(Luận văn) tăng cường quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam chi nhánh gang thép

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM THỊ MINH TIẾN lu an n va p ie gh tn to TĂNG CƢỜNG QUẢN RỦ R T N DỤNG TẠ NG N NG T C Ỹ T ƢƠNG V ỆT NAM CHI NHÁNH GANG THÉP d oa nl w lu N TẾ va an LUẬN VĂN T ẠC SĨ ll u nf Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH oi m z at nh z m co l gm @ an Lu http://www.lrc.tnu.edu.vn n va Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si THÁI NGUYÊN - 2015 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu http://www.lrc.tnu.edu.vn n va Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM THỊ MINH TIẾN lu an n va p ie gh tn to TĂNG CƢỜNG QUẢN RỦ R T N DỤNG TẠ NG N NG T C Ỹ T ƢƠNG V ỆT NAM CHI NHÁNH GANG THÉP d oa nl w Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số:60.34.01.02 an lu N TẾ ll u nf va LUẬN VĂN T ẠC SĨ oi m z at nh Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: GS.TS NGUYỄN VĂN CÔNG z m co l gm @ an Lu http://www.lrc.tnu.edu.vn n va Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si ii THÁI NGUYÊN - 2015 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu http://www.lrc.tnu.edu.vn n va Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si i LỜ CA Đ AN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn “Tăng d cường Ga ng TMCP Kỹ T ươ V ệt Nam chi T ép” trung thực, kết nghiên cứu riêng Các t i iệu, số liệu sử dụng luận văn do, ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi nhánh Gang Thép cung cấp, ngồi số liệu cá nhân tơi thu thập khảo sát từ đồng nghiệp khách hàng ngân hàng, c c ết nghi n cứu c i n quan đến đ t i đ đư c công ố C c tr ch d n uận văn đ u đ đư c ch r nguồn gốc lu an Ngày 08 tháng 09 năm 2015 va n Tác giả luận văn p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu http://www.lrc.tnu.edu.vn n va Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si ii ƠN LỜI CẢ Trong trình thực đ tài: “Tăng cường Ngân hàng TMCP Kỹ T ươ Vệ am c Ga d T ép”, đ nhận đư c hướng d n, giúp đỡ, động viên nhi u cá nhân tập thể Tôi xin đư c bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể đ tạo u kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Gi m hiệu Nh trường, Phòng Quản ý Đ o tạo Sau Đại học, khoa, phòng Trường Đại học inh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Th i Nguy n đ tạo u kiện giúp đỡ v mặt lu trình học tập hồn thành luận văn n y an n va Tôi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình gi o vi n hướng d n học inh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Trong trình thực đ t i, tơi cịn đư c giúp đỡ cộng tác p ie gh tn to GS.TS Nguyễn Văn Công, nhà khoa học, thầy, giáo Trường Đại đồng chí địa điểm nghiên cứu, xin chân thành cảm ơn Ban nh đạo Ngân khách hàng d oa nl w hàng Techcombank Chi nhánh Gang Thép, anh/chị đồng nghiệp quý va luận văn n y an lu Tôi xin cảm ơn động vi n, giúp đỡ bạn è v gia đình đ giúp tơi thực ll u nf Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý uđ Tác giả luận văn oi m Thái Nguyên, ngày 08 tháng 09 năm 2015 z at nh z m co l gm @ an Lu http://www.lrc.tnu.edu.vn n va Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ viii MỞ ĐẦU lu Tính cấp thiết đ tài Đối tư ng phạm vi nghiên cứu an n va p ie gh tn to Mục ti u nghi n cứu Ý nghĩa hoa học đ ng g p đ tài Cấu trúc luận văn Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận v quản lý rủi ro ngân hàng thương mại d oa nl w 1.1.1 Rủi ro tín dụng phân loại rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.2 Cơ sở thực tiễn v quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 29 1.2.1 Ngân hàng Hongkong and Shanghai Banking Corporation (HSBC) 29 1.2.2 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng HD Bank 30 u nf va an lu ll 1.2.3 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng VIB 31 1.2.4 Kinh nghiệm Vietinbank hội sở 32 1.2.5 Kinh nghiệm Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên 33 1.2.6 Bài học rút cho Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Gang Thép 35 Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 36 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 36 2.2 Phương pháp nghiên cứu 37 oi m z at nh z m co l gm @ http://www.lrc.tnu.edu.vn n va Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN an Lu 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 37 2.2.2 Phương pháp xử lý thông tin 39 ac th si iv 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 39 2.3 Hệ thống ch tiêu nghiên cứu 43 Chƣơng THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GANG THÉP 47 3.1 Tổng quan v Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Gang Thép 47 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 47 3.1.2 Chức nhiệm vụ 48 3.1.3 Cơ cấu máy tổ chức nói chung phận kinh doanh lu quản lý tín dụng 49 an 3.1.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ va n phần kỹ thương Việt Nam chi nhánh Gang Thép 50 tn to 3.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần 3.2.1 Tổ chức máy quản lý rủi ro tín dụng 53 p ie gh Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Gang Thép 53 w 3.2.2 Tổ chức quy trình nghiệp vụ tín dụng 55 oa nl 3.2.3 Thực trạng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Techcombank chi nhánh Gang Thép 57 d an lu 3.2.4 Kết quản trị rủi ro ngân hàng Techcombank chi nhánh va Gang Thép giai đoạn 2012-2014 66 u nf Đ nh gi t c động nhân tố đến quản trị rủi ro tín ll dụng Techcombank chi nhánh Gang Thép 70 m oi 3 Đ nh gi chung v công tác quản trị rủi ro chi nhánh Techcombank z at nh Gang Thép 83 3.3.1 Những kết đạt đư c 83 z gm @ 3.3.2 Những hạn chế 84 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 85 Á l Chƣơng GIẢ TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN m co DỤNG TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH GANG THÉP 85 an Lu http://www.lrc.tnu.edu.vn n va Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si v Định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Gang Thép 86 1 Định hướng hoạt động kinh doanh từ đến năm 2020 86 Định hướng v quản lý rủi ro tín dụng 87 4.2 Giải ph p tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Gang Thép 87 4.2.1 Hoàn thiện cấu tổ chức Chi nhánh 88 4.2.2 Hồn thiện cơng tác nhận diện rủi ro Chi nhánh 90 4.2.3 Hồn thiện việc khai thác xử lý thơng tin 90 4.2.4 Hoàn thiện công t c đ o tạo nâng cao nghiệp vụ nhân viên lu an Chi nhánh 91 n va 4.2 Hồn thiện hệ thống thơng tin, báo cáo nội Chi nhánh 93 tn to 4.3 Kiến nghị 94 4.3.1 Kiến nghị với nhà nước 94 p ie gh 4.3.2 Kiến nghị với hội sở Techcombank 95 w KẾT LUẬN 96 oa nl TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 PHỤ LỤC 99 d ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu http://www.lrc.tnu.edu.vn n va Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT lu an Công nghệ thông tin KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân h ng nh nước NHTM Ngân h ng thương mại QTRR Quản trị rủi ro TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TMCP Thương mại cổ phần n va CNTT p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu http://www.lrc.tnu.edu.vn n va Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si 104 Frequency Percent Valid Nhân viên L nh đạo phòng ban Total Valid Cumulative Percent Percent 45 81.8 81.8 81.8 10 18.2 18.2 100.0 55 100.0 100.0 Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items lu an 848 n va tn to Item-Total Statistics gh Corrected Cronbach's Variance if Item-Total Alpha if Item Correlation Deleted p ie Scale Scale Mean if oa nl w Item Deleted Item Deleted CCTC1 10.71 688 806 4.692 716 793 5.126 624 832 713 794 d 4.803 10.78 CCTC3 10.80 CCTC4 10.69 u nf va an lu CCTC2 4.736 ll oi m z at nh Reliability Statistics Cronbach's z m co l gm 842 N of Items @ Alpha http://www.lrc.tnu.edu.vn n va Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN an Lu Item-Total Statistics ac th si 105 Scale Mean if Scale Corrected Cronbach's Variance if Item-Total Alpha if Item Correlation Deleted Item Deleted Item Deleted DGRR1 10.40 6.319 706 788 DGRR2 10.31 6.069 712 784 DGRR3 10.13 6.224 690 793 DGRR4 10.29 6.099 607 834 Reliability Statistics Cronbach's lu Alpha N of Items an n va 823 tn to Item-Total Statistics gh Corrected Cronbach's Variance if Item-Total Alpha if Item Correlation Deleted p ie Scale Scale Mean if oa nl w Item Deleted Item Deleted DNCB1 10.69 622 787 5.288 676 763 4.939 676 763 612 792 d 5.329 10.56 DNCB3 10.64 DNCB4 10.82 u nf va an lu DNCB2 5.448 ll oi m Cronbach's Item-Total Statistics an Lu http://www.lrc.tnu.edu.vn n va Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN m co l gm @ 863 N of Items z Alpha z at nh Reliability Statistics ac th si 106 Scale Mean if Scale Corrected Cronbach's Variance if Item-Total Alpha if Item Correlation Deleted Item Deleted Item Deleted TTBC1 14.31 12.551 653 842 TTBC2 14.22 11.840 753 815 TTBC3 14.36 12.754 670 837 TTBC4 14.18 13.781 559 863 TTBC5 14.13 11.150 781 807 lu Reliability Statistics an va Cronbach's n Alpha N of Items to p ie gh tn 890 d oa nl w Item-Total Statistics Corrected Cronbach's Variance if Item-Total Alpha if Item Correlation Deleted an lu Scale Mean if Scale Item Deleted Item Deleted 11.16 786 848 KTKS2 11.04 5.184 726 871 KTKS3 11.07 4.402 753 866 KTKS4 11.02 4.944 787 849 u nf 4.732 ll va KTKS1 oi m z at nh z http://www.lrc.tnu.edu.vn n va Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN an Lu N of Items m co Alpha l Cronbach's gm @ Reliability Statistics ac th si 107 Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 857 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Corrected Cronbach's Variance if Item-Total Alpha if Item Correlation Deleted lu Item Deleted Item Deleted an n va 7.27 1.980 722 809 QTRR2 7.07 1.846 761 771 QTRR3 7.33 1.928 710 819 gh tn to QTRR1 p ie KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling 726 oa nl w Adequacy Bartlett's Test of Approx Chi-Square 700.865 d df 210 an lu Sphericity 000 ll u nf va Sig oi m Total Variance Explained Extraction Sums of Squared Rotation Sums of Squared Loadings Loadings Component Total z at nh Initial Eigenvalues Cumulative Variance % Total % of Cumulative Variance % z % of 30.830 6.474 30.830 2.937 13.985 44.815 2.937 13.985 2.222 10.579 55.394 2.222 2.107 10.033 65.427 1.337 6.368 71.795 % of Cumulative Variance % 30.830 3.425 16.311 16.311 44.815 3.204 15.256 31.567 10.579 55.394 2.876 13.697 45.264 2.107 10.033 65.427 m co 30.830 2.801 13.338 58.603 1.337 6.368 71.795 2.770 13.192 71.795 an Lu http://www.lrc.tnu.edu.vn n va Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN l 6.474 gm @ Total ac th si 108 Total Variance Explained lu an n va 983 4.679 76.474 712 3.390 79.864 639 3.043 82.908 554 2.638 85.545 10 543 2.585 88.130 11 420 2.001 90.131 12 388 1.847 91.978 13 349 1.663 93.641 14 294 1.399 95.040 15 240 1.145 96.185 16 207 986 97.171 17 161 765 97.936 18 132 630 98.566 19 121 578 99.145 20 115 549 99.694 21 064 306 100.000 ie gh tn to Extraction Method: Principal Component p Analysis oa nl w Rotated Component Matrixa Component d 798 TTBC3 739 TTBC1 736 TTBC4 721 ll TTBC2 u nf 843 va TTBC5 an lu oi m z at nh 761 KTKS3 735 846 http://www.lrc.tnu.edu.vn n va Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN an Lu DGRR1 m co KTKS2 l 812 gm KTKS1 @ 882 z KTKS4 ac th si 109 DGRR3 840 DGRR2 840 DGRR4 730 CCTC4 819 CCTC2 806 CCTC3 768 CCTC1 665 lu an n va DNCB3 831 DNCB2 796 DNCB1 728 DNCB4 728 Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization gh tn to Extraction Method: Principal Component Analysis p ie a Rotation converged in iterations nl w d oa KMO and Bartlett's Test lu Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling 729 an va Adequacy Approx Chi-Square Sphericity df 71.380 ll u nf Bartlett's Test of oi m 000 z at nh Sig z Total Variance Explained @ Total Cumulative % 2.335 77.822 77.822 373 12.442 90.263 Cumulative % 2.335 77.822 77.822 http://www.lrc.tnu.edu.vn n va Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN % of Variance an Lu Total m co % of Variance l Component Extraction Sums of Squared Loadings gm Initial Eigenvalues ac th si 110 Total Variance Explained Initial Eigenvalues Component % of Variance Total Extraction Sums of Squared Loadings Cumulative % Total 2.335 77.822 77.822 373 12.442 90.263 292 9.737 100.000 % of Variance 2.335 Cumulative % 77.822 77.822 Extraction Method: Principal Component Analysis lu an n va Component Matrixa tn to Component 899 QTRR1 877 p ie gh QTRR2 w 870 oa nl QTRR3 d Extraction Method: Principal va an lu Component Analysis a components extracted ll u nf oi m z at nh Descriptive Statistics Minimum Maximum Mean Std Deviation z N @ 55 CCTC2 55 CCTC3 55 3.53 CCTC4 55 3.64 871 3.55 878 m co l 836 868 an Lu http://www.lrc.tnu.edu.vn n va Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN 3.62 gm CCTC1 ac th si 111 an n va 3.31 920 DGRR2 55 3.40 974 DGRR3 55 3.58 956 DGRR4 55 3.42 1.066 DNCB1 55 3.55 919 DNCB2 55 3.67 883 DNCB3 55 3.60 974 DNCB4 55 3.42 896 TTBC1 55 3.49 1.086 TTBC2 55 3.58 1.100 TTBC3 55 3.44 1.032 TTBC4 55 3.62 972 55 3.67 1.187 55 3.60 830 KTKS2 55 3.73 757 55 3.69 940 55 3.75 775 55 3.56 739 55 3.76 769 3.51 767 tn to 55 ie lu DGRR1 TTBC5 gh KTKS1 p 55 ll u nf va an lu QTRR3 d QTRR2 oa QTRR1 nl KTKS4 w KTKS3 55 oi z at nh (listwise) m Valid N z gm @ Correlations Đội ngũ tổ chức rủi ro cán Kiểm tra Quản trị rủi báo cáo kiểm soát ro an Lu http://www.lrc.tnu.edu.vn n va Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN Thông tin m co Đ nh gi l Cơ cấu ac th si 112 Pearson 187 272* 348** 534** 609** 172 045 009 000 000 55 55 55 55 55 55 187 112 233 050 547** 417 087 715 000 Correlation Cơ cấu tổ chức Sig (2-tailed) N Pearson Correlation Đ nh gi rủi ro Sig (2-tailed) 172 N 55 55 55 55 55 55 272* 112 259 415** 457** Sig (2-tailed) 045 417 057 002 000 N 55 55 55 55 55 55 348** 233 259 408** 559** Sig (2-tailed) 009 087 057 002 000 N 55 55 55 55 55 55 534** 050 415** 408** 639** Sig (2-tailed) 000 715 002 002 N 55 55 55 55 55 55 609** 547** 457** 559** 639** 000 000 000 000 55 55 55 55 Pearson Correlation Đội ngũ c n lu an va Pearson n Thông tin báo cáo p ie gh tn to Correlation Pearson w Correlation d oa nl Kiểm tra kiểm soát 000 lu an Pearson va Correlation u nf Quản trị rủi ro Sig (2-tailed) ll 55 55 oi m N 000 z at nh * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) z R R Adjusted R Std Error Change Statistics Durbin- an Lu http://www.lrc.tnu.edu.vn n va Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN m co Model l gm @ Model Summaryb ac th si 113 Square 881a Square 776 753 of the R Square F Estimate Change Change 33257 776 33.906 df1 df2 49 Sig F Watson Change 000 2.314 a Predictors: (Constant), Kiểm tra kiểm so t, Đ nh gi rủi ro, Đội ngũ c n ộ, Thông tin o c o, Cơ cấu tổ chức b Dependent Variable: Quản trị rủi ro ANOVAb Model Sum of Squares df Mean Square F Sig lu an Regression va n Residual to tn Total 18.750 3.750 5.419 49 111 24.170 54 000a 33.906 ie gh a Predictors: (Constant), Kiểm tra kiểm so t, Đ nh gi rủi ro, Đội ngũ c n ộ, Thông tin p o c o, Cơ cấu tổ chức oa nl w b Dependent Variable: Quản trị rủi ro d Coefficientsa lu t Collinearity Statistics Sig Beta Tolerance 332 VIF -1.801 078 077 234 2.848 006 676 1.478 ll -.598 Std Error u nf (Constant) va B Standardized Coefficients an Model Unstandardized Coefficients Đ nh gi rủi ro 350 059 423 5.979 000 916 1.092 Đội ngũ c n ộ 136 068 151 2.006 050 812 1.231 Thông tin báo cáo 152 060 197 2.559 014 770 1.299 000 590 1.696 z at nh 349 3.962 m co l an Lu http://www.lrc.tnu.edu.vn n va Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN @ 082 z Kiểm tra kiểm 325 soát a Dependent Variable: Quản trị rủi ro oi 219 gm m Cơ cấu tổ chức ac th si 114 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va http://www.lrc.tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si 115 lu an n va p ie gh tn to w oa nl Group Statistics Std Error d Giới N Std Deviation Mean 3.4762 64611 14099 u nf Nữ Mean 21 3.6961 67852 11637 va Quản trị rủi ro Nam an lu tính 34 ll oi m z at nh Independent Samples Test t-test for Equality of Means df Sig Mean Std Error (2Difference Difference tailed) 95% Confidence Interval of the Difference Lower Upper an Lu http://www.lrc.tnu.edu.vn n va Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN m co t l gm Sig @ F z Levene's Test for Equality of Variances ac th si 116 Quản trị Equal rủi ro variances 010 921 -1.189 53 240 -.21989 18498 -.59090 15113 -1.203 44.120 235 -.21989 18281 -.58829 14852 assumed Equal variances not assumed Group Statistics Std Error lu an Vị trí cơng tác N va Quản trị rủi ro Nhân viên Mean Std Deviation Mean 3.6074 67901 10122 10 3.6333 65640 20757 n 45 p ie gh tn to L nh đạo phòng ban oa nl w d Independent Samples Test lu an Levene's Test for Equality of Variances t-test for Equality of Means t df oi m Sig ll u nf va F Sig Mean Std Error (2Difference Difference tailed) Equal rủi ro variances 329 569 -.110 z at nh Quản trị 53 913 -.112 13.632 912 23606 -.49940 44755 23094 -.52250 47064 an Lu http://www.lrc.tnu.edu.vn n va Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN -.02593 m co assumed l gm not Upper @ Equal variances Lower z assumed -.02593 95% Confidence Interval of the Difference ac th si 117 Descriptives Quản trị rủi ro 95% Confidence Interval for N Mean Std Mean Std Error Deviation Lower Bound Minimum Maximum Upper Bound lu Dưới năm 11 3.6667 44721 13484 3.3662 3.9671 3.00 4.33 Từ 2-4 năm 23 3.5942 75850 15816 3.2662 3.9222 1.33 5.00 Từ 4-6 năm 17 3.5882 72197 17510 3.2170 3.9594 2.00 4.67 Tr n năm 3.6667 60858 30429 2.6983 4.6351 3.00 4.33 55 3.6121 66902 09021 3.4313 3.7930 1.33 5.00 an Total n va p ie gh tn to d oa nl w lu va an Test of Homogeneity of Variances u nf Quản trị rủi ro df2 51 z at nh Sig oi 585 df1 m Statistic ll Levene 627 z an Lu http://www.lrc.tnu.edu.vn n va Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN m co Quản trị rủi ro l gm @ ANOVA ac th si 118 Sum of Squares Between Groups df Mean Square 062 021 Within Groups 24.108 51 473 Total 24.170 54 F Sig .044 988 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu http://www.lrc.tnu.edu.vn n va Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si