Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập khẩu tại Hội sở chính Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội

LỜI MỞ ĐẦU Trong những năm vừa qua không thể phủ nhận những bước tiến vượt bậc cũng như những thành tựu đáng kể của hệ thống ngân hàng Việt Nam với mạng lưới cung cấp dịch vụ ngân hàng phong phú, phục vụ mọi thành phần kinh tế. Bên cạnh đó, quan hệ giữa Việt Nam với các nước trên thế giới không ngừng phát triển, kim ngạch xuất nhập khẩu không ngừng gia tăng. Cùng với sự phát triển thương mại quốc tế, các doanh nghiệp đã và đang chú trọng đến chất lượng và số lượng của sản phẩm trong ngành xuất nhập khẩu nhằm mục đích cạnh tranh với các sản phẩm cùng loại trên thế giới. Một trong các vấn đề của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trong nước đó là thiếu vốn lưu động phục vụ hoạt động xuất nhập khẩu, thiếu vốn để mua các nguyên liệu, trang thiết bị để phục vụ sản xuất, khả năng tiếp cận được nguồn vốn của các doanh nghiệp còn nhiều hạn chế. Hiện nay, cho vay xuất nhập khẩu hứa hẹn là thị trường tiềm năng cho các ngân hàng thương mại nói riêng và tất cả các tổ chức tín dụng nói chung. Đối với ngân hàng thương mại việc cho vay xuất nhập khẩu không những đem lại hiệu quả kinh doanh từ lãi vay mà còn thu được phí dịch vụ từ các hoạt động khác. Ngoài ra, việc phục vụ khách hàng khép kín từ cho vay đến thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ sẽ tạo thuận lợi cho khách hàng trong việc thực hiện giao dịch và tăng uy tín của ngân hàng. Nhận thức được điều này Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội luôn quan tâm tới việc nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập khẩu, đặt ra mục tiêu trước mắt và lâu dài là trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ đa năng với chất lượng cho vay tốt ở Việt Nam. Sau một thời gian thực tập tại Hội sở chính Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, em nhận thấy được tiềm năng của hoạt động này và tầm quan trọng của việc thực hiện và nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập khẩu đối với sự phát triển của ngân hàng. Do đó, em lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập khẩu tại Hội sở chính Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội” để tìm hiểu, nghiên cứu và từ đó đưa ra kiến nghị và đề xuất để phát triển hoạt động này. 1. Mục tiêu nghiên cứu - Từ lý thuyết cùng với sự nghiên cứu tìm hiểu của bản thân, dựa trên tình hình thực tế của cho vay xuất nhập khẩu tại Hội sở chính, để tìm ra giải pháp nâng cao chất lượng của cho vay xuất nhập khẩu tại Hội sở chính Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội. 2. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Căn cứ vào mục tiêu trên, đối tượng và mục tiêu nghiên cứu tập trung vào các vấn đề cơ bản về chất lượng cho vay xuất nhập khẩu của Ngân hàng thương mại, phân tích và nghiên cứu cho vay xuất nhập khẩu tại Hội sở chính của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội trên các khía cạnh: doanh số cho vay, dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn,… và sự phù hợp với hoạt động cho vay trên cơ sở các số liệu của ngân hàng giai đoạn 2009 - 2011. 3. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu được sử dụng chủ yếu là phương pháp thu thập thông tin và phương pháp phân tích. Thông tin thu thập được thông qua nhiều kênh như quá trình thực tập trực tiếp tại ngân hàng, phỏng vấn cán bộ công nhân viên của ngân hàng, các báo cáo tài chính năm, báo cáo thường niên,… Phương pháp phân tích sử dụng các thông tin này, kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin, từ đó đưa ra những nhận định về tình hình cho vay xuất nhập khẩu ở Hội sở chính Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội 4. Kết cấu luận văn Ngoài phần lời mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, đề tài được kết cấu thành 3 chương: Chương I: Cơ sở lý luận về chất lượng cho vay xuất nhập khẩu tại ngân hàng thương mại cổ phần Chương II: Thực trạng chất lượng cho vay xuất nhập khẩu tại Hội sở chính Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập khẩu tại Hội sở chính Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Do nhận thức còn hạn chế và thời gian học hỏi còn chưa nhiều, bài viết không thể tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được nhiều ý kiến đóng góp của các thầy cô giáo nhằm hoàn thiện hơn về bài viết này.

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành HÀ NỘI - 2012 : Th.s Nguyễn Thị Thúy : Nguyễn Thu Hồng Nga : A14403 : Tài – Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Khóa luận kết trình học tập trường Đại học Thăng Long trình tìm hiểu thực tế thân em Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội thời gian qua Trước tiên, với tình cảm chân thành nhất, em xin bày tỏ lịng biết ơn đến thầy sáng lập trường Đại học Thăng Long thầy cô Hội đồng Quản trị Ban Giám hiệu nhà trường Các thầy cô mang đến cho chúng em môi trường học tập lành mạnh, động đại Đại học Thăng Long cho em kiến thức, tự tin, dạy em phải ln tơn trọng tính trung thực, ln ln biết yêu thương có tinh thần hợp tác Lời cảm ơn thứ hai em xin gửi đến thầy cô giáo tham gia giảng dạy trường, thầy cô không người mang đèn tri thức truyền lại cho chúng em mà thầy cịn dạy chúng em cách làm người Em xin đặc biệt gửi lời cám ơn tới cô giáo Nguyễn Thị Thuý, người trực tiếp hướng dẫn em suốt trình nghiên cứu đề tài luận văn Nhờ có bảo hướng dẫn tận tình cơ, em tìm điểm sai thiết sót q trình viết luận văn để kịp thời sửa chữa nhằm hoàn thiện luận văn cách tốt Ngoài em xin cám ơn cán nhân viên cơng tác Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội quan tâm tận tình giúp đỡ em việc cung cấp tài liệu thực tế để em hoàn thành luận văn cách tốt Hà Nội ngày tháng năm 2012 Sinh viên thực Nguyễn Thu Hồng Nga MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay xuất nhập 1.1.1 Khái niệm cho vay xuất nhập 1.1.2 Mục đích hoạt động cho vay xuất nhập 1.1.3 Đối tượng cho vay xuất nhập 1.1.4 Nguyên tắc cho vay xuất nhập 1.1.5 Điều kiện cho vay xuất nhập 1.1.6 Các hình thức cho vay xuất nhập ngân hàng thương mại 1.1.7 Quy trình thực cho vay xuất nhập 1.1.8 Vai trò cho vay xuất nhập 11 1.2 Chất lượng vay xuất nhập Ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay xuất nhập 15 1.2.2 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập ngân hàng thương mại .16 1.2.3 Các tiêu để đánh giá chất lượng cho vay 17 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập ngân hàng thương mại 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI 29 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội 29 2.1.1 Tóm tắt q trình hình thành phát triển ngân hàng 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy điều hành Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn – Hà Nội 30 2.2 Kết kinh doanh Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội 36 2.2.1 Tình hình huy động vốn Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội .36 2.2.2 Tình hình cho vay vốn Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội .40 2.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội 44 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh chung ngân hàng 46 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay xuất nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2009 – 2011 48 2.3.1 Khái quát tình hình xuất nhập Việt Nam giai đoạn 2009 – 2011 48 2.3.2 Khái quát tình hình chất lượng cho vay xuất nhập hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2009 - 2011 50 2.3.3 Khái quát tình hình chất lượng cho vay xuất nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội 53 2.3.4 Cơ chế cho vay xuất nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội 54 .2.3.5 Các hình thức cho vay xuất nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội 56 2.3.6 Quy trình cho vay xuất nhập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội 58 2.3.7 Thực trạng chất lượng cho vay xuất nhập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2009 – 2011 70 2.3.8 Đánh giá chất lượng cho vay xuất nhập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2009 – 2011 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG 93 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI .94 3.1 Định hướng hoạt động cho vay nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội 94 3.1.1 Định hướng kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội 94 3.1.2 Định hướng kinh doanh Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội .95 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội .98 3.2.1 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập 98 3.2.2 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội 99 3.5 Một số kiến nghị 108 3.5.1 Kiến nghị Chính phủ 108 3.5.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 110 KẾT LUẬN CHƯƠNG 112 KẾT LUẬN 113 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt ĐHĐCĐ HĐQT KNTH L/C QĐ NHTM NHTMCP NHNN SHB TCTD TMCP USD VND XNK WTO Tên đầy đủ Đại hội đồng cổ đông Hội đồng quản trị Khả thu hồi Letter of credit - Thư tín dụng Quyết định Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng Nhà nước Sài Gòn – Hà nội Bank Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần United State Dollar Việt Nam đồng Xuất nhập Tổ chức Thương mại giới DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Trang Tình hình huy động vốn Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2009 - 2011 38 Tình hình cho vay theo kỳ hạn Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội 42 Tình hình tốn quốc tế Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2009 - 2011 45 Kết hoạt động kinh doanh Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2009 - 2011 48 Chấm điểm tín dụng khách hàng theo tiêu chí tình hình uy tín giao với Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội đoạn 2009 – 2011 64 Bảng 2.6 Hệ thống xếp hạng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội 66 Bảng 2.7 Doanh số cho vay xuất nhập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2009 – 2011 .72 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay xuất nhập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2009 - 2011 73 Bảng 2.9 Tỷ trọng dư nợ hoạt động xuất nhập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2009 - 2011 .74 Bảng 2.10 Dư nợ hình thức cho vay xuất nhập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2009 - 2011 75 Bảng 2.11 Doanh số thu nợ cho vay xuất nhập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2009 - 2011 76 Bảng 2.12 Hệ số thu nợ cho vay xuất nhập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2009 - 2011 .77 Bảng 2.13 Tỷ lệ nợ hạn cho vay xuất nhập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2009 - 2011 79 Bảng 2.14 Tỷ lệ nợ hạn có khả thu hồi khơng có khả thu hồi cho vay xuất nhập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2009 - 2011 80 Bảng 2.15 Tỷ lệ nợ xấu cho vay xuất nhập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2009 - 2011 82 Bảng 2.16 Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn cho vay xuất nhập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2009 – 2011 83 Bảng 2.17 Bảng phân loại nợ hạn vay xuất nhập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2009 - 2011 84 Bảng 2.18 Vòng quay vốn cho vay xuất nhập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2009 - 2011 85 Bảng 2.19.Thu nhập từ hoạt động cho vay xuất nhập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2009 - 2011 86 Bảng 2.20 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro cho vay xuất nhập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2009 – 2011 87 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Hội sở Ngân hàng cổ phần Sài Gòn – Hà Nội 38 Hình 1: Biểu đồ 2.1 Cơ cấu vốn huy động Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2009 – 2011 40 Hình 2: Biểu đồ 2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2009 – 2011 44 Hình 3: Biểu đồ 2.3 Kim ngạch xuất nhập hàng hóa Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2009 – 2011 49 LỜI MỞ ĐẦU Trong năm vừa qua phủ nhận bước tiến vượt bậc thành tựu đáng kể hệ thống ngân hàng Việt Nam với mạng lưới cung cấp dịch vụ ngân hàng phong phú, phục vụ thành phần kinh tế Bên cạnh đó, quan hệ Việt Nam với nước giới không ngừng phát triển, kim ngạch xuất nhập không ngừng gia tăng Cùng với phát triển thương mại quốc tế, doanh nghiệp trọng đến chất lượng số lượng sản phẩm ngành xuất nhập nhằm mục đích cạnh tranh với sản phẩm loại giới Một vấn đề doanh nghiệp xuất nhập nước thiếu vốn lưu động phục vụ hoạt động xuất nhập khẩu, thiếu vốn để mua nguyên liệu, trang thiết bị để phục vụ sản xuất, khả tiếp cận nguồn vốn doanh nghiệp nhiều hạn chế Hiện , cho vay xuất nhập hứa hẹn thị trường tiềm cho ngân hàng thương mại nói riêng tất tổ chức tín dụng nói chung Đối với ngân hàng thương mại việc cho vay xuất nhập đem lại hiệu kinh doanh từ lãi vay mà thu phí dịch vụ từ hoạt động khác Ngồi ra, việc phục vụ khách hàng khép kín từ cho vay đến thực dịch vụ toán quốc tế, mua bán ngoại tệ tạo thuận lợi cho khách hàng việc thực giao dịch tăng uy tín ngân hàng Nhận thức điều Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn – Hà Nội ln quan tâm tới việc nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập khẩu, đặt mục tiêu trước mắt lâu dài trở thành ngân hàng bán lẻ đa với chất lượng cho vay tốt Việt Nam Sau thời gian thực tập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, em nhận thấy tiềm hoạt động tầm quan trọng việc thực nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập phát triển ngân hàng Do đó, em lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn – Hà Nội” để tìm hiểu, nghiên cứu từ đưa kiến nghị đề xuất để phát triển hoạt động Mục tiêu nghiên cứu - Từ lý thuyết với nghiên cứu tìm hiểu thân, dựa tình hình thực tế cho vay xuất nhập Hội sở chính, để tìm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu Căn vào mục tiêu trên, đối tượng mục tiêu nghiên cứu tập trung vào vấn đề chất lượng cho vay xuất nhập Ngân hàng thương mại, phân tích nghiên cứu cho vay xuất nhập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn – Hà Nội khía cạnh: doanh số cho vay, dư nợ, tỷ lệ nợ hạn, … phù hợp với hoạt động cho vay sở số liệu ngân hàng giai đoạn 2009 - 2011 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng chủ yếu phương pháp thu thập thông tin phương pháp phân tích Thơng tin thu thập thơng qua nhiều kênh trình thực tập trực tiếp ngân hàng, vấn cán công nhân viên ngân hàng, báo cáo tài năm, báo cáo thường niên,… Phương pháp phân tích sử dụng thơng tin này, kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thơng tin, từ đưa nhận định tình hình cho vay xuất nhập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn – Hà Nội Kết cấu luận văn Ngồi phần lời mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, đề tài kết cấu thành chương: Chương I: Cơ sở lý luận chất lượng cho vay xuất nhập ngân hàng thương mại cổ phần Chương II: Thực trạng chất lượng cho vay xuất nhập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Do nhận thức hạn chế thời gian học hỏi chưa nhiều, viết khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy giáo nhằm hồn thiện viết 3.2.2 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn – Hà Nội 3.2.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay xuất nhập Trong thời gian qua, ngân hàng chủ yếu thực số phương thức cho vay xuất nhập phổ biến cho vay bổ sung vốn, chiết khấu giấy tờ có giá, tốn L/C số hoạt động khác với số lượng Việc sản phẩm cho vay xuất nhập làm giảm khả tiếp cận khách hàng khả mở rộng thị trường ngân hàng Vì vậy, vấn đề cần thiết đưa sản phẩm có khả thu hút khách hàng vân đảm bảo yêu cầu cho vay ngân hàng Hiện ngân hàng có sản phẩm cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay chiết khấu chứng từ có giá cho vay tài trợ xuất với lãi suất ưu đãi ngân hàng khác VietcomBank lại có nhiều sản phẩm khác ngồi sản phẩm kể như: Ứng trước chứng từ nhờ thu, Bao toán, Tài trợ hàng lưu kho, Việc có nhiều sản phẩm cho khách hàng lựa chọn giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng ngân hàng cần tạo thêm nhiều sản phẩm Tuy nhiên, việc tạo sản phẩm khơng phải chuyện đơn giản ảnh hưởng tới chất lượng ngân hàng nên ngân hàng cần nghiên cứu kĩ xu hướng phát triển kinh tế, ngành nghề mong muốn khách hàng hoạt động lĩnh vực xuất nhập để từ đưa sản phẩm phù hợp thị hiếu khách hàng, lực ngân hàng tăng hiệu hoạt động ngân hàng Nhu cầu vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ họ cần bổ sung vốn lưu động thời gian chờ tốn Thơng thường ngân hàng chấp nhận chiết khấu với theo hình thức L/C nhờ thu, với hình thức chuyển tiền sau ngân hàng không chấp nhận chiết khấu Tuy nhiên, thực tế Việt Nam doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xuất doanh nghiệp nhỏ, chưa có uy tín thị trường giới, tham gia hoạt động ngoại thương doanh nghiệp thường phải chấp nhận bị thua thiệt kí hợp đồng ngoại thương với hình thức chuyển tiền trả sau Điều khiến cho nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ cần vốn lại đến ngân hàng xin vay chiết khấu Dựa thực tế ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay chiết khấu chứng từ hàng xuất theo phương thức trả sau Tuy ngân hàng gặp rủi ro với hình thức cho vay bù lại hoạt động thuận lợi nguồn thu từ hoạt động lớn nhiều Để phát triển sản phẩm ngân hàng phải nghiên cứu kĩ đối tác khách hàng ngân hàng phục vụ khách hàng thân lực khách hàng trước đưa định so với hình thức cho vay khác Ngồi ra, ngân hàng cần mở rộng sản phẩm cho vay xuất nhập mà ngân hàng khác có nhằm phục vụ nhu cầu đa dạng khách hàng như: cho vay toán dựa hối phiếu, cho vay bao tốn Có thêm sản 95 phẩm ngân hàng tự giúp tăng số lượng khách hàng Tuy nhiên cần ý đánh giá trước thực sản phẩm xem sản phẩm phù hợp đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt hợp lý với khả khách hàng để tránh việc hoạt động tràn lan hiệu 3.2.2.2 Đẩy mạnh công tác khách hàng nhằm làm mở rộng mối quan hệ tạo quan hệ tốt đẹp, bền chặt với khách hàng lâu năm Trong kinh doanh ngân hàng, ngân hàng phải cạnh tranh với nhằm thu hút khách hàng phía mình, ngồi ngân hàng chịu cạnh tranh từ tổ chức tài khác Giữa khách hàng ngân hàng ln có mối quan hệ mật thiết ảnh hưởng tới tồn ngân hàng khách hàng Một ngân hàng làm ăn có hiệu quả, thu lợi nhuận cao tất nhiên khách hàng trả nợ đầy đủ Ngược lại khách hàng làm ăn hiệu thu lợi nhuận cao tất nhiên trả nợ ngân hàng, đồng thời có khả mở rộng quy mô, vay thêm vốn Bởi mối quan hệ ngân hàng khách hàng quan trọng cần quan tâm Ngoài ra, việc tạo mối quan hệ với khách hàng khó việc giữ cho mối quan hệ tồn lâu dài cịn khó khăn thị trường cạnh tranh khốc liệt Tuy nhiên năm qua chưa thực trọng đến cho vay xuất nhập nên ngân hàng chưa quan tâm tới việc tìm kiếm khách hàng, cán ngân hàng chưa nỗ lực việc tìm kiếm khách hàng tiềm Vì vậy, ngân hàng cần phải đầu tư nhằm đẩy mạnh hoạt động làm tăng mối quan hệ tốt với khách hàng Ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng giúp cho khách hàng ngân hàng tồn phát triển Ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn, đưa lời khuyên vấn đề: cải tiến mở rộng sản xuất kinh doanh, phát bất hợp lý mơ hình quản lý hoạt động sản xuất, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn kinh doanh hoạt động liên quan đến việc sử dụng vốn, tư vấn cho doanh nghiệp hướng đầu tư thị trường tiềm năng, dự đoán xu hướng phát triển ngành nghề mà doanh nghiệp có dự định kinh doanh để từ phân tích đưa lời khuyên định tham gia vào ngành khách hàng Ngân hàng tăng cường mở rộng hoạt động tìm kiếm khách hàng cho nhân viên tìm hiểu thị trường khách hàng, tiếp cận trực tiếp với khách hàng sử dụng công cụ truyển thông để khách hàng biết đến Lựa chọn nhân viên có trình độ, kĩ giao tiếp tốt có khả thuyết phục để họ thực hoạt động tìm kiếm khách hàng cho có hiệu tốt Ngoài ra, ngân hàng cần cải tiến dịch vụ cho tiện lợi phù hợp với yêu cầu khách hàng Luôn quan tâm đến hoạt động yêu cầu khách hàng, thường xuyên liên lạc hỏi thăm tình hình hoạt động để từ giúp đỡ 96 kịp thời, tạo điều kiện cho khách hàng hoạt động hiệu Ngoài ra, ngân hàng cần đưa biện pháp nhằm phục vụ yêu cầu khách hàng tối đa như: đơn giản hoá thủ tục cho vay doanh nghiệp khách hàng truyền thống, có uy tín tốt sở đảm bảo an toàn Đáp ứng kịp thời, nhanh chóng nhu cầu doanh nghiệp khả ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái, tín tưởng, yên tâm cho khách hàng Ưu đãi lãi suất, thời hạn, cách thức khách hàng lâu năm, giảm lãi suất doanh nghiệp có dư nợ lớn, có quan hệ lâu với ngân hàng nhằm mở rộng tín dụng 3.2.2.3 Tăng cường triển khai Marketing ngân hàng hoạt động cho vay xuất nhập Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt vai trị marketing kinh doanh nói chung kinh doanh ngân hàng nói riêng phủ nhận Trước hết, marketing tham gia vào việc giải vấn đề hoạt động kinh doanh ngân hàng Hoạt động marketing trở thành cầu nối gắn kết hoạt động ngân hàng với thị trường, thu hút khách hàng mở rộng thị trường Mặc dù nhận thức vai trog quan trọng hoạt động Marketing nhiên năm vừa qua ngân hàng chưa thực trọng đến vấn đề Vì vậy, để mở rộng thị trường ngân hàng cần có sách Marketing phù hợp như: sách việc tìm kiếm, điều tra, nghiên cứu thông tin nhằm nắm bắt nhu cầu thị trường tương lai khách hàng hoạt động đối thủ, sách giá cần tạo khác biệt để thu hút khách hàng Việc thực tốt hoạt động Marketing giúp ngân hàng mở rộng quy mô cho vay xuất nhập đồng thời cải thiện cấu tín dụng xuất nhập Ngân hàng thực số hoạt động Marketing cụ thể như: -Ngân hàng cần đưa phương thức hoạt động marketing cần có chiến lược cụ thể để đem lại hiệu cao + Trước tiên, nhân viên ngân hàng cần chuẩn bị danh sách khách hàng mà họ cần tiếp thị tháng, giao tiêu cho cán cho vay để họ có động lực thực nhiệm vụ Cán cho vay cần tìm hiểu rõ nhu cầu khách hàng, ngành nghề hoạt động, tình hình tài chính, thơng tin liên quan đến khách hàng để việc tiếp thị có hiệu + Gọi điện thoại đến doanh nghiệp xin gặp mặt, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để giới thiệu sản phẩm Việc yêu cầu cán ngân hàng phải có khéo léo cách nói chuyện ứng xử với khách hàng số lượng ngân hàng để khách hàng lựa chọn khơng làm để khách hàng chấp nhận gặp lựa chọn sản phẩm ngân hàng phụ thuộc vào kĩ cán ngân hàng + Khi đến gặp khách hàng việc giới thiệu sản phẩm ngân hàng cán cần phải biết tiếp thu ý kiến, nhu cầu khách hàng từ hiểu 97 mong muốn khách hàng đưa sản phẩm phù hợp với khả ngân hàng nhu cầu khách hàng mà ngân hàng chưa có - Hàng năm, ngân hàng tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng, để đánh giá mặt được, chưa hoạt động cho vay tiêu dùng, từ có biện pháp cải thiện, nâng cao chất lượng phục vụ Qua hội nghị khách hàng, giúp ngân hàng hiểu rõ khó khăn, giải đáp thắc mắc khách hàng, đánh giá nắm bắt nhu cầu nảy sinh khách hàng, từ đưa cách thức cung ứng sản phẩm, cải tiến sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu khách hàng - Tăng cường hoạt động quảng cáo báo đài, quảng cáo ngân hàng, cử cán ngân hàng tìm hiểu thị trường đến tận nơi doanh nghiệp để hỗ trợ việc tìm kiếm thơng tin tiếp cận trực tiếp với khách hàng - Đồng thời, ngân hàng cần thường xuyên theo dõi hoạt động đối thủ, tìm hiểu phương thức hoạt động, sản phẩm, để tìm điểm mạnh tiếp thu điểm yếu cần tránh từ nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng - Đưa sách giá phù hợp: ngân hàng cần tạo khác biệt sản phẩm so với ngân hàng khác thơng qua sách lãi suất dịch vụ hỗ trợ kèm như: tư vấn thông tin thị trường hoạt động, khách hàng, uy tín đối tác từ hỗ trợ khách hàng lựa chọn đối tác phương án hoạt động phù hợp - Chính sách phân phối: tảng mối quan hệ khách hàng ngân hàng Thực sách ngân hàng phải xây dựng mạng lưới phân phối phù hợp sở quan tâm xem xét đến yếu tố việc mở phòng giao dịch, trang bị sở vật chất, đội ngũ cán nhân viên 3.2.2.4 Đào tạo đội ngũ cán tín dụng có lực Cán tín dụng nhân tố quan trọng định đến chất lượng cấp tín dụng Thơng qua tác phong, thái độ, trình độ nghiệp vụ cán tín dụng, ngân hàng có hình thức marketing hiệu thuận tiện Do đó, cần phải lựa chọn cán có đủ kiến thức đạo đức nghề nghiệp để làm cơng tác tín dụng Người cán tín dụng phải nhận thức trình giao dịch họ Cho vay xuất nhập hoạt động phức tạp địi hỏi trình độ tín dụng cao Nhưng thường phải khoảng thời gian lâu để nhân viên tín dụng nắm bắt triển khai cơng việc hiệu Để nhân viên triển khai cơng việc ngồi hiểu biết hoạt động xuất nhập khẩu, kiến thức liên quan đến tín dụng nhân viên cịn phải thơng thạo ngoại ngữ kiến thức tin văn phịng Vì vậy, để nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập ngân hàng cần: - Nâng cao trình độ nhân viên ngân hàng Tổ chức khóa học ngắn hạn, khóa huấn luyện ngắn ngày nước ngồi trụ sở đối tác để học hỏi nhằm nâng cao trình độ nhân viên Các khóa huấn luyện ngoại ngữ, vi tính, thẩm định dự án, phân tích tín dụng, tín dụng quốc tế, vấn đề liên quan đồng tài trợ, tài 98 trợ dự án đồng ngoại tệ Sau nhân viên tham gia khóa huấn luyện cịn cần phải thi qua kiểm tra lực để đánh giá tiếp thu họ - Thường xuyên tiến hành đánh giá, thăm dò thái độ khách hàng phong cách, thái độ phục vụ nhân viên, qua đó, đưa biện pháp nâng cao lực nhân viên Đồng thời thường xuyên xem xét mức độ hài lòng nhân viên Ngân hàng tiền thưởng, tiền phạt,… Ngân hàng biết thái độ khách hàng phong cách phục vụ nhân viên cách trang bị thiết bị đánh giá cho nhân viên Sau thực xong giao dịch khách hàng yêu cầu bấm nút đánh giá thái độ phục vụ chia làm mức tốt, tốt, bình thường khơng tốt máy đánh giá Việc đánh giá qua máy vừa xác, vừa minh bạch giúp cho ngân hàng đánh giá chất lượng cán ngân hàng tốt Từ đưa biện pháp nhằm kích thích nhân viên khơng ngừng nâng cao trình độ 3.2.2.5 Mở rộng quan hệ với đối tác ngân hàng nước Đối với hoạt động cho vay xuất nhập việc liên kết với ngân hàng nước ngồi quan trọng hoạt động xuất nhập với đối tác nước ngồi cần thơng qua ngân hàng nước ngồi Việc có quan hệ rộng với nhiều ngân hàng uy tín giúp mở rộng mối quan hệ với ngân hàng giới, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, tạo mối quan hệ mới, mở rộng điều kiện học hỏi để phát triển ngân hàng Mở rộng quan hệ với đối tác nước giúp giảm thiểu cạnh tranh từ ngân hàng đối thủ mà cạnh tranh ngân hàng gay gắt Tuy nhiên, việc liên kết ngân hàng dễ gặp phải nhiều rủi ro thương mại cần có biện pháp kí kết hợp đồng đưa phương thức toán, phương thức tài trợ Mở rộng quan hệ với ngân hàng nước giúp cho ngân hàng tăng cường sức mạnh hoạt động khả phục vụ khách hàng theo nâng cao uy tín danh tiếng ngân hàng Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều ngân hàng khác giới việc giúp cho việc thực giao dịch phục vụ nhu cầu khách hàng cịn có tác dụng phơ trương lực hoạt động Một ngân hàng muốn liên kết với ngân hàng khác thị trường giới cần chứng minh lực thơng qua thơng tin hoạt động kinh doanh, vốn tự có, Vì vậy, liên kết với ngân hàng nước ngồi có nghĩa lực hoạt động ngân hàng xác minh Từ ngân hàng nâng cao vị so với ngân hàng bạn nâng cao vị trí tâm trí khách hang Để tăng cường đối tác nước cần: - Nhận thức rõ ràng nhu cầu thân, ngân hàng muốn hướng tới thị trường mà hoạt động xuất nhập nước thị trường diễn sơi nổi, có nhiều khách hàng có nhu cầu thực hoạt động kinh doanh với đối tác thị trường Cần cân nhắc kĩ vấn đề khoảng cách địa lý khiến cho ngân 99 hàng tốn chi phí việc thực hợp đồng với ngân hàng đại lý đồng thời dễ gặp rủi ro so với ngân hàng giới hạn lãnh thổ quốc gia - Tìm hiểu nước mà ngân hàng chưa có ngân hàng đại lý danh sách ngân hàng uy tín Điều tra, tìm kiếm thơng tin tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng qua báo cáo tài kiểm tốn, thơng qua kiện bật báo chí, truyền hình đưa tin, hay thơng qua bảng xếp hạng ngân hàng quốc gia xếp hạng giới - Đánh giá, so sánh ưu điểm, nhược điểm ứng cử viên có tiềm từ tìm ứng cử viên phù hợp với nhu cầu mà ngân hàng cần có lựa chọn ngân hàng đại lý Để đánh giá ngân hàng bạn cần dựa vào thông tin thu thập ngân hàng qua trang thơng tin thức ngân hàng đó, qua đánh giá, xếp loại ngân hàng tổ chức có uy tín giới thơng tin hoạt động ngân hàng qua trang thơng tin đại chúng 3.2.2.6 Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế Hoạt động kinh doanh ngoại tệ tốn quốc tế có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay xuất nhập ngân hàng Việc mua bán ngoại tệ có ảnh hưởng đến khối lượng ngoại tệ mà ngân hàng nắm giữ, ảnh hưởng ổn định tỷ giá khả cho vay, trả nợ ngân hàng từ ảnh hưởng đến khả cho vay xuất nhập Hoạt động toán quốc tế ảnh hưởng trực tiếp tới khả toán, thời gian toán chất lượng cho vay xuất nhập Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế giúp cho ngân hàng thực hoạt động cho vay xuất nhập nhanh chóng hiệu hơn, giúp nâng cao chất lượng khoản vay thông qua việc đảm bảo khả cho vay, trả nợ ngoại tệ Ngân hàng thực kinh doanh trao đổi ngoại tệ với đối tác ngân hàng đại lý nước ngồi thơng qua hợp đồng kí kết trao đổi ngoại tệ Ngồi ra, ngân hàng kí hợp đồng mua ngoại tệ với khách hàng nhà xuất họ đến xin vay vốn vay để tốn số tiền ngoại tệ ngân hàng thu hộ bán cho ngân hàng để ngân hàng lưu trữ tăng dự trữ ngoại tệ cho khách hàng 3.2.2.7 Quan tâm đến hoạt động quản lý nợ xử lý nợ hạn hoạt động cho vay xuất nhập * Quản lý nợ - Thường xuyên đánh giá chất lượng cho vay thông qua việc kiểm tra sở quy định có liên quan đến hoạt động thu nợ nhằm tìm điểm mạnh, điểm yếu vướng mắc tồn để đưa giải pháp khắc phục Quan tâm đến khả sử dụng vốn khách hàng, trình giải ngân khách hàng hoạt động mục đích đăng kí với ngân hàng bị thua lỗ cán ngân hàng phải kiểm tra lại phương án kinh doanh doanh nghiệp, tìm hiểu nguyên nhân sai sót hoạt động để khắc phục 100 - Quan tâm đến tài sản đảm bảo, tài sản chấp nhằm chắn tài sản có đầy đủ yếu tố, điều kiện pháp lý để thu hồi vốn thơng qua việc phát mại tài sản cần thiết Giám sát hoạt động khách hàng tài sản đảm bảo, tài sản chấp để tránh việc tài sản bị chấp nhiều nơi lúc gây thất cho ngân hàng Cán tín dụng phải xem xét trạng thái tài sản đảm bảo, quan sát hoạt động khách hàng với TCTD khác, kiểm tra xem tài sản đảm bảo có bị khách hàng mang chấp nơi khác không - Cần chấp hành nghiêm túc thủ tục cho vay theo pháp luật, xem xét điều kiện cho vay kĩ lưỡng, nghiên cứu khách hàng chi tiết minh bạch nhằm làm tăng hiệu hoạt động cho vay - Đội ngũ cán cho vay cần có đủ trình độ, lực, chun mơn cao có khả đánh giá tình hình tài doanh nghiệp xác, trung thực để đem lại hiệu tốt từ khoản cho vay Yêu cầu đội ngũ cán bộ, nhân viên cho vay cần tốt nghiệp trường đại học có uy tín, kiểm tra trình độ, thử thách kĩ trước nhận vào ngân hàng Các nhân viên có kinh nghiệm cần truyển đạt lại cho nhân viên chưa có nhiều kinh nghiệm để phát triển ngân hàng * Quản lý nợ hạn Công tác quản lý nợ hạn quan trọng hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng cần phân biệt rõ nguyên nhân việc nợ hạn gia tăng để từ đưa giải pháp ngăn chặn kịp thời giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Có thể phân chia nợ hạn thành nhóm sau: - Đối với khoản nợ mà ngân hàng xét thấy khách hàng có khả trì hoạt động sản xuất kinh doanh có ý thức trả nợ ngân hàng xem xét điều kiện để tiếp tục cho khách hàng vay, tư vấn cho khách hàng hoạt động kinh doanh, gia hạn khoản nợ để tăng sức mạnh tài cho doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp hoạt động có lợi có khả toán cho ngân hàng Đối với doanh nghiệp cần tìm hiểu nguyên nhân hoạt động thua lỗ thông qua đánh giá khả doang nghiệp thị trường với đối thủ cạnh tranh thông qua thông tin thu thập từ nhiều nguồn Từ tư vấn giải pháp nhằm cải thiện tình hình hoạt động cho khách hàng Với doanh nghiệp bị thua lỗ nguyên nhân khách quan thiên tai, thị trường biến động bất ổn giảm bớt lãi phạt miễn lãi phạt thời hạn khách hàng khôi phục lại hoạt động để khách hàng giảm gánh nặng chi phí lãi vay - Đối với khách hàng khơng thể có khả tốn ngân hàng cần địi nợ, xiết nợ, tịch thu tài sản đảm bảo, chấp để thu hồi nợ thời gian sớm Với tài sản lý lý để thu hồi vốn, với tài sản lý có giá trị thấp xét dài hạn lại có khả thu lãi giữ lại chờ thời điểm bán để có thu nhập cao Đối 101 với khoản nợ khơng thể thu hồi cần nhờ đến giúp đỡ pháp luật để thu hồi tài sản cách nhanh 3.2.2.8 Nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ trang thiết bị Nâng cao sở vật chất kỹ thuật cơng nghệ ngân hàng địi hỏi phải đào tạo lại nhân viên có khả làm chủ cơng nghệ, mặt khác yêu cầu nâng cao trình độ hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế đòi hỏi đội ngũ nhân viên có lực tầm cao Hơn nữa, lĩnh vực cho vay yếu tố định hoạt động ngân hàng, nhân viên cho vay cần có phẩm chất, yếu tố cần thiết để hồn thành tốt cơng việc, đảm bảo an tồn tạo nguồn thu cho ngân hàng Cơ sở vật chất kỹ thuật hình ảnh ngân hàng khách hàng đến giao dịch Về tâm lý, khách hàng mong muốn tiến hành giao dịch kinh doanh với ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, trang thiết bị đại Những hình ảnh tạo cho khách hàng tin tưởng vào an tồn, thoải mái, thuận tiện giao dịch Chính vậy, Hội sở Ngân hàng TMCP SHB cần nâng cao sở vật chất trang thiết bị thật đại, đồng cho phận nhằm thu hút khách hàng Đồng thời thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày đông số lượng chất lượng Như nay, cán nhân viên hình ảnh thu nhỏ ngân hàng Vì đội ngũ cán phải có lực trình độ với kinh nghiệm dày dặn để tiếp xúc với khách hàng, họ giải đáp thắc mắc cung cấp thơng tin nhất, có lợi cho khách hàng họ đến toán tiền hay vay tiền, tham gia dịch vụ ngân hàng Sự kết hợp công nghệ trang thiết bị đại tạo lợi giúp cho ngân hàng đứng vững thương trường, thu hút khách hàng ngày đông, giúp ngân hàng tăng lợi nhuận cạnh tranh với ngân hàng khác 3.2.2.9 Tăng cường nguồn thông tin liên quan đến cho vay xuất nhập Vì hoạt động cho vay xuất nhập liên quan đến đối tác nước quốc gia khác nên nguồn thông tin cho bên tham gia quan trọng cần thiết Chất lượng nguồn thông tin yếu tố định đến hoạt động cho vay ngân hàng Thông tin luôn phải cập nhật thật nhanh xác để từ ngân hàng có phản ứng kịp thời để tránh rủi ro xảy với ngân hàng khách hàng Nội dung mà ngân hàng cần quan tâm là: - Thông tin từ tổ chức tài giới có uy tín (IMF, WB, ADB ) để đánh giá mức độ ảnh hưởng đến tình hình hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay xuất nhập nói riêng - Các nguồn thơng tin liên quan đến tỷ giá thị trường, diễn biến tỷ giá, sách ngoại hối quốc gia giới Xác định yếu tố tác động đến tỷ cán cân toán loại ngoại tệ, tăng trưởng kinh tế, lãi suất, lạm phát, yếu tố trị tâm lý 102 - Nguồn thông tin nhằm hạn chế rủi ro khách hàng Bản thân ngân hàng chủ động tìm hiểu khách hàng mình, xác minh thơng tin mà khách hàng cung cấp Ngồi ra, xác minh thơng qua ngân hàng bạn để tìm hiểu khách hàng mình, mức độ uy tín khách hàng, quan hệ tín dụng với ngân hàng khác Bằng đánh giá khách quan thực tế từ quan ban ngành liên quan giúp cho ngân hàng nhận định định có giao dịch với khách hàng hay không - Nguồn thông tin đối tác nước khách hàng Đặc thù xuất nhập đối tác khách hàng đối tác nước ngồi khách hàng ngân hàng bị hạn chế việc tìm hiểu thơng tin đối tác Chính ngân hàng cần có kênh để tìm hiểu thơng tin (năng lực tài chính, uy tín kinh doanh, ) để có thêm sở đánh giá trình thẩm định phục vụ nhu cầu tìm hiểu thơng tin đối tác nước khách hàng 3.5 Một số kiến nghị 3.5.1 Kiến nghị Chính phủ - Sửa đổi, bổ sung, hoàn thiện văn bản, chế sách hoạt động kinh tế đối ngoại theo hướng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động doanh nghiệp XNK đạt hiệu quả, ngân hàng thương mại có hành lang pháp lý để từ hoạt động an tồn đạt kết tốt Ngay từ bây giờ, Nhà nước cần sớm thị cho quan lập pháp ban ngành có liên quan nghiên cứu Luật cho vay xuất nhập Học hỏi, nghiên cứu Luật cho vay xuất nhập nước khác, vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế Việt Nam việc cần thiết thời gian tới Dù cho hoạt động cho vay xuất nhập Việt Nam cịn hạn chế cần có nỗ lực từ nhiều phía thời gian dài, chuẩn bị, chu tất khơng thừa Vì nội dung pháp lý cần phải đề cập cho vay xuất nhập khẩu, đặc biệt chế cho vay cách tính điểm đánh giá khách hàng, từ cán tín dụng định xác cho khách hàng vay hay không tránh rủi ro cho ngân hàng Đây điều mà cán cho vay phải quan tâm lưu ý tới - Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Cụ thể, mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Chính việc Nhà nước tạo môi trường kinh tế trị - xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng công chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá, 103 dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có mơi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng dân cư - Mở rộng quan hệ với nước giới nhằm hỗ trợ doanh nghiệp XNK vươn xa tới nước khác, có đối tác kinh doanh mới, mở hướng cho doanh nghiệp XNK Ngoài ra, mối quan hệ với nước đối tác có tốt đẹp doanh nghiệp NHTM nước nhận ưu đãi, hỗ trợ từ nước có kinh tế phát triển hơn, góp phần tạo điều kiện cho kinh tế đất nước phát triển - Đưa biện pháp nhằm bảo vệ doanh nghiệp xuất xuất sang nước khác Các sản phẩm xuất Việt Nam chủ yếu sản phẩm nông sản thủy hải sản nhiên hai loại sản phẩm thường bị doanh nghiệp nhập nước ép giá đưa điều kiện thiếu công khiến cho sản phẩm bị giảm giá hay bị trả lại không nhập vào nước họ gây thiệt hại lớn cho doanh nghiệp Vì vậy, cần có hành lang pháp lý luật xuất nhập bảo vệ quyền lợi người xuất - Việc hoàn thiện hệ thống thơng tin thị trường ngồi nước quan trọng hoạt động xuất nhập Để giúp doanh nghiệp nắm bắt thông tin kịp thời xác, phục vụ cho việc định sản xuất, đầu tư, đồng thời để định hướng thị trường cho doanh nghiệp ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hệ thống thông tin thị trường nước cách đầy đủ xác Có thể lập trang báo điện tử thức Chính phủ đưa thơng tin xác, kịp thời phục vụ hoạt động ngân hàng doanh nghiệp - Đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề phải nằm chiến lược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng yêu cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc giới Ngân hàng cần có đường lối chiến lược đạo Nhà nước Do vậy, Nhà nước cần có khuyến khích, hỗ trợ trường đại học khối ngành kinh tế chung để tập trung vào giáo dục cho cho hệ thống NHTM vấn đề cần thiết liên quan đến ngân hàng, nắm rõ quy luật ngân hàng, biết ứng biến luật cách nhanh nhất, linh hoạt tình xảy Đồng thời NHTM thường xuyên cử đội ngũ cán nhân viên ngân hàng học lớp nghiệp vụ để họ nắm bắt thơng tin ứng dụng nhất, đại mà học vào cơng việc nhằm đạt kết cao nhất, hồn thành cơng việc cách xuất sắc 104 - Nhà nước nên hỗ trợ NHTM việc phổ cập kiến thức, thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Cụ thể, Nhà nước thị cho quan truyền hình, truyền thanh, báo chí Nhà nước tổ chức giới thiệu, tuyên truyền quảng bá cho vay tiêu dùng, tạo sách hỗ trợ, ưu tiên nhằm khuyến khích cho phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng - Ngoài ra, quan chức cần chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan, việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hạn chế sai sót, tiêu cực công tác nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng vấn đề liên quan đến cầm cố, chấp 3.5.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay xuất nhập phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay xuất nhập khẩu, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động - NHNN cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên hỗ trợ cho NHTM việc tổ chức khóa học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng nói chung cho vay xuất nhập nói riêng, đồng loạt đại hóa cơng nghệ ngân hàng - Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nước Hơn nữa, nhằm mục đích chung hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, NHTM cần phối hợp hoạt động đồng NHTM, tạo điều kiện phát triển Việc đòi hỏi phải tăng cường hợp tác trao đổi NHTM - NHNN cần tăng cường biện pháp hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động Cụ thể NHNN cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên hỗ trợ cho NHTM việc thường xuyên tổ chức khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung cho NHTM tham gia, tạo điều kiện cử cán ngân hàng nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng nước phát triển để học hỏi kinh nghiệm, liên kết phối hợp hành động ngân hàng, ban ngành, đoàn thể - Thu hút dự án, chương trình quốc tế, nước phát triển, hỗ trợ NHTM đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản trị, điều hành hoạt động 105 ngân hàng theo trình độ quốc tế, đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định dự án, đánh giá dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán ngân hàng - Tăng cường công tác tra hoạt động tín dụng NHTM, thường xuyên bám sát hoạt động TCTD để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Mặt khác tiếp tục đào tạo lại tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc tồn diện Thơng qua nâng cao chất lượng tín dụng nói chung tồn ngành ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Toàn chương nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn - Hà Nội nói chung Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn - Hà Nội nói riêng năm tới Từ đó, chương nêu lên cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập 106 ngân hàng, sở đề xuất giải pháp nêu lên giải pháp cụ thể như: Đa dạng hóa sản phẩm cho vay xuất nhập khẩu, đẩy mạnh công tác khách hàng nhằm làm mở rộng mối quan hệ tạo quan hệ tốt đẹp, bền chặt với khách hàng lâu năm, mở rộng hoạt động marketing, đào tạo phát triển nguồn nhân lực, quan tâm đến hoạt động quản lý nợ xử lý nợ hạn hoạt động cho vay xuất nhập khẩu,… Đồng thời chương nêu lên số kiến nghị quản lý vĩ mô Chính phủ, Ngân hàng nhà nước với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội KẾT LUẬN Sau gia nhập WTO, kinh tế đất nước mở hội nhập với giới, Nhà nước tiến hành nhiều biện pháp nhằm đổi kinh tế, xây dựng kinh tế thị trường theo định hướng Xã hội chủ nghĩa Trong trình đổi ngoại thương có vai trị quan trọng việc mở rộng thị trường tiêu thụ cho sản xuất nước, thu ngoại tệ tạo điều kiện nhập mặt hàng quan trọng phục vụ cho nhu cầu đổi công nghệ, trang thiết bị, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thực công nghiệp hóa, đại hóa đất nước 107 Sự phát triển hoạt động ngoại thương giúp kinh tế hoạt động sôi động hơn, mạnh mẽ Hoạt động thương mại với quốc tế giúp cho doanh nghiệp Việt Nam mở rộng tầm nhìn, tiếp thu nhiều kinh nghiệm có ích cho doanh nghiệp Trước nhu cầu đặt cho doanh nghiệp, ngân hàng nhanh chóng tìm giải pháp nhằm phục vụ nhu cầu phát triển doanh nghiệp Đồng thời, mở rộng lĩnh vực hoạt động ngân hàng sang hướng với nhiều hội thách thức chờ đón Trong thời gian vừa qua, kinh tế Việt Nam gặp nhiều biến động ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội tìm biện pháp khắc phục khó khăn, giảm thiểu rủi ro tối đa hoạt động kinh doanh có lợi nhuận Ngân hàng bước hướng tới mục tiêu đặt ngân hàng bán lẻ đa hàng đầu Việt Nam Việt Nam thành viên Tổ chức Thương mại giới – WTO ngành ngân hàng nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn – Hà Nội nói riêng cịn gặp phải nhiều khó khăn thách thức tương lai Nhận định cịn phải gặp khơng khó khăn thời gian tới Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội đưa định hướng hoạt động cố gắng, nỗ lực việc đổi mới, cải thiện sản phẩm chất lượng nhằm thu hút, mở rộng quan hệ với khách hàng để đạt mục tiêu đề 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009 Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010 Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011 Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Báo cáo thường niên năm 2009 Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Báo cáo thường niên năm 2010 Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Báo cáo thường niên năm 2011 Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Luật thương mại Việt Nam 2005 Mai Văn Bạn (2009), “Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Tài Ngân hàng Nhà nước, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ban hành quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 10 Ngân hàng Nhà nước, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành 11 Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, Quyết định 270/QĐ-TGĐ quy chế cho vay quy trình cho vay ngân hàng 12 Ngân hàng Nhà nước, Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN sửa đổi Khoản Điều Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN bổ sung Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành 13 Ngân hàng Nhà nước, Quyết định 783/2005/QĐ-NHNN sửa đổi Khoản Điều Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN bổ sung Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành 145 Website Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội: http://www.shb.com.vn 15 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http:// www.sbv.gov.vn 109 ... trạng chất lượng cho vay xuất nhập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2009 – 2011 70 2.3.8 Đánh giá chất lượng cho vay xuất nhập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài. .. luận chất lượng cho vay xuất nhập ngân hàng thương mại cổ phần Chương II: Thực trạng chất lượng cho vay xuất nhập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Chương III: Giải pháp nâng cao. .. thức cho vay xuất nhập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2009 - 2011 75 Bảng 2.11 Doanh số thu nợ cho vay xuất nhập Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà