(Luận văn) mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc hải dương

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN PHẠM THỊ LAN ANH lu an n va MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG tn to THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM p ie gh CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG oa nl w d LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu Hà Nội, năm 2019 n va ac th si BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN PHẠM THỊ LAN ANH lu an n va MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG tn to THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM p ie gh CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG oa nl w d LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG lu nf va an MÃ SỐ: 8340201 lm ul z at nh oi NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS VŨ THỊ NHÀI z m co l gm @ an Lu Hà Nội, năm 2019 n va ac th si i LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi xin cam kết Luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Các số liệu, kết nêu trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn lu an n va Phạm Thị Lan Anh p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si ii LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, xin đƣợc gửi lời cảm ơn đến tất quý thầy giảng dạy chƣơng trình đào tạo thạc sĩ chuyên ngành Tài - Ngân hàng, Học viện Chính sách Phát triển, ngƣời truyền đạt cho tơi kiến thức hữu ích Tài - Ngân hàng làm sở cho tơi thực tốt luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn TS Vũ Thị Nhài tận tình hƣớng dẫn bảo tơi suốt q trình thực hoàn thành luận văn Cảm ơn Ban giám đốc Chi nhánh Ngân hàng TMCP đầu tƣ phát triển Bắc lu an Hải Dƣơng giúp đỡ , tạo điều kiện thuận lợi để thực đề tài n va Tôi xin cảm ơn đến gia đình, bạn bè, đồng nghiệp chia sẻ tạo tn to điều kiện thuận lợi cho tơi thực đề tài gh Trong q trình nghiên cứu, kinh nghiệm thời gian hạn chế nên p ie luận văn khó tránh đƣợc thiếu sót Tơi mong nhận đƣợc góp ý thầy để luận văn tơi hồn thiện oa nl w Xin chân thành cảm ơn! Học viên d nf va an lu z at nh oi lm ul Phạm Thị Lan Anh z m co l gm @ an Lu n va ac th si iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt BIDV NHTM cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CNTT Công nghệ thông tin CTTC Cơng ty tài CVTD Cho vay tiêu dùng NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần TTTD Tăng trƣởng tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng lu Ký hiệu gh STT an n va tn to 10 p ie d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si iv DANH MỤC BẢNG, ĐỒ THỊ Trang Bảng Bảng 2.1: Kết kinh doanh giai đoạn 2016 -2018 37 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn hoạt động cho vay BIDV Bắc Hải Dƣơng giai đoạn 2016 - 2018 39 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Chi nhánh Bắc Hải Dƣơng giai đoạn 2016 - 2018 .40 lu Bảng 2.4: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dƣ nợ cho vay BIDV Bắc Hải an Dƣơng giai đoạn 2016 - 2018 45 va n Bảng 2.5: Dƣ nợ CVTD theo thời hạn cho vay BIDV Bắc Hải Dƣơng giai đoạn tn to 2016 - 2018 .46 ie gh Bảng 2.6: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm BIDV Bắc Hải Dƣơng giai p đoạn 2016 - 2018 .48 nl w Bảng 2.7: Thu từ lãi cho vay tiêu dùng BIDV Bắc Hải Dƣơng giai đoạn 2016 - oa 2018 51 d Bảng 2.8: Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng BIDV Bắc Hải Dƣơng giai lu nf va an đoạn 2016 – 2018 53 lm ul Đồ thị z at nh oi Đồ thị 2.1: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay BIDV Bắc Hải Dƣơng giai đoạn 2016 - 2018 47 z Đồ thị 2.2: Tỷ trọng dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Chi nhánh BIDV gm @ Bắc Hải Dƣơng giai đoạn 2016 - 2018 .49 l Đồ thị 2.3: Thu lãi từ cho vay tiêu dùng BIDV Bắc Hải Dƣơng giai đoạn 2016 – m co 2018 52 an Lu n va ac th si v CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc BÁO CÁO GIẢI TRÌNH VỀ VIỆC BỔ SUNG, CHỈNH SỬA LUẬN VĂN CAO HỌC Kính gửi: - Chủ tịch Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ - Ban Quản lý chƣơng trình đào tạo sau Đại học lu - Phòng Quản lý đào tạo an - Khoa Chính sách cơng va n Tên tơi là: Phạm Thị Lan Anh tn to Học viên lớp: CHTC 03 - Niên khóa 2017- 2019 Thực Quyết định số 56/QĐ-HVCSPT ngày 21/01/2019 Giám đốc p ie gh Mã số học viên: 6033402001 – Chuyên ngành: Tài ch nh ngân hàng w Học viện sách Phát triển việc giao đề tài luận văn cử cán hƣớng r n n n n t p n ut v t tr n t ov m t u n n n lu với hƣớng dẫn khoa học TS Vũ Thị Nhài - Học viện nf va sách Phát triển an n n m d t oa nl dẫn học viên cao học Tôi lựa chọn thực đề tài lm ul Ngày 17/11/2019, bảo vệ thành công luận văn Thạc sĩ chuyên ngành Tài ch nh - Ngân hàng với số điểm 8,3 Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ theo Quyết z at nh oi định số 986/QĐ-HVCSPT ngày 11/11/2019 Học viện Chính sách Phát triển Ý kiến Hội đồng z Căn nhận xét, góp ý 02 giáo viên phản biện ý kiến tham gia @ m co (i) Mở đầu: l nội dung luận văn cụ thể: gm thành viên Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ, đề nghị xem xét, sửa chữa số hàng Các mục bám sát nội dung NC an Lu - Rà sốt thuật ngữ tồn luận văn, sử dụng thống nhƣ tên ngân n va ac th si vi - Rà sốt trích dẫn, lỗi tả (ii) Chƣơng I - Loại bỏ phần lý thuyết ngân hàng thƣơng mại - Rà soát tiêu ch chƣơng việc áp dụng tiêu chí chƣơng - Bổ sung tiêu ch Maketting - Rà sốt phần nội dung quy trình (iii) Chƣơng II - Rà soát chỉnh sửa nội dung phân t ch số liệu bảng không trùng khớp : số liệu bảng tiêu, nội dung nhƣng số liệu bị sai lệch Cần rà soát lu an chỉnh sửa va - Rà soát bổ sung nguồn trích dẫn tài liệu n (iv) Chƣơng III to - Viết ngắn gọn lại nội dung trình bày p ie gh tn - Xem lại giải pháp 3.2.1- 3.2.3 (theo phản biện 2) (v) Sửa chữa khác nl w - Sửa Slide chuẩn mực d oa Báo cáo tiếp thu, chỉnh sửa Học viên an lu Sau tham khảo ý kiến Giáo viên hƣớng dẫn khoa học, học viên thể nhƣ sau: lm ul (i) Mở đầu: nf va tiếp thu bổ sung, chỉnh sửa theo yêu cầu Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ, cụ nhánh BIDV bắc Hải Dƣơng z at nh oi - Các thuật ngữ toàn luận văn sử dụng thống tên ngân hàng chi - Rà sốt sửa trích dẫn, lỗi tả z gm @ (ii) Chƣơng I - Chỉnh sửa: 1.2.2 Bỏ phần lý thuyết ngân hàng thƣơng mại l an Lu - Bổ sung tiêu ch Maketting m áp dụng tiêu chí chƣơng co - Rà soát (1.3 1.3.1) tiêu ch đánh giá mạng lƣới , chất lƣợng… n va ac th si vii - Rà sốt phần nội dung quy trình (iii) Chƣơng II - Sửa lại nội dung phân t ch số liệu bảng 2.6 để trùng khớp số liệu bảng - Đã rà sốt bổ sung nguồn trích dẫn tài liệu, sửa 2.3.3 tiêu đề nội dung ăn khớp (iv) Chƣơng III - Giải pháp 3.2.1 3.2.3 xem lại tiêu đề đƣa giải pháp Viết lại nội dung trình bày ngắn gọn (v) Sửa chữa khác lu - Sửa Slide chuẩn mực an n va Học viên xin báo cáo Chủ tịch Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ, Ban Quản lý Học viện sách Phát triển ie gh tn to chƣơng trình đào tạo sau Đại học, Phịng Quản lý đào tạo Khoa Chính sách cơng Học viên cam đoan tính trung thực chịu trách nhiệm nội p dung bổ sung, sửa chữa d oa nl w Xin trân trọng cảm ơn./ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC nf va an lu HỌC VIÊN lm ul Phạm Thị Lan Anh z at nh oi TS Vũ Thị Nhài XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN z m co l gm @ an Lu PGS.TS Đào Văn Hùng n va ac th si viii MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG, ĐỒ THỊ iv TÓM TẮT LUẬN VĂN xi LỜI MỞ ĐẦU lu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY an va TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI n 1.1 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại gh tn to 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại .7 ie p 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 11 nl w 1.1.3 Các loại hình cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 13 oa 1.1.4 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 16 d 1.2 Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại .19 lu nf va an 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay dùng ngân hàng thƣơng mại 19 1.2.2 Các tiêu ch đánh giá mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng lm ul thƣơng mại 22 z at nh oi 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 25 1.3 Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng số ngân hàng thƣơng mại z gm @ Việt Nam .31 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thƣơng mại Việt Nam .31 l 1.3.2 Định hƣớng cho BIDV Bắc Hải Dƣơng 33 co m Kết luận Chƣơng 34 an Lu n va ac th si 74 Về chi phí, lợi nhuận bình qn cán BIDV Bắc Hải Dƣơng đạt mức trung bình 800 triệu đồng/ngƣời/năm có tăng nhẹ qua năm Đây mức trung bình hệ thống ngân hàng BIDV Hơn nữa, lợi nhuận từ CVTD cao, biên độ lợi nhuận cho vay bán lẻ cao bán buôn Trong bán lẻ gồm chủ yếu CVTD cho vay sản xuất kinh doanh CVTD có biên lợi nhuận cao Do vậy, tốc độ tăng trƣởng lợi nhuận cho vay theo định hƣớng bán lẻ cao tốc độ tăng trƣởng quy mơ tín dụng ngân hàng tập trung mở rộng CVTD Từ mặt trên, thấy việc tăng thêm số lƣợng cán bán lẻ BIDV Bắc Hải Dƣơng hợp lý lộ trình nên tăng dần qua năm Với lu mục tiêu đặt tăng trƣởng 17% quy mơ dƣ nợ nói chung 23% quy mơ tín dụng an n va bán lẻ nói riêng thị mức độ tăng trƣởng lƣợng cán bán lẻ nên khoảng 15% dịch toán quầy chiếm tỷ trọng lớn, BIDV thƣờng xuyên cần bổ sung gh tn to (tƣơng ứng với cán năm) Thêm nữa, thời điểm tại, tỷ lệ giao ie thêm cán tác nghiệp Tuy nhiên, sau này, thói quen khách hàng dần p chuyển sang giao dịch online thông qua tiện ch nhƣ BIDV Online, Smart nl w Banking, Buno chuyển phận cán tác nghiệp sang cán quản d oa lý khách hàng Nhận định, cán tâm huyết với ngân hàng, am hiểu an lu sản phẩm, áp dụng phát triển cơng nghệ cần đào tạo thích hợp chuyển nf va đổi Dựa vào thực tế kỳ vọng ngân hàng đón sóng cách mạng cơng nghiệp 4.0 từ cung ứng giải pháp thông minh phát triển ứng dụng dịch vụ tốt cho lm ul ngƣời dân , doanh nghiệp giảm thiểu rủi ro đại hóa hệ thống cơng nghệ thông số z at nh oi tin, nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi hệ đáp ứng xu phát triển ngân hàng Thứ hai, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực z gm @ Công tác đào tạo, nâng cao lực cán không cần thực với cán mà cần thiết với cán công tác BIDV để thƣờng xuyên l co cập nhật, nâng cao trình độ chun mơn, lực nghiệp vụ m Cơng tác đào tạo cần thực sau tuyển dụng cán an Lu Cán tuyển nhƣng có kinh nghiệm làm việc mơi trƣờng ngân hàng, n va ac th si 75 đặc biệt lĩnh vực tín dụng cơng tác đào tạo nên trọng vào đào tạo sản phẩm, quy trình hoạt động đặc biệt văn hóa BIDV Những cán có hiểu biết định sản phẩm hình dung chung quy trình hoạt động Ngân hàng, đó, vấn đề cấp thiết công tác đào tạo giúp họ nắm bắt đƣợc vị rủi ro Ngân hàng với văn hóa hoạt động doanh nghiệp Đối với cán sinh viên trƣờng chƣa công tác tổ chức tín dụng nên đƣợc đào tạo cụ thể chi tiết Sinh viên trƣờng thƣờng trẻ trung, động, đƣợc trang bị đầy đủ kiến thức tài ngân hàng Tuy nhiên, đa phần nhân viên trẻ chƣa hoạt động lĩnh vực ngân lu hàng nên kinh nghiệm cơng tác cịn hạn chế, cách nhìn nhận, đánh giá vấn đề, an n va vấn đề quản trị rủi ro thiếu chiều sâu Cách thức tiếp nhận, xử lý cơng việc xuống; chƣa hình thành đƣợc phân t ch, đánh giá riêng, chƣa thể đƣợc gh tn to phần nhiều thụ động, phụ thuộc nhiều vào cách làm việc, ý kiến đạo từ ie sáng tạo xử lý công việc Trên bình diện tổng quát mặt chung kinh p nghiệm kiến thức (nhất kiến thức việc nhận xét, đánh giá khách hàng) nl w đội ngũ nhân viên làm công tác t n dụng chƣa thật đồng Thực trạng đội ngũ d oa nhân viên thừa t nh động, giàu kiến thức chuyên môn… nhƣng thiếu kinh an lu nghiệm nhận thức, phân t ch, đánh giá phần ảnh hƣởng đến lực thẩm nf va định, quản lý, phục vụ khách hàng; khách hàng có tiêu phi tài ch nh đòi hỏi phải có nhiều kinh nghiệm chiều sâu phân tích lm ul Để thực công tác đào tạo cán bộ, thơng qua đăng ký khóa đào z at nh oi tạo, huấn luyện trƣờng đào tạo cán BIDV giao cán có kinh nghiệm trực tiếp kèm cặp, hƣớng dẫn Cán hƣớng dẫn phải đáp ứng đƣợc điều kiện sau: có kinh nghiệm cơng tác tín dụng bán lẻ, ln hồn thành tốt nhiệt vụ có z gm @ thái độ hƣớng dẫn nhiệt tình Hình thức giao cán trực tiếp hƣớng dẫn có hiệu cao cán mới, chƣa biết qua nghiệp vụ ngân hàng hình thức l co giúp cán nhanh chóng nắm bắt kiến thức cần thiết phục vụ công tác m Ch nh sách đào tạo đào tạo lại cho cán công nhân viên cần đƣợc thực an Lu cách thƣờng xuyên vị trí chức vụ họ Quan trọng n va ac th si 76 hơn, cần khuyến kh ch ngƣời lao động tự đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn Việc đào tạo phải dựa sở quy hoạch cán cụ thể có ch nh sách đào tạo kịp thời, gắn kết chặt chẽ với hoạt động kinh doanh, mạnh dạn trẻ hóa đội ngũ Bên cạnh đào tạo nâng cao lực chuyên môn, cần trọng việc trau dồi nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên, xây dựng phong cách, thái độ phục vụ chuyên nghiệp Sự chuyên nghiệp nhân viên ngân hàng công việc thể công việc đƣợc giải nhanh mà đảm bảo xác an toàn, giao tiếp chuyên nghiệp, tự tin, khiêm nhƣờng, trân trọng khách hàng Muốn vậy, trƣớc tiên cần rà sốt lại hồn chỉnh nội quy, quy trình lao động lu Tăng cƣờng công tác giáo dục, nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc an Ngồi ra, cần có chế chi trả lƣơng cơng cho cán nhân viên, mức n va tùng cán bộ, triệt tiêu tƣ tƣởng thờ ơ, làm việc thiếu trách nhiệm, thiếu nhiệt tình gh tn to lƣơng đủ cao để thu hút đƣợc chất xám đồng thời hạn chế tình trạng chảy máu chất ie xám Nhiệm vụ trƣớc mắt cần phải rà soát, xếp lại lao động cần thiết, bố trí p nhân ngƣời, việc, lực phát huy tối đa sở trƣờng, phát nl w huy mạnh cá nhân d oa 3.2.7 Nâng cao chất l ợng thẩm định phân tích tín dụng an lu Rủi ro tín dụng bắt nguồn từ phân tích thẩm định tín dụng khơng nf va cẩn trọng thiếu xác dẫn đến định cho vay sai lầm Đây bƣớc quan trọng việc đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng với hiệu cao lm ul nhất, giảm thiểu rủi ro tối đa cho ngân hàng z at nh oi Mục tiêu phân tích tín dụng tìm kiếm đánh giá khả tiềm tàng khách hàng nhƣ yếu tố ngoại cảnh gây z rủi ro việc hồn trả nợ vay Trên sở dự đốn đƣợc khả gm @ kiểm sốt rủi ro ngân hàng từ đƣa biện pháp để ngăn ngừa, l hạn chế giảm thiểu thiệt hại rủi ro xảy co Quá trình thẩm định cần đáp ứng đƣợc yêu cầu chất lƣợng phân tích m thời gian định để vừa thực đƣợc yêu cầu ngăn ngừa, hạn an Lu chế rủi ro tín dụng vừa đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng n va ac th si 77 Chất lƣợng cơng tác thẩm định tín dụng phụ thuộc vào ba yếu tố sau: Trình độ Cán thẩm định, nguồn thông tin công cụ sử dụng thẩm định Nâng cao chất lƣợng thẩm định địi hỏi phải nâng cao hồn thiện ba yếu tố Khi phân t ch đánh giá khách hàng cần phải đánh giá đƣợc xác rủi ro tổng thể khách hàng, xác định mức rủi ro tối đa mà ngân hàng chấp nhận thơng qua xác định giới hạn tín dụng vịng năm Định kỳ tháng, ngân hàng đánh giá lại mức độ rủi ro khách hàng để định xem có điều chỉnh giới hạn tín dụng với khách hàng hay khơng Nguồn thơng tin phục vụ công tác thẩm định cần đƣợc thu thập đầy đủ, lu xác nhƣng cần đảm bảo yếu tố nhanh chóng để đáp ứng kịp thời nhu cầu an n va khách hàng Để thu thập thông tin đƣợc đầy đủ, cần phải thiết kế mẫu cung cấp thập đƣợc thông tin cần thiết Đặc trƣng cho vay tiêu dùng nguồn gh tn to thông tin phù hợp với loại hình khách hàng để từ cán tín dụng thu ie trả nợ khơng thiết đến từ kết việc sử dụng khoản vay mà thƣờng đến từ p nguồn thu nhập từ lƣơng có t nh chất lƣơng (thƣởng, phụ cấp…) Do đó, nl w loại hình cho vay này, thông tin phi tài ch nh nhƣ trình độ học vấn, d oa lực chun mơn, thời gian công tác, thời gian cƣ trú nơi tại, tình hình sức an lu khỏe… quan trọng nf va Việc thẩm định cần phải đƣợc nhìn nhận tổng hợp dựa nhiều yếu tố Phân tích cần trọng tới phân t ch định lƣợng, lƣợng hóa mức độ rủi ro lm ul khách hàng qua đánh giá số liệu, đồng thời kết hợp với phân t ch định tính z at nh oi (phân t ch môi trƣờng vĩ mô, vi mơ, lịch sử quan hệ tín dụng với Ngân hàng) Khi cấp tín dụng cần ý đến tình trạng nợ vay khách hàng, khách hàng vay nhiều ngân hàng khác đổ vỡ z gm @ khoản vay Ngân hàng gây rủi ro ảnh hƣởng đến khả trả nợ khách hàng Do việc cấp tín dụng cần kèm theo điều kiện tín dụng l m nhằm đảm bảo mức độ an toàn kinh doanh co khác, đặc biệt điều kiện tổng dƣ nợ vay cấu tài khách hàng, an Lu n va ac th si 78 Cần phối hợp chặt chẽ điều kiện tín dụng nhƣ lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia vào phƣơng án vay, tài sản bảo đảm… để đảm bảo lợi ch thu đƣợc phải tƣơng xứng với mức độ rủi ro 3.2.8 Nâng cao, hi u qu giám sát tr ớc sau cho vay Những rủi ro tín dụng xuất cho vay khơng thân nguồn trả nợ bị suy giảm, mà cịn ngân hàng thiếu kiểm tra, kiểm sốt để khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đ ch Để phòng ngừa rủi ro này, ngân hàng BIDV cần phải thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay Trong bước thực giải ngân: Cần phải thực giải ngân theo lu an định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đ ch vay, yêu cầu n va giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử tiền mặt trừ trƣờng hợp đặc thù Còn lại phải áp dụng phƣơng thức gh tn to dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế việc giải ngân p ie toán chuyển khoản để kiểm sốt việc sử dụng vốn vay khách hàng Trong bước kiểm tra sau cho vay: Thực kiểm tra sử dụng vốn vay phù nl w hợp với đặc thù khoản vay, chất lƣợng khách hàng Do khoản vay, d oa khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế an lu hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng nhƣng tạo nf va điều kiện thuận lợi cho hoạt động khách hàng mối quan hệ bên Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định lm ul kỳ hàng quý nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, khách hàng z at nh oi có mức độ xếp hạng tín dụng cao, có uy tín quan hệ tín dụng thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, khách hàng xếp hạng tín dụng thấp tần suất kiểm z tra nhiều Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra thƣờng xuyên, l giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro gm @ tháng lần để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích co Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có m đánh giá kịp thời việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời an Lu phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra n va ac th si 79 mang t nh đối phó, thực giấy tờ Để việc kiểm tra sử dụng vốn vay có hiệu giúp phát sớm giấy hiệu rủi ro, cán tín dụng cần chủ động đề xuất việc sử dụng đồng thời phƣơng thức kiểm tra khác nhƣ kiểm tra thực tế trƣờng, đối chiếu chứng từ giải ngân khách hàng cung cấp… Các loại giấy tờ cần đƣợc chụp, lƣu trữ để làm kết luận việc sử dụng vốn vay khách hàng Khi kiểm tra xuất dấu hiệu cảnh báo rủi ro tín dụng để từ có đƣợc nhận định việc giám sát xếp hạng, đồng thời thu thập đƣợc thông tin quan trọng, giúp hiểu rõ đƣợc hoạt động khách hàng cách đầy đủ lu Cần có phân t ch đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro để phát an n va rủi ro tạo khả xử lý chủ động, kịp thời rủi ro có nguy xảy Dƣới cho vay, cán tín dụng cần ý phân tích để sớm phát rủi ro bất gh tn to số dấu hiệu liên quan đến khách hàng mà kiểm tra sau Đây dấu hiệu dễ nhận biết nhất, có tác động trực tiếp, với tốc độ p ie thƣờng kịp thời có biện pháp ứng phó nl w nhanh khoảng thời gian ngắn đến chất lƣợng tín dụng, chuyển từ d oa trạng thái bình thƣờng lên cấp độ rủi ro cao, địi hỏi phản ứng nhanh, nf va dấu hiệu sau: an lu tích cực hiệu Nhóm cịn gọi dấu hiệu cảnh báo sớm, bao gồm - Trì hỗn gây khó khăn, trở ngại ngân hàng trình lm ul kiểm tra theo định kỳ đột xuất tình hình sử dụng vốn vay mà khách hàng z at nh oi khơng giải thích cách thuyết phục - Đề nghị gia hạn điều chỉnh kỳ hạn nhiều lần mà khơng có lý đáng z - Chậm tốn khoản lãi đến hạn co - Thanh tốn nợ gốc khơng đầy đủ, hạn l gm @ - Sự sụt giảm bất thƣờng số dƣ tài khoản tiền gửi ngân hàng m - Mức độ vay thƣờng xuyên gia tăng, yêu cầu khoản nợ vay vƣợt nhu cầu an Lu dự kiến n va ac th si 80 - Tài sản đảm bảo không đủ tiêu chuẩn - Chấp nhận sử dụng nguồn trài trợ giá cao với điều kiện 3.3 Một số kiến nghị Trong hoạt động mình, ngồi nỗ lực cố gắng khắc phục hạn chế thân để thành công kinh doanh, Ngân hàng khơng nhìn nhận ảnh hƣởng nhân tố khách quan Tác động từ nhân tố tới Ngân hàng theo chiều hƣớng tích cực tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động ngƣợc lại Chính vậy, để mở rộng hoạt động CVTD BIDV Bắc Hải Dƣơng cần có quan tâm, hỗ trợ quan chủ quản, lu an quan chức có thẩm quyền n va 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ tn to Trong thời gian qua, Chính phủ có quan tâm định hoạt động tín dụng Ngân hàng nói chung loại hình CVTD NHTM gh p ie nói riêng Tuy nhiên, để hoạt động CVTD NHTM phát triển Chính phủ phải có hành động cụ thể nl w Thứ nhất, việc trì ổn định trị yếu tố đặc biệt quan d oa trọng, tác động đến khía cạnh sống có hoạt động CVTD an lu NHTM Nhƣ chƣơng đề cập, hoạt động CVTD NHTM chịu ảnh nf va hƣởng lớn từ yếu tố vĩ mô, có ổn định trị Sự ổn định trị vừa tác động đến nhu cầu vay phục vụ tiêu dùng ngƣời dân vừa tác lm ul động đến kế hoạch cho cho vay Ngân hàng Bên cạnh đó, vấn đề quản lý z at nh oi hành chính, Chính phủ cần có cấu lại máy quản lý có quy định cụ thể đến cán quản lý, tránh tình trạng cán lạm dụng quyền hạn gây z phiền hà cho dân hay lạm dụng quyền hạn để tƣ lợi gm @ Thứ hai, với vai trị vĩ mơ mình, Chính phủ tiếp tục đẩy mạnh giáo dục, l nâng cao mặt dân tr cho ngƣời dân nói chung nâng cao hiểu biết ngƣời co dân dịch vụ Ngân hàng nói riêng Chính phủ đƣa vào chƣơng trình m giáo dục kiến thức tối thiểu Ngân hàng hoạt động Ngân hàng an Lu để dần xóa bỏ khoảng cách lớn ngƣời dân với Ngân hàng, làm cho n va ac th si 81 ngƣời dân từ bỏ "mặc cảm" vay Ngân hàng để sống Điều có vai trị đặc biệt quan trọng ngƣời dân có hiểu biết đời sống đƣợc nâng cao, ngƣời dân tìm đến Ngân hàng để nguồn đầu tƣ cho dự án làm giàu, để nâng cao mức sống trƣớc có đƣợc khoản thu nhập đủ lớn Nhƣ lúc Chính phủ đạt đƣợc nhiều mục đ ch Thứ ba, Chính phủ nên tiếp tục có sách khuyến khích sản xuất nƣớc phát triển, đặc biệt sản xuất hàng tiêu dùng Việc Nhà nƣớc khuyến khích hỗ trợ cho sản xuất hàng tiêu dùng nƣớc cần thiết, vừa phát triển kinh tế, tạo hàng hóa vừa tạo cơng ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất lu nghiệp Đối với hoạt động CVTD nên sản xuất nƣớc phát triển vừa tạo an n va hàng hóa phục vụ nhu cầu tiêu dùng khách hàng vừa tạo thêm thu nhu cầu ổn định ie gh tn to vay tiêu dùng dân cƣ thu nhập ngƣời dân tăng lên, công ăn việc làm Thứ t , Nhà nƣớc cần ban hành văn pháp luật hoạt động p tín dụng tiêu dùng NHTM Ở nƣớc phát triển, ngƣời dân biết đến nl w thực hoạt động tín dụng tiêu dùng theo khuôn khổ pháp luật định Tuy d oa hệ thống luật pháp Việt Nam nhiều điểm cần hoàn thiện nhƣng việc nghiên cứu an lu đƣa điều luật vào sống cần thiết Nhà nƣớc cần tạo nên nf va mơi trƣờng pháp lý hồn chỉnh cho hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động CVTD nói riêng Giải đƣợc vấn đề này, Nhà nƣớc giúp cho Ngân lm ul hàng tránh đƣợc số rủi ro định, nâng cao trách nhiệm cán hàng z at nh oi cơng việc đồng thời xem xét tránh hình hóa nghiệp vụ Ngân Thứ năm, ban ngành liên quan cần có phối hợp thống z gm @ với Ngân hàng nói chung BIDV nói riêng trƣờng hợp cần phải xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Hiện nay, việc áp dụng quy định pháp luật điều l co chỉnh phối hợp quan, tổ chức có liên quan nhƣ phịng cơng chứng, m văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất, ủy ban nhân dân cấp việc giải an Lu n va ac th si 82 thiếu đồng bộ, “đùn đẩy” trách nhiệm, dẫn tới hệ lụy xấu cho việc xử lý TSBĐ, gây thiệt hại lớn cho Ngân hàng Thứ sáu, Chính phủ cần xây dựng hệ thống sở liệu chung phạm vi nƣớc giao dịch bảo đảm giúp NHTM chủ thể liên quan truy cập, đăng ký nhanh cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời TSBĐ Thơng tin đƣợc hệ thống hóa giúp NHTM có thêm thơng tin q trình thẩm định tài sản, giảm thiểu đến mức tối đa rủi ro cấp tín dụng cho khách hàng 3.3.2 Kiến nghị đối vớ n n ớc Vi t Nam Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nƣớc cần có chủ trƣơng, văn cụ thể lu an CVTD có kế hoạch phổ biến đến Ngân hàng cấp dƣới thực Ngân hàng n va Nhà nƣớc tạo nên hành lang pháp lý ổn định, thơng thống cho hoạt cụ thể loại hình sản phẩm - dịch vụ hoạt động CVTD, văn hỗ trợ, gh tn to động CVTD NHTM việc ban hành văn hƣớng dẫn cách p ie khuyến kh ch hoạt động CVTD Điều đặc biệt quan trọng, tạo nên sở vững cho việc thực mở rộng hoạt động CVTD NHTM nl w Thứ hai, Ngân hàng Nhà nƣớc cần tăng cƣờng công tác tra kiểm d oa sốt NHTM tổ chức tín dụng khác nhằm sớm phát chấn chỉnh an lu sai sót, tạo cạnh tranh lành mạnh, phòng ngừa tổn thất Đồng nf va thời Ngân hàng Nhà nƣớc có chế độ thƣởng phạt rõ ràng Ngân hàng thực tốt nhƣ Ngân hàng vi phạm luật lm ul Thứ ba, Ngân hàng Nhà nƣớc có vai trò quan trọng việc mở rộng z at nh oi hoạt động CVTD NHTM Ngân hàng Nhà nƣớc tạo mơi trƣờng cạnh tranh lành mạnh NHTM cung cấp dịch vụ CVTD, z tạo mối quan hệ ràng buộc NHTM thúc đẩy hoạt động CVTD phát triển gm @ Ngân hàng Nhà nƣớc cần quản lý thông tin mạng lƣới Ngân hàng chặt chẽ hơn, l lập yêu cầu NHTM tham gia vào hệ thống thông tin này, nhằm nắm bắt đƣợc m đạo kịp thời co tình hình hoạt động hệ thống nhanh chóng sớm có sách an Lu n va ac th si 83 Thứ t , Ngân hàng Nhà nƣớc cịn nâng cao trình độ cán Ngân hàng lĩnh vực CVTD chƣơng trình đào tạo cụ thể, buổi hội thảo, trau dồi kinh nghiệm lĩnh vực NHTM với hay nhiều hình thức khác nhƣ cử học tập nghiên cứu nƣớc có hoạt động CVTD phát triển Thứ năm, để thuận lợi cho hoạt động chấm điểm cá nhân, Ngân hàng nhà nƣớc cần nghiên cứu thực việc có số nhận diện cá nhân cho tất ngƣời để giao dịch cá nhân đƣợc tổng hợp qua số nhận diện đó, bên cạnh đó, thúc đẩy khuyến kh ch ngƣời dân sử dụng tài khoản Ngân hàng lu T ứ s u, Ngân hàng có đủ điều kiện, NHNN xem xét cho an n va phép mở rộng quy mô mạng lƣới thông qua việc tăng số lƣợng Chi nhánh, Phòng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng t n m i c ph n ut v t gh tn to giao dịch p ie tri n Vi t Nam Thứ nhất, trƣớc mắt, nên tạo điều kiện hỗ trợ để chi nhánh tổ chức đào nl w tạo, nâng cao chất lƣợng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận d oa nghiệp vụ CVTD Đồng thời, hội sở cần phối hợp với chi nhánh tổ an lu chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ phân loại cán tín dụng nhằm tạo nf va đội ngũ cán tín dụng có chất lƣợng cao, động sáng tạo chế mới, đƣợc đối xử công với trình độ kiến thức tƣơng ứng Điều này, tác động lm ul đến nhận thức hiệu làm việc cán tín dụng, từ tác động đến hoạt z at nh oi động tín dụng nói chung quy mơ CVTD nói riêng Thứ hai, BIDV cần xem xét lại mức phán CVTD cho chi nhánh để z Ngân hàng chủ động việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng dân cƣ, gm @ đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng qui mô cho vay Khi đƣợc l nâng mức phán quyết, BIDV Bắc Hải Dƣơng tận dụng tốt hội m Ngân hàng khác, đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng co kinh doanh, từ hoạt động hiệu có sức cạnh tranh lớn so với an Lu n va ac th si 84 Thứ ba, BIDV điều kiện cho phép nên giúp đỡ chi nhánh tƣ liệu, nhân lực việc thành lập phát triển phận chuyên trách Marketing ngân hàng Điều có ý nghĩa quan trọng tác nhân thúc đẩy làm cho phận ngân hàng đƣợc hình thành sớm đƣa kế hoạch tổng thể mạng lƣới hoạt động ngân hàng cấp dƣới cho năm tới không cịn tình trạng thành lập Chi nhánh, bàn giao dịch phạm vi hoạt động, gây khó khăn cho đơn vị tránh tình trạng lãng phí nguồn lực Thứ t , BIDV tăng cƣờng việc nâng cao chất lƣợng cán tín dụng lu toàn hệ thống, liên tục mở lớp đào tạo chun sâu, có sách an n va Ngân hàng Nhà nƣớc, Chính phủ tổ chức lớp tập huấn động để chủ động hoạt động ie gh tn to cho cán toàn hệ thống có điều kiện nắm bắt đƣợc chủ trƣơng hoạt Thứ năm, xem xét chấp thuận để chi nhánh BIDV mở thêm phòng giao p dịch sau t nh toán thị trƣờng, khả cạnh tranh nhƣ hiệu nl w hoạt động Việc mở thêm phòng giao dịch ảnh hƣởng lớn đến khả chiếm d oa lĩnh thị phần Ngân hàng tƣơng lai an lu Thứ sáu, cần hoàn thiện riêng hệ thống xếp hạng nội hình thức nf va vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm Thứ b y, tiếp tục đầu tƣ trọng điểm vào phát triển hạ tầng nhƣ nguồn lm ul nhân lực lĩnh vực CNTT Đây đƣợc coi yếu tố định sức cạnh tranh z at nh oi Ngân hàng kỷ nguyên 4.0 z m co l gm @ an Lu n va ac th si 85 Kết luận Chƣơng Trong chƣơng 3, tác giả đề xuất số giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng BIDV Bắc Hải Dƣơng sở định hƣớng, mục tiêu phát triển Ngân hàng, tập trung khắc phục vào hạn chế tồn phát huy lợi vốn có BIDV Bắc Hải Dƣơng Các giải pháp để góp phần mở rộng cho vay tiêu dùng nhƣ quảng bá thƣơng hiệu, nâng cao lực điều hành lãi suất, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực chi nhánh lu an Bên cạnh đó, tác giả đề xuất số kiến nghị Chính phủ, Ngân n va hàng Nhà nƣớc BIDV nhằm tạo điều kiện thuận lợi hoạt động cho vay tiêu p ie gh tn to dùng BIDV Bắc Hải Dƣơng ngày phát triển d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 86 KẾT LUẬN Trong xu hội nhập kinh tế, với nhiều hội thách thức chờ đón doanh nghiệp ngành nghề, lĩnh vực khác ngành Ngân hàng không ngoại lệ Bên cạnh hội phát triển Ngân hàng phải đối đầu với thách thức lớn tham gia thị trƣờng, buộc phải khơng ngừng hồn thiện đổi để phù hợp với phát triển Mở rộng dịch vụ ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng ch nh lĩnh vực tiềm mà NHTM khai thác triệt để CVTD cho thấy vai trò quan trọng lu an khách hàng cá nhân nói riêng xã hội nói chung đáp ứng đƣợc n va nhu cầu đời sống Hơn hoạt động CVTD giúp Ngân hàng tn to phân tán rủi ro, mang lại thu nhập cho ngân hàng nhƣ k ch th ch phát triển gh kinh tế Với mức độ cạnh tranh gay gắt nhƣ Ngân hàng cần phải nỗ p ie lực đƣa giải pháp phù hợp có tầm chiến lƣợc để mang lại hiệu w kinh doanh tốt oa nl Nhận thức đƣợc tầm quan trọng cơng tác tín dụng Ngân hàng nói d chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, BIDV Bắc Hải Dƣơng t ch cực đẩy mạnh an lu hoạt động CVTD, khẳng định vai trò Ngân hàng đa có chất lƣợng phục nf va vụ hàng đầu, bƣớc đầu đạt đƣợc kết đáng kh ch lệ, đóng góp vào lm ul thành tích chung hệ thống nhữngnăm vừa qua Trên sở lý thuyết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thực tế z at nh oi phát triển BIDV Bắc Hải Dƣơng, tác giả hoàn thành luận văn “Mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc z Hải Dương” Về luận văn đạt đƣợc kết nhƣ sau: @ gm Thứ nhất, nghiên cứu vấn đề lý luận mở rộng cho vay tiêu l dùng, quy trình cho vay, yếu tố đánh giá mức độ mở rộng CVTD NHTM m co Đồng thời nhân tố tác động đến hoạt động CVTD tạo tiền đề nêu an Lu giải pháp thích hợp Bên cạnh đó, luận văn đƣa kinh nghiệm mở rộng CVTD CTTC Việt Nam nhƣ số Ngân hàng giới n va ac th si 87 Thứ hai, phân tích kết hoạt động kinh doanh, đánh giá thực trạng mở rộng Cho vay tiêu dùng BIDV Bắc Hải Dƣơng từ năm 2016 - 2018, từ nêu kết đạt đƣợc tồn hạn chế đồng thời tìm nguyên nhân để có hƣớng khắc phục Thứ ba, đề giải pháp có tính thực tiễn, bám sát vào tồn có BIDV Bắc Hải Dƣơng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, nhằm góp phần hoàn thiện phát triển hoạt động thời gian tới Đề xuất số kiến nghị Chính phủ, NHNN BIDV nhằm góp phần mở rộng CVTD cách an toàn, hiệu nhƣ mục tiêu đề lu Tác giả xây dựng góc nhìn tổng quan, tồn diện thực trạng đánh an n va giá mức độ mở rộng CVTD BIDV Bắc Hải Dƣơng Từ đề xuất số giải hoàn thiện thúc đẩy mở rộng hoạt động CVTD chi nhánh thời gian gh tn to pháp kiến nghị với hi vọng khắc phục đƣợc phần đƣợc tồn tại, góp phần Tác giả xin trân trọng cảm ơn giảng viên hƣớng dẫn tận tình bảo, giúp p ie tới nl w đỡ định hƣớng trình hồn thành Luận văn Trong q trình nghiên cứu, d oa tác giả cố gắng thu thập số liệu, đánh giá, phân t ch nêu đề xuất an lu nhiên tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận đƣợc góp nf va ý Q thầy để Luận văn đƣợc hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trịnh Bá Bửu (2005), “Cần đổi nhận thức dịch vụ ngân hàng đại”, Tạp chí ngân hàng, số 7, tr.25-28 Phan Thị Thu Hà (2010), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Lê Văn Huy, Phạm Thanh Thảo (2008), “Phƣơng pháp đo lƣờng chất lƣợng dịch vụ lĩnh vực ngân hàng: Nghiên cứu lý thuyết”, Tạp chí ngân hàng, số 6, tr.23-29 Vũ Thị Hƣơng (2016), “Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Đông Đô”, luận văn Thạc sĩ Tài ch nh – lu an Ngân hàng, Đại học Kinh Tế, Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội n va Lê Phƣơng Lan (2007), “Mở rộng CVTD Ngân hàng Công thương Việt Nguyễn Thị Mùi (2005), ”Dịch vụ ngân hàng - Các giải pháp phát triển dịch gh tn to Nam”, luận văn Thạc sĩ Tài ch nh – Ngân hàng, Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội p ie vụ ngân hàng”, Thời báo kinh tế Việt Nam, số 110, tr.6-8 BIDV Bắc Hải Dƣơng “Báo cáo tổng kết cuối năm 2016,2017,2018” oa nl w Ngân hàng nhà nƣớc tỉnh Hải Dƣơng, báo cáo hoạt động tổ chức tín dụng địa bàn năm 2016 – 2018, hải Dƣơng d an lu Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13, quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nf va nghĩa Việt nam ban hành ngày 26 tháng 11 năm 2014 lm ul 10 Hoàng Thị Huyền Trang (2015), “Nâng cao hiệu CVTD Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây”, luận văn Thạc sĩ Tài ch nh – z at nh oi Ngân hàng, Đại học Kinh Tế, Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội 11 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất l gm 13 https://bidv.com.vn @ 12 https://www.sbv.gov.vn z Văn hóa dân tộc, Hà Nội m co 14 Cổng thơng tin điện tử Chính phủ : http://www.chính phủ.vn 15 Cổng thơng tin điện tử tỉnh Hải Dƣơng : http://www.haiduong.gov.vn an Lu 16 Trang web Ngân hàng nhà nƣớc: http://www.sbv.gov.vn n va ac th si