1. Trang chủ
  2. » Luận Văn - Báo Cáo

Do an nang cao hieu qua hoat dong cho vay doi voi dnvvn

72 0 0

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

THÔNG TIN TÀI LIỆU

Thông tin cơ bản

Tiêu đề Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Đối Với DNVVN Tại Ngân Hàng Công Thương Chi Nhánh Hai Bà Trưng
Người hướng dẫn TS. Đào Hùng
Trường học Ngân Hàng Công Thương
Thể loại đề tài
Thành phố Hà Nội
Định dạng
Số trang 72
Dung lượng 178,59 KB

Cấu trúc

  • 1. i Khái i niệm i doanh i nghiệp (3)
  • 2. i Doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ, i đặc i điểm, i vai i trò i của i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i trong i nền i kinh i tế i quốc i dân (3)
    • 2.1. i Khái i niệm i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ (3)
    • 2.2. i Đặc i điểm i của i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i ở i Viêt i Nam (4)
    • 2.3. i Vai i trò i của i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i trong i nền i kinh i tế i quốc i dân (8)
  • 3. i Phương i pháp i đánh i giá i hiệu i quả i cho i vay (12)
    • 3.1. i Khái i niệm i hiệu i quả i cho i vay (12)
    • 3.2. i Các i chỉ i tiêu i đánh i giá i hiệu i quả i cho i vay (12)
      • 3.2.1. i Chỉ i tiêu i tổng i dư i nợ (13)
      • 3.2.2. i Các i chỉ i tiêu i về i nợ i quá i hạn (13)
      • 3.2.3. i Tỷ i lệ i mất i vốn (15)
      • 3.2.4. i Tỷ i lệ i thu i nhập i từ i hoạt i động i cho i vay i DNVVN i trên i tổng i thu i nhập. 17 3.3. i Tác i dụng i của i việc i nâng i cao i hiệu i quả i cho i vay (16)
      • 3.3.1. i Đối i với i Ngân i hàng i thương i mại (18)
      • 3.3.2. i Đối i với i doanh i nghiệp (20)
      • 3.3.3. i Đối i với i nền i kinh i tế (22)
    • 3.4. i Các i yếu i tố i ảnh i hưởng i đến i hiệu i quả i cho i vay i DNVVN (24)
      • 3.4.1. i Các i yếu i tố i khách i quan (24)
      • 3.4.2. i Các i nhân i tố i chủ i quan (26)
    • 1.1. i Lịch i sử i hình i thành i và i hoạt i động (33)
    • 1.2. i Kết i quả i hoạt i động i kinh i doanh i trong i vài i năm i gần i đây (35)
      • 1.2.1. i Hoạt i động i huy i động i vốn (0)
      • 1.2.2. i Hoạt i động i tín i dụng (0)
      • 1.2.3. i Kết i quả i tài i chính (0)
  • 3. i Các i hình i thức i cho i vay i đối i với i các i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i tại i NHCT i HBT (42)
    • 3.1. i Phương i thức i cho i vay i từng i lần (42)
    • 3.2. i Cho i vay i theo i hạn i mức i cho i vay (43)
    • 3.3. i Cho i vay i theo i dự i án i đầu i tư (43)
    • 3.4. i Cho i vay i trả i góp (44)
    • 3.5. i Cho i vay i thông i qua i nghiệp i vụ i phát i hành i và i sử i dụng i thẻ i tín i dụng (44)
    • 3.6. i Cho i vay i theo i hạn i mức i cho i vay i dự i phòng (45)
    • 3.7. i Cho i vay i hợp i vốn (45)
    • 3.8. i Cho i vay i theo i hạn i mức i thấu i chi (45)
  • 4. i Thực i trạng i hiệu i quả i cho i vay i các i DNVVN i tại i NHCT i Hai i Bà i Trưng (45)
    • 4.1. i Dư i nợ (45)
    • 4.2. i Chỉ i tiêu i về i nợ i quá i hạn (47)
    • 4.3. i Thu i nhập i từ i cho i vay i DNVVN (49)
  • 5. i Đánh i giá i chung i về i hiệu i quả i cho i vay i DNVVN i tại i NHCT i HBT (50)
    • 5.1. i Những i thành i quả i đạt i được (50)
    • 5.2. i Những i hạn i chế i còn i tồn i tại i và i nguyên i nhân i chủ i yếu (50)
      • 5.2.1. i Những i hạn i chế i còn i tồn i tại (50)
      • 5.2.2. i Nguyên i nhân i của i những i hạn i chế (51)
  • 1. i Định i hướng i hoạt i động i của i NHCT i Hai i Bà i Trưng i trong i thời i gian i tới (53)
  • 2. i Các i giải i pháp i nâng i cao i hiệu i quả i cho i vay i đối i với i các i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i tại i NHCT i Hai i Bà i Trưng (55)
    • 2.1. i Xây i dựng i chính i sách i tín i dụng i hợp i lý (56)
    • 2.2. i Nâng i cao i chất i lượng i công i tác i thẩm i định i trước i khi i ra i quyết i định i cho i vay (0)
    • 2.3. i Hoàn i thiện i cơ i cấu i tổ i chức, i quản i lý i điều i hành i và i bồi i dưỡng i nghiệp i vụ i (59)
    • 2.4. i Tăng i cường i thu i thập, i phân i tích i thông i tin i về i khách i hàng (60)
    • 2.5. i Xây i dựng i chính i sách i khách i hàng i linh i hoạt (61)

Nội dung

i Khái i niệm i doanh i nghiệp

Doanh i nghiệp i là i tổ i chức i kinh i tế i có i tên i riêng, i có i tài i sản, i có i trụ i sở i giao i dịch i ổn i định, i được i đăng i ký i kinh i doanh i theo i quy i định i của i pháp i luật i nhằm i mục i đích i thực i hiện i các i hoạt i động i kinh i doanh.

i Doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ, i đặc i điểm, i vai i trò i của i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i trong i nền i kinh i tế i quốc i dân

i Khái i niệm i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ

Trong i nền i kinh i tế i Việt i Nam, i DNVVN i là i bộ i phận i doanh i nghiệp i rất i quan i trọng, i đóng i góp i một i phần i đáng i kể i vào i Ngân i sách i Nhà i nước, i giải i quyết i công i ăn i i việc i làm i cho i hàng i triệu i i lao i động, i tạo i tốc i độ i tăng i trưởng i kinh i tế…Các i DNVVN i là i một i bộ i phận i doanh i nghiệp i phong i phú i với i đủ i mọi i loại i hình i doanh i nghiệp i từ i

Hộ i kinh i doanh i cá i thể, i tổ i hợp i tác i xã i đến i các i Doanh i nghiệp i tư i nhân, i Công i ty i trách i nhiệm i hữu i hạn, i công i ty i cổ i phần…kinh i doanh i trên i nhiều i lĩnh i vực, i ngành i nghề i khác i nhau i Ở i nước i ta i DNVVN i chiếm i tỷ i trọng i tương i đối i cao, i chiếm i hơn i 90% i tổng i số i Doanh i nghiệp i của i cả i nước i Mặc i dù i chiếm i tỷ i trọng i ưu i thế i nhưng i hầu i hết i các i DNVVN i đều i có i quy i mô i nhỏ i cả i về i vốn i và i lao i động.

Tuỳ i từng i đặc i điểm i và i quy i định i của i mỗi i nước i mà i DNVVN i được i định i nghĩa i theo i các i cách i khác i nhau i Tuy i nhiên i DNVVN i được i định i nghĩa i một i cách i chung i nhất i là: i DNVVN i là i những i cơ i sở i sản i xuất i kinh i doanh i có i tư i cách i pháp i nhân, i kinh i doanh i vì i mục i tiêu i lợi i nhuận, i có i quy i mô i doanh i nghiệp i trong i những i giới i hạn i nhất i định i tính i theo i các i tiêu i thức i vốn, i lao i động, i doanh i thu, i giá i trị i gia i tăng i thu i được i trong i từng i thời i kỳ i quy i định i của i từng i quốc i gia.

DNVVN i ở i Việt i Nam i i là i những i cơ i sở i sản i xuất i kinh i doanh i có i tư i cách i pháp i nhân, i không i phân i biệt i thành i phần i kinh i tế, i có i quy i mô i về i vốn i hoặc i lao i động i tuỳ i theo i quy i định i của i Chính i Phủ i đối i với i từng i ngành i nghề i tương i ứng i với i từng i thời i kỳ i phát i triển i của i nền i kinh i tế.

Theo i Nghị i định i số i 90/2001/NĐ-CP i của i Chính i Phủ i ngày i 23/11/2001 i thì i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i là i cơ i sở i sản i xuất i kinh i doanh i độc i lập, i có i đăng i ký i kinh i doanh i theo i pháp i luật i hiện i hành, i có i vốn i đăng i ký i không i quá i 10 i tỷ i đồng i hoặc i số i lao i động i trung i bình i hàng i năm i không i quá i 300 i người.

i Đặc i điểm i của i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i ở i Viêt i Nam

_ i DNVVN i có i cơ i cấu i tổ i chức i đơn i giản, i linh i hoạt i

Các i DNVVN i thường i có i cơ i cấu i tổ i chức i đơn i giản, i số i lượng i lao i động i ít i vì i thế i các i doanh i nghiệp i này i rất i năng i động i linh i hoạt, i dễ i chuyển i hướng i sản i xuất i kinh i doanh i Trong i điều i kiện i cạnh i tranh i gay i gắt i như i hiện i nay, i việc i thâm i nhập i được i vào i sự i thị i trường i sẽ i đem i lại i cho i doanh i nghiệp i nhiều i thành i công i Lợi i nhuận i của i doanh i nghiệp i chỉ i thu i được i tối i đa i khi i sản i phẩm i hàng i hóa i đang i trong i giai i đoạn i tăng i trưởng, i và i khi i sản i phẩm i hàng i hóa i đến i giai i đoạn i suy i thoái, i bị i thị i trường i từ i chối i thì i các i DNVVN i với i quy i mô i vừa i hoặc i nhỏ i sẽ i dễ i dàng i chuyển i hướng i sản i xuất, i lựa i chọn i mặt i hàng i kinh i doanh i có i lợi i nhất, i phù i hợp i nhất i với i khả i năng i của i mình i Hơn i nữa i những i người i điều i hành i quản i lý i doanh i nghiệp i phần i lớn i là i chủ i sở i hữu i của i doanh i nghiệp i hoặc i là i người i góp i vốn i lớn i nhất i nên i họ i được i toàn i quyền i ra i tất i cả i các i quyết i định i có i liên i quan i đến i doanh i nghiệp i Cũng i do i hoạt i động i hẹp, i chủ i sở i hữu i vừa i là i người i đầu i tư i vừa i là i người i quản i lý i nên i các i doanh i nghiệp i này i được i tự i do i hành i động i Sự i gắn i bó i sát i sao i của i chủ i doanh i nghiệp i với i quyền i lợi i của i người i lãnh i đạo i khiến i họ i phải i tập i trung i hết i trí i lực i cho i hoạt i động i kinh i doanh i của i doanh i nghiệp i Vì i họ i có i khả i năng i tự i quyết i nên i họ i có i thể i chớp i lấy i những i cơ i hội i kinh i doanh i thuận i lợi, i tạo i điều i kiện i cho i khả i năng i thích i ứng i nhanh i với i sự i biến i động i của i thị i trường i và i sự i thay i đổi i của i khoa i học i kỹ i thuật i Còn i đối i với i các i doanh i nghiệp i lớn, i do i quy i mô i lớn i cả i về i lao i động i và i vốn i nên i thiếu i sự i linh i động, i khó i phản i ứng i kịp i thời i với i những i biến i động i của i thị i trường, i mà i hầu i hết i các i daong i nghiệp i này i thường i có i chủ i sở i hữu i là i Nhà i nước i nên i bị i động i trong i sản i xuất i kinh i doanh, i chiến i lược i kinh i doanh i phụ i thuộc i vào i chiến i lược i phát i triển i kinh i tế i i xã i hội i của i Chính i phủ, i vì i thế i có i lúc i mục i tiêu i lợi i nhuận i phải i nhường i chỗ i cho i mục i tiêu i phát i triển.

_ i Mặc i dù i là i nơi i tạo i việc i làm i chủ i yếu i trong i mọi i lĩnh i vực i Mỗi i năm i thu i hút i hàng i triệu i lao i động i nhưng i hầu i hết i chất i lượng i lao i động i trong i các i DNVVN i rất i thấp i vì i các i doanh i nghiệp i này i thường i tận i dụng i nguồn i lao i động i rẻ i tại i địa i phương, i họ i ít i được i đào i tạo i về i chuyên i môn, i nghiệp i vụ i do i đó i hiệu i quả i lao i động i chưa i cao i Hơn i nữa i các i doanh i nghiệp i này i có i vốn i ít i nên i hiếm i có i các i chương i trình i đào i tạo i giúp i nâng i cao i tay i nghề i cho i lao i động i của i doanh i nghiệp i

_ i Nói i đến i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i ở i Việt i Nam i chủ i yếu i là i nói i đến i các i doanh i nghiệp i thuộc i khu i vực i kinh i tế i ngoài i quốc i doanh i Do i tính i lịch i sử i của i quá i trình i hình i thành i và i phát i triển i các i thành i phần i kinh i tế i nên i hầu i hết i các i DNVVN i ở i nước i ta i đều i thuộc i khu i vực i kinh i tế i ngoài i quốc i doanh i Vì i vậy i đặc i điểm i và i tính i chất i của i các i doanh i nghiệp i thuộc i khu i vực i này i mang i tính i đại i diện i cho i DNVVN._ i Các i DNVVN i phong i phú i với i đủ i mọi i loại i hình i doanh i nghiệp i như i hộ i kinh i doanh i cá i thể, i tổ i hợp i tác, i doanh i nghiệp i tư i nhân, i công i ty i trách i nhiệm i hữu i hạn, i công i ty i cổ i phần i và i kinh i doanh i trên i nhiều i lĩnh i vực, i ngành i nghề i khác i nhau i nên i các i DNVVN i cung i cấp i một i khối i lượng i sản i phẩm i đa i dạng i cho i xã i hội i Đặc i biệt i trong i quá i trình i công i nghiệp i hóa, i hiện i đại i hóa i như i hiện i nay i thì i sự i phát i triển i của i các i DNVVN i là i cách i thức i tốt i nhất i để i sản i xuất i hàng i hóa i thay i thế i hàng i nhập i khẩu i Nhờ i quy i mô i nhỏ, i chi i phí i sản i xuất i kinh i doanh i thấp i vì i tận i dụng i được i nguồn i lao i động, i nguyên i vật i liệu i rẻ i tại i địa i phương, i nên i các i DNVVN i có i khả i năng i chuyên i môn i hóa i sâu, i có i thể i sản i xuất i một i số i mặt i hàng i thay i thế i nhập i khẩu i có i chất i lượng i tốt, i giá i thành i phù i hợp i với i sức i mua i của i nhân i dân i từ i đó i góp i phần i ổn i định i đời i sống i xã i hội, i thúc i đẩy i tăng i trưởng i và i phát i triển i kinh i tế.

_ i Các i DNVVN i ở i Việt i Nam i thường i có i công i nghệ i lạc i hậu, i thủ i công.

Hầu i hểt i các i DNVVN i ở i Việt i Nam i i đều i sử i dụng i công i nghệ i lạc i hậu i từ i 15-20 i năm i nên i sản i phẩm i làm i ra i thường i có i giá i trị i công i nghệ i thấp, i hàm i lượng i chất i xám i ít, i giá i trị i thương i mại i và i sức i cạnh i tranh i kém i so i với i sản i phẩm i cùng i loại i của i các i quốc i gia i trong i khu i vực i và i trên i thế i giới i Tình i trạng i máy i móc i thiết i bị, i công i nghệ i lạc i hậu i đã i và i đang i là i nguyên i nhân i chính i của i tình i trạng i lãng i phí i trong i sử i dụng i nguyên i nhiên i vật i liệu i và i ô i nhiễm i môi i trường… i Do i chủ i yếu i tận i dụng i nguồn i lao i động i tại i địa i phương i với i trình i độ i kỹ i thuật i tay i nghề i thấp i nên i khả i năng i tiếp i cận i với i những i công i nghệ i máy i móc i hiện i đại i là i rất i khó i Hơn i nữa i các i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i có i quy i mô i vốn i nhỏ, i khả i năng i huy i động i vốn i lại i ít i nên i thường i gặp i khó i khăn i trong i việc i đầu i tư i đổi i mới i công i nghệ.

_Trình i độ i quản i lý i của i chủ i DNVVN i bị i hạn i chế, i thiếu i thông i tin i trong i khi i đó i lại i khó i có i khả i năng i thu i hút i các i nhà i quản i lý i và i lao i động i giỏi i Do i khả i năng i tài i chính i có i hạn, i DNVVN i thường i gặp i thường i gặp i khó i khăn i trong i việc i tiếp i cận i thông i tin i thị i trường, i công i nghệ i sản i xuất i và i công i nghệ i quản i lý i tiên i tiến i cũng i như i ít i có i khả i năng i mua i sắm i những i thiết i bị i hiện i đại i Mặt i khác i phần i lớn i các i DNVVN i được i thành i lập i do i sự i góp i vốn i của i những i người i có i vốn, i khả i năng i quản i lý i của i họ i có i hạn i nên i thường i gặp i lúng i túng i khi i có i biến i động i lớn i trên i thị i trường i Các i nhà i quản i lý i doanh i nghiệp i chưa i được i đào i tạo, i thiếu i sự i hiểu i biết i đầy i đủ i về i quản i lý i doanh i nghiệp i trong i khi i điều i kiện i hội i nhập i và i cạnh i tranh i Hơn i nữa i do i quy i mô i sản i xuất i nhỏ, i sản i phẩm i tiêu i thụ i i không i nhiều, i các i i DNVVN i khó i có i thể i trả i lương i cao i cho i người i lao i động i nên i khó i có i khả i năng i thu i hút i được i những i người i lao i động i có i trình i độ i cao i trong i sản i xuất i kinh i doanh i và i quản i lý i điều i hành i doanh i nghiệp._ i Các i DNVVN i có i năng i lực i tài i chính i thấp

Vốn i luôn i là i khó i khăn i lớn i nhất i đối i với i sự i tăng i trưởng i của i DNVVN i Khi i mới i thành i lập, i phần i lớn i các i DNVVN i thường i gặp i phải i vấn i đề i về i vốn i Các i nhà i đầu i tư, i các i tổ i chức i tài i chính i thường i e i ngại i khi i tài i trợ i cho i các i doanh i nghiệp i này i bởi i các i DNVVN i chưa i có i uy i tín i trên i thị i trường i cạnh i tranh, i chưa i tạo i lập i được i khả i năng i trả i nợ i Vốn i chủ i sở i hữu i thấp, i năng i lực i tài i chính i chưa i cao, i nếu i chưa i tạo i dựng i được i uy i tín i bằng i năng i lực i kinh i doanh i và i hiệu i quả i sử i dụng i vốn i thì i doanh i nghiệp i rất i khó i tìm i được i người i bảo i lãnh i cho i mình i trong i quan i hệ i tín i dụng i Vì i thế i DNVVN i khó i tiếp i cận i được i vốn i tín i dụng i của i các i Ngân i hàng i thương i mại i Muốn i vay i vốn i được i từ i nguồn i tín i dụng i của i các i ngân i hàng i thương i mại i thì i các i DNVVN i phải i tạo i lập i được i i dự i án i đầu i tư i có i tính i khả i thi i nhưng i do i trình i độ, i khả i năng i quản i lý i kinh i doanh i của i chủ i doanh i nghiệp i thấp, i khả i năng i dự i báo i trước i những i biến i động i của i ngành, i của i nền i kinh i tế i kém i nên i việc i xây i dựng i các i kế i hoạch i tài i chính, i phương i án i sản i xuất i kinh i doanh i khả i thi i của i không i ít i DNVVN i còn i yếu i trong i khi i dịch i vụ i tư i vấn i hỗ i trợ i doanh i nghiệp i lại i chưa i phát i triển i Mặt i khác i không i ít i các i DNVVN i lập i báo i cáo i tài i chính i chưa i rõ i ràng, i không i minh i bạch i do i yếu i kém i về i quản i trị i doanh i nghiệp i nên i các i báo i cáo i tài i chính i không i đáp i ứng i được i yêu i cầu i Bên i cạnh i đó i vẫn i còn i những i doanh i nghiệp i lập i báo i cáo i chỉ i để i đối i phó i với i cơ i quan i Thuế i nên i đã i cố i tình i làm i giảm i khấu i hao i tài i sản, i tăng i nợ…Một i số i doanh i nghiệp i còn i làm i trái i chức i năng, i trái i pháp i luật, i sử i dụng i giấy i tờ i giả i để i lừa i cơ i quan i quản i lý i Nhà i nước i trong i việc i xin i hoàn i thuế i hoặc i góp i vốn i liên i doanh, i liên i kết…Do i nguồn i tài i chính i hạn i hẹp, i quá i trình i tích i tụ i và i tập i trung i vốn i thấp, i khả i năng i xây i dựng i các i dự i án i khả i thi i yếu, i nhiều i doanh i nghiệp i còn i hoạt i động i kinh i doanh i theo i thương i vụ, i không i có i chiến i lược i phát i triển i cụ i thể i nên i mức i độ i rủi i ro i cao, i trong i khi i các i báo i cáo i tài i chính i không i đủ i sức i thuyết i phục i do i chưa i chấp i hành i tốt i công i tác i kế i toán i thống i kê, i một i số i doanh i nghiệp i chưa i nhận i thức i đúng, i đầy i đủ i nghĩa i vụ i và i trách i nhiệm i pháp i lý i trong i việc i đăng i ký i kinh i doanh i nên i việc i tiếp i cận i vốn i tín i dụng i từ i các i kênh i thương i mại i cũng i như i ưu i đãi i đều i rất i hạn i chế i Như i vậy i với i quy i mô i vốn i nhỏ, i khả i năng i tiếp i cận i với i các i nguồn i tài i chính i lại i khó i khăn i nên i tiềm i lực i tài i chính i của i các i DNVVN i đã i thấp i lại i càng i thấp i hơn, i do i đó i khả i năng i cạnh i tranh i của i các i DNVVN i trên i thị i trường i rất i thấp.

Với i những i đặc i điểm i nổi i bật i của i các i DNVVN i ở i Việt i Nam i như i trên, i cộng i với i môi i trường i canh i tranh i gay i gắt i như i hiện i nay i thì i việc i hỗ i trợ i phát i triển i DNVVN i là i nhiệm i vụ i hết i sức i cần i thiết i đảm i bảo i cho i sự i phát i triển i lâu i dài i của i nền i kinh i tế.

i Vai i trò i của i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i trong i nền i kinh i tế i quốc i dân

Đối i với i sự i phát i triển i kinh i tế i của i một i đất i nước i thì i không i thể i không i kể i đến i sự i đóng i góp i của i các i DNVVN i Đặc i biệt i là i đối i với i các i nước i đang i phát i triển i thì i DNVVN i có i vị i trí, i vai i trò i hết i sức i quan i trọng i Trong i bối i cảnh i cạnh i tranh i gay i gắt i như i hiện i nay, i để i thúc i đẩy i tăng i trưởng i kinh i tế, i các i nước i đặc i biệt i là i các i nước i đang i phát i triển i cần i có i các i chính i sách i hỗ i trợ i phát i triển i DNVVN, i có i như i vậy i mới i huy i động i được i tối i đa i nguồn i lực i xã i hội, i góp i phần i hỗ i trợ i các i doanh i nghiệp i lớn i phát i triển, i tăng i sức i cạnh i tranh i trên i thị i trường…Vị i trí i và i vai i trò i đó i của i DNVVN i được i thể i hiện i qua i các i đặc i điểm i chủ i yếu i như i sau:

Thứ i nhất, i về i số i lượng, i các i DNVVN i là i bộ i phận i kinh i tế i chiếm i ưu i thế i tuyệt i đối, i nó i có i mặt i ở i hầu i hết i mọi i thành i phần i kinh i tế i với i đủ i các i loại i hình i kinh i doanh i đa i dạng i Ở i nước i ta i số i lượng i các i DNVVN i chiếm i tỷ i trọng i gần i 90% i tổng i số i các i doanh i nghiệp i trong i nền i kinh i tế i Như i vậy i mới i chỉ i nhìn i vào i con i số i này i chúng i ta i đã i thấy i được i vị i trí i của i các i DNVVN i trong i nền i kinh i tế i quan i trọng i đến i mức i nào i Với i số i lượng i như i vậy, i hàng i năm i các i DNVVN i đóng i góp i rất i đáng i kể i vào i GDP i của i cả i nước i Toàn i bộ i bộ i phận i DNVVN i hàng i năm i tạo i ra i khoảng i 31% i giá i trị i tổng i sản i lượng i công i nghiệp, i khoảng i 24% i GDP i của i cả i nước i Nếu i nhìn i vào i tốc i độ i tăng i trưởng i GDP i của i các i DNVVN i như i hiện i nay i có i thể i thấy i rằng i tiềm i năng i phát i triển i để i đạt i được i những i mục i tiêu i kinh i tế i - i xã i hội i đã i đề i ra i trong i giai i đoạn i tới i phụ i thuộc i nhiều i vào i sự i phát i triển i của i các i i DNVVN i chứ i không i chỉ i phụ i thuộc i vào i các i chương i trình i dự i án i lớn.

Thứ i hai, i DNVVN i đóng i vai i trò i quan i trọng i việc i thu i hút i lao i động, i tạo i công i ăn i việc i làm i với i chi i phí i đầu i tư i thấp, i giảm i thất i nghiệp i góp i phần i làm i ổn i định i i và i phát i triển i xã i hội. Ở i nước i ta, i theo i ước i tính, i hàng i năm i các i DNVVN i thu i hút i khoảng i 7,8 i triệu i lao i động i tương i đương i với i 26% i lao i động i của i cả i nước, i trong i đó i số i lao i động i được i thu i hút i vào i các i ngành i công i nghiệp i chế i biến i chiếm i tỷ i trọng i lớn i nhất i (35,7%), i sau i đó i đến i các i ngành i thương i mại-dịch i vụ i (19,5%), i xây i dựng i (15,6%)…Con i số i này i cho i thấy i vai i trò i quan i trọng i của i DNVVN i lớn i hơn i rất i nhiều i so i với i DNNN i trong i việc i thu i hút i lao i động, i tạo i công i ăn i việc i làm i góp i phần i giải i quyết i tốt i sức i ép i thất i nghiệp i đang i ngày i càng i gia i tăng.

Thứ i ba, i nhờ i việc i thu i hút i hàng i triệu i lao i động i mỗi i năm, i các i DNVVN i đã i tạo i ra i nguồn i thu i nhập i ổn i định, i thường i xuyên i cho i dân i cư, i góp i phần i quan i trọng i trong i việc i tạo i lập i sự i phát i triển i cân i bằng i và i chuyển i dịch i cơ i cấu i kinh i tế i theo i vùng, i lãnh i thổ.

Phần i lớn i các i doanh i nghiệp, i các i tập i đoàn i kinh i tế i lớn i thường i chỉ i tập i trung i đáp i ứng i nhu i cầu i của i một i nhóm i khách i hàng i nhất i định i có i mức i thu i nhập i cao i ở i các i vùng i đô i thị, i nơi i có i cơ i sở i hạ i tầng i phát i triển, i dân i cư i đông i đúc, i thị i trường i tiêu i thụ i rộng i Vì i thế i họ i đã i bỏ i qua i đoạn i thị i trường i rất i quan i trọng i đó i là i bộ i phận i khách i hàng i có i mức i thu i nhập i hơn i nhưng i lại i chiếm i tỷ i trọng i khá i lớn i trong i nền i kinh i tế i Đây i là i đoạn i thị i trường i có i tiềm i năng i rất i lớn i để i cho i các i DNVVN i xâm i nhập, i tạo i chỗ i đứng i cho i riêng i mình i nhưng i đồng i thời i như i thế i nó i cũng i đã i giúp i cân i đối i được i khả i năng i cung i cầu i trong i xã i hội, i đáp i ứng i được i nhu i cầu i cho i phần i lớn i bộ i phận i dân i cư i có i mức i thu i nhập i thấp, i nâng i cao i mức i sống i cho i họ i Hơn i nữa i các i các i doanh i nghiệp i lớn i không i đáp i ứng i được i tất i cả i các i yêu i cầu i của i nền i kinh i tế i như i lưu i thông i hàng i hóa, i phát i triển i ngành i nghề i truyền i thống, i tiểu i thủ i công i nghiệp…Trong i khi i đó i các i DNVVN i với i quy i mô i nhỏ, i cơ i cấu i tổ i chức i đơn i giản, i linh i hoạt; i mặt i khác i vốn i của i hầu i hết i các i doanh i nghiệp i này i là i do i những i chủ i thể i kinh i doanh i tự i nguyện i bỏ i ra, i hoặc i do i các i cổ i đông i đóng i góp i hoặc i do i liên i doanh i liên i kết…vì i thế i họ i có i quyền i tự i chủ i trong i sản i xuất i kinh i doanh, i có i quyền i quyết i định i ngành i nghề i kinh i doanh i phù i hợp i với i khả i năng, i trình i độ i cũng i như i chu i cầu i thị i trường i Đây i là i những i điều i kiện i quan i trọng i giúp i các i DNVVN i từng i bước i khai i thác i những i tiềm i năng i của i các i vùng, i miền i mà i các i doanh i nghiệp i lớn i không i tiếp i cận i được, i góp i phần i giảm i bớt i chênh i lệch i về i thu i nhập i giữa i các i bộ i phận i dân i cư, i tạo i ra i sự i phát i triển i tương i đối i đồng i đều i giữa i các i vùng i của i đất i nước i và i cải i thiện i mối i quan i hệ i giữa i các i khu i vực i kinh i tế i khác i nhau.

Thứ i tư, i DNVVN i có i vai i trò i quan i trọng i trong i việc i khai i thác i nguồn i tài i chính i của i dân i cư i trong i vùng i và i sử i dụng i tối i ưu i nguồn i lực i tại i chỗ i của i các i địa i phương i Với i việc i thành i lập i một i doanh i nghiệp i loại i này i chỉ i cần i một i số i vốn i nhỏ i do i đó i đã i tạo i điều i kiện i cho i dân i cư i tham i gia i đầu i tư i góp i vốn i vào i DNVVN i Như i vậy i thông i qua i các i DNVVN, i những i nguồn i vốn i nhỏ, i tạm i thời i nhàn i rỗi i đã i có i khả i năng i được i sinh i lời i Hơn i nữa i việc i tiếp i cận i nguồn i vốn i tín i dụng i ngân i hàng i của i các i DNVVN i rất i hạn i chế, i nguồn i vốn i hoạt i động i chủ i yếu i i được i huy i động i từ i những i người i thân i quen i vì i thế i DNVVN i được i tiếp i xúc i trực i tiếp i với i người i cho i vay, i người i cho i vay i có i khi i là i chủ i sở i hữu i doanh i nghiệp, i trực i tiếp i điều i hành i hoạt i động i của i doanh i nghiệp i nên i việc i sử i dụng i vốn i sẽ i hiệu i quả i hơn i Bên i cạnh i đó i các i DNVVN i có i thể i tận i dụng i được i nguồn i lao i động i và i nguyên i vật i liệu i với i giá i rẻ i do i đó i làm i giảm i chi i phí i sản i xuất, i hạ i giá i thành i sản i phẩm, i tạo i lợi i thế i cạnh i tranh i cho i các i doanh i nghiệp i trong i việc i tiêu i thụ i sản i phẩm i Như i vậy i sự i phát i triển i của i các i DNVVN i đã i tận i dụng i được i tối i đa i các i nguồn i lực i của i xã i hội, i tạo i công i ăn i việc i làm i cho i nhiều i lao i động i có i trình i độ, i tay i nghề i thấp i góp i phần i làm i ổn i định i và i phát i triển i xã i hội.

Thứ i năm, i DNVVN i có i mặt i trong i rất i nhiều i ngành i nghề, i lĩnh i vực i khác i nhau i và i tồn i tại i như i một i bộ i phận i không i thể i thiếu i của i nền i kinh i tế i Nó i có i tác i dụng i hỗ i trợ, i bổ i sung, i thúc i đẩy i các i doanh i nghiệp i lớn i phát i triển i DNVVN i là i một i bộ i phận i hữu i cơ i gắn i bó i chặt i chẽ i với i các i doanh i nghiệp i lớn, i là i cơ i sở i để i hình i thành i nên i các i tập i đoàn i kinh i tế i lớn i trong i quá i trình i phát i triển i nền i kinh i tế i thị i trường i Ngoài i ra i các i DNVVN i cũng i là i đầu i mối i cung i cấp i các i đầu i vào i hay i tham i gia i vào i một i khâu i nào i đó i trong i quá i trình i sản i xuất i kinh i doanh i của i các i doanh i nghiệp i lớn i Chính i điều i này i đã i làm i tăng i khả i năng i hoạt i động i cho i các i doanh i nghiệp i trên i thị i trường, i tạo i mối i liên i kết i chặt i chẽ i giữa i các i loại i hình i doanh i nghiệp, i các i thành i phần i kinh i tế i góp i phần i nâng i cao i năng i lực i cạnh i i tranh i cho i các i doanh i nghiệp i

Thứ i sáu, i DNVVN i hình i thành i và i phát i triển i đội i ngũ i các i nhà i kinh i doanh i năng i động, i sáng i tạo i Cùng i với i việc i phát i triển i các i DNVVN i là i sự i xuất i hiện i của i nhiều i nhà i kinh i doanh i trên i nhiều i lĩnh i vực, i đây i là i lực i lượng i rất i cần i thiết i góp i phần i thúc i đẩy i sản i xuất i kinh i doanh i ở i nước i ta i phát i triển i Đội i ngũ i các i nhà i kinh i doanh i hiện i nay i ở i Việt i Nam i còn i rất i khiêm i tốn i cả i về i số i lượng i và i chất i lượng i do i chế i độ i cũ i để i lại i Trong i những i năm i đổi i mới i đã i xuất i hiện i nhiều i gương i mặt i trẻ i điển i hình, i năng i động i và i sáng i tạo i trong i quá i trình i điều i hành, i quản i lý i DNVVN i Với i chính i sách i hỗ i trợ i các i DNVVN i sẽ i tạo i điều i kiện i thuận i lợi i cho i đội i ngũ i các i nhà i kinh i doanh i trẻ i phát i huy i năng i lực i của i mình i đóng i góp i vào i sự i phát i triển i chung i của i xã i hội.

Thứ i bảy, i sự i phát i triển i của i các i DNVVN i tạo i ra i môi i trường i cạnh i tranh i thúc i đẩy i sản i xuất i kinh i doanh i phát i triển i có i hiệu i quả i hơn i Sự i tham i gia i của i rất i nhiều i các i DNVVN i vào i quá i trình i sản i xuất i kinh i doanh i làm i cho i số i lượng i và i chủng i loại i sản i phẩm i tăng i lên i rất i nhanh i Kết i quả i là i làm i tăng i tính i cạnh i tranh i trên i thị i trường, i tạo i ra i sức i ép i lớn i buộc i các i doanh i nghiệp i thường i xuyên i đổi i mới i mặt i hàng, i giảm i chi i phí, i tăng i chất i lượng i để i thích i ứng i với i môi i trường i cạnh i tranh i Những i yếu i tố i đó i có i tác i động i lớn i làm i cho i nền i kinh i tế i phát i triển i năng i động i và i hiệu i quả i hơn i Với i vị i trí i và i vai i trò i to i lớn i đó i của i DNVVN i trong i nền i kinh i tế i quốc i doanh i thì i việc i khuyến i khích, i hỗ i i trợ i các i doanh i nghiệp i này i là i một i giải i pháp i quan i trọng i để i thực i hiện i chiến i lược i phát i triển i kinh i tế i xã i hội i đến i năm i 2010 i đặc i biệt i là i thực i hiện i chương i trình i công i nghiệp i hóa i - i hiện i đại i hóa i nông i nghiệp i và i nông i thôn i Đây i cũng i là i một i trong i các i giải i pháp i đảm i bảo i cho i sự i phát i triển i bền i vững i của i nền i kinh i tế i nước i ta i Vì i vậy i Chính i phủ i cần i đưa i ra i các i chính i sách i phát i triển i hợp i lý i tạo i điều i kiện i tốt i nhất i để i các i DNVVN i phát i huy i được i tối i đa i vai i trò i của i mình i trong i quá i trình i phát i triển i kinh i tế i của i đất i nước i

i Phương i pháp i đánh i giá i hiệu i quả i cho i vay

i Khái i niệm i hiệu i quả i cho i vay

Hiệu i quả i cho i vay i là i thuật i ngữ i phản i ánh i hiệu i quả i của i hoạt i động i cho i vay i của i các i Ngân i hàng i thương i mại, i nó i được i cấu i thành i bởi i hai i yếu i tố i là i mức i độ i an i toàn i và i khả i năng i sinh i lời i của i ngân i hàng i do i hoạt i động i cho i vay i mang i lại.

Hiệu i quả i hoạt i động i cho i vay i DNVVN i phản i ánh i mức i sinh i lời i và i độ i an i toàn i của i ngân i hàng i trong i công i tác i cho i vay i đối i với i DNVVN.

Trong i quá i trình i thực i hiện i nghiệp i vụ i cho i vay, i để i quyết i định i bỏ i vốn i tài i trợ i vào i một i dự i án i nào i đó, i các i ngân i hàng i phải i đứng i trước i hai i sự i lựa i chọn i là i lợi i nhuận i và i rủi i ro.Mức i rủi i ro i càng i cao i thì i khả i năng i sinh i lời i càng i lớn i Vì i thế i trong i một i quyết i định i cho i vay, i ngân i hàng i có i thể i theo i đuổi i mục i tiêu i lợi i nhuận i cao i hay i thấp, i song i phải i xác i định i được i mối i liên i hệ i giữa i rủi i ro i và i sinh i lời i để i đảm i bảo i hoạt i động i cho i vay i đem i lại i lợi i nhuận i cao i nhất i với i độ i rủi i ro i thấp i nhất. Đối i với i bất i kỳ i một i ngân i hàng i nào i thì i cho i vay i bao i giờ i cũng i được i coi i là i hoạt i động i chủ i yếu, i mang i lại i lợi i nhuận i cao i nhưng i cũng i tiềm i ẩn i nhiều i rủi i ro i đe i dọa i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng i Vì i thế i việc i nâng i cao i hiệu i quả i cho i vay i trong i hoạt i động i của i kinh i doanh i tại i các i ngân i hàng i thương i mại i luôn i là i một i yêu i cầu i bức i xúc, i là i điều i kiện i tiên i quyết i quyết i định i sự i tồn i tại i và i phát i triển i không i chỉ i riêng i cho i bản i thân i mỗi i ngân i hàng i mà i còn i cho i cả i hệ i thống i ngân i hàng i và i cả i nền i kinh i tế.

i Các i chỉ i tiêu i đánh i giá i hiệu i quả i cho i vay

3.2.1 i Chỉ i tiêu i tổng i dư i nợ:

Tổng i dư i nợ i khi i được i đề i cập i để i đánh i giá i chất i lượng i tín i dụng i bao i gồm i cho i vay i ngắn i hạn, i trung i và i dài i hạn, i cho i vay i uỷ i thác i Chỉ i tiêu i này i được i đo i bằng i số i tuyệt i đối, i nó i phản i ánh i doanh i số i cho i vay i của i ngân i hàng i trong i một i kỳ(một i năm) i là i bao i nhiêu i Tổng i dư i nợ i thấp i phản i ánh i chất i lượng i tín i dụng i thấp i vì i chỉ i ra i rằng i ngân i hàng i không i có i khả i năng i mở i rộng i hoạt i động i cho i vay, i khả i năng i tiếp i thị i khách i hàng i kém, i trình i độ i của i đội i ngũ i nhân i viên i không i cao…Tuy i nhiên i không i phải i bất i kỳ i thời i điểm i nào i chỉ i tiêu i này i cao i cũng i là i tốt i và i ngược i lại, i do i vậy i khi i xét i chỉ i tiêu i này i chúng i ta i cũng i không i nên i xem i xét i chúng i theo i từng i thời i kỳ i riêng i rẽ i mà i phải i xem i xét i chúng i trong i cả i một i quá i trình i trên i cơ i sở i phân i tích i các i yếu i tố i tác i động i bên i ngoài i để i chỉ i số i này i phản i ánh i một i cách i tốt i nhất i có i thể i thực i tế i hoạt i động i tín i dụng i cuả i ngân i hàng i trong i nền i kinh i tế.

3.2.2 i Các i chỉ i tiêu i về i nợ i quá i hạn:

Nợ i quá i hạn i là i khoản i nợ i mà i khách i hàng i không i trả i được i khi i đã i đến i hạn i thỏa i thuận i ghi i trong i hợp i đồng i tín i dụng i Các i chỉ i tiêu i về i nợ i quá i hạn i phản i ánh i mức i độ i an i toàn i của i hoạt i động i cho i vay i của i ngân i hàng.

 i Tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i trên i tổng i dư i nợ i cho i vay.

Tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i trên i tổng i dư i nợ i cho i vay i là i tỷ i lệ i giữa i khoản i nợ i gốc i quá i i hạn i (hoặc i bao i gồm i cả i lãi i quá i hạn) i trên i tổng i dư i nợ i cho i vay i của i ngân i hàng i Phần i lớn i các i khoản i nợ i quá i hạn i là i những i khoản i nợ i có i vấn i đề, i nợ i khó i đòi i hoặc i có i khả i năng i mất i vốn i Ngân i hàng i càng i có i nhiều i khoản i nợ i quá i hạn i thì i hiệu i quả i cho i vay i càng i thấp, i nguy i cơ i rủi i ro i càng i cao.

Tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i cho i vay i DNVVN i = i Đây i là i chỉ i tiêu i quan i trọng i phản i ánh i độ i an i toàn i cho i vay i nói i riêng i và i hiệu i quả i cho i vay i nói i chung i của i NHTM.

Nếu i tỷ i lệ i này i ở i mức i quá i cao i chứng i tỏ i chất i lượng i cho i vay i của i ngân i hàng i là i thấp i kém i Có i thể i ngân i hàng i đã i vi i phạm i một i số i nguyên i tắc i cơ i bản i khi i cấp i tín i dụng i là i cho i vay i không i phân i tích i kỹ i khả i năng i trả i nợ i của i khách i hàng, i tài i sản i thế i chấp i không i đúng i quy i định, i cho i vay i tùy i tiện, i thiếu i kiểm i tra, i kiểm i soát i chặt i chẽ…và i nhất i là i vi i phạm i các i nguyên i tắc i về i phân i tán i rủi i ro i tín i dụng, i tập i trung i vốn i quá i quy i định i vào i một i nhóm i khách i hàng i hoặc i một i ngành i kinh i tế.

Nếu i tỷ i lệ i này i ở i mức i quá i thấp, i thể i hiện i quan i điểm i của i ngân i hàng i khi i cho i vay i là i nếu i không i đủ i tin i tưởng i thì i không i cho i vay, i cho i vay i đảm i bảo i thực i hiện i đúng i các i nguyên i tắc i tín i dụng, i nguyên i tắc i phân i tán i rủi i ro, i kiểm i soát i chặt i chẽ i các i khoản i vay i của i khách i hàng.

Nếu i tỷ i lệ i này i ở i mức i vừa i phải, i thể i hiện i chiến i lược i kinh i doanh i táo i bạo i của i ngân i hàng i là i chấp i nhận i rủi i ro i trong i một i chừng i mực i nhất i định i để i có i thể i đạt i được i lợi i nhuận i cao i Ngân i hàng i thực i hiện i chiến i lược i này i đã i thể i hiện i khả i năng i quản i lý i cao i trong i việc i kiểm i soát i rủi i ro i tín i dụng i của i mình i Như i vậy i để i hoạt i động i cho i vay i đem i lại i lợi i nhuận i cao i đồng i thời i hạn i chế i được i rủi i ro i cho i ngân i hàng i thì i các i NHTM i cần i khống i chế i tỷ i lệ i này i ở i mức i nào i đó i có i thể i chấp i nhận i được.

Tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i phản i ánh i rủi i ro i đối i với i các i khoản i cho i vay i và i hậu i quả i có i thể i xảy i ra i i cho i ngân i hàng i từ i các i khoản i nợ i quá i hạn, i có i cho i biết i tỷ i lệ i dư i nợ i cho i vay i có i nguy i cơ i gây i mất i vốn i một i phần i hoặc i toàn i bộ i cho i ngân i hàng i trên i tổng i dư i nợ i cho i vay i các i doanh i nghiệp i Tuy i nhiên, i tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i chỉ i xem i xét i đến i việc i hoàn i trả i khi i đã i quá i hạn i chứ i không i xét i đến i tổng i dư i nợ i có i nguy i cơ i quá i hạn i Nếu i khoản i vay i tăng i nhanh i thì i việc i sử i dụng i tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i có i thể i phản i ánh i mức i độ i rủi i ro i từ i hoạt i động i cho i vay i không i chính i xác i cho i các i NHTM i Số i dư i nợ i cho i vay i ra i tăng, i cùng i với i số i tiền i cho i vay i được i giải i ngân i trong i khi i đó i số i dư i nợ i đến i hạn i chỉ i tăng i khi i các i khoản i nợ i đến i kỳ i hạn i phải i trả i Tốc i độ i tăng i nhanh i của i các i khoản i cho i vay i có i thể i che i dấu i đi i phần i nợ i quá i hạn, i nó i không i tính i đến i chỉ i số i đánh i giá i an i toàn i hoạt i động i cho i vay i Do i vậy i các i NHTM i khi i cho i vay i phải i i thận i trọng i khi i xem i xét i độ i an i toàn i của i hoạt i động i cho i vay i bằng i việc i xác i định i kỳ i hạn i nợ i hợp i lý.

 i Tỷ i lệ i nợ i khó i đòi i trên i tổng i dư i nợ i quá i của i các i DNVVN

Nợ i khó i đòi i là i khoản i nợ i quá i hạn i đã i quá i một i kỳ i gia i hạn i nợ i Khi i đến i hạn i mà i khách i hàng i không i có i khả i năng i hoàn i trả i do i gặp i phải i khó i khăn i nào i đó i trong i sản i xuất i kinh i doanh, i ngân i hàng i thường i gia i hạn i nợ i cho i khách i hàng, i tạo i điều i kiện i cho i các i doanh i nghiệp i có i thời i gian i thu i xếp i để i trả i nợ i ngân i hàng i Nợ i khó i đòi i là i một i lời i cảnh i báo i cho i ngân i hàng, i hi i vọng i thu i nợ i trở i nên i mng i manh i hơn, i ngân i hàng i cần i có i biện i pháp i hữu i hiệu i để i đảm i bảo i thu i hồi i được i vốn, i tránh i tổn i thất i cho i ngân i hàng.

Ngoài i tỷ i lệ i nợ i quá i hạn, i các i ngân i hàng i còn i sử i dụng i chỉ i tiêu i tỷ i lệ i nợ i khó i đòi i trên i tổng i dư i nợ i quá i hạn i hoặc i tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i có i khả i năng i thu i hồi i trên i tổng i dư i nợ i cho i vay i quá i hạn i để i qua i đó i đánh i giá i xem i có i khả i năng i thu i hồi i được i vốn i hay i không i và i thu i hồi i được i bao i nhiêu, i bao i nhiêu i % i không i có i khả i năng i thu i hồi i Như i vậy i sử i dụng i thêm i các i chỉ i tiêu i này i giúp i ngân i hàng i đánh i giá i được i chi i tiết i hơn i về i độ i an i toàn i trong i cho i vay i Tuy i nhiên i chỉ i tiêu i này i cũng i chưa i cho i phép i ngân i hàng i đánh i giá i được i chính i xác i khoản i nợ i nào i có i khả i năng i thu i hồi i được, i khoản i nợ i nào i không i có i khả i năng i thu i hồi.

Các i chỉ i tiêu i này i có i liên i quan i chặt i chẽ i với i nhau i và i phản i ánh i các i mức i độ i rủi i ro i khác i nhau i do i vậy i khi i đánh i giá i mức i độ i an i toàn i của i các i khoản i cho i vay i các i ngân i hàng i cần i kết i hợp i nhiều i chỉ i tiêu i để i có i cái i nhìn i cụ i thể i đối i với i từng i khoản i vay i Mặt i khác i khi i đánh i giá i các i chỉ i tiêu i này i cần i chú i ý i đến i các i yếu i tố i có i thể i làm i cho i các i chỉ i tiêu i này i bị i biến i dạng i như i định i kỳ i hạn i trả i nợ i không i đúng, i không i phù i hợp i với i chu i kỳ i sản i xuất i kinh i doanh i của i doanh i nghiệp i khiến i các i doanh i nghiệp i i không i thể i trả i được i nợ, i hoặc i do i khi i đảo i nợ, i giãn i nợ i không i xem i xét i thận i trọng i các i khoản i vay i làm i cho i các i chỉ i tiêu i nợ i quá i hạn, i nợ i khó i đòi i không i phản i ánh i đầy i đủ i rủi i ro i cho i vay.

Tỷ i lệ i mất i vốn i là i tỷ i số i giữa i số i vốn i bị i mất i do i xóa i nợ i cho i kì i báo i cáo i trên i tổng i dư i nợ i bình i quân i của i kỳ i báo i cáo i

Các i khoản i nợ i quá i hạn i loại i 5 i (Nợ i có i khả i năng i mất i vốn) i sau i khi i được i xóa i nợ, i đưa i ra i khỏi i bảng i cân i đối i kế i toán i để i tiếp i tục i theo i dõi i thì i được i xem i như i nợ i không i có i khả i năng i thu i hồi i Nếu i số i vốn i cho i vay i của i các i ngân i hàng i thương i mại i được i xóa i nợ i nhiều i tức i là i tỷ i lệ i mất i vốn i cao i chứng i tỏ i hiệu i quả i cho i vay i của i NHTM i bị i đe i dọa i cả i về i mức i độ i an i toàn i và i khả i năng i sinh i lời i Tỷ i lệ i này i có i thể i cung i cấp i cho i các i NHTM i thấy i được i những i khoản i vay i có i khả i năng i bị i mất i và i các i khoản i vay i bị i mất i thực i sự, i cung i cấp i một i cái i nhìn i về i mối i tương i quan i giữa i số i vốn i cho i vay i bị i mất i trong i tổng i số i vốn i cho i vay i bình i quân i Do i vậy i chỉ i tiêu i này i được i sử i dụng i để i phân i tích i cùng i với i các i chỉ i tiêu i nợ i quá i hạn i để i phản i ánh i mức i độ i an i toàn i nói i riêng i và i hiệu i quả i hoạt i động i cho i vay i nói i chung i của i các i ngân i hàng i thương i mại i

3 2 4 i T ỷ i l ệ i thu i nh ậ p i t ừ i ho ạ t i độ ng i cho i vay i DNVVN i trên i t ổ ng i thu i nh ậ p

Là i tỷ i số i giữa i thu i nhập i từ i hoạt i động i cho i vay i DNVVN i với i tổng i thu i nhập i của i ngân i hàng.

Hoạt i động i cho i vay i đặc i biệt i là i cho i vay i Doanh i nghiệp i là i hoạt i động i cơ i bản i mạng i lại i thu i nhập i cao i cho i ngân i hàng i Vì i thế i để i đánh i giá i hiệu i quả i cho i vay i DNVVN i phải i xem i xét i đến i tỷ i trọng i thu i nhập i của i hoạt i động i cho i vay i DNVVN i trong i tổng i thu i nhập i của i ngân i hàng i Hiệu i quả i hoạt i động i cho i vay i cao i phải i thể i hiện i ở i tỷ i lệ i thu i nhập i từ i hoạt i động i cho i vay i trên i tổng i thu i nhập i cao i Tuy i nhiên i hiệu i quả i hoạt i động i cho i vay i cao i không i chỉ i được i quyết i định i bởi i tỷ i lệ i thu i nhập i từ i hoạt i động i cho i vay i cao i của i ngân i hàng i Vì i thế i khi i sử i dụng i chỉ i tiêu i này i cần i kết i hợp i thêm i với i chỉ i tiêu i tỷ i lệ i lãi i thực i thu i từ i cho i vay i DNVVN i so i với i tổng i số i lãi i phải i thu i từ i cho i vay i và i các i chỉ i tiêu i về i mức i sinh i lời, i các i chỉ i tiêu i nợ i quá i hạn… i để i đánh i giá i đúng i hiệu i quả i cho i vay i DNVVN i của i NHTM.

Như i vậy i để i đánh i giá i đúng i hiệu i quả i cho i vay i DNVVN i của i NHTM i cần i kết i hợp i phân i tích i nhiều i chỉ i tiêu i với i nhau, i mỗi i chỉ i tiêu i sẽ i cho i thấy i được i những i khía i cạnh i khác i nhau i trong i hoạt i động i cho i vay i của i NHTM, i giúp i NHTM i đánh i giá i được i những i kết i quả i đạt i được i cũng i như i những i khó i khăn i mà i ngân i hàng i gặp i phải i trong i hoạt i động i cho i vay.

3.3 i Tác i dụng i của i việc i nâng i cao i hiệu i quả i cho i vay:

DNVVN i có i vai i trò i hết i sức i quan i trọng i trong i việc i phát i triển i kinh i tế i và i giải i quyết i các i vấn i đề i xã i hội i Ở i Việt i Nam, i với i hơn i 90% i doanh i nghiệp i hiện i có i là i DNVVN, i trong i đó i DNVVN i chiếm i i 33,6% i trong i các i doanh i nghiệp i có i vốn i đầu i tư i nước i ngoài, i 94,6% i công i ty i trách i nhiệm i hữu i hạn, i 99% i doanh i nghiệp i tư i nhân i và i 75,9% i doanh i nghiệp i Nhà i nước, i gần i 100% i doanh i nghiệp i hoạt i động i trong i các i lĩnh i vực i ở i nông i thôn i là i DNVVN i Mỗi i năm i các i DNVVN i đóng i góp i cho i Ngân i sách i Nhà i nước i trung i bình i khoảng i i 70 i triệu i VNĐ/1DNVVN, i chiếm i khoảng i 40% i GDP i của i cả i nước, i thu i hút i hàng i triệu i lao i động…Tuy i nhiên, i hiện i nay i các i DNVVN i gặp i phải i nhiều i khó i khăn i trong i sản i xuất i kinh i doanh i và i cạnh i tranh i trên i thị i trường i Các i DNVVN i của i chúng i ta i hiện i nay i phát i triển i trong i điều i kiện i năng i lực i tài i chính, i tài i sản i nhỏ i bé i nên i việc i tiếp i cận i các i nguồn i tài i chính, i vốn i từ i các i tổ i chức i tín i dụng i và i các i tổ i chức i tài i chính i có i vai i trò i rất i quan i trọng i trong i việc i nâng i cao i năng i lực i tài i chính, i năng i lực i cạnh i tranh i cho i các i DNVVN i để i phát i triển i sản i xuất i Nhưng i trong i những i năm i qua, i sự i tiếp i cận i các i nguồn i tài i chính i và i tín i dụng i của i các i DNVVN i gặp i nhiều i hạn i chế i Nguyên i nhân i là i do i các i DNVVN i thành i lập i với i số i vốn i nhỏ, i hoạt i động i chưa i ổn i định, i một i số i DNVVN i sau i một i thời i gian i kinh i doanh i đã i rút i lui, i thay i tên i đổi i chủ i (doanh i nghiệp i ma) i gây i nên i tâm i lý i lo i ngại i cho i các i NHTM i khi i tiếp i cận i với i DNVVN i Hiệu i quả i sản i xuất i kinh i doanh i của i DNVVN i bị i hạn i chế, i khả i năng i sinh i lời i thấp, i hoàn i trả i vốn i khó i khăn i tạo i cho i NHTM i tâm i lý i ngại i tiếp i cận i Một i bộ i phận i nhỏ i DNVVN i hoạt i động i mang i tính i lừa i đảo, i các i dự i án i phát i triển i sản i xuất i kinh i doanh i thiếu i tính i khả i thi, i thiếu i chiến i lược i kinh i doanh, i chưa i tạo i lập i được i uy i tín i đối i với i các i ngân i hàng i vì i thế i các i NHTM i ngại i tiếp i cận i với i loại i hinh i doanh i nghiệp i nàyvì i độ i rủi i ro i quá i cao i Hơn i nữa i rất i nhiều i NHTM i hiện i nay i đặc i biệt i là i các i NHTM i Nhà i nước i còn i chưa i tạo i điều i kiện i thuận i lợi i cho i các i DNVVN i tiếp i cận i với i nguồn i tín i dụng i của i ngân i hàng i CácNHTM i thiếu i thông i tin i về i DNVVN, i mặt i khác i năng i lực i thẩm i định i dự i án i còn i có i nhiều i hạn i chế i nên i họ i chưa i sẵn i sàng i tiếp i cận i với i bộ i phận i khách i hàng i quá i rủi i ro i này.

i Các i yếu i tố i ảnh i hưởng i đến i hiệu i quả i cho i vay i DNVVN

3.4.1 i Các i yếu i tố i khách i quan:

Các i yếu i tố i pháp i lý i trong i nền i kinh i tế i là i điều i kiện i không i thể i thiếu i để i đảm i bảo i cho i sự i phát i triển i của i xã i hội i Pháp i luật i có i vai i trò i hết i sức i quan i trọng i đối i với i hoạt i động i ngân i hàng i nói i chung i và i hoạt i động i cho i vay i nói i riêng, i nó i ảnh i hưởng i trực i tiếp i đến i hiệu i quả i cho i vay i của i ngân i hàng i Pháp i luật i ban i hành i không i hợp i lý, i đồng i bộ i sẽ i gây i khó i khăn i cho i sản i xuất i kinh i doanh i của i các i doanh i nghiệp i cũng i như i hoạt i động i của i ngân i hàng i Ngược i lại, i hệ i thống i pháp i luật i đồng i bộ i và i hợp i lý i sẽ i tạo i ra i môi i trường i pháp i lý i lành i mạnh, i bình i đẳng i cho i mọi i thành i phần i kinh i tế, i tạo i điều i kiện i thuận i lợi i để i phat i triển i sản i xuất i kinh i doanh; i bảo i vệ i quyền i lợi i hợp i pháp i cho i ngân i hàng i và i cả i khách i hàng, i tiết i kiệm i được i thời i gian i và i chi i phí i cho i ngân i hàng i và i doanh i nghiệp…

Trong i những i năm i qua, i Nhà i nước i ta i đã i ban i hành i bổ i sung i , i sửa i đổi i nhièu i văn i bản i pháp i luật i có i liên i quan i đến i quan i hệ i cho i vay i của i NHTM i như i luật i các i tổ i chức i tín i dụng, i luật i doanh i nghiệp, i Nghị i định i số i 90/ i 2001/NĐ-CP i ngày i 23/11/2001 i về i trợ i giúp i phát i triển i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ, i Quyết i đinh i số i 193/2001/TT- i BTC i ngày i 29/9/2001 i về i thành i lập i quỹ i bảo i lãnh i tín i dụng i cho i các i DNVVN, i Thông i tư i số i 01/2006/TT-NHNN i ngày i 20/02/2006 i của i Ngân i hàng i Nhà i nước i về i hướng i dẫn i một i số i nội i dung i về i thành i lập i quỹ i bảo i lãnh i tín i dụng i cho i các i DNVVN i … _ i Môi i trường i kinh i tế.

Sự i phát i triẻn i kinh i tế i của i đất i nước i có i tác i động i rất i nhiều i đến i hoạt i động i cho i vay i bởi i nhu i cầu i tín i dụng i của i các i doanh i nghiệp i phụ i thuộc i nhiều i vào i sự i tăng i trưởng i kinh i tế i Một i nền i kinh i tế i có i mức i tăng i trưởng i ổn i định i sẽ i tạo i điều i kiện i thuận i lợi i cho i môi i trường i kinh i doanh i phát i triển, i nhu i cầu i tiêu i dùng i của i dân i cư i tăng i lên, i đó i cũng i là i cơ i hội i tốt i cho i các i doanh i nghiệp i đầu i tư i mở i rộng i sản i xuất i do i đó i nhu i cầu i tín i dụng i của i doanh i nghiệp i cũng i được i tăng i lên i tương i ứng, i tạo i điều i kiện i cho i các i NHTM i mở i rông i hoạt i động i cho i vay i Khi i nền i kinh i tế i tăng i trưởng i ổn i định i làm i cho i giá i cả i được i giữ i ở i mức i ổn i định, i tình i trạng i lạm i phát i ở i mưc i kiểm i soát i được i tạo i điều i kiện i cho i ngân i hàng i mở i rộng i được i quy i mô i hoạt i động i và i tránh i được i những i thiệt i hại i cho i ngân i hàng i do i sự i mất i giá i của i đồng i tiền i từ i đó i hiệu i quả i cho i vay i của i ngân i hàng i có i điều i kiện i để i được i nâng i cao i Ngược i lại i khi i nền i kinh i tế i trong i giai i đoạn i trì i trệ, i suy i thoái, i sản i xuất i kinh i doanh i bị i đình i trệ, i quy i mô i sản i xuất i thu i hẹp, i nhu i cầu i đầu i tư i giảm i mạnh, i thua i lỗ i kéo i dài i dẫn i đến i các i khách i hàng i của i ngân i hàng i gặp i khó i khăn i trong i việc i trả i nợ, i hiệu i quả i cho i vay i của i ngân i hàng i bị i giảm i sút.

_ i Các i chủ i trương i chính i sách i vĩ i mô i của i Nhà i nước.

Các i chủ i trương i chính i sách i của i nhà i nước i có i tác i động i hết i sức i to i lớn i tới i hoạt i động i cho i vay i của i NHTM i Việc i Nhà i nước i đưa i ra i những i định i hướng, i chính i sách, i mục i tiêu i phát i triển i kinh i tế i xã i hội i đặc i biệt i là i chính i sách i tiền i tệ i quốc i gia i có i ảnh i hưỏng i đặc i biệt i đến i hoạt i động i cho i vay i của i NHTM i bởi i hoạt i động i cho i vay i của i NHTM i chịu i tác i động i trực i tiếp i từ i các i công i cụ i của i chính i sách i tiền i tệ i như i dự i trữ i bắt i buộc, i nghiệp i vụ i thị i trường i mở, i chính i sách i chiết i khấu i và i tái i chiết i khấu… i Ngoài i ra i các i chính i sách i kinh i tế i vĩ i mô i như i chính i sách i thuế, i chính i sách i xuất i nhập i khẩu.v.v i có i i tác i động i đến i mọi i hoạt i động i của i nền i kinh i tế i vì i thế i nó i tác i động i trực i tiếp i đến i các i doanh i nghiệp i là i các i khách i hàng i vay i vốn i của i NHTM i Nếu i các i chính i sách i này i không i tạo i điều i kiện i thuận i lợi i cho i các i nhà i đầu i tư, i gây i khó i khăn i cho i các i doanh i nghiệp i trong i sản i xuất i kinh i doanh i thì i chắc i chắn i hiệu i quả i cho i vay i của i các i NHTM i cũng i bị i giảm i sút i

_ i Môi i trường i chính i trị- i xã i hội.

Một i quốc i gia i có i môi i trường i chính i trị- i xã i hội i ổn i định i và i phát i triển i sẽ i tạo i điều i kiện i thuận i lợi i và i yên i tâm i cho i các i nhà i đầu i tư i Xã i hội i có i ổn i định i thì i nền i kinh i tế i mới i được i phát i triển, i bất i cứ i một i sự i biến i động i nào i về i chính i trị i hay i xã i hội i cũng i đều i gây i ra i sự i xáo i động i cho i toàn i bộ i nền i kinh i tế i Do i đó i mà i sản i xuất i kinh i doanh i của i doanh i nghiệp i cũng i bị i ảnh i hưởng, i làm i tác i động i đến i hoạt i động i của i ngân i hàng i trong i đó i có i hoạt i động i cho i i vay i

_ i Các i yếu i tố i bất i khả i kháng.

Các i doanh i nghiệp i trong i quá i trình i sản i xuât i kinh i doanh i có i thể i phải i đối i mặt i với i những i yếu i tố i bất i khả i kháng i như i thiên i tai, i hỏa i hoạn, i dịch i bệnh… i Những i i yếu i này i sẽ i gây i ra i những i tổn i thất i cho i họ i khiến i cho i việc i trả i nợ i ngân i hàng i bị i suy i giảm i thậm i chí i là i mất i khả i năng i trả i nợ i Điều i này i ảnh i hưởng i lớn i đến i hiệu i qủa i cho i vay i của i ngân i hàng.

_ i Các i nhân i tố i thuộc i về i bản i thân i ngân i hàng. Đây i là i i nhân i tố i quan i trọng i nhất i quyết i định i đến i hiệu i quả i cho i vay i của i các i

NHTM i Các i nhân i tố i này i bao i gồm:

- i Chiến i lược i kinh i doanh i của i ngân i hàng:

Chiến i lược i kinh i doanh i là i nhân i tố i ảnh i hưởng i đầu i tiên i tới i hiệu i quả i cho i vay i của i ngân i hàng i Chỉ i trên i cơ i sở i đưa i ra i được i những i chiến i lược i kinh i doanh i đúng i đắn i trong i ngắn i hạn i và i cả i trong i dài i hạn, i NHTM i mới i có i thể i có i những i kế i hoạch i bộ i phận i đúng i đắn i cho i từng i thời i kỳ i để i đảm i bảo i thực i hiện i được i các i mục i tiêu i đề i ra i đặc i biệt i những i kế i hoạch i có i ảnh i hưởng i trực i tiếp i đến i hiệu i quả i cho i vay i như i kế i hoạch i tăng i trưởng i tín i dụng, i kế i hoạch i huy i động i vốn, i kế i hoạch i Marketing i ngân i hàng.v.v

Chính i sách i tín i dụng i của i một i NHTM i là i hệ i thống i các i biện i pháp i liên i quan i đến i việc i mở i rộng i hay i thu i hẹp i tín i dụng i để i đạt i được i mục i tiêu i đã i hoạch i định i của i ngân i hàng i đó.

Chính i sách i tín i dụng i phản i ánh i hoạt i động i tài i trợ i của i ngân i hàng, i trở i thành i hướng i dẫn i chung i cho i cán i bộ i tín i dụng i và i các i nhân i viên i ngân i hàng, i tăng i cường i chuyên i môn i hóa i trong i phân i tích i tín i dụng, i tạo i sự i thống i nhất i chung i trong i hoạt i động i tín i dụng i nhằm i hạn i chế i rủi i ro i và i nâng i cao i khả i năng i sinh i lời i Chính i sách i tín i dụng i bao i gồm i chính i sách i khách i hàng, i chính i sách i quy i mô i và i giới i hạn i tín i dụng, i chính i sách i về i lãi i suất i và i phí i suất i tín i dụng, i chính i sách i về i thời i hạn i và i kì i hạn i nợ, i i chính i sách i về i tài i sản i đảm i bảo… i Các i chính i sách i này i đảm i bảo i cho i i hoạt i động i tín i dụng i đi i đúng i hướng, i nó i có i ý i nghĩa i quyết i định i đến i sự i thành i công i hay i thất i bại i của i hoạt i động i tín i dụng i nói i chung i và i hoạt i động i cho i vay i của i ngân i hàng i nói i riêng i Một i chính i sách i tín i dụng i đúng i đắn i sẽ i thu i hút i được i nhiều i khách i hàng i vay i vốn, i đảm i bảo i khả i năng i sinh i lời i từ i hoạt i động i tín i dụng i cho i ngân i hàng i trên i cơ i sở i phân i tán i được i rủi i ro, i tuân i thủ i pháp i luật, i đường i lối i chính i sách i của i Nhà i nước i Như i vậy i để i đảm i bảo i hoạt i động i tín i dụng i nói i chung i và i hoạt i động i cho i vay i nói i riêng i của i NHTM i thực i sự i mang i lại i lợi i nhuận i cao i cho i ngân i hàng i thì i các i ngân i hàng i đều i phải i xây i dựng i được i một i chính i sách i tín i dụng i hợp i lý, i đảm i bảo i điều i kiện i thuận i lợi i cho i khách i hàng i khi i vay i vốn i cũng i như i đảm i bảo i an i toàn i trong i cho i vay i của i các i NHTM i nhưng i đồng i thời i vẫn i đảm i bảo i mức i sinh i lời i cho i ngân i hàng.

Tín i dụng i là i hoạt i động i sinh i lời i cao i nhất i song i cũng i là i hoạt i động i rủi i ro i nhất i của i NHTM i Rủi i ro i này i có i rất i nhiều i nguyên i nhân i có i thể i gây i ra i tổn i thất i làm i giảm i thu i nhập i của i ngân i hàng i Do i vậy i các i ngân i hàng i phải i cân i nhắc i kỹ i lưỡng, i ước i lượng i khả i năng i rủi i ro i và i sinh i lời i khi i đưa i ra i quyết i định i cho i vay i Đó i chính i là i quá i trình i phân i tích i tín i dụng i Phân i tích i tín i dụng i phải i được i thực i hiện i trước, i trong i và i sau i khi i cho i vay, i đây i là i một i công i việc i hết i sức i quan i i trọng, i quyết i định i đến i chất i lượng i của i hoạt i độngcho i vay i Nếu i việc i phân i tích i tín i dụng i không i được i thực i hiện i đầy i đủ i thì i ngân i hàng i không i nắm i được i những i thông i tin i về i khách i hàng, i không i xác i định i được i những i rủi i ro i có i thể i xảy i ra i do i vậy i mà i hiệu i quả i hoạt i động i cho i vay i của i NHTM i có i thể i sẽ i bị i đe i dọa.

Quy i trình i cho i vay i là i một i thứ i tự i các i bước i (các i công i việc) i mà i cán i bộ i tín i dụng i và i những i người i có i liên i quan, i có i thẩm i quyền i cần i thực i hiện i trong i quá i trình i cho i vay i Nó i được i bắt i đầu i từ i khi i tiếp i xúc i khách i hàng i để i chuẩn i bị i lập i hồ i sơ i vay i vốn i cho i đến i khi i thu i hồi i được i hết i nợ i và i lưu i lại i các i thông i tin i vế i khách i hàng.

Hiệu i quả i cho i vay i có i được i đảm i bảo i hay i không i phụ i thuộc i nhiều i vào i quy i trình i tín i dụng i của i ngân i hàng i Việc i thực i hiện i tốt i các i nội i dung, i quy i định i trong i từng i bước i cùng i với i việc i phân i tích i tín i dụng i hiệu i quả i sẽ i giúp i ngân i hàng i tránh i được i rủi i ro i cũng i như i nâng i cao i được i hiệu i quả i cho i vay.

Trong i quy i trình i cho i vay, i ngân i hàng i cần i đặc i biệt i chú i ý i đến i một i số i bước i quan i trọng i như i bước i tiếp i xúc i tìm i hiểu i khách i hàng, i bước i thẩm i định, i phân i tích i hồ i sơ i vay i vốn, i bước i kiểm i tra i sử i dụng i vốn i vay i và i bước i thu i nợ i gốc i và i lãi.

Tiếp i xúc i tìm i hiểu i khách i hàng i là i một i khâu i quan i trọng i trong i quá i trình i cho i vay i Trong i giai i đoạn i này, i chuyên i viên i khách i hàng i cần i thu i thập i được i đầy i đủ i thông i tin, i có i được i những i thông i tin i chính i xác, i trung i thực i để i có i được i những i đánh i giá i đầy i đủ i và i tổng i thể i về i khách i hàng i để i làm i cơ i sở i cho i viểc i quyết i định i cho i vay i và i đề i xuất i hạn i mức i cho i vay i đối i với i khách i hàng.

Bước i thẩm i định i và i phân i tích i hồ i sơ i vay i vốn i phải i đảm i bảo i phân i tích i chính i xác i tính i khả i thi i của i phương i án i sản i xuất i kinh i doanh, i của i các i dự i án i đầu i tư i của i doanh i nghiệp i như i khả i năng i sinh i lời i của i dự i án, i hiệu i quả i kinh i tế i mà i dự i án i mang i lại…cũng i như i phải i đánh i giá i đúng i tình i hình i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh, i năng i lực i tài i chính i và i khả i năng i trả i nợ i của i doanh i nghiệp i Phải i xác i minh i tính i hợp i pháp i và i đánh i giá i đúng i giá i trị i tài i sản i thế i chấp, i cầm i cố i Đây i là i khâu i đặc i biệt i quan i trọng, i nó i ảnh i hưởng i trực i tiếp i đến i chất i lượng i cho i vay i của i NHTM i Vì i đây i là i một i bước i khó i và i rất i quan i trọng i nên i đòi i hỏi i cán i bộ i thẩm i định i phải i là i người i có i năng i lực, i khách i quan i để i đảm i bảo i việc i thẩm i định i diễn i ra i trung i thực, i nhanh i chóng, i chính i xác, i có i như i vậy i mới i tránh i được i rủi i ro i sau i này i cho i ngân i hàng.

i Lịch i sử i hình i thành i và i hoạt i động

Ngân i hàng i Công i Thương i khu i vực i II i Hai i Bà i Trưng i là i một i trong i những i chi i nhánh i của i Ngân i hàng i Công i Thương i Việt i Nam i đặt i tại i quận i Hai i Bà i Trưng i – i Hà i Nội i Chi i nhánh i này i được i xây i dựng i từ i năm i 1955 i với i tên i gọi i là i “Chi i điếm i Ngân i hàng i Hai i Bà i Trưng” i Đến i tháng i 11 i năm i 1988, i sau i khi i thực i hiện i Nghị i định i số i 53 i HĐBT i ngày i 26/3/1988 i của i Hội i đồng i Bộ i trưởng i về i việc i tổ i chức i bộ i máy i NHNN i Việt i Nam i chuyển i sang i cơ i chế i ngân i hàng i 2 i cấp, i Chi i điếm i này i được i tách i thành i hai i bộ i phận i riêng i biệt: i “Ngân i hàng i Công i Thương i khu i vực i I i quận i Hai i Bà i Trưng” i - i có i nhiệm i vụ i đáp i ứng i nhu i cầu i tín i dụng i của i các i đơn i vị i kinh i tế i tập i thể, i tư i nhân, i hộ i gia i đình i và i “Ngân i hàng i Công i Thương i khu i vực i II i quận i Hai i Bà i Trưng” i - i làm i nhiệm i vụ i đảm i bảo i tiền i tệ i thanh i toán i cho i các i đơn i vị i kinh i tế i quốc i doanh. i i i i Tại i quyết i định i số i 93/NHCT/TCCB i ngày i 1/4/1993 i của i Tổng i giám i đốc i

NHCTVN i sắp i xếp i lại i bộ i máy i tổ i chức i NHCT i trên i địa i bàn i thành i phố i Hà i Nội i theo i mô i hình i quản i lý i hai i cấp i của i NHCTVN, i bỏ i cấp i thành i phố, i hai i chi i nhánh i NHCT i khu i vực i I i và i II i Hai i Bà i Trưng i là i những i chi i nhánh i trực i thuộc i NHCTVN i được i tổ i chức i hạch i toán i kinh i tế i và i hoạt i động i như i các i chi i nhánh i NHCT i cấp i tỉnh, i thành i phố i Kể i từ i ngày i 1/9/1993 i theo i quyết i định i của i Tổng i giám i đốc i NHCTVN, i sát i nhập i chi i nhánh i NHCT i khu i vực i I i và i chi i nhánh i NHCT i khu i vực i II i Hai i Bà i Trưng i Như i vậy i kể i từ i ngày i 1/9/1993 i trên i địa i bàn i quận i Hai i Bà i Trưng i (Hà i Nội) i chỉ i còn i duy i nhất i một i chi i nhánh i NHCT i

Do i quận i Hai i Bà i Trưng i là i một i địa i bàn i đông i dân i cư i với i nhiều i thành i phần i kinh i tế, i đặc i biệt i là i các i doanh i nghiệp i lớn i như i Công i ty i Dệt i 8/3, i Nhà i máy i khoá i Minh i Khai, i Nhà i máy i bia i Halida… i nên i chi i nhánh i Ngân i hàng i Công i Thương i khu i vực i II i Hai i Bà i Trưng i đã i có i một i lượng i khách i hành i thường i xuyên i rất i lớn, i tạo i môi i trường i lý i tưởng i cho i Chi i nhánh i hoạt i động.

Tuy i nhiên, i cũng i do i là i một i khu i vực i rộng i lớn, i đông i dân i cư, i nhiều i thành i phần i kinh i tế i nên i quận i Hai i Bà i Trưng i cũng i là i địa i bàn i phức i tạp, i có i nhiều i khó i khăn, i hạn i chế i nên i Chi i nhánh i Hai i Bà i Trưng i dù i đã i mở i rộng i và i đa i dạng i hoá i hoạt i động i nhưng i vẫn i tập i trung i chủ i yếu i vào i nghiệp i vụ i truyền i thống i là i huy i động i tiền i gửi i và i cho i vay i trực i tiếp.

Hiện i nay, i NHCT i khu i vực i II i Hai i Bà i Trưng i đã i vượt i qua i những i khó i khăn i ban i đầu i và i khẳng i định i được i vị i trí, i vai i trò i của i mình i trong i nền i kinh i tế i thị i trường, i đứng i vững i và i phát i triển i trong i cơ i chế i mới, i chủ i động i phát i triển i mạng i lưới i giao i dịch, i đa i dạng i hóa i các i dịch i vụ i kinh i doanh i tiền i tệ i Mặt i khác, i ngân i hàng i còn i thường i xuyên i tăng i cường i việc i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn, i thay i đổi i cơ i cấu i tự i phục i vụ, i phát i triển i kinh i tế i hàng i hoá i nhiều i thành i phần i theo i định i hướng i công i nghiệp i hoá, i hiện i đại i hoá i Từ i năm i 1993 i trở i lại i đây, i NHCT i khu i vực i II i Hai i Bà i Trưng i đã i thu i được i nhiều i kết i quả i trong i hoạt i động i kinh i doanh, i từng i bước i khẳng i định i mình i trong i môi i trường i kinh i doanh i mới i mang i đầy i tính i cạnh i tranh.

i Kết i quả i hoạt i động i kinh i doanh i trong i vài i năm i gần i đây

1 i Hoạt i động i huy i động i vốn:

Bảng i 1: i Số i liệu i về i tình i hình i huy i động i vốn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đơn i vị: i triệu i đồng

Tổng i nguồn i vốn i huy i động

+ i Tiền i gửi i của i các i tổ i chức i kinh i tế

+ i Tiền i gửi i từ i dân i cư

Về i tốc i độ i tăng i trưởng i nguồn i vốn i huy i động i của i chi i nhánh i năm i 2005 i so i với i năm i trước i đạt i thấp i đặc i biệt i so i với i các i ngân i hàng i trên i địa i bàn i Hà i Nội i nói i chung i và i các i chi i nhánh i NHCT i nói i riêng i ( i Tổng i nguồn i vốn i của i các i ngân i hàng i trên i địa i bàn i Hà i Nội i tăng i 19,2% i trong i đó i tiền i gửi i dân i cư i tăng i 23,8%, i tiền i gửi i các i tổ i chức i kinh i tế i tăng i 15,9%; i 8 i chi i nhánh i lớn i trên i địa i bàn i Hà i Nội i tăng i 11,4%) i Một i số i nguyên i nhân i dẫn i đến i tốc i độ i tăng i trưởng i nguồn i vốn i còn i thấp i là:

_ i Công i tác i huy i động i vốn i tiền i gửi i dân i cư i gặp i nhiều i khó i khăn i Phần i lớn i nhu i cầu i vốn i của i nền i kinh i tế i là i do i hệ i thống i ngân i hàng i đáp i ứng i nên i áp i lực i vay i vốn i ngân i hàng i là i rất i lớn, i tác i động i trực i tiếp i đến i công i tác i huy i động i vốn, i theo i đó i để i đáp i ứng i nhu i cầu i vay i vốn i của i các i doanh i nghiệp, i các i NHTM i phải i phát i triển i mạnh i huy i động i vốn, i đây i là i tác i động i tích i cực i Bên i cạnh i đó i tạo i nên i sự i cạnh i tranh i hết i sức i sôi i động i và i quyết i liệt i thậm i chí i có i những i biểu i hiện i cạnh i tranh i không i lành i mạnh i giữa i các i NHTM i trong i quá i trình i huy i động i vốn i như: i các i NHTM i đã i áp i dụng i các i biện i pháp i tiếp i thị i khuyến i mại i hấp i dẫn i bằng i nhiều i hình i thức, i tăng i lãi i suất i huy i động, i đưa i ra i nhiều i loại i sản i phẩm i huy i động i nhằm i thu i hút i nguồn i vốn.

_ i Đã i xuất i hiện i nhiều i kênh i huy i động i vốn i khác i như: i các i công i ty i bảo i hiểm, i tiết i kiệm i bưu i điện, i thị i trường i chứng i khoán, i trái i phiếu i Chính i phủ, i trái i phiếu i xây i dựng i thủ i đô i Việc i đẩy i mạnh i cổ i phần i hoá i doanh i nghiệp i cũng i phần i nào i chi i phối i tốc i độ i tăng i trưởng i nguồn i vốn.

_ i i Các i dịch i vụ i ngân i hàng i tuy i đã i được i quan i tâm i chú i ý i phát i triển i nhưng i tiện i ích i còn i ít i chưa i đáp i ứng i được i yêu i cầu i của i đời i sống, i chưa i tạo i được i thói i quen i thanh i toán i qua i ngân i hàng i trong i quảng i đại i quần i chúng i nên i việc i thu i hút i nguồn i vốn i trong i thanh i toán i còn i rất i hạn i chế.

_ i Chi i nhánh i chưa i có i những i giải i pháp i tích i cực i và i chủ i động i đặc i biệt i là i các i giải i pháp i thuộc i nhóm i cơ i chế i động i lực i nên i tinh i thần, i thái i độ i phục i vụ i của i cán i bộ, i giao i dịch i viên i tuy i đã i được i học i tập i để i nâng i cao i văn i hoá i giao i tiếp i nhưng i vẫn i còn i nhiều i bất i cập i Đây i là i nguyên i nhân i chính i dẫn i tới i công i tác i huy i động i vốn i yếu i kém i so i với i các i ngân i hàng i trên i địa i bàn.

_ i Hệ i thống i quỹ i tiết i kiệm i của i Chi i nhánh i còn i nhiều i địa i điểm i chật i hẹp i không i thuận i lợi i và i khang i trang, i chưa i phù i hợp i với i hoạt i động i kinh i doanh i ngân i hàng i Việc i mở i rộng i mạng i lưới i quỹ i tiết i kiệm i tới i các i trung i tâm i dân i cư i trong i năm i qua i chưa i phát i triển i được.

2 i Hoạt i động i tín i dụng: i i Bảng i 2: i Số i liệu i tình i hình i hoạt i động i tín i dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đơn i vị: i triệu i đồng

2006 % i so i với i 2005 Tổng i dư i nợ i cho i vay

Cho i vay i đối i với i DNNN 685.695 561.975 81,9 300.972 58,9 Tình i hình i nợ i quá i hạn 73.490 49.176 66,9 14.928 30,4

* i Năm i 2005 i và i 2006, i dư i nợ i cho i vay i nền i kinh i tế i chỉ i đạt i 78,4% i và i 72,7% i so i với i năm i 2004 i Nguyên i nhân i giảm:

_ i Xử i lý i các i khoản i nợ i phân i nhóm i 5 i theo i QĐ234/QĐ-NHCT37.

_ i Quán i triệt i chỉ i đạo i của i NHCTVN i trong i công i tác i tín i dụng i về i đẩy i mạnh i các i biện i pháp i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng i gắn i liền i với i tăng i trưởng i tín i dụng i hợp i lý i đi i đôi i với i năng i lực i quản i lý i và i kiểm i soát i chặt i chẽ i vốn i vay i Trên i cơ i sở i chọn i lọc i khách i hàng, i Chi i nhánh i đã i giảm i dần i dư i nợ i và i ngừng i quan i hệ i cho i vay i đối i với i những i doanh i nghiệp i có i tình i hình i tài i chính i yếu i kém, i vốn i chủ i sở i hữu i thấp i hơn i so i quy i định, i không i có i khả i năng i trả i nợ i ngân i hàng.

_ i Chưa i phát i triển i cho i vay i các i dự i án i mới i và i các i đơn i vị i vay i vốn i mới.

_ i Đặc i biệt i năm i 2005 i là i năm i bộc i lộ i chất i lượng i tín i dụng i yếu i kém i của i các i năm i trước i để i lại, i cũng i là i năm i đầu i tiên i thực i hiện i phân i loại i nợ i theo i quyết i định i 234/QĐ-NHCT37, i đòi i hỏi i các i Chi i nhánh i hạch i toán i phân i loại i nợ i theo i đúng i quy i định i gần i chuẩn i mực i quốc i tế i làm i minh i bạch i hoá i các i khoản i nợ, i do i đó i việc i trích i dự i phòng i rủi i ro i cho i các i khoản i nợ i xấu i rất i lớn i lên i tới i 124,4 i tỉ i đồng i (gấp i 6,9 i lần i so i với i năm i 2004) i nên i ảnh i hưởng i lớn i đến i kết i quả i kinh i doanh i của i Chi i nhánh i Trong i năm i 2005 i đã i thực i hiện i xử i lý i nợ i nhóm i 5 i là i 82.442 i triệu i đồng i tuy i nhiên i nợ i quá i hạn i và i nợ i gia i hạn i của i chi i nhánh i vẫn i phát i sinh i làm i cho i dư i nợ i xấu i còn i rẩt i lớn i trong i tổng i dư i nợ i

Dư i nợ i quá i hạn i 49.176 i triệu i đồng, i giảm i so i với i đầu i năm i 21,1 i tỉ i chiếm i 6,6% i tổng i dư i nợ i Trong i năm i doanh i số i nợ i quá i hạn i phát i sinh i 192,8 i tỉ i Doanh i số i thu i nợ i quá i hạn i 217 i tỉ, i thu i nợ i sau i xử i lý i rủi i ro i 881 i triệu.

Nợ i gia i hạn i 56.803 i triệu i đồng i chiếm i 7,6% i tổng i dư i nợ i Doanh i số i phát i sinh i nợ i gia i hạn i 187,3 i tỉ i Doanh i số i thu i nợ i gia i hạn i 235,3 i tỉ.

Tuy i nhiên i nợ i xấu i thuộc i nhóm i 3,4 i và i nhóm i 5 i vẫn i còn i rất i lớn: i 161.046 i triệu, i chiếm i 21,7% i trong i tổng i dư i nợ.

Việc i nợ i quá i hạn i và i nợ i gia i hạn i của i chi i nhánh i phát i sinh i lớn i một i phần i nguyên i nhân i là i do i các i doanh i nghiệp i sản i xuất i kinh i doanh i thua i lỗ, i tài i chính i khó i khăn, i công i nợ i dây i dưa, i bên i cạnh i đó i cũng i một i phần i do i năng i lực, i ý i thức i trách i nhiệm i của i cán i bộ i tín i dụng i còn i hạn i chế, i chưa i theo i sát i và i đánh i giá i được i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh i của i doanh i nghiệp i nhất i là i DNNN i dẫn i tới i đơn i vị i lỗ i lớn i nhưng i không i biết i vẫn i tiếp i tục i đầu i tư i , i thậm i chí i ngay i từ i khâu i thẩm i định i và i quyết i định i cho i vay i cũng i thể i hiện i nhiều i tồn i tại i yếu i kém, i việc i cương i quyết i i chủ i động i và i tìm i mọi i biện i pháp i để i thu i hồi i nợ i xấu i còn i hạn i chế i và i chưa i đủ i mạnh i nên i kết i quả i còn i rất i thấp i Tuy i nhiên i thực i hiện i chỉ i đạo i của i Tổng i Giám i đốc i trong i việc i thu i hồi i nợ i xấu i trong i quí i IV i Chi i nhánh i đã i đề i ra i những i giải i pháp i tích i cực i nhằm i đẩy i mạnh i thu i nợ i xấu i như i giao i chỉ i tiêu i thu i nợ i xấu i cho i từng i phòng, i trên i cơ i sở i đó i giao i cho i từng i cán i bộ i tín i dụng i gắn i với i thi i đua i khen i thưởng i nên i đã i thu i được i trên i 15 i tỷ i nợ i được i đánh i giá i là i khó i thu i

* i Về i tỉ i lệ i cho i vay i DNNN i là i 79% i vượt i 9% i so i với i kế i hoạch i NHCTVN i giao i và i giảm i 14,6% i so i với i năm i 2004 i Thực i chất, i tỉ i lệ i giảm i là i do i một i số i doanh i ngiệp i

Nhà i nước i thực i hiện i cổ i phần i hoá i còn i dư i nợ i đối i với i khu i vực i dân i doanh i tăng i trưởng i không i đáng i kể.

Bảng i 3: i Kết i quả i hoạt i động i kinh i doanh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đơn i vị: i triệu i đồng

2006 % i so i với i 2005 Tổng i thu i nhập 163.706 184.398 112,6 243.955 132,3 Tổng i chi i phí 145.784 279.997 192,1 241.823 165,8

Lợi i nhuận 17.922 -95.599 2132 i i i i i i i i i Năm i 2005 i và i 2006 i lợi i nhuận i rất i thấp i thậm i chí i năm i 2005 i còn i lỗ i rất i lớn i là i do i chi i phí i tăng i do i phải i trích i dự i phòng i rủi i ro i theo i quyết i định i 234QĐ/NHCT37 i đã i ảnh i hưởng i lớn i đến i kết i quả i tài i chính i của i chi i nhánh.

2 i Quy i trình i cho i vay i đối i với i các i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i tại i NHCT i Hai i Bà i Trưng:

Quy i trình i cho i vay i là i một i tập i hợp i thứ i tự i các i bước i mà i các i cán i bộ i ngân i hàng i phải i tuân i thủ i thực i hiện i khi i tiến i hành i thực i hiện i một i quyết i định i cho i vay. Quy i trình i cho i vay i tại i NHCT i Hai i Bà i Trưng i bao i gồm i các i bước:

Bước i 1: i Tiếp i thị, i tiếp i xúc i khách i hàng, i tiếp i nhận i hỗ i trợ

Chuyên i viên i khách i hàng i thuộc i phòng i kinh i doanh i tại i chi i nhánh i khi i tiếp i nhận i nhu i cầu i vay i vốn i của i doanh i nghiệp i phải i hướng i dẫn i khách i hàng i lập i hồ i sơ; i tiến i hành i thu i thập i các i thông i tin i và i tài i liệu i cần i thiết i từ i phía i khách i hàng, i thu i thập i thông i tin i từ i các i bạn i hàng, i đối i thủ i cạnh i tranh, i tìm i hiểu i thông i tin i thị i trường i từ i các i phương i tiện i thông i tin i đại i chúng i Các i thông i tin i thu i thập i phải i đầy i đủ, i chính i xác i trung i thực i để i có i được i những i đánh i giá i đầy i đủ i và i tổng i thể i về i khách i hàng i để i làm i cơ i sở i cho i việc i đề i xuất i cấp i cấp i hạn i mức i cho i khách i hàng i hoặc i phê i duyệt i tín i dụng i cho i khách i hàng.

Bước i 2: i Thẩm i định, i phân i tích i hồ i sơ

Chuyên i viên i khách i hàng i sau i khi i tiếp i nhận i hồ i sơ i vay i vốn i từ i khách i hàng i phải i tiến i hành i thẩm i định i tư i cách i khách i hàng i (là i cá i nhân/pháp i nhân), i thẩm i định i tình i hình i hoạt i động, i năng i lực i tài i chính i của i doanh i nghiệp, i thẩm i định i nhu i cầu i vay i vốn i (cấp i hạn i mức) i và i đánh i giá i khả i năng i trả i nợ i của i doanh i nghiệp i Tuân i thủ i đầy i đủ i quy i định i của i quy i trình i nhận i tài i sản i đảm i bảo i Tùy i thuộc i vào i loại i tài i sản i đảm i bảo, i chuyên i viên i khách i hàng i phối i hợp i với i ban i kiểm i soát i và i hỗ i trợ i kinh i doanh i hoặc i ban i thẩm i định i và i quản i lý i rủi i ro i tín i dụng i cùng i đánh i giá i tài i sản i trong i quá i trình i thực i hiện i thẩm i định i để i i việc i đánh i giá i tài i sản i tăng i tính i chính i xác, i khách i quan i Bên i cạnh i đó i ngân i hàng i cần i thực i hiện i xếp i hạng i doanh i nghiệp. i Sau i khi i thẩm i định i và i xếp i hạng i doanh i nghiệp, i cán i bộ i thẩm i định i viết i báo i cáo i thẩm i định, i nội i dung i báo i cáo i phải i đề i xuất i giá i trị i cho i vay, i lãi i suất, i thời i hạn, i tài i sản i đảm i bảo i và i các i điều i kiện i kèm i theo.

Bước i 3: i Kiểm i soát i nội i dung i thẩm i định

i Các i hình i thức i cho i vay i đối i với i các i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i tại i NHCT i HBT

i Phương i thức i cho i vay i từng i lần

Cho i vay i trực i tiếp i từng i lần i là i hình i thức i cho i vay i của i ngân i hàng i đối i với i các i doanh i nghiệp i không i có i nhu i cầu i vay i thường i xuyên, i không i có i điều i kiện i để i được i cấp i hạn i mức i thấu i chi i nhằm i đáp i ứng i chu i cầu i đầu i tư i vào i tài i sản i lưu i động i của i khách i hàng i Vốn i ngân i hàng i chỉ i tham i gia i vào i từng i phương i án, i thương i vụ i kinh i doanh i hay i một i số i giai i đoạn i nhất i định i của i chu i kỳ i sản i xuất i kinh i doanh i của i doanh i nghiệp i bởi i chỉ i khi i có i nhu i cầu i thời i vụ i hay i mở i rộng i sản i xuất i thì i các i doanh i nghiệp i mới i vay i ngân i hàng.

- i Ngân i hàng i cung i cấp i tín i dụng i theo i từng i khoản i vay i riêng i lẻ, i có i mục i đích, i số i tiền i và i thời i hạn i rõ i ràng.

- i Tín i dụng i vốn i lưu i động i theo i món i có i thời i hạn i không i quá i một i năm i và i mỗi i khoản i vay i phải i có i một i phương i án i sản i xuất i kinh i doanh i cụ i thể i Thường i thì i i thời i hạn i cho i vay i là i đến i khi i kết i thúc i phương i án i kinh i doanh.

- i Đáp i ứng i nhu i cầu i tài i chính i ngắn i hạn, i không i thường i xuyên i và i có i tính i chất i thời i vụ.

- i Đáp i ứng i nhu i cầu i tài i chính i cho i các i cơ i hội i kinh i doanh i thuận i lợi i phát i sinh i ngoài i kế i hoạch.

- i Đáp i ứng i nhu i cầu i tài i chính i bổ i sung i khi i khách i hàng i đã i được i cấp i i hạn i mức i tín i dụng i nhưng i đã i sử i dụng i hết i hạn i mức i mà i lại i có i nhu i cầu i được i tài i trợ i để i thựuc i hiện i cơ i hội i kinh i doanh i tốt.

- i Đáp i ứng i nhu i cầu i vốn i lưu i động i gia i tăng i khi i doanh i nghiệp i tiến i hành i đầu i tư, i thành i lập i mới, i thay i thế i mở i rộng i hay i nâng i cấp i công i suất.

i Cho i vay i theo i hạn i mức i cho i vay

Cho i vay i theo i hạn i mức i là i hình i thức i cho i vay i theo i đó i ngân i hàng i thỏa i thuận i cấp i cho i khách i hàng i hạn i mức i tín i dụng i nhằm i đáp i ứng i nhu i cầu i đầu i tư i vào i tài i sản i lưu i động i của i doanh i nghiệp i Hạn i mức i đó i có i thể i tính i cho i cả i kỳ i hoặc i cuối i kỳ

- i Ngân i hàng i cung i cấp i hạn i mức i tín i dụng i để i khách i hàng i sử i dụng i cho i nhiều i mục i đích i đầu i tư i khác i nhau i vào i tài i sản i lưu i động i Các i thủ i tục i giấy i tờ i chỉ i làm i một i lần i ở i thời i điểm i cấp i hạn i mức.

- i Tín i dụng i vốn i hạn i mức i có i thời i hạn i không i quá i một i năm i Thủ i tục i phê i duyệt i mức i chỉ i tiến i hành i một i lần i ở i thời i điểm i cấp i hạn i mức.

- i Hạn i mức i tín i dụng i thường i được i xem i xét/đánh i giá i lại i ở i thời i điểm i kết i thúc i hạn i mức i theo i đó i NHCT i có i thể i xem i xét i nâng i hay i giảm i hạn i mức i và i hoặc i kết i thúc/gia i hạn i thời i hạn i của i hạn i mức.

- i Đáp i ứng i nhu i cầu i vốn i lưu i động i thường i xuyên i của i khách i hàng i trong i cả i chu i kỳ i kinh i doanh, i từ i đó i giúp i ổn i định i i nguồn i tài i chính i và i tăng i tính i chủ i động i trong i việc i lập i kế i hoạch i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh i của i khách i hàng.

- i Cắt i giảm i các i khâu i giấy i tờ, i thủ i tục i (là i đặc i thù i của i vay i theo i món) i trong i việc i giải i ngân i - i qua i đó i tiết i kiệm i thời i gian i từ i lúc i nhu i cầu i phát i sinh i đến i khi i nhận i được i vốn i từ i ngân i hàng.

i Cho i vay i theo i dự i án i đầu i tư

Cho i vay i theo i dự i án i đầu i tư i là i việc i ngân i hàng i cho i vay i doanh i nghiệp i dưới i dạng i hạn i mức i nhằm i đáp i ứng i nhu i cầu i đầu i tư i theo i dự i án i của i doanh i nghiệp

- i Ngân i hàng i cung i cấp i tín i dụng i để i khách i hàng i sử i dụng i cho i mục i đích i đầu i tư i theo i nhu i cầu i của i dự i án i Các i hạng i mục i đầu i tư i có i thể i bao i gồm: i đất i đai, i xây i dựng, i máy i móc i thiết i bị i và i vốn i lưu i động i phục i vụ i cho i hoạt i động i của i dự i án.

- i Thời i hạn i cho i vay i trung i dài i hạn: i từ i 1 i năm i đến i 10 i năm i i i i i i i - i Mức i cho i vay i không i quá i 80% i tổng i chi i phí i thực i hiện i dự i án, i đối i với i các i doanh i nghiệp i vay i vốn i đầu i tư i tài i sản i cố i định i hoặc i đầu i tư i tài i chính i dài i hạn.

- i Hình i thức i cấp i vốn i là i theo i dự i án i đầu i tư

- i Đáp i ứng i nhu i cầu i tài i chính i trung/dài i hạn i của i khách i hàng i để i tăng i cường, i cải i thiện i công i suất, i năng i lực i hoạt i động i thông i qua i việc i đầu i tư i bổ i sung, i đầu i tư i thay i thế, i sửa i chữa, i cải i tạo i và i đầu i tư i mới i

- i Đáp i ứng i nhu i cầu i tài i chính i trọn i gói i để i thực i hiện i dự i án i đầu i tư i (bao i gồm i cả i đầu i tư i vào i tài i sản i cố i định i và i tài i sản i lưu i động i ban i đầu) i Tạo i ra i một i đòn i bẩy i tài i chính, i khắc i phục i việc i thiếu i hụt i nguồn i vốn i dài i hạn.

- i So i với i thuê i mua i tài i chính, i tín i dụng i ngân i hàng i có i lợi i thế i là i khách i hàng i vẫn i duy i trì i được i quyền i sở i hữu i của i mình i trong i thời i gian i vay i vốn i

- i Tạo i ra i một i đòn i bẩy i tài i chính, i khắc i phục i việc i thiếu i hụt i nguồn i vốn i dài i hạn

i Cho i vay i trả i góp

Trong i phương i thức i cho i vay i trả i góp i doanh i số i cho i vay i không i vượt i quá i số i tiền i cho i vay i đã i thoả i thuận i trong i hợp i đồng i tín i dụng, i số i tiền i vay i được i trả i thành i nhiều i kỳ i hạn i đều i nhau i với i tổng i số i tiền i trả i nợ i gốc i và i lãi i mỗi i kỳ i hạn i bằng i nhau, i trong i đó i số i tiền i trả i lãi i được i tính i trên i dư i nợ i thực i tế i và i số i ngày i thực i tế i của i kỳ i hạn i trả i nợ.

i Cho i vay i thông i qua i nghiệp i vụ i phát i hành i và i sử i dụng i thẻ i tín i dụng

Là i việc i NH i cho i vay i chấp i nhận i cho i khách i hàng i được i sử i dụng i số i vốn i vay i trong i phạm i vi i hạn i mức i cho i vay i để i thanh i toán i tiền i mua i hàng i hoá, i dịch i vụ, i và i rút i tiền i mặt i tại i máy i rút i tiền i tự i động i hoặc i điểm i ứng i tiền i mặt i đại i lý i của i NHCT i i

i Cho i vay i theo i hạn i mức i cho i vay i dự i phòng

Là i việc i NH i cho i vay i cam i kết i đảm i bảo i sẵn i sàng i cho i khách i hàng i vay i vốn i trong i phạm i vi i hạn i mức i cho i vay i đã i thoả i thuận i trong i hợp i đồng i tín i dụng.

i Cho i vay i hợp i vốn

Là i phương i thức i cho i vay i mà i NH i cho i vay i cùng i vớI i một i hoặc i một i số i tổ i chức i tín i dụng i hoặc i chi i nhánh i của i tổ i chức i tín i dụng i khác i thực i hiện i việc i cho i vay i một i hoặc i một i phần i dự i án, i phương i án i trong i đó i NH i cho i vay i có i thể i là i tổ i chức i đầu i mối i hoặc i thành i viên i cho i vay i hợp i vốn.

i Cho i vay i theo i hạn i mức i thấu i chi

NH i cho i vay i thoả i thuận i bằng i văn i bản i chấp i thuận i cho i khách i hàng i chi i vượt i số i tiền i có i trên i tài i khoản i thanh i toán i của i khách i hàng i phù i hợp i với i các i quy i định i của i Chính i phủ i và i NHNN i về i hoạt i động i thanh i toán i qua i các i tổ i chức i cung i ứng i dịch i vụ i thanh i toán.

i Thực i trạng i hiệu i quả i cho i vay i các i DNVVN i tại i NHCT i Hai i Bà i Trưng

i Dư i nợ

Bảng i 4: i Dư i nợ i DNVVN i trên i tổng i dư i nợ i Đơn i vị: i triệu i đồng

Chỉ i tiêu 2004 Tỷ i lệ 2005 Tỷ i lệ 2006 Tỷ i lệ Tổng i dư i nợ 943,788 100% 740,111 100% 686,481 100%

_ i Dư i nợ i cho i vay i DNVVN i (kể i cả i tổng i dư i nợ) i của i chi i nhánh i giảm i trong i 2 i năm i i vừa i qua i và i chỉ i đạt i 85.8% i kế i hoạch i NHCTVN i giao, i năm i 2006 i dư i nợ i cho i vay i DNVVN i giảm i 7.07% i so i với i năm i 2005 i Nguyên i nhân i dư i nợ i cho i vay i DNVVN i thấp i và i giảm i so i với i năm i 2005 i là:

+ i Năm i 2006 i là i năm i thực i hiện i các i quyết i định i 070; i 071; i 072/ i QĐ-HĐQT i ngày i 3/4/2006 i của i Hội i đồng i quản i trị i NHCTVN i ban i hành i với i định i hướng i là i tăng i cường i chất i lượng i tín i dụng i bằng i cách i nâng i cao i các i tiêu i chuẩn i tín i dụng i sàng i lọc i khách i hàng i Do i vậy i khi i áp i dụng i các i doanh i nghiệp i đã i gặp i nhiều i khó i khăn i vướng i mắc i vì i thực i tế i nhiều i khách i hàng i vốn i chủ i sở i hữu i thấp, i tình i hình i tài i chính i không i lành i mạnh, i tài i sản i bảo i đảm i tiền i vay i không i đủ i tính i chất i pháp i lý i nên i không i đủ i điều i kiện i vay i ngân i hàng, i bên i cạnh i đó i các i doanh i nghiệp i cũng i như i Chi i nhánh i vẫn i gặp i khó i khăn i trong i những i thủ i tục i về i giấy i tờ, i thời i gian i đăng i ký, i căn i cứ i định i giá i tài i sản i thế i chấp i chưa i đầy i đủ, i việc i thẩm i định i giá i tài i sản i chưa i mềm i dẻo, i các i NH i trên i địa i bàn i định i giá i nhà i đất i còn i chênh i lệch i nhau i nên i đã i ảnh i hưởng i đến i tăng i trưởng i tín i dụng i Một i số i doanh i nghiệp i có i phương i án i khả i thi i nhưng i theo i cơ i chế i tín i dụng i khi i chấm i điểm i xếp i hạng i khách i hàng i là i BB i phải i trình i NHCTVN i nên i ảnh i hưởng i đến i cơ i hội i kinh i doanh i của i khách i hàng, i do i vậy i các i doanh i nghiệp i thực i hiện i chuyển i vay i và i thanh i toán i tại i các i NHTM i khác i

+ i Khách i hàng i là i DNVVN i được i khuyến i khích i nhưng i không i tăng i trưởng i được i nhiều i là i do i chính i sách i ưu i tiên i khuyến i khích i chưa i rõ i ràng i vẫn i hoạt i động i theo i khuôn i mẫu i cũ i như i những i đối i tượng i khác i

_ i Xét i về i tỷ i trọng, i dư i nợ i DNVVN i chiếm i tỷ i trọng i nhỏ i trong i tổng i dư i nợ i Năm i 2006 i tỷ i trọng i giảm i so i với i năm i 2005 i Tỷ i trọng i nhỏ i là i do i việc i trên i địa i bàn i quận i Hai i Bà i Trưng i có i nhiều i doanh i nghiệp i lớn i là i bạn i hàng i lâu i năm i của i chi i nhánh, i việc i cho i vay i đước i tập i trung i vào i các i doanh i nghiệp i này i Trong i năm i 2006 i tỷ i trọng i giảm i so i với i 2005 i là i do i Chi i nhánh i đã i thực i hiện i những i dự i án i khả i thi i với i những i doanh i nghiệp i lớn i như: i dự i án i nhuộm i cao i cấp i của i Cty i dệt i kim i Đông i Xuân i trị i giá i 351.7 i ngàn i USD; i dự i án i đường i bộ i 3 i trị i giá i 56 i tỷ i của i Khu i quản i lý i đường i bộ i

2, i tham i gia i tài i trợ i dự i án i đầu i tư i dây i truyền i 2 i của i nhà i máy i Xi i măng i Bỉm i Sơn i với i mức i đầu i tư i 300 i tỷ i (đã i giải i ngân i 19 i tỷ)

_ i Xét i theo i thời i hạn i tín i dụng: i Tín i dụng i đối i với i các i DNVVN i có i thể i được i phân i loại i thành i các i nghiệp i vụ i cho i vay i đó i là: i nghiệp i vụ i cho i vay i ngắn i hạn i và i nghiệp i vụ i cho i vay i trung i và i dài i hạn i Các i DN i vay i vốn i ngắn i hạn i nhằm i đáp i ứng i yêu i cầu i vốn i lưu i động i bị i thiếu i trong i quá i trình i SXKD i Hình i thức i cho i vay i chủ i yếu i là i tín i dụng i ngắn i hạn i Các i doanh i nghiệp i vay i trung i và i dài i hạn i nhằm i đáp i ứng i nhu i cầu i đầu i tư i vào i trang i thiết i bị, i cơ i sở i vật i chất i nhằm i hiện i đại i hoá i quy i trình i sản i xuất i và i công i nghệ i

Bảng i 5: i Dư i nợ i DNVVN i phân i theo i thời i hạn i tín i dụng Đơn i vị: i triệu i đồng

Chỉ i tiêu 2004 Tỷ i lệ 2005 Tỷ i lệ 2006 Tỷ i lệ

Dư i nợ i DNVVN 373,929 100% 245,725 100% 179,404 100% Ngắn i hạn 291,851 78.05% 186,169 75.76% 130,736 72.87% Trung i và i dài i hạn 82,078 21.95% 59,556 24.24% 48,668 27.13%

Trong i 3 i năm i qua i dư i nợ i ngắn i hạn i đều i chiếm i phần i lớn i trong i tổng i dư i nợ i cho i vay i DNVVN i (trên i 70%) i Điều i này i là i phù i hợp i với i mô i hình i hoạt i động i của i các i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i vì i các i khoản i vốn i tín i dụng i ngắn i hạn i nhằm i cung i ứng i nhu i cầu i về i vốn i lưu i động i cho i các i DN, i phục i vụ i quá i trình i SXKD i như i mua i nguyên i vật i liệu, i chi i trả i lương, i các i khoản i vay i cho i mục i đích i thương i mại i và i du i lịch i … i với i đặc i điểm i thu i hồi i vòng i quay i vốn i nhanh i Tuy i nhiên, i tỷ i trọng i của i nợ i trung i và i dài i hạn i có i tăng i lên i cho i thấy i nhu i cầu i đầu i tư i về i máy i móc, i trang i thiết i bị, i đổi i mới i công i nghệ, i nhà i xưởng i của i các i DNVVN i có i tăng i lên, i phù i hợp i với i nhu i cầu i của i việc i hội i nhập.

i Chỉ i tiêu i về i nợ i quá i hạn

Đây i là i những i chỉ i tiêu i quan i trọng i để i đánh i giá i rủi i ro i cũng i như i hiệu i quả i cho i vay i của i các i NHTM i Tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i cao i hay i thấp i sẽ i cho i biết i quá i trình i cho i vay i có i tăng i trưởng i lành i mạnh i hay i không i Một i ngân i hàng i i nếu i có i doanh i số i cho i vay i cao, i tổng i dư i nợ i cho i vay i lớn i nhưng i khả i năng i thu i hồi i vốn i thấp i (tức i tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i cao) i thì i hoạt i động i cho i vay i vẫn i chưa i thể i coi i là i hiệu i quả i hơn i việc i doanh i số i cho i vay i có i giảm, i tổng i dư i nơ i cho i vay i thấp i nhưng i khả i năng i thu i hồi i vốn i cao i (tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i thấp) i Vì i vậy i để i xác i định i hiệu i quả i cho i vay i của i một i ngân i hàng i trước i hết i cần i xem i xét i đến i tỷ i lệ i nợ i quá i hạn/tổng i dư i nợ i cho i vay.

Bảng i 6: i Nợ i quá i hạn i DNVVN Đơn i vị: i triệu i đồng

Nhìn i vào i bảng i số i liệu i trên i ta i thấy, i nợ i quá i hạn i và i tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i trên i tổng i dư i nợ i DNVVN i i năm i 2006 i giảm i mạnh i so i với i năm i 2005 i Tỷ i lên i nợ i xấu i trên i tổng i dư i nợ i cho i vay i DNVVN i là i 1.34% i Đây i là i một i tỷ i lệ i tốt i so i với i hệ i thống i NHTM i ở i Việt i Nam i Đạt i được i kết i quả i này i là i do i trong i năm i 2006, i ngân i hàng i đã i đề i ra i kế i hoạch i cụ i thể i cho i hoạt i động i cho i vay i doanh i nghiệp i là i tiếp i tục i mở i rộng i doanh i số i hoạt i động i cho i vay i nhưng i phải i tập i trung i vào i giải i quyết i các i khoản i nợ i quá i hạn, i tích i cực i kiểm i tra, i giám i sát i các i khách i hàng i để i đảm i bảo i thu i hồi i được i nợ i Tuy i nhiên i tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i giảm i mạnh i là i do i cuối i năm i 2006 i Chi i nhánh i đã i thực i hiện i xử i lý i nợ i nhóm i 5 i lên i đến i 52,373 i triệu i đồng.

Về i nợ i khó i đòi, i thực i hiện i chỉ i đạo i của i Tổng i giám i đốc i NHCTVN, i ban i lãnh i đạo i chi i nhánh i đã i quan i tâm i và i đề i ra i các i biện i pháp i tích i cực, i cụ i thể i nhằm i đẩy i mạnh i thu i nợ i xấu, i nợ i quá i hạn i như i giao i chỉ i tiêu i thu i nợ i cho i từng i phòng, i từng i cán i bộ i tín i dụng i thường i xuyên i báo i cáo i hàng i tháng i tình i hình i thực i hiện i đề i ra i các i giải i pháp i tiếp i theo, i quan i tâm i chú i trọng i tới i tiền i lương, i thi i đua i khen i thưởng i đối i với i cá i nhân i và i tập i thể i đạt i thành i tích i trong i công i tác i thu i hồi i nợ i quá i hạn i nên i đã i có i tác i động i tốt i tới i kết i quả i thu i nợ i Đối i với i hoạt i động i của i ngân i hàng i thì i việc i chấp i nhận i một i tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i là i điều i đương i nhiên, i ngân i hàng i có i chấp i nhận i rủi i ro i thì i mới i thu i được i lợi i nhuận, i mà i rủi i ro i tín i dụng i là i điều i tất i yếu i xảy i ra i ở i bất i kỳ i một i ngân i hàng i nào i Các i ngân i hàng i không i thể i loại i trừ i nó i ra i khỏi i hoạt i động i của i mình, i tuy i nhiên i phải i tìm i mọi i cách i để i khống i chế i nó i ở i mức i thấp i nhất i có i thể i chấp i nhận i được.

i Thu i nhập i từ i cho i vay i DNVVN

Từ i năm i 2005 i Chi i nhánh i thực i hiện i quyết i định i QĐ234/QĐ-NHCT37 i về i việc i xử i lý i các i khoản i nợ i phân i nhóm i 5, i do i đó i chi i phí i do i trích i lập i dự i phòng i tăng i lên i rất i nhiều i Mặc i dù i doanh i thu i từ i cho i vay i DNVVN i tăng i nhưng i do i trích i lập i dự i phòng i quá i lớn i nên i chênh i lệch i thu i chi i gần i như i bằng i 0 i Trong i năm i 2006 i Chi i nhánh i có i lãi i 2,132 i triệu i đồng i tuy i nhiên i hầu i hết i là i lãi i từ i thu i lãi i điều i hoà i vốn, i thu i bất i thường i do i thu i hồi i nợ i xử i lý i rủi i ro

i Đánh i giá i chung i về i hiệu i quả i cho i vay i DNVVN i tại i NHCT i HBT

i Những i thành i quả i đạt i được

Trong i năm i 2006, i việc i cho i vay i DNVVN i đã i đạt i được i những i thành i công i đáng i kể i Tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i đã i giảm i xuống i 1,34%, i đây i là i một i chỉ i tiêu i quan i trọng i chứng i minh i rằng i chất i lượng i cho i vay i DNVVN i tại i NHCT i HBT i đã i tăng i lên i trong i những i năm i qua i Ngân i hàng i đã i tập i trung i vào i việc i phân i loại i các i khoản i nợ i để i có i những i biện i pháp i cụ i thể i đối i với i từng i loại i nợ i và i từng i đối i tượng i khách i hàng i Cùng i với i quá i trình i phân i loại i nợ, i Ngân i hàng i đã i thực i hiện i đầy i đủ i về i trích i lập i dự i phòng i rủi i ro i theo i quy i định i của i Ngân i hàng i Nhà i nước i và i của i NHCTVN i nên i tổn i thất i từ i cho i vay i DNVVN i được i kiểm i soát.

i Những i hạn i chế i còn i tồn i tại i và i nguyên i nhân i chủ i yếu

5.2.1 i Những i hạn i chế i còn i tồn i tại:

_Hạn i chế i đầu i tiên i phải i kể i đến i đó i là i tỷ i lệ i tổng i dư i nợ i nói i chung i và i dư i nợ i DNVVN i trên i tổng i nguồn i vốn i huy i động i còn i chưa i cao, i điều i này i làm i cho i chi i phí i của i Ngân i hàng i lớn i và i lợi i nhuận i giảm i Do i đó i trong i thời i gian i tới i một i yêu i cầu i đặt i ra i đó i là i cần i phải i mở i rộng i phạm i vi i hoạt i động i tín i dụng, i đặc i biệt i là i đối i với i DNVVN, i bởi i vì i đây i là i khu i vực i đang i rất i cần i vốn i và i hứa i hẹn i sẽ i mang i lại i lợi i nhuận i cao i cho i Ngân i hàng i nếu i chất i lượng i tín i dụng i được i đảm i bảo.

_Chưa i chủ i động i trong i việc i tiếp i thị, i khai i thác i tìm i kiếm i khách i hàng, i còn i thiếu i các i biện i pháp i để i tổ i chức i thực i hiện i các i mục i tiêu i chiến i lược i khách i hàng i vì i vậy i kết i quả i đạt i được i còn i hạn i chế.

_ i Hoạt i động i cho i vay i của i Ngân i hàng i còn i mang i tính i cứng i nhắc, i chưa i linh i hoạt i Mặc i dù i có i nhiều i chính i sách i ưu i đãi i cho i những i Doanh i nghiệp i truyền i thống i nhưng i quy i trình i cho i vay i vẫn i còn i kéo i dài, i điều i kiện i vay i vốn i chưa i được i mở i rộng i nên i chưa i thu i hút i được i nhiều i khách i hàng.

5.2.2 i Nguyên i nhân i của i những i hạn i chế:

Trước i hết, i Ngân i hàng i còn i quá i thận i trọng i trong i việc i cho i vay, i đặc i biệt i đối i với i khách i hàng i ngoài i quốc i doanh i An i toàn i vốn i là i mục i tiêu i của i Ngân i hàng, i nhưng i nếu i Ngân i hàng i muốn i nâng i cao i tỷ i trọng i vốn i cho i vay i thì i trước i mắt i không i nên i quá i coi i trọng i mục i tiêu i này i Đành i rằng i cho i vay i khu i vực i kinh i tế i ngoài i quốc i doanh i thì i tiềm i ẩn i rủi i ro i nhiều i song i không i vì i thế i mà i bỏ i lỡ i cơ i hội i kinh i doanh i với i họ i Bên i cạnh i những i doanh i nghiệp i có i vấn i đề i thì i còn i khá i nhiều i doanh i nghiệp i nghiêm i chỉnh, i thực i sự i mong i muốn i được i tạo i điều i kiện i để i có i thể i phát i triển i Vướng i mắc i chính i của i các i doanh i nghiệp i này i là i phần i vốn i tự i có i và i tài i sản i thế i chấp i Nếu i Ngân i hàng i cứng i nhắc i làm i theo i quy i định i thì i khả i năng i mở i rộng i thị i trường i vốn i là i khó.

Nguyên i nhân i thứ i hai i lại i nằm i ở i cán i bộ i Ngân i hàng i Trong i tình i hình i đổi i mới i phức i tạp i như i hiện i nay, i yêu i cầu i đối i với i đội i ngũ i cán i bộ i rất i cao i Cán i bộ i tín i dụng i không i những i phải i nắm i bắt i chuyên i môn i nghiệp i vụ i mà i còn i phải i hiểu i khách i hàng, i hiểu i được i thực i lực i tài i chính i của i khách i hàng, i nắm i rõ i tư i cách i đạo i đức i của i từng i người i vay i Hơn i nữa, i cán i bộ i tín i dụng i còn i phải i có i một i i sự i hiểu i biết i nhất i định i về i thị i trường i và i lĩnh i vực i khách i hàng i mình i đang i kinh i doanh i Những i yêu i cầu i đặt i ra i khá i cao i này i không i phải i cán i bộ i tín i dụng i nào i cũng i đáp i ứng i được i Tình i trạng i này i khiến i cho i từ i trình i độ i như i vậy i mà i các i cán i bộ i không i giám i ra i quyết i định i cho i vay, i thiếu i sự i chủ i động i Bên i cạnh i đó, i ngày i nay i mỗi i cán i bộ i tín i dụng i còn i phải i tự i chịu i trách i nhiệm i của i mình i về i từng i khoản i tín i dụng i do i vậy i mà i quyền i lợi i và i nghĩa i vụ i của i họ i luôn i gắn i liền i nhau, i đây i cũng i là i một i phần i làm i cho i các i cán i bộ i khi i cho i vay i phải i xem i xét i rất i nhiều i vấn i đề i có i liên i quan.

Nguyên i nhân i thứ i ba i là i Ngân i hàng i chưa i đẩy i mạnh i công i tác i marketing, i chưa i có i biện i pháp i tích i cực i để i lôi i cuốn, i hấp i dẫn i khách i hàng i mới i Các i thông i tin i thu i thập i về i thị i trường, i về i khách i hàng i còn i thiếu i và i chưa i thường i xuyên.

Công i tác i chỉ i đạo i thu i hồi i nợ i quá i hạn i chưa i toàn i diện i và i chưa i thực i sự i kiên i quyết i Trong i phạm i vi i trách i nhiệm i được i phân i công i cán i bộ i tín i dụng i chưa i thực i sự i bám i sát i đơn i vị, i thiết i tich i cực i đôn i đốc i và i chủ i động i đề i xuất i các i biện i pháp i hữu i hiệu i để i xử i lý i nên i hiệu i quả i thu i hồi i nợ i quá i hạn i thấp i Chưa i xây i dựng i được i kế i hoạch i tài i chính, i nên i không i tạo i ra i được i công i cụ, i động i lực i thúc i đẩy i cán i bộ i phấn i đấu i hoàn i thành i nhiệm i vụ i với i năng i xuất, i chất i lượng i và i hiệu i quả i Và i việc i xây i dựng i chương i trình, i kế i hoạch i công i tác i còn i thiếu i cụ i thể, i công i tác i kiểm i điểm i đánh i giá i còn i chưa i thường i xuyên, i phong i trào i thi i đua i trong i công i tác i và i học i tập i chưa i được i quan i tâm i đúng i mức.

Cuối i cùng i có i thể i nói i về i hệ i thống i tiêu i chuẩn i tín i dụng i để i đánh i giá i khách i hàng i Việc i đánh i giá i hiện i tại i chủ i yếu i là i đánh i gía i về i mặt i tài i chính, i bỏ i qua i đánh i giá i nhiều i yếu i tố i về i năng i lực i của i khách i hàng.

Chương i III i Các i giải i pháp i nâng i cao i hiệu i quả i cho i vay i đối i với i các i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i tại i NHCT i Hai i Bà i Trưng:

i Định i hướng i hoạt i động i của i NHCT i Hai i Bà i Trưng i trong i thời i gian i tới

_ i Hoạt i động i huy i động i vốn:

+ i Quan i tâm i và i chủ i động i hơn i nữa i để i tiếp i tục i đẩy i mạnh i khai i thác i tăng i trưởng i nguồn i vốn i huy i động, i đặc i biệt i là i nguồn i vốn i có i lãi i suất i đầu i vào i thấp.

+ i Mở i rộng i mạng i lưới i huy i động i một i cách i hợp i lý, i nhanh i chóng i hoàn i thành i các i điểm i giao i dịch i mẫu, i triển i khai i thực i hiện i tốt i đa i dạng i hoá i các i hình i thức i huy i động i vốn i có i tính i cạnh i tranh i cao i

+ i Xử i lý i linh i hoạt i việc i áp i dụng i lãi i suất.

+ i Làm i tốt i công i tác i tiếp i thị i chăm i sóc i khách i hàng i nhất i là i các i khách i hàng i có i nguồn i tiền i gửi i lớn.

+ i Nâng i cấp i cơ i sở i vật i chất, i năng i lực i trình i độ i và i tác i phong i làm i việc i của i cán i bộ i giao i dịch i tại i các i điểm i huy i động i vốn.

+ i Phát i triển i mạnh i các i hoạt i động i dịch i vụ i ngân i hàng, i đặc i biệt i là i các i dịch i vụ i thanh i toán, i dịch i vụ i thẻ, i thông i qua i đó i i thu i hút i khách i hàng i mở i tài i khoản i giao i dịch i thanh i toán i qua i ngân i hàng i góp i phần i tăng i trưởng i nguồn i vốn i huy i động.

Phấn i đấu i tăng i trưởng i và i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng i phù i hợp i với i kế i hoạch i đề i ra:

+ i Tích i cực i tìm i kiếm, i tiếp i cận i khách i hàng i có i năng i lực i tài i chính i lành i mạnh, i lựa i chọn i các i dự i án i đầu i tư, i phương i án i kinh i doanh i có i tính i khả i thi, i hiệu i quả i cao, i nguồn i trả i nợ i chắc i chắn i đề i xem i xét i cho i vay i Tuyệt i đối i không i vì i tăng i trưởng i mà i hạ i thấp i các i tiêu i chuẩn i tín i dụng, i đảm i bảo i tăng i trưởng i đi i đôi i với i chất i lượng, i an i toàn i và i hiệu i quả i Ngược i lại i giảm i thấp i và i tiến i tới i chấm i dứt i quan i hệ i tín i dụng i với i các i khách i hàng i kinh i doanh i thua i lỗ, i năng i lực i tài i chính i yếu i kém, i sản i xuất i kinh i doanh i không i hiệu i quả i

+ i Sắp i xếp i đội i ngũ i cán i bộ i tín i dụng i theo i tiêu i chuẩn i quy i định, i nâng i cao i năng i lực i trình i độ i chuyên i môn i nghiệp i vụ, i cán i bộ i tín i dụng i phải i chuyên i sâu i tác i nghiệp, i nâng i cao i tinh i thần i tự i nghiên i cứu, i có i ý i thức i kỷ i luật, i tinh i thần i trách i nhiệm, i đạo i đức i nghề i nghiệp, i thực i hiện i tốt i nhiệm i vụ i thẩm i định, i xét i và i quyết i định i cho i vay, i quản i lý i kiểm i soát i chặt i chẽ i quá i trình i sử i dụng i vốn i vay, i chủ i động i thu i nợ i đầy i đủ i cả i gốc i lẫn i lãi i theo i từg i kì i hạn i theo i hợp i đồng i vay i vốn, i phấn i đấu i không i để i phát i sinh i nợ i quá i hạn i ở i những i khách i hàng i mới, i dự i án i mới i i

+ i Kiên i quyết i tích i cực i xử i lý i các i khoảm i nợ i xấu i để i tái i tạo i vốn i chuyển i trở i lại i thành i các i khoản i nợ i tốt i ( i cả i phần i nợ i đã i được i xử i lý i rủi i ro) i Giao i kế i hoạch i cụ i thể i chỉ i tiêu i thu i hồinợ i xấu i (đặc i biệt i là i các i khoản i nợ i đã i được i xử i lý i trong i năm i 2005) i tới i từng i phòng, i từng i cán i bộ i tín i dụng i Tăng i cương i kiểm i tra, i giám i sát i tín i dụng i để i phát i hiện i xử i lý i kịp i thời i ngăn i ngừa i nợ i xấu i

+ i Nỗ i lực i chủ i động i cùng i khách i hàng i tiếp i tuc i hoàn i thiện i hồ i sơ, i thủ i tục i pháp i lý i về i bảo i đảm i tiên i vay i để i tăng i cường i trách i nhiệm, i nghĩa i vụ i của i người i vay, i tạo i cơ i sở i kinh i tế i và i pháp i lý i khi i thu i hồi i nợ, i đồng i thời i phấn i đấu i giảm i tỷ i lệ i cho i vay i không i tài i sản i đảm i bảo i theo i chỉ i đạo i i

Quan i tâm i phát i triển i dịch i vụ i ngân i hàng i tới i các i điểm i giao i dịch, i các i quỹ i tiết i kiệm, i đến i chất i lượng i các i loại i hình i dịch i vụ i ngân i hàng i để i nâng i cao i sức i cạnh i tranh i Tăng i cường i phát i triển i nghiệp i vụ i thẻ i ATM, i VISA, i MASTER, i thực i hiện i tốt i việc i chăm i sóc i khách i hàng i Trên i cơ i sở i các i sản i phẩm i dịch i vụ i đã i được i NHCTVN i hướng i dẫn, i khuyến i khích i việc i nghiên i cứu i thị i trường i để i đưa i ra i các i sản i phẩm i phù i hợp i với i từng i đối i tượng i khách i hàng i cụ i thể, i đẩm i bảo i hiệu i quả i đối i với i khách i hàng i và i chi i nhánh i Đối i với i khách i hàng i có i quan i hệ i vay i vốn i cần i khuyến i khích i thực i hiện i các i dịch i vụ i ngân i hàng i khác i tại i Chi i nhánh i i

_ i Tăng i cường i kiểm i tra i kiểm i soát i mọi i hoạt i động, i đảm i bảo i an i toàn i tài i sản, i tiền i vốn.

_ i Tăng i cường i công i tác i đào i tạo, i nâng i cao i trình i độ i về i mọi i mặt i cho i cán i bộ i nhằm i đáp i ứng i yêu i cầu i ngày i một i cao i hơn i đối i với i một i ngân i hàng i hiện i đại i trong i hội i nhập i kinh i tế i quốc i tế.

_ i Xây i dựng i phong i cách i văn i hoá i kinh i doanh i riêng i của i NHCHVN i theo i phương i châm i “Hiện i đại- i văn i minh- i hiệu i quả”, i mang i đặc i trưng i của i thương i hiệu i NHCTVN i

i Các i giải i pháp i nâng i cao i hiệu i quả i cho i vay i đối i với i các i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i tại i NHCT i Hai i Bà i Trưng

i Xây i dựng i chính i sách i tín i dụng i hợp i lý

Hoạt i động i tín i dụng i là i hoạt i động i bao i trùm i của i ngân i hàng i Với i tầm i quan i trọng i và i quy i mô i lớn, i hoạt i động i này i được i thực i hiện i theo i một i chính i sách i rõ i ràng, i được i xây i dựng i và i hoàn i thiện i trong i nhiều i năm, i đó i chính i là i chính i sách i tín i dụng i Chính i sách i tín i dụng i là i những i hướng i dẫn i chung i cho i cán i bộ i ngân i hàng, i tăng i cường i chuyên i môn i hoá i trong i phân i tích i tín i dụng, i tạo i ra i sự i thống i nhất i chung i trong i hoạt i động i tín i dụng i nhằm i hạn i chế i rủi i ro i và i nâng i cao i khả i năng i khả i năng i sinh i lời.

Nội i dung i tín i dụng i chính i sách i tín i dụng i bao i gồm i chính i sách i về i lãi i suất i và i phí i suất i tín i dụng, i chính i sách i quy i mô i và i giới i hạn i tín i dụng, i thời i hạn i tín i dụng i và i kỳ i hạn i trả i nợ…Vì i thế i để i hoạt i động i cho i vay i thực i sự i có i hiệu i quả, i mang i lại i lợi i nhuận i cho i ngân i hàng i thì i ngân i hàng i i phải i xây i dựng i được i một i chính i sách i tín i dụng i hợp i lý, i tạo i điều i kiện i thuận i lợi i cho i việc i tiếp i cận i vốn i của i khách i hàng.

Bên i cạnh i việc i đa i dạng i hoá i các i hình i thức i cho i vay, i cần i đa i dạng i hoá i các i loại i tài i sản i đảm i bảo i Danh i mục i tài i sản i đảm i bảo i của i NHCT i HBT i chủ i yếu i vẫn i là i thế i chấp i bằng i nhà i ở, i quyền i sử i dụng i đất, i máy i móc i thiết i bị…hoặc i là i cầm i cố i bằng i trái i phiếu, i kỳ i phiếu…còn i các i loại i tài i sản i khác i như i hàng i hoá, i khác i khoản i phải i thu, i các i hợp i đồng i bảo i hiểm i hợp i đồng i nhận i i thầu…mặc i dù i đã i có i quy i định i là i được i áp i dụng i i nhưng i tại i Techcombank i Thăng i Long i vẫn i chưa i sử i dụng i nhiều i các i hình i thức i đảm i bảo i này i Ngân i hàng i muốn i thu i hút i được i nhiều i khách i hàng i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i thì i cần i phải i mở i rộng i danh i sách i các i tài i sản i đảm i bảo i này i bởi i hầu i hết i các i DNVVN i có i tài i sản i nhỏ, i không i đủ i điều i kiện i để i thế i chấp i vay i vốn.

Xây i dựng i chính i sách i tín i dụng, i Ngân i hàng i còn i cần i phải i xác i định i một i cơ i cấu i nợ i hợp i lý i Hiện i nay i dư i nợ i cho i vay i của i NHCT i HBT i đối i với i DNVVN i chủ i yếu i tập i trung i vào i nguồn i vốn i ngắn i hạn i mà i dư i nợ i cho i vay i trung i dài i hạn i chỉ i chiếm i tỷ i trọng i nhỏ i trong i cơ i cấu i nợ i cho i vay i Vì i thế i trong i thời i gian i tới, i Ngân i hàng i cần i tập i trung i phát i triển i tín i dụng i trung i dài i hạn i Các i doanh i nghiệp i thường i có i nhu i cầu i vốn i trung i dài i hạn i để i mua i sắm i trang i thiết i bị, i xây i dựng, i cải i tiến i kỹ i thuật…và i trong i điều i kiện i phát i triển i nhanh i chóng i của i Khoa i học i và i Công i nghệ i thì i nhu i cầu i vốn i trung i dài i hạn i để i đầu i tư i ngày i càng i gia i tăng i Đây i là i một i trong i những i điều i kiện i thuận i lợi i có i thể i giúp i cho i Ngân i hàng i mở i rộng i được i doanh i số i cho i vay, i vì i thế i Ngân i hàng i cần i tận i dụng i khai i thác i để i phát i triển i hoạt i động i cho i vay i trung i dài i hạn.

Trong i chính i sách i tín i dụng i của i NHTM i thì i chính i sách i về i lãi i suất i và i phí i suất i tín i dụng i là i một i trong i những i chính i sách i cực i kì i quan i trọng i Ngân i hàng i cần i đưa i ra i các i mức i lãi i suất i tín i dụng i khác i nhau i tuỳ i theo i kì i hạn, i tuỳ i theo i loại i tiền i và i tuỳ i theo i loại i khách i hàng i Lãi i suất i có i thể i cố i định i trong i suốt i kì i hạn i tín i dụng i hoặc i biến i đổi i tuỳ i theo i thay i đổi i của i lãi i suất i thị i trường i Ngân i hàng i đưa i ra i mức i lãi i suất i định i trước i nhưng i có i thể i cho i phép i các i cán i bộ i tín i dụng i đưa i ra i mức i lãi i suất i thoả i thuận i trong i giới i hạn i cho i phép i đối i với i những i khách i hàng i truyền i thống, i khách i hàng i vay i lớn.

Khi i xây i dựng i chính i sách i tín i dụng i tín i dụng, i Ngân i hàng i phải i tính i đến i rủi i ro i lãi i suất, i lãi i suất i hoà i vốn, i lãi i suất i cạnh i tranh i trên i thị i trường i vì i thế i cần i đưa i ra i các i mức i lãi i suất i linh i hoạt, i đa i dạng i trên i cơ i sở i đảm i bảo i được i khả i năng i sinh i lời i cũng i như i khả i năng i cạnh i tranh i của i Ngân i hàng. i Lãi i suất i tín i dụng i phụ i thuộc i nhiều i yếu i tố i khác i như i lãi i suất i huy i động, i chi i phí i khác, i thuế, i rủi i ro… i vì i thế i cần i xây i dựng i một i chính i sách i lãi i suất i đồng i bộ, i linh i hoạt, i có i cơ i cấu i hợp i lý…và i phải i được i phổ i biến i đến i mọi i cán i bộ i tín i dụng. i 2.2 i Nâng i cao i chất i lượng i công i tác i thẩm i định i trước i khi i ra i quyết i định i cho i vay

Công i tác i thẩm i định i trước i khi i ra i quyết i định i cho i vay i là i một i việc i làm i hết i sức i cần i thiết i bởi i nó i có i ảnh i hưởng i rất i lớn i đến i chất i lượng i và i hiệu i quả i cho i vay i của i ngân i hàng i Thẩm i định i là i việc i thu i thập, i phân i tích i và i xử i lý i mọi i thông i tin i liên i quan i đến i khách i hàng i như i năng i lực i tài i chính, i năng i lực i dân i sự, i chu i trình i sản i xuất i kinh i doanh, i lợi i nhuận i của i khách i hàng, i vì i thế i Ngân i hàng i cần i thực i hiện i tốt i công i tác i này i để i có i thể i tiến i hành i phân i loại i được i khách i hàng i một i cách i chính i xác, i xây i dựng i được i một i danh i sách i khách i hàng i để i dễ i dàng i hơn i trong i việc i ra i quyết i định i cho i vay, i đảm i bảo i hoạt i động i cho i vay i có i hiệu i quả i hơn.

Trong i công i tác i thẩm i định i cần i chú i ý i đến i vấn i đề i về i tài i sản i thế i chấp i Các i ngân i hàng i hiện i nay i thường i coi i tài i sản i thế i chấp i như i là i một i chỗ i dựa i an i toàn i trong i việc i ra i quyết i định i cho i vay i Tài i sản i thế i chấp i là i cơ i sở i để i ngân i hàng i thu i hồi i nợ i khi i người i vay i không i trả i được i nợ, i nhưng i đây i chỉ i là i giải i pháp i tình i thế, i bắt i buộc, i là i giải i pháp i cuối i cùng i buộc i ngân i hàng i phải i thực i hiện i bởi i phát i mại i tài i sản i thế i chấp i là i công i việc i hết i sức i khó i khăn i nó i không i những i ảnh i hưởng i đến i hiệu i quả i cho i vay i của i ngân i hàng i mà i còn i ảnh i hưởng i đến i uy i tín i của i ngân i hàng i cũng i như i của i doanh i nghiệp i Vì i vậy i đối i với i các i khoản i cho i vay i có i tài i sản i đảm i bảo, i ngân i hàng i cần i thực i hiện i thẩm i định i một i cách i nghiêm i ngặt, i chính i xác, i ngân i hàng i cần i tích i cực i hơn i trong i việc i kiểm i tra, i giám i sát i việc i sử i dụng i tài i sản i đảm i bảo i của i doanh i nghiệp, i tránh i những i ảnh i hưởng i xấu i tác i động i làm i giảm i giá i trị i của i tài i sản i đảm i bảo i Việc i lựa i chọn i loại i tài i sản i đảm i bảo i nào i cũng i là i một i vấn i đề i quan i trọng i vì i nó i chịu i ảnh i hưởng i rất i nhiều i bởi i các i yếu i tố i pháp i lý i và i các i yếu i tố i thị i trường i như i giá i cả, i quyền i chuyển i nhượng, i sử i dụng…Bên i cạnh i việc i thận i trọng i khi i lựa i chọn, i sử i dụng i tài i sản i đảm i bảo, i Ngân i hàng i cần i mở i rộng i các i hình i thức i cho i vay i không i có i bảo i đảm i bằng i tài i sản i để i tăng i dư i nợ i cho i vay i đối i với i các i Doanh i nghiệp.

Thẩm i định i hiệu i quả i của i phương i án i sản i xuất i kinh i doanh i của i doanh i nghiệp i là i khâu i rất i quan i trọng i đối i với i ngân i hàng i nhằm i đạt i hiệu i quả i mong i muốn i cũng i như i phòng i tránh i được i rủi i ro i Trong i khi i vấn i đề i tài i sản i thế i chấp i của i các i DNVVN i đang i còn i nhiều i hạn i chế i thì i việc i căn i cứ i vào i tính i hiệu i quả i của i phương i án i sản i xuất i kinh i doanh i để i ra i quyết i định i cuối i cùng i là i điều i hết i sức i cần i thiết i Vì i vậy i đòi i hỏi i cán i bộ i tín i dụng i phải i thực i hiện i phân i tích, i đánh i giá, i xem i xét i tính i khả i thi i của i dự i án i một i cách i nhanh i chóng, i chính i xác i và i trung i thực.

2.3 i Hoàn i thiện i cơ i cấu i tổ i chức, i quản i lý i điều i hành i và i bồi i dưỡng i nghiệp i vụ i cho i cán i bộ i Chi i nhánh: Để i có i thể i mở i rộng i và i phát i triển i một i cách i có i hiệu i quả i hoạt i động i tín i dụng i thì i trước i hết i chi i nhánh i phải i có i một i cơ i cấu i tổ i chức i quản i lý i chặt i chẽ i đồng i bộ, i phải i luôn i bám i sát i tình i hình i thực i tế, i xây i dựng i được i một i tập i thể i cán i bộ i đoàn i kết, i trong i đó i ban i lãnh i đạo i và i cán i bộ i phụ i trách i là i những i người i năng i nổ, i dám i làm, i sáng i tạo, i dám i chịu i trách i nhiệm, i cùng i với i đọi i ngũ i cán i bộ i nghiệp i vụ i có i trình i độ i cao, i nhiệt i tình i và i tháo i vát i trong i công i việc.

Một i số i vấn i đề i cần i giải i quyết

- Hoàn i thiện i cơ i cấu i tổ i chức i quản i lý i điều i hành i của i Chi i nhánh i Phải i thường i xuyên i tổ i chức i các i lớp i bồi i dưỡng i nghiệp i vụ i về i chế i độ i kế i toán i mới, i các i phương i pháp i và i kỹ i thuật i thẩm i định i dự i án, i phân i tích i các i hoạt i động i kinh i tế, i các i kiến i thức i pháp i lý i như i luật i dân i sự, i các i vấn i đề i liên i quan i đến i sở i hữu.

- Tuyển i chọn i những i cán i bộ i thực i sự i có i năng i lực i cả i về i chuyên i môn i nghiệp i vụ i lẫn i trình i độ i văn i hoá, i đặc i biệt i là i lớp i cán i bộ i trẻ i có i năng i lực, i nhạy i bén i với i công i việc, i với i sự i thay i đổi i và i yêu i cầu i của i hoạt i động i kinh i doanh i trong i cơ i chế i thị i trường.

- Bố i trí, i xắp i xếp i lại i đội i ngũ i cán i bộ i một i cách i hợp i lý, i từng i bước i tiêu i chuẩn i hoá i cán i bộ i trên i cơ i sở i năng i lực, i trình i độ i nghiệp i vụ i và i phẩm i chất i đạo i đức, i đáp i ứng i được i nhu i cầu i của i công i tác i kinh i doanh i trong i cơ i chế i thị i trường.

- Phải i thường i xuyên i có i các i cuộc i hội i thảo i khoa i học, i có i kế i hoạch i đào i tạo i nâng i cao i nghiệp i vụ i đối i với i cán i bộ i hoạch i định i chính i sách i tín i dụng i để i đào i tạo i ra i người i có i trình i độ i lý i luận i nghiệp i vụ i ngân i hàng i vững i vàng, i có i kiến i thức i kinh i tế i tổng i hợp, i có i phương i pháp i nghiên i cứu i khoa i học, i am i hiểu i thị i trường i và i giàu i kinh i nghiệm i thực i tế, i có i khả i năng i tổng i hợp i vấn i đề, i có i kiến i thức i pháp i luật i vững i chắc i và i sâu i rộng.

- Đối i với i cán i bộ i quản i lý i điều i hành i hoạt i động i tín i dụng, i ngoài i những i tiêu i chuẩn i về i kiến i thức i nghiệp i vụ i cơ i bản i cần i có i thêm i các i đặc i điểm i sau: i phải i nắm i chắc i về i pháp i luật, i đặc i biệt i là i luật i kinh i tế i và i luật i dân i sự i Phải i nắm i chắc i các i quy i định, i thể i chế i và i vận i dụng i một i cách i linh i hoạt, i phải i có i khả i năng i tổng i hợp, i phân i tích, i xác i định i những i điều i đúng, i chưa i đúng, i chưa i phù i hợp i của i các i chế i độ, i thể i chế i để i kiến i nghị i với i cấp i trên i Phải i có i kiến i thức i khoa i học i tâm i lý, i trình i độ i ngoại i ngữ i và i tin i học. Đối i với i đội i ngũ i cán i bộ i trực i tiếp i tham i gia i giao i tiếp i với i khách i hàng, i thẩm i định i dự i án i phải i là i những i người i trung i thực, i khách i quan, i thẳng i thắn, i kiên i định, i có i ý i thức i bảo i vệ i tài i sản i của i ngânhàng, i ngoài i trình i độ i chuyên i môn i còn i cần i phải i sâu i sát i với i thực i tế, i hiểu i biết i nhận i định i về i kinh i tế i thị i trường, i nắm i vững i pháp i luật i và i các i vấn i đề i có i liên i quan i Muốn i vậy i Sở i Giao i dịch i cần i phải i thường i xuyên i tổ i chức i những i cuộc i kiểm i tra i kiến i thức i về i nghiệp i vụ, i pháp i luật, i tâm i lý i và i cấn i có i khuyến i khích i về i mặt i vật i chất.

2.4 i Tăng i cường i thu i thập, i phân i tích i thông i tin i về i khách i hàng:

i Hoàn i thiện i cơ i cấu i tổ i chức, i quản i lý i điều i hành i và i bồi i dưỡng i nghiệp i vụ i

Để i có i thể i mở i rộng i và i phát i triển i một i cách i có i hiệu i quả i hoạt i động i tín i dụng i thì i trước i hết i chi i nhánh i phải i có i một i cơ i cấu i tổ i chức i quản i lý i chặt i chẽ i đồng i bộ, i phải i luôn i bám i sát i tình i hình i thực i tế, i xây i dựng i được i một i tập i thể i cán i bộ i đoàn i kết, i trong i đó i ban i lãnh i đạo i và i cán i bộ i phụ i trách i là i những i người i năng i nổ, i dám i làm, i sáng i tạo, i dám i chịu i trách i nhiệm, i cùng i với i đọi i ngũ i cán i bộ i nghiệp i vụ i có i trình i độ i cao, i nhiệt i tình i và i tháo i vát i trong i công i việc.

Một i số i vấn i đề i cần i giải i quyết

- Hoàn i thiện i cơ i cấu i tổ i chức i quản i lý i điều i hành i của i Chi i nhánh i Phải i thường i xuyên i tổ i chức i các i lớp i bồi i dưỡng i nghiệp i vụ i về i chế i độ i kế i toán i mới, i các i phương i pháp i và i kỹ i thuật i thẩm i định i dự i án, i phân i tích i các i hoạt i động i kinh i tế, i các i kiến i thức i pháp i lý i như i luật i dân i sự, i các i vấn i đề i liên i quan i đến i sở i hữu.

- Tuyển i chọn i những i cán i bộ i thực i sự i có i năng i lực i cả i về i chuyên i môn i nghiệp i vụ i lẫn i trình i độ i văn i hoá, i đặc i biệt i là i lớp i cán i bộ i trẻ i có i năng i lực, i nhạy i bén i với i công i việc, i với i sự i thay i đổi i và i yêu i cầu i của i hoạt i động i kinh i doanh i trong i cơ i chế i thị i trường.

- Bố i trí, i xắp i xếp i lại i đội i ngũ i cán i bộ i một i cách i hợp i lý, i từng i bước i tiêu i chuẩn i hoá i cán i bộ i trên i cơ i sở i năng i lực, i trình i độ i nghiệp i vụ i và i phẩm i chất i đạo i đức, i đáp i ứng i được i nhu i cầu i của i công i tác i kinh i doanh i trong i cơ i chế i thị i trường.

- Phải i thường i xuyên i có i các i cuộc i hội i thảo i khoa i học, i có i kế i hoạch i đào i tạo i nâng i cao i nghiệp i vụ i đối i với i cán i bộ i hoạch i định i chính i sách i tín i dụng i để i đào i tạo i ra i người i có i trình i độ i lý i luận i nghiệp i vụ i ngân i hàng i vững i vàng, i có i kiến i thức i kinh i tế i tổng i hợp, i có i phương i pháp i nghiên i cứu i khoa i học, i am i hiểu i thị i trường i và i giàu i kinh i nghiệm i thực i tế, i có i khả i năng i tổng i hợp i vấn i đề, i có i kiến i thức i pháp i luật i vững i chắc i và i sâu i rộng.

- Đối i với i cán i bộ i quản i lý i điều i hành i hoạt i động i tín i dụng, i ngoài i những i tiêu i chuẩn i về i kiến i thức i nghiệp i vụ i cơ i bản i cần i có i thêm i các i đặc i điểm i sau: i phải i nắm i chắc i về i pháp i luật, i đặc i biệt i là i luật i kinh i tế i và i luật i dân i sự i Phải i nắm i chắc i các i quy i định, i thể i chế i và i vận i dụng i một i cách i linh i hoạt, i phải i có i khả i năng i tổng i hợp, i phân i tích, i xác i định i những i điều i đúng, i chưa i đúng, i chưa i phù i hợp i của i các i chế i độ, i thể i chế i để i kiến i nghị i với i cấp i trên i Phải i có i kiến i thức i khoa i học i tâm i lý, i trình i độ i ngoại i ngữ i và i tin i học. Đối i với i đội i ngũ i cán i bộ i trực i tiếp i tham i gia i giao i tiếp i với i khách i hàng, i thẩm i định i dự i án i phải i là i những i người i trung i thực, i khách i quan, i thẳng i thắn, i kiên i định, i có i ý i thức i bảo i vệ i tài i sản i của i ngânhàng, i ngoài i trình i độ i chuyên i môn i còn i cần i phải i sâu i sát i với i thực i tế, i hiểu i biết i nhận i định i về i kinh i tế i thị i trường, i nắm i vững i pháp i luật i và i các i vấn i đề i có i liên i quan i Muốn i vậy i Sở i Giao i dịch i cần i phải i thường i xuyên i tổ i chức i những i cuộc i kiểm i tra i kiến i thức i về i nghiệp i vụ, i pháp i luật, i tâm i lý i và i cấn i có i khuyến i khích i về i mặt i vật i chất.

i Tăng i cường i thu i thập, i phân i tích i thông i tin i về i khách i hàng

Thông i tin i luôn i là i vấn i đề i hêt i sức i quan i trọng i trong i hoạt i động i của i ngân i hàng i Thông i tin i phải i được i cập i nhật i và i xử i lý i nhanh i chóng, i chính i xác i bởi i chất i lượng i thông i tin i ảnh i hưởng i trực i tiếp i đến i chiến i lược i tín i dụng i Nắm i bắt i kịp i thời i các i thông i tin, i Ngân i hàng i sẽ i phân i tích, i đánh i giá i và i định i hướng i được i những i rủi i ro i có i thể i xảy i ra, i Ngân i hàng i có i thể i dự i báo, i dự i đoán i trước i những i tín i hiệu i biến i động i trong i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh i của i doanh i nghiệp i cũng i như i những i biến i động i của i thị i trường i do i đó i giúp i Ngân i hàng i đưa i ra i được i những i quyết i định i đầu i tư i đúng i đắn i cũng i như i tránh i được i những i rủi i ro i mà i dự i án i sản i xuất i có i thể i gặp i phải.Ngân i hàng i có i thể i thu i thập i các i thông i tin i trực i tiếp i từ i khách i hàng, i từ i Hội i sở, i từ i trung i tâm i tín i dụng i (CIC) i hoặc i từ i các i phương i tiện i thông i tin i đại i chúng i khác…Để i việc i thu i thập i và i xử i lý i thông i tin i được i kịp i thời, i chính i xác, i cần i thành i lập i một i nhóm i tư i vấn i thông i tin i tín i dụng i có i chức i năng i thu i thập, i phân i tích i các i thông i tin i về i khách i hàng, i về i kinh i tế, i thị i trường, i thông i tin i về i pháp i luật…có i ảnh i hưởng i đến i hoạt i động i của i ngân i hàng.

i Xây i dựng i chính i sách i khách i hàng i linh i hoạt

Ngân i hàng i tiến i hành i phân i loại i khách i hàng i truyền i thống i và i quan i trọng i và i các i đối i tượng i khách i hàng i khác i để i có i những i chính i sách i khách i hàng i hợp i lý i Cần i có i các i chính i sách i ưu i đãi i với i những i doanh i nghiệp i truyền i thống i đặc i biệt i là i i những i doanh i nghiệp i quan i trọng, i đồng i thời i có i những i chính i sách i để i thu i hút i thêm i các i doanh i nghiệp i mới i Để i thực i hiện i được i điều i này, i chi i nhánh i cần i xây i dựng i được i hệ i thống i chỉ i tiêu i đánh i giá i khách i hàng i cụ i thể, i thực i hiện i đầy i đủ i phương i pháp i tính i điểm i tín i dụng i để i nâng i cao i hơn i nữa i hiệu i quả i cho i vay i của i Ngân i hàng i Thực i tế i cho i thấy, i ứng i dụng i phương i pháp i tính i điểm i tín i dụng i cho i phép i giảm i bớt i chi i phí i và i thời i gian i cho i vay i đối i với i DNVVN, i do i đó i cho i phép i các i tổ i chức i tín i dụng i mở i rộng i vốn i vay i với i khách i hàng, i cho i phép i các i NHTM i xây i dựng i được i quy i trình i thẩm i định i tín i dụng i chặt i chẽ i hơn i qua i đó i kiểm i soát i tín i dụng i được i chính i xác i hơn i Tính i điểm i tín i dụng i sẽ i giúp i giảm i bớt i sự i phụ i thuộc i nặng i nề i của i ngân i hàng i vào i ký i quỹ i bằng i việc i đánh i giá i chủ i doanh i nghiệp i hay i nhà i quản i lý i Điều i này i đặc i biệt i có i lợi i co i các i doanh i nghiệp i trẻ i trong i tình i trạng i thiếu i báo i cáo i thống i kê i về i kinh i doanh i và i các i yêu i cầu i bảo i đảm i tín i dụng i khác i Hiện i nay i chi i nhánh i NHCT i HBT i đã i xây i dựng i được i một i hệ i thống i chấm i điểm i khách i hàng i doanh i nghiệp i với i nhiều i chỉ i tiêu i như i ngành, i quy i mô i doanh i nghiệp, i khả i năng i sinh i lời, i quan i hệ i của i doanh i nghiệp i với i NHCT, i tỷ i số i đòn i bẩy, i thương i hiệu i sản i phẩm…Đây i là i việc i làm i hết i sức i quan i trọng i giúp i cho i Ngân i hàng i đánh i giá i đúng i các i đối i tượng i khách i hàng i Tuy i nhiên i để i việc i chấm i điểm i khách i hàng i được i thực i hiện i đầy i đủ i và i chính i xác, i chi i nhánh i cần i mở i rộng i các i chỉ i tiêu i xếp i hạng, i nâng i cao i công i tác i thu i thập i và i xử i lý i thông i tin i khách i hàng i Do i phần i lớn i các i DNVVN i thường i có i mối i quan i hệ i chặt i chẽ i giữa i chủ i sở i hữu i với i nhà i quản i lý i doanh i nghiệp i (hầu i hết i các i DNVVN i có i chủ i sở i hữu i là i người i trực i tiếp i điều i hành i hoạt i động i của i doanh i nghiệp) i nên i ngân i hàng i cần i tập i trung i phân i tích i các i thông i tin i của i cá i nhân i hơn i là i thông i tin i doanh i nghiệp, i cần i xác i định i những i chỉ i tiêu i quan i trọng i cho i việc i xếp i hạng.

Ngoài i ra i chi i nhánh i cần i tăng i cường i công i tác i tiếp i thị, i tìm i hiểu i khách i hàng i trên i địa i bàn i để i nghiên i cứu, i xây i dựng i mục i tiêu i kế i hoạch i đầu i tư, i kết i hợp i với i tư i vấn i đầu i tư i để i chủ i động i hơn i nữa i trong i quan i hệ i tín i dụng i và i khai i thác i khách i hàng, i lựa i chọn i và i thu i hút i những i khách i hàng i làm i ăn i có i hiệu i quả i từ i đó i góp i phần i nâng i cao i được i hiều i quả i cho i vay i tại i Ngân i hàng.

Kết i luận Ở i nước i ta i hiện i nay, i DNVVN i chiếm i tỷ i trọng i lớn i trong i tổng i số i doanh i nghiệp i của i cả i nước, i bao i gồm i hầu i hết i các i DNNN i do i địa i phương i quản i lý i và i các i doanh i nghiệp i ngoài i quốc i doanh i Do i đó, i nó i có i khả i năng i to i lớn i trong i việc i mở i rộng i sản i xuất, i phát i triển i ngành i nghề, i tạo i việc i làm, i tăng i thu i nhập i cho i hàng i chục i triệu i lao i động i trong i các i thành i phần i kinh i tế i DNVVN i đã i sản i xuất i chế i biến i và i lưu i thông i một i khối i lượng i hàng i hoá, i dịch i vụ i lớn i đáp i ứng i kịp i thời i mọi i nhu i cầu i cho i tiêu i dùng i sản i xuất i và i tiêu i dùng i cá i nhân i của i toàn i xã i hội i ngày i càng i đa i dạng i và i phong i phú i DNVVN i do i phân i bố i rộng i khắp i trên i mọi i vùng i đất i nước i nên i nó i có i vai i trò i tích i cực i trong i việc i khai i thác i có i hiệu i quả i tiềm i năng i và i thế i mạnh i của i mỗi i vùng, i thúc i đẩy i kinh i tế i địa i phương i phát i triển, i góp i thực i hiện i sự i nghiệp i công i nghiệp i hoá i nông i nghiệp i và i kinh i tế i nông i thôn.

Tuy i nhiên i trong i quá i trình i phát i triển i của i mình, i DNNN i còn i gặp i không i ít i khó i khăn i Trong i đó i có i khó i khăn i về i vốn i để i đổi i mới i thiết i bị i công i nghệ, i tăng i năng i suất i lao i động i tạo i thế i đứng i trong i cơ i chế i thị i trường i là i khó i khăn i lớn i nhất, i cần i phải i có i sự i hỗ i trợ i của i tín i dụng i ngân i hàng.

Mở i rộng i và i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng i của i Ngân i hàng i đối i với i các i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i không i chỉ i giúp i đỡ i cho i các i doanh i nghiệp i phát i triển, i cho i nền i kinh i tế i phát i triển i mà i nó i cũng i mang i lại i những i lợi i ích i to i lớn i cho i chính i Ngân i hàng i phục i vụ.

Chất i lượng i tín i dụng i là i một i vấn i đề i phức i tạp, i để i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng i không i phải i là i một i sớm i một i chiều i là i làm i được i mà i cần i phải i có i sự i nghiên i cứu i kỹ i lưỡng i của i lãnh i đạo i Ngân i hàng i Trong i đề i tài i này i em i xin i đóng i góp i một i cách i nhìn i của i riêng i mình, i đưa i ra i các i giải i pháp i để i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng i đối i với i các i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i tại i NHCT i Hai i Bà i Trưng.

Thời i gian i thực i tập i không i dài i cũng i như i kiến i thức i thực i tế i và i kỹ i năng i phân i tích i của i em i còn i rất i hạn i hẹp i nên i chuyên i đề i còn i nhiều i thiếu i sót, i vì i vậy i em i mong i nhận i được i sự i góp i ý i của i các i thầy, i cô i Em i xin i chân i thành i cảm i ơn i sự i quan i tâm i hướng i dẫn i của i thầy: i TS i Đào i Hùng i – i Giáo i viên i hướng i dẫn i thực i tập i và i các i anh i chị i tại i NHCT i HBT i đã i giúp i đỡ i em i hoàn i thành i chuyên i đề i và i khóa i thực i tập i này.

Danh i mục i tài i liệu i tham i khảo

1 i Nguyễn i Đình i Hương i - i Giải i pháp i phát i triển i các i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i ở i Việt i Nam i

2 i TS.Phan i Thị i Thu i Hà i - i Giáo i trình i NHTM i NXB i Thống i Kê-2004

3 i Các i văn i bản i pháp i luật: i Luật i doanh i nghiệp i năm i 2005, i Luật i các i tổ i chức i tín i dụng i đã i sửa i đổi i bổ i sung i năm i 2004; i Nghị i định i số i 90/2001/NĐ-CP i về i trợ i giúp i phát i triển i DNVVN; i Thông i tư i số i 01/2006/TT-NHNN i của i Ngân i hàng i Nhà i nước i về i việc i hướng i dẫn i một i số i nội i dung i về i góp i vốn i thành i lập i quỹ i bảo i lãnh i tín i dụng i cho i các i DNVVN…

4 i Các i công i văn, i quy i định i và i một i số i tài i liệu i khác i của i NHCTVN i và i NHCT i HBT.

5 i Báo i cáo i tổng i kết i hoạt i động i kinh i doanh i NHCT i HBT i các i năm i 2004, i

7 i Tạp i chí i Ngân i hàng, i Thị i trường i tài i chính i - i tiền i tệ, i Tài i chính i doanh i nghiệp i các i số i năm i 2006.

Chương i I: i Phương i pháp i đánh i giá i hiệu i quả i cho i vay i đối i với i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ: 3

2 i Doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ, i đặc i điểm, i vai i trò i của i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i trong i nền i kinh i tế i quốc i dân: 3

2.1 i Khái i niệm i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ: 3

2.2 i Đặc i điểm i của i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i ở i Viêt i Nam: 4

2.3 i Vai i trò i của i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i trong i nền i kinh i tế i quốc i dân: 8

3 i Phương i pháp i đánh i giá i hiệu i quả i cho i vay: 12

3.1 i Khái i niệm i hiệu i quả i cho i vay: 12

3.2 i Các i chỉ i tiêu i đánh i giá i hiệu i quả i cho i vay: 13

3.2.1 i Chỉ i tiêu i tổng i dư i nợ: 13

3.2.2 i Các i chỉ i tiêu i về i nợ i quá i hạn: 13

3.2.4 i Tỷ i lệ i thu i nhập i từ i hoạt i động i cho i vay i DNVVN i trên i tổng i thu i nhập 17 3.3 i Tác i dụng i của i việc i nâng i cao i hiệu i quả i cho i vay: 17

3.3.1 i Đối i với i Ngân i hàng i thương i mại 19

3.3.3 i Đối i với i nền i kinh i tế 23

3.4 i Các i yếu i tố i ảnh i hưởng i đến i hiệu i quả i cho i vay i DNVVN: 24

3.4.1 i Các i yếu i tố i khách i quan: 24

3.4.2 i Các i nhân i tố i chủ i quan 26

Chương i II i Thực i trạng i hiệu i quả i cho i vay i đối i với i các i DNVVN i tại i i NHCT i

1.1 i Lịch i sử i hình i thành i và i hoạt i động 33

1.2 i Kết i quả i hoạt i động i kinh i doanh i trong i vài i năm i gần i đây: 35

1.2.1 i Hoạt i động i huy i động i vốn: 35

2.Quy i trình i cho i vay i đối i với i các i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i tạI i NHCT i Hai i Bà i Trưng: 39

3 i Các i hình i thức i cho i vay i đối i với i các i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i tại i NHCT i HBT 42

3.1 i Phương i thức i cho i vay i từng i lần: 42

3.2 i Cho i vay i theo i hạn i mức i cho i vay 43

3.3 i Cho i vay i theo i dự i án i đầu i tư: 43

3.5 i Cho i vay i thông i qua i nghiệp i vụ i phát i hành i và i sử i dụng i thẻ i tín i dụng: 45

3.6 i Cho i vay i theo i hạn i mức i cho i vay i dự i phòng: 45

3.8 i Cho i vay i theo i hạn i mức i thấu i chi: 45

4 i Thực i trạng i hiệu i quả i cho i vay i các i DNVVN i tại i NHCT i Hai i Bà i Trưng: 45

4.2 i Chỉ i tiêu i về i nợ i quá i hạn: 48

4.3 i Thu i nhập i từ i cho i vay i DNVVN: 49

5 i Đánh i giá i chung i về i hiệu i quả i cho i vay i DNVVN i tại i NHCT i HBT: 50

5.1 i Những i thành i quả i đạt i được: 50

5.2 i Những i hạn i chế i còn i tồn i tại i và i nguyên i nhân i chủ i yếu: 50

5.2.1 i Những i hạn i chế i còn i tồn i tại: 50

5.2.2 i Nguyên i nhân i của i những i hạn i chế: 51

Chương i III i Các i giải i pháp i nâng i cao i hiệu i quả i cho i vay i đối i với i các i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i tại i NHCT i Hai i Bà i Trưng 53

1 i Định i hướng i hoạt i động i của i NHCT i Hai i Bà i Trưng i trong i thời i gian i tới: 53

2 i Các i giải i pháp i nâng i cao i hiệu i quả i cho i vay i đối i với i các i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i tại i NHCT i Hai i Bà i Trưng: 55

2.1 i Xây i dựng i chính i sách i tín i dụng i hợp i lý 56

2.2 i Nâng i cao i chất i lượng i công i tác i thẩm i định i trước i khi i ra i quyết i định i cho i vay 58

2.3 i Hoàn i thiện i cơ i cấu i tổ i chức, i quản i lý i điều i hành i và i bồi i dưỡng i nghiệp i vụ i cho i cán i bộ i Chi i nhánh: 59

2.4 i Tăng i cường i thu i thập, i phân i tích i thông i tin i về i khách i hàng: 60

2.5 i Xây i dựng i chính i sách i khách i hàng i linh i hoạt: 61

Danh i mục i tài i liệu i tham i khảo 65

Bảng i 1: i Số i liệu i về i tình i hình i huy i động i vốn 35

Bảng i 2: i Số i liệu i tình i hình i hoạt i động i tín i dụng 37

Bảng i 3: i Kết i quả i hoạt i động i kinh i doanh 39

Bảng i 4: i Dư i nợ i DNVVN i trên i tổng i dư i nợ 45

Bảng i 5: i Dư i nợ i DNVVN i phân i theo i thời i hạn i tín i dụng 47

Bảng i 6: i Nợ i quá i hạn i DNVVN 48

NHẬN i XÉT i CỦA i ĐƠN i VỊ i THỰC i TẬP

Hà i Nội, i ngày i i i i tháng i i i i năm i 2007

NHẬN i XÉT i CỦA i GIÁO i VIÊN i HƯỚNG i DẪN

Hà i Nội, i ngày i i i i tháng i i i i năm i 2007

Ngày đăng: 31/07/2023, 07:40

TÀI LIỆU CÙNG NGƯỜI DÙNG

  • Đang cập nhật ...

TÀI LIỆU LIÊN QUAN

w