Do an nang cao hieu qua hoat dong cho vay tai ngan hang

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Lời mở đầu i i Hoạt động tín dụng hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nhất, đem lại thu nhập i i i i i i i i i i i i i i i i nhiều tất hoạt động ngân hàng nước ta nay, kênh dẫn vốn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i chủ đạo cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, góp phần tăng trưởng kinh tế đất i i i i i i i i i i i i i i i i i i nước Thực trạng nợ q hạn, nợ khó địi, nợ xấu…ln vấn đề nan giải i i i i i i i i i i i i i i i i i i i NHTM TCTD nước Chính thế, hoạt động rủi ro tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i mang tầm quan trọng không xu tồn cầu hóa, đặc biệt Việt Nam i i i i i i i i i i i i i i i i i i thức gia nhập tổ chức thương mại giới WTO Ngân hàng TMCP Bắc Á i i i i i i i i i i i i i i i i i khơng nằm ngồi mối quan tâm đó.Với đặc điểm Ngân hàng Bắc Á thuộc i i i i i i i i i i i i i i i i i số ngân hàng thương mại cổ phần lớn có hoạt động kinh doanh lành i i i i i i i i i i i i i i i i i mạnh Trụ sở ngân hàng đặt thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng thương mại cổ phần có doanh số hoạt động kinh doanh lớn khu vực i i i i i i i i i i i i i i i i Miền Trung Việt Nam Đối tượng khách hàng chủ yếu cá nhân, doanh nghiệp vừa i i i i i i i i i i i i i i i i i nhỏ; nguồn thu chủ yếu từ hoạt động tín dụng Do đó, rủi ro hoạt động ngân i i i i i i i i i i i i i i hàng có xu hướng tập trung vào danh mục khoản vay i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nhưng hoạt động cho vay nhiều bất cập, như: chất lượng cho i i i i i i i i i i i i i i i i vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, chiếm lĩnh thị trường khách hàng hạn chế, cấu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nguồn vốn, dư nợ tín dụng thành phần kinh tế, hiệu hoạt động cho vay i i i i i i i i i i i i i i i i i i chưa cao, chưa bền vững so với khả năng, nên chưa tạo động lực mạnh mẽ để i i i i i i i i i i i i i i i i i i i mở rộng hoạt động nâng cao khả cạnh tranh Để đứng vững phát triển i i i i i i i i i i i i i i i i môi trường hoạt động ngày đa dạng, tính cạnh tranh cao, phức tạp việc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng vấn đề cần i đặc biệt trọng nghiên cứu Bằng lý luận trên, kết hợp với trình học tập i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i trường, trải qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Bắc Á, em i i i i i i i i i i i i i i i i i lựa chọn đề tài “ Nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Bắc i i i i i i i i i i i i i i i i i Á” làm chuyên đề tốt nghiệp em i i i i i i i Cao Thị Diệu Tuyết - LTCĐ4I Học viện ngân hàng i i Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Nội dung chuyên đề gồm có chương: i i i i i i i i Chương 1: Lý luận hiệu hoạt động cho vay NHTM Chương2: Thực trạng nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Bắc Á Chương3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Bắc Á i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Cao Thị Diệu Tuyết - LTCĐ4I Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY i i i i i i i i i i i i i CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI i 1.1 i i i i NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI i i i 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại i i i i i i Đầu tiên, ngân hàng thương mại loại ngân hàng trung gian Ở i i i i i i i i i i i i i i i nước có cách định nghĩa riêng ngân hàng thương mại Ví dụ: Ở Mỹ: ngân i i i i i i i i i i i i i i i i hàng thương mại công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài i i i i i i i i i i i i i i i i họat động ngành dịch vụ tài Ở Ấn Độ: ngân hàng thương mại i i i i i i i i i i i i i i i i i sở nhận khoản kí thác vay hay tài trợ đầu tư Ở Thổ Nhĩ Kì: ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng thương mại hội trách nhiệm hữu hạn thiết lập nhằm mục đích nhận tiền kí i i i i i i i i i i i i i i i i thác thực nghiệp vụ hối đối, nghiệp vụ cơng hối phiếu, chiết khấu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hình thức vay mượn khác i i i i i Ngân hàng thương mại đời từ thiết chế tổ chức kinh tế xã hội i i i i i i i i i i i i i i i i i i bắt đầu hình thành, loại hình tổ chức kinh tế trung gian tài có vai trị i i i i i i i i i i i i i i i i i i quan trọng kinh tế nói chung kinh tế khu vực địa phương i i i i i i i i i i i i i i i i i i nói riêng Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thể nhiệm vụ i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng thương mại cầu i i i i i i i i i i i i i i i i i nối cá nhân tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khan thiếu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Hoạt động ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh hàng hóa i i đặc biệt "vốn - tiền", trả lãi suất huy động vốn thấp lãi suất cho vay vốn, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i phần chênh lệch lãi suất lợi nhuận ngân hàng thương mại Hoạt i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i động ngân hàng thương mại phục vụ cho nhu cầu vốn tầng lớp i i i dân chúng, loại hình doanh nghiệp tổ chức khác xã hội i i i i i i i i i i i i i Ở Việt Nam, Pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 hội đồng Nhà nước i i i i i i i i i i i i i Việt Nam xác định: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà họat i i i i i i i i i i i i i i i i động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm i i i i i i i i i Cao Thị Diệu Tuyết - LTCĐ4I i i i i i i i Học viện ngân hàng i i i Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i phương tiện toán i i i Mặc dù có nhiều định nghĩa khác NHTM khái i i i i i i i i i i i i i i niệm đó, hiểu: Ngân hàng thương mại trung gian tài có giấy phép i i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh doanh Chính Phủ lĩnh vực kinh doanh tiền tệ thị trường tài i i i i i i i i i i i i i i i i chính, với nghiệp vụ huy động vốn, cho vay vốn cung ứng dịch vụ tài i i i i i i i i i i i i i i i i i i hính, ngân hàng để thu lợi nhuận i i i i i i Như vậy, theo khái niệm Việt Nam, NHTM doanh nghiệp kinh i i i i i i i i i i i i i i doanh tiền tệ, có hoạt động sau: i i i i - i i i i i Nhận tiền gửi doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức, quan i i i i i i i i i i i i i i nhà nước tổ chức tín dụng tài khác kể i i i i i i i i i i i i i i i ngồi nước, tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi không kỳ hạn i - i i i i i i i i i i i i Sử dụng nguồn vốn nói vay chiết khấu làm i i i i i i i i i i i i i i i dịch vụ khác i - i i Cung cấp dịch vụ toán i i i i i i Quá trình đời qua khái niệm nêu khẳng định: ngân i i i i i i i i i i i i i i i hàng thương mại sản phẩm sản xuất hàng hóa tất yếu sản phẩm i i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh tế thị trường i i i i i 1.1.2 Chức vai trò Ngân hàng thương mại i i i i i i i i i i 1.1.2.1 Chức ngân hàng thương mại i - i i i i i i i Trung gian tài chính: Trong kinh tế có chủ thể có dư tiền khoản tiền i i i i i i i i i i i i i i i i i i chưa sử dụng cách triệt để (ví dụ cất giấu nhà chưa i i i i i i i i i i i i i i i i i i i mang lưu thông) họ muốn tiền sinh lời cho họ i i i i i i i i i i i i i i i i i nghĩ cho vay có chủ thể cần tiền để hoạt động kinh doanh Nhưng i i i i i i i i i i i i i i i i i chủ thể khơng quen biết khơng tin tưởng nên i tiền chưa lưu thông Ngân hàng thương mại với vai trò trung gian i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i mình, nhận tiền từ người muốn cho vay, trả lãi cho họ đem số tiền cho người i i i i i i i i i i i i i i i i i i muốn vay i Cao Thị Diệu Tuyết - LTCĐ4I Học viện ngân hàng i Chuyên đề tốt nghiệp iiiiiii Khoa Ngân hàng Thực điều NHTM huy động tập trung nguồn vốn nhàn rỗi i i i i i i i i i i i i i i i i kinh tế; mặt khác với số vốn NHTM đáp ứng nhu cầu vốn i i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh tế để sản xuất kinh doanh Qua thúc đẩy kinh tế phát triển i i i i i i i i i i i i i i i i i i NHTM vừa người vay vừa người cho vay( vay vay) với số lãi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i suất chênh lệch có trì hoạt động i i i i i i i i i i i i Vai trò trung gian trở nên phong phú với việc phát hành thêm cổ iiiiiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i phiếu, trái phiếu,… NHTM làm trung gian cơng ty nhà đầu tư; i i i i i i i i i i i i i i i i i chuyển giao mệnh lệnh thị trường chứng khoán; đảm nhận việc mua trái phiếu i i i i i i i i i i i i i i i cơngty… - Tạo phương tiện tốn: Với việc dùng tiền kim loại, tiền giấy hay giấy nhận i i i i i i i i i i i i i i i nợ khác….ngân hàng tạo phương tiện toán rộng rãi cho hoạt động sản i i i i i i i i i i i i i i i xuất kinh doanh kinh tế Các ngân hàng mở tài khoản tiền gửi toán i i i i i i i i i i i i i i i i cho khách hàng thơng qua khách hàng thuận tiện việc chi trả tiền i i i i i hàng dịch vụ khác i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi toán khách i i i i i i i i i i i i i i i hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng hóa dịch vụ Do đó, việc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i cho vay( hay tạo tín dụng) ngân hàng tạo phương tiện toán i i i i i i i i i i i i i i i i i Toàn hệ thống ngân hàng tạo phương tiện toán, i i i i i i i i i i i i i i i khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i vay Khi khách hàng ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả tạo i nên khoản thu( tức làm tăng số dư tiền gửi) khách hàng khác i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng khác từ tạo khoản cho vay Trong không ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng riêng lẻ cho vay lớn trữ dư thừa, toàn hệ thống ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng tạo khối lượng tiền gửi( tạo phương tiện tốn) gấp bội thơng i i i i i i i i i i i i i i i i i i qua hoạt động cho vay i - i i i Trung gian toán: Chức có ý nghĩa ngân hàng tiến hành nhập tiền i i i i i i i i i i i i i i i i i vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh chủ tài khoản Khi khách hàng gửi i i i i i i i i i i i i i i i i i tiền vào ngân hàng, họ đảm bảo an toàn việc cất giữ tiền thực i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thu chi cách nhanh chóng tiện lợi, khoản tốn có giá i i i i i i i i i Cao Thị Diệu Tuyết - LTCĐ4I i i i i i i i i Học viện ngân hàng i i Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng trị lớn, địa phương mà khách hàng tự làm tốn khó khăn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i khơng an tồn (ví dụ: chi phí lưu thơng, vận chuyển, bảo quản…) i i i i i i i i i i i i Khi làm trung gian toán, ngân hàng tạo công cụ lưu thông i độc quyền quản lý cơng cụ (sec, giấy chuyển khoản, thẻ toán…) i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tiết kiệm cho xã hội nhiều chi phí lưu thơng, đẩy nhanh tốc độ ln chuyển i i i i i i i i i i i i i i i i i vốn, thúc đẩy q trình lưu thơng hàng hóa Ở nước phát triển, phần lớn i i i i i i i i i i i i i i i i i i toán thực qua sec thực việc bù trừ thông qua hệ thống i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng thương mại Ngoài việc thực chức thủ quỹ doanh i i i i i i i i i i i i i i i i nghiệp qua việc thực nghiệp vụ toán tạo sở cho ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i thực nghiệp vụ cho vay i i i i i i Hiện nay, nước công nghiệp phát triển việc sử dụng hình thức chuyển i i i i i i i i i i i i i i i tiền đện tử chuyện bình thường điều đưa đến việc không sử i i i i i i i i i i i i i i i i i dụng sec ngân hàng mà dùng thẻ thẻ tín dụng Họ tốn cách nối i i i i i i i i i i i i i i i i mạng máy vi tính ngân hàng thương mại nước nhằm thực i i i i i i i i i i i i i i i i i i chuyển vốn từ tài khoản người sang người khác cách nhanh chóng i i 1.1.2.2 i i i i i i i i i i i Vai trò ngân hàng thương mại i i i i i i Thông qua ba chức ngân hàng thương mại thể rõ nét i i i i i i i i i i i i i i i i vai trò quan trọng kinh tế, cụ thể: i i i i i i i i i - Cung ứng vốn cho kinh tế: Từ chức làm trung gian tín dụng, i i i i i i i i i i i i i i i i thông qua nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng tập hợp khoản vốn dư i i i i i i i i i i i i i i i thừa, nhàn rỗi tạm thời tổ chức, cá nhân thực cung ứng vốn cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh tế nhằm thúc đẩy phát triển sản xuất, tăng trưởng kinh tế, góp phần vào lưu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thông hàng hoá tiền tệ, đẩy mạnh tiêu dùng cá nhân Từ huy động i i i i i i i i i i i i i i i i i sức mạnh tổng hợp toàn kinh tế vào trình sản xuất lưu i i i thơng hàng hố i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Thông qua chức toán, ngân hàng thực dịch vụ toán i hộ cho kinh tế, thúc đẩy luân chuyển hàng hoá vốn xã hội Đồng thời i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i giám sát tồn kinh tế, góp phần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo i i i i i i i i i i i i i i i i i ổn định đời sống kinh tế xã hội Với nguồn vốn huy động, bên cạnh cung i i i i i i i i i i i Cao Thị Diệu Tuyết - LTCĐ4I i i i i i i Học viện ngân hàng i i Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng ứng vốn cho kinh tế, ngân hàng thực mở rộng đầu tư nước, i i i i i i i i i i i i i i i i i tạo điều kiện tốt giúp doanh nghiệp kinh doanh có hiệu dịch i i i i i i i i i i i i i i i i vụ cần thiết như: Tư vấn đầu tư, thuê mua tài chính, bảo lãnh, kiểm tra số dư tài i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i khoản giao dịch thường xuyên cho khách hàng… i i i i i i i - Với vai trò tạo tiền NHTM tham gia vào trình cung ứng tiền i i i i i i i i i i i i i i i i i i tệ, ngân hàng cịn cơng cụ để thực sách tiền tệ NHTW Để thực i i i i i i i i i i i i i i i i i sách đó, NHTW phải sử dụng cơng cụ điều tiết đảm bảo thực i i i i i i i i i i i i i i i sách kinh tế vĩ mơ, mà đặc biệt mục tiêu ổn định tiền tệ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Với ý nghĩa to lớn kinh tế hàng hoá thị trường: góp phần i chi phí lưu thơng, nâng cao hiệu sử dụng vốn, thúc đẩy tăng trưởng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh tế phát triển đặc biệt mối giao lưu kinh tế quốc tế… đời tồn i i i i i i i i i i i i i NHTM xu hướng tất yếu khách quan i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tại nước phát triển Việt Nam, ngân hàng thương mại thực i i i i i i i i i i i i i i i đóng vai trị quan trọng, đảm nhận vai trò giữ cho mạch máu (dòng i i i i i i i i i i i i i i i i i vốn) kinh tế lưu thơng có góp phần bơi trơn cho hoạt i i i i i i i i i i i i i i i i i i i động kinh tế thị trường non yếu i i i i i i i i i i 1.1.3 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại i i i i i i i i 1.1.3.1 Huy động vốn iii i i Ngân hàng thương mại huy động vốn thơng qua hình thức sau: i i i i i i i i i i i i - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình i i i i i i i i i i i i i i i i i i thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác Đây i hoạt động quan trọng hàng đầu NHTM, tạo nguồn vốn chủ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i lực kinh doanh NHTM i i i i i i i i i - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động i i i i i i i i i i i i i i i i i i vốn tổ chức, cá nhân nước ngồi nước Trong hình thức huy động này, i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng chủ động đứng thu gom vốn nhàn rỗi xã hội nhằm bổ sung i i i i i i i i i i i i i i i i i nguồn vốn kinh doanh ngân hàng, nguồn ổn định, ngân hàng i phải trả lãi cao ngân hàng huy động theo cách thức thực cần i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vốn đầu tư i i Cao Thị Diệu Tuyết - LTCĐ4I Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Ngoài việc huy động vốn tiền gửi phát hành giấy tờ có giá, NHTM i i i i i i i i i i i i i i i i i bổ sung nguồn vốn kinh doanh từ nguồn vốn vay tổ chức tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i khác, vay NHTW, NHTM Phương thức huy động vốn thường i i i i i i i i i i i i i i mang tính tạm thời làm cho NHTM phải chịu chi phí lớn i i i i i i i i i i i i i i i i i i nguồn có chi phí đầu vào cao Vì vậy, hiệu kinh tế mang lại từ sử dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nguồn vốn không cao Trong thực tế nguồn vốn chiếm tỷ trọng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhỏ nguồn vốn kinh doanh NHTM i i i 1.1.3.2 i i i i i Hoạt động sử dụng vốn i i i i Hoạt động sử dụng khai thác vốn NHTM phong phú đa dạng i i i i i i i i i i i i i i i i i hình thức Nhưng chủ yếu việc sử dụng khai thác nguồn vốn NHTM i i i i i i i i i i i i i i i i i cấp tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn i i i i i i i i Cho vay ngắn hạn loại hình cho vay 12 tháng Đây loại hình cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i vay phổ biến NHTM nhằm bổ sung vốn tạm thời thiếu hụt doanh i i i i i i i i i i i i i i i i nghiệp( vốn lưu động), dân cư i i i i i Cho vay trung dài hạn loại hình cho vay thực i i i i i i i i i i i i i i i i chương trình, dự án phát triển kinh tế xã hội, có thời hạn từ 12 tháng trở lên Loại i i i i i i i i i i i i i i i i i i hình cho vay ngày NHTM quan tâm Một mặt, Ngân hàng đáp i i i i i i i i i i i i i i i ứng yêu cầu vay vốn trung dài hạn xã hội để mở mang ngành nghề sản xuất i i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh doanh, mua sắm tài sản cố định, đổi thiết bị sản xuất, đầu tư xây dựng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i bản…Mặt khác, phù hợp với khả huy động vốn ngày nhiều i i i NHTM Cùng với phát triển ngành ngân hàng kinh tế thị trường, i i i i i i i i i i i i i i i hoạt động tín dụng ngân hàng ngày phát triển phong phú có nhiều thể loại i i i i i i i i i i i i i i i i hình thức như: Cho vay tiền, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá, bảo i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i lãnh, nghiệp vụ thấu chi, cho vay hợp vốn, cho thuê tài chính, bao toán…vv i i i i i i i i i i i i i i i Ngoài nghiệp vụ tín dụng, NHTM cần thực nghiệp vụ đầu tư tài i i i i i i i i i i i i i i i nhằm khai thác tối đa lượng vốn tạo lập mà đảm bảo khả i toán ổn định nâng cao thu nhập cho ngân hàng Số lượng công cụ tài i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i danh mục đầu tư ngân hàng lớn ngày phát triển Mỗi i công cụ tài có đặc điểm riêng mức độ rủi ro, độ nhạy cảm đối i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Cao Thị Diệu Tuyết - LTCĐ4I i i i i i i i i i i i i i i i i Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng với lạm phát thay đổi sách Chính phủ Các cơng cụ đầu i i i i i i i i i i i i i i i i i tư ngân hàng xếp thành hai nhóm: i i i i i i i i - Các công cụ đầu tư thị trường tiền tệ: Có kỳ hạn ngắn, độ an tồn cao i i i i i i i i i i i i i i i i i i i dễ chuyển nhượng thị trường Các công cụ gồm: thương phiếu, tín i i i i i i i i i i i i i i i phiếu kho bạc i i - Các công cụ đầu tư thị trường vốn: Có kỳ hạn năm, có mức i i i i i i i i i i i i i i i i i sinh lợi cao bao gồm: Trái phiếu kho bạc, trái phiếu công ty, trái phiếu i i i i i i i i i i i i i i i i quyền địa phương…Tùy theo điều kiện cụ thể quy mô ngân hàng, i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhà quản lý lựa chọn danh mục đầu tư cho phù hợp nhằm đạt hiệu cao i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.3.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ tốn dịch vụ tài iiii i i i i i i i i i i i i i Bên cạnh hoạt động huy động vốn cấp tín dụng, hoạt động dịch vụ i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng mang lại cho ngân hàng nguồn thu nhập lớn Khi kinh tế thị i i i i i i i i i i i i i i i i i i trường phát triển mức độ cao dịch vụ ngân hàng đóng vai trị quan trọng i i i i i i i i i i i i i i i i i i tồn phát triển ngân hàng Cùng với thay đổi mạnh mẽ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i việc ứng dụng công nghệ điện tử vào ngành ngân hàng, việc cung cấp dịch vụ tài i i i i i i i i i i i i i i i i có nhiều thay đổi Bên cạnh dịch vụ truyền thống như: Thanh toán hộ i i i i i i i i i i i i i i i i tiền hàng; chuyển tiền; hoạt động uỷ thác… Các dịch vụ đại i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng nhanh chóng triển khai thực như: Dịch vụ thông tin; i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tư vấn bảo hiểm; quản lý tài sản; bảo quản quản lý chứng khoán; dịch vụ ngân i i i i hàng qua điện thoại; dịch vụ ngân hàng qua mạng internet i i i i i i i i i i Ngân hàng cần phải hội đủ ba hoạt động Nếu thiếu khơng thể i i i i i i i i i i i i i i i i i coi ngân hàng Vì vậy, ba hoạt động thể thống có quan hệ i i i i i i i i i i i i i i ii i i i mật thiết với nhau, coi nhẹ hoạt động làm cho ngân hàng khơng phát i i i i i i i i i i i i i i i i huy mạnh tổng hợp i 1.2 i i i i i NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM i i i i i i i i i 1.2.1 Quan điểm hiệu hoạt động cho vay i i i i i i i Cao Thị Diệu Tuyết - LTCĐ4I i Học viện ngân hàng i i Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Để làm rõ hiệu hoạt động cho vay, trước hết xác định, hoạt i i i i i i i i i i i i i i i i i động cho vay nội dung hoạt động tín dụng Do vậy, nghiên i i i i i i i i i i i i i i i i i i cứu hiệu hoạt động cho vay, phải nghiên cứu hoạt động tín dụng i i i i i i i i i i i i i Theo quan điểm K.Marx: “ Tín dụng trình chuyển nhượng i i i i i i i i i i i i i tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu đến người sử dụng sau thời gian i i i i i i i i i i i i i i i i i i i định thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu” i i i i i i i i i i i i i i Nhà kinh tế Pháp, Ông Louis Baudin định nghĩa tín dụng “một i i i i i i i i i i i i i i i i trao đổi tài hóa lấy tài hóa tương lai” Cùng với phát triển i i i i i i i i i i i i i i i i i i sản xuất hàng hóa, ngày tín dụng cịn dùng để số hành vi kinh tế i i i i i i i i i i i i i i i i i i i phức tạp như: bán chịu hàng hóa, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, ký thác…Trong i i i i i i i i i i i i i i i i i hành vi tín dụng trên, hai bên cam kết với sau: i i i i i i i i i i i i i i - Một bên trao số tài hóa hay tiền bạc - Cịn bên cam kết hồn lại đối khốn số tài hóa i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hay tiền bạc thời gian định theo số điều kiện i i i i i i i i i i i i i i i i Qúa trình thực tín dụng thực chất khơng chứa đựng hai q trình i i i i i i i i i i i i i i i riêng biệt cho vay hoàn trả mà cịn bao gồm q trình sử dụng tiền vay i thực lĩnh vực sản xuất kinh doanh hàng hóa Như vậy, q trình i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tín dụng khép kín chia làm giai đoạn: i i i i i i i i i i - Giai đoạn phân phối tín dụng hình thức cho vay; - Giai đoạn sử dụng vốn tín dụng q trình sản xuất; - Giai đoạn hồn trả tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thực chất tín dụng quan hệ kinh tế người cho vay người i i i i i i i i i i i i i i i i i vay, họ có mối quan hệ với thơng qua vận động giá trị Vốn tín i i i i i i i i i i i i i i i i i i dụng biểu hình thức tiền tệ hàng hóa từ người cho vay chuyển i i i i i i i i i i i i i i i i i sang người vay sau thời gian định quay với người cho vay với i i i i i i i i i i i i i i i i i lượng giá trị lớn ban đầu i i i i i i Quan điểm hiệu hoạt động cho vay: i i i i i i i Cao Thị Diệu Tuyết - LTCĐ4I i i Học viện ngân hàng i i