Hợp đồng đại lý bảo hiểm trong bảo hiểm thương mại

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH KHOA LUẬT THƢƠNG MẠI LÊ THỊ ÁNH NGUYỆT HỢP ĐỒNG ĐẠI LÝ BẢO HIỂM TRONG BẢO HIỂM THƢƠNG MẠI CHUYÊN NGÀNH LUẬT THƢƠNG MẠI TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH KHOA LUẬT THƢƠNG MẠI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CỬ NHÂN LUẬT HỢP ĐỒNG ĐẠI LÝ BẢO HIỂM TRONG BẢO HIỂM THƢƠNG MẠI SINH VIÊN THỰC HIỆN: LÊ THỊ ÁNH NGUYỆT Khóa: 19-TM36 MSSV: 1155010245 GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN: ThS TRẦN MINH HIỆP TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan: Khóa luận tốt nghiệp kết nghiên cứu riêng tôi, đƣợc thực dƣới hƣớng dẫn khoa học ThS.Trần Minh Hiệp, đảm bảo tính trung thực tuân thủ quy định trích dẫn, thích tài liệu tham khảo Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT NỘI DUNG ĐƢỢC VIẾT TẮT ĐLBH Đại lý bảo hiểm DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm Luật KDBH 200 Luật Kinh doanh bảo hiểm (Luật số 24/2000/QH10) ngày 9/12/2000 LTM 2005 Luật Thƣơng mại (Luật số 26/2005/QH11) ngày 14/6/2005 BLDS 2005 Bộ luật Dân (Luật số 33/2005/QH11) ngày 14/06/2005 Nghị định số 45/2007/NĐ-CP Nghị định số 45/2007/NĐ-CP Chính phủ ngày 27/03/2007 quy định chi tiết thi hành số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm Thông tƣ số 124/2012/TT-BTC Thông tƣ số 124/2012/TT-BTC Bộ Tài ngày 30/07/2012 hƣớng dẫn thi hành số điều Nghị định số 45/2007/NĐ-CP ngày 27 tháng năm 2007 Chính phủ quy định chi tiết thi hành số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm Nghị định số 123/2011/NĐCP ngày 28 tháng 11 năm 2011 Chính phủ quy định chi tiết thi hành số điều luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm MỤC LỤC Phần mở đầu CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐẠI LÝ BẢO HIỂM VÀ HỢP ĐỒNG ĐẠI LÝ BẢO HIỂM 1.1 Khái niệm, đặc điểm đại lý bảo hiểm 1.2 Hợp đồng đại lý bảo hiểm 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm hợp đồng đại lý bảo hiểm 1.2.2 Phân biệt hợp đồng đại lý bảo hiểm với số hợp đồng khác .13 1.2.2.1 Phân biệt với hợp đồng trung gian thƣơng mại 13 1.2.2.2 Phân biệt với hợp đồng môi giới thƣơng mại 16 CHƢƠNG 2: NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA HỢP ĐỒNG ĐẠI LÝ BẢO HIỂM 19 2.1 Những hoạt động đƣợc thực đại lý bảo hiểm 19 2.1.1 Phạm vi ủy quyền hợp đồng đại lý bảo hiểm 19 2.1.2 Giới hạn ủy quyền hợp đồng đại lý bảo hiểm 23 2.2 Nghĩa vụ bên hợp đồng đại lý bảo hiểm 26 2.2.1 Nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm .26 2.2.2 Nghĩa vụ đại lý bảo hiểm 31 2.3 Bảo đảm thực nghĩa vụ đại lý bảo hiểm 38 2.3.1 Các hành vi vi phạm phổ biến đại lý bảo hiểm 38 2.3.2 Biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ đại lý bảo hiểm .42 2.3.2.1 Bảo đảm nghề nghiệp 42 2.3.2.2 Bảo đảm tài 44 Kết luận .47 Danh mục tài liệu tham khào PHẨN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Từ lâu, kinh doanh bảo hiểm thƣơng mại trở thành phần hoạt động kinh tế nhiều quốc gia Đến nay, hoạt động kinh doanh bảo hiểm thƣơng mại phát triển lan rộng toàn giới Song song với đời phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm thƣơng mại đời đại lý bảo hiểm Vì vậy, pháp luật hợp đồng đại lý bảo hiểm – sở hoạt động đại lý bảo hiểm – hình thành từ sớm giới Chế định hợp đồng đại lý bảo hiểm công cụ pháp lý cần thiết thích hợp cho việc thăm dị thị trƣờng, tìm kiếm hội kinh doanh nhằm mở rộng thị trƣờng kinh doanh doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Tại Việt Nam, hoạt động kinh doanh bảo hiểm năm 1965 Đến năm 1993, hoạt động kinh doanh bảo hiểm thức đƣợc pháp luật ghi Nghị định 100-CP năm 1993 kinh doanh bảo hiểm Tuy nhiên, pháp luật lúc ghi nhận dành vài điều khoản cho chế định hợp đồng đại lý bảo hiểm Mãi đến năm 2000, hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung hoạt động đại lý bảo hiểm nói riêng đƣợc ghi nhận văn Luật, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 (Luật KDBH 2000) Đến nay, qua gần mƣời lăm năm áp dụng đƣợc sửa đổi bổ sung, chế định hợp đồng đại lý bảo hiểm Luật KDBH 2000 khơng cịn cơng cụ pháp lý mẻ mà dần trở nên phổ biến Mặc dù đƣợc quy định luật đƣợc hƣớng dẫn nghị định, thông tƣ nhƣng thực tế chế định nhiều bất cập Nguyên nhân quy định chƣa bao quát hết vấn đề phát sinh liên quan đến hợp đồng đại lý bảo hiểm Có nội dung chƣa đƣợc quy định đƣợc quy định nhƣng tổng quát, chƣa cụ thể, chƣa tƣơng thích với pháp luật tập quán thƣơng mại quốc tế Thực tế gây nhiều khó khăn, trở ngại cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm vận dụng vào thực tiễn Khơng thế, cịn gây nhiều thiệt hại cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm ngƣời tham gia bảo hiểm Do vậy, lòng tin khách hàng dành cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nói riêng hệ thống bảo hiểm nói chung ngày Trong đó, hoạt động kinh doanh bảo hiểm lại kênh huy động vốn hữu hiệu kinh tế, giúp ổn định tài cải thiện đời sống ngƣời dân Vì vậy, việc làm rõ hồn thiện pháp luật hoạt động đại lý bảo hiểm nhƣ hợp đồng đại lý bảo hiểm yêu cầu cần thiết khách quan Mặt khác, thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam đƣợc đánh giá thị trƣờng tiềm năng, có độ tăng trƣởng cao khu vực Đồng thời, bối cảnh Việt Nam gia nhập vào tổ chức thƣơng mại giới WTO chủ trƣơng xây dựng, hoàn thiện pháp luật Đảng Nhà nƣớc, việc hoàn thiện pháp luật hợp đồng đại lý bảo hiểm theo hƣớng phù hợp vấn đề cấp bách để hoạt động kinh doanh bảo hiểm thƣơng mại Việt Nam hội nhập với hoạt động kinh doanh bảo hiểm khu vực tồn giới Vì lý tác giả chọn đề tài “Hợp đồng đại lý bảo hiểm bảo hiểm thương mại” làm khóa luận tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu Đến nay, Việt Nam có số cơng trình nghiên cứu khoa học, luận văn, viết tạp chí chun ngành nghiên cứu, bình luận hoạt động kinh doanh bảo hiểm việc sửa đổi, bổ sung nhiều vấn đề nhằm hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm Trong “Giáo trình Bảo hiểm” Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân có chƣơng bàn hợp đồng đại lý bảo hiểm, chủ yếu trình bày quy định pháp luật dƣới góc độ kinh tế Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân có giáo trình khác liên quan đến hoạt động đại lý bảo hiểm, “Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm” Giáo trình chủ yếu trình bày ĐLBH nhƣ kênh phân phối hoạt động kinh doanh bảo hiểm Tuy nhiên, chƣa có cơng trình, luận văn viết sâu vào nghiên cứu cách có hệ thống toàn diện ĐLBH hợp đồng đại lý bảo hiểm Mục đích nghiên cứu Khi thực luận văn này, tác giả mong muốn cung cấp cho ngƣời đọc nhìn tổng thể đại lý bảo hiểm hợp đồng đại lý bảo hiểm Đồng thời giúp ngƣời đọc hiểu rõ chất vai trò của hợp đồng đại lý bảo hiểm thực tiễn hoạt động kinh doanh bảo hiểm, nhƣ nắm đƣợc điểm thiết sót, bất cập pháp luật thực tiễn áp dụng Vì vậy, luận văn tài liệu tham khảo cho nhà lập pháp việc bổ sung, sửa đổi quy định pháp luật nhằm tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm đƣợc phát triển mạnh mẽ Luận văn tài liệu nghiên cứu học tập cho sinh viên ngành Luật, Kinh tế, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm quy định đại lý bảo hiểm hợp đồng đại lý bảo hiểm nhằm bảo vệ tốt quyền lợi ích hợp pháp Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đây cơng trình nghiên cứu tác giả bậc đại học hợp đồng đại lý bảo hiểm với nghiên cứu chun sâu, tồn diện có hệ thống pháp luật hợp đồng đại lý bảo hiểm thực tiễn áp dụng Trong đó, đề tài nghiên cứu quy định pháp luật Việt Nam hợp đồng đại lý bảo hiểm, so sánh với pháp luật số nƣớc khác vấn đề Đồng thời liên hệ với thực tiễn hoạt động đại lý bảo hiểm để làm rõ chế định hợp đồng đại lý bảo hiểm, tìm bất cập, thiếu sót quy định pháp luật hành Từ đề xuất kiến nghị cụ thể nhằm hoàn thiện pháp luật hợp đồng đại lý bảo hiểm nƣớc ta Nội dung hợp đồng đại lý bảo hiểm bao gồm nhiều vấn đề có liên quan đến số lĩnh vực pháp luật khác, nhƣng phạm vi đề tài, tác giả đề cập số nội dung định nhằm hƣớng đến bảo vệ quyền lợi cho hợp pháp cho khách hàng tham gia bảo hiểm Ngoài ra, hợp đồng đại lý bảo hiểm thƣơng mại bao gồm hợp đồng đại lý bảo hiểm nhân thọ hợp đồng đại lý bảo hiểm phi nhân thọ nhƣng thời gian nghiên cứu hạn chế nên luận văn này, tác giả tập trung nghiên cứu hợp đồng đại lý bảo hiểm nhân thọ Phƣơng pháp tiến hành nghiên cứu Đề tài đƣợc thực dựa tảng chung chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử, nghiên cứu lý luận kết hợp thực tiễn Do tính chất đề tài nên trình nghiên cứu, tác giả phối hợp hợp lý phƣơng pháp nghiên cứu khoa học bản, chủ yếu sử dụng phƣơng pháp phân tích tổng hợp, phối hợp phƣơng pháp so sánh đối chiếu để làm rõ vấn đề cần nghiên cứu Bố cục tổng qt khóa luận Đề tài đƣợc trình bày 48 trang, bao gồm: Lời nói đầu, hai Chƣơng Kết Luận - Chương 1: Tổng quan đại lý bảo hiểm hợp đồng đại lý bảo hiểm - Chương 2: Những nội dung hợp đồng đại lý bảo hiểm Trong thời gian giới hạn để thực đề tài, cố gắng nhƣng luận văn tránh khỏi hạn chế định Tác giả mong nhận đƣợc đóng góp ngƣời đọc để luận văn đƣợc hoàn chỉnh thiết thực CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐẠI LÝ BẢO HIỂM VÀ HỢP ĐỒNG ĐẠI LÝ BẢO HIỂM 1.1 Khái niệm, đặc điểm đại lý bảo hiểm Khi tham gia vào hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tất doanh nghiệp mong muốn mở rộng thị trƣờng cung ứng dịch vụ Cách thức thơng thƣờng để đạt đƣợc mục đích doanh nghiệp tự sử dụng nguồn nhân lực khả sẵn có để tìm kiếm trực tiếp thiết lập quan hệ với khách hàng Phƣơng thức “cổ điển” nhìn chung đơn giản có ƣu điểm dễ nhận thấy lợi nhuận không bị chia sẻ bảo đảm đƣợc liên hệ trực tiếp doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) với bên mua bảo hiểm Tuy nhiên, doanh nghiệp có khả tài lực quản trị để thiết lập nguồn nhân lực dồi nhƣ hệ thống sơ kinh doanh để thực giao dịch trực tiếp Ngay với doanh nghiệp có quy mơ kinh doanh lớn việc xây dựng đội ngũ nhân lực hệ thống chi nhánh để kinh doanh đạt hiệu kinh tế việc làm khó khăn địi hỏi nguồn đầu tƣ lớn Ngoài ra, việc sử dụng phƣơng thức tỏ hiệu DNBH muốn mở rộng phạm vi kinh doanh thị trƣờng Cung cấp dịch vụ bảo hiểm không đơn đặt yêu cầu mặt chất lƣợng mà cần yêu cầu lòng tin Sự tin tƣởng yếu tố định đến việc sử dụng dịch vụ khách hàng Với đặc trƣng này, dễ dàng nhận thấy hạn chế từ phƣơng pháp “cổ điển” Nếu muốn mở rộng thị trƣờng mà khơng có liên kết với chủ thể khác khó khăn lớn DNBH Vì vậy, hoạt động kinh doanh đặc thù này, DNBH cần đến chủ thể trung gian làm “cầu nối” với khách hàng Các chủ thể trung gian giúp DNBH mở rộng thị trƣờng kinh doanh thông qua hoạt động, tìm kiếm, tạo niềm tin thiết lập quan hệ với khách hàng Sự đời phát triển hình thức trung gian vấn đề có tính thiết yếu hoạt động kinh doanh bảo hiểm Chủ thể thực hoạt động trung gian xuất từ lâu Nhìn chung quốc gia giới gọi họ ngƣời tƣ vấn bảo hiểm.1 Tại Việt Nam, chủ thể đƣợc gọi với nhiều tên khác nhƣ tƣ vấn viên2, tƣ vấn viên tài chính3, đại lý bảo “Tƣ vấn viên bảo hiểm nhân thọ - nghề hot giới”, http://news.zing.vn/Tu-van-vien-bao-hiem-nhantho nghe-hot-tren-the-gioi-post392375.html, truy cập ngày 15/7/2015 “Tuyển dụng tƣ vấn viên”, http://www.baovietnhantho.com.vn/tuyen-dung/Tuyen-dung-tu-van-vien-2, truy cập ngày 15/7/2015 “Tƣ vấn viên tài chính”, http://www.manulife.com.vn/dai-ly-239.aspx, truy cập ngày 15/7/2015 hiểm4,… Pháp luật ghi nhận chủ thể trung gian với tên gọi pháp lý đại lý bảo hiểm (ĐLBH) Theo quy định Điều 84 Luật Kinh doanh bảo hiểm Việt Nam năm 2000 (Luật KDBH 2000) thì: “Đại lý bảo hiểm tổ chức, cá nhân doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền sở hợp đồng đại lý bảo hiểm để thực hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy định Luật quy định khác pháp luật có liên quan” Nhƣ ĐLBH ngƣời đƣa sản phẩm bảo hiểm đến tận tay ngƣời có nhu cầu bảo hiểm Họ hoạt động phạm vi ủy quyền DNBH đƣợc thể hợp đồng đại lý ký kết DNBH ĐLBH Vì thế, nói ĐLBH chủ thể trung gian DNBH bên mua bảo hiểm, trách nhiệm pháp lý phát sinh hoạt động ĐLBH ảnh hƣởng khơng nhỏ đến quyền lợi ích bên tham gia gia bảo hiểm nhƣ DNBH Điều địi hỏi phải quy định pháp lý cụ thể để ràng buộc trách nhiệm ĐLBH quan hệ bảo hiểm nhằm bảo vệ quyền, lợi ích bên tham gia quan hệ bảo hiểm, thúc đẩy hoạt động KDBH phát triển nói riêng, thúc đẩy kinh tế phát triển nói chung Đồng thời khắc phục hậu rủi ro hoạt động xã hội, huy động vốn cho đầu tƣ, phát triển ĐLBH chủ động giao dịch mình, có quyền đánh giá rủi ro khách hàng định cung cấp dịch vụ hay khơng, điều xác định trách nhiệm ĐLBH độc lập với trách nhiệm công ty bảo hiểm, ĐLBH phải chịu trách nhiệm tính trung thực giao dịch bảo hiểm Căn vào quy định Luật KDBH 2000 thấy số đặc điểm ĐLBH nhƣ sau: Thứ nhất, chủ thể thực hoạt động đại lý bảo hiểm cá nhân tổ chức Theo khoản Điều 86 Luật KDBH 2000, cá nhân muốn hoạt động đại lý bảo hiểm phải có đủ điều kiện: “a) Là cơng dân Việt Nam thường trú Việt Nam; b) Từ đủ 18 tuổi trở lên, có lực hành vi dân đầy đủ; c) Có Chứng đại lý bảo hiểm sở đào tạo Bộ Tài chấp thuận cấp” Đồng thời, chƣơng trình, nội dung, hình thức đào tạo việc cấp Chứng đại lý bảo hiểm Bộ Tài quy định.5 Ngồi cá nhân hoạt động đại lý bảo hiểm không đƣợc thuộc nhóm ngƣời bị truy cứu trách nhiệm hình phải chấp hành hình phạt tù bị Tồ án tƣớc quyền hành nghề phạm tội theo quy định pháp luật.6 “Tuyển dụng đại lý”, http://www.dai-ichi-life.com.vn/tuyen-dung-dai-ly/413/, truy cập ngày 15/7/2015 Xem điểm c khoản 10 Điều Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm (Luật số 61/2010/QH12) ngày 24/11/2010 Xem khoản Điều 86 Luật Kinh doanh bảo hiểm (Luật số 24/2000/QH10) ngày 9/12/2000 đóng phí, dẫn đến hợp đồng bảo hiểm vơ hiệu Nếu có đủ sở để chứng minh bên mua bảo hiểm thực đầy đủ nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm cho DNBH ĐLBH sau thu phí bảo hiểm khách hàng, nhƣng khơng nộp lại cho DNBH dẫn đến hợp đồng khách hàng bị vơ hiệu DNBH phải khơi phục đầy đủ quyền lợi khách hàng, theo hợp đồng ký Sau chịu trách nhiệm trƣớc khách hàng, DNBH có quyền yêu cầu ĐLBH bồi hoàn khoản tiền mà DNBH bồi thƣờng cho ngƣời đƣợc bảo hiểm.57 Đồng thời, ĐLBH bị phạt tiền, tƣớc quyền sử dụng chứng đại lý bảo hiểm thực biện pháp khắc phục hậu theo quy định pháp luật.58 Một dạng khác hành vi vi phạm tài vi phạm có tham gia bên mua bảo hiểm ĐLBH Nếu trƣờng hợp trên, bên mua bảo hiểm bên thứ ba tình trƣờng hợp này, bên mua bảo hiểm kết hợp với ĐLBH để cung cấp thông tin sai nhằm trục lợi bảo hiểm Trong thời gian gần đây, hành vi trục lợi bảo hiểm có tham gia ĐLBH trở thành hành vi vi phạm phổ biến Chẳng hạn thực mua bảo hiểm nhân thọ, khách hàng cố ý không cung cấp thông tin cung cấp sai thật thơng tin liên quan đến tình trạng sức khỏe để lập hồ sơ giả, địi bồi thƣờng bảo hiểm Một số đối tƣợng vốn mắc bệnh hiểm nghèo, không khai báo với quan bảo hiểm trƣớc ký hợp đồng mua bảo hiểm, chí có đối tƣợng mua bảo hiểm cho ngƣời thân chết Đó chƣa kể có tình trạng bên mua bảo hiểm cịn cố ý tự gây thƣơng tích cho thân với ĐLBH lập hồ sơ giả đòi bồi thƣờng bảo hiểm Mặc dù ĐLBH bên mua bảo hiểm thực hành vi nhƣng ngƣời chịu trách nhiệm tổn thất bên mua bảo hiểm Theo quy định Điều 19 Luật KDBH thì: “DNBH có quyền đơn phƣơng đình thực hợp đồng bảo hiểm thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình thực hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm có hành vi: Cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để đƣợc trả tiền bảo hiểm đƣợc bồi thƣờng; Không thực nghĩa vụ việc cung cấp thông tin cho DNBH” Nhƣ phƣơng thức xử lý gây bất lợi trực tiếp đến bên mua bảo hiểm Những vi phạm ĐLBH đƣợc đề cập phát sinh nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan, chủ yếu do: Thứ nhất, quản lý thiếu chặt chẽ DNBH Trong trình tuyển chọn, DNBH chƣa thực trọng đến việc sàng lọc ứng viên tuyển dụng tình 57 Xem Điều 88 Luật Kinh doanh bảo hiểm (Luật số 24/2000/QH10) ngày 9/12/2000 58 Xem Điều 24 Nghị định số 98/2013/NĐ-CP Chính phủ ngày 28/08/2013 quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh xổ số 40 trạng tuyển dụng đại lý ạt, thiếu kiểm tra lịch sử vi Trong trình quản lý ĐLBH, kiểm tra giám sát DNBH chƣa thực chặt chẽ Đồng thời, công tác đào tạo ĐLBH đặc biệt đào tạo đạo đức nghề nghiệp đại lý quy trình tƣ vấn, khai thác bảo hiểm số DNBH sơ sài DNBH lúng túng, chƣa nghiêm khắc, chƣa kịp thời việc xử lý vi phạm ĐLBH Ngoài ra, DNBH chƣa cung cấp đủ thông tin DNBH, ĐLBH sản phẩm bảo hiểm để khách hàng chủ động tiếp cận, tìm hiểu thơng tin Khi bàn vi phạm ĐLBH, CEO công ty bảo hiểm nhân thọ chia sẻ khó đổ hết lỗi cho đại lý đại lý phải kiếm sống, phải tìm cách để có hợp đồng Vấn đề cơng ty có kiểm soát tốt chất lƣợng hợp đồng họ mang về, hay bỏ qua sai sót để có doanh thu cao.59 Và nguyên nhân chủ quan khác cán nhân viên thực công tác nghiệp vụ nhiều DNBH có nhiều sai sót việc: đối chiếu chữ ký khách hàng, thẩm định hồ sơ yêu cầu tham gia bảo hiểm, quản lý ấn thu tiền xử lý thu hồi hóa đơn, thực thủ tục tạm ứng theo hợp đồng cho khách hàng, giải thay đổi điều kiện hợp đồng, giải chấm dứt hợp đồng trƣớc thời hạn nên tạo kẻ hở cho ĐLBH vi phạm Thứ hai, chủ quan khách hàng không kiểm tra thông tin giao dịch Phần lớn khách hàng giao dịch với ĐLBH sở lòng tin nên chủ quan khơng u cầu ĐLBH cung cấp hóa đơn doanh nghiệp phát hành thu phí bảo hiểm chấp nhận cho ĐLBH ký nhận Giấy biên nhận thu phí viết tay Hay việc khách hàng cho ĐLBH mƣợn chứng minh nhân dân hợp đồng bảo hiểm gốc, mƣợn lại hóa đơn thu phí nên tạo hội cho ĐLBH chiếm dụng phí bảo hiểm Khi khách hàng thay đổi địa nhƣng không thông báo cho DNBH nên thơng báo tình trạng hợp đồng từ doanh nghiệp không đến đƣợc với khách hàng khách hàng khơng phát đƣợc số phí bị ĐLBH chiếm dụng Ngoài chủ quan, phần trình độ khách hàng chƣa cao chƣa có đủ cơng cụ để khách hàng tiếp cận thông tin cần thiết Thứ ba quản lý quan nhà nƣớc Pháp luật chƣa can thiệp nhiều đến hoạt động đại lý bảo hiểm chế tài chƣa đủ mạnh Việc quản lý ĐLBH chƣa chặt chẽ, dừng lại việc quy định mà khơng có chế giám sát thực Đồng thời, thiếu hợp tác hoạt động quản lý DNBH quan chức đặc biệt quan cơng an nên sai phạm đại lý bị truy cứu trách nhiệm hình dấu hiệu phạm tội rõ ràng 59 Gia Linh, “Chuyên nghiệp cho đại lý bảo hiểm: đƣờng nào?”, http://tinnhanhchungkhoan.vn/baohiem/chuyen-nghiep-cho-dai-ly-bao-hiem-con-duong-nao-96608.html, truy cập ngày 14/7/2015 41 Thứ tƣ, phía đại lý bảo hiểm Một số trƣờng hợp ĐLBH thiếu hiểu biết pháp luật Bên cạnh đó, hoạt động đại lý hoạt động độc lập, DNBH quản lý ĐLBH chủ yếu thông qua doanh số khai thác tỷ lệ thu phí ĐLBH đồng thời thực nhiều hoạt động kinh doanh khác Phần lớn vụ việc ĐLBH chiếm dụng tiền thƣờng hoạt động đại lý họ thực hoạt động khác có tính rủi ro cao nhƣ đầu tƣ tài chính, bất động sản, cho vay với lãi suất cao, đánh bạc nên hoạt động thua lỗ họ sẵn sàng tìm cách để chiếm dụng tiền khách hàng, doanh nghiệp nhằm bù đắp khoản nợ Một số khác hiểu rõ quy định pháp luật nhƣng chế tài chƣa đủ răn đe, mức phạt tiền không cao số tiền họ có đƣợc thực hành vi vi phạm nên ĐLBH sẵn sàng vi phạm điều cấm pháp luật nhƣ vi phạm hợp đồng đại lý bảo hiểm 2.3.2 Biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ đại lý bảo hiểm Để hạn chế hành vi vi phạm nêu trên, cần có bảo đảm việc thực nghĩa vụ ĐLBH Việc bảo đảm phải đƣợc thực hai góc độ bảo đảm nghề nghiệp bảo đảm tài 2.3.2.1 Bảo đảm nghề nghiệp Bảo đảm nghề nghiệp bao gồm: trình độ, tính chun nghiệp ĐLBH; tổ chức riêng quản lý ĐLBH; công khai thông tin giao dịch thơng tin ĐLBH Về trình độ, tính chuyên nghiệp ĐLBH Tính chuyên nghiệp bao gồm khả am hiểu quy định pháp luật, nội dung sản phẩm bảo hiểm thời gian làm việc Nhƣ địi hỏi phải có thay đổi điều kiện trở thành ĐLBH, đặc biệt cần xem xét điều kiện trình độ học vấn tuyển chọn ĐLBH Phần lớn ĐLBH chƣa xem việc họa động đại lý bảo hiểm nghề nghiệp chính, làm bán thời gian Chính vậy, kỹ chun mơn ĐLBH không đƣợc trau dồi, nâng cao thƣờng xuyên DNBH cần tạo điều kiện để ĐLBH tham gia khóa huấn luyện, đào tạo Song song đó, ĐLBH phải không ngừng trang bị kiến thức bảo hiểm, nắm vững loại sản phẩm bảo hiểm, biết đƣợc khác quyền lợi nghĩa vụ ngƣời tham gia bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm để tƣ vấn cách chi tiết nhất, đem lại quyền lợi cao cho khách hàng Ở Hàn Quốc, ngƣời bán bảo hiểm nhân thọ dành toàn thời gian ngày để trả lời chất vấn khách hàng, cập nhật liên tục thông tin lĩnh vực tài dịch vụ để có kiến thức toàn diện nhằm gây ấn tƣợng với khách hàng.60 Nhƣ vậy, muốn có đƣợc thu nhập cao phải bỏ cơng sức tƣơng xứng Muốn có chun nghiệp ĐLBH 60 Hồng Huy Đức, “Bán bảo hiểm nhân thọ, nghề có thu nhập cao Hàn Quốc”, http://nld.com.vn/thoi-suquoc-te/ban-bao-hiem-nhan-tho nghe-co-thu-nhap-cao-o-han-quoc-60901.htm, truy cập ngày 15/7/2015 42 cần dành nhiều thời gian Ở Việt Nam, nhiều ĐLBH đƣợc cấp Chứng đại lý bảo hiểm nhƣng vòng ba đến sáu tháng liên tục không bán đƣợc hợp đồng bảo hiểm Tình trạng xảy ra, cơng ty bảo hiểm buộc phải chấm dứt hợp đồng đại lý Và hầu nhƣ có đại lý nhƣ phản đối việc chấm dứt hợp đồng, thân họ khơng thực có hay cịn hứng thú với nghề nghiệp Càng nhiều đại lý bảo hiểm nghỉ việc tổn thất kinh phí công sức đào tạo công ty bảo hiểm dù doanh thu có lớn khó mà bù lỗ Về tổ chức riêng để quản lý ĐLBH Ở Việt Nam, ĐLBH môi giới bảo hiểm kênh trung gian phân phối sản phẩm bảo hiểm Môi giới bảo hiểm đƣợc xem ngành nghề kinh doanh phải đóng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Trong đó, ĐLBH đƣợc xem chủ thể thực công việc ủy quyền mà nghề Bên cạnh đó, cho phép Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam (sau gọi tắt hiệp hội bảo hiểm) ban hành quy chế đạo đức để quản lý ĐLBH chƣa hợp lý.61 Thành viên hiệp hội bảo hiểm DNBH hay nói cách khác, ĐLBH khơng phải thành viên hiệp hội bảo hiểm.62 Trên giới, nghề tƣ vấn bảo hiểm xuất từ lâu với 400 năm lịch sử hình thành phát triển nghề quan trọng, có ý nghĩa nhân văn sâu sắc.63 Nhƣ từ lâu ĐLBH đƣợc giới công nhận nghề nghiệp Nếu xem ĐLBH nhƣ ngành nghề cần có tổ chức quản lý riêng dành cho ĐLBH DNBH có hiệp hội bảo hiểm Việt Nam tổ chức quản lý trực tiếp ĐLBH cần có hiệp hội đại lý bảo hiểm Việt Nam để kiểm soát quản lý hoạt động Tổ chức thống hoạt động quản lý, đào tạo xử lý ĐLBH Ngồi ra, ĐLBH cần có quy định bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp ĐLBH u cầu tính chun mơn cẩn thận nhƣ nghề luật sƣ, bác sĩ.64 Thêm vào đó, có tổ chức quản lý riêng cho ĐLBH giúp đảm bảo quyền lợi cho ngƣời làm đại lý Không phải ĐLBH thực hành vi vi phạm pháp luật, vi phạm hợp đồng đại lý bảo hiểm Nhƣng cần số ĐLBH vi phạm khách hàng lịng tin với ĐLBH khác toàn hệ thống kinh doanh bảo hiểm Nhƣ vậy, tạo 61 Bộ tiêu chuẩn đạo đức đại lý bảo hiểm nhân thọ Ban hành kèm theo Quyết định 014/QĐ-HHBH/2011 ngày 08/06/2011 Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam 62 Xem Điều Điều lệ hiệp hội bảo hiểm Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định số 34/2005/QĐ-BNV Bộ trƣởng Bộ Nội vụ ký ngày 11/03/2005 việc phê duyệt Điều lệ Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam 63 Hiền Trang, “Tƣ vấn viên bảo hiểm nhân thọ - Nghề nhân văn cao quý”, http://dantri.com.vn/thitruong/tu-van-vien-bao-hiem-nhan-tho-nghe-nhan-van-va-cao-quy-839508.htm, truy cập ngày 15/07/2015 64 “Thế bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp?”, http://www.webbaohiem.net/c%E1%BA%A9m-nangb%E1%BA%A3o-hi%E1%BB%83m-phi-nh/1886-cau-hi-313-th-nao-la-bo-him-trach-nhim-ngh-nghip-bohim-trach-nhim-ngh-nghip-lut-s-bo-him-trach-nhim-ngh-nghip-bac-s-bo-him-cho-trng-hp-nao-.html, truy cập ngày 14/7/2015 43 môi trƣờng hoạt động lành mạnh an toàn thúc đẩy phát triển ĐLBH Mọi ngƣời có đủ lịng tin để tham gia hành nghề Về công khai thông tin liên quan đến ĐLBH thông tin giao dịch Các thông tin tên, DNBH mà đại lý hoạt động danh sách đại lý bảo hiểm vi phạm cần đƣợc công khai để tất cá nhân, tổ chức (kể DNBH khác) tiếp cận Liên quan đến thông tin giao dịch, việc công khai đƣợc hiểu đảm bảo cho khách hàng kiểm tra, theo dõi hợp đồng bảo hiểm Đây công cụ tƣơng tác gián tiếp khách hàng DNBH Khi nộp phí bảo hiểm, khách hàng ghi thơng tin kèm biên lại thu phí bảo hiểm Ngƣợc lại, nhận đƣợc phí bảo hiểm ĐLBH tốn, DNBH cập nhật thơng tin đóng phí để khách hàng kiểm tra Nhƣ vậy, việc đóng phí đƣợc thực thơng qua trung gian ĐLBH nhƣng hai bên chủ thể hợp đồng bảo hiểm quản lý đƣợc Cả DNBH khách hàng đồng thời kiểm soát hoạt động ĐLBH 2.3.2.2 Bảo đảm tài Trong số quyền luật định, ĐLBH có đƣợc quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm hoàn trả tiền ký quỹ tài sản chấp (gọi chung khoản ký quỹ) theo thoả thuận hợp đồng đại lý bảo hiểm Tuy nhiên trƣờng hợp ĐLBH đƣợc quyền yêu cầu DNBH trả khoản ký quỹ Bản chất khoản ký quỹ dùng để đảm bảo cho phần thiệt hại mà ĐLBH gây nên ĐLBH chấm dứt hợp đồng đại lý bảo hiểm không gây thiệt hại hồn thành đầy đủ trách nhiệm tài đƣợc nhận khoản ký quỹ Cần lƣu ý thêm khoản ký quỹ không mang tính chất đền bù tƣơng đƣơng với phần thiệt hại ĐLBH Nói cách khác, việc trích lập tiền ký quỹ khơng có nghĩa trách nhiện bồi thƣờng thiệt hại, tổn thất mà ĐLBH gây cho DNBH giới hạn phạm vi tiền ký quỹ đƣợc trích lập ĐLBH phải chịu trách nhiệm khơng giới hạn tồn tài sản tất thiệt hại, tổn thất hành vi vi phạm họ gây cho khách hàng, DNBH cách trực tiếp gián tiếp Mặc dù đƣợc xem khoản tiền bảo đảm nhƣng dùng để bồi thƣờng toàn tất thiệt hại nên khoản tiền trích ký quỹ thƣờng khơng cao Có doanh nghiệp quy định mức ký quỹ hai triệu đồng.65 Tùy trƣờng hợp mà tiền ký quỹ đƣợc xử lý khác Trƣờng hợp hợp đồng đại lý bảo hiểm chấm dứt hiệu lực ĐLBH hoàn tất đầy đủ nghĩa vụ theo hợp đồng đại lý bảo hiểm tiền ký quỹ đƣợc hoàn trả lại cho ĐLBH Trƣờng hợp ĐLBH vi phạm hợp đồng đại lý bảo hiểm nhƣng không thực đầy đủ biện pháp khắc phục hậu DNBH lƣu 65 Xem mục Phụ lục 1A Hợp đồng đại lý bảo hiểm Công ty Cổ phần bảo hiểm nhân thọ Phú Hƣng 44 giữ số tiền ký quỹ ĐLBH Tuy nhiên, nhƣ phân tích, số tiền ký quỹ thƣờng khơng cao nên khó dùng tiền ký quỹ nhƣ biện pháp để thúc đẩy trình khác phục hậu ĐLBH Đôi khi, ĐLBH thực hành vi vi phạm hợp đồng bảo hiểm sẵn sàng bỏ số tiền ký quỹ DNBH Vậy có mặt quy định tiền ký quỹ khơng mang giá trị thực tiễn khơng giúp hạn chế ĐLBH vi phạm không đền bù phần thiệt hại mà ĐLBH gây Chính thế, DNBH cần quy định mức ký quỹ phù hợp pháp luật cần có can thiệp đến giới hạn ký quỹ Pháp luật cần quy định mức ký quỹ cao thấp theo tỷ lệ phần trăm so với hoa hồng mà ĐLBH thu đƣợc Nhƣ vậy, phần thu nhập từ hoa hồng lớn mức ký quỹ lớn Ngồi ra, cần có mức chế tài thật nghiêm khắc hành vi vi phạm Mức phạt cao vi phạm ĐLBH 70.000.000 đồng.66 Quả thật mức phạt không hợp lý Mỗi hợp đồng bảo hiểm có giá trị khác Bên cạnh đó, phần thiệt hại mà ĐLBH gây cho khách hàng, DNBH không số tiền bảo hiểm mà họ chiếm dụng mà khoản rủi ro mà khách hàng bị uy tín DNBH Đối với khoản rủi ro khách hàng, ĐLBH cần bồi thƣờng tính theo tỷ lệ phần tổn thất Đây khơng phần chi phí mà khách hàng đóng phí bảo hiểm mà khoản tiền khách hàng nhận đƣợc rủi ro kiện bảo hiểm trƣờng hợp hợp đồng bảo hiểm hiệu lực Đối với thiệt hại uy tín DNBH, thiệt hại khó đo lƣờng nên để đƣa mức phạt tƣơng ứng cho ĐLBH gây thiệt hại điều dễ dàng Tuy nhiên cần có khoản bồi thƣờng cho DNBH cao mức ký quỹ nhƣ Đồng thời đặt cho DNBH yêu cầu việc tuyển dụng đào tạo, quản lý ĐLBH cách hiệu chặt chẽ Để đạt đƣợc hiệu cao công tác bảo đảm thực nghĩa vụ ĐLBH, cần có kết hợp đồng thời hai biện pháp Việc hạn chế khắc phục vi phạm thực tế cần có phối hợp chặt chẽ quan nhà nƣớc, DNBH, khách hàng ĐLBH Cơ quan nhà nƣớc cần tăng cƣờng quản lý, kiểm tra, giám sát việc lập hồ sơ bồi thƣờng DNBH, nhằm hạn chế đến mức thấp việc lợi dụng lỗ hổng phƣơng thức quản lý, điều hành DNBH để trục lợi Hành vi gian lận, trục lợi bảo hiểm có tác động tiêu cực phát triển thị trƣờng bảo hiểm nhƣ quyền lợi ích ngƣời tham gia bảo hiểm Bên cạnh đó, Nhà nƣớc cần có chế tài đủ mạnh để xử lý nghiêm, dừng mức xử phạt hành nhƣ nay, việc vi phạm 66 Xem khoản Điều 24 Nghị định số 98/2013/NĐ-CP Chính phủ ngày 28/08/2013 quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh xổ số 45 khó hạn chế chế tài chƣa đủ mạnh để ngăn ngừa răn đe Đối với ĐLBH, cần thắt chặt chế tuyển dụng ĐLBH, có chế kiểm sốt hoạt động đại lý bảo hiểm hiệu DNBH không ủy quyền cho ĐLBH mà phải kiểm tra, giám sát việc thực Có nhƣ hạn chế đến mức thấp trƣờng hợp vƣợt giới hạn ủy quyền không thực nghĩa vụ hợp đồng bảo hiểm Về phía bên mua bảo hiểm, cần kiểm tra thông tin ĐLBH cung cấp thông qua việc liên hệ với DNBH tìm kiếm nguồn đáng tin cậy phƣơng tiện truyền thông đại chúng Ngồi ra, quan trọng ý thức đạo đức ĐLBH Nếu có đƣợc phối hợp hiệu chủ thể việc khắc phục, hạn chế vi phạm đạt đƣợc hiệu cao KẾT LUẬN CHƢƠNG Qua phân tích nêu trên, thấy nhiều quy định pháp luật cịn thiếu sót, chƣa chặt chẽ có quy định chƣa hợp lý Quy định tỷ lệ hoa hồng tối đa mà ĐLBH đƣợc phép trả cho ĐLBH hay cho phép Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam ban hành Quy chế đạo đức đại lý bảo hiểm chƣa phù hợp với thực tiễn Ngoài ra, quy định quản lý công tác tuyển dụng, đào tạo, số tiền ký quỹ ĐLBH hay trách nhiệm ĐLBH có hành vi vi phạm hợp đồng đại lý bảo hiểm chƣa đƣợc quy định cụ thể Vì vậy, đề tài đề xuất số biện pháp nhằm bảo đảm ĐLBH thực nghĩa vụ đƣợc quy định hợp đồng đại lý bảo hiểm Từ đó, bảo vệ tốt quyền lợi ích hợp pháp khách hàng tham gia bảo hiểm nhƣ DNBH 46 KẾT LUẬN Pháp luật hợp đồng đại lý bảo hiểm nhân thọ nói riêng hợp đồng đại lý bảo hiểm bảo hiểm thƣơng mại nói chung lĩnh vực nhận đƣợc nhiều quan tâm kinh tế vô phức tạp Sự quan tâm xuất phát từ vai trò ĐLBH thị trƣờng bảo hiểm, kênh phân phối chiếm tỷ trọng lớn việc cung cấp sản phẩm thị trƣờng Còn phức tạp hoạt động đại lý bảo hiểm khơng ảnh hƣởng đến chủ thể hợp đồng đại lý bảo hiểm mà ảnh hƣởng đến quyền lợi ích bên thứ ba khách hàng Tuy nhiên, pháp luật đƣa quy định mang tính chất định hƣớng, khơng rõ ràng Do đó, thực trạng pháp luật hoạt động đại lý bảo hiểm cịn nhiều bất cập thiếu sót Để thị trƣờng bảo hiểm phát triển bảo vệ quyền lợi hợp pháp khách hàng, pháp luật hợp đồng đại lý bảo hiểm cần thiết phải đƣợc hoàn thiện bổ sung.Đề tài “Hợp đồng đại lý bảo hiểm bảo hiểm thƣơng mại” đƣợc nghiên cứu với mục đích tìm quy định cịn thiếu chƣa phù hợp việc quản lý hoạt động đại lý bảo hiểm DNBH Nhà nƣớc Từ đó, đề tài đề xuất số kiến nghị nhƣ sau: (i) Quy định cụ thể hình thức hợp đồng đại lý bảo hiểm văn hình thức khác tƣơng đƣơng văn bản; (ii) Cho phép DNBH tự quy định tỷ lệ hoa hồng trả cho ĐLBH; (iii) Xác định số tiền ký quỹ theo tỷ lệ phần trăm so với hoa hồng mà ĐLBH thu đƣợc hợp đồng bảo hiểm; (iv) Xem ĐLBH nhƣ nghề nghiệp, có tổ chức quản lý riêng ngành nghề phải ĐLBH phải mua bảo hiểm nghề nghiệp; (v) ĐLBH cần đƣợc đào tào tập trung để đảm bảo kiến thức chuyên môn cho tất ĐLBH nhằm bỏ phân tán đào tạo ĐLBH DNBH Nhà nƣớc quản lý giám sát trực tiếp hoạt động tuyển dụng, đào tạo; (vi) Có chế tài nghiêm khắc hành vi vi phạm ĐLBH; (vii) DNBH có trách nhiệm kiểm sốt tồn phạm vi ủy quyền Khi ĐLBH gây thiệt hại, trƣờng hợp DNBH cần chịu trách nhiệm trƣớc tiên, sau yêu cầu ĐLBH bồi hồn Tóm lại, chế định pháp luật hợp đồng đại lý bảo hiểm giữ vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói riêng hoạt động phát triển kinh tế nói chung Để thị trƣờng bảo hiểm phát huy tốt vai trò huy động vốn bảo vệ quyền lợi hợp pháp khách hàng tham gia bảo hiểm, pháp luật lĩnh vực cần thiết phải đƣợc tiếp tục hoàn thiện Hy vọng với nội dung đƣợc phân tích kiến nghị đƣợc đề xuất tài liệu tham khảo cho nhà làm luật tiến hành sửa đổi, bổ sung quy định hợp đồng đại lý bảo hiểm Luật kinh doanh bảo hiểm 47 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A VĂN BẢN QUY PHẠM PHÁP LUẬT Bộ luật Dân (Luật số 33/2005/QH11) ngày 14/06/2005; Luật Doanh nghiệp (Luật số 68/2014/QH13) ngày 26/11/2014; Luật Kinh doanh bảo hiểm (Luật số 24/2000/QH10) ngày 9/12/2000; Luật Thƣơng mại (Luật số 26/2005/QH11) ngày 14/6/2005; Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm (Luật số 61/2010/QH12) ngày 24/11/2010; Nghị định số 45/2007/NĐ-CP Chính phủ ngày 27/03/2007 quy định chi tiết thi hành số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm; Nghị định số 46/2007/NĐ-CP Chính phủ ngày 27/03/2007 quy định chế độ Tài doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm; Nghị định số 98/2013/NĐ-CP Chính phủ ngày 28/08/2013 quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh xổ số; Nghị định số 123/2011/NĐ-CP Chính phủ ngày 28/12/2011 quy định chi tiết thi hành số điều Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 45/2007/NĐ-CP Chính phủ ngày 27/03/2007 quy định chi tiết thi hành số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm; 10 Thông tƣ số 124/2012/TT-BTC Bộ Tài ngày 30/07/2012 hƣớng dẫn thi hành số điều Nghị định số 45/2007/NĐ-CP ngày 27 tháng năm 2007 Chính phủ quy định chi tiết thi hành số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm Nghị định số 123/2011/NĐ-CP ngày 28 tháng 11 năm 2011 Chính phủ quy định chi tiết thi hành số điều luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm; 11 Thơng tƣ 125/2012/TT-BTC Bộ Tài ngày 30/07/2012 hƣớng dẫn chế độ tài doanh nghiệp bảo hiểm, tái bảo hiểm, môi giới bảo hiểm chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nƣớc ngồi; 12 Thơng tƣ liên tịch số 86/2014/TTLT-BTC-NHNNVN Bộ Tài - Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ngày 02/07/2014 hƣớng dẫn hoạt động đại lý bảo hiểm tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ B TÀI LIỆU THAM KHẢO Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân (2008), Giáo trình Bảo hiểm, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân; Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân (2009), Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân; Trƣờng Đại học Tài – Marketing (2012), Giáo trình Nguyên lý thực hành bảo hiểm, Nhà xuất Kinh tế TP.HCM; Đinh Thị Ngọc Mến (2009), Quy định pháp luật nghĩa vụ cung cấp thông tin quan hệ bảo hiểm thương mại, Luận văn cử nhân, Trƣờng Đại học Luật Tp.Hồ Chí Minh; Ngơ Q Linh (2003), Pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ thực trạng giải pháp, Luận văn thạc sĩ luật học, Trƣờng Đại học Luật Tp.Hồ Chí Minh; Nguyễn Thị Thúy Nga (2006), Pháp luật hợp đồng đại diện thương mại thực tiễn áp dụng, Luận văn thạc sĩ luật học, Trƣờng Đại học Luật Tp.Hồ Chí Minh, tr 22; Nguyễn Thị Thủy (chủ nhiệm đề tài) (2013), “Pháp luật hợp đồng bảo hiểm người”, Đề tài nghiên cứu khoa học cấp trƣờng, Trƣờng Đại học Luật Tp.Hồ Chí Minh, tr 50; Trần Minh Hiệp (2013), “Về thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ”, Tạp chí khoa học pháp lý, số (78)/2013, tr.37-43; Nguyễn Thị Thanh Huyền (2008), “Bản chất hợp đồng phân phối hợp đồng đại lý”, Tạp chí khoa học pháp lý, số 1(44)/2008, tr.20-26; 10 Lê Thị Thảo (2010), “Vai trò trách nhiệm đại lý bảo hiểm hợp đồng kinh doanh bảo hiểm”, Tạp chí nghiên cứu lập pháp, số 09 (241)/2013, tr.56-59; 11 Kim Anh, “Đại lý bảo hiểm - “lỗ hổng” doanh nghiệp”, http://baophapluat.vn/bao-ve-nguoi-tieu-dung/dai-ly-bao-hiem-lo-hong-cua-doanhnghiep-178117.html, truy cap ngày 22/4/2015; 12 Châu Bội, “Vì “tuổi thọ” đại lý bảo hiểm lại ngắn?”, http://www.baomoi.com/Vi-sao-tuoi-tho-cua-cac-dai-ly-bao-hiem-lai-quangan/146/5041006.epi, truy cập ngày 22/4/2015; 13 Nam Dƣơng, “'Cuộc chiến' bảo hiểm Manulife khách hàng”, http://www.nguoiduatin.vn/cuoc-chien-giua-bao-hiem-manulife-va-khach-hanga94421.html, truy cập ngày 13/7/2015; 14 Hoàng Huy Đức, “Bán bảo hiểm nhân thọ, nghề có thu nhập cao Hàn Quốc”, http://nld.com.vn/thoi-su-quoc-te/ban-bao-hiem-nhan-tho nghe-co-thu-nhap-cao-ohan-quoc-60901.htm, truy cập ngày 15/7/2015; 15 Thân Hoàng, “17 ngƣời giả danh bảo hiểm Prudential lừa 230 tỷ đồng”, http://tuoitre.vn/tin/phap-luat/20131007/17-nguoi-gia-danh-bao-hiem-prudentiallua-230-ty-dong/573091.html, truy cập ngày 13/7/2015; 16 Ngọc Lan, “Đại lý bảo hiểm chi hoa hồng cho khách: Lợi bất cập hại”, https://mic.vn/NewDetail.aspx?id=147, truy cập ngày 21/4/20015; 17 Ngọc Lan, “Trần hoa hồng bảo hiểm nên giữ hay buông?”, http://tinnhanhchungkhoan.vn/bao-hiem/tran-hoa-hong-bao-hiem-nen-giu-haybuong-91891.html, truy cập ngày 13/7/2015; 18 Gia Linh, “Chuyên nghiệp cho đại lý bảo hiểm: đƣờng nào?”, http://tinnhanhchungkhoan.vn/bao-hiem/chuyen-nghiep-cho-dai-ly-bao-hiem-conduong-nao-96608.html, truy cập ngày 14/7/2015; 19 Nguyễn Thanh - Văn phịng cơng chứng Hà Thành, “Ủy quyền điểm cần lƣu ý”, http://www.moj.gov.vn/ct/tintuc/Pages/nghien-cuu-traodoi.aspx?ItemID=4555, truy cập ngày 10/7/2015; 20 Hiền Trang, “Tƣ vấn viên bảo hiểm nhân thọ - Nghề nhân văn cao quý”, http://dantri.com.vn/thi-truong/tu-van-vien-bao-hiem-nhan-tho-nghe-nhan-van-vacao-quy-839508.htm, truy cập ngày 15/07/2015; 21 “Bán bảo hiểm qua ngân hàng, Xu tất yếu?”, http://xti.com.vn/Desktop.aspx/Chi-tiet-dien-dan/cac-loai-hinh-bao-hiem/Ban_bao_hiem_qua_ngan_hang_Xu_the_tat_yeu/, truy cập ngày 07/07/2015; 22 “Đại lý bảo hiểm phi nhân thọ”, http://voer.edu.vn/m/dai-ly-bao-hiem-phi-nhantho/48f118b6, truy cập ngày 21/4/2015; 23 “Hợp đồng đại lý bảo hiểm nhân thọ”, http://voer.edu.vn/m/hop-dong-dai-ly-baohiem-nhan-tho/f77b5ced, truy cập ngày 21/4/2015; 24 “Kinh nghiệm số nƣớc chƣơng trình đào tạo đại lý bảo hiểm”, http://www.mof.gov.vn/portal/page/portal/isa/nghiencuudaotao/Cacbainghiencuukh aosat?p_page_id=99316554&pers_id=99322485&item_id=169083203&p_details= 1, truy cập ngày 13/7/2015; 25 “Siết lại việc tuyển dụng, quản lý đại lý bảo hiểm”, http://baohiem.info/siet-laiviec-tuyen-dung-quan-ly-dai-ly-bao-hiem/, truy cập ngày 13/7/2015; 26 “Thế bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp?”, http://www.webbaohiem.net/c%E1%BA%A9m-nang-b%E1%BA%A3ohi%E1%BB%83m-phi-nh/1886-cau-hi-313-th-nao-la-bo-him-trach-nhim-nghnghip-bo-him-trach-nhim-ngh-nghip-lut-s-bo-him-trach-nhim-ngh-nghip-bac-s-bohim-cho-trng-hp-nao-.html, truy cập ngày 14/7/2015; 27 “Tuyển chọn Đại lý bảo hiểm”, http://www.aia.com.vn/vn/about/aboutus/recruitment/consultant-recruitment/agents.html#tieuchuantuyendung, truy cập ngày 10/06/2015; 28 “Tƣ vấn tài chính, u cầu quy trình tuyển dụng”, http://www.manulife.com.vn/dai-ly-239.aspx, truy cập ngày 10/06/2015; 29 “Tƣ vấn viên bảo hiểm nhân thọ - nghề hot giới”, http://news.zing.vn/Tuvan-vien-bao-hiem-nhan-tho nghe-hot-tren-the-gioi-post392375.html, truy cập ngày 15/7/2015; 30 “Tƣ vấn viên tài chính”, http://www.manulife.com.vn/dai-ly-239.aspx, truy cập ngày 15/7/2015; 31 “Tuyển dụng đại lý”, http://www.dai-ichi-life.com.vn/tuyen-dung-dai-ly/413/, truy cập ngày 15/7/2015; 32 “Tuyển dụng tƣ vấn viên”, http://www.baovietnhantho.com.vn/tuyen-dung/Tuyendung-tu-van-vien-2, truy cập ngày 15/7/2015; 33 http://www.mof.gov.vn/portal/page/portal/mof_vn/1973955/search?m_action=4&p_ id=145609&p_detail=1, truy cập ngày 06/7/2015; 34 Bộ tiêu chuẩn đạo đức đại lý bảo hiểm nhân thọ Ban hành kèm theo Quyết định số 014/QĐ-HHBH/2011 ngày 08/06/2011 Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam; 35 Điều lệ hiệp hội bảo hiểm Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định số 34/2005/QĐBNV Bộ trƣởng Bộ Nội vụ ký ngày 11/03/2005 việc phê duyệt Điều lệ Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam; 36 Hợp đồng đại lý bảo hiểm Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Cathay – Việt Nam; 37 Hợp đồng đại lý bảo hiểm Công ty Cổ phần Bảo hiểm nhân thọ Phú Hƣng PHỤ LỤC A Các điều khoản đƣợc trích hợp đồng đại lý bảo hiểm Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Cathay – Việt Nam Điều Sự ủy quyền kinh doanh độc lập Đại lý đƣợc công ty ủy quyền thực việc cung cấp sẩn phẩm bảo hiểm nhân thọ theo nội dung điều khoản hợp đồng Đại lý bảo hiểm nhà kinh doanh độc lập, khơng có từ ngữ điều khoản hợp đồng quy định hay đƣợc hiểu hay đƣợc giải thích Đại lý nhân viên cơng ty, khơng tồn mối quan hệ lao động Công ty Đại lý bảo hiểm Điểm 1.2 Mục Phụ lục I Hợp đồng đại lý bảo hiểm 1.2 ĐLBH không pháp có hành vi lừa đảo - Cấu kết với khách hàng đối tƣợng khác để lừa đảo Công ty; - Chuyển nhƣợng bán hồ sơ yêu cầu bảo hiểm cho đại lý khác mục đích cá nhân; - Không đƣợc làm việc, cộng tác với tổ chức bảo hiểm nhân thọ khác cộng tác với Cathay Life B Các điều khoản đƣợc trích hợp đồng đại lý bảo hiểm Công ty Cổ phần Bảo hiểm nhân thọ Phú Hƣng Khoản 2.1 Điều Đại lý bảo hiểm công ty ủy quyền làm đại diện thực việc: b Hƣớng dẫn Khách hàng cung cấp điền thông tin cần thiết vào Đơn yêu cầu bảo hiểm và/hoặc tài liệu khác liên quan đến hoạt động giao dịch Bảo hiểm; c Giám sát việc ký tên khách hàng tài liệu liên quan đến giao dịch Bảo hiểm đảm bảo/xác nhận chữ ký đƣợc thực trƣớc diện Đại lý; d Đối chiếu với gốc xác nhận tính xác hồ sơ/tài liệu mà Khách hàng cung cấp cho Công ty; e Nhận đơn yêu cầu Bỏa hiểm từ khách hàng nộp cho công ty theo quy định; h Đại diện Công ty thu Phí bảo hiểm Khách hàng, ký tên phiếu thu Phí bảo hiểm nộp cho Cơng ty theo quy định; i Chăm sóc khách hàng, tiếp tục tƣ vấn cho khách hàng sau Hợp đồng bảo hiểm đƣợc phát hành; Khoản 2.2 Điều Giới hạn ủy quyền m Đại lý bảo hiểm không đƣợc phép đại diện cho Công ty để công bố hay phát biểu, tham luận hay hành động liên quan đến quan nhà nƣớc, công ty Bảo hiểm, Khách hàng bên thứ ba khác, nhƣ không đƣợc tiến hành cho tiến hành đăng quảng cáo, viết, tin tức, thƣ từ, quảng cáo, rao vặt liên quan đến công ty và/hoặc công ty bảo hiểm khác phƣơng tiện thông tin đại chúng, in ấn, phát tán ấn phẩm, tài liệu tờ rơi, tờ gấp, thực hình thức cơng bố, tun truyền khác trừ đƣợc cơng ty đồng ý trƣớc văn Trong trƣờng hợp có tranh chấp, kiện tụng hay hành vi pháp lý xảy Công ty hoạt động này, Đại lý bảo hiểm có trách nhiệm bồi thƣờng tốn cho cơng ty tất chi phí phát sinh tổn thất mà công ty phải gánh chịu liên quan đến vấn đề n Đại lý không đƣợc mạo danh nhân viên, Đại lý khác công ty nhƣ không đƣợc sử dụng chức danh, cấp bậc Đại lý cho mục đích khác ngồi mục đích đƣợc ủy quyền Hợp đồng đại lý Điều Cam kết bảo đảm đại lý bảo hiểm 4.1 Đại lý bảo hiểm cam kết xác nhận đại lý không đồng thời nhân viên, tƣ vấn, đại lý, cộng tác viên hay công việc tƣơng tự cho công ty Bảo hiểm khác hoạt động thị trƣờng Việt Nam thời điểm ký kết hợp đồng Đại lý bảo hiểm suốt thời hạn hợp đồng đại lý bảo hiểm có hiệu lực 4.2 Đại lý bảo hiểm trình bày bảo đảm Đại lý bảo hiểm không vi phạm pháp luật hợp đồng đại lý bảo hiểm công ty bảo hiểm khác dẫn đến chấm dứt hợp đồng đại lý bảo hiểm với công ty bảo hiểm và/hoặc bị đƣa vào danh sách Đại lý bảo hiểm vi phạm (Blacklisted agent danh sách Đại lý vi phạm) thời gian ba (03) năm trƣớc thời điểm ký kết hợp đồng đại lý bảo hiểm 4.3 Đại lý bảo hiểm đồng thời cam kết bảo đảm Đại lý bảo hiểm không giai đoạn bị truy cứu trách nhiệm hình cự khơng phải chấp hành hình phạt tù bị Tịa án tƣớc quyền hành nghề tội phạm theo pháp luật không đƣợc ký kết hợp đồng đại lý bảo hiểm Khoản 7.2 Điều Nghĩa vụ đại lý bảo hiểm a Đƣợc quyền độc lập giới thiệu, tƣ vấn, chào bán Hợp đồng Bảo hiểm phục vụ cho tất khách hàng tiềm Trong trƣờng hợp đặc biệt, đƣợc liên kết tối đa với Đại lý khác hoạt động công ty để giới thiệu, tƣ vấn, chào bán Hợp đồng Bảo hiểm phục vụ cho khách hàng; d Có trách nhiệm tham gia đầy đủ khóa huấn luyện, đào tạo công ty yêu cầu tùy thời điểm; Mục Phụ lục 1A Trích lập tiền ký quỹ 4.1 Hàng tháng vào kỳ toán thu nhập, cơng ty trích từ 10% đến 15% tổng thu nhập sau thuế chuyên viên tƣ vấn bảo hiểm để lập Tiền ký quỹ nhƣng không 200.000 (Hai trăm ngàn) đồng cho lần trích thu nhập Số dƣ tiền ký quỹ đƣợc trì mức 2.000.000 (hai triệu) đồng Việc trích lập Tiền ký quỹ đƣợc thực Chuyên viên tƣ vấn bảo hiểm phát sinh thu nhập từ hoa hồng đại lý khoản thu nhập khác cơng ty trả (nếu có) 4.2 Việc trích lập tiền ký quỹ khơng có nghĩa trách nhiệm bồi thƣờng thiệt hại/tổn thất mà Chuyên viên tƣ vấn bảo hiểm gây cho Công ty dừng lại hay giới hạn phạm vy Tiền ký quỹ đƣợc trích lập Chuyên viên tƣ vấn bảo hiểm chụi trách nhiệm khơng giới hạn tồn tài sản tồn thiệt hại/tổn thất hành vi vi phạm gây cho khách hàng và/hoặc công ty cách trực tiếp gián tiếp 4.1 Hàng tháng vào kỳ toán thu nhập, cơng ty trích từ 10% đến 15% tổng thu nhập sau thuế chuyên viên tƣ vấn bảo hiểm để lập Tiền ký quỹ nhƣng không 200.000 (Hai trăm ngàn) đồng cho lần trích thu nhập Số dƣ tiền ký quỹ đƣợc trì mức 2.000.000 (hai triệu) đồng Việc trích lập Tiền ký quỹ đƣợc thực Chuyên viên tƣ vấn bảo hiểm phát sinh thu nhập từ hoa hồng đại lý khoản thu nhập khác cơng ty trả (nếu có) 4.2 Việc trích lập tiền ký quỹ khơng có nghĩa trách nhiệm bồi thƣờng thiệt hại/tổn thất mà Chuyên viên tƣ vấn bảo hiểm gây cho Công ty dừng lại hay giới hạn phạm vy Tiền ký quỹ đƣợc trích lập Chuyên viên tƣ vấn bảo hiểm chụi trách nhiệm khơng giới hạn tồn tài sản tồn thiệt hại/tổn thất hành vi vi phạm gây cho khách hàng và/hoặc công ty cách trực tiếp gián tiếp