Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thương tín chi nhánh chợ lớn Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thương tín chi nhánh chợ lớn Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thương tín chi nhánh chợ lớn
NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ĐỀ CƢƠNG CHI TIẾT KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH CHỢ LỚN SVTH: Trƣơng Huy Hồng MSSV: 050606180124 Lớp: HQ6_GE10 GVHD: TS Lê Văn Hải Thành phố Hồ Chí Minh - NĂM 2023 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ĐỀ CƢƠNG CHI TIẾT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH CHỢ LỚN SVTH: Trƣơng Huy Hoàng MSSV: 050606180124 Lớp: HQ6_GE10 GVHD: TS Lê Văn Hải Thành phố Hồ Chí Minh - NĂM 2023 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan báo cáo thực tập thực hoàn thành dƣới hƣớng dẫn TS Lê Văn Hải Các thông tin báo cáo dựa nghiên cứu quan sát cá nhân tơi Những số liệu có bảng hoàn toàn số liệu ngân hàng Vietbank Chợ Lớn Các thông tin đƣợc tham chiếu nguồn mà sử dụng nên tất thơng tin hồn tồn xác Nếu phát gian lận báo cáo này, xin chịu trách nhiệm với nội dung khóa luận Tác giả Trƣơng Huy Hồng i LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Lê Văn Hải – Giảng viên khoa Ngân hàng Trƣờng Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, ngƣời hƣớng dẫn cho em suốt q trình làm khóa luận tốt nghiệp tập thể Thầy Cô Trƣờng Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, đặc biệt Thầy Cô khoa Ngân hàng truyền đạt chia sẻ kiến thức quý báu cho chúng em suốt năm học vừa qua Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín – Chi nhánh Chợ Lớn tập thể anh chị phịng kinh doanh nhiệt tình giúp đỡ em suốt trình thực tập Tạo cho em thoải mái truyền đạt nhiều kinh nghiệm để em hoàn thành tốt báo cáo Trong trình thực tập hồn thành báo cáo, có hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tế nên khơng thể tránh khỏi sai sót nên em mong nhận đƣợc ý kiến nhận xét, góp ý từ thầy ngân hàng để em chỉnh sửa hồn thiện Cuối cùng, em xin chúc Trƣờng Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín – Chi nhánh Chợ Lớn ngày phát triển tiến xa Kính chúc TS Lê Văn Hải quý Thầy Cô trƣờng Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh tồn thể nhân viên Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín – Chi nhánh Chợ Lớn lời chúc sức khỏe, hạnh phúc thành công công việc nhƣ sống Trân trọng Tác giả Trƣơng Huy Hoàng ii NHẬN XÉT CỦA NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHÓA LUẬN Tp Hồ Chí Minh, ngày……tháng….năm 2023 Ngƣời hƣớng dẫn khóa luận (Ký tên) TS Lê Văn Hải iii NHẬN XÉT CỦA HỘI ĐỒNG XÉT DUYỆT Tp Hồ Chí Minh, ngày….tháng….năm 2023 Hội đồng xét duyệt (Ký Tên) iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH viii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Lƣợt khảo nghiên cứu 2.1 Các nghiên cứu nƣớc 2.2 Các nghiên cứu nƣớc 2.3 Khoảng trống nghiên cứu hƣớng nghiên cứu khóa luận Mục tiêu nghiên cứu 3.1 Mục tiêu tổng quát 3.2 Mục tiêu chi tiết 4 Câu hỏi nghiên cứu 5 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu liệu Bố cục nghiên cứu Đóng góp đề tài NỘI DUNG CHÍNH CHƢƠNG TỔNG QUAN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận Khái niệm ngân hàng thƣơng mại Các chức ngân hàng thƣơng mại Vai trò ngân hàng thƣơng mại 10 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 10 1.2 Cơ sở lí thuyết cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 14 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 14 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 15 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 16 1.2.5 Quy trình cho vay tiêu dùng 17 1.3 Hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 19 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay tiêu dùng 19 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 19 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 21 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH CHỢ LỚN 23 v 2.1 Vài nét ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thƣơng tín 23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 23 2.1.2 Mạng lƣới hoạt động 24 2.2 Vài nét ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thƣơng tín chi nhánh Chợ Lớn 24 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 24 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 25 2.2.3 Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng Vietbank Chợ Lớn 27 2.2.4 Các sản phẩm dịch vụ 27 2.2.5 Lao động ngân hàng Vietbank Chợ Lớn năm 2020 -2022 29 2.3 Hoạt động kinh doanh ngân hàng Vietbank Chợ Lớn năm 2021- 2022 31 2.3.1 Hoạt động huy động vốn 31 2.3.2 Hoạt động cho vay 32 2.4 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân Vietbank Chợ Lớn giai đoạn 2021-2022 32 2.4.1 Chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay tiêu dùng 32 Chỉ tiêu phản ánh độ an toàn 40 2.5 Hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng Vietbank Chợ Lớn giai đoạn 20212022 43 2.5.1 Thành đạt đƣợc 43 2.5.2 Hạn chế nguyên nhân 44 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VIETBANK CHI NHÁNH CHỢ LỚN 47 3.1 Định hƣớng chung 47 3.2 Định hƣớng riêng 48 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng Vietbank Chợ Lớn 49 3.3.1 Tăng cƣờng huy động vốn vay 49 3.3.2 Biện pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng 51 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 53 4.1 Kết đạt đƣợc 53 4.2 Hạn chế hƣớng phát triển đề tài 54 4.2.1 Hạn chế 54 4.2.2 Hƣớng phát triển 54 4.3 Kết luận 54 4.4 Kiến nghị 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 vi DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT Nghĩa tiếng Việt Từ viết tắt NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng Thƣng mại NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Vietbank Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thƣơng Tín GTCG Giấy tờ có giá PGD Phịng Giao Dịch NHBL Ngân hàng Bán lẻ DSTN Doanh số thu nợ CV Cho vay TCTD Tổ chức Tài CVTD Cho vay tiêu dùng KH Khách hàng DNCVTD Dƣ nợ Cho vay tiêu dùng TNCVTD Thu nợ Cho vay tiêu dùng QLKH Quản lý Khách hàng DVKD Dịch vụ Khách hàng KSV Kiểm soát viên ĐVKD Đơn vị Kinh doanh NQH Nợ hạn vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH STT Bảng Tên bảng Trang Bảng 2.1 Lao động Vietbank Chợ Lớn năm 2020- 29 2022 Bảng 2.2 Bảng 2.2 Hoạt động huy động vốn 30 Vietbank Chợ Lớn năm 2021-2022 Bảng 2.3 Bảng 2.3 Hoạt động cho vay ngân hàng 31 Vietbank Chợ Lớn năm 2021-2022 Bảng 2.4 Bảng 2.4 Doanh số CVTD ngân hàng 32 Vietbank Chợ Lớn 2021-2022 Bảng 2.5 Kết cho vay tiêu dùng theo thời hạn 33 Bảng 2.6 Kết cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 34 Bảng 2.7 Biến động doanh số thu nợ CVTD ngân 36 hàng Vietbank Chợ Lớn giai đoạn 2021-2022 Bảng 2.8 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo thời 36 hạn Bảng 2.9 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo sản 37 phẩm 10 Bảng 2.10 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 38 11 Bảng 2.11 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 39 viii hẹn tiếp tục phát huy doanh số thu nợ CVTD năm 2023 tới để thu đƣợc nguồn lợi cao đƣa rủi ro mức thấp Có thể thấy CVTD sản phẩm tối ƣu để đạt lợi nhuận cao đặc biệt thu hút đƣợc nhiều khách hàng Qua đó, ngân hàng tạo dựng đƣợc uy tín, quảng bá đƣợc thƣơng hiệu có đƣợc nhiều mối quan hệ khác thông qua khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Cùng với việc nâng cao chất lƣợng dịch vụ mình, Vietbank Chợ Lớn áp dụng cơng nghệ vào hoạt động ngân hàng giúp khách hàng ngân hàng quản lý tốt đƣợc khoản vay Đội ngũ nhân viên không cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng mà xâu dụng quan hệ chặc chẽ để khách hàng cảm thấy thân thiện, từ việc nhắc nợ với khách hàng khơng gặp khó khăn tạo cho khách hàng thoải mái Bằng tất niềm tin kỳ vọng khách hàng, ngân hàng Vietbank Chợ Lớn phát huy hết tất khả để dần tạo nên thƣơng hiệu, khẳng định sức mạnh tiềm nhƣ khơng ngừng phát triển đổi sản phẩm CVTD để cạnh tranh với ngân hàng lớn mạnh khác 2.5 Hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng Vietbank Chợ Lớn giai đoạn 20212022 2.5.1 Thành đạt đƣợc Hiệu CVTD ngân hàng Vietbank Chợ Lớn sau đại dịch Covid-19 đáng khen ngợi CVTD hoạt động trọng yếu hoạt động cho vay cá trƣớc dịch bệnh bùng phát sau ổn định trở lại CVTD lại hoạt động vô quan trọng giúp cho lợi nhuận ngân hàng đạt hiệu thông qua khách hàng cá nhân doanh nghiệp Lợi nhuận ngày tăng cao hoạt động CVTD gia tăng Đây thƣớc đo quan trọng, cho thấy tổ chức hoạt động tốt nhƣ kinh tế thị trƣờng Hoạt động CVTD rủi ro, nhƣng đƣợc thực 43 cách, chúng mang lại giá trị lớn cho ngân hàng Do đó, cải thiện loại hình kinh doanh chiến lƣợc đắn Vietbank Chợ Lớn Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng tăng trƣởng nhanh, thể qua tỷ lệ nợ xấu nợ xấu ngày giảm Điều ngân hàng làm tốt cơng việc kiểm tra phê duyệt khoản vay cho ngƣời tiêu dùng Chất lƣợng tín dụng tiêu dùng ngày tốt kể từ ngân hàng thực xếp hạng tín dụng Điều giúp nhân viên tín dụng ngân hàng dễ dàng đánh giá khách hàng đảm bảo khoản vay mà họ phê duyệt an toàn Vietbank Chợ Lớn cho vay nhiều khách hàng, điều làm cho ngân hàng tiếng với ngân hàng khác TP.HCM Điều mang lại cho Vietbank Chợ Lớn số lợi cạnh tranh so với ngân hàng khác 2.5.2 Hạn chế nguyên nhân 2.5.2.1 Hạn chế Vietbank Chợ Lớn đạt đƣợc nhiều thành tựu lớn, nhƣng số việc chi nhánh cần tiếp tục khắc phục nhƣ: Vietbank Chợ Lớn khơng có nhiều khoản vay nhƣ ngân hàng khác điều khơng tƣơng xứng ngân hàng có nhiều tiềm tỷ trọng CVTD Các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho ngƣời tiêu dùng, chẳng hạn nhƣ khoản vay ngắn hạn chấp, chiếm tỷ lệ nhỏ tổng thể hoạt động kinh doanh ngân hàng Điều ngân hàng chƣa đủ uy tín để khách hàng đặt niềm tin vào ngân hàng so với ngân hàng lớn khác khu vực Tỷ lệ nợ xấu NQH tổng dƣ nợ giảm nhƣng mức cao Điều cho thấy đƣợc ngân hàng trọng vào yếu tố dẫn đến vấn đề khoản vay, nhƣng yếu tố nhƣ bất ổn tài nhƣ ảnh hƣởng kinh tế tồn cầu dịch Covid-19 khơng thể dự đoán trƣớc đƣợc Điều đồng nghĩa với việc số lƣợng “nợ khó địi” mức cao 44 Việc marketing để tìm kiếm khách hàng cần thiết ngân hàng nhắm đến khách hàng có sẵng chƣa thực tìm kiếm khách hàng 2.5.2.2 Nguyên nhân Nguyên nhân chủ quan - Thứ nhất, nhiều người chưa biết nhiều ngân hàng Bởi vốn ngân hàng chƣa đƣợc nhiều đa dạng nhƣ ngân hàng khác địa bàn Điều có nghĩa ngân hàng thực nhiều khoản vay thực nhiều hoạt động kinh doanh - Thứ hai, việc thẩm định khoản vay nhiều bất cập Ngân hàng thẩm định dựa vào liệu khứ khách hàng, nhƣng nghĩa vụ toán khoản vay lại phụ thuộc vào tài khách hàng tƣơng lai Do kiểm sốt lực tài khách hàng quan trọng Hơn nữa, khoản vay thƣờng ngắn hạn nên nhân viên tín dụng chƣa chủ động quan tâm đến khách hàng có khả trả nợ tƣơng lai hay khách hàng có tài sản để đảm bảo hay khơng Dẫn đến việc khách hàng khơng thể hồn thành việc trả nợ hạn cho ngân hàng - Thứ ba, nhân viên làm việc phận tín dụng cịn Điều có nghĩa họ khơng có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực nhƣ nhân viên lớn tuổi hơn, giàu kinh nghiệm Qua gây khó khăn định cấp khoản cho khách hàng Ngoài ra, số lƣợng cán xử lý nợ không nhiều số lƣợng khách hàng vay Điều có nghĩa ngân hàng phải làm việc nhiều để theo dõi khoản nợ, thu tiền toán ngăn chặn nợ xấu xảy Nguyên nhân khách quan - Thứ nhất, phía khách hàng Một số yếu tố khiến ngân hàng khó cung cấp khoản vay cho khách hàng thu nhập trung bình họ khơng thấp nhƣng mức sống lại cao thƣờng có khơng có thơng tin cần thiết 45 cho khách hàng hỗ trợ vay Ngoài ra, nhiều khách hàng không cảm thấy thoải mái đến ngân hàng tìm đến ngƣời khác, chẳng hạn nhƣ bạn bè ngƣời thân, để đƣợc giúp đỡ vay tiền Để thu hút khách hàng khu vực này, ngân hàng cần thực tốt công tác marketing đến với khách hàng - Thứ hai, môi trường pháp lý Ngân hàng phải tuân thủ theo thủ tục nhà nƣớc quy định nên có nhiều vấn đề xảy bên vay cho vay Ví dụ, loại giấy tờ nhƣ đất quyền sử dụng đất thƣờng nhiều thời gian để xác minh gây chậm trễ quy trình, làm cho thời gian hoàn thành thủ tục bị chậm trễ khiến cho khách hàng cảm thấy không thoải mái dễ làm ảnh hƣởng đến việc vay sau - Thứ ba, kinh tế Biến động kinh tế tránh khỏi dẫn đến số tiền mà ngân hàng cấp cho khoản vay số tiền mà ngƣời vay nhận đƣợc tài sản chấp họ bị ảnh hƣởng theo - Thứ tư, môi trường cạnh tranh Việc cạnh tranh để giành khách hàng cách cung cấp sản phẩm dịch vụ mới, sáng tạo khơng cịn lạ lẫm với thị trƣờng Họ muốn đảm bảo thị trƣờng cho vay tiêu dùng nhỏ tốt để họ kiếm đƣợc nhiều tiền tƣơng lai 46 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VIETBANK CHI NHÁNH CHỢ LỚN 3.1 Định hƣớng chung Vietbank Chợ Lớn lĩnh vực kinh doanh ngân hàng nên cần nỗ lực xây dựng niềm tin khách hàng cạnh tranh với ngân hàng lớn Để làm đƣợc điều ngân hàng cần phải: - Ln ln cố gắng tìm phƣơng pháp để làm cho dịch vụ trở nên tiện ích hữu ích cho khách hàng Điều giúp ngân hàng dẫn đầu xu cạnh tranh nhiều khả khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Để lƣợng huy động vốn cao, cần tập trung toàn khả nhiều Ngân hàng làm điều cách cải thiện nỗ lực quảng cáo tiếp thị theo nhiều cách khác độc đáo 47 - Tạo cho nhân viên ngân hàng môi trƣờng làm việc thoải mái nhƣng phải có trách nhiệm công việc đạo đức nghề nghiệp - Khi thu hồi nợ, kết hợp với quan chức làm việc với ban ngành tập trung thu hồi nợ khó địi có rủi ro, ngƣời có đạo đức xấu thƣờng khơng muốn tốn nợ 3.2 Định hƣớng riêng Với kinh nghiệm trải nghiệm Vietbank Chợ Lớn với nguồn liệu thu thập đƣợc từ ngân hàng, kết hợp với lý thuyết đƣợc học, em rút đƣợc số hƣớng phát triển sau: - Phải đảm bảo phận quản lý ngân hàng ln ln tìm sai sót dù nhỏ để không làm ảnh hƣởng đến hoạt động ngân hàng, đặc biệt cho vay - Quá trình thẩm định phải thực thật hiệu để không xảy vấn đề nợ khó địi - Tổ chức định kỳ khóa đào tạo chun mơn, pháp luật để cán tín dụng rà sốt chặt chẽ hồ sơ hơn, nhằm biết đƣợc cách lách luật hồ sơ vay khách hàng… Điều giúp cho ngân hàng dễ dàng nhận đƣợc khoản vay có độ xếp hạng tín dụng cao - Ngân hàng khắt khe công tác thẩm định để đảm bảo ngăn chặn kịp thời rủi ro xảy - Linh hoạt cách xử lý tiền, nhƣng phải tuân theo quy trình định ngân hàng khách hàng nhận đƣợc lợi nhuận tốt - Sử dụng công nghệ để giúp ngân hàng theo dõi tiền thực giao dịch Công nghệ giúp ngân hàng theo dõi tiền khách hàng để thực giao dịch cách an toàn dễ dàng 48 - Ngân hàng phải có trang thiết bị công cụ làm cho trải nghiệm ngân hàng khách hàng thuận tiện Các máy ATM nên đƣợc đặt nơi có nhiều khách hàng cần đến chúng - Ngân hàng nên sử dụng công nghệ để giúp cho nhân viên xử lý giao dịch theo dõi tài khoản khách hàng Nếu công nghệ cũ không cập nhật, làm cho dịch vụ ngân hàng trở nên tin cậy hiệu - Đƣa sách nhằm tìm kiếm ngƣời thực tài giỏi, làm việc hiệu cho ngân hàng giúp cho ngân hàng đƣợc phát triển mạnh Các sách cung cấp gói bồi thƣờng hợp lý giúp nhân viên ngân hàng trƣởng thành phát triển kỹ họ - Phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ CVTD, nâng cao vị thị trƣờng Điều làm cho ngân hàng có cạnh tranh tạo nhiều thu nhập cho ngân hàng - Thêm vào ngân hàng ƣu đãi đặc biệt sản phẩm áp dụng vào dịp đặc biệt, nhƣ ngày lễ ngày kỷ niệm ngân hàng, nhằm khuyến khích ngƣời tìm đến ngân hàng Điều giúp ngân hàng mở rộng thị trƣờng nâng cao uy tín, từ dẫn đến tăng lợi nhuận cho ngân hàng 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng Vietbank Chợ Lớn 3.3.1 Tăng cƣờng huy động vốn vay Ngân hàng cần tìm cách huy động thêm vốn để hỗ trợ cho khách hàng vay, tìm kiếm nguồn vốn với lãi suất tốt, làm việc nhƣ tăng khả vay mƣợn: - Qua việc tạo dựng uy tín nâng cao niềm tin khách hàng, ngân hàng tăng cƣờng cơng tác marketting tới khách hàng tổ chức đoàn thể nhƣ báo chí, truyền hình, internet Điều giúp ngƣời biết nhiều sản phẩm ngân hàng đƣa định sáng suốt nơi gửi ngân hàng 49 - Khi có khách hàng gửi tiền ngân hàng, phải đảm bảo họ ln vui vẻ hài lịng Vì vậy, nên phát triển chƣơng trình quà tặng cho mức tiền gửi khác nhau, giữ liên lạc chặt chẽ với khách hàng Thỉnh thoảng tổ chức hội nghị khách hàng để tìm hiểu họ muốn cách chúng tơi phục vụ họ tốt - Có sách ngân hàng, theo khách hàng với mức lãi suất định đƣợc ƣu đãi vay tiền đƣợc mở thẻ ATM ngân hàng Chính sách nhằm giúp đảm bảo tất khách hàng có hội bình đẳng để vay tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng - Ngân hàng có quầy AT, điều quan trọng phải tăng số lƣợng máy ATM thẻ để thu hút nhiều khách hàng kiếm đƣợc nhiều tiền Những ngƣời sử dụng thẻ thƣờng chi tiêu nhiều nên ngân hàng cần thu hút họ khoản vay chi phí thấp tƣơng lai - Cán tín dụng thƣờng xuyên đến sở để tƣ vấn cho khách hàng tiền bạc Ttƣ vấn cho ngƣời lợi ích việc gửi tiền vào ngân hàng giúp khách hàng hào hứng với chƣơng trình may mắn nhƣ quay số trúng thƣởng, bóc thăm nhận quà tặng Điều giúp khách hàng học cách sử dụng tiền cách khơn ngoan có trách nhiệm - Cố gắng thuyết phục doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng cách tích cực tìm hiểu liên hệ với họ Có thể giới thiệu cho doanh nghiệp sản phẩm với nhiều lãi suất ƣu đãi khác nhau, điều khiến họ muốn gửi tiền vào ngân hàng - Ngân hàng nên thử nhiều cách huy động vốn khác nhau, chẳng hạn nhƣ cho vay ƣu đãi với lãi suất thấp dành cho học sinh/sinh viên siêu lãi suất với khoản gửi tiết kiệm dài hạn cho công nhân viên chức nhà nƣớc - Những nhân viên làm việc khu vực giao dịch có trách nhiệm làm cho khách hàng cảm thấy đƣợc chào đón thoải mái Họ cần phải tràn đầy lƣợng nhiệt tình, đồng thời tạo bầu khơng khí tích cực 50 3.3.2 Biện pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Áp dụng sách lãi suất hợp lý Khách hàng có lãi suất khác cho khoản vay, tùy thuộc vào lợi ích cụ thể họ Ví dụ, ngƣời muốn vay tiền cho thứ nhƣ tơ có lãi suất cao so với ngƣời cần vay tiền cho thứ nhƣ trƣờng học cửa hàng tạp hóa Và khách hàng đảm bảo trả nợ hạn cách lựa chọn khoản vay phù hợp với nhu cầu sở thích Các khoản vay từ ngân hàng có xu hƣớng có lãi suất cao Khi ngân hàng Nhà nƣớc bắt đầu thực thắt chặt sách tín dụng, Vietbank Chợ Lớn áp dụng mức lãi suất khác cho đối tƣợng vay khác tùy thuộc vào mức độ tín nhiệm họ Đối với khách hàng có điểm tín dụng cao sử dụng sản phẩm ngân hàng nhiều lần, tặng tri ân họ gói sản phẩm với đãi ngộ cao Đẩy mạnh hoạt động marketing Cố gắng giúp khách hàng tiếp cận dễ dàng với sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Tìm cách đƣa sản phẩm dịch vụ đến khách hàng nhanh nhất, đồng thời phận tiếp thị phải hiểu rõ sản phẩm ngân hàng từ dễ dàng cung cấp sản phẩm phù hợp ngân hàng đến khách hàng Cuối cùng, luôn cải thiện nỗ lực quảng cáo để xây dựng hình ảnh độc đáo đến tất khách hàng ngân hàng Tăng cƣờng công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Điều vơ quan trọng ảnh hƣởng đến khả hoạt động hiệu ngân hàng Ngân hàng cần phải làm thứ để giảm rủi ro tín dụng mình: - Cán tín dụng định cho vay nhanh chóng xác cách sử dụng hệ thống máy tính cơng nghệ cao để chấm điểm khách hàng cá nhân 51 - Để tránh thêm rủi ro, cán tín dụng nên yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo giá trị tài sản đảm bảo khoản vay thấp số tiền vay Ngồi ra, ngân hàng thành lập them phận xử lý tài sản để họ biết đƣợc thông tin đầy đủ luật pháp thủ tục liên quan đến thông tin, tài sản cho vay - Ngân hàng cần kiểm tra lịch sử tín dụng khách hàng đảm bảo họ trả lại số tiền họ vay Nhân viên xử lý nợ cần nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn để ngân hàng xử lý thêm nợ xấu Khơng ngừng đại hóa cơng nghệ ngân hàng Không ngừng cải tiến sử dụng công nghệ phát triển sản phẩm thời đại 4.0 dần bƣớc sang trang Điều đặc biệt quan trọng khoản vay, giúp tăng suất, động cho phịng tín dụng, việc xử lý nhu cầu khách hàng nhanh chóng thuận tiện Bảng điện tử lãi suất ngân hàng phải đƣợc cải tiến để ngƣời dễ ý nắm bắt đƣợc lãi suất hành hay chƣờng trình khuyến ngân hàng Xây dựng chiến lƣợc cho nhóm khách hàng cụ thể Với sản phẩm cụ thể ngân hàng cần có chiến lƣợc cụ thể để giữ cho khách hàng hài lòng Cần tập trung tiếp thị đến khách hàng truyền thống, nhƣ tìm hiểu nắm bắt nhu cầu khách hàng để mang lại nhiều khách hàng tiềm Nâng cao chất lƣợng nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng nằm khu vực giàu có hơn, có nghĩa ngân hàng huy động nhiều vốn để tài trợ cho hoạt động Để làm đƣợc điều này, ngân hàng cần đƣa sản phẩm tiền gửi đa dạng nhằm thu hút đối tƣợng khách hàng khác Thái độ nhân viên vô quan trọng nhằm tạo tin tƣởng hài 52 long khách hàng Ngoài ra, nhiên viên ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khoản tiền gửi trung dài hạn để cung cấp vốn cho vay Nhân viên ngân hàng thƣờng xuyên đƣợc đào tạo chuyên nghiệp, kỹ họ vững nghiệp vụ họ ổn định Phát triển thêm sản phẩm Đời sống vật chất ngƣời ngày tăng, ngân hàng cần tìm cách thức để đáp ứng nhu cầu ngƣời tiêu dùng đảm bảo đủ tiền vay Ngân hàng nên sử dụng loại sản phẩm tín dụng khác để giảm thiểu rủi ro Điều giúp ngân hàng dễ dàng thu hút đƣợc nguồn tiền vào cho doanh nghiệp khác vay Nó giúp ngân hàng quay vòng khoản vay nhanh hơn, ngân hàng tăng tính cạnh tranh Một loại sản phẩm mà ngân hàng phát triển cho vay sinh viên khu vực ngân hàng có nhiều khách hàng có nhu cầu loại sản phẩm PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 4.1 Kết đạt đƣợc - Khái quát lại tình hình CVTD Vietbank Chợ Lớn - Nắm rõ kết HĐKD Vietbank Chợ Lớn - Đánh giá đƣợc hoạt động CVTD Vietbank Chợ Lớn giai đoạn 2021-2022 - Giải thích đƣợc nguyên nhân, yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu CVTD Vietbank Chợ Lớn - Kiến nghị số giải pháp nhằm nâng cao hiệu CVTD Vietbank Chợ Lớn tƣơng lai 53 4.2 Hạn chế hƣớng phát triển đề tài 4.2.1 Hạn chế Một số hạn chế đề tài sau phân tích đánh giá tiêu đề tài: - Việc đánh giá chƣa thật xác thực tập làm thời gian ngắn kinh nghiệm hạn chế - Đề tài nghiên cứu giai đoạn đầu, chƣa so sánh đƣợc mơ hình CVTD chi nhánh với chi nhánh ngân hàng thƣơng mại khác địa bàn để thấy đƣợc khác biệt điểm mạnh hay hạn chế để nâng cao hiệu hoạt động hệ thống thẻ tín dụng Vietbank tồn TP.HCM - Chƣa có nghiên cứu đầy đủ ý kiến khách hàng hoạt động CVTD ngân hàng 4.2.2 Hƣớng phát triển Tìm hiểu thêm hoạt động CVTD nghiên cứu liệu từ ngân hàng địa phƣơng để so sánh kĩ tình hình ngân hàng Tìm hiểu xem khách hàng sử dụng vốn vay tốt nhƣ nào, thu thập liệu tần suất khách hàng trả nợ hạn, sau so sánh với ngân hàng khác Thành phố Hồ Chí Minh Điều giúp báo cáo tìm thứ cần phải cải thiện Ngân hàng có chế cho vay phƣơng thức hoạt động, từ tìm hiểu để đƣa đề xuất tốt cách cải thiện hoạt động CVTD 4.3 Kết luận CVTD cách để có đƣợc những ngƣời muốn, họ muốn mà chờ đợi lâu Đó cách giúp ngƣời cải thiện sống cách sử dụng khoản tiền lớn trả lãi với khoản tiền nhỏ mà họ trang trải đƣợc 54 Điều giúp doanh nghiệp bán sản phẩm họ cách nhanh chóng trƣớc ngƣời có đủ tiền để mua chúng Nó mang lại lợi ích cho doanh nghiệp, ngƣời tiêu dùng cho ngân hàng Ngân hàng Vietbank Chợ Lớn làm tốt hoạt động CVTD Chúng phát triển nhanh chóng có mặt nhiều nơi mà ngƣời sử dụng tiền, chẳng hạn nhƣ cửa hàng siêu thị Tuy nhiên, số lĩnh vực mà ngân hàng cải thiện hoạt động cho vay Chính ngân hàng cần có sách linh hoạt để họ sử dụng hết lợi ích CVTD 4.4 Kiến nghị Về phía nhà nƣớc Cung cấp luật khác loại hình CVTD để hệ thống ngân hàng chủ động linh hoạt việc cho vay Điều giúp tạo mơi trƣờng ổn định cho thị trƣờng tài chính, tiền tệ phát triển, từ giúp ngân hàng đạt đƣợc lợi nhuận cho vay Về phía ngân hàng - Mỗi có luật liên quan đến hoạt động CVTD ngân hàng, ban lãnh đạo phải ban hành nghị quyết, thông báo đến tất nhân viên ngân hàng kịp thời nhanh chóng - Cần phải đảm bảo việc đào tạo đội ngũ nhân viên ngân hàng phải phù hợp để đáp ứng xu hội nhập ngày sâu rộng - Điều quan trọng phải có hệ thống nhân viên đƣợc trả lƣơng cơng bằng, nhận tiền thƣởng phần thƣởng khác cho thành tích họ - Cần thuê thêm ngƣời để giúp ngân hàng quảng bá hoạt động giúp ngân hàng có thêm nhiều nguồn thu khác Điều giúp ngân hàng có thêm thơng tin khách hàng khách hàng tiềm ngân hàng 55 - Cán công nhân viên nên thực tắt đèn thiết bị không sử dụng đế, tiết kiệm số thứ nhỏ nhặt nhƣ giấy in, bút viết mà ngân hàng chuẩn bị TÀI LIỆU THAM KHẢO Trong nước Bùi Diệu Anh (2013), Hoạt động kinh doanh ngân hàng, NXB Phƣơng Đông, TP Hồ Chí Minh 56 Nguyễn Minh Sáng (2013), Phân tích nhân tố tác động đến hiệu sử dụng nguồn lực ngân hàng thƣơng mại địa bàn TP HCM, Tạp chí Phát triển Hội nhập Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2016), Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định việc cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nƣớc khách hàng Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam (2022), Báo cáo tài chính, báo cáo thƣờng niên năm 17 Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam giai đoạn 2012 – 2022 Nước Fahlenbrach, R., Prilmeier, R., & Stulz, R M (2012), Lần vậy: Sử dụng kết hoạt động ngân hàng năm 1998 để giải thích kết hoạt động ngân hàng khủng hoảng tài gần đây, Tạp chí Tài chính, 67 (6) , 2139-2185 Fahlenbrach, R., Prilmeier, R., & Stulz, R M (2016), Tại tăng trƣởng cho vay nhanh dự báo hiệu hoạt động ngân hàng? Tạp chí Nghiên cứu Tài chính, 31(3), 1014-1063 Paul, K T., Kilungu, M & Andrew, S (2016), Ảnh hƣởng tăng trƣởng danh mục cho vay đến hiệu tài ngân hàng thƣơng mại Kenya, Tạp chí Nghiên cứu Liên ngành Imperial, (11), 2113-2119 57