(Luận văn) quản trị rủi ro trong kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh huế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ ………./………… ………./………… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN THỊ NGỌC MÙI lu an n va ie gh tn to QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ p TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN d oa nl w NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ ll u nf va an lu oi m z at nh LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG z m co l gm @ an Lu n va THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2016 ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ ………./………… ………./………… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN THỊ NGỌC MÙI lu an n va ie gh tn to QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ p TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN d oa nl w NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ an lu ll u nf va LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG m oi Chuyên ngành z at nh Mã số : Tài - Ngân hàng : 60 34 02 01 z gm @ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN MẠNH HÙNG m co l an Lu n va THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2016 ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi, hồn thành sau q trình học tập nghiên cứu thực tiễn, hướng dẫn TS Nguyễn Mạnh Hùng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Các lập luận, phân tích, đánh giá đưa quan điểm cá nhân sau nghiên cứu Luận văn không chép, không trùng lặp với nghiên cứu khoa học lu an công bố va Học viên n p ie gh tn to d oa nl w Nguyễn Thị Ngọc Mùi ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài luận văn Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Mục đích nhiệm vụ luận văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu luận văn Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn lu an Kết cấu luận văn n va CHƯƠNG I CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH 1.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh thẻ NHTM gh tn to DOANH THẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI p ie 1.1.1 Sự đời phát triển thẻ ngân hàng 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ ngân hàng nl w 1.1.3 Khái niệm phân loại rủi ro kinh doanh thẻ 12 d oa 1.2 Quản trị rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 14 an lu 1.2.1 Quản trị rủi ro kinh doanh thẻ 14 va 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới quản trị rủi ro kinh doanh thẻ ngân u nf hàng thương mại 24 ll 1.3.1 Nhân tố chủ quan 24 m oi 1.3.2 Nhân tố khách quan 27 z at nh 1.4 Một số kinh nghiệm quản trị rủi ro kinh doanh thẻ giới z nước khu vực 28 gm @ 1.4.1 Tình hình rủi ro tốn thẻ giới 28 l 1.4.2 Thị trường thẻ Châu Á Thái Bình Dương 30 m co 1.4.3 Thị trường thẻ Châu Âu 31 1.4.4 Bài học kinh nghiệm quản trị rủi ro toán thẻ Việt Nam 32 an Lu CHƯƠNG II THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH n va ac th si DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ 33 2.1 Giới thiệu khái quát hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam thực trạng kinh doanh thẻ Vietcombank Huế 33 2.1.1 Giới thiệu hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 33 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Huế 34 2.1.3 Thực trang kinh doanh thẻ Vietcombank Huế 38 2.2 Thực trạng quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại lu thương Việt nam – chi nhánh Huế 43 an va 2.2.1 Cơ cấu tổ chức phận thẻ Vietcombank Huế 43 n 2.2.2 Đánh giá khách hàng dịch vụ thẻ Vietcombank Huế 45 gh tn to 2.2.3 Thực trạng quản trị rủi ro kinh doanh thẻ chi nhánh 47 ie 2.4.3 Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro thẻ Vietcombank Huế 66 p CHƯƠNG III GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI nl w RO TRONG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ d oa PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ 73 an lu 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam 73 va u nf 3.1.1 Dự báo rủi ro thị trường thẻ thời gian tới 73 ll 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ Vietcombank giai m oi đoạn 2016 đến 2020 78 z at nh 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank Huế 80 z gm @ 3.2.1 Nhóm giải pháp liên quan đến phát hành thẻ 80 3.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến toán thẻ 86 l m co 3.2.3 Nhóm giải pháp liên quan đến cơng tác quản lý, bảo vệ máy ATM 87 3.2.4 Nhóm giải pháp khác 90 an Lu 3.3 Kiến nghị với quan hữu quan 92 n va ac th si 3.3.1 Kiế n nghi vơ ̣ ́ i Trung tâm thẻ Ngân hàng TMCP Ngoa ̣i Thương Viê ̣t Nam 92 3.3.2 Kiến nghị với Nhà nước 93 3.3.3.Kiến nghị với NHNN Việt Nam 94 3.3.4 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Việt Nam Tiểu ban QLRR thẻ 96 KẾT LUẬN 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT lu an n va : Automatic Teller Machine BIN : Bank Identification Number CN : Chi nhánh CNTT : Công nghệ thông tin DSSD : Doanh số sử dụng ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ EMV : Chuẩn thẻ thông minh (Euro Pay, Master Card, Visa) KH : Khách hàng HSC : Hội sở NHNN : Ngân hàng Nhà Nước NHPH : Ngân hàng phát hành : Ngân hàng thương mại NHTT : Ngân hàng toán NQH : Nợ hạn ie NHTM p gh tn to ATM d : Point of Sale an lu : Tổ chức phát hành thẻ : Tổ chức thẻ quốc tế ll m TCTQT u nf TCPHT : Quản lý rủi ro va QLRR : Personal Identification Number oa POS nl w PIN : Tổ chức toán thẻ TMCP : Thương mại cổ phần TTT : Trung Tâm Thẻ oi TCTTT z at nh z l nhánh Huế gm @ Vietcombank Huế, VCB Huế : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam VN : Việt Nam m co Vietcombank, VCB an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại biện pháp quản trị rủi ro Vietcombank ĐVCNT 21 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Vietcombank Huế qua năm 2013 - 2015 35 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ Vietcombank Huế qua năm 2013 – 2015 36 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Huế qua năm 2013-2015 37 lu Bảng 2.4: Kết kinh doanh thẻ qua năm 2013 – 2016…… … 38 an Bảng 2.5: Số liệu phát hành thẻ ghi nợ nội địa tích lũy qua năm 39 va n Bảng 2.6: Số liệu phát hành thẻ tín dụng quốc tế qua năm…… 40 tn to Bảng 2.7:Doanh số sử dụng thẻ tín dụng quốc tế VCB 41 gh Bảng 2.8: Số lượng máy ATM máy POS qua năm 42 p ie Bảng 2.9: Đặc điểm đối tượng khảo sát 45 w Bảng 2.10: Giả mạo loại thẻ Vietcombank Huế phát hành 49 oa nl Bảng 2.11: Tình hình rủi ro tốn thẻ Vietcombank Huế 51 d Bảng 2.12: Chất lượng dư nợ thẻ tín dụng qua năm 57 ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tổn thất thẻ giả mạo Vietcombank theo loại thẻ năm 2013 – 2015 48 Biểu đồ 2.2: Tổn thất thẻ giả mạo Vietcombank Huế phát hành 49 lu an n va DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ gh tn to Sơ đồ 1.1: Phân loại thẻ ngân hàng p ie Sơ đồ 1.2: Rủi ro hoạt động theo Basel II 13 d oa nl w Sơ đồ 1.3: Đánh giá định lượng rủi ro kinh doanh thẻ 20 va an lu ll u nf DANH MỤC CÁC HÌNH m oi Hình 1.1: Dụng cụ làm thẻ giả 29 z at nh Hình 1.2: Tội phạm cơng nghệ cao ngày nhiều chiêu trị để lấy cắp thông tin z thẻ người dùng 30 m co l gm @ an Lu n va ac th si PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài luận văn Trong xã hội phát triển, thẻ toán phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt sử dụng phổ biến Việt Nam khơng nằm ngồi xu chung Ơng An Vogels, Giám đốc MasterCard khu vực Đơng Dương nhìn nhận, Việt Nam có tiềm lớn để phát triển thị trường thẻ Hiện tại, số điểm chấp nhận thẻ MasterCard Việt Nam tăng trưởng cao khu vực MasterCard cho biết, khơng với thẻ tín dụng mà cơng ty ngân hàng lu an liên kết cho đời nhiều loại thẻ khác nhau, kể với thẻ ghi nợ nội địa Sự sôi sục n va giải thích nguồn lợi nhuận đem lại từ thẻ lớn tn to Sự phát triển thị trường thẻ Việt Nam góp phần tích cực việc thay đổi nhận thức dân cư việc sử dụng dịch vụ ngân hàng Theo ước tính gh p ie Hiệp hội thẻ ngân hàng, đến có khoảng 40% dân số Việt Nam độ tuổi lao động sử dụng dịch vụ ngân hàng Đây bước đột phá mà dịch vụ nl w thẻ mang lại cho hoạt động NHTM, góp phần quan trọng việc đẩy d oa mạnh tốn khơng dùng tiền mặt theo định hướng Chính phủ an lu Vietcombank ngân hàng Việt Nam chấp nhận toán va loại thẻ ngân hàng thông dụng giới mang thương hiệu American Express, u nf Visa, MasterCard, JCB, Diners Club, Discover UnionPay, Bộ sách kỷ lục ll Việt Nam công nhận với kỷ lục “Ngân hàng có sản phẩm thẻ đa dạng Việt oi m Nam” năm 2012 Đến nay, hệ thống toán Vietcombank đạt 49.500 z at nh ĐVCNT 2100 máy ATM khắp tỉnh thành phố sẵn sàng đáp ứng nhu z cầu sử dụng thẻ nước gm @ Bên cạnh thành tựu đạt được, Vietcombank phải đối mặt với l rủi ro q trình kinh doanh thẻ, cơng tổ chức tội phạm m co thẻ quốc tế chúng chuyển hướng sang thị trường Việt nam Từ năm 2002 đến nay, tình hình giả mạo tốn sử dụng thẻ Vietcombank an Lu tăng với tốc độ đáng ngại gây tổn thất cho ngân hàng, ảnh hưởng đến uy tín n va ac th si 95 3.3.3.1 Tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý NHNN cần sớm ban hành quy định, sách điều chỉnh hành vi liên quan đến hoạt động phát hành toán thẻ, đặc biệt việc tranh chấp, rủi ro, để làm sở xử lý xảy như: Chính sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt như: phát triển đa dạng cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt đôi với chế phù hợp để tạo điều kiện thuận lợi cho dân chúng sử dụng cơng cụ Thắt chặt sách quản lý tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức tốn khác (ví dụ quy định giao dịch có giá trị lớn mức lu độ phải tốn qua ngân hàng, khơng tốn trực tiếp; thu an n va phí hoạt động tốn tiền mặt, khuyến khích sở kinh doanh Bổ sung số vấn đề phát hành toán thẻ quốc tế sách gh tn to hàng hóa/dịch vụ trang bị thiết bị toán thẻ ) ie quản lý ngoại hối như: hạn mức toán hạn mức tín dụng thẻ ngân p hàng nước phát hành, nhằm tăng cường quản lý việc sử dụng thẻ khách nl w hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ d oa Quy định yêu cầu bắt buộc ngân hàng phải có hệ thống camera hồn chỉnh va giao dịch thẻ; an lu tất ATM giao dịch, nhằm cung cấp thêm chứng từ chứng minh cho u nf Quy định việc đồng hệ thống trang thiết bị phòng chống ATM skimming ll (bao gồm phần mềm phần cứng) Điều tránh lãng phí kinh tế đảm bảo oi m uy tín cho hệ thống ngân hàng; z at nh Quy định trích lập sử dụng dự phịng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ” xây dựng sơ đề xuất nội dung việc trích lập z hệ thống ngân hàng; l gm @ nguyên tắc, tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro… để tạo hành lang pháp lý cho m co Tiếp tục đạo ngân hàng thành viên việc triển khai phát hành toán thẻ Chip EMV theo quy định TCTQT nhằm giảm thiểu rủi ro; an Lu n va ac th si 96 3.3.3.2 Xây dựng hệ thống Thơng tin tín dụng cá nhân sử dụng thẻ Hiện nay, Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN hệ thống thơng tin tín dụng chủ yếu cung cấp thơng tin khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân vay cho NHTM, giúp ngân hàng đánh giá khách hàng để định đầu tư cho vay, chưa đề cập đến thơng tin tín dụng khách hàng sử dụng thẻ Do vậy, hệ thống thơng tin tín dụng cần tiếp tục bổ sung thơng tin chủ thẻ tín dụng NHTM Đây nguồn thông tin quan trọng để NHTM tiến hành thẩm định, tính điểm khách hàng cách xác, khách quan, từ hạn chế rủi ro tín dụng thẻ lu Việc triển khai nội dung thách thức NHNN số an n va lượng khách hàng cá nhân sử dụng thẻ lớn thường xuyên biến động Trước nhật thông tin chủ thẻ vào hệ thống thông tin chung, tảng công gh tn to mắt, NHNN cần xây dựng yêu cầu bắt buộc TCPHT việc cập p ie nghệ thống Cần thiết phải thành lập riêng Trung tâm Thơng tin tín dụng cá nhân sử dụng nl w thẻ Mơ hình thành cơng Đài Loan, Singapore, Malaysia… Trung tâm d oa cung cấp thông tin cho ngân hàng việc thẩm định khách hàng cá nhân an lu hỗ trợ ngân hàng phát triển loại hình dịch vụ phục vụ người tiêu dùng va 3.3.3.3 NHNN cần phải hoạch định chiến lược phát triển thẻ dài hạn u nf nhằm tránh tình trạng ngân hàng nội địa cạnh tranh cách vơ ích ll Việc thành lập Hiệp hội thẻ tỏ sách đắn NHNN m oi Hiệp hội thẻ thu hút hầu hết ngân hàng có thực dịch vụ thẻ Việt Nam z at nh tham gia, thống mức phí, quy định phát hành, áp dụng sách chung nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng z gm @ 3.3.4 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Việt Nam Tiểu ban QLRR thẻ Bên cạnh Chính phủ NHNN Hiệp hội Ngân hàng, có Tiểu ban l m co Quản lý rủi ro thẻ, đóng vai trị quan trọng cơng tác tham vấn, trung gian, tạo lập mối quan hệ NHTM Việt Nam Do vậy, để góp phần gia an Lu tăng hiệu hoạt động kinh doanh thẻ, hạn chế rủi ro hoạt động n va ac th si 97 hệ thống NHTM Việt Nam, Hiệp hội Ngân hàng Tiểu ban Quản lý rủi ro thẻ cần: Tăng cường vai trò trung gian việc thống sách lãi suất, sách phí, hệ thống thẻ … nhằm tránh tiêu cực cạnh tranh ngân hàng, góp phần bình ổn thị trường Tăng cường liên kết thành viên Hiệp hội để hỗ trợ hoạt động, phát triển môi trường cạnh tranh lành mạnh theo tiêu chí hợp tác thành cơng, đồng thời hạn chế điểm yếu mang tính lây lan tồn hệ thống lu Cần đưa quy định thành viên việc cung cấp thông tin an n va phối hợp hoạt động phòng chống hành vi gian lận lĩnh vực kinh doanh Phối hợp với quan công an việc điều tra, truy bắt xét xử gh tn to thẻ ngân hàng ie đối tượng phạm tội Đồng thời tăng cường truyền thông hoạt động truy bắt p nhằm tạo tâm lý dè chừng cho đối tượng tội phạm thực hành vi gian nl w lận thị trường Việt Nam an lu NHNN d oa Tổ chức nghiên cứu, đề xuất biện pháp hạn chế rủi ro thẻ kiến nghị với va Đầu mối liên lạc, phối hợp với TCTQT hoạt động phòng chống thẻ u nf giả, hỗ trợ ngân hàng hội viên việc hoạch định chiến lược khai ll thác thị trường, sách quản trị rủi ro ứng dụng tiện ích công oi m nghệ thẻ tiên tiến giới z at nh Tích cực tổ chức khóa đào tạo, bồi dưỡng, trao đổi thông tin rủi ro kinh nghiệm, giải pháp để phòng ngừa xử lý rủi ro ngân hàng z m co l gm @ thành viên an Lu n va ac th si 98 KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam bước hòa nhập vào kinh tế giới Việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt nói chung, thẻ tốn nói riêng bước quan trọng việc xây dựng văn minh tiền tệ, phù hợp với xu hướng chung giới Thẻ tốn có vai trị quan trọng lợi ích khơng thể phủ nhận Hiện nay, thẻ tốn cịn tiềm phát triển lớn nước giới Việc phát triển dịch vụ thẻ có ý nghĩa ngày to lớn chiến lược phát triển thời kỳ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt lu an Nam nói chung Chi nhánh Huế nói riêng n va Bên cạnh nhận thấy rủi ro tiềm ẩn phát triển dịch tn to vụ mẻ Vấn đề trở nên quan trọng hết gia nhập tổ chức thương mại giới WTO, hoà nhập sâu rộng với kinh tế gh p ie giới Trong tổ chức thẻ giới có hàng chục năm phát triển với w nhiều kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực kinh doanh thẻ, với họ hoạt động nl phòng chống rủi ro vô quan trọng phát triển chung dịch vụ thẻ d oa Trong khi, phát triển dịch vụ 15 năm Do an lu thiếu kinh nghiệm hoạt động quản trị rủi ro chung Chính lẽ mà va bọn tội phạm thẻ xác định quốc gia phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam u nf nơi đến ưa thích sử dụng thẻ giả ll Với mong muốn cho hoạt động thẻ VCB ngày phát triển tránh oi m rủi ro, luận văn nghiên cứu hệ thống hoá lý luận rủi ro thẻ z at nh quản trị rủi ro thẻ; nêu bật thực trạng đánh giá khách quan z hoạt động kinh doanh thẻ hoạt động quản trị rủi ro thẻ Vietcombank Huế gm @ năm vừa qua phương pháp vật biện chứng kết hợp phương l pháp vật lịch sử, điều tra – phân tích – tổng hợp thống kê m co Từ lý luận Chương phân tích thực tiễn Chương 2, luận văn đề xuất nhóm giải pháp nâng cao hoạt động quản trị rủi ro thẻ với mục đích an Lu giảm thiểu rủi ro đảm bảo chất lượng kinh doanh thẻ Vietcombank Huế n va ac th si 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO I TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT Nguyễn Đăng Dờn, 2007, “Nghiệp vụ NHTM”, trang 14 – 31, NXB Thống kê Lê Văn Tề, Trương Thị Hồng, 1999, Thẻ toán quốc tế ứng dụng thẻ toán quốc tế Việt Nam, NXB Thanh niên Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam (2010), Báo cáo 14 năm hoạt động trưởng thành Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, Hà nội Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam (2013, 2014, 2015), Báo cáo thường niên năm, lu an Hà Nội trang 19 – 41, 66 – 74, 102 – 109, 184 – 187, 1327 – 1333 n va Nguyễn Minh Kiều, 2007, “Nghiệp vụ Ngân hàng đại”, NXB Thống kê, gh tn to Nguyễn Danh Lương, 2003, “Những giải pháp phát triển hình thức toán p ie thẻ Việt Nam”, Luận án tiến sỹ kinh tế NHNN Việt Nam, 2005, Quyết định 493/2005/QĐ­NHNN ngày 22/04/2005 nl w Thống đốc NHNN Việt Nam việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự d oa phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng an lu NHNN Việt Nam, 2007, Quyết định 20/2007/QĐ/NHNN ngày 15/05/2007 va Thống đốc NHNN Việt Nam việc ban hành quy chế phát hành, sử dụng u nf toán thẻ ngân hàng ll Đinh Thị Thu Nga, 2004, “Hoạt động toán thẻ Việt Nam – thực trạng m oi giải pháp phát triển dựa kinh nghiệm số nước giới”, z at nh Luận văn thạc sỹ kinh tế z 10 Ngân hàng Nhà Nước Thừa Thiên Huế (2013, 2014, 2015), Báo Cáo Tình Hình gm @ Rủi Ro Trong Thanh Tốn Thẻ, Thừa Thiên Huế l 11 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Huế (2013, 2014, m co 2015), Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank Huế 12 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (2013, 2014, 2015), Báo Cáo an Lu Thường Niên, Hà Nội n va ac th si 100 13 Phạm Ngọc Phú, 2004, “Hoàn thiện phát triển nghiệp vụ kinh doanh quốc tế NHTM quốc doanh Việt Nam”, Luận án tiến sỹ khoa học kinh tế 14 Phạm Minh Tuấn (2009), Hoàn thiện quản lý Nhà Nước đối dịch vụ thẻ toán NHTM Việt Nam, Luận văn tiến sĩ, Học Viện Hành Chính 15 Trung Tâm Thẻ (2013, 2014, 2015), Báo Cáo Giả Mạo Thẻ, Hà Nội II TÀI LIỆU TIẾNG ANH ANZ Bank Hà nội (2010), An Overview of Vietnam Retail Card Market, Hà lu an Nội n va Carol L Clark (2005), Mua sắm không dung tiền mặt – Sự trỗi dậy ví điện tử Industry, New York gh tn to MasterCard International Incorporated (2011), An Overview of the Bankcard p ie Minskin, S (2011), The Economics of Money, Banking and Financial Market, Addison Wesley Longman nl w VISA International Asia-Pacific (2011), Changing the way we pay, Singapore d oa Asia Development Bank 2002 - Asian Development Outlook Update 2002 ll u nf III CÁC WEBSITE va an lu VISA (2010), Integrating chip across the VISA product range - http://www.mastercard.us oi m - Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam www.vnba.org.vn z at nh - http://www.strategy-business.com - Ngân hàng CBA – ÚC: http://www.commbank.com.au/ z - Saga Communications www.saga.vn an Lu - http://www.visabs.com m co - http://usa.visa.com l - www.vietcombank.com.vn gm @ - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam www.sbv.gov.vn n va ac th si 101 - https://www.visaonline.com - http://jimmarous.blogspot.com/2011/04/7-ways-to-increase-bank-cro ss- sales.html lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 102 PHỤ LỤC 1: PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Kính chào Quý Anh/Chị! Tôi Nguyễn Thị Ngọc Mùi, học viên Cao học TC07.T5 Học viện Hành Quốc Gia Hiện tại, tiến hành nghiên cứu đề tài: "Quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế" Kính mong Quý Anh/Chị dành chút thời gian giúp trả lời số câu hỏi nghiên cứu Ý kiến Anh/Chị đóng góp vơ q giá với đề tài khơng nằm ngồi mục tiêu nghiên cứu Rất mong nhận lu hợp tác giúp đỡ Quý Anh/Chị Xin chân thành cảm ơn! an n va - gh tn to PHẦN I: THÔNG TIN CÁ NHÂN (Vui lòng trả lời cách đánh dấu (x) vào ô p ie trống) nl w Câu 1: Xin vui lịng cho biết giới tính Anh/Chị:  Nữ d oa  Nam an lu Câu 2: Xin vui lòng cho biết độ tuổi Anh/Chị:  Từ 30 đến 39 tuổi va  Dưới 30 tuổi  Trên 50 tuổi u nf  Từ 40 tuổi đến 50 tuổi ll Câu 3: Xin vui lòng cho biết trình độ học vấn Anh/Chị:  Trung cấp/ Cao đẳng z at nh  Đại học oi m  Phổ thông trung học  Sau đại học Câu 4: Xin vui lịng cho biết thu nhập bình quân/tháng Anh/Chị:  Từ đến 10 triệu đồng/tháng gm @  Từ 10 đến 15 triệu đồng/tháng z  Dưới triệu đồng/tháng  Trên 15 triệu đồng/tháng m co l an Lu n va ac th si 103 PHẦN II: THÔNG TIN CHUNG Câu 5: Loại thẻ Vietcombank Huế mà Anh/Chị sử dụng?  Thẻ ghi nợ nội địa  Thẻ tín dụng quốc tế Câu 6: Nguồn thông tin mà Anh/Chị biết đến dịch vụ thẻ Vietcombank Huế (vui lòng chọn đáp án mà anh/chị cho thông tin chủ yếu nhất)? lu an n va □ Các phương tiện truyền thông □ Qua bạn bè, người thân □ Qua nhân viên ngân hàng □ Cơ quan, đoàn thể □ Khác ( ghi rõ):…………………………………………………………… tn to Câu 7: Ngồi thẻ Vietcombank Huế, anh/chị cịn sử dụng thêm thẻ ngân hàng nào? Không p ie gh □ □ w Đông Á oa nl □ Agribank Viettinbank □ Ngân hàng khác:………………………………………………………… d □ va an lu u nf Câu 8: Anh/ chị thường gặp cố sử dụng thẻ Vietcombank Huế? Chưa gặp cố □ Thẻ bị khoá nhập sai pin □ Thẻ bị nuốt □ Máy bị hỏng □ Không rút tiền tài khoản bị trừ □ Máy hết tiền □ Sự cố khác: ……………………………………………………………… ll □ oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 104 PHẦN III: ĐÁNH GIÁ VỀ DỊCH VỤ THẺ CỦA VIETCOMBANK HUẾ Xin vui lòng cho biết đánh giá anh/chị dịch vụ thẻ Vietcombank Huế qua tiêu chí (Mức độ đồng ý đánh số theo thứ tự tăng dần Vui lòng đánh dấu “x” vào ô tích hợp không để hàng trống): 1-Rất không đơng ý; 2-Khơng đồng ý; 3-Bình thường: 4-Đồng ý; 5-Rất đồng ý STT Tiêu chí đánh giá Mức độ đồng ý Tiện ích thẻ lu an Thẻ Vietcombank Huế mang lại nhiều tiện ích Danh mục sản phẩm thẻ ngân hàng Vietcombank n va Thẻ ngân hàngVietcombank sử dụng để toán hàng hoá, dịch vụ cách dễ dàng Khách hàng dễ dàng thực giao dịch mong muốn p ie gh tn to phong phú nl w Uy tín thương hiệu Vietcombank thuơng hiệu ngân hàng đuợc nhiều nguời an Vietcombank ngân hàng có uy tín để khách hàng lựa ll u nf chọn va lu biết đến d oa Vietcombank thực dịch vụ thẻ ATM từ đầu Thẻ Vietcombank gặp cố so với Ngân hàng oi m z at nh khác z Trang thiết bị sở vật chất cơng nghệ gm Vietcombank có sở vật chất đại @ m co 11 Buồng ATM sẽ, thoáng mát l 10 Giao diện máy ATM đuợc thiết kế để dễ sử dụng an Lu 12 Vietcombank có tài liệu, tờ rơi giới tiệu dịch vụ thẻ n va ac th si 105 ATM hút Thủ tục phát hành toán thẻ 13 Hồ sơ, thủ tục phát hành thẻ đơn giản, thuận tiện 14 Phí phát hành giao dịch thẻ thấp ngân hàng khác 15 Thời gian phát hành thẻ nhanh chóng 16 Quy trình tốn đơn giản, nhanh chóng Mạng lưới ATM 17 Vietcombank có vị trí đặt máy ATM hợp lý 18 Hệ thống ATM hoạt động liên tục 24/24 lu an 19 Hệ thống ATM hoạt động tốt n va Chính sách marketing gh tn to 20 Vietcombank thường xuyên quảng bá dịch vụ thẻ phương tiện thông tin đại chúng p ie 21 Chương trình khuyến dịch vụ thẻ đa dạng hấp dẫn w 22 Vietcombank có chi nhánh rộng khắp, thuận tiện giao dịch oa nl 23 Hoạt động chăm sóc khách hàng Vietcombank tốt d Nguồn lực nguời an lu 24 Nhân viên có tác phong chuyên nghiệp u nf va 25 Nhân viên nhiệt tình, thân thiện vui vẻ với khách hàng 26 Nhân viên ngân hàng cung cấp thông tin dịch vụ ll oi m thẻ ATM cần thiết cho khách hàng Đánh giá chung z at nh 27 Nhân viên có ngoại hình, trang phục lịch, gọn gàng z 28 Đánh giá chung dịch vụ thẻ Vietcombank Huế có chất m co l gm @ luợng tốt an Lu XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ HỢP TÁC CỦA QUÝ KHÁCH HÀNG! n va ac th si 106 PHỤ LỤC 02: XỬ LÝ SỐ LIỆU Statistics Gioitinh Thunhap N Valid Dotuoi Loaithesudung Trinhdohocvan Nguonthongtin Sucothuonggap 155 155 155 155 155 155 155 0 0 0 Missing Gioi tinh Frequenc lu y an n va Valid nam Percent Cumulative Percent Percent 115 74.2 74.2 74.2 40 25.8 25.8 100.0 155 100.0 100.0 tn to nu Total Valid p ie gh w oa nl Thu nhap d Frequenc Cumulative Percent Percent 14 9.0 9.0 9.0 68 43.9 43.9 52.9 34.2 34.2 87.1 12.9 12.9 100.0 ll u nf den duoi 10 va Valid duoi trieu Percent an lu y Valid m 10 den 15 trieu 53 tren 15 trieu 20 z at nh 155 100.0 oi trieu z 100.0 m co l gm @ Total an Lu n va ac th si 107 Do tuoi Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent duoi 30 36 23.2 23.2 23.2 tu 30 den 39 tuoi 71 45.8 45.8 69.0 tu 40 den 50 tuoi 34 21.9 21.9 91.0 tren 50 tuoi 14 9.0 9.0 100.0 155 100.0 100.0 Total lu an n va tn to Loai the su dung gh Cumulative Percent Valid Percent Percent p ie Frequency w Valid the noi dia 72.3 72.3 43 27.7 27.7 100.0 155 100.0 100.0 ll u nf va an lu Total d te 72.3 oa nl the tin dung quoc 112 m oi Trinh hoc van z at nh Frequency Valid Percent 9.7 Percent 9.7 9.7 15.5 25.2 60.6 85.8 hoc 15.5 dai hoc 94 60.6 sau dai hoc 22 14.2 an Lu 24 m co trung cap/ cao dang l gm @ 15 Percent z Valid thong trung Cumulative 14.2 100.0 n va ac th si 108 Trinh hoc van Cumulative Frequency Valid thong trung Percent Valid Percent Percent 15 9.7 9.7 9.7 trung cap/ cao dang 24 15.5 15.5 25.2 dai hoc 94 60.6 60.6 85.8 sau dai hoc 22 14.2 14.2 100.0 155 100.0 100.0 hoc lu Total an n va ie gh tn to Nguon thong tin ma anh/chi biet den dich vụ the cua Vietcombank Hue p Frequency Percent Cumulative Percent Percent 49 31.6 31.6 31.6 28 18.1 18.1 49.7 41 26.5 26.5 76.1 37 23.9 23.9 100.0 155 100.0 100.0 nl w Valid cac phuong tien truyen Valid d oa thong an lu qua ban be, nguoi than qua nhan vien ngan oi m Total ll co quan doan the u nf va hang z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 109 Anh/chi thuong gap su co nao nhat su dung the Vietcombank Hue Frequency Percent Valid chua gap su co nao Valid Cumulative Percent Percent 57 36.8 36.8 36.8 18 11.6 11.6 48.4 the bi nuot 16 10.3 10.3 58.7 may bi hong 24 15.5 15.5 74.2 khong rut duoc ma bi 13 8.4 8.4 82.6 19 12.3 12.3 94.8 5.2 5.2 100.0 155 100.0 100.0 the bi khoa nhap sai pin lu an va n tru tien to tn may het tien p ie gh su co khac Total d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si