Từ phía khách hàng
Khi xã hội ngày càng phát triển thì nhu cầu của con người ngày càng lớn, họ không chỉ dừng lại ở mong muốn "ăn no mặc ấm" mà họ còn đòi hỏi được sử dụng các loại hình dịch vụ cao hơn ví dụ như: Phương tiện đi lại, giao tiếp, trao đổi, buôn bán thông tin Nhu cầu của con người chính là động lực thúc đầy ý tưởng của các nhà kinh doanh, muốn kiếm lời phải thoả mãn nhu cầu đó.
Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp cũng như các cá nhân muôn chuyên tâm vào sản xuất ra những sản phẩm mang tính cạnh tranh cao, họ không muốn mất nhiều thời gian trong việc thanh toán với nhau khi bán hàng vì:
- Nếu tự các khách hàng thực hiện các dịch vụ ngoài sản xuất chính thì sẽ có nguy cơ rủi ro cao, chi phí lớn, ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh, vì vậy họ đến NH.
- Khi hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển thì mối quan hệ giữa các doanh nghiệp thường là tin tưởng, chủ yếu các doanh nghiệp bán hàng trả chậm Do vậy họ cần đến NH thực hiện việc thu chi hộ cho họ
- Các cơ quan đều có cơ quan đại diện tin tưởng trong việc là trung gian thanh toán - đó là NH.
- Nếu họ chỉ chú tâm vào khâu thanh toán thì nguồn lực của họ sẽ bị phân tán và mất rất nhiều thời gian, chi phí
Do vậy nhu cầu thanh toán hộ của khách hàng là rất lớn và cần thiết.Bên cạnh lĩnh vực thanh toán hộ thì còn có rất nhiều lĩnh vực khác mà khách hàng có nhu cầu như: tư vấn, mong muốn có người đại diện đầu tư uỷ thác,bảo quản, bảo lãnh, chuyển tiền tất cả các loại hình dịch này đòi hỏi người thực hiện chúng phải là những người được tin tưởng, những người hiểu biết sâu rộng, thông tin cập nhật, trình độ chuyên môn cao, lành nghề và trong tất cả các loại hình doanh nghiệp thì chỉ có NH mới là doanh nghiệp có đủ điều kiện thực hiện việc đó Song trên thực tế thì NH mới chỉ dừng lại ở những lĩnh vực cơ bản như nhận tiền gửi và thanh toán, còn các dịch vụ khác vẫn còn "bỏ ngỏ" Trong khi đó lĩnh vực cơ bản mà NH thực đã hiện thì chưa đáp ứng được đầy đủ nhu cầu của khách hàng Mà một doanh nghiệp muốn tồn tại thì phải thoả mãn một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng Mặt khách khách hàng nhờ NH cung cấp các dịch vụ cho họ thì bản thân khách hàng cũng tăng được uy tín cho mình Như vậy việc NH mở rộng các loại dịch vụ cung cấp cho khách hàng và cần thiết và tất yếu khách quan.
Từ phía Ngân hàng
Sự cần thiết của mở rộng và phát triển các loại hình dịch vụ Ngân hàng xét từ góc độ Ngân hàng được thể hiện ở những điểm sau:
- Trước hết : việc một Ngân hàng có thể đứng vững, tăng khả nămg cạnh tranh của mình do việc đáp ứng tất cả các nhu cầu của khách hàng thông qua những sản phẩm với tên gọi là " dịch vụ Ngân hàng " là một tất yếu Cũng như mọi qui luật của nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là qui luật hoạt động không phụ thuộc vào con người có nhận biết nó được hay không?
Có ưa thích nó hay không ? Hiện nay do sự phát triển không ngừng của Khoa học - Công nghệ, sản xuất hàng hoá phát triển với qui mô hết sức rộng lớn, nó không chỉ giới hạn ở đường ranh giới giữa quốc gia mà còn mở rộng ra trên phạm vi toàn thế giới Chính điều này làm cho cạnh tranh này ngày càng quyết liệt và sâu rộng cạnh tranh được coi là yếu tố nội tại của quá trình kinh doanh và tiếp xúc với cạnh tranh là điều không thể tránh khỏi.
Xét về "cảm quan" bên ngoài, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại khá bình lặng, chúng ta không thấy có sự cạnh tranh trực tiếp như hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp thuộc nghành kinh tế khác. Nhưng trong thực tế, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng lại trong một môi trường cạnh tranh gay gắt Chính vì thế, việc đa dạng hoá các dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu cho tất cả khách hàng sẽ tạo cho Ngân hàng ưu thế nổi trội để đứng vững trong cạnh tranh.
Hơn thế nữa, khách hàng luôn có xu hướng muốn duy trì quan hệ lâu dài tin tưởng đối với một Ngân hàng Do đó, họ muốn cho Ngân hàng nào có khả năng cung cấp các tất cả các loại hình dịch vụ, sẵn sàng đáp ứng tất cả nhu cầu đến với Ngân hàng Trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, chiến lược khách hàng được đánh giá rất cao, các Ngân hàng phải tìm cách thu hút khách hàng về phía mình Do vậy, việc đa dạng hoá dịch vụ của mình để đáp ứng nhu cầu cho tất cả mọi đối tượng là con đường hiệu quả nhất để nâng cao sức mạnh cạnh tranh của cá Ngân hàng thương mại.
- Thứ hai là: Việc mở rộng và đa dạng hoá các dịch vụ còn mang ý nghĩa quan trọng đó là tạo ra khả năng phân tán rủi ro của Ngân hàng trong hoạt động của mình Rủi ro được hiểu là những bất trắc xảy ra ngoài dự kiến của con người, nó mang lại những thiệt hại về kinh tế hay uy tín của doanh nghiệp Rủi ro là hiện tượng khó tránh khỏi trong quá trình kinh doanh, đặc biệt trong một lĩnh vực phức tạp như hoạt động Ngân hàng Tuy nhiên, với các Ngân hàng khác nhau có các trạng thái rủi ro khác nhau nó phụ thuộc vào nhận thức, dự đoán và các biện pháp phòng chống rủi ro của mỗi Ngân hàng. Trong trường hợp này, nếu một ngân hàng tiến hành cung cấp nhiều loại hình dịch vụ sẽ tỏ rõ ưu thế của mình trong việc khắc phục rủi ro Vì nếu một lĩnh vực gặp khó khăn thì Ngân hàng vẫn có thể phát triển ở các lĩnh vực khác, do vậy rủi ro được phân tán ở mức độ thấp hơn và không gây cản trở trong quá trình phát triển cuả Ngân hàng.
- Thứ ba là: Việc mở rộng cung cấp dịch vụ còn tạo ra một nguồn thu nhập đáng kể cho Ngân hàng, ngoài ra nó còn tạo điều kiện để Ngân hàng tiếp nhận ngày càng gần hơn nữa nền công nghệ hiện đại, khả năng tự động hoá - hiện đại hoá ngày càng cao và nhanh chóng hoà nhập với xu thế chung của nền tài chính thế giới Thông thường khi thực hiện các dịch vụ Ngân hàng không phải bỏ vốn nhưng lại thu được phí rất cao, vì vậy các Ngân hàng có điều kiện nâng cao hiệu quả kinh doanh toàn diện.
- Thế mạnh cuối cùng không thể không nói đế của việc mở rộng và phát triển các loại hình dịch vụ Ngân hàng là khả năng trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ của thị trường chứng khoán (TTCK) Thị trường chứng khoán là một thị trường vốn hoạt động rất hiệu quả giúp cho quá trình sản xuất phát triển Một Ngân hàng hoạt động rất hiệu quả tất yếu sẽ không bỏ qua lĩnh vực này Ngân hàng sẽ trực tiế tham gia vào thị trường chứng khoán thông qua các dịch vụ như : Ký thác uỷ thác, tư vấn, bảo lãnh phát hành chứng khoán Hệ thống Ngân hàng là cầu nối giữa người đầu tư với thị trường chứng khoán.Người đầu tư có thể yêu cầu Ngân hàng mua bán hộ chứng khoán cho mình.Bên cạnh việc thực hiện dịch vụ uỷ thác, các Ngân hàng Thương mại với đội ngũ cán bộ có chuyên môn giỏi về phân tích chứng sẽ trở thành người tư vấn cho khách hàng Hiện nay ở Việt Nam thị trường chứng khoán là một trong
1 2 những dịch vụ quan trọng của Ngân hàng Thương mại Các hoạt động này một mặt thúc đẩy phát triển thị trường chứng khoán, mặt khác đem lại món lợi đáng kể cho Ngân hàng Vậy Ngân hàng đã bổ sung thêm vào hoạt động của mình một lĩnh vực hoạt động hiệu quả, đem lại thu nhập không nhỏ nâng cao uy tín của mình thông qua các hình thức " tư vấn miễn phí" đây là một biện pháp hữu hiệu để thực hiện " chiến lược khách hàng" của Ngân hàng. Thực tế cho thấy bản thân các Ngân hàng Thương mại, thị trường chứng khoán và các tổ chức tín dụng khác là thành phần liên kết hữu cơ với nhau trong một hệ thống tài chính thậm chí không tồn tại được nếu đứng tách biệt. Việc tăng cường các dịch vụ có ý nghĩa kinh tế riêng trong hoạt động NH nhưng nó còn có tác động đến các dịch vụ truyền thống của NH đó.
Qua phân tích trên, ta dễ thấy dịch vụ đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của một Ngân hàng Thương mại Thực tế trên thế giới chỉ ra rằng các Ngân hàng hiện đại, mà điển hình là hệ thống Ngân hàng Thương mại Anh quốc, có từ 40-60% thu nhập là từ hoạt động dịch vụ Ngân hàng với các hình thức đa dạng và chất lượng cao Có thể nói số lượng và chất lượng dịch vụ là tiêu chí đánh giá sự phát triển của một Ngân hàng Do nhận thức được các thế mạnh của các loại hình dịch vụ và tính phù hợp của nó trong điều kiện nền kinh tế phát triển hiện nay, các Ngân hàng hiện đại đều khẳng định rằng việc mở rộng và phát triển các hình thức dịch vụ Ngân hàng là một xu hướng tất yếu để mở rộng và phát triển hoạt động của mình.
1.3 - CÁC HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ
Nếu "Mảng" kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng Thương mại là hoạt động mang lại thu nhập dưới hình thức các khoản "tiền lãi" thì "Mảng" dịch vụ của Ngân hàng Thương mại lại là hoạt động mang lại thu nhập cho Ngân hàng dưới hình thức các khoản "Phí" Trong công nghiệp Ngân hàng hiện đại,việc tăng thu nhập bằng cách tăng các khoản thu "Phí" từ các dịch vụ cung cấp cho khách hàng ngày càng chiếm tỷ trọng lớn Sở dĩ như vậy là vì ngày nay các Ngân hàng tồn tại chủ yếu dưới hình thức Ngân hàng đa năng, ngoài thực hiện các nghiệp vụ chính còn mở rộng các hình thức dịch vụ khác nhau, một mặt tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng, mặt khác nó phân tán rủi ro trong hoạt động cả Ngân hàng nói chung.
Sau đây xin giới thiệu một số loại hình dịch vụ phổ biến của Ngân hàng Thương mại.
1.3.1- Dịch vụ thu, chi hộ và chuyển tiền
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá đặc biệt là trong nền kinh tế theo cơ chế thị trường, thì dịch vụ thu, chi hộ và chuyển tiền qua Ngân hàng ngày càng mở rộng, cơ sở của nó là quan hệ giữa Ngân hàng với các tổ chức và cá nhân ngay càng được cải thiện, tăng cường và trên nền gắn bó Ở các nước kinh tế phát triển mọi tổ chức và cá nhân đều có tài khoản ở các Ngân hàng Ngân hàng thưc sự trở thành người thủ quỹ tin cậy của toàn dân.
Tuy là các dịch vụ hết sức đơn giản và mang tính chất cổ truyền đối với hoạt động ở bất cứ Ngân hàng nào Nhưng càng ngày dịch vụ này càng được thay đổi về chất, do sự áp dụng các thành tựu khoa học của các Ngân hàng cùng với uy tín của Ngân hàng quyết định, dịch vụ này đã tạo ra cho Ngân hàng những khoản thu không nhỏ. a Dịch vụ chi trả hộ
- Cơ sở hình thành dịch vụ :
+ Từ phía khách hàng : Khách hàng muốn sử dụng dịch vụ chi trả của
Ngân hàng, qua đó sẽ giảm được chi phí quản lý quỹ tiền mặt hình thành trong quá trình kinh doanh Nếu như các đơn vị kinh tế sau khi chuyển hàng hoá cho nhau để thanh toán đòi hỏi có lượng tiền vốn Để điều chuyển lượng tiền lớn, doanh nghiệp phải bỏ ra rất nhiều chi phí như bảo quản, kiểm tra,vận chuyển Khi các doanh nghiệp thực hiện thanh toán qua Ngân hàng thì những chi phí này sẽ giảm đi rất nhiều, mặt khác trong môi trường trao đổi ngày nay khi mà các doanh nghiệp đều mở tài khoản tại Ngân hàng thì việc sử dụng dịch vụ thanh toán hộ góp phần thúc đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ chu chuyển vốn và đẩy nhanh quá trình tái sản xuất, đồng thời tránh được
1 4 những phiền toái trong thanh toán cũng như rủi ro chiếm dụng vốn, nợ dây dưa, nhầm lẫn khi đếm tiền Ngoài ra, việc chấp nhận sử dụng dịch vụ chi trả hộ của Ngân hàng còn đem lại cho doanh nghiệp một khoản thu nhập từ số dư trên tài khoản của mình và đảm bảo an toàn.
+ Từ phía Ngân hàng : Khi Ngân hàng sẵn sàng chấp nhận việc chi trả hộ cho khách hàng, đó là điều kiện tiên quyết để cho Ngân hàng có được nguồn tiền lớn thực hiện cho vay và kiếm lời thông qua hoạt động cho vay. Để có thể nhờ Ngân hàng chi trả hộ, khách hàng phải gửi một số tiền cho Ngân hàng Ngân hàng có thể sử dụng một phần trong số này để cho vay trong khi vẫn giữ lại một tỷ lệ hợp lý, đảm bảo cho thanh toán Có thể nói, đây là nguồn vốn rẻ nhất mà Ngân hàng có thể huy động Ngoài ra, thông qua việc thực hiện các dịch vụ thanh toán nhận theo dõi các tài khoản của khách hàng, Ngân hàng biết được rõ hơn, kỹ càng hơn về tình hình hoạt động kinh doanh, đánh giá chính xác khả năng tài chính của khách hàng, từ đó sẽ quyết định chấp nhận hay không chấp nhận một khoản vay Đồng thời Ngân hàng có thể theo dõi sát sao quá trình giải ngân vốn vay, hay có kế hoạch đòi nợ hợp lý, vừa đảm bảo thu hồi vốn và lãi cho Ngân hàng, vừa đảm bảo không gây khó dễ cho khách hàng Ngoài việc tạo vốn trong thanh toán, các Ngân hàng có thể thu được phí từ dịch vụ này.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC II - HAI BÀ TRƯNG
Dịch vụ thanh toán
a Dịch vụ chi trả hộ
Trước khi nghiên cứu vấn đề này, ta phải xem dịch vụ chi trả hộ là dịch vụ như thế nào? Thực chất nó là dịch vụ dựa trên cơ sở các cá nhân hay doanh nghiệp mở tài khoản, nộp tiền vào Ngân hàng và họ ra lệnh của mình thực hiện các khoản chi trả cũng như thu nhận các khoản được thanh toán.
Như chúng ta đã trình bày ở trên Ngân hàng Công thương Khu vực II - Hai Bà Trưng là một Ngân hàng có địa bàn thuận lợi, có rất nhiều các tổ chức kinh tế, cá nhân đều sử dụng dịch vụ tại Ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ chi trả hộ hay còn gọi là dịch vụ thanh toán Trong những năm qua, hoạt động thanh toán tại Chi nhánh diễn ra rất nhanh chóng, chính xác, thuận lợi cho các khách hàng và Ngân hàng Do đó, doanh số qua Ngân hàng mỗi năm một tăng Ta có thể nhận thấy qua bảng sau:
Bảng 5 : Doanh số thanh toán qua Ngân hàng
Số món Số tiền Số món Số tiền
Qua bảng ta thấy, số món thanh toán qua Ngân hàng từ năm 2004 đến năm 2005 tăng 28.645 món tỷ lệ tăng là 61,2%, với số tiền tăng là 1.977.971triệu đồng- tỷ lệ tăng là 32,8% Như vậy có thể thấy rằng hình thức thanh toán qua Ngân hàng ngày càng được ưa chuộng Sở dĩ như vậy là do:
- Các đơn vị kinh tế ngày càng được mở rộng mối quan hệ kinh tế với nhau và thông qua việc thanh toán qua Ngân hàng.
- Sự đổi mới, cải tiến và đa dạng hoá các thể thức thanh toán tại chi nhánh, sử dụng hệ thống thanh toán điện tử thay thế cho hệ thống thanh toán liên hàng trước kia qua mạng vi tính Do vậy tạo điều kiện cho công tác thanh toán ngày càng nhanh chóng, chính xác, thu hút ngày càng nhiều khách hàng hơn và nâng cao uy tín của Ngân hàng.
- Bên cạnh những cải tiến về mặt công nghệ Ngân hàng như việc triển khai thực hiện thanh toán qua mạng điện tử nhanh chóng, chính xác làm cho doanh số thanh toán qua mặt Ngân hàng tăng lên, còn một lý do khác nữa là do Ngân hàng thu phí hợp lý, thường là 2001 đồng với món bù trừ và 0,1% với số món đi liên hàng Với mức phí tương đối thấp như vậy, nhưng doanh số chi trả hộ nhiều nên thu nhập của Ngân hàng từ dịch vụ này cũng tăng lên đáng kể so với năm 2004, điều này thể hiểu rõ ở bảng sau:
BẢNG 6 : THU TỪ DỊCH VỤ CHI TRẢ HỘ
Nhìn vào bảng ta thấy, thu nhập từ dịch vụ chi trả hộ của Ngân hàng tăng với con số tuyệt đối là1.507.508.500 đồng, và con số tương đối là 26%.Điều này chứng tỏ chi nhánh NHCTKVII - Hai Bà Trưng đã đáp ứng phần nào nhu cầu của dịch vụ chi trả hộ Song đối tượng chủ yếu là các doanh nghiệp, trên thực tế tại địa bàn khu vực Hai Bà Trưng dân cư tập trung đông đúc, thu nhập khá và nhu cầu sử dụng dịch vụ này không nhỏ, nhưng NH vẫn chưa thu hút được "nhóm" khách hàng này Vì vậy NH nên xem xét vấn đề nầy để làm thế nào thu hút đựơc các khách hàng cá nhân mở tài khoản mở séc trong thanh toán. b Dịch vụ thu hộ
Dịch vụ thu hộ của chi nhánh Ngân hàng Công thương - Hai Bà Trưng được thực hiện dưới hình thức uỷ nhiệm thu (UNT) Dịch vụ này là một phần của dịch vụ thanh toán hộ, Ngân hàng đứng ra thu tiền hộ khách hàng của mình tại các Ngân hàng khác thông qua thanh toán bù trừ, thanh toán điện tử. Đặc biệt với các khoản nhờ thu trong nghiệp vụ thanh toán quốc tế, thì Ngân hàng sẽ thực hiện qua Ngân hàng đại diện ở nước ngoài.
Trong những năm gần đây, dịch vụ này của Ngân hàng đã đem lại một khoản thu nhập đáng kể cùng với dịch vụ chi trả hộ chiếm tỷ trọng lớn trong thu nhập Ngân hàng Ta có thể nhận thấy thu từ dịch vụ này tại Ngân hàng qua bảng sau:
BẢNG 7: THU TỪ DỊCH VỤ THU HỘ
B7 [1,8 ] Qua bảng ta thấy thu nhập từ dịch vụ thu hộ tăng 6.172.900 đồng (tương đương 15,7%), trong đó phải kể đến hoạt động nhờ thu trong nước tăng mạnh, cụ thể là tăng 67,4% (tương đương với số tiền này 11.939.500 đồng) trong khi nhờ thu trong thanh toán quốc tế lại giảm đi - giảm 26,6% (tương ứng với số tiền là 5.766.600 đồng) Song nhìn chung có thể thấy dịch vụ này tại chi nhánh cũng có nhiều tiến bộ rõ rệt, thời gian thu hộ nhanh hơn, trước kia phải mất 10 - 15 ngày thì bây giờ chỉ mất khoảng 1 đến 2 ngày là khách hàng có thể nhận được tiền Việc áp dụng thanh toán qua mạng điện tử đóng góp đáng kể vào kết quả này. c Dịch vụ chuyển tiền
Dịch vụ chuyển tiền được thực hiện ở chi nhánh dưới hai hình thức: Chuyển tiền cá nhân và chuyển tiền thanh toán Chuyển tiền cá nhân là hình thức chuyển tiền giữa các cá nhân trong nước và nước ngoài Còn chuyển tiền thanh toán là hình thức chuyển tiền giữa các tổ chức kinh tế với nhau nhằm thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ , dịch vụ này được ghi nhận vào dịch vụ thanh toán hộ Trong phần này, chúng ta đề cập đến một mảng của dịch vụ chuyển tiền đó là chuyển tiền cá nhân trong nước và dịch vụ chi trả kiều hối (chuyển tiền cá nhân từ nước ngoài về trong nước), tại Ngân hàng Công thương Khu vực II - Hai Bà Trưng.
- Chuyển tiền cá nhân trong nước
Trong thời gian qua không chỉ riêng Chi nhánh Ngân hàng Công thương - Hai Bà Trưng mà toàn ngành Ngân hàng đã quan tâm và thực hiện ngày càng tốt hơn công tác thanh toán nói chung và thanh toán đỗi với khu vực dân cư nói riêng, trong đó có thanh toán chuyển tiền cá nhân trong nước.
Ngay từ năm 1990, khi chi nhánh còn phụ thuộc Ngân hàng Công thương Thành phố Hà Nội đã thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền cá nhân Việc chuyển tiền thực hiện trong suốt, an toàn Tuy nhiên thời gian chuyển tiền rất chậm vì chưa được trang bị công nghệ hiện đại như hiện nay Qua thời gian, dịch vụ này ngày càng giữ vai trò quan trọng, không những thế việc mở rộng dịch vụ Ngân hàng trong lĩnh vực dân cư còn được coi là bộ phận quan trong chiến lược phát triển chi nhánh Ngân hàng đã triển khai mạnh mẽ việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân, hoàn thiện dần các thể thức thanh toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng, triển khai thanh toán chuyển tiền qua vi tính, thanh toán điện tử, nối mạng trong toàn hệ thống Ngân hàng, tổ chức thanh toán bù trừ giữa các Ngân hàng nhờ đó, số lượng khách hàng chuyển tiền qua Ngân hàng tăng lên, đã có món tiền chuyển lên đến vài trăm triệu, chứng tỏ dịch vụ ngày càng được khách hàng tin tưởng lựa chọn.
Tại chi nhánh doanh số thực hiện hoạt động này rất đáng kể Ta có thể thấy được qua bảng biểu sau:
BẢNG 8: THU TỪ DỊCH VỤ CHUYỂN TIỀN CÁ NHÂN
Số tiền Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
B8 [1,8 ] Qua bảng trên ta thấy:
+ Số tiền chuyển qua NH tăng điều qua các năm cụ thể là:
- Năm 2004 là 95.147.717 nghìn đồng, tăng 10.300.009 nghìn đồng, tăng 20,2% so với năm 2003
- Năm 2005 là 101.381.628 nghìn đồng, tăng 22.233.911 nghìn đồng so với năm 2004 và với tốc độ tăng là 36,4%.
+ Do số tiền chuyển qua NH tăng cho nên thu từ dịch vụ này cũng tăng, cụ thể:
- Năm 2004 thu từ dịch vụ này tăng 2981 nghìn đồng ( tương đương23,1%) so với năm 2003
- Năm 2005 nguồn thu này vẫn tăng lên so với năm 2004 là 2655 nghìn đồng với tốc độ tăng là 16,7%
Có được kết quả này, đầu tiên phải kể đến cố gắng của chi nhánh trong việc nâng cao thời gian chuyển tiền, rút ngắn thủ tục Bên cạnh đó, việc thu mức phí 0,1% số tiền chuyển, với mức phí tối thiểu là 20.000 đồng/món và tối đa là 1.000.000 đồng/món đã phần nào đó tạo điều kiện cho chi nhánh thu hút được nhiều khách hàng hơn
Mặc dù, đã được đánh giá là một trong những dịch vụ có tốc độ phát triển cao của Ngân hàng nhưng trong quá trình hoạt động chi nhánh vẫn còn những yếu tố cản trở, ảnh hưởng rất lớn đến khả năng mở rộng hơn nữa dịch vụ này Có thể kể ra một số nguyên nhân sau:
+ Ngân hàng đã có cố gắng trong việc đơn giản hoá thủ tục cho người gửi tiền bằng việc đưa ra những mẫu đơn in sẵn nhưng trong thủ tục vẫn còn một sổ yếu tố khó khăn, ví dụ như: khách hàng không nhớ số chứng minh thư của người gửi, ghi không đúng nhiều khi Ngân hàng lại phải tra soát lại, Ngân hàng bên gửi tiền gửi điện báo, fax làm chi phí tăng lên, có khi lệ phí không đủ bù đắp.
Dịch vụ bảo lãnh
Dịch vụ bảo lãnh trên thực tế đã được thực hiện từ lâu tại chi nhánh, do phòng kinh doanh quản lý Dịch vụ này mang lại một phần không nhỏ trong thu nhập của Ngân hàng và có xu hướng ngày càng tăng lên.
Hầu hết dịch vụ bảo lãnh được cung cấp cho những khách hàng truyền thống, khách hàng là những doanh nghiệp quốc doanh Mức phí của dịch vụ là 2%/ tổng giá trị hợp đồng bảo lãnh/năm.
Tại chi nhánh Ngân hàng có các hình thức bảo lãnh như: bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành công trình và bảo lãnh mở L/C Khi cung cấp dịch vụ bảo lãnh, Ngân hàng vẫn phải tiến hành thẩm định như đối với một khoản tín dụng thông thường Song phần lớn hợp đồng bảo lãnh được thực hiện với những khách hàng truyền thống nên việc thẩm định tiến hành dễ dàng hơn, có thể cũng chính vì lý do đó mà rất nhiều hợp đồng được ký kết tại Ngân hàng
Dịch vụ bảo lãnh liên quan đến cả3phòng : Phòng khách hàng và phòng kế toán giao dịch.phòng tài trợ thương mại Khi phòng khách hàng chấp nhận một hợp đồng bảo lãnh, khách hàng phải xuống phòng kế toán để làm thủ tục chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi hoặc tiền vay sang tài khoản bảo lãnh Khi hợp đồng bảo lãnh hết hạn thì kế toán sẽ tất toán tài khoản.
Tại thời điểm 31.12.2004 thì chi nhánh đã thực hiện được 786 hợp đồng bảo lãnh, trong đó:
+ Bảo lãnh dự thầu là 423 món
+ Bảo lãnh thực hiện là 129món
+ Bảo lãnh bảo hành chất lượng công trình là 14 món
+ Bảo lãnh mở L/C là 220 món
Bảo lãnh trả chậm là dịch vụ được quan tâm hơn cả tại chi nhánh ta có thể thấy qua số liệu sau:
+ Dư nợ bảo lãnh đầu năm 2005 là 3.766.000 USD
+ Trả nợ năm 2005 là 1.642.000 USD
+ Dư nợ bảo lãnh đến 31.12.2005 là 2.142.000 USD
Thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh trong những năm gần đây cho thấy:
BẢNG 11 : THU NHẬP TỪ DỊCH VỤ BẢO LÃNH
2 Bảo lãnh thực hiện hợp đồng 4.658.362 5.822.953 164.591
3 Bảo lãnh bảo hành chất lượng công trình 3.456.261 3.801.887 345.626
[Báo cáo tổng kết hoạt động thanh toán 2004,2005NHCT-HBT]
Qua bảng trên ta thấy thu từ dịch vụ bảo lãnh tăng 3.530.409 đồng so với năm 2004, với số lượng tương đối là 21,46% Việc tăng này chủ yếu là tăng từ bảo lãnh L/C tăng 32%, bảo lãnh thực hiện hợp đồng tăng 25% Còn các loại bảo lãnh khác cũng tăng nhưng không đáng kể.
Ta có thể thấy dịch vụ bảo lãnh tại chi nhánh là sôi động, có hiệu quả, do vậy chi nhánh nên tiếp tục mở rộng dịch vụ này
2.3- ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CUNG CẤP DỊCH VỤ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC II - HAI BÀ TRƯNG.
2.3.1- Những thành tích đạt được
Như các Ngân hàng hiện đại trên thế giới đã xác đinh " Hiện đại hoá Ngân hàng mà cụ thể là đa dạng hoá danh mục dịch vụ Ngân hàng với hiệu quả cao" là mục tiêu phát triển của mình Để phát triển, mau chóng đuổi kịp và hoà nhập vào nền tài chính thế giới, chi nhánh Ngân hàng Công thươngKhu vực II - Hai Bà Trưng cũng không nằm ngoài xu hướng phát triển này.Cụ thể là trong những năm qua, hoạt động cung cấp dịch vụ của chi nhánh luôn tăng trưởng, điều này được thể hiện qua bảng sau :
BẢNG 12 : DOANH THU TỪ CÁC DỊCH VỤ
Tên dịch vụ Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
[Báo cáo tổng kết hoạt động thanh toán 2003,2004,2005 NHCT-HBT]
Qua bảng trên ta thấy : thu nhập từ hoạt động từ hoạt động dịch vụ của Ngân hàng tăng đều qua các năm, cụ thể :
- Mọi doanh thu của năm 2004 tăng với số tuyệt đối là: 2.498.151.665 đồng, tương đương với tỷ lệ tăng là 64,97% so với năm 2003
Mọi doanh thu của năm 2005 tăng lên với số tăng tuyệt đối là: 1.523.785.721 đồng và số tương đối là 24,02% so với năm 2004.
Như vậy, điều này chứng tỏ rằng xu hướng chung của việc sử dụng dịch vụ ngày càng tăng nhiều Qua thực tiễn đánh giá tai Ngân hàng Công thương - Hai Bà Trưng, chứng tỏ quyết tâm của Ngân hàng trong việc cố gắng phát triển dịch vụ, phấn đấu đạt được mục tiêu an toàn và hiệu quả.
2.3.2 - Những mặt còn tồn tại
Tuy nhiên, bên cạnh những thành tích đạt được trong những năm qua, Ngân hàng không phải là không có những khó khăn đặt ra trước mắt cần phải hoàn thiện.
Trước hết để có thể đánh giá Ngân hàng đã cung cấp dịch vụ có hiệu quả chúng ta cần nhìn tư góc độ thu nhập tư dịch vụ chiếm tỷ trọng là bao nhiêu trong thu nhập của Ngân hàng qua bảng sau :
BẢNG 13 : THU TỪ DỊCH VỤ SO VỚI TỔNG THU NHẬP
Năm Thu từ dịch vụ Tổng thu nhập Tỷ trọng thu từ dịch vụ/tổng thu nhập
[Báo cáo tổng kết hoạt động thanh toán năm2003, 2004, 2005, NHCT- HBT]
Số liệu bảng trên cho thấy, mặc dù dịch vụ tại chi nhánh có tăng nhưng vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu hiện nay Một Ngân hàng được gọi là hoạt động có hiệu quả, là một Ngân hàng có tỷ trọng dịch vụ/ tổng thu nhập từ 30- 40%, so với con số 8-9% tại chi nhánh có sự chênh lệnh quá lớn Chưa nói đến con số 40-50%, chỉ nói đến con số 15-20% cũng là một thử thách lớn đối với Ngân hàng.
Ngoài ra, qua nghiên cứu dịch vụ tại chi nhánh nhận thấy những năm gần đây chi nhánh chưa phát triển thêm được dịch vụ nào, trong khi đó những dịch vụ cũ chưa phát huy được hết hiệu quả Ví dụ như thanh toán séc du lịch, chi nhánh đã chứng tỏ sự nhạy bén của mình bằng việc thực hiện nghiệp vụ này vẫn chỉ dừng lại ở việc chấp nhận một loại thẻ duy nhất (Amex).
Những loại dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp chủ yếu chỉ dựa vào nền tảng các nghiệp vụ có sẵn, chứ Ngân hàng chưa đưa ra được những loại hình dịch vụ mới vừa phù hợp với khả năng thực tế tại Ngân hàng, lại vừa tận dụng được tiềm lực của Ngân hàng Mặt khác những loại dịch vụ Ngân hàng đưa ra chủ yếu phục vụ cho khách hàng là doanh nghiệp, phạm vi áp dụng có mở rộng song chỉ trên phạm vi trong nước, còn thị trường quốc tế Ngân hàng vẫn chưa tỏ rõ khả năng cạnh tranh của mình Ngoài ra, các loại hình dịch vụNgân hàng cung cấp cho cá nhân thì Ngân hàng không tìm cách để quảng cáo cho dịch vụ của mình Vì vậy rất nhiều khách hàng cá nhân không biết làNgân hàng thực hiện dịch vụ mình cần lại phải tìm hình thức khác để thực hiện Điều này có thể thấy rằng, Ngân hàng cần phải hiểu sâu hơn "Nhóm" khách hàng mà mình có dự định thu hút, mở rộng đối tượng khách hàng và phạm vi áp dụng dịch vụ.
Những nguyên nhân chủ yếu của những tồn tại yếu kém trên là :
- Một là : Do quá trình đổi mới hoạt động Ngân hàng và nền kinh tế trong điều kiện kinh tế Việt Nam : khủng hoảng kinh tế khu vực, sự điều chỉnh liên tục của lãi suất, thiên tai, sự cố Y2K ảnh hưởng đến tâm lý người dân
- Hai là : Hệ thống luật, nghị định, văn bản chế độ chưa hoàn thiện phải thường xuyên điều chỉnh ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh cũng như hoạt động cung cấp dịch vụ của Ngân hàng.
- Ba là : Công tác tiếp thị tuy bước đầu đã đạt được những hiệu quả nhất định nhưng so với yêu cầu còn có những hạn chế nhất định nên ít nhiều cũng có ảnh hưởng tới việc tăng trưởng dịch vụ của Ngân hàng.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN VÀ NÂNG
Ứng dụng Marketing vào hoạt động dịch vụ hoạt động dịch vụ của Ngân hàng
Cũng như một số các ngân hàng quốc doanh Việt nam, việc áp dụng Marketing vào hoạt động của chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực II - Hai Bà Trưng còn có nhiều hạn chế trong khi đó, nó lại là một trong những yếu tố quyết định đến sự thành công của các doanh nghiệp nói chung và của các Ngân hàng nói riêng Việc ững dụng này nên tập trung vào những vấn đề sau :
- Tiến hành nghiên cứu thị trưòng: Tìm hiểu những khách hàng có nhu cầu về dịch vụ Ngân hàng trên địa bàn quận cũng như trên địa bàn Hà nội và
6 2 phân tích các Ngân hàng cạnh tranh, nắm được những mặt mạnh, mắt yếu của chi nhánh cũng như của các đối thủ từ đó đưa ra các giải pháp hợp lý.
- Phân nhóm khách hàng: Một trong những chính sách Marketing là tiến hành phân nhóm khách hàng, hoạt động này đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng và phát triển các hình thức dịch vụ tại chi nhánh Vì đối với mỗi loại khách hàng khác nhau thì nhu cầu sử dụng dịch vụ của họ cũng khác nhau Chi nhánh cần có những chính sách phù hợp đối với mỗi nhóm khách hàng để phục vụ ngày càng tốt hơn Sau đây là hai nhóm khách hàng chính :
+ Các khách hàng truyền thống : Đối với các khách hàng truyền thống để tăng doanh số thực hiện dịch vụ của Ngân hàng qua lượng khách hàng này, Ngân hàng nên có những chính sách khuyến khích họ tham gia thực hiện dịch vụ như giảm phí, nếu khách hàng thực hiện một doanh số giao dịch lớn, có quà tặng đối với khách hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ Với những khách hàng này thi Ngân hàng đã nắm vững tình hình tài chính của họ, do đó có thể tạo điều kiện thuận lợi trong việc cung ứng các khoản vay, thiết lập được mối quan hệ mật thiết hơn đối với khách hàng.
+ Các khách hàng mới: Đấy là những khách hàng chưa biết đến Ngân hàng Do vậy với đối tượng này Ngân hàng phải có hình thức tuyên truyền, quảng cáo các loại dịch vụ mình cung ứng thông qua các phương tiện truyền thông đại chúng hoặc qua đội ngũ nhân viên của chi nhánh giới thiệu cho khách hàng Ngoài ra với những khách hàng đến sử dụng lần đầu chi nhánh nên giảm phí hoặc có quà tặng khuyến mại.
Dựa vào các cơ sở này, Ngân hàng lập cho mình chiến lược Marketing hỗn hợp, những yếu tố của Marketing hỗn hợp gốm có các chính sách sản phẩm, giá, phân phối, khuyếch trương và con người.
- Chính sách sản phẩm: Với xu thế dịch vụ ngày càng tăng, các Ngân hàng đang thực hiện phối kết hợp những nhân tố nội tại và bên ngoài để phát triển các dịch vụ và sản phẩm mới, nâng cao chất lượng phục vụ sẵn có.
Ngoài ra Ngân hàng cần dựa vào nhu cầu của khách hàng để đưa ra những dịch vụ phù hợp trong công cuộc đổi mới, đặc biệt sự ra đời của thị trường chứng khoán có rất nhiều nhu cầu của khách hàng cần được thoả mãn như: Tư vấn đầu tư, uỷ thác, bảo quản Chi nhánh nên tiếp tục triển khai cung cấp các loại hình dịch vụ này Vì với một sản phẩm mới ra đời đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng nâng cao khả năng cạnh tranh, góp phần tăng thu nhập của chi nhánh
- Chính sách giá cả: Trong quá trình xác định các mức phí và lãi suất các Ngân hàng thường chịu ảnh hưởng bởi các yếu tố bên ngoài như: Chính sách của chính phủ, Ngân hàng Trung ương, luật pháp, hoạt động của đối thủ cạnh tranh, các yếu tố về nhu cầu, lợi ích của khách hàng và mục tiêu của việc đánh giá Như hiện nay giá dịch vụ của chi nhánh đưa ra khá hợp lý, so với các Ngân hàng khách trong khu vực thì phí dịch vụ của chi nhánh thấp hơn Trong thời gian tới, mức giá cho những loại hình dịch vụ mới chi nhánh chuẩn bị triển khai, Chi nhánh nên chủ động nghiên cứu xem xét tại các Ngân hàng đã cung cấp từ trước, để có chính sách giá cả hợp lý, vừa đảm bảo thu nhập của chi nhánh vừa thu hút khách hàng mới.
- Chính sách phân phối: Mặc dù chi nhánh đã có mạng lưới thanh toán điện tử trên cả nước nhưng khả năng cung ứng dịch tơí khách hàng của chi nhánh còn nhều hạn chế Việc cung ứng chủ yếu được thực hiện tại chi nhánh còn các phòng giao dịch thì chủ yếu là nhận tiền gửi Chính vì vậy, để tăng doanh số thực hiện dịch vụ chi nhánh nên bổ sung các dịch vụ thực hiện tại các phòng giao dịch vì đây chính là nơi khách hàng dễ tìm đến nhất.
- Chính sách giao tiếp, khuyếch trương: Một trong những nguyên nhân dẫn đến hiện trạng dân chúng không tham gia vào hình thức dịch vụ của Ngân hàng, là do họ biết đến các dịch vụ của Ngân hàng Họ chỉ nghĩ đơn giản coi Ngân hàng như là một nơi để gửi tiết kiệm, còn các hoạt động khách là dành cho doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế Vì vậy Ngân hàng cần phải tiến hành tuyên truyền quảng cáo các hình thức dịch vụ của mình, đưa ra
6 4 những tiện ích của việc sử dụng dịch vụ Đồng thời khuyến khích khách hàng tham gia bằng các hình thức như : thu phí với tỷ lệ thấp, hợp lý, tư vấn miễn phí, có quà tặng cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ của Ngân hàng và với những khách hàng đã tham gia, làm sao phải để lại ấn tượng tốt đẹp, hiệu quả để nhờ họ quảng cáo trực tiếp cho Ngân hàng Cứ như vậy các hình thức dịch vụ Ngân hàng sẽ được tuyên truyền rộng rãi Ngoài ra, Ngân hàng nên mở rộng những dịch vụ tại gia, chắng hạn như dịch vụ chuyển tiền đến tận nhà
Nếu có thể làm tốt công tác này thì Ngân hàng không những thu hút khách hàng hiện có mà còn có khả năng tăng lượng khách hàng trong tương lai.
Đa dạng hoá các laọi hình dịch vụ tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực II - Hai Bà Trưng
Dịch vụ chia ra thành dịch vụ chính (Nhận tiền gửi, cho vay, và thanh toán) và dịch vụ ngoại bảng (dịch vụ tư vấn, bảo quản, uỷ thác ) Các hoạt động Ngân hàng mang tính đồng nhất, bất cứ một Ngân hàng nào cũng thực hiện các dịch vụ chính, vì thế dịch vụ ngoại bảng sẽ tạo ra sự khác biệt, nâng cao khả năng cạnh tranh, thu hút thêm khách hàng và góp phần tăng thu nhập của Ngân hàng.
Như đã phân tích ở các chương, để đáp ứng yêu cầu của một Ngân hàng hiện đại, đa năng thi danh mục hoạt động của chi nhán còn quá hạn hẹp với tỷ trọng dịch vụ/ tổng thu nhập rất nhỏ bé Để khắc phục tình trạng này thì việc củng cố các dịch vụ hiện có không đủ mà phải tiến hành song song với việc bổ sung các dịch vụ mới trong khả năng của chi nhánh Và hơn thế nữa, thị trường chứng khoán Việt nam đã ra đời - đây là một thị trường vốn hiệu quả, nó không chỉ cung cấp vốn cho các tổ chức kinh tế mà cũng tạo ra nhiều cơ hội kinh doanh, đa dạng hóa hoạt động của các Ngân hàng thương mại chính vì vậy, trong điều kiện của mình ngay từ bây giờ chi nhánh nên triển khai thêm những dịch vụ mới để sẵn sàng cho sự gia nhập vào thị trường chứng khoán.
Trên cơ sở nghiên cứu thực tế hoạt động cũng như khả năng của chi nhánh, xin đưa ra một vài hình thức dịch vụ mới Phù hợp với khả năng của Ngân hàng Chắc chắn Ngân hàng không thể thực hiện các nghiệp vụ này cùng một lúc mà có thể triển khai dần dần theo đà phát triển và lớn mạnh của mình. a Tư vấn đầu tư Đây không phải là một khái niệm quá xa lạ đối với Ngân hàng bởi đã từ lâu, không chỉ riêng Ngân hàng Công thương Việt nam mà ở một vài Chi nhánh đã triển khai nghiệp vụ này Tuy nhiên, tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực II - Hai Bà Trưng vẫn chưa có hoạt động tư vấn đầu tư trong doanh mục dịch vụ của mình Từ trước đến nay ở đây mới chỉ có khái niệm tư vấn cho khách hàng khi thực hiện hợp đồng tín dụng mà chưa phát triển nó thành một dịch vụ cụ thể.
Hiện nay tình hình kinh tế đang biến động phức tạp với nhiều diễn biến khó lường Điều này gây khó khăn đối với hoạt động của các tổ chức kinh tế. Đây cũng chính là một trong những nguyên nhân chính dẫn đến sự sa sút của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh thời gian qua, bởi lẽ không phải ông chủ của Công ty TNHH hay tư nhân nào cũng được học hành qua trường lớp đào tạo các nghiệp vụ kinh doanh Nắm bắt được điều này Ngân hàng cần khai thác điểm mạnh của nình, biến nguồn lực hiện có thành cơ hội kinh doanh.
Tại Chi nhánh, đội ngũ cán bộ có năng lực, được đào tạo chính quy không phải nhỏ, trong quá trình kinh doanh Ngân hàng luôn tiếp xúc với nhiều loại hình kinh doanh khác nhau, lại có khả năng dự đoán những biến động của nền kinh tế Vì vậy chi nhánh nên tận dụng thế mạnh của mình để triển khai dịch vụ tư vấn đầu tư Việc triển khai và phát triển dịch vụ này là rất cần thiết vì hiện nay ở Việt Nam đã có sự hoạt động của TTCK Đây là một loại hoạt động rất mới mẻ không những đối với đại bộ phận người dân trong cuộn sống đời thường, mà còn đối với cả những người dân Việt Nam
6 6 đang hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh Do đó sự am hiểu đầy đủ các thao tác, hoạt động kinh doanh cũng như lợi ích về TTCK của người dân chưa có, vậy thì đó là một vấn đề rất khó để họ có thể tham gia vào thị trường này Đây chính là cơ hội rất thuận lợi để Ngân hàng thực hiện dịch vụ tư vấn đầu tư cho khách hàng Thực hiện dịch vụ này không những đem lại lợi ích cho Ngân hàng mà còn tạo điều kiện thúc đẩy TTCK Việt Nam hoạt động lành mạnh, có hiệu quả và phát triển được.
Tuy nhiên, để thực hiện có hiệu quả dịch vụ này thì Ngân hàng phải làm thế nào để khách hàng biết đến dịch vụ mới này và tiện ích của nó Trong thời gian đầu thực hiện Ngân hàng không nên thu phí hoặc nếu chó chỉ là một tỷ lệ rất nhỏ để thu hút khách hàng, tạo lòng tin, coi đây là một chi phí quảng cáo, đồng thời nhờ dịch vụ này để thu hút khách hàng tham gia vào những dịch vụ khác. Để có thể tư vấn có hiệu quả cho các khách hàng, bên cạnh việc xây dựng, đào tạo một đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn, có khả năng phân tích tình hình thị trường thì ngoài ra Chi nhánh phải có một nguồn thông tin chính các và đầy đủ Do vậy, trước hết Chi nhánh nên tổ chức một bộ phận chuyên trách về vấn đề thu thập thông tin, tạo lập mối quan hệ thường xuyên với các cơ quan, tổ chức liên quan như : Bộ kế hoạch và Đầu tư, Bộ thương mại, ADB, WB chú trọng cập nhật thông tin từ một số nguồn tin quan trọng của các phương tiện truyền thông, hệ thống mạng máy tính và từ các trung tâm thông tin của Ngân hàng Nhà nước. b- Dịch vụ thanh toán và mua bán nhà
Nhà đất không những là một gia sản có giá trị to lớn mà còn là một nhu cầu của mỗi con người Ngày nay nhà không chỉ liên quan đến các mặt sinh hoạt đời sống cá nhân mà nó còn liên quan đến tình hình kinh tế, an ninh trật tự xã hội Do vậy, giải quyết nhà ở luôn là mối quan tâm hàng đầu của mọi cấp chính quyền, của mọi giới, mọi người.
Nhằm đa dạng hoá hoạt động kinh doanh tiền tê, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng, cũng như đáp ứng phần nào nhu cầu mua bán nhà của khách hàng và góp phần đưa công tác quản lý Nhà nước về mua bán nhà ở trên địa bàn thành phố, Ngân hàng Công thương Khu vực II - Hai Bà Trưng nên xét khả năng triển khai dịch vụ thanh toán tiền mua bán nhà qua Ngân hàng Đây là một hoạt động mới mẻ và khá phức tạp Do vậy để triển khai nghiệp vụ này, Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ để đưa ra những kế hoạch cụ thể.
Trong dịch vụ thanh toán tiền mua bán nhà, Ngân hàng có thể học tập kinh nghiệm tổ chức thực hiện tại Ngân hàng Á Châu chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh (ACB-SG) Từ đầu năm 1998, để triển khai dịch vụ, ACB - SG đã lựa chọn một đội ngũ nhân viên không những vững về nghiệp vụ, tận tình với công việc mà con am hiểu pháp luật, đặc biệt là về lĩnh vực nhà đất Do vậy nó giúp cho hai bên mua, bán nhà thực hiện hành vi mua bán đúng luật, giảm nhiều rủi ro cho khách hàng và chính mình.
Có thể sơ lược nội dung và trình tự dịch vụ này như sau : Sau khi hai bên mau bán nhà đã thoả thuận xong các nội dung như giá cả mua bán, bàn giao nhà bộ phận pháp lý của Ngân hàng sẽ tư vấn giúp bên mua xem xét tính hợp lệ của giấy tờ và vị trí căn nhà có phù hợp quy hoạch hiện nay ? Sau đó hai bên cùng đến ACB - SG để Ngân hàng lập bản giao ước mua bán nhà, Ngân hàng cho bên mua mở một tài khoản tiền gửi chuyên dùng để gửi số tiền mua bàn nhà Khi thủ tục giấy tờ đến thời điểm thoả thuận, Ngân hàng phong toả tài khoản của bên mua trả tiền cho bên bán theo bệnh của bên mua bàn giao nhà và thanh lý bản giao ước đã ký. Để thực hiện dịch vụ này, bên mua nhà phải trả phí dịch vụ thanh toán do Ngân hàng quy định (Ở ACB-SG tỷ lệ này là 0,2% trên giá trị mua bán nhà ) Trong thực tế nếu triển khai đựoc dịch vụ này thì các hoạt động không chỉ bó gọn trong việc thanh toán bộ mà còn phát sinh thêm nhiều yêu cầu khách có liên quan đến việ mua bán nhà: người mua còn thiếu một phần tiền,
6 8 người bán cần tiền để thanh toán nợ Ngân hàng Do đó Ngân hàng có thể bổ sung và thực hiện thêm nhiều nghiệp vụ khác.
Tại ACB - SG, qua 04 năm hoạt động đã có một lượng vàng, tiền rất lớn được thanh toán qua Ngân hàng, chứng tỏ dịch vụ này đã và đng có sức thu hút mạnh mẽ đối với khách hàng có nhu cầu mua bán nhà, đáp ứng nhu cầu rất thực của người dân hiện nay.
Cho đến nay, trên địa bàn Hà Nội chưa có nhiều Ngân hàng thực hiện dịch vụ thanh toán tiền mua bán nhà, trong khi đó kinh doanh bất động sản đang thu hút ngày càng nhiều người tham gia Vì vậy, Ngân hàng cần nắm bắt được xu thế vận động của nền kinh tế, nhanh chóng triển khai dịch vụ trên cơ sở những kinh nghiệm của ACB-SG. c- Dịch vụ phát hành và thanh toán séc du lịch
Sau hơn 10 năm đổi mới, đời sống dân cư ngày càng tăng lên Bên việc tăng các nhu cầy khác thì nhu cầu về du kịch trong nước và quốc tế của người dân tăng lên đáng kể Với xu hướng hội nhập những cải tiến về mặt chính sách, đường lối trông tháng, càng tạo điều kiện cho việc du lịch ngày càng phát triển Trong mỗi chuyến du lịch, không phải khách du lịch nào cũng muốn magn một số lượng lớn tiền mặt thưo mình để chi tiêu Điều này sẽ gây nhiều phiền toái cho khách hàng, trong khi công nghiệp Ngân hàng phát triển mạnh như ngày nay thì thay thê việc mang một lượng tiền mặt bằng hình thức khác là điều có thể thực hiện được Khách hàng sẽ đến Ngân hàng mua một loại séc có tên là "séc du lịch" séc này cho phép khách hàng có thể rút tiền mặt từ bất cứ Ngân hàng nào Nắm bắt được nhu cầu của khách du lịch, nhiềuNgân hàng trên thế giới đã phát hành loại séc này Song ở Việt nam, các Ngân hàng chỉ mới dừng lại ở việc thanh toán séc du lịch chứ chưa phát hành séc này, trong khi đó nhu cầu sử dụng loại séc này ở Việt nam không phải là nhỏ.Tại sao các Ngân hàng nước ngoài có thể phát hành séc du lịch cho ngườiViệt Nam trong khi các Ngân hàng thương mại Việt Nam lại không thể tự mình phát hành séc mà chỉ thanh toán hộ, điều này thật là lãng phí.
Trong thời gian tới Ngân hàng Công thương Khu vực II - Hai Bà Trưng nên tân dụng khả năng của mình, tự mình phát hành séc du lịch bán cho khách du lịch trong nước và quốc tế Sở dĩ Ngân hàng có thể làm được dịch vụ này là vì:
- Thứ nhất là: Nhu cầu du lịch của dân Việt Nam lớn nhưng chưa có
Ngân hàng Việt Nam nào phát hành loại séc này.
- Thứ hai là: Ngân hàng đã tham gia nối mạng với rất nhiều chi nhánh
Ngân hàng trong nước cũng như phạm vi quốc tế rất thuận lợi cho quá trình thanh toán.
Đối với Chính phủ
Chính phủ có một vai trò chính yếu và quan trọng trong việc điều hướng mọi hoạt động của quốc gia Chính phủ là cơ quan thựuc hiện việc luật pháp hoá những chủ trương, chính sách, và những biện pháp cần thiết trong từng giai đoạn, từng thời kỳ nhằm thể hiện ý chí của cả nước Và hơn thế Chính phủ cũng cần nắm bắt kịp thời những chi tiết chưa đầy đủ hay chưa cụ thể trong hệ thống luật pháp để từ đó tiến hành bổ sung, nhằm mục tiêu xây dựng một môi trường pháp lý hoàn thiện và ổn định, đảm bảo cho mọi người dân quan tâm và tin tưởng khi sống và làm việc theo pháp luật. Đối với lĩnh vực tiền tệ - tín dụng cũng như lĩnh vực Ngân hàng và hoạt động Ngân hàng, đặc biệt là trong phạm vi huy động vốn và cung cấp vốn cho nền kinh tế, nhằm phục vụ công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước hiện nay, cần tiếp tục sự quan tâm, xem xét của Chính phủ, cụ thẻ:
- Hoàn thiện bộ luật Ngân hàng, thường xuyên theo dõi, bổ sung những điểm còn chưa phù hợp trong bộ luật, Luật Ngân hàng Nhà nước và luật các tổ chức tín dụng đã có hiệu lực thi hành tự 1/10/1999, song ấn đề ban hành các Nghị định văn bản pháp quy để thi hành Luật còn chậm, thiếu đồng bộ, chưa hoàn chính Riêng hoạt động thanh toán quốc tế ở Việt nam chưa có một văn bản nào điều chính các mối quan hệ giữa các chủ thể tham gia.
- Tạo ra ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô.
Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng rất lớn đến công tác cung cấp dịch vụ nhưng đồng thời cúng có thể cản trở, làm hạn chế nó Nói chung sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô là điều kiện tiền đề cơ bản và quan trọng cho mọi sự tăng trưởng và cho việc đảy mạnh thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn vào Ngân hàng Đối với Việt nam hiện nay, một trong những nội dung của việc tạo lập ổn định nền kinh tế vĩ mô là chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó là điều kiện cần thiết cho việc mở rộng và phát triển các loại hình dịch vụ của hệ thống Ngân hàng nói chung và Ngân hàng Công thương Khu vực II - Hai Bà Trưong nói riêng.
Đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước với chức năng quản lý và điều hành hệ thống Ngân hàng, là Ngân hàng của các Ngân hàng, có tầm quan trọng rất lớn trong chiến lược hiện đại hoá Ngân hàng Vì, chính sách đúng đắn và cách thức điều hành hợp lý sẽ là tiền đề quan trọng và có tác dộng tích cực đến việc mở rộng và phát triển các dịch vụ Ngân hàng hiện nay Chính vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần thực hiện một số các dịch vụ Ngân hàng hiện nay Chính vì vậy, Ngân hàng Nước cần thực hiện một số vấn đề sau để góp phần thúc đẩy góp phần thúc đẩy và hoàn thiện mục tiêu của các Ngân hàng.
- Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt với từng thời kỳ nhưng phải đảm bảo lãi suất "Thực dương" có lợi cho người gửi tiền.
- Nghiên cứu và sử dụng phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, qua đó sẽ khuyến khích người dân gửi tiền vào Ngân hàng đuợc sử dụng các dịch vụ thanh toán trên.
- Thực hiện đổi mới công nghệ Ngân hàng, tăng cường công tác thanh toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng, thanh toán liên hàng, chuyển tiền điện tử, trang bị máy vi tính nhằm cung cấp ngày càng nhiều các dịch vụ Ngân hàng cho người dân.
- Tạo điều kiện thuận lợi cho TTCk phát triển ổn định và hiệu quả, vì qua Thị trường Chứng khoán có thể mở rộng thêm một số dịch vụ như: dịch vụ tư vấn bảo quản, uỷ thác Như vậy Ngân hàng Nhà nước cũng cần tạo điều kiện tốt cho các Ngân hàng tham gia vào thị trường chứng khoán.
Tuy nhiên, mục tiêu mở rộng và phát triển các hình thức dịch vụ Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước, cũng như bản thân Ngân hàng Công thương - Hai
Bà Trưng vạch ra dù có đúng đắn, có mang tính khả thi cao nhưung chưa hẳn đã thực sự có hiệu quả Nếu không có sự phối hợp đồng bộ, chặt chẽ giữa các ngành, các cấp hữu quan trong việc thực thi tốt chiến lược kinh tế xã hội của đất nước nói chung và chiến lược vốn quốc gia nói riêng.