Phan tich tinh hinh trien khai va kha nang phat 121281

Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển Lời Mở Đầu Ngày nay, vấn đề ngời mục tiêu quan trọng hàng đầu mà cần phải phấn đấu để đảm bảo cho mục tiêu chiến lợc phát triển bền vững quốc gia Điều đòi hỏi phải dành quan tâm xứng đáng cho em lẽ trẻ em làm chủ tơng lai đất nớc: Trẻ em hôm giới ngày mai i iiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i Mặt khác, đời sống xà hội ngày phát triển nhu cầu bảo đảm an toàn điều kiện phát triển toàn diện cá nhân ngày cao Đồng thời liền với biến cố rủi ro ngày nhiều thêm Chúng tồn ý muốn ngời đe doạ đến đời sống họ Nhân loại xa biện pháp khác nhau: cứu trợ, phòng tránh, tiết kiệm nhằm hạn chế tổn thất song xét góc độ biện pháp nhiều hạn chế Với u điểm bảo hiểm nhân thọ (BHNT) đà góp phần tích cực vào việc giải vấn đề xúc nói iiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thực chất, BHNT loại hình bảo hiểm ngời mang tính rủi ro theo qui luật Số đông bù số đồng thời biện pháp tiết kiệm có kế hoạch Mục đích BHNT tr¶ sè tiỊn rÊt lín cho ngêi tham gia b¶o hiểm vào lúc họ cần họ tiết kiệm đợc khoản tiền nhỏ dới dạng đóng phí bảo hiểm Mỗi ngời tham gia bảo hiểm định kỳ đóng phí bảo hiểm thời gian đà thoả thuận trớc (Thời hạn bảo hiểm) vào quỹ lớn công ty BH quản lý (Quỹ BH) Trong trình bảo hiểm, quỹ tạo khoản lời cho nhà bảo hiểm công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả tiền BH cho ngời đợc bảo hiểm có cố xảy i i i i i i i i i i i i i i Mặc dù bảo hiểm nhân thọ đời nớc ta gần năm nhng nớc ta cha thu hút đợc nhiều ngời tham gia Do vậy, thực tế đặt Việt Nam làm để thu hút đợc số đông ngời tham gia BHNT quỹ đủ lớn hiệu sư dơng nã cã ý nghÜa ®èi víi ®êi sèng xà hội Đây vấn đề gặp nhiều khó khăn cần đợc quan tâm toàn xà héi iiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i NhËn thøc đợc vấn đề đó, qua trình thực tập Công ty bảo hiểm nhân thọ Hà nội, đợc dẫn tận tình cán công ty, em đà chọn đề tài Phân tích tình hình triển khai khả phát triển nghiệp vụ bảo hiểm an sinh giáo dục (BH ASGD) Công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Nội Việc nghiên cứu ®Ị tµi nµy gióp ®ì em rÊt nhiỊu lÜnh vực bảo hiểm nói chung BHNT nói riêng iii iii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngoài phần mở đầu kết luận luận văn gồm ba phần: Phần I: Những vấn đề lý luận chung BHNT Phần II: Giới thiệu chung sản phẩm BH ASGD Công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Nội Phần III: Phân tích thực trạng triển vọng nhiệm vụ BH ASGD Công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Nội Phần IV: Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu BH ASGD công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Néi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển Phần I i iiii I i Những vấn đề lý luận chung bảo hiểm nhân thọ Lịch sử đời phát triển bảo hiểm nhân thọ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i BHNT lµ cam kết ngời bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm mà ngời tham gia bảo hiểm trả cho ngời tham gia (hoặc ngời hởng thụ quyền lợi bảo hiểm) số tiền định có kiện đà định trớc xảy (ngời đợc bảo hiểm bị chết sống đến thời điểm định) ngời tham gia bảo hiểm phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Nói cách khác, BHNT trình bảo hiểm kiện có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ ngời Nó đời lẽ tự nhiên nhằm đáp ứng nhu cầu khách quan cña ngêi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i LÞch sư ®êi cđa BHNT kh¸ sím i i i i i i i Sự đời phát triển BHNT trªn thÕ giíi i i i i i i i i i i Đối với nớc giới, đặc biệt nớc phát triển BHNT không vấn đề mẻ Nó đà đợc triển khai cách phổ biến Hình thức BHNT iiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển đời năm 1583 Luân Đôn, mét nhãm ngêi tù ngun gãp tiỊn cho mét ngời giữ thoả thuận trả tiền cho nhóm chẳng may qua đời vòng năm Cho đến năm 1759 mô hình công ty BHNT đời Châu Mỹ nhng công ty bán hợp đồng BHNT cho chiên nhà thờ họ Năm 1762 Anh, mô hình công ty BHNT hoàn thiện đời Đây công ty BHNT bán hợp đồng BHNT rộng rÃi cho nhân dân áp dụng nguyên tắc phí BH không đổi suốt thời hạn BH i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tõ ®ã ®Õn nay, cïng víi sù ph¸t triĨn cđa kinh tÕ - x· héi nãi chung, BHNTđà không ngừng phát triển hoàn thiện Mỗi công ty BHNT thiết kế cho sản phẩm mang đặc thù riêng để đáp ứng nhu cầu tài đa dạng khu vực dân c phù hợp với sách kinh tế - xà héi cđa tõng qc gia ChÝnh v× vËy, doanh sè BHNT chiếm 50% doanh số ngành BH; riêng Đông Nam số đà lªn tíi 73,8% i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Bảng 1: Cơ cấu phí BHNT thị trờng lớn giới năm 1993 i STT i i i i Tªn níc i i i i i i i Tỉng DT phÝ BH(triƯu $) i i i Cơ cấu phí BH (%) Nhân thọ Phi nhân thọ Mü 522,468 41,44 58,56 NhËt 320,14 73,86 26,14 §øc 107,403 39,38 60,62 Anh 102,360 64,57 35,43 Ph¸p 84,303 56,55 43,65 (Nguồn: Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam tháng 8/1996) i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Sự đời ph¸t triĨn BHNT ë ViƯt Nam i i i i i i i i i i ë níc ta, BHNT lĩnh vực mẻ Tuy trớc năm 1954 miền Bắc ngời dân làm việc cho Pháp đà đợc bảo hiểm số gia đình đà đợc hởng quyền lợi hợp đồng BHNT Các hợp đồng công ty Pháp thành lập iiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trong năm đầu thập kỷ 70, miền Nam công ty Hng Việt đà triển khai số loại hình bảo hiểm: an sinh giáo dơc (ASGD); b¶o hiĨm trêng sinh; b¶o hiĨm tư kú 5, 10, 20 năm thời gian ngắn (1-2 năm) nên ngời dân hầu nh cha biết loại hình bảo hiểm ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Năm 1987 Bảo Việt tổ chức nghiên cứu đề tài: Lý thuyết BHNT sù vËn dơng thùc tÕ ë ViƯt Nam” Trong ®Ị tài này, nhóm nghiên cứu đà tổng hợp lý thuyết mà BHNT giới đà áp dụng, đồng thời phân tích điều kiện kinh tế - xà hội để triển khai BHNT Việt Nam năm cuối thập kỷ 80 Việc triển khai BHNT có lúc cha thực đợc tình hình kinh tế - xà hội nớc ta gặp nhiều khó khăn Bớc sang thập kỷ 90, chế ®a d¹ng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển hoá loại hình kinh doanh bảo hiểm phục vụ cho nhu cầu phát triển kinh tế - xà hội đặc biệt đảm bảo cho kinh tế thị trờng đợc phát triển ổn định, góp phần khai thác tiềm cho đầu t phát triển Bộ Tài cho phép Bảo Việt triển khai Bảo hiểm sinh mạng cá nhân thời hạn năm Đến cuối năm 1995 đà có 500.000 ngời tham gia bảo hiểm với tổng số phí 10 tỷ đồng Ngày 20/3/1996 Bộ Tài đà ký định số 281TC/TC-NH cho phép Bảo Việt triển khai loại hình BHNT: BHNT có thời hạn năm, 10 năm bảo hiểm ASGD i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iii Để quản lý quỹ BHNT có hiệu quả, Bộ Tài đà ký định số 568/ QĐ/TC-CB ngày 22/6/1996 thành lập công ty BHNT trực thuộc Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam công ty BHNT nhÊt ë ViƯt Nam triĨn khai BHNT Sù kiƯn đánh dấu bớc ngoặt phát triển ngành BHNT Kể từ đến nay, công ty BHNT không ngừng cải tiến hoàn thiện sản phẩm nhằm phục vụ tốt khách hàng nâng cao hiệu kinh doanh công ty Năm 1999, Bộ Tài cho phép mở thị trờng bảo hiểm Việt Nam để hội nhập với thị trờng bảo hiểm khu vực giới đà có nhiều công ty BHNT 100% vốn nớc nh: AIG, Prudential, Chinfon-Manulife đợc thành lập hay mở văn phòng đại diện Việt Nam công ty liên doanh Bảo Minh-CMG (úc) xuất đà chứng tỏ sôi động phát triển thị trờng b¶o hiĨm ViƯt Nam thêi gian tíi iiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i II Sù cÇn thiết tác dụng BHNT i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiii Sù cÇn thiÕt cđa BHNT iii i i i i HiƯn nay, xu híng qc tÕ hãa - x· héi hãa c¸c lÜnh vùc kinh tÕ - xà hội ngày đợc đẩy mạnh Bên cạnh việc đáp ứng nhu cầu đời sống vấn đề bảo vệ ngời cách toàn diện mối quan tâm nhiều nớc có Việt Nam nơi có thành tựu tiến không ngừng kinh tế - xà hội mà đời sống điều kiện ngời ngày đợc cải thiện Tuy nhiên, đời sống xà hội ngày phát triển khó tránh khỏi vấn đề tầm kiểm soát ngời nh rủi ro bệnh tật, tai nạn Mặc dù, ngời đà áp dụng biện pháp khác để phòng giảm thiểu nguy rủi ro: cứu trợ, tiết kiệm Song xét góc độ biện pháp nhiều hạn chế Với u điểm mình, BHNT đà tích cực vào việc giải vấn đề xúc nói iiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Sau h¬n 10 năm đổi mới, đất nớc ta đà đạt đợc thành tựu bớc đầu quan trọng: kinh tế tăng cao; đời sống nhân dân đợc nâng cao Do nhu cầu bảo hiểm ngời dân ngày lớn đa dạng Đặc biệt đà từ lâu ngời Việt Nam đà biết tiến hành hoạt động bảo hiểm; ý thức bảo hiểm đà vào đời sống hàng ngày trở thành truyền thống quý báu Trong trình sản xuất ngời lao động gặp phải rủi ro tai nạn, ốm đau làm khả lao động, nguồn sống, nơi nơng tựa lúc già không khả lao động để có thu nhập ®¶m b¶o cuéc sèng Do vËy, tÊt yÕu ngêi lao động phải lập quỹ bảo hiểm thích hợp đủ lớn để đảm bảo sống cho thân gia đình sau Ngoài BHXH thông qua thị trờng bảo hiÓm ngêi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển lao động tham gia BHNT phòng gặp rủi ro bất ngờ lúc tuổi giµ vỊ hu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i BHNT loại hình bảo hiểm vừa mang tính tiết kiệm có kế hoạch vừa đảm bảo phân tán rủi ro Mục đích BHNT trả số tiền lớn ngời tham gia bảo hiểm tiết kiệm đợc số tiền nhỏ Quỹ bảo hiểm đợc hình thành sở đóng góp chung cộng đồng ngời tham gia, trình sử dụng tạo khoản lời cho nhà bảo hiểm dùng để trả tiền bảo hiểm có cố xảy Cùng với phát triển kinh tế - xà hội BHNT đà góp phần vào tốc độ phát triển GDP Khi kinh tế phát triển làm cho đời sống nhân dân tăng tạo nên lớp ngời có thu nhập cao x· héi Víi møc thu nhËp nµy, hä cã thĨ tiến hành đầu t vào nhiều lĩnh vực khác nhằm phân tán rủi ro có BHNT iii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i Một vấn đề lớn thu hót sù quan t©m réng r·i cđa x· héi vấn đề xà hội hoá giáo dục Đầu t cho giáo dục đợc coi đầu t cho tơng lai có hiệu Vì vậy, gia đình việc giảm chi tiêu hôm để lo lắng cho tơng lai, cho việc giáo dục biện pháp thiết thực có ý nghĩa Do đó, đòi hỏi cần phải có biện pháp tiết kiệm có kế hoạch để giúp ngời thực mục tiêu BHNT giúp gia đình lo cho trẻ em đến trởng thành có khoản tiền lập nghiệp ®i häc ®¹i häc iiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Hơn nữa, việc chăm sóc ngày tốt ngời hu, ngời già trách nhiệm toàn xà hội, vừa mang ý nghĩa đạo đức, văn hoá sâu sắc vừa thể trình độ văn minh xà hội Xà hội phát triển xu hớng tách khỏi bố mẹ tăng làm cho số lợng ngời cao tuổi chỗ dựa đến tuổi già ngày tăng Do vậy, trẻ kiếm đợc tiền xu hớng giành khoản tiền già ngày tăng đặc biệt ngời làm việc nơi mà cha có BHXH; chí nhiều ngời muốn bên cạnh chế độ BHXH họ có khoản thu nhập thêm BHNT đà đáp ứng đợc nhu cầu họ iiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Bên cạnh yếu tố tiết kiệm, BHNT mang tính rđi ro Khoa häc kü tht ph¸t triĨn; cc sèng ngời ngày đợc đại nhng bên cạnh ®ã nã cịng ®em l¹i cho ngêi nhiỊu rđi ro hơn: ô nhiễm môi trờng làm cho sức khoẻ giảm, khả mắc bệnh cao, chi phí cho thuốc men tăng; phơng tiện giao thông nhiều đờng sá không nâng cấp kịp thời làm tai nạn xảy nhiều Mặt khác kinh tế thị trờng tạo hút ngời vào công việc làm cho họ quan tâm đến BHNT lúc chỗ dựa vững để bù đắp mát giúp ngời tham gia vợt qua khó khăn iiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i §èi víi gia đình, doanh nghiệp tính mạng ngời chủ quan trọng Nó ảnh hởng đến sống gia đình chí đến tồn phát triển doanh nghiệp Do nhu cầu bảo đảm cho ổn định gia đình doanh nghiệp ngày đặt lên hàng đầu hợp ®ång BHNT sÏ gióp hä thùc hiƯn viƯc ®ã iiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i BHNT giúp gắn bó ngời xa lạ với nhau, làm cho họ quan tâm chia sẻ giúp đỡ lẫn lúc hoạn nạn; thể tính nhân đạo ngời với Trên thực tế, ngời tham gia bảo hiểm đà giúp thông qua iii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển bên trung gian nhà bảo hiểm Ngời ta lên án chế thị trờng làm cho ngời sống lạnh lùng, ích kỷ, xa rời đạo đức truyền thống BHNT đà tạo phong cách sống ngời quan tâm đến giúp đỡ Con lo lắng quan tâm đến cha mẹ; ông bà cha mẹ quan tâm tạo điều kiện cho cháu khôn lớn thành đạt Điều vô hình chung đà làm cho ngời quan tâm xích lại gần nhau; xà hội ổn định văn minh Chính vậy, BHNT đời cần thiết khách quan sống ngời có vai trò quan trọng việc phát triển hỗ trợ cho kinh tÕ thÞ trêng ë ViƯt Nam i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i T¸c dơng cđa BHNT i i i i BHNT đời bên cạnh ý nghĩa cá nhân, gia đìng, có ý nghĩa nh giải pháp hữu hiệu góp phần thực mục tiêu chiến lợc kinh tế xà hội Cụ thÓ nh sau: ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i a ý nghÜa ®èi với cá nhân gia đình: i iiiiiiii iiiiiiiiiii i i i i i i i i i BHNT đời nhằm bảo vệ cho cá nhân gia đình chống lại bất i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiii ổn tài gây rủi ro bất hạnh : i i i i i i ii i i i i i - Trêng hợp chẳng may thành viên gia đình gặp rủi ro qua đời hay ngời trụ cột gia đình gặp rủi ro bị thơng tật toàn vĩnh viễn, ốm đau, qua đời làm giảm (mất) thu nhập để lại gánh nặng nghĩa vụ cha kịp hoàn thành nh trách nhiệm nuôi dỡng ngời thân, lo việc học hành cho cái, trả nợ khoản vay chấp BHNT đứng bên cạnh khách hàng để giúp họ mau chóng ổn định sống đồng thời thay mặt ngời cố (là trụ cột gia đình) làm nốt nghĩa vụ Rõ ràng BHNT thực chất san sẻ rủi ro ngời tham gia bẩo hiểm đồng thời thể quan tâm, lo lắng ngời chủ gia đình c¸i hay ngêi phơ thc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Trong trờng hợp rủi ro không xảy thông qua sản phẩm BHNT nh bảo hiểm trợ cÊp hu trÝ, ASGD ngêi tham gia b¶o hiĨm sÏ nhận đợc số tiền bảo hiểm lớn đà định Số tiền đợc sử dụng cho mục đích khác nh: nâng cao mức sống lập nghiệp; cới xin vào lúc đáo hạn hợp đồng đơng nhiên suốt thời gian hợp đồng họ đà đợc bảo hiểm Nh vậy, BHNT biện pháp để thực tiết kiệm thờng xuyên có kế hoạch gia đình i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i b ý nghÜa ®èi víi x· héi i i i i i i BHNT hình thức quan trọng để huy động nguồn vốn nhàn dỗi nhân dân để đầu t dài hạn cho phát triển kinh tế - xà hội đất nớc nhằm giảm bớt tình trạng vay vốn níc ngoµi víi l·i st cao i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Để thực chủ trơng Đẩy mạnh công nghiệp hóa - hiên đại hóa mục tiêu dân giàu nớc mạnh xà hội công bằng, văn minh nớc ta cần nguồn vốn lớn để đầu t phát triển Vì vậy, cần khai thác tối đa nguồn vốn cho đầu t phát triển song chóng ta ph¶i thÊu st t tëng chØ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển đạo Đảng: Vốn nớc định, vốn bên quan trọng Bên cạnh hình thức huy động vốn nh: khuyến khích thành phần kinh tế đầu t trực tiếp để phát triển sản xuất kinh doanh, thu hút nguồn vốn nớc BHNT biện pháp huy động tiền nhàn rỗi nhân dân có hiệu Chính vậy, huy động đợc tầng lớp nhân dân tham gia BHNT cách tự giác nguồn vốn đầu t dài hạn có hiệu góp phần giảm bớt tình trạng vay vốn nớc với lÃi suất cao điều kiện khó khăn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Không BHNT góp phần thu hút vốn đầu t nớc Do vốn đầu t ban đầu cho công ty BHNT lớn nên công ty bảo hiểm nớc vào hoạt động, nguồn vốn đầu t họ tham gia vào thị trờng vốn nớc sở cung cÊp vèn cho c¸c dù ¸n ph¸t triĨn kinh tÕ Hơn nữa, đặc thù loại hình BHNT thời hạn bảo hiểm dài nguồn vốn công ty BHNT cung cấp cho nớc sở nguồn vốn dài hạn Nh vậy, BHNT phát triển hình thức thu hút vốn nớc hiệu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - BHNT góp phần tạo lập nên phong c¸ch tËp qu¸n sèng míi.Tham gia BHNT thĨ hiƯn nét sống đẹp biết tự lo lắng cho tơng lai quan tâm đến tơng lai ngời thân đồng thời góp phần giáo dục em đạo đức tính tiết kiệm cần cù sống có trách nhiệm ngời khác i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - BHNT góp phần giải qut mét sè vÊn ®Ị x· héi nh: xãa ®ãi giảm nghèo, bù đắp tổn thất bất hạnh sống góp phần giải gánh nặng trách nhiƯm x· héi ®èi víi ngêi lao ®éng vỊ hu vµ ngêi giµ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - BHNT góp phần việc làm cho ngời lao động để góp phần phát triển kinh tế Đây đóng góp đáng kể BHNT cho ph¸t triĨn kinh tÕ cđa ViƯt Nam hiƯn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i III Giíi thiƯu chung sản phẩm BHNT ii i i i i i i i Đặc trng sản phẩm BHNT i i i i i - Sản phẩm BHNT sản phẩm có định hình: ii i i i i i i i i Sản phẩm BHNT trớc hết bảo đảm mặt vật chất trớc rủi ro cho khách hàng kèm theo dịch vụ hỗ trợ có liên quan Vào thời điểm bán sản phẩm chủ yếu mà công ty bảo hiểm cung cÊp lµ lêi høa lêi cam kÕt bÊt thêng hay trả tiền bảo hiểm nhà bảo hiểm xảy cố bảo hiểm hay ngời ngời đợc bảo hiểm sống đến độ tuổi định Đó sản phẩm vô hình mà ngời bán cảm nhận đợc giác quan đợc mầu sắc kích thớc Ngời mua buộc phải tin vào lời hứa ngời bán i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - S¶n phÈm BHNT sản phẩm có hiệu xê dịch i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i LuËn Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển Sản phẩm BHNT khác với sản phẩm thông thờng chỗ lời hứa, lời cam kết nhà bảo hiểm khách hàng xảy cố bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm sống đến thời điểm xác định Do vậy, lời hứa bấp bênh xê dịch theo thời gian mua bảo hiểm khách hàng có muốn xảy cố có thiệt hại để hởng số tiền bảo hiểm hay trả tiền bảo hiểm từ thời điểm mua đến thời điểm biết thực giá sử dụng sản phẩm BHNT khoảng thời gian dài: sản phẩm tiết kiệm hu trÝ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - S¶n phÈm b¶o hiĨm sản phẩm có chu trình sản phẩm kinh doanh ®¶o i i i i i i i i i i i i i i i ngợc i Các doanh nghiệp bảo hiểm bỏ vốn trớc mà họ nhËn phÝ b¶o hiĨm tríc cđa ngêi tham gia b¶o hiểm đóng góp thực nghĩa vụ sau với bên đợc bảo hiểm xảy cố bảo hiểm Do không tính toán đợc hiệu xác sản phẩm bảo hiểm vào thời điểm bán sản phẩm i i iii i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - S¶n phÈm BHNT sản phẩm dễ bắt chớc i i i i i i i i i i Một hợp đồng BHNT dù gốc đợc cấp phát minh sáng chế không đợc bảo hộ qun VỊ lý thut, mäi doanh nghiƯp ®Ịu cã thĨ bán cách hợp pháp hợp hợp đồng đối thủ cạnh tranh trừ tên tờ tuyên truyền quảng cáo i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiii Các sản phẩm BHNT: BHNT đáp ứng đợc nhiều mục đích khác Đối với nhữn ngời ngời tham gia mục đích họ bảo vệ tài cho gia đình ngời phụ thuộc khác tránh khỏi nỗi bất hạnh chết bất ngờ họ tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu tài tơng lai Do ngời bảo hiểm đà thực đa dạng hoá sản phẩm BHNT , thực chất đa dạng hoá loại hoạt động nhằm đáp ứng thoả mÃn nhu cầu ngời tham gia bảo hiểm Trong thực tế, có bốn loại hình BHNT i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Bảo hiểm sinh mạng cã thêi h¹n: i i i i i i i Nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm Số tiền bảo hiểm đợc toán trờng hợp ngời đợc bảo hiểm tử vong thời hạn bảo hiểm Nếu ngời đợc bảo sống qua thời hạn bảo hiểm không đợc toán khoản Độ dài thời hạn bảo hiểm khác Tuy nhiên, ngày thời hạn bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm sinh mạng có thời hạn dới năm Đặc điểm loại sản phẩm là: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i + Sè tiỊn b¶o hiĨm tr¶ mét lần ngời đợc bảo hiểm chết thời hạn đợc bảo hiểm i i i i i i i i i i i i i i i i i i + Phí bảo hiểm không đổi suốt thời hạn bảo hiểm đóng định kỳ i i i i i i i i i i i i + Thời hạn bảo hiểm đợc xác định theo năm theo tuæi i i i i i i i i + Không có giá trị giải ớc i i i i i i i i i i i i i i i Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển - BHNT trọn đời: i i i Đây loại hình bảo hiểm có thời hạn không xác định số tiền bảo hiểm đợc trả ngời đợc bảo hiểm chết BHNT trọn đời kết hợp hai yếu tè tiÕt kiƯm víi rđi ro b¶o hiĨm sinh m¹ng cã thêi h¹n chØ bao gåm yÕu tè rủi ro mà không trả thêm quyền lợi bảo hiểm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Mét sè đặc điểm loại hình bảo hiểm này: i i i i i i i i i i + Số tiền bảo hiểm đợc trả lần ngời đợc bảo hiểm chết i i i i i i i i i i ii i i i + Thêi hạn bảo hiểm không xác định i i i i i i i + Phí bảo hiểm đợc đóng định kỳ không thay đổi i i i i i i i i i i i - BHNT hỗn hợp: i i i Hợp đồng BHNT hỗn hợp đảm bảo số tiền bảo hiểm đợc trả mà không quan tâm đến việc ngời đợc bảo hiểm bị chết thời hạn bảo hiểm hay không với điều kiện ngời đợc bảo hiểm phải đóng phí theo quy định Mỗi hợp đồng BHNT hỗn hợp quy định ngày hết hạn hợp đồng vào ngày công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm sống Nếu ngời đợc bảo hiểm chết trớc hết hạn hợp đồng số tiền bảo hiểm đợc trả cho ngời hởng thụ quyền lợi bảo hiểm vào ngày ngời đợc bảo hiểm chết i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Một số đặc điểm loại hình bảo hiểm này: i i i i i i i i i i i + Sè tiÒn bảo hiểm trả lần ngời đợc bảo hiểm bị chết thời hạn bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm sống i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i + Thời hạn bảo hiểm xác định thờng năm, 10 năm, 20 năm i i i i i i i i i i i i i i i + Phí bảo hiểm thờng đóng định kỳ không thay đổi suốt thời gian đóng phí i i i i i i i i i i i i i i i i i + Cã gi¸ trị giải ớc i i i i i - Bảo hiĨm trỵ cÊp hu trÝ: i i i i i i Công ty BHNT có trách nhiệm trả trợ cấp định kỳ hàng tháng hay quí cho ngời đợc bảo hiĨm cho ®Õn chÕt i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đặc điểm loại hình bảo hiểm là: i i i i i i i i i i + Thời hạn bảo hiểm không xác định i i i i i i i + Phí bảo hiểm đóng lần i i i i i i + Trả trợ cấp định kỳ cho ngời đợc bảo hiểm từ ký hợp đồng chết i i i i i i i i i i i i i i i i i i i TÝnh u viÖt sản phẩm BHNT: - Thứ nhất: Tính đa mơc ®Ých cđa BHNT i i i i i i i i i i i i i i i i Đối với loại hình bảo hiểm khác; ngời tham gia bảo hiểm có mục đích xảy rủi ro đợc trả số tiền đủ lớn để bù đắp khoản chi phí Còn tham gia BHNT, mục đích ngời tham gia ch¾n sÏ nhËn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển lại đợc khoản tiền đà định trớc hết hạn hợp đồng vào lúc họ cần BHNT tạo khoản thu nhập cho gia đình ngời tham gia bảo hiểm trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm ngời trụ cột gia đình bị tử vong Hơn nữa, hợp đồng BHNT vật chấp để ngời đợc bảo hiểm vay ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh Chính đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nên loại hình có thị trờng ngày rộng đợc nhiều ngời quan tâm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Thø hai: BHNT lµ loại hình bảo hiểm cho phép bảo hiểm hai kiện trái ngợc hợp ®ång (sèng vµ chÕt) i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Thø ba: BHNT võa mang tÝnh tiÕt kiệm vừa mang tính rủi ro Đây đặc điểm khác BHNT bảo hiểm phi nhân thọ Thật vậy, ngời mua BHNT định kỳ nộp khoản tiền nhỏ (phí bảo hiểm) cho ngời bảo hiểm, ngợc lại ngời bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền lớn (số tiền bảo hiểm) cho ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm nh ®· tho¶ thn tríc cã sù kiƯn x¶y Số tiền BH đợc trả cho ngời đợc bảo hiểm đạt đến độ tuổi định đợc ấn định hợp đồng số tiền đợc trả cho thân nhân gia đình ngời đợc BH không may họ sớm họ tiết kiệm đợc khoản tiền nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm Chính vậy, BHNT vừa mang tÝnh b¶o hiĨm võa mang tÝnh rđi ro i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Thứ t: Trong BHNT không áp dụng nguyên tắc bồi thờng mà áp dụng nguyên tắc kho¸n i i i i i i i i i i i i i i i i i Nguyên tắc khoán BHNT có lợi đặc biệt ngời đợc bảo hiểm Bởi vì, ngời đợc bảo hiểm tham gia BHNT nhiều nghiệp vụ nhiều hợp đồng khác Khi kiện bảo hiểm xảy mà kiện đợc bảo hiểm tất hợp đồng; nghiệp vụ số tiền chi trả cho ngời đợc BH hay ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm đợc cộng lại kiếm lời từ bảo hiểm khoản chi trả tỉ lệ với khoản phí phải nộp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Thứ năm: Phí BHNT chịu tác động tổng hợp nhiều yếu tố trình định phí phức tạp: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trong mét nÒn kinh tế động, phí BHNT phụ thuộc chủ yếu vào yếu tố: số tiền bảo hiểm, thời hạn tham gia bảo hiểm; lÃi suất đầu t; độ tuổi ngời đợc BH Thế nhng, định giá phi bảo hiểm nhân thọ , số yếu tố nêu phải giả định nh tỉ lệ chết; tỉ lệ huỷ bảo hiểm; tỉ lệ lạm phát Vì trình định phí phức tạp, đòi hỏi phải nắm vững đặc trng loại sản phẩm; phân tích dòng tiền tệ; phân tích chiều hớng tăng sản phẩm thị trờng nói chung i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i - Thứ sáu: BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế - xà hội ®Þnh i i i i i i i i i i i i i i i i i i HÇu hết nhà kinh tế cho sở chủ yếu để BHNT đời phát triển điều kinh tế xà hội phải phát triển i i i i i i i i i i i i i i i i i i i IV Quy tr×nh triĨn khai s¶n phÈm BHNT: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i