LÍ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI
1.1 Lịch sử hình thành và phát triển nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt.
Tại những thành phố đông đúc của châu Âu ở thế kỷ XVII, hầu hết nhà cửa đều dựng bằng gỗ và mọi người đểu dùng lửa để sưởi ấm, chiếu sáng và đun nấu Do đó mà rủi ro nhà bị bắt lửa là rất dễ xảy ra Để đề phòng nguy cơ này thì vào ban đêm ở các thành phố thị trấn đều có đội tuần tra để nhắc nhở các nhà về nguy cơ cháy đồng thời nhà nào cũng dự trữ các xô chứa nước để kịp thời dập những đám cháy nhỏ Còn khi có ngôi nhà nào đó bị cháy rụi thì tất cả các hàng xóm sẽ hợp sức với nhau để giúp xây dựng lại ngôi nhà Hoạt động này chỉ mang tính chất tương hỗ, giúp đỡ nhau chứ không mang tính chất bảo hiểm.
Năm 1591 hiệp hội bảo hiểm hỏa hoạn đầu tiên ra đời ở Đức với tên gọi là FeuerCasse Và sau một thời gian ngắn thì xuất hiện thêm một số tổ chức nhưng không để lại dấu ấn gì Bảo hiểm hỏa hoạn chỉ thực sự ra đời sau vụ cháy thảm khốc ở thủ đô Luân Đôn nước Anh vào 2/9/1666 Vụ cháy trong 4 ngày đã hủy diệt 13.000 căn nhà trong đó có hơn 100 nhà thờ, cùng nhiều tài sản giá trị khác Với sự thiệt hại quá lớn không thể cứu trợ được từ vụ cháy khiến các nhà kinh doanh của Anh phải nghĩ đến việc cộng đồng cùng chia sẻ rủi ro trong hỏa hoạn bằng cách đứng ra thành lập những Công ty bảo hiểm hoả hoạn như : “Fire Office” (năm 1667), “Friendly Society” (năm 1684),
“Hand and Hand ” (năm 1696), “ Lom Bard House ” (năm 1704) Lúc đó Công ty bảo hiểm Lloyds đã ra đời nhưng chỉ hoạt động trong lĩnh vực hàng hải Mãi tới thế kỷ XX mới chuyển sang hoạt động cả lĩnh vực nội địa và tái bảo hiểm Nước Pháp do ảnh hưởng của vụ hỏa hoạn ở Luân Đôn, nên năm
1786 công ty bảo hiểm hỏa hoạn đầu tiên mới được thành lập đó là
“Company L'assurance Centree L'incendi ” và “ Company Royade ” (năm
1788) Kể từ đó cho đến nay thì bảo hiểm hỏa hoạn đã được triển khai ở nhiều nước trên thế giới và ngày càng phát triển Đây còn là nghiệp vụ truyền thống chiếm tỷ trọng doanh thu cao của nhiều DNBH. Ở Việt Nam đây cũng là một nghiệp vụ được triển khai sớm vào cuối những năm 1989 sau khi có Quyết định 06/ TCQĐ ngày 17/1/1989 của Bộ trưởng Bộ Tài Chính và Bảo Việt là doanh nghiệp đầu tiên triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn Sau một thời gian thực hiện để phù hợp hơn với thực tế Bộ Tài Chính đã ban hành thêm một số quyết định: Quyết định số 142/TCQĐ về quy tắc và biểu phí mới và quyết định số 212/TCQĐ ngày 12/4/1993 ban hành biều phí bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt với mức phí tối đa thay cho biểu phí cũ theo Quyết định số 142/TCQĐ và mới nhất là quyết định 28/2007/QĐ- BTC ngày 24/04/2007 về quy tắc và biểu phí bảo hiểm cháy bắt buộc Với việc ban hành Nghị định 130/2006/NĐ - CP ngày 08/11/2006 của Chính phủ quy định chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đã làm cho thị trường bảo hiểm cháy trở nên là chiếc bánh hấp dẫn với nhiều DNBH.
Từ khi triển khai cho đến nay, nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn đã không ngừng có những bước phát triển mạnh mẽ Mặc dù đối tượng bảo hiểm chủ yếu của doanh nghiệp là các kho xăng dầu còn phần lớn các khách sạn, chợ, nhà máy … có giá trị lớn vẫn chưa được bảo hiểm Năm 1990 giá trị bảo hiểm là 6.200 tỷ đồng thì năm 1994 con số này lên tới 27.000 tỷ đồng Còn giai thọ: Bảo Minh, Pjico, Bảo Long… đã hâm nóng thị trường bảo hiểm hỏa hoạn. Nhưng tốc độ tăng trưởng của nghiệp vụ vẫn tương đối cao Năm 2005 doanh thu phí là 402,5 tỷ đồng, năm 2008 doanh thu phí đạt 690 tỷ đồng
Từ đó cho đến nay chúng ta tiếp tục chứng kiến sự phát triển đa dạng và sôi động của thị trường bảo hiểm hỏa hoạn với sự xuất hiện của nhiều DNBH: PTI, BIC, MIC, ABIC…Từ ngày 01/01/2008 cuộc cạnh tranh trong thị trường bảo hiểm hỏa hoạn sẽ diễn ra khốc liệt hơn, khi Việt Nam sẽ thực hiện lộ trình cam kết WTO, các DNBH có vốn nước ngoài sẽ được khai thác sản phẩm bảo hiểm bắt buộc trong đó có bảo hiểm cháy nổ
1.2 Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt.
Lửa có vai trò rất quan trọng trong cuộc sống hàng ngày, nó không chỉ giúp con người nấu chín thức ăn mà còn được sử dụng trong nhiều lĩnh vực, ngành nghề của nền kinh tế Nhưng lửa cũng là nguyên nhân của nhiều vụ tổn thất to lớn về người và của Ngày nay, nguy cơ cháy nổ gia tăng và kéo theo đó là những thiệt hại ngày càng nặng nề
Trên thế giới hàng năm có trung bình khoảng 5 triệu vụ hỏa hoạn lớn nhỏ gây thiệt hại hàng trăm tỷ đô la Cháy không chỉ xảy ra ở các nước chậm phát triển mà còn xảy ra ở các nước phát triển như Anh, Mỹ, Đức…nơi mà khoa học công nghệ đạt đến đỉnh cao của sự hiện đại và an toàn thì hỏa hoạn vẫn xảy ra ngày một tăng cả về số lượng và mức độ nghiêm trọng. Ở Việt Nam trong vòng 30 năm (4/10/1961 - 4/10/1991) xảy ra 566.036 vụ cháy làm chết 2.574 người, bị thương 4.479 người, thiệt hại ước tính 948 tỷ đồng Con số thống kê giai đoạn 1996 - 2003 cả nước xảy ra 8.015 vụ cháy gây thiệt hại trên 1.000 tỷ đồng trong đó cháy lớn chiếm 2,47%, thiệt hại lên tới 67,25% tổng thiệt hại Cùng với quá trình phát triển, thực hiện công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước những năm đổi mới, cơ sở vật chất của nền kinh tế được đầu tư lớn, số lượng doanh nghiệp hoạt động sản xuất, kinh doanh ngày càng tăng, do đời sống được cải thiện, ngay cả các gia đình cũng trang bị nhiều tiện nghi hơn việc gia tăng sử dụng điện, xăng dầu, khí đốt, vật tư hàng hóa dễ cháy làm cho nguy cơ hỏa hoạn cao gấp nhiều lần so với trước. Trong giai đoạn từ 2002 - 2006 cả nước đã xảy ra 11.795 vụ cháy gây thiệt hại 1.710 tỷ đồng Những năm gần đây nước ta đã liên tiếp xảy ra nhiều vụ cháy với thiệt hại lớn như:
Ngày 16/12/2006 cháy Chợ Lớn Quy Nhơn gây thiệt hại hơn 120 tỉ đồng. Gần 1.000 hộ tiểu thương lâm cảnh điêu đứng, gặp rất nhiều khó khăn khi tái lập hoạt động kinh doanh, buôn bán Do không mua bảo hiểm hỏa hoạn, toàn bộ thiệt hại đều dồn lên các tiểu thương.
19 giờ 30 ngày 21/12/2007 Toàn bộ nhà xưởng chế biến gỗ của Công ty TNHH Cheer Hope Việt Nam-thuộc Khu công nghiệp Biên Hòa 1 (Đồng Nai) bị thiêu rụi, hàng nghìn công nhân nguy cơ thất nghiệp Sau gần 10h tàn phá, đám cháy đã thiêu rụi và làm sập đổ toàn bộ nhà xưởng với diện tích khoảng 2.200m 2 Thiệt hại ước tính là 12 tỷ đồng.
Lúc 11 giờ 35 ngày 11/7/2008, tại Công ty Thùy Dương thuộc khu công nghiệp Vũng Áng - Hà Tĩnh đã xảy ra một vụ hỏa hoạn dữ dội kéo dài nhiều giờ đồng hồ Toàn bộ khu chứa gỗ dăm khoảng 8000m 3 sơ chế đã bị thiêu cháy hoàn toàn cùng với máy móc thiết bị nhà xưởng, ước tính thiệt hại của vụ hỏa hoạn này trên 10 tỷ đồng.
Năm 2008 trên địa bàn cả nước đã xảy ra 1.993 vụ cháy, trong đó 1.734 vụ cháy ở các cơ sở, nhà dân và 259 vụ cháy rừng “ Hỏa tặc ” đã cướp đi sinh mạng của 52 người, làm 200 người khác bị thương, thiệt hại về tài sản, trị giá609,1 tỷ đồng và 1.500 héc-ta rừng Cháy lớn xảy ra 27 vụ, chiếm 1,35% tổng số vụ cháy, gây thiệt hại 495,14 tỷ đồng, chiếm 81,3% tổng thiệt hại Ngoài ra, trên địa bàn cả nước cũng đã xảy ra 30 vụ nổ làm chết 7 người, bị thương
34 người Thiệt hại về tài sản từ các vụ nổ ước tính trị giá gần 625 triệu đồng.
Hiện nay với lượng khí thải CO2 rất lớn từ hoạt động sản xuất và tiêu dùng đã làm khí hậu trái đất ngày càng nóng lên do đó mà rủi ro cháy tự nhiên là rất cao Điều đó đã được chứng minh qua hàng loạt vụ cháy rừng xảy ra ở Malaixia, Inđônêxia và cả Việt Nam là do hạn hán kéo dài Những vụ hỏa hoạn này đã thiêu trụi hàng vạn ha rừng thiệt hại lên tới hàng tỷ USD không chỉ vậy khói và bụi từ các vụ cháy còn bay sang các nước trong khu vực gây hiệu quả nặng nề về môi trường. Để đối phó với cháy con người đã sử dụng nhiều biện pháp như PCCC, nâng cao trình độ nhận thức, tuyên truyền … Nhưng để khắc phục hậu quả của hỏa hoạn thì mua bảo hiểm được coi là một biện pháp hữu hiệu nhất
Khi tham gia bảo hiểm nói chung cũng như bảo hiểm hỏa hoạn nói riêng đều mang lại cho cá nhân, tổ chức, cộng đồng những lợi ích kinh tế thiết thực:
Thứ nhất góp phần ổn định tài chính, ổn định sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp hoặc cá nhân khi gặp phải rủi ro Những tổn thất do hỏa hoạn gây ra là rất lớn Đối với cá nhân, hộ gia đình là toàn bộ giá trị tài sản nằm trong ngôi nhà của họ có thể bị thiệt hại Còn với doanh nghiệp không những bị thiệt hại về tài sản, mà còn làm gián đoạn đến hoạt động sản xuất kinh doanh ảnh hưởng đến doanh thu, lợi nhuận cũng như uy tín của doanh nghiệp.Nhưng khi tham gia bảo hiểm hỏa hoạn khách hàng sẽ được công ty bảo hiểm bồi thường nhanh chóng để khắc phục hậu quả, ổn định đời sống, sản xuất kinh doanh Theo Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, số tiền bảo hiểm đền bù cho các doanh nghiệp (có tham gia bảo hiểm) trong thời gian qua khoảng 600 tỷ đồng, tức chiếm khoảng 51% tổng thiệt hại Nhiều tổn thất lớn xảy ra đã và đang được giải quyết bồi thường Trong đó bồi thường có tỉ lệ cao là PTI 52,3%, Bảo Minh 48,2%, Bảo hiểm Bảo Việt 44%
NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT
VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT.
2.1 Đặc điểm của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt.
Khi hỏa hoạn xảy ra sẽ có ảnh hưởng rất lớn tới kinh tế, xã hội của các quốc gia chính vì thế loại hình bảo hiểm này không chỉ ra đời sớm mà còn rất phát triển Khi triển khai nghiệp vụ này cần phải tính đến các đặc điểm sau:
Thứ nhất đối tượng tham gia bảo hiểm rất đa dạng, đó là tất cả tài sản trong nền kinh tế Các loại tài sản trong nền kinh tế tham gia bảo hiểm gồm nhiều chủng loại khác nhau thì khả năng gặp rủi ro hỏa hoạn cũng khác nhau. Thậm chí ngay cùng một loại tài sản nhưng rủi ro liên quan đến từng bộ phận của tài sản cũng khác nhau Chính sự phức tạp này đã làm cho việc đánh giá và quản lý rủi ro cũng như việc tính phí của nhân viên bảo hiểm gặp nhiều khó khăn Nếu tính toán không chính xác, hợp lý thì một mặt sẽ ảnh hưởng đến yếu tố cạnh tranh, mặt khác sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp Để khắc phục sự khó khăn này DNBH đã chú trọng trong khâu đào tạo tuyển dụng để có được cán bộ chuyên môn giỏi trong khâu đánh giá rủi ro và ĐPHCTT
Thứ hai số tiền bảo hiểm trong nghiệp vụ thường rất lớn nên khi triển khai nghiệp vụ này các doanh nghiệp nhất định phải tính đến việc phân tán rủi ro như tái hay đồng bảo hiểm Bởi đối tuợng tham gia bảo hiểm hỏa hoạn thường là các công trình kiến trúc, nhà máy xí nghiệp… có giá trị rất lớn.Ngoài ra các doanh nghiệp cũng phải quan tâm đến tài chính của quỹ dự phòng Mặc dù có thể xác định khá chính xác phí bảo hiểm nhưng các vụ hỏa hoạn xảy ra thường có biên độ dao động tổn thất là rất lớn và hậu quả khó lường Vì thế việc đảm an toàn cho quỹ dự phòng là hết sức cần thiết Và khi triển khai nghiệp vụ này nhà bảo hiểm nên phối hợp chặt chẽ với người tham gia bảo hiểm bằng một loạt các công tác nhằm ĐPHCTT Nếu làm tốt công tác này thì rủi ro hỏa hoạn sẽ được hạn chế, thiệt hại chắc chắn sẽ giảm.
Thứ ba phạm vi bảo hiểm cũng như các rủi ro của bảo hiểm là rất rộng và phong phú như: cháy, nổ, sét… các rủi ro này rất dễ xảy ra trong cuộc sống do những tác động của tự nhiên hoặc do sự cố ý của người tham gia bảo hiểm để mong kiếm được khoản bồi thường từ phía nhà bảo hiểm Do đó các DNBH cần có quy định rõ ràng cụ thể về nghĩa vụ phải làm của khách hàng khi vụ chảy xảy ra để hạn chế gian lận của người tham gia bảo hiểm.
Thứ tư hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn có tính chất tái tục Cũng như hợp đồng bảo hiểm tài sản khác hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt có thời hạn bảo hiểm thường là một năm, khi hết hạn thì hợp đồng tái tục.
Vì thế mà các DNBH phải đặc biệt quan tâm đến công tác dịch vụ chăm sóc khách hàng cả trước, trong và sau khi bán sản phẩm thì mới tái tục thành công.
Thứ năm các hoạt động trong nghiệp vụ hỏa hoạn đặc trưng mang tính kỹ thuật Vì đối tượng là các máy móc kỹ thuật, công trình xây dựng… nên quá trình triển khai sẽ liên quan nhiều đến yếu tố kỹ thuật Điều này được thể hiện rõ ở từng khâu: xác định giá trị bảo hiểm, phân chia đơn vị rủi ro, đánh giá mức độ rủi ro, ĐPHCTT, xác định nguyên nhân cháy, giá trị thiệt hại Bên cạnh đó bảo hiểm hỏa hoạn là nghiệp vụ có liên quan đến chuyên môn PCCC nên việc giám định và giải quyết bồi thường là hết sức phức tạp đòi hỏi phải có đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao và có kinh nghiệm.
Cháy là phản ứng hóa học có tỏa nhiệt và phát sáng do nổ hoặc bất kỳ nguyên nhân nào khác.
Hỏa hoạn là cháy xảy ra không kiểm soát được ngoài nguồn lửa chuyên dùng gây thiệt hại cho tài sản và người xung quanh. Đơn vị rủi ro : Là nhóm tài sản tách biệt khỏi nhóm tài sản khác với khoảng cách không cho phép lửa từ nhóm này lan sang nhóm khác Do đó đơn vị rủi ro có thể là một hay một nhóm ngôi nhà hoặc kho tàng ngoài trời trong một khu vực không bị tách rời nhau bởi khoảng trống hoặc các cấu trúc xây dựng chống cháy nhưng lại tách rời các ngôi nhà khác về không gian. Ngôi nhà được coi là tách rời nhau về không gian khi khoảng trống phân cách giữa hai ngôi nhà ít nhất bằng chiều cao của ngôi nhà cao hơn Khoảng trống được qui định:
+ Giữa các kho bãi ngoài trời có chứa nguyên liệu dễ cháy là 20m. + Giữa các khối nhà trong đó có chứa hay gia công các vật liệu dễ cháy với ngôi nhà khác là 15m.
+ Các đối tượng khác là 10m.
Tổn thất thì bao gồm có hai loại:
+ Tổn thất toàn bộ thực tế là tài sản bị phá hủy hoàn toàn hoặc hư hỏng đến mức không thể phục hồi trạng thái ban đầu.
+ Tổn thất toàn bộ ước tính là tài sản bị phá hủy hoặc bị hư hỏng đến mức có thể sửa chữa, phục hồi trạng thái ban đầu nhưng chi phí sửa chữa phục hồi lớn hơn số tiền bảo hiểm.
2.3 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm.
Các DNBH cần phải xác định chính xác đối tượng bảo hiểm để chuẩn bị phương án: đánh giá quản lý tốt rủi ro, tính phí đúng phù hợp và có kế hoạch kết hợp với chủ tài sản để xây dựng kế hoạch PCCC hiệu quả nhất. Đối tượng của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt là tất cả các loại tài sản thuộc quyền sở hữu và quản lý hợp pháp của các cá nhân đơn vị trong nền kinh tế Đối tượng được phân loại theo các nhóm sau:
Công trình xây dựng, vật kiến trúc đã đưa vào sử dụng( trừ đất đai).
Máy móc thiết bị, phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh.
Sản phẩm vật tư, hàng hóa dự trữ trong kho.
Nguyên vật liệu, sản phẩm làm dở, thành phẩm, thành phẩm trên dây truyền sản xuất.
Các loại tài sản khác ( kho, bãi, chợ, cửa hàng, khách sạn).
Phạm vi bảo hiểm là giới hạn rủi ro được bảo hiểm và giới hạn trách nhiệm của công ty bảo hiểm Trong bảo hiểm hỏa hoạn thì DNBH có trách nhiệm bồi thường các thiệt hại sau:
Thiệt hại do rủi ro được bảo hiểm gây ra cho tài sản.
Chi phí cần thiết và hợp lý để hạn chế bớt tổn thất tài sản được bảo hiểm trong và sau cháy.
Chi phí dọn dẹp hiện trường. a Rủi ro được bảo hiểm
A Hỏa hoạn gồm : cháy, sét, nổ.
Cháy: được bảo hiểm nếu hội tụ cả ba yếu tố
+ Thực sự phát ra ánh lửa.
+ Ngọn lửa đó không phải là lửa chuyên dùng.
+ Lửa đó phải là bất ngờ, ngẫu nhiên.
+ Động đất, núi lửa phun hoặc biến động khác của thiên nhiên.+ Thiệt hại gây ra bởi: tài sản tự lên men hoặc tự tỏa nhiệt,hoặc đang trong quá trình xử lý có nhiệt, hoặc tài sản bị đốt cháy theo lệnh của bất kỳ cơ quan công quyền nào hoặc cháy do lửa ngầm dưới đất.
+ Bất kỳ thiệt hại nào gây ra bởi hoặc do hậu quả của việc cháy rừng, bụi cây, đồng cỏ, hoang mạc, rừng nhiệt đới dù là ngẫu nhiên hay không hoặc đốt với mục đích làm sạch đất đai.
Sét đánh: người tham gia bảo hiểm sẽ được bồi thường cho rủi ro này nếu tham gia bảo hiểm và tài sản bị phá hủy do sét đánh trực tiếp gây cháy Nếu sét đánh không gây cháy, phát ra lửa mà ảnh hưởng đến tài sản thì không được bồi thường.
CHỈ TIÊU PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI BẢO HIỂM 27 1 Khâu khai thác
Hoạt động kinh doanh bảo hiểm dựa trên nguyên tắc “ lấy số đông bù số ít” nhằm tạo lập quỹ đủ lớn để san se rủi ro nên doanh nghiệp cần làm tốt công tác khai thác Kết quả ở khâu này chủ yếu được phản ánh bởi các chỉ tiêu: số đơn đã cấp và doanh thu phí.
3.1.1 Phân tích tình hình thực hiện kế hoạch khai thác Để lập kế hoạch và kiểm tra tình hình thực hiện kế hoạch khai thác có thể vận dụng các chỉ số:
+ Chỉ số nhiệm vụ kế hoạch (iNK) i NK = y K
+ Chỉ số hoàn thành kế hoạch (iHK) i HK = y 1 yalignl¿ K ¿ ¿ ¿ + Chỉ số thực hiện (i) i= y 1 yalignl¿ O ¿ ¿ ¿
Mối quan hệ của ba chỉ số trên i=i NK i HK = y 1 y 0 = y k y 0 y 1 y k Trong đó : y1, y0, yk là mức độ khai thác kỳ báo cáo, kỳ gốc, kỳ kế hoạch.
Và chúng có thể là :số đơn bảo hiểm, doanh thu phí bảo hiểm.
3.1.2 Phân tích cơ cấu khai thác
Thông thường các DNBH thường khai thác nhiều nghiệp vụ khác nhau Muốn biết được xu hướng phát triển cũng như sản phẩm nào là chủ đạo thì ta cần tính toán cơ cấu khai thác Cơ cấu doanh thu theo từng loại hình bảo hiểm và nghiệp vụ cần được phân tích cụ thể Thông thường nghiệp vụ bảo hiểm chủ yếu thường chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh thu Nhưng bên cạnh đó cũng phải chú ý đến lợi nhuận mà nghiệp vụ mang lại.
Những nghiệp vụ bảo hiểm mới triển khai thường có tỷ trọng doanh thu thấp, nhưng nếu tính toanh và so sánh trong nhiều năm có thể thấy được xu hướng biến động và triển vọng của nghiệp vụ trong thời gian tới.
3.2.Khâu đề phòng và hạn chế tổn thất.
Khâu đề phòng và hạn chế tổn thất liên quan đến cả trách nhiệm, quyền lợi của DNBH Cho nên khâu này không chỉ có ý nghĩa kinh tế mà còn có ý nghĩa xã hội rất lớn Khi tổn thất không xảy ra và kiểm soát được tổn thất sẽ tạo được thêm niềm tin của khách hàng với DNBH và hơn thế nữa góp phần đảm bảo an toàn cho xã hội Đối với mỗi loại nghiệp vụ khác nhau thì công tác ĐPHCTTcũng khác nhau Để nâng cao hiệu quả của khoản chi này cần phải thống kê chi tiết số vụ tổn thất xảy ra theo các nguyên nhân khác nhau,sau đó phân tích và đề ra các biện pháp kiểm soát tổn thất phù hợp và có tính khả thi cho từng nghiệp vụ Phân tích tình này có thể tiến hành theo các hướng sau:
+ So sánh và đánh giá các vụ tổn thất xảy ra do các nguyên nhân khác nhau, so với cùng kỳ hoặc so với kỳ trước khi thực hiện các biện pháp ĐPHCTT.
+ Vận dụng phương pháp phân tổ, phương pháp hồi qui tương quan để phân tích mối quan hệ giữa chi phí bỏ ra trong khâu này với số vụ tổn thất xảy ra với số tiền bồi thường thực tế của DNBH.
3.3 Khâu giám định và bồi thường.
Sản phẩm bảo hiểm có chu trình sản xuất ngược tức là khách hàng chỉ được hưởng dịch vụ khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra Do vậy mà khâu giám định và giải quyết bồi thường là khâu quan trọng ảnh hưởng đến hình ảnh của DNBH Nhưng trong quá trình giải quyết bồi thường thì có rất nhiều yếu tố chi phối như: qui trình giải quyết bồi thường, trình độ của cán bộ giải quyết bồi thường, tinh thần hợp tác của khách hàng… Do đó khi phân tích khâu này thường dựa vào các chỉ tiêu sau:
+ Số tiền bồi thường thực tế trong kỳ.
+ Tỷ lệ chi bồi thường Số tiền chi bồi thường thực tế trong kỳ
+ Tỷ lệ chi bồi thường trong kỳ
Tổng số tiền chi bồi thường thực tế trong kỳ
Tổng doanh thu phí bảo hiểm trong x 100
Tổng số tiền bị tổn thất trong kỳ + Tỷ lệ tổn thất trong kỳ thuộc phạm vi bảo hiểm Tổng số tiền bảo hiểm trong x 100
+ Số vụ khiếu nại đòi giải quyết bồi thường trong kỳ.
+ Số vụ khiếu nại đã được giải quyết bồi thường trong kỳ.
+ Số vụ khiếu nại còn tồn đọng chưa giải quyết bồi thường trong kỳ.
+ Thời gian xử lý ban đầu.
+ Thời gian giải quyết bồi thường.
TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
TỔNG QUAN VỀ CÔNG TY BẢO HIỂM NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
1.1 Quá trình hình thành công ty bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Với tốc độ tăng trưởng cao về kinh tế, mức thu nhập ngày càng cao của nhiều tầng lớp dân cư, tính đa dạng phức tạp của các loại rủi ro là những nhân tố quan trọng tác động mạnh mẽ đến việc hình thành nhu cầu về bảo hiểm trong xã hội.Trải qua quá trình hoạt động và phát triển, cùng với việc mở cửa thị trường trong bối cảnh hội nhập đã có rất nhiều DNBH ra đời trong đó có BIC.
Tiền thân của Công ty bảo hiểm Ngân hàng đầu tư và Phát triển (BIC) là Công ty Liên doanh Bảo hiểm Việt - Úc giữa Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) và Công ty Bảo hiểm QBE của Australia, được thành lập và hoạt động theo giấy phép đầu tư số 2126/GP của Bộ trưởng bộ Kế hoạch và Đầu tư ngày 17 tháng 06 năm 1999 Sau 6 năm hoạt động, công ty chưa đáp ứng được mong đợi của hai bên đối tác, BIDV đã quyết định mua lại phần vốn góp của QBE trong Liên doanh Ngày 28/12/2005, sau giao dịch chuyển nhượng vốn và theo giấy phép điều chỉnh số 11/GPDC4/KDBH ngày 27/12/2005 của Bộ trưởng bộ Tài chính, hội đồng quản trị BIDV đã ký quyết định thành lập Công ty Bảo hiểm BIDV và BIC chính thức đi vào hoạt động kể từ ngày 01/01/2006.
Bộ Tài chính đã cấp giấy phép thành lập và hoạt động số 11GP/KDNH cho BIC vào ngày 10 tháng 4 năm 2006 với thời hạn hoạt động là 89 năm. Theo Quyết định số 292/QĐ - HĐQT ngày 28 tháng 12 năm 2005 của Hội đồng Quản trị Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, BIC được thành lập với số vốn điều lệ ban đầu là 100 tỷ đồng, do BIDV đầu tư 100% vốn, có con dấu riêng và hạch toán độc lập Do quá trình phát triển nhanh chóng của BIC, từ thời điểm đó tới nay, Bộ Tài chính đã thêm 5 lần cấp giấy phép điều chỉnh hoạt động cho BIC bao gồm:
Giấy phép điều chỉnh số 11/GPĐC1/KDBH ngày 10/05/2006 cho phép BIC thành lập các chi nhánh tại Hải Phòng, Nghệ An, Đà Nẵng.
Giấy phép điều chỉnh số 11/GPĐC2/KDBH ngày 27/09/2006 cho phép BIC thành lập các chi nhánh tại Bình Định, Tây Nguyên, Đồng Nai, Vũng Tàu, Cần Thơ.
Giấy phép điều chỉnh số 11/GPĐC3/KDBH ngày 17/10/2006 nâng vốn điều lệ của BIC lên 200 tỷ VNĐ.
Giấy phép điều chỉnh số 11/GPĐC4/KDBH ngày 07/09/2007 nâng vốn điều lệ của BIC lên 500 tỷ VNĐ và thành lập thêm 3 chi nhánh tại
Hà Nội, Hải Dương và Quảng Ninh.
Giấy phép điều chỉnh số 11/GPĐC5/KDBH ngày 22/08/2008 cho phép BIC thành lập thêm 7 chi nhánh mới: Tây Hà Nội, Tây Bắc, TháiNguyên, Đông Bắc, Khánh Hòa, Bắc Tây Nguyên và Bình Dương. Đây là giao dịch chuyển nhượng vốn đầu tiên của thị trường bảo hiểm Việt Nam, một trong 10 sự kiện của ngành bảo hiểm Việt Nam năm 2006 và đặc biệt hơn, đây là lần đầu tiên có một doanh nghiệp Việt Nam mua lại một doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Và BIC được hình thành trong chiến lược chuyển đổi mô hình của BIDV thành một Tập đoàn tài chính hàng đầu của Việt Nam
1.2.Giới thiệu về công ty BIC.
Tên Việt Nam : Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển
Tên tiếng anh : BIDV Insurance Company / Tên viết tắt : BIC.
Sologan : Tận tâm cho sự an tâm
1.2.2 Trụ sở chính Địa chỉ : Tầng 10, tháp A, Vincom City Towers, 191 Bà
Triệu, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội. Điện thoại : (84-4)3 220 0282
Email : bic@bidv.com.vn.
Giám đốc : Ông Phạm Quang Tùng
Hiện nay BIC còn có 19 chi nhánh, 30 phòng kinh doanh khu vực và
1000 đại lý đặt tại các tỉnh thành trong cả nước Tất cả các chi nhánh củaBIDV tại các tỉnh và thành phố trên toàn quốc đều là đại lý bảo hiểm củaBIC.
Cơ cấu tổ chức của BIC được thể hiện qua sơ đồ 1
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức của BIC.
Trong đó nhiệm vụ của từng bộ phận như sau:
Trụ sở chính (HO) có vai trò định hướng, quản lý, điều hành, hỗ trợ kinh doanh nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, giám sát các hoạt động kinh doanh của toàn công ty.
Các chi nhánh thực hiện các hoạt động kinh doanh theo hướng phát triển của công ty, cung cấp dịch vụ trực tiếp cho khách hàng, nghiên cứu phát triển thị trường và thực hiện các hoạt động sau bán hàng.
+ Phòng phát triển kinh doanh tiến hành khai thác các sản phẩm bảo hiểm và thực hiện trọn gói các khâu: chào bán, cấp đơn và hoàn thành thủ tục cấp đơn bảo hiểm.
+ Phòng phi hàng hải tham mưu cho ban giám đốc và thực hiện quản lý toàn diện hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhóm nghiệp vụ phi hàng hải trong toàn công ty.
+ Phòng hàng hải là đầu mối tiếp nhận, thẩm định, duyệt, trình duyệt chấp nhận rủi ro các đơn hợp đồng bảo hiểm vượt thẩm quyền của các chi nhánh và đơn vị kinh doanh trực thuộc công ty đối với nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải.
+ Phòng tài sản kỹ thuật quản lý các hoạt động kinh doanh bảo hiểm tài sản kỹ thuật như: bảo hiểm rủi ro xây dựng lắp đặt, bảo hiểm đổ vỡ máy móc, bảo hiểm thiết bị điện tử, bảo hiểm nồi hơi…
+ Phòng đầu tư có nhiệm vụ xác định phương thức và cách thức tiến hành đầu tư để thu lại được lợi nhuận cho công ty.
+ Phòng dự án chức năng tham mưu, giúp việc cho giám đốc công ty trong việc xây dựng, quản lý, theo dõi và triển khai thực hiện các kế hoạch của công ty
+ Phòng tái bảo hiểm có nhiệm vụ xem xét các hợp đồng bảo hiểm hành tìm các nhà tái phù hợp.
+ Phòng giám định bồi thường trực tiếp tiến hành công tác giám định, bồi thường theo trách nhiệm của mình Kiểm tra giám sát hoạt động bồi thường tại các đơn vị trực thuộc công ty.
+ Phòng tài chính kế toán có nhiệm vụ hạch toán thu chi của công ty để từ đó lãnh đạo có quyết định hợp lý cho sự phát triển của công ty.
+ Phòng tổ chức hành chính có trach nhiệm với những vấn đề liên quan đến tổ chức tiền lương, tình hình nhân sự trong công ty.
+ Phòng kiểm tra nội bộ thực hiện việc theo dõi giám sát, thanh kiểm tra các hoạt động trong nội bộ công ty.
+ Phòng công nghệ thông tin thì xây dựng mạng lưới máy tính, tin học hóa các khâu quản lý nhằm phục vụ tốt nhất cho việc chỉ đạo kinh doanh.
TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ RỦI RO ĐẶC BIỆT
VÀ RỦI RO ĐẶC BIỆT.
Tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ thường được triển khai theo một quy trình thống nhất bao gồm có ba khâu cơ bản:
Khai thác bảo hiểm ( Bán các dịch vụ và sản phẩm bảo hiểm)
Đề phòng và hạn chế tổn thất ( Kiểm soát tổn thất).
Giám định và bồi thường ( Giải quyết khiếu nại).
Mỗi khâu trên đều đóng vai trò quan trọng trong toàn bộ qui trình khai thác bảo hiểm, chúng có quan hệ mật thiết với nhau và đều ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả và hiệu quả kinh doanh của cả doanh nghiệp.
2.1.1 Quy trình khai thác bảo hiểm hỏa hoạn và rủi ro đặc biệt
Công việc khai thác bảo hiểm đòi hỏi phải cần có sự tiếp cận rủi ro theo nguyên tắc nhất định và đánh giá rủi ro dựa trên tiêu chí, chuẩn mực được qui định bởi công ty Đối với nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt nói riêng cũng như các nghiệp vụ bảo hiểm khác nói chung công ty đều xây dựng qui trình khai thác cụ thể cho cán bộ khai thác và các đại lý. Qui trình này xây dựng với mục đích chuẩn hóa cách thức và sự kết hợp giữa các phòng ban trong công ty, cũng như giữa công ty và các chi nhánh, văn phòng kinh doanh khu vực Trình tự các bước tiến hành khai thác của nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại BIC.
Sơ đồ 2.2 :Qui trình khai thác bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại BIC.
Thiếu thông tin không chấp nhận
Thông qua các kênh khai thác ( đại lý, cộng tác viên, môi giới hoặc trực tiếp từ khách hàng), cán bộ khai thác có trách nhiệm liên hệ để thu thập thông
Phân tích, tìm hiểu, đánh giá rủi ro
Xem xét yêu cầu bảo hiểm
Tiến hành đàm phán, chào phí
Theo dõi thu phí, trả hoa hồng Tiếp nhận giải quyết, sửa đổi bổ sung
Lưu hồ sơ Đóng hồ sơ
Tái bảo hiểmTrên phân cấp/Chào tái BH tin về người được bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm, phạm vi yêu cầu bảo hiểm, thời hạn
Bước 2: Phân tích, tìm hiểu và đánh giá rủi ro. Ở bước này cán bộ khai thác cần lấy được các thông tin sau: o Số lượng đơn vị rủi ro, xem xét các đơn vị rủi ro đó có tách biệt không. o Khi khách hàng không tự kê khai thì cán bộ khai thác phải chủ động lập được phiếu điều tra rủi ro và có đầy đủ thông tin trong bản hỏi: hạng sản xuất, loại cơ sở sản xuất kinh doanh, bậc chụi lửa của công trình, mức độ nguy hiểm của tài sản, tỷ lệ phí cần áp dụng. o Phải lấy được bản danh mục tài sản được bảo hiểm có ghi rõ các hạng mục được bảo hiểm với giá trị riêng biệt và địa điểm được bảo hiểm Bước 3 Xem xét yêu cầu bảo hiểm.
Trên cơ sở yêu cầu bảo hiểm và các thông tin có được cán bộ khai thác sẽ đưa ra đề xuất về phạm vi bảo hiểm, mức phí, điều khoản, điều kiện. oTrường hợp khai thác thông thường: Khi khách hàng chấp nhận phí, sau khi thực hiện các việc trên, cán bộ khai thác phải trình lãnh đạo phòng ký duyệt chấp nhận bảo hiểm. oTrường hợp khai thác qua môi giới: thì phải do phòng nghiệp vụ sẽ xem xét và ra quyết định, nếu chấp nhận thì thực hiện theo bước (4), (5), (6). oTrường hợp khai thác dưới hình thức đồng bảo hiểm:
+ Nếu BIC là người đứng đầu trong dịch vụ bảo hiểm này thì tuân thủ theo như (4), (5), (6) dưới đây.
+ Nếu BIC chỉ tham gia với vị trí nhà đồng bảo hiểm phụ thuộc trong hợp đồng bảo hiểm thì thực hiện theo bước (5), (6) dưới đây. o Trường hợp phải thu xếp tái bảo hiểm Chỉ chào phí bảo hiểm cho khách khi đã nhận được thông báo bằng văn bản của phòng tái bảo hiểm hoặc
Bước 4 Hướng dẫn xử lý khai thác trên phân cấp. o Trường hợp dịch vụ khai thác lớn, vượt quá mức trách nhiệm được phân cấp với các đơn vị thành viên thì phải báo cáo với phòng nghiệp vụ tại trụ sở. o Cán bộ phòng nghiệp vụ quản lý hoạt động kinh doanh của chi nhánh tại trụ sở chính sẽ nghiên cứu, đề xuất phương án giải quyết và đưa ra quyết định trong phạm vi thẩm quyền được phân cấp o Trường hợp giá trị bảo hiểm lớn hơn mức trách nhiệm phân cấp của lãnh đạo phòng nghiệp vụ, thì phòng nghiệp vụ báo cáo ban giám đốc để xin ý kiến chỉ đạo Thời gian giải quyết tối đa là 07 ngày.
Bước 5 Đàm phán và chào phí. o Phí bảo hiểm đã chào nhưng chưa nhận được hồi âm của khách hàng thì tùy từng trường hợp mà người có thẩm quyền xử lý. o Trong quá trình đàm phán, các yếu tố liên quan như: Quy tắc, biểu phí, hồ sơ, thông tin khách hàng, chính sách khách hàng … sẽ được xem xét để đưa ra mức phí phù hợp.
Bước 6 Gửi bản chào phí bảo hiểm và chấp nhận bảo hiểm. o Đối với dịch vụ mới: nếu được yêu cầu thì trong vòng 48 giờ cán bộ khai thác phải cung cấp bản chào phí cho khách hàng Trong vòng 3 ngày thì cán bộ khai thác cần liên lạc lại với khách hàng để biết tình trạng bản chào phí Và khi nhận được thông báo đồng ý tham gia bảo hiểm, cán bộ khai thác tiến hành cấp đơn. o Đối với dịch vụ tái tục: Cán bộ khai thác cần xem xét kiểm tra, đánh giá lại dịch vụ tái tục trước khi quyết định mời tái tục Cán bộ khai thác phải chủ động chuẩn bị hợp đồng bảo hiểm ít nhất trước 10 ngày trước khi hợp đồng cũ hết hiệu lực.
Bước 7 Cấp hợp đồng bảo hiểm.
Khi nhận được sự đồng ý của khách hàng thì cán bộ khai thác sẽ cấp hợp đồng bảo hiểm Trưởng phòng khai thác trực tiếp ký nháy lên tất các trang của của giấy chứng nhận bảo hiểm Và các bước tiến hành cấp hợp đồng như sau: o Đăng ký số đơn trong hệ thống. o Chuẩn bị và in các văn bản cho việc cấp hợp đồng bảo hiểm, thông thường gồm: ít nhất 6 hợp đồng bảo hiểm, 2 quy tắc bảo hiểm, 3 thông báo thu phí, 3 thông báo trả phí hoa hồng cho môi giới, đại lý, 1 giấy thông báo tổn thất Và gửi hồ sơ cho các bên liên quan, lưu hồ sơ tại phòng kinh doanh. Bước 8 Theo dõi thu phí bảo hiểm, tiếp nhận giải quyết sửa đổi bổ sung. Theo dõi, đôn đốc thu phí là trách nhiệm của cán bộ khai thác Đối với dịch vụ bảo hiểm đã thỏa thuận thanh toán theo nhiều lần thì cán bộ khai thác có trách nhiệm gửi thông báo cho khách hàng về số phí phải thanh toán trong kỳ đó trước thời hạn thanh toán là 15 ngày Nếu nợ phí quá 3 tháng phải có biên bản xác nhận với khách hàng.
Cuối cùng tiến hành lưu hồ sơ để cán bộ khai thác dễ dàng theo dõi quá trình thực hiện hợp đồng cũng như kịp thời tiến hành tái tục cho khách hàng.
Kênh phân phối chính là những chiếc cầu nối DNBH và khách hàng.Mục tiêu của DNBH là làm sao sản phẩm đến được người tiêu dùng nhiều nhất và nhanh nhất, khách hàng thì muốn có sản phẩm mọi lúc mọi nơi khi họ cần Hệ thống phân phối mà DNBH sử dụng sẽ tác động đến loại hình sản phẩm, giá sản phẩm cũng như phương thức truyền thông Hệ thống phân phối được chọn phải đảm bảo phân phối đạt hiệu quả nhất Ở BIC sử dụng các kênh phân phối sau:
Kênh phân phối truyền thống: đại lý, môi giới.
Kênh phân phối trực tiếp: qua điện thoại, qua internet
Kênh phân phối mới : ngân hàng.
Hình thức phân phối sản phẩm bảo hiểm thông qua kênh phân phối ngân hàng – Bancassurance trên thế giới và trong khu vực đã phát triển mạnh mẽ nhưng mới xuất hiện ở Việt nam trong thời gian gần đây Tận dụng thế mạnh là thành viên của BIDV nên BIC đã triển khai hình thức này từ năm 2007 Từ khi triển khai thêm kênh khai thác này thì doanh thu phí bảo hiểm của BIC đã có sự thay đổi tỷ trọng giữa các kênh khai thác Điều đó được thể hiện ở bảng sau:
Bảng 2.5: Doanh thu phí bảo hiểm qua các kênh khai thác của nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại BIC (2006-2008).
Kênh phân phối Đơn vị 2006 2007 2008
1.Kênh phân phối truyền thống trđ 4.334 12.261 19.454
2.Kênh phân phối trực tiếp trđ 429 1.817 3.372
3.Kênh phân phối ngân hàng trđ 0 1.060 3.113
(Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh 2006-2008)
Qua bảng số liệu trên cho thấy doanh thu phí bảo hiểm có chiều hướng tăng ở kênh khai thác ngân hàng, kênh khai thác trực tiếp và giảm ở kênh khai thác truyền thống Chiếm tỷ trọng lớn trong việc cung cấp sản phẩm ra thị trường ở kênh khai thác truyền thống là hệ thống đại lý Do số lượng đại lý của BIC tăng đều qua các năm: năm 2006 là 176 đại lý thì năm 207 là 261 đại lý và tới năm 2008 con số này là 405 đại lý.
Năm 2006 doanh thu ở kênh khai thác truyền thống là 4.334 triệu đồng, kênh khai thác trực tiếp là 429 triệu đồng Nhưng khi năm 2007 BIC tiến hành triển khai hoạt động Bancassurance thì lượng tăng doanh thu ở kênh khai thác truyền thống giảm Còn doanh thu ở kênh khai thác trực tiếp và kênh khai thác ngân hàng đều tăng Như vậy khi triển khai thêm kênh khai thác mới không những giảm áp lực bị ảnh hưởng từ một kênh phân phối duy nhất mà còn giúp BIC tiếp cận nguồn khách hàng mới.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM THÚC ĐẨY TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ
THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN KHI TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI BIC
ty cần phải xây dựng chiến lược kinh doanh lâu dài, có chính sách khai thác hợp lý và quản lý tốt chi phí.
CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM THÚC ĐẨY TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ
CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI BIC
1 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN KHI TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢOHIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI BIC.
Cùng với sự tăng trưởng của nền kinh tế, thị trường bảo hiểm Việt Nam những năm qua đã có một bước tăng trưởng khả quan Là một trong những nghiệp vụ mũi nhọn của nhiều DNBH, bảo hiểm hỏa hoạn và rủi ro đặc biệt những năm qua tăng khá, đóng góp đáng kể vào mức tăng toàn thị trường nói chung và của BIC nói riêng Những thuận lợi chủ yếu giúp BIC có được thành công trong nghiệp vụ này phải kể đến.
Thứ nhất môi trường pháp lý đã có nhiều thay đổi Nhiều chính sách chế độ quản lý của cơ quan Nhà nước chức năng được ban hành có tác động tích cực tới thị trường Môi trường pháp lý thuận lợi đó đã thúc đẩy thị trường bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tăng trưởng lâu dài Cụ thể: thông tư 82/TCLN ban hành ngày 31/12/1991 có qui định “ Nhà nước không cho phép ghi giảm vốn ở trường hợp tài sản bị tổn thất do những rủi ro mà công ty bảo hiểm trong nước đã tiến hành triển khai ” Như vậy để bảo vệ hoạt động của doanh nghiệp trước những nguy cơ, trong đó có hỏa hoạn thì biện pháp tối ưu, hiệu quả nhất là mua bảo hiểm Ngoài ra, trong loại hình bảo hiểm bắt buộc có bảo hiểm hỏa hoạn điều này được ghi rõ tại mục 2 điều 8 của luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Và trong điều 9 của luật PCCC năm 2001 cũng qui định những doanh nghiệp phải mua bảo hiểm hỏa hoạn Trong thời gian vừa qua bảo hiểm hỏa hoạn đã nhận được sự hỗ trợ về mặt pháp lý từ phíaNhà nước:sự ra đời của nghị định 130/2006/NĐ-CP năm 2006 của Chính phủ qui định về chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc và quyết định 28//2007/QĐ-BTC năm 2007 qui định về biểu phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc Với hiệu lực của 2 văn bản pháp luật này ngoài việc tạo ra một tiềm năng khai thác bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt to lớn đối với BIC còn góp phần lành mạnh hóa thị trường bảo hiểm hỏa hoạn, với định hướng tăng cường năng lực và chất lượng dịch vụ của DNBH, xóa bỏ dần cạnh tranh dưới hình thức giảm phí vô tội vạ.
Thứ hai dấu hiệu khởi sắc của môi trường đầu tư nước ngoài, sự hình thành và phát triển của các tổng công ty Nhà nước Cũng như sự lớn mạnh về qui mô hoạt động và năng lực cạnh tranh của nhiều doanh nghiệp tư nhân theo hướng không ngừng minh bạch hóa về quản lý tài chính,cắt giảm chi phí cùng với trình độ nhận thức về bảo hiểm của nhiều tầng lớp dân cư đã được cải thiện đáng kể sẽ là những tiền đề quan trọng để bảo hiểm hỏa hoạn phát triển
Thứ ba với thế mạnh là một công ty bảo hiểm của BIDV, cùng đội ngũ cán bộ đã có nhiều kinh nghiệm và uy tín trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng.
Vì vậy ngoài kênh bán hàng truyền thống BIC còn thúc đẩy mạnh mẽ kênh bán hàng Bancassurance trên toàn bộ hệ thống BIDV và nhiều ngân hàng khác BIC đã tận dụng tối đa lợi thế quy mô hoạt động và mạng lưới BIDV dựa vào nền tảng khách hàng do BIDV giới thiệu Đây là một lợi thế của công ty so với các DNBH khác Khách hàng thường đến ngân hàng vay vốn chủ yếu cho cho các dự án, công trình hay mua sắm trang thiết bị để mở rộng sản xuất… với số tiền bảo hiểm rất lớn Những tài sản này đều thuộc đối tượng bảo hiểm nên đã được BIC khai thác triệt để.
Thứ tư bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt đã được triển khai ngay từ khi công ty mới thành lập với tên gọi là Công ty Liên doanh Bảo hiểm Việt
- Úc Khi BIDV mua lại cổ phần của QBE trong liên doanh thì tiếp tục phát triển nghiệp vụ này trở thành sản phẩm truyền thống với doanh thu tương đối cao Trên cơ sở kế thừa kinh nghiệm của Liên doanh nên nghiệp vụ này có nhiều điệu kiện để ngày càng phát triển và hoàn thiện hơn về kỹ thuật.
1.2 Khó khăn. Để có được kết quả kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tương đối tốt như hiện nay thì ngoài những thuận lợi kể trên BIC cũng phải đương đầu với những khó khăn.
Thứ nhất cơn bão tài chính bắt đầu từ những tháng cuối năm 2007 này đã làm cho tốc độ tăng trưởng kinh tế của tất cả các nước trên thế giới bị chững lại, suy thoái và nhiều nước trước đây có tốc độ tăng trưởng khá thì nay đã phải điều chỉnh tốc độ tăng trưởng giảm đi, trong đó có Việt Nam Đây là vấn đề mấu chốt nhất có ảnh hưởng rất lớn đến thị trường tài chính nói chung và thị trường bảo hiểm Việt Nam nói riêng Kinh tế - xã hội nước ta năm 2008 có nhiều biến động: Giá dầu thô, lương thực, thực phẩm nguyên liệu, hàng hoá khác trên thị trường thế giới tăng mạnh trong những tháng giữa năm kéo theo sự tăng giá ở mức cao của hầu hết các mặt hàng trong nước, lạm phát gia tăng Trước tình hình trên Chính phủ đã đề ra 8 nhóm giải pháp trong đó có thắt chặt tiền tệ, kìm chế tăng giá, tiết giảm đầu tư và tiết kiệm. Những yếu tố trên đã ảnh hưởng lớn tới ngành bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và rủi ro đặc biệt nói riêng.
Thứ hai trong điều kiện môi trường ngành hướng tới thị trường mở với sự hoạt động năng động của một số công ty bảo hiểm mới Thách thức cơ bản mà BIC phải đối mặt trong lĩnh vực này là từ sự cạnh tranh khốc liệt của các đối thủ chính là Bảo Việt, Bảo Minh và Pjico về phương thức tiếp cận khách hàng, cơ chế tài chính Theo cam kết WTO thì kể từ ngày 1/1/2008, DNBH 100% vốn nước ngoài được kinh doanh bảo hiểm bắt buộc và Việt Nam cũng cho phép thành lập chi nhánh của các công ty bảo hiểm nước ngoài sau 5 năm kể từ khi gia nhập WTO đối với dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ…Sự tham gia này sẽ tạo sức ép cạnh tranh lớn với các DNBH trong nước cũng như BIC. Hiện nay trên thị trường có nhiều doanh nghiệp sử dụng công cụ cạnh tranh hạ phí để giành giật khách hàng chiếm lĩnh thị phần Tỷ lệ phí bảo hiểm cho các đơn bảo hiểm tài sản vẫn tiếp tục giảm mạnh Vấn đề càng trở nên đáng báo động khi tình trạng hạ phí không chỉ xảy ra đối với các rủi ro tốt mà ngay cả đối với các rủi ro có độ nguy hiểm cao như da giầy, may mặc Bên cạnh việc hạ phí thì điều kiện điều khoản bảo hiểm cũng tiếp tục mở rộng Những vấn đề tồn tại cơ bản của thị trường bảo hiểm hỏa hoạn Việt Nam thời gian vừa qua đã tiếp tục tạo những khó khăn cho chính các công ty trên thị trường, trong đó có BIC khi thu xếp tái bảo hiểm với thị trường quốc tế.
Thứ ba ý thức về việc mua bảo hiểm hỏa hoạn không chỉ với nhiều doanh nghiệp mà cả với người dân chưa cao, chủ yếu là do người dân chưa quen với việc bảo hiểm tài sản Nhiều doanh nghiệp mặc dù có lợi nhuận rất cao nhưng họ cũng không muốn tham gia bảo hiểm, họ không coi đây là một khoản chi phí bắt buộc mà xem là một chi phí có thể tiết kiệm Vì thế ngay cả khi Nhà nước quy định những cơ sở sản xuất kinh doanh có nguy cơ cháy nổ cao phải mua bảo hiểm hỏa hoạn thì những doanh nghiệp này tìm mọi cách trốn tránh Hiện nay cả nước có khoảng 60.000 doanh nghiệp nhưng mới chỉ có 10% các doanh nghiệp mua bảo hiểm hỏa hoạn, vì vậy đây là một thị trường hết sức rộng lớn chưa được khai thác Do vậy mà DNBH cần có chiến lược tuyên truyền thật rộng rãi để doanh nghiệp và người dân nhận thức được tầm quan trọng, ý nghĩa thiết thực của bảo hiểm từ đó thay đổi thói quen “ tự chịu rủi ro” từ bao đời nay.
Thứ tư khả năng cạnh tranh cũng như khả năng nhận tái bảo hiểm đối với các dịch vụ bảo hiểm lớn bị suy giảm kể từ khi tách khỏi QBE Vì vậy trong thời gian đầu hoạt động BIC đã phải tái đi phần lớn số phí bảo hiểm làm cho hiệu quả kinh doanh chưa tương xứng với tiềm lực Do sự thay đổi này cũng đã làm nhiều cán bộ chuyển sang công ty khác vì vậy mà kéo theo cả lượng khách hàng cũ không tái tục tại BIC Việc mất đi khách hàng đã ảnh hưởng
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY TRIÊN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT
VỤ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT.
2.1 Chú trọng công tác tuyển dụng, đào tạo để không ngừng nâng cao trình độ của đội ngũ khai thác.
Nhân lực là yếu tố then chốt đối với sự phát triển của mỗi công ty Vì vậy, các doanh nghiệp không tiếc công sức đầu tư cho công tác tuyển dụng với mong muốn xây dựng được đội ngũ nhân sự trình độ cao Đặc biệt đối với ngành kinh doanh dịch vụ như bảo hiểm thì chất lượng đội ngũ khai thác viên là yếu tố quan trọng quyết định sức mạnh của công ty Vì quá trình khai thác mọi thái độ, phong cách làm việc của cán bộ khai thác có ảnh hưởng quyết định đến hình ảnh và uy tín của DNBH, đồng thời đây cũng là lực lượng tạo nguồn thu chủ yếu cho công ty Trong khi đấy, nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt là một nghiệp vụ phức tạp yêu cầu người làm công tác khai thác không những có trình độ chuyên môn mà còn phải có kinh nghiệm, kỹ năng khai thác chuyên nghiệp và am hiểu về công tác PCCC.
Cán bộ khai thác phải đảm nhiệm nhiều khâu như: tìm kiếm, thuyết phục khách hàng, đánh giá rủi ro, quản lý hợp đồng bảo hiểm, thực hiện công tác ĐPHCTT Vì vậy mà BIC nên xây dựng một quy trình tuyển dụng khoa học, chính xác và hợp lý nhằm tuyển dụng được những nhân viên có trình độ và phù hợp với yêu cầu công việc Đồng thời cần có chiến lược đào tạo và phát triển nhân lực, kể cả ngắn hạn và dài hạn, phù hợp với mục tiêu phát triển của mình.
Ngoài việc cán bộ khai thác phải tự học hỏi để nâng cao kiến thức thì doanh nghiệp nên định kỳ tổ chức các khóa đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, khả năng ứng xử khi tiếp xúc với khách hàng Hoạt động này là hết sức cần thiết vì khi đó sẽ tận dụng tối đa kinh nghiệm thực tế của cán bộ khai thác lâu năm thông qua việc giải quyết các vấn đề khó khăn cụ thể khi tiếp xúc với khách hàng Đồng thời, lập kế hoạch cử cán bộ trẻ có năng lực đi đào tạo chuyên sâu nhằm xây dựng được đội ngũ nhân viên giỏi làm nòng cốt cho nguồn nhân lực trong tương lai Ngoài ra, có thể tổ chức các cuộc thi về nghiệp vụ chuyên môn, thể thao và các vấn đề xã hội khác Qua việc kiểm tra khả năng ứng xử của nhân viên nói chung và cán bộ khai thác nói riêng, BIC có thể một mặt khen thưởng để khích lệ, mặt khác có thể rút ta những yếu kém hiện tại để có thể có biện pháp cải thiện kịp thời Từ đó ngày càng nâng cao chất lượng phục vụ của BIC Đối với những cán bộ khai thác mới hay cũ, cần làm cho họ hiểu rõ tầm quan trọng của việc thường xuyên nghiên cứu học tập để cập nhật những kiến thức về chuyên môn và những kiến thức xã hội, gắn với lý luận với thực tiễn để có thể vận dụng một cách linh hoạt, sáng tạo và có hiệu quả.
Trong chính sách đãi ngộ cán bộ cần chú trọng đến trình độ, năng lực của cán bộ và có chính sách thỏa đáng đối với những cán bộ tạo doanh thu lớn cho công ty Cần có chế độ lương thưởng khác nhau gắn với hiệu quả công việc và duy trì chính sách thưởng phạt nghiêm minh, áp dụng kỷ luật trong công việc đối với cán bộ như: qui định về thời gian làm việc, thái độ làm việc, trách nhiệm đối với công việc…
Công ty nên thường xuyên mời các chuyên gia PCCC về nói chuyện theo chuyên đề hoặc cử cán bộ theo học các lớp đào tạo của phòng cảnh sát PCCC thành phố để nâng cao kiến thức về phòng chống cháy nổ Vì đây là nghiệp vụ đặc thù liên quan đến kỹ thuật PCCC Làm được như vậy thì cán bộ khai thác mới tư vấn được cho khách hàng các biện pháp để ĐPHCTT do hỏa hoạn gây ra.
2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc và hỗ trợ khách hàng.
Hiện nay, với sự xuất hiện của nhiều DNBH trong và ngoài nước nên mức phí bảo hiểm, các điều khoản bảo hiểm bổ sung gần như không có sự khác biệt, các DNBH chỉ có thể nâng cao tính cạnh tranh, tạo sự khác biệt với đối thủ cạnh tranh bằng chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng Do vậy để duy trì và phát triển quan hệ với khách hàng hiện tại cũng như khách hàng trong tương lai, các DNBH nói chung và BIC nói riêng phải không ngừng nâng cao công tác chăm sóc và hỗ trợ khách hàng.
Chăm sóc khách hàng: Hiểu theo nghĩa đen thì bảo hiểm có nghĩa là bảo đảm chia sẻ, bồi thường cho khách hàng khi có nguy hiểm xảy ra Theo xu hướng hiện đại ngày nay là làm sao bảo đảm cho khách hàng hạn chế (không có) nguy hiểm xảy ra khi mua bảo hiểm Để làm được việc này, công tác chăm sóc khách hàng phải được quan tâm đúng mức và duy trì thường xuyên qua các công việc cụ thể như: hướng dẫn khách hàng cách bảo quản, sử dụng trang thiết bị, trang bị các công cụ hỗ trợ hỏa hoạn, thiên tai….xem như là một khoản hậu mãi cho khách hàng Khuyến cáo khách hàng thực hiện các qui định về an toàn trong sản xuất kinh doanh, nhất là những hạng mục đã được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm Làm tốt được điều này, không những BIC hạn chế được nhiều rủi ro có nguy cơ dẫn đến bồi thường mà còn tạo thêm được lòng tin, sự an tâm của khách hàng đối với đơn vị và trở thành những khách hàng truyền thống cho những kỳ tái tục tiếp theo.
Công ty phải tạo mọi điều kiện để khách hàng nhận được bồi thường nhanh, đúng với các điều khoản đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm Thực tế cho thấy đã có nhiều khách hàng khi ký hợp đồng mua bảo hiểm cũng chưa thực sự am hiểu về các từ ngữ chuyên môn được sử dụng trong hợp đồng bảo hiểm, tận dụng sơ hở này- khi xảy ra sự cố, một số nhân viên bảo hiểm đã cố tình bắt bí khách hàng, và thế là chuyện lót tay lại xảy ra là một điều hiển nhiên mà không ít lần khách hàng phải ngậm ngùi cho xong việc.
Cần có biện pháp giữ chân khách hàng, đặc biệt là khách hàng truyền thống và giữ mối liên hệ thường xuyên với khách hàng Vì chi phí cho việc có được một khách hàng mới lớn hơn nhiều so với giữ chân một khách hàng cũ. Đồng thời khách hàng cũ có khả năng sẽ lôi kéo được khách hàng mới về doanh nghiệp Muốn giữ được mối liên hệ thường xuyên với khách hàng thì cán bộ khai thác có thể thay mặt công ty thực hiện các chuyến viếng thăm lịch sự, hướng dẫn họ cách PCCC hoặc gửi đến khách hàng những tấm thiệp mừng sinh nhật, thiệp mừng nhân ngày lễ kỷ niệm … Những món quà nhỏ luôn là công cụ gây cảm tình với khách hàng một cách hiệu quả Bạn sẽ không phải chi phí quá nhiều để thể hiện sự quan tâm của bạn tới khách hàng, mà chỉ cần phát huy óc sáng tạo của mình cùng với một món quà nhỏ hay tấm thiệp mừng xinh xắn cũng đủ để thắt chặt mối quan hệ giữa bạn với khách hàng trong một tương lai lâu dài.
2.3 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo.
Hoạt động tuyên truyền quảng cáo có tác dụng tạo ấn tượng ban đầu về DNBH đối với công chúng để bộ phận khai thác có thể tiếp cận khách hàng và tư vấn về sản phẩm bảo hiểm phù hợp Công ty có thể tiến hành hoạt động quảng cáo thông qua các phương tiện thông tin đại chúng: phát thanh truyền hình, qua mạng truyền thông internet, báo, tạp chí và biển quảng cáo Công ty đã có website riêng phục tốt cho việc tìm kiếm thông tin chi tiết về sản phẩm khi khách hàng có nhu cầu Nhưng BIC cũng nên sử dụng những hình ảnh sinh động, đoạn phim mô tả một số vụ cháy mà công ty đã giải quyết bồi thường…Qua đây khách hàng có thể tiếp nhận thông tin một cách sinh động khi nghe và nhìn, do đó những thông tin thu nhận được có ảnh hưởng lớn đến quyết định mua bảo hiểm của khách hàng Đồng thời thông qua hoạt động quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng sẽ tạo điều kiện để công chúng nhận biết về thương hiệu và hình ảnh cũng như các dịch vụ gia tăng của công ty.
Công tác quảng cáo nên chú trọng đến thế mạnh các sản phẩm triển khai,những khách hàng lớn đang tham gia bảo hiểm hỏa hoạn ở công ty… Đồng thời gây sự chú ý của công chúng đến những dịch vụ khác biệt và sản phẩm bảo hiểm của BIC tốt hơn so với sản phẩm của công ty khác Có thể quảng cáo bằng pano, tờ giới thiệu sản phẩm, áp phích, biển quảng cáo…Việc sử dụng biển quảng cáo có thể thực hiện ở nhiều nơi như trên xe buýt, trên tàu hay những nơi công cộng như sân bay, ga tàu hoặc rạp chiếu bóng Hình ảnh quảng cáo cần nêu bật được lợi ích của khách hàng khi tham gia bảo hiểm của công ty.
Thường xuyên tổ chức những đợt tuyên truyền, giáo dục về bảo hiểm, thông tin rộng rãi trên các phương tiện có sức lan tỏa nhanh như: báo, đài truyền thanh, truyền hình Tổ chức các chương trình cập nhật kiến thức về bảo hiểm ở các trường học, cơ quan lớn, … nhằm nâng cao sự hiểu biết và nhận thức của khách hàng về tầm quan trọng, những lợi ích thiết thực mà các sản phẩm bảo hiểm mang lại khi có sự cố phát sinh Ngoài ra có thể nâng cao hình ảnh của doanh nghiệp qua một số hoạt động như: tài trợ thể thao, làm từ thiện, quan hệ công chúng Quan hệ công chúng có tính trung thực, khách quan và truyền miệng đặc trưng của hoạt động này Hoạt động này sẽ cung cấp thêm thông tin, giáo dục, tạo sự hiểu biết, có tầm bao quát lớn và tạo được sự tin cậy cho khách hàng.
2.4 Mở rộng kênh khai thác qua đại lý, môi giới đồng thời tận dụng thế mạnh là thành viên của BIDV. Đại lý và môi giới họ là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Đây là kênh khai thác truyền thống của công ty Họ là người trực tiếp tư vấn cho khách hàng về sản phẩm bảo hiểm, thực hiện thủ tục ký kết hợp đồng Như vậy khách hàng sẽ tiết kiệm được thời gian và tiền của Và BIC có một lợi thế là thành viên của BIDV nên có thể kết nối với mạng lưới khách hàng của ngân hàng để phân phối sản phẩm tới khối thị trường tập trung.
Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt là một trong những nghiệp vụ cho doanh thu cao ở BIC Kết quả này có được một phần là bảo hiểm thực sự cần thiết trong kinh doanh của họ, phần lớn vì đây là loại hình bảo hiểm bắt buộc hoặc do đại lý môi giới tư vấn rằng sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn là tốt đối với họ Vì vậy mà việc mở rộng đại lý là rất cần thiết, đặc biệt ở những nơi mà doanh nghiệp chưa có chi nhánh hoạt động đồng thời cũng giảm chi phí cho doanh nghiệp BIC có thêm thế mạnh so với các công ty bảo hiểm khác là ngoài kênh phân phối truyền thống BIC còn sử dụng ngân hàng như một kênh phân phối Với những khách hàng lớn đến BIDV vay vốn để xây dựng nhà xưởng, mua sắm tài sản để mở rộng sản xuất kinh doanh… đều được tư vấn để mua loại sản phẩm bảo hiểm phù hợp Đồng thời với sự cộng tác này sẽ tạo ra phân khúc thị trường khách hàng mục tiêu trong những sản phẩm mới.
Bên cạnh việc mở rộng kênh khai thác này thì công ty cũng cần phải tăng cường đào tạo để các cán bộ khai thác được trang bị đầy đủ kiến thức về nghiệp vụ cũng như các kỹ năng phòng cháy chứa cháy Đặc biệt là những nhân viên của ngân hàng thực hiện công tác phân phối vì những hiểu biết của họ về sản phẩm bảo hiểm còn hạn chế Như vậy sẽ giúp khách hàng hiểu rõ về sản phẩm bảo hiểm và yên tâm khi tham gia bảo hiểm tại công ty Và cũng cần tổ chức các buổi nói chuyện để hoàn thiện thêm quá trình khai thác, khiếu nại, các yêu cầu về hồ sơ, chứng từ để họ có thể tư vấn đầy đủ cho khách hàng.
KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT
3.1.Đối với cơ quan Nhà nước.
Thứ nhất, các cơ quan chức năng cần sớm già soát, hoàn thiện hành lang pháp lý để thị trường bảo hiểm vận hành theo chuẩn mực quốc tế, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh Các cơ quan chức năng cần yêu cầu các DNBH và môi giới thực hiện nghiêm chỉnh các qui định của luật kinh doanh bảo hiểm và các văn bản pháp luật có liên quan để góp phần làm lành mạnh hóa môi trường bảo hiểm trong nước Thực hiện kiểm soát, kiểm toán nội bộ nhằm phòng chống các biểu hiện tiêu cực trong quá trình hoạt động
Thứ hai, đồng thời các cơ quan quản lý Nhà nước cần theo sát diễn biến của thị trường, tăng cường kiểm tra, phát hiện và xử lý nghiêm khắc các hành vi vi phạm pháp luật làm ảnh hưởng chính đáng đến quyền lợi của người tham gia bảo hiểm Khi xử lý các hành vi này cũng cần đảm bảo nguyên tắc thận trọng, khách quan, đúng người đúng việc để không xử lý nghiệp làm ăn trung thực khác trên thị trường Vì thị trường bảo hiểm rất nhạy cảm, việc kinh doanh bảo hiểm dựa trên uy tín của DNBH Nhà nước cần phải đưa ra các chế tài xử phạt một cách cụ thể rõ ràng và có cơ sở pháp lý đối với các doanh nghiệp vi phạm pháp luật và có những biện pháp cưỡng chế đối với tổ chức, cá nhân thuộc diện tham gia bảo hiểm bắt buộc nhưng không chụi tham gia.
Thứ ba, trong thời gian tới khi có nhiều DNBH nước ngoài cùng tham gia chia sẻ thị trường bảo hiểm phi nhân thọ đối với các dịch vụ bảo hiểm bắt buộc theo cam kết của WTO trong đó có bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt Các cơ quan chức năng cần xây dựng các qui tắc về quản lý ngành, vừa đảm bảo theo đúng thông lệ quốc tế vừa phải bảo vệ lợi ích của doanh nghiệp trong nước.
Thứ tư, tích cực tuyên truyền về sự cần thiết tham gia bảo hiểm nói chung và bảo hiểm hỏa hoạn nói riêng Thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như phát thanh, truyền hình, báo chí…chỉ ra hậu quả to lớn của hỏa hoạn Ngoài ra cần có biện pháp giáo dục để nâng cao nhận thức của người dân về pháp luật Việc này đòi hỏi phải có sự phối hợp của nhiều cấp, ngành và được thực hiện trong một quá trình dài, thống nhất Nhà nước có nhiệm vụ đảm bảo sự phối kết hợp của các cơ quan đó.
3.2 Đối với hiệp hội bảo hiểm Việt Nam.
Hiệp hội bảo hiểm là tổ chức xã hội - nghề nghiệp tự nguyện của các DNBH hoạt động hợp pháp trên lãnh thổ Việt Nam Mục đích của Hiệp hội là đại diện và bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các hội viên, liên kết, hỗ trợ, tăng cường hợp tác giữa các doanh nghiệp hội viên trong hiệp hội bảo hiểm Việt Nam tránh cạnh tranh không lành mạnh Với vai trò quan trọng như vậy trong thời gian tới hiệp hội cần có biện pháp.
Thứ nhất, tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng giữa các doanh nghiệp tránh những kẽ hở để kẻ gian có thể thực hiện được ý đồ trục lợi Làm được việc này thì hiệp hội phải thường xuyên xây dựng và đưa ra quy tắc hợp tác chống cạnh tranh không lành mạnh giữa các DNBH phi nhân thọ trên thị trường Qui tắc ứng xử giữa các doanh nghiệp hội viên, những văn bản thỏa thuận hợp tác về nghiệp vụ bảo hiểm Hiệp hội cũng cần tuyên truyền để các công ty bảo hiểm mới ra đời hay mới triển khai nghiệp vụ này cùng đảm bảo thống nhất toàn hệ thống các nhà bảo hiểm Mục đích cuối cùng của hành động này chỉ nhằm đem lại lợi ích cho các doanh nghiệp trên thị trường cũng như là sự an tâm của khách hàng về chất lượng sản phẩm, dịch vụ theo đúng cam kết mà doanh nghiệp đưa ra.
Thứ hai, hiệp hội cần tăng cường hơn nữa hoạt động của mình để nâng cao chất lượng kế hoạch hợp tác và có chương trình hành động chung thiết thực Phối hợp với Bộ tài chính và các hội viên để có những phương án, biện pháp phát triển thị trường bảo hiểm hỏa hoạn mang tính chất đồng bộ, thống nhất cùng nhau thực hiện.
Thứ ba, thường xuyên tổ chức các cuộc hội thảo, trao đổi kinh nghiệm trong công tác đề phòng và hạn chế tổn thất giữa các doanh nghiệp Thông qua đây các doanh nghiệp sẽ thấy được những mặt còn hạn chế trong trong hoạt động này từ đó có các biện pháp khắc phục Bên cạnh đó cần mời chuyên gia nước ngoài đến để truyền đạt kiến thức và kinh nghiệm cho cán bộ các doanh nghiệp để họ được học hỏi, nâng cao khả năng trình độ chuyên môn và các kỹ năng hỗ trợ khác trong quá trình khai thác.
3.3 Đối với hoạt động công ty
Tự hoàn thiện và nâng cao hơn nữa trình độ chuyên môn, thái độ phục vụ khách hàng cũng như phải năng động, linh hoạt hơn nữa trong việc phối hợp trong nước, cử đi học nước ngoài để nâng cao chất lượng nhân lực Đồng thời, cần có biện pháp để tham gia sâu hơn, mạnh hơn vào thị trường bảo hiểm, đặc biệt mở rộng đối tượng khách hàng, các dự án không có quan hệ tín dụng với BIDV từ đó quảng bá tốt hơn hình ảnh của BIC.
Trong thời gian tới cần phát triển mở rộng chi nhánh, phòng kinh doanh khu vực Hiện nay BIC có 19 chi nhánh và 30 phòng kinh doanh khu vực Tuy nhiên mạng lưới này vẫn chưa song hành cùng với đại lý của BIDV nên việc khai thác khách hàng tiềm năng gặp nhiều khó khăn Và phải nâng cao chất lượng hoạt động của đại lý vì trong thời gian vừa qua hoạt động đại lý chỉ mang tính chất giới thiệu khách hàng cho BIC chứ chưa thực sự phát huy hết hiệu quả của mình.
Giảm chi phí khai thác trong nghiệp vụ Trong nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt có qui trình khai thác chặt chẽ, do đó cần phải cân đối các chi phí trong công tác đánh giá rủi ro, đề phòng hạn chế tổn thất, giám định bồi thường phù hợp với từng giai đoạn để tránh chi vượt thu
Phát triển và đổi mới sản phẩm trong thời gian tới Vì dịch vụ bảo hiểm nói chung và dịch vụ bảo hiểm hỏa hoạn nói riêng là sản phẩm có nhu cầu thụ động Với điều kiện thị trường hiện nay thì với sản phẩm chỉ có tính chất thuần tùy là bảo hiểm thì không hấp dẫn được khách hàng Vì vậy, công ty phải thường xuyên mở rộng các điều khoản, qui tắc bảo hiểm phải luôn kịp thời được cập nhật bổ sung để phù hợp với tình hình thực tế.
Phòng giám định, bồi thường sớm phân tách thành hai bộ phận chuyên môn hóa rõ ràng giữa cán bộ giám định riêng và cán bộ bồi thường riêng Đồng thời phân cấp duyệt bồi thường cho phòng kinh doanh khu vực đối với những trường hợp tổn thất có nguyên nhân đơn giản, giá trị tổn thất nhỏ. Áp dụng hệ thống cảnh báo rủi ro đối với thị trường bảo hiểm và thị trường tài chính Đồng thời, thực hiện tốt công tác tuyên truyền quảng cáo để nâng cao hình ảnh, thương hiệu của doanh nghiệp Vì sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vô hình nên khách hàng có xu hướng đánh giá chất lượng sản phẩm thông qua ấn tượng về doanh nghiệp Khi các doanh nghiệp cung cấp sản phẩm tương đối giống nhau và có nội dung phức tạp như lĩnh vực bảo hiểm thì ấn tượng về doanh nghiệp sẽ là cơ sở để khách hàng quyết định lựa chọn doanh nghiệp tham gia bảo hiểm.
Sau ba năm đi vào hoạt động với tên gọi mới, BIC đã dần khẳng định được hình ảnh, uy tín của mình trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Có được kết quả này là do BIC không ngừng đổi mới và tự hoàn thiện mình trên con đường phát triển.
Mặc dù trong quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt còn gặp nhiều khó khăn nhưng kết quả mà BIC có được trong 3 năm vừa qua trong nghiệp vụ này là rất đáng tự hào và vẫn còn nhiều khoảng trống để phát triển Với nền móng vững chắc là thành viên của BIDV, lãnh đạo có tầm nhìn chiến lược và năng lực quản lý cao, đội ngũ cán bộ nhiệt tình, tâm huyết chúng ta có niềm tin mạnh mẽ vào khả năng vượt qua thử thách cạnh tranh khác nghiệt, xây dựng và phát triển nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt của BIC đạt tốc độ tăng trưởng cao và hiệu quả hàng đầu trong toàn thị trường bảo hiểm.
