(Luận văn) mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh sở giao dịch

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN  lu KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP an n va MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN ie gh tn to ĐỀ TÀI p HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH d oa nl w SỞ GIAO DỊCH : ThS NGUYỄN THÀNH ĐÔ an lu Giáo viên hướng dẫn u nf oi m Mã Sinh viên : KHPT 8A ll Lớp : LƯƠNG THỊ PHƯƠNG va Sinh viên : 5083101132 z at nh z m co l gm @ an Lu HÀ NỘI – 2021 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận cơng trình nghiên cứu tơi Các số liệu kết nêu khóa luận trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả khóa luận Lương Thị Phương lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th i si MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU vi LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu 2.Đối tượng mục đích nghiên cứu 3.Mục đích nghiên cứu 4.Phương pháp nghiên cứu 5.Kết cấu khóa luận lu an CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN va n GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Định nghĩa Ngân hàng Thương mại ie gh tn to 1.1 Lý luận chung Ngân hàng Thương mại p 1.1.2 Chức Ngân hàng Thương mại nl w 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng Thương mại kinh tế d oa an lu 1.2 Những lí luận huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương va mại u nf 1.2.1 Vốn tiền gửi ll 1.2.2 Các tiêu phản ánh hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân oi m z at nh hàng Thương mại 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn tiền gửi Ngân z hàng Thương mại 13 @ gm 1.3.1 Các nhân tố khách quan 14 m co l 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG an Lu VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 16 n va ac th ii si 2.1 Khái quát Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Sở Giao Dịch 16 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh Sở giao dịch 16 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ đơn vị 17 2.1.3 Cơ cấu máy tổ chức chi nhánh Sở Giao Dịch 18 2.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh Sở giao dịch 19 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 19 2.2.2 Tình hình huy động vốn 20 2.2.3 Một số tiêu hoạt động dịch vụ 21 lu an 2.2.4 Hoạt động kinh doanh đối ngoại 23 va n 2.2.5 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 24 Sở Giao Dịch 25 ie gh tn to 2.3 Thực trạng mở rộng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Agribank chi nhánh p 2.3.1.Các văn pháp lý quy định hoạt động huy động tiền gửi 25 nl w 2.3.2 Quy mô vốn tiền gửi tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi 26 d oa 2.3.3 Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi 28 an lu 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng va Agribank chi nhánh Sở giao dịch 37 ll u nf 2.4.1 Những kết đạt 37 oi m 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 39 z at nh CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH z 42 @ gm 3.1 Mục tiêu định hướng phát triển huy động vốn tiền gửi Chi m co l nhánh Sở Giao Dịch 42 3.1.1 Mục tiêu phấn đấu định hướng chung thời gian tới 42 an Lu 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động tiền gửi 44 n va ac th iii si 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn 44 3.2.1 Có định hướng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp 45 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm hình thức huy động vốn tiền gửi 45 3.2.3 Giải pháp công tác huy động vốn 47 3.2.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 49 3.2.5 Đơn giản hoá thủ tục nhận tiền gửi 50 3.2.6 Xây dựng phát triển văn hóa doanh nghiệp 52 3.2.7 Thực tốt sách khách hàng chiến lược quảng cáo hiệu 53 lu an 3.2.8 Giải pháp liên quan đến công nghệ thông tin 54 va n 3.2.9 Giải pháp kênh phân phối 55 tn to 3.3 Một số kiến nghị 58 ie gh KẾT LUẬN 61 p TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th iv si DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Agribank KKH Khơng kì hạn NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung Ương NHNN&PTNT TCKT Tổ chức kinh tế TG Tiền gửi TCTD Tổ chức tín dụng TGTK Tiền gửi tiết kiệm VTG Vốn tiền gửi lu Số thứ tự Diễn giải Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam an n va Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn p ie gh tn to 10 d oa nl w va an lu 11 VHĐ 13 USD 14 VNĐ 15 L/C Vốn huy động ll u nf 12 m oi Đồng đô la Mỹ z at nh Việt Nam đồng z m co l gm @ Thư tín dụng an Lu n va ac th v si DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Nguồn vốn tốc độ tăng trưởng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Chi nhánh Sở Giao dịch năm 2018 - 2020 19 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Chi nhánh Sở giao dịch năm 2018 - 2020 20 Bảng 2.3: Một số tiêu hoạt động dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Chi nhánh Sở giao dịch năm 2018 – 2020 22 Bảng 2.4 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Chi nhánh Sở giao dịch năm 2018 – 2020 23 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát lu an triển Nông thôn- Chi nhánh Sở giao dịch 24 va n Bảng 2.6: Quy mô tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi Agribank chi nhánh tn to Sở giao dịch giai đoạn 2018 – 2020 26 ie gh Bảng 2.7 Kết huy động vốn tiền gửi theo sản phẩm Agribank chi nhánh p Sở giao dịch năm 2018 – 2020 28 nl w Bảng 2.8 Kết huy động vốn tiền gửi theo kỳ hạn Agribank chi nhánh Sở d oa giao dịch từ năm 2018 – 2020 32 an lu Bảng 2.9 Kết huy động vốn tiền gửi theo đối tượng khách hàng Agribank va chi nhánh Sở giao dịch năm 2018 – 2020 34 ll u nf Bảng 2.10 Kết huy động vốn tiền gửi theo loại tiền Agribank chi nhánh oi m Sở giao dịch từ năm 2018 – 2020 36 z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th vi si LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Đất nước ta thời kỳ phát triển mạnh mẽ, ngày hội nhập sâu với kinh tế giới, đưa nước ta khỏi tình trạng phát triển lạc hậu Đảng nhà nước ta chủ trương “phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn nước đóng vai trị định, nguồn vốn nước ngồi giữ vai trò quan trọng” Sự hội nhập với khu vực giới đồng nghĩa với cạnh tranh diễn ngày khốc liệt kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Hơn bối cảnh kinh tế giới lu khủng hoảng ảnh hưởng khơng nhỏ tới tình hình hoạt động an va ngân hàng thương mại Việt Nam Chính vậy, việc khai thông nguồn n vốn hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cần thiết to gh tn Nguồn vốn Ngân hàng huy động xuất phát từ nhiều nguồn khác p ie nhau, nguồn vốn chủ yếu tiền gửi tổ chức dân cư Vấn đề huy động vốn tiền gửi cho hiệu có ý nghĩa quan trọng công tác hàng d oa nl w huy động vốn nói riêng hiệu hoạt động kinh doanh nói chung Ngân an lu Nhận thức vai trị với kiến thức học kết hợp với u nf va tìm hiểu thực tế Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Sở Giao Dịch Em xin chọn đề tài “Mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi ll m oi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Sở giao z at nh dịch” 2.Đối tượng mục đích nghiên cứu z @ gm Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng l Mục đích nghiên cứu: Tìm giải pháp cụ thể nhằm mở rộng hoạt động m co huy động vốn tiền gửi AgriBank chi nhánh Sở giao dịch an Lu 3.Mục đích nghiên cứu ac th n va Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng si Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Sở giao dịch năm 2018 – 2020 giải pháp đến năm 2021 4.Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp thống kê, mơ tả - giải thích, đối chiếu– so sánh, phân tích– tổng hợp Ngồi ra, khóa luận cịn thu thập thêm thông tin số liệu liên quan đến vấn đề nghiên cứu từ sách tham khảo, báo điện tử, quy định liên quan đến hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 5.Kết cấu khóa luận lu an Ngồi phần mở đầu, kết luận, khóa luận trình bày theo chương: va n Chương Lý luận chung Ngân hàng Thương mại mở rộng hoạt động tn to huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại ie gh Chương Thực trạng mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân p hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Sở giao dịch nl w Chương Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân d oa hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Sở giao dịch ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Định nghĩa Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương mại tổ chức trung gian tài quan trọng kinh tế, hình thành lâu đời lịch sử Nó loại hình doanh nghiệp đặc biệt, có mối liên hệ với hầu hết đối tượng kinh tế, thu hút tiền gửi cho vay tổ chức, cá nhânTheo Điều Luật Tổ lu an chức tín dụng nước Cộng hịa xã hộ chủ nghĩa Việt Nam, Ngân hàng n va Thương mại định nghĩa: tn to “ Ngân hàng Thương mại loại hình ngân hàng thực tất ie gh hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định p Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” w “ Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất oa nl hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục d tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm Ngân hàng Thương mại, Ngân lu va an hàng sách, Ngân hàng hợp tác xã” u nf “ Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất ll hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng m oi phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân” z at nh Trong đó: “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường z xuyên nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi, Cấp tín dụng 1.1.2 Chức Ngân hàng Thương mại m co l gm @ Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản” Ngân hàng Thương mại có chức sau: an Lu • Chức trung gian tài ac th n va Chức trung gian tài xem chức si chi nhánh, coi tài khoản tiền gửi sản phẩm lõi để phát triển, cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng… + Tăng cường cơng tác phân tích, tham mưu cho ban lãnh đạo công tác huy động vốn sở phân tích tình hình diễn biến thị trường, đối thủ cạnh tranh; đưa mục tiêu, giải pháp phù hợp, sát thực tiễn khả thi 3.2.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Do tầm quan trọng lãi suất mà việc xây dựng sách lãi suất đặt lên hàng đầu Hiện nay, nhà quản lý phải đối mặt với khó khăn việc định giá dịch vụ có liên quan đến tiền gửi - nguồn vốn quan trọng ngân hàng Một mặt ngân hàng phải đưa mức lãi suất đủ lớn lu an để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Mặt khác, ngân hàng phải va n cố gắng không trả lãi cao để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Ngày tn to cạnh tranh gay gắt thị trường, dịch vụ tài làm cho vấn ie gh đề nêu phức tạp cạnh tranh có xu hướng làm tăng chi phí trả lãi tiền p gửi, làm giảm thu nhập dự kiến ngân hàng Một sách lãi nl w suất coi hợp lý thoả mãn yêu cầu sau: d oa - Có thể giúp ngân hàng huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động an lu đảm bảo cấu vốn hợp lý va - Đảm bảo tính cạnh tranh ll u nf - Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng z at nh suất thị trường oi m - Phù hợp với sach lãi suất NHTW xu hướng thay đổi lãi Cùng toàn ngành Ngân hàng thực chủ trương đạo Chính z Phủ thực giải pháp sách tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, @ gm người dân, bảo đảm an sinh xã hội ứng phó với đại dịch Covid 19 vừa qua, m co l Agribank định giảm tiếp 0,3% lãi suất cho vay Agribank giảm lãi suất cho vay 05 lĩnh vực ưu tiên theo an Lu định Thông tư 39/2016/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước, cụ thể: lãi suất va cho vay ngắn hạn tối đa 4,5%/năm; lãi suất cho vay trung, dài hạn tối thiểu n 7,5%/năm ac th 49 si Việc giảm lãi suất cho vay lần thứ liên tiếp kể từ đầu năm 2020 tiếp tục thể tâm, liệt Agribank việc tiên phong, nghiêm túc thực đạo Chính phủ Ngân hàng Nhà nước điều hành lãi suất, thực sách ưu đãi, hỗ trợ khách hàng, doanh nghiệp, sớm tháo gỡ khó khăn, ổn định sản xuất kinh doanh, phục hồi kinh tế sau dịch Covid19, góp phần tích cực cải thiện tốc độ tăng tưởng tín dụng đưa tín dụng ngân hàng tiếp tục phát huy vai trò thúc đẩy, tạo động lực cho tăng trưởng kinh tế đất nước Cùng với thực giảm lãi suất cho vay khách hàng vay vốn thuộc 05 lĩnh vực ưu tiên theo định Thông tư 39/2016/TT-NHNN lu Ngân hàng Nhà nước, thời gian từ đến hết 30/6/2021, Agribank triển an n va khai gói tín dụng ưu đãi nhằm hỗ trợ khách hàng doanh nghiệp FDI, khách Bên cạnh chi nhánh áp dụng sách lãi suất linh hoạt gh tn to hàng doanh nghiệp nhỏ vừa (SME) với tổng quy mô lên đến 35.000 tỷ đồng p ie tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng có giá trị từ 200 triệu đồng trở lên w hưởng mức lãi ưu tham gia chương trình bốc thăm trúng oa nl thưởng , tặng quà nhân ngày sinh nhật ngày kỷ niệm khác d năm Giảm lãi suất tiền gửi khơng kì hạn kỳ hạn ngắn để bù đắp cho lu an khoản tiền gửi trung dài hạn u nf va Chính sách lãi suất linh hoạt giúp thu hút nhiều khách hàng đến với ll chi nhánh Tăng tính cạnh tranh chi nhánh với ngân hàng khác m oi Song bên cạnh khơng làm tăng mức chi phí trả lãi tiền gửi lên cao để z at nh đảm bảo cho hoạt động bền vững ngân hàng Đặc biệt giải pháp giúp đẩy mạnh nguồn tiền gửi trung dài hạn làm quy mô cấu vốn tăng z m co l 3.2.5 Đơn giản hoá thủ tục nhận tiền gửi gm @ trưởng ổn định, hợp lý Để thực hoá mục tiêu cải cách hành hướng đến khách hàng an Lu phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, Agribank nên cải cách hành va theo hình thức cửa quy trình gửi tiết kiệm, dịch vụ chuyển tiền, kiều hối, n dịch vụ thẻ, dịch vụ tiền mặt dịch vụ tốn khác… để giảm chi phí, 50 ac th si rút ngắn thời gian cung cấp dịch vụ, cung cấp thông tin đầy đủ tới khách hàng, phối hợp nội để xử lý kịp thời phản ánh, khiếu nại khách hàng chất lượng giá dịch vụ Bên cạnh đó, Agribank ban hành quy trình, văn bản, chế sách, đơn giản hóa thủ tục hành chính, gia tăng tiện ích tạo thuận lợi, đảm bảo an tồn cho khách hàng q trình giao dịch với ngân hàng Với đặc thù hoạt động địa bàn nông thôn rộng lớn, Agribank nên triển khai đề án Điểm giao dịch lưu động ô tô chuyên dùng với mục đích đưa ngân hàng đến gần với khách hàng vùng sâu, vùng xa Không cung cấp đến khách hàng sản phẩm tín dụng, Điểm giao dịch lu lưu động xe ô tô chuyên dùng Agribank cung cấp sản phẩm an n va tiện ích, giúp người dân vùng miền xa dễ dàng tiếp cận với sản phẩm việc triển khai liệt, đồng giải pháp tăng cường khả tiếp cận gh tn to dịch vụ ngân hàng đại Thực chủ chương Chính phủ, NHNN p ie vốn cho người dân để góp phần đẩy lùi tín dụng đen, Agribank ưu tiên w dành nguồn vốn tối thiểu 5.000 tỷ đồng cấu tín dụng vay đáp oa nl ứng nhanh nhu cầu vốn đột xuất người dân khu vực nông nghiệp, d nông thôn, kể vùng sâu, vùng xa, khu vực kinh tế khó khăn lu an Agribank áp dụng công nghệ đại, phát triển cung cấp đến khách u nf va hàng 200 sản phẩm dịch vụ đa dạng hóa kênh phân phối Bên cạnh kênh ll phân phối truyền thống 2.300 chi nhánh phòng giao dịch, Agribank m oi tập trung phát triển nhiều kênh phân phối khác dựa tảng công nghệ banking… z at nh thông tin đại như: ATM, CDM, EDC/POS, Internet Banking, E-mobile z gm @ Agribank mở rộng quan hệ hợp tác chiến lược với đối tượng khách hàng l doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế lớn, tăng cường triển khai bán chéo, cung cấp m co sản phẩm dịch vụ trọn gói đồng thời phát triển dịch vụ tốn, thu hộ, chi an Lu hộ, toán quốc tế với tập đồn, cơng ty lớn viễn thơng, điện, nước, truyền hình… Ngồi Agribank cịn triển khai hợp tác với bộ, ban, ngành va thông qua ký kết thỏa thuận hợp tác với Tổng cục Thuế, Tổng cục Hải quan n ac th 51 si xây dựng hệ thống thu ngân sách Nhà nước, bảo lãnh thuế hàng hóa xuất nhập khẩu, thu phí, lệ phí quan quản lý phương thức điện tử Qua đó, giúp người nộp thuế rút ngắn quy trình thủ tục hành chính, tiết kiệm thời gian, cơng sức lại, quan thuế, hải quan, kho bạc… tiết kiệm nguồn lực, tránh tải vào thời điểm toán thuế, nâng cao hiệu minh bạch công tác quản lý Nhà nước Với mục tiêu mang lại thuận tiện cho khách hàng, Agribank nên liên tục bổ sung tiện ích sản phẩm gửi tiền trực tuyến, xác thực sinh trắc học, dịch vụ thương mại điện tử cổng tốn cơng nghệ QR Code qua E-mobile banking Agribank mở rộng kết nối tốn lu hóa đơn với nhà cung cấp dịch vụ mới, kết nối ví điện tử Moca, Momo…, an n va mở rộng kênh phân phối dịch vụ triển khai kênh giao dịch tn to quầy Trong kinh tế hội nhập, môi trường kinh doanh có nhiều biến động p ie gh 3.2.6 Xây dựng phát triển văn hóa doanh nghiệp nl w Agribank có nhiều hội mở rộng thị trường, tranh thủ công nghệ, sản phẩm d oa nghiệm quản lý… đồng thời hội nhập kinh tế đặt nhiều thác cạnh an lu tranh tổ chức kinh tế nói chung tổ chức tín dụng Trong va hồn cảnh này, việc xây dựng phát triển văn hoá doanh nghiệp, tạo “khác ll u nf biệt”, niềm tin lòng khách hàng, đối tác cộng đồng trọng đầu tư z at nh thành công oi m cho việc xây dựng phát triển văn hoá mạnh, doanh nghiệp nhiều hội để Ý thức điều này, từ ngày đầu thành lập z Agribank quan tâm, trọng xây dựng phát triển văn hố riêng @ gm mình, chiến lược phát triển thể điều Agribank m co l ln cố gắn phát huy giá trị văn hoá Agribank, đưa văn hoá Agribank không ngừng lan tỏa thực trở thành động lực thúc đẩy Agirbnak hoàn thành tốt an Lu sứ mệnh giây đoạn Agirbank xây dựng triển khai n va cấu lại máy tổ chức động kinh doanh với mục tiêu trở thành ngân hàng ac th 52 si đại, hội nhập quốc tế với yêu cầu phát triển hệ thống ngân hàng kinh tế - xã hội Là ngân hàng có bề dày lịch sử lâu mạng lưới hoạt động rộng lớn số lượng nhân viên công tác đôn đời cao nên việc thay đổi, phát triển văn hoá mang tầm chiến lược Agribank khơng khó khăn trở ngại Xác định nhiệm vụ quan trọng, ảnh hưởng tồn phát triển Agribank tương lai, toàn thể từ đến lãnh đạo ngân hàng Agribank phải tâm, hợp sức diện tương lai 3.2.7 Thực tốt sách khách hàng chiến lược quảng cáo hiệu lu an Trong trình hoạt động kinh doanh, chi nhánh cần hiểu rõ lợi ích va n chi nhánh hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp, vào tn to lợi ích người gửi tiền Vì vậy, chi nhánh phải có sách khách hàng ie gh đắn Đó thu hút nhiều khách hàng, trì, mở rộng khách hàng truyền p thống, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng, chiến lược kinh doanh nl w ngân hàng phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó d oa khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Chi nhánh chia khách hàng làm an lu nhiều loại để có sách cho phù hợp với đối tượng Những khách hàng va lâu năm, có số dự tiền gửi lớn, ngân hàng tín nhiệm, ngân hàng có ll u nf sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn vay việc xét thưởng oi m Để thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều ngân hàng z at nh phải đặt chiến lược khách hàng Vì lợi ích khách hàng, ngân hàng cần có phịng marketing riêng chun thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu khách z hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng để từ có cách xử lý cho phù gm @ hợp m co l Thêm vào đó, hoạt động khuếch trương, quảng cáo việc làm cần thiết đối việc mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng phải an Lu cho người dân biết đến hoạt động thấy lợi ích va giao dịch với ngân hàng Hơn nữa, bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt n ngân hàng việc đẩy mạnh quảng cáo ngày quan trọng 53 ac th si Trong huy động vốn tiền gửi, việc quảng cáo nên tập trung số vấn đề như: lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích gửi tiền ngân hàng, việc khai trương phòng giao dịch việc quảng cáo nên tiến hành tương đối thường xuyên số phương tiện đại chúng truyền hình, báo chí Đặc biệt, có hình thức huy động cần tuyên truyền cách thường xun lợi ích Một hình thức quảng cáo với chi phí thấp cần thiết dán tờ áp phích chi nhánh, quầy giao dịch Chi nhánh quảng cáo cách tài trợ cho chương trình, hay tổ chức hội nghị khách hàng Đi song song với hình thức quảng cáo khuyến mại, giúp đẩy mạnh lu thêm hoạt động quảng cáo thu hút vốn vào ngân hàng Các hình thức khuyến an n va mại đa dạng tạo thích thú cảu khách hàng trả lời câu hỏi có thưởng, giao dịch Đây hình thức quảng cáo tốt làm cho khách hàng, người dân biết gh tn to hình thức xổ số theo tài khoản, lãi suất ưu đãi khách hàng thường xuyên p ie đến, hiểu rõ ngân hàng nl w 3.2.8 Giải pháp liên quan đến công nghệ thông tin d oa Đi với việc phát triển hội nhập kinh tế việc chuyển an lu đổi số việc ứng dụng thành tự công nghệ khoa học kỹ thuật vào va ngành nghề ngày cần thiết trọng Chính ngân oi m đầu chuyển đổi số ll u nf hàng cần có phương án đẩy mạnh nhanh chóng bắt kịp tiến tới việc dẫn z at nh Đầu tiên việc thay đổi tư duy, nhận thức nhà quản trị, người đứng đầu ngân hàng với tiên phong dẫn dắt, theo đuổi chiến lược phát z triển công nghệ số xác định cách đồng quán @ gm Bám sát chiến lược phát triển chung ngân hàng, kết hợp với đánh giá m co l nội thực trạng cơng nghệ ngân hàng, từ hình thành chiến lược ứng dụng công nghệ số hoạt động ngân hàng Nghiên cứu việc hợp tác với an Lu cơng ty fintech để xây dựng mơ hình kinh doanh đột phá thông qua ứng dụng va công nghệ số nhằm tăng cường thuận tiện tiết kiệm chi phí n Cân đối ngân sách dành cho việc triển khai ứng dụng công nghệ số Đầu 54 ac th si tư cho công nghệ số trình lâu dài, gồm nhiều cơng nghệ khác chi phí đầu tư lớn Do vậy, ngân hàng cần bám sát vào ngân sách dành cho hoạt động cơng nghệ để lựa chọn việc triển khai ứng dụng công nghệ bảy xu hướng ứng dụng công nghệ số cho mảng hoạt động cho phù hợp - Tuân thủ quy định, hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước đảm bảo an toàn bảo mật giao dịch ngân hàng trực tuyến; xây dựng kịch bản, quy trình, hướng dẫn ứng phó chi tiết với cố gian lận trực tuyến Mới đây, Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư số 09/2020/TT-NHNN quy định an tồn hệ thống thơng tin hoạt động ngân hàng nhằm cập lu nhật quy định Luật An tồn thơng tin mạng văn hướng an n va dẫn; đồng thời, điều chỉnh yêu cầu an ninh bảo mật phù hợp với thực tế thông tin mạng ngành Ngân hàng… ie gh tn to phát triển nhanh chóng, đa dạng cơng nghệ thơng tin tình hình an tồn p 3.2.9 Giải pháp kênh phân phối Kênh phân phối truyền thống (kênh trực tiếp) nl w • d oa Kênh phân phối truyền thống hoạt động ngân hàng nói chung an lu bao gồm mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch Tại va sản phẩm dịch vụ cung ứng cho khách hàng trực tiếp thông qua ll u nf nhân viên ngân hàng Tùy theo cấu tổ chức ngân hàng, chi nhánh oi m ngân hàng, phịng giao dịch, điểm giao dịch có quy mơ, chức nhiệm vụ z at nh cụ thể cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác Cho đến nay, ngân hàng đại có khả cung cấp nhiều z loại dịch vụ ngân hàng điện tử khác kênh phân phối truyền thống @ gm tiếp tục tồn Sở dĩ ngồi nhu cầu thực giao dịch m co l lớn, giao dịch liên quan đến tiền mặt thực qua máy ATM hay kênh điện tử khác khách hàng cịn có nhu cầu tư vấn, trao an Lu đổi cảm nhận thực ngân hàng qua chi nhánh, phòng giao dịch n va ngân hàng ac th 55 si Kênh phân phối đại (Kênh gián tiếp) Kênh cung ứng dịch vụ đại đời phát triển nhằm phục vụ nhu cầu đa dạng khách hàng cá nhân vùng địa lý khác nơi khơng có chi nhánh hay phịng giao dịch ngân hàng, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận với ngân hàng thời điểm Kênh phân phối đại bao gồm: • Hệ thống ATM, KIOS Ngày ATM trở thành hệ thống tự phục vụ với hàng chục loại dịch vụ tiện ích khác rút tiền mặt, tốn hóa đơn, chuyển khoản, truy vấn thơng tin, đăng ký dịch vụ, nộp tiền vào tài khoản, đổi tiền… Với lu khả này, hệ thống tự phục vụ hoạt động thay cho chi nhánh an n va ngân hàng với hàng chục cán giao dịch Song song với hệ thống ATM, hàng tn to loạt loại thiết bị giao dịch tự động khác hệ thống cập nhật in kê gh hoạt động tài khoản khách hàng (Passbook Update), hệ thống KIOS Banking p ie với nhiều dịch vụ bán hàng phát triển thay cho w ngân hàng theo kiểu truyền thống oa nl Việc mở chi nhánh tự phục vụ (Self-service branch) ngân hàng d nhỏ (Mini Bank) giải pháp tốt cho ngân hàng có số lượng chi nhánh lu an để tăng cường khả cạnh tranh với chi nhánh có số lượng chi m Ngân hàng qua internet (Internet Banking) oi • ll khó khăn u nf va nhánh lớn rộng khắp việc tìm kiếm địa điểm tốt cho ngân hàng đến sau z at nh Internet kênh phân phối phục vụ đắc lực cho việc phát triển hoạt động bán lẻ Ngân hàng Thương mại Thông qua Internet mà cụ thể website z gm @ ngân hàng, khách hàng thực giao dịch với ngân hàng đăng l ký ngừng sử dụng dịch vụ SMS banking, Phone banking, thay đổi mật m co khẩu, truy vấn thông tin tài khoản tiền gửi, tiền vay, kê tài khoản thẻ tín an Lu dụng, thực giao dịch chuyển khoản, tốn ngồi nước… Kênh giao dịch địi hỏi độ an tồn bảo mật cao, tiện lợi va n cho khách hàng Chỉ cần có máy tính cá nhân kết nối với Internet, thực ac th 56 si đăng ký sử dụng dịch vụ với ngân hàng khách hàng chủ động sử dụng dịch vụ 24/7 mà đến ngân hàng, không bị ràng buộc thời gian địa điểm giao dịch Đối với ngân hàng kênh giao dịch qua Internet ngày đóng vai trị đặc biệt quan trọng mà số lượng khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ ngân hàng lớn tăng trưởng nhanh • Ngân hàng qua điện thoại (Telephone Banking, MobilePhone Banking, SMS banking) Kênh cung ứng dịch vụ ngân hàng qua điện thoại cho phép khách hàng sử dụng điện thoại cố định điện thoại di động để gọi đến ngân hàng thông qua TTDVKH (Contact Center) để thực truy vấn thông tin chung lu sản phẩm dịch vụ, tỷ giá, lãi suất…cũng thông tin cá nhân số an n va dư, kê tài khoản, hạn mức thẻ, kê tài khoản thẻ…Ngồi ra, thơng qua tn to khách hàng thực giao dịch chuyển tiền, tốn hóa đơn, gh mua bán chứng khốn… Phone Banking trở nên phổ biến nước phát p ie triển nước phát triển, nơi mà điện thoại phương tiện phổ w biến Đây kênh cung ứng dịch vụ ngân hàng tiện lợi cho khách hàng oa nl ngân hàng, khơng u cầu khách hàng phải có máy tính cá nhân Tại thời d điểm, địa điểm khách hàng tiếp cận với ngân hàng thực lu Ngân hàng qua hệ thống điểm bán hàng (Point of Sale – POS) ll • u nf kỹ thuật thơng tin va an giao dịch Kênh phân phối đòi hỏi lực quản lý cao với hỗ trợ m oi Hệ thống điểm bán hàng POS hệ thống trực tuyến cho phép z at nh khách mua hàng chuyển tiền từ tài khoản tới tài khoản người bán ngân hàng mua hàng Hệ thống POS sử dụng thẻ ghi nợ để khởi động z gm @ trình chuyển tiền điện tử (Chức POS ban đầu chuyển tiền điện tử) l Các dịch vụ POS dành cho người bán cấp phép thẻ tín dụng, kiểm m co tra hiệu lực khả bảo đảm chi trả người mua Cấp phép điện tử POS an Lu thiết kế để giảm vấn đề thẻ giả, thất tín dụng loại bỏ hệ thống xử lý giấy tờ thủ công n va ac th 57 si 3.3 Một số kiến nghị Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước quan quản lý nhà nước tiền tệ, tín dụng, tốn, ngoại hối ngân hàng NHNN chịu trách nhiêm ban hành hình thức thaanh tốn, chế độ, quy trình kế tốn, tốn, cho tồn hệ thống ngân hàng có NHTM Mọi tác động vào thị trường NHNN ảnh hướng đến nghiệp vụ NHTM nói chung nghiệp vụ huy động tiền gửi nói riêng Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước cần có sách hỗ trợ cho ngân hàng thương mại Việc kiểm sốt phát triển mạng lưới hài hịa lu an lại lợi giá trị ngân hàng Việt Nam tham n va gia sân chơi hội nhập Bởi thế, cần có sách hài hịa, phù hợp để tn to hỗ trợ ngân hàng phát triển gh Thứ hai, Việc áp dụng lãi suất trần huy động 14% khiến ngân hàng p ie gặp khó khăn việc huy động tiền gửi, ngân hàng nhà nước nên giải tỏa lãi w suất tiền gửi NHNN nên có giải pháp đồng để kiểm sốt lạm phát oa nl đưa lãi suất huy động với quy luật: kỳ hạn dài, lãi suất cao, bình d ổn mặt lãi suất thị trường, tránh cạnh tranh không minh bạch lu va an ngân hàng Người gửi tiền không cịn hội “lướt sóng” tiền gửi tiết ll ro khoản u nf kiệm, theo kiểu đứng núi trơng núi Do đó, Chi nhánh tránh rủi m oi Thứ ba, NHNN nên triển khai dự án đại hóa ngân hàng hệ z at nh thống toán Đây nhân tố đẩy nhanh tiến trình đại hố cơng z nghệ, đáp ứng chiến lược tăng trưởng bền vững tạo điều kiện cho giao dịch @ gm thực nhanh chóng, an tồn, xác bảo mật từ tạo niềm tin l cho khách hàng, thu hút lượng lớn khách hàng đến gửi tiền Ngoài m co NHNN cần tăng cường hợp tác với tổ chức đào tao tổ chức tài an Lu nước quốc tế, nắm bắt nhu cầu, khơi nguồn tài chính, mở rơng chướng trình đào tạo để đáp ứng tốt nhu cầu đào tạo bồi dưỡng cán n ac th 58 va hệ thống ngân hàng nói chung, cán Chi nhánh nói riêng si Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần tra làm rõ cạnh tranh không lành mạnh số ngân hàng thương mại, gây xáo trộn thị trường khiến cho hệ thống ngân hàng nước chưa có thống nhất, bền chặt Ngồi ra, việc thực sách với ngân hàng thương mại cần có đồng loạt, không nên phân biệt Đối với Cơ quan liên quan Thứ nhất, Chính phủ quan liên quan cần tiếp tục có biện pháp để ngành ngân hàng mạnh lên Đó sách đảm bảo cho ngành ngân hàng có hạ tầng môi trường pháp lý ổn định, dài hạn nhằm phát triển thị trường theo nhu cầu kinh tế giữ ổn định thị trường tiền lu tệ Khi đó, người dân an tâm gửi tiền vào ngân hàng, hoạt động huy an Thứ hai, nay, thị trưỡng diễn cạnh tranh hút tiền gửi n va động tiền gửi NHTM phát triển cách dễ dàng gh tn to khách hàng ngân hàng thương mại Điều không đẩy mặt p ie lãi suất lên tiếp mà cịn góp phần tạo lạm phát chi phí đẩy kinh tế, w Chính phủ quan liên quan cần có giải pháp kịp thời để chấm oa nl dứt đua tăng lãi suất huy động VNĐ bảo đảm hoạt động lành mạnh, an d toàn hệ thống ngân hàng lu an Thứ ba, ngày qua thị trường vàng giá USD thị trường tự u nf va liên tục biến động mạnh leo thang kéo theo hoạt động đầu tích trữ ll vàng, ngoại tê Điều gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh ngân m oi hàng Chính phủ quan liên quan cần kịp thời áp dụng giải pháp z at nh mạnh, hiệu để bảo đảm kiểm soát, ổn định tỷ giá ngoại tệ, giá vàng; kiểm tra, xử lý trường hợp đầu cơ, găm giữ kinh doanh trái pháp luật vàng, z gm @ tệ làm lũng đoạn thị trường Biện pháp làm góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, l tạo tin tưởng người dân vào kinh tế nước Như vậy, họ yên m co tâm gửi tiền ngân hàng việc trọng đầu tư để sản xuất kinh an Lu doanh n va ac th 59 si Hiện nay, kinh tế biến động khó lường, Chính phủ ngành liên quan cần phải ban hành kịp thời văn bản, định, thị, thông tư hướng dẫn thi hành điều luật cho phù hợp với tình hình lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 60 si KẾT LUẬN Trong bối cảnh nguồn tiền gửi cho ngân hàng ngày khan chịu cạnh tranh, chia sẻ thị phần việc đưa giải pháp, kiến nghị nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi, tiền gửi toán từ cá nhân, tổ chức cho ngân hàng điều có ý nghĩa sống cịn Tuy nhiên Chi nhánh cần trọng nguồn tiền gửi có tính ổn định cao từ dân cư, giảm dần lệ thuộc vào nguồn tiền gửi bấp bênh tiền gửi toán tổ chức kinh tế Bên cạnh đó, Chi nhánh cần phải tiến hành đại hóa, ứng dụng tiến khoa học công nghệ vào giao dịch cách triển khai dịch vụ e-banking (internet banking),… đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên lu truyền hoạt động dịch vụ sản phẩm mới, quảng bá nâng cao giá trị thương an n va hiệu, nâng cao chất lượng dịch vụ đổi phong cách phục vụ để giữ khách tiến hành thường xuyên, liên tục việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực gh tn to hàng cũ, thu hút khách hàng Và quan trọng hết Chi nhánh cần phải p ie Do kiến thức thực tế thời gian nghiên cứu khơng nhiều w trình độ thân hạn chế, chuyên đề tốt nghiệp em khơng thể tránh oa nl khỏi thiếu sót nội dung chưa hoàn chỉnh mặt hình d thức Em mong nhận nhận xét, đóng góp ý kiến giáo cán lu an nhân viên chi nhánh ngân hàng để em hồn thiện chun đề tốt u nf va nghiệp Em xin cám ơn ThS Nguyễn Thành Đơ Ban lãnh đạo ll phịng ban anh chị cán công, nhân viên Chi nhánh giúp đỡ em m oi khóa luận hoàn thiện z at nh Em xin chân thành cảm ơn! z m co l gm @ an Lu n va ac th 61 si TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (Chủ biên) (2008), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê TS.Nguyễn Đức Hưởng (Chủ biên) (2018), “Khủng hoảng tài toàn cầu thách thức với Việt Nam”, NXB Thanh niên PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Tài PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, ThS Trần Cảnh Toàn (Chủ biên) (2019), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài TS.Võ Thị Thúy Anh (Chủ biên) (2009), “Nghiệp vụ ngân hàng lu đại”, NXB Tài an Nghiêm Văn Bảy, Trần Cảnh Toàn (2012), Quản trị dịch vụ n va tn to khác Ngân hàng thương mại, NXB Tài Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2018,2019,2020 gh p ie Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Sở giao dịch Báo cáo thường niên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển w Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ( 2018 d oa nl Nông thôn Việt Nam năm 2018,2019,2020 lu an – 2020 ), Báo cáo tài u nf va 10 Chính phủ (2018), Quyết định 986/QĐ-TTg việc phê duyệt chiến ll lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng 2030 m oi 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 09/2014/TT – 12 z at nh NHNN sửa đổi, bổ sung số điều thông tư 02/2013/TT – NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT – z gm @ NHNN quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân l hàng nước khách hàng m co 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ( 2018 an Lu – 2020 ), Báo cáo thường niên n va ac th 62 si Website Trang web Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, http://www.sbv.gov.vn Trang web Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, http://www.agribank.com.vn lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 63 si