CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH
Khái quát về cạnh tranh trong ngân hàng thương mại
1.1.1 Lý thuyết về cạnh tranh
Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là hiện tượng phổ biến và có ý nghĩa quan trọng đối với phát triển kinh tế ở các quốc gia Việc nghiên cứu hiện tượng cạnh tranh đã từ rất sớm với các các trường phái nổi tiếng như: lý thuyết cạnh tranh cổ điển, lý thuyết cạnh tranh tân cổ điển và lý thuyết cạnh tranh hiện đại.
Trong điều kiện hiện nay, cạnh tranh chuyển từ quan điểm đối kháng sang cạnh tranh trên cơ sở hợp tác, không phải là khi nào cũng đồng nghĩa với việc tiêu diệt lẫn nhau, triệt hạ nhau Trên thực tế, các thủ pháp cạnh tranh hiện đại dựa trên cơ sở cạnh tranh bằng chất lượng, mẫu mã, giá cả và các dịch vụ hỗ trợ Bởi lẽ, khi mà các đối thủ cạnh tranh quá nhiều thì việc tiêu diệt các đối thủ khác là vấn đề không đơn giản.
Như đã điểm qua ở trên, các quan niệm về cạnh tranh là rất nhiều và cho đến nay vẫn chưa có một khái niệm nhất định, thống nhất về cạnh tranh. Tuy nhiên, các quan niệm đưa ra trên đây cũng góp một phần làm sáng tỏ cạnh tranh là gì? Tập hợp những quan điểm thì cạnh tranh được định nghĩa như sau:
“Trong hoạt động kinh tế, cạnh tranh luôn liên quan đến quyền sở hữu.Nói cách khác, sở hữu là điều kiện để cạnh tranh kinh tế diễn ra “Cạnh tranh” là sự ganh đua giữa các chủ thể kinh tế (giữa các quốc gia, doanh nghiệp) trên cơ sở sử dụng hiệu quả các nguồn lực kinh tế kết hợp áp dụng khoa học công nghệ trong sản xuất cũng như dịch vụ để thỏa mãn nhu cầu khách hàng bằng sản phẩm chất lượng và giá cả hợp lý và “cạnh tranh” cũng tạo ra sự sai biệt giữa các sản phẩm cùng loại thông qua các giá trị vô hình mà doanh nghiệp tạo ra Qua đó, doanh nghiệp sẽ giành lấy những vị thế tương đối trong sản xuất, tiêu thụ hàng hóa để tối đa hóa lợi nhuận”.
1.1.1.2 Vai trò của cạnh tranh đối với sự phát triển
Cạnh tranh có vai trò quan trọng trong nền sản xuất hàng hóa nói riêng và trong lĩnh vực kinh tế nói chung Cạnh tranh không những có mặt tác động tích cực mà còn có những tác động tiêu cực Về mặt tích cực: Ở tầm vĩ mô, cạnh tranh mang lại động lực thúc đẩy sản xuất phát triển, góp phần vào sự phát triển kinh tế, giúp đất nước hội nhập tốt kinh tế toàn cầu. Ở tầm vi mô, đối với một doanh nghiệp, cạnh tranh được xem như công cụ hữu dụng để:
- Người sản xuất phải tìm mọi cách để làm ra sản phẩm có chất lượng hơn, đẹp hơn, có chi phí sản xuất rẻ hơn, có tỷ lệ tri thức khoa học, công nghệ trong đó cao hơn để đáp ứng với thị hiếu của người tiêu dùng.
- Người tiêu dùng được hưởng những sản phẩm hay dịch vụ tốt hơn với giá thành hợp lý.
Ngoài mặt tích cực, cạnh tranh cũng đem lại những hệ quả không mong muốn về mặt xã hội cũng như kinh tế, như là:
- Làm thay đổi cấu trúc xã hội trên phương diện sở hữu của cải, gây ra hiện tượng độc quyền, làm phân hóa mạnh mẽ giàu nghèo.
- Dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh, dùng các thủ đoạn vi phạm pháp luật hay bất chấp pháp luật.
Vì lý do trên, cạnh tranh kinh tế bao giờ cũng phải được điều chỉnh bởi các định chế xã hội, sự can thiệp của nhà nước Bên cạnh đó, cần thay đổi tư duy cạnh tranh từ đối đầu sang hợp tác cùng có lợi.
1.1.1.3 Các loại hình cạnh tranh
Có nhiều hình thức được dùng để phân loại hình cạnh tranh bao gồm: căn cứ vào chủ thể tham gia, phạm vi ngành kinh tế và tính chất của cạnh tranh.
* Căn cứ chủ thể tham gia:
- Cạnh tranh giữa người mua và người bán: do sự đối lập nhau của hai chủ thể tham gia giao dịch để xác định giá cả của hàng hoá cần giao dịch, sự cạnh tranh này diễn ra theo quy luật “mua rẻ, bán đắt” và giá cả của hàng hoá được hình thành.
- Cạnh tranh giữa những người mua với nhau: sự cạnh tranh này hình thành trên quan hệ cung - cầu Tuy nhiên, sự cạnh tranh này chỉ xảy ra trong điều kiện cung của một hàng hoá dịch vụ có chất lượng ít hơn nhu cầu của thị trường.
- Cạnh tranh giữa người bán với nhau: Đây có lẽ là hình thức tồn tại nhiều nhất trên thị trường với tính chất gây go và khốc liệt Cạnh tranh này có ý nghĩa sống còn đối với doanh nghiệp nhằm chiếm thị phần và thu hút khách hàng.
* Căn cứ vào phạm vi ngành kinh tế:
- Cạnh tranh trong nội bộ ngành: Đây là hình thức cạnh tranh giữa các doanh nghiệp trong cùng một ngành, cùng sản xuất, tiêu thụ một loại hàng hoá hoặc dịch vụ nào đó, trong đó các đối thủ tìm cách thôn tính lẫn nhau, giành giật khách hàng về phía mình, chiếm lĩnh thị trường Biện pháp cạnh tranh chủ yếu của hình thức này là cải tiến kỹ thuật, nâng cao năng suất lao động, giảm chi phí Kết quả cạnh tranh trong nội bộ ngành làm cho kỹ thuật phát triển, điều kiện sản xuất trong một ngành thay đổi, giá trị hàng hoá được xác định lại, tỷ suất sinh lời giảm xuống và sẽ làm cho một số doanh nghiệp thành công và một số khác phá sản, hoặc sáp nhập.
- Cạnh tranh giữa các ngành: là sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp khác nhau trong nền kinh tế nhằm tìm kiếm mức sinh lợi cao nhất, sự cạnh tranh này hình thành nên tỷ suất sinh lời bình quân cho tất cả mọi ngành thông qua sự dịch chuyển của các ngành với nhau.
* Căn cứ vào tính chất của cạnh tranh trên thị trường:
- Cạnh tranh hoàn hảo: là loại hình cạnh tranh mà ở đó không có người sản xuất hay người tiêu dùng nào có quyền hay khả năng khống chế thị trường, làm ảnh hưởng đến giá cả Cạnh tranh hoàn hảo được mô tả: Tất cả các hàng hoá trao đổi được coi là giống nhau, tất cả những người bán và người mua đều có hiểu biết đầy đủ về các thông tin liên quan đến việc mua bán, trao đổi, không có gì cản trở việc gia nhập hay rút khỏi thị trường của người mua hay người bán Để chiến thắng trong cuộc cạnh tranh, các doanh nghiệp phải tự tìm cách giảm chi phí, hạ giá thành hoặc tạo nên sự khác biệt về sản phẩm của mình so với các đối thủ khác.
- Cạnh tranh không hoàn hảo: là một dạng cạnh tranh trong thị trường khi các điều kiện cần thiết cho việc cạnh tranh hoàn hảo không được thoả mãn Các loại cạnh tranh không hoàn hảo bao gồm: Độc quyền, độc quyền nhóm, cạnh tranh độc quyền, độc quyền mua, độc quyền nhóm mua Trong thị trường cũng có thể xảy ra cạnh tranh không hoàn hảo do những người bán hoặc người mua thiếu các thông tin về giá cả các loại hàng hoá được trao đổi.
1.1.2 Cạnh tranh trong Ngân hàng thương mại
Năng lực cạnh tranh của NHTM
1.2.1 Khái niệm về năng lực cạnh tranh
Năng lực cạnh tranh được hiểu là khả năng, năng lực mà doanh nghiệp có thể duy trì vị trí của nó một cách lâu dài và có ý chí trên thị trường cạnh tranh, bảo đảm thực hiện một tỷ lệ lợi nhuận ít nhất bằng tỷ lệ đòi hỏi tài trợ những mục tiêu của doanh nghiệp, đồng thời đạt được những mục tiêu của doanh nghiệp đặt ra
Năng lực cạnh tranh nói chung được định nghĩa trên ba cấp độ khác nhau, đó là: năng lực cạnh tranh quốc gia, năng lực cạnh tranh doanh nghiệp và năng lực cạnh tranh của sản phẩm, dịch vụ Một nền kinh tế có năng lực cạnh tranh cao phải có nhiều doanh nghiệp có năng lực cạnh tranh cao, với nhiều sản phẩm và dịch vụ có lợi thế cạnh tranh trên thị trường.
- Năng lực cạnh tranh quốc gia được xác định là năng lực của một nền kinh tế tăng trưởng bền vững, thu hút đầu tư tốt, bảo đảm ổn định kinh tế - xã hội, nâng cao đời sống nhân dân
- Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp: là khả năng duy trì và mở rộng thị phần, thu lợi nhuận của doanh nghiệp trong môi trường cạnh tranh trong và ngoài nước Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp thể hiện qua hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, lợi nhuận và thị phần mà doanh nghiệp đó có được.
- Năng lực cạnh tranh của sản phẩm và dịch vụ được đo bằng thị phần của sản phẩm dịch vụ thể hiện trên thị trường Khả năng cạnh tranh của sản phẩm, dịch vụ phụ thuộc vào lợi thế cạnh tranh của nó Nó dựa vào chất lượng, tính độc đáo của sản phẩm, dịch vụ, yếu tố công nghệ chứa trong sản phẩm dịch vụ đó.
1.2.2 Năng lực cạnh tranh trong NHTM
Khái niệm về năng lực cạnh tranh của NHTM được hiểu là khả năng tạo ra, duy trì và phát triển một cách lâu dài, có ý thức các lợi thế của mình trên thị trường để đạt được mức lợi nhuận và thị phần nhất định hoặc khả năng chống lại một cách thành công sức ép của các lực lượng cạnh tranh. Để đánh giá năng lực cạnh tranh của NHTM trước hết phải xem xét các yếu tố tác động đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng, đo lường năng lực cạnh tranh thực tế của ngân hàng đó thông qua hệ thống các chỉ tiêu đánh giá, và sử dụng công cụ phân tích SWOT để phân tích và cuối cùng là đánh giá các kết quả thu được Đây chính là cơ sở cho việc đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của NHTM
NHTM là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt Do vậy, hoạt động kinh doanh của nó cũng có những nét riêng biệt và chính điều này thể hiện năng lực cạnh tranh của NHTM Tuy nhiên, NHTM luôn phải chịu tác động bởi rất nhiều nhân tố khác nhau, có ảnh hưởng lớn đến việc phát huy năng lực cạnh tranh của NHTM Có thể chia thành hai nhóm nhân tố tác động đó là: Nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan.
Tác nhân từ môi trường kinh doanh
Môi trường kinh doanh của NHTM thể hiện ở các đặc điểm sau:
* Tình hình kinh tế trong và ngoài nước:
- Nội lực của nền kinh tế của một quốc gia được thể hiện qua quy mô và mức độ tăng trưởng của GDP, dự trữ ngoại hối
- Độ ổn định của nền kinh tế vĩ mô thông qua các chỉ tiêu như chỉ số lạm phát, lãi suất, tỷ giá hối đoái, cán cân thanh toán quốc tế
- Độ mở cửa của nền kinh tế thể hiện qua các rào cản, sự gia tăng nguồn vốn đầu tư trực tiếp, sự gia tăng trong hoạt động xuất khẩu
- Tiềm năng tài chính, hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn trong nước cũng như xu thế chuyển hướng hoạt động của các doanh nghiệp nước ngoài vào trong nước.
Các yếu tố này tác động đến khả năng tích luỹ và đầu tư của người dân,khả năng thu hút tiền gửi, cấp tín dụng và phát triển các sản phẩm củaNHTM, khả năng mở rộng hoặc thu hẹp mạng lưới hoạt động của các ngân hàng từ đó làm giảm hay tăng nhu cầu mở rộng tín dụng, triển khai các dịch vụ, mở rộng thị phần của NHTM Để đạt được các mục tiêu trên, các NHTM sẽ áp dụng các chiến lược khác nhau để nâng cao khả năng cạnh tranh.
Sự biến động của nền kinh tế thế giới sẽ tác động đến lưu lượng vốn của nước ngoài vào Việt Nam thông qua các hình thức đầu tư trực tiếp và gián tiếp Ngoài ra, chúng ảnh hưởng đến tình hình hoạt động chung của NHTM, doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân có tham gia quan hệ thanh toán, mua bán với các doanh nghiệp trong nước cũng như NHTM trong nước Điều này sẽ ảnh hưởng đến hoạt động của NHTM trong nước và ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của NHTM trong nước.
* Hệ thống pháp luật, môi trường văn hoá, xã hội, chính trị:
Với đặc điểm đặc biệt trong hoạt động kinh doanh của NHTM chịu chi phối và ảnh hưởng của rất nhiều hệ thống pháp luật khác nhau, luật các TCTD, luật dân sự, luật xây dựng, luật đất đai, luật đầu tư… Bên cạnh đó, NHTM còn chịu sự quản lý chặt chẽ từ NHNN và được xem là một trung gian để NHNN thực hiện các chính sách tiền tệ của mình Do vậy, sức mạnh cạnh tranh của các NHTM còn phụ thuộc rất nhiều vào chính sách tiền tệ, tài chính của chính phủ và NHNN.
Ngoài những hệ thống và văn bản pháp luật trong nước, các NHTM còn phải chịu những quy định, chuẩn mực chung của quốc tế trong việc quản trị hoạt động kinh doanh của mình.
Do vậy, bất kỳ sự thay đổi nào trong hệ thống pháp luật, chuẩn mực quốc tế, cũng như chính sách tiền tệ của NHNN sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến năng lực cạnh tranh của các NHTM.
Tác nhân là sức ép từ phía khách hàng
THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH LÁNG HẠ (EXIMBANK LÁNG HẠ)
Lịch sử hình thành Eximbank
Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam được thành lập vào ngày 24/05/1989 theo quyết định số 140/CT của Chủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng với tên gọi đầu tiên là Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam
Export Import Bank), là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam Ngân hàng đã chính thức đi vào hoạt động ngày 17/01/1990 Ngày 06/04/1992, Thống đốc NHNN Việt Nam ký giấy phép số 11/NH-GP cho phép ngân hàng hoạt động trong thời hạn 50 năm với số vốn điều lệ đăng ký là 50 tỷ đồng tương đương 12,5 triệu USD với tên mới là Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank), gọi tắt là Vietnam Eximbank. Đến nay vốn điều lệ của Eximbank đạt 8.800 tỷ đồng Vốn chủ sở hữu đạt 13.627 tỷ đồng Eximbank hiện là một trong những ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn nhất trong khối NHTM tại Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam có địa bàn hoạt động rộng khắp cả nước với trụ sở chính đặt tại TP Hồ Chí Minh và 124 chi nhánh, phòng giao dịch được đặt tại Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang, Cần Thơ,Quảng Ngãi, Vinh, Hải Phòng, Quảng Ninh, Đồng Nai, Bình Dương, TiềnGiang, An Giang, Bà Rịa- Vũng Tàu, Đắc Lắc, Lâm Đồng và TP.HCM Đã thiết lập quan hệ đại lý với hơn 750 Ngân hàng ở tại 72 quốc gia trên thế giới.
Năm 1991 và 1992: Được NHNN và Bộ tài chính tín nhiệm giao thực hiện một phần chương trình tài trợ không hoàn lại của Thụy Điển dành cho các doanh nghiệp Việt Nam có nhu cầu nhập khẩu.
Năm 1993: Được chọn để thực hiện chương trình viện trợ của Chính phủ Thụy Sĩ và bản thân ngân hàng cũng nhận được một phần viện trợ từ chương trình này.
- Tham gia vào hệ thống SWIFT (Tổ chức viễn thông tài chính liên ngân hàng toàn cầu) đồng thời ngân hàng trở thành thành viên Hiệp hội các định chế tài trợ phát triển khu vực Châu Á – Thái Bình Dương (ADFIAP).
- Là một trong sáu ngân hàng Việt Nam tham gia thực hiện Dự án hiện đại hoá ngân hàng (Bank Modernization Project) do NHNN Việt Nam tổ chức với sự tài trợ của Ngân hàng thế giới.
Năm 2005: là NHTM đầu tiên tại Việt Nam phát hành thẻ thanh toán
Quốc tế mang thương hiệu Visa Debit, đồng thời kết nối thành công với hệ thống thanh toán thẻ nội địa Vietcombank.
Năm 2006: Đạt được một số giải thưởng quan trọng như: Bằng khen do
Ngân hàng Standard Chartered Bank trao tặng về chất lượng dịch vụ điện thanh toán quốc tế, giải Cúp vàng Thương hiệu Việt do Mạng thương hiệu Việt kết hợp cùng Hội sở hữu công nghiệp Việt Nam hợp tác tổ chức, “ Thương hiệu mạnh Việt Nam 2006” do độc giả của Thời báo kinh tế Việt Nam bình chọn…
Năm 2007: Chính thức ký kết hợp tác chiến lược với 17 đối tác trong nước và các đối tác đầu tư nước ngoài, trong đó đặc biệt là ký kết thoả thuận hợp tác chiến lược với tập đoàn ngân hàng Sumitomo Mitsui của Nhật.
- Eximbank nhận được danh hiệu “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam” do Tạp chí The Banker trao tặng.
- Eximbank đạt danh hiệu “Thương Hiệu Mạnh 2007” do báo Kinh Tế Việt Nam và Bộ Thương Mại Trong 4 năm liên tiếp Eximbank đã được người tiêu dùng trên cả nước bình chọn.
- Eximbank nhận được danh hiệu “Dịch vụ được hài lòng nhất năm 2008” do báo Sài Gòn Tiếp Thị tổ chức bình chọn lấy ý kiến của hàng nghìn người tiêu dùng trên cả nước.
- Eximbank được Wachovia Bank N.A New York trao tặng bằng khen về Thanh toán quốc tế xuất Sắc Đây là giải thưởng nhằm ghi nhận và đánh giá cao quá trình xử lý nghiệp vụ thanh toán tự động nhanh chóng, chuẩn xác và chuyên nghiệp trong dịch vụ điện thanh toán quốc tế.
Lịch sử hình thành Eximbank Láng Hạ
Eximbank Láng Hạ được thành lập từ ngày 22/01/2003, tiền thân là chi nhánh cấp 2 trực thuộc sự quản lý của Eximbank Hà Nội – Là chi nhánh đầu tiên thuộc hệ thống Eximbank được thành lập tại khu vực Hà Nội Ngày30/03/2006 Eximbank Láng Hạ chính thức trở thành Chi nhánh cấp 1 trực thuộc sự quản lý của Eximbank Hội sở, có trụ sở đăng ký tại số 60 Láng Hạ,Đống Đa, Hà Nội.
Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của Eximbank Láng Hạ
* Sơ đồ bộ máy hoạt động:
Kể từ thời điểm mới thành lập cho đến nay, Eximbank Láng Hạ đã có những bước chuyển biến đáng kể trong mô hình tổ chức quản lý lẫn lĩnh vực hoạt động Bộ máy quản lý hiện nay của chi nhánh được tổ chức theo sơ đồ sau:
PHÒNG KẾ TOÁN PHÒNG KINH
Bộ phận thẩm định và cho vay
Bộ phận quản lý nợ
Bộ phận dịch vụ khách hàng doanh nghiệp
Bộ phận kế toán nội bộ và tổng hợp
Bộ phận kinh doanh vàng
Bộ phận dịch vụ khách hàng cá nhân
Các phòng giao dịch trực thuộc
Bộ phận thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức Eximbank Láng Hạ
* Chức năng và nhiệm vụ của bộ máy hoạt động:
Ban giám đốc: Bao gồm có 01 giám đốc điều hành chung tình hình hoạt động kinh doanh của Eximbank Láng Hạ và 02 phó giám đốc hỗ trợ
Phòng hành chính ngân quỹ: Bao gồm có hai bộ phận:
- Ngân quỹ: Thực hiện các nghiệp vụ thu chi tiền mặt bao gồm VNĐ, các loại ngoại tệ, vàng của các cá nhân, TCKT trong và ngoài nước.
- Hành chính: Thực hiện các nhiệm vụ giúp việc cho tổ chức, bao gồm các phần việc hành chính, văn thư, lưu trữ, nhân sự, tổ chức các sự kiện và tổng hợp báo cáo
Phòng kế toán: Bao gồm các bộ phận:
- Bộ phận dịch vụ khách hàng cá nhân: Thực hiện các nghiệp vụ chủ yếu như: Mở tài hoặc đóng tài khoản giao dịch; mở sổ tiết kiệm, tài khoản tiền gửi không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn; chuyển tiền trong nước của các khách hàng cá nhân; ghi “Có” tài khoản khách hàng tại Ngân hàng…
- Bộ phận dịch vụ khách hàng doanh nghiệp: Thực hiện các nghiệp vụ chủ yếu như: Mở tài hoặc đóng tài khoản giao dịch; mở sổ tiết kiệm, tài khoản tiền gửi không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn; chuyển tiền trong nước của các khách hàng doanh nghiệp, ghi “Có” tài khoản khách hàng tại Ngân hàng…
- Bộ phận kinh doanh vàng: Thực hiện các giao dịch trên sàn vàng, các giao dịch có kỳ hạn, giao dịch quyền chọn.
- Bộ phận thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ: Thực hiện các nghiệp vụ như: Thanh toán nhập khẩu hàng hóa, chiết khấu chứng từ hàng hóa và thực hiện chuyển tiền qua hệ thống SWIFT với các hình thức thanh toán bằng L/C, D/A, D/P, T/T, P/O, Cheque; các giao dịch mua bán ngoại tệ theo phương thức giao ngay (Spot), hoán đổi (Swap), kỳ hạn (Forward) và quyền lựa chọn tiền tệ (Currency Option)
- Bộ phận kế toán nội bộ và tổng hợp: Thực hiện các nghiệp vụ hạch toán lương, thu chi nội bộ, tổng hợp báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán…
- Bộ phận thẻ: Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa và quốc tế:
Thẻ Eximbank MasterCard, thẻ Eximbank Visa, thẻ nội địa Eximbank Card; chấp nhận thanh toán thẻ quốc tế Visa, MasterCard, JCB ; thanh toán qua mạng bằng thẻ.
Phòng kinh doanh dịch vụ: Bao gồm các bộ phận:
- Bộ phận thẩm định và cho vay: Thực hiện các nghiệp vụ như: Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn; cho vay đồng tài trợ; cho vay thấu chi; cho vay sinh hoạt, tiêu dùng; cho vay theo hạn mức tín dụng bằng VNĐ, ngoại tệ và vàng với các điều kiện thuận lợi và thủ tục đơn giản; các nghiệp vụ bảo lãnh trong và ngoài nước (bảo lãnh thanh toán, thanh toán thuế, thực hiện hợp đồng, dự thầu, chào giá, bảo hành, ứng trước ).
- Bộ phận quản lý nợ: Thực hiện các nghiệp vụ như kế toán tín dụng, kiểm soát hồ sơ sau cho vay, lập báo cáo tín dụng, kinh doanh tổng hợp…
Tình hình hoạt động của Eximbank Láng Hạ
2.3.1 Các sản phẩm chủ yếu của Eximbank Láng Hạ
Sau gần 6 năm phát triển và hoạt động, Eximbank Láng Hạ đã phát triển các sản phẩm chủ yếu sau:
- Huy động tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của cá nhân và đơn vị bằng VNĐ, ngoại tệ và vàng Tiền gửi của khách hàng được bảo hiểm theo quy định của Nhà nước
- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn; cho vay đồng tài trợ; cho vay thấu chi; cho vay sinh hoạt, tiêu dùng; cho vay theo hạn mức tín dụng bằng VNĐ, ngoại tệ và vàng với các điều kiện thuận lợi và thủ tục đơn giản.
- Mua bán các loại ngoại tệ theo phương thức giao ngay (Spot), hoán đổi (Swap), kỳ hạn (Forward) và quyền lựa chọn tiền tệ (Currency Option)
- Thanh toán, tài trợ xuất nhập khẩu hàng hóa, chiết khấu chứng từ hàng hóa và thực hiện chuyển tiền qua hệ thống SWIFT bảo đảm nhanh chóng, chi phí hợp lý, an toàn với các hình thức thanh toán bằng L/C, D/A, D/
- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa và quốc tế: ThẻEximbank MasterCard, thẻ Eximbank Visa, thẻ nội địa Eximbank Card; chấp nhận thanh toán thẻ quốc tế Visa, MasterCard, JCB ; thanh toán qua mạng bằng Thẻ
- Kinh doanh vàng theo phương thức giao ngay, kỳ hạn, quyền chọn.
- Thực hiện giao dịch ngân quỹ, chi lương, thu chi hộ, thu chi tại chỗ, thu đổi ngoại tệ, nhận và chi trả kiều hối, chuyển tiền trong và ngoài nước
- Các nghiệp vụ bảo lãnh trong và ngoài nước (bảo lãnh thanh toán, thanh toán thuế, thực hiện hợp đồng, dự thầu, chào giá, bảo hành, ứng trước ).
- Dịch vụ đa dạng như SMS Banking, Home-Banking; Telephone-
2.3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Eximbank Láng Hạ
Bảng 2.2: Kết quả kinh doanh tại Eximbank Láng Hạ (2006-2009) ĐVT: triệu đồng
Tổng thu nhập 16.334 40.934 150,61% 124.840 204,98% 99.872 -20,00% Tổng chi phí 13.568 31.669 133,40% 106.470 236,20% 89.842 -15,62% Lợi nhuận trước thuế 2.765 9.265 235,04% 18.370 98,28% 10.030 -45,40%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Eximbank Láng Hạ 2007-2009)
Nhìn vào bảng số liệu nói trên nhận thấy: Hoạt động kinh doanh của
Eximbank Láng Hạ trong những năm gần đây đã đạt được những kết quả đáng khích lệ
Năm 2006, các chi nhánh trong hệ thống Eximbank nói chung vẫn nằm trong diện kiểm soát đặc biệt của NHNN nên hoạt động kinh doanh còn gặp nhiều khó khăn do vậy tổng thu nhập cũng như lợi nhuận của
Eximbank Láng Hạ tương đối thấp Đến tháng 6/2009, Eximbank chính thức kết thúc giai đoạn kiểm soát đặc biệt nên mọi hoạt động trở nên thuận lợi hơn, đặc biệt là tín dụng.
Năm 2007, tổng lợi nhuận của Eximbank Láng Hạ tăng 235.04% so với năm 2006 Điều này xuất phát từ sự phát triển đột biến của thị trường chứng khoán, bất động sản và hàng hoá nhập khẩu trong năm 2007 dẫn tới nhu cầu vay vốn để kinh doanh, mua sắm bất động sản và tiêu dùng cao Năm 2008 là năm đỉnh cao trong hoạt động kinh doanh của Eximbank Láng Hạ kể từ khi thành lập cho đến thời điểm hiện nay Mặc dù đây là một năm đầy khó khăn đối với nền kinh tế Việt Nam nói chung cũng như ngành ngân hàng nói riêng, tuy nhiên Eximbank Láng Hạ vẫy đạt mức tăng trưởng về doanh thu là 204.98% so với năm 2007, lợi nhuận là 98.28% với giá trị tuyệt đối là 18,370 triệu đồng Có được kết quả tích cực như vậy là do Eximbank Láng Hạ đã sử dụng chiến lược kinh doanh hợp lý, góp phần nâng cao thương hiệu Eximbank trên địa bàn hoạt động Bước sang năm 2009 cùng với sự thay đổi bộ máy quản lý cũng như chiến lược kinh doanh, các hoạt động của Eximbank Láng Hạ giảm sút, lợi nhuận giảm 45.40% so với năm 2008, hiệu quả kinh doanh đạt được thực sự là không cao.
Biểu đồ 2.1: Kết quả kinh doanh tại Eximbank Láng Hạ (2006-2009) Đơn vị: Triệu đồng
Tổng thu nhậpTổng chi phíLợi nhuận trước thuế
Thực trạng năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ
2.4.1 Thực trạng năng lực tài chính của Eximbank Láng Hạ
Vốn chủ sở hữu (còn gọi là vốn tự có) là một thuật ngữ dùng để chỉ nguồn vốn riêng có của toàn bộ hệ thống ngân hàng do các chủ sở hữu đóng góp và được tạo ra trong quá trình kinh doanh dưới dạng lợi nhuận giữ lại. Mặc dù vốn chủ sở hữu là một chỉ tiêu dùng để đánh giá năng lực tài chính của toàn bộ hệ thống NHTM nói chung Tuy nhiên, xét về một phương diện nào đó, nguồn vốn chủ sở hữu cũng có một ảnh hưởng nhất định đến năng lực cạnh tranh của các chi nhánh NHTM trực thuộc.
Khi vốn tự có của NHTM lớn một mặt sẽ giúp ngân hàng bù đắp được những thiệt hại phát sinh do rủi ro trong kinh doanh gây ra và đảm bảo cho ngân hàng tránh khỏi nguy cơ phá sản, mặt khác góp phần nâng cao uy tín cũng như sự tin tưởng trong lòng các khách hàng có nhu cầu gửi tiền và sử dụng dịch vụ của ngân hàng
Biểu đồ 2.2: Vốn chủ sở hữu của Eximbank qua các năm
(Nguồn báo cáo thường niên của Eximbank 2004-2008)
Eximbank hiện là một trong những ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn nhất trong khối NHTM tại Việt Nam Trong 03 năm gần đấy, vốn chủ sở hữu của Eximbank tăng với tỷ lệ cao cho thấy sự phát triển ngày một lớn mạnh của Eximbank trong thị trường tài chính ngân hàng Việt Nam Nguồn vốn chủ sở hữu lớn đã tạo nên một thế mạnh về tài chính cho Eximbank, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của Eximbank nói chung cũng như hệ thống các chi nhánh trực thuộc Eximbank trên mọi miền đất nước.
Bảng 2.3: Quy mô vốn chủ sở hữu một số NHTM Việt Nam ĐVT: triệu đồng
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 14.600.017
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam 14.040.072 Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam 13.466.100
Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam 12.844.000
Ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín 7.638.000
Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 5.615.554
Ngân hàng TMCP Quân đội 4.676.653
(Nguồn: Báo cáo thường niên 2008 của các NHTM)
Eximbank Láng Hạ có trụ sở giao dịch tại số 60 Láng Hạ - Quận Đống Đa – Hà Nội Đây là con đường tập trung rất nhiều ngân hàng lớn nhỏ khác nhau, nổi bật là các ngân hàng: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Ngân hàngTMCP Quân đội, Ngân hàng TMCP Tiên phong Việc tập trung nhiều ngân hàng lớn tại địa bàn hoạt động của chi nhánh Láng Hạ đã làm cho môi trường cạnh tranh càng trở nên gay gắt hơn Có thể nói tại thời điểm mới thành lập,năng lực cạnh tranh của Eximbank Láng Hạ so với các ngân hàng lớn trên cùng địa bàn còn nhiều hạn chế do thương hiệu Eximbank trên địa bàn Láng
Hạ nói riêng cũng như địa bàn Hà Nội nói chung còn chưa được các khách hàng biết đến nhiều Nguyên nhân một phần là do quy mô vốn chủ sở hữu của Eximbank còn nhỏ bé, không so sánh được với các NHTM trong địa bàn Tuy nhiên, tính đến thời điểm hiện nay khi quy mô vốn chủ sở hữu của Eximbank ngày càng nâng cao thì Eximbank Láng Hạ cũng dần khẳng định vị trí của một ngân hàng uy tín, cung cấp dịch vụ chất lượng cao và là một đối thủ cạnh tranh đáng để quan tâm.
Khả năng sinh lời là điều kiện để đánh giá hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Khả năng sinh lời được thể hiện qua các chỉ số ROE và ROA.Các chỉ số này cao hay thấp không chỉ ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của NHTM nói chung mà còn ảnh hưởng đến hệ thống các chi nhánh trực thuộc NHTM đó.
Biểu đồ 2.3: Chỉ tiêu ROE, ROA của Eximbank qua các năm Đơn vị tính: %
(Nguồn báo cáo thường niên của Eximbank 2004-2008)
Nhìn vào biểu đồ trên nhận thấy ROE của Eximbank có xu hướng giảm trong 03 năm gần đây Không chỉ vậy, nếu so sánh ROE của
Eximbank với một số ngân hàng TMCP hàng đầu ở Việt Nam thì sự chênh lệch là khá lớn mặc dù vốn chủ sở hữu của Eximbank là khá cao Điều này không chỉ làm giảm sự quan tâm của các nhà đầu tư vào Eximbank mà còn làm cho khả năng cạnh tranh của Eximbank trên thị trường tài chính tiền tệ sụt giảm.
Bảng 2.4: Chỉ tiêu ROE của một số NHTM trên địa bàn Hà Nội Đơn vị tính: %
Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 14,28% 21,03% Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam 17,86% 19,09%
Ngân hàng TMCP Quân đội 13,85% 15,04%
Ngân hàng TMCP Hàng Hải 9,18% 16,90%
Ngân hàng TMCP XNK Việt Nam 7,36% 5,54%
(Nguồn: Báo cáo thường niên 2007-2008 của các NHTM)
2.4.1.3 Khả năng phòng ngừa, chống đỡ rủi ro
Thực trạng rủi ro ở Eximbank Láng Hạ tập trung cao ở rủi ro tín dụng do đây là hoạt động chiếm tỷ lệ cao nhất (>80%) và mang lại doanh số cao nhất trong toàn bộ các hoạt động kinh doanh tại Eximbank Láng
Hạ Rủi ro tín dụng bao hàm những tổn thất mà Eximbank Láng Hạ có thể phải gánh chịu khi khách hàng không có khả năng thanh toán đầy đủ, đúng hạn nợ gốc và lãi cho các khoản vay tại Eximbank Láng Hạ theo như các hợp đồng tín dụng đã ký kết hoặc không thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ tài chính đã được Eximbank Láng Hạ bảo lãnh.
Hiện nay Eximbank đã xây dựng cho mình một hệ thống các chính sách quản lý rủi ro tín dụng như:
- Quy định tỷ lệ tối đa giữa nợ quá hạn so với tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ, tỷ lệ cho vay không có bảo đảm bằng tài sản so với tổng dư nợ.
- Xây dựng chính sách tín dụng nội bộ về quản lý thẩm quyền quyết định tín dụng; chính sách uỷ quyền ký kết hợp đồng, giao dịch dân sự về tín dụng; tiêu chuẩn về nhân sự làm công tác tín dụng và quản lý rủi ro.
- Giám sát tuân thủ và xử lý các trường hợp ngoại tệ.
Ngoài ra, trong hoạt động kinh doanh Eximbank Láng Hạ còn gặp một số rủi ro tác nghiệp khác tuy nhiên không đáng kể Mặc dù vậy, những rủi ro này khi phát sinh cũng gây ra những thiệt hại không nhỏ, nghiêm trọng nhất là sự ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng bởi đây là những rủi ro xuất phát từ sự vi phạm các quy định nội bộ, đạo đức cán bộ nhân viên và do cấu trúc của hệ thống không đầy đủ.
Nguồn vốn huy động của Eximbank Láng Hạ được sử dụng chủ yếu là cho vay Khi huy động càng tăng thì khả năng Eximbank Láng Hạ cho vay và đầu tư càng cao Tuy nhiên, khi dư nợ tăng cao thì các rủi ro tín dụng tiềm ẩn cũng tăng theo tỷ lệ thuận Nhất là trong thời điểm cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các ngân hàng luôn tìm mọi cách giữ chân các khách hàng truyền thống và thu hút các khách hàng tiềm năng để cho vay nhằm tăng thu nhập cho ngân hàng Một xu hướng không mấy tích cực đang dần thể hiện đó là nợ xấu của Eximbank Láng Hạ đang gia tăng, điều này làm cho Eximbank Láng Hạ phải trích thêm DPRR, làm ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh.
Bảng 2.5: Phân loại nợ và trích lập DPRR tại thời điểm 31/12/2009 của
Eximbank Láng Hạ ĐVT: triệu đồng
Nhóm nợ Giá trị các khoản nợ
DPRR cụ thể phải trích lập
DPRR chung phải trích lập
Tổng DPRR phải trích lập
(Nguồn: Báo cáo trích lập DPRR 31/12/2009 của Eximbank Láng Hạ)
Năm 2009, Eximbank Láng Hạ đã trích đủ 100% DPRR cụ thể theo quy định với tổng chi phí dự phòng tính vào chi phí là 3.486,04 triệu đồng. Mặc dù vậy, quản lý rủi ro tín dụng tại Eximbank Láng Hạ vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế do các nguyên nhân sau:
- Các công cụ quản lý rủi ro tín dụng của Eximbank chưa thực sự đầy đủ, chẳng hạn như: Hệ thống thông tin chưa đầy đủ, Eximbank chưa xây dựng được một hệ thống đánh giá, xếp hạng tín dụng và phân loại khách hàng để hỗ trợ cho công tác thẩm định tín dụng và cho vay, vì vậy hạn chế nhất định đến hiệu quả quản lý rủi ro.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP XNK VIỆT NAM
Định hướng phát triển của Eximbank Láng Hạ
3.1.1 Những cơ hội và thách thức của Eximbank Láng Hạ trong bối cảnh hội nhập quốc tế hiện nay
Tham gia hội nhập quốc tế có nghĩa là chấp nhận quy luật cạnh tranh, đặc biệt là khi các hàng rào bảo hộ đã dần được dỡ bỏ cùng với việc thực thi các cam kết hội nhập quốc tế của Asean, WTO, các hiệp định thương mại quốc tế…Thực tế đó đã đặt cho hệ thống NHTM Việt Nam nói chung đứng trước những cơ hội và thách thức lớn.
Là một ngân hàng có nhiều thế mạnh trong các hoạt động cho vay và thanh toán XNK do vậy cùng với việc Việt Nam gia nhập WTO cũng mở ra cho Eximbank nói chung và Chi nhánh Láng Hạ nói riêng những cơ hội nhất định, cụ thể như sau:
Các sản phẩm và dịch vụ liên quan đến hoạt động XNK của Eximbank rất đa dạng và tiện ích với “giá cả” phù hợp, đặc biệt là các sản phẩm hỗ trợ các doanh nghiệp xuất khẩu Trong khi đó, trở thành thành viên chính thức của WTO, Việt Nam cũng được hưởng chế độ đãi ngộ tối huệ quốc và chế độ đãi ngộ quốc gia trong lĩnh vực thương mại hàng hóa theo các nguyên tắc của Hiệp định chung về thuế quan và thương mại (GATT) Đây là cơ hội để các doanh nghiệp Việt Nam mở rộng thị trường xuất khẩu do các hàng rào thuế quan ngày càng bị cắt giảm Các doanh nghiệp này chính là đối tượng khách hàng tiềm năng của ngân hàng, các doanh nghiệp phát triển kéo theo quy mô hoạt động tăng, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng (thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại, chuyển tiền, kinh doanh ngoại tệ…) ngày càng gia tăng, nhờ vậy hệ thống ngân hàng có điều kiện phát triển.
Mặt khác, cùng với việc mở cửa thị trường trong nước, sự tham gia của các doanh nghiệp nước ngoài vào thị trường trong nước ngày càng nhiều, cạnh tranh ngay trên thị trường nội địa sẽ diễn ra mạnh mẽ Đây chính là động lực thúc đẩy các doanh nghiệp trong nước phải tự thay đổi, điều chỉnh nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh nếu muốn tồn tại Nhờ vậy, mức độ rủi ro của môi trường kinh doanh ngày càng giảm, góp phần làm cho hoạt động ngân hàng ngày càng an toàn và lành mạnh.
Trong những năm gần đây, thị trường tài chính tiền tệ ngân hàng trong nước và trên thế giới gặp nhiều khó khăn và có những diễn biến hết sức bất lợi Những khó khăn này sẽ còn tiếp diễn trong thời gian tới nhất là trong bối cảnh hiện nay khi nước ta đã gia nhập WTO, các rào cản mang tính chất bảo hộ kinh tế trong nước nói chung và ngành tài chính ngân hàng nói riêng về cơ bản phải bị dỡ bỏ hoàn toàn Không nằm ngoài vòng xoáy đó, Eximbank Láng Hạ phải đối mặt với rất nhiều thách thức lớn, cụ thể như sau:
Một là: Cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn hoạt động của
Eximbank Láng Hạ hiện nay ngày càng gay gắt, đe doạ đến hoạt động kinh doanh cũng như khả năng cạnh tranh của Eximbank Láng Hạ Cùng với việc ra đời của các chi nhánh NHTM nhà nước, NHTM cổ phần uy tín, thị phần của Eximbank Láng Hạ trên địa bàn đang bị giảm Trên thực tế đã có nhiều khách hàng không tiếp tục hợp tác với Eximbank Láng Hạ mà đã chuyển sang các ngân hàng khác để hoạt động Nguyên nhân là vì các ngân hàng bạn thời gian qua đã đưa ra chiến lược cạnh tranh rất hiệu quả như là chính sách cho vay đa dạng, thủ tục đơn giản, lãi suất tiền gửi lại hấp dẫn, chính sách chăm sóc khách hàng tốt…Hơn thế nữa, khi các ngân hàng nước ngoài tham gia vào thị trường Việt Nam thì việc cạnh tranh để giành khách hàng sẽ còn khốc liệt hơn Đặc biệt là cạnh tranh trong mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ - một trong những thế mạnh của các ngân hàng nước ngoài.
Hai là: Gia nhập WTO cũng đặt Eximbank nói chung cũng như Chi nhánh Láng Hạ nói riêng trước nguy cơ phải đối mặt với nhiều rủi ro, đặc biệt là rủi ro thị trường (rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá…) và rủi ro hệ thống Với việc mở cửa thị trường tài chính, thị trường tài chính Việt Nam sẽ có mối quan hệ chặt chẽ và trở thành một bộ phận của thị trường tài chính toàn cầu Như vậy, bất kỳ một sự biến động dù là nhỏ bé của thị trường tài chính toàn cầu cũng sẽ gây tác động đến thị trường tài chính trong nước.
Ba là: Hội nhập WTO đặt các doanh nghiệp Việt Nam trước áp lực cạnh tranh mạnh mẽ Nếu không nhận thức được những thách thức do quá trình hội nhập mang lại và đề ra chiến lược điều chỉnh cho phù hợp, nhiều doanh nghiệpViệt Nam sẽ phải đối mặt với nguy cơ phá sản, bị thâu tóm, sáp nhập, thất bại ngay trên sân nhà Điều đó làm tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng có thể tăng cao, làm tăng rủi roc ho hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng.
3.1.2 Định hướng chung của Eximbank Láng Hạ trong tiến trình hội nhập quốc tế
Trong bối cảnh như hiện nay, Eximbank Láng Hạ xác định phương hướng nhiệm vụ quản trị điều hành trong thời gian tới như sau:
- Tích cực đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn còn tồn đọng Tăng cường công tác thẩm định và phân loại khách hàng một cách cẩn trọng để có thể cho vay hiệu quả, tăng doanh thu và lợi nhuận cho Eximbank Láng Hạ.
- Thực hiện các chính sách tiếp thị, chính sách khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao thượng hiệu, năng lực cạnh tranh.
- Tiếp tục củng cố và gia tăng thị phần tài trợ thương mại (bao gồm cả tài trợ xuất nhập khẩu), dịch vụ thanh toán, kinh doanh ngoại hối, đặc biệt chú trọng đến phân khúc khách hàng là các tập đoàn kinh tế, doanh nghiệp lớn.
- Tập trung phát triển mảng hoạt động ngân hàng bán lẻ, cung cấp các giải pháp tài chính dành cho đối tượng khách hàng cá nhân một cách hiệu quả linh hoạt nhất.
- Đẩy mạnh hoạt động đầu tư tài chính, chủ động tham gia các dự án lớn (tài trợ dự án, hợp vốn - đồng tài trợ).
- Đẩy mạnh công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực để đáp ứng cho việc tăng quy mô, mở rộng mạng lưới kinh doanh, sắp xếp bố trí lại đội ngũ cán bộ, cơ cấu lại các phòng ban chuyên môn để phát huy hơn nữa năng lực của đội ngũ cán bộ, tăng năng suất lao động.
- Củng cố hệ thống quản lý, phát huy hệ quả hệ thống kiểm tra, kiểm soát nhằm tăng cường công tác quản lý rủi ro đặc biệt là rủi ro tín dụng trong tình hình kinh tế đình đốn và rủi ro thị trường trong điều kiện kinh tế khủng hoảng tài chính tiền tệ, và nâng cao khả năng quản lý tài sản nợ và tài sản có hiệu quả.
Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP
3.2.1 Tăng cường năng lực tài chính của Eximbank Láng Hạ
3.2.1.1 Giải pháp tăng khả năng phòng ngừa rủi ro
Hoạt động ngân hàng luôn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng, do vậy để có thể phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng Eximbank Láng
Hạ cần áp dụng các giải pháp sau:
- Nâng cao chất lượng cán bộ ngân hàng từ cấp lãnh đạo cho đến đội ngũ cán bộ nhân viên nghiệp vụ Đẩy mạnh công tác đào tạo về kỹ năng quản lý, quản trị ngân hàng cho các cấp lãnh đạo, tăng cường bồi dưỡng chuyên môn cho các cán bộ nghiệp vụ đặc biệt là cán bộ tín dụng.
- Đối với công tác tín dụng, cần phải:
+ Tăng cường công tác thẩm định khách hàng.
+ Kiểm tra chặt chẽ trước, trong và sau khi cho vay
+ Đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng
+ Lựa chọn một hình thức đảm bảo phù hợp với yêu cầu của một khoản vay đồng thời phải đánh giá chính xác giá trị vật làm đảm bảo tại thời điểm vay vốn.
+ Thiết lập mỗi quan hệ lâu bền với khách hàng nhằm đánh giá đúng chất lượng khách hàng cũng như tình hình hoạt động kinh doanh của họ, từ đó có những quyết định cho vay đúng đắn và phù hợp với năng lực tài chính của khách hàng.
+ Mở rộng các mỗi quan hệ tín dụng với tất cả các thành phần kinh tế,tránh tập trung quá lớn vào một lĩnh vực đầu tư hoặc mặt hàng có tính cạnh tranh không cao, tìm kiếm sự hợp tác và mời tài trợ từ các TCTD và công ty tài chính khác vào các dự án đầu tư hiệu quả nhằm phân tán rủi ro.
+ Chủ động nghiên cứu và phân tích diễn biễn của nền kinh tế để có thể đưa ra những quyết định cho vay hợp lý, cụ thể: thường xuyên nghiên cứu đến biến động về giá cả trên thị trường của các mặt hàng liên quan đến hoạt động kinh doanh của các khách hàng mà Eximbank đang tài trợ vốn, nghiên cứu diễn biến của thị trường vốn, quan hệ cung cầu vốn đầu tư…
- Thực hiện tốt việc trích lập dự phòng rủi ro. Để có biện pháp xử lý kịp thời những rủi ro tín dụng xảy ra, Eximbank Láng Hạ phải trích đầy đủ quỹ dự phòng rủi ro theo đúng quy định của NHNN, đưa vào chi phí nhất là khi có những khoản nợ quá hạn mới phát sinh.
Rủi ro luôn luôn tiềm ẩn trong mọi lĩnh vực hoạt động của ngân hàng. Nhận thức tác hại của rủi ro, Eximbank Láng Hạ cần chủ động thực hiện các biện pháp phòng ngừa, phân tán rủi ro để hạn chế đến mức thấp nhất tác hại của nó.
3.2.1.2 Giải pháp làm sạch bảng cân đối kế toán
Thực hiện giải pháp “làm sạch” bảng cân đối kế toán, Eximbank nói chung cũng như chi nhánh Láng Hạ nói riêng nên tách bạch phần nợ xấu ra khỏi ngân hàng Nội dung của giải pháp này là Eximbank Láng Hạ chuyển toàn bộ phần nợ xấu (cả nội bảng và ngoại bảng) sang một công ty chuyên trách tiếp nhận và xử lý nợ xấu (Công ty mua bán nợ và tài sản) Hoạt động của công ty này không nhằm mục đích lợi nhuận mà nhiệm vụ là tận thu bằng cách bán và khai thác các tài sản liên quan đến nợ xấu Hiện nayEximbank vẫn chưa thành lập được công ty quản lý nợ và khai thác tài sản(gọi tắt là AMC) mà chỉ có Phòng pháp chế và thu hồi nợ Chức năng của phòng này chuyên xử lý nợ xấu, cụ thể là xử lý các hồ sơ khởi kiện ra toà của các chi nhánh Tuy nhiên, hoạt động của phòng pháp chế và thu hồi nợ chỉ hỗ trợ cho các chi nhánh về mặt hoàn thiện các thủ tục pháp lý để khởi kiện ra toà nhằm nhanh chóng phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ Về cơ bản, chi nhánh vẫn phải thường xuyên theo sát và đôn đốc khách hàng trả nợ Đôi khi công việc này cũng đòi hỏi nhiều thời gian do vậy gây khó khăn trong việc chăm sóc khách hàng cũ và tìm kiếm các khách hàng mới Hiện nay đã có những công ty mua bán nợ và tài sản do Chính phủ thành lập, hoàn toàn độc lập với các NHTM, có quy mô vốn lớn và có đủ quyền để giải quyết các vấn đề phức tạp trong việc xử lý nợ, sẽ chuyên mua bán các tài sản tồn đọng, tạo điều kiện để các ngân hàng thu hồi vốn Eximbank nên thực hiện mua bán nợ với các công ty này nhằm xử lý các khoản nợ xấu và thu hồi vốn cho ngân hàng.
Eximbank Láng Hạ cần tăng cường hoạt động với các cơ quan ban ngành liên quan trong quá trình xử lý nợ xấu Trong đó, tập trung tháo gỡ những khó khăn vướng mắc trong thủ tục phát mãi tài sản, xử lý tài sản là đất đai, bất động sản, khâu thi hành án và hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý của tài sản.
3.2.2 Tăng cường năng lực hoạt động của Eximbank Láng Hạ
3.2.2.1 Các giải pháp về huy động vốn Để nâng cao hiệu quả huy động vốn Eximbank Láng Hạ cần thực hiện một số đề xuất sau:
* Đẩy mạnh công tác marketing để thu hút khách hàng gửi tiền. Để thực hiện tốt công tác marketing, Eximbank Láng Hạ cần thực hiện các biện pháp sau:
+ Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về dịch vụ ngân hàng,các hình thức và chính sách huy động vốn, thu hút tiền gửi… để đông đảo người dân biết về các dịch vụ ấy Trong thực tế, qua quan sát tại một số điểm giao dịch, ngay cả khách hàng đang sử dụng các sản phẩm của Eximbank cũng chưa biết hết tiện ích của sản phẩm đó Vì vậy, trước mắt nên đa dạng các tờ rơi, sách báo giới thiệu để sẵn phía ngoài quầy giao dịch để khách hàng có thể đọc khi đến giao dịch.
+ Thành lập bộ phận chăm sóc khách hàng, tách bạch với bộ phận kế toán giao dịch hiện đang kiêm nhiệm cả việc chăm sóc khách hàng Thực hiện đào tạo các cán bộ chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác được tôn trọngmỗi khi đến ngân hàng, Eximbank Láng Hạ cần tiến hành phân khúc thị trường và khách hàng để xác định một cách hợp lý thị trường và khách hàng mục tiêu, từ đó có chiến lược kinh doanh phù hợp.
* Áp dụng triệt để mô hình giao dịch một cửa.
NHNN đã ban hành quy chế giao dịch ngân hàng một cửa, áp dụng cho các giao dịch thu chi tiền mặt, chuyển tiền và một số giao dịch khác. Theo đó, khách hàng chỉ làm việc với một nhân viên duy nhất thay vì phải đi qua nhiều quầy, nhiều khâu Đây là quy trình giao dịch ngân hàng tiên tiến đã được áp dụng tại nhiều chi nhánh trong hệ thống Eximbank Tuy nhiên, cho tới nay chi nhánh Láng Hạ vẫn chưa áp dụng mô hình này, khách hàng tới giao dịch vẫn phải qua nhiều cửa, đôi khi tạo tâm lý không thoải mái cho các khách hàng đặc biệt là các khách hàng khó tính Điều này cũng ảnh hưởng rất lớn đến khả năng thu hút khách hàng cũng như khả năng huy động vốn Do vậy việc sớm triển khai mô hình giao dịch một cửa sẽ giúp cho Eximbank Láng Hạ thuận lợi trong việc thu hút khách hàng tới giao dịch và gửi tiền.
* Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả
+ Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: đây là công việc quan trọng để thực hiện chiến lược cạnh tranh.Việc nghiên cứu phải thường xuyên trên cơ sở so sánh sản phẩm, giá cả (lãi suất), các hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với các đối thủ gần gũi (các ngân hàng cùng địa bàn).
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước
- Xây dựng khung pháp lý cho các mô hình TCTD mới, các tổ chức có hoạt động mang tính chất hỗ trợ cho hoạt động của các TCTD như: công ty xếp hạng tín dụng, công ty môi giới tiền tệ nhằm phát triển hệ thống các TCTD.
- Đổi mới cơ chế chính sách tín dụng theo nguyên tắc thị trường và nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các TCTD; tách bạch hoàn toàn tín dụng chính sách và tín dụng thương mại.
- Hoàn thiện các quy định phù hợp với yêu cầu ứng dụng công nghệ điện tử và chữ ký điện tử trong lĩnh vực ngân hàng Tiếp tục đổi mới cơ chế quản lý ngoại hối theo hướng kiểm soát có chọn lọc các giao dịch vốn.
- Hoàn thiện các quy định về dịch vụ ngân hàng hiện đại như hoán đổi rủi ro tín dụng, các dịch vụ ủy thác, các sản phẩm phái sinh…
- Chính sách tiền tệ cần tiếp tục được điều hành thận trọng, linh hoạt phù hợp với biến động thị trường, tăng cường vai trò chủ đạo của nghiệp vụ thị trường mở trong điều hành chính sách tiền tệ; gắn điều hành tỷ giá với lãi suất; gắn điều hành nội tệ với điều hành ngoại tệ; nghiên cứu, lựa chọn lãi suất chủ đạo của NHNN để định hướng và điều tiết lãi suất thị trường.
- Nâng cao công tác phân tích và dự báo kinh tế tiền tệ phục vụ cho công việc điều hành chính sách tiền tệ nhằm đáp ứng mục tiêu đổi mớiNHNN thành Ngân hàng trung ương hiện đại theo hướng áp dụng mô hình kinh tế lượng vào dự báo lạm phát và các chỉ tiêu kinh tế vĩ mô tiền tệ khác.
- Xây dựng quy trình thanh tra, giám sát dựa trên cơ sở rủi ro, thiết lập hệ thống cảnh báo sớm để phát hiện các TCTD đang gặp khó khăn thông qua giám sát từ xa và xếp hạng TCTD
Tăng cường vai trò và năng lực hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng trong việc thu thập, xử lý và cung cấp thông tin tín dụng nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh của các TCTD.
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP XNK Việt Nam
Kể từ khi đất nước thực hiện chính sách mở cửa, chuyển nền kinh tế từ chế độ tập trung bao cấp sang nền kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước, các ngân hàng phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt không chỉ với các tổ chức tài chính trong nước mà phải cạnh tranh với các tổ chức tài chính nước ngoài với quy mô vốn lớn, công nghệ hiện đại… Eximbank cần nhanh chóng triển khai những biện pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, đứng vững trên thị trường, cụ thể như sau:
Thứ nhất: Đầu tư phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
- Cần có sự nghiên cứu bài bản trong việc đưa ra các sản phẩm, dịch vụ mới nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng đồng thời cũng mang lại doanh thu và lợi nhuận cho Eximbank
- Có sự đầu tư đúng đắn cho phòng nghiên cứu phát triển sản phẩm, đây là bộ phận có vai trò hết sức quan trọng trong việc nghiên cứu, phát triển các sản phẩm mới Do vậy, Eximbank cần thiết phải:
+ Cử cán bộ đi đào tạo trong nước hoặc ở nước ngoài nhằm vận dụng kiến thức để phát triển thêm các sản phẩm mới phù hợp với giai đoạn hiện nay.
+ Khuyến khích sự sáng tạo, có ý tưởng về việc đưa ra sản phẩm mới, có phần thưởng xứng đáng cho cá nhân đưa ra được sản phẩm mang lại hiệu quả cao cho Eximbank nhằm khuyến khích, động viên tinh thần cán bộ nhân viên
+ Tổ chức các cuộc thi trong nội bộ nhằm đưa ra được các ý tưởng sản phẩm mới.
Thứ hai: Đầu tư phát triển Markeing và thương hiệu Eximbank
Nhận thức được tầm quan trọng của việc phát triển thương hiệu trong môi trường cạnh tranh như hiện nay Ban lãnh đạo Eximbank đã có sự nhìn nhận và đầu tư bước đầu thu được những kết quả Tuy nhiên, Eximbank cần đầu tư nhiều hơn nữa trong việc Marketing và phát triển thương hiệu nhằm đạt được các mục tiêu đã đề ra.
Thứ ba: Đầu tư phát triển công nghệ
- Hoàn thiện cơ sở hạ tầng về công nghệ ngân hàng, đồng thời nâng cao chất lượng của đội ngũ kỹ sư công nghệ thông tin để giúp cho hệ thống vận hành được thuận tiện, nhanh chóng hơn nữa.
- Luôn luôn cập nhật các công nghệ mới nhất áp dụng vào hệ thống công nghệ của Eximbank.
- Chú trọng đến việc thực hiện các giải pháp an ninh, đảm bảo sự an toàn, bảo mật cho hoạt động của hệ thống, chống các hacker xâm nhập vào hệ thống lấy trộm thông tin của khách hàng để tránh những thiệt hại có thể xảy ra cho Ngân hàng.
