Tăng cường quản trị cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh hoàng mai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ ĐÔNG Á *** NGƠ ĐỨC BÌNH TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀNG MAI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ ĐÔNG Á *** NGƠ ĐỨC BÌNH TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀNG MAI Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8340102 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS CẤN QUỐC HƯNG HÀ NỘI, NĂM 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan kết đề tài “Tăng cường quản trị cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hồng Mai” cơng trình nghiên cứu cá nhân chưa công bố cơng trình khoa học khác thời điểm Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Ngơ Đức Bình MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu 4.2 Phương pháp phân tích xử lý thông tin Kết cấu luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Hoạt động NHTM 1.1.2 Hoạt động cho vay NHTM 1.2 Quản trị cho vay khách hàng cá nhân NHTM 16 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 16 1.2.2 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 19 1.2.3 Quản trị cho vay khách hàng cá nhân 20 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 29 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 29 1.3.2 Các nhân tố khách quan 33 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VCB CHI NHÁNH HOÀNG MAI 37 2.1 Tổng quan VCB chi nhánh Hoàng Mai 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển VCB chi nhánh Hoàng Mai 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, hoạt động VCB chi nhánh Hoàng Mai 38 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh VCB chi nhánh Hoàng Mai 39 2.2 Thực trạng quản trị cho vay khách hàng cá nhân VCB chi nhánh Hoàng Mai 42 2.2.1 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân VCB chi nhánh Hoàng Mai 42 2.2.2 Thực trạng quản trị cho vay khách hàng cá nhân VCB chi nhánh Hoàng Mai 49 2.3 Đánh giá quản trị cho vay khách hàng cá nhân VCB chi nhánh Hoàng Mai 61 2.3.1 Kết đạt 61 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VCB CHI NHÁNH HOÀNG MAI 71 3.1 Định hướng quản trị cho vay khách hàng cá nhân VCB chi nhánh Hoàng Mai 71 3.1.1 Định hướng chung VCB chi nhánh Hoàng Mai 71 3.1.2 Định hướng quản trị cho vay khách hàng cá nhân VCB chi nhánh Hoàng Mai 73 3.2 Giải pháp tăng cường quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VCB chi nhánh Hoàng Mai 74 3.2.1 Nhóm giải pháp quản trị nguồn nhân lực, sở vật chất 74 3.2.2 Nhóm giải pháp quản trị chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 76 3.2.3 Nhóm giải pháp quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân 79 3.2.4 Nhóm giải pháp sản phẩm, dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân 80 3.2.5 Nhóm giải pháp khác 81 3.3 Một số kiến nghị 84 3.3.1 Kiến nghị với NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam 84 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 85 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 87 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT GTCG Giấy tờ có giá KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NH Ngân hàng NHTMCP Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần TCTD Tổ chức tín dụng VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh 38 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh 40 Bảng 2.2 Tình hình dư nợ chi nhánh 41 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 42 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2015 - 2018 47 Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 47 giai đoạn 2015 - 2018 47 Biểu đồ 2.2 Dư nợ khách hàng cá nhân phân theo tài sản bảo đảm 48 giai đoạn 2015 - 2018 48 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 49 phân theo thời hạn cho vay giai đoạn 2015 – 2018 49 Bảng 2.6 Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ 51 khách hàng cá nhân giai đoạn 2015 - 2018 51 Biểu đồ 2.3 Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 52 giai đoạn 2015 – 2018 52 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân phân theo mục đích vay vốn giai đoạn 2015 – 2018 53 Bảng 2.8: Chấm điểm xếp hạng tín dụng 54 Bảng 2.9 Nợ xấu khách hàng cá nhân giai đoạn 2015 – 2018 56 Biểu đồ 2.4 Dư nợ xấu khách hàng cá nhân 57 dư nợ xấu toàn chi nhánh giai đoạn 2015 - 2018 57 Bảng 2.10: Tình hình dư nợ theo nhóm nợ 57 Bảng 2.11 Nợ hạn khách hàng cá nhân 58 giai đoạn 2015 – 2018 58 Biểu đồ 2.5 Dư nợ hạn khách hàng cá nhân 58 dư nợ hạn toàn chi nhánh giai đoạn 2015 – 2018 58 Bảng 2.12 Tỷ lệ thu nhập cho vay khách hàng cá nhân 59 giai đoạn 2015 – 2018 59 Biểu đồ 2.6 Tốc độ tăng trưởng thu nhập cho vay khách hàng cá nhân 60 Bảng 2.13 Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 60 giai đoạn 2015 – 2018 60 Biểu đồ 2.7 Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động cho vay cho vay 61 khách hàng cá nhân giai đoạn 2015 - 2018 61 Bảng 3.1 Mục tiêu kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2017-2022 72 Bảng 3.2 Chỉ tiêu dư nợ khách hàng cá nhân năm 2019 73 Bảng 3.3 Chỉ tiêu thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân năm 2019 73 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Nền kinh tế Việt Nam nói chung hoạt động NHTM nói riêng năm gần tác động trình hội nhập quốc tế có chuyển biến tích cực Trước yêu cầu, đòi hỏi xu hội nhập, NHTM bước tạo lập, mở rộng dịch vụ ngân hàng đại, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh nhằm mục tiêu phát triển nâng cao lực cạnh tranh Một xu hướng NHTM nhằm vào nhóm khách hàng cá nhân - thị trường tiềm kinh tế Trong thời kỳ qua, đặc biệt năm kinh tế giới hứng chịu khủng hoảng tài suy thối, kinh tế Việt Nam đạt mức tăng trưởng tương đối cao so với mặt giới, thu nhập phận dân cư liên tục tăng, đời sống nhân dân cải thiện Theo đó, mức chi tiêu cá nhân tăng theo, nhu cầu người dân sản phẩm dịch vụ đa dạng hơn, đặc biệt dịch vụ tài – tín dụng Đây hội, thị trường tiềm để NHTM khai thác mở rộng hoạt động, đặc biệt hoạt động cho vay Tuy nhiên, với sức ép hội nhập kinh tế quốc tế, gia nhập ngày sâu rộng vào hiệp định tự khu vực giới, NHTM Việt Nam đứng trước thách thức, cạnh tranh gay gắt sản phẩm, chất lượng dịch vụ thu hút nhóm khách hàng tiềm năng, đặc biệt khách hàng cá nhân Là chi nhánh NHTM cổ phần Nhà nước nắm giữ 50% vốn điều lệ, VCB chi nhánh Hoàng Mai có mục tiêu, chiến lược cụ thể thời đại để bắt kịp với xu hội nhập sở phát huy tối đa nguồn lực có, mở rộng hoạt động kinh doanh có hiệu Tuy nhiên, thời gian qua, công tác quản trị cho vay khách hàng cá nhân VCB chi nhánh Hoàng Mai chưa quan tâm mực tồn số Hoạt động cho vay ngân hàng đánh giá hiệu chất lượng cho vay thấp; chất lượng cho vay thể phạm vi mức độ, giới hạn cho vay phải phù hợp với thân ngân hàng, đảm bảo khả cạnh tranh thị trường, đảm bảo khoản vốn cho vay hoàn trả gốc lãi hạn Do đó, quản trị chất lượng cho vay coi biện pháp có tính chất chiến lược, bao trùm tất mặt hoạt động ngân hàng, cụ thể giải pháp sau: 3.2.2.1 Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh cần nâng cao chất lượng công tác đánh giá quản lý rủi ro tín dụng, tăng cường hiệu phận quản lý rủi ro, quản lý tài sản nợ, tài sản có, tổ kiểm tra nội bộ, chấn chỉnh, phân tích đánh giá khách hàng Đối với cơng tác thu hồi nợ, cần có biện pháp thích hợp để thu hồi khoản nợ đến hạn, hạn; định kỳ trả nợ gốc lãi hợp lý, tránh tình trạng tập trung thu lãi nợ gốc dồn vào cuối kỳ Đối với khoản vay khơng có khả thu hồi nợ đến hạn xem xét cấu lại thời hạn trả nợ xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Thực tốt việc đánh giá phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro theo quy định Tuy nhiên cần hạn chế tối đa việc gia hạn nợ nợ hạn phát sinh Để tăng cường quản lý rủi ro tín dụng, chi nhánh cần:  Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt nội Thực tế cơng tác chi nhánh triển khai thực phát huy hiệu tích cực, đóng góp vào thành công chung chi nhánh Tuy nhiên, việc tiếp tục tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội biện pháp hiệu để chi nhánh ngăn chặn rủi ro kinh doanh nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Để nâng cao chất lượng hiệu công tác VCB chi nhánh Hồng Mai phải tiến hành công việc cụ thể sau: Thực kiểm tra kiểm soát nguồn lực (con người cơng nghệ), kiểm tra cơng tác quản lý tín dụng rủi ro tín dụng để kiểm sốt tổng mức tín dụng kết hoạt động đầu tư Việc kiểm tra kiểm soát phải gắn liền với kiểm tra trước, sau cho vay để nâng cao chất lượng, 77 hiệu cho vay nói riêng chất lượng kinh doanh nói chung Ngân hàng  Hồn thiện hệ thống thơng tin đánh giá khách hàng Thơng tin tín dụng giúp cho việc đưa định cần thiết, xác liên quan đến khoản vay, quản lý giám sát khoản vay, có vai trị quan trọng quản lý đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng Tuy nhiên, vấn đề thu thập thơng tin nói lại vấn đề khó khăn phạm vi thu thập thông tin rộng, kênh cung cấp thông tin khơng đầy đủ khó tiếp cận cán thẩm định bị giới hạn thời gian Do vậy, cán thẩm định chi nhánh phải thường xuyên lưu ý vấn đề thu thập lưu trữ thông tin cách khoa học Hiện VCB chi nhánh Hồng Mai nguồn thơng tin thống chủ yếu có từ Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia CIC, cán ngân hàng phải tự thu thập thêm thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng mối quan hệ khác VCB chi nhánh Hoàng Mai nên thành lập tổ, phận chuyên trách công tác thu thập thông tin để phục vụ cho công tác thẩm định dự án ngân hàng Ngồi cần có liên kết, chia sẻ thông tin với chi nhánh khác hệ thống với ngân hàng khác  Thành lập phòng thẩm định hội đồng tín dụng: Trong thời gian tới, VCB chi nhánh Hoàng Mai cần thành lập cho phịng thẩm định hội đồng tín dụng để nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng; chất lượng thẩm định nâng cao hơn, định cho vay ngân hàng xác hơn, tạo điều kiện cho cán tín dụng thực tốt nhiệm vụ giao Mặt khác, thành lập hội đồng tín dụng hỗ trợ việc đưa định, đồng thời tiến hành giám sát hoạt động cán tín dụng, giúp cho việc kiểm tra, giám sát khách hàng tiến hành chuyên nghiệp kịp thời  Nâng cao chất lượng cơng tác phân tích - thẩm định khách hàng phương án vay vốn Thực tế lý luận chứng minh điều kiện quan trọng để đảm bảo an tồn đồng vốn cho vay khơng phải tài sản bảo đảm mà tính khả thi phương án, dự án sản xuất kinh doanh khách 78 hàng vay vốn Tuy nhiên, VCB chi nhánh Hoàng Mai chủ yếu thực cho vay sở điều kiện tiên có tài sản bảo đảm Do đó, chi nhánh nâng cao trình độ thẩm định khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng cá nhân có phương án sản xuất kinh doanh/phương án trả nợ hiệu khó khăn tài sản bảo đảm vay vốn từ chi nhánh Qua đó, chi nhánh vừa mở rộng thị phần, vừa đảm bảo hiệu vốn cho vay Trong trình thẩm định cần tập trung phân tích vấn đề như: (i) lực pháp lý khách hàng; (ii) Năng lực tài khách hàng; (iii) Hiệu phương án vay vốn khả trả nợ; (iv) Phân tích dự báo ảnh hưởng môi trường kinh tế - xã hội đến phương án vay vốn trả nợ khách hàng; (v) Đánh giá bảo đảm tiền vay (nếu có)  Thực cho vay theo quy trình tín dụng quy chế cho vay Trong thời gian qua yếu tố cạnh tranh với NHTM khác địa bàn, cán tín dụng VCB chi nhánh Hoàng Mai chấp nhận cho vay hồ sơ chưa đầy đủ bỏ qua số bước quy trình để hồn thiện nhanh thủ tục cho vay nhằm thu hút khách hàng, nâng cao doanh số cho vay dễ gây rủi ro cho ngân hàng Do đó, thời gian tới chi nhánh cần quán triệt, đôn đốc cán tín dụng thực theo sách, quy trình tín dụng ngân hàng  Tăng cường kiểm tra, giám sát khách hàng sau giải ngân để giảm rủi ro trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích, tài sản bảo đảm có vấn đề… Đồng thời với việc kiểm tra, giám sát sau cho vay, cán tín dụng cần phải tiến hành báo cáo cho cấp để có biện pháp xử lý kịp thời 3.2.3 Nhóm giải pháp quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Trong thời gian tới, hệ thống quản trị cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh VCB Hoàng Mai cần quan tâm tới việc cải thiện quy trình cho vay, giảm bớt số bước công việc không thực cần thiết nhằm rút ngắn thời gian, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng đảm bảo yếu tố 79 hướng dẫn chung VCB Hiện nay, vấn đề thường ngân hàng quan tâm để tạo lợi cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân nói riêng khách hàng đến xin vay vốn nói chung so với ngân hàng khác Ngồi thời gian nhận vốn vay, khách hàng quan tâm đến nhiều yếu tố khác nữa, như: lãi suất áp dụng, phương thức hoàn trả, tài sản đảm bảo, điều kiện quy tắc vay vốn…Việc xây dựng quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân cần đảm bảo tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái giao dịch với ngân hàng, cần giảm bớt thủ tục hành rườm rà không cần thiết, hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình khách hàng giao dịch với ngân hàng, trọng đến việc tối đa hóa hài lịng khách hàng 3.2.4 Nhóm giải pháp sản phẩm, dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân 3.2.4.1 Đa dạng hóa dịch vụ cung cấp cho khách hàng cá nhân Chi nhánh cần xác định danh mục sản phẩm dịch vụ cho vay mà ngân hàng cần cung ứng cung ứng thị trường thời điểm, phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội thời kỳ Việc thực đa dạng hóa dịch vụ cho vay xác định điểm mạnh, mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân, cần tập trung vào dịch vụ có hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm trội so với dịch vụ thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh Đồng thời, cần kết hợp loại hình cho vay với số dịch vụ kèm bảo hiểm, tư vấn đầu tư để thu hút khách hàng tốt hơn, xu hướng ngân hàng đại cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng Ngồi ra, ngân hàng đưa nhiều dịch vụ cho vay du học chỗ phối hợp với trường đại học lớn, trung tâm đào tạo để hỗ trợ cho học viên cao học theo học chương trình cao học nước ngồi trung tâm này; cho vay cán viên chức nhà nước Ngồi ra, ngân hàng phát triển dịch vụ cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi toán cá nhân hạn mức cho phép số đối tượng khách hàng, cho vay tín chấp Dịch 80 vụ ngân hàng áp dụng năm gần nhiên e dè tâm lý sợ rủi ro Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ lưỡng để tăng hạn mức, đáp ứng tối đa nhu cầu người tiêu dùng 3.2.4.2 Cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng vay vốn Mối quan hệ ngân hàng khách hàng mối quan hệ tương hỗ, tác động qua lại phát triển Hoạt động tín dụng ngân hàng có quan hệ chặt chẽ với hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, khách hàng tiến hành hoạt động kinh doanh tốt, có hiệu khả tốn khoản vay ngân hàng cao ngân hàng tránh rủi ro tín dụng phát sinh Ngân hàng có quan hệ với nhiều khách hàng hoạt động nhiều lĩnh vực kinh tế khác Vì vậy, ngân hàng có nhiều hiểu biết, kinh nghiệm, thông tin chi tiết lĩnh vực kinh tế, cơng nghệ, xã hội mà khách hàng khó tự tiếp cận Từ đó, ngân hàng đưa lời khuyên cho khách hàng bạn hàng, lĩnh vực đầu tư có hiệu quả, cơng nghệ, để khách hàng có định hướng phát triển, văn pháp luật có liên quan để giảm thiểu rủi ro cho doanh nghiệp Bên cạnh đó, cán tín dụng thường xun liên lạc với khách hàng để thu thập thông tin tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, qua tư vấn cho khách hàng thay đổi phương án sản xuất, quản lý tài doanh nghiệp, quy mơ hoạt động để phù hợp với tình hình thực tiễn Nếu làm tốt cơng tác này, VCB chi nhánh Hồng Mai vừa nắm bắt đầy đủ thông tin khách hàng vừa giúp đỡ khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần hạn chế rủi ro tín dụng xảy cho ngân hàng 3.2.5 Nhóm giải pháp khác 3.2.5.1 Mở rộng mạng lưới hoạt động ngân hàng Với xu bùng nổ thị trường tiêu dùng mạng lưới hoạt động VCB chi nhánh Hoàng Mai chưa đủ Cùng với đó, kênh 81 phân phối chủ yếu truyền thống, tức khách hàng hầu hết đến giao dịch trực tiếp ngân hàng, kênh phân phối điện tử chưa phát triển mạnh Điều cản trở lượng khách đến với ngân hàng điều kiện định đến giao dịch trực tiếp Do đó, giải pháp đặt VCB chi nhánh Hoàng Mai mở rộng mạng lưới nữa, mở thêm vài điểm giao dịch; địa điểm thời gian cần phải nghiên cứu, tính tốn kỹ lưỡng, đảm bảo hiệu hoạt động chi nhánh tương lai chi phí mở rộng mạng lưới, đặc biệt điểm trung tâm lớn; đồng thời chi nhánh cần trọng phát triển kênh phân phối điện tử - hệ thống E-banking, Internet-Banking, Phone Banking, PC Banhking… – kênh có tác động sức ảnh hưởng to lớn đến đối tượng khách hàng 3.2.5.2 Nâng cao hiệu truyền thông ngân hàng Hoạt động truyền thông tạo điều kiện cho chi nhánh tiếp cận diện rộng đến khách hàng thơng qua việc quảng bá hình ảnh, thương hiệu ngân hàng Việc tăng cường chuyển tải thông tin tới đa số công chúng nhằm giúp khách hàng có thơng tin cập nhật có hiểu biết dịch vụ ngân hàng, đặc biệt cho vay với hình thức khác nhau, từ nắm cách thức sử dụng, lợi ích dịch vụ ngân hàng Trong thời gian tới, chi nhánh cần tập trung thực số giải pháp truyền thông như: Tổ chức Hội nghị kết nối ngân hàng – khách hàng để giới thiệu định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Tại Hội nghị, thông tin sản phẩm dịch vụ cho vay, kế hoạch triển khai sản phẩm cung cấp cho khách hàng báo chí Đồng thời, chi nhánh có hội trực tiếp ý kiến vướng mắc khách hàng, qua có hội để ngân hàng – khách hàng hiểu hơn, giúp cho quan hệ đôi bên ngày bền vững Thực chuyển tải thông tin thông qua kênh thông tin đại chúng như: đài phát thanh, truyền hình, báo chí (các ấn phẩm, tạp chí, báo điện tử, 82 trang web ), qua đường trực tiếp thư, điện thoại, quảng cáo trời Tài trợ cho kiện tiêu biểu nhằm thu hút ý người tiêu dùng, giúp thương hiệu ngân hàng gần gũi với công chúng 3.2.5.3 Tăng cường liên kết cho vay với hãng, ngành hàng Sự liên kết ngân hàng với hãng sản xuất mang đến lợi ích: Phía nhà sản xuất bán sản phẩm, phía khách hàng tiếp cận sản phẩm dễ dàng mà không cơng tìm kiếm, cịn ngân hàng đứng vừa thực cho vay, vừa thu khoản hoa hồng nhỏ từ phía nhà sản xuất Từ đó, liên kết mang đến phát triển cho kinh tế Có thể thấy rõ thuận lợi hình thức khách hàng cần mua phương tiện lại xe máy, ô tơ mà khơng đủ khả chi trả Khi đó, ngân hàng đứng thỏa thuận với nhà sản xuất cho khách hàng vay số tiền thiếu để khách hàng sử dụng mặt hàng có nhu cầu Hơn nữa, thủ tục vay lại đơn giản nhiều Có thể thấy rằng, hình thức cho vay cầu nối nhà sản xuất người tiêu dùng, thúc đầy tiêu dùng từ kích thích sản xuất Đây dần trở thành xu hướng kinh tế, đóng vai trị quan trọng phát triển xã hội Thực tế giải pháp VCB chi nhánh Hoàng Mai triển khai, nhiên chưa mở rộng trọng Do đó, thời gian tới, chi nhánh cần đánh giá cách hợp lý lợi ích mà giải pháp liên kết mang lại cho ngân hàng tăng cường tìm kiếm nhà sản xuất mạnh, sản phẩm tốt thị trường để ký hợp đồng liên kết Ngồi giải pháp trên, ngân hàng thực thêm số giải pháp hỗ trợ khác như: - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt mặt nghiệp vụ, phát chỉnh sửa kịp thời sai sót, đảm bảo hoạt động kinh doanh phát triển an toàn, hiệu 83 - Ngân hàng thành lập phận đánh giá chăm sóc khách hàng, coi trọng mối quan hệ với khách hàng truyền thống, có tín nhiệm, mở rộng, thu hút khách hàng Vì khách hàng cá nhân đến vay vốn ngân hàng thường có thái độ e dè thiếu tự tin tâm lý người vay, từ lần họ đến ngân hàng, cán tín dụng cần chủ động xây dựng mối quan hệ gần gũi cởi mở, tạo tâm lý yên tâm cho khách hàng Ngoài ra, cần tiếp cận đơn vị có số lượng cán bộ, nhân viên lớn, vận động mở tài khoản phát hành thẻ cho cán bộ, tổ chức kết nối mạng toán trực tiếp, thực chi hộ lương qua tài khoản - Hồn thiện sách lãi suất cho vay, cụ thể chi nhánh cần điều chỉnh linh hoạt lãi suất theo đối tượng khách hàng; áp dụng lãi suất ưu đãi khách hàng truyền thống, có uy tín Khi điều chỉnh lãi suất cần thông báo kịp thời cho khách hàng biên độ thỏa thuận ngân hàng khách hàng Bên cạnh đó, phương thức trả lãi cần đa dạng hóa, phụ thuộc vào đối tượng khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ hạn cho ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam Thứ nhất, đề nghị VCB sửa đổi, cụ thể hóa hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Mặc dù hệ thống chấm điểm, phân loại khách hàng hệ thống VCB rõ ràng, nhiên cần cụ thể nữa, nên bổ sung thêm số tiêu chí đánh giá số đối tượng vay vốn phù hợp với sản phẩm tín dụng mà ngân hàng ban hành Đồng thời, VCB cần ban hành quy trình cho vay cụ thể đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh doanh riêng biệt Hội sở cần ban hành công văn hướng dẫn cách cụ thể chi tiết bước thực quy định ban hành Thứ ba, tạo chủ động cho chi nhánh hoạt động kinh doanh Đề nghị Hội sở VCB vào tình hình thực tế đồng thời xem xét quyền lợi chi nhánh đề nhiệm vụ tiêu kinh doanh, hoạt 84 động nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng; qua giúp chi nhánh nâng cao tính chủ động hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, nhạy bén sáng tạo tình cụ thể, đem lại thỏa mãn cao cho khách hàng Bên cạnh đó, đề nghị Hội sở đưa tiêu rõ ràng xác, số cụ thể với tiêu định lượng được, có giúp cho chi nhánh có định hướng rõ ràng để đạt mục tiêu cuối Thứ tư, cần tăng cường công tác kiểm tra chi nhánh: Trong thời gian tới, Hội sở cần đẩy mạnh, nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Việc kiểm tra, tra thường xuyên giúp chi nhánh hoạt động hiệu hơn, tiếp thu văn đắn nhanh chóng, đồng thời vừa giúp cho VCB tránh rủi ro giúp cho hệ thống hoạt động hiệu Thứ năm, ban hành kịp thời, đầy đủ văn hướng dẫn quy chế tín dụng Thống đốc NHNN cho phù hợp với điều kiện đặc thù hệ thống VCB Thứ sáu, tạo điều kiện cho cán chi nhánh đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ: VCB cần có kế hoạch giúp đỡ đội ngũ cán chi nhánh có hội đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ nước để kịp thời tiếp cận, học hỏi quy trình, nghiệp vụ kiến thức theo kịp thời đại Ngoài ra, đề nghị VCB Hội sở thường xuyên hỗ trợ chi nhánh công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Thứ nhất, hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia: NHNN quan quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ đảm bảo an tồn hoạt động hệ thống tài ngân hàng Do NHNN phải tập trung nâng cao chất lượng hiệu hoạt động trung tâm cung cấp 85 thơng tin phịng ngừa rủi ro CIC Đảm bảo thơng tin tài tín dụng thu thập đầy đủ, kịp thời, xác, cập nhật với tình hình thực tế kịp thời cung cấp cho NHTM phục vụ cho định cho vay Thực tế CIC phần đáp ứng nhu cầu thông tin – đầu vào thiếu hoạt động NHTM Tuy nhiên thông tin cung cấp mặt số liệu dư nợ vay doanh nghiệp, chưa có thơng tin đầy đủ, cập nhật khách hàng cá nhân Vì NHNN cần tiếp tục hoàn thiện qui chế hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia để tạo nguồn thơng tin tin cậy, xác cho NHTM đánh giá, tìm hiểu khách hàng cá nhân Thứ hai, có chế điều hành lãi suất phù hợp: Cơ chế điều hành sách lãi suất tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng chủ động việc quy định mức lãi suất huy động cho vay Tuy nhiên, đua tranh lãi suất rầm rộ NHTM thời gian vừa qua đòi hịi NHNN phải có biện pháp can thiệp kịp thời, để ngân hàng tự việc quy định mức lãi suất dẫn đến nhiều bất cập, đặc biệt hoạt động cho vay cho vay khách hàng cá nhân Thứ ba, NHNN cần tăng cường cơng tác tra kiểm sốt Ngân hàng thương mại, xây dựng máy tra mạnh số lượng chất lượng Đảm bảo thực kiểm tra, kiểm soát hệ thống ngân hàng có hiệu quả, hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy Thứ tư, tổ chức công tác đào tạo cho cán ngân hàng: NHNN nên thường xuyên phối hợp với đơn vị liên quan để tổ chức khoá đào tạo bồi dưỡng kiến thức cập nhật để nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích, kiểm sốt rủi ro tín dụng cho cán tín dụng Thứ năm, đề nghị NHNN sửa đổi quy định Thông tư 21/2013/TTNHNN ngày 09/9/2013 quy định mạng lưới hoạt động ngân hàng thương mại theo hướng cho phép tăng số lượng phòng giao dịch thành 86 lập để chi nhánh có sở pháp lý mở rộng mạng lưới hoạt động, phục vụ tốt cho nhu cầu khách hàng cá nhân Thứ sáu, đề nghị NHNN sửa đổi quy định cho vay TCTD khách hàng theo hướng linh hoạt hồ sơ cấp tín dụng trường hợp rủi ro thấp (như bảo đảm 100% tài sản tiền gửi/GTCG NH phát hành) để tạo điều kiện cho ngân hàng việc cắt giảm hồ sơ thủ tục cho khách hàng cá nhân Bên cạnh đó, nay, giới xu hướng triển khai sản phẩm tín dụng hàm lượng cơng nghệ cao phát triển (như tiếp nhận hồ sơ trực tuyến phê duyệt giải ngân online), giúp đẩy nhanh quy trình cấp tín dụng cho khách hàng Do đó, đề nghị NHNN nghiên cứu, có văn hướng dẫn để đảm bảo tính pháp lý TCTD triển khai sản phẩm tín dụng có hàm lượng cơng nghệ cao (như cho vay online…) nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Trước hết, cần đảm bảo mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định, ổn định tiền tệ quan trọng để đảm bảo cho hoạt động ngành ngân hàng có hiệu Thứ hai, cần tiếp tục hoàn thiện khung khổ hành lang pháp lý cho ngân hàng việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Thứ ba, cần ban hành quy định hướng dẫn cụ thể việc xử lý tài sản đảm bảo giá trị quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất, đạo Bộ liên quan hướng dẫn cấp thẩm quyền đầy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng cho vay tài sản đảm bảo bất động sản Ngồi ra, Chính phủ cần đạo thống thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm cầm cố, chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, rút ngắn thủ tục xử lý tài sản đảm bảo Tòa án Cuối cùng, thực biện pháp kịp thời nhằm ổn định thị trường, tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân cách hiệu 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương Luận văn đưa định hướng cho vay khách hàng cá nhân VCB chi nhánh Hoàng Mai, định hướng quản trị cho vay khách hàng cá nhân VCB chi nhánh Hoàng Mai; đồng thời đưa nhóm giải pháp để tăng cường quản trị cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh số kiến nghị Hội sở chính, Chính phủ, NHNN để giải pháp thực thi hiệu 88 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế Có thể nhận định rằng, năm tới đây, cho vay khách hàng cá nhân tiếp tục đóng vai trị chủ đạo dịch vụ ngân hàng quản lý ngân hàng Xu hướng diễn đời sống người dân ngày nâng cao, xu hướng vay vốn kinh doanh hay chi tiêu cá nhân ngày phổ biến, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Do đó, việc quản trị cho vay khách hàng cá nhân yêu cầu tất yếu để hoạt động cho vay ngày hiệu quả, đóng góp tích cực vào kết hoạt động kinh doanh chung ngân hàng Trong xu hướng đó, với phạm vi nghiên cứu đề tài luận văn, số vấn đề lý luận hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng NHTM, chất lượng hoạt động cho vay quản trị chất lượng cho vay khách hàng cá nhân NHTM cụ thể Từ đó, qua việc xem xét tình hình thực tế phân tích, nhận định đưa ra, thấy VCB chi nhánh Hồng Mai có nhiều hội khơng thách thức quản trị cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên, điều quan trọng chi nhánh tiếp tục nghiên cứu, tìm phương hướng quản trị tăng cường công tác quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cách hiệu Với hạn chế, nguyên nhân làm rõ, phần có nhìn bao qt hoạt động quản trị cho vay nhóm đối tượng ngân hàng Từ việc phân tích đó, số giải pháp, kiến nghị đề xuất mà sử dụng triển khai đồng bộ, chúng hữu ích cơng tác quản trị cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Với đề tài “Tăng cường quản trị cho vay khách hàng cá nhân NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hồng Mai”, hy vọng góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 89 VCB chi nhánh Hồng Mai nói riêng NHTM Việt Nam nói chung, góp phần vào thực thành cơng mục tiêu chung toàn hệ thống ngân hàng 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic S.Mishkin (1999), “Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính”, NXB Khoa học kỹ thuật Phan Thị Thu Hà (2006), “Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê Peter Rose (2004), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Tài PGS.TS Lê Văn Tề, “Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê Quốc hội, Luật Tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH12 Quốc hội, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Các tổ chức tín dụng, số 17/2017/QH14 Quốc hội, Luật Đất đai, số 45/2013/QH13 Tạp chí Ngân hàng - Thị trường Tài năm 2015, 2016, 2017, 2018 Thơng tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng 10 Thông tư 21/2013/TT-NHNN ngày 09/9/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định mạng lưới hoạt động ngân hàng thương mại 11 Website: http://www.sbv.gov.vn http://www.mof.gov.vn http://www.vbard.com http://vietnamnet.com.vn