(Luận văn) hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng ts tại nhtmcp công thương việt nam cn bắc đà nẵng

S ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ THỊ MINH TÂM lu an n va tn to HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY p ie gh TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI – CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG d oa nl w NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM nf va an lu z at nh oi lm ul LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG z m co l gm @ an Lu Đà Nẵng - Năm 2017 n va ac th si ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ THỊ MINH TÂM lu an va n HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY gh tn to TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI p ie NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM d oa nl w – CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG nf va an lu lm ul LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG z at nh oi Mã số: 60.34.02.01 z @ m co l gm Người hướng dẫn khoa học: TS Hồ Hữu Tiến an Lu Đà Nẵng - Năm 2017 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn lu an Lê Thị Minh Tâm n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu lu Ý nghĩa khoa học thực tiễn an va Bố cục luận văn n Tổng quan nghiên cứu gh tn to CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU p ie DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NHTM w 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM oa nl 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng d 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng lu an 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 10 nf va 1.1.4 Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 12 lm ul 1.1.5 Bảo đảm tín dụng cho vay tiêu dùng 13 z at nh oi 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TS CỦA NHTM 14 1.2.1 Cho vay tiêu dùng bảo đảm không TS 14 z gm @ 1.2.2 Mục tiêu hoạt động CVTD bảo đảm không TS 18 1.2.3 Công tác tổ chức quản lý hoạt động CVTD bảo đảm không l co TS 19 m 1.2.4 Các hoạt động NHTM thƣờng vận dụng triển khai CVTD bảo đảm an Lu không TS 20 n va ac th si 1.2.5 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động CVTD bảo đảm không TS 27 1.2.6 Các nhân tố ảnh hƣởng hoạt động CVTD bảo đảm không TS .33 KẾT LUẬN CHƢƠNG 40 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NH TMCP CÔNG THƢƠNG VN– CN BẮC ĐÀ NẴNG 41 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NH TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT lu NAM – CN BẮC ĐÀ NẴNG (VIETINBANK BẮC ĐÀ NẴNG) 41 an 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Vietinbank Vietinbank Bắc Đà va n Nẵng 41 gh tn to 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Vietinbank Bắc Đà Nẵng 44 ie 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý NH TMCP Công thƣơng Việt nam – p CN Bắc Đà Nẵng 46 nl w 2.1.4 Kết hoạt động NH TMCP Công thƣơng Việt nam – CN d oa Bắc Đà Nẵng giai đoạn 2014-2016 51 an lu 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM nf va KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NH TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – lm ul CN BẮC ĐÀ NẴNG 55 z at nh oi 2.2.1 Môi trƣờng hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Vietinbank Bắc Đà Nẵng 55 2.2.2 Công tác tổ chức quản lý hoạt động CVTD bảo đảm không TS z NH TMCP Công thƣơng Việt nam – CN Bắc Đà Nẵng 59 @ l gm 2.2.3 Những biện pháp CN áp dụng để triển khai hoạt động cho vay co tiêu dùng bảo đảm không tài sản thời gian qua 63 m 2.2.4 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không NH TMCP an Lu Công thƣơng Việt nam – CN Bắc Đà Nẵng giai đoạn 2014-2016 77 n va ac th si 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NH TMCP CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2013-2015 85 2.3.1 Những thành công đạt đƣợc 85 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 86 KẾT LUẬN CHƢƠNG 92 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NHTMCP lu CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CN BẮC ĐÀ NẴNG 93 an 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 93 va n 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Vietinbank CN Bắc Đà gh tn to Nẵng 93 ie 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài p sản Vietinbank CN Bắc Đà Nẵng 95 nl w 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG d oa BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI VIETINBANK CN BẮC ĐÀ an lu NẴNG 96 nf va 3.2.1 Mở rộng đối tƣợng cho vay tiêu dùng bảo đảm không TS 96 lm ul 3.2.2 Tăng cƣờng hoạt động kiểm soát rủi ro 97 z at nh oi 3.2.3 Tăng cƣờng hoạt động tiếp thị, quảng cáo 99 3.2.4 Mở rộng hệ thống kênh phân phối 102 3.2.5 Nâng cấp sở vật chất 103 z 3.2.6 Tăng cƣờng hiệu hoạt động tổ chức quản lý hoạt động cho @ l gm vay tiêu dùng bảo đảm không TS Chi nhánh 104 co 3.2.7 Xây dựng đội ngũ nhân chất lƣợng, nhiệt huyết với công việc 105 m 3.2.8 Tăng cƣờng sách chăm sóc KH 107 an Lu 3.3 KIẾN NGHỊ 108 n va ac th si 3.3.1 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 108 3.3.2 Kiến nghị với Vietinbank 109 KẾT LUẬN CHƢƠNG 113 KẾT LUẬN 114 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI BIÊN BẢN HỌP HỘI ĐỒNG CÁC NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỆN lu BẢN CHÍNH BẢN TƢỜNG TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN an PHỤ LỤC n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ý nghĩa Ký hiệu CVTD Cho vay tiêu dùng TS Tài sản CB QHKH Cán quan hệ khách hàng CB TĐ Cán thẩm định NHTM Ngân hàng thƣơng mại HTTD Hỗ trợ tín dụng lu CVTDBĐKBTS an Cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản n va Khách hàng NH Ngân hàng CN Chi nhánh TMCP Thƣơng mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm CBCNV Cán công nhân viên p ie gh tn to KH oa nl w Ngân hàng Công thƣơng d NHCT Ngân hàng nhà nƣớc KHDN nf va an lu NHNN LĐ PBL Lãnh đạo phịng bán lẻ HĐCTD Hợp đồng cấp tín dụng CB HTTD Cán hỗ trợ tín dụng LĐ PHTTD Lãnh đạo phịng hỗ trợ tín dụng z at nh oi lm ul z m co l gm Giấy nhận nợ @ GNN Khách hàng doanh nghiệp an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Huy động vốn Vietinbank Bắc Đà Nẵng 51 2.2 Tình hình cho vay Vietinbank Bắc Đà Nẵng 52 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Bắc 2.3 Lãi suất CVTD CBCNV hệ thống 2.4 70 lu Vietinbank an va Lãi suất cho vay tiêu dùng bảo đảm không TS n 2.5 71 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài 77 sản p ie gh tn to số Ngân hàng vào cuối năm 2016 2.6 Số lƣợng KH có dƣ nợ CVTD bảo đảm không 79 TS Vietinbank Bắc Đà Nẵng oa nl w 2.7 54 Đà Nẵng Cơ cấu dƣ nợ CVTD bảo đảm không TS theo d 80 lu 2.8 Mức độ rủi ro tín dụng CVTD bảo đảm 82 không TS Vietinbank Bắc Đà Nẵng Thu nhập từ hoạt động CVTD bảo đảm không 84 z TS Vietinbank Bắc Đà Nẵng m co l gm @ 2.11 81 thời hạn vay Vietinbank Bắc Đà Nẵng z at nh oi 2.10 Cơ cấu dƣ nợ CVTD bảo đảm không TS theo lm ul 2.9 nf va an sản phẩm Vietinbank Bắc Đà Nẵng an Lu n va ac th si MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện kinh tế Việt Nam, việc cạnh tranh NH diễn ngày trở nên gay gắt, NH phải đa dạng hóa sản phẩm, phát triển kênh bán hàng mới, đối tƣợng KH để gia tăng thu nhập, phân tán rủi ro, đẩy mạnh hoạt động bán lẻ, đặc biệt hoạt động CVTD bảo đảm không TS hƣớng mà NH cần nhắm đến tập trung khai thác Nền kinh tế nƣớc ta đà phát triển, thu nhập lu ngƣời dân tăng cao, nhu cầu chi tiêu hƣởng thụ sống tăng lên an n va tƣơng ứng Bên cạnh đó, sản phẩm cung cấp cho xã hội ngày phong tiêu dùng ngƣời dân Tuy vậy, thu nhập nhu cầu chi tiêu họ gh tn to phú đa dạng, thay đổi nâng cấp liên tục kích thích nhu cầu mua sắm, p ie thƣờng có độ lệch thời gian nên phát sinh nhu cầu vay vốn NH để trang trải khoản chi tiêu, mua sắm cấp thiết mua sắm vật dụng, máy móc, oa nl w phƣơng tiện để đáp ứng nhu cầu sinh hoạt, làm việc sau trả góp dần d Nhằm đáp ứng nhu cầu thực tế nhƣ để đẩy mạnh sức cạnh tranh với an lu NH khác địa bàn, NH TMCP Công thƣơng Việt Nam- CN Bắc Đà nf va Nẵng triển khai sản phẩm CVTD bảo đảm không TS nhƣ cho vay lm ul tiêu dùng cán công nhân viên cho vay thơng qua hình thức phát z at nh oi hành thẻ tín dụng khơng có TS bảo đảm Tuy nhiên, dƣ nợ hoạt động cho vay CN thấp so với tổng dƣ nợ; việc phát triển tín dụng địa bàn thành phố cịn gặp nhiều khó khăn bất cập làm ảnh hƣởng đến khả z gm @ phát triển hoạt động CVTD bảo đảm không TS CN Xuất phát từ thực tiễn hoạt động CVTD bảo đảm không TS l co diễn Vietinbank Bắc Đà Nẵng, tơi chọn vấn đề “Hồn thiện hoạt động m CVTD bảo đảm không TS NHTMCP Công thƣơng Việt Nam - CN an Lu Bắc Đà Nẵng.” làm luận văn tốt nghiệp n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an va n PHỤ LỤC tn to gh Kết khảo sát hài lòng khách hàng cá nhân dịch vụ Vietinbank Bắc Đà Nẵng năm 2016 p ie % Mức độ đồng ý Không đồng ý Nội dung câu hỏi Hoàn toàn đồng ý 3% 29% 50% 17% 0% 4% 30% 48% 18% Điểm giao dịch khang trang, đại 0% 8% 26% 48% 18% Cách bố trí quầy giao dịch hợp lý, giúp KH dễ nhận biết 0% 40% 25% 17% 18% 1% 4% 29% 48% 18% Hệ thống ATM hoạt động tốt đặt nơi thuận tiện 1% 7% 27% 46% 19% Bình quân năm 1% 11% 28% 43% 18% d 1% a lu Vị trí điểm giao dịch VietinBank thuận tiện, phù nv Cơ sở vật chất – @ oa nl w Mã câu hỏi fu an hợp với nhu cầu KH ll Nơi để xe thuận lợi an tòan oi m z at nh z Các tiện nghi phục vụ KH tốt m o l.c gm Lu 1% an Bình quân năm trƣớc n va … 3% 21% 40% 35% ac th si lu an n va tn to 1% 2% 27% 49% 21% Bảo vệ lịch thân thiện với KH đến giao dịch 0% 2% 26% 49% 23% Có trang phục lịch 0% 1% 14% 59% 26% Luôn lịch thiệp, thân thiện với KH 0% 0% 16% 60% 24% 1% 2% 19% 56% 22% 0% 1% 17% 59% 23% 0% 1% 20% 55% 24% Giải khiếu nại nhanh chóng 0% 1% 23% 54% 22% Sẳn sàng phục vụ giúp đỡ KH 0% 0% 14% 60% 26% gm Bảo vệ chủ động giúp đỡ KH, thực tốt yêu cầu Về nhân viên 0% 1% 20% 56% 23% 1% 13% 49% 37% KH p ie gh d oa nl w nv a lu Chủ động tƣ vấn sản phẩm dịch vụ phù hợp, chƣơng trình an khuyến cho KH ll fu Hƣớng dẫn thủ tục cho KH đầy đủ dễ hiểu m oi Xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác z at nh z @ Bình quân năm trƣớc m o l.c Bình quân năm Giấy tờ, biểu mẫu sử dụng giao dịch đƣơc thiết kế đơn an Lu Về trình giao n va … 1% 7% 34% 41% 17% ac th si lu an n va giản, rõ ràng tn to dịch sau giao dịch p ie gh 1% 7% 33% 42% 17% Thời gian xử lý giao dịch nhanh, cam kết (nếu có) 2% 4% 28% 48% 18% Dịch vụ chăm sóc KH sau giao dịch tốt 0% 34% 29% 24% 13% Bình quân năm 1% 13% 31% 39% 16% d oa nl w Thủ tục thực giao dịch đơn giản, thuận tiện a lu an nv Bình quân năm trƣớc Sản phẩm dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu KH chƣơng trình Tính năng, tiện ích SP dịch vụ cạnh tranh so với khuyến mãi, NHTM khác truyền thơng Các chƣơng trình khuyến hấp dẫn cạnh tranh 4% 22% 38% 35% 0% 1% 35% 48% 16% 0% 5% 31% 48% 16% 0% 7% 30% 45% 18% 0% 7% 28% 46% 19% 0% 36% 27% 20% 17% 1% 3% 32% 46% 18% ll fu Về sản phẩm, 1% oi m z at nh z o l.c gm Mức phí giao dịch hợp lý @ Mức lãi suất hấp dẫn m Các thông tin SPDV/CTKM đƣợc cung cấp kịp thời Lu dễ tiếp cận an n va … ac th si lu an p ie gh tn to 0% 10% 31% 42% 17% Bình quân năm trƣớc 1% 5% 24% 41% 29% Tơi hồn tồn hài lịng giao dịch với VTB 1% 3% 30% 50% 16% 0% 4% 31% 47% 18% a lu n va Đánh giá chung Bình quân năm 1% 9% 26% 47% 17% VTB ngân hàng giao dịch tơi 1% 9% 26% 47% 17% 1% 6% 28% 48% 17% 0% 3% 10% 40% 47% Tôi tiếp tục giao dịch với VTB có nhu cầu thời VietinBank gian tới d oa nl w Chi nhánh Tôi giới thiệu ngƣời khác đến giao dịch VTB fu an nv ll Bình quân năm oi m z at nh Bình quân năm trƣớc z m o l.c gm @ an Lu n va … ac th si