Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Hoàn thiện công tác cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank chi nhánh Hòa Bình

TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN —~-a——-

HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN CỦA VIETINBANK CHI NHÁNH HÒA BÌNH

Chuyén nganh: QUAN TRI KINH DOANH TONG HOP

LUAN VAN THAC SI QUAN TRI KINH DOANH

MÃ NGÀNH: 8340101

Người hướng dẫn khoa học: TS HÀ SƠN TÙNG

2018 | PDF | 100 Pages buihuuhanh@gmail.com

HA NOI - 2018

LOI CAM DOAN

Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật Tôi cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu nảy do tôi tự thực hiện và không vi

phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật

Ngô Xuân Hòa

CHUONG 1: CO SO LY LUAN VE CHO VAY KHACH HANG CÁ NHÂN

CUA NGAN HANG THUONG MAI

1.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại

1.2.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 22 -sscsesec IZ 1.2.4 Nguyễn tắc cho vay khách hàng cá nhân 2+2 1 1.2.5 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân - 15 1.2.6 Các chỉ tiêu đánh giá công tác cho vay khách hàng cá nhân 17

1.2.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân 20 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CONG TAC CHO VAY KHACH HANG CA

NHÂN CỦA VIETINBANK CHI NHÁNH HÒA BÌNH

2.1 Tổng quan về Vietinbank Chỉ nhánh Hòa Bình : 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triễn 2 M4 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Vietinbank Chỉ nhánh Hòa Bình 26

khách hàng cá nhân của Vietinbank Chỉ „31

2.2 Thực trạng công tác cho v: nhánh Hòa Bình

2.2.1 Nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank Chỉ nhánh Hòa Bình 31 2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank Chỉ nhánh Hòa Bình 32 2.2.3 Kết quả cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank Chỉ nhánh Hòa Bình

trong những năm gần đây sosoneeeeeeeeeee _ se để

2.2.4 Các tiêu chí đánh giá kết quả cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Chỉ

CHUONG 3: DINH HUONG VA GIAI PHAP HOAN THIEN CONG TAC

CHO VAY KHACH HANG CA NHAN CUA VIETINBANK CHI NHANH

3.2.3 Nâng cấp cơ sở vật chất, đầu tư hiện đại hóa công nghệ và mở rộng các

3.3 Một số kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị đối với các ban ngành liên quan 68

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước seeeeeeeeoeoo.69

3.3.3 Kiến nghị đối với Vietinbank 70

KET LUAN

TAI LIEU THAM KHAO

PHY LUC

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TAT AGRIBANK

AVIVA BIDV CBQHKH DNSVM GTCG HĐTD KH KHCN KHDN

LIENVIETPOSTBANK MBBANK

NHBL NHCT NHCTVN NHNN NHNNVN NHTM TCTD TMCP TSBĐ VBI

VIETINBANK VIETINBANK CHI

Giấy tờ có giá

Hợp đồng tín dụng khách hàng

Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp

Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt Ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

Ngân hàng bán lẻ Ngan hing công thương

Ngân hàng công thương Việt Nam Ngân hàng nhà nước

Ngân hàng nhà nước Việt Nam 'Ngân hàng thương mại

Tổ chức tín dụng

Thuong mại cô phần

Tài sản bảo đảm

Công ty bảo hiểm Vietinbank

Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Hòa Bình

Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

DANH MUC BANG

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Chỉ nhánh Hòa Bình năm

Bảng 2.5 Kết quả cho vay đối với KHCN phân theo biện pháp bảo đảm tại

MSodU 400.0 5a 44 Bảng 2.6: Dư nợ KHCN tại Vietinbank Chị nhánh Hòa Bình 45 Bang 3.1: Dao tạo cán bộ QHKH tại Vietinbank Chị nhánh Hòa Bình 62 Bảng 3.2: Thi đua khen thưởng đối với cán bộ tại Vietinbank Chi nhánh Hòa Bình

bằng hình thức cộng điềm KPI quý thực hiện 22 S52 SSEZZ Sz SZzZxSz 63

Bảng 3.3: Thi đua khen thưởng đối với cán bộ tại Vietinbank Chi nhánh Hòa Bình

Bảng 3.4: Bảng cam kết chất lượng cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân 67

DANH MỤC HÌNH

Hình 1.1: Quy trình cho vay đối với KHCN 2-2255 3S SE 9222121111325 15

Hình 2.1 Cơ cầu tô chức của Vietinbank Chi nhánh Hòa Bình 22 Z2 27

Hình 2.2 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo sản phâm năm 2017 42

Hình 3.1: Triên khai và duy tri SS tai Vietinbank Chi nhanh Hoa Binh 66

TRUONG DAI HOC KINH TE QUOC DAN

Vdg

NGÔ XUÂN HÒA

HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHO VAY KHÁCH HÀNG

CA NHAN CUA VIETINBANK CHI NHANH HOA BINH

Chuyén nganh: QUAN TRI KINH DOANH TONG HOP

TOM TAT KET QUA NGHIEN CUU LUAN VAN THAC SI

HA NOI - 2018

TÓM TÁT KẾT QUÁ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN

1.1 Tính cấp thiết của đề tài

Vietinbank từ lâu đã đặt mục tiêu phấn đấu thành Ngân hàng bán lẻ, hiện dai, đa năng hàng đầu Việt Nam Nhờ những nỗ lực trong nghiên cứu, xây dựng và triển

khai các sản phẩm cho vay mới và các chương trình ưu đãi lớn dành cho khách hàng cá nhân Vietinbank đã đạt được những kết quả khả quan, hai năm liên tiếp đạt danh

hiệu Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam được trao bởi Global Banking and Finance

Review - Tạp chí tài chính Ngân hàng uy tín hàng đầu thế giới Vietinbank Chỉ nhánh Hòa Bình được thành lập từ năm 2007 và đi vào hoạt động năm 2008 tuy

bước đầu đạt được một số kết quả, nhưng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh Hòa Bình vẫn chưa được triên khai một các hiệu quả và chưa

tương xứng với tiềm năng do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan Chính vì

vậy tập trung nghiên cứu cho vay khách hàng cá nhân đề đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank Chị nhánh Hòa

Bình là hết sức cần thiết và cấp bách Đó là lý do tôi chọn đề tài “Hoàn thiện công

tác cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank Chỉ nhánh Hòa Binh ” lam dé tai

luận văn

2 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, danh mục tài liệu tham khảo và Kết luận, Luận văn

được kết cấu thành 3 chương cụ thê như sau:

Chương l: Cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân của các Ngân hàng

CHƯỜNG 1: CO SO LY LUAN VE CHO VAY KHACH HANG CA NHAN CUA NGAN HANG THUONG MAI

1.1 Khái quát về Ngân hàng thương mai

Khái niệm, đặc điểm 'Ngân hàng thương mai Khải niệm Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại đã hình thành tôn tại và phát triên hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triên hệ thống ngân hàng thương

mại (NHTM) đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triên của nên

kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triên mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nên kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thê thiếu được

Đặc điểm Ngân hàng thương mại

- Hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tài chính tiền tệ

- Sản phâm mang tính dịch vụ gắn liền với phân phối và sử dụng vốn, tư vấn tài chính

- Hoạt động phụ thuộc nhiều vào lòng tin và tín nhiệm của khách hàng - Hoạt động kinh doanh có nhiều rủi ro tiềm ân

- Hoạt động kinh doanh mang tính hệ thống, chịu ảnh hưởng dây chuyên

Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại

Hoạt động huy động vốn Hoạt động tín dụng

Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

trả vốn góc và lãi, với mục đích phục vụ đời sông và phục vụ sản xuât kinh doanh

theo thoa thuan

Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân

e Thứ nhất: Đối tượng và mục đích vay đa dạng

e Thứ hai: Quy mô món vay thường nhỏ nhưng số lượng của các khoản vay lớn

Thứ ba: Chi phí cho vay khách hàng cá nhân cao Thứ tư: Rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân cao Thứ năm: Lãi suất cho vay thường cao

e Thứ sáu: Nguồn thu nhập đa dạng và khó quản lý

e Thứ bảy: Chất lượng thông tin tài chính và phi tài chính thấp

Phân loại cho vay khách hàng cá nhân Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay Căn cứ vào phương thức cho vay

Căn cứ theo thời hạn cho vay

Căn cứ theo hình thức đảm bảo

Nguyễn tắc cho vay khách hàng cá nhân

e© Thứ nhất: Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả

e© Thứ hai: Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả vỗn lẫn lãi

Quy trình cho vay khách hàng cá nhân

Bước I: Tìm kiếm khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiêm tra hồ sơ

Bước 2: Thâm định

Bước 3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn, phán quyết cho vay

Bước 4: Lập, đàm phán và ký kết hợp đồng

Bước Š: Hoàn thiện thủ tục nhận bảo đảm cap tin dung ( nếu có )

Bước 6: Giải ngân vay vốn

Bước 7: Kiêm tra, giám sát sau cấp tín dụng, quản lý thu hồi nợ và xử lý các

van dé phat sinh

Bước 8: Tắt toán khế ước, thanh lý hợp đồng và lưu hồ sơ.

Các nhân tô ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân

Nhóm nhân tổ chủ quan Nhân tố khách quan

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG CÔNG TÁC CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN CỦA VIETINBANK CHI NHÁNH HÒA BÌNH

2.1 Tổng quan về Vietinbank Chỉ nhánh Hòa Bình

Lịch sử hình thành và phát triển

Giới thiệu về Vietinbank

- Tâm nhìn: Trở thành Ngân hàng có quy mô tông tài sản lớn nhất, hiệu quả

hoạt động hàng đầu Ngành Ngân hàng Việt Nam Hướng tới trở thành một tập đoàn

tài chính ngân hàng hiện đại, da nang, theo chuan quốc tế

- Sứ mệnh: Là ngân hàng số 1 của hệ thống ngân hàng Việt Nam, cung cấp

san pham, dich vụ tài chính ngân hàng hiện đại, tiện ích, tiêu chuân quốc tế - Giá trị cốt lõi:

Giới thiệu về Uietinbank Chỉ nhánh Hòa Bình

Vietinbank Chị nhánh Hòa Bình là một Chị nhánh của Vietinbank có trụ sở

đặt tại số 555, Đường Cù Chính Lan, Thành phố Hòa Bình, tỉnh Hòa Bình, được thành lập vào ngày 15/1 1/2007

Cơ cấu tô chức của Vietinbank Chỉ nhánh Hòa Bình

Phòng tô chức hành chính, phòng kế hoạch tông hợp, phòng khách hàng Doanh

nghiệp, phòng bán lẻ, phòng kế toán, phòng tiền tệ kho quỹ, phòng hỗ trợ tín dụng, các phòng giao dịch (gồm bốn phòng giao dịch bán lẻ: phòng giao dịch Sông Đà,

Phòng giao dịch Hữu Nghị, Phòng giao dịch Đông Tiến, Phòng giao dịch Kỳ Sơn ).

2.2 Thực trạng công tác cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank Chỉ nhánh Hòa Bình

Nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank Chỉ nhánh Hòa Bình - Hoạt động cho vay KHCN của Vietinbank Chi nhánh Hòa Bình đối với

khách hàng được thực hiện theo thỏa thuận giữa Vietinbank Chi nhanh Hoa Bình

đối vói khách hàng, phù hợp với quy định của Ngân hàng nhà nước, các quy định của pháp luật có liên quan, các quy định hiện hanh cua NHCT

- Vietinbank Chi nhánh Hòa Bình xem xét cho vay đối với khách hàng mà ngân hàng có khả năng xác định, quản lý được nguồn trả nợ cho khoản vay đó

- Khách hàng vay vốn phải tuân thủ nguyên tắc: Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng cho vay giữa Ngân hàng và khác hhàng

Quy trình cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank Chỉ nhánh Hòa Bình

Bước l : Tìm kiếm, Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiêm tra hé so

Bước 2: Thâm định

Bước 3 : Trình duyệt hồ sơ vay vốn, quyết định tín dụng Bước 4: Lập, đàm phán và ký kết hợp đồng

Bước Š: Hoàn thiện thủ tục nhận bảo đảm cấp tín dụng ( nếu có )

Bước 6 : Giải ngân vốn vay

Bước 7 : Kiểm tra, giám sát sau cấp tín dụng, quản lý thu hồi nợ và xử lý các

vấn đề phát sinh

Bước § : Tắt toán, thanh lý hợp đồng và lưu hồ sơ

Kết quả cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank Chỉ nhánh Hòa Bình trong những năm gần đây

Kết quả thực hiện kế hoạch của Hội sở về dư nợ khách hàng cá nhân tại

vì

Bình phân theo thời hạn vay

Kết quả cho vay đối với khách hàng cá nhân phân theo biện pháp bảo đảm tại

Vietinbank Chị nhánh Hòa Bình

Các tiêu chí đánh giá kết quả cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Chỉ nhánh Hòa Bình

Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân

Thị phần cho vay khách hàng cá nhân Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân

Thu nhập cho vay khách hàng cá nhân

Các nhân tô ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank Chỉ

nhánh Hòa Bình Nhóm nhân tổ chủ quan

- Thứ nhất: Chính sách cho vay KHCN

- Thứ hai: Trình độ nhân lực

- Thứ ba: Chiến lược tiếp thị, quảng cáo Nhân tô khách quan

- Thứ nhất: Môi trường kinh tế

- Thứ hai: môi trường địa lý, văn hóa - xã hội - Thứ ba: Môi trường pháp lý

- Thứ tư: Đối thủ cạnh tranh

- Thứ năm: Về đặc điểm khách hàng

Đánh giá chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi

nhánh Hòa Bình

Kết quả đạt được

Tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay KHCN luôn ở mức an toàn,

con số này là thấp với mức quy định của các NHTM

Thu nhập từ hoạt động cho vay đối với KHCN không ngừng tăng qua các năm với tốc độ tăng trưởng ngày một cao hơn.

- Thứ hai: Cơ cầu cho vay chưa đa dạng

- Thứ ba: Chỉ nhánh chưa xây dựng được hệ thống quản lý các thông tin khách hàng cá nhân thực hiện giao dịch tại Chị nhánh

- Thứ tư: Thời gian xử lý hồ sơ vay vốn khách hàng cá nhân vẫn còn dài, gây tâm lý không tốt đối với khách hàng vay vốn

2.2.6.3 Nguyên nhân

e Nguyên nhân chủ quan

-_ Việc đào tạo can bộ công nhân viên trong công tác quản lý, quan hệ khách hàng tuy đã triển khai nhưng thực sự chưa có tính hệ thống, thiếu bài bản, chưa bắt kịp nhu câu phát triển:

- Các kênh phân phối chưa phát triển mạnh

- Quy trình cho vay còn nhiêu thú tục và gây tốn thời gian và nhân lực e Nguyên nhân khách quan

- Môi trường pháp lý:

- Nguyên nhân từ khách hàng:

- Tính mình bạch, chính xác của thông tin KHCN:

Vill

CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC

CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA VIETINBANK CHI NHÁNH HÒA BÌNH

3.1 Định hướng hoạt đông cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank Hòa

Bình

Mục tiêu kinh doanh của Vietinbank Chỉ nhánh Hòa Bình

- Công tác quản lý chất lượng hoạt động kinh doanh, dịch vụ là mục tiêu

trọng tâm được đặt lên hàng đầu

- Nâng cao trình độ nguồn nhân lực, duy trì sự hài lòng, trung thành và gắn bó của khách hàng đối với ngân hàng, phát triển Ngân hàng TMCP Công thương

Việt Nam trở thành một trong ba ngân hàng được tín nhiệm nhất Việt Nam, góp

phân tích cực làm vững mạnh nên tài chính nước nhà

- Tăng trưởng phải gắn liền với cơ cầu ngành hàng, khách hàng, gia tăng hiệu quả đảm bảo an toàn:

- Nâng cao tỷ trọng thu ngoài lãi trong tông thu nhập hoạt động lên 30 % trong tông thu nhập:

- Áp dụng các biện pháp quyết liệt dé đảy mạnh công tác xử lý thu hồi nợ

xấu, nợ xử lý rủi ro đồng thời kiêm soát không đề phát sinh nợ xấu mới

Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chỉ nhánh Hoa Bình

Thị trường và thi phan

Khách hàng mục tiêu

Địa ban mục tiêu

Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân

3.2 Các giải pháp hoàn thiện công tác cho vay khách hàng cá nhân của

Vietinbank C hi nhánh Hòa Bình

Van dung linh hoạt quy trình cho vay khách hàng cá nhân

Nâng cao chất lượng nguôn nhân lực, năng lực trình độ chuyên môn của cán bộ

quan hệ khách hang

1X

Đề xuất cách thức đào tạo cán bộ QHKH tại Lietinbank Chỉ nhánh Hòa Bình hàng năm:

Đề xuất chính sách thi đua, khen thưởng đối với cán bộ công nhân viên Vietinbank

- Thực hiện quy trình triên khai, duy trì 5S tại chỉ nhánh:

- Cam kết chất lượng cho vay KHCN tại Vietinbank Chi nhánh Hòa Bình:

- Chi nhánh chủ động tô chức thường xuyên các lớp đào tạo, phô biến, quán triệt và thực hành

- Giảm các sai sót trong giao dịch của Vietinbank Chị nhánh Hòa Bình với khách hàng, giảm thiêu những lời phàn nàn và khiếu nại, khiếu kiện của khách hàng

đối với Vietinbank Chỉ nhánh Hòa Bình

- Thu nhập thông tin phản hỏi từ khách hàng, khảo sát định kỳ và định kỳ đánh giá lại mức độ hài lòng

- Thiết kế chỗ gửi xe an toàn, phục vụ đầy đủ cho khách hàng: cung cấp một

số tạp chí giới thiệu vẻ họat động của Vietinbank Chị nhánh Hòa Bình hoặc một vải

dịch vụ nhỏ trong khi chờ đợi để khách hang cảm thấy Vietinbank Chi nhánh Hòa

Bình luôn quan tâm đến họ và họ đang giao dịch trong một không gian thân thiện - Toàn bộ nhân viên Vietinbank Chị nhánh Hòa Bình thực hiện văn hóa Doanh nghiệp, văn minh giao tiếp, nội quy lao động đề giữ gìn và nâng cao bản sắ

thương hiệu Vietinbank,

3.3 Một số kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị đối với các ban ngành liên quan

3.3.2 Kiến nghị đối với Vietinbank

3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước.

KET LUAN

Một là, luận văn trình bày tông quan lý luận cơ bản về cho vay KHCN

Trong đó đè cập đến khái niệm, đặc điểm, những chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho

vay KHCN và đưa ra một số nhân tổ tác động đến hoạt động cho vay KHCN

Hai là, luận văn đi vào nghiên cứu thực trạng cho vay KHCN ở Vietinbank

Chi nhánh Hòa Bình dựa trên phân tích tình hình quy mô cho vay, cơ cầu cho vay, thị phần, khả năng kiêm soát rủi ro và thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN Từ phân tích thực trạng cho vay, luận văn đánh giá các thành quả đạt được và những

mặt còn hạn ché, phân tích các nhân tô ảnh hưởng, các nguyên dân dẫn đến những

hạn chế trong hoạt động cho vay KHCN tại Chỉ nhánh Hòa Bình

Ba là, trên cơ sở các nguyên nhân và hạn chế và định hướng phát triển cho vay KHCN tại Vietinbank Chị nhánh Hòa Bình, luận văn đưa ra các nhóm giải pháp đê hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN tại Chi nhánh như hoàn thiện các điều kiện trong chính sách cho vay, quy trình, quy định cho vay, tăng cường hiệu quả hoạt động tô chức và quản lý hoạt động cho vay, xây dựng đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp, tận tâm, tăng cường các chính sách chăm sóc khách hàng, quảng bá và tiếp

thi, dau tư hiện đại hóa công nghệ, Các giải pháp nêu trên cần phải được thực hiện một cách đồng bộ và vững chắc thì mới đem lại hiệu quả hoàn thiện hoạt động cho

vay KHCN.

TRUONG DAI HOC KINH TE QUOC DAN

NGÔ XUÂN HÒA

HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ

NHÂN CỦA VIETINBANK CHI NHÁNH HÒA BÌNH

Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH TONG HOP

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUAN TRI KINH DOANH MA NGANH: 8340101

Người hướng dẫn khoa học: TS HÀ SƠN TÙNG

HÀ NỘI - 2018

PHAN MO DAU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Dịch vụ Ngân hàng hàng bán lẻ trong đó có cho vay khách hàng cá nhân được xem là xu hướng chung của nhiều Ngân hàng trên thể giới cũng như các Ngân

hàng thương mại Việt nam hiện nay Đây là phân khúc thị trường còn nhiều tiềm

năng khi quy mô thị trường còn rất lớn, dân số đông nhưng tỷ lệ người dân sử sụng các dịch vụ Ngân hàng còn thấp Bên cạnh đó, so với hoạt động cho vay Khách

hàng doanh nghiệp và các dự án mang lại lợi nhuận nhiều hơn nhưng tiềm ân rủi ro và còn nhiều khó khăn chưa được tháo gỡ, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có nhiều điều kiện để phát triên hơn do số lương khách hàng lớn, dễ tiếp cận, công

tác phân tích, thâm định và quản lý sau cho vay cũng đơn giản hơn

Vietinbank từ lâu đã đặt mục tiêu phấn đấu thành Ngân hàng bán lẻ, hiện đại,

đa năng hàng đầu Việt Nam Nhờ những nỗ lực trong nghiên cứu, xây dựng và triên

khai các sản phẩm cho vay mới và các chương trình ưu đãi lớn dành cho khách hàng

cá nhân Vietinbank đã đạt được những kết quả khả quan, hai năm liên tiếp đạt danh

hiệu Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam được trao bởi Global Banking and Finance Review — Tạp chí tài chính Ngân hàng uy tín hàng đầu thế giới Vietinbank Chi

nhánh Hòa Bình được thành lập từ năm 2007 và đi vào hoạt động năm 2008 tuy

bước đầu đạt được một số kết quả, nhưng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh Hòa Bình vẫn chưa được triển khai một các hiệu quả và chưa

tương xứng với tiềm năng do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan Chính vì vậy tập trung nghiên cứu cho vay khách hàng cá nhân đề đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank Chị nhánh Hòa

Bình là hết sức cần thiết và cấp bách Đó là lý do tôi chọn để tài “Hoàn thiện công

tác cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank Chỉ nhánh Hòa Bình ” làm đề tài luận văn

2 Mục đích nghiên cứu

- Hệ thống hóa lý luận về cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng

thương mại.

- Phân tích thực trạng công tác cho vay KHCN của Vietinbank Chị nhánh

Hòa Bình đề từ đó đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác cho vay KHCN

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Về không gian: Vietinbank Chi nhánh Hòa Bình

+ Về thời gian: Luận văn nghiên cứu trong phạm vi thời hạn từ năm 2015 - 2017

4 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp thu thập thông tin số liệu: Thu thập thông tin từ các tài liệu, báo

cáo hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, báo cáo tông hợp của Ngân hàng nhà nước; - Phương pháp xử lý thông tin số liệu

+ Sử dụng thông tin số liệu tính toán các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của

tin dung ban le tai Chi nhánh;

+ Sử dụng phương pháp phân tích, tông hợp và so sánh dé đánh giá thực trạng của Chị nhánh từ đó đưa ra các giải pháp hoàn thiện công tác cho vay khách hàng cá nhân của Chị nhánh

5 Tổng quan các công trình nghiên cứu cho đến nay

Trong quá trình nghiên cứu, tôi đã tìm đọc và tham khảo một số tài liệu sau đây:

5.1 Nguyễn Thị Nga My - Luận văn thạc sỹ “ Hoàn thiện hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chỉ nhánh Tây Đà Nẵng” trường đại học đà nẵng năm 2015 Luận văn đã trình bày về cho vay, các nguyên tắc cơ bản, phân loại cho vay của Ngân hàng thương mại cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân Trên cơ sở lý thuyết đó, tác giả đã xây dựng hệ thống các chỉ tiêu đánh giá và ngân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay

KHCN Ở phần thực trạng cho vay KHCN tại ngân hàng, tác giả đã khái quát chung

ve SHB Tay Da Nẵng, những đặc điểm cơ bản ảnh hưởng đến hoạt động cho vay

đối với KHCN đồng thời nêu các chính sách, cơ cấu bộ máy, kết quả thực hiện cho vay đối với KHCN tai SHB Tay Đà Nẵng Tông kết lại, tác giả đã đánh giá chung

về những kết quả đạt được và hạn chế, nguyên nhân của hoạt động cho vay KHCN

tại SHB Tây Đà Nẵng Từ đó, đưa ra các giải pháp hoàn thiện công tác cho vay KHCN tại SHB Tây Đà Nẵng

5.2 Nguyễn Ngọc Lê Ca - Luận văn thạc sỹ “ Giải pháp phát triển tín dung cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Liệt Nam ”, Trường Đại học Kinh tế

Thành phó Hồ Chí Minh năm 2011 Luận văn đã trình bày súc tích, ngắn gọn và

logic cơ sở lý luận vẻ hoạt động tín dụng cá nhân, trình bày được một số đặc điểm

khác biệt của tín dụng cá nhân so với tín dụng doanh nghiệp, các đặc điểm, vai trò và cac sản phân tin dụng cá nhân , khái niệm và tiêu chí để đánh giá mức độ phát triên tín dụng cá nhân và các nhân tô ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân Luận văn đã khái quát quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, thực trạng và phân tích tình hình hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, từ đó đánh giá những kết quả đạt được và những tôn tại và nguyên nhân Trên cơ sở đánh giá thực trạng, tác giả

đã đề xuất các nhóm giải pháp đê phát triển tín dụng cá nhân đối với Ngân hàng

TMCP Ngoại thương Việt Nam, và các giải pháp hỗ trợ khác Tuy nhiên, do đề tài khá rộng nên luận văn chưa đi sâu từng nghiệp vụ tín dụng cá nhân tại ngân hàng

Bên cạnh đó, tác giả cũng chưa phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín

dụng cá nhân tại Vietcombank đề từ đó đưa ra các giải pháp thuyết phục hơn

Š.3 Đăng Ngọc Việt - Luận văn thạc sĩ “Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Liệt Nam - chỉ nhánh Đà Năng ” truòng Đại học Đà Nang năm 2013 Luận văn đã trình bày rõ ràng, mạch lạc cơ sở lý luận về cho vay KHCN và mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng

Trên cơ sở lý thuyết đó, tác giả đã xây dựng hệ thống các chỉ tiêu đánh giá và nhận

diện các nhân tố tác động đến hoạt động cho vay KHCN Ở phản thực trạng cho vay

KHCN tại ngân hàng, tác gia đã trình bày các đặc điêm cơ bản có ảnh hưởng đến khả năng mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng vẻ quá trình hình thành phát triên, cơ sở vật chât, nguồn vốn, thâm quyền phán quyết tín dụng, cơ câu thu

nhập, Phần đánh giá thực trạng, tác giả đã trình bày qua một số biện pháp mà ngân hàng đã áp dụng để mở rộng hoạt động cho vay, đánh giá kết quả đạt được khá day

đủ thông qua đánh giá tăng trưởng quy mô cho vay, tăng trưởng thu nhập, cơ câu cho vay, mục tiêu kiểm soát rủi ro, nhận điện các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay

của chi nhánh Tông kết lại, tác giả đã đánh giá chung về những thành tựu và hạn chế

của hoạt động cho vay KHCN Từ đó, đưa ra các giải pháp và kiến nghị

5.4 Mai Thị Nhân Đức - Luận văn thạc sĩ “Phát triển dịch vụ ngán hàng

bán lẻ cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Đâu tư và Phát triển, chỉ nhánh

Quảng Nam ” trường Đại học Đà Năng năm 2012 Luận văn đã tiếp cận và luận giải một cách có hệ thống các vân đề cơ bản liên quan đến dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho

KHCN và phát triên dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho KHCN của NHTM Trên cơ sở

phân tích thực trạng, luận văn chỉ ra những kết quả đạt được và những tôn tại hạn

chế trong dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đưa ra một số giải pháp có thê vận dụng vào

thực tiễn của BIDV chỉ nhánh Quảng Nam

Ngoài ra còn có nhiều bài báo, công trình nghiên cứu khác liên quan đến công tác hoàn thiện cho vay KHCN của các Ngân hàng thương mại được đăng trên

các tạp trí kinh tế hay các hội thảo, tuy nhiên hầu hết các công trình nghiên cứu đã

công bó đều đề cập đến việc hoàn thiện hay phát triên cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại nói chung Hơn nữa nghiên cứu đề tài này tại Ngân hàng

TMCP Công thương Việt Nam đặc biệt là ở Chì nhánh Hòa Bình từ năm 2015 đến

2017 chưa có công trình nào được công bó, vì vậy đề tài bảo đảm không có sự trùng lặp với các công trình đã được công bó gần đây

6 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, danh mục tài liệu tham khảo và Kết luận, Luận văn

được kết cầu thành 3 chương cụ thê như sau:

Chương l: Cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân của các Ngân hàng

CHUONG 1: CO SO LY LUAN VE CHO VAY KHACH HANG CA NHAN CUA NGAN HANG THUONG MAI 1.1.Khái quát về Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm Ngân hàng thương mai

LLLL Khái niệm Ngán hàng thương mai

Ngân hàng thương mại đã hình thành tôn tại và phát triên hàng trăm năm gắn liền với sự phát triên của kinh tế hàng hoá Sự phát triên hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triên của nên kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nên kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thê thiếu được Thông qua hoạt động tín dụng

thì ngân hàng thương mại tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền và cho cả ngân hàng thông qua chênh lệch lại suất mà thu được lợi nhuận cho ngân hàng

Theo Luật Các tô chức tín dụng ở Việt Nam, “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng T: ô chức tín dụng bao

gầm ngân hàng, tô chức tín dụng phi ngân hàng, tô chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân ”, “ Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện

tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận ”

1.1.1.2 Dac diém Ngân hàng thương mại

- Hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tài chính tiền tệ

- Sản phẩm mang tính dịch vụ gắn liền với phân phối và sử dụng vốn, tư vấn tài chính

- Hoạt động phụ thuộc nhiều vào lòng tin và tín nhiệm của khách hàng

- Hoạt động kinh doanh có nhiều rủi ro tiềm ân

- Hoạt động kinh doanh mang tính hệ thống, chịu ảnh hưởng dây chuyên.

1.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hang thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn

Ngân hàng thương mại được huy động vốn dưới các hình thức sau:

- Nhận tiền gửi của tô chức, cá nhân và các tô chức tín dụng khác dưới hình

thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác đê huy

động vốn của tô chức, cá nhân trong nước và ngoài nước

- Vay vốn của các TCTD khác hoạt động tại Việt Nam và nước ngoài

- Vay vốn ngắn hạn của ngân hàng nhà nước

- Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước 1.1.2.2 Hoat dong tin dung

Ngân hàng thương mại được cấp tín dụng cho tô chức, cá nhân dưới các hình

thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Trong các

hoạt động cap tín dụng, cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất,

các hoạt đông tín dụng cơ bản của NHTM bao gồm:

Ngân hàng thương mại được bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh

thực hiện hợp đông, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác bằng uy tín và bằng khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh Mức

bảo lãnh đối với một khách hàng và tông mức bảo lãnh của một NHTM không được vượt quá tỷ lệ so với vồn tự có của ngân hàng thương mại.

e Thứ ba: Chiết khâu

Ngân hàng thương mại được chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá

ngắn hạn khác đối với tô chức, cá nhân và có thê tái chiết khấu các thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với các tô chức tín dụng khác

e© Thứ tư: Cho thuê tài chính

Ngân hàng thương mại được hoạt động cho thuê tài chính nhưng phải thành

lập công ty cho thuê tài chính riêng Việc thành lập, tô chức và hoạt động của công ty cho thuê tài chính thực hiện theo Nghị định của Chính phủ về tô chức và hoạt

động của công ty cho thuê tài chính

1.1.2 3 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

Đề thực hiện được các dịch vụ thanh toán giữa các doanh nghiệp thông qua ngân hàng, ngân hàng thương mại được mở tài khỏan cho khách hàng trong và ngoài nước Đề thực hiện thanh toán giữa các ngân hàng với nhau thông qua Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng thương mại phải mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng

Nhà nước nơi ngân hàng thương mại đặt trụ sở chính và duy trì tại đó số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định

Ngoài ra, chỉ nhánh của ngân hàng thương mại được mở tài khoản tiền gửi tại

chỉ nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phó nơi đặt trụ sở của chỉ nhánh

l12 4 Các hoạt động khác

Ngoài các hoạt động chính bao gồm huy động tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán và ngân quỹ ngân hàng thương mại còn có thê thực hiện

một số hoạt động khác bao gồm:

- Góp vốn và mua cô phần: Ngân hàng thương mại được dùng vốn điều lệ và

quỹ dự trữ đề góp vốn, mua cô phần của các doanh nghiệp và các tô chức tín dụng

khác trong nước theo quy định của pháp luật Ngoài ra ngân hàng thương mại còn

được góp vón, mua cô phần và liên doanh với ngân hàng nước ngoài dé thành lập

ngân hàng liên doanh

- Tham gia thị trường tiền tệ: Ngân hàng thương mại được tham gia thị

trường tiền tệ, theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, thông qua các hình thức

mua bán các công cụ của thị trường tiền tệ

- Kinh doanh ngoại hồi: Ngân hàng thương mại được phép kinh doanh hoặc thành lập công ty trực thuộc đề kinh đoanh ngoại hối và vàng trên thị trường trong nước và thị trường quốc tế

- Ủy thác và nhận ủy thác: Ngân hàng thương mại được ủy thác, nhận ủy thác làm đại lý trong các lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kê cả việc quản lý tài sản, vốn đầu tư của tô chức, cá nhân trong và ngoài nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý

- Cung ứng địch vụ bảo hiểm: Ngân hàng thương mại được cung ứng dịch vụ

bảo hiểm, được thành lập công ty trực thuộc hoặc liên doanh để kinh doanh bảo

hiểm theo quy định của pháp luật

- Tư vấn tài chính: Ngân hàng thương mại được cung ứng các dịch vụ tư vấn

tài chính, tiền tệ cho khách hàng dưới hình thức tư vấn trực tiếp hoặc thành lập công ty tư vấn trực thuộc ngân hàng

- Bảo quản vật quý giá: Ngân hàng thương mại được thực hiện các dịch vụ

bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ và các dịch vụ khác có liên

quan theo quy định của pháp luật

1.2 Cho vay Khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

L2 L Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân

Cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại Cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất trong tông tài sản, tạo thu nhập từ lãi

lớn nhất và cũng là hoạt động có nhiều rủi ro nhất Các ngân hàng thương

mại có hai hình thức cho vay chính là cho vay khách hàng cá nhân và cho vay khách hàng doanh nghiệp

Theo luật các tô chức tín dụng của Việt Nam: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền

đê sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với

nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.”

Cho vay đối với khách hàng cá nhân là hình thức cho vay mà trong đó,

NHTM đóng vai trò là người chuyên nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho các khách hàng cá nhân sử dụng trong một thời hạn nhât định, trên nguyên tắc có hoàn

trả vốn góc và lãi, với mục đích phục vụ đời sông và phục vụ sản xuât kinh doanh theo thỏa thuận

1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân e© Thứ nhất: Đối tượng và mục đích vay đa dạng

Đối tượng cho vay KHCN đa dạng thuộc mọi tầng lớp và hoạt động trong

nhiều lĩnh vực khác nhau trong xã hội

Mục đích vay vốn của khách hàng cá nhân đa dạng, có thê chia thành hai mục

đích chính, đó là cho vay tiêu dung phục vụ đời sống và cho vay sản xuất kinh doanh

Cho vay tiêu dùng phục vụ đời sóng là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng cho khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình nhằm tài trợ cho các nhu cầu chỉ tiêu cá nhân như mua sắm nhà cửa, xe cộ du lịch, y tế, giáo dục, nhằm nâng cao chất

lượng đời sống

Cho vay sản xuất kinh doanh là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng cho

các khách hàng kinh doanh vay đề thực hiện một, một số hoặc tất cả công đoạn của quá trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phâm hoặc làm dịch vụ trên thị trường

Đối với trường hợp khách hàng cá nhân vay vốn để tiêu dung phục vụ đời

song, thông thường nhu cầu vay vốn không lớn bởi giới hạn trong nhu cầu phương án vay vốn của khách hàng cũng khá nhỏ

Đối với khách hàng cá nhân vay dé bé sung vốn kinh doanh, quyền hoạt

động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình được pháp luật thừa nhận, nhưng

do năng lực hạn chế nên hoạt động kinh doanh của họ cũng thường nhỏ

Trong cả hai trường hợp trên, số tiền cho vay bị giới hạn bởi những điều kiện

10

từ ngân hàng về tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản bảo đảm dẫn đến khoản vay không lớn Tuy vậy, nếu so với cho vay tiêu dùng, cho vay sản

xuất kinh doanh sẽ có quy mô mỗi món vay lớn hơn

Số lượng các khoản tín dụng cá nhân là rất lớn do đối tượng của loại hình

cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội, từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình và thấp và nhu cầu tín dụng của các KHCN cũng phong phú và đa dạng

e Thứ ba: Chi phí cho vay khách hàng cá nhân cao

Do đặc điểm của khách hàng cá nhân là số lượng nhiều và phân tán rộng nên đề duy trì và phát triên tín dụng cá nhân sẽ tốn kém nhiều chỉ phí cho các công tác

mở rộng hệ thống mạng lưới, quảng cáo, tiếp thị tạo thuận lợi trong việc tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân ở từng địa bàn, khu vực, phát triên nhân sự đầy đủ

nham phục vụ khách hàng nhanh chóng và chính xác từ khâu tiếp nhận hò sơ, thâm

định đến quyết định cho vay, giải ngân thu nợ và các chỉ phí khác như chỉ phí quản ly, van phòng phâm., điện thoại, công tac phi

e© Thứ tư: Rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân cao Cho vay KHCN thường dẫn đến các rủi ro:

- Rủi ro đo thông tin bất cân xứng: Khi thâm định cho vay thì thông tin về bản thân khách hàng là một trong những yếu tô quan trọng đê Ngân hàng đưa đến quyết định cho vay bên cạnh tính hợp lý và hợp pháp của nhu cầu vốn, khả năng trả

nợ và tài sản bảo đảm Đối với khách hàng là tô chức, việc nắm bắt thông tin khách

hàng là tương đối thuận lợi đo có rất nhiều nguồn thông tin được công khai như báo cáo tài chính, thông tin xếp hạng tín dụng, tình hình nộp thuế, uy tín quan hệ với các

đối tác Ngược lại, đối với khách hàng cá nhân, việc đánh giá nhân thân, nguồn trả

nợ, mục đích sử dụng vốn vay thường khó rõ ràng và đây đủ Điều này làm gia tăng rủi ro do thông tin bất cân xứng, khiến cho việc thâm định khách hàng trở nên khó và thiếu chính xác hơn Nguồn thu nhập trả nợ chủ yếu của khách hàng cá nhân đến

từ nguồn thu nhập ôn định ở thời điểm hiện tại (thời điểm vay)

Do vậy, nếu trong tương lai, người vay gặp phải các vấn đề về sức khỏe, thất

của cán bộ khi thâm định, kiểm tra, kiêm soát hồ sơ Trong một số trường hợp, cán

bộ ngân hàng thậm chí có thê lợi dụng sự lỏng lẻo trong công tác quản lý và sơ hở trong các quy định của ngân hàng đê lừa đảo, chiếm đoạt tài sản của khách hàng, hoặc thông đồng với khách hàng gây ra những tôn thất nghiêm trọng cho ngân hàng Rủi ro này đặc biệt tăng cao với trường hợp cho vay tín chấp, các trường hợp ngân hàng chỉ cho vay dựa trên thâm định uy tín của khách hàng mà không có biện pháp bảo đảm băng tài sản Trong trường hợp này, nêu khách hàng thực sự không có khả năng trả nợ vay hoặc có khả năng trả nợ vay nhưng không thiện chí trả nợ trong khi việc quản lý thông tin về sự thay đôi nơi cư trú, công việc của khách hàng

là một điều không để dàng thì sẽ rất khó khăn cho ngân hàng khi xử lý khoản vay đề

thu hôi nợ

e Thứ năm: Lãi suất cho vay thường cao

Xuất phát từ đặc điểm chi phí cho vay khách hàng cá nhân cao và có rủi ro cao, nên đề bù đắp chỉ phí và gia tăng lợi nhuận cho mình, các ngân hàng thường đặt mức lãi suất cho vay khách hàng cá nhân cao hơn các khoản cho vay khách hàng doanh nghiệp Nếu so với cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh thường có lãi suất thấp hơn do có nhiều đặc điểm giống với cho vay khách hàng doanh nghiệp hơn Nhu cầu vay tiêu dùng ít co dan véi lãi suất hơn so với vay kinh

doanh Khách hàng vay kinh doanh tính toán nhiều đến hiệu quả phương án kinh

doanh, do đó cân nhắc khá kỹ càng về lãi suât cho vay

e Thứ sáu: Nguôn thu nhập đa dạng và khó quản lý

Khác cho vay doanh nghiệp, việc sử dụng tiền vay của các khách hàng cá

nhân có thê không liên quan một cách trực tiếp đến việc tạo ra nguồn trả nợ Đối với

12

khoản cho vay phục vụ sản xuât kinh doanh, nguồn thu nhập trả nợ chủ yếu từ thu nhập từ hoạt động sản xuât kinh doanh, nhưng đối với khoản vay phục vụ tiêu dùng, mục đích sử dụng vốn vay không trực tiếp tạo ra nguồn thu nhập trả nợ Các khách

hang cá nhân có nguồn thu nhập đa dạng Do đó, ngân hàng gặp nhiều khó khăn

trong việc quản lý tình hình tai chính cũng như nguồn trả nợ của khách hàng e Thứ bảy: Chất lượng thông tin tài chính và phi tài chính thấp

Ngân hàng không có đủ điều kiện về thời gian và tiền bạc đề thu thập đầy đủ

và chính xác thông tin của từng khách hàng Muốn làm được điều này đòi hỏi ngân hàng phải trả chi phí tìm kiếm thông tin cao Cán bộ tín dụng khó thâm định các yếu

tố phi tài chính như: trình độ học vân, địa vị xã hội, quan hệ tín dụng đối với các

TCTD khác đặc biệt là tu cach, pham chât của khách hàng vay Trong khi đó, đây là điểm quan trọng quyết định đến sự hoàn trả khoản vay

1.2.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân l2 3.1 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay

Các khoản vay khách hàng cá nhân bao gồm hai hình thức: - Thứ nhất: Vay tiêu dùng:

Là các khoản vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống của các cá nhân, hộ gia đình như: xây dựng sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, mua

phương tiện đi lại, du học, chữa bệnh

- Thứ hai: Vay sản xuất kinh doanh:

Là các khoản vay phục vụ mục đích bô sung von sản xuất kinh doanh, đầu tư

của cá nhân, hộ gia đình gồm bô sung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư cơ sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư kinh doanh chứng

khoán, vàng

1 2 3.2 Căn cứ vào phương thức cho vay

- Thứ nhất: Cho vay từng lần

Là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng làm

các thủ tue vay von can thiết va ký kết hợp đồng tín dụng

- Thứ hai: Cho vay theo hạn mức tín dụng

13

Là phương thức cho vay mà việc cho vay và thu nợ căn cứ vào quá trình nhập xuất vật tư hàng hóa, Ngân hàng cho vay khi khách hàng có nhu cầu vốn phát sinh đê nhập vật tư hàng hóa và Ngân hàng thu nợ khi khách hàng có thu nhập từ việc tiêu thụ sản phâm, hàng hóa Theo phương thức cho vay này khách hàng được Ngân hàng xác định cho một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoản thời gian

nhất định để làm căn cứ cho việc phát triên tiền vay

- Thứ ba: Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

Là loại hình tín dụng mà khách hàng được quyên chỉ tiêu trước, trả tiền sau

thongo qua phương thức chi trả bằng thẻ, với hạn mức do Ngân hàng quy định

Phương thức thanh toán được thực hiện bằng máy chấp nhận thẻ ( POS) hoặc phối

hợp với các trang Web bán hàng trược tuyến, hang máy bay, điện thoại, trờ chơi điện

tử cho khách hàng thanh toán tiền mua hàng, mua thẻ cào vé máy bay qua mạng Các thương hiệu thẻ tín dụng nôi tiếng trên toàn cầu như: Visa, master, JCB,

Amex (American Express), Dinner Club, Discover, Chase, Capital One - Thứ tư: Cho vay theo hạn mức thấu chi

Là việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho

khách hàng chi vượt số tiền tự có trên tài khoản khách hàng phù hợp với các quy

định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam vẻ hoạt động thanh toán qua

các tô chức cung ứng dịch vụ thanh toán

1.2.3.3 Can cứ theo thời hạn cho vay

Theo thời hạn thì cho vay KHCN được phân ba loại cụ thê:

- Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay tối đa 01 (một) năm - Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 0l (một)

năm và tối đa 05 (năm) năm

- Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 0Š (năm) năm

1.2.3.4 Can cứ theo hình thức đam báo

- Cho vay có bảo đảm bằng tài sản: đây là những khoản cho vay mà bên cạnh việc cho khách hàng vay vốn, Ngân hàng còn nắm giữ tài sản của người vay với mục đích xử lý tài sản đó đê thu hồi vốn vay khi người đi vay vi phạm hợp đông tín

14

dung

- Cho vay có bảo đảm không bằng tài sản: Là loại cho vay mà Ngân hàng không yêu cầu tài sản đảm bảo, cầm có hoặc bảo lãnh của bên thứ ba mà chỉ dựa trên uy tín của bên thứ ba Đây là phương thức cho vay chủ yếu áp dụng đối với các khách hàng truyền thống, lâu năm và có uy tín

1.2.4 Nguyễn tắc cho vay khách hàng cá nhân

Nguyên tắc cho vay là cơ sở đề đưa ra các quy định trong suốt quá trình cho vay, là cơ sở đưa ra các quyết định xử lý khi quá trình cho vay nảy sinh các vấn đè, Ngân hàng chỉ cho vay khi khách hàng đảm bảo được các nguyên tắc sau:

e© Thứ nhất: Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả

Việc sử dụng vốn vay vào mục đích gì là phụ thuộc vào sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng miễn không trái với quy định của pháp luật và ghi vào trong hợp đông tín dụng Khách hàng phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích

như đã thỏa thuận nhằm đảm bảo hiệu quả sử đụng vốn vay và khả năng thu hồi nợ

sau này Do vậy, ngân hàng cần phải thâm định rõ mục đích vay vốn của khách hàng trước khi câp tín dụng, đồng thời phải kiểm tra xem khách hàng có sử dụng von vay đúng như mục đích đã cam kết hay không sau khi đã tiến hành giải ngân Điều này rât quan trọng vì việc sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không có ảnh hưởng rât lớn đến khả năng thu hồi nợ vay sau này Việc khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích sẽ đảm bao hon trong việc thực hiện phương án khả thi, từ đó tạo ra nguôn thu nhập đề trả nợ vay

Về phía khách hàng, việc sử dụng vốn vay đúng mục đích góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay, đồng thời giúp khách hàng đảm bảo khả năng hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Từ đó, nâng cao uy tín của khách hàng đối với ngân hàng và củng có quan hệ vay vốn giữa khách hàng và ngân hàng sau này

e© Thứ hai: Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả von lan lãi

Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay là một nguyên tắc không thê thiếu trong hoạt động cho vay Điều này xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi của nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng đề cho vay Đại đa số nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng để cho

15

vay là vốn huy động từ khách hàng gửi tiền Do đó, sau khi vay vốn trong một thời

gian nhất định, khách hàng vay tiền phải hoàn trả lại cho ngân hàng để ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi tiền

Hơn nữa, bản chất của quan hệ tín dụng là quan hệ chuyên nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay nên sau một thời gian nhất định, vốn vay phải được hoàn trả

cả góc và lãi

1.2.5 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân

Quy trình cho vay khách hàng cá nhân là các bước mà Ngân hàng quy định

khi tiến hành cho vay đối với khách hàng Tùy từng đối tượng khách hàng mà Ngân

hàng xây dựng quy trình cho vay phù hợp, quy trình cho vay giúp cho Ngân hàng phân định rõ công việc, cách thức tiền hàng giao dịch, chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban giúp tiết kiệm thời gian, chỉ phí cho cả hai bên, dưới đây là quy trình cho vay khách hàng cá nhân của các Ngân hàng thương mại:

Hoàa thiện + 44 4)

tan đụng ( nều ;

Hình 1.1: Quy trình cho vay đối với KHCN

Bước I: Tìm kiếm khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hô sơ vay vốn, tiếp nhận

và kiêm tra hô sơ

Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng có nhu cầu vay vốn các thủ tục, hồ sơ có liên quan Và tiếp nhận hồ sơ vay vốn của người vay: hướng dẫn khách hang

hoàn thiện hồ sơ xin vay nếu hợp lệ

Bước 2: Thâm định

Đây là bước quan trọng trong quy trình nghiệp vụ cho vay Thâm định khách hàng vay vốn thông qua tư cách và năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự: đánh giá khả năng tài chính của khách hàng và tình hình quan hệ của khách hàng với

NHTM Việc đánh giá khả năng tài chính của khách hàng là rất quan trọng, ảnh

hưởng lớn đến khả năng thu hồi vốn của NHTM Trong bước này, các cán bộ tín

dụng phải kiêm tra khả năng tài chính của khách hàng có thê đảm bảo trả nợ trong

16

thời hạn đã cam kết trong hợp đông tín dụng hay không? Trong mọi trường hợp, cán bộ tín dụng phải tìm cách xác minh những thông tin từ khách hàng qua các cách khác nhau

Việc thâm định phương án trả nợ được thực hiện thông qua việc phân tích nguôn thu nhập của khách hàng, thu nhập tích lũy trong thời gian vay vốn để đảm

bảo khả năng trả nợ cho NHTM, làm cơ sở tham gia góp ý, tư vấn cho khách hàng

vay von, tạo tiền đề dé dam bao hiệu quả hoạt động cho vay đó, thu được nợ góc

đúng hạn, hạn chế, phòng ngừa rủi ro Đồng thời đó là cơ sở để xác định số tiền vay, thời hạn cho vay, dự kiến tiễn độ giải ngân, mức thu nợ hợp lý và những điều

kiện khác liên quan; tạo tiền đề cho khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả và

đảm bảo mục tiêu đầu tư của NHTM

Bên cạnh đó, khi nhận tài sản đảm bảo tiền vay, nhiệm vụ của các cán bộ tín

dụng là tiến hành phân tích, thâm định những tài sản đó

Bước 3: Trình duyệt hô sơ vay vốn, phán quyết cho vay

Sau khi xét duyệt, các cán bộ tín dụng nhận xét và có kết luận về tình hình tài chính của khách hàng, sự cần thiết của mục đích vay vốn, mức độ đáp ứng các điều kiện tín dụng, điều kiện của tài sản đảm bảo Từ đó, lập tờ trình thâm định và

trình duyệt hồ sơ vay vốn cho cấp lãnh đạo phê duyệt các ý kiến đã được đệ trình trong tờ trình

- Lập thông báo duyệt hay không duyệt cho vay và nêu rõ lý do - Phương thức cho vay

- Số tiền cho vay - Lãi suất cho vay

- Thời hạn cho vay

- Cách thức trả nợ goc, lãi vay

Bước 4: Lập, đàm phán và ký kết hợp đông

Sau khi đã có sự phê duyệt, các cán bộ tín dụng soạn thảo và đàm phán các

điều kiện của hợp đồng với khách hàng NHTM cùng khách hàng ký hợp đồng tín dụng và cán bộ tín dụng làm thủ tục giao nhận các giấy tờ có liên quan đến tài sản

17 dam bao vay von

Bước Š: Hoàn thiện thủ tục nhận bảo đảm cấp tín dụng ( nếu có )

Hoàn thiện nhân tài sản bảo đảm khách hàng vay trong trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản của khách hàng vay hoặc bên thứ 3 theo quy định của Ngân hàng

Bước 6: Giải ngân vay vốn

- Lập giấy nhận nợ (ghi rõ thời hạn cho vay cụ thê) - Kiêm tra các căn cứ giải ngân

- Trình duyệt giải ngân

Bước 7: Kiểm tra, giám sát sau cấp tín dụng, quản lý thu hồi nợ và xử lý các vấn đê phát sinh

Các cán bộ tín dụng kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng, theo dõi

các khoản vay, việc trả nợ gốc và lãi của khách hàng cho đến khi đến hạn; vấn đề giải chấp tài sản đảm bảo tiền vay, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn trả nợ gốc và lãi cũng như việc miễn giảm lãi, chuyên nợ quá hạn

Bước 8: Tắt toán khế ước, thanh lý hợp đông và lưu hồ sơ

Khi khách hàng trả hết nợ gốc và lãi, cán bộ tín dụng phối hợp cùng với bên kế toán đối chiếu, kiêm tra số tiền trả nợ góc, lãi, phi dé tất toán khế ước, khoản vay, thực hiện lưu trữ hồ sơ cho vay của khách hàng

1.2.6 Các chí tiêu đánh giá công tác cho vay khách hàng cá nhân

126.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân

Chỉ tiêu này phản ánh quy mô hoạt động tín dụng cá nhân của một Ngân hàng, Dư nợ tín dụng cá nhân càng cao chứng tỏ hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng hàng càng phát triền về lượng Dư nợ cho vay càng cao chứng tỏ ngân hàng cho vay được nhiều, hoạt động cho vay tốt, có khả năng thu hút được khách

hàng Ngược lại, khi dư nợ cho vay ở mức thấp, điều này cho thấy hoạt động cho

vay của ngân hàng chưa được phát triên, việc đo lường đánh giá dư nợ cho vay KHCN thông qua dư nợ cho vay KHCN tăng trưởng hàng năm và tỷ lệ tăng trưởng cho vay KHCN:

1.2.6.2 Thị phân cho vay khách hàng cá nhân

Chỉ tiêu về thị phần là một chỉ tiêu chung và quan trọng để đánh giá bất kỳ

hoạt động kinh doanh nào Trong kinh tế thị trường thì khách hàng là người mang lại lợi nhuận và sự thành công cho doanh nghiệp, hay nói cách khác hơn thì chính khách hàng trả lương cho người lao động Lĩnh vực ngân hàng cũng không là ngoại lệ vì số

lượng khách hàng đến với một ngân hàng càng nhiều thì thể hiện ngân hàng đó càng

hoạt động thành công, sản phẩm dịch vụ của ngân hang đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng Thị phần tín dụng cá nhân của một ngân hàng được xác định như sau:

Thị phần tín dụng cá nhân = Dư nợ tín dụng cá nhân của một ngân hàng / Tông dư nợ tín dụng cá nhân của toàn hệ thống ngân hàng

1.2.6.3 Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân

Công tác cho vay khách hàng cá nhân phải đảm bảo đi đôi với tăng chất lượng tín dụng cá nhân Chất lượng tín dụng một phần được thê hiện ở mức độ an toàn vốn tín dụng thông qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu - đánh giá khả năng thu

hoi no

Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân = (Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân / Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân) * 100%

Khái niệm nợ xấu:

Tại Việt Nam việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng đê xử lý rủi

ro tín dụng được thực hiện theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 và Quyết dinh sé 18/2007/QD-NHNN ngày 25/04/2007 sửa đôi, bô sung một số điều của Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN

Việt Nam Theo đó “Nợ xấu” là các khoản nợ thuộc nhóm 3 4 và 5 Việc phân loại nợ thực hiện như sau:

- Nhóm I (nợ đủ tiêu chuân): Các khoản nợ được TCTD đánh giá là có khả

19

năng thu hồi đầy đủ cả nợ góc và lãi đúng hạn

- Nhóm 2 (nợ cần chú ý): Các khoản nợ được TCTD đánh giá có khả năng thu hồi đầy đủ nợ góc và lãi nhưng có dấu hiệu khách hàng suy giảm khảnăng trả nợ

- Nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuân): Các khoản nợ được TCTD đánh giá không

có khả năng thu hồi nợ góc và lãi khi đến hạn và có khả năng tôn thất một phan nợ

góc và lãi

- Nhóm 4 (nợ nghi ngờ): Các khoản nợ được TCTD đánh giá có khả năng

tôn thất cao

- Nhóm 5 (nợ có khả năng mắt vốn): Các khoản nợ được TCTD đánh giá là

không còn khả năng thu hồi, mất vốn

Tỷ lệ nợ xấu của một ngân hàng càng thấp càng tốt Thực tế, rủi ro trong kinh

doanh là không tránh khỏi, nên ngân hàng thường chấp nhận một tỷ lệ nhất định được

coi là giới hạn an toàn Mức dưới 3% có thê coi là ngưỡng khá tốt trong hoạt động

ngân hàng Tỷ lệ an toàn cho phép theo thông lệ quốc tế và Việt Nam là 5% l26.4 Thu nhập cho vay khách hàng cá nhân

Hiệu quả của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân được phản ánh thông qua thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân hoặc tỷ trọng thu lãi từ cho vay khách hàng cá nhân trên tông thu lãi từ tín dụng Thu nhập ở đây được tính bằng chênh lệch giữa

chi phi đầu vào và các chi phí khác cho hoạt động tín dụng với thu lãi đầu ra:

Thu nhập cho vay khách hàng cá nhân = Thu từ cho vay khách hàng cá nhân ~ Chị phí cho cho vay khách hàng cá nhân

Tỷ lệ trong tông thu nhập KHCN = Thu nhập KHCN / tông thu nhập của Chi nhánh

Chi tiêu này giúp ngân hàng đánh giá được hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong tông quan hoạt động kinh doanh của ngân hàng Từ đó có

định hướng rõ ràng trong phát trién tín dụng cá nhân nhằm đặt ra các mục tiêu gần và kế hoạch lâu dài đê có đường lối phát triển rõ ràng trong tương lai.

20

1.2.7 Các nhân tố ảnh hướng đến cho vay khách hàng cá nhân

1.2.7.1 Nhóm nhân tổ chú quan

© Thứ nhất: Chính sách cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng

Chính sách tín dụng là cương lĩnh chung nhất hướng dẫn hoạt động tín dụng của toàn ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích cho vay, tạo sự thông nhất chung trong hoạt động cho vay nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời Chính sách tín dụng hợp lý sẽ có tác động thúc đây giúp ngân hàng

mở rộng được hoạt động cho vay và kiểm soát được chất lượng các khoản vay

Chính sách tín dụng được thê hiện thông qua các quy định về cho vay của ngân hàng, trong đó bao gồm các nội dung như quy định về lãi suất, phí, điều kiện cho vay, phương thức cho vay, thời hạn cho vay, biện pháp bảo đảm

e Thứ hai: Chất lượng, số lượng và thái độ đội ngũ nhân sự phục vụ mảng

khách hàng cá nhân

Trình độ cũng như đạo đức nghẻ nghiệp của cán bộ tín dụng có ảnh hưởng

không nhỏ tới sự phát triên tín dụng cá nhân Đặc điểm của khách hàng cá nhân là

thông tin không được rõ ràng và minh bạch Vì vậy, cán bộ tín dụng phải có trình độ

chuyên môn cao, hiệu biết rộng và nhạy bén thì mới thâm định chính xác, từ đó đưa

ra quyết định tài trợ một cách đúng đắn Bên cạnh đó, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng cũng đóng vai trò rât quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng

e Tư ba: Mạng lưới cho vay khách hàng cá nhân

Số lượng các chi nhánh, phòng giao dịch nói lên quy mô của một ngân hàng,

để thuận lợi cho việc giao dịch giữa khách hàng với ngân hàng, các ngân hàng

thường mở rộng các chi nhánh và các phòng giao dịch, nhằm thu hút sự quan tâm

của khách hàng đối với ngân hàng Các ngân hàng có càng nhiều chỉ nhánh, phòng

giao dịch thì việc mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân càng trở nên thuận lợi, nhất là khi các chỉ nhánh, phòng giao dịch này đặt tại các khu dân cư có nhiều nhu cầu vay vốn Tại đây ngân hàng dễ dàng đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, đồng thời ngân hàng nắm bắt được thông tin từng khách hàng trên cơ

sở đó tiền hành thâm định, giải ngân và thu nợ.