(Luận văn) quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp sài gòn chi nhánh đắk lắk

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHẠM THỊ NGỌC YẾN lu QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG an n va TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG tn to DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN p ie gh - CHI NHÁNH ĐĂK LĂK Mã số: 60.34.01.02 d oa nl w Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh ll u nf va an lu oi m LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH z at nh z Người hướng dẫn khoa học: GS.TS LÊ THẾ GIỚI m co l gm @ an Lu Đà Nẵng, Năm 2015 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn lu an va n Phạm Thị Ngọc Yến p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiến đề tài Kết cấu đề tài lu an CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI n va RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG tn to THƯƠNG MẠI ie gh 1.1 TỔNG QUAN RỦI RO TÍN DỤNG p 1.1.1 Khái niệm rủi ro rủi ro tín dụng nl w 1.1.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng cho vay ngân hàng thương oa mại d 1.1.3 Phân loại rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương an lu mại va u nf 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng 10 ll 1.2 HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG oi m z at nh THƯƠNG MẠI 17 1.2.1 Tầm quan trọng quản trị rủi ro tín dụng 17 z 1.2.2 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 17 @ gm 1.2.3 Mục tiêu công tác quản trị rủi ro tín dụng 18 m co l 1.2.4 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng 18 KẾT LUẬN CHƯƠNG 23 an Lu n va ac th si CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN, CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 24 2.1 NHỮNG ĐẶC ĐIỂM CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CN ĐắK LắK 24 2.1.1 Sơ lược hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn - CN Đắk Lắk 24 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn - lu CN Đắk Lắk 27 an 2.2 THỰC TRẠNG RỦI RO VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG va n HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN 2.2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động cho vay KH doanh ie gh tn to HÀNG TMCP SÀI GÒN, CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 30 p nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn, chi nhánh Đắk Lắk 30 nl w 2.2.2 Thực trạng quản trị RRTD ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN d oa Đắk Lắk 32 an lu 2.2.3 Kết công tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay Ngân u nf va hàng TMCP Sài Gòn – CN Đắk Lắk 43 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG ll oi m CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN, CHI NHÁNH ĐẮK LẮK51 z at nh 2.3.1 Thành công 51 2.3.2 Tồn nguyên nhân 52 z gm @ KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN l m co TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN, CN ĐẮKLẮK an Lu 65 n va ac th si 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CN ĐắKLĂK .65 3.1.1 Định hướng kinh doanh năm 2015 65 3.1.2 Mục tiêu kinh doanh năm 2015 65 3.1.3 Định hướng hoạt động tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Đắk Lắk 66 3.2 GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CN ĐắK LắK 66 lu 3.2.1 Nhóm giải pháp dấu hiệu cảnh báo hoạt động quản trị rủi an ro tín dụng 66 va n 3.2.2 Nhóm giải pháp phịng ngừa rủi ro 69 to dụng 75 p ie gh tn 3.2.3 Sử dụng nghiệp vụ hốn đổi tín dụng để phịng ngừa rủi ro tín 3.2.4 Nhóm giải pháp tài trợ rủi ro 77 oa nl w 3.2.5 Nhóm giải pháp xử lý nợ có vấn đề xử lý tổn thất tín dụng 78 3.3 KIẾN NGHỊ 82 d an lu 3.3.1 Kiến nghị phủ 82 u nf va 3.3.2 Kiến nghị với NH Nhà nước 83 3.3.3 Đối với quyền địa phương 86 ll oi m 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh Đắk Lắk 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO z at nh KẾT LUẬN 88 z QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ (BẢN SAO) m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BĐS Bất động sản CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ lu an n va p ie gh tn to Hội đồng Tín dụng KH Khách hàng NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng Thương Mại QLRR Quản lý rủi ro RRTD Rủi ro tín dụng SCB Saigon Commercial Bank nl w HĐTD Sản xuất kinh doanh TMCP Thương mại cổ phần d oa SXKD an lu TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh va Tài sản bảo đảm u nf TSBĐ ll Tổ chức Thương mại quốc tế (World Trade oi m WTO Organnization) z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Bảng 2.1 Bảng 2.2 lu an Bảng 2.3 n va gh tn to Bảng 2.4 p ie Bảng 2.5 w Bảng 2.6 Huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn - CN 27 Đắk Lắk 2012 – 2014 Tình hình cho vay thu nợ Ngân hàng TMCP Sài 28 Gòn - CN Đắk Lắk 2012 – 2014 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP 30 Sài Gòn - CN Đắk Lắk 2012-2014 Bảng xếp hạng mức độ rủi ro cho vay Khách 34 hàng doanh nghiệp Phân loại nhóm nợ cho vay 44 Mức giảm tỷ lệ dư nợ cho vay từ nhóm đến nhóm 45 Mức giảm tỷ lệ nợ xấu cho vay 46 oa nl Bảng 2.7 Trang Mức giảm tỷ lệ nợ xấu cho vay phân theo ngành d 48 lu Bảng 2.8 Mức giảm tỷ lệ xóa nợ ròng 50 ll u nf Bảng 2.9 va an kinh tế oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu hình Hình 1.1 Tên hình Trang Phân loại rủi ro tín dụng Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Hình 2.1 25 Sài Gịn, chi nhánh Đắk Lắk lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Đất nước ta trình hội nhập, đổi phát triển, đời sống kinh tế ngày nâng cao Trong phát triển kinh tế nay, hệ thống NHTM đóng vai trị quan trọng, Ngân hàng vừa “người vay” vừa “người cho vay”, trung gian tài điều tiết nguồn vốn xã hội từ nơi thừa sang nơi thiếu để đáp ứng nhu cầu phục vụ vốn cho việc sản xuất kinh doanh, thúc đẩy phát triển kinh tế NHTM trung lu gian gánh chịu toàn rủi ro cho chủ thể kinh tế Điều cho an n va thấy rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng lớn không tiêu lợi nhuận bỏ qua yếu tố rủi ro - yếu tố đóng vai trị gh tn to thể tránh khỏi Vì mà ngân hàng nào, xem xét đến mục p ie quan trọng, định hoạt động kinh doanh ngân hàng, mà việc quản trị q trình có hệ thống nhằm nhận dạng, kiểm sốt, phịng oa nl w ngừa giảm thiểu tổn thất, mát, ảnh hưởng mà rủi ro d mang lại cho ngân hàng an lu Năm 2007, Việt Nam gia nhập WTO đánh dấu bước phát triển u nf va đất nước, mở nhiều hội thương mại, đẩy mạnh xuất cho ll ngành nghề chủ lực nước ta Trong vòng quay kinh tế, ngành oi m ngân hàng ln có ảnh hưởng to lớn hoạt động kinh doanh Để đáp ứng z at nh nhu cầu cấp thiết kinh tế vấn đề vốn đòi hỏi ngân hàng cần phải có sách tín dụng cho phù hợp, hiệu cao, rủi ro thấp z gm @ Khi cạnh tranh ngày gay gắt, buộc ngân hàng phải gia tăng nhanh chóng danh mục dịch vụ, gia tăng chi phí, nguồn vốn nhạy cảm với lãi l m co suất, đồng thời củng cố mở rộng phạm vi hoạt động, với q trình tồn cầu hóa ngày hoàn thiện, chế quản lý dần nới lỏng… Những an Lu thay đổi buộc nhà quản trị ngân hàng cần thận trọng n va ac th si công tác nhận định rủi ro, có sách quản trị rủi ro kịp thời để từ kiểm sốt rủi ro, giúp đạt mục tiêu dài hạn Nhận thức tầm quan trọng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng, với kiến thức có q trình học tập trường nghiên cứu thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gịn – CN Đắk Lắk tơi định chọn đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Đắk Lắk” làm đề tài nghiên cứu để phản ánh rõ tầm quan trọng chất lượng tín dụng đối an tồn lu vững mạnh NHTM nói chung NHTMCP SÀI GỊN, CN Đắk an Lắk nói riêng va n Mục tiêu nghiên cứu to gh tn - Góp phần hệ thống hóa lý luận hạn chế RRTD p ie hoạt động cho vay NHTM - Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng nl w Ngân hàng TMCP Sài Gòn - CN Đắk Lắk năm qua Từ an lu CN Đắk Lắk d oa nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – u nf va - Đề xuất số giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế tình hình rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Đắk Lắk thời gian tới ll oi m Đối tượng phạm vi nghiên cứu z at nh Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận, thực tiễn rủi ro quản trị rủi ro hoạt động tín dụng nhân tố liên quan đến z rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn – CN Đắk Lắk l gm @ - Phạm vi không gian: m co Đề tài nghiên cứu Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Đắk Lắk, 09 Phan Chu Trinh, thành phố Buôn Ma Thuột, tỉnh Đắk Lắk an Lu -Phạm vi thời gian: n va ac th si 86 KH sở lí luận thực tiễn; xây dựng cách tiếp cận hoạt động đánh giá chất lượng quản lý rủi ro nội tổ chức tín dụng Triển khai mạnh nghiệp vụ phòng ngừa rủi ro thị trường tiền tệ như: quyền chọn, hoán đổi, kỳ hạn, tương lai… 3.3.3 Đối với quyền địa phương Cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng, ký duyệt hồ sơ vay vốn cho khách hàng giúp cho hoạt động tín dụng ngân hàng thuận lợi Các ngành chức lu cần tạo điều kiện hỗ trợ CN việc xác nhận quyền sở hữu, tranh chấp, đặt an biệt trình định giá tài sản để đưa bán đấu giá thu hồi nợ va n Các quan quyền cần cung cấp thông tin thay gh tn to đổi định hướng phát triển kinh tế tỉnh giúp cho ngân hàng có ie chiến lược kinh doanh cụ thể, cân đối nguồn vốn hợp lý để đáp ứng p nhu cầu vốn vay, đảm bảo phát triển kinh tế xã hội địa phương nl w 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh Đắk Lắk d oa Tăng cường công tác quảng cáo để thu hút khách hàng, huy động tối đa an lu nguồn vốn nhàn rỗi địa bàn u nf va Cần quan tâm nhiều đến việc đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ tạo điều kiện thuận lợi cho cán công tác Thường xuyên tổ chức ll oi m hợp cán tín dụng trưởng phịng tín dụng để trao đổi z at nh kinh nghiệm, khuyết điểm trình thực cán tín dụng Từ đó, vừa nâng cao trình độ kinh doanh cho cán tín z dụng, vừa hạn chế, khắc phục sai lầm mắc phải đảm bảo an toàn l gm @ cho khoản cho vay m co Hạn chế cán tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng người thân để tránh gian lận ý kiến chủ quan khâu thẩm định an Lu n va ac th si 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương đưa số giải pháp nhằm góp phần vào cơng tác hạn chế RRTD cho vay CN Bên cạnh đưa kiến nghị với Chính phủ ngành để hồn thiện môi trường kinh doanh để Ngân hàng TMCP Sài Gịn – CN Đắk Lắk thành cơng công tác hạn chế RRTD cho vay lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 88 KẾT LUẬN Như hoạt động kinh doanh khác, hoạt động NHTM Việt Nam phát triển mạnh mẽ trở thành quan trọng việc cung cấp “Vốn” cho trình sản xuất kinh doanh kinh tế Hoạt động tín dụng NH vừa đem lại lợi nhuận lại vừa tiềm ẩn rủi ro Để tồn phát triển NH buộc phải khắc phục khó khăn trước mắt, nâng cao chất lượng tín dụng, loại bỏ hoạt động hiệu khỏi lu danh mục, tái cấu trúc lại nguồn vốn, tỷ trọng nguồn thu… Tuy nhiên việc an n va loại bỏ rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng không thực tế, chấp nhận rủi ro mức độ định để có hiệu kinh doanh tốt gh tn to RTTD cho vay Vì vậy, trình hoạt động NH phải biết p ie Cho nên, vấn đề phòng ngừa hạn chế rủi ro hoàn toàn cần thiết Bám sát vào mục tiêu đó, Đề tài hồn thành nội dung sau: oa nl w Thứ nhất, Đề tài tìm hiểu lý luận rủi ro tín dụng d NH quan niệm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay u nf va Việt Nam an lu số NH, tập đồn giới để từ rút học cho NHTM ll Thứ hai, Đề tài sâu phân tích đánh giá thực trạng hạn chế rủi oi m ro tín dụng cho vay Ngân hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Đắk z at nh Lắk Thứ ba, Thông qua việc đánh giá ưu điểm hạn chế z gm @ với nguyên nhân cơng tác phịng ngừa rủi ro tín dụng cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Đắk Lắk Đề tài nêu l m co lên số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn an Lu – CN Đắk Lắk n va ac th si TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Trương Thị Vân Anh (2012), Giải pháp phòng ngừa vag hạn chế rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Hoàng Quốc Việt [2] Nguyễn Văn Dung (2008), Quản lý quan hệ khách hàng NXB Giao thơng vận tải, Tp HCM [3] PGS TS Hồng Minh Đường, PGS.TS Nguyễn Thừa Lộc (2008), Giáo lu trình Quản trị doanh nghiệp thương mại, NXB Lao động Xã hội an trị học, Trường ĐH KTQD, NXB Giao thông vận tải n va [4] TS Nguyễn Ngọc Huyền, TS Đoàn Thị Thu Hà (2008), Giáo trình Quản gh tn to [5] PGS.TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại) p ie NXB Thống kê, Tp.HCM [6] Ngân hàng TMCP Sài Gòn - CN Đắk Lắk, Báo cáo kết hoạt động oa nl w kinh doanh SCB - Đắk Lắk (2012-2014) d [7] Ngân hàng TMCP Sài Gòn - CN Đắk Lắk, Báo cáo thường niên (2012- an lu 2014) u nf va [8] Ngân hàng TMCP Sài Gòn - CN Đắk Lắk, Sổ tay tín dụng ll [9] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN oi m phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro hoạt động z at nh ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội [10] Philip Kotler (2006), Quản trị Marketing, NXB Thống kê z gm @ [11] Quốc Hội, Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội [12] Nguyễn Thị Tường Vy (2012), Hạn chế rủi ro tín dụng hoạt l Nam Á m co động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông an Lu n va ac th si [13] Nguyễn Mạnh Phát (2012), Quản lý rủi ro tín dụng NH TMCP Sài Gòn - Hà Nội Trang web: [14] http://www.tapchitaichinh.vn [15] http://saga.com.vn [16] http://www.scb.com.vn lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si PHỤ LỤC QUY ĐỊNH VỀ CẤP TÍN DỤNG, QUẢN LÝ TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN Mục 1: KHỞI TẠO, THẨM ĐỊNH VÀ QUYẾT ĐỊNH CẤP TÍN DỤNG Điều 1: Quy định chung thẩm định, đề xuất cấp tín dụng định cấp tín dụng Khởi tạo tín dụng: CBTD tiếp thị KH; tư vấn sản phẩm TD cho KH; lu tìm hiểu thơng tin KH đề xuất cấp TD cho KH; an n va Thẩm định TD: Phân tích thơng tin, đánh giá tính khả thi, hiệu Quyết định cấp TD: Cấp có thẩm quyền định cấp TD dựa gh tn to phương án, dự án đề nghị cấp TD; nhận định rủi ro có liên quan; p ie Báo cáo đề xuất cấp tín dụng CBTD lập Báo cáo thẩm định, phân tích rủi ro oa nl w Điều 2: Tư vấn, thu thập thông tin d Tư vấn khách hàng: Cán quan hệ KH có nhiệm vụ tư vấn sản lu an phẩm, dịch vụ tín dụng phù hợp với nhu cầu KH; tùy theo trường bảo có hồ sơ sau: ll u nf va hợp, yêu cầu KH cung cấp hồ sơ đề nghị cấp TD phù hợp, đảm oi m a) Hồ sơ pháp lý: theo quy định Ngân hàng TMCP Sài Gòn z at nh thời kỳ; b) Hồ sơ lực kinh doanh, lực tài chính, khả trả nợ: z gm @ (i)Đối với KH vay vốn kinh doanh: báo cáo tài chính, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, chứng từ khác có liên quan l Đối với KH vay vốn tiêu dùng: chứng từ chứng minh nguồn m co (ii) thu nhập hàng tháng, quý,… , như: xác nhận mức lương, hợp đồng cho thuê an Lu n va ac th si tài sản chứng từ chứng nhận quyền sở hữu tài sản, chứng từ khác có liên quan c) Phương án, dự án đề nghị cấp TD; hồ sơ, chứng từ chứng minh lực thực phương án, dự án đề nghị cấp TD; d) Hồ sơ tài sản bảo đảm Thu thập thông tin: a) Thông tin liên quan đến KH, nhu cầu cấp TD KH Cán quan hệ KH thu thập đưa vào Báo cáo đề xuất cấp TD Thông tin lu đưa vào báo cáo phải đảm bảo tính trung thực, nội dung thu thập an đầy đủ theo mẫu Ngân hàng TMCP Sài Gòn va n b) Trên sở thông tin thu thập, hồ sơ KH cung cấp, đối chiếu gh tn to với CSTD Ngân hàng TMCP Sài Gịn, CBTD có ý kiến đề xuất đề p ie nghị cấp TD KH để Bộ phận thẩm định có sở tiến hành thẩm định, phân tích rủi ro nl w Điều 3: Thẩm định phân tích RRTD d oa Bộ phận thẩm định có nhiệm vụ thẩm định phân tích rủi ro đối an lu với hồ sơ cấp TD CBTD đề xuất Kết thẩm định lập thành Báo u nf va cáo thẩm định phân tích rủi ro theo mẫu Ngân hàng TMCP Sài Gòn Nội dung thẩm định bao gồm nội dung sau: ll oi m a) Thẩm định pháp lý: đảm bảo hồ sơ pháp lý KH cung sơ pháp lý phù hợp; z at nh cấp đầy đủ theo quy định Ngân hàng TMCP Sài Gịn; thơng tin hồ z b) Kiểm tra thơng tin đối tượng thuộc nhóm KH, đối @ l gm tượng xem KH CBTD thu thập; m co c) Đánh giá lực kinh doanh (đối với KH có nguồn tiền trả nợ từ hoạt động kinh doanh): đánh giá uy tín KH thị trường; cơng nghệ, an Lu lực sản xuất; hệ thống kênh phân phối, thị trường tiêu thụ, thị phần…; n va ac th si lực, kinh nghiệm, uy tín cá nhân kinh doanh, chủ doanh nghiệp, ban lãnh đạo doanh nghiệp…; d) Thẩm định lực tài chính: cập nhật thơng tin tình hình tài KH đến thời điểm gần nhất; phân tích, đánh giá: lực tài chính, uy tín KH q trình quan hệ TD với TCTD, cá nhân, tổ chức khác; e) Thẩm định phương án, dự án đề nghị cấp TD: đánh giá tính pháp lý; tính khả thi, hiệu nhận diện rủi ro phát sinh liên lu quan đến phương án, dự án; an f) Thẩm định lực thực phương án, dự án đề nghị Ngân va n hàng TMCP Sài Gòn cấp TD: đánh giá nguồn lực tài chính, nguồn lực gh tn to nhân sự, trình độ kỹ thuật, yếu tố đầu vào, kinh nghiệm, khả kiểm p ie soát rủi ro của KH yếu tố khác thực phương án, dự án đề nghị Ngân hàng TMCP Sài cấp TD; nl w g) Nguồn tiền để hoàn trả nợ vay: đánh giá khả tạo nguồn d oa tiền, mức độ ổn định nguồn tiền (có xét đến yếu tố tác động tiêu cực); an lu xác định kế hoạch dòng tiền vào, dòng tiền theo thời gian (hàng tháng) u nf va suốt thời gian vay vốn Ngân hàng TMCP Sài; h) Thẩm định tài sản bảo đảm: ll oi m (i)Thẩm định hồ sơ pháp lý tài sản bảo đảm; z at nh (ii) Thẩm định, kiểm tra loại tài sản bảo đảm thuộc danh mục Ngân hàng TMCP Sài đồng ý nhận bảo đảm; z (iii) Thẩm định tính khả mại tài sản bảo đảm (trong trường hợp @ l gm Ngân hàng TMCP Sài phải xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ); m co i) Đánh giá rủi ro: đánh giá tổng thể rủi ro phát sinh cấp TD cho KH rủi ro liên quan đến giá cả; rủi ro liên quan đến TSBĐ; an Lu rủi ro khả tiêu thụ hàng hóa; rủi ro mặt pháp lý …; n va ac th si j) Biện pháp quản lý RRTD: đề xuất biện pháp cụ thể để quản lý loại rủi ro phát sinh Trưởng phận thẩm định có nhiệm vụ kiểm soát nội dung Báo cáo thẩm định phân tích RR, có ý kiến cụ thể đề xuất cấp TD CBTD Điều 4: Phối hợp phận công tác thu thập thông tin thẩm định hồ sơ TD Các trường hợp Giám đốc CN quyền phân công CBTD thu thập thông tin, phân tích RRTD trình cấp có thẩm quyền phê duyệt TD lu thực công việc Bộ phận thẩm định trình cấp TD cho an KH: va n a) Các khoản cấp TD đảm bảo toàn tiền gửi, tiền gửi tiết gh tn to kiệm, tiền ký quỹ Ngân hàng TMCP Sài; giấy tờ có giá Ngân hàng ie TMCP Sài phát hành (ngoại trừ cổ phiếu Ngân hàng TMCP Sài); tiền p mặt, vàng miếng (theo tiêu chuẩn doanh nghiệp kinh doanh vàng oa nl w NHNN cấp phép sản xuất vàng miếng), vàng hạt, vàng nguyên liệu nguyên niêm phong gửi Ngân hàng TMCP Sài Gịn; tín phiếu Kho bạc, d an lu trái phiếu Chính phủ; u nf va b) Các khoản cấp TD cho CBNV Ngân hàng TMCP Sài Gòn; phát hành thẻ TD theo quy định Ngân hàng TMCP Sài Gòn ll oi m Các trường hợp bắt buộc Bộ phận thẩm định phải phối hợp với z at nh CBTD tiếp xúc KH để thẩm định phân tích rủi ro: a) Các khoản cho vay khơng có TSBĐ; cho vay khơng có TSBĐ z sở quản lý hàng lưu kho, quản lý khoản phải thu để đảm bảo nguồn tiền l gm @ thu hồi nợ vay; m co b) Các khoản cho vay thực phương án sản xuất kinh doanh có tổng hạn mức 03 (ba) tỷ đồng KHCN, có tổng hạn mức 05 an Lu (năm) tỷ đồng KHDN; n va ac th si c) Các khoản cấp TD bảo đảm hàng hóa; d) Các khoản cho vay theo dự án đầu tư, đầu tư tài sản dài hạn; e) Các khoản cấp TD nhóm KH, đối tượng xem KH theo quy định Ngân hàng TMCP Sài Gòn thời kỳ Căn vào lực CBTĐ, hạn mức TD KH đề nghị, mức độ rủi ro nghiệp vụ cấp TD, Giám đốc CN quy định bổ sung trường hợp bắt buộc Bộ phận thẩm định CBTĐ phối hợp tiếp xúc KH để thẩm định trường hợp quy định khoản Điều lu Điều 5: Tổ chức thẩm định giá TSBĐ thuộc thẩm quyền CN an Đối với TSBĐ bất động sản: va n a) Trường hợp bất động sản thuộc thẩm quyền CN: CN phân công gh tn to cán thực thẩm định giá TSBĐ đảm bảo tách bạch Cán thực ie thẩm định giá bất động sản Cán quan hệ khách hàng, Cán p thẩm định, Cán quản lý nợ việc xử lý hồ sơ KH nl w b) Trường hợp bất động sản không thuộc thẩm quyền CN: thực d oa theo quy định hành Ngân hàng TMCP Sài Gòn an lu Trường hợp thẩm định TSBĐ chứng khoán, giấy tờ có giá, u nf va phương tiện vận tải, máy móc thiết bị, tài sản khác: a) Thực theo quy định Tổng giám đốc thời kỳ; ll oi m b) Trong trường hợp Tổng giám đốc chưa có quy định cụ thể, việc z at nh thẩm định giá Cán thẩm định thực hiện; Biên thẩm định giá kiểm soát Trưởng phận, Trưởng Phòng TD Giám đốc CN phê duyệt l gm @ Điều 6: Phê duyệt tín dụng z kết định giá m co Căn Báo cáo đề xuất cấp TD Bộ phận thẩm định Báo cáo thẩm định phân tích rủi ro CBTD, cấp có thẩm quyền xem xét phê an Lu duyệt tín dụng theo quy định hành Ngân hàng TMCP Sài Gòn n va ac th si Trường hợp phê duyệt cá nhân: Giám đốc, Phó Giám đốc, Trưởng Phịng giao dịch, Trưởng Phịng tín dụng (trường hợp giao thẩm quyền) phê duyệt trực tiếp Báo cáo thẩm định CBTD Trường hợp tổ chức họp Ban tín dụng CN xem xét, định: CBTD chịu trách nhiệm chuẩn bị tài liệu họp; thông báo ngày, giờ, địa điểm họp cho thành viên Ban tín dụng CN Việc phê duyệt lập thành Biên họp Ban tín dụng CN theo quy định hành Ngân hàng TMCP Sài Gòn lu Mục 2: SOẠN THẢO, KÝ KẾT HỢP ĐỒNG an Điều 7: Quy định chung soạn thảo, ký kết hợp đồng, văn va n TD to gh tn Sử dụng mẫu Hợp đồng, văn TD: áp dụng mẫu Ngân hàng ie TMCP Sài Gòn; trường hợp áp dụng mẫu KH KH đề xuất điều p chỉnh mẫu Ngân hàng TMCP Sài Gòn, CN, PGD áp dụng nl w có ý kiến Hội sở (đầu mối tiếp nhận Khối Giám sát hoạt động) d oa Điều 8: Soạn thảo, kiểm sốt, ký kết hợp đồng, văn tín dụng an lu Cán quản lý nợ soạn thảo Hợp đồng, văn TD, lập Phiếu kiểm u nf va sốt dự thảo Hợp đồng, văn tín dụng (gọi tắt Phiếu kiểm soát hồ sơ) chuyển cho CBTD kiểm soát; ll oi m Điều 9: Thực thủ tục nhận bảo đảm tài sản z at nh Công chứng, chứng thực Hợp đồng bảo đảm a) Việc công chứng, chứng thực Hợp đồng bảo đảm thực theo quy z gm @ định hành NHTMCP SÀI GỊN; b) Thực cơng chứng: Cán công chứng cán quản lý nợ l m co trực tiếp KH đến quan nhà nước có thẩm quyền để thực thủ tục công chứng, chứng thực Hợp đồng bảo đảm; trực dõi trình thực an Lu thủ tục công chứng, chứng thực; n va ac th si Đăng ký giao dịch bảo đảm: Cán thực thủ tục công chứng trực tiếp liên hệ quan nhà nước có thẩm quyền để thực thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm quản lý toàn hồ sơ TSBĐ, hợp đồng bảo đảm; Kiểm tra kiểm sốt việc cơng chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm: Trưởng Phòng giao dịch, Trưởng Phịng tín dụng, Giám đốc CN có trách nhiệm kiểm tra, giám sát việc cán trực tiếp thực thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, phong tỏa TSBĐ tuân thủ Hướng lu dẫn quy định khác có liên quan TMCP Sài Gòn an Mục 3: GIẢI NGÂN va n Điều 10: Quy định chung thực giải ngân to gh tn Chỉ thực giải ngân khách hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện ie cần thiết (theo quy định Ngân hàng TMCP Sài Gịn, điều kiện cấp p tín dụng phê duyệt) trước giải ngân nl w Mục đích sử dụng vốn vay phải rõ ràng, người thụ hưởng số tiền d oa xác định cụ thể, chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn phù hợp an lu Việc giải ngân CBTD đề xuất, Bộ phận hỗ trợ TD lập Báo cáo u nf va giải ngân, kiểm soát RRTD, Bộ phận Kiểm tra kiểm sốt nội kiểm tra tính pháp lý hồ sơ (trường hợp chưa bố trí Bộ phận Kiểm tra kiểm soát nội ll oi m CN, Bộ phận hỗ trợ TD kiểm tra tính pháp lý hồ sơ) z at nh Cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân: a) Đối với hồ sơ thuộc thẩm quyền PGD, Trưởng PGD cấp có z @ thẩm quyền phê duyệt giải ngân; l gm b) Đối với hồ sơ không thuộc thẩm quyền PGD hồ sơ m co khách hàng giao dịch CN, Giám đốc CN Phó Giám đốc CN phân cơng cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân an Lu Điều 11: Theo dõi khoản vay n va ac th si Bộ phận Hỗ trợ TD chịu trách nhiệm theo dõi khoản vay KH theo nội dung sau: Đề nghị CBTD đôn đốc Khách hàng bổ sung chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn theo nội dung phê duyệt Báo cáo giải ngân Theo dõi việc điều chỉnh lãi suất định kỳ theo quy định HĐTD Cung cấp thông tin liên quan đến khoản vay để CBTD đôn đốc KH thực hiện, như: mua bảo hiểm TSBĐ; đơn đốc KH hồn tất thủ tục nhận chấp TSBĐ (đối với tài sản hình thành tương lai), lịch đến hạn lu khoản nợ … an Phối hợp với Bộ phận hỗ trợ TD quản lý khoản vay phù hợp với quy va n định NHTMCP SÀI GÒN to Điều 12: Quy định chung kiểm soát sau cấp tín dụng Căn vào Hướng dẫn quy định khác có liên quan p ie gh tn Mục 4: KIỂM SOÁT SAU KHI CẤP TÍN DỤNG nl w Ngân hàng TMCP Sài Gịn, Bộ phận hỗ trợ TD lập Phiếu theo dõi kiểm tra d oa sau cho vay, đánh giá lại KH định kỳ gửi cho Trưởng phận, Trưởng an lu Phịng tín dụng, Trưởng PGD, Giám đốc CN theo dõi u nf va CBND chủ động tổ chức phối hợp với Bộ phận hỗ trợ TD thực kiểm tra sau cho vay đánh giá lại KH Giám đốc CN, Trưởng Phòng ll oi m TD, Trưởng PGD chủ động, trực tiếp tham gia đánh giá lại KH z at nh Kết kiểm tra sau cho vay, đánh giá lại KH định kỳ lập thành biên có đủ chữ ký Bộ phận tín dụng, Trưởng phận, Trưởng z @ PGD Giám đốc CN l gm Điều 13: Đánh giá lại khách hàng định kỳ m co a) Đánh giá việc thực phương án, dự án vay vốn, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích Đánh giá tổng quan tình hình hoạt an Lu động kinh doanh, ổn định nguồn thu nhập để trả nợ khách hàng; n va ac th si b) Phân tích tình hình tài khách hàng c) Đánh giá khả toán khách hàng: Điều 14: Đánh giá lại tài sản bảo đảm định kỳ a) Tình trạng pháp lý hồ sơ bảo đảm, như: việc hoàn chỉnh thủ tục nhận bảo đảm tài sản hình thành tương lai; hiệu lực Hợp đồng bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, thay đổi khác có liên quan đến tài sản bảo đảm; b) Kiểm tra mặt số lượng; đánh giá lại chất lượng, giá trị, tính lu khoản tài sản; an c) Kiểm tra thời hạn hiệu lực bảo hiểm tài sản (nếu tài sản bắt buộc va n phải mua bảo hiểm theo quy định Ngân hàng TMCP Sài Gòn); to gh tn d) Kiểm tra điều kiện khác, phù hợp với trường hợp cụ thể p ie Điều 15: Kiểm kê định kỳ việc quản lý hồ sơ, chứng từ sở hữu TSBĐ nl w Định kỳ vào tháng 11 hàng năm, CN, PGD tổ chức kiểm kê định kỳ d oa việc quản lý chứng từ sở hữu TSBĐ Đảm bảo việc hạch toán ngoại bảng tài an lu sản với thực tế tài sản Ngân hàng TMCP Sài Gòn nhận đảm bảo u nf va thời điểm kiểm kê; Điều 16: Báo cáo chất lượng thẩm định tín dụng CN ll oi m Định kỳ vào cuối quý, Trưởng phận MO lập báo cáo đánh z at nh giá chất lượng thẩm định tín dụng CN (bao gồm dư nợ Phòng giao dịch) để gửi Phịng Quản lý rủi ro tín dụng Hội sở z Mục 5: THU HỒI NỢ VAY, GIẢI CHẤP TÀI SẢN BẢO ĐẢM l gm @ Điều 17: Quy định thu hồi nợ vay m co Bộ phận hỗ trợ TD chủ động kiểm tra tài khoản KH để thu hồi nợ hạn Thông báo lịch đáo hạn cho CBTD để đôn đốc KH trả nợ an Lu CBTD có trách nhiệm đơn đốc KH trả nợ vay hạn n va ac th si Trong trình kiểm tra định kỳ KH nhận định khả trả nợ KH suy giảm, khoản vay tiềm ẩn rủi ro, Bộ phận TD trình Giám đốc CN Trưởng PGD (trường hợp hồ sơ thuộc thẩm quyền PGD) xem xét thu hồi nợ trước hạn Trong trường hợp KH phát sinh nợ hạn, thời hạn 10 ngày làm việc kể từ ngày KH để phát sinh nợ hạn (gốc, lãi), CBTD: a) Xác định rõ nguyên nhân cụ thể dẫn đến việc chậm nộp tiền toán nợ cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn lu b) Đánh giá lại khả trả nợ KH: (i) trường hợp đánh giá an KH có khả trả nợ, xác định nguồn tiền dùng để hoàn trả nợ hạn va n thỏa thuận phương án xử lý nợ với KH; (ii) trường hợp đánh giá KH gh tn to khơng có khả trả nợ, thực thủ tục xử lý nợ hạn theo quy định c) Kết xác định nguyên nhân nợ hạn phương án xử lý nợ p ie Ngân hàng TMCP Sài Gòn qua d oa nl w lập thành biên bản, trình Trưởng phịng TD Giám đốc CN ký thông an lu Điều 18: Giải chấp tài sản bảo đảm u nf va Việc đề xuất giải chấp TSBĐ CBTD đề xuất; phận hỗ trợ TD lập Báo cáo giải chấp tài sản; phận Kiểm tra kiểm soát nội kiểm soát ll oi m nội dung đề xuất giải chấp tài sản z at nh Phê duyệt giải chấp tài sản bảo đảm: a) Trường hợp giải chấp tài sản KH tất toán nợ vay giải chấp z để đổi TSBĐ hồ sơ thuộc thẩm quyền CN, PGD: Giám đốc CN, @ l gm Phó giám đốc CN phân cơng, Trưởng PGD (đối với hồ sơ thuộc thẩm m co quyền PGD) cấp có thẩm quyền phê duyệt giải chấp TSBĐ b) Trường hợp giải chấp để đổi TSBĐ hồ sơ Hội sở phê an Lu duyệt: CN trình hồ sơ cho cấp có thẩm quyền Hội sở phê duyệt n va ac th si