(Luận văn) nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam, chi nhánh bắc hải dương

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN VŨ THỊ THU lu an n va NÂNG CAO HIỆU HOẠT ĐỘNG QUẢ KINH DOANH TẠI TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG p ie gh tn to NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT oa nl w d LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu Hà Nội, năm 2019 n va ac th si BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN VŨ THỊ THU lu an n va NÂNG CAO HIỆU HOẠT ĐỘNG QUẢ KINH DOANH TẠI TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG p ie gh tn to NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT w oa nl LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG d MÃ SỐ: 8340201 u nf va an lu ll NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐÀO HOÀNG TUẤN oi m z at nh z m co l gm @ an Lu Hà Nội, năm 2019 n va ac th si i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập hướng dẫn TS Đào Hoàng Tuấn Các số liệu kết luận văn trung thực nguồn gốc rõ ràng Nội dung nghiên cứu đề tài chưa công bố luận văn khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN lu an n va to p ie gh tn Vũ Thị Thu d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn đến tất quý thầy cô giảng dạy chương trình đào tạo thạc sĩ chun ngành Tài ngân hàng khóa 03, Học viện Chính sách Phát triển, người truyền đạt cho kiến thức hữu ích lĩnh vực Tài ngân hàng làm sở cho thực tốt luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn TS Đào Hồng Tuấn tận tình hướng dẫn tơi lu thời gian thực luận văn an n va Tôi xin cảm ơn đến bạn bè đồng nghiệp BIDV chi nhánh Bắc Hải Sau xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình ln tạo điều kiện tốt gh tn to Dương giúp đỡ hồn thành luận văn Trong q trình nghiên cứu, kinh nghiệm thời gian hạn chế nên p ie cho tơi suốt q trình học thực luận văn nl w luận văn khó tránh thiếu sót Tơi mong nhận góp ý thầy d oa để luận văn tơi hồn thiện an lu Xin chân thành cảm ơn! ll u nf va Học viên oi m z at nh Vũ Thị Thu z m co l gm @ an Lu n va ac th si iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TT Ký hiệu Nguyên nghĩa lu an n va BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần ầu tư phát triển Việt Nam ĐVT Đơn vị tính HSC Hội sở KBNN Kho bạc nhà nước KHCN Khách hàng nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước gh tn to p ie NHTM PGD Ngân hàng thương mại nl w d oa Phòng giao dịch lu Tỷ lệ sinh lời tổng tài sản có 11 TCKT Tổ chức kinh tế 12 TCTD Tổ chức tín dụng 13 TMCP Thương mại cổ phần ll u nf va an 10 ROA oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si iv DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Trang Bảng Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động theo đối tượng BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 31 Bảng 2.2 Nguồn vốn huy động loại tiền BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 20162018 33 lu Bảng 2.3 Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn an 2016-2018 35 va n Bảng 2.4 Bảng cân đối tài sản BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương 2016 – 2018 .36 gh tn to Bảng 2.5 Dư nợ theo đối tượng khách hàng BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 39 ie p Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay chia theo kỳ hạn BIDV Bắc Hải Dương 41 nl w Bảng 2.7 Bảng tổng hợp thu nhập BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương giai đoạn 2016- oa 2018 44 d Bảng 2.8 Kết kinh doanh BIDV– chi nhánh Bắc Hải Dương giai đoạn 2016- lu va an 2018 46 u nf Bảng 2.9 Bảng tổng hợp chi phí BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương giai đoạn 2016- ll 2018 47 m oi Bảng 2.10 Kết kinh doanh BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương giai đoạn 2016- z at nh 2018 48 Bảng 2.11 Tổng dư nợ/nguồn vốn huy động BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn z @ 2016-2018 50 l gm Bảng 2.12 Tỷ suất sinh lời hoat động tín dụng BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 50 m co Bảng 2.13 Tỷ lệ lợi nhuận kinh doanh dịch vụ BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn an Lu 2016-2018 51 n va ac th si v Bảng 2.14 Hệ số ROA BIDV Bắc Hải Dương 2016-2018 52 Bảng 2.15 Hệ số NIM BIDV Bắc Hải Dương 2016-2018 .53 Bảng 2.16 Tỷ lệ chi phí hoạt động/ thu nhập hoạt động BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 .53 Bảng 2.17 Bảng suất lao động BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 54 Bảng 2.18 Bảng tỷ lệ lợi nhuận/ cán kinh doanh trực tiếp BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 .55 lu Bảng 2.19 Bảng tiêu an toán sử dụng vốn BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn an n va 2016-2018 56 tn to Biểu đồ ie gh Biểu đồ 2.1 Nguồn vốn theo đối tượng khách hàng BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn p 2016-2018 31 w Biểu đồ 2.2 Nguồn vốn huy động theo loại tiềncủa BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn oa nl 2016-2018 34 d Biểu đồ 2.3 Nguồn vốn theo kỳ hạn BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 35 lu va an Biểu đồ 2.4 Dư nợ theo đối tượng hàng BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 40 u nf ll Biểu đồ 2.5 Dư nợ theo kỳ hạn BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 41 oi m Biểu đồ 2.6 Quy mô huy động vốn dư nợ ngân hàng tỉnh Hải Dương 43 z at nh Biểu đồ 2.7 Lợi nhuận trước thuế ngân hàng tỉnh Hải Dương .43 Biểu đồ 2.8 Tỷ lệ thu rịng tín dụng thu ròng huy động vốn giai đoạn 2016-2018 z .45 l gm @ Sơ đồ m co Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức BIDV - chi nhánh Bắc Hải Dương 26 an Lu n va ac th si vi CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc Hà Nội, ngày tháng 12 năm 2019 BÁO CÁO GIẢI TRÌNH BỔ SUNG, CHỈNH SỬA LUẬN VĂN CAO HỌC lu an Kính gửi: n va - Chủ tịch Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ; to - Ban Quản lý Chương trình Sau Đại học; gh tn - Phịng Quản lý Đào tạo; p ie - Khoa Tài ngân hàng Tên là: Vũ Thị Thu - Học viên lớp cao học khóa 2; Chuyên ngành: Tài nl w ngân hàng - Niên khóa: 2017 – 2019; Mã số học viên: 8.34.02.01 d oa Theo Quyết định số 56/QĐ-HVCSPT ngày 21/01/2019 giao đề tài Giám an lu đốc Học viện Chính sách Phát triển, tơi thực đề tài: “ Nâng cao hiệu va hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi u nf nhánh Bắc Hải Dương” Giáo viên hướng dẫn khoa học: TS Đào Hồng Tuấn ll Ngày 17/11/2019, tơi hồn thành bảo vệ Luận văn thạc sĩ chuyên ngành m oi Tài ngân hàng với số điểm 8,5 Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ tổ chức z at nh theo Quyết định số: 990/QĐ-HVCSPT ngày 11/11/2019 Giám đốc Học viện z Chính sách Phát triển m co Báo cáo sửa chữa chi tiết l xin báo cáo chỉnh sửa luận văn sau: gm @ Tiếp thu yêu cầu chỉnh sửa luận văn Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ,, an Lu n va ac th si vii Chƣơng/ Chƣơng/ Mục/ Trang Góp ý chỉnh sửa Nội dung chỉnh sửa học mục/ trang (ở luận văn hội đồng viên (ở luận văn cũ) sửa) Mở đầu Cần viết lại mục lý Tác giả tiếp thu ý kiến Mở đầu, chọn đề tài mục đối viết lại lý chọn đề tài, đối Trang 1, tượng nghiên cứu, phạm tượng nghiên cứu phạm vi vi nghiên cứu lu an Chương nghiên cứu Cấu trúc lại khái Tác giả tiếp thu ý kiến cấu trúc Chương n va niệm: khái niệm lại khái niệm NHTM, Mục 1, 1.1.2, tn to NHTM, khái niệm khái niệm hiệu kinh Trang gh hiệu kinh doanh doanh hiệu kinh doanh p ie hiệu kinh doanh của NHTM Sắp xếp lại Tác giả tiếp thu ý kiến Chương 1, oa nl w NHTM tiêu đánh giá hiệu chỉnh sửa tiêu đánh giá Mục 1.2.2, d an lu kinh doanh NHTM hiệu kinh tế theo nhóm: Trang 14 nhóm tiêu phản ánh khả va theo nhóm ll u nf sinh lời nhóm tiêu oi m an toàn sử dụng vốn z at nh Chương Mục 2.3 cần viết lại Tác giả tiếp thu ý kiến bổ Chương 2, z đánh giá sơ sài, sung nội dung mục Mục 2.2, @ trang 39; gm chưa bám vào tiêu 2.3 Những khó khăn thách thức mục 2.3.2, m co thực trạng phần 2.2 l chí phân tích Đổi tên mục 2.3.2 thành: Chương 2, an Lu trang 60 n va ac th si viii Chƣơng/ Chƣơng/ Mục/ Trang Góp ý chỉnh sửa Nội dung chỉnh sửa học mục/ trang (ở luận văn hội đồng viên (ở luận văn cũ) sửa) Chương Các giải pháp đưa Tác giả bổ sung thêm Chương cần cụ thể, xem xét giải pháp nâng cao hiệu mục 3, 3.2, số giải pháp đưa có kinh doanh phù hợp với BIDV trang 74 phù hợp với chi nhánh chi nhánh Bắc Hải Dương lu an Bắc Hải Dương n va Sửa chữa lỗi Tác giả thực chỉnh sửa khác tả, trình bày trang 59, lỗi tả trang tn to Chỉnh sửa chương p ie gh 60, 65, 71, 72 w Tôi xin báo cáo tới Chủ tịch Hội đồng chấm luận văn Ban Quản lý oa nl Chương trình sau Đại học, Phịng Quản lý Đào tạo Khoa Tài ngân hàng Tơi xin trân trọng cảm ơn d an lu Học viên ll u nf va Cán hƣớng dẫn oi m Vũ Thị Thu z at nh TS Đào Hoàng Tuấn z CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN XÁC NHẬN m co l gm @ an Lu PGS,TS Trần Trọng Nguyên n va ac th si 74 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, tiếp thị tới khách hàng sản phẩm huy động vốn, chương trình khuyến mại, chế lãi suất Tuyên truyền đài truyền thành phố Chí Linh, đài truyền hình thành phố Chí Linh, đài truyền hình Hải Dương để người dân phường xã biết đến BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương, địa điểm phòng giao dịch chi nhánh Việc tun truyền quảng cáo cịn giúp khách hàng thơng tin lãi suất huy động, khuyến mại, quà tặng điều mà khách hàng địa phương quan tâm Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chủ động cơng tác chăm sóc, lu tư vấn khách hàng có sách phù hợp với phân đoạn khách hàng, hạn an va chế tối đa khách hàng rút tiền để chuyển gửi ngân hàng khác Có quy định cụ n thể để phân đoạn khách hàng: khách hàng có số dư bình qn mười tỷ đồng; tn to khách hàng có số dư bình quân từ năm đến mười tỷ đồng; khách hàng có số dư bình ie gh quân từ ba đến năm tỷ đồng khách hàng có số dư bình qn từ đến ba tỷ p đồng (gọi chung khách hàng VIP) Tùy đối tượng khách hàng mà có nl w sách chăm sóc riêng để đạt hiệu tốt Hay nắm rõ nhu cầu, nguyện oa vọng khách hàng tìm hiểu nguồn tiền khách hàng có biện pháp d chăm sóc tư vấn cho phù hợp Đối với khách hàng VIP cần có sách lu va an chăm sóc cụ thể vào ngày sinh nhật, ngày lễ, ngày tết, thăm khách hàng ốm, đám u nf hiếu, đám hỉ… Đây việc thể tri ân, trân trọng khách hàng hội ll giúp cán ngân hàng tiếp cận gần Nguồn huy động vốn dân cư thường ổn m oi định lâu dài với chi phí thấp chi nhánh cần trú trọng phát triển z at nh - Đối với huy động vốn TCKT: Tiếp cận đơn vị có quan hệ với ngân hàng để huy động nguồn tiền gửi nhàn rỗi tạm thời không kỳ hạn, nguồn z l gm tiền gửi cao tiền gửi có kỳ hạn @ vốn mang lại hiệu cao cho chi nhánh chênh lệch mua bán vốn loại BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương đơn vị thu, chi cho KBNN Chí Linh m co thuận lợi cho chi nhánh để tiếp cận với đơn vị hưởng lương từ ngân sách an Lu Nhà nước để tư vấn đổ lương Việc đổ lương cho đơn vị đem lại nhiều lợi n va ac th si 75 ích cho ngân hàng việc gia tăng khách hàng, khách hàng sử dụng dịch vụ, gia tăng việc huy động vốn không kỳ hạn… Trên địa bàn có Cơng ty cổ phần nhiệt điện Phả Lại, Cơng ty cổ phần Dịch vụ sửa chữa nhiệt điện Miền Bắc đơn vị có nguồn tiền gửi lớn chi nhánh thường xuyên quan tâm chăm sóc tới đơn vị có chế lãi suất phù hợp để ổn định gia tăng số dư tiền gửi - Huy động vốn KBNN ĐCTC: chủ yếu nguồn huy động từ BHXH Việt Nam, KBNN Chí Linh, Bảo hiểm BIC quỹ tín dụng có quan hệ địa bàn lu Thường xuyên nắm bắt thông tin để huy động vốn đạt kết tốt an va * Đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm nâng cao chất lượng kênh huy n động vốn: to tn Trên sở nắm bắt sản phẩm mình, ngân hàng nghiên ie gh cứu đưa sản phẩm dịch vụ mới, thích hợp với giai đoạn để thu hút p khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng nói chung huy động vốn nói nl w riêng oa Hiện nay, hầu hết ngân hàng có triển khai nhiều loại d hình sản phẩm tiết kiệm khác với tiện ích, ưu đãi hấp dẫn dành cho lu va an người gửi tiền như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích lộc, tiết kiệm tặng vàng… Về u nf chất chương trình huy động xoay quanh việc đánh vào tâm lý cầu ll may khách hàng lãi suất tiền gửi gia tăng theo hình thức khuyến mại m oi tên gọi ngân hàng khác Vì vậy, ngân hàng đồng z at nh loạt triển khai sản phẩm tính hấp dẫn sản phẩm khơng cịn thu hút quan tâm đặc biệt người gửi tiền khơng cịn mang tính z @ hội, độc đáo, khác biệt Do đó, để đa dạng hóa loại hình huy động như: - Gửi tiền tiết kiệm Online: m co l gm mở rộng loại hình tiết kiệm mang tính tiện ích cao, đại an tồn, cụ thể an Lu n va ac th si 76 Hình thức gửi tiết kiệm mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Hiện thông thường với khoản tiền gửi khách hàng nhận sổ tiết kiệm (đối với KHCN) chứng nhận tiền gửi (đối với KHDN) khách hàng gửi nhiều lần phải quản lý nhiều sổ tiết kiệm Điều phiền phức cho việc theo dõi, quản lý khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro mất, bị lợi dụng, chiếm đoạt sổ tiết kiệm… Với tảng cơng nghệ tại, BIDV hồn tồn có khả áp dụng quản lý khoản tiền gửi khách hàng hệ thống máy tính theo tài khoản riêng biệt Ngân hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng lu khách hàng như: chuyển đổi kỳ hạn gửi tiền, gửi thêm tiền, rút bớt tiền, vay cầm cố an va online… Người gửi phải thực thao tác đơn giản, có tính bảo mật cao, n chứng thực kê điện tử, tích hợp với dịch vụ hỗ trợ BIDV tn to online, BSMS để kiểm sốt tài sản mình, tất tốn tự động đáo hạn ie gh Hình thức tiết kiệm online giúp người gửi tiền không cần phải cất giữ p sổ tiết kiệm thông thường nữa, bên cạnh có giá trị tương tự nl w loại hình tiết kiệm thơng thường giao dịch trực tiếp quầy Ngoài oa số trường hợp cần thiết khách hàng có trực tiếp đến quầy giao dịch d tất điểm giao dịch BIDV toàn quốc để xử lý nhu cầu lu va an Khi khách hàng cần gấp khoản tiền để chi tiêu chưa đến ngày ll tiền gửi online u nf đáo hạn tiền gửi tiết kiệm khách hàng sử dụng chức vay cầm cố m oi Với hình thức tiết kiệm Online ngân hàng khách hàng tiết kiệm z at nh thời gian, công sức chi phí di chuyển vận hành, giúp người gửi tiền chủ động thời gian không gian để gia tăng lợi nhuận đồng vốn, dễ z l gm giao dịch @ dàng quản lý tài sản thân, góp phần hạn chế việc sử dụng tiền mặt Đẩy mạnh hình thức tiền gửi tự động qua ATM: Hình thức gửi tiền qua ngân m co hàng tự động - Autobank sử dụng rộng rãi nhiều quốc gia giới an Lu Dịch vụ cho phép khách hàng thực hồn tồn tự động giao dịch n va ac th si 77 gửi tiền, rút tiền ATM, giúp khách hàng có linh hoạt chủ động sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, xóa bỏ hạn chế thời gian Tiếp tục nâng cấp, bổ sung thêm tiện ích sản phẩm huy động triển khai có ưu trước nhằm phát huy tối đa sức hấp dẫn sản phẩm nhằm thu hút đông đảo khách hàng tham gia như: Tiết kiệm gửi góp siêu linh hoạt, tiết kiệm cho trẻ em, tích lũy cho kế hoạch tương lai, tiết kiệm nơi rút nhiều nơi… Trong cần đặc biệt đẩy mạnh sản phẩm có khả thu hút dài hạn tiết kiệm gửi góp siêu linh hoạt Sản phẩm chứng minh ưu điểm rõ lu rệt thời gian qua đánh tâm lý số đông người gửi tiền có nhu cầu an va tích lũy cho tương lai định kỳ (có thể hàng tháng hay quý) gửi số tiền n định vào ngân hàng người gửi tiền có khoản tiền muốn tích tn to lũy Thời gian gửi năm, năm năm, số tiền gửi tùy theo điều ie gh kiện, nhu cầu kế hoạch tích lũy khách hàng Như vậy, sau khoảng p thời gian, người gửi tiền có khoản tiền tích lũy để sử dụng cho kế oa ngân hàng nl w hoạch, dự định trước với phần lợi ích tăng thêm gửi tiền vào d - Nghiên cứu triển khai chương trình sản phẩm huy động vốn mới, có lu va an tính đột phá hơn, thu hút quan tâm khách hàng Đa dạng hố sản phẩm theo u nf nhóm khách hàng hướng đa dạng cách chia khách hàng thành nhóm ll đặc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi có nét riêng dành cho nhóm m oi đối tượng khách hàng đó, dựa theo nhu cầu, tâm lý nhóm đối tượng khách z at nh hàng Các sản phẩm huy động vốn kèm theo ưu đãi đặc biệt khác sử dụng dịch vụ ngân hàng, vừa thu hút nguồn vốn, vừa gia tăng doanh z @ thu dịch vụ ngân hàng Ví dụ như: sản phẩm Tối ưu hóa lợi ích tiền gửi, sản giảm phí giao dịch với ngân hàng m co l gm phẩm Gia tăng giá trị tiền gửi khách hàng có số dư tiền gửi lớn miễn, an Lu n va ac th si 78 3.2.3 Nâng cao hiệu từ hoạt động tín dụng Như phân tích hoạt động cho vay đem lại hiệu lớn cho NHTMnói chung BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương không ngoại lệ Là chi nhánh hệ thống ngân hàng BIDV, BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương phải tuân thủ kế hoạch kinh doanh BIDV đưa cung quy định NHNN Hàng năm, Trụ sở BIDV phân giao kế hoạch kinh doanh cho chi nhánh có tiêu tăng trưởng tín dụng giới hạn tín dụng Tức cho phép chi nhánh tăng trưởng tín dụng đến giới hạn định vượt giới lu hạn chi nhánh bị phạt.Với đà tăng trưởng tín dụng BIDV chi nhánh Bắc an va Hải Dương năm gần có nhu cầu tăng vượt giới hạn tín dụng, tức n có nhiều khách hàng muốn vay vốn BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương Trước tình gh tn to hình thực tế vậy, Ban lãnh đạo chi nhánh cần có giải pháp hợp lý để đem lại hiệu cao cho chi nhánh đảm bảo an toàn: p ie Chủ động tăng trưởng từ đầu năm giao kế hoạch tăng nl w trưởng quy mơ tín dụng sớm làm số dư tín dụng bình qn cao thu nhập rịng oa từ hoạt động tín dụng cao d Chủ động lựa chọn khách hàng có tiềm lực tài tốt để bảo đảm khả lu u nf vụ ngân hàng va an trả nợ vay huy động tiền gửi không kỳ hạn tăng thu nhập sử dụng dịch ll Đẩy mạnh cho vay dự án ký hợp đồng tín dụng, nhu cầu vốn lưu m oi động khách hàng đảm bảo hiệu khả thu hồi vốn cao, doanh nghiệp z at nh nhỏ vừa Gia tăng tài sản đảm bảo đôi với việc kiểm tra đánh giá, định giá lại tài sản tài sản bảo đảm, đặc biệt lưu ý đến khách hàng liên quan đồng thời z gm @ kiểm soát chặt chẽ việc giải ngân nhóm khách hàng Tích cực tìm kiếm mở rộng cho vay bán lẻ, phát triển tăng trưởng dư nợ bán l lẻ m co Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đảm bảo an tồn vốn hiệu an Lu hoạt động tín dụng n va ac th si 79 Ưu tiên đẩy mạnh phát triển tín dụng bán lẻ nhằm gia tăng Nim thực tế chi nhánh phân khúc khách hàng nhỏ vừa Giữ vững khách hàng tại, bên cạnh tích cực tìm kiếm khách hàng Triển khai tốt gói tín dụng, tn thủ đạo cơng tác tín dụng BIDV quy định NHNN Cần triển khai gói tín dụng để cung cấp cho khách hàng đồng hành phát triển khách hàng để ngân hàng khách hàng phát triển lu Quán triệt quan điểm tăng trưởng tín dụng phải gắn với nâng cao chất lượng an va hiệu danh mục tín dụng Tuân thủ quy định, quy trình cấp tín dụng, phân loại n nợ, trích lập dự phịng rủi ro Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, thẩm định tn to phải đảm bảo khách quan, chắn ie gh Thực rà soát khoản nợ xấu, nợ ngoại bảng xây dựng lộ trình, biện p pháp xử lý chi tiết phù hợp Tích cực đơn đốc, xử lý thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng, nl w lãi treo để gia tăng hiệu hoạt động kinh doanh oa Để làm điều này, BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương bắt buộc phải lập d quỹ dự phòng rủi ro theo tổng dư nợ tín dụng đặc biệt nợ nhóm nhóm lu va an tăng dần (như năm 2018), số dự phòng rủi ro trích theo tỷ lệ phần trăm u nf định tổng thu nhập vốn tự có chi nhánh Chi nhánh trích lập theo ll tháng, quý năm sở số dư nợ hạn kì trước m oi Chủ động giải khoản nợ vay có nguy nợ xấu: công tác thu z at nh hồi nợ cần ý phát khoản vay có nguy nợ xấu để có biện pháp xử lý kịp thời nhằm giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp Các dấu hiệu nhận biết z @ khoản nợ vay có vấn đề doanh nghiệp trì hỗn nộp báo cáo tài định kỳ l gm (KHDN), khách hàng chậm trả nợ gốc lãi cho ngân hàng… Khi phát khách hàng vay vốn có dấu hiệu BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương áp m co dụng biện pháp xử lý như: chủ động đôn đốc khách hàng trả nợ trước hạn; kiểm an Lu tra, giám sát thường xuyên liên tục để có biện pháp giải kịp thời; chi nhánh n va ac th si 80 mời trực tiếp chuyên gia tư vấn cho khách hàng (đối với doanh nghiệp) việc nên thu hẹp quy mô hoạt động để đảm bảo nguồn vốn khách hàng ngân hàng không bị thất Ln cải tiến, đổi hình thức cho vay, đầu tư cho vay phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay kinh tế để thu hút khách hàng Hiện tại, tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương tập trung vào đối tượng cá nhân, hộ gia đình nhằm mục đích cho vay sản xuất tiêu dùng lu 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nâng cao chất lượng dịch vụ an va Bên cạnh thu nhập từ nguồn huy động vốn hoạt động tín dụng thu nhập n từ hoạt động dịch vụ nguồn thu quan trọng hệ thống NHTM tỷ trọng gh tn to thu từ hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày tăng lên Đây nguồn thu an tồn, khơng có rủi ro ngân hàng Vì việc đa dạng hố sản phẩm dịch ie p vụ nâng cao chất lượng dịch vụ việc làm cấp thiết để tối đa hoá lợi nl w nhuận kinh doanh oa Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, trú trọng đến chất lượng d giao dịch sở đào tạo để nâng cao kỹ năng, tăng cường kiểm tra giám sát, thu lu va an thập thông tin từ khách hàng, từ nguồn nội (có chứng) để điều chỉnh kịp u nf thời Thực chế động lực để khen thưởng động viên kịp thời cán ll tốt (được khách hàng hài lịng, giao dịch đảm bảo an tồn) Kiên xử lý cán bộ, m oi phịng khơng thực hiên nghiêm túc giao dịch, làm ảnh hưởng đến việc phát triển z at nh khách hàng, phát triển quy mô hiệu chi nhánh Rà soát kỹ khách hàng có để bán chéo sản phẩm bán lẻ, dịch vụ z gm @ khác, có chi nhánh khai thác tốt khách hàng, sở để tăng doanh lợi khách hàng mang lại cho ngân hàng sử dụng đa dạng sản phẩm (tín m co l dụng, dịch vụ, tiền gửi…) an Lu n va ac th si 81 Bộ phận bán hàng trực tiếp phòng phục vụ, phụ trợ cho bán hàng phải phối hợp thật chặt chẽ với nhau, lợi ích chung Ngân hàng để thực cấp tín dụng, dịch vụ, tiền gửi tiện ích khác cho tốt Cán cần tự nghiên cứu để khai thác tốt tiện ích từ chương trình quản lý thơng tin khách hàng MIS để tiếp tục tiếp thị bán sản phẩm, dịch vụ khách hàng có nhu cầu chưa sử dụng BIDV Tuyệt đối không cạnh tranh nội chi nhánh BIDV để làm xấu hình ảnh BIDV lịng khách hàng tự làm hại mình, hậu lớn Bộ phận bán hàng phải bám lu sát tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp để giải tốt nhu cầu an va tín dụng phát sinh khách hàng n Thắt chặt mối quan hệ với quan hữu quan, quyền địa phương để tn to tạo hội mở rộng thị trường Hoàn thiện hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài sản ie gh đảm bảo để hạn chế tối đa rủi ro xảy ra, đảm bảo quyền lợi cho ngân p hàng khách hàng nl w Thực nghiêm túc tích cực triển khai phát triển dịch vụ theo nghị oa số 1865 ngày 29/11/2017 chương trình hành động giai đoạn 2018-2020 d BIDV Chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ đáp ứng hài lòng khách lu va an hàng Gia tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ toán, dịch vụ bảo lãnh (là u nf mạnh chi nhánh địa bàn), mở rộng dịch vụ tốn quốc tế, chi trả ll kiều hối Tích cực triển khai dịch vụ mới, dịch vụ ngân hàng dựa tảng công m oi nghệ (dịch vụ chuyển tiền điện tử, dịch vụ toán tiền điện, nước…) tiếp tục an toàn hoạt động z at nh phát triển dịch vụ không dung tiền mặt, phát triển dịch vụ thẻ đơi với kiểm sốt z gm @ 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Thực tốt sách khách hàng để thu hút khách hàng mới, nâng cao l chất lượng dịch vụ tiện ích ngân hàng để đáp ứng hài lịng khách hàng m co nhằm gia tăng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng (huy động vốn, tín dụng an Lu n va ac th si 82 dịch vụ ngân hàng khác) Đa dạng hóa khách hàng nhằm tăng quy mô hoạt động hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh trình BIDV xin mở thêm phòng giao dịch để tạo điều kiện cho chi nhánh tăng quy mô hiệu hoạt động theo định hướng phát triển bán lẻ BIDV Từng bước thay đổi cấu lao động theo hướng tập trung nâng cao tỷ trọng lao động kinh doanh trực tiếp, giảm dần tỷ trọng lao động tác nghiệp hỗ trợ để tập trung tối đa nguồn lực cho hoạt động kinh doanh, đảm bảo bố trí người lao động lu phù hợp với vị trí cơng việc, xu hướng ứng dụng khoa học công nghệ đảm bảo an va kiểm soát rủi ro hoạt động n Xây dựng chế sách động lực, tổ chức, đẩy mạnh phong trào thi tn to đua chi nhánh để kích thích phát huy tính tích cực, chủ động sáng tạo Nhằm đo lường hiệu hoạt động kinh doanh cán quan hệ khách p ie gh người lao động nl w hàng phịng/tổ cách khách quan, xác, phòng/tổ cần thực oa nghiêm túc việc gán mã AM/RM Kết từ chương trình đo lường lợi nhuận đa d chiều MPA để đánh giá cán quan hệ khách hàng/phòng/tổ lu va an Xây dựng chế độ trao đổi thông tin cơng khai, minh bạch, dân chủ, góp u nf phần phát triển văn hóa kinh doanh ll 3.2.6 Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội m oi Xuất phát từ cơng tác kiểm tốn nội khâu quan trọng z at nh ngành ngân hàng có tác dụng ngăn ngừa, phát xử lý kịp thời rủi ro xảy ngân hàng (rủi ro tín dụng, rủi ro thất tài sản) cách z gm @ khách quan hay chủ quan (các hành vi trục lợi, cố ý làm trái, gian lận ngành ngân hàng) Cơng tác kiểm tốn nội hoạt động tốt gián tiếp giúp ngân hàng l tăng lợi nhuận nâng cao lực cạnh tranh Thế nhưng, cơng m co tác kiểm toán nội chi nhánh BIDV chưa phát huy hết vai an Lu n va ac th si 83 trị tồn bất cập Những bất cập phận kiểm toán nội xuất phát phần chế quản lý điều hành BIDV, cụ thể là: Dù phận mang tính chất độc lập cán kiểm toán nội lại tồn tại ngân hàng dường bị chi phối Ban lãnh đạo chi nhánh đó, hoạt động họ khơng cịn mang tính khách quan Ngun tắc cán kiểm toán nội ngân hàng phải cán giỏi nghiệp vụ ngân hàng, am hiểu qui định pháp luật qui định ngân hàng Thế thực tế, phận kiểm toán nội chưa thật đạt lu yêu cầu Điều dể hiểu, với chế độ quản lý đãi ngộ nhân an va BIDV khó tìm người đáp ứng điều n kiện làm việc cống hiến Do vậy, để khắc phục tồn trên, góp tn to phần hồn thiện cơng tác kiểm tốn nội ngày trở thành trợ thủ đắc lực cho Có chế độ đãi ngộ khác cho người làm công tác kiểm p ie gh Ban lãnh đạo, BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương cần phải: nl w toán nội chi nhánh nhằm thu hút cá nhân đủ tiêu chuẩn làm việc gắn oa bó lâu dài với Chi nhánh d Đối với lĩnh vực hoạt động ngân hàng cần xây dựng văn lu va an quy định quy trình cụ thể, quy trình khéo léo kết hợp chốt chặn u nf để nhân viên kiểm sốt dễ dàng kiểm sốt q trình tác nghiệp ll Ngồi ra, khơng ngừng nâng cao chất lượng công tác điều hành kiểm tra, m oi kiểm sốt nội Cơng tác phải thường xun nâng lên ngang tầm với z at nh trình độ đại công nghệ Đồng thời cần phải thường xun rà sốt lại quy trình, quy định nội Chi nhánh để hoàn thiện, bổ sung, nâng cấp z @ tránh sơ hở dễ bị lợi dụng m co BIDV chi nhánh Bắc Hải Dƣơng l gm 3.3 Các kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Hoạt động BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương nói riêng NHTM nói an Lu chung phải nằm khn khổ luật pháp nhà nước Chính vậy, n va ac th si 84 hoạt động ngân hàng chịu điều chỉnh theo văn quy phạm pháp luật Chính phủ NHNN Căn vào mục tiêu hoạt động BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương mà tác giả đề xuất giải pháp nêu trên, để thực thành công giải pháp tác giả xin có số kiến nghị sau: Tiếp tục đẩy mạnh triển khai đề án tái cấu lại hệ thống NHTM theo hướng mở rộng hợp tác quốc tế tham gia hội nhập tài quốc tế Rà sốt, bổ sung, chỉnh sửa chế, sách quy định phù hợp với lộ trình thực cam kết gia nhập WTO lu Tập trung xây dựng ban hành quy chế để quản lý tốt hoạt động an va dịch vụ ngân hàng điện tử, đảm bảo an tồn bảo mật thơng tin, tiêu chuẩn n liệu to tn Xây dựng hệ thống tốn ngân hàng an tồn, hiệu đại ngang Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin phù hợp với trình độ phát triển hệ p ie gh tầm với trình độ phát triển nước khu vực giới nl w thống NHTM Việt Nam chuẩn mực quốc tế oa Khuyến khích NHTM sử dụng phần mềm quản lý liệu để phát d triển thị trường liên ngân hàng sở để đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng va an lu đại u nf Vai trị điều hành sách tiền tệ: NHNN Việt Nam nên thực số ll sách ưu đãi nhằm giúp NHTM gia tăng hiệu hoạt động Căn vào tình m oi hình thực tế, NHNN cần có sách tiền tệ phù hợp nhằm kiểm soát lạm phát z at nh mức độ hợp lý với mục tiêu vừa kích thích kinh tế phát triển, giảm lãi suất huy động cho vay NHNN cần yêu cầu NHTM tuân thủ cho vay nhằm z l gm hoạt động kinh doanh ngân hàng @ hạn chế rủi ro, góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ giúp nâng cao hiệu Nhanh chóng tiến hành tái cấu trúc hệ thống theo hướng đại xây dựng m co chiến lược kinh doanh ngắn hạn, dài hạn an Lu n va ac th si 85 Thông báo chiến lược cụ thể truyền đạt thông tin đến nhân viên nhằm động viên tất người tham gia cách nhiệt tình Từng bước xây dựng phương pháp quản trị đại, theo dõi diễn biến hoạt động ngân hàng thị trường cách liên tục để có bước điều chỉnh kịp thời Thực trả lương theo KPI nhằm khuyến khích khẳ lao động, sang tạo suất lao động cán bộ, từ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh lu an n va Tóm tắt Chƣơng to gh tn Trong chương 3, luận văn đưa mục tiêu, định hướng mà ngân ie hàng phải đạt thời gian tới Trên sở phân tích, đánh giá yếu tố ảnh p hưởng, luận văn tiến hành phân tích khả khai thác khắc phục yếu tố môi nl w trường ảnh hưởng đến hoạt động BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương Bên cạnh d oa đó, luận văn dựa vào tồn tại, nguyên nhân nói thực trạng hiệu hoạt an lu động chương để đưa giải pháp khắc phục hạn chế, đồng thời va gắn với việc thực mục tiêu mà ngân hàng phải thực giai đoạn u nf đến năm 2025 Trong trình triển khai giải pháp địi hỏi BIDV chi nhánh Bắc ll Hải Dương phải có dự báo xác diễn biến thị trường để vận m oi dụng giải pháp cách tối ưu nhằm đưa BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương z at nh sớm trở thành chi nhánh mạnh hệ thống chi nhánh NHTM tốt địa bàn Hải Dương z m co l gm @ an Lu n va ac th si 86 KẾT LUẬN Trong trình phát triển kinh tế theo xu tồn cầu hố hội nhập kinh tế quốc tế hội nhập lĩnh vực tài ngân hàng phận khơng thể tách rời Hội nhập kinh tế quốc tế tạo cho hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung hệ thống BIDV nói riêng hội lớn việc tiếp cận với thị trường vốn quốc tế, có điều kiện mở rộng quy mô hoạt động, tiếp cận với trình độ cơng nghệ đại, khả quản lý, điều hành tiên tiến Song song với hội lu thách thức lớn khơng mà NHTM phải đương đầu Để an n va đứng vững môi trường cạnh tranh ngày gay gắt hệ thống ngân hàng phải đảm bảo tính an tồn hoạt động, có hệ thống BIDV Và gh tn to Việt Nam phải không ngừng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh đồng thời ie thành viên hệ thống BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương phải tiến hành p biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh để không bị thụt luic nl w thách thức Theo số liệu phân tích, từ năm 2016-2018, BIDV d oa chi nhánh Bắc Hải Dương đạt nhiều thành cơng kết tài an lu tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh về: nguồn vốn huy động, lợi va nhuận, tỷ lệ ROA, an toàn hiệu sử dụng vốn… Tuy nhiên bên cạnh mặt u nf đạt cịn hạn chế như: quy mơ nguồn vốn huy động dư ll nợ cho vay cịn nhỏ, nguồn thu cịn phụ thuộc nhiều vào cơng tác tín dụng, sản m oi phẩm dịch vụ chưa đa dạng, thu từ hoạt động dịch vụ thấp chủ yếu dịch vụ z at nh bảo lãnh Trên sở phân tích đó, luận văn đưa số giải pháp cao lực tài chính, lực quản trị điều hạnh, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, mở z gm @ rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao chất lượng kiểm soát nội bộ,… kiến nghị đến BIDV để khắc phục mặt tồn m co l an Lu n va ac th si 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh BIDV – chi nhánh Hà Tĩnh Luận văn thạc sỹ kinh tế Võ Viết Chương – Người hướng dẫn khoa học TS Đào Văn Tuấn Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông Việt Nam chi nhánh Thành Đô Luận văn thạc sỹ kinh tế Từ thị Tuyết Ngọc – Người hướng dẫn khoa học PGS.TS Nguyễn Đăng Đờn lu Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13, Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ an NHNN tỉnh Hải Dương, Báo cáo hoạt động TCTD địa bàn n va nghĩa Việt Nam ban hành ngày 26 tháng 11 năm 2014 Nội BIDV, Tài liệu hội nghị tổng kết toàn hệ thống năm 2016 - 2018, Hà p ie gh tn to năm 2016-2018, Hải Dương d oa Hải dương nl w BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương, Báo cáo tổng kết năm 2016-2018, an lu BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương (2016), Kế hoạch định hướng kinh doanh va đến năm 2020, Hải Dương u nf Nguyễn Đăng Dờn (2010), Nghiệp vụ NHTM, Nxb Thống Kê ll Nguyễn Thu Thủy (2011), Giáo trình quản trị tài Doanh nghiệp, oi m Nxb Lao động, Hà Nội z at nh 10 Nguyễn Thu Thủy (2011), Giáo trình quản trị tài Doanh nghiệp, Nxb Lao động, Hà Nội z gm @ 11 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình NHTM, Nxb Thống kê 12 Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị NHTM, Nxb Thống Kê l Hà Nội an Lu Các báo điện tử: m co 13 Peter Rose (2004), Quản trị NHTM, dịch tiếng việt, NXB Tài chính, n va ac th si 88 13 Cổng thông tin điện tử phủ: http://www.chinhphu.vn 14 Cổng thơng tin điện tử tỉnh Hải Dương: http://www.haiduong.gov.vn 15 http://www.bidv.com.vn : Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam 16 http://www.hsbc.com.vn : Ngân hàng TNHH MTV HSBC 17 http://www.vcb.com.vn :Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam 18 http://www.agribank.com.vn : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 19 Trang web NHNN: http://www.sbv.gov.vn lu 20 Trang web NHTM an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si