(Luận văn) phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam, chi nhánh phú tài

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHAN THÚY QUYÊN lu an n va p ie gh tn to PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ TÀI d oa nl w va an lu ll u nf LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH oi m z at nh z m co l gm @ Đà Nẵng - Năm 2015 an Lu n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHAN THÚY QUYÊN lu PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ TÀI an n va p ie gh tn to d oa nl w Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.20 an lu ll u nf va LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH oi m z at nh Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS TS VÕ THỊ THÚY ANH z m co l gm @ Đà Nẵng - Năm 2015 an Lu n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả Luận Văn lu an n va tn to p ie gh Phan Thúy Quyên d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài lu Tổng quan tài liệu nghiên cứu an n va CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN KINH DOANH 1.1 DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ 1.1.1 Thẻ ghi nợ p ie gh tn to DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI w 1.1.2 Dịch vụ thẻ ghi nợ 10 oa nl 1.1.3 Tiện ích việc sử dụng thẻ dịch vụ thẻ ghi nợ 12 d 1.1.4 Rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ 15 lu an 1.2 PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ 17 u nf va 1.2.1 Quan điểm phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ 17 ll 1.2.2 Các phƣơng hƣớng phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ 20 oi m 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá kết phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ z at nh ghi nợ 23 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến việc kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ 27 z gm @ KẾT LUẬN CHƢƠNG 29 CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ l m co TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI 30 an Lu n va ac th si 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI 30 2.1.1 Quá trình đời phát triển VCB Phú Tài 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ VCB Phú Tài 31 2.1.3 Tình hình kinh doanh VCB Phú Tài 34 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH DICH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI 37 lu 2.2.1 Bối cảnh kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ VCB Phú Tài 37 an 2.2.2 Các dịch vụ thẻ VCB Phú Tài 38 va n 2.2.3 Các giải pháp VCB Phú Tài thực để phát triển kinh 2.2.4 Đánh giá kết phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ p ie gh tn to doanh dịch vụ thẻ ghi nợ 40 VCB Phú Tài 46 oa nl w 2.2.5 Đánh giá chung thực trạng phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ VCB Phú Tài 57 d an lu KẾT LUẬN CHƢƠNG 63 u nf va CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT ll oi m NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI 64 z at nh 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI z @ NHÁNH PHÚ TÀI 64 l gm 3.1.1 Xu phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam 64 m co 3.1.2 Phƣơng hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ VCB Phú Tài 66 an Lu n va ac th si 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI 68 3.2.1 Đầu tƣ vào việc chăm sóc phát triển khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ 68 3.2.2 Mở rộng điểm chấp nhận thẻ 71 3.2.3 Hoạt động xúc tiến kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ 73 3.2.4 Đầu tƣ nguồn nhân lực 76 lu 3.2.5 Giải pháp hạn chế quản lý rủi ro kinh doanh dịch vụ an thẻ ghi nợ 77 va n 3.3 KIẾN NGHỊ 79 to 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 82 p ie gh tn 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 79 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ 83 oa nl w KẾT LUẬN CHƢƠNG 84 KẾT LUẬN 85 d an lu TÀI LIỆU THAM KHẢO ll u nf va QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT lu an n va : American Express ATM : Automated teller machine – Máy rút tiền tự động ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NHNTVN : Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam NHPH : Ngân hàng phát hành NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHTW : Ngân hàng trung ƣơng NSNN : Ngân sách Nhà nƣớc tn to AMEX : Phòng giao dịch POS : Point of sale – Thiết bị phục vụ cho việc bán hàng p ie gh PGD : Thƣơng mại cổ phần w TMCP : Trung ƣơng d oa TW : Thanh tốn khơng dùng tiền mặt nl TTKDTM lu : Ủy ban nhân dân VCB : Vietcombank – Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Vietcombank : Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam XHCN : Xã hội chủ nghĩa WTO : World Trade Organization – Tổ chức thƣơng mại giới ll u nf va an UBND oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang lu an n va Tình hình huy động vốn qua năm VCB Phú Tài 34 2.2 Tình hình dƣ nợ cho vay qua năm VCB Phú Tài 35 2.3 Kết hoạt động kinh doanh VCB Phú Tài 36 2.4 Quy mô số lƣợng thẻ 47 2.5 Quy mô số lƣợng máy ATM, POS 48 2.6 Doanh số toán thẻ 49 2.7 Doanh thu trực tiếp từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ gh tn to 2.1 50 Chi phí 52 Thu nhập trực tiếp từ kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ 53 p ie 2.8 ghi nợ Thu nhập gián tiếp từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ oa nl 2.10 w 2.9 53 d ghi nợ lu Thị phần 54 ll u nf va an 2.11 oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên biểu đồ biểu đồ Trang 2.1 Quy mô số lƣợng thẻ 47 2.2 Quy mô số lƣợng máy ATM, POS 48 2.3 Doanh số toán thẻ 49 2.4 Doanh thu trực tiếp từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ lu an 2.5 ghi nợ 51 Thị phần 55 n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập phát triển, nhu cầu tốn dịch vụ, hàng hóa phục vụ đời sống ngày cao; với phát triển vƣợt bậc lĩnh vực công nghệ thông tin cho đời thẻ thông minh ngân hàng giúp đáp ứng nhanh chóng, an tồn hiệu giao dịch toán ngƣời lu Thẻ ngân hàng đời tạo nên phƣơng tiện tốn khơng dùng an n va tiền mặt, giúp giảm thiểu chi phí thời gian việc di chuyển, kiểm triển Vì vậy, nƣớc phát triển, thẻ ngân hàng vật dụng gh tn to đếm lƣu trữ tiền bạc; thúc đẩy q trình tốn hàng hóa, dịch vụ phát p ie thiếu ví ngƣời dân Tuy Viêt Nam, thẻ khơng cịn khái niệm nữa, nhƣng lợi ích từ thẻ chƣa đƣợc biết đến nhiều ngƣời oa nl w dân thƣờng nghĩ đến thẻ nhƣ công cụ rút tiền máy ATM d phƣơng tiện tốn khơng dùng tiền mặt an lu Thấy đƣợc thị trƣờng đầy tiềm lĩnh vực dịch vụ thẻ u nf va ngân hàng, VCB ngân hàng tiên phong Việt Nam triển khai phát triển ll lĩnh vực Tuy nhiên, nay, VCB phải chịu áp lực cạnh m oi tranh khốc liệt dịch vụ nói chung dịch vụ thẻ nói riêng z at nh ngân hàng nƣớc nƣớc Việt Nam vị dẫn đầu thị trƣờng thẻ Việt Nam VCB bị đe dọa Vậy để đứng vững z gm @ trì vị trên, VCB phải có chiến lƣợc kinh doanh hiệu nhằm nâng cao hình ảnh VCB mang lại nhiều lợi ích tích hợp từ m co l thẻ mang thƣơng hiệu VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài an Lu chi nhánh mới, hoạt động khu vực huyện tỉnh Bình Định với trình n va ac th si 73 giao dịch toán thẻ cho khách hàng 3.2.3 Hoạt động xúc tiến kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ Làm để thể khác biệt dịch vụ thẻ ghi nợ VCB ngân hàng khác? Làm để chứng tỏ tiện ích vƣợt trội so sánh loại thẻ ghi nợ ngân hàng với nhau? Làm để tạo nhu cầu sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ đến với khách hàng? Làm để tìm kiếm khách hàng cố quan hệ trung thành khách hàng cũ? VCB Phú Tài cần tăng cƣờng công tác xúc tiến kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ để giải câu lu hỏi Vậy công tác cụ thể nhƣ sau: an a Công tác phát triển sản phẩm thẻ va n Có ý nghĩa “sống cịn” tồn phát triển hoạt động gh tn to tốn thẻ thời gian dài Chính sách sản phẩm cần thực Thứ nhất, phải đánh giá sản phẩm có: Để có sách sản p ie đầy đủ, đồng vấn đề sau: nl w phẩm tốt đòi hỏi ngân hàng phải tự đánh giá toàn sản phẩm thẻ d oa Sản phẩm thẻ VCB Phú Tài đƣợc thị trƣờng chấp nhận mức độ an lu nào? Có cần phải cải tiến thay sản phẩm không? So với đối thủ u nf va cạnh tranh, thẻ Vietcombank có ƣu hay hạn chế gì? Thứ hai, phát triển sản phẩm mới: Đổi sản phầm sở để ngân ll oi m hàng củng cố, mở rộng thị trƣờng, tăng doanh số hoạt động, tăng thu nhập z at nh Trong sản phẩm mới, tính độc đáo quan trọng tìm chỗ trống thị trƣờng, để thỏa mãn nhu cầu khách hàng, thâm z nhập vào thị trƣờng Cần tạo nên dịch vụ dành cho thẻ ghi nợ tiện ích @ l gm nhƣ: nộp phạt vào NSNN ATM, mobile banking, internet giao thông, tiền xăng dầu thẻ ngân hàng m co banking; tốn vé xe bt, vé qua trạm thu phí, tiền phạt vi phạm luật an Lu n va ac th si 74 b Chính sách giá phí Giá chi phí ln điểm quan tâm khách hàng sử dụng loại sản phẩm dịch vụ Vậy để đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ trƣớc tiên ta có số ƣu đãi định cho khách hàng, nhằm tạo nhu cầu thói quen sử dụng dịch vụ thẻ Ban đầu chi phí bỏ lỗ, nhƣng lâu dài khách hàng quen trung thành với thẻ VCB VCB Phú Tài có lợi nhuận tƣơng lai Ta sử dụng số giải pháp giá phí đƣa nhƣ: miễn phí phát hành thẻ ghi nợ tổ chức, lu đoàn thể kèm theo miễn phí tháng sử dụng dịch vụ thẻ để khách an hàng mạnh dạn làm quen với tiện ích ngân hàng Duy trì mối quan hệ va n tốt đẹp với khách hàng cũ tin nhắn, email thƣ bƣu điện quảng gh tn to cáo; bên cạnh thực sách miễn phí tháng tất dịch p ie vụ thẻ ghi nợ khách hàng giới thiệu thêm đƣợc 10 khách hàng cho VCB Phú Tài oa nl w c Chiến lược khuyến mãi, khuếch trương Là việc ngân hàng sử dụng công cụ truyền tin thông qua d an lu kiện, hình ảnh để cung cấp thơng tin dịch vụ thẻ toán đến với đối u nf va tƣợng khách hàng mục tiêu nhằm thay đổi nhu cầu khách hàng; khơi gợi nhu cầu tiềm ẩn khách hàng; tăng gắn bó, lịng trung thành ll oi m khách hàng ngân hàng Chiến lƣợc khuyến mãi, khuếch trƣơng z at nh đƣợc cụ thể hóa thơng qua hoạt động sau: Thứ nhất, hoạt động quảng cáo: VCB Phú Tài cần đẩy mạnh quảng cáo z sản phẩm thẻ phƣơng tiện thơng tin đại chúng: đài truyền hình, đài @ l gm phát thanh, Internet, tạp chí, băng rôn - tờ rơi, nhằm đƣa thẻ thâm m co nhập vào đời sống tầng lớp dân cƣ Khi thực quảng cáo phƣơng tiện thơng tin đại chúng nhƣ trên, cần có hình ảnh ấn tƣợng, lời quảng an Lu cáo hấp dẫn đặc biệt khách hàng thấy đƣợc tiện ích sử n va ac th si 75 dụng thẻ yếu tố văn minh gắn liền với việc dùng thẻ Thứ hai, hoạt động khuyến mãi: cần tổ chức chƣơng trình khuyến nhằm tăng doanh số lƣợng khách hàng: tặng thẻ, miễn phí phát hành, tổ chức chƣơng trình thƣởng điểm cho khách hàng, tặng quà cho khách hàng giao dịch thƣờng xuyên vào dịp lễ tết, … Bên cạnh đó, VCB Phú Tài ký hợp đồng với đơn vị chấp nhận thẻ địa phƣơng bán hàng giảm giá cho chủ thẻ toán tiền hàng hóa dịch vụ thẻ Sau nhận đƣợc hóa đơn tốn VCB Phú Tài bù khoản giảm lu giá cho đơn vị chấp nhận thẻ Nhƣ vậy, ngân hàng đơn vị chấp an nhận thẻ thu hút đƣợc nhiều khách hàng va n Thứ ba, thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng: nhằm giới thiệu gh tn to tiện ích thẻ mang lại thăm dò ý kiến khách hàng chất Thứ tư, bán hàng trực tiếp: việc ngân hàng thông qua giao dịch p ie lƣợng sản phẩm, dịch vụ cung ứng nl w khách hàng nhân viên ngân hàng để cung cấp thông tin chi tiết d oa nhất, đầy đủ dịch vụ thẻ ngân hàng Đây hình thức truyền thơng an lu phổ biến quan trọng ngân hàng, khơng địi hỏi chi phí u nf va tốn nhƣng lại hình thức hữu hiệu để cung cấp thông tin cho khách hàng Khơng hình thức cịn góp phần quan trọng ll oi m trình xây dựng hình ảnh, uy tín ngân hàng Các phịng ban chức z at nh có quan hệ với khách hàng: phòng quan hệ khách hàng, phòng dịch vụ, … phối hợp với phòng thẻ chủ động giới thiệu dịch vụ thẻ Vietcombank z @ cho khách hàng đến giao dịch l gm Thứ năm, quan hệ cơng chúng: VCB Phú Tài thơng qua hoạt m co động tài trợ cho chƣơng trình văn hóa văn nghệ, thể thao, trƣơng mục đài phát thanh, đài truyền hình, tạp chí, báo nhằm cung cấp thông tin an Lu sản phẩm thẻ ngân hàng cho khách hàng n va ac th si 76 3.2.4 Đầu tƣ nguồn nhân lực Con ngƣời lực lƣợng quan trọng định thành bại hoạt động kinh doanh đặc biệt thời kỳ cạnh tranh nhƣ Thẻ dịch vụ ngân hàng đại, đòi hỏi đội ngũ cán động, nhạy bén với thị trƣờng có trình độ cao công nghệ, kỹ thuật Hơn nữa, nhân viên toán thẻ ngƣời trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, góp phần xây dựng thƣơng hiệu, hình ảnh ngân hàng, VCB Phú Tài, giải pháp đầu tƣ vào nguồn nhân lực số lƣợng chất lƣợng trở nên quan lu trọng an Về số lƣợng, VCB Phú Tài cần có kế hoạch tuyển chọn đội ngũ cán va n đáp ứng yêu cầu công việc, có trình độ cao thích ứng tốt với máy gh tn to móc, thiết bị đại Hiện tại, VCB Phú Tài có nhân viên chuyên p ie phát triển thị trƣờng máy POS kiêm quản lý máy ATM, thực kiểm soát rủi ro Một nhân viên chuyên phát hành thẻ ghi nợ giải oa nl w dịch vụ kèm Nhƣ nguồn nhân lực ít, không đáp ứng kịp thời phát sinh kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ chi nhánh Vì vậy, chi d an lu nhánh cần tuyển chọn thêm cán chuyên chăm sóc khách hàng, nghiên u nf va cứu thị trƣờng phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ Có nhƣ cơng việc trơi chảy phát triển ll oi m Ngồi đội ngũ cán thức làm việc thƣờng xuyên VCB Phú z at nh Tài cần thu hút đội ngũ cộng tác viên làm việc bán thời gian, phục vụ cho ngân hàng thời kỳ khuếch trƣơng hay phát hành sản phẩm z @ thẻ l gm Về chất lƣợng, VCB Phú Tài nên tuyển dụng ngƣời có trình độ chun m co môn hai lĩnh vực: kỹ thuật nghiên cứu thị trƣờng Vì bên cạnh cán nhân viên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, cịn có cán nghiệp vụ an Lu kỹ thuật có trình độ, tay nghề bảo dƣỡng, sửa chữa, lắp đặt máy móc, n va ac th si 77 thiết bị cho hoạt động toán thẻ, giải cố bất ngờ xảy tránh làm gián đoạn hoạt động toán khách hàng Đặc biệt trọng tới đối tƣợng có kinh nghiệm làm việc lĩnh vực thẻ Tập huấn cho toàn thể nhân viên ngân hàng hiểu rõ tính năng, dịch vụ thẻ ghi nợ để ngƣời kênh truyền thông tốt; đồng thời thƣờng xuyên cập nhập tính rủi ro dịch vụ thẻ ghi nợ đến có liên quan 3.2.5 Giải pháp hạn chế quản lý rủi ro kinh doanh dịch lu vụ thẻ ghi nợ an a Hạn chế rủi ro phát hành toán va n Phải có thơng tin hƣớng dẫn sử dụng thẻ an toàn Thẻ ngân hàng gh tn to sản phẩm đại thị trƣờng nên chủ thẻ biết cách ie sử dụng Chính vậy, để hạn chế rủi ro xảy trình sử p dụng thẻ, VCB Phú Tài cần xây dựng ấn phẩm hƣớng dẫn nhƣ lƣu ý nl w khách hàng trình sử dụng thẻ dán máy ATM, điểm d oa giao dịch Thông tin hƣớng dẫn sử dụng thẻ cần lƣu ý nội dụng sau: an lu - Bảo quản thông tin thẻ: Số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, số PIN, u nf va mã số bí mật thẻ, … thông tin quan trọng, cần thiết cho việc thực toán thẻ Trong hƣớng dẫn sử dụng thẻ, ngân hàng khuyến ll oi m cáo khách hàng bảo mật thông tin thẻ, cẩn thận việc mua sắm z at nh mạng, không nên mua sắm hàng hóa, cung cấp thơng tin thẻ để thực toán website đơn vị chấp nhận thẻ không tin cậy z - Các lƣu ý q trình tốn thẻ: khuyến cáo với chủ thẻ cách @ l gm toán thẻ an tồn, hạn chế tình trạng bị skimming thẻ, sửa đổi thơng tin hiệu gian lận q trình tốn thẻ m co giao dịch nhƣ hành động chủ thẻ cần thực thấy có dấu an Lu n va ac th si 78 b Hạn chế rủi ro đơn vị chấp nhận thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ nhân tố vô quan trọng q trình tốn thẻ, có vai trị quan trọng phát triển dịch vụ thẻ, nhƣng tiềm ẩn rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng VCB Phú Tài cần tìm hiểu kỹ đơn vị chấp nhận thẻ trƣớc tiến hành ký kết hợp đồng toán thẻ đặc biệt tƣ cách đơn vị chấp nhận thẻ, hoạt động kinh doanh khả tài đơn vị chấp nhận thẻ Theo định kỳ tổ chức khóa đào tạo, bồi dƣỡng cho nhân viên lu đơn vị chấp nhận thẻ kiến thức cách nhận biết thẻ giả mạo, thao an tác cần thiết để thực toán thẻ, hoạt động skimming cách quản lý va n nhân viên Bên cạnh việc đào tạo trực tiếp nhân viên ĐVCNT, ngân hàng gh tn to cần in ấn phẩm hƣớng dẫn cách nhận biết toán thẻ dƣới dạng Hƣớng dẫn ĐVCNT sử dụng bảo quản thiết bị toán thẻ theo p ie sách, tài liệu hƣớng dẫn nl w quy định VCB Mọi hỏng hóc máy tốn thẻ phải đƣợc d oa thông báo cho VCB đại lý đƣợc VCB định an lu Cán làm công tác trực tiếp đến việc theo dõi dịch vụ thẻ ghi nợ u nf va phải xem xét kỹ lƣỡng để phát giao dịch bất thƣờng: số lƣợng giao dịch ngày nơi thẻ nhiều, số tiền giao dịch cao đột ll oi m xuất nhằm phát kịp thời rủi ro xảy Đồng thời cần kiểm tra z at nh thiết bị toán ĐVCNT ngồi hành để đảm bảo ĐVCNT khơng sử dụng thiết bị có khả lƣu trữ thơng tin giao dịch, z không lắp đặt thiết bị skimming thẻ, ngăn chặn việc cung cấp thông tin gm @ thẻ cho bên thứ ba bảo mật thông tin q trình truyền thơng tin l m co ngân hàng Phối hợp với trung tâm thẻ quản lý hoạt động toán thẻ đơn vị chấp nhận thẻ thơng qua việc nộp hóa đơn toán thẻ, kịp thời phát an Lu n va ac th si 79 thay đổi lớn doanh số toán hoạt động bất thƣờng đơn vị Những ĐVCNT không phát sinh giao dịch thời gian dài cần đƣợc đánh giá lại hiệu kinh doanh, cần thiết có thẻ thu hồi máy POS để đặt đơn vị khác kinh doanh hiệu c Hạn chế rủi ro nội Kiểm soát bƣớc thực nghiệp vụ cán làm trực tiếp Thƣờng xuyên kiểm tra hệ thống máy móc, trang thiết bị VCB Phú Tài lu đơn vị chấp nhận thẻ để đảm bảo tính liên tục, ổn định, an tồn hệ thống an d Hạn chế rủi ro kỹ thuật va n VCB Phú Tài phải xây dựng phƣơng án dự phòng truyền tải gh tn to liệu; chuẩn bị sẵn tình xảy gặp phải vấn đề an ninh p ie mạng 3.3 KIẾN NGHỊ nl w 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ d oa Nƣớc ta phát triển kinh tế nhiều thành phần theo an lu định hƣớng XHCN, Nhà nƣớc đóng vai trị quan trọng u nf va việc hỗ trợ định hƣớng cho tất thành phần kinh tế nhằm thúc đẩy ngành nghề kinh doanh phát triển theo quỹ đạo, không chệch ll oi m hƣớng định Đặc biệt lĩnh vực đầy phức tạp chứa đựng nhiều rủi z at nh ro nhƣ lĩnh vực ngân hàng, cần có quản lý chặt chẽ Chính phủ Dịch vụ toán thẻ ngân hàng thƣơng mại dịch vụ ngân z hàng đại mẻ, Chính phủ cần quan tâm nhiều @ l gm để khuyến khích ngân hàng thƣơng mại phát triển dịch vụ Chính phủ m co cần hỗ trợ nhiều mặt nhƣ: tạo môi trƣờng pháp lý hoàn thiện, đầu tƣ xây dựng sở hạ tầng, có sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ an Lu n va ac th si 80 a Tạo mơi trường pháp lý hồn thiện Mơi trƣờng pháp lý hồn thiện ln tảng vững cho phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Hoạt động toán thẻ ngân hàng thƣơng mại khơng nằm ngồi xu Đặc biệt dịch vụ ngân hàng đại, có liên quan đến nhiều đối tƣợng có yếu tố nƣớc ngồi việc xây dựng mơi trƣờng pháp lý đồng hồn thiện làm định hƣớng cho hoạt động toán thẻ quan trọng Chính phủ cần sớm ban hành văn pháp lý để bảo vệ quyền lợi lu bên tham gia hoạt động toán thẻ; giải tranh an chấp, khiếu nại phát sinh bên va n Hiện nay, số lƣợng tội phạm liên quan đến toán thẻ ngày gh tn to tăng Trong đó, Bộ luật Hình nƣớc ta chƣa có quy p ie định khung hình phạt tội danh cho tội phạm toán thẻ: sử dụng thẻ giả, cố tình phối hợp với kẻ xấu thực giao dịch giả mạo, nl w gian lận tốn thẻ, … Do thời gian tới cần bổ sung quy d oa định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật Hình cho an lu loại tội phạm Bên cạnh đó, hoạt động giả mạo thẻ thƣờng liên quan u nf va đến yếu tố nƣớc ngồi nên Chính phủ tham khảo luật quốc gia khác quy định Tổ chức thẻ quốc tế nhƣ quy định Luật ll oi m pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực thi cao, phù hợp với z at nh thông lệ quốc tế b Đầu tư xây dựng sở hạ tầng z Việt Nam trở thành thành viên thức WTO @ l gm trình bƣớc thực cam kết gia nhập WTO, ngành m co ngân hàng nƣớc phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt ngân hàng nƣớc ngồi với lực tài chính, lực quản trị trình độ an Lu khoa học công nghệ cao Đặc biệt lĩnh vực toán thẻ, lĩnh vực n va ac th si 81 địi hỏi cơng nghệ, máy móc, thiết bị đại Chính vậy, lúc hết, phủ cần đầu tƣ sở hạ tầng, trang bị máy móc cơng nghệ tăng hiệu hoạt động toán thẻ, giúp ngân hàng thƣơng mại nƣớc cạnh tranh đƣợc với ngân hàng nƣớc ngồi c Ban hành sách khuyến khích hoạt động tốn thẻ Hoạt động tốn thẻ hoạt động đem lại nhiều lợi ích cho toàn xã hội: giảm khối lƣợng tiền mặt lƣu thông, tăng nhanh tốc độ luân chuyển tiền kinh tế, giảm chi phí phát sinh sử dụng tiền mặt Chính lu Chính phủ cần có ƣu đãi, khuyến khích ngân hàng triển khai an mạnh hoạt động toán thẻ Cụ thể nhƣ sau: va n - Chính phủ nên giảm thuế nhập cho máy móc thiết bị gh tn to phục vụ toán thẻ tạo điều kiện cho ngân hàng nhập trang thiết bị với - Chính phủ nên ban hành sách thắt chặt sử dụng tiền mặt để p ie chi phí thấp hồn thiện cơng nghệ tốn thẻ nl w ngƣời dân chuyển sang hình thức tốn khác, sách ƣu d oa đãi cho dịch vụ tốn qua thẻ ngân hàng Ngày 28/12/2006, Chính an lu phủ ban hành Nghị định 161/NĐ-CP việc toán tiền mặt u nf va có quy định rõ hạn mức tốn tiền mặt, phí giao dịch tiền mặt việc rút tiền mặt với số lƣợng lớn đồng Việt Nam toán, ll oi m giao dịch Việt Nam Tuy nhiên, đối tƣợng áp dụng tổ z at nh chức cung ứng dịch vụ toán, Kho bạc Nhà nƣớc; quan, tổ chức sử dụng ngân sách Nhà nƣớc; tổ chức khác cá nhân giao dịch tiền z mặt với tổ chức cung ứng dịch vụ toán Đồng thời, Nghị định @ l gm quy định tổ chức cung ứng dịch vụ tốn có quyền thu phí giao m co dịch tiền mặt đơn vị khơng mang tính cƣỡng thi hành quy định cụ thể mức phí giao dịch tiền mặt cho tổ chức cung ứng dịch vụ an Lu tốn Chính vậy, thời gian tới Chính phủ cần ban hành văn n va ac th si 82 bổ sung mở rộng đối tƣợng áp dụng quy định Nghị định đồng thời yêu cầu tổ chức cung ứng dịch vụ tốn phải thu phí giao dịch tiền mặt với mức phí xác định áp dụng cho tất tổ chức cung ứng dịch vụ toán - Gần ngày 24/8/2007, Thủ tƣớng Chính phủ ban hành Chỉ thị 20//2007/CT-TTg việc trả lƣơng qua tài khoản cho đối tƣợng hƣởng lƣơng từ ngân sách Nhà nƣớc Để thực đƣợc Chỉ thị đòi hỏi tảng sở vật chất kỹ thuật công nghệ đồng đại Với lu hệ thống sở hạ tầng tốc độ đầu tƣ phát triển thời gian tới, an đánh giá việc triển khai giai đoạn (từ 01/01/2008) theo lộ trình thực va n Chỉ thị 20 hoàn toàn khả thi Để triển khai tiếp thành công giai đoạn gh tn to ( từ 01/01/2009), đòi hỏi quan tâm đạo Chính phủ, phối hợp chặt ie chẽ NHNN Bộ, ngành, UBND tỉnh, thành phố trực thuộc p trung ƣơng; nỗ lực tâm tổ chức cung ứng dịch vụ nl w toán Sau kết thúc giai đoạn lộ trình thực Chỉ thị 20, tiếp tục d oa đà thực hiện, Chính phủ nên tiếp tục ban hành quy định việc trả lƣơng qua an lu tài khoản cho đối tƣợng khác quy định Chỉ thị 20 Bởi lẽ, trả u nf va lƣơng qua tài khoản giải pháp quan trọng góp phần hạn chế giao dịch tiền mặt, đặc biệt dịch vụ toán tiền lƣơng qua tài khoản tạo ll oi m hội thúc đẩy tổ chức cung ứng dịch vụ toán, chủ yếu ngân z at nh hàng thƣơng mại phát triển mạnh mẽ dịch vụ tài – ngân hàng đại, phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ hỗ trợ tích cực mở rộng phát z triển thƣơng mại điện tử góp phần tích cực cơng nghiệp hóa, đại hóa đất @ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc m co hàng nói riêng l gm nƣớc, thúc đẩy hội nhập quốc tế kinh tế nói chung, ngành ngân an Lu Thực tế nay, ngân hàng có hệ thống máy móc phục vụ cho n va ac th si 83 toán thẻ riêng, chƣa hợp với thành hệ thống đồng bộ, thống cho tất ngân hàng Để tránh lãng phí mặt tài đầu tƣ trùng lặp vào sở hạ tầng, lắp đặt phƣơng tiện kỹ thuật, thiếu kinh nghiệm công nghệ thông tin nhƣ nghiệp vụ toán cho ngân hàng, Ban toán Ngân hàng Nhà nƣớc cần chủ trì phối hợp với Cục cơng nghệ tin học ngân hàng lập Đề án kết nối mạng để sớm hình thành trung tâm chuyển mạch thẻ thống Cục Công nghệ tin học ngân hàng trực thuộc NHNN cần đẩy mạnh tiến lu độ triển khai giai đoạn hai Dự án Hiện đại hóa ngân hàng hệ thống an toán; tổ chức xây dựng tiêu chuẩn chung công nghệ thông tin để va n đảm bảo kết nối mạng tốn, tạo sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin gh tn to nhằm sớm hình thành đƣa vào hoạt động trung tâm chuyển mạch thẻ thống ie quốc gia; phối hợp với Ban toán, tổ chức cung ứng dịch vụ p toán đơn vị cung cấp dịch vụ đƣờng truyền liệu đảm bảo nl w đƣờng truyền thông tin ổn định, thông suốt bảo mật cho hoạt động d oa toán; Định hƣớng cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán đầu tƣ phát an lu triển công nghệ tin học làm sở để phát triển dịch vụ tốn khơng dùng u nf va tiền mặt thời gian tới Bên cạnh đó, NHNN cần thiết phải có quy định mang tính pháp quy ll oi m việc thu phí giao dịch tất ngân hàng để tránh tình trạng cạnh z at nh tranh khơng bình đẳng có số ngân hàng thực thu phí giao dịch, số khơng Vấn đề thu phí giao dịch khơng cịn xa lạ với quốc gia z giới, việc áp dụng phí giao dịch hoạt động toán @ m co 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ l gm thẻ Việt Nam điều cần thiết thời gian tới Thứ nhất, Hiệp hội thẻ nên đứng chủ trì việc thực thoả an Lu thuận khung sách giá hoạt động kinh doanh thẻ Giảm tình n va ac th si 84 trạng cạnh tranh cách miễn phí, giảm giá phát hành toán thẻ làm ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Thứ hai, tổ chức đợt tuyên truyền công chúng tiện ích, tính văn minh thẻ tốn Từ cải thiện trình độ hiểu biết, thay đổi dần thói quen, tâm lý cơng chúng, tạo điều kiện cho việc cung ứng dịch vụ thẻ ngân hàng đƣợc thuận lợi Thứ ba, Hiệp hội thẻ nên làm đầu mối việc quy định sách chiết khấu thống hoạt động toán thẻ đơn vị chấp lu nhận thẻ an Thứ tư, phối hợp để ngân hàng thành viên chia sẻ thông tin hoạt va n động kinh doanh thẻ đặc biệt lĩnh vực phòng chống hạn chế rủi ro to gh tn Thứ năm, tích cực mở rộng khóa đào tạo, trao đổi kinh nghiệm p ie lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng có kinh nghiệm với nl w thành viên d oa KẾT LUẬN CHƢƠNG an lu Trong chƣơng 3, sở đánh giá thuận lợi khó khăn đối u nf va với việc phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ VCB Phú Tài thời gian qua, luận văn đƣa định hƣớng giải pháp cụ thể nhằm ll oi m phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ chi nhánh thời gian tới Đề z at nh xuất kiến nghị với phủ, NHNN Hiệp hội thẻ nhằm hồn thiện số vấn đề bất cập tạo điều kiện phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ z m co l gm @ Việt Nam an Lu n va ac th si 85 KẾT LUẬN Qua phân tích thực trạng nhƣ dự báo hoạt động toán thẻ số khu vực quốc gia giới nhận thấy, tốn thông qua thẻ xu phát triển tất yếu kinh tế Việt Nam không nằm ngồi xu đó, tốn thơng qua thẻ không làm tăng thu nhập cho ngân hàng mà cịn mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng từ làm gia tăng tổng lợi ích toàn xã hội Vietcombank ngân hàng đầu lu tiên phát hành thẻ toán nay, VCB đƣợc coi ngân hàng an n va hàng đầu việc cung cấp sản phẩm thẻ cho kinh tế Với dòng thống ATM POS rộng lớn Với lợi có sẵn thƣơng hiệu thẻ Vietcombank, VCB Phú Tài p ie gh tn to sản phẩm đa dạng phong phú, cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng, hệ đạt nhiều thành công việc phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ ghi oa nl w nợ địa bàn tỉnh Bình Định, góp phần định vị thƣơng hiệu sản phẩm d dịch vụ thi trƣờng Đồng thời khẳng định đắn VCB Phú an lu Tài đầu tƣ phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ thời gian tới u nf va Tuy nhiên, việc kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ ngày khó khăn ll cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng với rủi ro ngày oi m nhiều tội phạm công nghệ cao công mạnh vào lĩnh vực z at nh Trên sở đánh giá nhừng thuận lợi khó khăn việc phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ VCB Phú Tài, luận văn đƣa định z gm @ hƣớng phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ VCB Phú Tài thời gian tới, đề xuất số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc, l m co Hiệp hội thẻ nhằm hoàn thiện số bất cập tạo điều kiện phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ ngân hàng Việt Nam an Lu n va ac th si 86 Đề tài phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa đề tài quen thuộc, song vấn đề nóng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nay; đồng thời trình độ phân tích đánh giá cịn hạn chế nên tơi mong nhận đƣợc đóng góp q thầy để luận văn đƣợc hồn thiện lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Lê Đức Hiếu (2013), Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Quy Nhơn, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [2] Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội (2010), Phân tích vai trị sách marketing sách marketing ngân hàng đồng (7Ps), Bài tập nhóm mơn Marketing ngân hàng lu [3] Lê Khắc Tú (2012), Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Ngoại an va thương Việt Nam chi nhánh Nha Trang, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh n doanh, Đại học Đà Nẵng gh tn to p ie Trang web: w [4] http://www.vnba.org.vn oa nl [5] http://www.sbv.gov.vn d [6] http://Vietcombank.com.vn ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si