Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đầu tư phát triển tại hội sở chính ngân hàng phát triển việt nam

Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Công Thành-TTQTB_K7 TRƯỜNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Tên đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đầu tư phát triển Hội sở Ngân hàng phát triển Việt Nam Họ tên sinh viên: Nguyễn Cơng Thành Chun ngành: Tài chính_Ngân Hàng Lớp: Thanh Tốn Quốc Tế B_K7 Khóa: Hệ: Chính quy HÀ NỘI, NĂM 2008 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Công Thành-TTQTB_K7 MỤC LỤC Trang Danh mục chữ viết tắt……………………………………………………3 Lời mở đầu……………………………………………………………………4 CHƯƠNG – LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TD ĐTPT CỦA NHPT………………………………………………………………………….5 1.1 Tín dụng ĐTPT NHPT……………………………………… 1.1.1 NHPT hoạt động chính…………………………………… 1.1.2 Tín dụng ĐTPT NHPT………………………………………6 1.2 Chất lượng tín dụng ĐTPT NHPT……………………………8 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ĐTPT NHPT……………… 1.2.2 Các tiêu chí phản ánh chất lượng tín dụng ĐTPT NHPT… 10 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ĐTPT NHPT……………………………………………………………………… 10 1.3.1 Các nhân tố thuộc NHPT…………………………………….10 1.3.2 Các nhân tố bên NHPT………………………………… 10 CHƯƠNG – THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TD ĐTPT CỦA HSC NHPTVN…………………………………………………………………….12 2.1 Tổng quan NHPTVN………………………………………… 12 2.2 Thực trạng chất lượng TD ĐTPT HSC NHPTVN…………20 2.3 Đánh giá chất lượng TD ĐTPT HSC NHPTVN………… 27 2.3.1 Kết quả………………………………………………………….29 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân……………………………………… 30 CHƯƠNG – GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TD ĐTPT CỦA HSC NHPTVN………………………………………………………………35 3.1 Định hướng phát triển HSC NHPTVN…………………… 35 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng TD ĐTPT HSC NHPTVN 36 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng TD ĐTPT HSC NHPTVN 42 KÕt luËn 45 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Công Thành-TTQTB_K7 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TD Tín dụng ĐTPT Đầu tư phát triển NHPT Ngân hàng phát triển NHPTVN Ngân hàng phát triển Việt Nam – Ngân hàng phát triển Việt Nam HSC Hội sở LSSĐT Lãi suất sau đầu tư WB WorldBank - Ngân hàng giới NHTM Ngân hàng thương mại NSNN Ngân sách Nhà nước CNH, HĐH Công nghiệp hóa, đại hóa TTCP Thủ tướng Chính phủ TS ĐB Tài sản đảm bảo ODA: Official Development Assistance – Nguồn viện trợ phát triển thức KHGN Kế hoạch giải ngân Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Công Thnh-TTQTB_K7 lời mở đầu - Tớnh cp thit ca tài: Sự cần thiết Ngân hàng phát triển Hoạt động đặc thù NHPT, rủi ro việc cấp TD Trong điều kiện kinh tế, hoạt động TD ĐTPT NHPTVN kênh cung ứng vốn ĐTPT to lớn cho kinh tế quốc dân công cụ quan trọng để hỗ trợ thực chức năng, nhiệm vụ Nhà nước Do đó, nâng cao chất lượng TD ĐTPT qua NHPTVN đặt phần quan trọng q trình cải cách tài cơng nhằm nâng cao hiệu sách quản lý vĩ mơ Nhà nước phù hợp với cam kết Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế => giải pháp nâng cao chất lượng TD ĐT PT Xuất phát từ thực tế trên, nghiên ứu đề tài :”giải pháp nâng cao chất lương tín dụng hội sở ngân hàng phát triển Việt Nam” nhằm đề xuất giải pháp góp phần giải yêu cầu cấp bách hoạt động TD ĐT PT - Mục đích ngiên cứu:trên sở tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng ĐTPT HSC Ngân hàng phát triển Việt Nam nhằm phát mặt hạn chế, nguyên nhân tìm kiếm giải pháp góp phần nâng cao chất lượng TD ĐT an toàn hiệu - Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu chọn chất lượng TD ĐT phạm vi HSC Ngân hàng phát triển Việt Nam - Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu, kết luận phụ lục kèm theo, chuyên đề tốt nghiệp đư ợc chia thành phần chính… Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Công Thành-TTQTB_K7 CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TD ĐT CỦA NHPT 1.1 TD ĐT NHPT 1.1.1 NHPT hoạt động Quá trình hình thành phát triển tổ chức tài gắn liền với q trình hình thành phát triển kinh tế Các ngân hang ngân hàng thương mại, ngân hàng đầu tư, tổ chức tài phi ngân hàng… đóng vai trị ngày quan trọng thu hút tiết kiệm tài trợ cho nhiều thành phần kinh tế Phần lớn trung gian tài hoạt động mục tiêu tối đa hóa lợi ích chủ sở hữu Song có số tổ chức hoạt động với mục tiêu đối tượng đặc biệt Ngân hàng phát triển (NHPT) thuộc số Có nhiều NHPT giới, đứng đầu WB – Ngân hàng giới, ngân hàng phát triển khu vực (NHPT Châu Á NHPT Châu Âu…), NHPT quốc gia (NHPT Nhật Bản, Trung Quốc, Việt Nam…) Mục tiêu hoạt động NHPT tài trợ hiệu chương trình phát triển kinh tế Chính phủ hoạch định mà cụ thể đầu tư trung dài hạn cho công trình kinh tế trọng điểm, hỗ trợ thành phần kinh tế phát triển thông qua dự án đầu tư Qua đó, NHPT tạo điều kiện kinh tế- xã hội phát triển bền vững Sự đời NHPT có vai trị tối quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế - xã hội tài trợ dài hạn Bên cạnh hiệu tài chính, phát triển kinh tế đòi hỏi phải thực đồng mục tiêu xã hội như: thay đổi cấu kinh tế, xóa đói giảm nghèo, bảo vệ mơi trường, tạo công ăn việc làm… thể qua dự án đầu tư phát triển Các dự án đầu tư phát triển có khả sinh lời thấp có rủi ro cao với lượng vốn lớn thời gian dài đặc biệt ngàng công nghiệp mũi nhọn vùng nơng thơn.Trong đó, NHTM không sẵn sàng đầu tư vào dự án phát triển phần lớn khoản tín dụng NHTM phải có tài sản Chun đề tốt nghiệp Nguyễn Cơng Thành-TTQTB_K7 đảm bảo phải đạt hiệu kinh tế theo chế thị trường Sự khan nguồn vốn nói chung nguồn vốn dài hạn nói riêng làm cho lãi suất nguồn dài hạn trở nên đắt khơng thích hợp dự án đầu tư có khả sinh lời thấp Vì lý trên, NHPT đời nhằm thực sách tài trợ ưu tiên Chính phủ đồng thời hoạt động NHPT phải đặt kiểm sốt Chính phủ Có thể tóm tắt cần thiết NHPT việc tài trợ dự án ĐTPT quốc gia sơ đồ sau: Lãi suất thấp Nhu cầu tài trợ ưu đãi yêu cầu Rủi ro cao Ngân hàng cho dự án phát phát triển triển có trọng điểm Quy mô lớn Thời gian dài NHPT sách tài trợ cho dự án đầu tư phát triển 1.1.2 TD ĐT NHPT Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Công Thành-TTQTB_K7 Trên giới, nhu cầu chi tiêu NSNN để trì hoạt động bình thường máy Nhà nước, đảm bảo quốc phòng an ninh phát triển kinh tế - xã hội không ngừng tăng nguồn thu NSNN lại bị hạn chế tăng chậm Nên hầu hết quốc gia xảy tình trạng thâm hụt NSNN cho dù quốc gia nước giàu có kinh tế phát triển nước nghèo chậm phát triển Đối với nước phát triển, thâm hụt NSNN trầm trọng phổ biến Ngân sách nước ln tình trạng thu không đủ chi kinh tế phát triển sở vật chất kỹ thuật kinh tế lại nhỏ bé lạc hậu nên cần phải có lượng vốn ĐTPT lớn Như vậy, thấy TD ĐTPT NHPT đời bắt nguồn trước hết từ yêu cầu giải mâu thuẫn nhu cầu ĐTPT ngày lớn kinh tế quốc dân với giới hạn nguồn lực tài cơng NSNN Tuy nhiên, với phát triển không ngừng kinh tế thị trường TD ĐTPT NHPT ngày có vai trị quan trọng, khơng giới hạn phạm vi kinh tế mà vượt khỏi phạm vi biên giới lãnh thổ quốc gia Vai trò TD ĐTPT thể qua số khía cạnh chủ yếu sau: Thứ nhất, TD ĐTPT góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng CNH, HĐH đảm bảo phát triển nhanh bền vững kinh tế Nội dung trọng tâm xây dựng sở vật chất kĩ thuật cho kinh tế mà chủ yếu xây dựng cơng trình kết cấu hạ tầng phát triển ngành công nghiệp quan trọng, đưa công nghiệp trở thành ngành giữ vị trí chủ đạo chiếm tỉ trọng lớn cấu kinh tế Thứ hai, TD ĐTPT công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô quan hệ cân đối lớn kinh tế hướng dẫn hành vi chủ thể kinh tế Bất kì quốc gia phải đối mặt với nhiều khiếm thị trường như: nạn ô nhiễm mơi trường, tình trạng phân hóa giàu nghèo, phân công xã hội, phát triển không cân đối vùng miền…Để khắc phục khiếm này, Nhà nước dùng nhiều công cụ để điều tiết, phân Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Công Thành-TTQTB_K7 bổ nguồn lực TD ĐTPT sử dụng công cụ chủ yếu để tài trợ cho dự án ĐTPT Thứ ba, TD ĐTPT góp phần giải khó khăn NSNN việc thực nhiệm vụ chi ĐTPT đồng thời nâng cao hiệu sử dụng vốn vay Thay cấp phát hồn tồn từ NSNN trước đây, dự án ĐTPT Nhà nước đầu tư thông qua kênh riêng thực TD ĐTPT Qua đó, đồng vốn ĐTPT cấp phát, giám sát quản lý có hiệu Cuối cùng, TD ĐTPT góp phần nâng cao vị quốc gia, tạo điều kiện mở rộng phát triển hoạt động kinh tế đối ngoại điều kiện hội nhập phát triển quốc tế khu vực ngày sâu rộn mạnh mẽ, nguồn vốn đầu tư quốc tế có ý nghĩa quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế Trong có khoản cho vay ODA với thời hạn cho vay dài hạn, lãi suất cho vay ưu đãi nhằm thực dự án ĐTPT sở hạ tầng kinh tế - xã hội Xuất phát từ vai trò quan trọng TD ĐTPT từ Nhà nước, hầu hết quốc gia giới trọng đến sách TD ĐTPT Tuy nhiên, tùy thuộc theo điều kiện quốc gia mà nhiệm vụ thực thi sách TD ĐTPT Nhà nước giao cho tổ chức khác như: Kho bạc Nhà nước, Ngân hàng tái thiết, NHPT, Quỹ ĐTPT, Quỹ Hỗ trợ phát triển… 1.2 Chất lượng TD ĐT NHPT 1.2.1 Khái niệm chất lượng TD ĐT NHPT Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp muốn tồn phát triển phải quan tâm đến chất lượng sản phẩm cung ứng cho khách hàng Ngân hàng số doanh nghiệp đặc biệt – hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Tín dụng lĩnh vực quan trọng ngân hàng cung cấp cho khách hàng Mặt khác, với NHPT- tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro… Do nghiên cứu chất lượng tín dụng điều tất yếu Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Cơng Thành-TTQTB_K7 Hiện chưa có định nghĩa xác thống chất lượng tín dụng ĐTPT Dựa nhiều giác độ khác nhau, ta hiểu chất lượng TD là: - Đối với khách hàng: + Thủ tục cấp TD đơn giản, thuận lợi, lãi suất thấp, thời gian cho vay phù hợp với chu kì dự án, phương án sản xuất kinh doanh + Khi vay vốn, khách hàng NHPT phục vụ chu đáo, tư vấn cách lập dự án, hoạt động sản xuất kinh doanh trước biến động thị trường… + Khách hàng hưởng sản phẩm dịch vụ kèm - Đối với NHPT: Hoạt động TD thu đầy đủ hạn nợ gốc lãi; đat lợi nhuận cao, giảm thiểu rủi ro TD; đảm bảo an toàn vốn cho NH; NH cung cấp dịch vụ khách hàng yêu cầu - Đối với kinh tế: Lợi ích kinh tế lợi ích xã hội dự án mang lại, q trình lưu thơng hàng hóa, giải công ăn việc làm khai thác tiềm phát triển kinh tế, thúc đẩy trình sản xuất… Trên sở xem xét quan niệm khác chất lượng TD ,trên giác độ NHPT đồng thời đối chiếu với phạm vi nghiên cứu; chất lượng TD hiểu cách đơn giản hiệu việc cho vay hay đầu tư bảo lãnh mang lại; khả thu hồi đầy đủ hạn (gốc lãi) theo kế hoạch Hiệu khả thu hồi nợ lớn chất lượng tín dụng cao ngược lại Hay nói cách khác rủi ro, thất TD thấp chất lượng TD cao Điều có ý nghĩa muốn nâng cao chất lượng TD NHTM nói chung HSC NHPTVN nói riêng điều cốt lõi phải giảm thiểu rủi ro TD Như vậy, chất lượng TD khơng tự nhiên sinh mà hình thành từ hai phía ngân hàng – khách hàng Để có chất lượng TD tốt khơng Ngân hàng khơng ngừng hồn thiện mặt mà khách hàng phải quản Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Cơng Thành-TTQTB_K7 lý tốt q trình sản xuất kinh doanh để vốn vay sử dụng hiệu Chất lượng TD khái niệm vừa cụ thể vừa trừu tượng Chính để đánh giá chất lượng TD cách đầy đủ xác cần xây dựng tiêu tổng hợp xét ảnh hưởng yếu tố chủ quan khách quan 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng TD ĐT NHPT - Mặt định tính: o Uy tín NH o Sự hài lịng Khách hàng o Chính sách TD NH o Quy trình thẩm định TD o Chất lượng đội ngũ cán o Trình độ ứng dụng cơng nghệ thơng tin - Mặt định lượng o Tổng dư nợ o Cơ cấu dư nợ o Khoản thu từ lãi TD ĐT o Tỉ lệ nợ hạn o Hệ số sử dụng vốn o Vịng quay vốn tín dụng o Sự phù hợp NV hoạt động TD ĐT o Lãi cho vay thu chậm(lãi treo) 1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng TD ĐT NHPT 1.3.1 Nhân tố thuộc NH - Chiến lược phát triển NH- Chính sách TD