(Luận văn) một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn sau hợp nhất

i t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng hi TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ep  w n lo ad ju y th yi NGUYỄN VĂN DŨNG pl n ua al n va ll fu oi m MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN SAU HỢP NHẤT at nh z z k jm ht vb om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu n va ey t re th TP.Hồ Chí Minh – Năm 2012 ii t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng hi TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ep  w n lo ad ju y th NGUYỄN VĂN DŨNG yi pl al n ua MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN SAU HỢP NHẤT n va ll fu oi m nh at Chuyên ngành: TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG z z Mã số: 60.34.02.01 jm ht vb k LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om l.c gm an Lu n va NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN HOÀNG NGÂN ey t re th TP.Hồ Chí Minh – Năm 2012 i t to ng LỜI CAM ĐOAN hi ep Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu cá nhân Những thông tin w n nội dung luận văn dựa nghiên cứu thực tế hồn tồn với nguồn lo ad trích dẫn ju y th Tác giả luận văn yi Nguyễn Văn Dũng pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th ii t to ng MỤC LỤC hi ep LỜI CAM ĐOAN i w n lo MỤC LỤC ii ad DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii y th ju DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, MƠ HÌNH viii yi LỜI MỞ ĐẦU pl ua al CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT n LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG va n 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng fu ll 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng m oi 1.1.2 Vai trò hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế nh at 1.1.2.1 Tín dụng ngân hàng cầu nối cung cầu vốn kinh z tế z vb 1.1.2.2 Tín dụng ngân hàng cơng cụ mạnh mẽ để thúc đẩy trình tập ht k jm trung điều hoà vốn kinh tế gm 1.1.2.3 Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy, củng cố chế độ hạch toán kế l.c toán om 1.1.2.4 Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy q trình ln chuyển hàng an Lu hoá, luân chuyển tiền tệ, điều tiết khối lượng tiền lưu thơng kiểm sốt lạm phát th 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 10 ey 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng 10 t re 1.1.3 Phân loại tín dụng n va 1.1.2.5 Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện để phát triển kinh tế với nước iii t to ng 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 12 hi ep 1.2.2.1 Đối với kinh tế 12 1.2.2.2 Đối với ngân hàng 13 w n 1.2.2.3 Đối với khách hàng 14 lo ad 1.2.3 Một số tiêu chủ yếu đánh giá chất lượng tín dụng 14 y th ju 1.2.3.1 Các tiêu định lượng 14 yi 1.2.3.2 Các tiêu định tính 17 pl ua al 1.2.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 19 n 1.2.4.1 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường kinh doanh 20 va n 1.2.4.2 Nhóm nhân tố thuộc phía khách hàng 22 fu ll 1.2.4.3 Nhóm nhân tố thuộc phía ngân hàng 23 oi m 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM số nước nh at giới học kinh nghiệm Ngân hàng Việt Nam 27 z z 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM số nước vb giới 27 jm ht 1.3.1.1 Kinh nghiệm NHTM Thái Lan 27 k l.c gm 1.3.1.3.Kinh nghiệm NHTM số nước khác 28 1.3.2 Bài học kinh nghiệm ngân hàng Việt Nam 29 om KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 an Lu CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG th 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển SCB hợp 33 ey 2.1.1 Cơ sở việc hợp 32 t re 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gòn 32 n va NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN SAU HỢP NHẤT 32 iv t to ng 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh SCB hợp thời gian qua 34 hi ep 2.1.3.1 Hoạt động kinh doanh SCB hợp thời điểm 01/01/2012 34 2.1.3.2 Hoạt động kinh doanh SCB hợp thời điểm 30/09/2012 35 w n 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn sau hợp 37 lo ad 2.2.1 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng SCB 37 y th ju 2.2.1.1 Nợ hạn nợ xấu 37 yi 2.2.1.2 Cơ cấu tín dụng 39 pl ua al 2.2.1.3 Tỷ lệ tổng dư nợ cho vay so với nguồn vốn huy động 43 n 2.2.1.4 Dự phòng rủi ro tín dụng 44 va n 2.2.2 Nhận dạng phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng fu ll SCB 45 m oi 2.2.2.1 Chất lượng tín dụng ảnh hưởng nhân tố từ môi trường kinh nh doanh 45 at z 2.2.2.2 Chất lượng tín dụng ảnh hưởng nhân tố từ phía khách hàng 53 z vb 2.2.2.3 Chất lượng tín dụng ảnh hưởng nhân tố từ phía Ngân hàng 59 jm ht 2.2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng SCB 65 k l.c gm 2.2.3.1 Các mặt tích cực 65 2.2.3.2 Các mặt tồn 66 om KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 an Lu CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN NHẤT 68 th 3.1.2 Định hướng phát triển mặt định lượng 69 ey 3.1.1 Định hướng phát triển mặt định tính 68 t re 3.1 Định hướng phát triển SCB giai đoạn 2013 - 2014 68 n va DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN SAU HỢP v t to ng 3.1.2.1.Một số tiêu tài SCB đến năm 2014 69 hi ep 3.1.2.2 Cơ sở thực kế hoạch 70 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng SCB sau hợp 72 w n 3.2.1 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao lực tài 72 lo ad 3.2.1.1 Thu hồi nợ hạn, nợ xấu 72 y th ju 3.2.1.2 Cho vay để cấu lại nợ 73 yi 3.2.1.3 Điều chỉnh kỳ hạn-gia hạn nợ 74 pl ua al 3.2.1.4 Phát triển nợ mới, nợ 75 n 3.3.1.5 Tăng cường công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn giải va n ngân cho khách hàng 75 fu ll 3.2.2 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao lực quản trị rủi ro 76 m oi 3.2.2.1 Xây dựng danh mục tín dụng 76 nh at 3.2.2.2.Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội 76 z z 3.2.2.3.Từng bước triển khai tin học hóa cơng tác tín dụng 78 vb jm ht 3.2.3 Nhóm giải pháp nguồn lực cho ngân hàng 78 3.2.3.1 Chính sách nguồn nhân lực 78 k gm 3.2.3.2 Đầu tư, đại hóa cơng nghệ ngân hàng 80 l.c 3.2.4 Nhóm giải pháp nhằm giám sát tín dụng hiệu 80 om 3.2.4.1 Hoàn thiện mơ hình kiểm tra, kiểm sốt nội 80 an Lu 3.2.4.2 Tăng cường kiểm tra, giám sát khách hàng sau cho vay 82 va 3.2.5 Giải pháp cấu tổ chức 82 n th hàng Nhà nước 83 ey 3.3 Đề xuất - kiến nghị Chính phủ, Bộ Ngành có liên quan Ngân t re 3.2.6 Các giải pháp khác 83 vi t to ng 3.3.1 Đối với Chính phủ, Bộ Ngành có liên quan 83 hi ep 3.3.1.1 Chính phủ tiếp tục có biện pháp ổn định tình hình kinh tế vĩ mơ 83 3.3.1.2 Hoàn thiện hệ thống pháp luật 84 w n 3.3.1.3 Nâng tầm Công ty mua bán nợ tài sản tồn đọng doanh nghiệp lo ad (DATC) 84 y th 3.3.1.4 Các kiến nghị khác 85 ju yi 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 86 pl ua al 3.4.2.1 Về công tác tra, giám sát 86 n 3.4.2.2 Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng 87 va n 3.4.2.3 NHNN quan quản lý nhanh chóng hồn thiện khung pháp lý fu ll xếp hạng tín dụng nội 88 m oi 3.4.2.4 Giải triệt để vấn đề sở hữu chéo thâu tóm ngân hàng 89 nh 3.4.2.5 Các kiến nghị khác 89 at z KẾT LUẬN CHƯƠNG 89 z vb KẾT LUẬN 91 jm ht TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 k l.c gm PHỤ LỤC 01 94 PHỤ LỤC 02 100 om PHỤ LỤC 03 102 an Lu n va ey t re th vii t to ng DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT hi ep w CLTD Chất lượng tín dụng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại n Trung tâm thơng tin tín dụng lo CIC ad ju y th Ngành nghề kinh tế pl Ngân hàng TMCP Sài Gòn ua al SCB yi NNKT Tổ chức tín dụng TPKT Thành phần kinh tế TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm XHTDNB Xếp hạng tín dụng nội n TCTD n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th viii t to ng DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, MƠ HÌNH hi ep BẢNG Bảng 2.1: Tình hình kinh doanh SCB 36 w n lo Bảng 2.2: Cơ cấu nợ hạn nợ xấu SCB 37 ad Bảng 2.3: Nợ hạn số NH TMCP ngày 01/01/2012 30/09/2012 38 y th ju Bảng 2.4: Nợ xấu số NH TMCP ngày 01/01/2012 30/09/2012 39 yi pl Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng theo thời hạn SCB 40 al n ua Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng theo ngành nghề kinh tế SCB 41 n va Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng theo tài sản bảo đảm SCB 42 ll fu Bảng 2.8: Dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng SCB 43 oi m Bảng 2.9: Tình hình dư nợ tín dụng huy động vốn SCB 44 at nh Bảng 2.10: Dự phịng rủi ro tín dụng SCB 44 z Bảng 2.11: Kết khảo sát CLTD ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới tác z ht vb động đến kinh tế nước 46 jm Bảng 2.12: Kết khảo sát CLTD ảnh hưởng thay đổi lãi suất, tỷ giá hối đoái, k lạm phát 47 gm l.c Bảng 2.13: Kết khảo sát CLTD ảnh hưởng tra, giám sát NHNN chưa hiệu 48 om Bảng 2.14: Kết khảo sát CLTD ảnh hưởng hệ thống thông tin hỗ trợ tín dụng an Lu cịn bất cập 49 th lành mạnh 52 ey Bảng 2.16: Kết khảo sát CLTD ảnh hưởng cạnh tranh TCTD chưa t re lợi 51 n va Bảng 2.15: Kết khảo sát CLTD ảnh hưởng môi trường pháp lý chưa thuận