Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay xuất nhập khẩu tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố hà nội

Chuyên đề tốt nghiệp LI M U Hot ng xut nhập có vai trị quan trọng phát triển kinh tế song chịu tác động nhiều nhân tố có yếu tố nước ngồi nên tính chất phức tạp hoạt động nội thương Do để hoạt động thực có hiệu địi hỏi doang nghiệp phải có tiềm lực tài đủ lớn Tuy nhiên, giai đoạn điểm yếu lớn hệ thống doanh nghiệp Việt Nam nói chung doanh nghiệp xuất nhập nói riêng nguồn vốn tự có để kinh doanh cịn nhỏ bé vậy, việc đẩy mạnh hỗ trợ tài Ngân hàng thương mại doanh nghiệp điều kiện quan trọng việc thực thành công chiến lược đẩy mạnh xuất thay dần mặt hàng nhập mà nhà nước đề Thực tế ngân hàng quan tâm đến hoạt động không ngân hàng sẵn sàng đầu tư vào dự án có hiệu mà cịn ngân hàng nơi hội tụ chuyên gia kinh tế cung cấp nguồn thơng tin hữu ích cho doanh nghiệp tham gia hoạt động kinh doanh quốc tế Đặc biệt, Việt nam hệ thống ngân hàng thương mại nguồn cung cấp vốn chủ yếu cho kinh tế bối cảnh thị trường chứng khốn q trình hồn thiện phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Hà Nội trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam quan tâm tới cho vay xuất nhập Tuy vậy, ngân hàng chưa đáp ứng nhu cầu vay donah nghiệp xuất nhập phát triển ngân hàng mở rộng cho vay xuất nhập cần thiết thời gian tới Sau thời gian thực tập Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Hà Nội, tham gia nghiệp vụ cho vay thơng qua tìm hiểu nhu cầu vay vốn khách hàng lớn chi nhánh thời gian tới, em lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay xuất SV: trÞnh khắc dơng lớp: ngân hàng 44a Chuyên đề tốt nghiƯp nhập Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Hà Nội ” Chuyên đề lời mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo kết cấu thành chương: Chương 1: Những vấn đề cho vay xuất nhập Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay xuất nhập ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Hà Nội Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay xuất nhập ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình Th.s Hồng Lan Hương Em xin chân thành giúp đỡ, tạo điều kiện cán nhân viên phịng tài tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nơng thơn thành phố Hà Nội giúp em hồn thành chuyờn ny SV: trịnh khắc dơng lớp: ngân hàng 44a Chuyên đề tốt nghiệp NI DUNG CHNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động Ngân hàng thương mại Ngân hàng trung gian tài quan trọng kinh tế, đóng vai trị người thủ quỹ cho tồn xã hội đồng thời nguồn cung cấp vốn chủ yếu cho cá nhân, doanh nghiệp phần nhà nước Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Xuất phát từ lịch sử hình thành hệ thống Ngân hàng giới với nghiệp vụ mua bán ngoại tệ đến số lượng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp trở nên đa dạng, phong phú, góp phần phần quan trọng vào q trình lưu thông nguồn vốn kinh tế Các dịch vụ Ngân hàng có bao gồm: - Cung cấp dịch vụ bảo hiểm: Cùng với phát triển ngành bảo hiểm, ngân hàng nắm bắt gội kinh doanh thông qua việc chấp nhận làm đại lý bán bảo hiểm cho công ty bảo hiểm lớn, nhờ làm tăng thu nhập cho Ngân hàng khoản hoa hồng đại lý phí cung cấp dịch vụ - Cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn: Nhiều Ngân hàng phấn đấu cung cấp đầy đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thoả mãn nhu cầu Đây lý khiến cho Ngân hàng bắt đầu đưa dịch vụ mơi giới chứng khốn, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khốn khác mà khơng phải nhờ đến người kinh doanh chng khoỏn iu kin cho phộp SV: trịnh khắc dơng lớp: ngân hàng 44a Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng thành lập công ty chứng khốn cơng ty mơi giới chứng khốn hoạt động độc lập với hoạt động Ngân hàng - Bảo quản vật có giá: Các Ngân hàng thực việc lưu trữ vàng vật có giá trị khác cho khách hàng kho bảo quản nhận khoản phí dịch vụ đóng góp vào nguồn thu nhập Ngân hàng - Mua bán ngoại tệ: Đây xem dịch vụ thực Ngân hàng, ngân hàng đóng vai trị trung gian mua, bán loại ngoại tệ hưởng phần chênh lệch giá mua vào với giá bán khoản phí dịch vụ Tuy nhiên, nghiệp vụ thường mang tính rủi ro cao, chịu tác động nhiều nhân tố nên ngân hàng lớn phép cung cấp - Nhận tiền gửi: Với chức trung gian tài kinh tế, Ngân hàng không ngừng tăng lượng tiền cho vay để thoả mãn nhu cầu Ngân hàng đồng thời phải tìm kiếm nguồn tiền nhàn rỗi để thu hút, kêu gọi họ gửi vào Ngân hàng Nguồn tiền nhàn rỗi mà Ngân hàng nhận chủ yếu khoản tiền gửi tiết kiệm từ dân cư khoản tiền gửi toán tổ chức kinh tế - Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán: Khi doanh nhân gửi tiền vào Ngân hàng, họ nhận thấy Ngân hàng khơng bảo quản mà cịn thực lệnh chi trả cho khách hàng họ Thanh toán qua Ngân hàng mở đường cho tốn khơng dùng tiền mặt, tức người gửi tiền không cần phải đến Ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách hàng (còn gọi séc), khách hàng mang giấy đến Ngân hàng nhận tiền Các tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt an tồn, xác, nhanh chóng, tiết kiệm góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho doanh nhân Điều khuyến khích doanh nhân gửi tiền vào Ngân hàng để nhờ Ngân hàng toán hộ Như dịch vụ mới, quan trọng phát triển tài khoản tiền gửi SV: trịnh khắc dơng lớp: ngân hàng 44a Chuyên đề tèt nghiÖp giao dịch, cho phép người tiền viết séc toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ - Quản lý ngân quỹ: Các Ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp cá nhân Nhờ đó, Ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều Ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, Ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khốn sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán - Bảo lãnh: Các Ngân hàng với uy tín khả tốn giành lịng tin cơng chúng, khách hàng có nhu cầu thoả mãn điều kiện Ngân hàng yêu cầu Ngân hàng thực bảo lãnh cho giao dịch bảo lãnh phát hành chứng khoán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh vay vốn nước - Tài trợ hoạt động Chính phủ: nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu khơng đủ, Chính phủ nước muốn tiếp cận với khoản cho vay Ngân hàng Các Ngân hàng cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải cam kết thực với mức độ sách Chính phủ tài trợ cho Chính phủ Các Ngân hàng mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà Ngân hàng huy động được, phải cho vay với điều kiện ưu đãi cho doanh nghiệp Chính phủ - Cho thuê thiết bị trung, dài hạn: Trong dịch vụ Ngân hàng trung gian việc thoả mãn nhu cầu sử dụng máy móc, thiết bị doanh nghiệp với nhà sản xuất loại thiết bị Ngân hàng dùng vốn mua thiết bị cho thuờ li cỏc doanh nghip thụng SV: trịnh khắc dơng lớp: ngân hàng 44a Chuyên đề tốt nghiệp qua hợp đồng thuê trung dài hạn Để thực hợp đồng người thuê phải đảm bảo yêu cầu phải trả tới 2/3 giá trị tài sản cho thuê - Cung cấp dịch vụ uỷ thác đầu tư tư vấn: Do hoạt động lĩnh vực tài nên Ngân hàng thường có nhiều chun gia quản lý tài Vì vậy, nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ Ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ uỷ thác phát triển sang uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu tư Nhiều Ngân hàng sẵn sàng tư vấn đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp - Cung cấp dịch vụ đại lý: Nhiều Ngân hàng q trình hoạt động khơng thể thiết lập chi nhánh văn phòng khắp nơi Trong đó, Ngân hàng lớn sẵn sàng cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng có nhu cầu tốn hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi làm ngân hàng đầu mối hoạt động tài trợ Tất dịch vụ mang lại cho ngân hàng khoản thu nhập nguồn thu nhập chủ yếu Ngân hàng từ khoản cho vay Vì vậy, cho vay xem nghiệp vụ chủ yếu quan trọng ngân hàng thương mại, vừa giúp cho ngân hàng mở rộng kinh doanh tín dụng tăng thêm lợi nhuận, vừa giúp cho đơn vị vay có đủ vốn để trì trình sản xuất kinh doanh Sự phát triển hệ thống Ngân hàng thương mại khơng quy luật tất yếu mà cịn yêu cầu khách quan kinh tế góp phần quan trọng tiến trình lên quốc gia Ngành công nghiệp Ngân hàng sức tận dụng phát triển ngành công nghệ thông tin để cung cấp cho khách hàng dịch vụ tiện ích, xác, an tồn nhanh chóng Cho đén Ngân hàng thương mại vaanx nơi cung cấp nguồn vốn đầu tư chủ yếu cho kinh tế, việc phát triển hoạt đọng cho vay Ngân hàng nhân tố quan trọng không doanh nghiệp mà cịn mang lại nhiều lợi ích cho thõn Ngõn hng SV: trịnh khắc dơng lớp: ngân hàng 44a Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2 Hot ng cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm: Với tư cách người cung cấp vốn cho khách hàng, Ngân hàng quan niệm cho vay hình thức cấp tín dụng, theo Ngân hàng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi Đối tượng hoạt động cho vay tiền tệ nên phải đảm bảo số nguyên tắc định thoả thuận Ngân hàng khách hàng ký hợp đồng tín dụng, thực điều góp phần làm cho hoạt động Ngân hàng an toàn nguồn vốn sử dụng hiệu 1.1.2.2 Nguyên tắc cho vay Cho vay nghiệp vụ chủ yếu quan trọng Ngân hàng thương mại, vừa giúp cho Ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh tín dụng, tăng thêm thu nhập, vừa giúp cho khách hàng vay có đủ vốn để trì phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Vì vậy, để đảm bảo vốn vay phát huy tác dụng, mang lại lợi ích cho Ngân hàng người vay trình cho vay sử dụng vốn vay phải tuân theo nguyên tắc sau: Nguyên tắc 1: Tiền vay phải sử dụng mục đích có hiệu Theo ngun tắc tất khoản tiền cho vay Ngân hàng phải sử dụng mục đích theo chức năng, nhiệm vụ ghi định thành lập giấy phép kinh doanh quan có thẩm quyền cấp Đồng thời phải mang lại hiệu kinh tế cao sau sử dụng Dựa vào đặc điểm cho vay cho vay có hồn trả gốc lãi, địi hỏi đơn vị vay phải sử dụng vốn vay có hiệu Căn vào mục đích cho vay Ngân hàng phục vụ cho nhu cầu đầu tư phát sản xuất Vì vậy, việc cho vay phải dựa mục đích định phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị vay SV: trÞnh khắc dơng lớp: ngân hàng 44a Chuyên đề tốt nghiƯp Việc Ngân hàng cho vay mục đích buộc đơn vị vay phải sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển, tạo sở cho việc thu nợ Ngân hàng, tạo điều kiện để phát huy tác dụng nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Nguyên tắc 2: Tiền vay phải hoàn trả đủ hạn - Các khoản tiền cho vay Ngân hàng sau sử dụng vào mục đích sản xuất kinh doanh theo phương án kinh doanh định, phải hoàn trả cho Ngân hàng thời hạn quy định với số lượng lớn (gốc + lãi) - Căn vào yêu cầu chế độ hạch toán kinh tế: hoạt động kinh doanh phải có lãi, nên cho vay Ngân hàng phải thu lãi - Căn vào tính chất nguồn vốn cho vay thường mang tính tạm thời ngắn hạn Vì vậy, Ngân hàng cho vay thời hạn định phù hợp với thời gian huy động vốn Ngân hàng - Thực nguyên tắc đảm bảo khả toán Ngân hàng, đảm bảo tồn phát triển Ngân hàng đồng thời thúc đẩy đơn vị vay sử dụng vốn có hiệu quả, tăng tốc độ luân chuyển vốn - Việc thực nghiêm túc nguyên tắc đảm bảo khả thu hồi vốn Ngân hàng, tạo mối quan hệ tin tưởng lẫn Ngân hàng khách hàng, sở cho việc trì quan hệ vay mượn lâu dài, hỗ trợ cho phát triển 1.1.2.3 Phân loại cho vay Dựa vào tiêu thức khác nhau, ta phân loại hoạt động cho vay thành hình thức khác nhau, nhiên việc phân loại mang tính tương đối khoản vay mang nhiều đặc điểm khác • Căn vào thời hạn khoản vay cho vay bao gồm: - Cho vay dài hạn: khoản vay có thời hạn từ năm năm trở lênnhwng khong vượt thời hạn hoạt động lại dn v kinh SV: trịnh khắc dơng lớp: ngân hàng 44a Chuyên đề tốt nghiệp doanh theo quyt nh thành lập không vượt 15 năm dự án phục vụ đời sống - Cho vay ngắn hạn: loại hình cho vay có thời hạn cho vay từ năm trở xuống nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho sản xuất kinh doanh , phục vụ nhu cầu tiêu dùng sinh hoạt người vay - Cho vay trung hạn: tuỳ theo quy định Ngân hàng cho vay trung hạn khoản vay từ đến năm năm, khoản vay chủ yếu cho nhu cầu vốn đầu tư vào dự án trung hạn doanh nghiệp mục đích sử dụng sửa chữa nhà cửa, mua sắm tài sản giá trị lớn dân cư • Căn theo ngành, cho vay bao gồm: - Cho vay nơng nghiệp: hình thức cho vay đáp ứng nhu cầu phục vụ cho lĩnh vực Nông nghiệp cho vay để chăn nuôi, trồng trọt, - Cho vay Cơng nghiệp – Thương mại: hình thức cho vay để đáp ứng nhu cầu phục vụ cho lĩnh vực Công nghiệp, Thương mại - Cho vay tiêu dùng: hình thức cho vay để đáp ứng nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng sống mua hàng hoá, xây dựng nhà ở, mua sắm phương tiện cho sống - Cho vay xây dựng bản: hình thức cho vay để đáp ứng nhu cầu xây dựng sở hạ tầng, xây dựng cơng trình thiết yếu phục vụ cho lợi ích kinh tế xã hội • Căn theo mức độ tín nhiệm với Ngân hàng: - Cho vay khơng có đảm bảo: việc khách hàng vay dựa mức độ tín nhiệm, quen biết mà Ngân hàng không cần đảm bảo, chấp bảo lãnh bên thứ ba - Cho vay có đảm bảo: việc cho vay mà người vay phải có tài sản để chấp, cầm cố phải có bảo lãnh tổ chức có lực hồn trả SV: trịnh khắc dơng lớp: ngân hàng 44a Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Bên cạnh đó, hoạt động kinh tế cụ thể hoạt động ngoại thương hoạt động cho vay Ngân hàng phân thành cho vay nhập cho vay xuất đặc trưng hoạt động khác Hiện nay, hoạt động thương mại quốc tế ngày mở rộng nên nhu cầu vay vốn doanh nghiệp hoạt động xuất nhập không ngừng tăng lên Điều đòi hỏi Ngân hàng cần phải có sách cho vay phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu người vay điieù kiện 1.2 CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm Quan hệ kinh tế quốc tế xuất từ xa xưa lịch sử, có q trình phát triển từ đơn giản đến phức tạp, từ quy mô hẹp đến quy mô rộng với trình phát triển xã hội loài người Từ đầu năm 40-50 kỷ XX, đặc biệt từ năm 70, phát triển hư vũ bão cách mạng khoa học công nghệ gây nên thay đổi chất cấu trúc lực lượng sản xuất, cấu kinh tế tăng cường phát triển kinh tế giới Loài người chuyển từ văn minh máy móc, hố chất dầu lửa sang văn minh sinh học thông tin Nền kinh tế giới bước vào kinh tế tri thức, loài người dứng trước kụa chon phải đổi hệ thống công nghệ đại bị tiêu diệt, để tránh nguy bị tụt hậu ngày xa cộng đồng kinh tế giới, đặc biệt nước phát triển Đặc trưng vừa tạo thách thức, nguy vừ tạo khả để vượt lên thách thức nguy Vì vậy, kinh tế trở thành mặt trận hàng đầu quốc gia, chạy đua kinh tế để phát triển tăng trưởng vấn đề sống với dân tộc Xuất nhập hoạt động kinh doanh quốc tế doanh nghiệp tiếp tục phát triển doanh nghiệp thực đa dạng hoá hoạt động kinh doanh Kinh doanh xuát nhập thường diễn hình thức sau: Xuất nhập hàng hố hữu SV: trịnh khắc dơng lớp: ngân hàng 44a