(Luận văn) nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc hải dương

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN ĐẶNG THỊ THỦY lu an TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ n va NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN p ie gh tn to PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG oa nl w d LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu Hà Nội, năm 2019 n va ac th si BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN ĐẶNG THỊ THỦY lu an TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ n va NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN p ie gh tn to PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG w oa nl LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG d MÃ SỐ: 8340201 u nf va an lu ll NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THANH BÌNH oi m z at nh z m co l gm @ an Lu Hà Nội, năm 2019 n va ac th si i LỜI CAM ĐOAN T i xi i u g tr g u v “Nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dƣơng” g trì h ghiê p ủ t i Nhữ g số iệu thự tế thu th p ượ sử ụ g tr ứu kh g u v họ tru g thự , ó guồ gố rõ rà g Tr g u lu ượ v hỉ rõ tr g họ viê h ó th kh ụ tài iệu th kết qu ghiê ứu ủ t số tá gi kh Mọi số iệu sử ụ g tr g u v an ều ó guồ gố rõ rà g n va p ie gh tn to Học viên nl w d oa Đặng Thị Thủy ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si ii LỜI CẢM ƠN Lời ầu tiê , t i xi gửi ời tri â sâu sắ gười trự tiếp hướ g ẫ , hỉ hiệ u v h t i tr ày Nhờ ó hỉ vụ ghiê ứu hữ g ời tâ ể h h u T i xi gửi ời g suốt trì h ghiê hướ g ẫ ứu thự hiệt tì h, hữ g tài iệu phụ g viê khí h ệ ủ thầy giúp t i u v ó ế hà trườ g, ế kh lu an tr g suốt trì h họ t p ghiê ã tạ gà h ọi iều kiệ thu ợi h họ viê n va ã h hâ viê ủ Ngâ hà g ghiê uố h ời w Cuối ù g, t i thự hiệ ướ an ề tài ì h, è iều kiệ h t i tr hữ g khó kh tr g q trì h họ t p g họ t p u số g ể ì h ! ll u nf va Tôi xi trâ trọ g chân thành ế gi ơ, hồi bão ủ lu t i ó thể tâ g viê t i vượt qu d ứu, oa ghiê ã hết ò g ủ g h tạ nl gười thâ ế ứu p ie gh tn to (BIDV) - Chi há h Bắ H i Dươ g ã giúp ỡ t i tr g trì h thự hiệ , u g ấp tài iệu, số iệu iê qu v thể ứu trườ g TMCP Đầu tư Phát triể Việt N u g ự ày ủ Họ việ Chí h Sá h Phát Triể Tôi xin trâ trọ g ế TS Nguyễ Th h Bình oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Giải nghĩa Ngâ hà g thươ g BIDV ại ổ phầ Đầu tư Phát triể Việt N BIDV Bắ H i Dươ g Ngâ hà g thươ g ại ổ phầ Đầu tư Phát triể Việt Nam – hi há h Bắ H i Dươ g lu an Cá tí ụ g DPRR Dự phị g rủi r ĐCTC Đị h hế tài hí h KBNN Kh KQKD Kết qu ki h n va CBTD ie gh tn to h Khá h hà g nl w KHDN h ghiệp Kế h h ki h h d oa KHKD hà ướ Khách hàng cá nhân p KHCN trướ thuế Ngâ hà g hà ướ u nf va Ngâ hà g thươ g ll NHTM an NHNN Lợi hu lu LNTT ại m Phòng gi P.GDKH Phòng gi ị h h hà g P.GDKM Phòng gi ị h Ki h M P.GDPL Phòng gi ị h Ph Lại P.GDSĐ Phòng gi ị hS P.GDTD Phòng gi ị h Tâ Dâ P.KHCN Phòng khách hàng cá nhân oi P.GDHT ị h H g Tân z at nh z gm @ m co l Đỏ an Lu n va ac th si iv Chữ viết tắt Giải nghĩa lu an n va P.KHDN Phòng h hà g P.QLNB Phòng qu ý P.QLRR Phịng qu ý rủi r P.QTTD Phịng qu trị tí TCKT Tổ ki h tế TCTD Tổ tí TMCP Thươ g TSĐB Tài s TW Trung ươ g h ghiệp i ụ g ụ g ại ổ phầ p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si v DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Trang Bảng B g 2.1: Dư ợ h v y gi i 2016 – 2018 37 B g 2.2: Cơ ấu ợ h v y the thời hạ 38 B g 2.3: B g tổ g hợp hất ượ g tí B g 2.4: Huy g vố gi i ụ g 41 2016 – 2018 42 lu an B g 2.5: Cơ ấu huy g vố the kỳ hạ 43 B g 2.6: Cơ ấu huy g vố the B g 2.7: Kết qu ki h h gi i ại tiề 44 2016 – 2018 47 n va B g 2.8: Tỷ trọ g h v y hâ tr ại hì h h v y 55 tn to B g 2.9: Cơ ấu ợ KHCN the g tổ g ợ .52 gh B g 2.10: Cơ ấu ợ KHCN the thời hạ v y 57 p ie B g 2.11: Cơ ấu ợ KHCN the TSĐB 58 ợ, số ượ g h hà g 61 w B g 2.12: Quy h số gi i gâ thu ợ gi i 2016 – 2018 62 oa nl B g 2.13: D d B g 2.14: Nợ hạ , ợ xấu KHCN 63 ụ g từ h v y KHCN 64 an lu B g 2.15: Thu ãi tí u nf va B g 2.16: Trí h p ự phị g rủi r 65 B g 3.1: Mụ tiêu ợ, số ượ g h hà g ế 2022 .76 2022 76 z at nh ụ g ế oi m B g 3.3: Thu ãi tí ll B g 3.2: Nợ xấu ế z Biểu đồ @ ối tượ g h hà g gi i gi i 2016 – 2018 .53 Biểu 2.5: Số ượ g KH quan trọ g thâ thiết gi i an Lu Biểu 2.4: Dư ợ h v y KHCN gi i 2016 - 2018 48 m co trướ thuế gi i 2016 - 2018 40 l Biểu 2.2: Cơ ấu ợ the tài s 2016 - 2018 39 gm Biểu 2.1: Cơ ấu ợ the Biểu 2.3: Lợi hu 2022 75 2016 - 2018 .54 n va ac th si vi Sơ đồ Sơ 2.1: Sơ ấu tổ BIDV Bắ H i Dươ g 34 Sơ 2.2: Quy trì h h v y h hà g hâ BIDV Bắ H i Dươ g 50 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si vii CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc BÁO CÁO GIẢI TRÌNH VỀ VIỆC BỔ SUNG, CHỈNH SỬA LUẬN VĂN CAO HỌC Kính gửi: - Chủ tị h H i g hấ -B Qu u v Thạ sĩ ý hươ g trì h tạ s u Đại họ lu an - Phò g Qu ý tạ n va - Khoa Tài – Ngân hàng tn to Họ viê ớp: CHTC 03 – Niên khóa 2017 – 2019 p ie gh Tên là: Đặng Thị Thủy w Mã số họ viê : 6033402028 – Chuyên ngành: Tài – ngân hàng ố hí h sá h Phát triể việ gi ề tài u d Họ việ oa nl Thự hiệ Quyết ị h số 56/QĐ-HVCSPT gày 21/01/2019 ủ Giá họ T i ự họ thự hiệ an lu ẫ họ viê v hướ g ề tài “Nâng cao chất lượng cho u nf va vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Hải Dương” với hướ g ẫ kh ủ TS ll hí h sá h Phát triể oi m Nguyễ Th h Bì h – Họ việ họ vệ h Tài – Ngâ hà g với số iể g u z at nh Ngày 17/11/2019, t i ã v 8,5 H i g hấ Thạ sĩ huyê u v gà h Thạ sĩ the z Quyết ị h số 987/QĐ-HVCSPT gày 11/11/2019 ủ Họ việ Chí h sá h Phát @ Ý kiến Hội đồng ứ h xét, góp ý ủ 02 giá viê ph i u g tr g u v ụ thể: u v Thạ sĩ, ề ghị xe xét, sử an Lu h viê H i g hấ iệ ý kiế th m co C l gm triể gi hữ ủ t số n va ac th si viii (i) Chƣơng I - 1.2.1 sử h Khái iệ -G p h v y KHCN ụ 1.3.4 1.3.3 - Bổ su g hỉ tiêu ấu ợ h v y the hiể tiề v y, the thời hạ h v y, the phâ gà h/ ĩ h vự , the ứ ại ợ - Bỏ hỉ tiêu ợ hạ , DPRR, hỉ tiêu tỷ ệ xử ý tài s (ii) Chƣơng II - Sử ại ụ 2.3.3 h phâ tí h KHCN the khu g ủ lu an n va hương - Viết ại ụ 2.1 - Viết ại ụ 2.4 hấ h hất ượ g h v y KHCN iê qu ế rủi ề ki h tế (ii) Sửa chữa khác: Sử ại h ụ tài iệu th kh ; Rà s át F r t, ị h g v Báo cáo tiếp thu, chỉnh sửa Học viên p ie gh tn to r hỉ tiêu h giá hất ượ g h v y kh ý kiế ủ Giá viê hướ g ẫ kh họ , họ viê nl w Sau th u v Thạ sĩ, ụ hươ g 1.2.1 h: “Khái iệ h v y ã iều hỉ h ại tê u nf - Họ viê va (i) Chƣơng I an lu thể hư s u: d oa tiếp thu ổ su g, hỉ h sử the yêu ầu ủ H i g hấ ll khách hà g hâ ” m - Họ viê ãg p ụ 1.3.4 qu ụ 1.3.3 hâ tố h hưở g hất ượ g h v y KHCN NHTM - Họ viê ã ỏ hỉ tiêu ợ hạ , DPRR, hỉ tiêu tỷ ệ xử ý TSĐB oi z ại ụ 2.3.3 h “Phâ tí h hỉ tiêu h giá hất l ã sử gm @ (ii) Chƣơng II - Họ viê ý rủi r tr g h v y KHCN NHTM z at nh ã ại ổ phầ Đầu tư Phát triể Việt N hi há h Bắ H i Dươ g” m co ượ g h v y h hà g hâ Ngâ hà g thươ g an Lu n va ac th si 79 Phương thức thu nợ gốc lãi vay linh hoạt: trê sở ấu guồ tr ợ ủ h hà g 3.2.3 Giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ hạn, nợ xấu tồn tại chi nhánh Nợ hạ , ợ xấu iểu hiệ kh gây r hiều h u qu ó thể ất kh g h hư: ứ ọ g vố , suy gi g th h t , th hạ , ợ xấu â g g h v y, ó kết qu ki h hí hiệu qu ki h h ủ h ạt h, ặ g ề hơ gâ hà g phá s Xử ý tốt ợ h, â g hất ượ g h v y KHCN BIDV Bắ H i Dươ g M t số iệ pháp xử ý ợ xấu ợ hạ : lu an Nâng cao chất lượng khoản cho vay mới, theo dõi khoản vay n va nhằm giảm thiểu nợ hạn, nợ xấu phát sinh hế thấp hất ợ hạ phát si h từ h ạt tn to Hạ h h ị h hiế gh ị h h v y, thẩ h, hiế ị h tài s p ie thẩ ượ ki h ủ Gắ trá h hiệ ượ h hà g, phâ hấp, kiể tí g h v y th tr , kiể g qu việ : ại h hà g, s át ụ g từ g kh v y tí ụ g ụ g ph i ượ ầu tiê tạ p h t th u nf oi m ụ g ị ất gờ phát hiệ kh v y ó vấ ợ ọ i ợ ể rà s át kh p h t CBTD ph i r v y th y ổi ó ầ ph i ượ á v y ể phâ ề xuất th y ổi việ xếp ê B an Lu hạ g kh t h gười v y ể t p tru g tr phâ h h phù hợp m co ại h hà g xuất ki h l Thườ g xuyê rà s át tí ụ g ph i phối hợp với gm @ g ợ, iều hỉ h kế h h s s át thu h p hi phí ủ v y ph i ượ tiế h h hà g việ z h ặ kiể tí iệ pháp thá gỡ ằ g h: Tư vấ phẩ , thu hồi iê hệ ề z at nh s h , ó g thể x y r trườ g hợp Khi ó ấu hiệu ợ hạ xuất hiệ , h hà g tì ợ ụ g ph i thườ g xuyê g ti Việ rà s át kh t h h qu , kh kh iết ượ ấu hiệu tí ll hà h thườ g xuyê va g h giá, phâ tí h ợ hạ Cá với h hà g ể phò g gừ ể h an lu kh tí d hạ Cá ề phát si h Họ hà g rà oa hữ g vấ nl w gười hiểu iết hất h hà g, họ gười ầu tiê phát hiệ ghi h giá ố xe xét n va ac th si 80 tổ g thể Thườ g xuyê thiết p á ợ hạ ph i thu hồi ê kế h h thu hồi ợ Xử lý nợ hạn, nợ xấu tồn đọng chi nhánh Đối với hữ g kh xuyê kiể tr , the ợ hạ , ợ xấu ã phát si h g ài việ thườ g õi, ố h hà g tr ợ, gâ hà g ầ ó hữ g iệ pháp ụ thể ể xử ý ợ - Tư vấ hỗ trợ h hà g: Đá h giá ụ thể guyê qu gây r hâ hủ qu ợ hạ từ ó ề xuất iệ pháp xử ý - Đ g viê , thuyết phụ h hà g ý thứ trá h hiệ lu việ tr an ợ ã hạ tạ iều kiệ thu ố gắ g tr ợi h h hà g thự hiệ tr n va - Xem xét h giá ại h hà g từ ó ó thể ề xuất gi hạ gười v y h ợ sát hặt hẽ h ạt ế thu hết ượ - Đá h giá ại tài s gs g ợ ợ h h xuất ki h h ợ ủ h hà g, yêu ầu h hà g th h ý tài s ể p tr ie gh tn to hà g, g thời gâ hà g ph i giá ủ h g hợp tá , ố tì h hây ỳ ầ iệt tr g d oa xử ý tài s nl w - Trườ g hợp h hà g kh ù g quỹ ự phò g rủi r ể xử ý ợ xấu an lu - Đị h kỳ trì h phươ g g ối tượ g h v y h hà g hâ tạ gâ hà g Nhu ầu v y vố ủ g ph g phú hi phí hà g hó , ị h vụ, hi phí s hữ hà h ặ xuất ki h hu ầu h, hư u họ , hữ g hu ầu ày hiê m co l hư thự áp ứ g tốt gm hà, xây ự g, sử họ t p,… Chi há h ũ g ã hú trọ g ế vẫ ợ ợi hu ỗi hâ @ u ới, gi t g thê z hư v y ể th h t v y h hà g iều kiệ gâ hà g u g z at nh h h v y h hà g hâ oi ấp, từ ó thu hút thê phẩ m g s ll ởr u nf Việ va 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân an Lu n va ac th si 81 Chi há h ê hủ việ hợp tá với g tiếp với hữ g h hà g ày th g qu g ty, hữ g gười i giới ó iê qu ủ h hà g, ụ thể, hư hợp tá với tru g tâ hà ất, tru g tâ ty xuất tư vấ g… hắ g ty s xuất u họ , ế hu ầu t , xe áy, g ty u ị h, g hắ thu hút h hà g ế với gâ hà g h h hó g hiệu qu hơ Chi há h ũ g ê tổ phẩ h v y h hà g hâ lu ó thể hiểu h iết ượ ế uổi h i th ể giới thiệu s tầ g ớp â tr g xã h i, ể họ hữ g ợi í h v y vố hi há h ì h an 3.2.5 Xây dựng hồn thiện sách khách hàng va n Ch v y h hà g hâ gh tn to hiều qu p hút ượ gày g gâ hà g h hà g, v y xây ự g h t hí h sá h h hà g tốt ie thiệ hệ giữ ó hất ượ g h y kh g phụ thu g g việ hết sứ qu trọ g Để thu h hà g ế với gâ hà g giữ hâ t hí h sá h nl w h hà g hiệ hữu, BIDV Bắ H i Dươ g ầ xây ự g i d oa h hà g hất , tr g ó ặt hất ượ g phụ vụ yếu tố hà g ầu, ụ tiêu h ạt sở h i ê g, tạ ù g ó ợi, u nf va ề vữ g trê an lu h hà g ối tá t g h số g ò phát triể ự g ượ ối qu hệ i ợi í h ủ h hà g ề hi há h ll t tr g hữ g gâ hà g thươ g ại ầu tiê trê ị oi m Là tr g ò g gười â ể ại ấu ấ sâu z at nh g ài ợi uy tí , thươ g hiệu BIDV Bắ H i Dươ g ò h phố, ị phươ g Đây ũ g hí h ưu hất ủ Ngâ z hàng tình hình thị trườ g tài hí h h tr h gày g g y gắt với “ u @ i ké h hà g, thị phầ xuất ki h oanh, có tài s ụ tiêu kế h h ki h Bắ H i Dươ g ầ thự hiệ g h ạt ụ tiêu ạnh, có i ké ủ g h, phát triể KHCN, BIDV g h só an Lu NHTM Để ạt ượ tốt u ự tài hí h m co ự s hí hợp tá , ó tiề l Khá h hà g ó uy tí , thiệ gm hiế ” tr h già h ởr g h hà g n va ac th si 82 hiệ hữu r g tì kiế họ ọ h hà g ới Xây ự g hế hí h sá h h hà g rõ rà g, hất , phù hợp với quy ị h hu g ủ BIDV Việt Nam, với từ g ki h tế xã h i ủ h ị phươ g Bá sát ại hì h h hà g tình hình hí h sá h hế ị h hướ g ó ể sóc phát triể h hàng - Với khách hàng hữu: Đây hó + th g ti gi h hà g t h rõ ràng, xác khách hàng hiệ ị h với gâ hà g Cá th g ti lu h hà g ề xuất iệ pháp the an Chọ n va + h ọ h só g ti , ý kiế õi, h só , qu g tr hệ, trọ g ể phân ại ý phù hợp khách hàng có h ạt ứ thu h p tốt kh th sở ữ iệu qu g ó qu g ki h hổ ị h ợ Thườ g xuyê tươ g tá , thu ủ h hà g ph hồi gâ hà g ể tổ g hợp ề xuất hiều h ạt só KHCN hư: tổ h i ghị, g quà tặ g hâ ịp si h h t gh tn to với BIDV Bắ H i Dươ g ắ p ie phươ g xử ý Tổ hằ tri â h hà g, gửi ời hú g h nl w kiệ + thư iệ tử) th g ti d oa h hà g; thườ g xuyê gửi h h hà g (qu hò g ti hươ g trì h phát hà h thẻ va th an lu hươ g trì h phát hà h kỳ phiếu, g hỉ tiề gửi với ãi suất hấp ẫ , ày, h hà g ãi ới ượ thự hiệ ,…Khi h thấy ì h vẫ ượ Ngâ hà g qu ã kết thú hợp g v y vố Như v y, hí h sá h h só h oi tâ , kể g ti ị h vụ m th phẩ ll ượ th g ti s u nf tới h ặ iễ phí h y hươ g trì h khuyế z at nh hà g giúp Ngâ hà g uy trì tốt số ượ g h hà g truyề thố g + gs ố kiể xuất ki h tr sát s h, ề xuất phươ g hí h sá h ưu tiê , ưu ãi h v y ối với ới tổ qu g hì h m co h Ngâ hà g ị hằ thu hút an Lu khách hàng ợ phù hợp l h hà g Xây ự g, triể kh i ề h ặ gặp gm - Với khách hàng mới: + h hà g ó vấ @ tr õi z khó kh The n va ac th si 83 T g ườ g + g tá tuyê truyề , giới thiệu tiệ í h ủ s phẩ kê h hư ài truyề hì h, ài phát th h ủ xã, phườ g, h phố, thơng qu phát hà h tờ rơi Tì + th g ti , ặ họ iệt từ ối tá u g ấp s lu an ại ợi í h h g ki h ị h vụ phụ trợ g, t g thu từ kh tiề gửi hâ ể tr ươ g g hỉ thu h h hà g h thu từ kh phí tr qu tiệ ươ g tự tài ò phí ị h vụ hư g h g ty, t g gâ hà g hệ thố g ây ũ g sở ể Ngâ hà g tiế hà h h v y thấu hi h v y th g qu thẻ tí ụ g, gh tn to huyể kh ại thu hút Ngâ hà g ầ h Việ khuyế khí h h hà g Ngâ hà g, hư t g ị h vụ th h t n va thẻ rút tiề tự phẩ tài kh tiề gửi hâ Ngâ hà g kh e ới từ hiều kê h, guồ hươ g trì h khuyế ượ thu hút ượ g h hà g h ặ thu h p từ h ạt kh ọ phát triể h hà g Tổ kiệ , + ó hiế kiế ie v y tr góp,… p 3.2.6 Nâng cao trình độ, lực công tác đội ngũ cán tín dụng gười yếu tố giữ v i trị ị h tr nl w C huyê d oa g tá , trì h hốt tr g ọi an ị h, xét uyệt h v y, kiể ụ g ph i tiếp xú i trườ g tí gà h ghề h h hà g số g ụ g ph i ó kỹ g phâ tí h tổ g thể hi tiết g ti h hà g ũ g hư phươ g , ự v y vố , g thời ỗi ụ g ũ g ầ ph i ó kh ưỡ g t iệ tí vấ ụ g ầ ph i ượ ề iê qu tạ ài m co v y vố Như v y, g ự l tí gm @ th ụ g ó g vai z - Ngoài cá hiểu h hà g, ĩ h vự z at nh h, tí hiều với h hà g hiều ĩ h vự ki h oi khách hàng họ ph i thự hà g ki h h u Để ó ượ h giá hí h xá m h u, hiều ị ll h tí u nf - Cá ghề ghiệp ủ g N g ự tr sử ụ g vố v y, thu ợ va thẩ ứ ọi h ạt g việ từ h h ị h hủ trươ g hí h sá h, ế việ lu trò the g ế h hà g tự tạ kỹ an Lu n va ac th si 84 - M t yếu tố trọ g, h hưở g ế tí ứ ghề ghiệp ủ hất ượ g kh ụ g ố tì h trình hữ g kh kiể s i quy trì h tí hâ gây r g thể ụ g h y ỏ qua ợ xấu ều ó yếu tố ị h g hó hất gắ lu an n va gâ hà g vẫ x y r , th nl d oa hữ g ph ó hữ g ẫy ê h ạt ầ ó g tí ụ g g t ghề ghiệp D ó ầ , i gũ ứ rõ việ ó kế h h ề xuât ị h iê hâ g ưới, quy g g việ hợp ý h ki h h ủ hi ị h kiể tr giá , trá h tì h trạ g t i g việ , giúp h sát kh m co hất ượ g l ứu, thẩ ứ gm ể ứ tốt @ ghiê gâ hà g, tí hất ượ g ủ ởr g z g tươ g i - Bố trí ủ phâ h huyê tiêu hí huyê i trườ g ầy rủi r Đồ g thời ầ phù hợp, áp ứ g yêu ầu há h tr ụ g the sở ể huẩ hó â g t ứ ụ g ụ thể à: ĩ h z at nh g hì h hí ặ g ề g việ oi tr hà h g ự phâ tí h, h giá, tí h hịu trá h hiệ m rà g, g ll tiêu huẩ hó t quy trì h ấp yêu ầu g ự , ó trì h ụ g Tr u nf u ý ợ hất ượ g hâ giữ v i trị ốt yếu tr ó va ghề ịi hỏi ph i ó tí ụ g hà h hế qu an lu ể ố trí trị rủi r tí gười ụ thể ể v iê pháp phị g gừ rủi r tí w họ ủ qu gv g áp ứ g ượ Như v y gi i pháp â g - Lự g ỗi gà h ghề ki h ý ợ xấu ó h h , hư g hữ g p ie thiệt hại, tổ thất h việ xây ự g hiệu qu hì h qu g ự h ặ kh gh tn to ụ g ó hặt hẽ ế hế ợ xấu h y gâ hà g Kh iề với gười yếu tố tiê tr t h hiệu qu M t ó ị hạ g quy rủi r từ thiê t i, ị h họ , hữ g rủi r hệ thố g ượ thu ằ g h sử ụ g tí t vài ướ tr hế kịp thời hữ g kh h hất ị h, v y hỉ ó thể â g xấu ụ g ũ g qu ồi ưỡ g từ h hà g s át phò g gừ kh tí h v y Nợ xấu ễ phát si h - Việ phát hiệ , h giá hạ guyê v y ó ủ thời gi t h ó hiệu qu an Lu n va ac th si 85 - T g ườ g thườ g xuyê g tá ể â g ki h ghiệ , kỹ thu t ượ g tí the huyê ổ trì h ới tr ại, thự hiệ kiế thứ g thẩ ụ g Đà tạ ph i the á tạ , tạ ề ổ trợ h tạ ũ g hư kh ị h tí ụ g, qu ị h kỳ gv ụ g hữ g trị rủi r , â g hất ú g ị h hướ g, hú trọ g tạ g việ trự tiếp hà g gày, tạ hủ hốt ã ượ quy h h ể xây ự g gắ hạ â g h khu g h phát triể ị h vữ g hắ s u ày - Xây ự g hế ụ g hiệu qu lu tá g việ an hâ sự, ặ n va hữ g kh hỉ ấp trê , h g thể tạ p giữ thẩ ủ ày vẫ p ượ phâ tr ì h tr ượ nl w g t hệ thố g ph i ượ thự hiệ d ụ g hữ g vị trí ã h ghiê g ị h tí g qu tá h h kết qu thẩ tú triệt ể Nhờ ụ g ủ hệ ượ tạ ý h hà g ể gi á trừ hữ g p ài, g thời giúp tạ hữ g h hà g h u ó kh oi tiếp tr m ối qu ll iều kiệ g xử ý g z at nh ượ huyể u nf va việ uâ hữ g ị h tí an - Thự hiệ h tr lu tí h hịu trá h hiệ ó iê qu tiêu ự ụ g v y ó ã ị hạ , g r oa ới â g g tru g thự Cá quy ị h khe thưở g kỷ u t ph i ượ thố g hất tr v y g thẩ ề ạt g ó kh g g ghiệp vụ tí ị h rõ rà g ó trá h hiệ ị h ị h h v y, kh ị h h qu ù trê thự tế hữ g kh hư g hữ g ó kh hất ượ g tí ó thự hiệ M t iều tế hị tr g thể hiệ rõ hí h kiế ủ ie gh D iệt tr g ố trí, ổ hiệ ất vố tn to the h giá, khe thưở g kỷ u t ự trê h h hó g 3.3 Kiến nghị z ghiê ứu sử ổi, h thiệ quy ị h h v y ối với tổ ặ iể h ạt g ki h hó khách hàng cá nhân, phù hợp m co với h hà g the hướ g quy ị h ụ thể h l ầ gm BIDV Việt N @ 3.3.1 Kiến nghị với BIDV Việt Nam h ủ h hà g Có hư v y ới tạ an Lu n va ac th si 86 thu ợi h góp phầ gâ hà g sở tr â g hất ượ g tí H thiệ ki hỉ g việ thẩ ụ g, hạ h t h ạt r ươ g, g tá phí, i gũ thê giờ, tr lu an n va ti h thầ trá h hiệ to thiểu rủi r tr nl w d oa g ghệ th ề hạ re g h ạt hâ va u nf õi h hà g, phâ ể g ghệ th ại ợ, hấ iể oi m z at nh g, hiệ tr õi, phâ ữ h ạt ụ g, ề xuất ụ thể ó à: gt hi há h g ại ể phâ tí h, h giá hiệ g ti tí g ti phâ tá s g ụ g t p tru g hì h xử ý th g ế h hà g ượ t p hợp Hệ g ti m co ý th g ti ph i hệ thố g th ại ợ t p tru g, ề g việ xử ý th iê qu ụ g l g ti ầ t g hất ượ g tuyể gm hì h xử ý th ại, ủ h h hó g hí h xá @ hí h xá hữ g th g ụ tiêu ị h ượ z ti t p tru g Tất ự , ể â g xếp hạ g tí g ti tr - Xây ự g hệ thố g gi i pháp phầ ổi từ gâ hà g g ti hỗ trợ tốt hơ ll g ghệ th tí g h v y: việ kết ối th g ti xử ý gi Đồ g thời huyể h g thự hiệ ó gi i pháp â g ấp phát triể - Nâng ấp sở hạ tầ g rủi r tổ thất với hâ ự , â g gâ hà g Từ ó hế ượ rủi r ki g ã hỗ trợ the g hi há h Tuy hiê iệ pháp xử ý ợ ầ ủ trị guồ g ti hỗ trợ h ạt an lu - Hiệ phầ i gũ ối với g trì h h i h p, BIDV Việt N trị sử ụ g guồ Phát triể thố g qu g thự tế hi há h tạ qu p ườ g tạ , qu ể h v y hâ ý số ượ g h hà g , ị i gũ h tr h thí h ứ g tr g the g tá t ị h hế tài hí h hà g ầu, h ạt ie BIDV trở h ủ g tá h tr h, gi gh tn g ự ể BIDV Việt hu ầu ủ h hà g s i quy trì h h v y gây thất th át vố Cầ t g ườ g tự h , h ó, ũ g ầ quy ị h ụ thể xử ý trá h hiệ ụ g ố tì h nâ g hế hí h sá h ày , xuyê suốt, trọ gói cho vay cá nhân vất v , thườ g qu g Bê sứ hế ợ xấu phát si h g ủ BIDV Việt N Xây ự g hế ãi g cán ụ g h h hà g, hế, hí h sá h h hà g, Nam ó thể phụ vụ t hế tiề ị h, ấp tí t p tru g, ghi ại an Lu n va ac th si 87 th g ti h hà g ếu ầ thiết vẫ thố g ó thể ổ su g th g ti hệ t h ễ g - Phát triể hệ thố g ưu trữ ữ iệu phụ vụ h hạ g tí g tá hấ iể xếp ụ g, xếp hạ g h hà g v y vố 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước T g ườ g h ạt si h ợi ủ h ạt g th h tr , giá g gâ hà g trê sở hư t hệ thố g NHNN ũ g kiể NHTM, hất h ạt g tí lu an xấu h NHTM, ề r n va v h từ g NHTM ũ g õi thườ g xuyê h ạt ụ g, phát hiệ g ủ ấu hiệu phát si h kh iệ pháp xử ý ợ xấu ứt iể ó, â g ụ tiêu tí h tr ợ g sạ h tì h hì h i h h, g kh i, t g ủ h hà g với hệ thố g gâ hà g h i h khu vự hà h ó hiệu qu gâ hà g, ề ki h tế, hất tr h áu ưu huyể vố , góp phầ g ối h Việt N h i h p sâu p ie gh tn to Đẩy t tr , the tài hí h ủ NHTM Th g qu ườ g ò g ti sát hệ thố g gâ hà g g với hệ thố g gâ hà g giới ói riê g ề ki h tế giới ói hu g r ại hó việ tiê tiế g phạ vi h ạt t số hệ thố g v d ởr lu tr g ướ quy ị h u nf tổ g hợp tất hà h va T p tru g NHTM trê an ý, ki h ghiệ oa qu nl w Đẩy h h trì h hiệ m oi phẩ ụ g ầ g ầ quy ị h thiệp sâu h phép TCTD ới hư: ch v y trự tiếp, hiết khấu thươ g g tài trợ, tí g ụ qu ụ g tr góp hì h thứ ý hư: lãi suất, hạ ứ , tí ụ g, xử phạt tài hí h ể tá ụ tiêu hí h sá h tiề tệ g hằ ởr ụ g iê gâ g h y thắt hặt m co h v y ể thự hiệ g thể ệ tí hế việ l g ti tí ụ g, kh gm hà g, th g tí @ Sử ụ g i h h ạt g ài z phiếu, h v y ự , hợp vố ại, trì h g tí h khu g pháp ý hu g z at nh hiều s ướ TCTD ể hạ không phù hợp với hế thị trườ g Tr phát triể thê hr ại hì h h ạt h ủ g ghệ hiệ áp ứ g tốt yêu ầu ủ h hà g g ki h ll hi tiết ghiệp vụ ki h sở an Lu n va ac th si 88 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Quố h i ầ tế, ó tầ hà h quát r u t tổ tí ới hỉ h sử g hơ ổi u t phá s tạ hà h u t iê qu ế h h ạt xá ị h rõ hiế lu an n va gày g phát triể , ời số g gười â ượ Cá B hã , t ượ phát triể ki h tế, hướ g t h hợp ý hằ phát Tạ â g iều kiệ , khiế kh ổ ị h ể ề ki h tế g tí h ũy g từ g ướ i h thủ tụ hà h hí h g g hợp g hấp tài s trá h gây phiề hà p ie g ký tài s i, gày g t g gà h gh tn to gười â g gâ hà g ượ ổi ấu ki h tế tố tiêu ù g ủ , kì h ghiệp, u t ất ề ki h tế i trườ g vĩ ị h giá ủ Ngâ hà g tr g thời ại hư Lu t g pháp ý g ầu tư, t g ườ g ầu tư, huyể thị trườ g, ổ g ệ quố ể ó thể ượ áp ụ g âu ài Cụ thể à, hỉ h sử phù hợp với xu h i h p ủ ị h u t ki h tế the th ụ g h phù hợp với phát triể ới Đồ g thời sử Ổ cho gười dân , quy ị h ò ị hồ g , thiếu hất hư nl w Rà s át ại v tr g việ hà h v d oa thự phù hợp với thự tế, rút gắ thời gi thiếu v g rơi hướ g ẫ ll u nf va tì h trạ g hờ ợi an lu hướ g ẫ thi hà h Lu t, Nghị ị h ủ Chí h phủ ể Ngâ hà g kh oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 89 Kết luận Chƣơng Trê sở phâ tí h thự trạ g phát triể tí Dươ g trì h ày tr g hươ g với hữ g ặt ạt ượ hạ hế, hươ g i ề xuất gi i pháp ể góp phầ phát triể hiệu qu tí ụ g hâ BIDV Bắ H i Dươ g tr g thời gi Cá ề xuất tới gồ hó Dươ g: (1) gi i pháp phát triể gi i pháp hí h ối với BIDV Bắ H i g ưới h hà g, (2) gi i pháp qu (3) gi i pháp hất ượ g tí lu an tí ụ g hâ BIDV Bắ H i ụ g, (4) gi i pháp ụ g nhân, (5) gi i pháp phát triể n va Tất tn to qu tí ề xuất trê ều hướ g ế i tiế quy trì h, hí h sá h hâ t ự ụ tiêu hu g phát triể hiệu ụ g hâ BIDV Bắ H i Dươ g, từ ó góp phầ gâ hà g gh triể guồ ướ ẻ ủ BIDV Bắ H i Dươ g trướ g ài tr g gi i hiế ượ phát ối thủ h tr h tr g h i h p ki h tế quố tế p ie ướ trị rủi r , d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 90 KẾT LUẬN H ạt g g h v y KHCN Việt N g ượ r g h ạt ủ ề ki h tế ị h hướ g h ạt t hướ g i ú g áp ứ g ượ g ại guồ thu tốt h NHTM tr ếu gâ hà g ẩy h, ởr lu an ầu tiêu ù g ũ g hư s ụ g gắ với hu ầu g ủ BIDV Bắ H i Dươ g H ạt ngân hà g gày g trở ê khố g iều kiệ g h h tr h giữ iệt hơ Cá KHCN ũ g ượ hưở g ợi g h ạt xuất ki h g ày họ ó tiề h ủ họ Cò n va ki h tế phát triể hơ hu ầu ượ ể phụ vụ hu ối với ề ki h tế, ề áp ứ g h h hơ , u ầy ủ hơ , gâ hà g thự trở h tru g gi số g ũ g tài hí h qu trọ g tn to trở ê ụ g hiều tiề hiều NHTM hú trọ g kh i thá Phát triể tí g h v y KHCN v y KHCN kê h ầu tư tí Để hiệu qu h ạt g cho vay KHCN việ qu ý â g cao p ie gh ủ h hà g w hất ượ g cho vay ó g v i trị tiê Đó việ xây ự g quy trì h h v y tr kiể i tiế d ụ g, ầu tư oa nl hặt hẽ, kiể iều kiệ v : “Nâ g ghiệp vụ ủ g ghệ ủ tí gâ hà g hất ượ g h v y KHCN Ngâ hà g TMCP an hi há h Bắ H i Dươ g” ã t p tru g gi i ề: g h v y hất ượ g h v y KHCN ủ oi ại Đó sở ể h giá thự trạ g hất ượ g cho vay z at nh gâ hà g thươ g về, h ạt m - Hệ thố g ý u ll u nf va Đầu tư Phát triể Việt N t số vấ trì h sở v t hất, trì h lu Đề tài u s át sát s , â g KHCN BIDV Bắ H i Dươ g z - Phâ tí h, h giá thự trạ g hất ượ g h v y KHCN BIDV Bắ ã r t số gi i pháp kiế hất ượ g thẩ ị h kiể ợ xấu; áp ụ g quy trì h tí ụ g hế â g hất gồ : phát triể h hà g; tr s u h v y; ẩy h xử ý ợ hạ , an Lu â g ghị hằ hạ m co lượ g h v y KHCN BIDV Bắ H i Dươ g ặt yếu ké l v ũ g hư hữ g gm - Lu ạt ượ @ H i Dươ g, hỉ rõ hữ g kết qu t h i h h ạt, phù hợp với từ g iều kiệ n va ac th si 91 khách hàng; nâng ca trì h phát triể g ghệ th Kết qu ghiê , g ự g tá g ti hỗ trợ h ạt ứu ủ BIDV Bắ H i Dươ g tr u v ủ i gũ tí ụ g ấp ã h g h v y tài iệu th g việ qu ý, phát triể kh h h v y hất ượ g h v y ối với KHCN hi há h Tuy nhiên thời gi qu ủ gười viết, hắ ị h, ghiê hắ kh ứu giới hạ g với trì h , h thứ g thể trá h khỏi hữ g thiếu sót, hạ g ượ ó g góp ý kiế ủ hủ hế hất ác nhà khoa họ , quý thầy g ghiệp lu Tôi ũ g xi an ượ gửi ời n va Bình, Người ã trự tiếp hướ g ẫ , hỉ t tì h giúp ỡ tơi h h u ày p ie gh tn to v hâ h, sâu sắ tới TS Nguyễ Thanh d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2006), Nghị ịnh số 163/2006/NĐ-CP gày 29 thá g 12 2006 Chính phủ giao dịch b m; Chính phủ (2012), Nghị ị h số 11/2012/NĐ-CP gày 22 thá g 02 ủ Chí h phủ sử ổi, ổ su g CP gày 29 thá g 12 2012 t số iều ủ Nghị ị h 163/2006/ NĐ- 2006 ủ Chí h phủ gi ị h ; Tạ Thị Kim Dung – Lu n án tiến sỹ – Nâng cao hiệu qu kinh doanh Ngâ hà g Thươ g ại cổ phần kỹ thươ g Việt Nam lu Phan Thị Thu Hà – Giá trì h Ngâ hà g Thươ g an ại – Đại học kinh tế va quốc dân n tn to Nguyễn Thị Hằng – Lu thạc sỹ – Nâng cao chất ượng cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thươ g Việt Nam Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà N i p ie gh v 2010; ổi 2010; Lu t Ngân hàng Ấn Đ Lu t Ngâ hà g hà ước, b n sử 10 Lu t Ngâ hà g Pháp 11 Ngâ hà g Nhà Nước Việt Nam (2013), Th w Lu t Các tổ chức tín dụng, b n sử ổi d oa nl 1959; gày 21 thá g 01 g tư số: 02/2013/TT-NHNN u nf va an lu 1941; 2013 Thố g ốc NHNN Quyết ịnh Phân loại ll oi m tài s n có, mứ trí h, phươ g pháp trích l p dự phịng rủi ro việc há h gâ hà g ước Ngâ hà g Nhà Nước Việt N 2016 Thố g ốc NHNN hà h Quy ịnh l ng cho vay Tổ chức tín dụ g, Chi há h gâ hà g ước m co ối với khách hàng Ngâ hà g TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắ H i Dươ g - Báo cáo kết qu ki h h 2016, 2017, 2018 an Lu 13 g tư số: 39/2016/TT-NHNN gm hoạt ng tổ chức tín dụng, chi @ gày 30 thá g 12 (2016), Th z 12 z at nh dụng dự phò g ể xử lý rủi ro hoạt n va ac th si 93 Đặng Thị Thùy – Lu 14 v thạc sỹ – Mở r ng cho vay khách hàng cá nhân Ngâ hà g TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi há h Sơ Tây David C x (2007), “Nghiệp vụ Ngâ hà g hiệ 15 ại”, NXB Chí h trị Quố gi , Hà N i Frederic S Mishkin (2001), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, NXB 16 Khoa học kỹ thu t, Hà N i Peter S Rose (2004), Qu n trị Ngâ hà g thươ g ại, NXB Tài Chính, Hà N i 17 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si