Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp hdbank chi nhánh hà nội

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỊA BÌNH KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG – KẾ TOÁN - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần HDBank chi nhánh Hà Nội Sinh viên : Đỗ Tuấn Tùng Ngành : Tài ngân hàng/ Kế toán Lớp : 517 TCN Hệ : Đại Học Giảng viên hướng dẫn : TS Lê Thanh Huyền Hà Nội, 6/2021 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội” công trình nghiên cứu độc lập tơi có hỗ trợ giáo viên hướng dẫn không chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thơng tin thứ cấp sử dụng khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Đỗ Tuấn Tùng LỜI CẢM ƠN Để thực hoàn thành đề tài luận văn này, nhận hỗ trợ, giúp đỡ tạo điều kiện từ nhiều quan, tổ chức cá nhân Luận văn hoàn thành dựa tham khảo, học tập kinh nghiệm từ kết nghiên cứu liên quan, tạp chí chuyên ngành nhiều tác giả trường Đại học, tổ chức nghiên cứu, tổ chức trị…Đặc biệt giúp đỡ cô Nguyễn Thanh Huyền tạo điều kiện vật chất tinh thần giúp em hồn thiện khóa luận Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo anh, chị Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội tận tình giúp đỡ em suốt thời gian thực khóa luận Tuy có nhiều cố gắng, Luận văn không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Tơi kính mong Q thầy cô, chuyên gia, người quan tâm đến đề tài, đồng nghiệp, gia đình bạn bè tiếp tục có ý kiến đóng góp, giúp đỡ để đề tài hoàn thiện Một lần xin chân thành cám ơn! Sinh viên Đỗ Tuấn Tùng MỤC LỤC CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2 Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.3 Vai trò cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3 Cơ sở lý luận mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 1.3.2 Các tiêu phản ảnh mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HDBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 16 2.1 Giới thiệu ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội 16 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển ngân hàng Thương Mại Cổ 16 Phần HDBank chi nhánh Hà Nội 16 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng nghiệp vụ 17 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân 26 hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội 26 2.2.1 Các điều kiện cho vay 26 2.2.2 Các hình thức cho vay 29 2.2.3 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân Hàng TMCP HDBank chi nhánh Hà Nội 31 2.2.4 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhở 33 ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội 33 Biểu đồ 2.3 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ 37 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội 40 2.3.1 Những kết đạt 40 2.3.2 Những hạn chế 41 2.3.3 Nguyên nhân 42 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HDBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 44 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng Thương Mại Cổ Phần 44 HDBank chi nhánh Hà Nội 44 3.1.1 Mục tiêu phấn đấu năm 2021 44 3.1.2 Nhiệm vụ, giải pháp tổ chức thực năm 2021 45 3.2 Định hướng sách cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội 48 3.2.1 Định hướng chung chi nhánh 48 3.2.2 Định hướng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh 48 3.3.2 Phòng ngừa, hạn chế rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 50 3.3.3 Cần đảm bảo bình đẳng quan hệ cho vay đối tượng khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ 51 3.3.4 Tăng cường hoạt động huy động vốn 52 3.3.5 Tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp vừa nhỏ 53 3.3.6 Hồn thiện quy trình cho vay 54 3.3.7 Không ngừng nâng cao trình độ đội ngũ nhân 55 3.3.8 Phát huy hiệu công tác Marketing cho vay doanh nghiệp vừa 56 nhỏ 56 3.3.9 Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng 57 3.4 Kiến nghị để mở rộng cho vay cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội 58 3.4.1 Về phía Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank Việt Nam 58 3.4.2 Kiến nghị Doanh nghiệp vừa nhỏ 58 KẾT LUẬN 61 DANH MỤC THAM KHẢO 62 Danh mục viết tắt DNVVN : Ngân Hàng TMCP Phát Triển Nhà TP.HCM HD Bank : Ngân hàng nhà nước NHNN : Ngân hàng thương mại NHTM : Ngân hàng thương mại Cổ Phần NHTMCP SXKD TCKT TCTD : Sản xuất kinh doanh : Tổ chức kinh tế : Tổ chức tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank Chi nhánh Hà Nội 20 Bảng 2.2 Diễn biến dư nợ cho vay ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank Chi nhánh Hà Nội 23 Bảng 2.4 Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội 34 Bảng 2.5 Tình hình cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ theo kỳ hạn ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội 35 Bảng 2.6 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 36 Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ hạn Doanh nghiệp vừa nhỏ 37 Bảng 2.8 Tỷ trọng nợ xấu Doanh nghiệp vừa nhỏ 38 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ máy tổ chức Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank Chi nhánh Hà Nội Error! Bookmark not defined Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh 2018-2020 Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội 26 Biểu đồ 2.3 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ 37 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày nay, doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) đóng vai trị quan trọng trở thành động lực tăng trưởng kinh tế nhiều quốc gia giới, có Việt Nam Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam chuyển đổi sang kinh tế thị trường hội nhập sâu vào kinh tế giới, DNVVN ngày đóng vai trị quan trọng việc huy động tối đa nguồn lực cho đầu tư phát triển, đáp ứng cách linh hoạt nhu cầu kinh tế, cải thiện thu nhập giải việc làm cho đơng đảo tầng lớp dân cư, góp phần xóa đói giảm nghèo thu hẹp khoảng cách phát triển vùng đất nước Tuy vậy, DNVVN phải đối mặt với nhiều khó khăn, vướng mắc cần giải quyết, mà vấn đề cộm nguồn vốn để DNVVN phát triển Chính vậy, ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trị quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Kể từ thành lập, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank (NHTMCP HDBank) đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố phát triển kinh tế đất nước Trong năm gần đây, hoạt động cho vay NHTMCP HDBank chi nhánh Hà Nội DNVVN tương đối ổn định, chưa khai thác hết tiềm địa bàn Đây vấn đề quan tâm ngân hàng, để nâng cao chất lượng cho vay, mở rộng quy mô cho vay DNVVN giải pháp để thực Nhận thức vai trò quan trọng hoạt động cho vay DNVVN qua khảo sát thực tế tình hình cho vay NHTMCP HDBank em định chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần hdbank chi nhánh Hà Nội ” Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề có liên quan đến mở rộng cho vay DNVVN NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần hdbank chi nhánh Hà Nội Đỗ Tuấn Tùng 517TCN Khóa luận tốt nghiệp 3.2 Định hướng sách cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội 3.2.1 Định hướng chung chi nhánh Trong dài hạn, NHTMCP HDBank chi nhánh Hà Nội hoạt động với mục tiêu: Tăng trưởng bền vững, chất lượng, hiệu quả, an toàn Đồng thời triệt để tuân thủ kỷ cương, kỷ luật điều hành, thực qui trình nghiệp vụ Chi nhánh NHTMCP HDBank chi nhánh Hà Nội tiếp tục thực hoạt động ngân hàng đại, phục vụ cho đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế địa bàn Để đạt tốc độ tăng trưởng nhanh bền vững, Chi nhánh cần kiểm soát tốt tốc độ tăng trưởng, phòng ngừa rủi ro, nâng cao trách nhiệm cán nhân viên Bên cạnh giám đốc chi nhánh phải trọng phát triển mạng lưới tăng thêm kênh phân phối sản phẩm Ngân hàng Mặt khác, hoạt động kinh doanh phải đảm bảo thực theo pháp luật Nhà nước, quy định ngành, đồng thời đảm bảo hiệu quả, an tồn vốn Chi nhánh phải mơi trường thi đua lành mạnh, cơng cho tồn thể cán nhân viên có hội phát triển cạnh tranh 3.2.2 Định hướng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Hoạt động cho vay DNVVN xem mục tiêu lớn NHTMCP HDBank chi nhánh Hà Nội Cùng với tiêu chung cần đạt được, NHTMCP HDBank chi nhánh Hà Nội đề số định hướng cụ thể hoạt động cho vay DNVVN sau: - Thứ nhất, phấn đấu huy động tối đa nguồn vốn địa phương, tận dụng nguồn vốn ưu đãi từ tổ chức tài quốc tế, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn DNVVN - Thứ hai, không ngừng tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN - Thứ ba, đẩy mạnh tăng trưởng đơi với kiểm sốt, nâng cao hiệu tín dụng Phấn đấu tỷ lệ nợ xấu năm tới không 5%, nợ hạn DNVVN không 0,5 % 48 Đỗ Tuấn Tùng 517TCN Khóa luận tốt nghiệp - Thứ tư, thực chuyển dịch cấu khách hàng theo hướng giảm tỷ trọng Doanh nghiệp nhà nước, tăng cho vay khách hàng DNVVN Đặc biệt cho vay DNVVN, chuyển dịch cấu từ giảm dần cho vay doanh nghiệp xây lắp, mở rộng cho vay doanh nghiệp xuất nhập khẩu, thương mại dịch vụ - Thứ năm, chi nhánh cần phải đẩy mạnh cho vay trung dài hạn DNVVN phấn đấu nâng tỷ trọng lên 40% dư nợ trung dài hạn vào năm tới Nhìn chung định hướng phát triển hoạt động cho vay DNVVN NHTMCP HDBank chi nhánh Hà Nội phù hợp với khả thực tế xu hướng chung hệ thống NHTM, dần đáp ứng nhu cầu vốn DNVVN địa bàn 3.3 Giải pháp mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội 3.3.1 Phát triển mạng lưới khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển ngày nhanh chóng số lượng lẫn địa bàn hoạt động kinh doanh Các DNVVN có vốn nhỏ lại chiếm ưu số lượng, ngân hàng tích cực khai thác cho vay loại hình doanh nghiệp đạt thành cơng đem lại nguồn lợi lớn cho ngân hàng Một biện pháp để ngân hàng phục vụ tốt cho đối tượng khách hàng mở rộng mạng lưới hoạt động Hoạt động giúp ngân hàng “bao phủ” thị trường mục tiêu mình, đáp ứng nhanh chóng hiệu nhu cầu khách hàng Nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn khoảng cách không gian xa, phương tiện lại khơng thuận tiện, gây khó khăn cho hoạt động giao dịch làm tăng chi phí Thay lựa chọn chi nhánh họ tìm đến ngân hàng khác có địa điểm giao dịch phù hợp Điều làm nhiều khách hàng tiềm chi nhánh Việc mở thêm phòng giao dịch chi nhánh địa điểm phù hợp cần thiết Chi nhánh tổ chức thu thập thông tin, phân tích tình hình kinh tế địa bàn, lập đề án báo cáo NHTMCP HDBank thành lập thêm số phòng giao dịch địa điểm giao dịch phù hợp để cung cấp sản phẩm huy động vốn dịch vụ đa 49 Đỗ Tuấn Tùng 517TCN Khóa luận tốt nghiệp dạng phục vụ nhu cầu khách hàng Việc mở thêm phòng giao dịch làm giảm khối lượng công việc chi nhánh đồng thời tạo điều kiện cho nhiều DNVVN giao dịch với ngân hàng thuận tiện hơn, tiết kiệm thời gian chi phí Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới hoạt động, chi nhánh cần xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp, hiệu quả, tránh tượng muốn lơi kéo khách hàng mà nới lỏng, hạ thấp điều kiện cho vay Vấn đề chi nhánh cần phải giữ chân DNVVN có quan hệ tín dụng với chi nhánh, khơng để họ bỏ chi nhánh mà tìm đến ngân hàng khác Các giải pháp thực là: + Đẩy mạnh trình tiếp cận khách hàng, tìm hiểu nhu cầu đặc điểm khách hàng, phân đoạn thị trường DNVVN thật rõ ràng dựa tiêu chí khác để có sách tín dụng cụ thể, phù hợp với đối tượng khách hàng + Chi nhánh nên trọng khai thác khách hàng từ khách hàng cũ Một DN thường có quan hệ đa dạng phức tạp với nhiều DN khác, DN lớn có nhiều quan hệ với DNVVN, họ làm ăn tốt, có lãi DN vệ tinh phát triển ổn định 3.3.2 Phòng ngừa, hạn chế rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Để giảm thiểu rủi ro tài chính, phải phải tuân thủ chặt chẽ quy trình cấp tính dụng dành cho khách hàng DNVVN, việc định cho vay, giải ngân phải đảm bảo thẩm quyền phê duyệt, phù hợp với quy định cho vay, giải ngân phải đảm bảo thẩm quyền phê duyệt, phù hợp với quy định NHTMCP HDBank pháp luật, cụ thể: - Bộ phận quản lý rủi ro: Hiện phận quản lý rủi ro NHTMCP HDBank chi nhánh Hà Nội đạt thành công đáng kể việc quản lý đánh giá rủi ro doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực đánh giá góc độ uy tín khả tài chính, để đạt thành công phận quản lý rủi ro cần phân tích chuyên sâu vấn đề rủi ro ngành nghề doanh nghiệp vay vốn, so sánh với trường hợp vay vốn tương tự để nhận định rủi ro khả vay trả nợ khách hàng Các cán quản lý rủi ro thiếu kinh nghiệm chưa sâu vào thực tế, đánh giá chưa xác tạo nên nợ hạn nợ xấu cho ngân hàng, tỉ lệ tăng lên qua năm để nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng, cán quản lý rủi ro cần thiết phải tăng cường tiếp cận 50 Đỗ Tuấn Tùng 517TCN Khóa luận tốt nghiệp thực tế thơng nắm bắt thơng tin chung kinh tế, thông tin ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp, thông tin trường hợp gian lận, lừa đảo, lỗ hổng sách hoạt động tín dụng để tăng chất lượng công tác tham mưu cho lãnh đạo - Đối với phận quản trị tín dụng: Bộ phận chịu trách nhiệm tiếp nhận, kiểm soát lưu trữ hồ sơ tín dụng, bao gồm việc giải ngân cho khoản vay thu nợ theo đề xuất phận quan hệ khách hàng Hiện phận quản trị tín dụng thực tốt bước tiếp nhận thẩm định hồ sơ tín dụng doanh nghiệp xong bên cạnh việc kiểm sốt khắc phục rủi ro tín dụng chưa thực triệt kể hiệu Vì để góp phần vào quy trình kiểm sốt rủi ro tín dụng, phận cần thiết phải đảm bảo tính nguyên tắc hoạt động tín dụng Đối với trường hợp xử lý linh hoạt, cần kiểm soát chặt chẽ việc bổ sung hồ sơ tín dụng; áp dụng biện pháp trường hợp thật cần thiết cấp bách phải phê duyệt Ban lãnh đạo Bên cạnh đó, thơng qua việc đôn đốc, nhắc nhở phận quan hệ khách hàng bổ sung chứng từ kiểm tra việc sử dụng vốn vay, hồ sơ định giá lại tài sản đảm bảo, phận giúp ích nhiều việc đảm bảo an toàn vốn vay cho chi nhánh 3.3.3 Cần đảm bảo bình đẳng quan hệ cho vay đối tượng khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ Trong thời gian qua, tình trạng ngân hàng phân biệt đối xử với khách hàng diễn phổ biến Hầu hết ưu tiên cho vay thành phần kinh tế quốc doanh tập trung cho vay doanh nghiệp lớn có hoạt động nhập xem nhẹ đối tượng khách hàng DNVVN Do đó, ngân hàng cần phải thực việc đối xử bình đẳng quan hệ cho vay loại hình doanh nghiệp Ngân hàng cho vay dựa sở pháp lý, hiệu kinh doanh tiềm phát triển doanh nghiệp, bên cạnh ngân hàng phải chủ động tiếp cận cho vay doanh nghiệp có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tình hình tài tốt, có khả mở rộng hoạt động…để nâng cao chất lượng cho vay đồng thời mở rộng cho vay đạt hiệu cao Một giái pháp mở rộng cho vay khách hàng DNVVN thời gian 51 Đỗ Tuấn Tùng 517TCN Khóa luận tốt nghiệp tới việc cụ thể hóa mục tiêu phát triển DNVVN vào chương trình hành động chi nhánh 3.3.4 Tăng cường hoạt động huy động vốn Để khắc phục mặt hạn chế thiếu nguồn trung dài hạn - nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu vay vốn thường xuyên lớn DNVVN vấn đề trước hết chi nhánh cần tăng cường hoạt động huy động vốn Có nguồn vốn lớn, chi nhánh đáp ứng nhu cầu khách hàng mà lo sợ thiếu vốn hay bỏ qua khách hàng tốt vay thiếu vốn Để tăng cường công tác huy động vốn, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội cần tiến hành thực đồng biện pháp sau: - Thứ nhất, Chi nhánh cần đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, hấp dẫn, thu hút khách hàng Cần đa dạng hoá biểu lãi suất, kỳ hạn, gia tăng sản phẩm khuyến mại huy động nguồn chương trình bốc thăm trúng thưởng, áp dụng lãi suất bậc thang khách hàng gửi tiền toán, phát triển tiện ích thẻ tốn, phát hành thêm nhiều loại thẻ phù hợp với nhu cầu ngày đa dạng khách hàng - Thứ hai, chi nhánh cần nâng cao chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi Đối với ngân hàng, nguồn vốn huy động chủ yếu từ tiền gửi, chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi ảnh hưởng đến quy mô vốn ngân hàng Ngân hàng phải tính tốn kỹ lưỡng đưa sản phẩm dịch vụ vào thực tiễn để huy động vốn đặc điểm huy động vốn ngân hàng khó rút lui khỏi thị trường, ngân hàng chịu tổn thất lớn chi phí Một sản phẩm dịch vụ thực chất lượng sản phẩm không đáp ứng nhu cầu khách hàng mà phải đảm bảo thoả mãn cao từ phía khách hàng họ tiếp nhận sử dụng dịch vụ Muốn vậy, cơng tác chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng, thái độ phục vụ,… phải đạt hiệu cao nhất, tạo niềm tin cho khách hàng Chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi phụ thuộc vào phong cách, thái độ phục vụ nhân viên giao dịch chi nhánh Nhân viên giao dịch kỹ nghề nghiệp thành thạo cần phải có phong cách phục vụ khách hàng chun nghiệp, tận tình thân thiện Chính cử nhỏ làm cho khách hàng cảm thấy gắn bó với chi nhánh, tin tưởng vào mối quan hệ với ngân hàng Khi khách hàng tin tưởng họ trung thành, gắn bó lâu dài với chi 52 Đỗ Tuấn Tùng 517TCN Khóa luận tốt nghiệp nhánh, mặt khác khách hàng lực lượng marketing “không chuyên” hiệu để quảng bá hình ảnh ngân hàng Từ chi nhánh có nguồn huy động ổn định ngày gia tăng lượng vốn huy động lên - Thứ ba, không ngừng tăng cường công tác Marketing việc tiếp thị dịch vụ đến khách hàng Bên cạnh việc tạo sản phẩm dịch vụ hấp dẫn ngân hàng cần biết cách quảng bá dịch vụ cách tiếp cận sản phẩm đến khách hàng Muốn vậy, ngân hàng phải thường xuyên tiếp xúc khách hàng truyền thống thông qua buổi gặp mặt khách hàng thường niên, phải xây dựng đội ngũ chuyên tư vấn, giới thiệu sản phẩm dịch vụ chi nhánh đến khách hàng Bên cạnh đó, thơng qua phương tiện truyền thơng báo chí, truyền hình, internet,… khách hàng ý đến sản phẩm Từ đó, ngân hàng thu hút lượng khách hàng gửi tiền nhanh chóng hồn thiện sản phẩm thơng qua phản hồi từ phía khách hàng sản phẩm Ngồi ra, để tăng cường nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng phát hành thêm giấy tờ có giá trung dài hạn, phát triển khoản vay trung dài hạn từ tổ chức tài khác 3.3.5 Tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Phát triển Nhà TP.HCM lại số ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn HDBank thiết lập quan hệ đại lý 200 ngân hàng giới Năm 2020 có 7,564 tài khoản khách hàng mở mới, khách hàng mở tài khoản toán 4,858, doanh nghiệp 146 khách hàng Với số lượng đại lý khách hàng lớn Ngân hàng không dừng lại việc cung cấp sản phẩm ngày đa dạng chất lượng cho khách hàng, ngân hàng cần mở rộng hoạt động tư vấn, với họ xem xét tính hiệu dự án, sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh Khả lập dự án hồn thiện, có tính khả thi hạn chế lớn DNVVN Bên cạnh đó, với việc tham gia DN từ bước đầu hình thành dự án, giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng sau Ngoài chi nhánh nên tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ DN Bởi nhiều DNVVN thiếu thông tin mà ký kết hợp đồng bất 53 Đỗ Tuấn Tùng 517TCN Khóa luận tốt nghiệp lợi cho Điều ảnh hưởng tới kết kinh doanh DN, khả trả nợ ngân hàng gặp khó khăn ngân hàng gặp phải rủi ro Ngân hàng làm tốt biện pháp có nhiều mối quan hệ với khách hàng khác ngành nghề, lĩnh vực có chun gia thu thập phân tích đáng tin cậy nên đáp ứng nhu cầu thơng tin thiếu cho DN, giúp DN giảm chi phí, tránh thơng tin khơng cân xứng tăng hiệu kinh doanh 3.3.6 Hồn thiện quy trình cho vay Quy trình cho vay có ảnh hưởng định đến chất lượng cho vay hiệu hoạt động ngân hàng, đồng thời thể trình tiếp cận trực tiếp với khách hàng mặt Thực tế quy trình cho vay Ngân hàng nhiều bất cập cụ thể thủ tục cho vay trình thẩm định hồ sơ Đã có nhiều khách hàng DNVVN than phiền thủ tục vay vốn Ngân hàng phức tạp tốn thời gian Vì cần có số biện pháp khắc phục: - Ở khâu lập hồ sơ vay vốn, chi nhánh cần phải làm thủ tục, giấy tờ vay vốn đơn giản nhất, tạo điều kiện cho DNVVN bước đầu vay vốn thuận lợi, tiết kiệm thời gian, chi phí cho ngân hàng doanh nghiệp -Thẩm định công việc thiếu, yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới định cho vay khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu đồng vốn mà Ngân hàng bỏ Nếu khâu thẩm định khơng tốt khả tiềm ẩn rủi ro cao Vì vậy, Chi nhánh cần đặc biệt tới công tác thẩm định dự án nhằm có định đắn việc lựa chọn khách hàng dự án đầu tư Trong đó, quan trọng chi nhánh phải thiết lập hệ thống thu nhập thơng tin tín dụng đa chiều sở chọn lọc Bởi việc thu nhập thơng tin tốt, xác, kịp thời khơng giúp cho chi nhánh đánh giá cách xác lực khách hàng mà giúp cho việc đưa định tín dụng cách nhanh chóng, khơng bỏ lỡ khách hàng tiềm chi nhánh không làm hội kinh doanh ngân hàng - Chi nhánh khơng ngừng hồn thiện, bổ sung cải tiến hệ thống chấm điểm khách hàng DNVVN cho phù hợp với thực trạng DNVVN mặt tài sản 54 Đỗ Tuấn Tùng 517TCN Khóa luận tốt nghiệp chấp, hệ thống kế tốn…giúp q trình thẩm định vay cách tin cậy, phê duyệt cho vay nhanh chóng, hiệu - Chi nhánh nên lới lỏng điều kiện cho vay, quan tâm chủ yếu đến tính khả thi kế hoạch sản xuất kinh doanh Như phân tích trên, DNVVN doanh nghiệp có nhu cầu cho sản xuất kinh doanh lớn tài sản lại hạn chế, giá trị thấp Mà điều kiện tài sản đảm bảo thành phần khơng thể thiếu xem xét khoản vay khách hàng Điều gây khơng khó khăn cho DNVVN việc tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng khách hàng đáp ứng đủ điều kiện vay vốn Doanh nghiệp dùng biện pháp nhờ bên thứ ba đứng bảo lãnh bảo lãnh vay vốn nhiên DNVVN lại không đủ uy tín để bảo lãnh Thực tế tài sản đảm bảo vấn đề định đến việc có cho vay hay khơng , công cụ để giàng buộc nghĩa vụ trách nhiệm người vay với Ngân hàng Đảm bảo an tồn thực cho vốn vay khơng phải tài sản chấp mà tính khả thi hiệu phướng án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nếu chi nhánh thực việc đổi sách cho vay cấu tín dụng theo hướng vào tình hình khả thi hiệu dự án, phương án sản xuất kinh doanh khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp DNVVN mở rộng cửa cho doanh nghiệp vay vốn chi nhánh - Tại NHTMCP HDBank, công tác kiểm tra giám sát khoản vay trọng song thực tế CBTD cịn thực chưa đầy đủ Vì đơi nguồn vốn tín dụng Ngân hàng bị sử dụng sai mục đích, CBTD khơng kiểm tra thường xun dẫn đến tình trạng khách hàng đến hạn khơng trả nợ Chính vậy, cần phải tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trước, sau cho vay việc kiểm tra, giám sát việc thực quy trình tín dụng CBTD nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh Với việc thường xuyên cải tiến, đổi quy trình cho vay thủ tục cho vay DNVVN đến vay vốn, giúp cho chi nhánh thu hút ngày nhiều DNVVN mối quan hệ tín dụng chi nhánh khách hàng thực mang lại lợi ích cho hai bên 3.3.7 Khơng ngừng nâng cao trình độ đội ngũ nhân 55 Đỗ Tuấn Tùng 517TCN Khóa luận tốt nghiệp Đội ngũ nhân viên mặt ngân hàng, người trực tiếp làm việc với khách hàng khách hàng đánh giá ngân hàng thông qua tác phong, kinh nghiệm làm việc đội ngũ nhân viên Là cán ngân hàng, phận có nhiệm vụ khác nhau, trước hết phải rèn luyện ý thức làm việc, tác phong giao tiếp với khách hàng Đây yếu tố tiên việc khách hàng có tiếp tục quay lại với ngân hàng hay khơng Vì vậy, NHTMCP HDBank chi nhánh Hà Nội phải thường xuyên tiến hành kiểm tra, thi sát hạch nghiệp vụ, kĩ giao tiếp với khách hàng Đặc biệt tổ chức buổi trò chuyện trao đổi kinh nghiệm xử lí khủng hoảng truyền thơng, nhằm xử lí tốt tình bất ngờ gìn giữ hình ảnh ngân hàng Để làm điều này, NHTMCP HDBank chi nhánh Hà Nội phải có sách linh hoạt, công quý trọng người lao động Kết hợp với công tác đào tạo, cần tạo mơi trường làm việc lành mạnh, sách thưởng phạt cơng minh, sách tiền lương đắn giúp ngân hàng giữ chân người tài nâng cao tinh thần, chất lượng đội ngũ nhân Đồng thời thân nhân viên phải có ý thực tự chủ, tự giác rèn luyện nghiệp vụ lấy chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp làm sở cho hoạt động Đây hướng đắn nhằm xây dựng Ngân hàng uy tín vững mạnh 3.3.8 Phát huy hiệu công tác Marketing cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Trong thời kỳ hội nhập kinh tế giới với xu hướng thâu tóm sáp nhập, hoạt động NHTM khơng nằm ngồi xu hướng ấy, NHTM hoạt động hiệu bị ngân hàng khác chiếm lĩnh thị trường bị thâu tóm Do vậy, hoạt động Marketing ngân hàng ngày cần thiết quan trọng với hoạt động NHTM hoạt động có phát triển chi nhánh có hội thu hút nhiều khách hàng tốt Cuối năm 2020 có 145 khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn tại ngân hàng Để có kết ngân hàng thực nhiều chương trình makerting sách ưu đãi cho vay lãi suất thấp cho doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh chăm sóc tốt khách hàng , từ tăng uy tín, thương hiệu ngân hàng điều giúp cho HDBank thu hút nhiều 56 Đỗ Tuấn Tùng 517TCN Khóa luận tốt nghiệp doanh nghiệp vừa nhỏ khác Tuy nhiên để có chiến lược makerting hiệu số giải pháp để tăng cường hoạt động Marketing: - Thứ nhất, nhiệm vụ quan trọng phận marketing phải đưa sản phẩm dịch vụ đến với nhu cầu khách hàng nói chung DNVVN nói riêng Q trình bao gồm giai đoạn cụ thể sau: + Tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn ngồi địa bàn, phải tìm hiểu lựa chọn khách hàng tiềm năng, khách hàng kinh doanh có hiệu khách hàng tốt đảm bảo an toàn khả sinh lời cho ngân hàng + Khơng ngừng tìm kiếm DNVVN đến với chi nhánh Khi khách hàng đến, phải hướng dẫn cụ thể, rõ ràng cho họ việc lựa chọn sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho phù hợp với đặc điểm hoạt động, ngành nghề kinh doanh DNVVN Từ khách hàng sử dụng vốn có hiệu sinh lời cao Muốn vậy, chi nhánh cần thành lập tổ tiếp thị thực công tác tiếp thị khách hàng, đặc biệt chuyên viên quan hệ khách hàng phận khác hệ thống chi nhánh phải hiểu biết tất sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp để từ cán chi nhánh cán tiếp thị giỏi Nhân viên tiếp thị giỏi giới thiệu cho khách hàng sản phẩm dịch vụ đó, khách hàng thấy tiện ích, khác biệt vượt trội so với ngân hàng khác sử dụng loại dịch vụ giảm thiểu thời gian chi phí, đánh giá tâm lý khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng - Thứ hai, phận marketing phải nghiên cứu thị trường, xác định mong muốn, đòi hỏi xu thay đổi nhu cầu khách hàng nói chung DNVVN nói riêng Trên sở đó, phận marketing phận không tách rời với phận khác như: thiết kế, phát triển dịch vụ cung ứng sản phẩm ngày tốt, phù hợp với nhu cầu thị trường - Thứ ba, phận marketing không ngừng tiến hành hoạt động quảng cáo, tuyên truyền, tổ chức hội nghị khách hàng,… nhằm tiếp thị sản phẩm cách rộng rãi, thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống; thu thập thơng tin phản hồi từ phía khách hàng để có điều chỉnh hợp lý sản phẩm 3.3.9 Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng 57 Đỗ Tuấn Tùng 517TCN Khóa luận tốt nghiệp NHTMCP Phát triển Nhà TP.HCM có cơng nghệ ngân hàng hàng đầu sử dụng hệ thống CoreBanking giúp cho hoạt động gửi tiền lẫn toán thực theo tiêu chuẩn hóa với đảm bảo an ninh bảo mật khách hàng cao Với công nghệ tiên tiến chi nhánh cần tăng cường đội ngũ có chiều sâu từ ứng dụng công nghệ thông tin việc xử lý, giải cho vay DNVVN Điển hình như, ngân hàng nên áp dụng phần mềm tiên tiến việc quản lý sở liệu khách hàng hay sử dụng phần mềm hỗ trợ cho việc phân tích thẩm định để giải việc cho vay cách nhanh chóng Với chiến lược phát triển cơng nghệ khách hàng giảm tải cơng việc cho cán tín dụng Và chi nhánh có điều kiện để mở rộng quy mơ cho vay DNVVN, phục vụ khách hàng tốt 3.4 Kiến nghị để mở rộng cho vay cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội 3.4.1 Về phía Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank Việt Nam Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank Việt Nam sở quản lý trực tiếp NHTMCP HDBank chi nhánh Hà Nội đạo, thay đổi từ phía ngân hàng ảnh hưởng tới chi nhánh Vì vậy, NHTMCP HDBank Việt Nam cần có thay đổi, điều chỉnh thích hợp như: - Xây dựng giải pháp hoàn thiện hệ thống kiểm soát kiểm toán nội ngân hàng tiến tới chuẩn quốc tế - Ban lãnh đạo ngân hàng cần tăng cường công tác thông tin theo hướng hiệu để phòng ngừa rủi ro toàn hệ thống NHTMCP HDBank - Điều chỉnh mức lãi suất cho vay hợp lý để tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn, đồng thời thu hút nhiều khách hàng - Chuẩn hóa cán ngành ngân hàng thường xuyên hỗ trợ để cán có hội phát triển lực học hỏi thêm kinh nghiệm 3.4.2 Kiến nghị Doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh giải pháp, chế hỗ trợ từ phía ngân hàng cho doanh nghiệp cách tích cực điều quan trọng, chủ yếu nỗ lực từ thân doanh 58 Đỗ Tuấn Tùng 517TCN Khóa luận tốt nghiệp nghiệp Thực tế bất cập doanh nghiệp thiếu vốn ngân hàng thừa vốn mà không cho vay Nguyên nhân ngân hàng e ngại doanh nghiệp khả trả nợ Vì để khai thơng rào cản gây ách tắc quan hệ ngân hàng doanh nghiệp doanh nghiệp cần phải ý giải vấn đề: - Thứ nhất: Doanh nghiệp vừa nhỏ phải có giải pháp tạo vốn tự có Hiện nay, cấu vốn nhiều doanh nghiệp chưa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn vay từ bên ngoài, từ ngân hàng tổng nguồn vốn kinh doanh doanh nghiệp, kể doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp ngồi quốc doanh nói chung cịn cao Điều dẫn đến doanh nghiệp bị q phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng, vay vốn ngân hàng hoạt động được, khơng vay vốn ngân hàng khơng khó hoạt động Về cơ cấu tài doanh nghiệp thực tế doanh nghiệp nước có kinh tế thị trường nguồn vốn ngân hàng cấu nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp mang tính bổ sung nguồn vốn thiếu hụt, thông thường chiếm khoảng 30% tổng nguồn vốn Doanh nghiệp huy động tạo lập nguồn vốn khác nguồn vốn ngân hàng vốn tự có chủ doanh nghiệp, vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết, vốn huy động từ nội bộ, vốn tự huy động qua phát hành trái phiếu… Như doanh nghiệp chủ động trọng hoạt động kinh doanh Nguồn vốn tự có sở bảo lãnh cho doanh nghiệp vay nên khả tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng - Thứ hai: Các doanh nghiệp phải xây dựng phương án kinh doanh hiệu quả, có tính khả thi Phương án khả thi yếu tố định đến việc cho vay vốn ngân hàng Vì doanh nghiệp cần phải thực đưa phương án có hiệu quả, có tính thuyết phục Muốn doanh nghiệp cần nâng cao khả lập dự án nhiều doanh nghiệp có hội tốt, ý tưởng tốt không lập dự án Doanh nghiệp cần chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh, rủi ro xảy tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng an toàn, hiệu - Thứ ba: Đổi thiết bị công nghệ Do hạn chế quy mơ nguồn tài nên DNVVN vấn đề trước mắt chưa phải công nghệ đại mà phải chọn công nghệ phù hợp, công nghệ đa dụng 59 Đỗ Tuấn Tùng 517TCN Khóa luận tốt nghiệp xuất phát từ nhu cầu thị trường sản phẩm để lựa chọn công nghệ Tuy nhiên, trình sử dụng cần phải quan tâm cải tiến kỹ thuật đê nâng cao lực công nghệ có Các doanh nghiệp cần có chương trình đổi công nghệ để tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm Trong trọng áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế Bên cạnh việc cải tiến kỹ thuật công nghệ cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề người lao động để theo kịp đại máy móc, nâng cao hiệu sử dụng máy, hạn chế tượng lãng phí nguồn lực - Thứ tư: Coi trọng phát triển nguồn nhân lực Nguồn nhân lực DNVVN kể lao động chủ doanh nghiệp phần lớn chưa đào tạo cách nên bị hạn chế chuyên môn, kỹ thuật quản lý Trong điều kiện nguồn ngân sách hạn hẹp, cần thực sách xã hội hóa cơng tác dạy nghề, có cơng, có tư Nhà nước thống quản lý tiêu chuẩn đào tạo, DNVVN phải bỏ chi phí đào tạo nguồn nhân lực Đồng thời doanh nghiệp cần sử dụng có hiệu nguồn kinh phí đào tạo tổ chức quốc tế tài trợ thơng qua chương trình dự án Bên cạnh đó, vấn đề quan trọng cấp bách DNVVN vấn đề hội nhập kinh tế với khu vực giới Đó vừa hội vừa thách thức DNVVN Vì DNVVN cần tranh thủ giúp đỡ quan chức để nắm bắt thông tin, nâng cao hiểu biết luật lệ thương mại quốc tế, khai thác thị trường phù hợp Cuối doanh nghiệp phải tự đánh giá nâng cao sức cạnh tranh mình, lo cho trước nhờ giúp đỡ người khác, tránh ỷ lại vào bảo hộ nhà nước 60 Đỗ Tuấn Tùng 517TCN Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Hoạt động cho vay hoạt động bản, truyền thống tất ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên hoạt động cần nghiệp vụ phức tạp tiềm ẩn nhiều rủi ro Việc nâng cao hiệu cho vay nói chung mở rộng cho vay DNVVN nói riêng vấn đề vô quan trọng cấp thiết NHTM kinh tế thị trường, đặc biệt bối cảnh khủng hoảng tài suy thối kinh tế tồn cầu Tín dụng DNVVN thị trường giàu tiềm năng, hứa hẹn mang lại tăng trưởng hoạt động kinh doanh NHTM lẫn DNVVN NHTMCP HDBank chi nhánh Hà Nội có nhiều nỗ lực việc xây dựng sách nhằm khai thác tín dụng cho DNVVN Tuy nhiên, Chi nhánh cần tích cực việc nâng cao hiệu cho vay DNVVN Hoạt động cho vay DNVVN Chi nhánh cịn gặp nhiều khó khăn hạn chế xuất phát từ phía ngân hàng, phía doanh nghiệp từ phía mơi trường pháp lý Việt Nam Để tháo gỡ khó khăn cần có phối hợp đồng ngân hàng, doanh nghiệp quan quản lý Nhà nước Có vậy, hoạt động cho vay ngân hàng đạt hiệu cao, khuyến khích DNVVN phát triển thực mục tiêu tăng trưởng kinh tế Đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay DNVVN NHTMCP HDBank chi nhánh Hà Nội” đề tài không mẻ, nhiên cần quan tâm mức ngân hàng trình phát triển giai đoạn DNVVN phát triển mạnh mẽ Trong suốt trình tìm hiểu, nghiên cứu nội dung đề tài tương đối phức tạp, thân nhiều hạn chế lý luận thực tế nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Một lần em xin cảm ơn hướng dẫn tận tình TS Lê Thanh Huyền, Ban lãnh đạo anh chị công tác NHTMCP HDBank chi nhánh Hà Nội nhiệt tình giúp đỡ em để khóa luận em hồn chỉnh 61 Đỗ Tuấn Tùng 517TCN Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC THAM KHẢO Chính Phủ nước Cộng hịa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, Nghị định 56/2009/NĐ-CP trợ giúp doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng số 47/2017/QH12 Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, (2005), Luật Doanh nghiệp số 60/2005/QH11 Các văn pháp quy nhà nước quy chế HDBank Thông tin từ website: • https://www.hdbank.com.vn/ • http://www.customs.gov.vn • http://vneconomy.com.vn • http://vanban.chinhphu.vn/ 62