(Luận văn) giải pháp cải thiện mô hình quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO t to TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ng hi ep w n lo ad ĐÀO THỊ BẢO LINH ju y th yi pl al n ua GIẢI PHÁP CẢI THIỆN MƠ HÌNH n va QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI fu ll NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n a Lu n va y te re Tp.Hồ Chí Minh, Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO t to TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ng hi ep w n lo ad ĐÀO THỊ BẢO LINH ju y th yi pl n ua al GIẢI PHÁP CẢI THIỆN MÔ HÌNH n va QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI ll fu NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM oi m nh at Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng z z Mã số: 60340201 ht vb jm k LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n a Lu TS TRẦN THỊ MỘNG TUYẾT om l.c gm NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: n va y te re Tp.Hồ Chí Minh, Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN t to ng Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, có hỗ trợ từ hi ep TS Trần Thị Mộng Tuyết Những thông tin nội dung đề tài dựa nghiên cứu thực tế hồn tồn với nguồn trích dẫn xác thực w n Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan lo ad TÁC GIẢ LUẬN VĂN ju y th yi pl n ua al ĐÀO THỊ BẢO LINH n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re t to ng hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re MỤC LỤC t to Trang phụ bìa ng Lời cam đoan hi ep Mục lục Danh mục từ viết tắt dùng đề tài w n Danh mục bảng biểu lo ad Danh mục sơ đồ, biểu đồ y th PHẦN MỞ ĐẦU ju CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẬP yi pl TRUNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI al ua 1.1 Rủi ro tín dụng - n 1.1.1 Phân loại rủi ro tín dụng va n 1.1.2 Các dấu hiệu nhận diện rủi ro tín dụng fu ll 1.1.3 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng oi m nh 1.2 Quản trị rủi ro tín dụng - at 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng - z z 1.2.2 Lượng hóa đánh giá rủi ro tín dụng vb ht 1.2.3 Phương pháp quản trị rủi ro tín dụng 14 jm k 1.2.4 Bảo đảm tín dụng -16 gm l.c 1.3 Mơ hình quản trị 18 om 1.4 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng - 20 1.4.1 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng phân tán -21 a Lu n 1.4.2 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng tập trung -22 n va 1.5 Nguyên tắc Basel quản trị rủi ro tín dụng 23 y te re 1.6 Bài học kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng số Ngân hàng thương mại t to -26 ng 1.6.1 Kinh nghiệm từ ngân hàng nước -26 hi ep 1.6.2 Kinh nghiệm từ NHTM nước 30 w KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 n CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MƠ HÌNH QUẢN TRỊ RỦI RO lo ad TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT y th NAM 33 ju yi 2.1 Tổng quan mơ hình quản trị rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam 33 pl 2.1.1 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng phân tán 33 ua al 2.1.2 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng tập trung 34 n n va 2.2 Sơ lược NHTMCP Công thương Việt Nam -35 ll fu 2.2.1 Q trình hình thành phát triển NH TMCP Cơng Thương Việt Nam-35 oi m 2.2.2 Kết kinh doanh với tiêu tài 36 nh 2.3 Thực trạng hoạt động mơ hình quản trị rủi ro tín dụng tập trung NHTMCP at z Công thương Việt Nam 39 z ht vb 2.3.1 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng phân tán NHTMCP Công thương Việt Nam (trước tháng 4/2012) 39 jm k 2.3.2 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng tập trung NHTMCP Công Thương Việt Nam (Giai đoạn từ tháng 4/2012 đến nay) -41 gm om l.c 2.3.3 Khảo sát tính ứng dụng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng tập trung hệ thống Vietinbank 56 a Lu 2.4 Đánh giá chung hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tập trung NHTMCP n Công thương Việt Nam -63 n y te re 2.4.2 Một số hạn chế nguyên nhân -66 va 2.4.1 Ưu điểm mơ hình 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 t to CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP CẢI THIỆN MƠ HÌNH QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN ng DỤNG TẬP TRUNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG hi ep THƯƠNG VIỆT NAM 71 3.1 Mục tiêu hoạt động kinh doanh thời gian tới định hướng cơng tác quản w n trị rủi ro tín dụng mơ hình Vietinbank đến năm 2015 -71 lo ad 3.1.1 Mục tiêu -71 ju y th 3.1.2 Định hướng công tác quản trị rủi ro tín dụng mơ hình Vietinbank đến năm 2015 -71 yi pl 3.2 Giải pháp cải thiện mơ hình quản trị rủi ro tín dụng tập trung ngân hàng al ua thương mại cổ phần Công thương Việt Nam -74 n 3.2.1 Giải pháp đề xuất NHTMCP Công thương Việt Nam -74 n va ll fu 3.2.2 Kiến nghị - 86 oi m KẾT LUẬN CHƯƠNG 88 z z Phụ lục at Danh mục tài liệu tham khảo nh PHẦN KẾT LUẬN -89 ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT t to hi ep w Trung tâm thơng tin tín dụng - CNTT Cơng nghệ thông tin - ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đông - ĐGXH&PDGHTD Đánh giá xếp hạng phê duyệt giới hạn tín dụng GHTD Giới hạn tín dụng HĐQT Hội đồng quản trị - KSTD Kiểm sốt tín dụng - KSGD - KHDN - KHCN - KHBL Khách hàng bán lẻ - KTD Khoản tín dụng - NHTM Ngân hàng thương mại - NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần - NHNN Ngân hàng Nhà nước - NHCTVN Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - PKH Phòng khách hàng - PGD Phòng giao dịch - QLRR Quản lý rủi ro - RRTD Rủi ro tín dụng - TCTD Tổ chức tín dụng - TSBĐ Tài sản bảo đảm - TSC Trụ sở - TS TKC Tài sản khoản cao - Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam n CIC lo ng - ju y th - ad - yi pl Kiểm soát giao dịch ua al Khách hàng doanh nghiệp n Khách hàng cá nhân n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU t to ng hi Bảng 1.1: So sánh nguyên tắc thông lệ áp dụng mơ hình quản lý tập trung ep quản lý phân tán doanh nghiệp .18 Bảng 2.1: Một số tiêu hoạt động Vietinbank đạt từ 2009 đến 2013 36 w n Bảng 2.2: Mức KSTD, KSGD hành Vietinbank 48 lo ad Bảng 2.3: Mức phê duyệt tín dụng hành HĐTD TSC Vietinbank .52 ju y th Bảng 2.4: Bảng lựa chọn kích thước mẫu 57 yi Bảng 2.5: Bảng thống kê số lượng mẫu khảo sát với vị trí số năm cơng tác 57 pl Bảng 2.6: Bảng thống kê số lượng mẫu khảo sát với vị trí cơng tác sở thích đối al ua với mơ hình 58 n Bảng 2.7: Phân tích Crosstab để thống kê câu hỏi số bảng khảo sát .60 va n Bảng 2.8: Phân tích Crosstab để nhấn mạnh đối lập định hướng cách fu ll thức thực chuyển đổi bảng khảo sát .61 m oi Bảng 2.9: Phân tích Crosstab để thống kê mô tả cách thức lựa chọn câu nh bảng khảo sát .61 at z Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ Vietinbank năm 2010-2013 69 z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re t to DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ng hi ep Hình 1.1 Sơ đồ phân loại rủi ro tín dụng w Hình 2.1: Sơ đồ mơ hình quản trị rủi ro tín dụng NHTMCP Á Châu .34 n lo ad Hình 2.2: Sơ đồ cấu tổ chức NHTMCP Cơng thương Việt Nam 36 y th Hình 2.3: Biểu đồ diễn biến quy mô hoạt động Vietinbank giai đoạn năm 2007- ju 2011 40 yi pl Hình 2.4: Sơ đồ tóm tắt phân luồng công việc luân chuyển hồ sơ tín dụng mơ ua al hình quản trị rủi ro tín dụng tập trung giai đoạn 45 n Hình 2.5: Biểu đồ diễn biến tình hình hoạt động Vietinbank giai đoạn năm 2007 va n - 2012 .46 ll fu Hình 2.6: Kết thống kê sở thích mơ hình vị trí cơng tác 58 oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re PHỤ LỤC 1: QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA t to VIETINBANK ng Tóm tắt kiện bật hi ep Tiền thân Ngân hàng Công thương Việt Nam thành lập Ngày 26/03/1988 tên gọi Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt w n Nam lo ad Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam đổi tên Ngày 14/11/1990 y th thành Ngân hàng Công thương Việt Nam ju yi Ngân hàng Công thương tổ chức bán đấu giá cổ phần pl Ngày 25/12/2008 ua al công chúng thành công thực chuyển đổi thành doanh n nghiệp cổ phần va Ngân hàng Nhà nước ký định số 14/GP-NHNN thành n Ngày 03/07/2009 ll fu lập hoạt oi m nh động Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam at NHTMCP Công thương Việt Nam thức hoạt động theo z nhận đăng ký kinh doanh lần đầu số z giấy chứng vb ht 0103038874 Sở Kế hoạch Đầu tư Tp Hà Nội cấp ngày k jm 03/07/2009 gm Ngày 16/07/2009 Cổ phiếu VietinBank thức niêm yết giao Minh với mã giao dịch CTG a Lu Vietinbank ký kết hợp đồng đầu tư với tổ chức tài quốc n 25/01/2011 om l.c dịch Sở Giao dịch Chứng khốn Thành phố Hồ Chí n va tế (IFC) Theo đó, IFC sở hữu 10% vốn cổ phần trở thành y te re cổ đơng chiến lược nước ngồi Vietinbank Vietinbank thức khai trương hai Chi nhánh nước Năm 2012 t to bao gồm Chi nhánh Lào Chi nhánh Đức ng Vietinbank thức ký kết bán 20% cổ phần cho The Bank hi Ngày 27/12/2012 ep of Tokyo Mitsubishi, Tập đồn tài Ngân hàng lớn w Nhật Bản lớn thứ ba giới thức trở thành n lo nhà đầu tư chiến lược nước thứ hai Vietinbank ad Sau 25 năm hình thành phát triển, Vietinbank vinh dự đón y th Năm 2013 ju nhận danh hiệu Anh hùng lao động Huân chương độc lập yi pl hạng Nhất Đảng Nhà nước trao tặng al Là ngân hàng có quy mơ vốn điều lệ lớn Việt nam, lợi n ua Năm 2013 n va nhuận nộp thuế cao nhất, chất lượng tài sản tốt nhất, nợ ll fu xấu thấp ngành ngân hàng oi m Năm 2011 at nh Các giải thưởng lớn đạt năm 2011 – 2013: VietinBank ngân hàng vinh danh lần với giải z z thưởng Top 10 Thương hiệu Việt Nam Top 10 doanh nghiệp tiêu vb ht biểu trách nhiệm xã hội lễ trao giải Sao vàng đất Việt 2011 jm Thương hiệu thẻ tín dụng quốc tế Cre-mium thương hiệu thẻ ghi nợ k Năm 2011 gm E-Partner VietinBank vinh dự nhận giải thưởng “Nhãn hiệu tặng a Lu VietinBank vinh dự nhận giải thưởng Doanh nghiệp Việt Nam Vàng n Năm 2011 om l.c tiếng Việt Nam” 2011 Hội Sở hữu Trí tuệ Việt Nam (VIPA) trao tuệ Việt Nam trao tặng y Vàng thời hội nhập năm 2011 Viện sở hữu trí tuệ - Hội sở hữu trí te re VietinBank ngân hàng vinh dự nhận giải Top 20 Sản phẩm n Năm 2011 va năm 2011 VINASME tổ chức Năm 2011 VietinBank vinh danh Top 20 Bảng xếp hạng 500 t to Doanh nghiệp lớn Việt Nam (VNR 500) Công ty Cổ phần Báo ng cáo đánh giá Việt Nam Báo VietNamNet phối hợp thực hi ep Năm 2011 VietinBank nhận giải «Ngân hàng đánh giá tích cực w truyền thông» Công ty Media Tenor (Thụy Sỹ) n lo Năm 2012 ad Top 2000 doanh nghiệp lớn giới Tạp chí Forbes trao tặng y th Năm 2012 Top 500 Thương hiệu Ngân hàng giá trị Thế giới Tạp chí The ju yi Banker trao tặng pl Ngân hàng huy động vốn hiệu Việt Nam Tạp chí ua al Năm 2012 n FinanceAsia trao tặng va “Ngân hàng đánh giá tốt truyền thông” Công ty n Năm 2012 fu ll Media Tenor (Thụy Sỹ), đối tác VietNam Report trao tặng oi m Ngân hàng dẫn đầu số lượng đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng nh Năm 2012 at đầu sáng kiến phát triển toán thẻ Tổ chức thẻ tín dụng z z quốc tế Visa trao tặng vb Thương hiệu Quốc gia 2012 Thủ tướng Chính phủ trao tặng Năm 2012 Top Doanh nghiệp đóng thuế thu nhập lớn Việt Nam, đứng đầu ht Năm 2012 k jm gm l.c ngành ngân hàng Bảng xếp hạng 1000 doanh nghiệp đóng thuế om thu nhập lớn Việt Nam năm 2012 Top 20 Doanh nghiệp lớn a Lu Việt Nam Công ty Cổ phần Báo cáo đánh giá Việt Nam n (Vietnam Report), Tạp chí Thuế - Tổng Cục Thuế VietNamNet n va đánh giá “50 Công ty kinh doanh hiệu Việt Nam” Tạp chí Nhịp cầu y đầu tư phối hợp với Cơng ty Chứng khốn Thiên Việt thực te re Năm 2012 Năm 2012 Giải thưởng Top 100 SpdV Tin & dùng Việt Nam năm 2012 Thời t to báo Kinh tế Việt Nam – Tạp chí Tư vấn Tiêu & Dùng thực ng hi Năm 2012 “Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu” “Hệ thống an ninh thông tin ngân ep hàng tiêu biểu” Hiệp Hội Ngân hàng Việt Nam, Tập đồn liệu w Quốc tế IDG bình chọn n lo Năm 2012 ad “Top 30 Báo cáo thường niên tốt nhất” Sở giao dịch Chứng khoán y th Tp.HCM (HOSE) phối hợp với báo Đầu tư Chứng khoán Dragon ju Capital tổ chức yi Tổ chức kỷ lục Việt Nam công nhận : Ngân hàng Việt pl Năm 2012 al n ua Nam lọt vào top 2000 doanh nghiệp lớn toàn cầu tạp chí Forbes va bình chọn doanh nghiệp có số lượng cán nhân viên tham gia hiến n máu nhân đạo đông ll fu Danh hiệu Anh Hùng lao động Huân chương Độc lập hạng Nhất at Top 2000 doanh nghiệp lớn quyền lực giới Tạp chí z Năm 2013 nh Chủ tịch nước trao tặng oi m Năm 2013 z ht Top 500 Thương hiệu Ngân hàng giá trị Thế giới Tạp chí The Danh hiệu “World Class” Giải thưởng Chất lượng Quốc tế Châu om l.c Năm 2013 gm Banker trao tặng k jm Năm 2013 vb Forbes trao tặng Á – Thái Bình Dương (GPEA) Tổ chức Chất lượng Châu Á – Thái n a Lu Bình Dương (APQO) trao tặng Giải Vàng chất lượng Quốc gia Bộ Khoa học Công nghệ trao n va Năm 2013 y te re tặng Năm 2013 Top ngân hàng dẫn đầu doanh số toán thẻ MasterCard t to Tổ chức thẻ quốc tế MasterCard trao tặng ng hi Năm 2013 Top 10 Thương hiệu mạnh Việt Nam lần thứ IX Thời Báo Kinh tế ep Việt Nam trao tặng w n Năm 2013 Top 10 Sao Vàng Đất Việt TW Hội liên hiệp TNVN phối hợp với lo ad Hội DN trẻ VN trao tặng y th Năm 2013 Top 20 doanh nghiệp lớn Việt Nam Vietnam Report, báo ju yi VietNamNet bình chọn pl Top 50 công ty kinh doanh hiệu Việt Nam Tạp chí Nhịp ua al Năm 2013 n cầu Đầu tư bình chọn va Top 50 công ty niêm yết tốt thị trường chứng khoán Việt n Năm 2013 fu ll Nam Tạp chí Forbes phiên tiếng Việt bình chọn oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re ad ju y th yi pl PHỤ LỤC 2: SƠ ĐỒ TỔ CHỨC NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM n ua al n va oi m ll fu at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu va n y te re ac th si g e cd jg hg PHỤ LỤC 3: CHỨC NĂNG, NHIỆM VỤ CỦA CÁC CẤP CÓ THẨM t to QUYỀN CỦA VIETINBANK ng Đại hội đồng cổ đông hi ep Đại hội đồng Cổ đông quan quyền lực cao Vietinbank, bao gồm tất cổ đơng có quyền biểu có tên danh sách đăng ký cổ đơng w có quyền tham dự ĐHĐCĐ tổ chức thơng qua họp ĐHĐCĐ n lo thường niên, ĐHĐCĐ bất thường lấy ý kiến văn ĐHĐCĐ ad y th định tổ chức lại giải thể Ngân hàng, định định hướng phát triển Ngân ju hàng, bổ nhiệm, miễn nhiệm thành viên Hội đồng Quản trị, thành viên Ban Kiểm yi pl sốt; định cơng việc khác theo quy định pháp luật Điều lệ Ngân ua al hàng n Ban kiểm soát: va n Hoạt động theo Quy chế tổ chức hoạt động riêng, đảm bảo nguyên tắc ll fu bản: BKS quan có thẩm quyền hoạt động độc lập với HĐQT Ban điều oi m hành, thay mặt ĐHĐCĐ giám sát hoạt động việc tuân thủ theo quy định pháp at nh luật Điều lệ hội đồng quản trị, Tổng giám đốc việc quản lý điều hành hoạt động VietinBank Ban kiểm soát chịu trách nhiệm trước pháp luật, trước z z ĐHĐCĐ việc thực quyền nhiệm vụ giao Ban kiểm soát vb ht ĐHĐCĐ bầu hoạt động cách độc lập có hiệu quả, có nhiều bước tiến jm cơng tác giám sát với tính chất cảnh báo ngày rõ nét k gm Hội đồng Quản trị: l.c Hội đồng Quản trị quan quản trị cao Ngân hàng, có đầy đủ om quyền hạn để thay mặt ĐHĐCĐ định vấn đề liên quan đến mục tiêu lợi a Lu ích Ngân hàng, ngoại trừ vấn đề thuộc quyền hạn ĐHĐCĐ Hội đồng n Quản trị ĐHĐCĐ bầu Chủ tịch Hội đồng Quản trị người đại diện theo pháp y  Ban thư ký HĐQT te re Trực thuộc HĐQT có ban, ủy ban: n chịu trách nhiệm quản trị Vietinbank trước cổ đông va luật Ngân hàng Cơ cấu Hội đồng Quản trị bao gồm chủ tịch ủy viên  Ủy ban quản lý rủi ro t to  Ủy ban nhân sự, tiền lương, thưởng ng  Ủy ban Tài sản Nợ - Có hi ep  Ủy ban sách Ban điều hành: w n Ban Điều hành bao gồm Tổng giám đốc Phó Tổng giám đốc, Kế tốn lo ad trưởng, HĐQT định bổ nhiệm, miễn nhiệm có thơng qua NHNN y th Việt Nam Tổng Giám đốc người điều hành cao hoạt động kinh doanh ju hàng ngày Ngân hàng Giúp việc cho Tổng Giám đốc Phó Tổng Giám yi pl đốc, Giám đốc khối, Kế tốn trưởng máy chun mơn nghiệp vụ al ua Các khối nghiệp vụ: n Tính đến ngày 31/12/2013, Vietinbank có: va Khối gồm: Khối Khách hàng doanh nghiệp; Khối Bán lẻ; Khối Kinh doanh n - fu ll vốn thị trường; Khối Tài chính; Khối Quản lý rủi ro; Khối Kiểm soát phê m oi duyệt Tín dụng; Khối Dịch vụ; Khối Hỗ trợ tác nghiệp; Khối Công nghệ thông Trụ sở chính, Sở giao dịch, 148 Chi nhánh 65 tỉnh thành nước z ht vb Chi nhánh nước Ngoài z - at nh tin k jm om l.c gm n a Lu n va y te re PHỤ LỤC 4: t to Sơ đồ phân luồng công việc luân chuyển hồ sơ tín dụng mơ hình quản ng trị rủi ro tín dụng tập trung giai đoạn hi ep Các trường hợp Phân luồng thẩm định định tín dụng w n lo - Cấp GHTD khách hàng Trưởng/phó phịng giao dịch Quyết định GHTD Phịng Giao dịch Thẩm định đề xuất GHTD khách hàng ad thuộc thẩm quyền ju y th Phòng giao dịch yi pl - Cấp GHTD vượt thẩm al quyền Phòng giao ua n dịch khơng phải va trình Trụ sở phê at nh z z vb - Khách hàng PGD có oi duyệt thơng qua m khơng phải trình TSC phê ll có nhu cầu cấp GHTD fu - KH PKH Chi nhánh n duyệt thông qua trình Trụ sở phê Thẩm định đề xuất cấp GHTD khách hàng gm hợp qua PKH Phịng KHDN Trụ Sở Chính Phịng ĐGXH trụ sở chính/TP.HCM Kiểm Sốt nội dung thẩm định(TH phải qua) Kiểm Sốt nội dung thẩm định a Lu nhánh có nhu cầu cấp y te re Phê duyệt thông qua đề xuất cấp GHTD KH n Cấp có thẩm quyền Trụ sở va qua n GHTD phải trình Trụ sở phê duyệt thơng om l.c - Khách hàng PKH Chi Quyết định GHTD khách hàng k duyệt thơng qua(Trường Giám đốc/phó Giám đốc chi nhánh jm Phòng Khách hàng/Phòng Giao dịch ht nhu cầu cấp GHTD nhánh tái thẩm định) Giám đốc/phó Giám đốc chi nhánh Quyết định GHTD khách hàng Phòng Khách hàng/Phòng Giao dịch Thẩm định đề xuất GHTD khách hàng - Khách hàng PGD Phòng Giao dịch Thẩm định đề xuất cấp GHTD khách hàng t to có nhu cầu cấp GHTD ng phải trình Trụ sở hi ep phê duyệt qua.(theo PKH Chi nhánh Tái thẩm định (TH phải qua) thơng quy định Giám đốc/phó Giám đốc chi nhánh Quyết định cấp tín dụng, trình TSC w theo yêu cầu n lo giám đốc Chi nhánh ad phải qua PKH Chi y th Phịng ĐGXH trụ sở chính/TP.HCM Kiểm Sốt nội dung thẩm định Phịng KHDN Trụ Sở Chính Kiểm Sốt nội dung thẩm định(TH phải qua) nhánh tái thẩm định) ju yi pl ua al n Cấp có thẩm quyền Trụ sở n va Phê duyệt thơng qua đề xuất cấp GHTD KH ll fu GHTD nhóm oi m - Cấp Phòng Khách hàng/Phòng Giao dịch thẩm quyền KSTD Thẩm định đề xuất GHTD khách hàng PKH phân cơng Tái thẩm định nhóm KHLQ at nh KHLQ cấp (thuộc z z Chi nhánh) ht vb Giám đốc/phó Giám đốc chi nhánh nhóm Thẩm định đề xuất GHTD khách hàng Tái thẩm định nhóm KHLQ om Kiểm Soát nội dung thẩm định(TH phải qua) Quyết định GHTD nhóm KHLQ, trình TSC Cấp có thẩm quyền Trụ sở Phịng ĐGXH trụ sở chính/TP.HCM n Giám đốc/phó Giám đốc chi nhánh va Phịng KHDN Trụ Sở Chính n a Lu phê duyệt thơng qua.) PKH phân cơng l.c hợp phải trình Trụ sở Phịng Khách hàng/Phòng Giao dịch KHLQ cấp (trường định gm GHTD k jm - Cấp Quyết định GHTD nhóm KHLQ y Kiểm Sốt nội dung thẩm định te re Phê duyệt thông qua đề xuất cấp GHTD KH - Cấp GHTD nhóm t to KHLQ cấp (trường Phịng Khách hàng/Phịng Giao dịch Giám đốc/phó Giám đốc chi nhánh Thẩm định đề xuất GHTD khách hàng Quyết định GHTD KH, trình TSC ng hợp phải qua HĐTD) hi ep Phịng ĐGXH trụ sở chính/TP.HCM w Phịng KHDN Trụ Sở Chính n Kiểm Sốt nội dung thẩm định KH, tái thẩm định nhóm KHLQ lo Kiểm Sốt nội dung thẩm định KH nhóm (TH phải qua) ad ju y th yi pl Cấp có thẩm quyền Trụ sở n ua al Quyết định cấp GHTD nhóm KHLQ cấp n va [ Nguồn: Quyết định số 1067/2013/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 08/04/2013] ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re PHỤ LỤC 5: LƯU ĐỒ QUY TRÌNH CẤP GHTD CHO KHÁCH HÀNG t to ng hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re t to ng hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re PHỤ LỤC 6: BẢNG KHẢO SÁT t to PHIẾU KHẢO SÁT VỀ MƠ HÌNH TÍN DỤNG TẬP TRUNG CỦA NHCTVN ng hi ep (Áp dụng nhân viên tín dụng, lãnh đạo phòng, ban lãnh đạo Chi nhánh chuyên viên thẩm định, lãnh đạo phòng TSC, nhân viên lãnh đạo phịng KTKSNB) w n Mục đích: Nhằm khảo sát hiệu tính thiết thực mơ hình tín dụng tập trung NHCTVN so với mơ hình tín dụng phân tán trước tháng 4/2012 Trên sở đề xuất giải pháp hồn thiện mơ hình phù hợp Rất mong nhận hợp tác anh chị Họ tên: …………………………………………………………………………… Nơi công tác: ………………………………………………………………………… lo ad ju y th yi pl al n ua NỘI DUNG KHẢO SÁT: Vị trí Cơng tác: NV Chi nhánh/PGD Lãnh đạo phòng CN/PGD BGĐ Chi nhánh Chuyên viên thẩm định TSC Lãnh đạo phòng TSC Nhân viên phòng KTKSNB Lãnh đạo phòng KTKSNB Anh chị thuộc nhóm tuổi sau đây: 22 – 30 30 – 40 40 – 50 > 50 Anh chị cơng tác đâu: Phịng Giao dịch Chi nhánh Trụ sở Thời gian cơng tác NHCT: < năm - năm > - 10 năm > 10 năm Anh chị thích mơ hình quản trị rủi ro tín dụng nào: Mơ hình cũ (trước tháng 4/2012) Mơ hình Anh chị nhận xét chủ trương, định hướng, mục đích chuyển đổi mơ hình quản trị rủi ro tín dụng NHCTVN phù hợp với xu hướng ngành thiết thực: Hồn tồn khơng đồng ý Khơng Đồng ý Khơng có ý kiến Đồng ý Hồn tồn đồng ý Anh chị nhận xét cách thức thực chuyển đổi mơ hình NHCTVN có hợp lý khơng Hồn tồn khơng hợp lý Khơng Hợp lý Khơng có ý kiến Hợp lý Hoàn toàn Hợp lý Theo anh chị, lợi ích mơ hình (được chọn nhiều ý): Chun mơn hóa Ngăn ngừa rủi ro Tiến đến chuẩn mực quốc tế n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re t to ng hi ep w n Tập trung mối, nhà quản trị dễ dàng việc quản lý Khác ………………………………………………………… Theo anh chị, điểm hạn chế q trình chuyển đổi mơ hình (được chọn nhiều ý): Quá trình chuyển đổi nhanh, người chưa đào tạo để thích nghi Năng lực thẩm định chuyên viên thẩm định chưa đáp ứng nhu cầu (thời gian giải hồ sơ lâu, chưa nắm rõ địa bàn hoạt động, đặc thù kinh doanh thực tế khách hàng, phê duyệt có tính lý thuyết cao, khơng thiết thực,…) Sự phối hợp phịng ban Chi nhánh Trụ Sở Chính cịn nhiều bất cập Giới hạn phán tín dụng tập trung người lớn (lãnh đạo phòng TSC, Ban điều hành NHCT) khơng phát huy được tính khách quan tập thể phê duyệt vấn đề Tính chun mơn hóa chưa triệt để Khác …………………………………………… lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu 10 Anh chị có kiến nghị để hồn thiện mơ hình quản trị rủi ro tín dụng tập trung NHCTVN ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… oi m at nh z z ht vb k jm Xin cảm ơn hợp tác Anh chị! gm om l.c Ngày ……… tháng …… năm 2014 n a Lu n va y te re