(Luận văn) giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín chi nhánh hưng đạo

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP lu GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ an n va HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP to p ie gh tn SÀI GỊN THƢƠNG TÍN- CHI NHÁNH HƢNG ĐẠO Chun ngành: KẾ TOÁN KIỂM TOÁN w nl KẾ TOÁN Ngành: d oa nf va an lu lm ul Giảng viên hƣớng dẫn : ThS.Châu Văn Thƣởng z at nh oi Sinh viên thực : Huỳnh Thị Nhƣ Thảo MSSV: 1311181554 Lớp : 13DKKT06 z m co l gm @ an Lu TP Hồ Chí Minh, 2017 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP lu GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ an n va HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP to p ie gh tn SÀI GỊN THƢƠNG TÍN- CHI NHÁNH HƢNG ĐẠO Chun ngành: KẾ TOÁN KIỂM TOÁN w nl KẾ TOÁN Ngành: d oa nf va an lu lm ul Giảng viên hƣớng dẫn : ThS.Châu Văn Thƣởng z at nh oi Sinh viên thực : Huỳnh Thị Nhƣ Thảo MSSV: 1311181554 Lớp : 13DKKT06 z m co l gm @ an Lu TP Hồ Chí Minh, 2017 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những số liệu kết trình bày khóa luận trung thực, không chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trƣớc nhà trƣờng cam đoan Tp Hồ Chí Minh ngày tháng năm 2017 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th ii si LỜI CÁM ƠN Trong q trình thực khóa luận tốt nghiệp em nhận đƣợc nhiều giúp đỡ ý kiến đóng góp nhiệt tình thầy Châu Văn Thƣởng anh chị Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín (Sacombank) - Chi nhánh Hƣng Đạo Em xin chân thành cám ơn thầy Châu Văn Thƣởng – ngƣời hƣớng dẫn, giúp đỡ để em hồn thành tốt luận tốt nghiệp Em xin cám ơn q thầy Khoa Kế tốn- Tài chính- Ngân hàng dạy dỗ truyền đạt cho em kiến thức, kinh nghiệm để góp phần giúp em có đƣợc tảng kiến thức hỗ trợ cho việc thực tập đơn vị nhƣ hồn thành khóa luận tốt nghiệp lu Em xin cám ơn anh chị phận Xử lý giao dịch Ngân hàng TMCP Sài Gịn an Thƣơng Tín-Chi nhánh Hƣng Đạo hƣớng dẫn giúp đỡ em thời gian thực tập n va to Tuy nhiên, kiến thức cịn hạn chế nên khóa luận tốt nghiệp chắn chắn không tránh gh tn khỏi khiếm khuyết Vì vậy, em mong nhận đƣợc góp ý từ q thầy p ie Em xin chân thành cám ơn! năm 2017 d oa nl w Tp Hồ Chí Minh ngày tháng nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th iii si MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài .1 1.2 Mục đích nghiên cứu 1.3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu .2 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.5 Kết cấu luận tốt nghiệp CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM Khái niệm, chức vai trò NHTM 1.1 lu an 1.1.1 Khái niệm NHTM va n 1.1.2 Chức NHTM gh tn to 1.1.3 Vai trò NHTM Cơ sở lý thuyết hoạt động huy động vốn p ie 1.2 1.2.1 Vốn NHTM Các nhân tố ảnh hƣởng đến huy động vốn NHTM d 1.3 oa nl w 1.2.2 Các hình thức huy động vốn NHTM lu nf va an 1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan .7 1.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan lm ul CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI 2.1 z at nh oi GÕN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH HƢNG ĐẠO 10 Tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín- CHI NHÁNH Hƣng Đạo…………… 10 z Giới thiệu ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín 10 2.1.2 Bối cảnh thành lập Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh l gm @ 2.1.1 m co Hƣng Đạo 11 an Lu 2.1.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng tín- Chi nhánh Hƣng Đạo……………………………………………………………………………………….12 n va 2.1.4 Các sản phẩm huy động vốn………………………………………………….14 ac th iv si 2.1.4.1 Tiền gửi toán 14 2.1.4.2 Tiền gửi tiết kiệm 17 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Hƣng Đạo từ 2013 đến 2015 26 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – chi nhánh Hƣng Đạo 33 2.2.1 Tình hình huy động tiền gửi toán giai đoạn 2013 – 2015 33 2.2.2 Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm giai đoạn 2013 – 2015 35 2.3 Nhận xét hoạt động huy động vốn chi nhánh Hƣng Đạo 44 2.3.1 Điểm mạnh 44 2.3.2 Điểm yếu 45 lu an CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG n va VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH HƢNG tn to ĐẠO 47 ie gh 3.1 Định hƣớng phát triển huy động vốn ngân hàng 47 p 3.1.1 Định hƣớng chung 47 nl w 3.1.2 Định hƣớng công tác huy động vốn 48 oa 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm chi d nhánh Hƣng Đạo 48 an lu Đầu tƣ phát triển công nghệ, cải tiến trang thiết bị .48 3.2.2 Đẩy mạnh chiến lƣợc marketing, giới thiệu sản phẩm 49 3.2.3 Tăng cƣờng huy động vốn trung dài hạn 50 3.2.4 Tăng cƣờng huy động vốn từ doanh nghiệp 50 3.2.5 Mở rộng thêm loại tiền gửi cho sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn .51 3.2.6 Giảm bớt số tiền gửi tối thiểu cho số sản phẩm tiết kiệm 51 nf va 3.2.1 z at nh oi lm ul z gm @ 3.2.7 Một số giải pháp khác 52 l m co KẾT LUẬN 54 PHỤ LỤC an Lu TÀI LIỆU THAM KHẢO n va ac th v si DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ý nghĩa lu an Từ viết tắt NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc CN PGD Phòng giao dịch GDV Giao dịch viên DN Doanh nghiệp KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân CKH Có kỳ hạn KKH Khơng kỳ hạn TGTK Tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh n va STT gh tn to 10 p ie d oa nl w 11 nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th vi si DANH SÁCH CÁC BẢNG STT Tên bảng Trang Bảng 2.1 Hệ thống PGD trực thuộc chi nhánh Hƣng Đạo 14 Bảng 2.2 So sánh sản phẩm “Tiết kiệm có kỳ hạn truyền thống” Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo với sản phẩm tƣơng 18 đồng Vietcombank, Vietinbank Bảng 2.3 So sánh sản phẩm “Tiết kiệm Phù Đổng” Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo với sản phẩm tƣơng đồng 22 Vietcombank, Vietinbank lu an Bảng 2.4 So sánh sản phẩm “Tiết kiệm tích tài” Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo với sản phẩm tƣơng đồng n va 24 tn to Vietcombank, Vietinbank Bảng 2.5 Số liệu huy động vốn Sacombank CN Hƣng Đạo 27 giai đoạn 2013-2015 p ie gh Bảng 2.6 Doanh số cho vay 2013-2015 CN Hƣng Đạo 29 nl w Bảng 2.7 Kết hoạt động kinh doanh Sacombank- Chi oa 31 d an lu nhánh Hƣng Đạo 2013-2015 33 Bảng 2.9 Tiền gửi tiết kiệm phân theo kỳ hạn giai đoạn 2013 – 2015 z at nh oi 35 Bảng 2.10 Tiền gửi tiết kiệm phân theo đối tƣợng khách hàng 38 z 10 2013 – 2015 lm ul Bảng 2.8 Tiền gửi toán phân theo đối tƣợng giai đoạn nf va gm @ giai đoạn 2013 – 2015 Bảng 2.11 Tiền gửi tiết kiệm phân theo loại hình sản phẩm giai l 11 40 m co đoạn 2013 – 2015 an Lu n va ac th vii si DANH SÁCH CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ Tên sơ đồ Trang Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức quản lý Sacombank- CN Hƣng Đạo 12 Biểu đồ 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Sacombank- Chi 32 nhánh Hƣng Đạo năm 2013-2015 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu TGTT giai đoạn 2013 – 2015 35 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu TGTK theo kỳ hạn giai đoạn 2013 – 2015 37 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu TGTK theo đối tƣợng khách hàng giai đoạn 2013 38 lu – 2015 an Biểu đồ 2.5 Cơ cấu TGTK theo sản phẩm giai đoạn 2013 – 2015 41 n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th viii si LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong xu đại hóa, khoa học kỹ thuật ngày phát triển góp phần thúc đẩy kinh tế nhƣ đời sống ngƣời đƣợc nâng cao Mọi thành phần kinh tế xã hội sức đầu tƣ phát huy nguồn lực góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, hàng loạt công ty, nhà máy, khu cơng nghiệp… đƣợc thành lập Với vai trị trung gian tài hoạt động ngân hàng diễn sơi với canh tranh ngân hàng nội địa tham gia ngân hàng nƣớc ngoài( ANZ, HSBC, Standard Chartered…) Hòa xu phát triển, ngân hàng Sacombank ngân hàng TMCP đƣợc thành lập thành phố Hồ Chí Minh Sacombank lu ln trọng nâng cao nguồn lực Với mục tiêu mở rộng mạng lƣới hoạt động an hàng đầu khu vực, toàn thể lãnh đạo cán nhân viên ngân hàng Sacombank n va đại hóa chi nhánh xây dựng Sacombank trở thành Ngân hàng bán lẻ đại đa to gh tn nói chung ngân hàng Sacombank - CN Hƣng Đạo nói riêng cố gắng phấn đấu đổi để đem đến nhiều giá trị cho khách hàng, cổ đông nhà đầu tƣ Hiện ie p hoạt động kinh doanh ngân hàng Sacombank đa dạng, quan trọng hàng đầu phải nl w nói đến hoạt động huy động vốn Vốn yếu tố đầu vào quan trọng giúp doanh nghiệp oa thực hoạt động kinh doanh Đối với ngân hàng vốn giúp cho ngân d hàng thực hoạt động kinh doanh mà nguồn kinh doanh mang lại lợi nhuận lu nf va an việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp, ngành kinh tế Trong giai đoạn ngân hàng cạnh tranh để tồn phát triển Vấn đề đặt cho ngân lm ul hàng để huy động đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Ngân hàng z at nh oi Sacombank cố gắng thực chiến lƣợc để thu hút vốn sử dụng nguồn vốn cách hiệu Nhận thức vai trị quan trọng cơng tác huy động vốn ngân hàng thời điểm chọn đề tài: “Giải pháp nhằm nâng cao z gm @ hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - CN Hƣng Đạo” làm đề tài nghiên cứu để vận dụng kiến thức học từ trƣờng nhƣ l kiến thức có đƣợc từ thực tiễn sau buổi thực tập đơn vị m co an Lu n va ac th si Tích Tài đạt 15,4 tỷ đồng, đến năm 2014 giảm 1,3 tỷ đồng tƣơng đƣơng 8,44% Năm 2015 đạt 14,6 tỷ đồng tăng 0,5 tỷ đồng so với năm 2014 tƣơng ứng với 3,55% TGTK khác Bao gồm sản phẩm: TGTK Trung Niên Phúc Lộc, Trung Hạn Đắc Lợi, tiền gửi có kỳ hạn ngày, TGTK tuần động,… Chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn huy động sản phẩm chƣa đƣợc giới thiệu rộng rãi nên đƣợc khách hàng biết đến Cụ thể, năm 2013 tổng lƣợng tiền huy động từ sản phẩm TGTK khác 23,5 tỷ đồng, đến năm 2014 đạt 24,6 tỷ đồng tăng 1,1 tỷ đồng so với năm 2013 tƣơng ứng 4,68% Năm 2015, tổng lƣợng tiền huy động từ sản phẩm tiết kiệm khác tiếp tục tăng đạt 25,9 tỷ đồng, so với năm 2014 tăng thêm 1,3 tỷ đồng ứng với 5,28% Nhận xét hoạt động huy động vốn chi nhánh Hƣng Đạo lu 2.3 an n va 2.3.1 Điểm mạnh tn to Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo sử dụng hệ thống T24 tiên tiến để quản lý toàn danh mục khách hàng nhƣ theo dõi giao dịch Quy trình gửi tiết kiệm đƣợc gh p ie thực hoàn toàn máy tính nên thuận tiện nhanh chóng đồng thời khách w hàng thực việc rút lãi hay tất toán sổ liên chi nhánh oa nl Việc áp dụng mơ hình giao dịch cửa chi nhánh Hƣng Đạo giúp khách hàng d tốn thời gian di chuyển để nộp tiền gửi tiết kiệm so với mơ hình giao dịch hai cửa lu an số ngân hàng khác Đồng thời quy trình kiểm sốt đƣợc thực trƣớc sau lm ul xử lý nf va giao dịch giúp hạn chế tối đa rủi ro xảy để kịp thời đƣa biện pháp z at nh oi Các sản phẩm tiết kiệm Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo đa dạng hình thức lẫn loại hình khai thác, có sản phẩm đặc thù mà nhiều ngân hàng khác chƣa triển khai nhƣ tiết kiệm dành cho trẻ em, tiết kiệm cho ngƣời lớn tuổi, đáp ứng đƣợc z gm @ hầu hết nhu cầu khác khách hàng Lãi suất huy động ngân hàng mức lãi suất huy động cao l co toàn ngành, nhiên so với nhiều ngân hàng khác Sacombank – Chi nhánh m Hƣng Đạo đƣợc khách hàng đánh giá ngân hàng có mức lãi suất an Lu hấp dẫn n va ac th 44 si Ngân hàng đƣa nhiều chƣơng trình khuyến lớn dành cho khách hàng tham gia gửi tiết kiệm nhƣ chƣơng trình “Hè rộn ràng – Ngàn niền vui” diễn thời gian 20/04/2015 – 18/07/2015 với tổng trị giá giải thƣởng gần 42 tỷ đồng, chƣơng trình “Sinh nhật vui – Xuân hạnh phúc” diễn thời gian 02/11/2015 – 30/01/2016 với tổng trị giá giải thƣởng gần 56 tỷ đồng,… Những chƣơng trình khuyến lớn giúp chi nhánh Hƣng Đạo thu hút đƣợc lƣợng vốn lớn đồng thời mở rộng thêm lƣợng khách hàng Trong năm gần đây, hệ thống ngân hàng điện tử iBanking đƣợc quan tâm, theo khách hàng gửi tiết kiệm nhà mà không cần đến ngân hàng, điều giúp cho việc huy động vốn chi nhánh Hƣng Đạo đƣợc mở rộng phát triển lu an 2.3.2 Điểm yếu va n Với lƣợng tiền giả gia tăng nhƣ việc áp dụng mơ hình giao dịch to gh tn cửa gây nên nhiều rủi ro lƣợng khách hàng đến giao dịch đông ie thời điểm, GDV đảm nhận nhiều khâu nên dễ nhận nhầm tiền giả kiểm tra p không kỹ lƣỡng Tuy nhiên, kỹ thuật làm tiền giả ngày tinh vi nên khó để nhận nl w biết khơng nắm thật rõ nghiệp vụ chuyên môn d oa Tốc độ đƣờng truyền, xử lý máy tính cịn chậm, thƣờng xuyên xảy nf va khách hàng an lu tình trạng bị treo hay đứng máy làm thời gian, gián đoạn việc thực giao dịch với lm ul Những loại sản phẩm tiết kiệm đƣợc khách hàng lựa chọn nhiều gửi tiền nhƣ tiết kiệm truyền thống, tiết kiệm Đa kỳ hạn cao đến 36 tháng, z at nh oi sản phẩm tƣơng tự nhiều ngân hàng khác lên đến 60 tháng nên khách hàng đƣợc trả mức lãi suất cao z @ Những năm vừa qua, việc ngân hàng nhà nƣớc áp trần lãi suất huy động tất gm ngân hàng hạ lãi suất tiền gửi USD 0% khiến việc huy động TGTK chi co l nhánh trở nên khó khăn m Hoạt động tiếp thị, giới thiệu sản phẩm tiết kiệm chi nhánh chƣa đƣợc quan tâm an Lu thực nhiều Các thông tin sản phẩm chƣa đƣợc truyền tải rộng rãi đến khách n va hàng, bên cạnh chi nhánh chƣa khai thác triệt để kênh truyền thơng có ac th 45 si Sản phẩm tiết kiệm Đa đem lại hiệu huy động tốt nhiên lại có giới hạn mức gửi tối thiểu cao Nhƣợc điểm làm hạn chế nguồn vốn huy động từ đối tƣợng khách hàng nhỏ lẻ có nhu cầu gửi tƣơng tự, đối tƣợng nhiều ngân hàng bỏ lỡ lƣợng lớn khách hàng tiềm Ngoại trừ sản phẩm tiết kiệm không kỳ hạn huy động đƣợc nhiều loại tiền gửi khác (VND, USD, EUR, AUD, CAD, GBP,…) sản phẩm lại bị giới hạn loại tiền huy động hầu hết nhận VND USD Với giới hạn chi nhánh đánh lƣợng khách khách hàng tiềm có khả cung ứng nguồn vốn cho ngân hàng lu Tuy nguồn vốn huy động có xu hƣớng tăng dần qua năm nhƣng lại khơng có an cấu nguồn vốn n va cân đối kỳ hạn, loại tiền gửi, đối tƣợng khách hàng nhƣ loại hình sản phẩm tn to Lãi suất Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo thấp nhiều so với ngân gh p ie hàng nhỏ lẻ Do đó, khơng thể cạnh tranh lại mặt lãi suất ngân hàng cần bù lại việc nâng cao chất lƣợng phục vụ nhƣ phát triển dịch vụ chăm sóc khách suất d oa nl w hàng thật tốt yếu tố giúp “níu chân” khách hàng không so với lãi nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th 46 si CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH HƢNG ĐẠO 3.1 Định hƣớng phát triển huy động vốn ngân hàng 3.1.1 Định hƣớng chung Những năm qua, gặp nhiều khó khăn nhƣng chi nhánh Hƣng Đạo ln kinh doanh có hiệu nhận đƣợc nhiều tín nhiệm khách hàng, sở để năm tới ngân hàng tiếp tục mở rộng thị trƣờng, tìm kiếm thêm khách hàng, thực đa dạng hóa kinh doanh ngày phát triển nhằm thực mục tiêu phát triển lâu dài bền vững lu an Duy trì mở rộng hợp tác với quan hệ thống Sacombank, ngân n va hàng bạn khu vực tn to Với chi nhánh hệ thống: hợp tác chặc chẽ, hỗ trợ lẫn nhau, phối gh hợp thực chủ trƣơng, sách nhƣ sách khách hàng, sách lãi p ie suất… tạo nên thống toàn hệ thống Sacombank w Với ngân hàng bạn: tạo mối quan hệ hợp tác nguyên tắc cạnh tranh lành oa nl mạnh, hợp tác kinh doanh có lợi, hợp tác thực hợp đồng vay vốn có quy d mơ vƣợt q khả ngân hàng, góp phần phần thực Cơng nghiệp hóa- nf va an lu Hiện đại hóa đất nƣớc Khơng ngừng nâng cấp cơng nghệ tốn qua ngân hàng, chƣơng trình lm ul toán điện tử liên ngân hàng, nâng cao loại hình cung ứng nhà z at nh oi khách hàng lớn Chú trọng xây dựng mối quan hệ hệ thống để nắm bắt kịp thời thơng tin mơi trƣờng kinh doanh từ xây dựng chƣơng trình phù hợp đem lại hiệu kinh doanh cho đơn vị z @ gm Không ngừng phát huy mạnh sẵn có địa bàn hoạt động, tín nhiệm l khách hàng, trình độ cán nhân viên,….cùng với giúp đỡ cấp quyền m co đẩy mạnh việc nghiên cứu, ứng dụng hệ thống công nghệ kỹ thuật tiên tiến vào hoạt động an Lu tốn, từ rút ngắn thời gian giao dịch giảm bớt chi phí cho khách hàng ngân hàng n va ac th 47 si 3.1.2 Định hƣớng công tác huy động vốn Nguồn vốn huy động mối quan tâm hàng đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng chi nhánh ln thực việc đẩy mạnh cơng tác huy động vốn nhằm trì tăng trƣởng nguồn vốn có Tuy nhiên chiến lƣợc huy động vốn phải đôi với chiến lƣợc sử dụng vốn khơng làm tăng chi phí làm giảm hiệu công tác huy động vốn Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo trọng, đặt hài lòng khách hàng đến giao dịch chi nhánh lên hàng đầu, bên cạnh tiếp tục phát huy mạnh chất lƣợng sản phẩm dịch vụ để tạo cho khách hàng tin tƣởng tuyệt đối từ nâng cao uy tín, khẳng định đƣợc thƣơng hiệu Sacombank ngành Phấn đấu trở thành lu ngân hàng đứng hàng đầu địa bàn chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, an sức cạnh tranh tính động va n Bên cạnh đó, Saconabank – Chi nhánh Hƣng Đạo có kế hoạch đầu tƣ phát triển to gh tn sở hạ tầng, nâng cao sức mạnh nguồn nhân lực, tăng cƣờng công tác nhận tiền gửi ie nhiều biện pháp, nâng cao chất lƣợng mở rộng dịch vụ toán nội địa p toán quốc tế, mở rộng cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, xem xét việc nl w đơn giản hóa quy trình, thủ tục giấy tờ để tạo nên chuyên nghiệp nhƣ thuận d oa tiện cho khách hàng đến giao dịch nf va nhánh Hƣng Đạo an lu 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm chi lm ul 3.2.1 Đầu tƣ phát triển công nghệ, cải tiến trang thiết bị z at nh oi Việc đẩy mạnh đầu tƣ phát triển công nghệ phƣơng thức phát triển nhằm nâng cao suất lao động, hiệu cơng việc từ góp phần nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng z gm @ Để cải tiến tốc độ xử lý liệu, thực giao dịch với khách hàng cách nhanh chóng, chi nhánh cần quan tâm việc đầu tƣ, nâng cấp hệ thống máy tính, l co CPU để làm tăng hiệu sử dụng Thƣờng xuyên thực công tác kiểm tra, bảo trì m máy tính văn phịng để nhằm phát lỗi phầm cứng, phầm mền nhƣ thay an Lu linh kiện hƣ hỏng kịp thời n va ac th 48 si Tiền lãi tiết kiệm khách hàng số trƣờng hợp đƣợc tính tốn công cụ thủ công nên nhiều thời gian đồng thời có khả tính tốn sai sót, thời gian tới chi nhánh nên triển khai, thiết lập chƣơng trình phần mềm ứng dụng chuyên biệt dành cho việc tính lãi nhằm nâng cao độ xác, tạo thuận tiện giao dịch khơng cho nhân viên mà cịn cho khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần trang bị thêm máy đếm tiền đại có khả đếm đƣợc tiền cũ lẫn tiền nhƣ phát tiền giả, siêu giả xác tuyệt đối nhằm giảm thiểu rủi ro rút ngắn thời gian khâu kiểm đếm tiền 3.2.2 Đẩy mạnh chiến lƣợc marketing, giới thiệu sản phẩm lu Để tạo đƣợc sản phẩm mới, ngân hàng phải nhiều thời gian việc an sản phẩm chi nhánh có từ lâu nhƣng lại đƣợc khách hàng biết đến n va nghiên cứu thị trƣờng nhƣ tiêu tốn khơng chi phí, nhiên thực tế số to gh tn phần công tác giới thiệu sản phẩm thị trƣờng chƣa thực hiệu Thị trƣờng ie TGTK Việt Nam đầy tiềm năng, có cạnh tranh mạnh mẽ nhiều ngân hàng p sản phẩm tiết kiệm Sacombabk – Chi nhánh Hƣng Đạo tốt nhƣng khách nl w hàng đến họ chọn gửi ngân hàng đối thủ d oa Chính lẽ đó, ngân hàng cần tăng cƣờng công tác tiếp thị, quảng cáo phù hợp với Đẩy mạnh hoạt động marketing việc đƣa chƣơng trình quảng cáo, hình nf va - an lu giai đoạn phát triển cụ thể nhƣ sau: lm ul thành đội ngũ marketing chuyên trách đảm nhiệm việc tiếp thị, giới thiệu sản phẩm tiết kiệm nhằm cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết đến công chúng z at nh oi - Tăng cƣờng quảng bá thƣơng hiệu, tạo ấn tƣợng cho khách hàng nhớ đến sản phẩm tiết kiệm Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo họ có nhu cầu gửi tiền z câu slogan ngắn gọn nhƣng súc tích, đồng thời thiết kế nhiều băng rơn treo gm @ chi nhánh, điểm giao dịch, trụ ATM, trung tâm thƣơng mại, khu giải trí,… đặc Phối hợp, thiết lập quan hệ với quan truyền thơng nhƣ báo chí, truyền hình, co - l biệt vào thời điểm diễn chƣơng trình khuyến m đài phát Đây kênh đem lại hiệu cao việc thu hút quân an Lu tâm ngƣời dân Bên cạnh đó, tổ chức buổi phát sóng định kỳ hàng tháng giới n va ac th 49 si thiệu ngân hàng nhƣ sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, sản phẩm, chƣơng trình - Quảng cáo mạng internet: ngày việc sử dụng internet trở nên thông dụng, ngân hàng sử dụng cách gửi thƣ điện tử đến cho khách hàng thân thiết, thƣờng xuyên cập nhật thông tin sản phẩm mới, sản phẩm phát hành website ngân hàng 3.2.3 Tăng cƣờng huy động vốn trung dài hạn Hiện nay, hiệu huy động vốn trung dài hạn Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo chƣa cao, tổng tỷ trọng hai loại tiền gửi chiếm chƣa đến 40% tổng cấu qua năm, nguyên nhân tâm lý chung ngƣời dân thƣờng lo ngại gửi tiền lu kỳ hạn dài sợ đồng tiền giá, bất ổn thị trƣờng khiến lãi suất biến động an việc đột ngột cần sử dụng tiền lúc rút khơng có lãi khiến việc huy động tiết kiệm n va dài hạn chi nhánh gặp nhiều hạn chế gh tn to Chi nhánh Hƣng Đạo nên đƣa nhiều sách, biện pháp khuyến khích khách ie hàng gửi kỳ hạn dài nhƣ: mở thêm nhiều loại hình dự thƣởng có giá trị cao, p chƣơng trình gửi tiền tặng tiền hay ƣu đãi quà tặng, dịch vụ nhằm thúc đẩy tăng nl w trƣởng TGTK trung dài hạn số lƣợng lẫn tỷ trọng từ giúp ngân hàng d oa chủ động nguồn vốn, nâng cao hiệu sử dụng vốn đầu tƣ lâu dài an lu 3.2.4 Tăng cƣờng huy động vốn từ doanh nghiệp nf va Cơ cấu vốn huy động TGTK chi nhánh chƣa cân đối chiếm lm ul phần lớn tiền gửi từ khách hàng cá nhân, doanh nghiệp đối tƣợng có khả cung ứng số vốn lớn cho ngân hàng nhƣng lại chiếm tỷ lệ chƣa cao Do đó, z at nh oi để tăng cƣờng công tác huy động vốn doanh nghiệp, chi nhánh nên thiết lập mối quan hệ thân thiết đối tƣợng nhƣ có sách khuyến khích, z hỗ trợ cụ thể nhƣ sau: @ gm - Khuyến khích doanh nghiệp gửi tiền tích lũy điểm thƣởng để đổi quà cuối năm, l gửi với số lƣợng lớn đƣợc ƣu đãi lãi suất cộng thêm hấp dẫn m co - Khi doanh nghiệp có nhu cầu rút vốn mà thẻ tiết kiệm chƣa đến kỳ hạn, chi nhánh an Lu - Nên chủ động hỗ trợ cho doanh nghiệp vay cầm cố thẻ tiết kiệm với lãi suất thấp ƣu đãi, va - Thời gian giải ngân nhanh chóng n ac th 50 si - Nhận định xu hƣớng thị trƣờng giúp khách hàng doanh nghiệp có nhìn đắn thời điểm cụ thể Chủ động tận dụng mối quan hệ với khách hàng có giao dịch chi nhánh để tìm kiếm nguồn cung ứng nguyên liệu đầu vào hay nơi tiêu thụ đầu tốt cho khách hàng doanh nghiệp Từ đó, khơng tạo nên mối quan hệ hợp tác khách hàng với để phát triển tốt hoạt động kinh doanh mà bên cạnh cịn tạo đƣợc niềm tin, gắn kết thân thiết ngân hàng doanh nghiệp góp phần triển khai kế hoạch huy động vốn đối tƣợng dễ dàng 3.2.5 Mở rộng thêm loại tiền gửi cho sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn Việc mở rộng loại tiền gửi cho sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn lu cải tiến mà Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo cần xem xét thực nhằm khai an thác triệt để đối tƣợng khách hàng nâng cao nguồn vốn huy động cách tối đa va n Các sản phẩm tiết kiệm chi nhánh Hƣng Đạo cung cấp đa to gh tn dạng nhƣng chủ yếu tập trung huy động hai loại tiền VND USD, EUR ie áp dụng sản phẩm tiết kiệm khơng kỳ hạn có kỳ hạn truyền thống, loại p tiền ngoại tệ khác nhƣ: AUD, CAD, CHF, GBP,… áp dụng sản phẩm tiết nl w kiệm không kỳ hạn Đa phần khách hàng gửi tiết kiệm chi nhánh thƣờng sử dụng đồng d oa VND việc gửi tiết kiệm đồng ngoại tệ khác Do kiệm đồng ngoại tệ nf va an lu đó, hạn chế loại tiền gửi thu hẹp lại đối tƣợng khách hàng có nhu cầu gửi tiết lm ul Học hỏi từ việc đa dạng hóa loại tiền huy động ngân hàng TPBank, Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo nên mở rộng loại tiền gửi cho sản phẩm z at nh oi tiết kiệm, điều giúp thu hút khách hàng mà nâng cao hoạt động huy động vốn tạo lực cạnh tranh với đối thủ lĩnh vực tài ngân hàng z 3.2.6 Giảm bớt số tiền gửi tối thiểu cho số sản phẩm tiết kiệm @ gm Một số sản phẩm tiết kiệm Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo có mức gửi tối co l thiểu mở tài khoản cao tạo nên giới hạn phân khúc khách hàng, điển hình m sản phẩm tiết kiệm Đa năng, tiết kiệm Tích Tài tiết kiệm Trung niên Phúc lộc Đối với tiết kiệm Đa đòi hỏi mức gửi tối thiểu lên đến 100.000.000 VND/ an Lu - 1.000 USD, quy định mức gửi tối thiểu sản phẩm tƣơng tự va n số ngân hàng khác thấp nhiều nhƣ: tiết kiệm rút gốc linh hoạt ngân hàng ac th 51 si TPBank mức 10.000.000 VND/500 USD hay tiết kiệm linh hoạt ngân hàng Agribank 1.000.000 VND/100 USD Đối với tiết kiệm Tích Tài quy định mức gửi tối thiểu ban đầu 10.000.000 - VND/500 USD, quy định mức gửi tối thiểu sản phẩm tƣơng tự số ngân hàng khác nhƣ: tiết kiệm an sinh Agribank mức 100.000 VND/ 20 USD hay tích lũy linh hoạt ngân hàng TMCP Sài Gòn 500.000 VND Đối với tiết kiệm Trung niên Phúc lộc quy định mức gửi tối thiểu ban đầu - 100.000.000 VND/5.000 USD, quy định mức gửi tối thiểu sản phẩm tƣơng tự số ngân hàng khác nhƣ: Tiết kiệm 50+ Eximabnk mức 10.000 VND hay tiết kiệm dành cho ngƣời cao tuổi ngân hàng ABBank 10.000.000 VND/500 USD lu an Tuy nhiên, đối tƣợng có nhiều tiền nhàn rỗi để sử dụng sản phẩm n va nêu lƣợng lớn khách hàng nhỏ lẻ có nhu cầu gửi tiết kiệm tƣơng tự to nhƣng lại bị giới hạn, điều gây cản trở nhiều đến công tác huy động vốn gh tn ngân hàng Việc xem xét sản phẩm tƣơng tự ngân hàng cạnh tranh nhƣ p ie Agribank, TPBank, SCB,… để cải tiến sản phẩm cho phù hợp với kinh tế thị trƣờng cụ thể hạ thấp mức gửi tiền tối thiểu vấn đề cần đƣợc quan tâm để Sacombank – nl w chi nhánh Hƣng Đạo hồn thiện sản phẩm tiết kiệm, từ thu hút nhiều khách d oa hàng nhỏ lẻ đến với ngân hàng đồng thời nâng cao sức cạnh tranh với ngân hàng 3.2.7 Một số giải pháp khác nf va an lu khác khách hàng có so sánh lựa chọn lm ul  Đào tạo, bồi dƣỡng thêm nguồn nhân lực z at nh oi Con ngƣời yếu tố quan trọng định thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm nói riêng Trong xu hội nhập toàn cầu nay, để tồn phát triển z gm @ theo kịp nƣớc khu vực giới đòi hỏi ngân hàng phải đào tạo đƣợc đội ngũ cán nhân viên có trình độ lực thực Trong đó, việc phát triển đội ngũ nhân l co viên giao dịch am hiểu chun mơn có phẩm chất đạo đức tốt biện pháp hữu m hiệu giúp ngân hàng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi Để đạt đƣợc điều đó, chi an Lu nhánh cần tiến hành giải pháp: Tăng cƣờng công tác huấn luyện, đào tạo đội ngũ cán có trình độ chun mơn va - n giỏi, áp dụng thành thạo công nghệ đại, nắm vững quy trình nghiệp vụ, thủ tục ac th 52 si làm thẻ tiết kiệm, phòng ngừa rủi ro trƣờng hợp khách hàng sử dụng thông tin giả, sử dụng loại tiền không hợp pháp,… thông qua khóa đào tạo nghiệp vụ định kỳ Trang bị cho cán nhân viên kỹ bán hàng, nắm rõ sản phẩm tiết - kiệm có để sẵn sàng tƣ vấn cho khách hàng cần thiết đặc biệt phận giao dịch Cử cán nhân viên học tập thực tế ngân hàng hệ thống để - phát triển thêm trình độ, học hỏi trau dồi thêm kinh nghiệm huy động vốn Riêng với phận nhân viên giao dịch phải trọng đến phong cách giao tiếp, - rèn luyện phẩm chất sạch, văn minh tạo nên tin tƣởng lòng khách hàng  Nâng cao chất lƣợng phục vụ, chăm sóc khách hàng lu an Trong hoạt động kinh doanh, việc thu hút khách hàng phải song song với việc n va giữ chân khách hàng, khách hàng chọn lựa trung thành với ngân hàng có lợi tn to chất lƣợng lẫn cung cách phục vụ, chăm sóc khách hàng trƣớc, sau bán gh hàng Do đó, để thực cơng tác phục vụ, chăm sóc khách hàng đạt hiệu cần có p ie nổ lực lớn tồn thể cán nhân viên ngân hàng việc thực thao tác w nghiệp vụ nhanh gọn, an tồn, xác oa nl Chi nhánh nên tạo cho khách hàng cảm nhận đƣợc đón tiếp chân thành, nhiệt d tình, tránh tạo tâm lý căng thẳng từ đặt chân vào khu vực ngân hàng Từ việc thể lu nf va an cách quan tâm nhỏ nhƣ mở cửa chào đón, xếp vị trí ngồi chờ lúc đơng khách, đến giải đáp thắc mắc khách hàng cách tận tình Tất nhằm lm ul tạo nên không gian thoải mái, ấn tƣợng tốt cho khách hàng z at nh oi Nhân viên giao dịch tƣ vấn phải có khả truyền đạt, đàm phán, thuyết phục, biết lắng nghe tiếp thu ý kiến từ phía khách hàng, có thái độ cởi mở, ln đặt vào vị trí khách hàng để có cách ứng xử phù hợp Đặc biệt, phải tạo cho z gm @ khách hàng nhận thấy đƣợc tơn trọng sau lần giao dịch, hài lịng tuyệt đối tƣ vấn đáp ứng yêu cầu tìm hiểu việc gửi tiền mà khách hàng cần biết l co Bên cạnh đó, trọng quan tâm chăm sóc khách hàng việc hỏi thăm, tặng m quà sinh nhật, lễ tết… Dù cho quà nhỏ nhƣng lại mang đến an Lu ý nghĩa tinh thần cao Thực tốt điều góp phần thành cơng lớn n va việc giữ chân khách hàng từ nâng cao hoạt động huy động TGTK chi nhánh ac th 53 si KẾT LUẬN Vốn vấn đề quan trọng hoạt động NHTM chế thị trƣờng, đặc biệt xu hội nhập giới nƣớc ta So với ngân hàng khác, ngân hàng Sacombank chi nhánh Hƣng Đạo thành lập đƣợc 25 năm, với kinh nghiệm hoạt động ngân hàng áp dụng công nghệ đại với đa dạng hóa hình thức huy động vốn vào hoạt động kinh doanh, đầu tƣ cho thành phần kinh tế phục vụ cho phát triển kinh tế địa phƣơng Do đó, chi nhánh đạt đƣợc thành tựu đáng kể năm hoạt động Kết phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng cho thấy đơn vị chủ động việc quản lý hoạt lu động cách có hiệu quả, tình hình lợi nhuận qua năm khơng ngừng tăng an lên, tăng trƣởng hoạt động thông qua kết việc tăng doanh số cho vay n va năm cho thấy chi nhánh có bƣớc tiến khả quan tín dụng to gh tn Thị trƣờng tài chính, tiền tệ Việt Nam khơng ngừng phát triển chiều rộng p ie chiều sâu, đặc biệt có tham gia mạnh mẽ tổ chức tài ngân hàng nƣớc vào thị trƣờng Việt Nam, đặt doanh nghiệp Việt Nam có nl w ngành ngân hàng đứng trƣớc hội thách thức Vì vậy, thời gian tới d oa ngân hàng cần khắc phục khuyết điểm mình, với chủ trƣơng hi sinh phần an lu mục tiêu tăng trƣởng lợi nhuận để chống lạm phát đứng trƣớc sức ép cạnh tranh gay nf va gắt kinh tế Ngân hàng Sacombank nói chung Sacombank- chi nhánh Hƣng Đạo nói riêng cần phải nỗ lực không ngừng để vƣơn lên phát triển trở thành lm ul ngân hàng có hiệu hoạt động có hiệu thị trƣờng tài z at nh oi z m co l gm @ an Lu n va ac th 54 si PHỤ LỤC LÃI SUẤT HUY ĐỘNG – KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Áp dụng cho tất địa bàn Hiệu lực từ ngày 29/12/2016 I TIẾT KIỆM CÓ KỲ HẠN THÔNG THƢỜNG Lãi suất (Lãi cuối kỳ, hàng tháng, hàng quý, lãi trả trƣớc : %/năm) Kỳ hạn VND lu (tháng) an Lãi va n cuối kỳ Lãi Lãi hàng hàng tháng quý USD EUR Vàng Lãi trả Lãi Lãi Lãi trƣớc cuối kỳ cuối kỳ cuối kỳ 5,00% 4,98% 0,00% 5,10% 5,09% 5,06% 0,00% 5,40% 5,38% 5,33% 0,00% 5,46% 5,40% 0,00% 5,45% 5,38% 0,00% 0,10% 5,93% 5,83% 0,00% 0,10% 5,80% 0,00% 0,10% gh 5,00% ie tn to tháng p tháng 0,05% tháng oa nl w tháng 5,50% d 6,00% tháng 6,00% tháng 6,00% 10 tháng 5,91% 5,77% 0,00% 0,10% 5,88% 5,74% 0,00% 0,10% 6,00% 5,87% 5,71% 0,00% 0,10% 11 tháng 6,00% 5,86% 5,69% 0,00% 12 tháng 6,80% 6,60% 6,37% 0,00% 13 tháng (**) 7,55% 7,28% 6,98% 0,00% 15 tháng 7,00% 6,73% 6,44% 5,91% gm 0,10% 0,10% 5% (*) m co l 6,63% @ 5,90% z tháng 5,96% z at nh oi 6,00% lm ul tháng nf va 5,50% an lu tháng an Lu n va 6,77% 0,12% ac th si 18 tháng 7,00% 6,71% 6,67% 6,33% 0,00% 24 tháng 7,00% 6,61% 6,57% 5,14% 0,00% 36 tháng 7,00% 6,40% 6,37% 5,79% 0,00% (*) Không huy động, áp dụng để tham chiếu cho hợp đồng vay vàng (**) Đối với kỳ hạn 13 tháng, áp dụng cho gửi với mức gửi tối thiểu 500 tỷ đồng II TIỀN GỬI THANH TỐN, TIẾT KIỆM KHƠNG KỲ HẠN Loại hình tiền gửi VND Lãi suất TK KKH lu an (%/năm) va n Lãi suất TKTT EUR AUD, CAD, CHF, GBP, JPY, SGD 0,30% 0,00% 0,00% 0,00% 0,30% 0,00% 0,02% 0,00% gh tn to (%/năm) USD p ie III SẢN PHẨM TIẾT KIỆM TUẦN NĂNG ĐỘNG Mức gửi tối thiểu Lãi suất (%/năm) USD 1.000 USD 0,00% 20 triệu đồng 1,00% Loại tiền d oa nl w an lu VND nf va IV SẢN PHẨM TIỀN GỬI GÓP NGÀY thời kỳ z at nh oi lm ul Lãi suất áp dụng: 5,5%/năm điều chỉnh theo dự tăng/giảm lãi suất Sacombank V SẢN PHẨM TIẾT KIỆM ĐA NĂNG, TIẾT KIỆM CÓ KỲ HẠN NGÀY Áp dụng mức lãi suất Mục I z Lãi suất (%/năm) 6,70% 6,90% m Từ – năm Từ – 15 năm n va tháng an Lu VII SẢN PHẨM TIẾT KIỆM PHÙ ĐỔNG (*) Loại tiền Từ – năm co Từ – năm l Kỳ hạn gm @ VI SẢN PHẨM TIỀN GỬI TƢƠNG LAI ac th si VND 5,50% 6,50% USD 6,70% 0,00% (*) Lãi suất điều chỉnh theo dự tăng/giảm lãi suất Sacombank thời kỳ VIII SẢN PHẨM TIẾT KIỆM TRUNG HẠN ĐẮC LỢI Kỳ hạn Hàng năm Hàng quý Hàng tháng 24 tháng 6,40% 6,07% 6,04% 36 tháng 6,60% 6,07% 6,04% lu IX SẢN PHẨM TIẾT KIỆM TRUNG NIÊN PHÚC LỘC an n va Lãi suất huy động: Áp dụng mức lãi suất Mục I Kỳ hạn Cuối kỳ Ghi ie gh tn to Lãi suất thƣởng (chỉ áp dụng cho loại tiền VND) p Lãi suất thƣởng đƣợc cộng vào Lãi cuối kỳ Từ 12 tháng trở + 0,1%/năm nl w lên Loại hình lãnh Lãi hàng tháng, hàng quý đƣợc d oa quy đổi tƣơng ứng từ Lãi cuối kỳ lu Loại tiền/Kỳ hạn gửi nf va an X TIẾT KIỆM TÍCH TÀI VND 5,50% tháng 12 tháng 24 tháng 5,50% 5,50% 5,50% z at nh oi lm ul USD tháng 0,00% z m co l gm @ an Lu n va ac th si TÀI LIỆU THAM KHẢO Web side [1] Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín, Tổng quan Ngân hàng Sacombank ,,[Ngày truy cập: 20/3/2017] [2] Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín, Lãi suất niêm yết dành cho khách hàng cá nhân,, [Ngày truy cập: 27/5/2017] [3] Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín, Sản phẩm tiết kiệm khách hàng Cá nhân, ,[Ngày truy cập: lu 27/5/2017] an https://www.sacombank.com.vn/doanhnghiep/Pages/default.aspx>, [Ngày n va [4] Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín, Sản phẩm khách hàng Doanh nghiệp, < truy cập: to gh tn 21/03/2017] p ie [5]Chức NHTM, , [ ngày truy cập 26/5/2017] oa nl [6]Vai trò NHTM, , [ ngày truy cập 26/5/2017] lu nf va an Tài liệu Sacombank lƣu hành nội z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si