THÔNG TIN TÀI LIỆU
i BỘ BỘDỤC GIÁOVÀ DỤC VÀ ĐÀO BỘGIÁO GIÁO ĐÀO TẠOTẠO TRƯỜNGĐẠI ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP.HCM HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾKẾ TỐN-TÀI KHOA TỐN – TÀICHÍNH-NGÂN CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP lu an n va ****** gh tn to ĐỀ TÀI: p ie MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN d oa nl w va an lu NÔNG THƠN – CHI NHÁNH 10 ul nf Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG oi lm Ngành: TỐN TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Chuyên KẾ ngành: TÀI–CHÍNH DOANH NGHIỆP z at nh Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP z Giáo viên hướng dẫn: TS Phan Mỹ Hạnh Giảng viên hướng dẫn: TS Phan Mỹ Hạnh Nhóm sinh viên thực hiện: Nguyễn Đào Thi Phương Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đào Thi Phương l gm @ Lớp:Lớp: 11DTDN02 11DTDN02 m co MSSV: 1154020779 MSSV: 1154020779 n va ac th DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT an Lu TP.Hồ Chí Minh, 2015 si ii BỘ GIÁO DỤC VÀ BỘ GIÁO DỤC VÀĐÀO ĐÀO TẠO TẠO TRƯỜNGĐẠI ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP.HCM HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾKẾ TỐN-TÀI CHÍNH-NGÂN KHOA TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂNHÀNG HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP lu an n va ****** to gh tn ĐỀ TÀI: p ie MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN d oa nl w lu va an NÔNG THÔN – CHI NHÁNH 10 oi lm ul nf Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Ngành: KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP z at nh Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP z Giáo viên hướng dẫn: TS Phan Mỹ Hạnh Giảng viên hướng dẫn: TS Phan Mỹ Hạnh Nhóm sinh viên thực hiện: Nguyễn Đào Thi Phương Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đào Thi Phương l gm @ Lớp: 11DTDN02 Lớp: 11DTDN02 m co MSSV: 1154020779 MSSV: 1154020779 an Lu n va TP.Hồ Chí Minh, 2015 ac th si iii LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu báo cáo thực tập tốt nghiệp thực ngân hàng Agribank chi nhánh 10, không chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 24 tháng 08 năm 2015 lu an Tác giả n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si iv LỜI CẢM ƠN Trong q trình hồn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp em giúp đỡ nhiều từ thầy cơ, gia đình bạn bè Nhân em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban giám hiệu nhà trường Đại học công nghệ TPHCM, quý thầy cô khoa Kế tốn – Tài ngân hàng tạo điều kiện cho em học tập nghiên cứu sâu chuyên ngành Đặc biệt chúng em xin cảm ơn cô Phan Mỹ Hạnh giảng viên trực tiếp hướng dẫn lu an em trình thực báo cáo Những dạy cô giúp em hoàn thành n va tốt đề tài kinh nghiệm quý báu cho cơng việc em sau tn to Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc tồn thể anh chị gh phịng phát triển – kinh doanh ngân hàng Agribank chi nhánh 10 tạo điều kiện cho p ie em tiếp xúc với công việc thực tế Em xin gửi lời cảm ơn đến cô Cẩm Vân anh w Hưng cơng tác phịng phát triển kinh doanh tận tình giúp đỡ, hướng dẫn d oa nl tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành tốt báo cáo an lu Sau cùng, em xin kính chúc q thầy trường Đại học cơng nghệ TPHCM va Ban giám đốc toàn thể anh chị công tác ngân hàng Agribank chi nhánh 10 oi lm ul nf dồi sức khoẻ thành công sống z at nh TP.HCM, ngày 24 tháng 08 năm 2015 z m co l gm @ an Lu n va ac th si v lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si vi NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN Họ tên sinh viên: NGUYỄN ĐÀO THI PHƯƠNG MSSV: 1154020779 Lớp: 11DTDN02 Thời gian thực tập đơn vị: Từ ngày 02/03 đến 17/05 lu an Tại phận thực tập: Phòng kế hoạch – kinh doanh n va Trong trình thực tập đơn vị sinh viên thể hiện: gh tn to Thực viết báo cáo thực tập theo quy định: Khá ie Tốt Không đạt Trung bình p Thường xuyên liên hệ trao đổi chuyên môn với giảng viên hướng dẫn: Khá Không đạt Trung bình nl w Tốt Khá Khơng đạt Trung bình oi lm ul nf va an lu Tốt d oa Đề tài đạt chất lượng theo yêu cầu: TP.Hồ Chí Minh, ngày 24 tháng 08 năm 2015 z at nh Giảng viên hướng dẫn z m co l gm @ an Lu n va ac th si vii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại lu an 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn va n 1.1.2.2 Hoạt động cấp tín dụng ie gh tn to 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ, toán, ngân quỹ p 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại w oa nl d 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ an lu nf va 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ oi lm ul 1.2.3 Nguyên tắc vay vốn 1.2.4 Điều kiện vay vốn z at nh 1.2.5 Đối tượng cho vay z gm @ 1.2.6 Thời hạn cho vay m co l 1.2.7 Các phương thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.7.1 Cho vay lần an Lu 1.2.7.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng 10 n va ac th si viii 1.2.7.3 Cho vay theo dự án đầu tư 11 1.2.7.4 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng 11 1.2.7.5 Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng 12 1.2.7.6 Cho vay theo hạn mức thấu chi 13 1.2.7.7 Cho vay hợp vốn 13 1.2.8 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 14 lu an 1.3 Hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại n va tn to 21 ie gh 1.3.1 Chỉ tiêu đánh giá hiệu cho vay 21 p 1.3.1.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ 21 w oa nl 1.3.1.2 Tỷ lệ thu lãi 21 d 1.3.1.3 Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn 22 an lu ul nf va 1.3.1.4 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động 22 oi lm 1.3.1.5 Tỷ lệ nợ xấu 22 z at nh 1.3.1.6 Tỷ lệ nợ hạn 23 1.3.1.7 Hệ số thu nợ 23 z @ 1.3.1.8 Vịng vay vốn tín dụng 23 gm m co l 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay 24 1.3.2.1 Nhân tố chủ quan 24 an Lu 1.3.2.1.1 Chính sách cho vay ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ n va ac th si ix 24 1.3.2.1.2 Quy trình thủ tục cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 24 1.3.2.1.3 Năng lực thẩm định đội ngũ nhân viên tín dụng 25 1.3.2.1.4 Vấn đề từ khách hàng 25 1.3.2.2 Nhân tố khách quan 25 1.3.2.2.1 Các nhân tố thuộc doanh nghiệp 25 lu 1.3.2.2.2 Các nhân tố thuộc lĩnh vực kinh doanh 26 an CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH 10 27 n va 1.3.2.2.3 Các nhân tố thuộc Nhà Nước quan chức 26 gh tn to p ie 2.1 Khái quát ngân hàng Agribank – chi nhánh 10 27 w 2.1.1 Lịch sử phát triển trình hình thành ngân hàng Agribank – chi nhánh oa nl 10 27 d 2.1.2 Cơ cấu chức phòng 28 an lu nf va 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 28 oi lm ul 2.1.2.2 Mơ hình quản lí chức phòng ban Ngân hàng Agribank – chi nhánh 28 z at nh 2.1.2.2.1 Mơ hình quản lý 28 z 2.1.2.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 29 @ l gm 2.1.3 Các hoạt động ngân hàng Agribank chi nhánh 10 32 m co 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012 – 2014 34 an Lu 2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Agribank – chi nhánh 10 giai đoạn 2012 – 2014 36 n va ac th si x 2.2.1 Số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn ngân hàng Agribank – chi nhánh 10 36 2.2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Agribank – chi nhánh 10 giai đoạn 2012 – 2014 38 2.2.2.1 Tổng doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 38 2.2.2.2 Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo thời hạn tín dụng lu 40 an n va 2.2.2.3 Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo phương thức vay to gh tn 43 p ie 2.2.2.4 Doanh số thu nợ doanh nghiệp vừa nhỏ theo thời hạn tín dụng 44 nl w d oa 2.2.2.5 Tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 47 va an lu 2.2.2.6 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo thành phần kinh tế ul nf 48 oi lm 2.2.2.7 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo thời hạn cho vay 51 z at nh 2.2.2.8 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo loại tiền 54 z 2.2.2.9 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo ngành kinh tế 56 @ l gm 2.2.2.10 Tình hình nợ xấu doanh nghiệp vừa nhỏ 58 m co 2.2.3 Đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Agribank – chi nhánh 10 giai đoạn 2012 – 2014 60 an Lu 2.2.3.1 Thành tựu 60 n va ac th si 63 2.2.3.3 Nguyên nhân NH Agribank CN 10 coi trọng vào tài sản cầm cố, chấp khách hàng Khi tỷ lệ tài sản chấp vào khoản 60% -70% gây khó khăn việc tiếp cận vốn ngân hàng Các DNVVN chưa đáp ứng yêu cầu vốn tự có NH đưa Thông thường doanh nghiệp phải đáp ứng vốn tự có tham gia tối thiểu 10% nhu cầu vốn vay ngắn hạn 20% nhu cầu vốn vay dài hạn Do việc thu thập thơng tin khách hàng cịn gặp nhiều khó khăn Các NH lu an thường thu thập thơng tin tín dụng khách hàng từ CIC NHNN Việt Nam Tuy n va nhiên, nguồn thông tin từ tổ chức hạn chế Doanh nghiệp tổ chức tín dụng tn to chưa có thơng tin phi tài khả quản lí doanh nghiệp vay Tổ chức gh CIC chưa chủ động việc thông báo dự báo rủi ro tín dụng qua mạng mà p ie cung cấp tổ chức tín dụng yêu cầu Bên cạnh đó, khách hàng chưa có mối quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng CIC hồn tồn khơng có thơng tin d oa nl w họ oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 64 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH 10 ****** 3.1 Định hướng cho vay DNVVN NH Agribank CN 10 Kinh nghiệm quốc tế từ khủng hoảng kinh tế - tài tồn cầu bắt nguồn lu từ yếu quản lí kinh doanh tín dụng NH Mỹ nhắc nhở NH TM nói chung an quy chế kinh doanh tiền tệ NH theo pháp luật chế thị trường Định hướng chung n va Agribank CN 10 nói riêng phải tn thủ sách chủ trương Chính phủ to gh tn Agribank CN 10 phát triển ổn định, bền vững, hiệu hoạt động kinh doanh ie đặt sở giữ vững thiết chế an toàn hoạt động NH làm mục tiêu xuyên suốt, đặc p biệt nâng cao việc kiểm tra, giám sát tất nghiệp vụ kinh doanh Các hoạt động kinh nl w doanh gắn liền với giải pháp phòng chống rủi ro, trì tính khoản cao, củng cố uy d oa tín NH lịng KH, phát triển thương hiệu Agribank thị trường an lu Trong giai đoạn hội nhập nay, NH Agribank CN 10 phải đối mặt với nf va nhiều cạnh tranh thách thức kể từ Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới oi lm ul WTO ngày 07/11/2006, cam kết mở cửa hoàn toàn thị trường tài – NH vào năm 2011, NH xác định kiên trì mục tiêu định hướng phát triển theo hướng tập đồn tài khu vực giới z at nh – NH mạnh, đại có uy tín nước, vươn tầm ảnh hưởng thị trường tài z gm @ NH Agribank CN 10 với mục tiêu chung giữ vững, phát huy vai trò NH TM hàng đầu, trụ cột đầu tư vốn cho kinh tế đất nước, chủ đạo, chủ lực thị trường tài l an Lu Nguồn vốn tăng lên từ 20 -25% so với năm 2014 m co chính, tiền tệ Do đó, NH đặt mục tiêu cần đạt thời gian tới: Tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm tối đa 45% tổng dư nợ n va ac th si 65 Tỷ lệ nợ giảm xuống 3% Phát triển nguồn nhân lực mạnh trình độ chun mơn, áp dụng thống sách đãi ngộ, lương, thưởng Nâng cao trình độ quản trị trì mức ổn định phát triển bền vững tiêu tài chính, tỷ lệ an toàn vốn, an toàn khoản cao, làm tiền đề ổn định hoạt động lâu dài Hệ số an toàn vốn CAR theo chuẩn quốc tế lu Để hoàn thành mục tiêu trên, NH Agribank CN 10 tập trung toàn hệ thống an để đồng giải pháp Tiếp tục thực nghiêm túc, kịp thời chủ trương Chính n va phủ, NHNNVN sách tiền tệ Đẩy mạnh huy động vốn từ nhiều nguồn Thực tn to đầu tư có chọn lọc có trình tự ưu tiên, tập trung thu hồi nợ đến hạn nợ xấu để quay gh vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho DNVVN chương trình trọng điểm Chính p ie phủ, đảm bảo tăng trưởng tín dụng tồn hệ thống theo đạo NHNNVN Phát w triển mạnh công nghệ NH theo hướng đại hóa hệ thống IPCAS II để triển khai oa nl thêm nhiều sản phẩm dịch vụ có chất lượng để đáp ứng tốt nhu cầu đối d tượng khách hàng, trọng phát triển sản phẩm toán toán biên giới, an lu chi trả kiều hối, kinh doanh ngoại tệ, đầu tư giấy tờ có giá Khơng ngừng hồn thiện nf va quy trình nghiệp vụ theo mơ hình quản lí phù hợp với thông lệ quốc tế Xây dựng oi lm ul đào tạo cán NH số lượng chất lượng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển NH Agribank CN 10 với phương châm thịnh vượng phát triển bền vững NH, z at nh khách hàng đối tác 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay DNVVN NH Agribank CN 10 z @ l gm 3.2.1 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt phù hợp Lãi suất yếu tố quan trọng khoản vay, tác động đến qua m co trình sản xuất kinh doanh khách hàng NH Với sách lãi suất hợp lí có an Lu lợi cho NH khách hàng, đồng thời nâng cao khả cạnh tranh việc thu hút n va KH so với chi nhành khác NH khác Để sách lãi xuất có hiệu ac th si 66 địi hỏi NH phát triển đa dạng hóa khung mức lãi suất tín dụng để khách hàng lựa chọn phù hợp NH cần mở rộng mức lãi suất theo thời gian, đối tượng khách hàng, quy mơ vay mức độ sử dụng sản phẩm Xây dựng sách lãi suất phù hợp với đối tượng khách hàng điều kiện cần thiết để nâng cao hiệu tăng lợi cạnh tranh Đối với khách hàng tiềm năng, NH nên xem xét áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi nhằm giữ chân tạo mối quan hệ tín dụng lâu dài Khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm NH Đối với khách hàng cần lượng vốn lớn cán tín dụng nên đánh lu giá khách quan mức độ rủi ro phương án, để khuyến khích khách hàng NH an n va hạ lãi suất cho vay đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh tháng, tháng 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng hợp lí ie gh tn to nhằm tránh rủi ro xảy p Khách hàng NH chia làm hai nhóm: nhóm khách hàng truyền thống Đối với nhóm khách hàng truyền thống: d oa nl w nhóm khách hàng lu va an Là nhóm khách hàng có mối quan hệ lâu dài với NH nên việc tìm hiểu khách nf hàng vấn đề trọng tâm mà chủ yếu NH phải củng cố nhóm khách hàng oi lm ul Đây nhóm khách hàng NH vượt qua thời kì khó khăn đối tượng đem đến nhiều lợi nhuận cho NH Vì NH cần trì quan hệ tín dụng ổn z at nh định lâu dài NH cần bước mở rộng cho vay ngành công nghiệp, doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu, sản xuất công nghiệp thị trường chấp z @ nhận Đó lĩnh vực có triển vọng lớn tương lai kinh tế phát triển mạnh l gm Bên cạnh đó, khách hàng có khó khăn tài chính, NH cần đưa sách đáp ứng kịp thời nhu cầu dịch vụ từ thấp đến cao sở đảm bảo an tồn m co tín dụng, không để xảy rủi ro Như vừa giúp đỡ doanh nghiệp vừa tạo an Lu khách hàng thân thiết lâu dài n va ac th si 67 Đối với khách hàng mới: Đây nhóm khách hàng mẻ với NH nói nhóm khách hàng tiềm NH tương lai Đối với NH việc có nhiều đối tượng khách hàng giúp phân tán rủi ro, tận dụng lợi nhiều thành phần kinh tế Do ngồi việc củng cố trì mối quan hệ với nhóm khách hàng truyền thống NH Agribank CN 10 phải mở rộng nhóm khách hàng để đa dạng hóa đối tượng khách hàng Để thu hút nhóm đối tượng NH Agribank CN 10 phải có lu ưu tiên định: lãi suất ưu đãi, kỳ hạn trả nợ, thủ tục,… Mở rộng nhóm khách hàng an khơng có nghĩa mở rộng tràn lan khơng có chọn lọc, cần tăng cường kiểm sốt n va việc xác minh nguồn gốc khách hàng, trình thực hợp đồng tín dụng, tn to lĩnh vực hoạt động kinh doanh khách hàng, tình hình kinh doanh năm gh gần Đồng thời phát triển thêm nhiều sản phẩm cho vay ngắn hạn phù hợp với nhu p ie cầu thị trường Thủ tục cho vay phức tạp, cần hạn chế số thủ tục không cần d oa nl w 3.2.3 Đơn giản hóa thủ tục hành pháp lí Nghiên cứu làm gọn hồ sơ, thủ tục cho vay đảm bảo tính chặt chẽ, ul nf va hàng an lu thiết biện pháp tối ưu giúp cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn khách z at nh cơng việc cho cán tín dụng oi lm đắn an toàn cho hồ sơ vay vốn, nhằm tăng suất lao động giảm áp lực Ví dụ: Theo qui định hướng dẫn trình tự, thủ tục thành lập mới, tổ chức lại, đăng z kí kinh doanh giải thể cơng ty NN, hồ sơ đăng kí kinh doanh cơng ty NN bao @ gm gồm định thành lập công ty Do đó, hồ sơ pháp lí doanh nghiệp cần l có giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh đủ sở pháp lí để thẩm định tư cách pháp m co lí danh nghiệp thể rõ nội dung người đại diện pháp luật doanh nghiệp an Lu n va ac th si 68 3.2.4 Đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn đội ngũ cán nhân viên Tăng cường đào tạo đội ngũ cán theo hướng đa năng, đổi nâng cao nhận thức công tác khách hàng cho cán Cán khách hàng phải người am hiểu định hướng kinh doanh, định hướng cơng tác tín dụng, sách tín dụng phát triển dịch vụ NH mình, giới hạn rủi ro kinh doanh, hạn mức tín dụng phép cấp cho ngành nghề mà NH có chủ trương, cấu vốn dùng để kinh doanh, tài sản đảm bảo cho khoản tín dụng,… Từ có tham mưu, đề xuất lu đắn cho ban lãnh đạo định hướng đối tượng khách hàng, định hướng đầu tư phù hợp Nâng cao lực cán quản lí cán tác nghiệp để đáp ứng nhu cầu an n va ngày cao công hội nhập tn to Tuyển dụng bổ sung cán để đáp ứng yêu cầu phục vụ kinh doanh Sử dụng hình thức khen thưởng, kỷ luật hợp lí, kịp thời nhằm tạo động lực phấn p ie gh CN đôi với công tác đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán cũ Thường xuyên tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhắm khuyến khích cán tín dụng oa nl w đấu công việc đội ngũ công nhân viên d trao dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chun mơn Chú trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách an lu nf va nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm bắt kịp thời oi lm ul biến động KH để đưa hướng giải phù hợp 3.2.5 Đẩy mạnh công tác tự huy động vốn z at nh NH cần nghiên cứu đưa mức lãi suất hợp lí, vừa có tính cạnh tranh vừa z thu hút khách hàng Đồng thời cần đơn giản hóa thủ tục nhận tiền gửi, nghiên cứu @ gm triển khai gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi với chi phí rút tiền thấp có tính cạnh tranh l khơng thu phí Hình thức có nghĩa quan trọng việc nâng cao khả m co phục vụ khách hàng với chất lượng cao hơn, đối tượng rộng rãi hơn, địa điểm giao dịch an Lu linh hoạt Cần đẩy mạnh huy động vốn tăng trưởng ngồn vốn địa bàn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn điều kiện hàng đầu để mở rộng tín dụng phục vụ phát n va ac th si 69 triển kinh tế CN Ngoài ra, NH cần đưa biên độ lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất huy động, đảm bảo không cao đem lại lợi nhuận cho NH 3.2.6 Chun mơn hóa bước quy trình tín dụng NH chưa có phần thẩm định riêng phận quan hệ khách hàng, nên cán tín dụng phải đảm nhiệm tất khâu nên chất lượng việc thẩm định tài sản đảm bảo chưa cao, lại gây khó khăn cho cán tín dụng Để việc thẩm định đạt hiệu cao NH nên chun mơn hóa cơng việc lu an NH nên phân cán tín dụng thành phận: phận quan hệ khách hàng đăng kí giao dịch đảm bảo, thủ tục cơng chứng Bộ phận quản trị tín dụng thực n va tiếp xúc, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, soạn thảo hợp đồng tín dụng, thực to gh tn cơng việc cịn lại Như giúp cán thẩm định hiểu rõ tài sản đảm bảo ie mà thẩm định, giúp cán tín dụng phát triển sâu vào khâu cụ thể, giúp đánh p giá khách hàng tài sản đảm bảo tốt Ngồi cịn giảm chi phí cho việc thuê 3.3 Một số kiến nghị d oa nl w chuyên gia thẩm định lu va an 3.3.1 Kiến nghị NH Agribank CN 10 NH cần quan tâm việc cho vay DNVVN: ul nf oi lm Các khoản vay DNVVN phải đầu tư mục đích Doanh nghiệp vốn z at nh phối hợp với NH tuân thủ nghiêm ngặt chế tài tín dụng trước sau vay z Ưu tiên vốn đầu tư cho DNVVN, gắn kết NH với doanh nghiệp, bám sát lĩnh gm @ vực kinh doanh doanh nghiệp để phục vụ chia sẻ rủi ro doanh nghiệp l Phối hợp với quyền địa phương gặp gỡ doanh nghiệp đóng địa bàn m co để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ dành cho DNVVN Chủ động tháo gỡ khó khăn cho an Lu DNVVN thủ tục vay vốn phạm vi chế tín dụng phép n va ac th si 70 Đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định, đánh giá dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán tín dụng Việc tuyển chọn cán cần tiêu chuẩn hóa theo xu hướng trẻ hóa Cần bố trí cơng việc chun mơn cho cán sở trường Thường xun kiểm tra, giám sát cơng tác tín dụng để xử lí điều chỉnh kịp thời khó khăn Chú trọng cơng tác quản lý nợ xử lí rủi ro cho NH Kiểm tra kĩ doanh nghiệp tính xác, đầy đủ hồ sơ pháp lí hồ sơ kinh tế doanh nghiệp lu Không ngừng quan tâm thu hồi nợ xử lí rủi ro tạo tâm lý có trách nhiệm trả nợ an 3.3.2 Kiến nghị NHNNVN n va cho KH to Tăng cường vai trò giám sát, tra NHNNVN, đặc biệt trọng gh tn ie đến tra quản trị điều hành chất lượng tín dụng Để hồn thiện nâng cao vai trị p tra NH phải trọng đến vấn đề sau: d oa sót có nl w Bám sát hoạt động tín dụng NH để kịp thời phát xử lí sai an lu Đổi nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt tra chỗ, tăng cường va giám sát NH TM sau tra để kịp thời xử lí trường hợp tái phạm oi lm vững lĩnh ul nf Nâng cao trình độ khả chuyên môn cán tra giỏi nghiệp vụ Đẩy mạnh đại hóa cơng nghệ NH, có đề án ứng dụng công nghệ thông tin vào z at nh khâu hoạt động NH triển khai mạnh toàn hệ thống NH toàn quốc z Việc đại hóa cơng nghệ NH giúp cho NH nước theo kịp trình độ cơng Hồn thiện phát triển hệ thống thơng tín tín dụng, phòng ngừa rủi ro ngành m co l hoạt động tín dụng gm @ nghệ NH giới, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho câc NH mở rộng NH Hệ thống thông tin CIC thành lập vào hoạt động giai an Lu đoạn củng cố hồn thiện nên cịn gặp phải nhiều khó khăn việc thu thập củng n va xử lí thơng tin Vì vậy, NHNN cần có biện pháp để cải thiện nâng cao chất ac th si 71 lượng cơng tác thơng tin tín dụng nhằm phục vụ hoạt động cho vay NHTM tổ chức tín dụng như: CIC phải trọng đổi đại hóa thiết bị, thiết lập hệ thống thu thậpcũng cung cấp thông tin tín dụng thơng suốt, kịp thời CIC cần phải có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu cơng nghệ thơng tin mà cịn phải có khả phân tích, thu thập, tổng hợp đưa nhận định, lời khuyên thích hợp cho NHTM CIC cần phải phối hợp với quan chức Bộ kế hoạch đầu tư, lu quan thuế, hải quan,…để trao đổi thông tin doanh nghiệp, đăng kí kinh doanh, thực an kiểm tra tính trung thục doanh nghiệp hồ sơ vay vốn n va nghĩa vụ hành chính, thông tin xuất nhập khách hàng,… để NHTM to Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để NHTM gh tn Ban hành, hồn thiện đồng hóa văn hoạt động kinh doanh tín dụng p ie tham gia vào lĩnh vực kinh doanh tại, tạo nên hệ thống NHTM vững mạnh nl w CN hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho CN mở rộng nâng cao chất d oa lượng tín dụng với KH đặc biệt DNVVN an lu Xây dựng sách tín dụng phù hợp với loại hình doanh nghiệp Việt Nam va Tăng cường vai trò tư vấn doanh nghiệp ul nf Các sách phải thực tinh thần công bằng, kiểm sốt tính an oi lm tồn hệ thống đồng thời phải đảm bảo tính cạnh tranh Ban hành sách đời phát triển thị trường mua bán nợ để z at nh phòng ngừa phân tán rủi ro z m co l gm @ an Lu n va ac th si 72 KẾT LUẬN - Nền kinh tế thị trường trình đổi đất nước địi hỏi NH phải hồn thiện phương án kinh doanh NH Hoạt động cho vay NH có tác động trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy mạnh tiến trình xây dựng đất nước cách tạo điều kiện giúp doanh nghiệp, đặc biệt DNVVN giải khó khăn nguồn vốn, nâng cao hiệu hoạt động Vì vậy, tín dụng DNVVN lu nghiệp vụ khơng thể thiếu hoạt động tín dụng NH an cầu vay vốn KH DNVVN NH xác định đối tượng mà NH hướng đến n va Chính thế, NH Agribank CN 10 nổ lực để đáp ứng nhu to gh tn DNVVN có số lượng lớn kinh tế thường xuyên có nhu cầu vay vốn ie để phục vụ sản xuất kinh doanh Hoạt động cho vay DNVVN NH ngày p hiệu hổ trợ vốn kịp thời cho doanh nghiệp để tiếp tục hoạt nl w động sản xuất kinh doanh mà bước khẳng định ưu thế, vị trí NH hệ d oa thống NH tồn quốc an lu Mặc dù khơng tránh khỏi thiếu sót, khóa luận tốt nghiệp “Hoạt động cho va vay doanh nghiệp vừa nhỏ NH Agribank CN 10” hy vọng phần đánh ul nf giá thực trạng cho vay DNVVN NH Agribank CN 10 giai đoạn 2012 – oi lm 2014 Qua đó, khóa luận tốt nghiệp mong muốn đưa định hướng, giải pháp nhằm góp phần hồn thiện hoạt động cho vay NH Agribank CN 10 z at nh Khóa luận tốt nghiệp hồn thành với giúp đỡ nhiệt tình anh chị z cán phòng Kế hoạch – kinh doanh NH Agribank CN 10 Đặc biệt em xin chân báo thực tập tốt nghiệp m co l gm @ thành cảm ơn cô TS Phan Mỹ Hạnh tận tình hướng dẫn em suốt trình thực Em xin chân thành cảm ơn! an Lu n va ac th si 73 PHỤ LỤC A Trích từ báo cáo kết kinh doanh ngân hàng Agribank chi nhánh 10 giai đoạn 2012 - 2014 Năm 2014 Số lượng khách hàng vay vốn 80 110 90 Tỷ lệ nợ xấu 4,7% 4.9% 5,7% Tổng nguồn vốn huy động 845 843 972 Tổng tài sản 2.380 2.341 1.915 2.343 2.062 1.403 2.173 1.938 1.268 170 124 117 Dư nợ ngắn hạn 1.196 1.051 742 1.142 1.006 641 5.0 5.0 20.0 249 243 27 2.094 1.819 1.376 412 280,6 61.9 42.1 721,7 491,1 866 589,3 va Năm 2013 m co an Năm 2012 an lu Nội dung n Dư nợ cho vay to gh tn Tổng dư nợ cho vay p ie Phân loại theo loại tiền w Bằng VNĐ oa nl Bằng ngoại tệ Phân theo thời hạn cho vay d lu Phân theo thành phần kinh tế Doanh nghiệp quốc doanh z Phân theo ngành kinh tế z at nh Doanh nghiệp Nhà Nước oi lm ul Dư nợ dài hạn nf va Dư nợ trung hạn @ Ngành nông lâm, ngư nghiệp 47 Ngành thương mại, dịch vụ 751 Ngành khác 1.100 l Doanh số cho vay an Lu 445 gm Ngành công nghiệp n va ac th si 74 Tổng doanh số cho vay 1.625 678 740 Ngắn hạn 1.587 594 700 Trung hạn 38 84 19 Dài hạn - - 21 Hạn mức tín dụng 1.218 542,4 592 Cho vay lần 406,3 135,6 148 Ngắn hạn 1.604 739 1.009 Trung hạn 137 220 384 Dài hạn 0,45 Phân theo thời hạn cho vay Phân theo hình thức cho vay lu an Doanh số thu nợ n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO ***o0o*** Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 17/06/2010 tổ chức tín dụng Quốc hội ban hành, Hiến pháp nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Nghị định số 49/2000/NĐ – CP ngày 12/09/2000 Chính Phủ tổ chức lu hoạt động NH TM an Nghị định 90/2001/NĐ – CP ngày 23/11/2001 Chính Phủ trợ giúp phát n va triển DNVVN to tn Quyết định số 2173/QĐ-NHNN Quyết định 2174//QĐ-NHNN ngày 28/10/2014 ie gh Thống đốc NHNN mức lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ p chức, cá nhân tổ chức tín dụng, CN NH NN Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NH NN w Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 Hộ đồng thành viên d oa nl việc ban hành qui chế CV tổ chức tín dụng KH lu Quyết định số 766/QĐ-NHNo-KHDN, ngày 01/08/2014 NHNo việc ban oi lm ul nf NNo&PTNTVN va an Agribank việc ban hành qui định cho vay khách hàng hệ thống NH hành qui trình cho vay khách hàng doanh nghiệp hệ thống Agribank Quyết định số 31/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 15/01/2014 Hội đồng thành viên z at nh Agribank việc ban hành qui định phân cấp định cấp tín dụng hệ thống m co l gm Quyết định số 32/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 15/01/2014 Hội đồng thành viên Agribank số sách tín dụng @ z NH Agribank Quyết định số 193/2001/QĐ-TTg ngày 20/12/2001 Thủ tướng Chính Phủ DNVVN an Lu việc ban hành qui chế thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng cho n va ac th si 76 Thông tư số 09/2012/TT-NHNN ngày 10/4/2012 Thống đốc NHNN việc sử dụng phương tiện toán để giải ngân vốn vay tổ chức tín dụng Thơng tư số 42/2002/TT – BTC ngày 07/05/2002 Bộ Tài Chính hướng dẫn số điểm qui chế thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng cho DNVVN ban hành kèm theo định số 193/2001/QĐ-TTg ngày 20/12/2001 Thủ tướng Chính Phủ GS.TS Lê Văn Tư (2005) Giáo trình Quản trị NH thương mại Nhà xuất Tài chính, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2013) Giáo trình Nghiệp vụ NH thương mại Nhà lu an TS Nguyễn Minh Kiều (2009) Giáo trình Nghiệp vụ NH thương mại Nhà xuất n va xuất Lao Động tn to thống kê p PGS.TS Phan Thị Cúc (2008) Giáo trình Nghiệp vụ NH thương mại Nhà xuất d PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007) Giáo trình NH thương mại Nhà xuất Đại an lu oa Thống Kê nl w Peter S Rose Giáo trình Quản trị NH thương mại Nhà xuất Thống Kê, Hà ie Nội gh TS Trương Quang Thơng (2010) Giáo trình Quản trị NH thương mại Nhà oi lm xuất tài ul nf va học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Trang web NH Agribank CN 10 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NH Agribank CN 10 giai đoạn 2012, 2013 2014 z at nh z Sổ tay tín dụng NHNNo&PTNT Việt Nam m co l gm Cẩm nang tín dụng NH Agribank CN 10 @ an Lu n va ac th si 77 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si
Ngày đăng: 21/07/2023, 08:58
Xem thêm: