VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
Thuật ngữ tín dụng xuất phát từ chữ Latinh là “credo” có nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệm lẫn nhau, hay nói cách khác đó chính là lòng tin.
Theo quan điểm của Mác, tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, sau một thời gian nhất định lại quay về với một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu Lượng giá trị ở đây bao gồm: tiền, hiện vật Theo quan điểm này phạm trù tín dụng có ba nội dung chủ yếu đó là: tính chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị, tính thời hạn và tính hoàn trả.
Theo điều 1, khoản 3 Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các TCTD được Quốc hội khóa XI nước ta thông qua ngày 15/06/2004: “Hoạt động tín dụng là việc TCTD sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng”.
Mặc dù có nhiều quan niệm khác nhau nhưng đều thể hiện hai nội dung:
- Thứ nhất: Người sở hữu một số tiền hoặc hàng hóa chuyển giao cho người khác sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định.
- Thứ hai: Người sử dụng cam kết hoàn trả số tiền hoặc hàng hóa đó cho người sở hữu với một giá trị lớn hơn, phần chênh lệch lớn hơn đó gọi là lợi tức hay tiền lãi.
Như vậy, tín dụng là mối quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay thông qua sự vận động của giá trị, vốn tín dụng được biểu hiện dưới hình thức tiền hoặc hàng hóa Quá trình đó được thể hiện qua 3 giai đoạn sau:
- Thứ nhất: Phân phối TD dưới hình thức cho vay Giai đoạn này giá trị vốn
TD được chuyển sang người đi vay, ở đây chỉ có một bên nhận được giá trị và cũng chỉ một bên nhượng được giá trị
- Thứ hai: Sử dụng vốn TD trong quá trình tái sản xuất Người đi vay sau khi nhận được giá trị vốn TD, họ được quyền sử dụng giá trị đó để thỏa mãn nhu cầu sản xuất hoặc tiêu dùng của mình Tuy nhiên, người đi vay chỉ được quyền sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định mà không được quyền sở hữu về giá trị đó.
- Thứ ba: Đây là giai đoạn kết thúc một vòng tuần hoàn của TD Sau khi vốn
TD đã hoàn thành một chu kỳ sản xuất để trở về hình thái tiền tệ thì vốn TD được người đi vay hoàn trả lại cho người cho vay.
Những hành vi TD có thể được diễn ra trực tiếp giữa bên thừa vốn cần đầu tư với bên cần vốn để sử dụng Nhưng thực tế hai bên này khó có thể phù hợp được với nhau về quy mô, về thời gian nhàn rỗi và thời gian sử dụng vốn; hoặc cũng có thể phù hợp được thì phải tốn kém chi phí tìm kiếm Do đó, để thỏa mãn được nhu cầu của cả hai bên thì các trung gian tài chính nói chung và các ngân hàng nói riêng đã ra đời với vai trò chính là huy động, tập trung tất cả những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội để đầu tư và cho vay… Việc các ngân hàng tập trung vốn dưới hình thức huy động và phân phối vốn dưới hình thức cho vay được gọi là TDNH Vì vậy, trên cơ sở tiếp cận theo chức năng hoạt động của ngân hàng thì TD được hiểu như sau: Tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
1.1.2 Đặc trưng của tín dụng
- Đặc trưng đầu tiên là sự tín nhiệm TD thực chất là sự cung cấp một lượng giá trị dựa trên cơ sở lòng tin Ở đây, người cho vay tin tưởng người đi vay sẽ sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, có khả năng trả nợ ngân hàng trong tương lai khi hợp đồng TD hết hạn.
- Thứ hai, TD là sự chuyển nhượng một lượng giá trị có thời hạn Để đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn, người cho vay thường xác định rõ thời gian cho vay Việc xác định thời hạn cho vay phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, chu kỳ luân chuyển vốn, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn ngân hàng sử dụng để cho vay Nói một cách rõ ràng hơn: thời hạn cho vay phải hợp với chu kỳ luân chuyển vốn của khách hàng vay thì lúc đó người vay mới có khả năng trả nợ ngân hàng Nếu thời hạn cho vay ngắn hơn thì khách tượng vay Nhưng nếu khách hàng có nguồn thu nhập khác ngoài nguồn thu chính thì có thể thu nợ từ nguồn đó, trong trường hợp này thì thời hạn cho vay có thể ngắn hơn chu kỳ luân chuyển vốn của khách hàng Ngược lại nếu dài hơn sẽ tạo điều kiện để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, không có nguồn trả nợ trong tương lai. Việc xác định thời hạn cho vay còn phụ thuộc vào tính chất nguồn vốn của ngân hàng Nếu nguồn vốn cho vay ổn định thì thời hạn cho vay có thể dài hơn, ngược lại thời hạn cho vay phải ngắn hơn để đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng. Theo quyết định số 1627/2001/NHNN, thời hạn cho vay đối với các pháp nhân Việt Nam và nước ngoài không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam Đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam.
- Thứ ba là tính hoàn trả TD là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Đây là thuộc tính riêng có của nghiệp vụ TD.
Vì vốn cho vay của ngân hàng là vốn huy động của những người tạm thời thừa vốn nên sau một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận ngân hàng phải trả lại cho người ký thác Mặt khác, ngân hàng cũng cần phải có nguồn để bù đắp chi phí hoạt động như: khấu hao TSCĐ, trả lương cán bộ nhân viên… nên người vay vốn ngoài việc trả nợ gốc còn phải trả cho ngân hàng một khoản lãi Trong quan hệ TDNH, tiền vay được cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Điều này có nghĩa là bên đi vay phải hoàn trả vô điều kiện cho bên vay khi đến hạn thanh toán Các cam kết này được thể hiện trên những văn bản xác định quan hệ tín dụng như: hợp đồng tín dụng, khế ước…
1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động TD rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau Để sử dụng và quản lý có hiệu quả thì phải tiến hành phân loại TD NHTM với chức năng chính là huy động vốn để cho vay, do đó phải tiến hành phân loại TD để cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn từ đó giúp cho quá trình quản lý điều hành ngày càng có hiệu quả Ngoài ra việc phân loại TD còn tạo tiền đề giúp ngân hàng thiết lập quy trình TD thích hợp với từng đối tượng,đồng thời giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động TD Có rất nhiều tiêu thức khác nhau để phân loại TDNH:
1.1.3.1 Theo thời hạn tín dụng
- TD ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của các cá nhân Vì thời hạn của khoản vay ngắn nên rủi ro cho ngân hàng cũng thấp Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng
- TD trung hạn: Loại cho vay này có thời hạn từ 12 đến 60 tháng TD trung hạn được sử dụng chủ yếu để đầu tư mua sắm TSCĐ, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh.
HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
1.2.1.Khái niệm và đặc điểm của CVTD:
“CVTD là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm các cá nhân và hộ gia đình Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải cho nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ…Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch cũng có thể được tài trợ bởi CVTD” Định nghĩa về CVTD có thể khác nhau nhưng nội dung cơ bản là giống nhau, cùng đề cập đến mục đích của khoản cho vay này: CVTD là để phục vụ cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân, hộ gia đình, những người có nhu cầu nâng cao mức sống nhưng chưa có khả năng chi trả trong hiện tại NH phát triển sản phẩm CVTD nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và thu được gốc hoàn trả cùng lợi nhuận của khoản vay.
Nhìn chung CVTD có những đặc điểm sau:
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế
CVTD có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Vì khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất mở rộng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, thu nhập của người dân tăng lên, đời sống được cải thiện, mọi người dân cảm thấy lạc quan về tương lai, nhu cầu mua sắm hàng hoá dịch vụ nhờ đó tăng lên, tạo điều kiện thuận lợi cho NH phát triển hoạt động CVTD Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, sản xuất trì trệ, thất nghiệp tăng lên làm cho thu nhập và mức sống dân cư giảm sút, nhu cầu tiêu dùng cũng giảm theo, dẫn đến tín dụng tiêu dùng bị thu hẹp Như vậy, chu kỳ kinh tế biến động làm cho nhu cầu vay tiêu dùng của người dân cũng biến động theo.
Quy mô các khoản CVTD nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn
Quy mô mỗi món vay tiêu dùng thường nhỏ hơn so với món vay kinh doanh.
Sở dĩ có đặc điểm này là do giá trị của các mặt hàng tiêu dùng thường không lớn (trừ bất động sản) và khoản vay chỉ để bổ sung cho lượng nhỏ còn thiếu trong số vốn mà khách hàng đã có sẵn để phục vụ mục đích tiêu dùng Tuy nhiên, nhu cầu chi tiêu của con người là rất lớn và thường xuyên, vì vậy số lượng các món vay tiêu dùng lớn, nhờ đó NH thu được lợi nhuận đáng kể từ hoạt động tín dụng này.
CVTD ít nhạy cảm với lãi suất
Khách hàng tiêu dùng thường quan tâm đến những tiện ích và giá trị mà vay tiêu dùng đem lại nhằm thỏa mãn cho nhu cầu tiêu dùng hơn là chi phí phải trả để có khoản vay đó Mặt khác, số lượng khoản vay nhỏ, số tiền thanh toán theo định kỳ, vì vậy số tiền trả định kỳ không quá lớn, không gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến thu nhập của khách hàng.
Lãi suất của các khoản CVTD cao
Mức lãi suất mà một NH đặt ra khi cho khách hàng vay thường xem xét trên cơ sở cân đối giữa chi phí bỏ ra để có được nguồn vốn và lợi nhuận dự kiến thu được Khác với các khoản cho vay khác lãi suất thường được thả nổi theo lãi suất thị trường thì lãi suất CVTD được áp dụng một cách cứng nhắc thường là lãi suất cố định Do chi phí của CVTD cao hơn các khoản cho vay khác như chi phí in ấn giấy tờ, chi phí thẩm định khách hàng nên lãi suất CVTD thường cao.
Các khoản CVTD thường có độ rủi ro cao Điều này xuất phát từ ba nguyên nhân sau:
Thứ nhất: Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao Đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình thông tin làm cơ sở phân tích để NH quyết định cho vay hay không là những thông tin về nghề nghiệp, thu nhập, độ tuổi, tình trạng sức khỏe, nơi cư trú… Những thông tin này do khách hàng cung cấp do vậy mang tính chủ quan, một chiều, không được kiểm toán, kiểm soát như đối với khách hàng doanh nghiệp, do đó có thể không chính xác, tiềm ẩn rủi ro cho NH.
Thứ hai: Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay Tư cách của khách hàng là một khái niệm trừu tượng, không dễ dàng để đánh giá được tư cách của người đi vay là tốt hay xấu, điều này phụ thuộc vào trình độ và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng Một khách hàng có tư cách đạo đức tốt thì khi có được khoản thu nhập, họ sẽ sẵn lòng trả nợ NH đầy đủ và đúng hạn, khoản cho vay đó có hiệu quả cao và chất lượng tín dụng tốt Ngược lại, nếu khách hàng có tư cách không tốt thì NH sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc thu nợ và rủi ro là rất cao
Thứ ba: Nguồn trả nợ không ổn định và phụ thuộc vào nhiều yếu tố Nguồn trả nợ của khách hàng được trích từ thu nhập, thu nhập này có thể thay đổi tùy vào tình trạng sức khỏe, công việc cũng như cơ cấu, chu kỳ của nền kinh tế Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định, có trình độ học vấn là những tiêu chí quan trọng để NHTM quyết định việc cho vay.
Căn cứ vào mục đích: gồm 2 loại
CVTD cư trú (Residential Mortgage Loan): Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc/và cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình.
CVTD phi cư trú (Nonresidential Mortgage Loan): Là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch…
Căn cứ vào phương thức hoàn trả: gồm 3 loại
CVTD trả góp (Installment Consumer Loan): Là hình thức CVTD mà người đi vay trả nợ (gồm gốc và lãi) cho NH nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay có gía trị lớn hoặc/và thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay.
CVTD phi trả góp (Noninstallment Consumer Loan): Theo phương thức này tiền vay được khách hàng thanh toán cho NH chỉ một lần đến khi đến hạn, thường thì các khoản CVTD phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài.
CVTD tuần hoàn (Revolving Consumer Credit): Là khoản CVTD trong đó
NH cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương thức này, trong thời hạn tín dụng được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được NH cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng.
Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ: gồm 2 loại
● Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan)
CVTD gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng.
Thông thường, CVTD gián tiếp được thực hiện theo sơ đồ sau:
Sơ đồ 1.1: Phương thức CVTD gián tiếp
(1) Ngân hàng và công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ
(2) Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa
(3) Công ty bán lẻ giao hàng hóa cho người tiêu dùng
(4) Công ty bán lẻ bán toàn bộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho Ngân hàng
(5) Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ
(6) Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho Ngân hàng Ưu điểm của CVTD gián tiếp:
- Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay
- Cho phép ngân hàng giảm được chi phí trong cho vay
- Là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác
- Trong trường hợp ngân hàng có quan hệ tốt với công ty bán lẻ thì CVTD gián tiếp an toàn hơn CVTD trực tiếp.
Ngân hàng Công ty bán lẻ
Nhược điểm của CVTD gián tiếp:
- Không có sự tiếp xúc trực tiếp giữa ngân hàng và người tiêu dùng vì vậy khó xác định chính xác tư cách của người vay.
- Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện bán chịu hàng hóa cho người tiêu dùng.
- Kỹ thuật nghiệp vụ cao, phức tạp, đòi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ nhân viên giỏi.
Các phương thức CVTD gián tiếp
♦ Tài trợ truy đòi toàn bộ ( Full Recourse Financing)
Theo phương thức này, khi bán cho ngân hàng các khoản nợ mà người tiêu dùng đã mua chịu, công ty bán lẻ cam kết sẽ thanh toán cho ngân hàng toàn bộ các khoản nợ nếu khi đến hạn người tiêu dùng không thanh toán cho ngân hàng.
♦ Tài trợ truy đòi hạn chế ( Limited Recourse Financing)
MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM
1.2.1.Quan điểm về mở rộng CVTD:
Như đã biết trong nền kinh tế phát triển các ngân hàng không chỉ cạnh tranh với nhau, mà còn cạnh tranh với các tổ chức tài chính phi ngân hàng Do vậy việc nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, mở rộng các sản phẩm mới… là một điều rất cần thiết đối với ngân hàng Nói đến mở rộng CVTD là ta nói tới:
Tăng quy mô, khối lượng cho vay
Tăng quy mô, khối lượng CVTD tức là nói đến sự tăng trưởng theo chiều rộng Do đó, mở rộng CVTD là sự đáp ứng yêu cầu ngày càng tăng về khách hàng, về quy mô CVTD hay nói cách khác là làm tăng tỷ trọng CVTD trong tổng tài sản có của các ngân hàng.
Mở rộng CVTD được thể hiện ở một số điểm chủ yếu sau:
- Đối với khách hàng : Mở rộng CVTD phải thỏa mãn được tối đa các nhu cầu hợp lý của khách hàng về các loại CVTD, mức cho vay và phương thức hoàn trả hợp lý.
- Đối với sự phát triển kinh tế - xã hội: Mở rộng CVTD nhằm đáp ứng được các nhu cầu bức xúc về vốn của người tiêu dùng, góp phần nâng cao đời sống của nhân dân và sự phát triển của xã hội.
- Đối với ngân hàng: Mở rộng, đa dạng hóa các sản phẩm CVTD góp phần làm tăng thu nhập cho ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh và vị thế của ngân hàng.
Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng
Mở rộng CVTD cũng phải gắn liền với chất lượng các khoản vay Các khoản cho vay có chất lượng khi vốn vay được khách hàng sử dụng hiệu quả, đúng mục đích, tạo ra số tiền lớn hơn, thông qua đó ngân hàng thu hồi được gốc và lãi Điều này có nghĩa là ngân hàng vừa tạo ra hiệu quả kinh tế lại tạo được hiệu quả xã hội.
Qua đó, có thể rút ra:
Mở rộng CVTD phản ánh khả năng đáp ứng yêu cầu ngày càng tăng về vốn cho nền kinh tế, theo một cơ cấu hợp lý, phù hợp với tốc độ phát triển của xã hội trong từng thời kỳ, qua đó cho thấy sự tăng trưởng và phát triển của CVTD nói riêng và của ngân hàng nói chung trong quá trình cạnh tranh.
+ Mở rộng CVTD chịu ảnh hưởng bởi các nhân tố chủ quan như: khả năng quản lý, trình độ cán bộ, nguồn vốn ngân hàng,… và các nhân tố khách quan như: sự phát triển kinh tế - xã hội, cơ chế chính sách của Nhà nước.
+ Mở rộng CVTD được xác định trên cơ sở đa dạng hóa khách hàng cũng như các loại hình dịch vụ ngân hàng Việc xây dựng các mức lãi suất hợp lý cũng như xác định các kỳ hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng đi đôi với việc cung cấp các loại hình bảo lãnh thích hợp cũng góp phần mở rộng CVTD.
+ Mở rộng CVTD cũng có nghĩa là nâng cao chất lượng CVTD bằng cách ngân hàng phải có một quy trình cho vay hợp lý, quá trình thẩm định rõ ràng, kiểm tra mục đích sử dụng vốn của khách hàng trước, trong và sau khi cho vay để giảm nợ xấu và tăng vòng quay vốn tín dụng.
+ Mở rộng CVTD là khái niệm cụ thể, song để thực hiện được phải đánh giá một cách đầy đủ, chính xác về nó, đặt nó trong mối quan hệ tổng thể với các chỉ tiêu tài chính khác Nếu ngân hàng đi sâu vào phân tích, đánh giá việc mở rộng CVTD thì sẽ tìm hiểu được chính xác nguyên nhân tồn tại, vướng mắc về CVTD.
Từ đó giúp ngân hàng lựa chọn được các giải pháp thích hợp để có thể thực hiện mở rộng CVTD trong từng thời kỳ, phù hợp với tốc độ phát triển của nền kinh tế.
1.2.2.Sự cần thiết mở rộng CVTD: Đầu những năm 1970, sự cạnh tranh gay gắt giữa các NH và các công ty tài chính, tổ chức phi tài chính ngân hàng như công ty bảo hiểm, chứng khoán, quỹ đầu tư… đã làm cho thị phần cho vay các DN của NH bị giảm sút Do đó, để tồn tại và phát triển các NHTM quốc doanh buộc phải phát triển một cách toàn diện các hoạt động kinh doanh NH cả chiều rộng lẫn chiều sâu Bên cạnh các hoạt động cho vay thương mại thì hoạt động CVTD ngày càng chiếm được vị thế cao và trong CVTD thì ngày càng có nhiều dịch vụ mới đa dạng nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của người tiêu dùng. Ở Việt Nam, hình thức này chính thức phát triển một cách đa dạng, phong phú vào đầu năm 2000, đem lại mức lợi nhuận đáng kể cho NH, góp phần đa dạng hóa danh mục sản phẩm, nhằm phân tán rủi ro, tạo thương hiệu cho NH, từ đó tăng sức cạnh tranh trong nước và quốc tế
Ngày nay, hoạt động CVTD đã phát triển mạnh theo xu hướng chung của thế giới và ngày càng thể hiện rõ vai trò của nó trong việc phát triển kinh tế xã hội, cải thiện, nâng cao chất lượng đời sống dân cư.
Việc mở rộng CVTD là hết sức cần thiết, thể hiện: Đối với nền kinh tế: Mở rộng CVTD sẽ kích cầu tiêu dùng trong nước từ đó thúc đẩy sản xuất trong nước phát triển, góp phần duy trì tăng trưởng kinh tế trong dài hạn Mặt khác mở rộng CVTD còn có ý nghĩa lớn trong việc cải thiện nâng cao mức sống dân cư, phát triển kinh tế xã hội Đối với khách hàng: Việc mở rộng CVTD sẽ góp phần hỗ trợ khách hàng trong việc thỏa mãn tối đa nhu cầu của cuộc sống khi mà của cải tích lũy - do cần đến yếu tố thời gian mà chưa đủ khả năng chi trả, thanh toán cho nhu cầu đó Mở rộng CVTD có nghĩa là nhiều đối tượng khách hàng sẽ được tiếp cận với sản phẩm CVTD nhiều hơn, quy mô khoản vay cũng sẽ lớn hơn, với nhiều loại sản phẩm CVTD phong phú và đa dạng giúp khách hàng có nhiều lựa chọn hơn trong việc thỏa mãn nhu cầu của mình. Đối với NHTM: Quan tâm đến việc mở rộng CVTD giúp NH tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng Tuy quy mô của mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn, lãi suất cao nên vẫn mang lại lợi nhuận đáng kể cho NH Đồng thời với nhiều danh mục sản phẩm CVTD làm tăng khả năng cạnh tranh với các NH khác, thu hút nhiều khách hàng Ngày nay, với sự phát triển của nền kinh tế, thu nhập của người dân ngày càng tăng, giúp ổn định nguồn trả nợ vay cho NH Mặt khác, hiện nay các NH đều áp dụng các công nghệ hiện đại trong việc quản lý các khoản vay, trình độ của nhân viên ngày một nâng cao, hành lang pháp lý dần được hoàn thiện, từ đó góp phần hạn chế rủi ro của các khoản CVTD, đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của NH.
1.2.3.Các chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng CVTD:
1.2.3.1.Chỉ tiêu phản ánh doanh số CVTD:
Doanh số CVTD là tổng số tiền mà NH đã CVTD trong một thời kỳ nhất định, thường tính theo năm tài chính.
Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng doanh số CVTD tuyệt đối:
Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối
= Tổng doanh số CVTD năm (t)
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THĂNG LONG
GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH THĂNG LONG
2.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh:
BIDV là ngân hàng có hệ thống mạng lưới phân phối rộng lớn của hệ thống ngân hàng Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thăng Long là một trong số 103 chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Tiền thân của chi nhánh là phòng chuyên quản trực thuộc Ngân hàng thiết Trung ương theo Quyết định số 103/TC-QĐ/TCCB ngày 03/04/1974, với nhiệm vụ chính là cấp phát, kiểm tra và thanh toán vốn đầu tư xây dựng cơ bản cho việc xây dựng công trình cầu Thăng Long Văn phòng đặt trụ sở tại xã Đông Ngạc – Từ Liêm – Hà Nội với con dấu riêng lấy tên là Ngân hàng Kiến thiết Trung ương – Phòng chuyên quản công trình cầu Thăng Long
Ngày 17/07/1987, theo quyết định số 75/NH – QĐ của Tổng giám đốc NHNN Việt Nam, phòng được mang tên “Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và xây dựng công trình trọng điểm cầu Thăng Long” Nhiệm vụ chính là quản lý các nguồn vốn dành cho đầu tư xây dựng cơ bản cầu Thăng Long, thực hiện hạch toán và tiến hành cho vay, cấp phát, thanh toán quản lý tiền mặt, kiểm toán thu chi quỹ tiền lương trong lĩnh vực đầu tư xây dựng cơ bản đối với các doanh nghiệp nghiệp xây lắp có mở tài khoản tại chi nhánh, thực hiện theo đúng chế độ chính sách, thể lệ và kế hoạch của Nhà nước.
Ngày 27/06/1988 theo quyết định số 52/NH – QĐ của Tổng giám đốcNHNN Việt Nam về việc đổi tên phòng “Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng công trình trọng điểm cầu Thăng Long” thành “ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và xây dựng cầu Thăng Long” Sau 17 năm, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánhThăng Long mới chính thức được ra đời Để phù hợp với tổ chức bộ máy Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, năm 1991 theo Quyết định số 38/NH – QĐ ngày 02/04/1991 của Thống đốc NHNN, chi nhánh được đổi tên thành “Chi nhánhNgân hàng Đầu tư và phát triển Thăng Long” trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Đến năm 1994, Thống đốc NHNN Việt Nam ra Quyết định số 38NH/QĐ – NH ngày 10/11/1994 điều chỉnh chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thăng Long, cho phép chi nhánh chuyển sang kinh doanh như một ngân hàng thương mại.
Thừa hưởng truyền thống xây dựng trưởng thành và phát triển, đặc biệt là những cống hiến, đóng góp phục vụ trong thời kỳ đổi mới, xây dựng và phát triển kinh tế đất nước của NHĐT&PT Việt Nam, chi nhánh NHĐT&PT Thăng Long luôn thực hiện chiến lược kinh doanh: “ Lấy hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng làm mục tiêu, lấy hiệu quả và an toàn trong mọi lĩnh vực hoạt động kinh doanh của
NH làm tiêu chuẩn hàng đầu, vì sự tiến bộ, phát triển lớn mạnh của BIDV, hành động theo luật pháp và những nguyên tắc có đạo đức trong kinh doanh NH, giữ vị thế là một trong những NH lớn mạnh, giữ vai trò chủ đạo là NH đứng đầu về lĩnh vực đầu tư phát triển”.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thăng Long có 15 phòng và 3 quỹ tiết kiệm,hoạt động với chức năng riêng đã được phân công theo sự chỉ đạo điều hành củaBan giám đốc.
Quan hệ khách hàng II
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của chi nhánh BIDV Thăng Long
2.1.3.Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Thăng Long:
2.1.3.1.Hoạt động huy động vốn:
Hiện nay, công tác huy động vốn của chi nhánh có nhiều phức tạp do có nhiều NH cùng hoạt động và cạnh tranh, song chi nhánh luôn căn cứ vào đặc điểm tình hình để có kế hoạch, biện pháp huy động vốn phù hợp và đạt hiệu quả cao Để đảm bảo nguồn vốn huy động tăng, NHĐT&PT Thăng Long chủ động khai thác mọi nguồn vốn trong nền kinh tế bằng nhiều biện pháp: Tiết kiệm với nhiều kỳ hạn, trả lãi trước, lãi sau, nên thu hút được nhiều khách hàng khơi tăng nguồn vốn huy động.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn qua các năm 2007 – 2009 Đơn vị: tỷ đồng
Từ các tổ chức kinh tế 1.818 65,7 2.017 63,8 1.965 61,5
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh qua các năm tại BIDV Thăng Long)
Từ bảng số liệu trên cho thấy nguồn vốn huy động của NH liên tục tăng trưởng qua các năm và ở mức khá cao Cụ thể như sau:
Năm 2007, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 2.766 tỷ đồng, thừa khoản vốn khả dụng bình quân khoảng 1.000 tỷ đồng Đến năm 2008, chi nhánh đã huy động được 3.159 tỷ đồng, so với năm 2007 tăng số tuyệt đối là 393 tỷ đồng, tỷ lệ tăng là 14,2% (vượt chỉ tiêu đề ra 15%), có được nguồn vốn tăng này là do BIDV đã áp dụng nhiều hình thức khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng như tiết kiệm dự thưởng kèm quà khuyến mại, có các chính sách chăm sóc khách hàng tốt…Nhờ đó thị phần của BIDV Thăng Long trên địa bàn huyện Từ Liêm khá cao. Đến năm 2009, huy động vốn đạt 3.182 tỷ đồng, đạt 98% so với kế hoạch, so với năm 2008 với số tuyệt đối tăng là 23 tỷ đồng tương ứng tỷ lệ tăng 0,73% Số liệu này cho thấy so với năm trước thì tổng nguồn vốn huy động được tăng không cao Tuy nhiên việc giữ vững được nguồn vốn trong điều kiện chống suy thoái kinh tế cùng với những diễn biến phức tạp của thị trường vàng, thị trường chứng khoán, bất động sản và ngoại hối là một nỗ lực và cố gắng rất lớn của chi nhánh.
Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế có nhiều thay đổi qua các năm Nhìn chung trong các năm huy động vốn từ các tổ chức kinh tế vẫn chiếm tỷ trọng cao hơn so với việc huy động vốn từ dân cư.
Tiền gửi dân cư tăng đều qua các năm, ổn định về tỷ trọng: năm 2007 là 948 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 34,3% Năm 2008 là 1.142 tỷ đồng với tỷ trọng 36,2% tổng nguồn vốn huy động, tăng 194 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 20,5% so với năm 2007 Tuy nền kinh tế có nhiều khó khăn sau cuộc khủng hoảng kinh tế, nhưng nguồn vốn huy động từ dân cư năm 2009 là 1226 tỷ đồng (tỷ trọng là 38,5%), so với năm 2008 tăng
84 tỷ đồng với tốc độ tăng 7,4% Đó là kết quả của việc thực hiện chính sách khách hàng hợp lý với đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi trong dân cư cùng với việc điều chỉnh lãi suất hợp lý và hấp dẫn.
Tiền gửi của tổ chức kinh tế luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh: năm 2007 là 1818 tỷ đồng chiếm 65,7% Đến năm 2008, tăng 199 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 10,9% và đạt 2017 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 63,8%). Năm 2009 có sự thay đổi đặc điểm nền kinh tế, vốn huy động từ các tổ chức đạt
1956 tỷ đồng chiếm 61,5%, so với năm 2008 giảm 61 tỷ đồng với tốc độ giảm 3%.
Nhìn chung công tác huy động vốn của BIDV Thăng Long từng bước tăng trưởng, mức năm sau cao hơn mức năm trước, nguồn vốn NH quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, nguồn vốn càng dồi dào thì tạo điều kiện đảm bảo khả năng thanh toán từ đó tạo uy tín trên thị trường, đảm bảo khả năng cạnh tranh, nguồn vốn dồi dào tạo điều kiện thực thi chính sách tiền tệ, từ đó đảm bảo sự ổn định của tiền tệ, giữ vững giá trị đồng tiền.
2.1.3.2.Hoạt động sử dụng vốn:
Sử dụng vốn là hoạt động đem lại thu nhập cho NH, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của NH Trong đó cho vay là hoạt động chủ yếu trong hoạt động sử dụng vốn,chiếm một tỷ trọng tương đối lớn trong số các hoạt động của NH Chi nhánh đã luôn quan tâm tới việc mở rộng quy mô cho vay và quản lý chất lượng khoản vay, thỏa mãn các điều kiện cho vay của NHNN và điều kiện cho vay của BIDV.
Chi nhánh đã chủ trương mở rộng và đa dạng hóa việc cho vay đối với mọi thành phần kinh tế từ các doanh nghiệp nhà nước, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, công ty hợp danh cho đến doanh nghiệp tư nhân, cá nhân, hộ gia đình và cho vay với nhiều sản phẩm đa dạng thỏa mãn các nhu cầu khác nhau của khách hàng, với nỗ lực của đội ngũ cán bộ nhân viên tín dụng chi nhánh đã đạt được những kết quả khả quan.
Kết quả hoạt động cho vay của NH được thể hiện ở bảng số liệu sau:
Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn tại BIDV Thăng Long giai đoạn 2007-2009 Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh qua các năm tại BIDV Thăng Long)
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHĐT&PT CHI NHÁNH THĂNG LONG GIAI ĐOẠN 2007-2009
2.2.1.Đối tượng CVTD tại chi nhánh:
NHĐT&PT Thăng Long thực hiện CVTD với tất cả các nhân hộ gia đình đảm bảo các điều kiện vay vốn theo quy định tại Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng kèm theo Quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 và các văn bản sửa đổi bổ sung của NHNN, các văn bản hướng dẫn của BIDV Cụ thể như sau:
- Khách hàng có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự.
- KT3 (thường trú, tạm trú) hoặc có địa chỉ trụ sở nơi công tác tại địa bàn nơi chi nhánh NHĐT&PT đóng trụ sở.
- Khách hàng có mục đích sử dụng vốn rõ ràng, hợp pháp Hầu như là phải có tỷ lệ tham gia của vốn tự có.
- Khách hàng phải có khả năng tài chính, có nguồn thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ gốc và lãi theo định kỳ đã cam kết.
- Khách hàng phải thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay.
2.2.2.Giới thiệu danh mục hồ sơ vay tiêu dùng tại chi nhánh:
Xét theo hình thức cho vay, hồ sơ vay tiêu dùng có những điểm khác nhau đối với từng hình thức cho vay tiêu dùng, cụ thể là:
Hồ sơ thông tin khách hàng:
- Chứng minh nhân dân/hộ chiếu (bản photo).
- Thẻ mã số thuế cá nhân bản photo (nếu có).
Hồ sơ chứng minh năng lực tài chính:
- Hợp đồng lao động từ 1 năm trở lên hoặc Quyết định tuyển dụng…(bản photo)
- Bảng lương 3-6 tháng gần nhất.
- Hợp đồng cho thuê tài sản hoặc giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh.
- Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của NH).
Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo: Đối với vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo thì hồ sơ thông tin khách hàng, hồ sơ chứng minh năng lực tài chính và mẫu biểu kèm theo tương tự như vay tín chấp, tuy nhiên có bổ sung thêm hồ sơ khoản vay như sau:
Hồ sơ chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay:
- Hóa đơn chứng từ hợp pháp theo quy định của pháp luật.
- Hợp đồng dân sự, thương mại.
- Biên bản xác nhận, nghiệm thu.
- Bảng kê sử dụng tiền mặt.
Hồ sơ bảo đảm tiền vay/chứng minh sở hữu tài sản:
- Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà ở/vật kiến trúc gắn liền với đất (bản gốc).
- Hợp đồng mua bán tài sản.
- Giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản (đối với tài sản có đăng ký quyền sở hữu).
- Giấy chứng nhận đăng ký, đăng kiểm, giấy phép lưu hành (đối với phương tiện vận tải, tàu thuyền).
- Giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm, xác nhận và phong tỏa giấy tờ có giá và thẻ tiết kiệm của tổ chức phát hành hoặc của công ty chứng khoán đối với các giấy tờ có giá được lưu ký, niêm yết trên thị trường tập trung (bản gốc).
- Giấy chứng nhận bảo hiểm tài sản (đối với những tài sản phải bảo hiểm theo quy định của pháp luật).
- Giấy cam kết thực hiện bảo đảm bằng tài sản của khách hàng/Hợp đồng hoặc văn bản bảo lãnh của bên thứ ba.
2.2.3.Danh mục sản phẩm CVTD tại chi nhánh:
Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở:
- Cho vay mua nhà đất ở.
- Cho vay xây dựng nhà ở.
- Cho vay sửa chữa, cải tạo nhà ở, mua sắm nội thất.
- Cho vay mua ô tô mới.
- Cho vay mua ô tô cũ nhập khẩu.
Cho vay đi du học:
- Cho vay chi phí du học.
- Cho vay mở sổ tiết kiệm chứng minh năng lực tài chính.
Cho vay người đi lao động nước ngoài.
Cho vay cán bộ công nhân viên.
Thấu chi tài khoản tiền gửi.
Cho vay cán bộ công nhân viên mua cổ phiếu phát hành lần đầu trong các doanh nghiệp nhà nước cổ phần hóa.
Cho vay ứng trước chứng khoán T+3.
Cho vay có bảo đảm bằng cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm.
Chiết khấu giấy tờ có giá.
Tuy chi nhánh đưa ra một danh mục sản phẩm CVTD đa dạng nhưng đến nay chỉ có một số loại sản phẩm có số dư như cho vay mua nhà, đất ở, sửa nhà, cho vay mua ô tô… Như vậy, rõ ràng mở rộng CVTD ở NHĐT&PT Thăng Long còn rất nhiều tiềm năng NH nên đầu tư nhiều hơn trang thiết bị, máy móc, đào tạo đội ngũ nhân viên, nhằm mở rộng danh mục cho vay đa dạng hơn, tiện ích hơn để đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng.
Phê duyệt cấp tín dụng
Soạn thảo, ký hợp đồng và nhập vào hệ thống SIB
Theo dõi, kiểm tra khách hàng và khoản vay Điều chỉnh tín dụng
Sơ đồ 3: Quy trình CVTD
Thanh lý hợp đồng 2.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng:
NH thực hiện CVTD cho mọi đối tượng khách hàng theo quy trình nghiệp vụ chặt chẽ, gồm 8 bước cơ bản:
- Bước 1 : Tiếp thị khách hàng và lập báo cáo đề xuất thẩm định và phê duyệt tín dụng
Tiếp thị tới khách hàng về sản phẩm, dịch vụ NH của BIDV.
Gặp gỡ, phỏng vấn và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn.
Tiếp nhận hồ sơ và kiểm tra sự phù hợp của hồ sơ.
Đánh giá, phân tích hồ sơ, lập và phê duyệt báo cáo đề xuất tín dụng
Trên cơ sở bộ hồ sơ vay vốn đầy đủ của khách hàng, cán bộ QHKH nghiên cứu, đánh giá, phân tích khoản vay theo những nội dung sau:
Về thông tin khách hàng
Về năng lực tài chính của khách hàng
Về lịch sử quan hệ tín dụng
Đánh giá, phân tích phương án/ dự án
Về tài sản đảm bảo
Căn cứ vào kết quả thẩm định khách hàng và các điều kiện vay vốn, cán bộ QHKH lập và có ý kiến độc lập về việc cho vay hay không vào Báo cáo đề xuất thẩm định và phê duyệt tín dụng, kèm hồ sơ vay vốn để trình trưởng phòng QHKH có ý kiến trước khi trình cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay.
- Bước 2 : Phê duyệt cấp tín dụng.
Trưởng phòng QHKH xem xét kiểm tra, có ý kiến độc lập vào Báo cáo đề xuất thẩm định và phê duyệt tín dụng và quyết định cho vay nếu khoản vay nằm trong thẩm quyền hoặc trình Lãnh đạo Chi nhánh xem xét quyết định Trong trường hợp không cho vay thì cán bộ QHKH phải có trách nhiệm thông báo cho khách hàng về việc từ chối cho vay Thời gian thẩm định, xét duyệt cho vay và trả lời khách hàng kể từ ngày khách hàng cung cấp đủ hồ sơ vay vốn theo quy định cụ thể như sau:
Đối với các sản phẩm cho vay cán bộ công nhân viên, thấu chi tài khoản tiền gửi, cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá: trong vòng 3 ngày.
Đối với các sản phẩm cho vay mua ô tô, cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở, cho vay cán bộ công nhân viên mua cổ phần trong các doanh nghiệp nhà nước cổ phần hóa: trong vòng 5 ngày.
Đối với các sản phẩm tín dụng bán lẻ khác không quá 7 ngày làm việc
- Bước 3 : Soạn thảo, ký kết hợp đồng và nhập vào hệ thống SIBS.
Sau khi được duyệt, cán bộ QHKH soạn thảo Hợp đồng tín dụng và Hợp đồng bảo đảm tiền vay phù hợp để trình trưởng phòng QHKH ký kiểm soát trước khi trình cấp có thẩm quyền ký hợp đồng.
NH và khách hàng thực hiện việc ký kết hợp đồng Sau đó, cán bộ QHKH cùng với khách hàng thực hiện việc công chứng, chứng thực và đăng ký giao dịch bảo đảm theo đúng quy định hiện hành.
Cán bộ QHKH hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh nội dung chứng từ giải ngân, gồm: Bảng kê rút vốn vay, Ủy nhiệm chi…theo quy định và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt đề xuất giải ngân.Sau đó chuyển về phòng quản trị tín dụng để kiểm tra tính hợp lệ, đầy đủ của thông tin và trình cấp có thẩm quyền quyết định giải ngân Trên cơ sở quyết định giải ngân, cán bộ quản trị tín dụng nhập thông tin giải ngân vào hệ thống SIBS theo quy định Hồ sơ đã giải ngân được luân chuyển và lưu trữ theo quy định.
- Bước 5 : Theo dõi, kiểm tra, đánh giá khách hàng, khoản vay.
Cán bộ QHKH có trách nhiệm:
Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, kiểm tra tình hình thực hiện cam kết, thực trạng bảo đảm tiền vay; khả năng trả nợ của khách hàng…và kịp thời phát hiện rủi ro tiềm ẩn để thông báo cho phòng quản trị tín dụng.
Thực hiện phân loại nợ và thông báo cho phòng quản trị tín dụng để tính toán trích lập DPRR theo quy định của BIDV.
Đánh giá lại tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định của BIDV.
Đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi khi đến hạn theo đúng quy định tại Hợp đồng.
Trong quá trình đánh giá, nếu phát hiện các dấu hiệu rủi ro, cán bộ QHKH phải đề xuất biện pháp phòng ngừa và báo cáo cho trưởng phòng QHKH và cấp có thẩm quyền quyết định tín dụng chỉ đạo, xử lý kịp thời.
- Bước 6 : Điều chỉnh tín dụng (Thực hiện quy trình như bước 1, 2)
Cán bộ QHKH tiếp nhận nhu cầu của khách hàng thay đổi các điều kiện khoản vay như: thay đổi hạn mức, gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, điều chỉnh điều kiện của tài sản đảm bảo và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt theo đúng trình tự phê duyệt khoản vay mới.
- Bước 7 : Thu nợ, lãi, phí.
Khi đến hạn trả nợ, NH thực hiện thu nợ tự động hoặc thủ công theo quy định trong Hợp đồng tín dụng.
Trường hợp khách hàng chủ động trả nợ đúng hạn, trước hạn hoặc trả nợ một phần thì cán bộ QHKH lập đề xuất thu nợ trình trưởng phòng QHKH phê duyệt, chuyển cho phòng quản trị tín dụng rà soát và chuyển tới phòng dịch vụ khách hàng cá nhân thực hiện thu nợ gốc, lãi, phí…theo đúng quy định tại Hợp đồng tín dụng và đề nghị của khách hàng.
Khi phát sinh nợ đến hạn, nhưng khách hàng không thể trả nợ đúng hạn hoặc không có khả năng trả nợ, cán bộ QHKH đề xuất các biện pháp xử lý như: điều chỉnh kỳ hạn nợ hoặc gia hạn nợ, xuất kho tài sản đảm bảo để thu hồi nợ, để trình cấp có thẩm quyền quyết định tín dụng xem xét, quyết định Các khoản vay được phân loại là nợ xấu được bàn giao sang bộ phận quản lý nợ xấu tại chi nhánh và thực hiện theo các hướng dẫn về quản lý nợ xấu có liên quan.
- Bước 8 : Thanh lý hợp đồng.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH THĂNG LONG
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CVTD TẠI NHĐT&PT CHI NHÁNH THĂNG LONG
3.1.ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CVTD TẠI NHĐT&PT CHI NHÁNH THĂNG LONG.
3.1.1.Định hướng chung về hoạt động kinh doanh của ngân hàng:
Nhận định về môi trường kinh doanh:
- Trong năm 2009 kết quả kinh doanh của chi nhánh về cơ bản hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch Mô hình tổ chức, điều hành hoạt động được sắp xếp hoạt động tương đối có hiệu quả, cơ cấu khách hàng được chuyển dịch đáng kể. Triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ mới.
- Sự ổn định về chính trị; môi trường đầu tư và sản xuất kinh doanh được cải thiện; thị trường mở rộng đã tạo nên sức phát triển mới Nhu cầu của khách hàng với các sản phẩm dịch vụ NH bán lẻ là rất lớn.
- Hiện nay có rất nhiều NH cổ phần thành lập và hoạt động trên địa bàn tỉnh. Áp lực cạnh tranh giữa các NH ngày một gay gắt hơn.
- Các cơ chế, chính sách quản lý kinh tế vĩ mô của nhà nước đang trong giai đoạn hoàn thiện, thường xuyên thay đổi khiến cho hoạt động kinh doanh của NH gặp nhiều khó khăn.
- Hội nhập kinh tế quốc tế không chỉ đem lại cơ hội mà còn có rất nhiều thách thức; sự mở rộng, cạnh tranh giữa các Tổ chức tín dụng trong nước ngày càng quyết liệt hơn Việc gia nhập thị trường của các chi nhánh NH cổ phần, NH nước ngoài làm mất dần lợi thế của NHTM quốc doanh.
Xác định mục tiêu kinh doanh chủ yếu: Định hướng của BIDV Việt Nam trong thời gian tới là đến năm 2012, BIDV sẽ trở thành ngân hàng thương mại hiện đại hàng đầu ở Việt Nam cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ chuẩn theo thông lệ Theo đó, BIDV cũng sẽ là ngân hàng thương mại hiện đại hàng đầu ở Việt Nam cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tín dụng bán lẻ. Để đạt được mục tiêu trên, trong giai đoạn 2009-2012, BIDV thực hiện 3 mục tiêu cốt lõi:
► Tối đa hóa giá trị khách hàng: duy trì nền khách hàng hiện có, tăng số lượng khách hàng mới và tăng số lượng sản phẩm, dịch vụ của mỗi khách hàng.
► Tối đa hóa giá trị cán bộ ngân hàng: nâng cao hiệu quả hoạt động của đội ngũ cán bộ liên quan tới công tác tín dụng bán lẻ, đặc biệt là đội ngũ cán bộ QHKH cá nhân.
► Đảm bảo tài chính lành mạnh: phấn đấu giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 2% vào năm 2012, tốc độ tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ phải cao hơn tốc độ tăng chi phí hoạt động tín dụng bán lẻ.
Việc xây dựng giải pháp, chiến lược phát triển CVTD cho BIDV Thăng Long với mục đích nâng cao năng lực cạnh tranh, nâng cao hiệu quả kinh doanh, khẳng định vị thế chủ đạo trên thị trường tài chính ngân hàng trong địa bàn, chiếm lĩnh thị phần kinh doanh trên địa bàn, cũng góp phần xây dựng ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam thành ngân hàng hoạt động theo thông lệ quốc tế, chất lượng ngang tầm với các ngân hàng tiên tiến trong khu vực Đông Nam Á Vì vậy xây dựng chiến lược phát triển CVTD đối với BIDV Thăng Long không còn là vấn đề mới mà là vấn đề tất yếu phải làm trong thị trường tài chính hiện nay.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Thăng Long là chi nhánh đóng trên địa bàn huyện Từ Liêm có vị trí trụ sở kém thuận lợi cho giao dịch của khách hàng do đó hạn chế rất nhiều trong công tác phát triển khách hàng, phát triển thị phần tín dụng, thi phần nguồn vốn Bên cạnh đó, mạng lưới hoạt động của các ngân hàng hoạt động trên địa bàn thành phố Hà Nội ngày càng dày đặc Vì vậy, để có thể phát triển và cạnh tranh được với các ngân hàng khác, BIDV Thăng Long cần phải lấy an toàn-chất lượng-hiệu quả và tăng trưởng bền vững làm phương châm hoạt động. Trên cơ sở những kết quả công tác đã đạt được trong năm 2009, định hướng phát triển kinh tế xã hội của thành phố năm 2010, định hướng của ngành NH trên địa bàn, mục tiêu hoạt động của chi nhánh cũng được xác định trên cơ sở mục tiêu của toàn hệ thống đó là : “Tập trung hoàn thành tốt nhất công tác cổ phần hóa và chuyển đổi mô hình tổ chức thành Tập đoàn Tài chính Ngân hàng Toàn chi nhánh quyết tâm tăng tốc, tạo ra các bước bứt phá thực hiện cao nhất kế hoạch kinh doanh năm 2010, tạo bước chuyển biến trong hoạt động kinh doanh phù hợp với mô hình tổ chức mới của Ngân hàng cổ phần và Tập đoàn Tài chính, đồng thời tiếp tục duy trì quy mô chất lượng, hiệu quả tăng trưởng theo mục tiêu kế hoạch 5 năm đề ra”
Các chỉ tiêu cơ bản của kế hoạch kinh doanh 2010 như sau:
► Tốc độ tăng trưởng tổng tài sản: 23%/năm
► Tốc độ tăng trưởng quy mô huy động vốn bình quân: 17%/năm
► Tốc độ tăng trưởng tín dụng bình quân:25%/năm
Các giải pháp đề ra:
Tiếp tục duy trì và phát triển cho vay đối với khách hàng là khách hàng truyền thống và quan trọng của NH để có những chính sách tín dụng ưu đãi, hợp lý. Bên cạnh đó, tích cực tìm kiếm và mở rộng nền khách hàng đặc biệt là các khách hàng tiềm năng.
Đổi mới, phát triển sản phẩm, dịch vụ; đầu tư nâng cấp công nghệ thông tin hiện đại hóa NH; mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay đối với các nhóm khách hàng cụ thể Đặc biệt chú ý đến thị phần tín dụng bán lẻ phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc khu vực doanh nhân và nhu cầu tiêu dùng của dân cư.
Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt Điều tiết lượng vốn huy động phù hợp với nhu cầu, đảm bảo hiệu suất sử dụng vốn tốt nhất.
Thực hiện kiểm soát sau khi cho vay, phát hiện kịp thời rủi ro phát sinh để xử lý thu hồi nợ tránh thất thoát cho NH.
Sắp xếp lại nhân sự phù hợp với yêu cầu của công việc, nâng cao trình độ của các cán bộ NH cả về nghiệp vụ và kỹ năng giao tiếp với khách hàng nhằm nâng cao uy tín, hình ảnh cho NH.
3.1.2.Định hướng mở rộng CVTD tại NH ĐT&PT chi nhánh Thăng Long.
Với định hướng chung là mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc khu vực tư nhân và nhu cầu tiêu dùng của dân cư, NH đang tiếp tục chú trọng mở rộng phạm vi hoạt động các hình thức CVTD Các mục tiêu đưa ra như sau:
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CVTD TẠI NHĐT&PT CHI NHÁNH THĂNG LONG
Với định hướng được đặt ra cho NH về hoạt động cho vay và hoạt động CVTD như trên, ta có thể đưa ra những giải pháp để thực hiện việc mở rộng CVTD và khắc phục những hạn chế ở chương 2 Ở đây, em xin đưa ra 3 nhóm giải pháp giúp cho NHĐT&PT chi nhánh Thăng long mở rộng CVTD.
3.2.1.Nhóm các giải pháp thuộc về chính sách:
Xây dựng chính sách kinh doanh cụ thể để CVTD :
Khi NH đã có định hướng phát triển CVTD thì cần phải xây dựng một chính sách cụ thể, chính sách này phải sát với thực tế và phù hợp với điều kiện của chi nhánh.
Chi nhánh cần mở rộng hơn nữa đối tượng vay vốn Ngoài các đối tượng là cán bộ công nhân viên của doanh nghiệp, công ty…là những người có việc làm và thu nhập ổn định Chi nhánh cũng nên hướng tới những khách hàng tiềm năng khác như những người hoạt động ở các cơ quan đoàn thể, những người thuộc diện chính sách để không ngừng nâng cao đời sống cho người dân.
Chi nhánh cần đề ra mục tiêu cụ thể cho mình cũng như dòng sản phẩm CVTD nào sẽ là chủ đạo để có thể tập trung triển khai hiệu quả nhất.
Cải thiện quy trình, rút ngắn thời gian cấp tín dụng
Các cơ chế, quy trình tín dụng phải thông thoáng và chặt chẽ tạo điều kiện cho việc mở rộng tín dụng nói chung và CVTD nói riêng Nghiên cứu ban hành mới, chỉnh sửa, bổ sung cơ chế, cẩm nang quy trình tín dụng, cẩm nang quy trình quản lí rủi ro Bên cạnh việc cải tiến quy trình cho vay trong nội bộ NH, giảm thiểu các thủ tục rườm rà để phục vụ khách hàng nhanh gọn hơn thì trong quy trình tín dụng, phân tích khách hàng là một khâu rất quan trọng ảnh hưởng đến khả năng thu hồi vốn của NH, để đánh giá chính xác cán bộ tín dụng cần điều tra thu thập xử lý thông tin về khách hàng, cụ thể NH có thể tiến hành thu thập thông tin bằng nhiều cách khách nhau (phỏng vấn, chọn mẫu…) Ngoài ra NH cũng nên tổng hợp các đối tượng khách hàng đã và đang giao dịch với NH để tìm hiểu và phân tích nhóm khách hàng này với mục đích mở rộng quy mô hoạt động đồng thời xây dựng hệ thống thông tin lưu trữ về khách hàng.
Mở rộng mạng lưới CVTD
Mở rộng mạng lưới CVTD là xu hướng tất yếu, là điều kiện khách quan trong điều kiên nền kinh tế thị trường song đồng thời đó cũng là chiến lược, là mục tiêu và là thị trường đầy tiềm năng của các NHTM Việt Nam Trong 5 năm qua GDP đạt bình quân là 7,4%, đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện mạnh mẽ Với dân số trên 87 triệu người là điều kiện vô cùng thuận lợi, là thị trường “ khổng lồ” cho lĩnh vực CVTD phát triển Vừa qua các tập đoàn kinh doanh của nước ngoài nhưMetro Cash Carry, Visa International đã nghiên cứu và đưa ra các thông tin về nhu cầu tiêu dùng của người Việt Nam hiện tại và dự đoán trong tương lai, có thể nói đó là bức tranh tương đối toàn cảnh của người tiêu dùng Việt Nam Theo kết quả điều tra nghiên cứu của tập đoàn AC Nielsel (thời báo Sài Gòn số 31-2005 ngày28/07/2005) thì tỷ lệ hộ gia đình có thu nhập trên 3 triệu đồng 1 tháng ở khu vực thành thị tại 36 thành phố lớn trong cả nước đã tăng từ 36% năm 2002 lên 63% vào năm 2005 Đồng thời mức chi tiêu của các hộ gia đình cũng tăng theo, nếu như cách đây khoảng 3 năm, tỷ lệ hộ gia đình có mức chi tiêu hàng tháng trên 1 triệu đồng là
15,9% thì hiện nay đã tăng lên 40% Như vậy có thể thấy tiềm năng về lĩnh vực CVTD là rất rộng lớn, đang mở ra cho hoạt động của các NHTM.
Hiện nay, đối tượng CVTD của BIDV chủ yếu là những người có thu nhập cao, ổn định trên các thành phố và đô thị lớn, tuy nhiên đối tượng này chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ so với tổng số dân Việt Nam Vì vậy, Ngân hàng cần phải tiến hành chính sách cho vay hợp lý để thu hút thêm khách hàng mới như:
- Tích cực thu hút thêm những đối tượng khách hàng tiềm năng như sinh viên, học sinh… có thu nhập chưa cao, chưa dám đến Ngân hàng vay tiền bằng các hình thức khuyến khích, vận động như: giảm lãi suất, cung cấp các dịch vụ hỗ trợ học phí, đưa ra những kỳ hạn trả nợ linh hoạt tùy thuộc vào từng điều kiện của khách hàng.
- Phát triển loại hình cho vay tín chấp, nhất là đối với cán bộ viên chức Nhà nước Hiện nay, với chính sách cải cách tiền lương của Chính phủ, đời sống của cán bộ đã được nâng cao, vì vậy đã đến lúc triển khai chương trình này BIDV đã đưa ra các sản phẩm cho vay tín chấp đối với cán bộ quản lý với mức cho vay lên tới 200 triệu đồng Đây là hình thức cho vay khá an toàn, không gây ra những biến động lớn trong cấu trúc rủi ro của Ngân hàng, do đó cần được mở rộng hơn nữa.
- Phát triển hoạt động CVTD gián tiếp, nghĩa là cho vay thông qua các hãng bán lẻ, các nhà cung cấp Hoạt động này không những mở rộng đối tượng khách hàng cho Ngân hàng mà còn giảm chi phí quản lý, chi phí thu hồi nợ, đồng thời tăng cường và củng cố mối quan hệ giữa Ngân hàng với các hãng bán lẻ, các nhà sản xuất tạo tiền đề để cho vay sản xuất kinh doanh.
- Tiến tới mở rộng CVTD với các đối tượng không chỉ ở các thành phố lớn, những người có tiềm lực tài chính nhưng không thể chứng minh được thu nhập Tuy nhiên họ phải có những TSĐB chắc chắn hay có thêm sự bảo lãnh của nơi họ làm việc hay các cá nhân, tổ chức có uy tín khác.
Hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm CVTD:
Ngày nay khi thu nhập của người dân tăng lên cùng với sự ra đời của nhiều công ty tài chính, nhiều NH thì sự so sánh, đánh giá chất lượng sản phẩm của khách hàng giữa các NH với nhau là điều không thể tránh khỏi Để giữ được khách hàng,thu hút thêm khách hàng mới đồng thời có thể cạnh tranh với các NH khác thì việc hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm là một việc rất cần thiết đối với các
NH nói chung và NHĐT&PT Thăng Long nói riêng Để thực hiện giải pháp này, chi nhánh cần thực hiện những việc sau:
- Mở rộng danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng: NH cần xây dựng thêm các sản phẩm CVTD làm tăng tính đa dạng, phong phú các sản phẩm CVTD của NH giúp người tiêu dùng có thêm nhiều sự lựa chọn khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của
NH Đây là nội dung vô cùng quan trọng trong chiến lược sản phẩm dịch vụ CVTD của mỗi NH Bởi sản phẩm mới sẽ làm đa dạng hơn danh mục sản phẩm kinh doanh, giúp NH thoả mãn được nhu cầu mới phát sinh của khách hàng, từ đó tăng khả năng cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín và hình ảnh của NH trên thị trường.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
- Hoàn thiện các quy định pháp lý về nghiệp vụ và dịch vụ NH Các quy định pháp lý điều chỉnh hoạt động NH do nhiều cấp và nhiều cơ quan ban hành, điều này đòi hỏi phải hoàn thiện môi trường pháp lý một cách đầy đủ, đồng bộ và thống nhất về các loại hình dịch vụ theo hướng đơn giản, dễ hiểu, phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế, đồng thời bảo vệ lợi ích chính đáng của khách hàng và NH.
- Phải có sự đầu tư hợp lý giữa các khu vực kinh tế (đặc biệt là khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa), khuyến khích phát triển các ngành nghề truyền thống, có chính sách ưu đãi đối với các doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn khu vực có nhiều hạn chế nhằm tạo công ăn việc làm và mang lại thu nhập ổn định cho người dân.
- Nhà nước cần chỉnh sửa và có quy định cụ thể về định giá đất đai để làm căn cứ cho việc định giá TSĐB của NH Đồng thời có cơ sở pháp lý khi xử lý thu nợ và giải quyết rủi ro, nhằm khắc phục tình trạng lợi dụng, móc ngoặc trong lĩnh vực này.
- Cần có sự phối hợp đồng bộ giữa các cơ quan quản lý các cấp để tạo điều kiện cho NH có thông tin một cách đầy đủ chính xác để ra quyết định cho vay nhằm hạn chế tối đa rủi ro cho NH.
- NHNN cần hoàn thiện các văn bản pháp quy đối với hoạt động CVTD Để hoạt động CVTD phát triển và các NHTM dễ dàng trong việc thực hiện nghiệp vụ CVTD, NHNN cần ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể trong đó quy định về các loại hình sản phẩm, dịch vụ CVTD, đồng thời cũng ban hành các văn bản hỗ trợ khuyến khích đối với CVTD, tạo hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ bảo vệ quyền lợi cho cả NH và khách hàng Đồng thời tạo sự chủ động hơn nữa của NH trong phát triển CVTD, giải quyết nợ quá hạn để tăng hiệu quả hoạt động của NH.
- NHNN cần hoạch định chiến lược phát triển chung về CVTD cho các NHTM NHNN đóng vai trò to lớn trong việc định hướng chiến lược chung cho các NHTM thực hiện nghiệp vụ CVTD nhằm tạo ra sự thống nhất về quản lý và bình đẳng trong cạnh tranh giữa các NHTM trong cả nước Hơn nữa, với mục đích chung là hoạt động CVTD phát triển, NHNN cần phối hợp hoạt động đồng bộ giữa cácNHTM, tạo điều kiện cùng nhau phát triển Việc này đòi hỏi phải tăng cường hợp tác và trao đổi giữa các NH Vì vậy, NHNN cần tổ chức các cuộc hội thảo bàn bạc giữa các đại diện của NHTM và cơ quan có liên quan nhằm đưa ra định hướng phát triển phù hợp.
- Hoàn thành và nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng CIC, cung cấp các thông tin cập nhật, chính xác về hoạt động tín dụng, cũng như nghiên cứu những diễn biến trên thị trường tài chính-ngân hàng, từ đó đưa ra các dự báo chính xác nhằm hỗ trợ hiệu quả hoạt động CVTD của các NHTM.
- Thành lập cơ quan thanh tra, giám sát NH, thực hiện chức năng thanh tra hành chính, thanh tra chuyên ngành và giám sát chuyên ngành về NH nhằm đảm bảo cho các NH hoạt động theo đúng quy luật thị trường và có sự chủ động trong hoạt động kinh doanh.
3.3.3.Kiến nghị với NH ĐT&PT Việt Nam:
- Nâng cao công tác huy động vốn, tăng vốn điều lệ, nhằm tăng quy mô, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động CVTD : Để có thể mở rộng CVTD thì một trong những yếu tố quan trọng tiên quyết đó là ‘vốn’ Vì nếu như nguồn vốn huy động nhiều đi kèm với chi phí huy động thấp sẽ tạo điều kiện cho NH đẩy mạnh hoạt động CVTD một cách nhanh chóng hơn vì vừa giải quyết được tình trạng dư thừa vốn khả dụng vừa đem lại nguồn thu lớn cho NH, đồng thời, phân tán rủi ro NH cần đề ra các giải pháp huy động vốn trong xã hội, đặc biệt chú trọng huy động nguồn vốn trung, dài hạn Mở rộng quan hệ với các đối tác nước ngoài để tranh thủ các nguồn vốn như tài trợ, đầu tư, ủy thác … của các cá nhân, tổ chức Đa dạng hóa hình thức huy động vốn như phát hành giấy tờ có giá, phát triển các hình thức tiết kiệm mới, lãi suất huy động linh hoạt, các hình thức khuyến mãi, phù hợp để có thể đẩy mạnh công tác huy động vốn hỗ trợ cho hoạt động CVTD.
Như chúng ta đã biết, trong hoạt động của các NHTM thì vốn điều lệ không chỉ là yếu tố cơ bản quyết định rủi ro của NH, mà còn nói lên khả năng tài chính hay khả năng mở rộng hoạt động của NH Vì vậy, việc tăng nguồn vốn là cần thiết, có thể thực hiện theo các cách sau :
Phát triển vốn từ bên trong : Phương pháp này có ưu điểm là giúp NH không phụ thuộc vào thị trường vốn và nhờ đó tránh được chi phí huy động vốn, ngoài ra còn giúp cho cổ đông NH tránh được tình trạng loãng quyền sở hữu Tuy nhiên, nó cũng có nhược điểm là nguồn vốn bổ sung bị đánh thuế, nên chi phí sử dụng cao.
Phát triển vốn từ bên ngoài : Hiện tại nguồn vốn trong dân cư rất nhiều, NH chủ yếu thu hút được vốn bằng các hình thức : Huy động vốn tiền gửi, phát hành trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi Các hình thức huy động này đã không còn tạo nên nền tảng vốn vững chắc cho NH mà còn đe dọa đến khả năng chi trả của NH khi thị trường có nhiều biến động như hiện nay Từ đó, NH cần phải đưa ra các giải pháp nhằm thu hút được vốn dưới dạng phát hành cổ phiếu ra công chúng nhằm bổ sung cho số vốn điều lệ của mình Khi quyết định phát hành cổ phiếu có thể dưới hình thức cổ phiếu thường hoặc cổ phiếu ưu đãi Đòi hỏi NH cần phải đánh giá được các yếu tố như : Mức độ sẵn có của nguồn vốn bên ngoài, nhu cầu phát triển của NH, tâm lý của công chúng, tình hình kinh tế trong và ngoài nước cũng như các hiệu ứng tài chính dài hạn.
- Đề nghị hỗ trợ chi nhánh trong công tác mở rộng quy mô, tăng doanh số từ hoạt động kinh doanh dịch vụ qua việc đào tạo, hỗ trợ chi nhánh phát triển thêm các loại hình dịch vụ mới.
- Đề nghị hỗ trợ chi nhánh về việc đưa ra các sản phẩm huy động vốn hấp dẫn hơn nữa mới thu hút được khách hàng.
Mặc dù hoạt động CVTD mới phát triển trong những năm gần đây nhưng nó đã khẳng định được vai trò tích cực của mình không chỉ đối với NH, người tiêu dùng mà còn cả đối với nền kinh tế.
Nhận thức được tầm quan trọng của công tác tiêu dùng đối với NH nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng NHĐT&PT Thăng Long cũng như các NHTM khác, trong những năm gần đây đã tích cực thực hiện các biện pháp nhằm thúc đẩy hoạt động CVTD, khẳng định vị trí là NH có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt được những kết quả đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung của hệ thống NH.
