Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng cá nhân tại Maritime bank Kim Đồng

LỜI MỞ ĐẦU Cuộc khủng hoảng tài chính xuất phát từ Mỹ đã lan rộng ra phạm vi toàn cầu, nguy cơ suy thoái kinh tế thế giới ngày càng bộc lộ rõ, giá cả trên thị trường thế giới về nguyên liệu, nhiện liệu và lương thực thực phẩm xoay chiều sang giảm mạnh. Trong điều kiện đó, chính sách tài chính, tiền tệ đã được nới lỏng hơn, song nói chung giải pháp kiềm chế lạm phát của chính phủ vẫn tiếp tục phát huy tác dụng. Trước bối cảnh phức tạp của nền kinh tế thế giới và trong nước, trong 6 tháng đầu năm, NHNN đã có những phản ứng chính sách kịp thời, sử dụng đồng bộ và quyết liệt các giải pháp thắt chặt tiền tệ kiềm chế lạm phát có hiệu quả và ổn định kinh tế vĩ mô. Trước những tín hiệu khả quan về kinh tế vĩ mô và kiềm chế lạm phát từ tháng 7/2010 đến nay, NHNN đã từng bước nới lỏng chính sách tiền tệ bằng các giải pháp linh hoạt để thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh và chủ động ngăn ngừa nguy cơ suy giảm kinh tế. Trong điều kiện diễn biến cung cầu ngoại tệ trên thị trường không ổn định do biến động tăng, giảm nguồn ngoại tệ chuyển vào Việt Nam, nhập siêu tăng cao và yếu tố tâm lý, đầu cơ, NHNN đã sử dụng linh hoạt các giải pháp để ổn định thị trường, hỗ trợ xuất khẩu và hạn chế nhập siêu. Giá lương thực tăng nhanh hơn so với mức tăng của cả giỏ hàng hóa. Việc tăng giá, đặc biệt giá lương thực ảnh hưởng đến người nghèo, nhất là người nghèo đô thị, những người sử dụng phần lớn thu nhập cho mua hàng hóa thực phẩm mà không phải cho giáo dục hay y tế và không có cơ hội tiếp cận lương thực dễ dàng như người nghèo nông thôn. Hơn nữa, người nghèo nông thôn có khả năng hưởng lợi từ việc mua bán lương thực trong bối cảnh tăng giá, tạo yếu tố triệt tiêu ảnh hưởng lạm phát. Những vấn đề nêu trên là biểu hiện cơ bản nhất của nhu cầu tín dụng cá nhân của người dân Việt Nam. Cho cá nhân vay dài hạn, trung hạn và ngắn hạn là một trong những lính vực hoạt động của Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam là vấn đề nổi bật trong thời điểm mà các tổ chức đang hạn chế đầu tư lớn và nhu cầu tiêu dùng không đi đôi với khả năng thanh toán của người dân. Bên cạnh việc cải thiện thực trạng huy động vốn cá nhân, tập trung mạnh vào lĩnh vực tín dụng cá nhân là con đường sáng cho các ngân hàng trong thời điểm hiện nay. Trong thời gian thực tập tại Maritime bank Kim Đồng em thấy nhu cầu tín dụng của khách hàng cá nhân rất nhiều và vấn đề thẩm định cho vay được đặc biệt quan tâm. Vì vậy em đã lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân “ làm đề tài cho chuyên đề thực tập Kết cấu của Chuyên đề thực tập gồm: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về thẩm định tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định tín dụng cá nhân tại Maritime bank Kim Đồng Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng cá nhân tại Maritime bank Kim Đồng

Chuyên đề thực tập MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU - Chức tạo tiền: Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội 1.1.2.2 Các dịch vụ ngân hàng - Mua bán ngoại tệ: Một dịch vụ ngân hàng thực trao đổi (mua bán) ngoại tệ: mua bán loại tiền lấy mọt loại tiền khác hưởng phí dịch vụ - Nhận tiền gửi: Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm cách để huy động tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo hộ người có tiền với cảm kết hoàn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sang hi sinh nhu cầu trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Khi cung cấp dịch vụ tiền gửi, ngân hàng thu “phí” dán tiếp thơng qua thu nhập hoạt động sủ dụng tiền gửi - Cho vay: + Cho vay tiêu dùng: Sự gia tăng thu nhập cuả người tiêu dùng cạnh tranh cho vay hướng ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm + Tài trợ cho dự án: bên cạnh cho vay truyền thồng cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ trung dài hạn: tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghiệp cao Một số ngân hàng cho vay để đầu tư vào đất + Bảo quản tài sản hộ : Các ngân hàng thực việc lưu trữ giấy tờ có giá tài sản khác cho khách hàng két( cịn gọi dịch vụ cho thuê két) Ngân hàng thường giữ hộ tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, giấy tờ quan trọng khác khách với nguyên tắc an tồn, bí mật, phải thuật tiện + Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán: Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không bảo quản mà thực thực lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt, tức người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Các tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt ( an tồn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng Khi ngân hàng mở chi nhánh, phạm vi toán qua ngân hàng mở rộng, tạo nhiều tiện ích Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để nhờ toán hộ Cùng với phát triển công nghệ thông tin, bên cạnh thể thức toán Séc, Ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C , phát triển hình thức toán điện tử, thẻ .5 + Quản lý ngân quỹ: Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp nhiều cá nhân Nhờ ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh, tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào cơng ty chứng khốn sinh lợi tín dụng ngắn hạn, khách hàng cần tiền mặt để toán + Tài trợ hoạt động Chính phủ: Khả huy động cho vay với khối lượng lớn trở thành trọng tâm ý Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu khơng đủ, Chính phủ nước muốn tiếp cận khoản cho vay ngân hàng Ngày phủ dành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát ngân hàng Các ngân hàng cấp giấy phép Trần Huyền Trang - Lớp K35B1 Chuyên đề thực tập thành lập với điều kiện họ phải cam kết thực với mức độ sách Chính phủ tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng thường mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động + Bảo lãnh: Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng, nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh khách hàng Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hóa trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn tổ chức tín dụng khác… .6 + Cho thuê thiết bị trung dài hạn (Leasing): Nhằm để bán các thiết bị, đặc biệt thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản xuất thương mại cho thuê Cuối hợp đồng thuê, khách hàng mua ( gọi hợp đồng thuê mua) Rất nhiều ngân hàng cho khách hàng quyền lựa chọn thiết bị cho khách hàng thuê với điều kiện khách hàng ơhair trả 70% 100% giá trị tài sản cho thuê Do cho thuê ngân hàng có nhiều điểm giống cho vay, xếp vào tín dụng trung dài hạn + Cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn: Do hoạt dộng lĩnh vực tài ngân hàng có nhiều chun gia quản lý tài Vì nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ ủy thác phát triển sang ủy thác vay hộ, ủy thác cho vay hộ, ủy thác phát hành, ủy thác đầu tư…Thậm chí, ngân hàng đóng người ủy thác di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng qua đời cách công bố tài sản, bảo quản tài sản có giá Nhiều khách hàng coi ngân hàng chuyên gia tư vấn tài Ngân hàng sẵn sàng tư vấn đâu tư, quản lý tài chính, thành lập , mua bán, sáp nhập doanh nghiệp .6 + Cung cấp dịch vụ mơi giới chứng khốn: Nhiều ngân hàng phấn đấu cung cấp đầy đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thỏa mãn nhu cầu Đây lý khiến ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ mơi giới chứng khốn, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán Trong vài trường hợp, ngân hàng tổ chức cơng ty chứng khốn cơng ty mơi giới chứng khốn để cung cấp dịch vụ mơi giới + Cung cấp dịch vụ bảo hiểm: Từ nhiều năm ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng, điều bảo đảm việc hoàn trả trường hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động, khả toán Ngân hàng liên doanh với công ty bảo hiểm tổ chức công ty bảo hiểm con, Ngân hàng cung cấp dịch vụ tiết kiệm gắn với bảo hiểm tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hưu chí .7 + Cung cấp dịch vụ đại lý: Nhiều ngân hàng trình hoạt động khơng thể thiết lập chi nhánh văn phịng khắp nơi Nhiều ngân hàng (thường ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ… 1.2 KHÁI NIỆM, PHÂN LOẠI TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Huyền Trang - Lớp K35B1 Chuyên đề thực tập DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM KH HĐTD HĐBĐTV TSBĐ TSBĐTV CBTD DAĐT TMCP PGD TCKT TCTD DNNQD TCQT NHNN : Ngân hàng Thương Mại : Khách hàng : Hợp đồng tín dụng : Hợp đồng bảo đảm tiền vay : Tài sản bảo đảm tiền vay : Tài sản bảo đảm tiền vay : Cán tín dụng : Dự án đầu tư : Thương mại cổ phần : Phòng giao dịch : Tổ chức kinh tế : Tổ chức tín dụng : Doanh nghiệp ngồi quốc doanh : Tài Quốc tế : Ngân hàng Nhà nước Trần Huyền Trang - Lớp K35B1 Chuyên đề thực tập DANH MỤC BẢNG BIỂU - Chức tạo tiền: Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội 1.1.2.2 Các dịch vụ ngân hàng - Mua bán ngoại tệ: Một dịch vụ ngân hàng thực trao đổi (mua bán) ngoại tệ: mua bán loại tiền lấy mọt loại tiền khác hưởng phí dịch vụ - Nhận tiền gửi: Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm cách để huy động tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo hộ người có tiền với cảm kết hồn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sang hi sinh nhu cầu trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Khi cung cấp dịch vụ tiền gửi, ngân hàng thu “phí” dán tiếp thơng qua thu nhập hoạt động sủ dụng tiền gửi - Cho vay: + Cho vay tiêu dùng: Sự gia tăng thu nhập cuả người tiêu dùng cạnh tranh cho vay hướng ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm + Tài trợ cho dự án: bên cạnh cho vay truyền thồng cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ trung dài hạn: tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghiệp cao Một số ngân hàng cho vay để đầu tư vào đất + Bảo quản tài sản hộ : Các ngân hàng thực việc lưu trữ giấy tờ có giá tài sản khác cho khách hàng két( cịn gọi dịch vụ cho th két) Ngân hàng thường giữ hộ tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, giấy tờ quan trọng khác khách với ngun tắc an tồn, bí mật, phải thuật tiện + Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán: Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng khơng bảo quản mà cịn thực thực lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho toán không dùng tiền mặt, tức người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Các tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt ( an tồn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng Khi ngân hàng mở chi nhánh, phạm vi toán qua ngân hàng mở rộng, tạo nhiều tiện ích Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để nhờ toán hộ Cùng với phát triển công nghệ thông tin, bên cạnh thể thức toán Séc, Ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C , phát triển hình thức tốn điện tử, thẻ .5 + Quản lý ngân quỹ: Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp nhiều cá nhân Nhờ ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh, tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào công ty chứng khốn sinh lợi tín dụng ngắn hạn, khách hàng cần tiền mặt để toán + Tài trợ hoạt động Chính phủ: Khả huy động cho vay với khối lượng lớn trở thành trọng tâm ý Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu không đủ, Chính phủ nước muốn tiếp cận khoản cho vay ngân hàng Ngày phủ dành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát ngân hàng Các ngân hàng cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải cam kết thực với mức độ sách Chính phủ Trần Huyền Trang - Lớp K35B1 Chuyên đề thực tập tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng thường mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động + Bảo lãnh: Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng, nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh khách hàng Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hóa trang thiết bị, phát hành chứng khốn, vay vốn tổ chức tín dụng khác… .6 + Cho thuê thiết bị trung dài hạn (Leasing): Nhằm để bán các thiết bị, đặc biệt thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản xuất thương mại cho thuê Cuối hợp đồng thuê, khách hàng mua ( cịn gọi hợp đồng thuê mua) Rất nhiều ngân hàng cho khách hàng quyền lựa chọn thiết bị cho khách hàng thuê với điều kiện khách hàng ơhair trả 70% 100% giá trị tài sản cho thuê Do cho thuê ngân hàng có nhiều điểm giống cho vay, xếp vào tín dụng trung dài hạn + Cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn: Do hoạt dộng lĩnh vực tài ngân hàng có nhiều chuyên gia quản lý tài Vì nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ ủy thác phát triển sang ủy thác vay hộ, ủy thác cho vay hộ, ủy thác phát hành, ủy thác đầu tư…Thậm chí, ngân hàng đóng người ủy thác di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng qua đời cách công bố tài sản, bảo quản tài sản có giá Nhiều khách hàng cịn coi ngân hàng chuyên gia tư vấn tài Ngân hàng sẵn sàng tư vấn đâu tư, quản lý tài chính, thành lập , mua bán, sáp nhập doanh nghiệp .6 + Cung cấp dịch vụ mơi giới chứng khốn: Nhiều ngân hàng phấn đấu cung cấp đầy đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thỏa mãn nhu cầu Đây lý khiến ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán Trong vài trường hợp, ngân hàng tổ chức công ty chứng khốn cơng ty mơi giới chứng khốn để cung cấp dịch vụ môi giới + Cung cấp dịch vụ bảo hiểm: Từ nhiều năm ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng, điều bảo đảm việc hồn trả trường hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động, khả tốn Ngân hàng liên doanh với cơng ty bảo hiểm tổ chức công ty bảo hiểm con, Ngân hàng cung cấp dịch vụ tiết kiệm gắn với bảo hiểm tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hưu chí .7 + Cung cấp dịch vụ đại lý: Nhiều ngân hàng q trình hoạt động khơng thể thiết lập chi nhánh văn phòng khắp nơi Nhiều ngân hàng (thường ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ… 1.2 KHÁI NIỆM, PHÂN LOẠI TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Trần Huyền Trang - Lớp K35B1 Chuyên đề thực tập LỜI MỞ ĐẦU Cuộc khủng hoảng tài xuất phát từ Mỹ lan rộng phạm vi toàn cầu, nguy suy thoái kinh tế giới ngày bộc lộ rõ, giá thị trường giới nguyên liệu, nhiện liệu lương thực thực phẩm xoay chiều sang giảm mạnh Trong điều kiện đó, sách tài chính, tiền tệ nới lỏng hơn, song nói chung giải pháp kiềm chế lạm phát phủ tiếp tục phát huy tác dụng Trước bối cảnh phức tạp kinh tế giới nước, tháng đầu năm, NHNN có phản ứng sách kịp thời, sử dụng đồng liệt giải pháp thắt chặt tiền tệ kiềm chế lạm phát có hiệu ổn định kinh tế vĩ mơ Trước tín hiệu khả quan kinh tế vĩ mô kiềm chế lạm phát từ tháng 7/2010 đến nay, NHNN bước nới lỏng sách tiền tệ giải pháp linh hoạt để thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh chủ động ngăn ngừa nguy suy giảm kinh tế Trong điều kiện diễn biến cung cầu ngoại tệ thị trường không ổn định biến động tăng, giảm nguồn ngoại tệ chuyển vào Việt Nam, nhập siêu tăng cao yếu tố tâm lý, đầu cơ, NHNN sử dụng linh hoạt giải pháp để ổn định thị trường, hỗ trợ xuất hạn chế nhập siêu Giá lương thực tăng nhanh so với mức tăng giỏ hàng hóa Việc tăng giá, đặc biệt giá lương thực ảnh hưởng đến người nghèo, người nghèo đô thị, người sử dụng phần lớn thu nhập cho mua hàng hóa thực phẩm mà cho giáo dục hay y tế khơng có hội tiếp cận lương thực dễ dàng người nghèo nông thôn Hơn nữa, người nghèo nông thơn có khả hưởng lợi từ việc mua bán lương thực bối cảnh tăng giá, tạo yếu tố triệt tiêu ảnh hưởng lạm phát Những vấn đề nêu biểu nhu cầu tín dụng cá nhân người dân Việt Nam Cho cá nhân vay dài hạn, trung hạn ngắn hạn lính vực hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam vấn đề bật thời điểm mà tổ chức hạn chế đầu tư lớn nhu cầu tiêu dùng khơng đơi với khả tốn người dân Bên cạnh việc cải thiện thực trạng huy động vốn cá nhân, tập trung mạnh vào lĩnh vực tín dụng cá nhân đường sáng cho ngân hàng thời điểm Trong thời gian thực tập Maritime bank Kim Đồng em thấy nhu cầu tín dụng khách hàng cá nhân nhiều vấn đề thẩm định cho vay đặc biệt quan tâm Vì em lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm Trần Huyền Trang - Lớp K35B1 Chuyên đề thực tập định tín dụng cá nhân “ làm đề tài cho chuyên đề thực tập Kết cấu Chuyên đề thực tập gồm: Chương 1: Những vấn đề thẩm định tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng cá nhân Maritime bank Kim Đồng Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng cá nhân Maritime bank Kim Đồng Trần Huyền Trang - Lớp K35B1 Chuyên đề thực tập CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo Luật tổ chức tín dụng nước Cộng Hịa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam ghi: “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi và sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức Ngân hàng thương mại - Chức trung gian tín dụng: Khi thực chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay: Đối với người gửi tiền, họ thu lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ Hơn ngân hàng đảm bảo cho họ an toàn khoản tiền gửi cung cấp dịch vụ toán tiện lợi Đối với người vay, họ thỏa mãn nhu cầu vốn kinh doanh tiện lợi, chắn hợp pháp, chi tiêu, tốn mà khơng chi phí nhiều sức lực thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn riêng lẻ Đặc biệt kinh tế, chức có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình tái sản xuất thực liên tục mở rộng quy mô sản xuất Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại - Chức trung gian tốn: Ở NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho Trần Huyền Trang - Lớp K35B1 Chuyên đề thực tập doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức vơ hình chung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế - Chức tạo tiền: Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội 1.1.2.2 Các dịch vụ ngân hàng - Mua bán ngoại tệ: Một dịch vụ ngân hàng thực trao đổi (mua bán) ngoại tệ: mua bán loại tiền lấy mọt loại tiền khác hưởng phí dịch vụ - Nhận tiền gửi: Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm cách để huy động tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo hộ người có tiền với cảm kết hồn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sang hi sinh nhu cầu trước mắt cho Trần Huyền Trang - Lớp K35B1 Chuyên đề thực tập phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Khi cung cấp dịch vụ tiền gửi, ngân hàng thu “phí” dán tiếp thơng qua thu nhập hoạt động sủ dụng tiền gửi - Cho vay: + Cho vay tiêu dùng: Sự gia tăng thu nhập cuả người tiêu dùng cạnh tranh cho vay hướng ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm + Tài trợ cho dự án: bên cạnh cho vay truyền thồng cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ trung dài hạn: tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành cơng nghiệp cao Một số ngân hàng cịn cho vay để đầu tư vào đất + Bảo quản tài sản hộ : Các ngân hàng thực việc lưu trữ giấy tờ có giá tài sản khác cho khách hàng két( gọi dịch vụ cho thuê két) Ngân hàng thường giữ hộ tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, giấy tờ quan trọng khác khách với ngun tắc an tồn, bí mật, phải thuật tiện + Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán: Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng khơng bảo quản mà cịn thực thực lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt, tức người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Các tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt ( an tồn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng Khi ngân hàng mở chi nhánh, phạm vi toán qua ngân hàng mở rộng, tạo nhiều tiện ích Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để nhờ toán hộ Cùng với phát triển công nghệ thông tin, bên cạnh thể thức toán Séc, Ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C , phát triển hình thức toán điện tử, thẻ + Quản lý ngân quỹ: Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp nhiều cá nhân Nhờ ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh, tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào công ty chứng khốn sinh lợi tín dụng ngắn hạn, khách hàng cần tiền mặt để toán + Tài trợ hoạt động Chính phủ: Khả huy động cho vay với khối lượng lớn trở thành trọng tâm ý Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn Trần Huyền Trang - Lớp K35B1 Chuyên đề thực tập hút khách hàng đến ngân hàng nhiều - Quy trình thẩm định có chun mơn hóa trước, khâu quy trình thẩm định vận hành tương đối trơn tru, có phân công rõ ràng đơn vị cá nhân giúp giảm thiểu nhiều rủi ro cho Ngân hàng khơng tốn nhiều chi phí Có kết số nguyên nhân sau: + Maritime bank Kim Đồng áp dụng mơ hình thẩm định tập trung áp dụng theo mơ hình phê duyệt, thẩm định tập trung HSBC, việc thẩm định theo mơ hình giúp cho cơng tác thẩm định tiến hành tập trung mức độ chun mơn hóa cao, thời gian thẩm định tiến hành nhanh xác ngân hàng thẩm định theo mơ hình phân tán, điều không giúp cho hiệu công tác thẩm định nâng cao mà làm tăng uy tín ngân hàng khách hàng + Cán thẩm định ngân hàng thường xuyên tiếp xúc, cập nhật hướng dẫn văn mới, quy định chung Maritime bank việc cho vay, thẩm định…Điều giúp cho cán thẩm định hiểu rõ quyền hạn trách nhiệm cơng việc thẩm định khách hàng, đồng thời tránh sai lầm công tác thẩm định không hiểu hiểu sai quy định văn + Về trình độ chuyên mơn cán thẩm định KHCN có trình độ đại học, bên cạnh đó, cán thẩm định có độ tuổi trẻ, sức trẻ cộng với trình độ chun mơn yếu tố khơng thể thiếu cơng việc địi hỏi động nhạy bén cơng việc thẩm định khách hàng cán thẩm định PGD người có đầy đủ khả để tiến hành cơng tác thẩm định cách có hiệu + Maritime bank hàng năm dành khoản chi phí tương đối lớn để đào tạo cán bộ, tổng kinh phí đào tạo năm 2009 lên đến 11,36 tỷ đầu tư cho khóa học 11.290 lượt nhân viên tham gia chương trình đào tạo Maritime bank tổ chức, đảm bảo cho trình độ CBTĐ ln nâng cao đảm bảo với thay đổi không ngừng điều kiện kinh tế - xã hội sách, sản phẩm ngân hàng… + Về công nghệ ngân hàng Maritime bank ngân hàng tiên phong lĩnh vực cập nhật công nghệ ngân hàng, đảm bảo công việc thẩm định tiến hành cách thuận lợi nói đến cơng nghệ Globus, phần mềm outlook giúp cho việc kết nối PGD với PGD khác hay với chi Trần Huyền Trang - Lớp K35B1 42 Chuyên đề thực tập nhánh dễ dàng hơn, chuyên viên thẩm đinh khách hàng cá nhân dễ dàng trao đổi với chuyên viên khách hàng PGD thông tin hồ sơ cần thẩm định tạo điều kiện cho việc sử lý hồ sơ vay với thời gian nhanh, tăng hiệu cho công tác thẩm định 2.2.3.2.Hạn chế nguyên nhân a) Hạn chế Bên cạnh thành cơng đạt việc rõ hạn chế công tác thẩm định KHCN vấn đề quan trọng nhằm tìm giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng thẩm định, hạn chế rủi ro tránh cho ngân hàng phải đối mặt với khả không thu hồi nợ Những hạn chế là: - Nguồn thơng tin phục vụ cơng tác thẩm định cịn tương đối phụ thuộc nhiều vào thơng tin từ phía khách hàng cung cấp Thẩm định tín dụng thị trường vấn đề phức tạp biến động thị trường chịu tác động nhiều yếu tố khác (chính trị, thời tiết, truyền thống, sở thích…) Trong vấn đề việc nắm bắt thơng tin nhận định thông tin thị trường cách nhanh nhạy vô cần thiết Các nguồn thơng tin có nhiều song đa số phân tích tín dụng dựa nguồn thông tin đối tượng xin vay cung cấp Vì báo cáo thẩm định ý kiến dự báo thị trường, phân tích cung cầu thị trường thiếu chưa có sở tin cậy Đây yếu tố quan trọng tác động đến thành công dự án, ảnh hưởng khơng nhỏ đến vấn đề trả nợ người xin vay Ngoài tiêu tài xem xét, tính tốn thẩm định cịn mang tính chưa xác phần lớn nguồn thông tin từ khách hàng cung cấp - Cán thẩm định thiếu số lượng hạn chế kinh nghiệm, cán thẩm định phần lớn độ tuổi trẻ, bên cạnh ưu điểm nêu cịn chưa có kinh nghiệm, nghiệp vụ khách hàng cá nhân đa dạng khách hàng thường xuyên giao dịch với ngân hàng Do cán thẩm định phải có trình dộ định nghiệp vụ chun môn, kiến thức vấn đề đời sống xã hội,kinh tế Bên cạnh việc chuyển đổi mơ hình thẩm định theo hướng tập trung tạo ưu điểm lớn cho ngân hàng, nhiên tất hồ sơ tồn chi nhánh thơng qua phận thẩm định tình hình số lượng nhân viên thẩm định cịn thiếu làm cho khối lượng công việc cần xử lý nhân viên nhiều lúc nhiều, đặc biệt dịp cuối năm, mà nhu cầu vay vốn dân cư tăng cao điều làm cho nhiều trường hợp cán thẩm định thẩm định kỹ hồ sơ, từ bỏ qua Trần Huyền Trang - Lớp K35B1 43 Chuyên đề thực tập sai sót hành vi cố ý lừa đảo khách hàng, làm cho công tác thẩm định không đạt hiệu mong muốn, gây rủi ro cho ngân hàng - Về vấn đề tài sản đảm bảo, ngân hàng coi trọng việc bảo lãnh, chấp định cho vay nên nhiều bỏ xót khách hàng có tiềm năng, làm thu hẹp quy mô cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Bên cạnh cơng tác định giá tài sản đảm bảo giá trị tính pháp lý đơi chưa xác dẫn đến việc làm giảm hiệu công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân - Các hạn chế khác: Ngân hàng chưa có thước đo cụ thể để đánh giá tổng quan hiệu cơng tác thẩm định chi phí cho thẩm định hay mức độ tác động hoạt động thẩm định cơng tác tín dụng Điều gây khó khăn cho việc xác định hiệu thật công tác thẩm định Đối với hồ sơ vay vốn đối tượng KHCN xa địa bàn Hà Nội nhiều khơng xác b) Ngun nhân hạn chế - Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng: + Mặc dù cán thẩm định thường xuyên cập nhật xử lý thông tin khách hàng khơng hồ sơ vay vốn mà cịn từ phương tiện thông tin khác Nhưng để lấy thơng tin nhanh chóng khách hàng cần thiết đòi hỏi ngân hàng cần phải xây dựng hệ thống thông tin riêng, xây dựng hệ thống sở liệu đầy đủ, đa dạng nhiều mặt phục vụ cho công tác thẩm định Tuy nhiên nguồn thông tin để ngân hàng cần để đánh giá, phân tích cịn thiếu, khơng kịp thời chất lượng khơng cao Vì vậy, cán tín dụng thường phải nhiều thời gian công sức để tự điều tra chi phí cho hoạt động lại khơng có Bên cạnh khách hàng cung cấp thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài khơng đầy đủ, có khơng kịp thời sai lệnh so với thực tế Bên cạnh đó, phận khách hàng có tâm lý tìm cách lừa đảo, chiếm đoạt, chiếm đoạt tiền ngân hàng Điều gây khó khăn cho cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Ngân hàng + Mơ hình tín dụng cá nhân thẩm định tập trung Maritime bank áp dụng, phòng KS & PDTD khách hàng cá nhân thành lập vào hoạt động, phần lớn đội ngũ cán chưa có nhiều kinh nghiệm Trong cơng tác Trần Huyền Trang - Lớp K35B1 44 Chuyên đề thực tập thẩm định đòi hỏi kiến thức rộng mà quan trọng kinh nghiệm trải qua nhiều lần thẩm định dự án Cán thẩm định phân tích sâu khía cạnh có liên quan đến dự án nên kết nhiều khơng xác + Khâu kiểm tra, kiểm soát nội Ngân hàng chưa thực mức, cán làm công tác tra thiếu số lượng, kinh nghiệm thực tế trình độ chun mơn + Do sách cho vay ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn tập trung chủ yếu sản phẩm cho vay có tài sản đảm bảo, tạo cho cán thẩm định tâm lý đề cao mức tài sản đảm bảo mà không ý xem xét mặt , điểm tốt khả chi trả với khách hàng + Việc hỗ trợ chi phí lại, ăn cho cán thẩm định phải thẩm định hồ sơ xin vay đối tượng KHCN xa địa bàn Hà Nội mức thấp so với giá thị trường, từ gây khó khăn cho cán thẩm định trình thẩm định - Nguyên nhân khách quan + Các văn quy định đầu tư, xây dựng , quản lý tài , hệ thống kế tốn…của cấp nhà nước cịn chồng chéo, chưa rõ ràng, chưa đầy đủ, lại hay thay đổi gây khó khăn cho việc thẩm định Việc định hướng, quy hoạch phát triển vùng, địa phương chưa ổn định, cụ thể với can thiệp nhiều hoạt động cho vay bộ, ngành, ủy ban nhân dân cấp làm giảm hiệu công tác thẩm định + Các tài sản chấp mà khách hàng sử dụng để đảm bảo tiền vay Western bank chủ yếu đất đai, nhà ở, máy móc, thiết bị Mức giá loại tài sản thường không ổn định, phụ thuộc nhiều vào biến động thị trường, đặc biệt giá nhà đất nên việc định giá trở nên khó khăn + Tình hình kinh tế Việt Nam năm 2009 gặp nhiều biến động, tình trạng lạm phát, giá leo thang làm ảnh hưởng không nhỏ đến thu nhập người vay, dẫn đến giảm khả trả nợ làm cho tỷ lệ nợ hạn khách hàng cá nhân , làm giảm hiệu cơng tác thẩm định tín dụng KHCN Trần Huyền Trang - Lớp K35B1 45 Chuyên đề thực tập CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI MARITIME BANK KIM ĐỒNG – NH TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 3.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh Maritime bank Kim Đồng – NH TMCP Hàng Hải Việt Nam 3.1.1.Mục tiêu phấn đấu thời gian tới 3.1.1.1 Mục tiêu năm 2012 * Nguồn vốn: tăng 15 – 20% so với năm 2011 * Dư nợ: - Tổng dư nợ tăng khoảng 30% so với năm 2011 - Tỷ lệ nợ xấu: 3% tổng dư nợ * Tỷ lệ thu dịch vụ: 15% * Tài chính: Đảm bảo quỹ thu nhập đủ lương V1 + V2 có lương suất theo quy định Maritime bank Việt Nam 3.1.1.2 Những chương trình công việc PGD năm 2012 - Tiếp tục chỉnh sửa, ban hành chế khốn tài đến phịng giao dịch khốn cơng việc đến phịng sát với tình hình thực tế với quy định chế trả lương cho người lao động nhằm tạo động lực thúc đẩy trình hoạt động kinh doanh - Tiếp tục ứng dụng công nghệ tin học phát triển dịch vụ - Tập trung chuyển đổi cấu nguồn vốn dư nợ 3.1.1.3 Giải pháp tổ chức thực - Điều hành hoạt động kinh doanh Maritime bank theo phưong châm xác định “Maritime bank – Tạo lập giá trị bền vững“ phải cụ thể chế, sách nghiệp vụ chun mơn phát triển đa dạng hố dịch vụ truyền thống đại, mở rộng thị trường thu hút khách hàng sở thực đạo định hướng chung phủ Ngân hàng Nhà Nước hoạt động ngân hàng thời kỳ “An toàn - Hiệu qủa - Phát triển bền vững - Hội nhập quốc tế” Tất chủ trương giải pháp phát triển kinh doanh phải hướng vào mục tiêu chủ yếu lợi nhuận sở an toàn phát triển bền vững Hoàn thiện sách thu hút, giữ chân khách hàng Kiên phân Trần Huyền Trang - Lớp K35B1 46 Chuyên đề thực tập loại, chọn lọc khách hàng Khách hàng khơng đảm bảo chữ Tín quan hệ vay vốn hay sử dụng dịch vụ tín chấp với Maritime bank khơng tiếp tục trì quan hệ, họ khơng tận tình, thiện tâm khắc phục Maritime bank kiên trì sách áp dụng năm qua, cần xác định mục tiêu kế hoạch rõ ràng nữa, theo chương trình quán để tăng cường thu hút, đào tạo, bồi dưỡng phân bổ nguồn nhân lực; Ngoài đội ngũ quản trị điều hành cấp phải đạt yêu cầu trình độ trên, đội ngũ CBNV Maritime bank trực tiếp quan hệ xử lý nghiệp vụ chuyên môn hàng ngày với khách hàng, xử lý công nghệ, vi tính chuẩn xác, nhanh chúng, tỏ rõ trình độ tay nghề cao, trình độ nắm vững pháp luật nguyên tắc, quy trình, quy chế nghiệp vụ chuyên sâu gây ấn tượng tốt giao tiếp với khách hàng Tập trung nổ lực đẩy nhanh việc đầu tư trang thiết bị kỹ thuật, đại hóa cơng nghệ, đặc biệt công nghệ tin học ngân hàng cốt lõi, để ứng dụng hiệu công nghệ ngân hàng thương mại đại hoạt động giao dịch phục vụ khách hàng hoạt động quản trị kinh doanh, quản lý rủi ro tập trung đạo điều hành, tìm giải pháp đẩy nhanh việc xây dựng sản phẩm dịch vụ truyền thống phát triển loại dịch vụ mới, tiên tiến để mở rộng thị trường, thu hút khách hàng ưu tiên hàng đầu Maritime bank năm trước mắt, làm tảng cho phát triển lâu dài Nâng cao trình độ lực tác nghiệp hoạt động kiểm tra, Giám sát, kiểm toán nội Maritime bank yêu cầu quan trọng quản trị điều hành Maritime bank - Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn theo hướng đa dạng sản phẩm, nguồn vốn ổn định, đáp ứng yêu cầu vốn kinh tế, nhanh nhạy điều hành kỳ hạn, lãi suất nhận vốn để hạn chế thấp rủi ro lãi suất Thường xuyên theo dõi, dự báo, cập nhật biến động lãi suát thị trường, kịp thời ban hành lãi suất huy động nội - ngoại tệ phù hợp quan hệ cung cầu, đảm bảo cạnh tranh có lãi kinh doanh Rà soát lại hợp đồng nhận vốn để đàm phán, giảm dần hợp đồng tiền gửi có lãi suất cao so với phí điều vốn hợp đồng nhận vốn có lãi suất rẻ - Thực chủ trương đầu tư có chọn lọc tổ chức thẩm định kỹ Tiếp tục tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng mới, doanh nghiệp nhỏ vừa, hộ sản xuất kinh doanh nhằm tăng trưởng tín dụng dần thay đổi cấu, tỷ trọng đầu tư theo hướng giảm dần hạn mức dư nợ tổng công ty lớn Tăng dư nợ nội tệ giảm dư nợ ngoại tệ, kiên không đầu tư dừng đầu tư dự án không hiệu quả, không đảm bảo nguyên tắc điều kiện tín dụng - Tiếp tục thực nâng cao chất lượng tín dụng, rà sốt hồn chỉnh hồ sơ Trần Huyền Trang - Lớp K35B1 47 Chuyên đề thực tập khách hàng dư nợ, kiểm tra phân tích đánh giá thực trạng khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro Có biện pháp kiên việc thu hồi nợ đến hạn, hạn nợ xử lý rủi ro - Triển khai có hiệu dịch vụ sản phẩm mới, quảng bá phát triển thương hiệu chi nhánh Maritime bank Việt Nam sở tảng công nghệ đại tiện ích phục vụ khách hàng Tập trung phát triển dịch vụ để tăng thu dịch vụ (thẻ ghi nợ nội địa, thẻ Visa, phone banking, internet banking, SMS banking, huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn, dịch vụ toán khách hàng, thực nghiệp vụ toán quốc tế, đặc biệt cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh dịch vụ, gửi rút nhiều nơi ) - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, phát ngăn chặn kịp thời sai sót, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh chế độ, luật, ổn định phát triển - Tập trung phát triển nguồn nhân lực, xây dựng chiến lược đào tạo đào tạo lại cán Tăng cường cơng tác thực hành tiết kiệm chống lãnh phí Thường xuyên giáo dục trị tư tưởng đạo đức nghề nghiệp cho cán công nhân viên toàn đơn vị Chuyển biến nhận thức kinh doanh cho cán điều kiện hội nhập tình hình - Trên sở quy chế trả lương Maritime bank Việt Nam, ban hành chế khoán tài đến phịng giao dịch khốn tiêu kế hoạch, khốn việc đến phịng nghiệp vụ nhằm tạo động lực thúc đẩy hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh - Tổ chức có hiệu hội nghị Tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011, phân tích mặt làm đặc biệt sâu phân tích mặt chưa làm được, tìm ngun nhân giải pháp khắc phục Đề mục tiêu nhiệm vụ giải pháp để thực kế hoạch kinh doanh năm 2012 - Phát động phong trào thi đua, đưa công tác thi đua khen thưởng trở thành công cụ quan trọng việc thực nhiệm vụ kinh doanh chi nhánh Quan tâm đến đời sống vật chất, tinh thần người lao động, gắn với tăng cường giáo dục cán n tâm cơng tác nghiệp chung, có ý thức bảo vệ thương hiệu chi nhánh Maritime bank Việt Nam 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng cá nhân Western bank Cầu Giấy – NH TMCP Phương Tây CN Hà Nội 3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán thẩm định Tăng cường cơng tác đào tạo, bồi dưỡng cán tín dụng để nâng cao trình độ Trần Huyền Trang - Lớp K35B1 48 Chuyên đề thực tập nghiệp vụ phân cơng cán tín dụng phụ trách ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác Có thể khẳng định trình độ lực cán thẩm định yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định Mặt khác chế, sách, quy định Nhà nước thay đổi thường xuyên nên Ngân hàng phải tăng cường đào tạo phổ biến quy định mới, nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn, bắt kịp xu phát triển lĩnh vực Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Bên cạnh phải thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, nghiên cứu…giải đáp vấn đề vướng mắc chuyên môn Tổ chức thi cán tín dụng giỏi, khuyến khích khen thưởng cán giỏi, đồng thời động viên cán tín dụng cịn non nghiệp vụ chuyên môn Truyền bá tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp toàn thể CBTD Nghiêm khắc kỷ luật cán có hành vi vi phạm quy định, vi phạm đạo đức nghề nghiệp, vô trách nhiệm cơng việc Nâng cao tình thần trách nhiệm, ý thức kỷ luật công việc cán Công tác kiểm tra, giám sát cần trọng để kịp thời phát sai sót thẩm định tín dụng để khơng gây tổn thất cho Ngân hàng khách hàng 3.2.2 Hồn thiện quy trình thẩm định hoạt động cho vay khách hàng cá nhân CBTD khách hàng phải tuân thủ đầy đủ nghiêm túc quy trình nghiệp vụ thẩm định hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng NH TMCP Phương Tây nghiên cứu ban hành “ Sổ tay tín dụng” coi cẩm nang cho CBTD Tuy nhiên nội dung sổ tay tín dụng cịn hướng dẫn cách chung chung, dàn trải nên phần gây khó khăn cho việc tra cứu tham khảo cán tín dụng 3.2.3 Giải pháp nội dung thẩm định cho vay cá nhân 3.2.3.1 Giải pháp thẩm định tư cách khách hàng Thông thường khách hàng đến Ngân hàng vay vốn, danh mục hồ sơ bao gồm: hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn Ngân hàng quan tâm tới tính trung thực, đầy đủ hợp lệ hồ sơ pháp lý Bởi thị trường khơng người lừa đảo lập phương án kinh doanh, giấy tờ giả để vay vốn Ngân hàng Để tránh gặp phải truờng hợp khách hàng lừa đảo, Ngân hàng cần yêu cầu khách hàng cấp đầy đủ thơng tin, xác minh tính trung thực thơng tin để tránh định sai lầm cho vay Việc thẩm định tư cách khách hàng cần thông qua vấn trực tiếp, kiểm Trần Huyền Trang - Lớp K35B1 49 Chuyên đề thực tập tra tính hợp pháp, hợp lệ giấy tờ cần thiết Qua việc phân tích đánh giá khách hàng, Ngân hàng có kết luận phong cách làm việc, quản lý điều hành, mức độ xác trung thực khách hàng Ngân hàng lập chi tiết vấn đề câu hỏi cần tìm hiểu khách hàng đưa phương án trả lời, câu trả lời khách hàng đối chiếu so sánh với tiêu chuẩn đánh giá có sẵn Ngân hàng Như CBTD có để đưa kết luận tư cách khách hàng dễ dàng chủ động 3.2.3.2 Giải pháp thẩm định tình hình tài khách hàng  Việc phân tích tình hình tài khách hàng thường dựa vào: phương án sản xuất kinh doanh, tình hình thu nhập thu chi gia đình, cá thể khách hàng Phải để phịng rủi ro tài cách phân tích thẩm định kỹ khách hàng,, dự trù khả trả nợ trường hợp khách hàng bị thua lỗ, hay gặp tai nạn ( với khách hàng vay vốn mục đích tiêu dùng) Quan tâm đến khách hàng sau giải ngân để theo dõi thông báo trước thời hạn trả nợ… 3.2.3.3 Giải pháp thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay Đối với tẩin đảm bảo (kể tài sản người bảo lãnh thứ ba) máy móc, thiết bị, nhà xưởng…cán thẩm định phải thường xuyên kiểm tra hồ sơ bảo đảm tiền vay kiểm tra tài sản trường để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh mát, hư hỏng, hao mòn, giảm giá trị, có chuyển người sở hữu, người sử dụng, bảo quản; mục đích sử dụng thay đổi Những biến động giá trị tài sản tăng giảm giá thị trường; khai thác sử dụng, bảo quản tài sản Đối với trường hợp đảm bảo bảo lãnh bên thứ ba, CBTD phải thường xuyên kiểm tra theo dõi lực tài người bảo lãnh để đảm bảo thực nghĩa vụ bên thứ ba có u cầu TSBĐ ln có khả biến động giá theo thời gian nhiều yếu tố tác động nên việc định giá tài sản việc phức tạp 3.2.3.4 Các giải pháp khác  Giải pháp tăng cường công tác kiểm tra, giám sát Kiểm tra, kiểm soát giúp ngân hàng ngăn ngừa vi phạm sai sót, nâng cao ý thức thói quen tn thủ quy trình nghiệp vụ …tránh thiệt hại khơng đáng có Cơng tác kiểm tra, giám sát công tác thẩm định bao gồm:  Giám sát tuân thủ sách pháp luật Nhà nước liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng  Kiểm tra, giám sát việc tuân thủ sách qui chế thẩm định tín dụng NH TMCP Phương Tây Trần Huyền Trang - Lớp K35B1 50 Chuyên đề thực tập  Giám sát bảo đảm tiền vay người bảo lãnh  Kiểm tra việc thực quy trình thẩm định tín dụng  Kiểm tra hợp đồng vay vốn  Kiểm tra việc quản lý lưu trữ hồ sơ tín dụng Việc kiểm tra, giám sát thực trước, sau q trình thẩm định đảm bảo tính đắn trước ngân hẩng định cho vay  Tách bạch, phân công công việc hợp lý 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay cá nhân Western bank Cầu Giấy – NH TMCP Phương Tây CN Hà Nội Cơng tác thẩm định tín dụng có tính chất định tới chất lượng khoản cho vay, ảnh hưởng lớn tới ổn định phát triển ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Để cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp có chất lượng tốt khơng địi hỏi nỗ lực, cố gắng thân ngân hàng, khách hàng mà cịn địi hỏi có phối hơp, hỗ trợ ban ngành, quan có thẩm quyền Năm 2008 kinh tế Việt Nam có nhiều biến động giá leo thang, lạm phát gia tăng, đồng tiền trở nên giá tác động tới việc huy động vốn trở lên khó khăn tất NHTM Cho nên hoạt động tín dụng ngân hàng gặp phải khó khăn, gặp phải trở ngại việc huy động tiền gửi từ dân cư, tổ chức kinh tế nên có khoảng thời gian NH TMCP Phương Tây tiến hành cho vay cá nhân khách hàng quen, có uy tín cịn khách hàng khó đáp ứng Vì để tạo điều kiện thuận lợi cho Western bank, toàn hệ thống NHTM Việt Nam có điều kiện phát triển cạnh tranh cần hỗ trợ, phối hợp, điều hành quản lý Nhà nước 3.3 3.4 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng cá nhân NH TMCP Hàng Hải Việt Nam 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ tài quan liên quan Chính phủ cần hồn thiện thống văn luật, quy định nghị định để tạo mơi trường kinh tế, mơi trường trị - xã hội, mơi trường văn hố lành mạnh giúp cá nhân tồn phát triển Việt Nam thức gia nhập WTO nên có thêm hội tiếp cận với nguồn vốn đầu tư từ nước ngồi Vì q trình đàm phán song phương đa phương, Chính phủ cần tận dụng tối đa ưu để thu hút Trần Huyền Trang - Lớp K35B1 51 Chuyên đề thực tập nguồn vốn tài trợ, đầu tư Chính phủ, tổ chức kinh tế cá nhân ngồi nước 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước(NHNN) Ngân hàng ngân hàng, có chức thực sách tiền tệ, giám sát hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khác, quản lý tốn phát hành kho quỹ Do đó, NHNN cần tổ chức hệ thống NHNN từ trung ương tới địa phương theo hướng tập trung, tránh chồng chéo, thực đổi cấu tổ chức chức hệ thống NHNN NHNN cần hồn thiện cụ thể hố nội dung luật ngân hàng, hướng dẫn NHTM tổ chức tín dụng thực quy định Đồng thời phải kịp thời sửa đổi điểm không phù hợp văn cũ, tạo điều kiện cho ngân hàng khơng gặp phải khó khăn việc thực thi, gặp vấn đề phát sinh không tháo gỡ So với hoạt động hệ thống ngân hàng giới hoạt động ngân hàng Việt Nam nhiều bất cập, số lý việc áp dụng khoa học cơng nghệ NHNN cần có khoản vốn phù hợp cho Quỹ đại hố ngân hàng để đổi tồn diện triệt để, xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng, hệ thống thông tin quản lý, hệ thống toán liên ngân hàng, hệ thống giao dịch điện tử giám sát từ xa NHNN cần có sách khuyến khích hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng để NHTM phát huy vai trò ngành hỗ trợ cho phát triển ngành kinh tế khác NHNN cần thường xuyên giúp NHTM công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ thẩm định tín dụng NHNN cần có hỗ trợ tích cực ngân hàng việc thẩm định tài dự án Hoạt động ngân hàng tránh khỏi rủi ro, rủi ro tín dụng nên NHNN cần tăng cường củng cố, nâng cao hiệu việc phịng ngừa rủi ro tín dụng NHNN củng cố phát triển hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng, xây dựng hoàn thiện hệ thống tiêu đánh giá mức độ an toàn hiệu kinh doanh ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế thực tiễn Việt Nam, tiến tới tạo lập mơi trường bình đẳng kinh doanh thị trường ngân hàng ngồi nước NHNN có biện pháp khuyến khích, thúc đẩy việc thực tốn VNĐ tồn lãnh thổ Việt Nam, tăng sức cạnh tranh VNĐ so với đồng ngoại tệ, tạo lập môi trường kinh doanh tiền tệ cung ứng dịch vụ ngân hàng theo Trần Huyền Trang - Lớp K35B1 52 Chuyên đề thực tập chế thị trường Tiến hành rà soát lại quy định an toàn hệ thống NHTM, TCTD vấn đề vốn điều lệ, hệ số an tồn vốn, chế độ báo cáo tài chính, bảo hiểm tiền gửi … phù hợp với điều kiện kinh tế Việt Nam chuẩn mực quốc tế Tăng cường tra, giám sát hoạt động NHTM TCTD khác để nắm bắt tình hình hoạt động ngân hàng thực Nắm bắt hội quan hệ hợp tác quốc tế nhằm khơi thông quan hệ ngân hàng để thu hút tận dụng nguồn vốn đầu tư, công nghệ thông tin từ nước tổ chức quốc tế, trao đổi chuyển giao công nghệ lĩnh vực ngân hàng 3.4.3 Kiến nghị với NH TMCP Hàng Hải Việt Nam Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần nghiên cứu nhanh chóng hồn thiện nội dung, quy trình thẩm định theo hướng cụ thể hơn, áp dụng tiến độ khoa học kỹ thuật tiên tiến phân tích đánh giá tiêu hiệu hơn; đồng thời tính tốn so sánh với giá trị sở số ngành lĩnh vực cụ thể, phát triển đa dạng loại hình tín dụng thu hút khách hàng Tăng cường đào tạo, tập huấn, bồi dưỡng cho cán thẩm định toàn ngân hàng Tạo môi trường làm việc thuận lợi cho cán bộ, nhân viên đặc biệt làm tăng sức cạnh tranh cán thẩm định thẩm định thông qua thi chuyên môn nghiệp vụ, khuyến khích họ phát huy lực khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn Thường xun triển khai buổi toạ đàm, thảo luận hội thảo, nghiên cứu…đáp ứng kịp thời u cầu q trình đại hố ngân hàng, tăng sức cạnh tranh với NHTM khác toàn hệ thống ngân hàng Xây dựng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam ngày cáng phát triển bền vững, an toàn hiệu Nâng cao lực quản lý, điều hành cơng tác tín dụng thơng qua việc xây dựng ứng dụng chương trình quản lý tín dụng phục vụ cho cơng tác quản lý, điều hành từ trụ sở đến chi nhánh, phòng giao dịch; cập nhật áp dụng công nghệ khoa học, thông tin nhằm thiết lập hệ thống liệu phục vụ tốt cho công tác thẩm định Triển khai nhánh chóng thành cơng Tuyển dụng bổ sung cán thẩm định tín dụng trẻ, có lực động với sức trẻ khai thác xử lý thông tin xử lý tình nhanh nhạy tạo sức bật cho hoạt động tín dụng ngân hàng, tào đà cho mục tiêu phát triển ngân hàng 3.4.4 Kiến nghị cá nhân Cơng tác thẩm định tín dụng đạt hiệu có chất lượng cao phụ thuộc Trần Huyền Trang - Lớp K35B1 53 Chuyên đề thực tập nhiều vào khách hàng Vì cá nhân đối tượng vay vốn sử dụng vốn ngân hàng nên doanh nghiệp cung cấp đầy đủ yêu cầu ngân hàng, với phương án, dự án vay vốn hợp lý…sẽ tạo điều kiện cho công tác thẩm định diễn nhanh chóng giúp khách hàng thuận lợi việc sản xuất kinh doanh hay công việc Khách hàng phải có trách nhiệm việc cung cấp thơng tin đảm bảo tính xác, trung thực hồ sơ cho ngân hàng,; đặc biệt khách hàng phải tuyệt đối tuân thủ điêù kiện hợp đồng vay vốn ký kết với ngân hàng Trần Huyền Trang - Lớp K35B1 54 Chuyên đề thực tập KẾT LUẬN Thẩm định tín dụng cho vay vấn đề phức tạp, tác động mạnh mẽ tới tồn phát triển Ngân hàng Khi cơng tác thẩm định có hiệu quả, chất lượng phản ánh định tài trợ, đầu tư Ngân hàng đắn, mang lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng khách hàng, góp phần quảng bá thương hiệu Ngân hàng thêm vững mạnh thị trường Nhưng công tác thẩm định gặp phải vướng mắc, sai sót dẫn đến định đầu tư sai lầm thiệt hại Ngân hàng phải gánh chịu: Ngân hàng không thu hồi khoản cho vay, làm giảm uy tín Ngân hàng, gây tiếng xấu, làm cho khách hàng gửi tiền có tâm lý hoang mang, lo sợ, khơng an tâm vào ngân hàng dẫn đến tình trạng khách hàng Vì vậy, nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng quan trọng hoạt động cho vay Ngân hàng Trong thời gian thực tập Maritime bank Kim Đồng – NH TMCP Hàng hải Việt Nam qua nghiên cứu tài liệu, em hoàn thành chuyên đề thực tập nêu lên nội dung: Khái quát vấn đề cho vay cá nhân; công tác thẩm định cho vay cá nhân ngân hàng thương mại; chất lượng thẩm định tín dụng nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định Khái quát đánh giá thực trạng công tác thẩm định cho vay cá nhân Maritime bank Kim Đồng – NH TMCP Hàng hải Việt Nam Trên sở phân tích thực trạng công tác thẩm định cho vay Maritime bank Kim Đồng – NH TMCP Hàng hải Việt Nam, em có đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay cá nhân chi nhánh Đồng thời, em có số kiến nghị với Nhà nước, NHTW, ban ngành liên quan, Maritime bank với khách hàng Thời gian thực tập ngắn, trình độ hạn chế nên chuyên đề thực tập em sơ sai, chưa sau vào nghiên cứu vấn đề đề tài, không tránh khỏi sai sót Nhưng với kiến thức trang bị cố gắng tìm hiểu, học hỏi qua tài liệu tham khảo trình thực tập Maritime bank Kim Đồng – NH TMCP Hàng hải Việt Nam giúp em có so sánh lý thuyết thực tế Em mong nhận tham gia đóng góp ý kiến thầy giáo cán Ngân hàng hồn thiện chun đề Em xin chân thành cảm ơn cô cán bộ, nhân viên Maritime bank Kim Đồng – NH TMCP Hàng hải Việt Nam tận tình giúp đỡ em hồn thành báo cáo Trần Huyền Trang - Lớp K35B1 55 Chuyên đề thực tập DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình tín dụng ngân hàng - Trường Đại học Ngân Hàng Giáo trình Ngân hàng Thương Mại - Trường Đại Học Kinh tế Quốc dân Sổ tay tín dụng Ngân hàng Tạp chí Ngân hàng, Thị trường tài tiền tệ,Tài doanh nghiệp Báo cáo tổng kết, báo cáo kết kinh doanh năm Maritime bank Kim Đồng – NH TMCP Hàng hải Việt Nam Hồ sơ vay vốn khách hàng Trần Văn Hữu - Báo cáo thẩm định Ngân hàng Website: http://www.msb.com.vn/ , http://www.hvnh.edu.vn/ Trần Huyền Trang - Lớp K35B1 ... đề thẩm định tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng cá nhân Maritime bank Kim Đồng Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định. .. Thực trạng công tác thẩm định tín dụng cá nhân Maritime bank Kim Đồng – NH TMCP Hàng hải Việt Nam 2.2.1 Quy trình thẩm định tín dụng cá nhân Maritime bank Kim Đồng Quy trình thẩm định tín dụng cho... mua tơ)… 1.4 Chất lượng thẩm định tín dụng Chất lượng hiệu thẩm định tín dụng phụ thuộc nhiều vào CBTD Chất lượng thẩm định tín dụng thể trước hết Báo cáo thẩm định Bởi Báo cáo thẩm định phản ánh