Giai phap nang cao hieu qua hoat dong huy dong 73092

LỜI NÓI ĐẦU 1.SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Vốn yếu tố quan trọng để có kinh tế phát triển, đại, nước phát triển Việt Nam Nhưng để giải vấn đề vốn, đòi hỏi ngân hàng thương mại phải phát huy vai trò kinh tế huyết mạch đất nước Trong kinh tế thị trường, ngân hàng đóng vai trị vơ quan trọng Nền kinh tế phát triển với tốc độ cao có hệ thống ngân hàng lành mạnh Sự phát triển hoạt động ngân hàng gắn liền với phát triển sản xuất xã hội Vì vậy, ngân hàng lĩnh vực thiếu quốc gia Ngân hàng thương mại kênh dẫn vốn chủ yếu cho kinh tế, ngân hàng giữ vai trò quan trọng việc tập trung phân phối lại nguồn vốn cho kinh tế Trong đó, hoạt động huy động vốn NHTM góp phần tập trung vốn cho kinh tế, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh địa bàn hoạt động Huy động vốn đảm bảo nhu cầu kinh doanh cho ngân hàng, đồng thời đáp ứng vốn cho nhu cầu đầu tư kinh tế Vì vậy, ngân hàng ln cố gắng nâng cao chất lượng huy động vốn Các NHTM Việt Nam hầu hết tình trạng thiếu vốn trung dài hạn cho nhu cầu đầu tư phát triển Việc thu hút nguồn vốn với chi phí cao, ổn định thấp khơng phù hợp quy mô, kết cấu với sử dụng vốn làm hạn chế khả sinh lời, đồng thời đặt ngân hàng trước rủi ro như: rủi ro lãi suất, rủi ro khoản… Và nữa, dẫn đến ổn định tồn hệ thống ngân hàng Do vậy, tăng cường huy động vốn có mức chi phí hợp lý, tính ổn định cao, phù hợp sử dụng vốn yêu cầu cấp thiết NHTM Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Bắc Á nói riêng Xuất phát từ nhu cầu đó, trải qua thời gian thực tập ngân hàng TMCP Bắc á, chi nhánh Hà Nội, sau nghiên cứu tìm hiểu thực tế, em chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á, chi nhánh Hà Nội” MỤC ĐÍCH VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Mục đích nghiên cứu: + Hệ thống hố vấn đề nghiệp vụ huy động vốn NHTM + Phân tích thực trạng huy động vốn ngân hàng TMCP Bắc Á, chi nhánh Hà Nội + Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Bắc Á - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực tế công tác huy động vốn ngân hàng TMCP Bắc Á, chi nhánh Hà Nội KẾT CẤU CỦA CHUYÊN ĐỀ Chương I: Tổng quan hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á, chi nhánh Hà Nội Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á, chi nhánh Hà Nội Do hạn chế trình độ thời gian nghiên cứu , vấn đề nâng cao hiệu huy động vốn vấn đề rộng phức tạp nên đề tài khơng tránh khỏi sai sót Em mong đóng góp thầy giáo bạn sinh viên có quan tâm để việc nghiên cứu vấn đề đạt kết tốt Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 15 tháng năm 2008 Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Anh CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ VAI TRÒ CỦA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1.Tổng quan ngân hàng thương mại Khi nói NHTM, để đưa khái niệm có nhiều quan điểm khác Có thể xem xét số khái niệm NHTM cách chung nhất: Theo Peter Rose: “ Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Tại Việt Nam,pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài năm 1990 định nghĩa : “ NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nhiệm vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Theo luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước Cộng hồ Xã hội chủ nghĩa Việt Nam thơng qua ngày 12/12/1997, có hiệu lực kể từ ngày 01/01/1998 xác định: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm: NHTM, ngân hàng phát triển, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác” Mặc dù cịn nhiều khái niệm ngân hàng thương mại, chất NHTM khơng đổi: NHTM loại hình ngân hàng hoạt động mục tiêu lợi nhuận thơng qua việc kinh doanh khoản vốn ngắn hạn chủ yếu NHTM đời với chế chuyển giao vốn động từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ chủ thể có khả tài đến chủ thể có nhu cầu tài chính, vừa đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho chủ thể, vừa tạo lợi nhuận cho ngân hàng, người gưỉ tiền 1.1.2 Vai trò vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM a Khái niệm hoạt động huy động vốn NHTM Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ doanh nghiệp, tổ chức cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ tín dụng, tốn, nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn để kinh doanh Bản chất vốn huy động tài sản nợ thuộc chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu Ngân hàng có trách nhiệm đảm bảo an toàn hoàn trả hạn gốc lãi đến hạn (đối với tiền gửi có kì hạn) khách hàng có nhu cầu rút tiền b Vai trò vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM Nguồn vốn huy động có vai trò to lớn định đến tồn phát triển NHTM Thể hiện:  Vốn huy động sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Các tổ chức kinh tế nói chung NHTM nói riêng muốn tiến hành hoạt động kinh doanh trước tiên cần phải có vốn Vốn điều kiện tiên cần có mặt pháp lý thực tiễn hoạt động Đối với ngân hàng vốn vừa phương tiện kinh doanh vừa đối tượng kinh doanh Ngân hàng có nguồn vốn huy động lớn chứng minh khả tài tốt, bước đầu tạo uy tín kinh doanh, từ tạo lập tảng vững để tổ chức hoạt động  Vốn huy động định quy mơ tín dụng, khả sinh lời hoạt động kinh doanh khác NHTM Mục tiêu hoạt động kinh doanh ngân hàng an toàn sinh lời Một ngân hàng có vốn huy động lớn có nhiều hội vay có khả thu nhiều lợi nhuận từ lãi tiền vay Đồng thời ngân hàng phát triển nghiệp vụ tốn thơng qua nhiều hình thức huy động, từ giảm chi phí huy động vốn thu phí tốn Bên cạnh đó, ngân hàng cịn giảm chi phí,tăng hiệu sử dụng vốn nhờ quy mơ phạm vi vốn tiền gửi lớn  Vốn huy động tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng quy mơ đa dạng hố hoạt động kinh doanh Để tồn phát triển ngân hàng phải khơng ngừng mở rộng quy mơ đa dạng hố hoạt động kinh doanh để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Nhờ nguồn vốn lớn, bên cạnh hoạt động kinh doanh truyền thống tín dụng đầu tư chứng khốn,… ngân hàng có thê phát triển nghiệp vụ tốn qua hình thức séc, thẻ, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi… Việc đa dạng hoá hoạt động kinh doanh giup ngân hàng có thê phân tán rủi ro, mở rộng phạm vi hoạt động vùng miền hay nước khác Như vậy, vốn huy động định việc mở rộng kinh doanh ngân hàng chiều rộng chiều sâu  Vốn huy động định lực cạnh tranh NHTM Cạnh tranh ngân hàng ngày diễn gay gắt, cạnh tranh thơng qua lãi suất, phí dịch vụ qua chất lượng sản phẩm Khi có nguồn vốn dồi dào, ngân hàng mở rộng quan hệ kinh doanh với tất thành phần kinh tế, từ đa dạng hố hoạt động kinh doanh mình, mặt phân tán rủi ro, mặt khác gia tăng nguồn thu cho ngân hàng Nhờ vậy, uy tín ngân hàng tăng lên, có điều kiện cải tiến, đại hố cơng nghệ ngân hàng tăng khả cạnh tranh thương trường 1.2 CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN 1.2.1 Huy động qua tài khoản tiền gửi a Tiền gửi khơng kì hạn Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào nhằm mục đích tốn, chi trả cho hoạt động mua bán hàng hoá, dịch vụ khoản chi phí phát sinh hoạt động kinh doanh cách nhanh chóng xác Đây khoản nợ mà ngân hàng có nghĩa vụ thực lệnh toán chi trả cho người thụ hưởng loại tiền gưỉ đổi lại ngân hàng phép sử dụng phần số dư tài khoản tiền gửi toán làm vốn để kinh doanh Tài khoản toán Việt Nam gồm hai loại: Tài khoản toán dùng cho doanh nghiệp tài khoản toán dùng cho cá nhân Do tỉ trọng tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam cịn thấp nên để khuyến khích tốn qua ngân hàng, NHTM Việt Nam có trả lãi cho tiền gửi này, nước phát triển họ khơng trả lãi cho tiền gửi tốn Tuy nhiên, ngân hàng Việt Nam đưa lãi suất thấp phí trả lãi cho tiền gửi toán nhỏ nhiều so với trả lãi khoản tiền gửi khác Trong đó, chi phí quản lý khoản chi lãi tiền gửi toán lại lớn Các ngân hàng phải bỏ chi phí cho máy quản lý phận kế toán theo dõi ghi chép nghiệp vụ phát sinh, chi phí phát hành séc số dịch vụ kèm theo Chi phí lớn bù đắp lại, thực tế, lượng tiền gửi vào số lượng tiền rút không lúc chủ tài khoản thường không sử dụng hết số tiền tài khoản Do ln tồn khoản tiền tài khoản thời gian Số dư ngân hàng dùng để đầu tư cho vay số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn sản xuất, kinh doanh để thu lợi nhuận Như vậy, tiền gửi tốn, số dư giao dịch khơng bù đắp chi phí mà cịn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng từ nguồn phí thu thơng qua việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng sử dụng b Tài khoản tiền gửi có kì hạn Là loại tiền gửi có thoả thuận khách hàng ngân hàng thời gian rút tiền Khách hàng lựa chọn loại tiền gửi có kì hạn nhằm hưởng thu nhập phát sinh từ lãi tiền gửi Thông thường tiền gửi CKH khoản tiền có thời hạn định từ vài tháng đến vài năm Với tiền gửi này, ngân hàng chủ động việc sử dụng nó, chi phí cho việc sử dụng nguồn vốn cao so với việc huy động tiền gửi tốn Tiền gửi CKH giữ vị trí trung gian tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm Đây nguồn tiền tương đối ổn định, ngân hàng sử dụng phần lớn lượng tiền vào kinh doanh Vì nguồn vốn chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động tạo điều kiện thuận lợi, chủ động cho ngân hàng trình kinh doanh Các NHTM thường đưa nhiều loại kì hạn nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng Với loại kì hạn khác ngân hàng áp dụng mức lãi suất khác nhau, thông thường thời hạn dài lãi suất cao Các NHTM thường khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài, loại tương đối ổn định, ngân hàng ổn định kinh doanh Tại Việt Nam, việc phân biệt tiền gửi có kì hạn tiền gửi tiết kiệm có phân biệt nhỏ chủ thể: tiền gửi có kì hạn thương áp dụng cho khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Còn tiền gửi tiết kiệm thường dùng cho khách hàng dân cư Trên sở đó, ngân hàng đưa sách thu hút khách hàng nhằm mở rộng quy mô loại tiền gửi c Tài khoản tiền gửi tiết kiệm Về chất, thu nhập cá nhân, người lao động chưa có nhu cầu sử dụng cho tiêu dùng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền, tạo thêm thu nhập từ số tiền Vốn huy động từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm thường chiếm tỉ trọng đáng kể tiền gửi ngân hàng Có hai loại tiền gửi tiết kiệm:  Tài khoản tiền gửi tiết kiệm khơng kì hạn Đây tài khoản tiền gửi phản ánh tiền gửi tiết kiệm KKH dân cư gửi vào ngân hàng Đặc điểm loại tiết kiệm người gửi tiền gửi vào rút lúc khách hàng không sử dụng sản phẩm toán ngân hàng Ngân hàng trả lãi theo số dư bình quân hàng tháng với lãi suất tương ứng, số tiền lãi nhập vào gốc hàng tháng hàng quý Mặc dù nguồn vốn không ổn định ngân hàng có số dư tiền gửi lớn ngân hàng có lợi số dư tài khoản lớn  Tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kì hạn Đây tài khoản phản ánh tiền gửi tiết kiệm CKH cá nhân, hộ gia đình tích luỹ Tiết kiệm dài hạn ngồi mục đích hưởng lãi suất cao lãi suất tiết kiệm KKH cịn nhằm mục đích khác mua sắm tài sản, xây dựng nhà tương lai Đây tài khoản có số dư biến động loại tài khoản tiền gửi nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh, đặc biệt nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm cách đưa mức lãi suất hấp dẫn với nhiều kì hạn khác cho khách hàng lựa chọn Hiện nay, để đáp ứng nhu cầu cạnh tranh thu hút số lượng tài khoản tăng hơn, NHTM Việt Nam đưa nhiều hình thức tiết kiệm tíêt kiệm quay sổ số trúng thưởng, tiết kiệm theo lãi suất bậc thang, hình thức tiết kiệm nơi lĩnh nhiều nơi Ngân hàng tạo chủ động cho khách hàng việc áp dụng hình thức trả lãi đa dạng như: trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kì Nguyên tắc: khách hàng gửi tiền vào tài khoản này, họ không rút ( gốc lãi ) trừ hết hạn gửi tiền Nếu đến hạn, khách hàng không tới rút tiền, ngân hàng tự động nhập lãi vào gốc Để tăng sức cạnh tranh thu hút tiền gửi, NHTM cho phép khách hàng rút tiền trước hạn tuỳ ngân hàng trả lãi suất cho khách hàng KKH hay lãi suất kì hạn thấp Tuy nhiên nhằm tránh việc khuyến khích khách hàng rút tiền trước hạn, phần tiền lãi mà khách hàng hưởng bị khấu trừ 1.2.2 Huy động vốn cách vay a Vay chiết khấu hay vay tái cấp vốn Ngân hàng trung ương Khoản vay nhằm bù đắp khoản vốn thiếu hụt ngân hàng, nguồn vốn quan trọng ngân hàng gặp khó khăn cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Tuy nhiên, khoản vốn phải phù hợp với mục tiêu ngân hàng trung ương phải kí quỹ thương phiếu giấy tờ có giá khác Đặc điểm nguồn vốn số lượng có hạn, thời hạn ngắn, chi phí thường cao so với nguồn khác b Vay tổ chức tín dụng khác Các NHTM vay vốn tổ chức tín dụng khác thị trường tiền tệ ngân hàng nước quốc tế Thời hạn vay ngắn ( từ ngày đến vài tháng ), thường vay để bù đắp thiếu hụt cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Tuy nhiên, đặc điểm thời hạn ngắn, chi phí cao nên ngân hàng sử dụng khoản vay trường hợp thật cần thiết 1.2.3 Huy động vốn hình thức khác a Phát hành giấy tờ có giá NHTM phát hành kì phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi với kì hạn lãi suất định, mục đích sử dụng vốn rõ ràng, số lượng thời gian phát hành định Đặc điểm nguồn vốn có tính ổn định cao, quyền đòi tiền thường xếp sau khoản tiền gửi Hiện nay, Việt Nam có số loại giấy tờ có giá mua bán thị trường, với nước có thị trường tài phát triển, hoạt động mua bán công cụ nợ diễn phổ biến sôi động b Nhận vốn uỷ thác đầu tư Đối với số NHTM, nguồn vốn huy động, vay tái cấp vốn Ngân hàng trung ương phát hành giấy tờ có giá, cịn nhận thêm nguồn vốn uỷ thác đầu tư Nhà nước tổ chức tài nước quốc tế theo chương trình, dự án có mục tiêu cụ thể Để nhận nguồn vốn này, ngân hàng phải lập dự án cho đối tượng nhóm đối tượng phù hợp với khoản vay c Sử dụng nguồn vốn khác Thực chức trung gian toán, NHTM sử dụng kết dư tài khoản toán vãng lai chênh lệch thu hộ lớn chi hộ ngân hàng khác toán liên ngân hàng, số dư tài khoản kí quỹ khoản quản lý hộ, giữ hộ… Tuy nhiên, số vốn không nhiều ngân hàng không chủ động việc tập trung nguồn vốn Như vậy, có nhiều phương thức để ngân hàng huy động vốn đáp ứng nhu cầu hoạt động huy động vốn nhàn rỗi xã hội từ cá nhân, tổ chức kinh tế xã hội giữ vai trị quan trọng cho phép khai thác, phát huy nội lực để phát triển kinh tế,đồng thời có chi phí huy động thấp so với nguồn khác 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Nhân tố khách quan Đây nhân tố thuộc mơi trường kinh doanh bên ngồi ngân hàng, có ảnh hưởng sâu rộng tới tất lĩnh vực kinh tế Sự thay đổi nhân tố khách quan ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp tới số lượng chất lượng vốn huy động (hay hiệu sử dụng vốn huy động) ảnh hưởng gián tiếp tới công tác huy động vốn ngân hàng a Hành lang luật pháp, sách nhà nước Khi nói tới yếu tố khách quan nhân tố quan tâm yếu tố mà ngân hàng buộc phải chấp nhận, phải thực chịu điều chỉnh Khi nói tới tác động hành lang pháp lý tới hoạt động ngân hàng nói tới tuân thủ quy định pháp luật như: Luật tổ chức tín dụng, Luật NHNN, văn hướng dẫn, pháp lệnh NHNN,… Những quy định có liên quan tới huy động vốn như: Giới hạn tỷ lệ huy động vốn/dư nợ cho vay, quy định phát hành kì phiếu, trái phiếu để huy động vốn Điều tác động tới khối lượng vốn huy động kênh huy động vốn ngân hàng Đây điều kiện thuận lợi cho huy động vốn ngân hàng có quy mơ lớn khó khăn cho ngân hàng có quy mơ nhỏ Ví dụ: NHNN quy định tỷ lệ NVHĐ/Dư nợ cho vay ngân hàng có quy mơ nhỏ có nguồn vốn huy động thấp cho vay tối đa thấp so