(Luận văn) phân tích rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh đà nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ MAI TRÂM lu an PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG va n TRONG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI gh tn to NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM p ie CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG d oa nl w ll u nf va an lu m oi LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG z at nh z m co l gm @ an Lu Đà Nẵng - Năm 2016 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ MAI TRÂM lu an PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG va n TRONG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI gh tn to NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM p ie CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG oa nl w d Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng lu ll u nf va an Mã số: 60.34.02.01 oi m LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG z at nh z @ m co l gm Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Trần Đình Khơi Ngun an Lu Đà Nẵng - Năm 2016 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn lu an n va Nguyễn Thị Mai Trâm p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài lu Tổng quan tài liệu nghiên cứu an CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG va n TRONG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Rủi ro tín dụng cho vay NHTM ie gh tn to 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NHTM p 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay cá nhân NHTM 16 nl w 1.1.3 Các đặc trƣng rủi ro tín dụng cho vay cá nhân NHTM 19 d oa 1.2 PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA lu NHTM 20 va an 1.2.1 Ý nghĩa phân tích rủi ro tín dụng cho vay cá nhân NHTM 20 u nf 1.2.2 Nội dung phân tích rủi ro tín dụng cho vay cá nhân NHTM 21 ll 1.2.3 Phƣơng pháp phân tích rủi ro tín dụng cho vay cá nhân m oi NHTM 28 z at nh KẾT LUẬN CHƢƠNG 29 z CHƢƠNG PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ gm @ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG l VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 30 m co 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VN - CHI an Lu NHÁNH ĐÀ NẴNG 30 n va ac th si 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân Hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam - CN Đà Nẵng 30 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức Ngân Hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - CN Đà Nẵng 32 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanhcủa Ngân Hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - CN Đà Nẵng 36 2.2 PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VN - CN ĐÀ NẴNG 45 2.2.1 Bối cảnh hoạt động cho vay cá nhân Ngân Hàng TMCP Công lu an Thƣơng VN - CN Đà Nẵng thời gian qua 45 va n 2.2.2 Phân tích tình hình rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Ngân 2.2.3 Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng 60 p ie gh tn to hàng TMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng 53 w 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNGRỦI RO TÍN DỤNG VÀ CÁC oa nl NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY d CÁ NHÂNTẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THUƠNG VN – CN ĐÀ lu va an NẴNG 68 u nf 2.3.1 Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng cho vay cá nhân 68 ll 2.3.2 Đánh giá nhân tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng cho vay m oi cá nhân 70 z at nh KẾT LUẬN CHƢƠNG 72 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƢỜNG KIỂM SOÁT RỦI RO z gm @ TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂNTẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 73 l m co 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 73 3.1.1 Định hƣớng kinh doanh củaVietinBank Đà Nẵng 73 an Lu n va ac th si 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay cá nhân VietinBank Đà Nẵng thời gian tới 75 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƢỜNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK ĐÀ NẴNG 76 3.2.1 Hoàn thiện công tác thu thập, xử lý thông tin khách hàng xếp hạng tín dụng nội 76 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định 78 3.2.3 Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay 80 3.2.4 Phân tán rủi ro tín dụng 82 lu an 3.2.5 Nâng cao hiệu công tác thu hồi nợ xấu 83 n va 3.2.6 Nâng cao trình độ lực cho cán tín dụng 84 3.3.1 Kiến nghị với phủ quan liên quan 86 ie gh tn to 3.3 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ 86 p 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 87 w 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở Vietinbank 89 oa nl KẾT LUẬN CHƢƠNG 91 d KẾT LUẬN 92 lu va an DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ll u nf QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (Bản sao) oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Diễn Nghĩa CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh Công nghệ thông tin CNTT Doanh nghiệp DN lu Dự phòng rủi ro an DPRR n va KH Khách hàng tn to KHCN Khách hàng cá nhân p ie gh NH Ngân hàng Ngân hàng Công Thƣơng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc Ngân hàng thƣơng mại nl w NHCT oa NHTM d Phòng giao dịch lu PGD an Rủi ro tín dụng RRTD Sản xuất kinh doanh u nf va SXKD Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo TTTM Tài trợ thƣơng mại XLRR Xử lý rủi ro ll TCKT oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Trang Tình hình huy động vốn NHTMCP Công Thƣơng VN - 2.1 37 CN Đà Nẵng năm 2013 - 2015 Tình hình cho vay NHTMCP Công Thƣơng VN - CN Đà 2.2 40 Nẵng năm 2013 - 2015 Các hoạt động khác NHTMCP Công Thƣơng VN - CN 2.3 i lu Đà Nẵng năm 2013 - 2015 an va Kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Công Thƣơng 2.4 44 n VN - CN Đà Nẵng năm 2013 - 2015 gh tn to Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP 2.5 53 Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng qua năm 2013 - 2015 p ie Phân nhóm nợ cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP 55 Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng qua năm 2013 - 2015 oa nl w 2.6 Tên bảng d Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng qua lu 57 an 2.7 u nf va năm 2013 - 2015 ll Tỷ lệ xóa nợ rịng cho vay cá nhân Ngân hàng m TMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng qua năm 2013 - 59 oi 2.8 z at nh 2015 Tình hình lãi treo cho vay cá nhân Ngân hàng z TMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng qua năm 2013 - 60 2015 l gm @ 2.9 m co Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân theo thời hạn vay 2.10 Ngân hàng TMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng từ năm an Lu 2013 - 2015 61 n va ac th si Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng 2.11 vốn vay NH TMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng năm 63 2013 - 2015 Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân theo ngành nghề SXKD 2.12 NH TMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng năm 2013 - 65 2015 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Số Tên hình hiệu Trang Sơ đồ tổ chức Vietinbank Đà Nẵng 2.1 34 Biểu đồ quy mô tăng trƣởng nguồn vốn huy động 2.2 38 Vietinbank Đà Nẵng Biểu đồ quy mô tăng trƣởng dƣ nợ cho vay Vietinbank 2.3 41 Đà Nẵng lu an Thị phần cho vay ngân hàng TP Đà Nẵng năm 2015 2.4 48 n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 80 Cuối cùng, CN cần phải tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội nhằm ngăn ngừa sai sót việc tính tốn hiệu phƣơng án kinh doanh KH, nâng cao ý thức chấp hành quy chế, sách, thủ tục thẩm định CBTD Chi nhánh xây dựng chƣơng trình phần mềm phân tích, đánh giá tự động để kiểm tra công tác thẩm định Khi kết thu thập thơng tin đƣợc cập nhật chƣơng cho kết đánh giá, xếp loại khách hàng xác Thơng qua phƣơng pháp này, CN kiểm sốt nguồn thông tin cung cấp sớm nhất, đảm bảo đƣợc chất lƣợng lu nguồn thông tin đầu vào, ngăn chặn tình trạng KH BCTĐ cố tình làm sai an lệch kết thẩm định mục đích riêng Bên cạnh đó, chi nhánh cần va n kiểm tra, kiểm soát kịp thời, thƣờng xuyên, từ báo cáo thẩm định gh tn to đƣợc lập, đánh giá vụ việc cách mau lẹ đƣa đến kết luận xác, ie phát rủi ro cách tồn diện xảy từ khâu thẩm p định, mà NH chƣa phát tiền vay, hạn chế chi phí quản lý tín dụng oa nl w khoản vay hiệu d 3.2.3.Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho an lu vay u nf va Chi nhánh cần sâu vào kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay KH ll cá nhân hồ sơ chứng từ kiểm tra thực tế đôi với việc tăng cƣờng m oi công tác kiểm tra, kiểm soát nội NH z at nh Kiểm tra, kiểm soát cho vay: khách hàng yêu cầu nhận nợ vay, CBTD phải kiểm tra chặt chẽ trình giải ngân, đối chiếu mục z gm @ đích yêu cầu giải ngân với tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay (Hợp đồng mua bán, hóa đơn giá trị gia tăng, biên đối chiếu công nợ, l m co phiếu giao nhận hàng hóa ) khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Mục đích yêu cầu giải ngân phải phù an Lu hợp với mục đích, phƣơng án vay vốn ban đầu khách hàng Tăng cƣờng n va ac th si 81 áp dụng phƣơng thức giải ngân chuyển khoản để kiểm soát việc sử dụng vốn vay khách hàng kinh doanh, đồng thời hạn chế giải ngân tiền mặt Kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay khơng nhằm ngăn ngừa tình trạng khách hàng kinh doanh sử dụng vốn sai mục đích, kiểm tra tình hình sử dụng khai thác TSBĐ nợ vay mà thông qua cịn nhắc nhỏ, đơn đốc việc hồn thành cơng tác trả nợ, trả lãi đến hạn toán Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay phải đƣợc thực định kỳ hàng năm, đột xuất lu kiểm tra theo quy định Vietinbank đƣa Đồng thời, tăng tần suất an kiểm tra KH có khoản nợ hạn nhằm kịp thời chấn chỉnh đề va n xuất giải pháp để tăng cƣờng khả phòng ngừa, hạn chế RRTD to gh tn Để việc kiểm tra sử dụng vốn vay có hiệu giúp phát sớm ie dấu hiệu rủi ro, CBTD cần chủ động sử dụng kết hợp phƣơng thức kiểm p tra khác nhƣ kiểm tra thực tế tình hình KH kinh doanh nơi nl w làm việc, nơi sinh sống; q trình giao nhận vật tƣ hàng hố, máy móc thiết d oa bị… mang tính thƣờng xun sát hơn; kiểm tra thơng qua rà sốt, phân an lu tích báo cáo tài khách hàng kinh doanh; kiểm tra trạng tài sản, u nf va mức độ biến động giá trị tài sản thị trƣờng, khả xử lý TSBĐ xảy rủi ro Kết kiểm tra phải đƣợc CBTD thể rõ biên kiểm ll oi m tra sử dụng vốn vay Đối với khoản vay có dấu hiệu bất thƣờng CBTD z at nh phải báo cáo với lãnh đạo nhằm có biện pháp xử lý kịp thời Việc phát xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề, khoản vay có biểu z khả thu hồi biện pháp hữu hiệu góp phần hạn chế rủi ro hoạt l gm @ động cho vay kinh doanh chi nhánh m co Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay nhằm hạn chế rủi ro, CN cần thực tốt vấn đề sau: an Lu n va ac th si 82 + Tăng cƣờng cán làm việc trực tiếp từ phận tín dụng thẩm định quản lý tín dụng phối hợp kiểm tra phƣơng pháp kiểm tra chéo (thành phần kiểm tra chéo phòng giao dịch phòng kinh doanh) + Thƣờng xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phịng kiểm tra nội + Khơng ngừng hồn thiện đổi phƣơng pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tuỳ thuộc vào thời điểm, đối lu tƣợng mục đích kiểm tra an va 3.2.4 Phân tán rủi ro tín dụng n - Chi nhánh cần nghiên cứu xây dựng nhiều hình thức cho vay nhằm gh tn to khuyến khích mở rộng cho vay theo ngành nghề, lĩnh vực, đối tƣợng loại p ie hình cho vay thơng qua việc đa dạng hoá danh mục đầu tƣ, danh mục cho vay nhằm san rủi ro tập trung, giảm rủi ro tổn thất; không tập trung cấp tín oa nl w dụng cho ngành, lĩnh vực hay khu vực; không dồn vốn đầu tƣ vào KH cá nhân cụ thể Thực tế chi nhánh, d an lu RRTD xảy hầu hết KH vay vốn SXKD, tập trung mảng ngành Thƣơng u nf va mại & Dịch vụ, để phân tán rủi ro tín dụng, chi nhánh cần tránh dồn vốn cho vay riêng mảng ngành Để đa dạng hoá lĩnh vực đầu tƣ có hiệu ll  z at nh dựa vấn đề sau: oi m an tồn, chi nhánh cần có chiến lƣợc kinh doanh lâu dài, ổn định Bám sát định hƣớng phát triển hoạt động cho vay KH cá nhân, z l gm vực cho vay phù hợp @ thực tế, thuận lợi khó khăn địa bàn để xây dựng kế hoạch, xác định lĩnh m co + Lập danh mục tiền vay chiến lƣợc công việc quản lý danh mục tiền vay, bao gồm: Chất lƣợng danh mục, cấu danh mục, tỷ lệ an Lu tăng trƣởng lợi nhuận dự kiến hoạt động cho vay KH cá nhân n va ac th si 83 - Ngoài ra, để phân tán rủi ro tín dụng, chi nhánh cần khuyến khích KH vay vốn mua bảo hiểm tín dụng, ví dụ nhƣ mua bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh Đây biện pháp mà khách hàng chủ động trang bị cho bảo đảm sản xuất kinh doanh gặp rủi ro Nguồn tiền từ việc mua bảo hiểm giúp cho họ trang trải đƣợc phần vốn vay ngân hàng tình xấu xảy Do đó, biện pháp an tồn có tính hiệu cao 3.2.5 Nâng cao hiệu công tác thu hồi nợ xấu lu CBTD cần thƣờng xuyên giám sát khoản vay, nhắc nhở KH đến an hạn trả nợ Thành lập tổ thu hồi nợ xấu, lý tài sản bảo đảm để thu hồi va n nợ xấu Tổ thu hồi nợ xấu cần tổ chức phân tích đánh giá thực trạng gh tn to khoản nợ xấu để có giải pháp thu hồi nợ xấu cụ thể đối tƣợng ie khách hàng Thực phân cơng, giao trách nhiệm giao khốn tiêu thu p hồi nợ xấu, nợ XLRR cho CBTD phụ trách Đồng thời, để thực tốt nl w công tác thu hồi nợ xấu, nợ XLRR, Chi nhánh cần có sách khen thƣởng d oa kịp thời CBTD làm tốt công tác thu hồi nợ xấu nợ XLRR an lu Tiến hành phân tích đánh giá khoản nợ xấu, nợ XLRR phân u nf va thành nhóm dựa vào yếu tố sau: nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, nợ XLRR khách quan hay chủ quan; khách hàng có thái độ hợp tác với chi ll oi m nhánh việc thực kế hoạch thu hồi nợ hay chây ỳ, không hợp tác; z at nh khách hàng có tài sản bảo đảm hay khơng có tài sản bảo đảm tiền vay Từ đó, lập kế hoạch đƣa phƣơng án khác khoản nợ z xấu, nợ XLRR để có biện pháp thu nợ cách phù hợp Cụ thể nhƣ sau: @ l gm - Đối với khoản nợ xấu nguyên nhân khách quan nhƣ thiên tai, m co ảnh hƣởng kinh tế làm giá biến động, đƣợc ngân hàng đánh giá cịn khả kinh doanh NH thực cấu nợ cho an Lu vay lại để tạo điều kiện cho khách hàng cải thiện tình hình hoạt động SXKD n va ac th si 84 nhằm tạo khả tài để trả nợ cho ngân hàng Để thực theo cách này, địi hỏi CBTD phải có trình độ, kinh nghiệm để tƣ vấn cho khách hàng phƣơng diện quản lý, tiêu thụ sản phẩm, giá cả, để giúp khách hàng vƣợt qua khó khăn Bên cạnh đó, CBTD phải làm việc nghiêm túc, công tƣ phân minh, giám sát chặt chẽ hoạt động SXKD khách hàng Sau thời gian thấy kế hoạch khắc phục khoản vay đạt hiệu tiếp tục giám sát thực tiếp kế hoạch đề Nếu ngƣợc lại, tiến triển KH khơng nhƣ mong đợi khơng có tiến triển phải lu kịp thời thay đổi kế hoạch, triển khai kế hoạch thu hồi khoản vay an - Đối với khoản nợ xấu xuất phát từ nguyên nhân chủ quan, khách va n hàng chây ỳ, không chịu hợp tác với ngân hàng việc thực kế hoạch gh tn to trả nợ hay qua phân tích đánh giá nhận thấy tình hình hoạt động SXKD ie khả trả nợ khách hàng khơng khả quan phải tiến hành việc p thu hồi nợ xấu.Trong trƣờng hợp khách hàng có thiện chí hợp tác nl w việc trả nợ tiến hành thƣơng lƣợng bán tài sản hay yêu cầu ngƣời bảo lãnh d oa trả thay (nếu có), bắt buộc khách hàng chuyển giao khoản cơng nợ phải an lu thu có khả thu hồi cho ngân hàng để ngân hàng thu nợ Ngƣợc lại, KH u nf va khơng có thiện chí chây ỳ việc trả nợ NHáp dụng biện pháp kiên quyết, dứt khoát yêu cầu phát tài sản bảo đảm tiền vay khởi ll oi m kiện tòa án z at nh 3.2.6 Nâng cao trình độ lực cho cán tín dụng Yếu tố ngƣời quan trọng yếu tố chủ đạo hoạt z động Vì Ngân hàng, ngồi việc đƣa sách tuyển dụng, @ l gm đãi ngộ đề bạt cán thích hợp với yêu cầu trách nhiệm công việc, m co cần phải xây dựng đào tạo đội ngũ cán chuyên nghiệp hơn, tinh thông nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật đạo đức nghề nghiệp Sự động an Lu cán đem đến cho Ngân hàng nhiều khách hàng làm ăn hiệu n va ac th si 85 nhƣ kết hoạt động tín dụng NH ngày nâng cao Cơng việc CBTD phức tạp, CBTD ngƣời trực tiếp quan hệ với khách hàng, ngƣời thƣờng xuyên tiếp xúc, trao đổi kiểm tra khách hàng nên mối quan hệ cán tín dụng khách hàng mật thiết Điều đòi hỏi cán tín dụng cần có phẩm chất, đặc điểm định nhƣ trung thực, liêm khiết có trách nhiệm Ngồi phẩm chất tốt, trình độ nghiệp vụ ý thức tuân thủ yếu tố cần thiết để tránh đƣợc sơ hở khâu thẩm định, kiểm tra giám sát lu Không cán tín dụng tự trao dồi kiến thức trao đổi học hỏi an kinh nghiệm, mà NH cần tạo điều kiện để CBTD tiếp xúc học va n hỏi kinh nghiệm từ chi nhánh khác, CBTD khác Đồng thời gh tn to Ngân hàng nên thƣờng xuyên mở lớp đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ ie chuyên mônvà kiến thức pháp luật để nâng cao trình độ hiểu biết, chun mơn p nghiệp vụ, khả phán đoán cho cán nhân viên, giúp họ hiểu thêm nl w nhiều kiến thức pháp luật để xử lý công việc chặt chẽ, tránh tình trạng bị KH d oa lợi dụng Mặc khác cần nâng cao trình độ kỹ thuật cho CBTD an lu ngành sản xuất mà CN cho KH vay chủ yếu để nhận xét, đánh giá u nf va hoạt động sản xuất kinh doanh KH Định kỳ tổ chức kiểm tra trình độ nhân viên để bổ sung kịp thời ll oi m kiến thức cịn hạn chế, tổ chức thi đua công tác tốt, khen z at nh thƣởng lúc, kịp thời nhằm khuyến khích cán nhân viên làm việc tốt Phải có biện pháp khen thƣởng hợp lý, rõ ràng, có nhƣ cơng việc z @ đƣợc hoàn thành cách tốt l gm Bên cạnh bố trí CBTD phụ trách theo hình thức m co cơng việc nhƣ ngƣời phụ trách cho vay nơng thôn, cho vay sản xuất kinh doanh… nhƣ dễ dàng khâu thẩm định an Lu nhƣ kiểm tra, ngƣời chun mơn lĩnh vực nắm rõ đƣợc đặc n va ac th si 86 tính sản phẩm, cơng việc đƣợc tiến hành nhanh chóng xác Ngồi ra, Chi nhánh cần phải có chuyên gia giỏi chuyên nghiên cứu rủi ro việc kiểm sốt, phịng ngừa rủi ro, làm tham mƣu cho lãnh đạo NH việc ban hành, sửa đổi sách quản lý rủi ro Trên biện pháp áp dụng nhằm tăng cƣờng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân NH Tuy nhiên rủi ro thật xảy ra, chũng ta phải tìm hiểu rõ nguyên nhân để từ áp dụng biện lu pháp phù hợp, góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh cho NH an 3.3 MỘT SỐ ĐỀXUẤT, KIẾN NGHỊ va n 3.3.1 Kiến nghị với phủ quan liên quan to gh tn Chính phủ cần có sách, biện pháp để ổn định môi trƣờng kinh ie tế vĩ mô, tức ổn định trị, ổn định tiền tệ sách phát triển p đắn nl w Chính phủ cần tập trung sửa đổi, hoàn thiện luật văn d oa dƣới luật để tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động hiệu an toàn an lu nhƣ: Ban hành quy định cụ thể bảo hiểm cho hoạt động tín dụng u nf va huy động vốn lẫn cho vay, văn dƣới luật quy định tỷ lệ dƣ nợ tín dụng/huy động vốn hợp lý, văn hƣớng dẫn hoạt động kiểm soát nội ll oi m ngân hàng Hoàn thiện khung pháp lý việc hạn chế z at nh nhƣ giải nợ xấu TCTD nhƣ: quy định phân loại nợ; quy định trích lập dự phòng rủi ro; quy định xử lý tài sản bảo đảm; quy định z quyền khởi kiện yêu cầu tổ chức cá nhân hoàn trả vốn vay, phù hợp với @ l gm thực tế phát huy đƣợc hiệu việc giải nợ xấu, từ cải thiện m co tình trạng nợ xấu cho TCTD, cụ thể:Xây dựng thị trƣờng mua bán nợ, hoàn thiện quy định pháp luật hoạt động mua bán nợ VMAC Bên an Lu cạnh đó, cần có sách khuyến khích nhà đầu tƣ tham gia thị n va ac th si 87 trƣờng mua bán nợ nhƣ đơn giản hóa thủ tục hành chính, giảm bớt chi phí xử lý nợ nhằm tạo điều kiện để kích thích thị trƣờng mua bán nợ Việt Nam vào hoạt động hiệu 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Những kiến nghị NHNN nhằm tạo môi trƣờng hoạt động thuận lợi cho hệ thống NHTM Việt Nam hoạt động cho vay KHCN nói riêng tồn hoạt động kinh doanh nói chung, cụ thể: Hồn chỉnh ban hành chế, quy trình văn hƣớng lu dẫn cụ thể hoạt động NH, nhằm tránh chồng chéo gây khó an khăn việc triển khai áp dụng NHTM va n Hoàn thiện hệ thống pháp luật hoạt động ngân hàng thị trƣờng tài gh tn to cho phù hợp với thơng lệ quốc tế tình hình Việt Nam, giúp ie ngân hàng có khung pháp lý cụ thể thực hoạt động Đặc p biệt hoạt động có tính rủi ro cao nhƣ cho vay tiêu dùng, nl w tranh chấp khiếu nại khơng đáng có thƣờng xảy ra, việc xử lý d oa vụ kiện cần nhanh chóng, hợp lý minh bạch để bảo vệ tốt quyền lợi an lu đáng cho ngân hàng NHNN cần phối hợp chặt chẽ với NHTM theo u nf va dõi diễn biến thị trƣờng tài chính, tiền tệ giới nhằm đánh giá, nhận định khả xảy kinh tế thị trƣờng tiền tệ Việt ll z at nh rủi ro xảy oi m Nam để dự báo có phƣơng án thực biện pháp để xử lý tình Điều hành linh hoạt nghiệp vụ thị trƣờng mở, lãi suất công cụ z khác để tiếp tục hỗ trợ ngân hàng thƣơng mại có khả đảm bảo @ m co hƣớng ổn định hợp lý l gm khoản mức cao; điều tiết lãi suất huy động cho vay NHTM theo Tăng cƣờng hiệu công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng an Lu NHTM Thanh tra NHNN để đảm bảo TCTD tuân thủ n va ac th si 88 quy định hoạt động ngân hàng, đặc biệt quy định cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro quy định an tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc cần kiểm soát chặt chẽ việc thành lập ngân hàng thời điểm nhạy cảm nhƣ muốn đảm bảo tính an tồn chung cho toàn hệ thống Xây dựng hệ thống tra ban hành văn pháp lý liên quan đến hoạt động tra, giám sát NHNN đáp ứng đƣợc yêu cầu hội nhập hệ thống ngân hàng Việt Nam lu Áp dụng biện pháp xử lý kiên sai phạm đƣợc phát an theo dõi chặt chẽ việc chỉnh sửa thực NHTM va n kiến nghị tra NHNN to gh tn Xây dựng hệ thống giám sát từ xa để có khả cảnh báo sớm ie vi phạm từ có biện pháp xử lý thích hợp Đặc biệt ngăn ngừa p cạnh tranh không lành mạnh NHTM nhƣ nới lỏng điều kiện vay nl w vốn dẫn đến nguy rủi ro hoạt động tín dụng d oa Thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dƣỡng cho cán tra an lu lực chuyên môn, nắm vững hoạt động ngân hàng, pháp luật u nf va văn liên quan đến hoạt động giám sát Nâng cao chất lƣợng cung cấp thơng tin Trung tâm thơng tin tín ll oi m dụng NHNN (CIC) nhằm giúp cho NHTM có nhiều thơng tin cần z at nh thiết, góp phần giảm thiểu tình trạng thơng tin bất cân xứng từ nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt z @ động cho vay kinh doanh l gm CIC cần phải cập nhật thông tin thƣờng xuyên, kịp thời lịch sử tín m co dụng khách hàng vay; thông tin số dƣ tiền gửi, tiền vay thơng tin tài khách hàng quan hệ tín dụng ngân hàng an Lu sở quy định bắt buộc cung cấp thông tin NHTM n va ac th si 89 hoạt động lãnh thổ Việt Nam Minh bạch hóa thơng tin qui trình xếp hạng tín dụng khách hàng CIC Đồng thời CIC cần phải phối hợp với Bộ, Ngành quan địa phƣơng để thu thập cung cấp thơng tin tinh hình phát triển kinh tế, quy hoạch, định hƣớng phát triển ngành, nghề vùng, miền, khu vực địa phƣơng để giúp NHTM việc định hƣớng cho hoạt động 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở Vietinbank Sản phẩm cho vay cá nhân Ngân hàng phong phú, đa dạng ngày lu phổ biến Tuy nhiên đặt thách thức ngân an hàng tính cạnh tranh liệt, đồng nghĩa với sách va n “thoáng” cho khách hàng song hành yếu tố rủi ro ln chực chờ vị trí gh tn to khơng mong muốn Do đó, Ngân hàng cần có kế hoạch kinh doanh ie cụ thể, phản ứng nhanh với thay đổi mơi trƣờng, trì tốc độ tăng p trƣởng nhanh bền vững nl w Chủ động xây dựng hệ thống thông tin, số giúp cảnh báo trƣớc d oa nguy có rủi ro cao cần phịng tránh, nhƣ xác định đƣợc lĩnh an lu vực, ngành có tiềm ẩn rủi ro cao u nf va Hồn thiện quy trình cấp tín dụng, mơ hình quản lý tín dụng thống từ Trụ sở đến chi nhánh, ban hành đồng quy chế, quy trình tín ll oi m dụng chuẩn, để nâng cao chất lƣợng việc thẩm định định cho vay z at nh phù hợp với mơ hình độc lập thẩm định định cho vay Chỉnh sửa chế, sách cho phù hợp với tình hình thực tế kinh doanh z chi nhánh vùng, miền khác @ l gm Tổ chức tập huấn quy trình thẩm định, cấp tín dụng đến 100% cán m co tín dụng chế đƣợc ban hành thời gian đến để nâng cao chất lƣợng thẩm định, kiểm tra giám sát, quản lý rủi ro khoản vay, nâng cao chất an Lu lƣợng tín dụng n va ac th si 90 Xây dựng sách khách hàng theo nhóm: khách hàng quan trọng, khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, sở ban hành gói sản phẩm trọn gói cho khách hàng lớn, nhóm khách hàng theo ngành, lĩnh vực kinh tế Tổ chức phân tích, đánh giá thƣờng xun tình hình kinh tế, lĩnh vực, ngành kinh tế để xây dựng giải pháp định hƣớng mở rộng tín dụng cụ thể cho ngành, lĩnh vực Đồng thời phục vụ cung cấp thông tin cho công tác thẩm định tín dụng cán tín dụng lu Tiếp tục triển khai kiểm tra, giám sát công tác đạo điều hành tín an dụng chi nhánh cách tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát va n chuyên đề, xử lý kịp thời vƣớng mắc, đạo rà xoát, chấn chỉnh, gh tn to chỉnh sửa, khắc phục tồn sau tra đảm bảo chế độ, hạn Xây dựng chế tài xử lý kỷ luật, trách nhiệm vật chất phù hợp p ie chế nợ xấu phát sinh nl w CN để nợ xấu tăng cao có chế thi đua, khen thƣởng gắn với tiêu d oa nợ xấu, tiêu thu hồi nợ xử lý rủi ro nhằm khuyến khích CN nỗ lực thu an lu hồi, xử lý, giảm thiểu nợ xấu Đồng thời, NH cần trọng xây dựng nhân viên ll u nf va mơi trƣờng làm việc, chuẩn hóa suất, trình độ tác nghiệp đội ngũ cán oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 91 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở phân tích đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng cho vay cá nhân, nhân tố ảnh hƣởng với định hƣớng Chi nhánh thời gian tới, nội dung chƣơng xây dựng đƣợc giải pháp nhằm tăng cƣờngkiểm soát rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Chi nhánh Bên cạnh đó, chƣơng đề xuất số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc NH TMCP Công Thƣơng Việt Nam để tạo điều kiện cho việc tăng cƣờng kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Ngân lu hàng TMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng đƣợc hiệu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 92 KẾT LUẬN Hoạt động kinh doanh NHTM nói chung Vietinbank nói riêng gắn liền với rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Thời gian gần đây, nhiều dấu hiệu biến động thị trƣờng cho thấy nguy xảy rủi ro tín dụng tăng lên, điển hình thực trạng nợ xấu cho vay cá nhân có xu hƣớng gia tăng làm ảnh hƣởng đến lợi nhuận NHTM có NH TMCP Cơng Thƣơng CN Đà Nẵng Vì vậy, việc nâng cao chất lƣợng tín dụng kiểm sốt rủi ro cho vay ngành cá nhân yêu cầu cấp bách chi lu nhánh Trên sở tiếp cận lý luận thực tiễn, luận văn hoàn an Khái quát lý luận RRTD cho vay cá nhân n va thành đƣợc nội dung sau: gh tn to nhƣ nghiên cứu tìm hiểu nội dung biện pháp nhằm tăng cƣờng kiểm p ie soát RRTD cho vay cá nhân hoạt động kinh doanh ngân hàng NHTM oa nl w Phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng cho vay cá nhân d Vietinbank Đà Nẵng, từ đánh giá nhân tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín an lu dụng cho vay cá nhân Chi nhánh u nf va Dựa sở lý thuyết phân tích đánh giá thực tiễn, luận văn đề ll xuất số giải pháp kiến nghị mang tính tồn diện, thực tế nhằm tăng m oi cƣờng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Vietinbank Đà Nẵng z at nh Với kết đạt đƣợc luận văn, hy vọng góp phần vào việc nâng cao chất lƣợng tín dụng tăng cƣờng kiểm sốt rủi ro tín dụng z gm @ cho vay cá nhân Vietinbank Đà Nẵng thời gian tới Bên cạnh đó, q trình nghiên cứu với khn khổ thời gian kiến thức luận l m co văn thạc sỹ khó tránh khỏi hạn chế thiếu sót Kính mong q thầy ngƣời đọc góp ý để luận văn có điều kiện hồn thiện an Lu n va ac th si DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Võ Thị Thúy Anh (Chủ biên) - ThS Lê Phƣơng Dung (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Tài Chính, Đà Nẵng [2] PGS.TS Lâm Chí Dũng, Th.S Võ Hồng Diễm Trinh (2010), Bài giảng quản trị ngân hàng 2, Đà Nẵng [3] TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Thống Kê, Hồ Chí Minh [4] Peter.S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài lu chính, Hà Nội an 2013,2014,2015 n va [5] Vietinbank Đà Nẵng,Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm gh tn to [6] Quy chế cho vay, sổ tay tín dụng, quy định phân loại nợ trích lập dự p ie phịng rủi ro tín dụng hệ thống Vietinbank [7] Luật tổ chức tín dụng (2010), Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội oa nl w [8] Các văn pháp lý: Quyết định Chính phủ, NHNN, v.v d [9] Trang wed www.vietinbank.vn, www.danang.gov.vn, www.sbv.gov.vn lu an trang web khác có liên quan u nf va [10] Phạm Thị Thu Vân (2015)“Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ll doanh nghiệp Chi nhánh NHNN&PTNT quận Liên Chiểu - TP Đà m oi Nẵng”, Luận văn Thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế Đà z at nh Nẵng [11] Thân Thị Thanh Thảo (2010) “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng chi z gm @ nhánh ngân hàng TMCP Ngoại Thương Ðà Nẵng”, Luận văn Thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế Đà Nẵng l m co [12] Nguyễn Hữu Thế (2009) “Mở rộng hoạt động cho vay KH cá nhân Chi nhánh NH Công Thương khu vực Ba Đình” Luận văn Thạc sỹ an Lu Quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội n va ac th si [13] Đào Thị Thanh Thủy (2013) “Hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Bắc Đà Nẵng”, Luận văn Thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế Đà Nẵng lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si