(Luận văn thạc sĩ) Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Phú Thọ

„ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO _

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN

BÙI TRỌNG HIẾU

PHAT TRIEN CHO VAY KHACH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM -

CHI NHANH TINH PHU THQ

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG 2019 | PDF | 119 Pages

buihuuhanh@gmail.com

HÀ NỘI - NĂM 2019

BUI TRONG HIEU

PHAT TRIEN CHO VAY KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA

PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM - CHI NHANH TINH PHU THQ

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYÊN THÙY DƯƠNG

HÀ NỘI - NĂM 2019

cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này do tôi thực hiện và không vi phạm yêu câu về sự trung thực trong học thuật

Tác giá

Bùi Trọng Hiếu

của các thầy cô tại trường Đại học Kinh tế quốc dân - những người đã truyên thụ cho tôi kiến thức về mảng Tài chính - Ngân hàng để hôm nay, tôi có thể hoàn thành

được luận văn của mình

Đẳng thời, tôi cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc nhất tới

LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC

DANH MUC CAC CHU VIET TAT DANH MUC SO DO, BANG BIEU TOM TAT LUAN VAN

PHAN MO DAU

CHUONG 1 NHUNG VAN DE CO BAN VE PHAT TRIEN CHO VAY

KHACH HANG CA NHAN TAINGAN HANG THUONG MAL

1.1 Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân 222222222272 re 7

1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 7 1.12 Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 8 1.13 Các loại hình cho vay khách hàng cá nhân 22+-2: + 1.2 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 13

1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương — ÔỎ 122 Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân của

ngân hàng thương mại -22:221222222122222221 re —

1.3.1 Các nhân tố chủ quan -22+22222z2t2tectrrrrtrrrsrrrrrrrrrrerrrev 2]

1.3.2 Các nhân tố khách quan -2 2i<-.-ci.cccrs seme

CHUONG 2 THỰC TRANG PHAT TRIEN CHO VAY KHACH HANG CA NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN

VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ T 29 2.1 Téng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam —

2.2.1 Chính sách cho vay va quá trình triển khai cho vay khách ch hang cá nhân tại Agribank Chỉ nhánh tỉnh Phú Thọ _ 3.2.2 Phân tích thực trạng phát triển cho vay khách th hing cá nhân tại xi Agibilk Chỉ nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2016 — 2018 50 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại si Agribante Chi nhành tính Phú ThỌ:.«.z¿:sc;<zcc<c z2<622c604600 202013 000g g6 ——

VIET NAM - CHI NHANH TINH PHU THỌ

3.1 Định hướng phát triển của Agribank Chỉ nhánh tỉnh Phú Thọ di

và yêu cầu về phát triển cho vay khách hàng cá nhân sever 1D

Agribank Ngân hàng Nông nghiệp va Phát triển nông thôn Việt Nam ATM Automatic Teller Machine - Máy rút tiền tự động

TMCP Thuong mại cô phần

TTK Thẻ tiết kiệm

Sơ đồ 2.1: Mô hình tô chức của Agribank Chi nhánh Phú Thọ (năm 2018) 32 Biêu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2016 — 2018 cua Agribank Chi

Bang 2.4: Két quả kinh doanh của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2016

7 — ,ÔỎ 46 Bang 2.5 Ty lé cho vay/TSDB theo chinh sách tin dung cua Agribank 49 Bang 2.6 Du no cho vay khach hang ca nhan tai Agribank Chi nhanh tinh Phi Tho tát 0 ZO IG = DOES os icsicscece cansesaccesosnecenesnpncavseevemnucnssinesvsnoateseeteiesyilec teecesisntets 53 Bang 2.7 Dư nợ cho vay KHCN theo loại hình sản phẩm tại Agribank Chi nhanh

Bang 2.8 Cơ cầu dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn cho vay tại Agribank Chỉ nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 .- S5 Sen 22.227 erz.crxerrree 60 Bang 2.9 Thu lãi từ cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chị nhánh tỉnh Phú

Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Chi ñbšth nh Phố TH OHG - 20 TT kh ceciecieeecedciiiaedeediodiaesans 63

TRƯỜNG ĐẠI HOC KINH TE QUOC DAN

BUI TRONG HIEU

PHAT TRIEN CHO VAY KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM - CHI

NHANH TINH PHU THO

CHUYEN NGANH: TAI CHINH NGAN HANG MA NGANH: 8340201

TOM TAT LUAN VAN THAC SI

HA NOI- NAM 2019

Nội dung cơ bản của đề tài: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ” bao gồm 3 chương:

Chương 1: Những vẫn đề cơ bản về phát triển cho vay KHCN tại NHTM Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng Agribank

Chi nhánh tỉnh Phú Thọ

Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ

Ngày nay, xu hướng cạnh tranh về SPDV trở nên gay gắt hơn bao giờ hết,

đòi hỏi các NHTM luôn phải tìm ra những hướng đi mới đề phát triên các SPDV có

tính chuyên biệt cao của mình Và tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng cho khối KHCN là một trong những mảng quan trọng trong chiến lược phát triển của các ngân hàng ngày nay

Cùng với da phát triển của kinh tế xã hội nước ta ngày nay, không chỉ doanh nghiệp mới vay vốn ngân hàng đề SXKD mà cả các cá nhân, hộ gia đình cũng có nhu cầu vay và sử dụng vốn vay cho nhiều mục đích đa dạng khác nhau Đề góp phần tăng trưởng về quy mô đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng thì việc phát

triển cho vay KHCN được xem là xu thế tất yeu cua cac NHTM va la muc tiéu ma

các nhà quản trị ngân hàng hết sức quan tâm

Cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ nhìn chung còn nhiều điểm chưa thực sự phát triển như: Quy mô cho vay còn nhỏ trên cả khía cạnh doanh số, dư nợ và số lượng khách hàng; Đối tượng và phạm vi cho vay còn hẹp „ chủ yếu thực hiện cho vay tập trung vào một số địa bàn _„ một số lĩnh vực và một số nhỏ đôi

tượng khách hàng tiềm năng : Phương thức cho vay còn đơn giản, đôi khi đơn điệu và không phù hợp: Chất lượng và hiệu quả cho vaycòn chưa cao Những nhân tố

nảy đang phần nào kìm hãm sự phát triên của cho vay KHCN tại chi nhánh Chính

Chương Ì của luận văn nảy đã trình bày tông quát một số vấn đề cơ bản của phát triển cho vay KHCN tại NHTM nói chung, đưa ra các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của cho vay vay KHCN và các nhân tổ ảnh hưởng: nêu ra khung lý luận chính nhằm định hướng cho việc nghiên cứu thực trạng, tìm ra những điểm còn tôn tại và nguyên nhân của chúng trong quá trình phát triên cho vay KHCN, từ đó đề xuất các giải pháp phát triển cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ trong chương 2 và chương 3

Chương 2 tập trung phân tích, đánh giá thực trạng phát triên cho vay KHCN tại Agribank Chị nhánh tỉnh Phú Thọ trong giai đoạn 2016 - 2018 dựa trên cơ sở những nội dung đã nêu trong chương l Bên cạnh đó, chương 2 cũng nêu rõ những thành tựu cũng như những hạn chế và nguyên nhân phát sinh của nó để làm cơ sở đưa ra giải pháp lên các cấp có thâm quyền nhằm tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện

thuận lợi cho việc phát trién cho vay KHCN tại Agribank Chị nhánh tỉnh Phú Thọ

trong thời gian tới

Từ những lý luận có ở chương l và thực trạng ở chương 2, chương 3 đã khái

quát định hướng phát triển của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ trong kinh doanh

nói chung và phát triển cho vay KHCN nói riêng Agribank Chỉ nhánh tỉnh Phú Thọ cần giải quyết được những hạn chế đã nêu ở chương 2 để đạt được mục tiêu phát

triển đó Tác giả đã nêu ra một số kiến nghị đi kèm giải pháp đối với Agribank và

kiến nghị đối với UBND tỉnh Phú Thọ nhằm hỗ trợ Agribank Chi nhánh tỉnh Phú

Thọ giải quyết các hạn chế đồng thời phát triển cho vay KHCN tại chỉ nhánh trong thời gian tới

* Đóng góp của luận văn:

Hiện nay, đã có nhiều bài nghiên cứu, luận văn về vấn đề phát triển cho vay

KHCN tại NHTM tuy nhiên phần lớn các bài viết này chưa thực sự đưa ra được

những giải pháp mang tính thực tiễn, bám sát với tình hình hoạt động kinh doanh

của các NHTM, vì vậy, khả năng áp dụng còn chưa được cao Xuất phát từ thực

trạng đó, luận văn chú trọng vào các vấn đề sau:

- Lý luận chung về phát triển cho vay KHCN tại NHTM

- Thực trạng phát triên cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ,

nêu ra những thành tựu và hạn chế và nguyên nhân của chúng

- Những kiến nghị cũng như các giải pháp thiết thực và khả thi nhằm phát triển cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ

* Hạn chế của luận văn:

Trên thực tế, luận văn chắc chắn không thê tránh khỏi những sai sót mặc dủ

tác giá đã có nhiều có gắng Một số điểm tôn tại của luận văn như: Nhu cầu và thị

hiểu của khách hàng thay đôi liên tục theo thời gian do vậy việc nêu ra những lý

luận chung đôi khi còn chưa thực sự bám sát thực tiễn; mẫu khảo sát khách hàng về

sự phát triên của dịch vụ tín dụng cá nhân có chất lượng nội dung ở mức tương đối,

khả năng thu thập thông tin bao cáo đôi lúc chưa phản ánh thực sự chính xác thực tế: Chính vì vậy, đề bài luận văn được hoàn thiện hơn, tác giả rất mong nhận được

sự đóng góp của các nhà nghiên cứu * Kết luận:

Nhận thấy phát triển cho vay KHCN là một trong những mục tiêu và định hướng của các NHTM nói chung và Agribank Chị nhánh tỉnh Phú Thọ nói riêng, vì

vậy, thông qua bài luận văn này, tác giả đã đạt được một số thành tựu cơ bản như

sau:

- Thứ nhất, khái quát những vấn đề cơ bản về cho vay KHCN, phát triển cho vay KHCN tại NHTM

- Thứ hai, nghiên cứu tông quát về cơ cầu tô chức và tình hình hoạt động

kinh doanh của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ: phân tích thực trạng phát triển

cho vay KHCN tại Agribank Chị nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2016 — 2018; qua đó, luận văn chỉ ra những ưu điêm và nhược diém và nguyên nhân của chúng trong việc phát triêncho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ.

- Thứ ba, căn cứ vào tình hình thực tế của việc phát triên cho vay KHCN tại

Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ, luận văn đã đề xuất một số giải pháp, kiến nghị

nhằm phát triên cho vay KHCN tại Chi nhánh.

BUI TRONG HIEU

PHAT TRIEN CHO VAY KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG NONG NGHIEP

VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM -

CHI NHANH TINH PHU THO

CHUYEN NGANH: TAI CHINH — NGAN HANG MA NGANH: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

NGƯỜI HƯỚNG DÂN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYÊN THÙY DƯƠNG

HÀ NỘI - NĂM 2019

1 Tính cấp thiết của đề tài

Ngày nay, xu hướng cạnh tranh về sản phâm dịch vụ ngày càng phát triển mạnh mẽ đòi hỏi các NHTM luôn phải tìm ra những sản phâm, dịch vụ có đặc tính đặc thù riêng cho mình Một mảng quan trọng trong chiến lược phát triên của các NHTM là tập trung phát triển dịch vụ cho khối KHCN

Khi nền kinh tế xã hội ngày cảng phát triên, không chí có các doanh nghiệp mới cần vốn SXKD mà cả các cá nhân, hộ gia đình cũng có nhu cầu vay vốn và sử dụng vốn cho các mục đích khác nhau Đề góp phần tăng trưởng quy mô, ôn định hoạt động tin dụng và phân tán rủi ro thì việc phát triển cho vay KHCN được xem là xu thế tất yếu của các NHTM ở Việt Nam Do vậy, việc phát triển cho vay KHCN đang là mục tiêu mà các nhà quản trị, nhà quán lý ngân hàng và nhà nghiên cứu hết suc quan tâm

Hoạt động cho vay KHCN tại Agribank Chị nhánh tỉnh Phú Thọ nhìn chung

còn chưa thực sự phát triên trên một số điểm như: Quy mô cho vay còn nhỏ trên cả khía cạnh doanh số „ dư nợ vả số lượng khách hảng vay vôn :; Đối tượng và phạm vi

cho vay còn hạn hẹp , chủ yeu thuc hién cho vay tap trung vao mot sé di aban, mét

số lĩnh vực và một số nho đối tượng khách hàng tiềm nang; Phuong thirc cho vay

còn đơn giản và đơn điệu ; Chất lượng và hiệu quả cho vay còn thấp Những yếu tô

đó phần nào kim hãm sự phát triển của cho vay KHCN tại chỉ nhánh Do vậy, làm

thé nao dé phat trién cho vay KHCN đang là nhu cầu bức xúc của Chi nhánh hiện

nay

Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn nêu trên, để tìm ra các giải pháp nhằm phat triển cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ, tác giả đã quyết định chon dé tai: “Phat triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Ưiệt Nam- Chỉ nhánh tỉnh Phú Thọ” làm đề tài nghiên cứu

luận văn thạc sĩ.

nghiên cứu của các tác giả khác nhau như:

Nguyễn Thị Quỳnh Nga (2015), nghiên cứu về “Phát triển cho vay khách

hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cô phần Đâu tư và Phát triên Việt Nam -

Chỉ nhánh Hà Nội” Qua bài viết, tác giả đã nêu ra những lý luận cơ bản về phát

triển cho vay KHCN của NHTM nói chung thông qua việc tìm hiệu vẻ các lý luận

cơ bản về khái niệm, nhân tổ tác động Sau đó, tác giả phân tích thực trạng cho vay KHCN tại BIDV Chị nhánh Hà Nội giai đoạn 2013-2015 Từ đó, tác giả đưa ra

một số giải pháp vả kiến nghị nhằm phát triển cho vay KHCN trên địa bàn thủ đô

đối với BIDV Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015-2020

Vũ Văn Thực (2014), nghiên cứu về “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Liệt Nam” trên Tạp chí phát triên và hội nhập số 19 (29) tháng 11 — 12/2014 đã chỉ ra rằng hoạt động cho vay tiêu dùng đang có những bước phát triên tích cực Tác giả nêu rằng trong những năm gân day, dau

hiệu của việc phục hồi kinh tế đã thúc đây nhu cầu mua sắm vả chi tiêu cho cá nhân, hộ gia đình tăng trưởng mạnh mẽ Mặt khác, nhiều giải pháp đã được Agribank đưa

ra nhằm giải quyết các nhu cầu khác nhau của khách hàng: làm cho số lượng khách hàng cũng như dư nợ cho vay tiêu dùng của Agribank tăng lên qua các năm, giúp chứng tỏ được uy tín và vị thế của Ngân hàng Tuy nhiên, tác giả cũng nêu ra một

số điểm hạn chế trong khâu thâm định, kiểm tra sau cho Vay, dẫn tới tình hình nợ

xấu diễn biến phức tạp và có xu hướng tăng lên, đặc biệt là cho vay tiêu dùng Vì

vậy, cuối bài nghiên cứu, tác giả đã đề xuất một số giải pháp và kiến nghị lên các

cấp có thâm quyền đề hoàn thiện hơn hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank nói riêng và hệ thống NHTM nói chung

Nguyễn Ngọc Hậu (2016) nghiên cứu “Phân tích hoạt động cho vay khách

hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cô phân Quốc tế Việt Nam - Chỉ nhánh Quận 1” Thông qua bài viết, tác giả đã phân tích hoạt động cho vay đối với khối KHCN thông qua việc phân tích một số chỉ tiêu cơ bản về cơ cấu, tỷ trọng dư nợ

thé hơn, tác giả phân tích mục đích sử dụng vốn vay của KHCN như cho vay phát triển sản xuất nông nghiệp ở nông thôn, cho vay SXKD, vay tiêu dùng, và một số mục đích vay vốn khác; hoặc là phân theo thời hạn cho vay như vay ngắn hạn, trung hạn và đài hạn Tác giả có đề cập đến việc tăng cường đầu tư nguồn vốn tín dụng

cho KHCN Đồng thoi khang định, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam — Chi

nhánh Quận 1 đã phần nào tạo nên được uy tín đối với khách hàng, thúc đây hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngày càng phát triển Bên cạnh những thuận lợi, tác

giả cũng chỉ ra không ít khó khăn mà Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chỉ

nhánh Quận I gặp phải; ví dụ như nguồn thông tin thu thập được còn hạn chế cá về lượng và chất khiến cho cán bộ tín dụng mất nhiều thời gian và công sức đê tự đi điều tra trong khi chi phí cho hoạt động này lại không hè nhỏ Cùng với đó là một số lỗ hỏng trong khâu thanh tra, kiểm tra, giám sát sau cho vay cả về cơ chế chính

sách lẫn nguồn nhân lực thực hiện Chính vì thế, tác giả có đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho KHCN tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam —

Chị nhánh Quận l trong thời gian tới

Nhìn chung, các công trình nghiên cứu ở trên đã đẻ cập đến việc phát triển

hoặc hoàn thiện một vấn đề hoặc toàn điện lĩnh vực tín dụng cho khách hàng là cá nhân trên toàn bộ hệ thống hoặc trên các chi nhánh tại các thị trường khác nhau

Các giải pháp đề xuất của các tác giá trên cơ sở phân tích định hướng phát triển và

thực trạng của đơn vị nghiên cứu Có thê nói, về mặt phương pháp luận, việc nghiên

cứu và đề xuất giải pháp như vậy là hợp lý Ngoài ra cũng còn có nhiều bài báo, công trình nghiên cứu khác liên quan đến chủ đề phát triên cho vay KHCN của các

NHTM duoc dang trên các tạp chí kinh tế hay các cuộc hội thảo Tuy nhiên, thực trạng áp dụng một, một số hoặc đồng bộ các giải pháp đề xuất còn là một hạn chế nếu không muốn nói là các giải pháp này chưa thực sự đến với kế hoạch hoặc chiến

lược phát triên của các NHTM.

bảo sẽ không trùng lặp với các công trình đã được công bố gần đây Hơn nữa, việc thực hiện đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Liệt Nam- Chỉ nhánh tỉnh Phú Thọ” là hết sức cần

thiết nhằm đưa ra một số giải pháp phát triển cho vay KHCN tại Agribank Chi

nhánh tỉnh Phú Thọ

3 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài

3.1 Mục tiêu nghiên cứu

Đề tải tập trung làm rõ những vấn đề có tính lý luận và thực tiễn về sự phát

triên cho vay KHCN:

- Hệ thống hóa lý luận về phát triên hoạt động cho vay KHCN tại NHTM

- Phân tích thực trạng phát triên cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh tỉnh

Phú Thọ

- Đề xuất một số giải pháp phát triên cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh

tỉnh Phú Thọ

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Sự phát triên của cho vay KHCN

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Thời gian nghiên cứu: Giai đoạn 2016 -2018

+ Không gian nghiên cứu: Tại Agribank Chị nhánh tỉnh Phú Thọ 5 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp thu thập só liệu:

+ Thu thập đữ liệu thứ cấp: Thu thập các thông tin và số liệu về Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cũng như kết quả kinh doanh của Chi nhánh giai đoạn 2016

— 2018, báo cáo tông kết của NHNN Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2016 —

2018.

loại II và tại Hội sở tỉnh của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ để thu thập thông tin

cơ bản về khách hàng vay vốn, đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ tín dụng bán lẻ của Chi nhánh Tông số phiếu phát ra: 150 phiếu; số phiếu thu về: 150 phiếu; số phiếu hợp lệ: 150 phiếu Trong đó, cụ thể: tại Hội sở tỉnh là 50

phiếu, được phát ra và thu lại trong khoảng thời gian từ 03/5/2019 đến 13/05/2019:

tại Š Chi nhánh loại HH (huyện Cam Khê, huyện Lâm Thao, huyện Tân Sơn, huyện

Thanh Thủy và huyện Thanh Sơn), mỗi Chi nhánh phát ra và thu lại 20 phiếu, thời

gian từ 06/5/2019 đến 21/5/2019

- Phương pháp phân tích sé liệu:

+ Phương pháp thống kê mô tả: Sử dụng các chỉ tiêu tông hợp đề phản ánh và phân tích mức độ như số tuyệt đối, tương đối, số bình quân và các bảng biểu, số liệu đê mô tả mức độ biến đổi, quy mô của các hiện tượng, cụ thê là tình hình kinh

doanh qua các năm của ngân hàng, hoạt động cho vay KHCN như số lượng KHCN và sô lượng khoản vay, dư nợ cho vay KHCN, lợi nhuận cho vay KHCN, tỷ lệ nợ xấu với các khoản vay của KHCN

+ Phương pháp so sánh: Đó là so sánh theo thời gian Cụ thê, so sánh tình

hình kinh doanh của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ qua các năm từ 2016 - 2018; số lượng, dư nợ cho vay, nợ xấu nội và ngoại bảng của khối KHCN qua các năm

- Phương pháp xử lý và tông hợp số liệu: Sau khi tông hợp số liệu cần đánh giá hiệu quả cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh tính Phú Thọ Sử dụng các phần mềm máy tính đề tông hợp, phân tích và xử lý thông tin

6 Kết cấu của luận văn

Ngoài phan mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo và hệ thống

bảng biểu, nội dung luận văn được kết cầu gồm 03 chương, cụ thé:

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về phát triển cho vay KHCN tại NHTM.

Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh tỉnh

Phú Thọ.

1.1 Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân

L.I.L Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Có thê hiểu một cách đơn giản răng NHTM là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trong lĩnh vực tài chính - tiền tệ Ngoải các dịch vụ khác thì tự chung lại, hoạt động chính của NHTM là huy động vốn từ dân cư và cho vay lại đề

kiếm chênh lệch lợi nhuận Mối quan hệ giữa người đi vay (khách hàng) và người cho vay (ngân hàng) dựa trên nguyên tắc có hoàn trả (sau một thời gian nhất định và kẻm theo lãi nếu có), được rảng buộc bởi các quy định của pháp luật hiện hành và

thỏa thuận giữa các bên

Đối tượng vay vốn của các NHTM hiện nay rất đa dạng, có thê là các doanh

nghiệp, cá nhân, hộ gia đình, Trong đó, tầm quan trọng của khối KHCN và hộ gia

đình ngày được khăng định mạnh mẽ Mục đích vay vốn của đối tượng khách hàng nảy cũng rất đa dạng, có thê là vay tiêu dùng, chi tiêu cá nhân hoặc SXKD, đầu

tư,

Theo Khoản 16, Điều 4, Luật các tô chức tín dụng (2010) và Điều 2, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNH về quy chế cho vay (2001), có thê hiểu cho vay KHCN là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho các đối tượng khách hàng là cá

nhân: Cho vay KHCN là quan hệ kinh tế mà trong đó Ngân hàng chuyên cho các cá

nhân quyền sử dụng một khoản tiền với những điều kiện nhất định được thỏa thuận

trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng trên nguyên tắc có hoản trả cả góc và lãi (nếu có)

Như vậy, cho vay KHCN là việc mà NHTM cho các cá nhân vay với nhiều mục đích khác nhau như thanh toán các sinh hoạt phí, trang bị dé dùng cho gia đình, mua sắm hoặc nâng cấp nhà cửa phục vụ cho hoạt động SXKD của cá cá nhân, hộ

gia đình và DNTN mà cá nhân đó là chủ hộ, chủ DNTN.

1.1.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn

Mục tiêu chính của việc cho vay KHCN tại các NHTM hiện nay chủ yeu la

cho vay tiéu ding (phuc vu cac nhu cau sinh hoat hang ngay) va cho vay bé sung

vốn lưu động phục vụ hoạt động SXKD của các cá nhân, hộ gia đình kinh doanh cá

thê Nhu cầu vốn của các đối tượng này thường không lớn và nằm trong khoảng từ vài trăm triệu đông đến một hoặc hai tỷ đồng, cũng có một số trường hợp lên đến

vài tỷ đồng hoặc hàng chục tỷ đồng tuy nhiên số lượng không nhiều Hơn nữa, cho

vay nhóm đối tượng khách hàng nảy thường có độ rủi ro cao hơn cho vay KHDN do nguồn trả nợ không có tính ôn định cao nên các NHTM thường chỉ cho vay ở mức tương đối nhỏ, làm cho quy mô của khoản vay không lớn

Mặt khác, việc các cá nhân, hộ gia đình ngày càng có xu hướng chi tiêu cho

sinh hoạt nhiều hơn, hoạt động SXKD cũng đa đạng hơn trước nên số lượng KHCN

có nhu cầu vay vốn tăng nhanh trong những năm trở lại đây, làm cho số lượng

khoản vay tại các NHTM là tương đối lớn

l.I22 Cho vay khách hàng cá nhân thường có chỉ phí bình quan cao

Bởi đặc tính quy mô khoản vay của KHCN thường nhỏ trong khi số lượng khoản vay lại lớn nên chi phí mà NHTM phải bỏ ra (cả về tiền bạc và nhân lực

trong khâu thu thập thông tin khách hàng, thâm định khoản vay, kiểm tra kiểm soát sau cho vay, ) đối với tín dụng bán lẻ là tương đối lớn hơn so với KHDN, trong khi

đó doanh số cho vay cũng như dư nợ lại thấp, dẫn tới việc chi phí bình quân của các khoản vay KHCN thường cao

1.1.2.3 Lãi suất cho vay cao, thời hạn cho vay ngắn

Thứ nhất là mức độ rủi ro cao, thứ hai là doanh số cho vay thấp nên chi phí bình quân tính trên từng đồng vốn mà NHTM đem ra để cho vay KHCN cũng cao hơn KHDN nên lãi suất cho vay KHCN theo đó cũng cao hơn; đồng thời, thời hạn cho vay đôi với các món vay của KHCN cũng có xu hướng ngắn hơn để các ngân hang cé thê kiêm soát được rủi ro các món vay này được tôt hơn.

khả năng chi trả hơn khi xảy ra các biến động bất lợi về tình hình tài chính, nguồn

thu nhập, tình hình sức khỏe, Tất cá những yếu tố này có tính quyết định đến khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng và phần nào mang tính định tính, ví dụ như tư cách khách hàng, chất lượng của thông tin tai chinh,

Việc thâm định khả năng trả nợ của KHCN hiện nay là tương đối khó khăn

Nguyên nhân gây ra RRTD có thê xuất phát từ việc CBTD thu thập thông tin không

đầy đủ hoặc bị sai lệch do khách hàng cố tình bị che giấu, bóp méo để đạt được mục

đích vay vốn, chăng hạn như tình hình sức khỏe hay tình trạng công việc không

chắc chắn Điều đó đễ dẫn đến những RRTD khi cho vay

L.1.3 Các loại hình cho vay khách hàng cá nhân

Phân loại cho vay KHCN nhăm mục đích quản lý nợ vay một cách hiệu quả

hơn Tùy theo từng đối tượng khách hàng và nhu cầu của họ mà các NHTM chia các loại hình cho vay KHCN thành những nhóm khác nhau Nhìn chung, có thê

phân loại việc cho vay KHCN thành những nhóm dưới đây:

1.1.3.1 Phan loại theo mục đích sử dụng vốn vay

* Cho vay tiêu dùng

- Mục đích vay vốn: Người đi vay sử dụng tiền vay vào việc mua sắm đồ

dùng của gia đình (ví dụ như thiết bi điện tử, nhà cửa, xe cộ ) hoặc trang trải các chị phí sinh hoạt cá nhân (ví dụ như đi du học, chữa bệnh, cưới hỏi, ) nhằm phục vụ lợi ích của cá nhân, hộ gia đình

- Ưu điểm: Giúp cho việc tiếp cận vốn của các cá nhân có nhu cầu vay tiêu dùng dễ dàng hơn Khách hàng có thê được trả vốn nhiều lần

- Nhược điểm: Thu thập thông tin khách hàng gặp nhiều khó khăn

* Cho vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh

- Mục đích vay vốn: Các cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh sử dụng vốn vay dé bé sung nguon vốn lưu động phục vụ hoạt động SXKD của mình.

- Đặc điểm: Các khoản vay này thường có thời hạn cho vay ngắn và quy mô nhỏ (chủ yếu phụ thuộc vào mặt hàng kinh doanh, phương án SXKD của khách hàng); RRTD (Khả năng xảy ra rủi ro đạo đức từ việc thu thập thông tin bị sai lệch, khách hàng có tình không trả nợ hay sử dụng vốn vay không đúng mục đích)

1.1.3.2 Phan loại theo phương thức cho vay * Cho vay từng lần

- Khái niệm: Là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn, khách hàng và

NHTM đều phải làm các thủ tục cần thiết như: Ký kết hợp đồng tín dụng, khế ước

nhận nợ Đây là hình thức cho vay theo món khi khách hàng phát sinh nhu cầu - Ưu điểm: Thủ tục rõ ràng, ngân hàng và khách hàng có thê chủ động trong việc vay von

- Nhược điểm: Nhiều thủ tục rườm rà, tiêu tôn nhiều chi phí hồ sơ và thời gian, chỉ thích hợp với khách hàng có nhu cầu về vốn vay không định kì

* Cho vay trả góp

- Khái niệm: Đây là hình thức cho vay mà 2 bên (ngân hàng — khách hàng)

xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra dé tra

nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn vay vay vốn Thông thường các khoản vay nảy

là các khoản vay trung vả dải hạn Một số hình thức chỉ trả thông dụng như sau:

+ Gốc trả hàng tháng/quý/năm thì tông nợ gốc được chia đều cho các tháng/quý/năm còn lãi được trả hàng tháng/quý/năm theo dư nợ giảm dần

+ Góc và lãi trả đều hàng tháng/quý/năm với các khoản tiền bằng nhau - Đối tượng áp dụng: Phương thức cho vay này chủ yếu được dùng đê tải

trợ cho việc mua sắm các tài sản có giá trị tương đối lớn như thiết bị điện tử, xe ô tô, mua nhà

* Cho vay theo hạn mức thấu chỉ

- Khái niệm: Là việc mà NHTM thoả thuận bằng văn bản về việc chấp thuận

cho khách hàng chi vượt số tiền có trên TKTT của khách hàng phù hợp với các quy

định của Chính phủ và NHNN Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tô chức cung ứng dịch vụ thanh toán

- Thời hạn cho vay: Mức thấu chỉ tối đa duy trì trong một khoảng thời gian tối đa không quá 12 tháng kê từ ngày được chấp thuận cho vay

* Cho vay theo hạn mức tín dụng

- Khái niệm: Là phương thức cho vay mà NHTM và khách hàng xác định

và thỏa thuận một HMTD, duy trì HMTD nảy được tính từ thời điểm HMTD bắt đầu có hiệu lực, cho đến thời điểm HMTD đó hết hiệu lực hoặc được thay thế bằng

HMTD khác

- Ưu điểm: Khách hàng có thế được lựa chọn HMTD khác nhau phù hợp

với nhu cầu sử dụng vốn của bản thân Thời hạn định kỳ trả nợ gốc/lãi vay linh hoạt, bám sát với tình hình tài chính thực tế của khách hàng Người đi vay chỉ cần

lập hồ sơ một lần đầu tiên và sử dụng cho nhiều khoản vay về sau

- Nhược điểm: Tông doanh số cho vay có thê cao hơn HMTD, tuy nhiên tại

một thời điểm nhất định thì dư nợ không được vượt quá HMTD

1.1.3.3 Phân loại theo biện pháp bảo đảm tiên vay * Cho vay có bảo đảm

- TSBĐ có thê là động sản, bất động sản, quyền đòi nợ và một số loại hình

TSBĐ khác theo quy định của pháp luật TSBĐ có thê hình thành từ chính vốn vay

hoặc tài sản hiện hữu của khách hàng từ trước khi vay vốn TSBĐ có thê coi là

chiếc phao cứu sinh cuối cùng đề đảm bảo tính an toàn của khoản vay do NHTM có thé tạo áp lực đê buộc khách hàng phải trả nợ nếu không, trong tình huống xấu nhất, NHTM có quyền được mua lại, chuyên nhượng hoặc phát mại TSBĐ theo quy định

của pháp luật đê giảm thiêu tôn thất cho khoản vay khi khách hàng mắt khả năng trả nợ Cho vay có bảo đảm được chia thành 02 loại chính:

+ Cho vay mà TSBĐ đã hình thành thuộc sở hữu hoặc sử dụng lâu dài của khách hang /bén thứ ba Có 2 loại hình thức bảo đảm: Cầm có và Thế chấp.

+ Cho vay mà TSBD 1a tai sản hình thành từ vốn vay Khi KHCN có nhu cầu vay vốn nhưng không có tài sản hiện hữu đề bảo đảm cho khoản vay thì khách hàng

có thể sử dụng chính tải sản được hình thành từ nguồn tai tro cua NHTM lam TSBD (vi dụ: khách hàng vay tiền ngân hàng mua 6 tô rồi sử dụng chính chiếc ô tô đó làm

* Cho vay không có bảo đảm

- Khái niệm: Là phương thức cho vay dựa trên uy tín (tín chấp) của khách hàng Ngân hàng lựa chọn các khách hàng có uy tín và khả năng trả nợ tốt đề cho vay Khách hàng vay vốn cũng cần đảm bảo các điều kiện của Ngân hàng trên cơ sở tin chấp lương, chủ yếu được áp dụng đối với khách hàng có thu nhập ôn định, thu nhập ngoài việc trang trải các chi tiêu thường xuyên còn có một phần tích luỹ để trả

nợ vay (công chức, viên chức trong biên chế nhà nước, nhân viên có hợp đồng lao động dài hạn, )

- Ưu điểm: Phương thức vay vốn này phù hợp với đôi tượng khách hàng có

nhu cầu vốn thấp và không thường xuyên, hoặc không có TSBĐ

- Nhược điểm: Cho vay không có bảo đảm tiềm ân rủi ro tín dụng rất lớn cho

NHTM Vì bắt kỳ lý do nào mà khách hàng không trả nợ, NHTM cũng sẽ mắt vốn

và vì thể, các NHTM luôn cân nhắc kỹ càng trước khi quyết định cho vay không có bảo đảm

1.1.3.4 Phan loại theo thoi han vay von

* Cho vay ngan han

- Khái niệm: Là khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng trở xuống.

- Uu diém: Sir dụng bù đắp các khoản vay ngắn hạn như chỉ tiêu mua sắm

trong thời gian ngắn cần phải có phương án trả nợ sớm Rủi ro của khoản vay này khá nhỏ, vì trong thời gian ngắn ít có biến động xảy ra

- Nhược điêm: Giá trị khoán vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lại lớn, dan

đến các khoản chỉ phí (về cả nguồn lực và con người) mà ngân hàng bỏ ra quản lý các khoản vay thường ở mức tương đối cao

* Cho vay trung hạn

- Khái niệm: Là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng (từ 1 —5 nam)

- Ưu điểm: Với các khoản mua sắm tài sản lớn, khách hàng nên lựa chọn

phương án vay trung hạn để có thời gian hoàn trả lại vốn vay dài Thường là các khoản vay trung hạn như đi du học, mua săm ô tô, xây dựng nhà cửa,

- Nhược điểm: Rủi ro lãi suất cho các khoản vay này thường lớn vì vậy cơ chế lãi suất cho vay áp dụng cho các hợp đồng tín dụng trung hạn cần phải linh hoạt

* Cho vay dài hạn

- Khái niệm: Là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng (Š năm)

- Ưu điểm: Các khách hàng thường có nhu cầu vay vốn lớn đề mua sắm tài sản có giá trị như nhà cửa, dat dai

- Nhược điểm: Rủi ro tiềm ân là lớn

1.2 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 12.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Theo Những nguyên lý cơ bản của chủ nghĩa Mác-Lênm (NXB Sự thật, 2012): “Phat trién là sự lớn lên, tăng tiến trong lĩnh vực nào đó Nó không chỉ đơn

giản là sự tăng lên về lượng mà còn là sự biến đổi cả về chất của phạm trù được phân tích Phát triển là khuynh hướng vận động của sự vật hiện tượng từ mức độ

thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện thông qua việc giải quyết các mâu thuán Quá trình vận động đó dién ra vita dan dan, vita

nhảy vọt để đưa tới sự ra đời của cái mới thay thể cái cũ Sự phát triển là kết quả của quá trình thay đổi dân về lượng dân đến sự thay đồi về chất, quá trình điển ra

theo đường xoăn ốc và hết mỗi chu kỳ sự vật lặp lại dường như sự vật ban đâu nhưng ở mức (cap độ) cao hơn”

Từ đó, có thê hiểu răng phát triển cho vay KHCN của NHTM là sự biến đôi

theo hướng phát triên cả về số lượng và chất lượng của hoạt động cho vay KHCN

của NHTM nhăm mục đích mang lại lợi nhuận, uy tín và giá trị thương hiệu nhiều

hơn cho NHTM

Sự biến đôi về lượng ở đây được hiểu là sự gia tăng về quy mô cắp tín dụng

cho khối KHCN, sự gia tăng về số lượng KHCN, thị phần cho vay KHCN của NHTM và tỷ trọng cho vay khách KHCN trong tông dư nợ tín dụng Bên cạnh sự

biến đôi về lượng, còn có sự dịch chuyên cơ cấu KHCN theo hướng tiến bộ hơn, hiện

đại hơn

Sự biến đồi về chất là sự phát triên tăng trưởng về lượng gắn liền với nâng cao chất lượng và hiệu quả kinh tế của cho vay KHCN Việc áp dụng khoa học công

nghệ, quy trình cải tiễn kỹ thuật, nâng cao chất lượng đội ngũ CBCNV sẽ thúc

đây việc nâng cao chất lượng cho vay KHCN

Tóm lại, phát triển cho vay KHCN là việc NHTM tăng cường sử dụng các nguồn lực của mình như vốn, công nghệ nhằm mục đích gia tăng hoạt động cho vay KHCN về cả quy mô lẫn chất lượng từ đó gia tăng thu nhập từ hoạt động cho vay này

1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Số lượng khách hàng

Chỉ tiêu số lượng khách hàng là một chỉ tiêu định lượng tuyệt đối theo từng thời kỳ, được tính toán theo đơn vị khách hàng hoặc số lượt giao dịch của khách hàng Chỉ tiêu này phản ánh tông số lượng KHCN có giao dịch với NHTM trong một khoảng thời gian nhất định Thông thường, NHTM tính toán chỉ tiêu này trong vòng 01 năm của dãy biến động thời kỳ khảo sát.

- Sự gia tăng số lượng khách hàng trong cho vay KHCN:

Mức tăng giảm sô lượng ~ _ Số lượng khách hàng năm (0) - SỐ lượng khách

Chỉ tiêu này thê hiện số lượng KHCN tăng hay giảm qua các năm Thông qua đó, các NHTM có thê đánh giá được kết quả của việc mở rộng quy mô và đôi tượng KHCN vay vốn Số lượng KHCN đến giao dịch tại NHTM tăng theo thời

gian hay nói cách khác, số lượng KHCN năm (t) lớn hơn năm (t-l) chứng tỏ việc cho vay KHCN phần nào đạt hiệu quả tốt, sản phâm dịch vụ của NHTM đó được

nhiều khách hàng biết đến và sử dụng nhiều hơn

Trị số của chỉ tiêu và đại lượng số lượng khách hàng cùng dấu, tức là số lượng khách hàng tăng lên thì chỉ tiêu này mang dấu dương và ngược lại Sự phát

triển cho vay KHCN tại một ngân hàng được thê hiện một phần thông qua việc sé

lượng khách hàng đến vay vốn càng lớn và mức tăng số lượng khách hàng càng cao

Việc phân tích số lượng khách hàng để từ đó đánh giá được các khách hàng mục tiêu đề giới thiệu đến họ những sản phẩm dịch vụ phù hợp nhất, cùng với đó là công tác bán chéo sản phẩm sẽ giúp cho các NHTM thu hút và mở rộng thêm nhiều đối

tượng khách hàng

1.2.2.2 Tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân

Tổng dư nợ cho vay KHCN là chỉ tiêu tuyệt đối tại một thời điểm, phản ánh tông lượng tiền mà NHTM đã cho KHCN vay tính tại một thời điểm nhất định,

thông thường được tính theo đơn vị tỷ đồng Một NHTM có tông dư nợ cho vay KHCN lớn và lớn hơn so với trung bình của toàn ngành sẽ phản ánh được trình độ

phát triên cho vay KHCN của NHTM đó là tốt vả ngược lại, nếu như một NHTM có

tông dư nợ KHCN thấp và nhỏ hơn trung bình ngành thì chứng tỏ hoạt động cho

vay KHCN tại NHTM đó còn nhiều hạn chế, chưa thực sự phát triền

- Lượng tăng giảm tuyệt đỗi dự nợ cho vay khách hàng cá nhân

Chỉ tiêu này được tính theo số tăng, giảm tuyệt đối giữa tông dư nợ cho vay KHCN năm nay so với tông dư nợ cho vay KHCN năm trước liền kề Chỉ tiêu này cho biết dư nợ cho vay KHCN năm (t) tăng/giảm so với năm (t-Í ) bao nhiêu.

Lượng tăng giảm dư nợ Dư nợ cho vay Dư nợ cho vay KHCN

cho vay KHCN KHCN cuối năm (t) : cudi nam (t-1)

Khi tông dư nợ KHCN năm nay (năm t) nhỏ hơn tổng dư nợ KHCN năm trước liền kề (năm (t-1)) thì chỉ tiêu nảy mang giá trị âm và ngược lại Chỉ tiêu lượng tăng giảm dư nợ cho vay KHCN phản ảnh xu hướng phát triển của hoạt động cho vay KHCN Khi chỉ tiêu này đương phần nào chứng tỏ NHTM đó năm sau phát

triển tốt hơn năm trước và khi nó âm thì chứng tỏ NHTM đó có l năm kinh doanh

kém hơn so với năm trước

- Tác độ tăng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân:

Dư nợ cho vay KHCN năm (t) - Dư nợ

Tỳ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN nam (t-1)

Dư nợ cho vay khách hàng năm (f-l)

Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ cho biết khả năng cho vay, tìm kiếm khách

hàng và tình hình thực hiện kế hoạch tăng trưởng tín dụng KHCN của một NHTM

Chỉ tiêu này càng lớn và giữ vững qua các giai đoạn chứng tỏ hoạt động cho vay

KHCN của NHTM càng phát triên, ôn định và có hiệu quả Ngược lại, chỉ tiêu nảy

thấp và bất ồn định chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN của NHTM gặp nhiều khó

khăn, kế hoạch tín dụng chưa thực sự hiệu quả

Tuy nhiên, chỉ tiêu này cao phải đi kèm với việc tông dư nợ cho vay KHCN lớn thì mới thực sự hiệu quả, chứng tỏ là hoạt động cho vay KHCN của NHTM đó

tăng cả về số tuyệt đối và tương đối Nhiều NHTM có dư nợ cho vay KHCN thấp

nhưng có một vải thời điểm đột biến dư nợ (mặc dù mức tăng dư nợ cho vay KHCN

thấp) nhưng chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng cho vay KHCN lại rất cao thì hoạt động cho

vay KHCN của NHTM đó cũng chưa thực sự hiệu quả

- Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trong tống dư nợ Dư nợ cho vay KHCN

KHCN Tông dư nợ

Tỷ trọng dư nợ cho vay

Tỷ trọng của cho vay KHCN so với các loại hình cho vay khác trong một NHTM như cho vay KHDN, cho vay các TCTD khác, cũng là một trong những chỉ tiêu rat quan trọng đề đánh giá mức độ phát triển của cho vay KHCN Khi dư nợ cho vay KHCN chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cầu tông dư nợ của một NHTM thì chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN của NHTM đó là tương đối phát triển và phát triển hơn So với các loại hình cho vay khác

1.2.2.3 Tăng thu lãi cho vay khách hàng cả nhân trong tổng thu lãi Lãi thụ từ cho vay KHCN

/ “= * 9

KHCN trong tông thu lãi Tổng lãi thu được “ Ty trong thu lãi cho vay

Chỉ tiêu này được sử dụng để đánh giá hiệu quả cho vay KHCN trong tông

quan hoạt động kmh doanh nói chung của NHTM (hay cụ thể hơn là hoạt động tín

dung cua NHTM) Chi tiéu tỷ trọng thu lãi cho vay KHCN trên tông thu lãi này của NHTM càng cao chứng tỏ rằng hoạt động cho vay KHCN mang lại hiệu quả cảng

lớn (và lớn hơn so với các loại hình tín dụng khác) Khi tỷ trọng thu lãi từ hoạt động

cho vay KHCN ngày cảng tăng lên, trong khi tỷ trọng thu lãi các loại hình cho vay khác giảm đi, hoặc tỷ trọng thu lãi cho vay KHCN năm nay so với năm ngoái tăng lên một tý lệ phần trăm nhiều hơn so với ty lệ tương ứng của các loại hình cho vay khác thì hoạt động cho vay KHCN được đánh giá là phat trién

1.2.2 4 Tỷ lệ nợ quả hạn và Tỷ lệ nợ xấu

- Tỷ lệ nợ quá hạn: Là chỉ tiêu tương đối, phản ánh tỷ Lệ phần trăm tông dư nợ quá hạn cho vay KHCN trên tông dư nợ cho vay KHCN tại một thời điểm nhất định

- Mức tăng tỷ lệ nợ quá hạn KHCN: Đây là chỉ tiêu tuyệt đối, có đơn vị tính

% (phần trăm) phản ánh hiệu số giữa tỷ lệ nợ quá hạn KHCN trong hai thời điểm khác nhau Mức tăng tỷ lệ nợ quá hạn KHCN có xu hướng phát triển thì lượng tăng

tuyệt đối mang dấu dương và ngược lại Công thức tính như sau:

Mic tang ty lé nợ qua _ TY lệ nợ quá hạn Tỳ lệ nợ quá hạn

+ Trong đó: (t) là năm nghiên cứu.

- Tỷ lệ nợ xấu: Là chỉ tiêu tương đối, phản ánh tỷ lệ phần trăm tông nợ xâu

của cho vay KHCN trên tông dư nợ cho vay KHCN tại một thời điểm nhất định

- Mức tăng tỷ lệ nợ xấu KHCN: Đây là chỉ tiêu tuyệt đối, có đơn vị tính % (phần

trăm) phản ánh hiệu số giữa tỷ lệ nợ xấu của cho vay KHCN trong hai thời điểm

khác nhau Mức tăng tỷ lệ nợ xấu KHCN có hướng phát triển thì lượng tăng tuyệt

đối mang dấu đương và ngược lại Công thức tính như sau:

Mức tăng t lệ nợ xấu 7 TY lệ nợ xấu Tỳ lệ nợ xấu

+ Trong đó: (t) là năm nghiên cứu

- Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ cho vay KHCN là chỉ tiêu phản

ánh chất lượng tín dụng của một NHTM Xét riêng về góc độ cho vay KHCN thì

các chỉ tiêu về tỷ lệ và mức tăng của nợ quá hạn, nợ xấu có xu hướng phát triển tăng

lên thì chúng ta cũng chưa thê có đủ căn cứ để xác định rằng hoạt động cho vay

KHCN của NHTM đó là kém phát triên vì khi xem xét 2 chỉ tiêu về tỷ lệ nợ xấu và

nợ quá hạn, chúng ta cũng cần phân tích nhiều yếu tổ khác, trong đó phải kê đến tôn

dư nợ và số lượng khách hàng (số lượng KHCN và tông dư nợ tăng lên sẽ kéo theo tăng nợ xấu và nợ quá hạn nhưng rất có thê lợi ích thu được từ cho vay KHCN còn tăng lên nhiều hơn phần mắt đi) Nếu tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu KHCN thấp đồng thời chỉ tiêu này nhỏ hơn tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu nói chung của ngân hàng và tỷ lệ

nợ quá hạn, nợ xấu KHCN bình quân ngành và mức tăng tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xau

KHCN ở các năm mang dấu âm và có xu hướng giảm dần qua các năm thì chứng tỏ

hoạt động cho vay KHCN của NHTM đó đã đạt mục tiêu phát triển về chất lượng

1.2.2.5 Hệ thống kênh phân phối

Công cụ giúp cung ứng sản phẩm dịch vụ và giao tiếp với khách hàng hiệu quả nhất phải kê đến kênh phân phối Đối với các NHTM, chức năng phân phối này được thực hiện rất thành công thông qua các chi nhánh và phòng giao dịch Do đặc thủ của thị trường KHCN là quy mô lớn nhưng lại nằm rải rác theo các khu vực dân cư khác nhau nên xu hướng tất yếu là sự tăng lên của các chi nhánh, phòng giao

dịch của NHTM Các chi nhánh và phòng giao dịch NHTM có ưu điểm là tiếp cận

dễ dàng với lực lượng đông đảo trong thị trường KHCN, dễ dàng cung cấp các loại

sản phâm dịch vụ cho đối tượng khách hàng này, đồng thời tạo cơ chế thu hút và phát triển nền tảng khách hàng một cách hiệu quả

Bên cạnh những ưu điểm kê trên, kênh phân phối là chi nhánh và phòng giao

dịch của các NHTM vẫn tôn tại một số hạn chế nhất định, trong đó phải kê đến chi

phí xây dựng, duy trì và quản lý các chi nhánh, phòng giao dịch này, điều này phụ thuộc lớn vào sức mạnh về tài chính của từng ngân hàng Do vậy, để tiết kiệm chỉ

phí và nâng cao hiệu quả phân phối, các NHTM cần cắt giảm một số chi nhánh,

phòng giao dịch hoạt động không hiệu quả và thay thế vào đó là các kênh phân phối

công nghệ cao như Ngân hàng điện tử (Internet Banking, Phone Banking ) hay hệ

thống máy POS, ATM, EDC Việc mở rộng, phát triển đa dạng các kênh phân phối và việc phối hợp chúng với nhau thế nào để mang lại hiệu quả cao đang là vấn

đề cấp thiết mà các NHTM phải quan tâm và là mục tiêu mả các NHTM hướng đến trong tương lai, đặc biệt là đối với lĩnh vực cho vay KHCN đề các sản phẩm, dịch

vụ cho vay KHCN đến được với khách hàng một cách thuận tiện nhất

1.2.2.6 Sự đa dạng của các sản phẩm dịch vụ trong lĩnh vực cho vay khách hàng cả nhân

Ngày nay, nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng, một NHTM sẽ khó

có thê phát triên cho vay KHCN nếu như các sản phâm dịch vụ dành cho lĩnh vực

này không thê đáp ứng được các nhu cầu phát sinh đó Do vậy, các NHTM hiện nay luôn có gắng hoàn thiện các sản phẩm cho vay KHCN có sẵn, đồng thời nghiên cứu

phát triển đê cho ra đời các sản phẩm mới đa dạng, linh hoạt và phù hợp với nhu

cầu của khách hàng Bên cạnh đó, việc đa đạng hóa danh mục các sản phâm địch vụ cho vay KHCN ngoài việc tăng tính cạnh tranh của các NHTM còn giúp NHTM phân tán và giảm thiểu rủi ro

Là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tài chính tiền tệ, NHTM cũng cần phải đề cao phương châm bán hàng “bán cái khách hàng cần chứ không bán cái mà ngân hàng có” Do vậy, điều tra thị trường, thăm dò ý kiến khách hàng đề phát

hiện ra những nhu cầu của khách hàng dù 1à nhỏ nhất hay cá biệt nhất rồi thiết kế ra

các sản phâm nhăm đáp ứng nhu cầu đó đang là điều mà các NHTM phải thực hiện

Nếu chỉ sử dụng một vài sản phẩm địch vụ có sẵn, truyền thống thì việc tăng trưởng

cho vay KHCN sẽ chỉ có thê phát triển trong một giai đoạn ngắn nào đó rồi cũng bị

đào thải vì không bắt kịp xu hướng thị trường Ngược lại, càng đáp ứng được nhiều

nhu cầu của khách hàng thì khả năng thích ứng cũng như uy tín và thương hiệu của

NHTM đó càng cao, khách hàng tìm đến càng nhiều Đây là động lực đề ngân hàng

cho ra đời thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ nữa nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng

1.2.2.7 Sự hài lòng của khách hàng cá nhân vay vốn

NHTM là một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ Chính vì

vay, việc đánh giá sự hài lòng của khách hàng cũng là một trong những tiêu chí rất

quan trọng đề đánh giá mức độ phát triển của hoạt động cho vay KHCN

Ngày nay, khi sự cách biệt về phương thức cho vay, lãi suất cho vay, kỳ hạn cho vay của các NHTM về cơ bản 1à không quá lớn thì NHTM nào có thê phục vụ và thỏa mãn khách hàng của mình một cách chuyên nghiệp nhất, với những thủ tục

đơn giản và an toàn nhất sẽ là NHTM đi đầu trong hoạt động bán lẻ, đặc biệt là đối

với mảng hoạt động tín dụng

Dịch vụ NHTM nào có tính tiện ích cao, đáp ửng được đây đủ các nhu cầu cần thiết hàng ngày thì sẽ được khách hàng lựa chọn, sử dụng nhiều

Sự hài lòng của KHCN đối với dịch vụ tín dụng bán lẻ của NHTM là chỉ

tiêu đo lường sự thỏa mãn của các KHCN đó khi sử dụng dịch vụ cho vay của một NHTM Chỉ tiêu này là một chỉ tiêu định tính Cho đến nay, chưa có công thức nào có thê đo lường chính xác sự thỏa mãn/hài lòng của khách hàng mà chủ yếu thông qua các biện pháp thu thập thông tin từ các đối tượng khách hàng khác nhau như phỏng vắn, lập phiêu điều tra khảo sát

1.3 Cac nhân tố ảnh hướng đến sự phát triển cho vay khách hàng cá

nhân của ngân hàng thương mại

1.3.1 Các nhân tô chủ quan

1.3.1.1 Chính sách cho vay của ngân hàng thương mại

Chính sách tín dụng của NHTM là một nhân tổ có tầm ảnh hưởng rất quan

trọng đến sự phát triển của cho vay KHCN Chính sách tín dụng tác động đến hoạt động này thông qua 03 yếu tố chính mang tính trực tiếp là: Lãi suất cho vay, phương thức cho vay và tài sản bảo đảm tiền vay Các yếu tố then chốt nảy tạo nên các sản

pham dich vu dé phục vụ cho vay KHCN linh hoạt và phù hợp với từng đối tượng

khách hàng trong từng thời kỳ nhất định Một NHTM có chính sách cho vay KHCN

linh hoạt và phù hợp sẽ có thể đưa ra những sản phâm dịch vụ cho vay KHCN tốt

nhất, đáp ứng được nhiều nhu cầu của KHCN nhất và thông qua đó, hoạt động cho vay KHCN sẽ phát triển theo Dưới đây 1à một số tác động của chính sách tín dụng tới các SPDV cho vay KHCN của NHTM:

+ Số tiền cho vay tôi đa đối với một hoặc một nhóm KHCN: Mỗi NHTM sẽ

có những quy định về mức cho vay tôi đa với KHCN khác nhau Mức cho vay này phụ thuộc vào tình hình phát triên, cơ chế hoạt động, mạng lưới hoạt động cũng như khâu vị rủi ro của từng NHTM

+ Thời hạn cho vay: Là khoảng thời gian mà KHCN được NHTM cho vay Tùy vào nhu câu và khả năng trả nợ của mỗi khách hàng, NHTM sẽ cấp một kỳ hạn khác nhau cho từng đối tượng KHCN khác nhau sao cho phù hợp với chính sách tín dụng của NHTM và đảm bảo khả năng tài chính của khách hàng

+ Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay KHCN của NHTM cũng rất linh hoạt Với từng đối tượng KHCN, khả năng tài chính, số lượng vay vốn, hình thức vay vốn, mục đích vay vốn, khác nhau mà NHTM có thê áp dụng các mức lãi suất cho vay khác nhau

Tất cả những yếu tổ trên đều có tác dụng trực tiếp đến việc phát triển cho vay

KHCN Một NHTM có sự phát triên về cho vay KHCN tốt được thể hiện ở tính đúng đắn, sự linh hoạt của các chính sách cho vay và ngược lại.

1.3.1.2 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại

Nguồn vốn vủa NHTM được xác định chủ yếu dựa trên 2 tiêu chí chính: Quy

mô vốn, cơ cau von

- Quy mô vốn: Là chỉ tiêu tuyệt đối thê hiện tông nguồn vốn của NHTM tại một thời điểm nhất định Bao gồm: Vốn tự có và vốn đi vay

- Cơ câu vốn: Phản ánh thành phân và tỷ trọng của từng loại vốn trong tông

nguồn vốn của NHTM tại từng thời điểm nhất định

Nguồn vốn của NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc phat trién cho vay

KHCN Chỉ khi nguồn vốn của NHTM ôn định và đủ mạnh thì NHTM mới có đủ năng lực tài chính cùng các trang thiết bị, công nghệ cần thiết để việc kinh doanh, trong đó có cho vay KHCN diễn ra thuận lợi và nhanh chóng nhất Bên cạnh đó,

tiềm lực tải chính của NHTM còn được sử dụng vào các công việc khác phụ trợ cho

hoạt động cho vay KHCN như nghiên cứu phát triên SPDV;: khảo sát thị trường, thị

hiểu khách hàng: thực hiện quảng cáo, khuyến mại:

Bên cạnh đó, một NHTM có quy mô về vốn lớn sẽ dễ đàng tạo dựng được

lòng tin từ phía khách hàng Thông thường, khách hảng sẽ có niềm tin và thường tìm đến những ngân hàng lớn, có quy mô lớn, mạng lưới rộng khắp, độ phủ sóng cao Còn nếu NHTM có vốn nhỏ, quy mô hạn chế sẽ không đủ sức đề đa dạng hóa

các SPDV của mình và nâng cao hiệu quả của các SPDV sẵn có Vì thế, muốn được

như vậy, các NHTM phải chủ động xây dựng lộ trình và chiến lược tăng vốn, đặc

biệt là các nguồn vốn đài hạn có tính ôn định cao và tăng khả năng kiêm soát nguồn vốn đề đảm bảo an toàn hệ thống Do đó, đây là nhân tố trực tiếp ảnh hưởng đến

cho vay KHCN của NHTM

l.3.1.3 Trình độ nghiệp vụ của nhân viên ngân hàng làm công tác cho vay khách hàng cá nhán

Ở bắt cứ lĩnh vực hay ngành nghề nào, con người luôn được xem là yếu tố

then chốt quyết định sự thành công hay thất bại Một ngân hàng muốn kinh doanh

tốt thì phải có đội ngũ nhân lực đủ tốt, có năng lực, năng động và sáng tạo trong kinh doanh, có phẩm chất đạo đức tốt và có tâm với nghề Ngoài ra, NHTM cũng

phải có những CBTD làm việc trực tiếp với khách hàng nắm chắc nghiệp vụ, hiệu

biết, có kiến thức, chuyên nghiệp trong giao tiếp ứng xử, CBTD ở NHTM phải

thực sự là người bạn đồng hành của mỗi khách hàng

Các tiêu chí bên trong phản ánh được nhân tố trình độ nguồn nhân lực này của một NHTM bao gồm: Số lượng CBCNV của NHTM đó, đặc biệt là số lượng

CBTD trong phòng quan hệ khách hàng: Trình độ được thê hiện ở chuyên môn, kỹ năng tin học, kỹ năng giao tiếp - đây đều là các chỉ tiêu tương đối; Phâm chất, đạo

đức của CBCNV, mô hình tô chức cán bộ có sự đồng bộ sẽ tạo điều kiện cho NHTM hoạt động hiệu quả nhất, phát triển các SPDV nói chung, trong đó có dịch

vụ cho vay KHCN

Một trong số những tiêu chuẩn đầu tiên để xem xét sự phát tiên của mảng ngân hàng bán lẻ nói chung và cho vay KHCN nói riêng của mỗi NHTM chính là

bộ mặt của đội ngũ CBCNV - những người sẽ làm việc trực tiếp với khách hàng,

những người thực hiện nghiệp vụ tư vấn và giới thiệu các SPDV cho vay cá nhân hoàn hảo nhất đến với khách hàng Một đội ngũ CBCNV làm việc chuyên nghiệp sẽ tạo dựng được sự tin tưởng và đánh giá cao trong mắt khách hàng, qua đó NHTM sẽ có cơ hội mở rộng các SPDV liên quan đến cho vay KHCN trong quá trình hoạt động của mình

Như vậy, nếu trình độ nguồn nhân lực của NHTM cao trong khi cán bộ được tô chức, sắp xếp làm việc phù hợp với năng lực của mình sẽ tạo điều kiện

nâng cao chất lượng cho vay KHCN và phát triển hoạt động này l.3.1.4 Công tác Marketing của ngân hàng thương mại

Ngày này, sự xuất hiện của các NHTM ngày càng nhiều và sự cạnh tranh giữa các NHTM ngày cảng trở nên khó khăn và khốc liệt hơn bao giờ hết Chính vì

vậy, thông tin đang trở thành xu hướng không thể không quan tâm đối với một

NHTM nói chung và đặc biệt là cho vay KHCN nói riêng Trong hoạt động tín dụng

KHCN, việc thâm định khách hàng dựa trên phân tích các yếu tố định lượng là rất hạn chế, chủ yếu CBTD thâm định khách hàng trên các tiêu chí định tính, mà các

thông tin nảy lại phụ thuộc vào chất lượng thông tin mả ngân hàng thu thập được.

Do đó, NHTM cần phải làm tốt công tác thông tin đồng thời cần phải năm bắt kịp thời cả những thông tim bên trong và bên ngoài (thông tin bên ngoài như thông tin

về khách hảng, những biến đổi của môi trường kinh tế, dân số, văn hóa, xã hội,

chính trị, pháp luật, đối thủ cạnh tranh ) Việc nắm bắt thông tin kịp thời, chính xác

giúp ngân hàng cho vay hợp lý và chủ động hơn từ đó góp phân thúc đây cho vay

KHCN phát triên Bên cạnh đó, NHTM cần phải cung cấp thông tin tín dụng cá nhân một cách rộng rãi, phô biến thông qua hoạt động Marketing

Ngày nay, các NHTM tất coi trọng chính sách Marketing vì nó có sức ảnh

hưởng rất lớn đến hoạt động của NHTM, đặc biệt là cho vay KHCN Marketing là

hoạt động giữ vai trò chủ đạo trong việc quảng bá hình ảnh, thương hiệu và giới

thiệu các SPDV đến với khách hàng và ảnh hưởng rất nhiều đến các hoạt động của

NHTM; trong đó, cho vay KHCN cũng không ngoại lệ Hoạt động cho vay KHCN chịu tác động từ các chính sách Marketing thông qua các chương trình khuyến mại,

giới thiệu sản phẩm, quảng cáo, giảm lãi suất, tặng quà nhân dịp lễ, sinh nhật Từ

những hành động marketing trên, các NHTM sẽ nhận được sự quan tâm, chú ý của khách hàng và thu hút họ đến giao dịch nhiều hơn Nếu ngân hàng chú trọng đến hoạt động marketing thì hoạt động cho vay sẽ phát triển và ngược lại nếu hoạt động marketmg ngân hàng không hiệu quả thì hoạt động cho vay KHCN cũng không hiệu quả

1.3.1.5 Cơ sở vật chất và công nghệ ngân hàng

- Cơ sở vật chất: Đề có thê phục vụ được tốt nhất nhu cầu của khách hàng và

hoạt động giao dịch, tác nghiệp được diễn ra thuận lợi và trôi chảy thì trang thiết bị

và cơ sở vật chất của NHTM phải được đáp ứng kịp thời, đầy đủ và chất lượng phải đảm báo Một NHTM có hệ thống cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại, thuận tiện

sẽ tạo cho khách hàng đến giao dịch niềm tin, sự hài lòng và tăng sức cạnh tranh

của NHTM đó so với các TCTD khác Đặc biệt, khối KHCN là đối tượng khách hàng quan tâm nhiều nhất về hình ảnh và ấn tượng ban đầu khi giao dịch với

NHTM Vì vậy, đề thu hút họ, NHTM phải thường xuyên đôi mới, cập nhật và nâng

cấp hệ thống cơ sở vật chất, trang thiết bị máy móc của mình.

- Công nghệ thông tin: Áp dụng tiến bộ trong công nghệ thông tin vào hoạt

động của NHTM sẽ giúp đây nhanh quá trình thâm định khách hàng thông qua việc

thu thập thông tin nhanh và chính xác hơn; việc phân tích dữ liệu và đánh giá xếp hạng tín dụng nội bộ của khách hàng khách quan hơn, không còn mang nặng tính định tính, chủ quan của CBTD; quản lý nợ vay của KHCN và dữ liệu khách hàng

thuận tiện và khoa học hơn Do vậy, cho vay KHCN cần chú trọng đến việc đưa ứng

dụng khoa học công nghệ vào thực tiễn 1.3.2 Các nhân tố khách quan

1.3.2.1 Nhóm nhân tổ thuộc về phía khách hàng vay vốn

Nhóm nhân tổ thuộc về phía khách hàng vay vốn mang tính quyết định đến

sự phát triển của cho vay KHCN Đối với mỗi NHTM, việc cho vay KHCN phải

dựa trên cơ sở thu thập thông tin về người đi vay và đánh giá chúng một cách kỹ càng Làm tốt công tác nảy thì việc phát triển cho vay KHCN mới nằm trong tam kiêm soát và tương ứng với năng lực phục vụ của NHTM

Chỉ khi nào nhu cầu vay vốn của KHCN phù hợp với chính sách tín dụng của NTHM thì NHTM mới xem xét cho vay đối với khách hàng đó Trong quá trình thâm định khách hàng và xét duyệt cho vay đối với KHCN, các NHTm thường xem xét các yêu tô từ phía khách hàng: cụ thê một số yếu tô quyết định đên sự phát triển của cho vay KHCN của các NHTM như sau:

- Thứ nhất, thu nhập của KHCN

Mức thu nhập của KHCN có vị trí quan trọng đối với phát triên cho vay KHCN Đối với các KHCN đi vay thì triển vọng thu nhập trong tương lai sẽ là cơ sở phát sinh nhu cầu vay vốn và là một chỉ tiêu để NHTM xem xét cho vay Về phía

NHTM, vấn đề thu nhập của KHCN hiện tại sẽ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ và

chất lượng tín dụng Tuy nhiên, thu nhập và đặc biệt là triển vọng thu nhập trong tương lai (cụ thê là thời gian cho vay) là một nhân tổ có tính biến động rất cao và khó lường Có nhiều yếu tố khách quan và ngẫu nhiên có thê tác động đến chỉ tiêu

thu nhập (cả ở hiện tại và tương lai) như sức khỏe, sinh mạng, năng lực, của

khách hàng vay vốn hay thị hiếu, tôn giáo, nhu cầu của thị trường và chúng có thê

khiến thu nhập của KHCN tăng lên hoặc giảm đi một cách nhanh chóng Trên thực tế, NHTM thường ưa thích những KHCN có nguồn thu nhập có tính ôn định cao

hơn vì dựa vào đó, NHTM có thê xây dựng phương án trả nợ chắc chắn hơn và khả năng trả nợ đúng hạn của KHCN cũng cao hơn Nếu ngân hàng tiếp cận được với những KHCN có nguôn thu nhập ôn định, hợp tác lâu đài với những cơ quan uy tín sẽ đảm bảo phát triên cho vay đối với KHCN một cách hiệu quả

- Thứ hai, tài sản bảo đảm

TSBĐ được các NHTM đánh giá là nguồn thu nhập thứ hai nếu trong trường hợp khách hàng không trả được nợ (nguồn thu nhập thứ nhất không đảm bảo)

TSBĐ mang ý nghĩa ngăn ngừa rủi ro cho NHTM, tăng tính an toàn cho khoản vay và được coi như một biện pháp tăng ý thức trả nợ của KHCN hơn Vì vậy, việc đánh giá TSBĐ (về tính pháp lý và giá trị của TSBĐ) là bước rất quan trọng trong quy trình tín dụng của các NHTM Trong hoạt động tín dụng nói chung và cho vay KHCN nói riêng, nêu người đi vay mắt khả năng trả nợ, NHTM sẽ xem xét xử lý

TSBĐ đề thu hồi nợ Có nhiều hình thức để đảm bảo cho các khoản vay tai NHTM,

trong đó, thông dụng nhất là 2 hình thức: (¡) Người đi vay trực tiếp thế chấp/cầm cố

tai san của chính mình để đảm bảo cho khoản no va (ii) Bén thir ba không phải

NHTM và người vay vốn sẽ sử dụng tài sản của mình đề thế chấp/cầm có tại ngân

hàng dé dam bảo cho việc thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh của mình

Trong cho vay KHCN, trước hết, phương án vay vốn (số lượng vay vốn, thời hạn vay vốn, phương thức trá nợ, ) dựa vào nhu cầu của khách hàng cũng như khả năng đáp ứng của NHTM; sau đó, NHTM sẽ xem xét đến TSBĐ của khách hàng để có câu trả lời về việc chấp thuận phương án vay vốn đó hay không Thông thường, giá trị TSBĐ khi định giá cho vay và khi phải xử lý TSBĐ (phát mại, nhận lại chính

tài sản đó, mua bán nợ, ) thường có độ chênh lệch tương đối vì vậy NHTM chỉ

cho vay tối đa dựa trên một tỷ lệ phần trăm (%) nhất định trên giá trị TSBĐ (theo

chính sách tín dụng của từng NHTM) Tuy TSBĐ không phải là tiêu chí số một để

một NHTM xem xét quyết định có cho vay hay không nhưng nó cũng ảnh hưởng rất