Phan t~1

Trang i LỜI CẢM ƠN Thấm thoát gần bốn năm trôi qua kể từ ngày đầu bƣớc chân vào giảng đƣờng đại học, bốn năm trƣờng thực quãng thời gian không ngắn nhƣng dài đời ngƣời để sống cống hiến, nhiên khoảng thời gian học đƣợc nhiều kiến thức chuyên môn nghiệp vụ đạo đức ngƣời Với khoảng thời gian hai tháng thực tập, tơi có hội hiểu rõ nghiệp vụ thực tế, rút đƣợc nhiều kinh nghiệm quý báu mà ngồi ghế giảng đƣờng chƣa thể biết đƣợc Có đƣợc kết nhƣ ngày hơm nhờ giảng dạy tận tình, chu đáo thầy cô Tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến: Tập thể thầy cô giáo giảng dạy trƣờng Đại học Mở TP.HCM nói chung, thầy khoa Đào tạo đặc biệt nói riêng, ngƣời tận tâm truyền đạt đến kiến thức quý báu làm hành trang bƣớc vào tƣơng lai Đặc biệt gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Thầy PGS.TS Nguyễn Minh Kiều, ln theo sát động viên, giúp đỡ tận tình để tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp Tiếp đến, xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc tập thể nhân viên ngân hàng ACB – Sở giao dịch, đặc biệt anh chị phịng Khách hàng cá nhân nhiệt tình dẫn, giúp tơi hồn thành nhiệm vụ đƣợc tiếp xúc nhiều với môi trƣờng làm việc thực tế chuyên nghiệp Sau cùng, xin chúc quý thầy cô trƣờng Đại học Mở TP.HCM sức khỏe, thành công công tác; chúc quý ngân hàng ACB – Sở giao dịch đạt đƣợc mục tiêu nhƣ khẳng định đƣợc vị trì ổn định hoạt động kinh doanh Xin chân thành cảm ơn! Trang ii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN …….…… ………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… TP.HCM, ngày … tháng … năm 2014 Giảng viên hƣớng dẫn Trang iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng Á Châu KT – XH Kinh tế - xã hội BĐS Bất động sản NH Ngân hàng CB – CNV Cán - công nhân viên NHNN Ngân hàng nhà nƣớc CNTT Công nghệ thông tin NHTM Ngân hàng thƣơng mại CV Cho vay NH TMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần CVBL Cho vay bảo lãnh PFC Nhân viên tƣ vấn tài cá nhân DA Dự án PGD Phịng giao dịch HĐQT Hội đồng quản trị PGĐ Phó giám đốc HĐTD Hợp đồng tín dụng SGD Sở giao dịch KH Khách hàng TSĐB Tài sản đảm bảo KHCN Khách hàng cá nhân TTDL Trung tâm liệu KHDN Khách hàng doanh nghiệp TTQT Thanh toán quốc tế KTTC Kế toán tài Trang iv MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iii MỤC LỤC iv DANH MỤC BẢNG BIỂU vii CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.3 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.5 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.6 KẾT CẤU KHÓA LUẬN CHƢƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ DỰ ÁN 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG 2.1.1 Tín dụng ngân hàng 2.1.2 Tổng quan hoạt động cho vay mua nhà dự án 2.2 CÁC NGHIÊN CỨU ĐÃ THỰC HIỆN LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI 15 2.2.1 Báo cáo “Global Banking Industry 2012 – 2017: Trend, Profit and Forecast Analysis” 15 2.2.2 Khóa luận: “Phân tích tình hình tín dụng cho vay mua nhà ngân hàng TMCP Thƣơng Tín – Sở giao dịch TP.HCM – PGD Phổ Quang” 16 2.2.3 Báo cáo phân tích: “Cho vay mua nhà dự án – đua ngân hàng” tác giả T.L theo nguồn liệu website acb.com.vn/data 17 2.3 KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM 18 2.3.1 Kinh nghiệm từ Nhật Bản 18 2.3.2 Kinh nghiệm từ nƣớc Mỹ 19 2.3.3 Kinh nghiệm từ Singapore 20 Trang v 2.3.4 Bài học cho Việt Nam 21 CHƢƠNG 3: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY MUA NHÀ DỰ ÁN TẠI NH TMCP ACB – SGD 23 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NH TMCP Á CHÂU 23 3.1.1 Cơ cấu tổ chức đội ngũ nhân 24 3.1.2 Kết hoạt động kinh doanh 26 3.2 GIỚI THIỆU VỀ NH TMCP ACB – SGD 28 3.2.1 Quá trình thành lập NH TMCP ACB – SGD 28 3.2.2 Các sản phẩm kinh doanh 29 3.2.3 Các kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Á Châu – Sở giao dịch giai đoạn 2010 - 2013 29 3.3 CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ DỰ ÁN TẠI NH TMCP ACB - SGD 32 3.3.1 Quy định chung cho vay mua nhà dự án ACB – SGD 32 3.3.2 Quy trình cho vay mua nhà dự án 36 3.3.3 Các dự án liên kết mua nhà với ACB 37 3.4 TÌNH HÌNH CHO VAY MUA NHÀ DỰ ÁN TẠI ACB - SGD 38 3.4.1 Dƣ nợ cho vay mua nhà dự án 38 3.4.2 Tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động 40 3.4.3 Thu lãi cho vay mua nhà dự án 42 3.4.4 Nợ hạn cho vay mua nhà dự án 43 3.4.5 Một số rủi ro hoạt động CV mua nhà dự án NH TNCP Á Châu 46 3.5 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ DỰ ÁN TẠI ACB SGD 48 3.5.1 So sánh sản phẩm CV mua nhà dự án số NH khác 48 3.5.2 Kết đạt đƣợc 50 3.5.3 Hạn chế 50 3.5.4 Nguyên nhân 51 Trang vi CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 53 4.1 PHÂN TÍCH SWOT CHIẾN LƢỢC KINH DOANH SẢN PHẨM CHO VAY MUA NHÀ DỰ ÁN 53 4.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA NHÀ DỰ ÁN 57 4.2.1 Phân khúc KH 57 4.2.2 Chính sách đào tạo nguồn nhân lực 57 4.2.3 Phát triển sản phẩm 58 4.2.4 Marketing sản phẩm ƣu đãi KH 59 4.2.5 Ứng dụng công nghệ 59 4.2.6 Chiến lƣợc phát triển 60 4.2.7 Mở rộng quan hệ với đối tác 61 4.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 61 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ 61 4.3.2 Kiến nghị NHNN 62 4.3.3 Kiến nghị NH ACB nói chung ACB – Sở giao dịch nói riêng 63 KẾT LUẬN 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ix Trang vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh ACB (2010 – 2013) 26 Bảng 3.2: Kết hoạt động kinh doanh ACB – SGD (2010 – 2013) 30 Bảng 3.3: Quy trình cho vay mua nhà dự án 36 Bảng 3.4: Danh sách dự án liên kết mua nhà với ACB 37 Bảng 3.5: Dƣ nợ CV mua nhà dự án ACB – SGD (2010-2013) 39 Bảng 3.6: Dƣ nợ CV mua nhà dự án tổng vốn huy động ACB – SGD (2010 – 2013) 41 Bảng 3.7: Thu lãi CV mua nhà dự án ACB – SGD (2010 – 2013) 42 Bảng 3.8: Nợ hạn CV mua nhà dự án ACB – SGD (2010 – 2013) 43 Bảng 3.9: Tỷ lệ nợ hạn CV mua nhà dự án ACB – SGD (2010 - 2013) 45 Bảng 3.10: So sánh sản phẩm CV mua nhà dự án Vietinbank, Techcombank ACB TP.HCM 49 Trang viii DANH MỤC HÌNH Hình 3.1: Thể cổ đơng ACB 23 Hình 3.2: Sơ đồ cấu máy quản lý NH Á Châu 25 Hình 3.3: Một số tiêu phân tích ACB (2010 – 2013) 28 Hình 3.4: Kết hoạt động kinh doanh ACB – SGD (2010 – 2013) 31 Hình 3.5: Dƣ nợ cho vay mua nhà dự án ACB – SGD (2010 – 2013) 39 Hình 3.6: Tỷ lệ dƣ nợ cho vay mua nhà dự án ACB – SGD (2010 – 2013) 41 Hình 3.7: Thu lãi cho vay mua nhà dự án ACB – SGD (2010 – 2013) 42 Hình 3.8: Nợ hạn cho vay mua nhà dự án ACB – SGD (2010 – 2013) 44 Hình 3.9: Tỷ lệ nợ hạn cho vay mua nhà dự án ACB – SGD (2010 – 2013) 45 Chương 1: Giới thiệu Trang CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Thị trƣờng Bất động sản với thị trƣờng vốn thị trƣờng lao động thị trƣờng trung tâm kinh tế thị trƣờng Kinh doanh BĐS ngành kinh tế mũi nhọn, góp phần tăng thu ngân sách chiếm tỷ trọng đáng kể tổng sản phẩm quốc nội quốc gia Ở nƣớc ta, với phát triển kinh tế thị trƣờng, thị trƣờng BĐS đƣợc hình thành phát triển ngày mạnh mẽ Tuy hình thành khoảng thời gian 15 năm nhƣng thị trƣờng BĐS bƣớc góp phần cải thiện điều kiện sống nhân dân, tăng cƣờng hiệu kinh doanh đất đai, nhà xƣởng, bƣớc đầu biến BĐS trở thành nguồn động lực quan trọng việc đổi phát triển kinh tế – xã hội đất nƣớc Ngày nay, thị trƣờng BĐS trở thành phận thiếu đƣợc hệ thống loại thị trƣờng, kinh tế quốc dân có đóng góp đáng kể vào việc ổn định phát triển kinh tế nƣớc ta thời gian vừa qua.Thời gian gần đây, sau thời gian thị trƣờng BĐS nƣớc ta tình trạng “bong bóng bất động sản” thị trƣờng bất động sản gần nhƣ “đóng băng” Theo lãnh đạo NHNN, giai đoạn 2010-2013 trung bình tỷ trọng cho vay bất động sản chiếm khoảng 8,45% tổng dƣ nợ tín dụng kinh tế tồn hệ thống Chính điều đặt khó khăn, thách thức phía ngân hàng hoạt động cho vay bất động sản Bối cảnh chung kinh tế cộng với khó khăn thời gian qua làm cho nhiều nhà đầu tƣ nhƣ phía ngân hàng gặp nhiều trở ngại việc tung gói sản phẩm tín dụng Tuy nhiên, kinh tế có dấu hiệu phục hồi mở hy vọng cho bất động sản Những nổ lực khơng ngừng phía ngân hàng sách kịp thời phủ tạo nên tín hiệu thực lạc quan cho kinh tế Việt nam quốc gia có dân số tỷ lệ tăng dân số mức cao khu vực Bên cạnh đó, tốc độ thị hóa ngày cao khiến dân cƣ đổ thành thị ngày đông tạo nên sức ép nhu cầu nhà thành phố lớn – số TP Hồ Chí Minh Theo ơng Nguyễn Văn Danh – PGĐ sở Xây dựng TP HCM cho biết: năm 2012-2013 TP HCM có 30.000 CB – CNV gặp khó khăn nhà nhƣng đáp ứng đƣợc gần 30 % nhu cầu nhà Bên cạnh xu hƣớng thị trƣờng nhà diễn với chiều hƣớng bất thƣờng Chính chủ đầu tƣ, ngân hàng ngƣời mua nhà cần có giải pháp chung để tháo gỡ khó khăn chung thị trƣờng Chương 1: Giới thiệu Trang Về phía ngân hàng, họ chủ động đƣa nhiều sách thay đổi linh hoạt nhƣ lựa chọn giải pháp phù hợp thời điểm Một giải pháp rà soát lại danh mục đầu tƣ, cho vay hợp lý Cho vay mua nhà dự án hƣớng vừa mang lại lợi nhuận cao góp phần làm “ấm dần” thị trƣờng bất động sản – giải pháp mà nhiều ngân hàng hƣớng đến Cơ hội cho ngƣời mua nhà ngày rộng mở Bộ Xây dựng liên tục đề xuất danh mục dự án đƣợc vay vốn đầu tƣ xây dựng, đồng thời “nới” quy định ngƣời có nhu cầu vay mua Với gói hỗ trợ 30.000 tỷ đồng đƣợc tung phần mang đến dấu hiệu lạc quan cho thị trƣờng bất động sản nói chung dự án cho vay mua nhà nói riêng Nắm bắt hội này, ngân hàng ACB nói chung ACB – SGD nói riêng nhanh chóng có động thái tích cực nhằm tung gói sản phẩm cho vay mua nhà dự án Bên cạnh đó, ACB chủ động hỗ trợ, cung cấp sản phẩm đa dạng đƣa nhiều lựa chọn cho khách hàng Chính vậy, nói ACB sáng suốt việc lựa chọn hƣớng thời điểm hƣớng đến mục tiêu ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam khu vực 1.2 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Việt Nam – quốc gia tiến trình phát triển hội nhập mạnh mẽ vào xu hƣớng phát triển chung giới Các nguồn lực đầu tƣ vào nƣớc ta tăng lên đáng kể năm qua Chính điều làm cho mức sống ngƣời dân đƣợc nâng cao đáng kể “An cƣ lạc nghiệp” mong muốn bình dị nhƣng lại ln hữu tâm trí ngƣời dân Việt Nam Ngƣợc dòng thời gian vào khoảng 10 năm trƣớc mà sốt bất động sản đƣợc đẩy lên cao khiến ngƣời dân gặp nhiều khó khăn việc mua nhà ổn định sống Tuy nhiên năm gần giá bất động sản dần trở với giá trị thực Đây hội khơng thể tốt để “an cƣ lạc nghiệp” Tuy nhiên, thực trạng đặt mức thu nhập chủ yếu phần đông dân số nƣớc ta mức trung bình thấp Khả tiếp cận mua nhà gặp nhiều trở ngại nhiều gia đình đặc biệt gia đình trẻ Từ nhu cầu cấp thiết trên, NHTM đƣa gói sản phẩm cho vay mua nhà dự án Đây lĩnh vực mẻ Việt Nam với nhiều tiềm phát triển mang lại lợi nhuận cao nhƣng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho NHTM Vì vậy, để Chương 3: Phân tích tình hình CV mua nhà dự án NH TMCP ACB – SGD Trang 52 biến động giá nhƣng TSĐB khơng phải nguồn thu nợ mà nhân viên thẩm định phải vào nguồn trả nợ khả trả nợ khách hàng Nhƣng việc định giá thấp ảnh hƣởng đến mức cho vay ngân hàng không tối đa đƣợc doanh số cho vay tiêu dùng Khi thẩm định nhân viên không ý nhiều vào biến động nguồn trả nợ khách hàng tƣơng lai Hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng(CIC) chưa thật hiệu quả: Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC: credit information centre) ngân hàng nhà nƣớc lập để thu nhập thông tin cung cấp thơng tin tín dụng, hỗ trợ hoạt đơng tín dụng ngân hàng Tuy nhiên trung tâm cung cấp thông tin chung không đƣợc cập nhật thƣờng xuyên nên chƣa nơi cung cấp thông tin đáng tin cậy cho ngân hàng 3.5.4.2 Nguyên nhân khách quan Nhiều KH cịn tâm lý ngại đến vay ngân hàng cho thủ tục pháp lý phức tạp chƣa thực hiểu hoạt động cho vay ngân hàng Môi trƣờng kinh tế vĩ mô chƣa ổn định, kinh tế nhiều biến động, đặc biệt thị trƣờng bất động sản đóng băng ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động cho vay mua nhà dự án Chính sách pháp luật nhà nƣớc cho vay mua nhà dự án chƣa rõ ràng, quy định tài sản chấp, định giá, chuyển quyền sở hữu nhiều vƣớng mắc làm ảnh hƣởng đến doanh số cho vay mua nhà dự án ngân hàng nói chung SGD nói riêng Mơi trƣờng kinh tế chƣa thực ổn định, lạm phát tăng làm cho mức sống ngƣời dân gặp khó khăn, nhu cầu vay mua nhà dự án mà bị ảnh hƣởng đáng kể KH không trung thực việc cung cấp thông tin dẫn đến đánh giá, phân tích sai lệch tình hình tài Trang 53 Chương 4: Giải pháp kiến nghị CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 4.1 PHÂN TÍCH SWOT CHIẾN LƢỢC KINH DOANH SẢN PHẨM CHO VAY MUA NHÀ DỰ ÁN Điểm mạnh Điểm yếu Lợi đời sớm thị trƣờng Sản phẩm lạ với nhiều ngƣời dân Nhiều dự án nhà liên kết với chủ đầu tƣ có uy tín Các dự án nhà phân bố chƣa thật rộng khắp, khai thác hết cầu thị Cơ sở hạ tầng, công nghệ đại trƣờng nhà Đƣợc KH tin cậy, đánh giá cao chất Quy mô cho vay mua nhà dự án thấp lƣợng DV Sản phẩm đa dạng đáp ứng nhiều phân Quản lý KH, thủ tục cho vay nhiều vƣớng mắc khúc KH Nhân có chất lƣợng đƣợc đào tạo Công tác quản trị rủi ro chƣa tốt chuyên nghiệp Cơ hội Thách thức Nền kinh tế đà phục hồi trở lại Biến động thị trƣờng nhà, BĐS Chính quyền TP, NHNN, Bộ xây dựng liên tục điều chỉnh sách, hệ thống pháp lý tạo điều kiện cho vay mua nhà dự án Đối thủ cạnh tranh Rủi ro cho vay mua nhà dự án Thay đổi sách Tâm lý KH chƣa ổn định Sự ổn định trị xã hội Quy mô dân số đông thu nhập tăng  Điểm mạnh: Với lợi sớm có mặt thị trƣờng đồng thời nắm bắt nhanh nhạy biến động thị trƣờng tạo tảng vững bƣớc tiến ACB ACB – SGD khơng ngừng hồn thiện lực đội ngũ nhân viên, đặc biệt nhân viên tín dụng, tác phong chun nghiệp, trình độ chun mơn vững vàng, có khả đáp ứng yêu Chương 4: Giải pháp kiến nghị Trang 54 cầu tiêu chí SGD nói riêng ACB nói chung đề Đồng thời ACB cịn bổ sung hàng loạt chƣơng trình đào tạo, mở lớp tập huấn ngắn hạn nội cho nhân viên, vừa có tác dụng nâng cao nghiệp vụ vừa mở rộng đƣợc tầm áp dụng việc cung ứng sản phẩm cho vay mua nhà dự án Về sở hạ tầng công nghệ, ACB xây dựng đƣợc hệ thống Corebanking hồn chỉnh, cập nhật nhanh sản phẩm Cụ thể, hệ thống TCBS nhanh chóng cập nhật giúp PFC dễ dàng tìm hiểu, làm quen thuận tiện việc hoàn thiện hồ sơ cho vay mua nhà dự án ACB – SGD ký hợp đồng liên kết với dự án có chất lƣợng, uy tín đáp ứng nhu cầu nhƣ làm thỏa lịng tin KH Bên cạnh đó, ACB thực phân khúc KH đƣa sản phẩm cho vay phù hợp Thực nghiêm túc văn đạo NHNN cho vay mua nhà dự án, đơn giản hóa thủ tục mà đảm bảo tính chặt chẽ, hợp lý Trong q trình cho vay, SGD ln thực thƣờng xuyên việc giám sát, tái đánh giá, xếp hạng KH, đánh giá lại tài sản thƣờng xuyên Điều có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế rủi ro, đặc biệt mảng cho vay liên quan đến bất động sản nhƣ cho vay mua nhà dự án Công tác thu hồi nợ, xử lý nợ hạn đƣợc quan tâm mức, kịp thời Việc phân loại nợ đƣợc tiến hành thƣờng xuyên thận trọng So với sản phẩm cho vay khác, cho vay mua nhà dự án có tỷ lệ nợ hạn mức thấp Hợp đồng liên kết với dự án ACB – SGD đƣợc thực với thủ tục chặt chẽ, rõ ràng, đặc biệt KH bên bán thực dịch vụ pháp lý sang tên giấy chủ quyền nhà đơn vị ACB quy định (ACBS) Qua hoạt động cho vay mua nhà dự án, SGD thiết lập đƣợc mối quan hệ tốt đẹp với chủ đầu tƣ góp phần mở rộng thị trƣờng nhƣ thị phần sản phẩm  Điểm yếu Bên cạnh điểm mạnh nêu trên, hoạt động cho vay mua nhà dự án ACB – SGD tồn mặt hạn chế gây ảnh hƣởng không nhỏ đến kết hoạt động tín dụng Sản phẩm cịn tƣơng đối mẻ KH ACB, KH hữu KH tiềm Đa phần KH e ngại loại hình cho vay này, mặt khác, ACB chƣa thực làm tốt công tác marketing sản phẩm chƣơng trình khuyến để thu hút KH đến với gói sản phẩm cho vay mua nhà dự án đồng thời biến trở thành kênh giao dịch đáng tin cậy Chương 4: Giải pháp kiến nghị Trang 55 Quy mô sản phẩm cho vay mua nhà dự án chƣa tƣơng xứng với nhu cầu nhà KH Tỷ trọng sử dụng vốn cho vay mua nhà dự án thấp Tổng dƣ nợ cho vay mua nhà dự án chiếm tỷ trọng thấp khối KHCN, chƣa thực phát huy hết tiềm loại sản phẩm Đây điều đáng tiếc nhu cầu mua nhà xã hội từ dự án địa bàn có tiềm lớn Hơn nữa, nhà nƣớc khuyến khích cho vay với lãi suất thấp nhiều ƣu đãi cho KH nhằm cải thiện khoản cho thị trƣờng bất động sản Vì ACB – SGD nổ lực mở rộng cho vay đối tƣợng vừa giúp SGD mở rộng thị phần, tăng thêm thu nhập nhƣ góp phần giải vấn đề tồn đọng thị trƣờng kinh tế vĩ mô Việc quản lý hồ sơ KH, thủ tục vay vốn cịn nhiều khó khăn, rƣờm rà, phức tạp gây bất cập trở ngại cho hay số nhóm đối tƣợng KH Cơng tác quản trị rủi ro đạt kết tốt nhƣng tình trạng phát sinh nợ hạn, nợ xấu xảy ảnh hƣởng đến kết kinh doanh  Cơ hội Sau thời gian kinh tế khủng hoảng kéo theo khó khăn chung cho hệ thống NH Tuy nhiên với nỗ lực khơng ngừng từ phía Chính phủ nhƣ thân hệ thống NH, kinh tế có dấu hiệu phục hồi Đây thời điểm nhạy cảm NH tận dụng đƣợc lợi hoi thời điểm có khả vƣơn lên mạnh mẽ NH khác Chính NH có chiến lƣợc phát triển riêng Với ACB vậy, họ tích cực thực tái cấu hệ thống đồng thời tập trung phân khúc KH sản phẩm nhằm tập trung cho sản phẩm có tiềm rủi ro Cho vay mua nhà dự án lý thuyết có mức độ rủi ro khoản cao cho NH, nhiên KH sản phẩm có tiềm phù hợp với nhu cầu cấp thiết nhà Vì vậy, bối cảnh kinh tế phục hồi nhu cầu có sẵn điều cần thiết lúc ACB tung gói sản phẩm cho vay mua nhà dự án thời điểm rà soát lại hệ thống KH phân bổ cho vay hợp lý Việt nam quốc gia có dân số tỷ lệ tăng dân số mức cao khu vực Bên cạnh đó, tốc độ thị hóa ngày cao khiến dân cƣ đổ thành thị ngày đông tạo nên sức ép nhu cầu nhà thành phố lớn – số TP Hồ Chí Minh.Theo bà Trƣơng Thị Ánh, Phó chủ tịch HĐND TP.HCM, TP.HCM đô thị lớn, dân số đông nƣớc với khoảng triệu dân Trong số khoảng 150.000 cán bộ, công chức, viên chức, lực lƣợng vũ trang hƣởng lƣơng trực tiếp từ ngân sách, có khoảng 30.000 ngƣời có nhu cầu nhà Ngoài ra, hàng chục ngàn cơng nhân, ngƣời lao động có nhu cầu nhà xã hội “Đây nhu cầu có thực Chương 4: Giải pháp kiến nghị Trang 56 lớn”, bà Ánh nhìn nhận Ơng Lê Hồng Châu, Chủ tịch Hiệp hội Bất động sản TP.HCM cho biết năm địa bàn TP.HCM có thêm 50.000 cặp vợ chồng kết Theo đó, nhu cầu nhà lớn nhƣng thành phố chƣa thể đáp ứng đủ Đây hội cho NH với dự án nhà liên kết nhằm đáp ứng cho nhu cầu thƣờng trực Về bản, NH thực hoạt động tín dụng theo luật tổ chức tín dụng đƣợc ban hành theo luật số 47/2010/QH12 Quốc hội Bên cạnh đó, NH cịn chịu quản lý NHNN Vì sách mà NHNN ban hành có tác động khơng nhỏ đến hoạt động tín dụng NHTM Cụ thể, NHNN vừa ban hành thị 01/CTNHNN tổ chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng, hiệu năm 2014 Theo đó, NHNN u cầu tổ chức tín dụng thực mở rộng tín dụng có hiệu để hỗ trợ tăng trƣởng kinh tế mức hợp lý, góp phần kiềm chế lạm phát, tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy phát triển kinh tế  Thách thức Thị trƣờng BĐS nói chung thị trƣờng nhà nói riêng có tiềm lớn để đầu tƣ phát triển Tuy nhiên lại thị trƣờng chứa đựng nhiều rủi ro với bất ổn trình hoạt động Thực tế cho thấy nhiều giai đoạn thị trƣờng nhà đất đóng băng kéo theo sụp đổ chủ đầu tƣ NH đứng trƣớc nguy phá sản Cho khách hàng vay để mua hộ nghiệp vụ có nhiều rủi ro Nếu khơng kiểm sốt chặt chẽ, ngân hàng vốn gặp khó khăn thu hồi nợ Thông thƣờng, khách hàng mua hộ vay vốn thƣờng chấp hộ, sản phẩm hình thành tƣơng lai Việc cho khách hàng mua hộ vay vốn đƣợc chấp hộ đó, ngân hàng phải chịu hai loại rủi ro Thứ rủi ro tài sản Không đảm bảo đƣợc chủ đầu tƣ triển khai dự án hoàn tất tiến độ Thứ hai rủi ro trả nợ Nếu khách hàng vay không trả đƣợc nợ, ngân hàng cách "nắm" chủ đầu tƣ, tài sản chấp khách hàng hộ, chƣa hình thành Ngân hàng chẳng có phát để thu hồi nợ Hiện địa bàn TP.HCM có nhiều NH bắt đầu tập trung vào gói sản phẩm cho vay mua nhà dự án Chính từ tín hiệu lạc quan từ thị trƣờng nhƣ sách nới lỏng tín dụng khiến NH bắt đầu chuyển hƣớng đầu tƣ vào sản phẩm chuyên biệt nhằm tập trung nguồn lực thích ứng với biến động bất thƣờng thị trƣờng Các NH khơng cạnh tranh gói sản phẩm cho vay mua nhà dự án hay dự án liên kết mà xu hƣớng thay đổi dịch vụ theo hƣớng đại hƣớng nhằm mục tiêu vƣơn lên chiếm lĩnh thị trƣờng NH Chương 4: Giải pháp kiến nghị Trang 57 Một nhân tố khác thay đổi sách điều hành, quản lý NHNN, Chính phủ Bộ xây dựng tác động đến gói sản phẩm cho vay mua nhà dự án Những thay đổi hƣớng đến đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô nhƣng khía cạnh làm kiềm hãm nhƣ ràng buộc hoạt động NH gói sản phẩm cho vay mua nhà dự án Tâm lý KH nhân tố quan trọng nhƣng lại thƣờng bị NH bỏ sót Khi tiến hành phân khúc KH, việc KH có thu nhập thấp thƣờng e ngại việc tiếp cận gói sản phẩm cho vay mua nhà dự án nhu cầu nhà thƣờng trực Tuy nhiên nguồn KH có tiềm số lƣợng lớn Vì vậy, làm để họ tiếp cận tin tƣởng sử dụng gói sản phẩm thách thức đặt cho phía NHTM nói chung ACB nói riêng 4.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA NHÀ DỰ ÁN 4.2.1 Phân khúc KH Ngày cạnh tranh NH lớn đặc biệt hoạt động cho vay mua nhà dự án mà NH nhận thấy tiềm từ thị trƣờng nhƣ từ gói sản phẩm Vì việc phân khúc KH hợp lý với sách cho vay phù hợp giúp NH khơng để sót đối tƣợng KH có tiềm nhƣ có lợi vƣơn lên so với phần lại NH nên trọng đến đối tƣợng KH có thu nhập thấp Đây đối tƣợng có số lƣợng lớn nhu cầu nhà ln thƣờng trực Vì vậy, cần phải có sách cho vay phù hợp với đối tƣợng Mặt khác NH liên kết nhiều với dự án nhà hộ giá thấp nhằm ƣu tiên phục vụ cho loại đối tƣợng 4.2.2 Chính sách đào tạo nguồn nhân lực ACB tạo điều kiện giúp cá nhân phát triển nghề nghiệp đồng thời xây dựng lực lƣợng nhân viên chuyên nghiệp cho ngân hàng Chƣơng trình đào tạo ACB giúp nhân viên có kỹ chun mơn cao, quy trình nghiệp vụ thống tồn hệ thống, để dù khách hàng giao dịch điểm giao dịch nhận đƣợc phong cách ACB nhất, chuyên nghiệp, nhanh chóng lợi ích khách hàng Các chƣơng trình học tập phải xuất phát từ nhu cầu cụ thể, khuyến khích nhân viên chủ động học tập phát triển nghề nghiệp thân Phòng Phát triển Chương 4: Giải pháp kiến nghị Trang 58 Nguồn nhân lực Trung tâm Đào tạo đóng vai trò hỗ trợ hƣớng dẫn việc học tập phát triển nghề nghiệp cho nhân viên ACB đa dạng hóa phƣơng thức đào tạo nhằm tạo cho nhân viên nhiều hội học tập phát triển Các phƣơng thức học tập cho nhân viên nhƣ: Học lớp, học tập công việc, học tập từ nguồn khác, tự học trang web (E-learning) Năm 2011, ACB tổ chức đƣợc 373 khóa đào tạo cho 19.086 lƣợt cán nhân viên tháng đầu năm 2013, ACB tổ chức 209 khóa đào tạo cho 7.800 lƣợt CB- NV, tổ chức 02 kỳ thi kiểm tra nghiệp vụ nhân viên: Kỳ thi kiểm tra kiến thức nhân viên hội thi nhân viên giỏi nghiệp vụ 2013 4.2.3 Phát triển sản phẩm Khơng ƣu đãi lãi suất, để kích thích phát triển gói sản phẩm cho vay mua nhà, ACB đƣa sách cho vay với thời hạn tối đa lên 15 năm, lãi suất dƣới 10% thời gian ân hạn 12 tháng Nguồn vốn đƣợc giải ngân lần nhiều lần tùy theo tiến độ tốn thực tế, ngƣời vay trả lãi hàng tháng, vốn trả góp hình thức bậc thang Ngồi ra, ACB cịn có chƣơng trình dành cho KH thân thiết với lãi suất ƣu đãi cố định Điển hình nhƣ dự án cho vay mua hộ liên kết “The Eastern”, KH đƣợc hƣởng lãi suất 0% tối đa năm (tƣơng đƣơng 8% giá trị nhà mua) đồng thời nhận đƣợc TV 42 inches ký hợp đồng mua bán dành riêng cho Khách hàng thân thiết ACB Luôn cam kết đảm bảo quyền lợi khách hàng tin tƣởng lựa chọn ACB, chƣơng trình ƣu đãi lãi suất vay “Tiếp cận nhanh – Lãi suất thấp” đƣợc triển khai (Từ ngày 20/02/2014 đến 20/3/2014) nhằm đáp ứng tốt nhu cầu triển khai hoạt động kinh doanh mua nhà khách hàng hữu, khách hàng hội viên Blue Diamond gắn bó ngân hàng mở rộng đối tƣợng khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn giá rẻ thời điểm kinh tế nhiều khó khăn Theo đó, khách hàng vay ACB vay thêm số tiền tối thiểu 200 triệu đồng đƣợc hƣởng mức lãi suất 8%/năm cố định tháng 9%/năm cố định tháng khoản vay cho mục đích vay mua nhà, hộ dự án Chương 4: Giải pháp kiến nghị Trang 59 4.2.4 Marketing sản phẩm ƣu đãi KH Nhằm mang đến niềm vui cho khách hàng nữ nhân ngày 8/3, ACB triển khai chƣơng trình khuyến mại “Gửi yêu thƣơng – Trao quà tặng” “Dành trọn yêu thƣơng” với hàng chục nghìn quà tặng giá trị, có 10 giải đặc biệt 10 Iphone 5S Gold Thực hoạt động tài trợ nhằm cho KH biết đến uy tín nhƣ hoạt động đa dạng ACB thị trƣờng Từ tạo tin cậy, thiện cảm KH NH Có nhƣ tung gói sản phẩm thị trƣờng nhận đƣợc quan tâm từ KH Ví dụ điển hình nhƣ hoạt động tài trợ 1,8 tỷ đồng xây dựng thƣ viện TP.HCM tạo đƣợc hiệu ứng tích cực mà nhiều ngƣời dân biết đến NH nhƣ có đƣợc uy tín thị trƣờng lòng KH Một quảng cáo gây ấn tƣợng mạnh với ngƣời xem truyền hình Ngân hàng Á Châu Từ năm 2010, ACB tung quảng cáo nhạc ca khúc "Mỗi ngày chọn niềm vui" cố nhạc sĩ Trịnh Công Sơn Trong năm qua clip quản cáo tạo nên "thƣơng hiệu quảng cáo" riêng ACB Đến nay, quảng cáo nói tế nhị ngân hàng, khơng nhắc đến tiền bạc, lãi suất Chính vậy, ACB cần đầu tƣ vào kênh marketing hình thức đƣa thƣơng hiệu đến gần với KH 4.2.5 Ứng dụng cơng nghệ Khó khăn chung kinh tế cộng với cạnh tranh khốc liệt tác động tới lĩnh vực ngành nghề buộc NH phải thay đổi tƣ để vận hành cung cấp sản phẩm, dịch vụ cách hiệu Trong bối cảnh đó, NH nƣớc nói chung ACB nói riêng phải tìm đến trợ giúp cơng nghệ thơng tin để đổi nhằm mang lại lợi ích thiết thực cho khách hàng Giải pháp đầu tƣ cơng nghệ ACB chia thành loại chƣơng trình lớn nhƣ sau: Thứ đầu tƣ vào tảng kiến trúc hệ thống công nghệ để đảm bảo kiến trúc cơng nghệ tiên tiến nhất, có hiệu độ mở rộng cao nhƣ an toàn bảo mật thơng tin, đảm bảo hỗ trợ mức độ tăng trƣởng kinh doanh cao nhiều năm Ví dụ, ACB vừa hoàn tất việc nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi lên kiến trúc cơng nghệ nhƣ phần chƣơng trình Thứ hai chƣơng trình đầu tƣ vào cơng nghệ để đƣa sản phẩm, dịch vụ ƣu việt Về mặt dịch vụ, ACB triển khai hàng loạt dự án tự động hóa hoạt động kinh doanh cốt lõi nhƣ phê duyệt tín dụng, phát hành toán LC, chuyển tiền Chương 4: Giải pháp kiến nghị Trang 60 kiều hối… nhằm rút ngắn thời gian chờ đợi khách hàng, đồng thời nâng cao hiệu công việc nhân viên giảm thiểu rủi ro hoạt động Đặc biệt ACB, Công ty Cổ phần Tin học Á Châu (AICT), IBM khởi động dự án xây dựng trung tâm liệu cho Ngân hàng Á châu (ACB) nhằm hỗ trợ ACB chuẩn hóa tảng cơng nghệ thông tin (CNTT) phù hợp với chiến lƣợc phát triển ngân hàng giai đoạn 2011 - 2015 Dự án mang tầm chiến lƣợc AICT IBM tƣ vấn, thiết kế, lắp đặt triển khai xây dựng Trung tâm liệu (TTDL) dạng mô đun (Enterprise Module Datacenter) theo tiêu chuẩn quốc tế giúp Ngân hàng Á Châu có đƣợc sở hạ tầng vững cho kế hoạch đa dạng hóa nâng cao chất lƣợng dịch vụ nhằm trở thành ba tập đồn tài ngân hàng hàng đầu Việt Nam TTDL mô đun mà IBM triển khai cho ACB cung cấp danh mục lực giải pháp có khả tùy chỉnh theo yêu cầu với độ sẵn sàng tính bảo mật cao Đƣợc thiết kế theo hƣớng mơ đun hóa, TTDL tạo môi trƣờng CNTT linh hoạt cung cấp cho ACB khả mở rộng hoạt động kinh doanh theo nhu cầu mà không gây ảnh hƣởng đến hoạt động nào, cho phép ngân hàng đáp ứng kịp thời trƣớc yêu cầu ngày thay đổi từ thị trƣờng 4.2.6 Chiến lƣợc phát triển Mục tiêu ACB năm tới giữ vững vị ngân hàng mạnh, hàng đầu thị trƣờng Việt Nam Sự cố vừa có thay đổi chút cấu trúc tài chính, nhiên vấn đề ngắn hạn, khơng ảnh hƣởng đến chiến lƣợc phát triển 5-10 năm tới Trong thời gian tới, ACB xác định ngƣời yếu tố định Cần xây dựng đội ngũ nhân viên bán hàng, nhân viên dịch vụ khách hàng, đào tạo bổ sung, biến nhân viên thành hạt nhân kinh doanh hiệu Phát triển phần mềm công nghệ, giúp họ tăng hiệu suất làm việc, quản lý tốt rủi ro Cấu trúc lại kênh phân phối cấp, xây dựng quy trình quản trị rủi ro tín dụng, rủi ro thị trƣờng, khoản, rủi ro pháp lý, vận hành phải có hệ thống kiểm sốt rủi ro Xây dựng chiến lƣợc công nghệ thông tin, ứng dụng sản phẩm dịch vụ, giải pháp toán đa dạng cho khách hàng, để khách hàng giao dịch từ xa thay phải đến ngân hàng Chương 4: Giải pháp kiến nghị Trang 61 4.2.7 Mở rộng quan hệ với đối tác Thực liên kết với công ty xây dựng đặc biệt công ty triển khai dự án hộ cho ngƣời có thu nhập thấp ký hợp đồng ba bên: chủ đầu tƣ, ngân hàng, khách hàng với phƣơng châm “ba bên có lợi” Cơng ty xây dựng khoản đƣợc hộ, KH mua đƣợc nhà mơ ƣớc với hỗ trợ vốn từ phía NH Liên kết hợp tác với cơng ty có quy mơ lớn Việc giúp cho NH tạo đƣợc uy tín có vị thị trƣờng đồng thời tạo dựng đƣợc mối quan hệ khác cơng ty nhƣ: toán tiền lƣơng qua thẻ hay hỗ trợ nhân viên mua nhà sách ƣu đãi cho KH thân thiết Mặt khác, có nhu cầu vốn họ nghĩ đến ACB ƣu không nhỏ hoạt động cạnh tranh thu hút KHCN NH Liên kết với trƣờng đại học, cao đẳng, trung cấp,…để làm thẻ sinh viên kết hợp với thẻ toán để phát triển tƣơng lai, trƣờng sinh viên ƣu tiên sử dụng đến sản phẩm dịch vụ NH Có thể thấy ACB làm tƣơng đối tốt định hƣớng giải pháp Trong 19 năm hoạt động, ACB mở rộng trì mối quan hệ bền vững với đối tác liên kết theo phƣơng châm đơi bên có lợi Tƣơng tự, ACB ln đặt mối quan hệ bền chặt khách hàng doanh nghiệp trọng tâm hoạt động phát triển Tri ân mối quan hệ giá trị với Đối tác liên kết Doanh nghiệp, ACB triển khai chƣơng trình “Đối tác tin cậy - Gắn bó dài lâu” với thông điệp xuyên suốt xây dựng phát triển mối quan hệ dài lâu với khách hàng, với đối tác Chƣơng trình dành ƣu đãi đặc biệt nhƣ mức lãi suất thấp miễn phí thƣờng niên Thẻ tín dụng 4.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ Các sách Chính phủ cần ổn định, việc thay đổi sách liên tục gây khó khăn lớn cho hoạt động NHTM hoạt động kinh doanh khách hàng, từ tác động khiến kinh tế phát triển không ổn định, lạm phát tăng, tăng trƣởng kinh tế không cao, ảnh hƣởng đến hoạt động chất lƣợng tín dụng Bên cạnh đó, việc Chính phủ xây dựng đƣợc môi trƣờng pháp lý đầy đủ, đồng có ý nghĩa đặc biệt quan trọng hoạt động ngân hàng nhƣ việc thúc đẩy kinh tế đất nƣớc tăng trƣởng phát triển Cần đồng quy định luật khác nhƣ luật kinh tế, luật đất đai, luật dân sự,… Chương 4: Giải pháp kiến nghị Trang 62 Sớm ban hành phát triển bảo hiểm tín dụng nhằm bảo đảm an tồn tín dụng, khắc phục rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động tín dụng cho ngân hàng Nhà nƣớc cần quản lý, đạo chặt chẽ quan chức việc khởi kiện phát tài sản Các quan chức liên quan đến việc thu hồi nợ NH nhƣ: tòa án, viện kiểm sát, cơng an, thi hành án cần có quan tâm, hỗ trợ NH việc thu hồi nợ, giúp cho rủi ro nợ xấu để lâu NH giảm xuống, quy định khung giá hợp lý để áp dụng trƣờng hợp phát tài sản, nhằm tránh đƣợc tình trạng giá trị thực tài sản vƣợt xa giá trị phát mãi, dẫn đến thiệt hại cho NH lẫn khách hàng Hoàn thiện hệ thống pháp luật theo hƣớng minh bạch, tránh chồng chéo Bên cạnh đó, Chính phủ cần có biện pháp giúp đỡ quan hành tháo gỡ dần vƣớng mắc thủ tục ngƣời dân cơng chứng loại giấy tờ Chính phủ cần phối hợp chặt chẽ với NHNN việc thực hiện, điều hành sách, đặc biệt sách tiền tệ, hoàn thiện chế điều hành cơng cụ sách tiền tệ, gắn điều hành tỷ giá với lãi suất theo chế thị trƣờng 4.3.2 Kiến nghị NHNN NHNN cần hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng, nâng cao lực tra, giảm sát NH; bên cạnh đó, gấp rút xây dựng triển khai chiến lƣợc phát triển dịch vụ NH cách thống tới NHTM để đảm bảo NH nƣớc có đủ sức mạnh để cạnh tranh với NH nƣớc việc giành lấy thị phần phát triển hoạt động riêng Thách thức lớn ngành NH việc cải tổ hệ thống, nâng cao lực cạnh tranh nhằm tồn phát triển thời đại hội nhập Thiết lập môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh, công thị trƣờng Tài – ngân hàng khung pháp lý nhƣ quy định xử lý vi phạm, thƣờng xuyên kiểm tra lãi suất phí dịch vụ NHTM để xem NHTM có thực quy định NHNN hay khơng Từ ngăn chặn kịp thời việc cạnh tranh không lành mạnh NH Phối hợp với Chính phủ thực hiện, điều hành ổn định thị trƣờng tiền tệ, tạo điều kiện cho ngành kinh tế phát triển ổn định, bình ổn giá thị trƣờng giữ cần thị trƣờng tránh cú sốc thời điểm kinh tế giới khó khăn nhƣ NHNN điều chỉnh mức lãi suất VNĐ phù hợp với thời kỳ kinh tế, tạo điều kiện cho NHTM mức huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng nhằm tạo nguồn vốn kinh doanh dồi để gia tăng đƣợc dƣ nợ tín dụng nói chung nhƣ tín dụng mua nhà nói riêng Chương 4: Giải pháp kiến nghị Trang 63 Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng Đảm bảo chƣơng trình phần mềm thơng tin tín dụng ổn định, hiệu quả, tạo điều kiện thuận lợi cho CIC thu thập xử lý tốt số liệu, trang bị sở hạ tầng đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ điện tử - tin học thu thập, lƣu trữ xử lý thông tin Phối hợp với quan, ban ngành liên quan nhƣ chi cục thuế, Sở kế hoạch – đầu tƣ,…để có thơng tin cần thiết KH, tạo điều kiện thuận lợi cho NH công tác thẩm định Tăng cƣờng ứng dụng công nghệ thơng tin hoạt động NH, thơng qua NHNN giảm sát, quản lý hoạt động NHTM Bằng việc ứng dụng công nghệ , tin học, NH có thơng tin xác, kịp thời, nhanh chóng, góp phần giảm đƣợc rủi ro hoạt động tín dụng nói riêng nhƣ hoạt động NH nói chung 4.3.3 Kiến nghị NH ACB nói chung ACB – Sở giao dịch nói riêng ACB nói chung SGD nói riêng cần hồn chỉnh văn bản, chế độ hƣớng dẫn đầy đủ, kịp thời xác liên quan đến nghiệp vụ tín dụng CV mua nhà dự án để làm sở cho chi nhánh, phòng giao dịch thực nhằm đảm bảo an tồn tín dụng Đồng thời xây dựng quy trình tín dụng thuận tiện cho NH KH Kịp thời đƣa văn hƣớng dẫn chi tiết định NHNN áp dụng hệ thống NH ACB Xây dựng hệ thống kế toán, kiểm toán nội độc lập nhằm kịp thời phát sai sót hoạt động để có biện pháp khắc phục kịp thời Đa dạng hóa đối tƣợng khách hàng cho vay Xây dựng hệ thống tiêu thức phân loại, đánh giá, xếp loại khách hàng để vào chi nhánh áp dụng chấm điểm tín dụng khách hàng xin vay Chú trọng tuyển dụng, đào tạo nguồn nhân lực có lực chuyên mơn đạo đức nghề nghiệp Ngồi cần xây dựng sách, chế độ lƣơng bổng phù hợp với trình độ lực, cống hiến nhân viên Có sách khen thƣởng phù hợp để nhân viên gắn bó lâu dài với NH Tăng cƣờng kiểm tra, thẩm định KH trƣớc đƣa định cho vay Định kỳ tổ chức phân loại, đánh giá KH để xem xét phù hợp khoản vay Trang 64 Kết luận KẾT LUẬN Có thể thấy CV mua nhà dự án không sản phẩm tài đơn mà cịn sản phẩm phổ biến đƣợc sử dụng ngày nhiều giai đoạn phát triển Nó khơng giúp khách hàng thỏa mãn nhu cầu nhà ở, nâng cao chất lƣợng sống mà giúp cho dòng tiền dƣ thừa kinh tế lƣu thông cách có hiệu đem lại lợi ích cho khách hàng, ngân hàng kinh tế nói chung Với quốc gia có dân số đơng cấu dân số trẻ nhƣ Việt Nam xu nhu cầu nhà ổn định sống tất yếu Khi chất lƣợng sống đƣợc nâng cao nhu cầu nhà ở, đặc biệt nhà dự án tăng lên Trong điều kiện Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế giới, cạnh tranh ngân hàng nƣớc ngày gay gắt, đặc biệt năm 2012 năm đầy biến động ngành ngân hàng nói chung ACB nói riêng nhƣng SGD trì hoạt động kinh doanh ổn định Mặc dù số tăng trƣởng cho thấy mức tăng trƣởng ACB – SGD tƣơng đối thấp nhƣng với bối cảnh khó khăn thành công đáng ghi nhận thể tinh thần nhƣ nổ lực không ngừng ACB – SGD Bên cạnh thành ấy, ACB – SGD cần phải đánh giá nghiêm túc vấn đề cịn tồn để rút học kinh nghiệm cần thiết Từ SGD xác định chiến lƣợc phát triển bền vững cho riêng năm Có nhƣ vậy, ACB – SGD khẳng định đƣợc vị thị trƣờng Tài Với ƣu điểm chất lƣợng tín dụng CV mua nhà dự án ACB – SGD với mà NH đạt đƣợc với kế hoạch cụ thể cho tƣơng lai, em tin hiệu hoạt động tín dụng nói chung CV mua nhà dự án nói riêng ngày đƣợc nâng cao Xin chúc ngân hàng ACB nói chung ACB – SGD nói riêng ngày phát triển có vị trí cao lĩnh vực ngân hàng nƣớc Qua thời gian thực tập, với giúp đỡ nhiệt tình từ anh chị nhân viên ACB – SGD, em trau dồi cho thân thêm nhiều kiến thức kinh nghiệm thực tế ngân hàng Đây hành trang vô quý báu cho em bƣớc vào tƣơng lai Trong trình thực tập hồn thành khóa luận tốt nghiệp, thân có nhiều cố gắng nỗ lực nhƣng hạn chế kiến thức nhƣ kinh nghiệm thực tế nên báo cáo không tránh khỏi sai sót Rất mong nhận đƣợc giúp đỡ từ phía ngân hàng nhƣ hƣớng dẫn bảo giảng viên hƣớng dẫn để báo cáo đƣợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Trang ix DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách:  Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, tái lần thứ 2, NXB Lao Động Xã Hội, TP.HCM  “Sổ tay sản phẩm khách hàng cá nhân” – ACB Bài báo internet:  “Báo cáo thƣờng niên”, acb.com.vn, đƣợc download http://www.acb.com.vn/codong/bcthuongnien12.htm vào ngày 27/11/2013  “ báo cáo tài hợp năm 2013”, acb.com.vn, đƣợc download http://www.acb.com.vn/download/bctc2013/baocaotaichinhhopnhat2013.pdf  “báo cáo thƣờng niên năm 2011”, acb.com.vn, http://www.acb.com.vn/codong/bcthuongnien11.htm đƣợc download  T.L (20/7/2013), “Cho vay mua nhà – đua ngân hàng”, acb.com.vn, đƣợc download địa http://www.acb.com.vn/data/00001B95cho vay mua nha-cuoc dua moi cua cac ngan hang.pdf vào ngày 20/11/20113  “Các dự án hộ liên kết”, acb.com.vn, đƣợc download http://www.acb.com.vn/khcn/download/cac du an can ho acb da lien ket.pdf vào ngày 1/12/2013  “Cho vay mua BĐS”, techcombank.com.vn, đƣợc download https://www.techcombank.com.vn/Desktop.aspx/Tin-dung-ban-le/Cho-vay-mua-Batdong-san/CHO VAY MUA BDS/ vào ngày 5/12/2013  “Cho vay nhà ở”, vietinbank.vn, đƣợc download http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/product/loan/cho-vay-nha-o.html  ACB (1/10/2013), “Sản phẩm vay mua nhà – đất”, vnexpress.net, đƣợc download http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/hang-hoa/san-pham-moi/san-pham-vay-muanha-dat-cua-acb-2888330.htmlvào ngày 1/12/2013 Trang x  Lucintel (02/12/2012), “Global Banking Industry 2012 – 2017: Trend, Profit and Forecast Analysis”, Market Research Reports, đƣợc download vào ngày 20/02/2014 http://www.lucintel.com/reports/finance_insurance/global_banking_industry_analysis_ 2012_2017_trends_foreacast_february_2012.aspx  Minh Đức (18/02/2014), “ACB, từ đỉnh cao đến… “bƣớc ngoặt” Huyền Nhƣ, cafef.vn, đƣợc download vào ngày 3/3/2014 http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/acbtu-dinh-cao-den-buoc-ngoat-huyen-nhu-201402181552494307ca34.chn Tạp chí  Nguyễn Thị Tƣờng Anh, Nguyễn Thị Bích Thúy (20/12/2013), “Kinh nghiệm xử lý “bong bóng” BĐS Mỹ Nhật”, Tạp chí tài chính, số 11 năm 2013