Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Vĩnh Long

Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Vĩnh Long

Phân tích ho t d ng tín d ng ng n trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long CHUONG GI I THI U 1.1 Ð T V N Ð NGHIÊN C U 1.1.1 S c n thi t c a chuyên d Th c hi n t t công nghi p hóa – hi n d i hóa (CNH – HÐH) d t nu c m t nh ng nhi m v hàng d u c a Ð ng Nhà nu c ta công cu c d i m i phát tri n d t nu c, hu ng t i nam 2020 nu c ta s tr thành m t nu c công nghi p phát tri n Quán tri t tu tu ng c a Ð ng Nhà nu c Vinh Long d y m nh trình theo hu ng tang t tr ng GDP ngành công nghi p d ch v , gi m t tr ng GDP nông lâm ngu nghi p co c u GDP Ð nh hu ng phát tri n kinh t c a t nh Vinh Long d n nam 2010 nhu sau: GDP tang bình quân d t 7,5%/nam, co c u ngành nông – ngu nghi p 20-21%, co c u ngành d ch v 41-42%, giá tr s n lu ng nơng nghi p tang bình qn 4,8%/nam, giá tr s n lu ng công nghi p tang bình quân 13,1%/nam, giá tr d ch v tang bình quân 7,5%/nam, t ng kim ng ch xu t kh u tang bình qn 14-16%/nam Bên c nh dó, co s h t ng d n du c c i thi n, m t khác, Lu t Doanh nghi p có hi u l c v i sách khuy n khích d u tu c a Trung Uong c a T nh nên ngày nhi u doanh nghi p du c thành l p m r ng kinh doanh, nhu c u v v n cho n n kinh t T nh nhà nói chung Th xã Vinh Long nói riêng khơng ng ng tang lên Tuy nhiên hi n nay, th tru ng v n chua ph i kênh phân b v n m t cách có hi u qu c a n n kinh t dó v n d u tu cho ho t d ng s n xu t kinh doanh c a n n kinh t v n ph i d a vào ngu n v n tín d ng c a h th ng Ngân hàng (NH) Trong nh ng nam g n dây, d c bi t Vi t Nam v a tham gia t ch c WTO nhu c u v v n c a n n kinh t r t l n Ngân hàng ngày th hi n vai trị vơ quan tr ng c a thông qua hai ch c nang là: huy d ng ngu n v n nhàn r i t ch c kinh t dân cu, sau dó phân ph i l i ngu n v n cho t t c thành ph n kinh t có nhu c u s n xu t kinh doanh m t cách h p lý d s d ng v n có hi u qu thơng qua ho t d ng tín d ng GVHD: Nguy n Th H ng Li u Trang SVTH: Nguy n Th H ng Oanh Phân tích ho t d ng tín d ng ng n trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long M t khác, can c vào cam k t gia nh p WTO, T ch c tín d ng nu c s du c ho t d ng t i Vi t Nam du i hình th c khác nhau, k c Ngân hàng 100% v n nu c Ð ng th i h s du c m r ng ph m vi lo i hình cung c p d ch v Ngân hàng, nói cách khác quy d nh h n ch ho t d ng nhu h n ch huy d ng VNÐ s d n du c xoá b , v y, h s có nh ng di u ki n thu n l i d phát tri n m r ng ho t d ng t i Vi t Nam V i ti m l c m nh v v n, cơng ngh , trình d nhân viên, kinh nghi m có m ng lu i r ng th gi i, Ngân hàng nu c ngồi s dóng góp tích c c cho n n kinh t Vi t Nam, c th doanh nghi p ngu i dân du c ti p c n thêm ngu n v n d u tu, d ch v ti n ích Ngân hàng hi n d i, van minh B n thân Ngân hàng Thuong m i Vi t Nam cung có co h i thu n l i ti p c n thơng tin tài qu c t , tang v n, tang ki n th c, kinh nghi m qu n tr công ngh Ngân hàng Tuy nhiên di u dó cung có nghia n u khơng nh n rõ tìm cách phát huy di m m nh, kh c ph c di m y u, t nâng lên x ng t m v i Ngân hàng hi n d i khu v c Th gi i Ngân hàng Thuong m i nu c ta s b thua sân nhà Chính th , dịi h i h th ng Ngân hàng Thuong m i Vi t Nam nói chung, Ngân hàng Ð u Tu & Phát tri n nói riêng c n ph i “l t xác” d có th ti p t c d ng v ng phát tri n m nh m Chính nh ng lý nêu nên em ch n d tài “Phân tích ho t d ng tín d ng ng n trung h n t i Ngân hàng Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long” d th y du c tình hình th c t cơng tác cho vay t dó có th d xu t nh ng gi i pháp d nâng cao hi u qu ho t d ng tín d ng th i k m i 1.2 M C TIÊU NGHIÊN C U 1.2.1 M c tiêu chung Ð tài “Phân tích ho t d ng tín d ng ng n trung h n t i Ngân hàng Ð u Tu Phát tri n Vinh Long” nh m phân tích th c tr ng tình hình cho vay ng n trung h n t i Ngân hàng Ð u Tu Phát tri n (ÐT & PT) Vinh Long t nam 2005 d n 2007 có hi u qu hay khơng Trên co s dó, d xu t gi i pháp d trì nâng cao hi u qu ho t d ng tín d ng t i don v góp ph n t o th l c m i d GVHD: Nguy n Th H ng Li u Trang SVTH: Nguy n Th H ng Oanh Phân tích ho t d ng tín d ng ng n trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long NH ÐT & PT Vinh Long có th ti p t c t n t i phát tri n m nh m b i c nh áp l c c nh tranh gay g t c a th i k h i nh p kinh t qu c t 1.2.2 M c tiêu c th Ð tài t p trung nghiên c u m t s m c tiêu c th sau: + Phân tích doanh s cho vay (tín d ng ng n trung h n) theo ngành theo thành ph n kinh t Nh m th y du c m c tang, gi m c a doanh s cho vay qua t ng nam + Phân tích doanh s thu n (tín d ng ng n trung h n) theo ngành thành ph n kinh t Nh m th y du c m c tang, gi m c a doanh s cho vay qua t ng nam + Phân tích du n cho vay (tín d ng ng n trung h n) theo ngành thành ph n kinh t Nh m th y du c m c tang, gi m c a doanh s cho vay qua t ng nam + Phân tích du n h n theo ngành + Phân tích du n theo thành ph n kinh t + Trên co s phân tích, rút nh ng m t d t du c khơng d t du c cung nhu tìm nh ng nguyên nhân nh hu ng d n nh ng m t h n ch dó T dó d m t s gi i pháp h n ch r i ro tín d ng nh m nâng cao hi u qu ho t d ng tín d ng d Ngân hàng ngày phát tri n v ng m nh 1.3 CÂU H I NGHIÊN C U Thông qua m c tiêu c th c a d tài, có th nêu câu h i nghiên c u nhu sau : - Câu 1: Doanh s cho vay (tín d ng ng n trung h n) theo ngành theo thành ph n kinh t th i gian qua tang, gi m nhu th nào? Nh ng nhân t làm nên s tang, gi m dó? - Câu 2: Doanh s thu n (tín d ng ng n trung h n) theo ngành thành ph n kinh t th i gian qua tang, gi m nhu th nào? Nh ng nhân t làm nên s tang, gi m dó? - Câu 3: Tình hình du n cho vay (tín d ng ng n trung h n) theo ngành thành ph n kinh t th i gian qua tang, gi m nhu th nào? Nh ng nguyên nhân làm nên s tang, gi m dó? GVHD: Nguy n Th H ng Li u Trang SVTH: Nguy n Th H ng Oanh Phân tích ho t d ng tín d ng ng n trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long - Câu 4: Tình nhìn n h n nh ng nam g n qua t i Ngân hàng di n theo chi u hu ng t t hay x u? Nh ng bi n pháp d thu h i n h n mà Ngân hàng dã s d ng? 1.4 PH M VI NGHIÊN C U 1.4.1 Không gian - Ð tài du c th c hi n nghiên c u t i Ngân hàng Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long, d a ch s 50 Nguy n Hu , Phu ng 2, TX Vinh Long, Vinh Long - Các thơng tin du c du c trích d n, tr c l c cho lu n van thông tin du c thu th p t i Ngân hàng Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long 1.4.2 Th i gian - Lu n van du c th c hi n k t ngày 11 tháng 02 d n ngày tháng 05 nam 2008 - S li u s d ng lu n van s li u t nam 2005 d n nam 2007 1.4.3 Ð i tu ng nghiên c u Do th i gian th c hi n lu n van ng n, ki n th c nhi u h n ch , s li u Ngân hàng cung c p chua th c s chi ti t Do dó, lu n van không di sâu vào ho t d ng c a Ngân hàng mà d tài ch di sâu vào nghiên c u ho t d ng tín d ng ng n trung h n theo ngành thành ph n kinh t t i Ngân hàng Ð u tu & Phát tri n Vinh Long nam 2005-2007 C th bao g m: * Doanh s cho vay * Doanh s thu n * Du n * N h n 1.5 LU C KH O TÀI LI U CÓ LIÊN QUAN Bên c nh vi c thu th p, x lý s li u d ti n hành phân tích lu n van dã tham kh o m t s tài li u nhu sau: * Lu n Van: "Phân tích ho t d ng tín d ng t i Ngân hàng Cơng Thuong C n Tho",Ð Th Hoa Hu ng , C n Tho 2007, Ð i h c C n Tho - Phuong pháp nghiên c u: thu th p, t ng h p s li u s d ng phuong pháp so sánh d so sánh, dánh giá ch tiêu cho vay thu n gi a nam GVHD: Nguy n Th H ng Li u Trang SVTH: Nguy n Th H ng Oanh Phân tích ho t d ng tín d ng ng n trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long - N i dung:Phân tích m t s ch tiêu liên quan d n ho t d ng tín d ng c a ngân hàng, co c u c a t ng ch tiêu qua dó th y du c bi n d ng, nguyên nhân d n d n bi n d ng, gi i phap di trì di d n tang cu ng cá gi i pháp tích c c, d ng th i h n ch nh ng bi n d ng tiêu c c nh hu ng xu u d n hi u qu ho t d ng kinh doanh c a Ngân hàng, giúp Ngân hàng không ng ng nâng cao hi u qu ho t d ng nói riêng t dó góp ph n vào tình hình kinh doanh chung c a Ngân hàng * Lu n van: "Phân tích tình hình ho t d ng tín d ng ng n h n t i Sacombank chi nhánh C n Tho", Tr n Th Huy n Trâm, C n Tho 2007, Ð i h c C n Tho - Phuong pháp nghiên c u: thu th p, t ng h p s li u s d ng phuong pháp so sánh d so sánh, dánh giá ch tiêu cho vay thu n gi a nam 2004, 2005, 2006 - N i dung: d tài t p trung nghiên c u tình hình tín d ng ng n h n c a Ngân hàng Thuong m i c ph n Sài Gòn Thuong Tín – chi nhánh C n Tho nam 2004 – 2006 d th y rõ du c xu hu ng ho t d ng c a Ngân hàng Ð ng th i k t h p v i tình hình chung c a n n kinh t c a Ngân hàng thuong m i khác giai n hi n d d nh ng gi i pháp cho ho t d ng tín d ng ng n h n d t hi u qu , phù h p v i xu th phát tri n c a th i d i m i - th i k kinh t h i nh p * Lu n van: "Phân tích r i ro tín d ng t i NH ÐT & PT C n Tho", Lê Phúc H u, C n Tho 2007, Ð i h c C n Tho - Phuong pháp nghiên c u: thu th p, t ng h p s li u s d ng phuong pháp so sánh d so sánh, dánh giá ch tiêu cho vay thu n gi a nam - N i dung: d tài tìm hi u nguyên nhân gây r i ro cho ho t d ng tín d ng t i Ngân hàng Ð u tu Phát tri n C n Tho nam qua (2004, 2005, 2006), t dó dua gi i pháp phòng ng a h n ch r i ro tín d ng cho Ngân hàng th i gian t i GVHD: Nguy n Th H ng Li u Trang SVTH: Nguy n Th H ng Oanh Phân tích ho t d ng tín d ng ng n trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long CHUONG PHUONG PHÁP LU N VÀ PHUONG PHÁP NGHIÊN C U 2.1 PHUONG PHÁP LU N 2.1.1 Khái ni m v tín d ng Ngân hàng 2.1.1.1 Khái ni m tín d ng Tín d ng m t ph m trù kinh t t n t i phát tri n qua nhi u hình thái kinh t - xã h i Ngày có r t nhi u d nh nghia khác v tín d ng - Ð nh nghia 1: Tín d ng quan h kinh t du c bi u hi n du i hình thái ti n t hay hi n v t, dó ngu i di vay ph i tr cho ngu i cho vay c g c lãi sau m t th i gian nh t d nh - Ð nh nghia 2: Tín d ng m t ph m trù kinh t , ph n ánh quan h s d ng v n l n gi a pháp nhân th nhân n n kinh t hàng hóa - Ð nh nghia 3: Tín d ng m t giao d ch gi a bên, dó m t bên (trái ch - ngu i cho vay) c p ti n, hàng hóa, d ch v , ch ng khoán… d a vào l i h a toán l i tuong lai c a bên (th trái - ngu i di vay) Tóm l i, tín d ng có th di n d t b ng nhi u cách khác Nhung n i dung co b n c a nh ng d nh nghia th ng nh t: dèu ph n ánh m t bên ngu i cho vay, bên ngu i di vay Quan h gi a hai bên du c ràng bu c b i co ch tín d ng pháp lu t hi n t i 2.1.1.2.Ch c nang c a tín d ng a) Ch c nang phân ph i l i tài ngun Tín d ng góp ph n phân ph i l i ngu n tài nguyên th hi n ch : - Ngu i di vay có m t s tài nguyên t m th i chua dùng d n thơng qua tín d ng s tài ngun dó du c phân ph i l i cho ngu i di vay - Ngu c l i ngu i di vay cung thơng qua quan h tín d ng nh n du c ph n tài nguyên du c phân ph i l i GVHD: Nguy n Th H ng Li u Trang SVTH: Nguy n Th H ng Oanh Phân tích ho t d ng tín d ng ng n trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long b) Thúc d y luu thông s n xu t hàng hóa phát tri n - Tín d ng t o ngu n v n h tr cho trình s n xu t du c th c hi n bình thu ng, liên t c phát tri n - Tín d ng t o ngu n v n d d u tu, m r ng ph m vi qui mơ s n xu t - Tín d ng t o di u ki n d y nhanh t c d tốn góp ph n thúc d y luu thơng hàng hóa b ng vi c t o tín t bút t 2.1.1.3 Phân lo i tín d ng a) Theo th i h n cho vay - Tín d ng ng n h n: th i h n cho vay du i 12 tháng, thu ng du c dùng d cho vay vi c thi u h t t m th i v n luu d ng c a doanh nghi p cho vay ph c v nhu c u cá nhân - Tín d ng trung h n: thịi h n cho vay t 12 tháng d n 60 tháng, dùng d cho vay mua s m tài s m c d nh, c i ti n d i m i k thu t, m r ng xây d ng cơng trình nh , có th i h n thu h i v n nhanh - Tín d ng dài h n: th i gian cho vay 60 tháng, du c s d ng d c p v n b sung v n c d nh xây d ng co b n, c i ti n m r ng s n xu t v i qui mơ l n b) Theo m c dích tín d ng - Cho vay s n xu t kinh doanh: lo a tín d ng cung c p cho nhà doanh nghi p d ti n hành s n xu t kinh doanh - Cho vay tiêu dùng: tín d ng cung c p cho cá nhân có nhu c u tiêu dùng - Tín d ng xu t nh p kh u: hình th c cung c p tín d ng cho ho t d ng thu mua ho c s n xu t hàng hóa d xu t kh u ho c nh p kh u c) Can c vào d i tu ng tín d ng - Tín d ng v n luu d ng: lo i tín d ng du c cung c p nh m hình thành v n luu d ng cho doanh nghi p - Tín d ng v n c d nh: lo i tín d ng du c cung c p nh m hình thành v n c d nh cho doanh nghi p, du c th c hi n du i hình th c cho vay trung dài h n GVHD: Nguy n Th H ng Li u Trang SVTH: Nguy n Th H ng Oanh Phân tích ho t d ng tín d ng ng n trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long d) Can c vào m c d tín nhi m d i v i khách hàng - Tín d ng có d m b o: lo i tín d ng cho vay Ngân hàng dịi h i ph i có tài s n th ch p, c m c , b o lãnh c a bên th ba làm d m b o cho vay - Tín d ng khơng có d m b o: Là lo i cho vay ch y u d a vào uy tín tình hình tài c a ngu i vay, l i t c có th có du c tuong lai, tình hình tr n tru c dây… mà không c n tài s n th ch p, c m c , b o lãnh c a bên th ba e) Can c vào ch th quan h tín d ng: Tín d ng thuong m i: Là quan h tín d ng gi a doanh nghi p du c bi u hi n du i hình th c mua bán ch u hàng hóa Tín d ng Ngân hàng: Là hình th c tín d ng th hi n quan h tín d ng gi a t ch c tín d ng v i doanh nghi p t ch c kinh t cá nhân Tín d ng nhà nu c: Là hình th c tín d ng th hi n m i quan h gi a Nhà nu c v i nhân dân t ch c tín d ng khác, dó Nhà nu c ch d ng vay ti n d tang ngu n thu cho ngân sách 2.1.2 R i ro tín d ng: 2.1.2.1 Khái ni m R i ro tín d ng r i ro m t ho c m t nhóm khách hàng khơng th c hi n du c nghia v tài d i v i Ngân hàng Nói cách khác, r i ro tín d ng r i ro x y xu t hi n nh ng bi n c không lu ng tru c du c nguyên nhân ch quan hay khách quan mà khách hàng không tr du c n cho Ngân hàng m t cách d y d c g c lãi d n h n, t dó tác d ng x u d n ho t d ng có th làm cho Ngân hàng b phá s n 2.1.2.2 Thi t h i r i ro tín d ng gây a) Ð i v i b n thân Ngân hàng S t n th t c a Ngân hàng có r i ro tín d ng x y ra, có th thi t h i v v t ch t ho c uy tín c a Ngân hàng R i ro tín d ng s tác d ng tr c ti p d n ho t d ng kinh doanh c a Ngân hàng nhu thi u ti n chi tr cho khách hàng, ph n l n ngu n v n ho t d ng c a Ngân hàng ngu n v n huy d ng, mà Ngân hàng không thu h i du c n g c lãi cho vay kh nang toán c a Ngân hàng d n d n lâm vào tình tr ng GVHD: Nguy n Th H ng Li u Trang SVTH: Nguy n Th H ng Oanh Phân tích ho t d ng tín d ng ng n trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long thi u h t Nhu v y, r i ro tín d ng s làm cho Ngân hàng m t cân d i vi c toán, d n làm cho Ngân hàng b l lã có nguy co b phá s n b) Ð i v i n n kinh t xã h i Ho t d ng c a Ngân hàng có liên quan d n ho t d ng c a toàn b n n kinh t , d n t t c doanh nghi p d n toàn b t ng l p dân cu Vì v y, r i ro tín d ng x y có th làm phá s n m t vài Ngân hàng, dó có kh nang phát sinh lây lan sang Ngân hàng khác t o cho dân chúng tâm lý s hãi Lúc dó dân chúng s d n Ngân hàng d rút ti n tru c th i h n Ði u dó cung có th d n d n phá s n d ng lo t Ngân hàng thi u kh nang tốn Khi dó, r i ro tín d ng s tác d ng d n toàn b n n kinh t 2.1.3 M t s ch tiêu dánh giá hi u qu ho t d ng tín d ng c a Ngân hàng 2.1.3.1 Doanh s cho vay Doanh s cho vay ch tiêu ph n ánh t t c kho n tín d ng mà Ngân hàng cho khách hàng vay khơng nói d n vi c vay dó thu du c hay chua m t th i gian nh t d nh 2.1.3.2 Doanh s thu n Nó ch tiêu ph n ánh t t c kho n tín d ng mà Ngân hàng thu v du c dáo h n vào m t th i di m nh t d nh dó 2.1.3.3 Du n Du n ch tiêu ph n ánh s n mà Ngân hàng dã cho vay chua thu du c vào m t th i di m nh t d nh Ð xác d nh du c du n , Ngân hàng s so sánh gi a hai ch tiêu doanh s cho vay doanh s thu n 2.1.3.4 N h n N h n ch tiêu ph n ánh kho n n d n h n mà khách hàng khơng có kh nang tr n cho Ngân hàng mà khơng có lý dáng Khi dó Ngân hàng chuy n t tài kho n du n sang tài kho n khác g i tài kho n n h n 2.1.3.5 Ch tiêu l i nhu n doanh thu Ch tiêu ph n ánh kh nang sinh l i ho t d ng kinh doanh d ng th i dánh giá hi u qu ho t d ng c a Ngân hàng Nghia c m t d ng doanh thu s t o d ng l i nhu n Cơng th c tính: GVHD: Nguy n Th H ng Li u Trang SVTH: Nguy n Th H ng Oanh Phân tích ho t d ng tín d ng ng n trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long = L i nhu n ròng doanh thu (%) L i nhu n ròng x 100 (%) Doanh thu 2.1.3.6 Ch tiêu du n t ng ngu n v n Ch tiêu cho bi t du n cho vay chi m ph n tram t ng ngu n v n s d ng c a NH Du n = T l du n t ng ng n v n (%) x 100 (%) T ng ngu n v n 2.1.3.7 Ch tiêu du n t ng v n huy d ng Ch tiêu xác d nh hi u qu d u tu c a m t d ng v n huy d ng Nó giúp cho nhà phân tích so sánh kh nang cho vay c a Ngân hàng v i ngu n v n huy d ng Công th c tính: Du n T l du n t ng v n huy d ng (%) = x 100 (%) T ng v n huy dông Theo quy d nh c a Ngân hàng nhà nu c: C 100 d ng v n huy d ng du c Ngân hàng du c phép cho vay 95 d ng d ng s du c dua vào qu d phòng r i ro 2.1.3.8 H s thu n Ch s nói lên hi u qu thu h i n c a Ngân hàng cao hay th p Ngân hàng có h s thu n g n b ng t c công tác thu h i n c a Ngân hàng ch t lu ng Doanh s thu n H s thu h i n (l n) = Doanh s cho vay 2.1.3.9 Ch tiêu n h n du n Ch tiêu lu ng ch t lu ng nghi p v tín d ng c a Ngân hàng Nh ng Ngân hàng có ch s th p cung có nghia ch t lu ng tín d ng c a Ngân hàng cao Cơng th c tính: GVHD: Nguy n Th H ng Li u Trang 10 SVTH: Nguy n Th H ng Oanh Phân tích ho t d ng tín d ng ng n trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long Ð u dó cho th y Ngân hàng v n chua có nh ng gi i pháp tích c c d h n ch n h n d n m c th p nh t nh m nâng ho t d ng tín d ng c a Ngân hàng 4.3.1.4 Vịng vay v n tín d ng Vịng quay v n tín d ng ph n ánh tình hình luân chuy n v n c a Ngân hàng m t k nh t d nh mà c th NH Ð u Tu mà ta dang xem xét m t nam Ð ng v n quay vòng nhanh t t dem l i l i nhu n cho ngân hàng Ð i v i NH Ð u Tu Phát tri n chi nhánh Vinh Long mà ta dang xem xét, vòng quay v n tín d ng ng n h n c a Ngân hàng cao ngày tang nhanh ch ng t ho t d ng c a Ngân hàng ngày hi u qu hon, Ngân hàng s thu du c nhi u l i nhu n hon C th nam 2005, vịng quay v n tín d ng c a Ngân hàng 1,34 vòng, sang nam 2006, t c d quay vòng d ng v n ng n h n c a Ngân hàng tang lên 0,37 vòng d n nam 2007, t c d c a vịng quay v n tín d ng ng n h n nhanh hon nam tru c d t 2,30 vòng V i k t qu nhu v y d ng v n c a Ngân hàng du c thu h i luân chuy n t t qua nam, di u ch ng t hi u qu ho t d ng tín d ng ng n h n c a Ngân hàng cao, quy mơ tín d ng ng n h n c a Ngân hàng ngày du c m r ng 4.3.2 Trung h n B ng 13: CÁC CH TIÊU ÐÁNH GIÁ HO T Ð NG TÍN D NG TRUNG H N C A BIDV VINH LONG QUA NAM 2005 – 2007 Nam 2005 2006 2007 Doanh s cho vay Tri u d ng 168.841 102.318 84.600 Doanh s thu n Tri u d ng 158.966 51.184 85.500 Du n Tri u d ng 144.690 195.824 194.924 Du n bình quân Tri u d ng 139.753 170.257 195374 V n huy d ng Tri u d ng 196.181 285.041 309.935 N h n Tri u d ng 6.056 15.482 7.470 Doanh s thu n /Doanh s cho vay % 94,15 50,02 101,06 Du n /V n huy d ng % 73,75 68,70 62,89 N h n/Du n % 4,19 7,91 3,83 Vịng quay v n tín d ng vịng 1,14 0,30 0,44 (Ngu n: Phịng k tốn Ngân hàng Ð u tu & Phát tri n Vinh Long) Ch tiêu GVHD: Nguy n Th H ng Li u Ðon v tính Trang 64 SVTH: Nguy n Th H ng Oanh Phân tích ho t d ng tín d ng ng n trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long 4.3.2.1 Doanh s thu n doanh s cho vay Qua b ng 13 ta th y h s thu n trung h n nam 2005 cao Hi u qu cơng tác thu n tín d ng trung dài h n c a ngân hàng r t t t Sang nam 2006 h s gi m xu ng 50,02% t c d gi m c a doanh s cho vay nam th p hon t c d gi m c a doanh s thu n nam Nhung nam 2007 t l tang cao, dây th t s m t k t qu kh quan c n ti p t c phát huy hon n a công tác thu n trung h n c a BIDV Vinh Long Tuy nhiên Ngân hàng c n có s k t h p ch t ch gi a tang doanh s cho vay v i tang cu ng vi c thu h i n nh m giúp cho d ng v n c a Ngân hàng du c luân chuy n liên t c d m b o an toàn t khâu ch n l a khách hàng d n xét t cho vay thu n d n h n 4.3.2.2 Du n v n huy d ng Du n v n huy d ng (tín d ng trung h n) c a Ngân hàng gi m d n qua nam do: nh ng nam g n dây Ngân hàng d y m nh tín d ng cho vay ng n h n gi m d n d i v i cho vay trung dài h n nên t l cung gi m theo m t lu ng tuong ng T l du n v n huy d ng qua nam l n lu t 73,75%, 68,70% 62,89% 4.3.2.3 N h n du n Cung gi ng nhu n h n ng n h n du n t l n h n du n trung h n t i Ngân hàng cung không du c t t T l t i Ngân hàng cao d c bi t nam 2006 tang lên t i 7,91%, sang nam 2007 có gi m dáng k c i thi n du c tình c nh t l th p hon 5% m c qui d nh c a ngành Ð u dó cho th y Ngân hàng v n chua có nh ng gi i pháp tích c c d h n ch n h n d n m c th p nh t nh m nâng ho t d ng tín d ng c a Ngân hàng 4.3.2.4 Vòng quay v n tín d ng Ch tiêu ph n ánh th i gian thu h i n c a ngân hàng nhanh hay ch m Qua b ng s li u ta th y, vịng quay v n tín d ng c a ngân hàng qua nam th p Nam 2005, t s 1,14, gi m xu ng 0,30 nam 2006 0,42 nam 2007 Ði u dó cho th y, ngu n v n trung dài h n c a ngân hàng v n chua có s chuy n bi n t p trung vào tín d ng trung h n d ho t d ng tín d ng trung h n du c ch GVHD: Nguy n Th H ng Li u Trang 65 SVTH: Nguy n Th H ng Oanh Phân tích ho t d ng tín d ng ng n trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long d ng linh ho t hon, di u d m b o ho t d ng kinh doanh c a ngân hàng du c an toàn hi u qu hon GVHD: Nguy n Th H ng Li u Trang 66 SVTH: Nguy n Th H ng Oanh Phân tích ho t d ng tín d ng ng n trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long CHUONG M TS GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T Ð NG TÍN D NG NG N VÀ TRUNG H N T I NGÂN HÀNG Ð U TU & PHÁT TRI N VINH LONG 5.1 ÐÁNH GIÁ L I TH VÀ M T S H N CH TRONG HO T Ð NG TÍN D NG C A BIDV VINH LONG Xu t phát t tình hình th c t phát sinh t i BIDV Vinh Long t nam 2005 2007 nhu dã phân tích chuong chuong cho th y BIDV Vinh Long hi n t i dang có nh ng l i th c n ti p t c phát huy nh ng h n ch c n ph i kh c ph c d góp ph n nâng cao hi u qu ho t d ng tín d ng, nâng cao hi u qu ho t d ng kinh doanh c a ngân hàng nhu sau: 5.1.1 L i th - Ngân hàng du c d t t i trung tâm Th xã nên r t thu n l i cho vi c g i ti n ph c v cho vi c s n xu t kinh doanh c a khách hàng - Ð i ngu cán b có trình d chun mơn nghi p v cao, g n bó nhi u nam v i d a bàn ho t d ng, nhi t tình, vui v v i khách hàng - Thu ng xuyên cho cán b tham gia h c ngh quy t van b n, nghi p v chuyên môn d v a giáo d c tu tu ng, d o d c ngh nghi p v a nâng cao trình d chun mơn, nâng cao nang l c hồn thành t t nhi m v du c giao - Bám sát ch tiêu dã du c xác d nh, t dó tri n khai th c hi n d ng b don v , t p th dồn k t du i m t lịng ph n d u hoàn thành nhi m v - Tín d ng ngày du c c ng c , nâng d n ch t lu ng, l y hi u qu n d nh làm phuong châm cho tang tru ng tín d ng - Ngu n v n huy d ng tang tru ng b n v ng, n d nh Tang ngu n v n có k h n, góp ph n tích c c vi c tang tính ch d ng cho vay, dáp ng d v n k p th i cho khách hàng, t o du c s tin tu ng g n bó lâu dài v i khách hàng GVHD: Nguy n Th H ng Li u Trang 67 SVTH: Nguy n Th H ng Oanh Phân tích ho t d ng tín d ng ng n trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long 5.1.2 H n ch - Ngu n v n huy d ng cung nhu du n cho vay chua th c s tuong x ng v i ti m nang c a m t Th xã phát tri n nhu Th xã Vinh Long - X lý n d i v i vay thi u lãi cao, n h n, n x lý r i ro ch m, kéo dài nh hu ng d n ho t d ng kinh doanh c a don v - Vi c th m d nh cho vay xem n ng tài s n th ch p hon hi u qu kinh t nên d n d n n lãi kéo dài, n co c u cao - Các hình th c huy d ng v n chua nhi u ch y u hình th c truy n th ng - Chua di u tra, th ng kê, thu th p thông tin d n m b t tình hình c a khách hàng cung nhu c a d i th c nh tranh d a bàn d t dó dua nh ng phuong án, chi n lu c kinh doanh h p lý, d t dó ti p c n, ch n l c dua k ho ch, s n ph m dáp ng nhu c u c a khách hàng, mang d n cho khách hàng s l a ch n h p lý ti n l i nh t d có th gi khách hàng cu thu hút thêm khách hàng m i - Ngân hàng ch u s ch d o c a BIDV Vi t Nam vi c d nh giá lãi su t cung nhu k ho ch c a ngân hàng d u ph i thông qua ngân hàng c p - Lãi su t huy d ng c a BIDV Vinh Long th p hon so v i ngân hàng khác cung dã làm h n ch ngu n ti n g i vào ngân hàng - Lãi su t cho vay cao hon m t s ngân hàng d a bàn nên khó c nh tranh , d n d n m t khách hàng l n - Công tác quy ho ch d án d a bàn di n ch m ch p dã gây hoang man nh hu ng r t l n d n s n xu t thu nh p c a ngu i dân 5.2 GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T Ð NG CHO VAY Bên c nh vi c huy d ng v n vào Ngân hàng ngày nhi u v i nh ng bi n pháp linh ho t, h p d n Ngân hàng cung ph i n l c tìm bi n pháp nâng cao hi u qu s d ng v n Ð tránh cho d ng ti n khơng b dóng bang làm tang chi phí l i nhu n Ngân hàng ph i có nh ng bi n pháp phù h p gi a vi c huy d ng v n s d ng v n nh m mang l i hi u qu kinh doanh ngày cao - Th c hi n chi n lu c khách hàng, m r ng quan h tín d ng, t ng bu c nâng cao ch t lu ng tín d ng d ng th i trì khách hàng truy n th ng c a Ngân GVHD: Nguy n Th H ng Li u Trang 68 SVTH: Nguy n Th H ng Oanh Phân tích ho t d ng tín d ng ng n trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long hàng Ð i v i khách hàng truy n th ng c n gi quan h lâu dài, di sâu vào gi i quy t ti p nhu c u m i c a h Trong cho vay c n ph i linh d ng, xu t phát t nhu c a khách hàng mà pháp lu t khơng c m có th gi i quy t cho vay - M r ng khách hàng m i thu c m i thành ph n kinh t , l a ch n k khách hàng co s phân tích tình hình kinh doanh kh nang tài c a khách hàng nh m h n ch r i ro - Ngân hàng nên b trí cán b có d nang l c, nhi t tình, trung th c d giao d ch v i khách hàng doanh nghi p, h kinh doanh, ti p c n v i nh ng khách hàng ti m nang, k c nh ng khách hàng dã vay c a Ngân hàng khác d lôi kéo h v v i Ngân hàng Ð u tu Phát tri n Vinh Long - Ða d ng hoá hình th c d m b o tính d ng d ph c v t t nh t nhu c u c a khách hàng Khi khách hàng c n vay v n l n nhung tài s n th ch p khơng d d m b o n vay dó s tr ng i cho c phía - Ngân hàng c n trì, m r ng quy mô th ph n ho t d ng c a d dáp ng nhu c u c a khách hàng th i k h i nh p, th i k cơng nghi p hốhi n d i hoá d t nu c nên nhu c u v ngu n v n r t l n dó di u ki n thu n l i d Ngân hàng m r ng quy mô ho t d ng nhung ph i ý n m b t tình hình kinh t - xã h i d a bàn d tránh h n ch r i ro d n m c th p nh t Vì v y, Ngân hàng có th d m b o cho khách hàng vay thông qua n vay b ng hi u qu kinh t xã h i c a phuong án s n xu t kinh doanh c a khách hàng Ngân hàng tang cu ng hon n a vi c c p th tín d ng thơng qua hình th c d m b o tín d ng b ng b o lãnh th ch p 5.3 M T S GI I PHÁP H N CH R I RO 5.3.1 Trong công tác xem xét h so, th m d nh tài s n th ch p, phuong án s n xu t kinh doanh - Khi ti p nh n h so d ngh vay v n t khách hàng, cán b tín d ng c n ki m tra tính d y d c a gi y t theo quy d nh c a t ng lo i hình cho vay Phát hi n k p th i nh ng sai sót không kh p gi a gi y t , nh ng ph n thi u d khách hàng b sung, ch nh s a k p th i GVHD: Nguy n Th H ng Li u Trang 69 SVTH: Nguy n Th H ng Oanh Phân tích ho t d ng tín d ng ng n trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long - Sau xem xét nghiên c u h so vay v n, cán b tín d ng c n dánh giá l i t ng th v : + Uy tín c a khách hàng (Character) qua h so kh c a khách hàng v i chi nhánh ngân hàng khác có t t không thông qua thông tin l y t CIC (Credit Information Center) Ð c bi t l n ti p xúc d u tiên v i khách hàng, cán b tín d ng có th dánh giá m c d trung th c c a khách hàng thông qua s v n vay so v i m c dích vay, giá tr tài s n th ch p ghi gi y d ngh vay v i giá tr th tru ng Qua l i nói c ch c a khách hàng cán b tín d ng có th dánh giá du c thi n chí tr n c a khách hàng, m c v n th c s mà khách hàng c n cho d án + Nang l c vay n (Capacity) bao g m c nang l c tài nang l c pháp lý, cán b tín d ng c n xem xét k ph n thu nh p d tr n có h p lý hay khơng, + Khi phân tích ngồi nh ng y u t thu c v b n thân khách hàng, cán b tín d ng c n d c bi t quan tâm tr ng d n y u t thu c v di u ki n kinh t xã h i (Conditions) Ð i v i kho n m c cho vay s n xu t kinh doanh c n ph i ý d n xu hu ng th tru ng, d nh hu ng phát tri n kinh t c a d a phuong, khách hàng có nh ng kho n thu l n tuong lai d tr n cho ngân hàng + Khi dánh giá xem xét tài s n th ch p (Collateral) nên ý d n th i gian s d ng l i c a tài s n d c bi t linh v c cho vay góp ch th ch p b ng lô s p, yêu c u mua b o hi m tài s n d i v i nh ng tài s n có tính r i ro cao Cán b tín d ng th m d nh c n nh y bén, n m b t tham kh o giá c th tru ng c a tài s n nh m d nh giá l i tài s n th ch p thông qua b n bè c a khách hàng, qua công ty, h lân c n có d t c n sang nhu ng 5.3.2 Trong công tác theo dõi n , thu lãi d nh k - Thu ng xuyên ki m tra, giám sát ho t d ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng d nh k hàng tháng, theo dõi tình hình tài s n th ch p nh m phát hi n k p th i nh ng sai ph m c a khách hàng so v i h p d ng tín d ng dã ký k t Nhu s d ng v n sai m c dích, vi c s n xu t kinh doanh b trì tr , tr lãi không dúng h n T GVHD: Nguy n Th H ng Li u Trang 70 SVTH: Nguy n Th H ng Oanh Phân tích ho t d ng tín d ng ng n trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long dó, cán b tín d ng k p th i phát hi n r i ro có bi n pháp x lý k p th i, tránh tình tr ng n h n - Chi nhánh c n tang cu ng danh m c tài s n d m b o q trình mơi tru ng kinh t cung nhu môi tru ng pháp lý chua d ng b thu ng xuyên thay d i nhu Lu t d t dai, Lu t doanh nghi p tác d ng làm nh hu ng d n vi c gia tang r i ro kho n vay Chi nhánh ph i thu ng xuyên c p nh t thông tin yêu c u khách hàng b sung tài s n d m b o giá tr tài s n d m b o hi n th i gi m t l cho phép - Cán b tín d ng c n thu ng xuyên ki m tra, nh c nh , dôn d c khách hàng tr lãi, n g c dúng h n Cán b tín d ng nên g i di n tho i nh c tru c khách hàng m t th i gian d khách hàng k p chu n b d ti n tr cho ngân hàng Ngoài ra, k ngày n p ti n nên nh c nh khéo khách hàng d n vào gi dã h n Ðây bi n pháp r t h u hi u d i v i khách hàng lu bu nhi u vi c nên quên ho c làm lung lay d i v i khách hàng chây l không ch u tr n 5.3.3 Ti n hành phân tích dánh giá l i t ng h so khách hàng hi n dang vay v n Ngân hàng Phịng qu n lý tín d ng thu ng xun dánh giá, x p h ng khách hàng t lúc nh n h so vay v n, ký h p d ng tín d ng, q trình th c hi n h p d ng tín d ng C n luu ý dánh giá ch t lu ng tín d ng thông qua vi c tr n ngân hàng có d nh k dúng h n hay khơng Khi k t thúc h p d ng tín d ng, ngân hàng nên dánh giá l i m t cách h th ng luu h so v khách hàng Vì tín d ng ng n h n khách hàng s thu ng xuyên giao d ch v i ngân hàng d có v n ph c v vi c luân chuy n hàng hóa, b sung v n luu d ng cho trình s n xu t kinh doanh di n du c liên t c Ngoài khách hàng cung d n ngân hàng vay v n thu ng xuyên cho m c dích tiêu dùng m i nam 5.3.4 Gi i pháp trỡnh x lý n quỏ h n Ô é i v i nhóm n h n có tài s n d m b o, chi nhánh c n uu tiên x lý tru c - Các kho n n khó dịi có kh nang thu h i nam ti n hành x lý ngay, kiên quy t thu h i tri t d x lý d n noi d n ch n GVHD: Nguy n Th H ng Li u Trang 71 SVTH: Nguy n Th H ng Oanh Phân tích ho t d ng tín d ng ng n trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long - Các kho n n có kh nang thu m t ph n chi nhánh ti n hành thu d n, d ng viên khách hàng bán m t ph n tài s n th ch p d toán n Ngân hàng s xem xét gi m m t ph n lãi h n cho khách hàng B ng th thu t khác tùy t ng lo i khách hàng * Ð i v i khách hàng ngu i b o lãnh có tài s n khác ngân hàng cho khách hàng tr d n m t th i gian d gi m b t n Sau dó hốn d i tài s n b o d m có l i cho ngân hàng thay th cho tài s n b o lãnh có giá tr l n hon nhung khơng th gi i quy t du c ngu i b o lãnh vi n d n lý d trì hỗn M c khác, ngu i b o lãnh chua hoàn thành nghia v thu v i co quan Nhà nu c nên không phát du c * Ð i v i kho n n mà khách hàng có kh nang tr nhung ch m cán b tín d ng c n ph i làm lung lay ý chí chây b ng cách thu ng xuyên tham vi ng nhà khách hàng Ð ng th i k t h p bi n pháp c ng r n b ng cách d ngh quy n d a phuong h tr ho c làm th t c kh i ki n pháp lu t, tranh th s h tr t i da c a co quan pháp lu t nh m thu h i n s m Và dã x lý ph i kiên quy t d n nh m ran de n khác, tránh tình tr ng nh hu ng dây chuy n v sau - Ð i v i nhóm n th c s khó khan v tài chính, s n xu t kinh doanh khơng th ti p t c thi u v n, khơng có d u tiêu th s n ph m, ngu n thu tuong lai khơng có ho c khơng dáng k tùy t ng d i tu ng có gi i quy t sau: * Doanh nghi p g p khó khan khơng tr du c n cho ngân hàng Tuy nhiên qua tìm hi u doanh nghi p có m t d án t t nhung thi u v n d ti p t c tri n khai Ngân hàng nên m nh d n tài tr cho d án d v a thu du c n , thu h i v n d u tu thu thêm du c kho n l i nhu n * Tuy nhiên tùy t ng tru ng h p, n u khách hàng g p khó khan khơng tr du c n cho ngân hàng không tiêu th du c hàng hóa cán b tín d ng b ng s quen bi t kinh nghi m c a có th giúp khách hàng bán hàng S ti n bán hàng thu du c ngân hàng ch thu m t ph n, ph n l i d khách hàng tr luong nhân viên chi phí, trì ho t d ng GVHD: Nguy n Th H ng Li u Trang 72 SVTH: Nguy n Th H ng Oanh Phân tích ho t d ng tín d ng ng n trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long 5.3.5 Gi i pháp nh m m r ng quy mơ ho t d ng tín d ng ng n trung h n th i gian t i Ð i v i ngân hàng, vi c m r ng quy mơ tín d ng v n d r t c n thi t, tang cu ng cung ng cho nhu c u phát tri n kinh t v n d quy t d nh d n s t n t i phát tri n c a ngân hàng Xu hu ng chung c a NHTM hi n tang cu ng vi c cho vay ng n h n nhi u hon cho vay trung dài h n Vì h u h t kho n cho vay ph c v cho trình s n xu t kinh doanh, luân chuy n v n hàng hóa Du i dây m t s gi i pháp nh m m r ng quy mơ ho t d ng tín d ng cho BIDV Vinh Long: - Ngân hàng nên m r ng phuong th c cho vay S k t h p nhi u phuong th c cho vay s mang l i nhi u l i ích cho c ngu i vay l n ngân hàng, b i ngu i di vay có th l a ch n cho m t phuong th c phù h p nh t, cịn ngân hàng s t n d ng du c di u d thu hút du c nhi u khách hàng hon, t dó có th tang doanh s cho vay m r ng du c quy mơ c a hon K t h p cho vay ph c v d i s ng cho vay s n xu t nông nghi p d i v i m t khách hàng d có th tang m c du n , h n ch du c n h n, n x u - Bám sát chuong trình, d án tr ng di m c a d a phuong v linh v c kinh t - xã h i, nh m phát hi n nh ng th tru ng ti m nang d có th tranh th du c th i gian thu hút khách hàng tru c d i th khác - Tang cu ng ho t d ng cho vay ng n h n d i v i m i thành ph n kinh t Ch y u t p trung hu ng vào khách hàng m c tiêu doanh nghi p v a nh , ti u thuong buôn bán du n ch cho vay ph c v tiêu dùng Ð y m nh phát tri n nh ng d a bàn tr ng di m, nh ng trung tâm thành th - Chi nhánh c n ph i co c u l i du n theo hu ng h n ch t i da vi c cho vay s n xu t nông nghi p vùng d a bàn vùng sâu, vùng xa, phân tán r ng, di l i khó khan khó qu n lý, n h n cao, vay nh Nên t p trung cho vay s n xu t nh ng khu v c t p trung g n chi nhánh d d qu n lý - Chi nhánh c n ch d ng hon n a vi c cân d i v n kinh doanh b ng cách nâng cao ch t lu ng tín d ng xét v co c u ngu n v n cho tuong thích v i co c u s GVHD: Nguy n Th H ng Li u Trang 73 SVTH: Nguy n Th H ng Oanh Phân tích ho t d ng tín d ng ng n trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long d ng v n, gi m b t chênh l ch k h n gi a tài s n n tài s n có, tránh tình tr ng m t kh nang toán cho khách hàng - Chi nhánh nên xác d nh lãi su t d u vào h p lý, khơng ch ngun nhân c u tín d ng cao mà tang lãi su t M t khác ngân hàng nên xem xét t ng d i tu ng khách hàng d n vay mà th a thu n lãi su t cho phù h p theo m c d r i ro uy tín c a khách hàng Tuy nhiên cung c n trì m c lãi su t c nh tranh, thu hút du c nhi u khách hàng, tránh tình tr ng lãi su t cho vay cao - Chi nhánh c n có nh ng bu i t p hu n công tác ti p th cho cán b tín d ng T dó rèn luy n k nang giao ti p, tìm ki m khách hàng m i hi u qu hon, d c bi t cá nhân GVHD: Nguy n Th H ng Li u Trang 74 SVTH: Nguy n Th H ng Oanh Phân tích ho t d ng tín d ng ng n trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long CHUONG K T LU N VÀ KI N NGH 6.1 K T LU N Trong xu th phát tri n c a n n kinh t th gi i nói chung, ho t d ng tài Ngân hàng cung ngày phát tri n c v ch t lu ng ch ng lo i s n ph m Ð c bi t hu ng d n h i nh p qu c t v tài Ngân hàng s làm nh hu ng d n ho t d ng Ngân hàng c a nu c ta, di u dó cho th y c n ph i c i ti n, d i m i, nâng cao ho t d ng Ngân hàng d có th d ng v ng di u ki n c nh tranh nhu hi n Phát huy nh ng thành t u nh ng nam qua Ngân hàng Ð u tu Phát tri n Vinh Long không ng ng d i m i nhi m v ch c nang c a h th ng Ngân hàng Ð u tu Phát tri n Kinh doanh da nang l y hi u qu s n xu t kinh doanh c a khách hàng làm m c tiêu, không ng ng tang tru ng doanh l i c a Ngân hàng Bi u hi n vi c l i nhu n c a Ngân hàng nam qua d u tang, nam sau cao hon nam tru c Qua phân tích ho t d ng tín d ng t i Ngân hàng, ta bi t nhu c u v v n nhu hi n r t l n nên Ngân hàng dã không ng ng m r ng hình th c huy d ng v n nh m ch d ng ngu n v n dáp ng nhu c u khách hàng Nhung hi n d làm du c di u dó dịi h i Ngân hàng ph i n l c h t s c vi c khai thác ngu n v n v i chi phí th p d dem l i hi u qu ho t d ng kinh doanh c a Ngân hàng Trong trình d i m i nhu hi n nên doanh nghi p r t c n v n d d i m i máy móc thi t b , cơng ngh d t o s n ph m có d s c c nh tranh th tru ng Do dó, Ngân hàng c n d y nhanh m r ng ho t d ng tín d ng c a dó di u c n thi t c p bách d góp ph n vào s nghi p cơng nghi p hố, hi n d i hoá c a d a phuong Song song v i nh ng thành t u dã d t du c, Ngân hàng cung g p khơng nh ng khó khan nhu tình hình huy d ng v n ,n h n dây nh ng v n d c p thi t nh hu ng d n quy mơ, t c d uy tín c a Ngân hàng Tuy nhiên, Ngân GVHD: Nguy n Th H ng Li u Trang 75 SVTH: Nguy n Th H ng Oanh Phân tích ho t d ng tín d ng ng n trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long hàng Ð u tu Phát tri n Vinh Long không ng ng n l c tìm nh ng gi i pháp tích c c d vu t qua nh ng khó khan dó sánh vai v i Ngân hàng thuong m i khác d a bàn làm cho ho t d ng tín d ng c a Ngân hàng ngày m r ng phát tri n x ng dáng v i tên g i Ð u tu Phát tri n 6.2 KI N NGH Qua tháng th c t p tìm hi u ti p xúc th c t t i Ngân hàng Ð u tu Phát tri n Vinh Long, cung nhu qua q trình phân tích ho t d ng tín d ng t i Ngân hàng em xin dua m t vài ki n ngh cho ho t d ng c a Ngân hàng Nhà nu c th i gian t i v i hy v ng s có ý nghia thi t th c viêc dua h ot d ng c a Ngân hàng ngày phát tri n * Ð i v i Ngân hàng: V n d ng t i da thi t b công ngh thông tin hi n d i vào linh v c Ngân hàng d t o nhi u lo i hình d ch v m i, cung c p k p th i xác cho khách hàng bi t v t giá, lãi su t, s du tài kho n cung nhu nh ng bi n d ng c a n n kinh t d có gi i pháp k p th i cho nghi p v kinh doanh Ti p t c c i ti n phuong pháp qu n tr di u hành phù h p theo qui trình ISO 9001-2000, nâng cao nang l c ho t d ng t ng bu c chu n b h i nh p c nh tranh M r ng m ng lu i kinh doanh, phát tri n d ch v Ngân hàng t i khu v c có ti m nang, t p trung nhi u dân cu nhu: khu công nghi p, th xã, th tr n, vùng kinh t , d thu hút khách hàng g i ti n cho vay Nâng c p co s h t ng, phuong ti n làm vi c, m r ng m t b ng nh m t o ni m tin cho khách hàng d s c c nh tranh v i Ngân hàng thuong m i khác d a bàn k t h p v i thái d ph c v c a nhân viên Ngân hàng s làm cho khách hàng có n tu ng t t v khách hàng M r ng h n m c tín d ng, th i gian cho doanh nghi p qu c doanh hon n a d thu hút m i ngu n ti n nhàn r i dân cu nh m tang ngu n v n cho Ngân hàng Tang cu ng m r ng bi n pháp tuyên truy n qu ng cáo báo dài g n g i v i dân d a phuong, t ch c cu c h i ngh d i tho i tr c ti p GVHD: Nguy n Th H ng Li u Trang 76 SVTH: Nguy n Th H ng Oanh Phân tích ho t d ng tín d ng ng n trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long v i doanh nghi p t nh d gi i thi u quy ch cho vay nh ng s n ph m d ch v m i, d ng th i t ch c di u tra theo dõi thu nh p c a t ng thành ph n kinh t d có phuong pháp huy d ng thích h p hi u qu Trong khâu ki m tra, th m d nh h so c a khách hàng vay ti n ph i ti n hành m t cách c n th n xác nh m tránh hành vi l a d o, s d ng khơng dúng m c dích d gi m thi u r i ro cho Ngân hàng t i m c th p nh t Tru c, sau qui trình cho vay Ngân hàng ph i thu ng xuyên theo dõi, ki m tra, giám sát tài s n d m b o n vay, dánh giá m c d hao mịn d có bi n pháp x lý k p th i tài s n m t giá h n ch r i ro có th x y Nhanh chóng tri n khai d ch v rút ti n t d ng ATM giúp ngu i dân có thói quen tốn qua Ngân hàng h n ch s d ng ti n m t n n kinh t * Ð i v i Nhà nu c: Quan tâm ch d o vi c quy ho ch vùng chuyên canh s n xu t, khu công nghi p, chuy n d i co c u tr ng v t nuôi phù h p v i n n kinh t c a d a phuong d t o di u ki n thu n l i cho doanh nghi p Ngân hàng d u tu có tr ng di m k p th i d n n kinh t c a t nh s m kh i s trì tru , l c h u, nghèo nàn phát tri n di lên Có sách h tr v n d u tu xây d ng co s h t ng (du ng, di n, nu c, ) cho khu công nghi p, vùng chuyên canh d khuy n khích doanh nghi p, h kinh doanh m nh d n d u tu phát tri n kinh t v i nh ng sách h tr v lãi su t, thu , chuy n giao công ngh Khuy n khích cán b cơng nhân viên t nh m tài kho n ti n g i t i Ngân hàng th c hi n viêc tr luong qua Ngân hàng GVHD: Nguy n Th H ng Li u Trang 77 SVTH: Nguy n Th H ng Oanh Dieses Dokument wurde mit Win2PDF, erhaeltlich unter http://www.win2pdf.com/ch Die unregistrierte Version von Win2PDF darf nur zu nicht-kommerziellen Zwecken und zur Evaluation eingesetzt werden ... n c a Ngân hàng 4.2 PHÂN TÍCH HO T Ð NG TÍN D NG NG N VÀ TRUNG H N T I NGÂN HÀNG Ð U TU VÀ PHÁT TRI N VINH LONG 4.2.1 Phân tích chung ho t d ng tín d ng t i NH ÐT & PT Vinh Long qua nam 2005 –... nam + Phân tích du n cho vay (tín d ng ng n trung h n) theo ngành thành ph n kinh t Nh m th y du c m c tang, gi m c a doanh s cho vay qua t ng nam + Phân tích du n h n theo ngành + Phân tích. .. SVTH: Nguy n Th H ng Oanh Phân tích ho t d ng tín d ng ng n trung h n c a NH Ð u Tu & Phát Tri n Vinh Long - N i dung :Phân tích m t s ch tiêu liên quan d n ho t d ng tín d ng c a ngân hàng, co