Nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại techcombank nghệ an

Ngân hàng thương mại và hoạt động của NHTM trong nền kinh tế thị trường

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại

NHTM là một định chế tài chính mà hoạt động thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.

1.1.2.1 NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế

Trong nền kinh tế thị trường các doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế muốn sản xuất, kinh doanh thì cần phải có vốn để đầu tư mua sắm tư liệu sản xuất, phương tiện để sản xuất kinh doanh…mà nhu cầu về vốn của doanh nghiệp, cá nhân luôn luôn lớn hơn vốn tự có do đó cần phải tìm đến những nguồn vốn từ bên ngoài Mặt khác lại có một lượng vốn nhàn rỗi do quá trình tiết kiệm, tích luỹ của cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức khác NHTM là chủ thể đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi đó và sử dụng nguồn vốn huy động được cấp vốn cho nền kinh tế thông qua hoạt động tín dụng NHTM trở thành chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế Nhờ có hoạt động ngân hàng và đặc biệt là hoạt động tín dụng các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế, thúc đẩy nền kinh tế phát triển.

1.1.2.2 NHTM là cầu nối doanh nghiệp và thị trường.

Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, hoạt động của các doanh nghiệp chịu sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế như: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh và sản xuất phải trên cơ sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thoả mãn nhu cầu thị trường về mọi phương diện không chỉ: giá cả, khối lượng, chất lượng mà còn đòi hỏi thoả mãn trên phương diện thời gian, địa điểm. Để có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của thị trường doanh nghiệp không những cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố và hoàn thiện cơ cấu kinh tế, chế độ hạch toán kinh tế mà còn phải không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, đưa công nghệ mới vào sản xuất, tìm tòi và sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất một cách thích hợp Những hoạt động này đòi hỏi phải có một lượng vốn đầu tư lớn, nhiều khi vượt quá khả năng của doanh nghiệp Do đó để giải quyết khó khăn này doanh nghiệp đến ngân hàng để xin vay vốn để thoả mãn nhu cầu đầu tư của mình.Thông qua hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng là cầu nối doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp đóng vai trò rất quan trọng trong việc nâng cao chất lượng về mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu của thị trường và từ đó tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh

1.1.2.3 NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế.

Hệ thống NHTM hoạt động có hiệu quả sẽ thực sự là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế.

Thông qua hoạt động thanh toán giữa các ngân hàng trong hệ thống, NHTM đã góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng cho lưu thông Thông qua việc cấp tín dụng cho nền kinh tế NHTM đã thực hiện việc dẫn dắt các nguồn tiền, tập hợp và phân phối vốn trên thị trường, điều khiển chúng một cách hiệu quả và thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô Cùng với các cơ quan khác, Ngân hàng luôn được sử dụng như một công cụ quan trọng để nhà nước điều chỉnh sự phát triển của nền kinh tế.

Khi nhà nước muốn phát triển một ngành hay một vùng kinh tế nào đó thì cùng với việc sử dụng các công cụ khác để khuyến khích thì các NHTM luôn được sử dụng bằng cách NHNN yêu cầu các NHTM thực hiện chính sách ưu đãi trong đầu tư, sử dụng vốn như : giảm lãi suất, kéo dài thời hạn vay, giảm điều kiện vay vốn hoặc qua hệ thống NHTM Nhà nước cấp vốn ưu đãi cho các lĩnh vực nhất định Khi nền kinh tế tăng trưởng quá mức nhà nước thông qua NHTƯ thực hiện chính sách tiền tệ như: tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc để giảm khả năng tạo tiền từ đó giảm khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế để nền kinh tế phát triển ổn định vững chắc.

Việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế thông qua hệ thống NHTM thườmg đạt hiệu quả trong thời gian ngắn nên thường được nhà nước sử dụng

1.1.2.4 NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia và nền tài chính quốc tế.

Trong nền kinh tế thị trường, khi các mối quan hệ hàng hoá, tiền tệ ngày càng được mở rộng thì nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội giữa các quốc gia trên thế giới ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách Việc phát triển kinh tế ở các quốc gia luôn gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và là một bộ phận cấu thành nên sự phát triển đó Vì vậy nền tài chính của mỗi quốc gia cũng phải hoà nhập với nền tài chính quốc tế và NHTM với các hoạt động của mình đã đóng góp vai trò vô cùng quan trọng trong sự hoà nhập này Với các nghiệp vụ như thanh toán,nghiệp vụ hối đoái và các nghiệp vụ khác NHTM tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động ngoại thương phát triển Thông qua hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại hối quan hệ tín dụng với các NHTM nước ngoài NHTM đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế

NHTM ra đời và ngày càng phát triển dựa trên cơ sở nền sản xuất lưu thông hàng hoá phát triển và nền kinh tế càng phát triển càng cần đến sự hoạt động của NHTM Với vai trò quan trọng của mình NHTM trở thành một bộ phận quan trọng trong nền kinh tế quốc dân.

1.1.3.1 Chức năng trung gian tài chính Đây là chức năng quan trọng nhất của NHTM NHTM nhận tiền gửi và cho vay chính là đã thực hiện việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu tư.

Những chủ thể dư thừa vốn cũng có thể trực tiếp đầu tư bằng cách mua các công cụ tài chính sơ cấp như: cổ phiếu, trái phiếu của doanh nghiệp hoặc chính phủ thông qua thị trường tài chính Nhưng thị trường tài chính trực tiếp đôi khi không đem lại hiệu quả cao nhất cho người đầu tư vì: khó tìm kiếm thông tin, chi phí tìm kiếm thông tin lớn, chất lượng thông tin không cao, chi phí giao dịch lớn và phải có sự trùng khớp về nhu cầu giữa người thừa vốn và người thiếu vốn về số lượng, thời hạn chính vì thế NHTM với tư cách là một trung gian tài chính đứng ra nhận tiền gửi tiết kiệm và cung cấp vốn cho nền kinh tế với số lượng và thời hạn phong phú và đa dạng đáp ứng mọi nhu cầu về vốn của khách hàng có đủ điều kiện vay vốn Với mạng lưới giao dịch rộng khắp, các dịch vụ đa dạng, cung cấp thông tin nhiều chiều, hoạt động ngày càng phong phú chuyên môn hoá vào từng lĩnh vực NHTM đã thực sự giải quyết được những hạn chế của thị trường tài chính trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu quả luân chuyển vốn trong nền kinh tế thị trường.

Chức năng tạo tiền là chức năng cực kỳ quan trọng của NHTM Chức năng này được thể hiện trong quá trình NHTM cấp tín dụng cho nền kinh tế và hoạt động đầu tư của NHTM, trong mối quan hệ với NHTƯ đặc biệt trong quá trình thực hiện chính sách tiền tệ mà mục tiêu của chính sách tiền tệ là ổn định giá trị đồng tiền Từ một lượng tiền cơ sở do NHTƯ phát hành qua hệ thống NHTM sẽ được tăng lên gấp bội khi NHTM cấp tín dụng cho nền kinh tế Khối lượng tiền qua hệ thống ngân hàng được tính theo công thức :

D: khối lượng tiền qua hệ thống ngân hàng

MB: khối lượng tiền cơ sở

M=1/rd: hệ số nhân tiền rd : tỷ lệ dự trữ bắt buộc

NHTƯ có thể điều tiết khối lượng tiền cung ứng bằng cách thay đổi lượng tiền tỷ lệ dự trữ bắt buộc để tăng hoặc giảm khả năng tạo tiền của NHTM từ đó ảnh hưởng đến khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế do đó đạt được hiệu quả mà mục tiêu chính sách tiền tệ đặt ra

1.1.3.3 Chức năng cung cấp và quản lý các phương tiện thanh toán

Thông qua chức năng làm trung gian tài chính NHTM làm tăng lượng tiền trong lưu thông và cung cấp cho những người đầu tư những chứng khoán có tính lỏng cao hơn và có rủi ro thấp hơn do đó sẽ an toàn hơn khi nhà đầu tư nắm giữ những chứng khoán sơ cấp do doanh nghiệp, công ty phát hành.

Các NHTM còn cung cấp một danh mục phương tiện thanh toán rất đa dạng và phong phú : séc chuyển tiền, séc chuyển khoản, thẻ tín dụng sự xuất hiện của các phương tiện thanh toán này tạo điều kiện cho các doanh nghiệp dễ dàng giao dịch thương mại, mua bán hàng hoá an toàn nhanh chóng, chi phí thấp.

1.1.3.4 NHTM cung cấp các dịch vụ tài chính

Ngoài các dịch vụ truyền thống là huy động và cho vay, NHTM ngày nay còn cung cấp một danh mục dịch vụ khá đa dạng và phong phú: dịch vụ thanh toán, dịch vụ môi giới, bảo lãnh tư vấn bảo hiểm

Cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, các loại dịch vụ ngân hàng cũng phát triển và mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng chưa bao giờ các dịch vụ tài chính ngân hàng lại phát triển như bây giờ, tỷ trọng thu nhập từ thu phí dịch vụ ở các ngân hàng hiện đại có thể chiếm tới 40-50% tổng thu nhập của ngân hàng Đồng thời việc phát triển các dịch vụ này cũng làm tăng hiệu quả sử dụng vốn, tăng chu chuyển vốn trong nền kinh tế, làm giảm lượng tiền mặt trong lưu thông do đó tiết kiệm được chi phí in ấn kiểm đếm tiền.

Vốn trong kinh doanh ngân hàng

Vốn của các NHTM là toàn bộ các giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động và tạo lập để đầu tư cho vay và đáp ứng các nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Thực chất nguồn vốn của các NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào Ngân hàng với các mục đích khác nhau Nói cách khác khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho ngân hàng và Ngân hàng trả cho khách hàng một khoản lãi và Ngân hàng đã thưc hiện vai trò tập trung và phân phối vốn làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển đồng thời chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

1.2.2 Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM.

1.2.2.1 Vốn là cơ sở dể ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Trong nền kinh tế thị trường bất kỳ doanh nghiệp nào muốn sản xuất kinh doanh cũng cần có vốn, vốn quyết định đến khả năng kinh doanh của doanh nghiệp Đối với NHTM vốn là đối tượng kinh doanh chủ yếu, vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Nếu thiếu vốn NHTM không thể thực hiện các hoạt động kinh doanh Vì thế những ngân hàng có vốn lớn sẽ có thế mạnh trong kinh doanh Vốn là điểm xuất phát đầu tiên trong hoạt động kinh doanh của NHTM.

1.2.2.2 Vốn quyết định quy mô của hoạt dộng tín dụng và các hoạt động khác của NHTM

Ngoài vai trò là cơ sở để ngân hàng tổ chức các hoạt động kinh doanh, vốn còn quyết định đến việc mở rộng hoặc thu hẹp khối lượng tín dụng và các hoạt động khác của NHTM.

Vốn tự có của ngân hàng ngoài viẹc sử dùng để mua sắm TSCĐ, trang thiết bị, góp vốn liên doanh Vốn tự có của ngân hàng là căn cứ để giới hạn các hoạt động kinh doanh tiền tệ bao gồm cả hoạt động tín dụng Việc quy định tỷ lệ cho vay, tỷ lệ huy động vốn trên vốn tự có của NHTƯ thể hiện vai trò quản lý, điều tiết thị trường của nhà nước, để đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng và đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền

Những quy định về mức cho vay, mức huy động trên Vốn tự có như:

- Mức cho vay một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có

- Mức vốn huy động không được vượt quá 20 lần vốn tự có

- Mua cổ phần hoặc góp vốn liên doanh không được vượt quá 50% vốn tự có

Qua những quy định của NHTƯ đối với NHTM ta thấy vốn tự có quyết định đến khả năng cấp tín dụng, huy động vốn của NHTM vì thế những NHTM có vốn tự có lớn thì quy mô tín dụng càng lớn và ngược lại Không những vốn tự có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh mà vốn huy động cũng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng và hoạt động khác.Vốn tự có rất quan trọng nhưng chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong tổng nguồn vốn, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất và là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng tiến hành các hoạt động kinh doanh do đó ngân hàng nào có nguồn vốn huy động càng lớn thì khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế và các hoạt động khác càng được mở rộng.

1.2.2.3 Vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trường.

Một NHTM có thể thu hút được đông đảo khách hàng đến gửi tiền và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng đó khi ngân hàng đó có uy tín trên thị trường Uy tín của ngân hàng trước hết thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng khi họ yêu cầu Khả năng thanh toán của ngân hàng thông thường tỷ lệ thuận với khối lượng vốn mà ngân hàng đó có Nếu có lớn vốn năng lực thanh toán của ngân hàng được nâng cao, do đó uy tín của ngân hàng được nâng cao từ đó sẽ thu hút được nhiều khách hàng và nâng cao được vị thế của ngân hàng trên thị trường.

1.2.2.4 Vốn là một trong những yếu tố quyết định đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng.

Với mỗi ngân hàng quy mô, trình độ công nghệ hiện đại là tiền đề để thu hút vốn Đồng thời khả năng về vốn lớn là cơ sở để ngân hàng mở rộng khối lượng tín dụng và có thể quyết định cả mức lãi suất cho vay Do đó có tiềm lực về vốn lớn ngân hàng có thể giảm mức lãi suất cho vay từ đó tạo cho ngân hàng ưu thế trong cạnh tranh, và giúp ngân hàng có tiềm lực trong việc mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết, cho thuê, mua bán nợ, kinh doanh chứng khoán

KL: Vốn có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó ngân hàng phải luôn chú trọng đến việc phát triển nguồn vốn một cách ổn định cả về vốn huy động và vốn tự có

1.2.3 Kết cấu vốn của NHTM

Vốn tự có là giá trị thực có của vốn điều lệ và các quỹ dự trữ và một số tài sản nợ khác của ngân hàng theo quy định của NHNN Vốn tự có chiếm tỷ trọng rất nhỏ nhưng có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động của NHTM.

 Vốn điều lệ : là số vốn do pháp luật quy định khi ngân hàng mới thành lập và đi vào hoạt động

 Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: được trích lập hàng năm theo tỷ lệ 5% lợi nhuận sau thuế và không được vượt quá vốn điều lệ.

 Quỹ dự phòng tài chính: được trích lập hàng năm theo tỷ lệ 10% lợi nhuận sau thuế nhưng không được vượt quá 25% vốn điều lệ.

+ Lợi nhuận chưa phân phối

+ Thu nhập lớn hơn chi pní

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động được từ hai nguồn chủ yếu là:

 Tiền gửi của cá nhân và hộ gia đình

 Tiền gửi của tổ chức kinh tế và doanh nghiệp Đây là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng sử dụng để kinh doanh của ngân hàng.Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM Để đảm bảo hoạt động có hiệu quả cao, ngân hàng phải huy động đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn làm sao để huy động được nguồn vốn phù hợp với chi phí thấp nhất, tỷ trọng các nguồn vốn phải hợp lý từ đó nâng cao được sức cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

Vốn đi vay là nguồn vốn được hình thành do ngân hàng đi vay các tổ chức tín dụng khác hoặc NHTƯ: a) Vay các TCTD khác: Trong trường hợp vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu thanh khoản NHTM có thể đi vay các TCTD khác để đáp ứng nhu cầu thanh khoản Đây là nguồn vốn có tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn, NHTM chỉ sử dụng nguồn vốn này khi thực sự cần thiết vì nó có chi phí cao hơn vốn huy động rất nhiều. b) Vay NHTƯ: NHTƯ cho NHTM vay dưới hình thức tái cấp vốn, vay thanh toán, vay ngắn hạn bổ sung NHTƯ có cho NHTM vay hay không phụ thuộc vào:

- Chính sách tiền tệ mà NHTƯ đang theo đuổi: Nếu NHTƯ muốn mở rộng mức cung tiền để thúc đẩy kinh tế phát triển thì NHTƯ sẽ đáp ứng nhu cầu vay của NHTM một cách dễ dàng và ngược lại.

- Hạn mức tín dụng của NHTM được NHTƯ cấp đã được sử dụng hết chưa: thông thường NHTƯ cấp cho mỗi ngân hàng một hạn mức tín dụng và NHTM được phép vay trong hạn mức này. Đây là nguồn vốn có chi phí rất cao do đó NHTM chỉ sử dụng khi thực sự cần thiết.

Ngoài các nguồn vốn chủ yếu trên NHTM còn có các nguồn vốn khác cũng không kém phần quan trọng như: vốn trong thanh toán, nguồn vốn uỷ thác đầu tư NHTM có thể sử dụng các nguồn vốn này để kinh doanh trong khoảng thời gian và điều kiện nhất định.

Huy động vốn của NHTM

1.3.1 Các hình thức huy động vốn của NHTM

1.3.1.1 Tiền gửi của khách hàng a) Tiền gửi của tổ chức kinh tế

- Tiền gửi không kỳ hạn: là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhưng khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào và ngân hàng phải luôn đảm bảo yêu cầu này.

Mục đích của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng là an toàn và hưởng các dịch vụ ngân hàng, tạo mối quan hệ với ngân hàng Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn của tổ chức kinh tế trong tổng nguồn vốn của ngân hàng cao và nguồn vốn này có tính ổn định tương đối cao vì bao giờ các tổ chức kinh tế cũng duy trì ít nhất ở một số dư nhất định Đối với nguồn vốn này ngân hàng chỉ phải trả lãi thấp nhưng chi phí phi lãi rất cao Đó là chi phí mua và vận hành ATM, chi phí phục vụ

- Tiền gửi có kỳ hạn : là khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng mà có sự thoả thuận về thời hạn trong đó khách hàng không được rút trước hạn. Đây là nguồn vốn mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời là chủ yếu và ngân hàng phải trả lãi cao hơn hơn tiền gửi không kỳ hạn Đây là nguồn vốn có tính ổn định rất cao nhưng thường có thời hạn ngắn vì đây là những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và nguồn vốn này chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. b) Tiền gửi của cá nhân và hộ gia đình

- Tiền gửi không kỳ hạn

Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích an toàn là chủ yếu và hưởng các dịch vụ của ngân hàng Đối với nguồn vốn này chi phí trả lãi ngân hàng bỏ ra không đáng kể nhưng chi phí trả lãi rất cao Ở các nước phát triển thì tỷ trọng nguồn vốn này rất cao nhưng các nước đang phát triển thì tỷ trọng này lại rất thấp do người dân chưa có thói quen sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Nguồn vốn từ tiền gửi không kỳ hạn của cá nhân, hộ gia đình có tính ổn thấp do nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình không ổn định, khi cần khách hàng có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào do đó ngân hàng phải chuẩn bị sẵn một khoản tiền để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

- Tiền gửi có kỳ hạn

Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích sinh lời là chủ yếu Tiền gửi có kỳ hạn của cá nhân và hộ gia đình chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng vốn huy động và là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng cho vay Nguồn vốn này có tính ổn định cao nhất và ngân hàng phải trả lãi rất cao cho nguồn vốn này.

1.3.1.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá

Ngày nay trong hoạt động kinh doanh của các NHTM cạnh tranh là yếu tố không thể thiếu được Các NHTM cạnh tranh nhau về lãi suất huy động đến lãi suất cho vay Trong lĩnh vực huy động vốn các NHTM phải luôn luôn tìm các biện pháp để có thể huy động được đủ nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu sử dụng vốn của mình Các NHTM không chỉ sử dụng các công cụ truyền thống để huy động vốn mà còn đưa ra các các công cụ mới có hiệu quả hơn để huy động vốn một cách dễ dàng đáp ứng nhu cầu vốn của mình và kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng đã ra đời Kỳ phiếu và trái phiếu là giấy tờ có giá xác nhận khoản nợ của ngân hàng với người nắm giữ Kỳ phiếu được phát hành thường xuyên và có kỳ hạn ngắn: 3,

6 12 tháng Trái phiếu thường có kỳ hạn lớn hơn 1 năm.

Việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có ưu thế: giúp ngân hàng huy động được đúng số lượng vốn cần thiết và có thời hạn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Tuy nhiên chi phí của nguồn vốn này tương đối cao do ngân hàng phải trả lãi cao hơn các hình thức huy động truyền thống

1.3.1.3 Huy động vốn qua đi vay a) Vay TCTD khác

Trong quá trình hoạt động ngân hàng có thể vay TCTD khác thông qua thị trường tiền tệ liên ngân hàng Chi phí của nguồn vốn này thường cao và thời gian sử dụng thường ngắn Các ngân hàng cho nhau vay dưới các hình thức: vay qua đêm, vay kỳ hạn, hợp đồng gia hạn. b) Vay NHTƯ

NHTƯ cho NHTM vay dưới hình thức chiết khấu giấy tờ có giá Mục đích cho vay của NHTƯ với NHTM là: thực thi chính sách tiền tệ, đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng Chi phí của nguồn vốn này cao hay thấp phụ thuộc vào chính sách tiền tệ của NHTƯ: giả sử khi NHTƯ muốn tăng mức cung ứng tiền thì NHTƯ sẽ giảm mức lãi suất chiết khấu từ đó sẽ kích thích các NHTM vay NHTƯ nhiều hơn do đó tăng khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế thúc đẩy kinh tế phát triển và ngược lại.

1.3.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động.

1.3.2.1 Nhân tố khách quan. a) Môi trường chính trị - pháp luật

Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng của chính phủ Hoạt động ngân hàng được điều chỉnh rất chặt chẽ bởi các quy định của pháp luật Môi trường pháp lý đem lại cho ngân hàng hàng loạt các cơ hội và thách thức Ví dụ như việc dỡ bỏ các hạn chế về huy động vốn tiền gửi nội tệ sẽ mở đường cho các ngân hàng nước ngoài phát triển các sản phẩm để huy động tiền gửi nội tệ và các sản phẩm về cho vay nội tệ.

Ngoài ra ngân hàng còn chịu sự điều chỉnh của rất nhiều bộ luật : luật dân sự, luật NHTƯ, các quy định của chính phủ Do đó hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng bởi chính sách pháp luật của nhà nước, chính sách của NHTƯ như: chính sách tiền tệ, lãi suất, tài chính, tín dụng Sự thay đổi của những chính sách này sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn và chất lượng nguồn của NHTM. b) Môi trường kinh tế

Môi trường kinh tế có ý nghĩa rất quan trọng, nó ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, chi tiêu, thanh toán và nhu cầu về vốn và gửi tiền của dân cư và ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động của ngân hàng

Sự thay đổi của các yếu tố: tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thu nhập bình quân đầu người thay đổi, chính sách đầu tư, tiết kiệm của chính phủ sẽ ảnh hưởng đến khả năng tiêu dùng và tiết kiệm của dân cư và từ đó ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn của NHTM Ví dụ khi thu nhập bình quân đầu người tăng thì tiêu dùng và tiết kiệm tăng và người dân gửi tiền vào ngân hàng tăng và ngược lại. c) Môi trường dân số

Môi trường dân số là yếu tố rất quan trọng bởi nó không chỉ tạo thành nhu cầu và kết cấu nhu cầu của dân cư về sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà còn là căn cứ để hình thành hệ thống phân phối của ngân hàng Đồng thời môi trường dân số là cơ sở để xây dựng và điều chỉnh hoạt động huy động vốn của ngân hàng Môi trường dân số ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động vốn của ngân hàng do đó ngân hàng phải nghiên cứu kỹ lưỡng môi trường kinh tế trước khi đưa ra chiến lược huy động vốn để có hể huy động được nguồn vốn phù hợp với nhu cầu của ngân hàng về chất lượng, số lượng và thời hạn d) Môi trường địa lý

Môi trường địa lý được xác định bởi quy định của quốc tế để hình thành quốc gia và quy định từng quốc gia trong việc hình thành các tỉnh, huyện, xã, thành phố, nông thôn tuỳ từng khu vực địa lý mà ngân hàng quyết định đặt nhiều hay ít điểm huy động vốn và quyết định chiến lược huy động ở mỗi khu vực vì mỗi khu vực có số dân và các điều kiện khác nhau. e) Môi trường công nghệ

Khái quát về chi nhánh Techcombank

2.1.1 Khái quát về tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Nghệ An trong những năm gần đây(2008 -2010 )

Nghệ An hôm nay đã vững chãi mà bước qua một chặng đường dài, qua rất nhiều biến thiên và thăng trầm lịch sử Đi lên từ một tỉnh nghèo của đất nước giờ đây Nghệ An đã thay đổi rất mạnh mẽ Là một bộ phận kinh tế - xã hội của đất nước, Nghệ An đang cùng cả nước thực hiện CNH - HĐH đất nước Dưới sự lãnh đạo đúng đắn của đảng, mnhà nước, các cấp lãnh đạo, tỉnh đã đạt được những bước phát triển vượt bậc về kinh tế - xã hội Đặc biệt là nền kinh tế của trong những năm gần đây có tốc độ tăng trưởng cao, trong năm 2006 -2010 tốc độ tăng trưởng GDP của tỉnh đạt 9%/năm - 10%/năm Tốc độ đô thị hóa cao, hàng loạt các dự án đầu tư cơ sở hạ tầng được triển khai trên quy mô lớn Năm 2010, Nghệ An đã cấp mới, điều chỉnh giấy chứng nhận đầu tư cho 102 dự án đầu tư trực tiếp, bao gồm 95 dự án đầu tư trong nước và 7 dự án đầu tư trực tiếp nước ngoài Tổng vốn đăng ký đầu tư năm 2010 đạt 57 tỷ đồng, bằng 119% lũy kế vốn đăng ký đầu tư từ năm 2006 - 2009 (47.604,1 tỷ đồng), vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài tăng đột biến, đạt 19.332,92 tỷ đồng Nhiều dự án có tính đột phá, quy mô lớn, sử dụng công nghệ cao Kết quả là tỉnh đã thu hút các dự án đầu tư trực tiếp năm 2010 đã góp phần không nhỏ vào việc huy động tổng nguồn vốn đầu tư toàn xã hội của tỉnh để phát triển kinh tế - xã hội ,xóa đói giảm nghèo, đảm bảo quốc phòng, an ninh trong năm 2010 nói riêng và trong giai đoạn 2006 - 2010 nói chung.

Bước vào giai đoạn mới năm 2011 -2015, Đại hội Đảng lần thứ VXII đã đề ra mục tiêu tổng quát là huy động tối đa mọi nguồn lực, nâng cao chất lượng tăng trưởng, đưa tỉnh Nghệ An thành tỉnh khá trong khu vực phía bắc, vào năm 2015, tạo tiền đề để đến năm 2020 cơ bản trở thành tỉnh công nghiệp, phấn đấu xây dựng thành phố Vinh thành trung tâm kinh tế khu vực Bắc Trung Bộ Các chỉ tiêu của tỉnh Nghệ An là: tốc độ tăng trưởng 11 -12%, cơ cấu kinh tế : công nghiệp xây dựng 36%, dịch vụ 38%, nông lâm ngư nghiệp 26%, thu ngân sách 4.705 tỷ đồng. Tổng vốn đầu tư toàn xã hội 25.000 - 26.000 tỷ đồng, tỷ lệ hộ nghèo giảm còn 10%.

Tất cả thành tựu đó là kết quả của một quá trình kiên trì đổi mới cơ chế chính sách, tạo môi trường thông thoáng cho hoạt động sản xuất kinh doanh.Và cũng nhờ thành tựu đó là một yếu tố tác động trực tiếp đến hoạt động của các ngân hàng thương mại.

Từ năm 2005 đến nay số lượng ngân hàng tại thành phố Vinh tăng lên đáng kể, có 86 TCTD trong đó có 42 ngân hàng và chi nhánh ngân hàng cấp một Hệ thống NHTM Vinh hoạt động trong môi trường thuận lợi về chính trị, kinh tế, xã hội và có điều kiện tiếp xúc với ngân hàng nước ngoài Hoạt động ngân hàng trên địa bàn không ngừng phát triển trên mọi phương diện và có ảnh hưởng ngày càng sâu rộng tới đời sông kinh tế của tỉnh Trong những năm qua hoạt động huy động vốn trên địa bàn thành phố hết sức sôi động Đồng thời các tổ chức tín dụng cũng đáp ứng nhu cầu vốn cho vay đối với khách hàng cho đầu tư phát triển kinh doanh và dịch vụ ở thành phố Vinh không ngừng tăng nhanh, đóng góp quan trọng vào sự tăng trưởng của đất nước nói chung, của tỉnh Nghệ An nói riêng. Đến với Nghệ An đầu tư làm ăn lâu dài là cơ hội tốt đem đến thành công cho các nhà đầu tư, nơi đây là vùng đất với bề dày truyền thống văn hóa lịch sử lâu đời và có nhiều tiềm năng phát triển Nghệ An dang rộng vòng tay đón bè bạn, sẵn sàng là đối tác tin cậy của nhau Đặc biệt thành phố Vinh còn là nơi tập trung hầu hết các tổng công ty nhà nước, công ty liên doanh, công ty nước ngoài và là nơi tập trung rất đông các doanh nghiệp cùng với đó là tổng lượng dân cư đông đúc có đời sống và thu nhập ngày càng cao là thị trường tiền gửi tiềm năng đối với các ngân hàng Nhận thức được điều đó các ngân hàng nói chung và TCB Nghệ

An nói riêng đã có những thay đổi trong hoạt động phù hợp với sự vận động và phát triển của tỉnh Nghệ An Qua đó góp phần thúc đẩy nền kinh tế của tỉnh phát triển nhanh và vững chắc hơn Đưa Nghệ An đi lên trở thành trung tâm kinh tế - xã hội của nước trong tương lai, góp phần thúc đẩy sự phát triển của nước ta.

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TCB Nghệ An

Techcombank được thành lập ngày 27/3/1993 với số vốn ban đầu là 20 tỷ đồng trải qua hơn 16 năm hoạt động đến nay TCB đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản 107.910 tỷ đồng (tính đến hết tháng 6/2010)

Techcombank có cổ đông chiến lược là ngân hàng HSBC với 20% cổ phần.Với mạng lưới gần 230 chi nhánh, phòng giao dịch trên hơn 40 tỉnh, thành phố trong cả nước TCB là ngân hàng đầu tiên và duy nhất được Financial Insights tặng danh hiệu ngân hàng dẫn đầu về giải pháp và ứng dụng công nghệ, hiện tại với đội ngũ nhân viên lên tới 5000 người, TCB luôn sẫn sàng đáp ứng mọi yêu cầu về dịch vụ cho khách hàng.

Năm 2007, trong xu thế nâng cao cạnh tranh năng lực, mở rộng địa bàn hoạt động, gia tăng tiện ích cho khách hàng tại các tỉnh miền trung, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn tỉnh Nghệ An TCB đã quyết định thành lập TCB chi nhánh Nghệ An.

Techcombank chi nhánh Nghệ An được thành lập tháng 12/2007 hướng đến khách hàng mục tiêu là dân cư, các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động trên địa bàn tỉnh Nghệ An và các tỉnh lân cận.

Hiện nay, TCB chi nhánh Nghệ An gồm có trụ sở chính tại 23 Quang Trung, TP Vinh, Nghệ An và 3 phòng giao dịch là PGD 19 Nguyễn Sỹ Sách ; PDG Bến Thủy 19 Nguyễn Du, TP Vinh; PGD Diễn Châu ở địa chỉ khối 4, thị trấn Diễn Châu, huyện Diễn Châu, Nghệ An Đội ngũ CBCNV tại trụ sở chính khoảng 50 người, trong đó chủ yếu là trình độ đại học trở lên

Với quan điểm có khách hàng đã khó, giữ khách hàng càng khó hơn, chính vì vậy TCB đã đưa ra định hướng mục tiêu trở thành ngân hàng có dịch vụ đa dạng, chất lượng dịch vụ tốt, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, thu hút được ngày càng nhiều khách hàng tại tỉnh Nghệ An Hằng năm ngân hàng TCB tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho CBCNV, đồng thời luôn quan tâm đến văn hóa doanh nghiệp để đơn vị ngày càng phát triển bền vững.

2.1.3 Chức năng và phạm vi hoạt động

Huy động vốn: khai thác nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư và tổ chức kinh tế trong tỉnh Nghệ An, phát hành chiết khấu, tiếp nhận vốn vay, vốn tài trợ, vốn ủy thác đầu tư.

Cho vay: ngân hàng TCB cung ứng dịch vụ cho vay ngắn hạn - trung hạn - dài hạn cho hoạt động sản xuất, cho vay trả góp kinh doanh, tiêu dùng như cho vay để mua ôtô, chiết khấu GTCG và các dịch vụ khác như : chuyển tiền nhanh, chi trả kiều hối, trả lương…

Lĩnh vực hoạt động là tài chính ngân hàng

Ngân hàng hoạt động 2 lĩch vực chính : dịch vụ ngân hàng cá nhân và dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp.

2.1.4 Cơ cấu tổ chức , bộ máy quản lý

2.1.4.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức, bộ máy quản lý

PHÒNG GIAO DỊCH BẾN THUỶ

Trường ĐH Lương Thế Vinh Chuyên đề tốt nghiệp

2.1.4.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban a) Ban giám đốc

- Giám đốc chi nhánh : Là người lãnh đạo cao nhất của Chi nhánh, điều hành toàn bộ hoạt động của chi nhánh Chịu trách nhiệm trước Tổng Giám Đốc về hoạt động của chi nhánh an toàn, hiệu quả, tuân thủ pháp luật.

- Phó Giám đốc Chi nhánh : tùy theo quy mô hoạt động có thể có 1 hay nhiều phó giám đốc Chi nhánh Các phó Giám đốc Chi nhánh giúp Giám đốc điều hành các hoạt động của chi nhánh theo sự phân công trong Ban Giám đốc và trực tiếp thực thi các nhiệm vụ, quyền hạn theo sự phân quyền hay ủy quyền của Tổng giám đốc Chịu trách nhiệm trước Giám đốc Chi nhánh và Tổng giám đốc về các phần công việc được giao. b) Phòng hành chính :

- Lập kế hoạch tuyển dụng, đào tạo, phát triển nguồn nhân lực định kỳ năm, quý, tháng

- Xây dựng chương trình phát triển nghề nghiệp cho CNV ngân hàng.

- Xây dựng chính sách thăng tiến và thay thế nhân sự.

- Lập ngân sách nhân sự.

- Hoạch định nguồn nhân lực nhằm phục vụ tốt cho sản xuất kinh doanh và chiến lược của ngân hàng.

- Xây dựng quy chế lương thưởng, các biện pháp khuyến khích nhân viên làm việc, thực hiện các chế độ cho nhân viên.

- Tổ chức và thực hiện công tác hành chánh theo chức năng nhiệm vụ và theo yêu cầu của Ban Giám đốc.

- Xây dựng các quy định, lập kế hoạch liên quan đến việc sử dụng tài sản, trang thiết bị của ngân hàng.

Tình hình kinh doanh của Techcombank Nghệ An

2.2.1 Kết quả hoạt động tài chính

Trong hơn 3 năm qua, hoạt động kinh doanh của Techcombank Nghệ An đã liên tục phát triển về quy mô, chất lượng, mạng lưới tổ chức, hoạt động đảm bảo an toàn, kết quả kinh doanh có lãi, đạt được kế hoạch đề ra đầu năm và chỉ tiêuTechcombank Việt Nam giao cho.

Bảng 2.1 : KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH Đơn vị : Tỷ đồng

+) Tỉ lệ nợ quá hạn

LNTT(sa u khi đã trích dự phòng)

Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh của Techcombank Nghệ An qua các năm

Bảng 2.2 : CƠ CẤU TỔNG THU

Thu nhập của NHTM bao gồm: thu từ lãi và thu nhập không phải từ lãi, đối với NHTMCP Kỹ Thương thu nhập bao gồm: thu từ lãi; thu ngoài lãi gồm thu từ các khoản phí và dịch vụ, lãi từ kinh doanh ngoại hối và thu khác.

Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Ι) Thu từ lãi

1) Thu từ các khoản phí và các dịch vụ

2) Thu từ tham gia thị trường tiền tệ - - -

3) Thu từ kinh doanh chứng khoán

4) Thu từ kinh doanh ngoại hối

Như vậy trong các khoản mục thu nhập thì thu từ lãi có quy mô, cơ cấu lớn nhất và ổn định ở mức trên 94 % qua các năm.

Năm 2009 tăng 35,77 % so với năm 2008 và chiếm tỉ trọng rất cao 98 %. Năm 2010, thu từ lãi giảm 25,55 % so với năm 2009, tăng nhẹ ( 1,08 % ) so với năm 2008 và chiếm tỉ trọng 94,49 %

Sở dĩ thu từ lãi tăng nhanh và mạnh trong năm 2009 là do NHTM thực hiện cơ chế cho vay hỗ trợ lãi suất theo quyết định của chính phủ, các NHTM và NHTM CP Kỹ Thương Nghệ An có điều kiện mở rộng dư nợ tín dụng.

Thu ngoài lãi có tốc độ tăng trưởng không ổn định Năm 2008 thu ngoài lãi chiếm tỉ trọng 2,41 %, nhưng năm 2009, thu ngoài lãi giảm nhẹ chỉ còn chiếm 2 % sau đó lại tăng vào năm 2010, chiếm 5,51 %.

Trong các khoản mục thu ngoài lãi, lãi thu được từ các khoản phí và dịch vụ tăng nhanh trong năm 2010, tăng 195,4 % so với năm 2008 và 200 % so với năm

2009 Nguyên nhân là sau hơn 2 năm đi vào hoạt động, thì các dịch vụ của ngân hàng ngày càng đa dạng và hoàn thiện Bên cạnh đó đội ngũ CBCNV còn trẻ, nhiệt huyết nên hầu hết khách hàng khi sử dụng dịch vụ của TCB Nghệ An đều cảm thấy hài lòng Các khoản thu còn lại có quy mô nhỏ, tỉ trọng nhỏ, tăng trưởng ổn định.

Nhìn vào các khoản thu qua 2 năm 2009, 2010 cho thấy cơ cấu tổng thu của TCB Nghệ An đã đi vào ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực hiện các chiến lược kinh doanh của mình

Tóm lại, khoản mục thu nhập từ lãi đóng vai trò quan trọng đối với TCB Nghệ An và là kết quả tài chính quan trọng được ngân hàng quan tâm hàng đầu.

Bảng 2.3: CƠ CẤU TỔNG CHI

Các khoản mục chi phí của NHTMCP Kỹ Thương bao gồm : Chi phí trả lãi và chi phí ngoài lãi gồm chi về dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, chi nộp thuế và các khoản lệ phí, chi phí cho cán bộ công nhân viên, chi hoạt động công vụ, chi về tài sản, chi phí dự phòng và bảo hiểm tiền gửi và chi bất thường.

Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Ι) Chi phí trả lãi

1) Chi về dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

2) Chi nộp thuế và các khoản lệ phí

4) Chi cho hoạt động quản lý công vụ

6) Chi phí dự phòng và

Tương ứng với sự tăng giảm của tổng thu nhập, tổng chi phí của TCB Nghệ

An cũng tăng, giảm qua các năm Cụ thể :

Năm 2009, tổng chi phí tăng 38,33 % so với năm 2008 tương đương 26,134. Năm 2010, tổng chi phí giảm 21,98 % so với năm 2009 tương đương 21,093 % và tăng 5,491 % tương đương 7,92 % so với năm 2008.

Chi phí trả lãi tăng mạnh trong năm 2009 bởi nguồn vốn huy động trong năm 2009 là rất cao Thêm vào đó, năm 2009 là năm mà hầu hết các giấy tờ có giá do TCB Nghệ An phát hành đến thời điểm đáo hạn.

Trong các khoản mục chi phí thì chi phí trả lãi có quy mô cơ cấu lớn nhất chiếm từ 86 % đến 91% Chi phí tăng chủ yếu là chi phí trả lãi tăng.

Năm 2009 quy mô cơ cấu chi phí trả lãi tăng cao nhưng chiếm 86,94 % tổng chi so với 86,03 % tổng chi của năm 2008 là do chi phí ngoài lãi trong năm 2009 tăng, tháng 3 năm 2009 NHNN giảm tỉ lệ DTBB nên nguồn ngắn hạn sử dụng để cho vay tăng.

Chi phí ngoài lãi chiếm một tỉ trọng nhỏ, chiếm từ 9 % đến 13 % Trong các khoản mục chi ngoài lãi, chi cho CBCNV và chi về tài sản chiếm tỉ trọng cao, do chi nhánh mới đi vào hoạt động nhu cầu về mua sắm tài sản cũng như chi phí đào tạo cho công nhân viên là lớn.

Bảng 2.4 : LỢI NHUẬN SAU THUẾ Đơn vị : tỷ đồng

Biểu 2.1: LỢI NHUẬN SAU THUẾ

Lợi nhuận sau thuế của Ngân hàng đều tăng trưởng ổn định Mức lợi nhuận của Ngân hàng tăng từ 6,78 tỷ đồng trong năm tài chính 2008, lên 8,505 tỷ đồng năm 2010 Tuy nhiên tốc độ tăng năm 2009 so với năm 2008 lớn hơn tốc độ tăng của năm 2010 so với năm 2009

2.2.2 Hoạt động huy động vốn

Ngân hàng chỉ có thể đạt hiệu quả kinh doanh cao, vững chắc khi tổ chức tốt công tác huy động vốn Trong 3 năm qua, Chi nhánh đã không ngừng quan tâm tới công tác này, coi đây là một trong những nhiệm vụ trọng tâm trong hoạt động của chi nhỏnh Nhờ sự chỳ trọng đỳng mức, Chi nhánh đã rất thành công trong hoạt động huy động vốn cũng nh thực hiện chính sách huy động vốn Kết quả cụ thể sự tăng trưởng nguồn vốn huy động của Chi nhánh trong các năm đợc thể hiện ở biểu sau:

Biểu 2.2 : TỔNG VỐN HUY ĐỘNG

Trong những năm qua hoạt động huy động vốn của ngân hàng Techcombank Nghệ An đã đạt những thành tích xuất sắc Nguồn vốn của ngân hàng năm nào cũng hoàn thành vượt mức kế hoạch đạt ra

Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh Techcombank Nghệ An

Nguồn vốn của TCB Nghệ An cũng như các ngân hàng khác, chiếm tỉ trọng lớn nhất vẫn là vốn huy động từ bên ngoài TCB chủ yếu huy động vốn thông qua hình thức tiền gửi Từ khi thành lập, TCB Nghệ An chưa nhận tiền gửi của các TCTD khác và cũng chưa huy động vốn bằng hình thức vay các TCTD khác Cụ thể :

-Tiền gửi của khách hàng : bao gồm tiền gửi của các tầng lớp dân cư và của các tổ chức kinh tế khác.

-Từ khi thành lập, chỉ có năm 2008, TCB Nghệ An huy động vốn qua hình thức phát hành giấy tờ có giá với tổng vốn huy động là 23,307 tỷ đồng Để đạt được mục tiêu kinh doanh mà trực tiếp là tối đa hóa giá trị tài sản chủ sở hữu, tối đa hóa lợi nhuận, chỉ tiêu được xác định trên cơ sở nguồn thu nhập và chi phí, TCB Nghệ An đã khai thác tối đa hóa vốn huy động từ bên ngoài và nâng cao hiệu suất sử dụng vốn nhằm tăng cường quy mô tài sản sinh lời. Để thấy được điều này ta xét biến động nguồn vốn của TCB Nghệ An 2008 đến 2010 theo các khía cạnh sau :

- Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế.

- Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền.

- Cơ cấu vốn theo kỳ hạn.

2.3.1.1 Cơ cấu vốn theo thành phần kinh tế

Bảng 2.6 : NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ

CỦA TCB NGHỆ AN Đơn vị : tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010

Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng

+ 7,29 % 11,01 % Tiền gửi của các tầng lớp dân cư

Nguồn : Phòng DV-KH chi nhánh Techcombank Nghệ An

Nhìn vào bảng ta có thể thấy, nguồn vốn huy động của TCB Nghệ An chủ yếu là tiền gửi của tầng lớp dân cư Cụ thể:

- Tiền gửi của các tổ chức kinh tế : nguồn tiền này có quy mô, cơ cấu nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động, tỷ trọng dao động từ 5,5 % đến 11,2 % Nguồn này có xu hướng quy mô tăng dần qua các năm, nhưng tốc độ tăng không đều, năm 2009 tăng 1,54 % nhưng năm 2010 tăng 7,29 %.

Thực trạng này cho thấy, TCB Nghệ An cần chú trọng hơn tới nguồn huy động này Tiền gửi này thường là tiền gửi giao dịch, thanh toán hoặc có kỳ hạn ngắn, hưởng lãi suất thấp vì các doanh nghiệp đều có tốc độ quay vòng vốn khá nhanh Nguồn vốn này tăng sẽ có lợi cho ngân hàng vì nếu huy động được nhiều để cho vay và đầu tư thì không những kéo dài được chênh lệch lãi suất hai đầu, giảm được chi phí vốn bình quân, tăng lợi nhuận.

- Tiền gửi của các tầng lớp dân cư : đây chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm Nguồn vốn này có quy mô, cơ cấu lớn trong nguồn vốn huy động Quy mô qua các năm đều tăng nhưng không ổn định Năm 2009 tăng 26,49 % so với năm 2008 nhưng năm 2010 chỉ tăng 0,5 % so với năm 2009 Cơ cấu lại có xu hướng giảm qua các năm Năm 2008: 94,47 % ; năm 2009: 89,61 % ; năm 2010: 88.99 % Điều này không có lợi cho ngân hàng bởi các chỉ tiêu an toàn theo quy định của NHNN được xây dựng dựa trên nguồn vốn huy động của dân cư Theo quy định của thông tư 13 áp dụng ngày 1/10/2010, nâng tỷ lệ an toàn vốn từ 8 % lên 9

%, điều này là một thách thức đối với các NHTM nói chung và TCB Nghệ An nói riêng.

Nhược điểm huy động tiền gửi tiết kiệm có lãi suất huy động bình quân cao, kỳ hạn tiền gửi danh nghĩa của người dân thường ngắn ( kỳ hạn nhỏ hơn 12 tháng) nhưng kỳ hạn thực tế trung bình lại dài, tính ổn định cao, là nguồn chính để cho vay trung và dài hạn, tăng hệ số sử dụng vốn.

Nếu nguồn tiền gửi của dân cư tăng về quy mô, cơ cấu sẽ làm tăng khả năng sử dụng vốn, khả năng dịch chuyển kỳ hạn dư nợ, kết quả kinh doanh và sức cạnh tranh của TCB Nghệ An.

2.3.1.2 Cơ cấu vốn theo kỳ hạn

NHTM muốn hoạt động thực sự có hiệu quả, ngoài việc xác định một cách chính xác cơ cấu nguồn hình thành, thì không thể không quan tâm tới tính chất kỳ hạn của các nguồn huy động Thời hạn của các nguồn huy động giúp ngân hàng phân tích một cách chính xác mức độ biến động, cơ cấu để từ đó có phương án sử dụng hợp lý Nhất là việc xây dựng nguồn vốn để tài trợ cho những dự án có quy mô lớn, thời hạn hoàn vốn lâu Cơ cấu theo thời hạn huy động của TCB Nghệ An qua các năm được thể hiện trong bảng sau :

Bảng 2.7 : NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG THEO KỲ HẠN CỦA TCB NGHỆ AN Đơn vị : tỷ đồng (VNĐ, ngoại tệ quy đổi) đến 12 tháng

Biểu 2.4 : Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn của TCB Nghệ An

Qua thể hiện ở bảng và biểu ta có thể thấy nguồn có kỳ hạn < 12 tháng, nguồn này có quy mô và cơ cấu lớn chiếm hơn 89 % tổng nguồn vốn.

Nhìn chung các nguồn ngắn hạn ( KKH và có kỳ hạn < 12 tháng ) đều tăng về quy mô và cơ cấu, các nguồn khác thì có xu hướng giảm cả về quy mô và cơ cấu.

- Tiền gửi không kỳ hạn: tiền gửi này được huy động chủ yếu từ các TCKT –

XH, các doanh nghiệp, dân cư huy động không đáng kể, có tỷ trọng từ 5,12 % đến 7,89 % nhưng mức tăng trưởng có xu hướng giảm qua các năm (năm 2009 tăng 61,12% so với năm 2008, năm 2010 tăng 29,04 % so với năm 2009)

Trong khoản mục tiền gửi không kỳ hạn, TCB Nghệ An chia thành tiết kiệm KKH và tiền gửi thanh toán. Đối với tiết kiệm không kỳ hạn có xu hướng tăng nhẹ qua các năm, sự tăng trưởng này chủ yếu là từ các TCKT, các doanh nghiệp, còn dân cư có xu hướng giảm mạnh qua các năm ( Năm 2008 tiết kiệm KKH của dân cư đạt 1,037 tỷ; năm

2009 chỉ còn 177, 192 triệu và sang năm 2010 gần như không còn.) Nguyên nhân là do năm 2008 là một năm đầy biến động, lạm phát tăng cao, giá cả biến động khó lường, do vậy người dân không có sự chuẩn bị tốt cho các kế hoạch của mình, bước sang năm 2009, 2010 nhờ những cố gắng của chính phủ, nền kinh tế nước ta đã dần được phục hồi và đi vào ổn định. Đối với tiền gửi thanh toán có xu hướng tăng cả về quy mô và cơ cấu Sự tăng trưởng này là từ cả tầng lớp dân cư và các TCKT – XH.

Trên thực tế cho thấy, số lượng khách hàng gửi tài khoản tiền gửi giao dịch ngày càng tăng trên các tài khoản tiền gửi của các TCKT – XH và của các TCTD khác Số lượng khách hàng ngày càng gia tăng là lợi thế lớn của ngân hàng do những người gửi tiền hiện tại sẽ là những người vay vốn tiềm năng vì tính không khớp nhau về thời gian giữa lượng tiền thu về và nhu cầu vốn cho đầu tư dự trữ vật tư, mở rộng sản xuất. Điều này cho thấy, trên cơ sở số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng, ngân hàng cung cấp một số phương tiện thanh toán séc, UNC, UNT, dịch vụ rút tiền tự động qua mạng máy tính, ATM kết hợp với thái độ nhiệt tình, tinh thông nghiệp vụ của cán bộ phòng DV – KH ( phòng có mật độ tiếp xúc với khách hàng nhiều nhất của ngân hàng ) đã gây được cảm tình và niềm tin cho khách hàng tới quan hệ và giao dịch.

Thông qua việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt, thực hiên tốt thanh toán bù trừ dưới sự chủ trì của NHNN nên chất lượng nên chất lượng thanh toán dần được nâng cao, rút ngắn thời gian chu chuyển vốn của khách hàng.

- Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng : đây là loại tiền rất nhạy cảm với lãi suất do thời gian nhàn rỗi được dài, khách hàng đã kế hoạch hóa từ trước khi quyết định gửi vào ngân hàng theo những theo những kỳ hạn nhất định Tiền gửi có kỳ hạn có cơ cấu cao, tăng trưởng nhanh và mạnh trong năm 2009(33,36 % ) và tăng chậm trong năm 2010 ( 0,74 % ) Cụ thể :

Đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn của TCB Nghệ An

2.4.1 Những kết quả đạt được

Mặc dù mới thành lập và đi vào hoạt động được hơn 3 năm, còn rất non trẻ trong hệ thống NHTM Việt Nam, với vị trí địa lý ngay ở trung tâm Thành Phố Vinh – đô thị loại 1 và là trung tâm kinh tế văn hóa của khu vực Bắc Miền Trung, nơi diễn ra sự cạnh tranh quyết liệt trong hoạt động tài chính tiền tệ Tuy nhiên, nhờ xác định được mục tiêu hoạt động và sự phát huy những lợi thế, khắc phục những hạn chế khó khăn của mình, với sự phấn đấu hết sức mình của CBCNV, chi nhánh đã đạt được những thành tựu rất đáng khích lệ, đặc biệt là trong lĩnh vực huy động vốn Những kết quả đạt được đó là:

Về quy mô huy động vốn từ bên ngoài: Với mục tiêu và chiến lược kinh doanh nhằm không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh, TCB Nghệ An đặt ra phương châm tập trung khai thác nguồn nhàn rỗi của các thành phần kinh tế một cách có hiệu quả, chú trọng hơn tới những đối tượng trong ngành để tài trợ cho những nhu cầu ngày càng tăng của danh mục tài sản. Trong những năm trở lại đây, khi các NHTMCP khác gặp không ít khó khăn thì TCB Nghệ An vẫn đạt được tốc độ tăng trưởng khá cao nhất là trong công tác huy động vốn Vốn huy động từ bên ngoài của TCB Nghệ An tăng dần qua các năm, không những vậy công tác huy động vốn của ngân hàng còn hoàn thành vượt kế hoạch đặt ra tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ cho vay và đầu tư của mình Nhờ đó chi nhánh không những tự lực được nguồn vốn kinh doanh, mà hằng năm còn có vốn điều chuyển lên Techcombank Việt Nam. Hơn nữa, hiện nay Techcombank Nghệ An chưa phải đi vay từ bên ngoài đã giúp ngân hàng giảm chi phí, tăng lợi nhuận.

Trong nguồn tiền gửi, tiền gửi kỳ hạn đến 3 tháng chiếm tỷ trọng cao Tiền gửi của tầng lớp dân cư chiếm tỷ trọng cao và ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tiến hành các hoạt động kinh doanh của mình.

Về cơ cấu: Cũng giống các NHTM CP khác, nguồn huy động chủ yếu của Chi nhánh là nguồn ngắn hạn, chủ yếu là kỳ hạn đến 3 tháng Hình thức huy động tiền gửi này có xu hướng này tăng qua các năm Tuy nhiên nguồn vốn có kỳ hạn trung và dài có xu hướng giảm dần.

Trong công tác xây dựng và thực hiện chính sách huy động vốn, chi nhánh đã theo dõi nắm bắt kịp thời những biến động trên thị trường cũng như các văn bản pháp luật để từ đó điều chỉnh kịp thời các chiến lược đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh.

Nguyên nhân kết quả đạt được:

TCB Nghệ An không ngừng lớn mạnh cả về quy mô và cơ cấu, phát triển một mạng lưới huy động vốn rộng khắp ở tất cả các điểm giao dịch trọng điểm tại trung tâm thành phố Thương hiệu của ngân hàng ngày càng có chỗ đứng tin cậy, vững chắc trong lòng khách hàng Trong công tác điều hành và quản lý vĩ mô, TCB Nghệ An đã sớm đề ra những mục tiêu, nhiệm vụ và biện pháp huy động vốn hợp lý, luôn bổ sung và hoàn chỉnh các quy chế theo hướng phát huy quyền chủ động sáng tạo Trong thời gian qua, ngân hàng đã thực hiện một chính sách huy động mềm dẻo trên cơ sở phân tích, dự đoán xu hướng biến động, dùng công cụ lãi suất thả nổi có điều tiết để thu hút khách hàng.

Về đội ngũ cán bộ, ngân hàng đã tạo dựng một môi trường làm việc hấp dẫn và thuận lợi nhằm thu hút nhân viên giỏi, luôn khuyến khích người lao động học tập, nâng cao trình độ.

2.4.2 Những vấn đề còn hạn chế và nguyên nhân

Qua nghiên cứu, tìm hiểu các nội dung cụ thể về hoạt động huy động vốn tại TCB Nghệ An, cho thấy chi nhánh mặc dù đã đạt được một số kết quả rất đáng mừng, nhưng việc thực hiện chính sách và công tác huy động vốn tại chi nhánh vẫn còn một số những hạn chế cần khắc phục và nguyên nhân của những hạn chế đó như sau;

- Trong tổng nguồn vốn huy động tỷ trọng các nguồn vốn chưa hợp lý Cụ thể tiền gửi tổ chức kinh tế có xu hướng tăng qua các năm nhưng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ: năm 2008 chiếm 5,53 % tổng nguồn vốn huy động, năm 2009 chiếm 10,39 %, năm 2010 chiếm 11,01 % Đây là một trong những bất lợi lớn của chi nhánh vì nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế là nguồn vốn có chi phí thấp giúp ngân hàng giảm chi phí huy động vốn và tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ như: thanh toán, chuyển tiền

- Công tác huy động vốn chưa thực sự gắn với việc sử dụng vốn Trong những năm qua, việc huy động vốn của TCB Nghệ An bị mất cân đối về kỳ hạn. Trong khi dư thừa nguồn ngắn hạn thì nguồn vốn huy động trung và dài hạn vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu kinh doanh trung, dài hạn của ngân hàng Việc chuyển hoán nguồn để đầu tư, cho vay trung, dài hạn còn hạn chế vì để làm điều này ngân hàng có thể phải đối mặt với rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản.

- Nguồn vốn huy động và dư nợ tại chi nhánh chưa thu hút được khách hàng đa dạng, chưa có nhiều khách hàng lớn.

- Công tác huy động vốn của TCB Nghệ An vẫn còn nặng nề các biện pháp huy động truyền thống, chủ yếu thực hiện qua công cụ lãi suất, biện pháp tiếp thị chưa rộng khắp đến các khu vực dân cư, do chưa có mạng lưới rộng Các hình thức khuyến mãi, quảng cáo chưa đạt hiệu quả cao.

- Hình thức huy động còn khá đơn điệu: huy động vốn qua hình thức giấy tờ có giá đã được triển khai nhưng chưa hiệu quả và chưa đóng vai trò tích cực trong nguồn vốn huy động Trong khi đó huy động vốn bằng phát hành kỳ phiếu có lẽ là biện pháp cho phép huy động được một số vốn nhanh nhất vì lãi suất huy động vốn cao nhưng lại có thể huy động được nguồn vốn trung và dài hạn.

- Cơ cấu dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp tư nhân, cho vay tiêu dùng đã được chuyển dịch theo hướng tích cực nhưng tốc độ còn chậm, tỷ trọng dư nợ còn thấp, vốn tín dụng vẫn còn tập trung vào một số khách hàng nhất định, tỷ trọng cho vay có đảm bảo chưa đạt kế hoạch, điều này dễ gây ra nhiều rủi ro.

- Mặc dù đã có sự đổi mới trong quá trình giao dịch nhưng thủ tục giấy tờ còn rườm rà Thời gian phê duyệt món vay lâu Điều này gây không ít phiền hà cho khách hàng, làm giảm hiệu quả huy động vốn, cũng như sử dụng vốn.

- Chưa khai thác hết các nguồn huy động, điển hình là nguồn ủy thác đầu tư. Đối với nguồn này thường không phải trả lãi nhưng chi phí để có và duy trì từ chúng là khá lớn, tuy nhiên chúng có tính ổn định, biến động thấp và thông thường nó mang tính chất chu kỳ nhất định, điều này tạo thuận lợi cho chi nhánh trong việc đảm bảo khả năng thanh khoản.

- Chi phí trả lãi cao trong khi tỷ trọng dư nợ trên vốn huy động còn thấp. Như vậy chi nhánh sử dụng vốn chưa thật hiệu quả.

Định hướng kinh doanh của chi nhánh Techcombank Nghệ An

3.1.1 Những mục tiêu cơ bản cần đạt được

3.1.1.1 Mục tiêu dài hạn của chi nhánh ( đến 2015 )

- Quy mô : Trở thành NHTMCP có tổng tài sản cao nhất trong khối NHTMCP, sánh vai với các Ngân hàng Nhà nước trên địa bàn.

- Hiệu quả kinh doanh : Có chỉ số TOI đứng đầu trên địa bàn ( so với NH TMCP ) và đứng trong tốp 20 của toàn hệ thống.

- Chất lượng dịch vụ : Thỏa mãn và đáp ứng tối đa nhu cầu và sự mong đợi của khách hàng trên cơ sở nâng cao hiệu quả và tính hiệu lực của hệ thống chất lượng.

3.1.1.2 Triển khai kế hoạch năm 2011 a) Chỉ tiêu đặt ra trong năm 2011

- Tăng trưởng huy động là 52,24 % so với năm 2010

- Tăng trưởng dư nợ 24,5 % ( đạt tỷ lệ cho vay/huy động vốn là 45,4 % ), phát triển có định hướng.

+ Tập trung vào phân khúc khách hàng

 Doanh nghiệp vừa và nhỏ : 54,2 %

+ Định hướng ngành nghề ưu tiên

 Thương nghiệp ( xuất nhập khẩu, hộ kinh doanh cá thể).

- Kế hoạch thu phí dịch vụ

+ Thu phí dịch vụ thanh toán quốc tế : Tối thiểu đạt 650 triệu đồng

+ Thu phí dịch vụ trong nước : Tối thiểu đạt 4,2 tỷ đồng

+ Thu phí dịch vụ thẻ : Tối thiểu đạt 120 triệu đồng b) Các công việc cần thực hiện

- Duy trì và bảo toàn khách hàng hiện tại, thực hiện chăm sóc và phục vụ chu đáo các khách hàng có số dư tiền gửi lớn.

- Tận dụng tối đa việc bán chéo các sản phẩm của TCB Thực hiện tốt các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền nhanh, dịch vụ thu hộ chi hộ…cho các doanh nghiệp, cá nhân để thu hút tiền gửi.

- Tiếp cận các doanh nghiệp vừa và lớn, các Ban quản lý dự án đầu tư, các tổ chức hành chính sự nghiệp, các cá nhân có nguồn vốn nhàn rỗi để thu hút nguồn tiền gửi.

- Đẩy mạnh phát triển khách hàng mới, chú trọng các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn

- Hợp tác với các trường Đại học, cao đẳng, trung cấp, các trung tâm đào tạo, trên địa bàn để thực hiện chương trình mở tài khoản cho CBCNV Học sinh, sinh viên.

- Tiếp tục phối hợp chặt chẽ và mở rộng quan hệ với các showroom, các dự án chung cư cao tầng để thực hiện sản phẩm cho vay mua ô tô, nhà mới.

- Tập trung phục vụ tốt các đơn vị xuất nhập khẩu đang có giao dịch với Chi nhánh, cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính tiền tệ Mở rộng và tiếp cận mới các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trên địa bàn.

3.1.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn

Theo thông tư 13 sửa đổi áp dụng chính thức vào ngày 1/10/2010 đã quy định tỉ lệ cho vay < 80 % vốn huy động đang tạo sức ép buộc các ngân hàng phải huy động thêm vốn, từ đó tạo nên rào cản giảm lãi suất Mặt khác, các chỉ tiêu an toàn theo quy định của NHNN được xây dựng trên nguồn vốn huy động của dân cư, do vậy ngân hàng buộc phải huy động thêm vốn để đáp ứng các chỉ tiêu theo quy định Bên cạnh đó, nguồn vốn của ngân hàng nhiều nhưng được sử dụng ít là nguyên nhân buộc các ngân hàng phải huy động thêm vốn nếu muốn tăng cho vay Theo quy định, trong vốn huy động của các ngân hàng phải loại trừ rất nhiều khoản vốn như : vốn tự có, vốn đầu tư, với cả tiền gửi không kỳ hạn của các TCKT, kho bạc, thêm vào đó, tỉ lệ an toàn vốn nâng lên từ 8 % đến 9 %.

Thông tư 02/2011/TT- NHNN quy định lãi suất huy động bằng VNĐ tối đa

14 %/năm dưới mọi hình thức Các ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong tình trạng vừa phải nâng cao năng lực cạnh tranh mà vẫn phải đúng luật trong hoàn cảnh hiện nay Chính phủ đang gây sức ép cho các NHTM nói chung và TCB Nghệ An nói riêng buộc phải huy động thêm vốn mới có thể thực hiện được đúng các quy định Tuy rằng tỷ lệ cho vay/ tổng vốn huy động của TCB Nghệ An trong 3 năm qua cao nhất chỉ đạt 44,14 % nhưng để có thể đạt được chỉ tiêu mà TCB Việt Nam giao cho thật sự là một thách thức lớn trong điều kiện cạnh tranh trên địa bàn hiện nay Từ đó đòi hỏi, TCB Nghệ An phải có đề ra những giải pháp hiệu quả Từ thực trạng trên sau đây là một số giải pháp giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả huy động vốn trong thời gian tới Cụ thể:

3.1.2.1 Xây dựng một kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho từng giai đoạn.

Mỗi giai đoan cần có một kế hoạch cho việc huy động vốn và kế hoạch đó phải phù hợp Vì vậy đầu mỗi thời kỳ TCB Nghệ An phải lập ra một kế hoạch rõ ràng cho việc huy động vốn trong khoảng thời gian trước mắt và cả trong tương lai dựa trên những nghiên cứu về tiềm năng vốn trong dân cư, nhu cầu vốn của khách hàng Kế hoạch này sẽ là định hướng cho một loạt những bước tiếp theo mà TCB Nghệ An phải thực hiện như: đề ra mức lãi suất huy động thích hợp, xác định hình thức huy động vốn Muốn xây dựng được một kế hoạch phù hợp TCB Nghệ An cần phải:

Thường xuyên phân tích diễn biến qui mô và cơ cấu nguồn vốn tại sở :

Trong quá trình thực hiện chiến lược cũng như dự kiến thay đổi chiến lược về vốn, việc phân tích qui mô và cơ cấu nguồn vốn là việc cần thiết, giúp cho đơn vị tiếp cận được nguồn vốn rẻ, có qui mô và cấu trúc tối ưu, đảm bảo mục tiêu an toàn và sinh lợi

Cùng với sự phát triển của Chi nhánh trong mỗi thời kì nhất định, qui mô và cấu trúc nguồn tối ưu luôn thay đổi Do đó, việc quan sát đánh giá từng loại nguồn vốn cụ thể để kịp thời có những chiến lược về vốn tốt nhất trong từng thời kì cụ thể là nhiệm vụ hàng đầu đối với đơn vị.

Tại các Ngân Hàng lớn thường có các phòng phân tích hoạt động kinh doanh TCB Nghệ An cũng cần lập ra một ban phân tích hoạt động kinh doanh mà nòng cốt của ban này là các cán bộ có kinh nghiệm trong phòng DV- KH và phòng kinh doanh Ban phân tích hoạt động kinh doanh sẽ có nhiệm vụ phân tích nguồn vốn, dư báo sự biến động về qui mô và cấu trúc nguồn vốn Cán bộ phụ trách của ban này phải là những người có năng lực chuyên môn, có tầm nhìn xa, rộng, dự báo chính xác diễn biến trên thị trường nguồn vốn trong tương lai.

Trên thực tế, hiện nay phòng kinh doanh và phòng DV- KH mới chỉ thực hiện công tác này theo kiểu “tùy cơ ứng biến” chỉ dự đoán những xu hướng biến động của nguồn vốn trong ngắn hạn mà thiếu hẳn sự dự báo về dài hạn trong tầm nhìn chiến lược.

Cần có sự kết hợp chặt chẽ giữa ban chuyên trách phân tích nguồn vốn và các phòng khác đồng thời đẩy mạnh ứng dụng công nghệ hiện đại trong quá trình phân tích, nhằm đảm bảo tính chính xác, kịp thời và khoa học.

Tóm lại, công tác phân tích qui mô và cơ cấu nguồn vốn cần phải được tiến hành thường xuyên, định kì tại chi nhánh một cách khoa học và hệ thống nhằm phục vụ cho việc xây dựng nguồn vốn tại đơn vị.

Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động tại chi nhánh Techcombank Nghệ An 85

3.2.1 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam

- Luôn có cơ chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt: Lãi suất là yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng hấp dẫn được khách hàng đến gửi tiền Bởi vì hầu hết người có tiền tâm lý muốn đem gửi ngân hàng, trước hết họ sẽ so sánh lãi suất huy động mà các ngân hàng đưa ra xem nơi nào hơn, kế đến mới là vấn đề an toàn tiền gửi cho họ cũng như các dịch vụ tiện ích mà họ được hưởng Nếu khách hàng đánh giá các ngân hàng có cung hệ số an toàn và các dịch vụ tiện ích như nhau, họ sẽ chọn ngân hàng nào trả cho họ lãi suất cao hơn Điều này họ có thể dễ dàng tìm hiểu và nắm bắt khi các phương tiện thông tin đại chúng ngày càng trở nên thông dụng và phổ biến ở nước ta (điện thoại, báo chí, thông tin kinh tế trên truyền hình…). Để thực hiện cơ chế lãi suất huy động cạnh tranh, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất trên cùng địa bàn hoạt động để có các quyết định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt bằng lãi suất trên thị trường và đặc điểm riêng của ngân hàng Ngân hàng cũng cần quan tâm đến lãi suất tín phiếu kho bạc bởi vì trên thực tế kho bạc thường phát hành tín phiếu trả lãi cao hơn lãi suất huy động của các ngân hàng thương mại do kho bạc có được thuận lợi là không bị khống chế lãi suất trần.

- Định kì quảng cáo và niêm yết công khai đầy đủ lãi suất, thể lệ gửi tiền tiết kiệm Việc quảng cáo sẽ có tác dụng gây chú ý cho khách hàng về hình ảnh của ngân hàng để họ có sự so sánh và chọn lựa Mặt khác, không phải ai cũng am tường hết mọi thủ tục, thể lệ gửi tiền cũng như các chính sách khuyến khích, ưu đãi mà họ được hưởng Nhất là với những khách hàng do trình độ học vấn chưa cao và với những khách hàng mới lần đầu đến gửi tiền tại ngân hàng Bảng niêm yết đầy đủ, công khai các tiện ích, dễ hiểu sẽ tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái dễ chịu và đơn giản trong thủ tục gửi tiền, hơn nữa sẽ giúp cho khách hàng tìn thấy được một cơ hội hấp dẫn để gửi tiền cho ngân hàng mà các ngân hàng khác không có được

Trụ sở khang trang, tác phong giao tiếp lịch thiệp, tận tình hướng dẫn khách hàng cũng là nhân tố quyết định đến thành công trong kinh doanh của ngân hàng. Trong thời buổi cạnh tranh hiện nay, ngân hàng nào giải quyết tốt được mặt này sẽ có lợi thế trong việc thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.

- Tổ chức kịp thời giải quyết các nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh như trong việc: phê duyệt mức cho vay vượt quyền phán quyết

- Hỗ trợ TCB Nghệ An cả về kinh phí trong việc đào tạo các nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán bộ viên chức nói chung, cán bộ tín dụng nói riêng Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn theo từng chuyên đề như: Thẩm định tín dụng, thanh toán quốc tế Thực hiện đào tạo kỹ năng nghiệp vụ tạo ra đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn hoá cao, điêu luyện về chuyên môn, nghiệp vụ

- Hỗ trợ các Chi nhánh về tài chính để mua trụ sở, đặt phòng giao dịch và các quỹ tiết kiệm, có nh vậy mới mang tính ổn định lâu dài, đó là diều kiện đầu tiên để tạo sự tin tởng đối với khách hàng Hiện tại chi nhỏnh nới chỉ cú 2 phũng giao dịch tại thành phố Vinh và 1 phòng giao dịch tại huyện lân cận la Diễn Châu, như vậy là quá ít so với nhu cầu nhất là đối với một tỉnh có diện tích lớn nhất cả nước và tốc độ phát triển cao như Nghệ An Trong thời gian tới, chi nhánh cần mở thêm các phong giao dịch tại các huyện phát triển khá như Nghĩa Đàn, Con Cuông, Quỳ Hợp, thị xã Cửa Lò…

- Thường xuyên cử ban kiểm tra, kiểm toán nội bộ Techcombank Việt Nam xuống kiểm tra, giúp TCB Nghệ An phát hiện sai sót trong nghiệp vụ để sửa chữa uốn nắn kịp thời nhằm đưa hoạt động đi vào nề nếp.

- Techcombank VN nên nghiên cứu thành lập ban kỹ thuật, công nghệ, kinh tế Bởi thực trạng hiện nay nhiều dự án ngành nghề mà cán bộ tín dụng không thể cho vay vì hạn chế về kỹ thuật, công nghệ Do đó khi có phòng này, họ có thể tham khảo và nhờ các chuyên gia giúp đỡ tính đúng đắn của các luận chứng kinh tế, kỹ thuật, các dây chuyền máy móc thiết bị, công đoạn và quy trình sản xuất Từ đó giúp cho TCB Nghệ An có những căn cứ chính xác để quyết định đúng đắn.

- Cần nghiên cứu, khảo sát tình hình kinh tế, xã hội từng khu vực một cách sâu sắc, sát sao hơn từ đó có thể nâng cao quyền tự quyết cho giám đốc khu vực.

Có như vậy các chi nhánh mới có thể chủ động được trong hoạt động kinh doanh của mình, đồng thời giúp tiết kiệm thời gian và kinh phí của cả ngân hàng và khách hàng.

3.2.2 Kiến nghị đối với NHNN

Một trong những điều đầu tiên để đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng là môi trường vĩ mô phải ổn định Các ngân hàng thương mại không huy động được nhiều nguồn vốn trung và dài hạn là vì người dân chưa thực sự tin tưởng vào ngân hàng Nếu môi trường vĩ mô trong đó các yếu tố chính trị, kinh tế, văn hoá được ổn định thì người dân sẽ đặt hết lòng tin vào ngân hàng Khi đó, họ sẽ để tiền, tài sản của mình vào ngân hàng thay vì phải đi mua vàng hay bất động sản Chính phủ và ngân hàng Nhà nước Việt nam có trách nhiệm quản lý đất nước để các ngành, các thành phần kinh tế hoạt động một cách nhịp nhàng, cân đối Chính phủ và các cơ quan chức năng phải dự báo, tránh cho nền kinh tế các cú sốc lớn Đồng thời với vai trò là người thay mặt nhân dân đứng ra quản lý nhà nước, chính phủ đề ra phương hướng phát triển để đất nước đi lên Chuẩn bị đầy đủ các yếu tố cho nền kinh tế phát triển, chính phủ phải tạo ra sự thông thoáng, tạo điều kiện cho việc huy động vốn của các ngân hàng thương mại được dễ dàng Để tăng cường huy động vốn, cần có sự phát triển đồng bộ của tất cả các thành phần, các cơ sở vật chất trong nền kinh tế Cùng với các thành phần khác trong nền kinh tế quốc dân, TCB Nghệ An cũng cần một môi trường vĩ mô ổn định để phát triển

Hiện nay, chúng ta đã có Luật các tổ chức tín dụng, Luật ngân hàng Nhà nước với nhiều quy định mới, nhiều nội dung thể hiện tính tiến bộ phù hợp với tình hình, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động của các tổ chức tín dụng trong nền kinh tế thị trường Tuy nhiên, xã hội ngày càng phát triển, với đòi hỏi đổi mới, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thực hiện chương trình hội nhập quốc tế, có nhiều quy định của luật không còn phù hợp.

Trên thực tế, do điều kiện kinh tế xã hội của Việt Nam, các công cụ trên thị trường tiền tệ, nghiệp vụ thị trường mở còn hạn hẹp không đáp ứng được nhu cầu quản lý, điều hành của chính sách tiền tệ Thực tiễn này đặt ra yêu cầu phải đa dạng hoá các công cụ giao dịch trong nghiệp vụ thị trường mở, thị trường tiền tệ để Ngân hàng Nhà nước có thể linh hoạt hơn trong việc sử dụng điều hành chính sách tiền tệ.

Gắn với việc huy động vốn của ngân hàng thương mại, trước đây khi thực hiện tái chiết khấu, ngân hàng chỉ chấp nhận các giấy tờ có giá ngắn hạn Để tạo thêm cộng cụ cho thị trường tài chính tiền tệ, đảm bảo tăng cường hơn nữa vai trò của hệ thống ngân hàng trong việc huy động vốn đầu tư, phát triển kinh tế và đảm bảo sự hội nhập kinh tế quốc tế, việc sửa đổi khoản 2, khoản 3, điều 17 và điều 21 của Luật Ngân hàng Nhà nước là rất cần thiết và cấp bách.

NHNN sẽ tiếp tục thực hiện đồng bộ các giải pháp khả thi để mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt một mặt giảm lượng tiền cung ứng trong lưu thông khi thực thi chính sách tiền tệ quốc gia, mặt khác nó làm tăng khả năng tạo tiền của toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trưởng vốn Ngoài ra, NHNN thực hiện tốt công tác tuyên truyền, phổ biến về lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt trên các phương tiện thông tin đại chúng để người dân hiểu và thấy được những tiện ích của việc thanh toán qua ngân hàng.

TỔNG VỐN HUY ĐỘNG

Trong những năm qua hoạt động huy động vốn của ngân hàng Techcombank Nghệ An đã đạt những thành tích xuất sắc Nguồn vốn của ngân hàng năm nào cũng hoàn thành vượt mức kế hoạch đạt ra

Nhìn vào bảng 1 ta thấy tổng vốn huy động của ngân hàng liên tục tăng qua các năm Năm 2009 tăng so với năm 2008 là 142,58 tỷ đồng tương đương 33,45%. Năm 2010 tăng 6,89 tỷ đồng so với năm 2009 tương đương 16,38 %.

Qua bảng trên ta thấy nguồn vốn huy động của ngân hàng năm nào cũng cao hơn so với kế hoạch đặt ra Năm 2009 nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng vọt so với năm 2008 và năm 2010 tăng chậm hơn.

2.2.3 Hoạt động sử dụng vốn

Bên cạnh việc coi trọng công tác huy động vốn, ngân hàng Techcombank

Nghệ An đặc biệt coi trọng công tác sử dụng vốn vì đây là hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Mặt khác nếu làm tốt công tác sử dụng vốn có thể tác động trở lại thúc đẩy hoạt động huy động vốn.

Bảng 2.5 : TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG DƯ NỢ VÀ TỈ LỆ NỢ QUÁ HẠN

Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 KH Năm

Tỉ lệ nợ quá hạn 1 % 3,42 % 4 % < 3%

Cụ thể dư nợ 2008 đến 2010 như sau :

Biểu 2.3 TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG DƯ NỢ QUA CÁC NĂM

Nguồn : Phòng kinh doanh chi nhánh Techcombank Nghệ An

Qua biểu đồ dư nợ ta thấy dư nợ tăng mạnh trong năm 2009 ( 1,37 lần ) so với năm 2008, nhưng giảm mạnh trong năm 2010 ( 1,38 lần ) Có những biến động lớn như vậy là do năm 2008 tình hình lạm phát tăng cao dẫn đến lãi suất cho vay cao, đặc biệt là 5 tháng đầu năm, điều này gây bất ổn cho nền kinh tế Mặt khác Techcombank Nghệ An vừa đi vào hoạt động được một năm nên hoạt động tín dụng còn chưa đạt được nhiều kết quả tốt

Bước sang năm 2009, dư nợ tăng mạnh trên địa bàn Nghệ An nói chung và Techcombank nói riêng do các TCTD tập trung cho vay hỗ trợ lãi suất theo quyết định của chính phủ nhằm phục hồi kinh tế thoát khỏi suy thoái.

Năm 2010, áp lực lạm phát tăng cao, thiên tai, giá cả hàng hóa thế giới tăng mạnh, tiền đồng mất giá, cung tiền mạnh Trước những biến động bất ổn, chính phủ đã áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt, lãi suất trên thị trường luôn duy trì ở mức rất cao vượt dự kiến Mặt khác, năm 2010 trên địa bàn Nghệ An có rất nhiều ngân hàng thành lập chi nhánh và các phòng giao dịch Với hệ thống ngân hàng và các TCTD dày đặc đã tạo nên thị trường ngày càng cạnh tranh quyết liệt, đặc biệt là sự tham gia ngày càng nhiều ngân hàng thuộc khối TMCP.

Cơ cấu và loại hình cho vay của ngân hàng cũng ngày càng đa dạng Bên cạnh các sản phẩm truyền thống, Techcombank Nghệ An cũng phát triển khá thành công các sản phẩm như: cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tiêu dùng, cho vay mua ô tô trả góp, cho vay du học, đi lao động nước ngoài, cho vay cổ phần hóa…Chất lượng tín dụng luôn được ngân hàng quân tâm chú trọng, tuy nhiên tỉ lệ nợ quá hạn còn cao ( > 3% ) Do vậy Techcombank Nghệ An cần có nhiều biện pháp hữu hiệu để giải quyết

2.3 Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh Techcombank Nghệ An 2.3.1 Phân loại vốn

Nguồn vốn của TCB Nghệ An cũng như các ngân hàng khác, chiếm tỉ trọng lớn nhất vẫn là vốn huy động từ bên ngoài TCB chủ yếu huy động vốn thông qua hình thức tiền gửi Từ khi thành lập, TCB Nghệ An chưa nhận tiền gửi của các TCTD khác và cũng chưa huy động vốn bằng hình thức vay các TCTD khác Cụ thể :

-Tiền gửi của khách hàng : bao gồm tiền gửi của các tầng lớp dân cư và của các tổ chức kinh tế khác.

-Từ khi thành lập, chỉ có năm 2008, TCB Nghệ An huy động vốn qua hình thức phát hành giấy tờ có giá với tổng vốn huy động là 23,307 tỷ đồng Để đạt được mục tiêu kinh doanh mà trực tiếp là tối đa hóa giá trị tài sản chủ sở hữu, tối đa hóa lợi nhuận, chỉ tiêu được xác định trên cơ sở nguồn thu nhập và chi phí, TCB Nghệ An đã khai thác tối đa hóa vốn huy động từ bên ngoài và nâng cao hiệu suất sử dụng vốn nhằm tăng cường quy mô tài sản sinh lời. Để thấy được điều này ta xét biến động nguồn vốn của TCB Nghệ An 2008 đến 2010 theo các khía cạnh sau :

- Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế.

- Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền.

- Cơ cấu vốn theo kỳ hạn.

2.3.1.1 Cơ cấu vốn theo thành phần kinh tế

Bảng 2.6 : NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ

CỦA TCB NGHỆ AN Đơn vị : tỷ đồng

+ 7,29 % 11,01 % Tiền gửi của các tầng lớp dân cư

Nhìn vào bảng ta có thể thấy, nguồn vốn huy động của TCB Nghệ An chủ yếu là tiền gửi của tầng lớp dân cư Cụ thể:

- Tiền gửi của các tổ chức kinh tế : nguồn tiền này có quy mô, cơ cấu nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động, tỷ trọng dao động từ 5,5 % đến 11,2 % Nguồn này có xu hướng quy mô tăng dần qua các năm, nhưng tốc độ tăng không đều, năm 2009 tăng 1,54 % nhưng năm 2010 tăng 7,29 %.

Thực trạng này cho thấy, TCB Nghệ An cần chú trọng hơn tới nguồn huy động này Tiền gửi này thường là tiền gửi giao dịch, thanh toán hoặc có kỳ hạn ngắn, hưởng lãi suất thấp vì các doanh nghiệp đều có tốc độ quay vòng vốn khá nhanh Nguồn vốn này tăng sẽ có lợi cho ngân hàng vì nếu huy động được nhiều để cho vay và đầu tư thì không những kéo dài được chênh lệch lãi suất hai đầu, giảm được chi phí vốn bình quân, tăng lợi nhuận.

- Tiền gửi của các tầng lớp dân cư : đây chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm Nguồn vốn này có quy mô, cơ cấu lớn trong nguồn vốn huy động Quy mô qua các năm đều tăng nhưng không ổn định Năm 2009 tăng 26,49 % so với năm 2008 nhưng năm 2010 chỉ tăng 0,5 % so với năm 2009 Cơ cấu lại có xu hướng giảm qua các năm Năm 2008: 94,47 % ; năm 2009: 89,61 % ; năm 2010: 88.99 % Điều này không có lợi cho ngân hàng bởi các chỉ tiêu an toàn theo quy định của NHNN được xây dựng dựa trên nguồn vốn huy động của dân cư Theo quy định của thông tư 13 áp dụng ngày 1/10/2010, nâng tỷ lệ an toàn vốn từ 8 % lên 9

%, điều này là một thách thức đối với các NHTM nói chung và TCB Nghệ An nói riêng.

Nhược điểm huy động tiền gửi tiết kiệm có lãi suất huy động bình quân cao, kỳ hạn tiền gửi danh nghĩa của người dân thường ngắn ( kỳ hạn nhỏ hơn 12 tháng) nhưng kỳ hạn thực tế trung bình lại dài, tính ổn định cao, là nguồn chính để cho vay trung và dài hạn, tăng hệ số sử dụng vốn.

Nếu nguồn tiền gửi của dân cư tăng về quy mô, cơ cấu sẽ làm tăng khả năng sử dụng vốn, khả năng dịch chuyển kỳ hạn dư nợ, kết quả kinh doanh và sức cạnh tranh của TCB Nghệ An.

2.3.1.2 Cơ cấu vốn theo kỳ hạn

NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG THEO KỲ HẠN CỦA TCB NGHỆ AN