Do an nang cao chat luong cong tac tham dinh tin dung

MỤC LỤC i Trang Danh mục chữ viết tắt……………………………………………………….1 i i i i i Danh mục bảng , biểu, sơ đồ…………………………………………………….2 i i i i i i Lời mở đầu……………………………………………………………………….3 i i Chương - Những vấn đề thẩm định tín dụng hoạt động i i i i i i i i i i i i i i i Cho vay doanh nghiệp ngân hang thương mại…………………………… i i i i i i i i 1.1 Cho vay doanh nghiệp…………………………………………………………5 i i i 1.1.1 Khái niệm……………………………………………………………………6 i i 1.1.2 Phân loại đặc điểm cho vay doanh nghiệp……………………………….6 i i i i i i i i i 1.1.2.1 Phân loại………………………………………………………………… i i 1.2.Thẩm định tín dụng cho vay doanh nghiệp………………………………… 11 i i i i i i i 1.2.1 Khái niệm thẩm định tín dụng…………………………………………… 11 i i i i i i 1.2.1.1.Các khái niệm…………………………………………………………….11 i i 1.2.1.2 Mục đích ý nghĩa thẩm định tín dụng……………………………12 i i i i i i i i i i 1.2.2 Nội dung thẩm định tín dụng………………………………………………12 i i i i i i 1.2.2.1 Thẩm định tư cách khách hang vay vốn…………………………….13 i i i i i i i i i 1.2.2.2 Thẩm định tình hình tài doanh nghiệp…………………………….14 i i i i i i i i 1.2.2.3 Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư……………….19 i i i i i i i i i i i i 1.3.Chất lượng thẩm định tín dụng……………………………………………….27 i i i i i 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định tín dụng……………………29 i i i i i i i i i i i i Chương 2: Thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay i i i i i i i i i i i i i i i Doanh ngghiệp MaritimeBank Thanh Xuân…………………………… 32 i i i i i 2.1 Giới thiệu MaritimeBank Thanh Xuân……………………………………32 i i i i i i 2.2 Thực trạng công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp MaritimeBank i i i i i i i i i i i i Thanh Xuân………………………………………………………………………34 i 2.2.1.Thực trạng………………………………………………………………… 34 i 2.2.2 Ví dụ minh hoạ…………………………………………………………….41 i i i i Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định cho vay i i i i i i i i i i i i i i MaritimeBank Xuân……………………………………………………54 i i 3.1 Mục tiêu phát triển tín dụng thời gian tới…………………………… 54 i i i i i i i i i i 3.1.1 mục tiêu đề ra………………………………………………………………54 i i i i 3.1.2 Các biện pháp thực mục tiêu đề ra……………………………………54 i i i i i i i i i 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i hoạt động cho vay doanh nghiệp MaritimeBank Thanh Xuân……………….57 i i i i i i i i i 3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng…………………………… 57 i i i i i i i i i i 3.2.2 Hoàn thiện quy trình thẩm định cho vay doanh nghiệp……………………58 i i i i i i i i i i 3.2.3 Giải pháp nội dung thẩm định cho vay doanh nghiệp………………… 59 i i i i i i i i i i i 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng i i i i i i i i i i i i i i hoạt động cho vay doanh nghiệp MaritimeBank Thanh Xuân……………….67 i i i i i i i i i Kết luận………………………………………………………………………… 68 i Danh mục tài liệu tham khảo………………………………………………… 70 i i i i i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i i i i TCTD : Tổ chức tín dụng i i i i i i TMCP : Thương mại cổ phần i i i i i i TS: Tài sản i i i VCSH: Vốn chủ sở hữu i i i i i PASXKD: Phương án sản xuất kinh doanh i i i i i i i DAĐT: Dự án đầu tư i i i i i CBTD: Cán tín dụng i i i i i BCTC: Báo cáo tài i i i i i VLĐ: Vốn lưu động i i i i 10 TSCĐ: Tài sản lưu động i i i i i 11 TSLĐ: Tài sản lưu động i i i i i 12 Doanh thu i i 13 TSBĐTV: Tài sản bảo đảm tiền vay i i i i i i i 14 BĐTV: Bảo đảm tiền vay i i i i i i DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ i i i i i Trang Bảng 1: Tình hình huy động vốn MaritimeBank i i i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Bảng 2: Phần tài sản công ty CPĐT&CN Thành Nam i i i i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Bảng 3: Phần nguồn vốn Công ty CPĐT&CN Thành Nam i i i i i i i i Bảng 4: Bảng tóm tắt số tài i i i i i i i i i i 33 45 iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii 46 47 Bảng 5: Phương án SXKD công ty CPĐT&CN Thành Nam năm 2007… 51 i i i i i i i i i i i i LỜI MỞ ĐẦU i i Đât nước ta q trình Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố, có nhiều i i i i i i i i i i i i i i i i i dự án đầu tư thuộc thành phần kinh tế, ngành nghề lĩnh vực Để thực i i i i i i i i i i i i i i i i i i dự án việc đảm bảo nguồn vốn đầu tư vấn đề quan i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i trọng Thường phương án, dự án cần lượng vốn đầu tư nhiều nhiều so với i i i i i i i i i i i i i i i i i vốn mà chủ đầu tư có Do chủ đầu tư phải tìm kiếm nguồn tài hỗ trợ từ bên i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngồi Có nhiều cách để huy động vốn đầu tư, nhiên nguồn vốn vay từ ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn quan trọng i i i i i i i i i Mặt khác, hoạt động cho vay ngân hàng thương mại tiềm ẩn i nhiều rủi ro Để đảm bảo ngân hàng thu hồi gốc lãi vay công tác i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thẩm định cho vay cần phải trọng đặc biệt Công tác thẩm định có tính i i i i i i i i i i i i i i i i i định tới chất lượng cho vay ngân hàng, tới tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu ảnh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hưởng tới thu nhập ngân hàng, tới khả hoạt động ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i Trong thời gian thực tập MaritimeBank Thanh Xuân em thấy nhu cầu tín i i i i i i i i i i i i i i dụng khách hàng doanh nghiệp nhiều vấn đề thẩm định cho vay đặc i i i i i i i i i i i i i i ii i i biệt quan tâm Vì em lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng công tác thẩm i i i i i i i i i i i i i i i i i i định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp MaritimeBank i i i i i i i i i i i Thanh Xuân” làmn đề tài cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp i i i i i i i i i i i i i i ii Kết cấu Chuyên đề thực tập gồm: i i i i i i i Chương 1: Những vấn đề thẩm định tín dụng hoạt động cho vay i i i i i i i i i i i i i i i i i doanh nghiệp ngân hàng thương mại i i i i i i i Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay doanh i i i i i i i i i i i i i i i i nghiệp MaritimeBank Thanh Xuân i i i i Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng doanh nghiệp MaritimeBank Thanh Xuân i i i i i i i Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới cô giáo – TS Cao Ý Nhi tận tình i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i bảo nhiệt tình anh chị MaritimeBank Thanh Xuân giúp em i i i i i i i i i i i i i i i i i trình học tập nghiên cứu Vì thời gian kiến thức có hạn nên chuyên đề i i i i i i i i i i i i i i i i i i em tránh khỏi hạn chế sai sót, em mong nhận góp ý i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i bảo tận tình thầy cơ, tồn thể bạn giúp em có kiến thức lý luận i i i i i i i i i thực tế để hoàn thiện chuyên đề tốt i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG i i i i i i i i i i i i TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI i i i i i i i i i i NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI i i i 1.1.CHO VAY DOANH NGHIỆP i i i 1.1.1 Khái niệm: i i Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng (TCTD) giao cho i i i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thoả i i i i i i i i i i i i i i i i i thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Thời hạn định thời hạn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i cho vay i Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu i i i i i i i i i i i i i i i nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thoả thuận i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hợp đồng tín dụng TCTD khách hàng i i i i i i i i i 1.1.2 Phân loại đặc điểm cho vay doanh nghiệp i i i i i i i i i i 1.1.2.1 Phân loại i i Dựa vào thời hạn, cho vay chia thành cho vay ngắn hạn, trung hạn i i i i i i i i i i i i i i i i i dài hạn: i  Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp i i i i i i i Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng i i i i i i i i i i i i i i i Trong trình hoạt động doanh nghiệp cần đầu tư vốn vào tái sản lưu động i i i i i i i i i i i i i i i i (TSLĐ) tài sản cố định (TSCCĐ) Về nguyên tắc, doanh nghiệp sử dụng i i i i i i i i i i i i i i i i nguồn vốn ngắn hạn dài hạn để tài trợ cho việc đầu tư vào TSLĐ Tuy nhiên, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhu cầu vốn dài hạn để đầu tư vào TSCĐ lớn nên thông thường doanh ngiệp khó i i i i i i i i i i i ii i i i i i i sử dụng nguồn vốn dài hạn để đầu tư vào TSLĐ Do vậy, để đầu tư vào TSLĐ, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i doanh nghiệp thường phải sử dụng nguồn vốn ngắn hạn i i i i i i i i i Nguồn vốn ngắn hạn mà doanh nghiệp thường sử dụng để tài trợ cho TSLĐ i i i i i i i i i i i i i i i gồm có: khoản nợ phải trả người bán, khoản ứng trước người mua, thuế i i i i i i i i i i i i i i i i khoản phải nộp Nhà nước, khoản phải trả công nhân viên, khoản phải i i i i i i i i i i i trả khác, vay ngắn hạn từ Ngân hàng i i i i i i i  Cho vay trung dài hạn doanh nghiệp i i i i i i i i i i i i i i i i i Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến i i i i i i i i i i i i i i i i i i 60 tháng i Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên i i i i i i i i i i i i i i i i i i Mục đích cho vay trung dài hạn nhằm đầu tư vào TSCĐ doanh i i i i i i i i i i i i i i i i i nghiệp Đứng góc độ khách hàng, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn i i i i i i i i i i i i i i i i trung dài hạn nhằm để tài trợ cho việc đầu tư vào TSCĐ phần TSLĐ i i i i i i i i i i i i i i i i i i thường xuyên Doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn dài hạn bao gồm vốn chủ sở i i i i i i i i i i i i i i i i i hữu (VCSH) nợ dài hạn để tài trợ cho loại tài sản nguồn i i i i i i i i i i i i i i i i i i VCSH có giới hạn nên doanh nghiệp thường phải sử dụng đến nguồn vốn vay dài i hạn Doanh nghiệp vay dài hạn thơng qua ngân hàng thông qua phát i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hành trái phiếu huy động vốn thị trường vốn Do đó, đứng góc độ doanh i i i i i i i i i i i i i i i i i nghiệp vay dài hạn nguồn vốn huy động để tài i i i i i i i i i i i i i i i i i trợ cho việc đầu tư vào TSCĐ Cịn đứng góc độ ngân hàng, tín dụng trung i i i i i i i i i i i i i i i i i i dài hạn hình thức cấp tín dụng góp phần đem lại lợi nhuận cho hoạt động ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng ngân hàng phải thấy trách nhiệm nỗ lực phục vụ khách hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tốt hơn, từ nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng i i i i i i i i i i i i 1.1.2.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp i i i i i i i  Các nguyên tắc vay vốn i i i i Nhìn chung, khách hàng vay vốn ngân hàng phải đảm bảo hai nguyên tắc: i i i i i i i i i i i i i i Thứ sử dụng vốn mục đích thoả thuận hợp đồng tín i i i i i i i i i i i i i i i i dụng: Việc sử dụng vốn vay vào mục đích hai bên, ngân hàng khách hàng i thoả thuận ghi hợp đồng tín dụng Đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thoả thuận nhằm bảo đảm hiệu sử dụng vốn vay khả thu hồi nợ vay sau i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Do vậy, phía ngân hàng trước cho vay cần tìm hiểu rõ mục đích vay vốn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng đồng thời phải kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay i i i i i i i i i i i i i i i i i mục đích cam kết hay khơng Về phía khách hàng, việc sử dụng vốn vay i i i i i i i i i i i i i i i i mục đích góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn vay đồng thời giúp doanh i i i i i i i i i i i i i i i i nghiệp đảm bảo khả hoàn trả nợ cho ngân hàng Từ nâng cao uy tín i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng ngân hàng củng cố quan hệ vay vốn khách hàng ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng sau i i Thứ hai nguyên tắc hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thoả i i i i i i i i i i i i i i i i i i thuận hợp đồng tín dụng: i i i i i Hồn trả nợ gốc lãi vốn vay nguyên tắc thiếu hoạt i i i i i i i i i i i i i i i i i động cho vay Điều xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi nguồn vốn mà i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng sử dụng vay Đại đa số nguồn vốn mà ngân hàng cho vay vốn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i huy động từ khách hàng gửi tiền đó, sau cho vay thời hạn định i i i i i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng vay tiền phải hoàn trả lại cho ngân hàng để ngân hàng hoàn trả lại cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng gửi tiền Hơn chất quan hệ tín dụng quan hệ chuyển i nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay nên sau thời gian định vốn vay i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i phải hoàn trả, gốc lãi i i i i i i i  Quy trình cho vay i i i Bước 1: Phân tích trước cho vay i ii i i i i i i Bước 2: Xây dựng ký kết hợp đồng tín dụng i i i i i i i i i i i Bước 3: Giải ngân kiểm sốt cấp tín dụng i Bước 4: Thu nợ đưa phán tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i  Bảo đảm tiền vay i i i Bảo đảm tiền vay việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp nhằm i phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng vay Nói chung tài sản quyền phát sinh từ tài sản i i i i i i i i i i i i i i i i i i tạo ngân lưu làm bảo đảm tiền vay Tuy nhiên để bảo đảm tiền vay thực i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i có hiệu địi hỏi: i i i i i Giá trị bảo đảm nợ vay phải tạo ngân lưu, phải có giá trị có thị i i i i i i i i i i i i i i i i i i i trường tiêu thụ i i Có đầy đủ sở pháp lý để người cho vay có quyền sử lý tài sản dùng làm bảo i i i i i i i i i i đảm tiền vay i i Các hình thức bảo đảm tiền vay: i i i i i i i i i i i i i i i i 1) Bảo đảm tiền vay tài sản chấp: chấp bất động sản i i i i i i i i i i i i i i i i i i chấp giá trị quyền sử dụng đất i i i i i i i i 2) Bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố i i i i i i i i i 3) Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay i i i i i i i i i i 4) Bảo đảm tiền vay hình thức bảo lãnh i i i i i i i i i  Phương thức cho vay i i i Ngân hàng khách hàng thoả thuận với phương thức cho i i i i i i i i i i i i i i i vay:  Thấu chi i Thấu chi nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay i i i i i i i i i i i i i i i chi trội( vượt) số dư tiền gửi toán đên giới hạn định i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi i i i i i i i i i i i i i i i Thấu chi dựa sở thu chi khách hàng không phù hợp thời gian i i i i i i i i i i i i i i i i i quy mơ Hình thức cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i trình tốn ( chủ động, nhanh, kịp thời) i i i i i i i i Thấu chi hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn i i i i i i i i i i i i i i i i khơng có đảm bảo Hình thức nhìn chung áp dụng khách hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i có độ tin cậy cao, thu nhập đặn kỳ thu nhập ngắn i i i i i i i i i i i i i  Cho vay trực tiếp lần i i i i i Cho vay trực tiếp lần hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân i i i i i i i i i i i i i i i i hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay vốn thường xun, khơng có điề kiện i i i i i i i i i i i i i i i i i i để cấp hạn mức thấu chi i i i i i i Mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng phương án sử dụng i i i i i i i i i i i i i i i i vốn vay Ngân hàng phân tích khách hàng, ký hợp đồng cho vay, xác định quy mô i i i i i i i i i i i i i i i i i i cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất yêu cầu đảm bảo cần i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nghiệp vụ cho vay lần tương đối đơn giản Ngân hàng kiểm sốt i i i i i i i i i i i i i vay tách biệt tiền cho vay dựa vào giá trị tài sản đảm bảo i i i i i i i i i i  Cho vay theo hạn mức i i i i i i i i i i i i i