Giải pháp thúc đẩy triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và rủi ro đặc biệt tại BIC
MỤC LỤC
Một số khái niệm
Do đó đơn vị rủi ro có thể là một hay một nhóm ngôi nhà hoặc kho tàng ngoài trời trong một khu vực không bị tách rời nhau bởi khoảng trống hoặc các cấu trúc xây dựng chống cháy nhưng lại tách rời các ngôi nhà khác về không gian. + Tổn thất toàn bộ ước tính là tài sản bị phá hủy hoặc bị hư hỏng đến mức có thể sửa chữa, phục hồi trạng thái ban đầu nhưng chi phí sửa chữa phục hồi lớn hơn số tiền bảo hiểm.
Đối tượng và phạm vi bảo hiểm
Đơn vị rủi ro : Là nhóm tài sản tách biệt khỏi nhóm tài sản khác với khoảng cách không cho phép lửa từ nhóm này lan sang nhóm khác. Ngôi nhà được coi là tách rời nhau về không gian khi khoảng trống phân cách giữa hai ngôi nhà ít nhất bằng chiều cao của ngôi nhà cao hơn.
Hỏa hoạn gồm : cháy, sét, nổ
+ Bất kỳ thiệt hại nào gây ra bởi hoặc do hậu quả của việc cháy rừng, bụi cây, đồng cỏ, hoang mạc, rừng nhiệt đới dù là ngẫu nhiên hay không hoặc đốt với mục đích làm sạch đất đai. Nổ: nồi hơi hoặc hơi đốt sử dụng với mục đích duy nhất là phục vụ sinh hoạt nhưng loại trừ thiệt hại gây ra do động đất, núi lửa phun hoặc các biến động khác của thiên nhiên.
Nổ nhưng loại trừ
Sét đánh: người tham gia bảo hiểm sẽ được bồi thường cho rủi ro này nếu tham gia bảo hiểm và tài sản bị phá hủy do sét đánh trực tiếp gây cháy. Nếu sét đánh không gây cháy, phát ra lửa mà ảnh hưởng đến tài sản thì không được bồi thường.
Gây rối, đình công, công nhân bế xưởng hoặc những hành động của những người tham gia các cuộc gây rối trật tự xã hội hay những hành động
Tổn thất do mất thu nhập, tổn thất do chậm trễ, tổn thất do mất thị trường hay bất kỳ tổn thất thiệt hại nào mang tính chất hậu quả hoặc mang tính chất gián tiếp khác dưới bất kỳ hình thức nào.
HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ RỦI RO ĐẶC BIỆT
Những rào cản thông thường khi triển khai hình thức phân phối này như: e ngại trong việc chia sẻ thông tin cho công ty bảo hiểm, chưa có sự cam kết mạnh mẽ từ cấp lãnh đạo cao nhất của ngân hàng, thủ tục giấy tờ phức tạp… sẽ được dỡ bỏ trong trường hợp này khi BIC do BIDV sở hữu 100%. Với sự tăng trưởng này đã đưa thị phần của BIC trên thị trường nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn từ 0,9% lên tới 1,91% và dành được vị trí thứ 7 trên tổng số 22 công ty bảo hiểm phi nhân thọ trong thị phần kinh doanh bảo hiểm cháy. (Nguồn: Số liệu từ phòng kinh doanh của trụ sở chính) Qua bảng số liệu trên cho thấy tỷ lệ chi khai thác là khá cao. Nguyên nhân là công ty mới đi vào hoạt động với tên gọi là BIC nên chi mạnh để lấy khách hàng và tạo uy tín trên thị trường. Trong chi phí khai thác của nghiệp vụ gồm : chi hoa hồng, chi đánh giá rủi ro. Có sự chênh lệch này là do phần lớn đối tượng của nghiệp vụ này là các nhà máy, nhà xưởng mà các đối tượng này chủ yếu được đánh giá rủi ro thông qua việc điền vào bản các câu hỏi đánh giá rủi ro theo mẫu đã được thiết kể của công ty và đạt tiêu chuẩn của bộ Tài Chính. b) Hiệu quả khai thác.
Với chiến lược kinh doanh rừ ràng cùng sự cống hiến hết mình của cán bộ, công nhân viên trong công ty và của bộ phận trực tiếp kinh doanh nghiệp vụ đã giúp BIC hoàn thành kế hoạch đặt ra trong nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn cũng như những cam kết đối với khách hàng. Sau khi xem xét trách nhiệm bảo hiểm trong báo cáo giám định và tính toán tổn thất, người được giao nhiệm vụ có trách nhiệm đề xuất phương án giải quyết : tính toán số tiền bồi thường, giá trị thu hồi nếu có, xem xét mức khấu trừ, chế tài (nếu có). Do đây là năm đầu tiên hoạt động sau khi BIDV mua lại cổ phần của QBE trong liên doanh nên đã có sự suy giảm về năng lực bảo hiểm, kinh nghiệm đánh giá rủi ro và một số cán bộ chủ chốt đã chuyển công ty làm cho hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ không như mong đợi.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM THÚC ĐẨY TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ
Đây là điều rất đáng mừng sau 3 năm đi vào hoạt động bởi công ty đã biết tận dụng và phát huy lợi thế của mình là thành viên của BIDV. Qua đây cho thấy BIC cần xem xét lại công tác marketing đối với nghiệp vụ đặc biệt là trong bối cảnh thị trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay. Qua phân tích các số liệu trên cho thấy việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại BIC đã đạt được nhiều kết quả khả quan.
Tuy nhiên để hoạt động kinh doanh của nghiệp vụ tiến xa hơn nữa công ty cần phải xây dựng chiến lược kinh doanh lâu dài, có chính sách khai thác hợp lý và quản lý tốt chi phí.
CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI BIC
THUẬN LỢI VÀ KHể KHĂN KHI TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI BIC
Với hiệu lực của 2 văn bản pháp luật này ngoài việc tạo ra một tiềm năng khai thác bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt to lớn đối với BIC còn góp phần lành mạnh hóa thị trường bảo hiểm hỏa hoạn, với định hướng tăng cường năng lực và chất lượng dịch vụ của DNBH, xóa bỏ dần cạnh tranh dưới hình thức giảm phí vô tội vạ. Cũng như sự lớn mạnh về qui mô hoạt động và năng lực cạnh tranh của nhiều doanh nghiệp tư nhân theo hướng không ngừng minh bạch hóa về quản lý tài chính,cắt giảm chi phí cùng với trình độ nhận thức về bảo hiểm của nhiều tầng lớp dân cư đã được cải thiện đáng kể sẽ là những tiền đề quan trọng để bảo hiểm hỏa hoạn phát triển. Thứ nhất cơn bão tài chính bắt đầu từ những tháng cuối năm 2007 này đã làm cho tốc độ tăng trưởng kinh tế của tất cả các nước trên thế giới bị chững lại, suy thoái và nhiều nước trước đây có tốc độ tăng trưởng khá thì nay đã phải điều chỉnh tốc độ tăng trưởng giảm đi, trong đó có Việt Nam.
Theo cam kết WTO thì kể từ ngày 1/1/2008, DNBH 100% vốn nước ngoài được kinh doanh bảo hiểm bắt buộc và Việt Nam cũng cho phép thành lập chi nhánh của các công ty bảo hiểm nước ngoài sau 5 năm kể từ khi gia nhập WTO đối với dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ…Sự tham gia này sẽ tạo sức ép cạnh tranh lớn với các DNBH trong nước cũng như BIC.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY TRIÊN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT
Thực tế cho thấy đã có nhiều khách hàng khi ký hợp đồng mua bảo hiểm cũng chưa thực sự am hiểu về các từ ngữ chuyên môn được sử dụng trong hợp đồng bảo hiểm, tận dụng sơ hở này- khi xảy ra sự cố, một số nhân viên bảo hiểm đã cố tình bắt bí khách hàng, và thế là chuyện lót tay lại xảy ra là một điều hiển nhiên mà không ít lần khách hàng phải ngậm ngùi cho xong việc. Muốn giữ được mối liên hệ thường xuyên với khách hàng thì cán bộ khai thác có thể thay mặt công ty thực hiện các chuyến viếng thăm lịch sự, hướng dẫn họ cách PCCC hoặc gửi đến khách hàng những tấm thiệp mừng sinh nhật, thiệp mừng nhân ngày lễ kỷ niệm … Những món quà nhỏ luôn là công cụ gây cảm tình với khách hàng một cách hiệu quả. Nhưng BIC cũng nên sử dụng những hình ảnh sinh động, đoạn phim mô tả một số vụ cháy mà công ty đã giải quyết bồi thường…Qua đây khách hàng có thể tiếp nhận thông tin một cách sinh động khi nghe và nhìn, do đó những thông tin thu nhận được có ảnh hưởng lớn đến quyết định mua bảo hiểm của khách hàng.
Đồng thời khi có biến động lớn của thị trường bảo hiểm hỏa hoạn quốc tế sẽ có tác động không thuận lợi đến thị trường bảo hiểm hỏa hoạn nước ta, các nhà kinh doanh bảo hiểm gốc sẽ bị ép buộc bởi những điều kiện ngặt nghèo do bên nhận tái đưa ra, như vậy công ty sẽ bị ảnh hưởng không nhỏ.
KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT
Nhà nước cần phải đưa ra cỏc chế tài xử phạt một cỏch cụ thể rừ ràng và cú cơ sở phỏp lý đối với các doanh nghiệp vi phạm pháp luật và có những biện pháp cưỡng chế đối với tổ chức, cá nhân thuộc diện tham gia bảo hiểm bắt buộc nhưng không chụi tham gia. Thứ ba, trong thời gian tới khi có nhiều DNBH nước ngoài cùng tham gia chia sẻ thị trường bảo hiểm phi nhân thọ đối với các dịch vụ bảo hiểm bắt buộc theo cam kết của WTO trong đó có bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt. Bên cạnh đó cần mời chuyên gia nước ngoài đến để truyền đạt kiến thức và kinh nghiệm cho cán bộ các doanh nghiệp để họ được học hỏi, nâng cao khả năng trình độ chuyên môn và các kỹ năng hỗ trợ khác trong quá trình khai thác.
Trong nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt có qui trình khai thác chặt chẽ, do đó cần phải cân đối các chi phí trong công tác đánh giá rủi ro, đề phòng hạn chế tổn thất, giám định bồi thường phù hợp với từng giai đoạn để tránh chi vượt thu.