Hoàn thiện kênh phân phối sản phẩm phi nhân thọ tại bảo việt hà nội qua hệ thống đại lý chuyên nghiệp

Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân Lời nói đầu Những năm gần đánh dấu bớc chuyển kinh doanh bảo hiểm Đó kinh doanh môi trờng cạnh tranh ngày gay gắt, có mặt ngày nhiều nhà đầu t nớc lĩnh vực bảo hiểm Việt Nam, góp phần làm cho thị trờng bảo hiểm trở lên sôi động đà thúc đẩy ngành bảo hiểm Việt Nam phát triển Từ dẫn đến cạnh tranh thị trờng khốc liệt Bởi vậy, muốn tồn phát triển Bảo Việt Hà Nội phải tự tìm tòi nghiên cứu để áp dụng biện pháp phù hợp nhằm nâng cao vị trông chờ vào sách trợ giúp Nhà nớc Đội ngũ đại lý vừa kênh phân phối chủ yếu công ty vừa nhân tố nâng cao sức mạnh cạnh tranh công ty đặc biệt hệ thống đại lý chuyên nghiệp Mặc dù hệ thống đại lý chuyên nghiệp Bảo Việt Hà Nội đợc triển khai vào năm 1999 nhng đà dần trở thành kênh phân phối quan trọng công ty Bảo Việt đà không ngừng hoàn thiện kênh phân phối Tuy đà đạt đợc kết đáng kể nhng yếu tố chất lợng đại lý Bảo Việt Hà Nội nhiều vấn đề cần xem xét nghiên cứu Vì vậy, thời gian thực tập công ty, em đà lựa chọn đề tài Hoàn thiện kênh phân phối sản phẩm phi nhân thọ Bảo Việt Hà Nội qua hệ thống đại lý chuyên nghiệp để nghiên cứu với mong muốn tìm hiểu, phát số hạn chế sở đa số kiến nghị, đề xuất nhằm nâng cao chất lợng đại lý chuyên nghiệp Bảo Việt Hà Nội Kết cấu chuyên đề Mởđầu ChơngI: Lý luận chung kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ Chơng II: Thực trạng kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ Bảo Việt Hà Nội qua hệ thống đại lý chuyên nghiệp Nguyễn Thị Thanh Mai Lớp Bảo Hiểm 43A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân Chơng III: Một số kiến nghị giải pháp nhằm hoàn thiện kênh phân phối sản phẩm Bảo Việt Hà Nội Kết luận Em xin chân thành cảm ơn sâu sắc tới cô Bùi Quỳnh Anh đà nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Em xin gửi lời cảm ơn đến cô chú, anh chị phòng Quản lý đại lý Bảo Việt Hà Nội đà tạo điều kiện cho em hoàn thành nhiệm vụ Trong trình thực chuyên đề nhiều hạn chế nên không tránh khỏi thiếu sót, em mong đợc góp ý Em xin chân thành cảm ơn! Chơng I: Lý luận chung kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ I Vai trò kênh phân phối sản phẩm hoạt động kinh doanh bảo hiểm Để hiểu rõ vai trò kênh phân phối sản phẩm hoạt động kinh doanh bảo hiểm, trớc hết ta phải tìm hiểu đặc điểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm Đặc điểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm Kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích lợi nhuận, mục đích mà doanh nghiệp hớng tới, có thu đợc lợi nhuận doanh nghiệp bảo hiểm tồn phát triển đợc điều kiện kinh tế thị trờng Chính vậy, hoạt động kinh doanh bảo hiểm có đặc điểm sau: 1.1 Đối tợng kinh doanh đa dạng Nguyễn Thị Thanh Mai Lớp Bảo Hiểm 43A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân Khác với bảo hiểm xà hội, bảo hiểm thơng mại có đối tợng bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân bảo hiểm ngời Bảo hiểm tài sản có đối tợng bảo hiểm tài sản ngời đợc bảo hiểm ví dụ nh: Bảo hiểm cho thiệt hại vật chất xe giới, bảo hiểm cho hàng hoá chủ hàng bảo hiểm hàng hoá xuất nhập Bên cạnh nghiệp vụ bảo hiểm tài sản có nghiệp bảo hiểm trách nhiệm dân chủ thể( nh tài sản, chủ doanh nghiệp, chủ nghề nghiệp ) đợc hiểu trách nhiệm phải bồi thờng thiệt hại tài sản, ngời gây cho ngời khác lỗi chủ Còn bảo hiểm ngời đối tợng tuổi thọ, tình trạng sức khoẻ, tính mạng ngời có ảnh hởng tới sống ngời nh: Bảo hiểm tai nạn cá nhân, bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm nằm viện phẫu thuật, bảo hiểm khách du lịch, bảo hiểm nhân thọ nhìn chung đối tợng bảo hiểm thơng mại phong phú đa dạng 1.2 Bảo hiểm ngành kinh doanh cã nguån vèn lín BÊt kú mét doanh nghiệp muốn kinh doanh bảo hiểm phải ®¶m b¶o mét ngn vèn lín ®Ĩ cã thĨ chi trả, bồi thờng rủi ro gây tỉn thÊt cho ngêi tham gia b¶o hiĨm Ngn vèn doanh nghiệp bảo hiểm bao gồm: Vốn điều lệ, phí bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm đóng góp, hoa hồng nhợng tái bảo hiểm, phí nhận tái bảo hiểm, lÃi đầu t từ quỹ nhàn rỗi Theo luật kinh doanh bảo hiểm đợc Quốc hội thông qua vào tháng 12/2000: vốn điều lệ doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ 140 tỷ VNĐ (hoặc 10 trệu USD), doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ vốn điều lệ :70 tỷ VNĐ ( triệu USD) Doanh nghiệp bảo hiểm thông qua phơng thức hoạt động chấp nhận rủi ro phân tán rủi ro mà thu hút đợc nguồn vốn đầu t lớn từ đóng góp ngời tham gia (cá nhân, tổ chức) dới hình thức phí bảo hiểm Đặc điểm bảo hiểm nhân thọ có nguồn vốn lớn, lại dài hạn Cho nên, nguôn vốn đầu t dài hạn cho kinh tế 1.3 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm vừa hợp tác vừa cạnh tranh Thị trờng bảo hiểm nh thị trờng khác cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm để tranh giành khách hàng, để thu lợi nhuận diễn liên tục, gay go, liệt Cạnh tranh diễn khía cạnh thủ Nguyễn Thị Thanh Mai Lớp Bảo Hiểm 43A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân thuật Cùng với cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm phải hợp tác với phát triển tránh gây thiệt hại cho nhau, hợp tác thờng diễn doanh nghiệp nhỏ với doanh nghiệp lớn để tăng sức mạnh cho doanh nghiệp nhỏ đảm bảo an toàn cạnh tranh, hợp tác nhu cầu thị trờng bảo hiểm hình thành, phát triển điều kiện thị trờng giới đà ổn định, có tiềm lực Hợp tác xu hớng hội nhập toàn cầu hoá 1.4 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm luôn phải có dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm - nguồn vốn đầu t sinh lời Bất kỳ doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phải trích lập dự phòng nghiệp vụ từ phí bảo hiểm nghiệp (hoặc hợp đồng bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ) đối phần trách nhiệm giữ lại doanh nghiệp Quỹ dự phòng nghiệp vụ cha sử dụng tới đem đầu t để sinh lời nhằm bảo toàn tăng trởng quỹ Dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ có khác cụ thể: a.Đối với doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm bao gồm: - Khoản chênh lệch giá trị số tiền bảo hiểm giá trị phí bảo hiểm thu đợc tơng lai để trả tiền bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy thuộc trách nhiệm bảo hiểm; - Dự phòng phí cha đợc hởng áp dụng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ngắn hạn (dới năm) để trả tiền bảo hiểm phát sinh thời gian hiệu lực hợp đồng năm tiếp theo; - Dự phòng bồi thờng đợc sử dụng để chia lÃi theo thoả thuận với bên mua bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm; - Dự phòng đảm bảo cân đối đợc sử dụng ®Ĩ tr¶ tiỊn b¶o hiĨm x¶y tai sù kiện bảo hiểm có biến động lớn tû lƯ tư vong, l·i st kü tht b §èi với doanh nghiệp bảo hiểm phí nhân thọ, dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm bao gồm: -Dự phòng phí cha đợc hởng dùng để bồi thờng cho trách nhiệm phát sinh thời gian ngắn hiệu lực hợp đồng bảo hiểm năm tiếp theo; Nguyễn Thị Thanh Mai Lớp Bảo Hiểm 43A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân - Dự phòng bồi thờng cho khiếu nại cha đợc giải bồi thờng; - Dự phòng bồi thờng cho dao động lín vỊ tỉn thÊt ®Ĩ båi thêng cã dao động lớn tổn thất tổn thất lớn xảy mà phí giữ lại sau đà trừ hai loại dự phòng nghiệp vụ không đủ để trả tiền bồi thờng thuộc phần trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm; Các dự phòng nghiệp vụ nguồn vốn để đầu t sinh lời nguồn vốn bảo hiểm nhân thọ vừa có nguồn vốn lớn vừa dài hạn 1.5 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm phải tuân thủ quy định pháp luật điều ớc quốc tế có liên quan Các doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm phải tuân thủ quy định luật kinh doanh bảo hiểm, quy định khác pháp luật có liên quan điều ớc quốc tế mà Việt Nam đà ký kết tham gia Tuân thủ pháp luật nh điều uớc quốc tế nhằm đảm bảo kinh doanh hớng, đạt hiệu cao, đảm bảo lợi ích cđa ngêi tham gia, doanh nghiƯp hiĨm vµ Nhµ níc Sự cần thiết kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm 2.1 Khái niệm kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm đờng để sản đa sản phẩm bảo hiểm đến tay khách hàng, phân phối trực tiếp từ công ty bảo hiểm thông qua trung gian( nh đại lý môi giới, công tác viên ) Kênh phân phân phối sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm ngời phơng tiện vật chất cần thiết khác nhằm trao đổi thông tin ngời bán ngời mua nh chuyển giao sản phẩm từ công ty đến khách hàng cuối 2.2 Sự cần thiết kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm Trong kinh tế thị trờng nay, môi trờng kinh doanh biến động cạnh tranh đối thủ ngày gay gắt, hội thách thức kinh doanh đồng hành với doanh nghiệp Vì vậy, kênh phân phối sản phẩm có vai trò quan trọng doanh nghiệp Nguyễn Thị Thanh Mai Lớp Bảo Hiểm 43A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân nói chung doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng, nhờ có kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm đến đợc tay khách hàng kênh phân phối có hoạt động tốt doanh nghiệp bán đợc nhiều sản phẩm, có nh doanh nghiệp thu đợc nhiều lợi nhuận để tích luỹ đầu t mở rộng thị trờng, mặt khác nhờ có mạng lới kênh phân phối mà khắc phục đợc khác biệt thời gian địa điểm quyền sở hữu sản phẩm bảo hiểm với ngời muốn sử dụng Tổ chức phân phối sản phẩm hợp lý không đảm bảo cho vịêc tiêu thụ sản phẩm diễn suôn sẻ mà tăng cờng khả cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm thị trờng Các thành viên kênh phân phối phải thực chức quan trọng nh: - Nghiên cứu thị trờng, thu thập thông tin cần thiết để lập chiến lợc phân phối sản phẩm bảo hiểm đến tay khách hàng - Xúc tiến khuyếch trơng, soạn thảo truyền bá thông tin sản phẩm bảo hiểm - Thiết lập mối quan hệ, tạo dựng trì mối liên hệ với khách hàng mua tiềm - Hoàn thiện sản phẩm bảo hiểm để đáp ứng đợc yêu cầu khách hàng để tiêu thụ đợc nhiều sản phẩm bảo hiểm - Tiến hành thơng lợng thoả thuận với khách hàng giá sản phẩm bảo hiểm (phí bảo hiểm) điều kiện khác để thực việc chuyển giao sản phẩm cho khách hàng - Đảm bảo kinh phí, sử dụng nguồn vốn, đầu t cách hợp lý để bù đắp chi phí hoạt động Nh hoạt động kinh doanh bảo hiểm vai trò kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm quan trọng, giúp doanh nghiệp ổn định kinh doanh mà giúp doanh nghiệp đứng vững thị trờng II.Các loại kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm Trớc tìm hiểu loại kênh phân phối ta phải tìm hiểu đặc điểm sản phẩm bảo hiểm, vào đặc điểm sản phẩm bảo hiểm ta Nguyễn Thị Thanh Mai Lớp Bảo Hiểm 43A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân đa loại kênh khác để phục vụ cho việc phân phối sản phẩm đạt hiệu qua cao 1.Đặc điểm sản phẩm bảo hiểm Bảo hiểm loại hình dịch vụ, sản phẩm bảo hiểm có đặc điểm chung sản phẩm dịch vụ nh tính vô hình, tính tách rời cất trữ đợc, tính không đồng không đợc bảo hộ quyền Ngoài ra, sản phẩm bảo hiểm có đặc điểm riêng là: Sản phẩm không mong đợi, sản phẩm chu trình kinh doanh đảo ngợc sản phẩm có hiệu xê dịch Chính có đặc điểm chung đặc điểm riêng nên sản phẩm bảo hiểm đợc xếp vào loại sản phẩm dịch vụ đặc biệt 1.1.Đặc điểm chung sản phẩm dịch vụ - Tính vô hình (không định hình) Khi mua bảo hiểm, khách hàng nhận đợc yếu tố hữu hình giấy tờ có in biểu tợng doanh nghiệp, in tên gọi sản phẩm, in nội dung thoả thuận Nhng khách hàng đợc màu sắc kích thớc, hình dáng hay mùi vị sản phẩm Nói cách khác, sản phẩm bảo hiểm sản phẩm vô hình, ngời mua cảm nhận đợc sản phẩm bảo hiểm thông qua giác quan Tính vô hình sản phẩm bảo hiểm làm cho việc giới thiệu, chào bán sản phẩm trở nên khó khăn Nếu nh đa số sản phẩm hữu hình đợc trng bày cửa hàng, đợc vẽ biển hiệu hay tờ rơi quảng cáo, đợc phô bày công dụng trớc ngời mua tiềm Do sản phẩm tác động đến giác quan khách hàng, mang đến cho khách hàng cảm giác vật chất; khách hàng dễ nhận thấy đợc tồn sản phẩm Nhng sản phẩm dịch vụ, có sản phẩm bảo hiểm không nh Khi mua sản phẩm bảo hiểm, ngời mua nhận đợc lời hứa, lời cam kết đảm bảo vất chất rủi ro Tính vô hình sản phẩm bảo hiểm làm cho khách hàng khó nhận thấy khác sản phẩm doanh nghiệp bảo hiểm.Việc kiểm nghiệm chất lợng thực mét s¶n phÈm b¶o hiĨm chØ x¶y cã kiện bảo hiểm làm phát sinh trách nhiệm bồi thờng hay chi trả Nguyễn Thị Thanh Mai Lớp Bảo Hiểm 43A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân công ty bảo hiểm Chỉ đến lúc đó, khách hàng so sánh đựơc chất lợng mà doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp Để khắc phục vấn đề nảy sinh, doanh nghiệp bảo hiểm cần sử dụng nhiều biện pháp nhằm tăng tính hữu hình cho sản phẩm, nhấn mạnh tới yếu tố chất lợng sản phẩm nh: In ấn hợp đồng bảo hiểm giấy chất lợng cao, sử dụng phông chữ khác biệt để tăng tính hấp dẫn bề sản phẩm; cung cấp cho ngời mua hớng dẫn minh hoạ chi tiết giá trị tiền mặt tích luỹ đơn bảo hiểm nhân thọ; xây dựng chiến dịch truyền thông gắn kết sản phẩm doanh nghiệp với hình ảnh hữu hình quen thuộc, thông qua ngời thụ hởng quền lợi bảo hiểm để tuyên truyền lợi ích sản phẩm - Tính tách rời cất trữ Sản phẩm bảo hiểm tách rời có nghĩa việc tạo sản phẩm để cất vào kho dự trữ để sử dụng vào thời điểm khác dịch vụ bảo hiểm trùng với việc tiêu dùng sản phẩm (quá trình cung ứng trình tiêu thụ sản phẩm thể thống nhất) Thêm vào sản phẩm bảo hiểm tích trữ đợc có nghĩa khả thực dịch vụ bảo hiểm vào thời điểm không lai Điều hoàn toàn khác biệt với sản phẩm hữu hình Đa số sản phẩm hữu hình đợc sản xuất với số lợng lớn dự trữ kho bán dần Còn nhân viên doanh nghiệp nh đại lý bảo hiểm có số định ngày để gặp gỡ khách hàng số sẵn có ngày mang sang ngày khác Doanh nghiệp bảo hiểm sản xuất trớc lợng lớn kiểm tra khiếu nại hay dịch vụ khách hàng khác gửi chúng cho khách hàng có yêu cầu Tính tách rời cất trữ đợc đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm phải trọng đến lợng thời gian dành cho bán hàng cá nhân cần nâng cao lực phận cung cấp dịch vụ Nói cách khác, doanh nghiệp bảo hiểm cần phải đào tạo nhân viên nhận biết đáp ứng nhu cầu khách hàng từ bán đợc nhiều sản phẩm Ngoài ra, doanh nghiệp bảo hiểm cần cố gắng cân nhu cầu khách hàng với khả xác nhận bảo hiểm, khả quản lý khiếu nại, khả cung cấp dịch vụ khách hàng Nếu doanh nghiệp có d thừa lực Nguyễn Thị Thanh Mai Lớp Bảo Hiểm 43A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân phục vụ chịu lÃng phí nguồn lực không đợc sử dụng hết Ngợc lại, doanh nghiệp đủ lực phục vụ, phải trì hoÃn việc cung cấp dịch vụ bị khách hàn - Tính không đồng Dịch vụ bảo hiểm, nh dịch vụ khác, chủ yếu đợc thực hiƯn bëi ngêi Nhng cho dï lµ ngêi cã kỹ đến đầu dịch vụ họ thực lúc quán Ví dụ, đại lý bán sản phẩm quên chi tiết, chậm trễ kiên nhẫn Nhìn chung, chất lợng phục vụ cá nhân thời điểm khác nhau, với khách hàng khác khác Chất lợng phục vụ tuỳ thuộc vào tình trạng sức khỏe, yếu tố xung quanh Ngoài ra, cá nhân với chất lợng phục vụ khác Do vậy, để nâng cao chất lợng dịch vụ, giảm không ổn định chất lợng, doanh nghiệp bảo hiểm cần trọng đến công tác tuyển chọn, đào tạo khuyến khích ngời trực tiếp bán hàng Lý mua sản phẩm hữu hình ngời mua thờng xem xét xem sản phẩm có đáp ứng đợc mong đợi họ hay không Còn mua sử dụng sản phẩm dịch vụ, ngời tiêu dùng thờng vào thái độ nhân viên đại lý cung cấp dịch vụ để đánh giá sản phẩm - Tính không đợc bảo hộ quyền Mặc dù tung sản phẩm thị trờng, doanh nghiệp bảo hiểm phải đăng ký sản phẩm để nhận đợc phê chuẩn quan quản lý nhà nớc kinh doanh bảo hiểm Tuy nhiên, việc phê chuẩn mang tính nghiệp vụ kỹ thuật không mang tính bảo hộ quyền Do đó, doanh nghiệp bảo hiểm cạnh tranh bán hợp pháp sản phẩm bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp khác Vì vậy, muốn nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm thị trờng, doanh nghiệp phải làm chủ việc định phí bảo hiểm để đa sản phẩm tơng tự nhng với mức giá cạnh tranh Và quan trọng doanh nghiệp bảo hiểm cần phải gia tăng lợi ích bổ sung sản phẩm nh nâng cao chất lợng dịch vụ kèm, thờng xuyên nghiên cứu thị trờng để đa dạng hoá sản phẩm 1.2 Đặc điểm riêng sản phẩm bảo hiểm Nguyễn Thị Thanh Mai Lớp Bảo Hiểm 43A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân - Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm không mong đợi Một đặc điểm riêng sản phẩm bảo hiểm sản phẩm không mong đợi Điều thể chỗ, sản phẩm mang tính bảo hiểm tuý, đà mua sản phẩm nhng khách hàng không mong muốn rủi ro xảy để đợc doanh nghiệp bảo hiểm bồi thờng hay trả tiền bảo hiểm Bởi vì, rủi ro xảy đồng nghĩa với thơng tích, thiệt hại chí mát, số tiền mà doanh nghiệp b¶o hiĨm båi thêng, chi tr¶ khã cã thĨ bï đắp đợc Đặc tính làm cho việc giới thiệu, chào bán sản phẩm trở nên vô khó khăn Nói nh nhng nghĩa doanh nghiệp bảo hiểm triển khai kinh doanh bảo hiểm Đơn giản cá nhân, tổ chức không mong đợi nhng rủi ro xảy đâu, Do đó, biết chọn thời điểm để tuyên truyền bảo hiểm việc khai thác sản phẩm thành công Xuất phát từ đặc điểm nên sản phẩm bảo hiểm thờng đợc xếp vào nhóm sản phẩm đợc bán đợc mua Nói cách khác, sản phẩm bảo hiểm sản phẩm nhu cầu thụ động - ngời tiêu dùng không chủ động tìm mua nó, mà mua sau có nỗ lực marketing ngời bán Nhng thực tÕ hiƯn nay, cã nhiỊu doanh nghiƯp b¶o hiĨm thiÕt lập trang web bán bảo hiểm qua mạng Điều chứng minh ngời tiêu dùng coi sản phẩm bảo hiểm sản phẩm thông thờng, họ chủ động tìm kiếm để mua sản phẩm nhu cầu thụ động - Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm chu trình kinh doanh đảo ngợc Nếu nh lĩnh vực kinh doanh khác, giá sản phẩm đợc xác định sở chi phí thực tế phát sinh lĩnh vực bảo hiểm, phí bảo hiểm - giá sản phẩm bảo hiểm đợc xác định dựa số liệu ớc tính chi phí phát sinh tơng lai nh chi båi thêng (tr¶ tiỊn b¶o hiĨm), chi hoa hång, chi tái bảo hiểm đó, khoản chi chiếm tỷ trọng lớn chi bồi thờng (trả tiền bồi thờng) Khoản chi đợc xác định dựa số liệu thông kê khứ ớc tính tơng lai tần suất qui mô tổn thất Việc sử dụng số liệu thống kê khứ để xác định giá Nguyễn Thị Thanh Mai Lớp B¶o HiĨm 43A