Mở rộng và phát triển các hoạt động dịch vụ tại ngân hàng công thương khu vực ii hai bà trưng

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng – Tài LỜI NĨI ĐẦU Trong xu phát triển chung xã hội, với lên khoa học - kỹ thuật - cơng nghệ lĩnh vực Ngân hàng phải lĩnh vực phát triển hàng đầu kinh tế, lẽ huyết mạnh kinh tế Nó đóng vai trị trung gian tài vơ quan trọng người gửi tiền người vay tiền Đồng thời nơi cung cấp dịch vụ mà nhờ thúc đẩy lành mạnh hoá, động hoá hoạt động trao đổi nói chung Ngày cơng nghiệp Ngân hàng ngày mở rộng, khơng có Ngân hàng nước, Ngân hàng liên doanh mà cịn có Ngân hàng nước ngồi trung gian tài khác Vì cạnh tranh tổ chức tín dụng ngày gay gắt, hoạt động Ngân hàng ngày sôi động Cho nên việc Ngân hàng tồn thắng cạnh tranh khơng đơn thực nghiệp vụ truyền thống (nhận tiền gửi, toán cho vay) trước đây, mà thân phải thay đổi phát triển nghiệp vụ để phù hợp với xu chung thời đại ngày tiếp cận nhiều với nhu cầu khách hàng Việc cung cấp dịch vụ với chất lượng cao thành tố quan trọng để định đến vị thế, uy tín Ngân hàng, sở chủ yếu để thắt chặt mối quan hệ Ngân hàng khách hàng cịn mang nhân tố định đến khả sinh lời Ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng phát triển thúc đẩy nghiệp vụ truyền thống phát triển theo Do việc thường xun trì, cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng mối quan tâm hàng đầu hầu hết Ngân hàng đại trở thành lợi cạnh tranh chủ yếu để đưa đến thành công phát triển Ngân hàng điều kiện "Làng" Ngân hàng ngày đông đúc, với cạnh tranh ngày khốc liệt Đối với Ngân hàng Thương mại Việt Nam bước đầu hoà nhập vào kinh doanh theo chế thị trường có cải tiến đáng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng – Tài kể dịch vụ Ngân hàng, có chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Hai Bà Trưng Măc dù loại hình dịch vụ cung cấp chưa phải nhiều song phần đáp ứng nhu cầu khách hàng, nâng cao uy tín Ngân hàng đóng góp phần khơng nhỏ vào thu nhập Ngân hàng Qua trình nghiên cứu thực tế Ngân hàng Công thương Khu vực II - Hai Bà Trưng, nhận thấy vấn đề có tính chất sống cịn hoạt động Ngân hàng Thương mại Được ủng hộ giúp đỡ Banh lãnh đạo, tập thể cán nhân viên làm việc chi nhánh, hướng dẫn tận tình thầy giáo Nguyễn Văn Nam, em xin đề cập tới số khía cạnh thuộc vấn đề nêu qua đề tài chọn triển khai nghiên cứu "Mở rộng phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng Công thương khu vực II- Hai Bà Trưng” Ngoài phần mở đầu kết luận đề tài gồm có 03 chương : - Chương I : Ngân hàng thương mại dịch vụ ngân hàng thương mại - Chương II : Thực trạng hoạt động dich vụ Ngân hàng Công thương Khu vựcII- Hai Bà Trưng - Chương III : Những giải pháp nhằm mở rộng phát triển hoạt động dịch vụ chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vựcIIHai Bà Trưng Để hoàn thành luận văn này, em sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp từ lý luận đến thực tiễn, kết hợp phương pháp vật biện chứng vật lịch sử để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu Do thời gian lĩnh vực nghiên cứu có hạn, viết khơng tránh khỏi thiếu sót Em kính mong giúp đỡ đóng góp ý kiến thầy giáo tập thể cán nhân viên Ngân hàng Công thương Khu vực II- Hai Bà Trưng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng – Tài CHƯƠNG I NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1- VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NÊN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 - Sự đời phát triển Ngân hàng Thương mại Ngân hàng lĩnh vực hoạt động khơng thể thiếu quốc gia, phát triển hoạt động Ngân hàng gắn liền với phát triển kinh tế sản xuất xã hội định đến tiềm lực kinh tế quốc gia Có thể nói ngành ngân hàng đời kết tinh sản xuất hàng hố ngược lại ngành Ngân hàng lại động lực lớn thúc đẩy sản xuất xã hội phát triển Trong thời kỳ đầu, Ngân hàng xuất hoạt động cách độc lập không chịu ràng buộc lẫn nhau, với nghiệp vụ chủ yếu đổi tiền giữ hộ tài sản, tiền bạc Hoạt động nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu phát triển thương mại giao lưu thương mại Sản xuất phát triển đưa hoạt động thương mại vượt phạm vi lãnh thổ, vùng điều lại gây khó khăn cho thương gia lưu hành loại tiền khác vùng khác Và vậy, tổ chức Ngân hàng sơ khai xuất đảm bảo yêu cầu cân thử, đổi tiền người trao đổi Vì kinh tế phát triển, rủi ro kinh tế tăng lên, người giầu có nghĩ đến việc bảo quản tài sản ngân hàng sơ khai đảm nhiệm dịch vụ Lúc Ngân hàng phải nơi an toàn để cất giữ nhiều loại tiền tệ, nơi có khả đảm bảo chất lượng loại tiền đưa trao đổi, nơi dân chúng tin tưởng để ký gửi tài sản tiền bạc Theo nghiệp vụ giữ hộ cải, toán hộ phát triển Trong việc nhận giữ hộ tài sản toán cho khách hàng, việc Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng – Tài tốn thực thường xuyên quỹ tồn số dư Vì họ cho khơng thiết phải giữ lại 100% số tiền mà khách hàng ký gửi hoạt động Ngân hàng mở rộng với nghiệp vụ chiết khấu cho vay, phát hành giấy bạc Ngân hàng Như Ngân hàng tác động trực tiếp đến phát triển kinh tế, với tư cách tổ chức trung gian cho người có tiền nhàn rỗi người cần tiền để đầu tư sản xuất kinh doanh, Ngân hàng chiếm vị trí quan trọng kinh tế Hiện hệ thống Ngân hàng hệ thống Ngân hàng hai cấp bao gồm: - Hệ thống Ngân hàng Trung ương làm nhiệm vụ quản lý vĩ mô hoạt động toàn hệ thống Ngân hàng đưa định, sách thực nghiệp vụ phát hành tiền - Hệ thống Ngân hàng Thương mại với chức chủ yếu kinh doanh tiền tệ để thu lợi nhuận Ngân hàng Thương mại với phát triển công nghệ Ngân hàng trở thành Ngân hàng đa năng, thực đầy đủ nghiệp vụ Ngân hàng Và với phát triển xã hội Ngân hàng Thương mại trở thành thực thể thiếu kinh tế, có vai trị ngày quan trọng mà khơng phủ nhận 1.1.2 - Các hoạt động Ngân hàng Thương mại Trước hết hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng Thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ hay nói cách khác, hoạt động Ngân hàng tiền thứ nguyên liệu độc tôn Một Ngân hàng muốn tiến hành kinh doanh trước hết phải có nguồn vốn Nguồn tiền mà Ngân hàng có nguồn tiền gửi từ cá nhân, doanh nghiệp hay từ tổ chức tín dụng khác Những người gửi tiền có mục đích khác nhau, họ tìm kiếm thu nhập từ hoạt động gửi tiền, sử dụng dịch vụ Ngân hàng bảo quản, toán hộ Vì vậy, việc huy động tiền gửi nhiều hay tuỳ thuộc vào thời kỳ khác phụ thuộc vào sách Ngân hàng, dịch vụ Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng – Tài mà Ngân hàng cung cấp Đây hoạt động tảng để Ngân hàng thực phát triển hoạt động kinh doanh khác Tiếp đến hoạt động tín dụng Ngân hàng huy động tiền để cất giữ túi mà tổ chức, cá nhân khác vay, phục vụ cho trình sản suất kinh doanh, để tiền gửi sinh lời Ngân hàng hưởng phần khoản lãi Mặt khác, Ngân hàng không cho vay lại mốii nguy hiểm cho Ngân hàng, Ngân hàng khơng thu mà trả lãi cho người gửi tiền Vì vậy, Ngân hàng khơng ngừng tìm kiếm dự án hoạt động có hiệu để đầu tư cho vay Và hoạt động dịch vụ khác Ngoài nghiệp vụ truyền thống phát sinh từ lâu nghiệp vụ nhận tiền gửi cho vay, Ngân hàng thực nghiệp vụ toán hộ nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Vai trị trung gian tốn Ngân hàng Thương mại thực thông qua toán bù trừ, qua hệ thống toán Việc toán hạn chế lượng tiền mặt lưu thông, tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thể kinh tế phát triển hoàn thành tốt chức Cùng với dịch vụ tốn dịch vụ khác mà Ngân hàng không ngừng khai thác để mở rộng phạm vi kinh doanh 1.1.3 - Vai trò Ngân hàng Thương mại phát triển kinh tế Trong giới đại, tính đến thời điểm Ngân hàng Thương mại cấu hoạt động đóng vai trị quan trọng thể chế tài nước Để hiểu rõ tầm quan trọng Ngân hàng Thương Mại phát triển kinh tế, ta cần phải nghiên cứu xem Ngân hàng có vai trị chủ yếu ? Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng – Tài Thứ : Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn tạo từ q trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp nhà nước kinh tế, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc doanh giảm nhịp độ tiêu dùng Để tăng thu nhập quốc dân tức để mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu sản xuất lưu thơng hàng hố, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế cần thiết phải có vốn, ngược lại kinh tế phát triển tạo nhiều nguồn vốn Ngân hàng Thương mại chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh Ngân hàng Thương mại đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân .rồi đem cho vay Bằng vốn huy động xã hội thơng qua nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Thương mại cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất, nhờ có hoạt động hệ thống Ngân hàng Thương Mại, doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc cơng nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế, tăng cường sức cạnh tranh Thứ hai : Ngân hàng Thương mại công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trường, Ngân hàng Thương mại hoạt động cách có hiệu thơng qua nghiệp vụ kinh doanh thực cơng cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Bằng hoạt động tín dụng tốn Ngân hàng Thương mại hệ thống Ngân hàng Thương mại góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thông Thông qua việc cấp khoản tín dụng cho ngành kinh tế Ngân hàng Thương mại thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân phối thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu quả, thực thi vai trị gián tiếp vĩ mơ : "Nhà nước điều tiết Ngân hàng, Ngân hàng dẫn dắt thị trường” Nhà nước mà người đại diện Ngân hàng Trung Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng – Tài ương điều tiết hoạt động Ngân hàng Thương mại để tác động đến mục tiêu cuối kinh tế Thứ ba : Ngân hàng Thương mại cầu nối tài quốc gia với Quốc tế Trong kinh tế thị trường mà mối quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày mở rộng nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội nước giới ngày trở nên cần thiết cấp bách Việc phát triển kinh tế quốc gia gắn với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển Vì tài nước phải hồ nhập với tài quốc tế Ngân hàng Thương mại với hoạt động kinh doanh đóng vai trị vơ quan trọng hồ nhập này, thơng qua hoạt động tốn bn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với Ngân hàng Thương mại nước ngoài, hệ thống Ngân hàng Thương mại thực vai trị điều tiết kinh tế tài nước phù hợp với vận động kinh tế quốc tế Ngân hàng Thương mại với hoạt động vai trị mình, hoạt động trung gian tốn trở thành phận quan trọng thúc đẩy kinh tế phát triển 1.2 - SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN CỦA VIỆC MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN CÁC HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TẠI MỘT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Trong đà phát triển ngày tăng cơng nghệ Ngân hàng nghiệp vụ Ngân hàng cổ truyền tỏ khơng cịn thích hợp cho giới hoà nhập mạnh mẽ ngày Việc mở rộng lĩnh vực hoạt động, xây dựng mơ hình Ngân hàng đại với hình thức dịch vụ đa dạng hướng chung tất Ngân hàng phát triển giới nói chung Ngân hàng Thương mại Việt Nam nói riêng.Vậy quan niệm Ngân hàng đại Trong thực tế, Ngân hàng đại Ngân hàng hoạt động theo hướng đa năng- Ngân hàng đa Ngân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng – Tài hàng hoạt động nhiều lĩnh vưc khác thực hầu hết nghiệp vụ vốn có Ngân hàng Nếu hoạt động Ngân hàng đơn bó gọn vài nghiệp vụ truyền thống Ngân hàng với độ chuyên mơn hố cao tầm hoạt động Ngân hàng đa rộng lớn bao quát nhiều Đặc điểm bật Ngân hàng đại (Ngân hàng đa năng) dịch vụ chiếm tỷ lệ lớn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nó coi tiêu chí đánh giá phát triển Ngân hàng đại Với mạnh mình, mơ hình Ngân hàng đa chứng tỏ xu hướng phát triển tất yếu nước giới trình mở rộng đại hố Ngân hàng Qua ta thấy việc mở rộng phát triển loại hình dịch vụ Ngân hàng Thương mại tất yếu khách quan cần thiết nhưững tính ưu việt nó, khơng giúp cho Ngân hàng theo định hướng phát triển Ngân hàng phát triển giới Ngân hàng đa năng, mà cịn đem lợi ích cho Ngân hàng, khách hàng Ngân hàng kinh tế Để chứng minh điều này, nhìn nhận cách khách quan mở rộng loại hình dịch vụ Ngân hàng từ khía cạnh sau: 1.2.1 Từ phía khách hàng Khi xã hội ngày phát triển nhu cầu người ngày lớn, họ không dừng lại mong muốn "ăn no mặc ấm" mà họ đòi hỏi sử dụng loại hình dịch vụ cao ví dụ như: Phương tiện lại, giao tiếp, trao đổi, buôn bán thông tin Nhu cầu người động lực thúc đầy ý tưởng nhà kinh doanh, muốn kiếm lời phải thoả mãn nhu cầu Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp cá nhân muôn chuyên tâm vào sản xuất sản phẩm mang tính cạnh tranh cao, họ khơng muốn nhiều thời gian việc toán với bán hàng vì: Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng – Tài - Nếu tự khách hàng thực dịch vụ sản xuất có nguy rủi ro cao, chi phí lớn, ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh, họ đến NH - Khi hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển mối quan hệ doanh nghiệp thường tin tưởng, chủ yếu doanh nghiệp bán hàng trả chậm Do họ cần đến NH thực việc thu chi hộ cho họ - Các quan có quan đại diện tin tưởng việc trung gian tốn - NH - Nếu họ tâm vào khâu tốn nguồn lực họ bị phân tán nhiều thời gian, chi phí Do nhu cầu tốn hộ khách hàng lớn cần thiết Bên cạnh lĩnh vực tốn hộ cịn có nhiều lĩnh vực khác mà khách hàng có nhu cầu như: tư vấn, mong muốn có người đại diện đầu tư uỷ thác, bảo quản, bảo lãnh, chuyển tiền tất loại hình dịch địi hỏi người thực chúng phải người tin tưởng, người hiểu biết sâu rộng, thông tin cập nhật, trình độ chun mơn cao, lành nghề tất loại hình doanh nghiệp có NH doanh nghiệp có đủ điều kiện thực việc Song thực tế NH dừng lại lĩnh vực nhận tiền gửi tốn, cịn dịch vụ khác cịn "bỏ ngỏ" Trong lĩnh vực mà NH thực chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng Mà doanh nghiệp muốn tồn phải thoả mãn cách tốt nhu cầu khách hàng Mặt khách khách hàng nhờ NH cung cấp dịch vụ cho họ thân khách hàng tăng uy tín cho Như việc NH mở rộng loại dịch vụ cung cấp cho khách hàng cần thiết tất yếu khách quan 1.2.2 Từ phía Ngân hàng Sự cần thiết mở rộng phát triển loại hình dịch vụ Ngân hàng xét từ góc độ Ngân hàng thể điểm sau: Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng – Tài - Trước hết : việc Ngân hàng đứng vững, tăng khả nămg cạnh tranh việc đáp ứng tất nhu cầu khách hàng thông qua sản phẩm với tên gọi " dịch vụ Ngân hàng " tất yếu Cũng qui luật kinh tế thị trường, cạnh tranh qui luật hoạt động khơng phụ thuộc vào người có nhận biết hay khơng? Có ưa thích hay khơng ? Hiện phát triển không ngừng Khoa học - Cơng nghệ, sản xuất hàng hố phát triển với qui mơ rộng lớn, khơng giới hạn đường ranh giới quốc gia mà cịn mở rộng phạm vi tồn giới Chính điều làm cho cạnh tranh ngày liệt sâu rộng cạnh tranh coi yếu tố nội trình kinh doanh tiếp xúc với cạnh tranh điều tránh khỏi Xét "cảm quan" bên ngoài, hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại bình lặng, khơng thấy có cạnh tranh trực tiếp hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thuộc nghành kinh tế khác Nhưng thực tế, hoạt động kinh doanh Ngân hàng lại môi trường cạnh tranh gay gắt Chính thế, việc đa dạng hoá dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu cho tất khách hàng tạo cho Ngân hàng ưu trội để đứng vững cạnh tranh Hơn nữa, khách hàng ln có xu hướng muốn trì quan hệ lâu dài tin tưởng Ngân hàng Do đó, họ muốn cho Ngân hàng có khả cung cấp tất loại hình dịch vụ, sẵn sàng đáp ứng tất nhu cầu đến với Ngân hàng Trong môi trường cạnh tranh gay gắt nay, chiến lược khách hàng đánh giá cao, Ngân hàng phải tìm cách thu hút khách hàng phía Do vậy, việc đa dạng hố dịch vụ để đáp ứng nhu cầu cho tất đối tượng đường hiệu để nâng cao sức mạnh cạnh tranh cá Ngân hàng thương mại - Thứ hai là: Việc mở rộng đa dạng hoá dịch vụ cịn mang ý nghĩa quan trọng tạo khả phân tán rủi ro Ngân hàng hoạt động Rủi ro hiểu bất trắc xảy dự kiến