Tieu luan mot so van de ly luan va thuc tien trien khai

Luận văn tốt nghiệp Tô Thị Thu Hiền Lời nói đầu Xà hội đờng phát triển hớng tới phồn thịnh, ấm no vật chất với đảm bảo công phúc lợi xà hội Để thực đợc mục tiêu đó, phải tiến hành nhiều hoạt động kinh tế- xà hội Mỗi hoạt động có đặc thù chức riêng Nhng có hoạt động không đem lại hiệu kinh tế mà ý nghÜa x· héi cđa nã cịng kh«ng thĨ phđ nhËn Đó Bảo hiểm - hoạt động dịch vụ tài dựa nguyên tắc số đông bù số Hàng năm mang lại nguồn thu lớn cho ngân sách Nhà nớc, lợi nhuận cho ngời kinh doanh bảo hiểm, đồng thời góp phần ổn định đời sèng, s¶n xuÊt cho ngêi tham gia Nhê cã b¶o hiểm, thiệt hại thiên tai, tai nạn bất ngờ xảy với ngời đợc bù đắp, san sẻ từ khoản đóng góp nhiều ngời Do đó, chỗ dựa tinh thần cho ngời, tổ chức, giúp họ yên tâm hoạt động sản xuất kinh doanh Từ năm 1990 đến 1996, tốc độ tăng trởng trung bình ngành bảo hiểm thơng mại Việt Nam đạt từ 35% đến 40% Nghị định 100/CP ngày 18/2/1993 Chính phủ kinh doanh bảo hiểm đà mở hớng cho ngành bảo hiểm Việt Nam, tạo điều kiện cho nhiều loại hình doanh nghiệp nh nghiệp vụ bảo hiểm đời phát triển Bảo hiểm trách nhiệm công cộng nghiệp vụ Bảo hiểm đợc triển khai Việt Nam Trớc đây, điều kiện kỹ thuật trình độ nhận thức có hạn, ngời dân Việt Nam cha thấy hết đợc tầm quan trọng Bảo hiểm nói chung Bảo hiểm trách nhiệm công cộng nói riêng Qua vài năm triển khai, thực tế đà chứng minh hiệu cần thiết đời sống hoạt động sản xuất kinh doanh, hệ thống luật pháp nớc Kinh tế bảo hiểm K38 Trang Luận văn tốt nghiệp Tô Thị Thu Hiền ta ngày chặt chẽ hoàn thiện Ngời dân Việt Nam ngày có ý thức trách nhiệm với cộng đồng, với xà hội Mọi hoạt động dù nhỏ hay lớn phải nằm khuôn khổ pháp luật Những thiệt hại gây cho ngời khác dù vô tình hay cố ý chủ thể phải chịu trách nhiệm Có thể thấy rằng, đơn Bảo hiểm trách nhiệm công cộng sử dụng phần lớn đơn chép từ nớc có sửa đổi cho phù hợp với điều kiện Việt Nam Vì chắn tránh khỏi vớng mắc, điều bất hợp lý mà có nghiên cứu thực tế triển khai sửa đổi, hoàn thiện dần Tính xúc, khó khăn mẻ nghiệp vụ Bảo hiểm trách nhiệm công cộng đà đặt cho em ®Ị tµi "Mét sè vÊn ®Ị lý ln vµ thùc tiễn triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm trách nhiệm công cộng Công ty Bảo hiểm Hà Nội giai đoạn 2000 - 2005"- để nghiên cứu phát triển thành luận văn tốt nghiệp Nội dung luận văn bao gồm: - Chơng I: Lý luận chung nghiệp vụ Bảo hiểm trách nhiệm công cộng - Chơng II: Thực tiễn triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm trách nhiệm công cộng công ty Bảo hiểm Hà Nội giai đoạn 1995-1999 - Chơng III: Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện nghiệp vụ Bảo hiểm trách nhiệm công cộng Trong trình thực tập Công ty Bảo hiểm Hà Nội, đợc giúp đỡ, bảo toàn thể cán công nhân viên Phòng Bảo hiểm hoả hoạn rủi ro hỗn hợp, em đà học hỏi, bổ sung đợc nhiều kiến thức thực tế có t liệu cần thiết để thực luận văn Vì trình độ khả nhiều hạn chế, luận văn không tránh khỏi sai sót Mong thầy cô bạn Kinh tế bảo hiểm K38 Trang Luận văn tốt nghiệp Tô Thị Thu Hiền đọc thông cảm góp ý để em có điều kiện sửa chữa, bổ sung kiến thức kịp thời rút kinh nghiệm cho nghiên cứu công tác thực tế sau Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Tô Thiên Hơng Sự hớng dẫn tận tình, quý báu cô đà giúp em hoàn thành luận văn Chơng I: Lý luận chung nghiệp vụ Bảo hiểm trách nhiệm công cộng I- Sự cần thiết bảo hiểm trách nhiệm công cộng 1/ Sự cần thiết phải tiến hành nghiệp vụ Bảo hiểm trách nhiệm công cộng Xà hội phát triển, ngời quan tâm có ý thức việc tuân thủ pháp luật lẽ, hành lang pháp lý vững ổn định sống xà hội phát triển đợc Khó có chủ doanh nghiệp dám khẳng định việc sản xuất nhà máy lại gây thơng tật bất ngờ ốm đau ngời khác Ngay đờng phố, nh ngời xe máy bất cẩn gây tai nạn làm hỏng xe ngời khác, nhu cầu đòi bồi thờng xảy Đó trách nhiệm pháp lý "trong hành động" Kinh tế bảo hiểm K38 Trang Luận văn tốt nghiệp Tô Thị Thu Hiền Sự nhận thức không khác với trờng hợp công ty đa quốc gia bất cẩn làm hàng trăm ngời bị thơng sản phẩm bị khuyết tật Nớc ta đà phát triển quan hệ ngày mở rộng với nớc giới, sản xuất nớc ngày phát triển có nhiều hàng hóa xuất nớc Khi công ty Việt Nam xuất hàng hóa cho nớc giới, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm cần thiết cho họ để bảo vệ họ chống lại khiếu nại ngời bị thiệt hại nớc khác Đôi tổn thất trị giá lên tới hàng trăm triệu đô la thờng nhà sản xuất khả bồi thờng Điều làm phát sinh tranh chấp, khiếu nại làm ảnh hởng đến uy tín khả tài doanh nghiƯp NÕu cã mét ngêi ®øng thay cho doanh nghiệp bồi hoàn tổn thất xảy giữ vững uy tín ổn định cho doanh nghiệp mà giúp cho thành viên doanh nghiệp yên tâm lao động sản xuất Nói đến trách nhiệm công cộng nói đến số đông ngời xà hội ràng buộc víi bëi quan hƯ x· héi Trong cc sèng thật khó tránh khỏi sai sót, vi phạm dẫn đến thiệt hại cho ngời khác ý muốn thân Vì Bảo hiểm trách nhiệm công cộng đời cần thiết, đặc biệt hoạt động kinh doanh xà hội Nó loại hình bảo hiểm cho trách nhiệm trách nhiệm pháp lý ngời đợc bảo hiểm tổn hại mà gây cho ngời khác hoạt động kinh doanh Có thể nói ngắn gọn, Bảo hiểm trách nhiệm công cộng có chức mang tính kinh tế xà hội Đó là: - Bảo vệ quyền lợi ngời gây thiệt hại - Bảo vệ quyền lợi bên bị hại - Bảo vệ quyền lợi công chúng Kinh tế bảo hiểm K38 Trang Luận văn tốt nghiệp Tô Thị Thu Hiền 2/ Sơ lợc trình hình thành phát triển nghiệp vụ Bảo hiểm trách nhiệm công cộng Bảo hiểm trách nhiệm công cộng phát sinh tơng đối lẻ tẻ châu Âu cuối kỷ 19 lên thành loại hình riêng biệt Cho tới kỷ khoảng thời gian sau đó, Anh, Bảo hiểm trách nhiệm công cộng nhìn chung bị xem nh ngợc lại sách công chúng với lý loại bảo hiểm khuyến khích cẩu thả Quan điểm hiển nhiên đà lan truyền tới vài giới phủ tồn số nớc khác châu Âu Hình thức Bảo hiểm trách nhiệm công cộng đợc thực sớm Anh bảo hiểm cho ngời đánh xe ngựa theo hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm ngời đánh xe Ban đầu, rủi ro bên thứ ba hợp đồng bảo hiểm bảo hiểm thiệt hại xe ngựa bị chết Một công ty đà đa hình thức thởng cho "ngời đánh xe ngựa tốt" hình thức khác với hình thức "thởng khiếu nại" mà công ty bảo hiểm xe giới đa vài năm sau Các loại bảo hiểm trách nhiệm công cộng rủi ro thơng mại nói chung đà đợc tiến hành sau ban hành luật trách nhiệm chủ lao động năm 1880 Đạo luật không khai sinh loại hình bảo hiểm trách nhiệm chủ lao động mà sở cho nhiều loại hình khác liên quan đến trách nhiệm chủ doanh nghiệp hoạt động kinh doanh Các nhà thầu xây dựng ngời sử dụng loại bảo hiểm mối nguy hiểm hiển nhiên mà hoạt động họ gây cho công chúng Năm 1924 phát sinh đòi hỏi bảo hiểm trách nhiệm bệnh viêm da số ngời buôn bán lông thú bán da thỏ bị khách hàng kiện đòi bồi thờng Tiếp đó, trờng hợp chết thơng hàn uống phải sữa bị nhiễm khuẩn đà dẫn tới số công ty nhận bảo hiểm trách nhiệm nhiễm bẩn cho trang trại sản xuất sữa năm 1930 Những tiến triển mặt pháp lý dới hình thức ban hành luật định tòa án đà tạo nghĩa vụ Kinh tế bảo hiểm K38 Trang Luận văn tốt nghiệp Tô Thị Thu Hiền mở rộng trách nhiệm có qua thời kỳ điều khuyến khích nhu cầu mua bảo hiểm Các thảm hoạ nổ vài loại nồi sơ khai đà dẫn đến nhu cầu bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm đà đợc phát hành vào cuối kỷ 19 Trong 1/4 kỷ tiếp theo, hầu hết hợp đồng nhận bảo hiểm rủi ro bên thứ ba Thang máy cho ngời hàng trở nên thông dụng vào thời gian độ cao tòa nhà đợc nâng lên Thông thờng nh Bảo hiểm trách nhiệm công cộng nhận bảo hiểm trách nhiệm cho trách nhiệm phát sinh có liên quan đến thang máy, nồi máy móc khác ngời vận hành Trên mô tả sơ lợc trình hình thành phát triển Bảo hiểm trách nhiệm công cộng giới Còn Việt Nam sao? Có thể nói sau luật đầu t nớc vào Việt Nam đợc ban hành ngày 29/12/1987, hoạt động đầu t trở nên sôi động, nhu cầu bảo hiểm đa dạng trớc Kể từ đầu năm 1988, công ty bảo hiểm đà tiến hành bảo hiểm trách nhiệm ngời thứ để phục vụ nhu cầu nhà đầu t Những năm nhu cầu bảo hiểm loại hình cha nhiều, tài liệu nớc hầu nh không có, cán đợc giao nhiệm vụ nghiên cứu loại hình bảo hiểm phải tự nghiên cứu từ đơn bảo hiểm trách nhiệm ngời thứ ba nhiều nớc khác biên soạn thành đơn bảo hiểm riêng Mặc dầu đà đáp ứng đợc phần nhu cầu nhà đầu t song bộc lộ nhiều hạn chế nh: tên gọi hiểu hết nội dung loại hình bảo hiểm trách nhiệm, điều khoản không rõ ràng, phạm vi đợc bảo hiểm rộng, thiếu cụ thể, biểu phí thống nhất, Những hạn chế đà nhiều gây khó khăn cho cán trình khai thác bảo hiểm Bên cạnh đó, ngày nhiều tổ chức, doanh nghiệp nớc vào nớc ta đặt văn phòng đại diện, bỏ vốn liên doanh xây dựng công ty 100% vốn nớc Các tổ chức, cá nhân ngời nớc nhng Kinh tế bảo hiểm K38 Trang Luận văn tốt nghiệp Tô Thị Thu Hiền sống kinh doanh đất Việt Nam, đơng nhiên nhu cầu đợc bảo hiểm theo loại hình bảo hiểm trách nhiệm họ lớn Vì nghiệp vụ Bảo hiểm trách nhiệm công cộng ngày phát triển từ chỗ bảo hiểm cho nhu cầu đặc biệt theo yêu cầu tới chỗ phạm vi bảo hiểm ngày rộng rÃi Nó dần trở nên quen thuộc nhà thầu công ty Việt Nam II- Nội dung Bảo hiểm trách nhiệm công cộng 1/ Khái niệm: Bảo hiểm trách nhiệm công cộng loại hình bảo hiểm phức tạp, liên quan nhiều đến luật pháp hành nớc phát triển, hoạt động kinh tế xà hội đợc điều chỉnh luật pháp, loại hình phát triển Đây loại hình mà theo ngời bảo hiểm bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm tất khoản tiền mà ngời đợc bảo hiểm có nghĩa vụ pháp lý phải trả cho thiệt hại bất ngờ ngời tài sản phát sinh từ hoạt động kinh doanh thời hạn bảo hiểm Nó bao gồm tất chi phí phí tổn kiện tụng Bảo hiểm trách nhiệm công cộng hay bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba thờng nằm hợp đồng xây dựng lắp đặt nhằm bảo vệ nhà thầu chống lại khiếu nại từ bên thứ ba thiệt hại phát sinh từ công việc xây dựng Bảo hiểm trách nhiệm công cộng nh loại hình bảo hiểm khác bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm thiệt hại mát đối tợng bảo hiểm rủi ro tai nạn họ gặp phải theo thoả thuận ngời bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm với điều kiện ngời đợc bảo hiểm phải nộp khoản tiền gọi phí bảo hiểm 2/ Đối tợng bảo hiểm a) Đối tợng bảo hiểm Trong bảo hiểm trách nhiệm công cộng, đối tợng bảo hiểm phần trách nhiệm ngời đợc bảo hiểm thiệt hại ngời tài sản bên thø ba Mäi tỉn Kinh tÕ b¶o hiĨm K38 Trang Luận văn tốt nghiệp Tô Thị Thu Hiền thất rủi ro có tính chất bất ngờ xảy bên thứ ba mà thuộc trách nhiệm ngời đợc bảo hiểm nằm điều khoản hợp đồng bảo hiểm đợc ngời bảo hiểm bồi hoàn Nh thiết lập hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm công cộng, đối tợng bảo hiểm cha xuất Không giống nh Bảo hiểm tài sản, đối tợng bảo hiểm Bảo hiểm trách nhiệm công cộng nhìn thấy đợc, cảm nhận giác quan ngời thực tế chúng không tồn hữu không gian Đối tợng bảo hiểm không bao gồm: - Thiệt hại xảy cho thân ngời tham gia tài sản, tính mạng, sức khoẻ - Thiệt hại mà hoạt động ngời đợc bảo hiểm gây cho ngời mà ngời đợc bảo hiểm nuôi dỡng - Các khoản tiền phạt mà ngời đợc bảo hiểm phải chịu vi phạm luật lệ b/ Đối tợng đợc bảo hiểm Đối tợng đợc bảo hiểm bao gồm đối tợng đợc đích danh mục "Ngời đợc bảo hiểm" tóm tắt nội dung bảo hiểm Đối tợng đợc bảo hiểm cá nhân, doanh nghiệp, hợp doanh liên doanh Nếu cá nhân hay liên doanh tổ chức quan chức điều hành, giám đốc ngời có cổ phần tổ chức đợc coi đối tợng đợc bảo hiểm họ hoạt động phạm vi quyền hạn họ Tất đối tợng đợc bảo hiểm nói đồng thời có đủ t cách ngời tham gia bảo hiểm 3/ Đặc trng nghiệp vụ Bảo hiểm trách nhiệm công cộng- Mối quan hệ ngời bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm ngời thứ ba Kinh tế bảo hiểm K38 Trang Luận văn tốt nghiệp Tô Thị Thu Hiền Trách nhiệm công cộng loại trách nhiệm ràng buộc quan hệ xà hội mà quan hệ có tính chất hợp đồng bị chi phối luật dân Nh trách nhiệm việc vi phạm pháp lý (tức trách nhiệm sở gây lỗi) Một vi phạm pháp lý hành động sai trái hay khinh suất, phát sinh trình mối quan hệ xà hội mà quan hệ hợp đồng Những hành động sai trái hay khinh suất vi phạm tới quyền hạn đợc bảo vệ pháp lý ngời với vi phạm luật pháp quy định phải có hình thức bồi thờng dới hình thức luật pháp thiệt hại đà gây Nh Bảo hiểm trách nhiệm công cộng có bên thứ ba liên quan tới Đây điểm khác Bảo hiểm trách nhiệm công cộng với loại hình bảo hiểm khác nh Bảo hiểm nhân thọ, Bảo hiểm tài sản Về nguyên tắc, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm công cộng đợc ký kết cha có cố làm phát sinh trách nhiệm bồi thờng ngời đợc bảo hiểm Nói cách khác, thiết lập hợp đồng Bảo hiểm trách nhiệm công cộng đối tợng bảo hiểm cha xuất Tuy thể loại bảo hiểm thiệt hại nh Bảo hiểm tài sản nhng nh Bảo hiểm tài sản, ngời bảo hiểm xác định đợc mức độ tổn thất tối đa xảy thiết lập hợp đồng bảo hiểm Bảo hiểm trách nhiệm công cộng, thông thờng nhà bảo hiểm xác định đợc điều vào thời điểm ký hợp đồng Đối tợng bảo hiểm Bảo hiểm trách nhiệm công cộng biểu cụ thể tính toán đợc có cố xảy làm phát sinh trách nhiệm bồi thờng ngời đợc bảo hiểm Từ đặc tính loại rủi ro cho thấy trách nhiệm nhà bảo hiểm Bảo hiểm trách nhiệm công cộng vô lớn Trong loại hình bảo hiểm khác, có mối quan hệ trực tiếp ngời bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm nhng Bảo hiểm trách nhiệm công cộng, có liên quan bên thứ ba nên mối quan hệ mối quan hệ ba bên ngời bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm ngời thứ ba Kinh tế bảo hiểm K38 Trang Luận văn tốt nghiệp Tô Thị Thu Hiền Mối quan hệ đợc xem xét thông qua hai trờng hợp dới đây: - Bảo hiểm trách nhiệm hợp đồng: Trong trờng hợp này, nhìn chung phơng diện pháp lý, hợp đồng có đợc thiết lập ngời Bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm Nói cách khác có ngời Bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm có mối quan hệ hợp đồng với mà Ngời thứ ba với t cách "nạn nhân" cố mà từ trách nhiệm bồi thờng thiệt hại ngời đợc bảo hiểm phát sinh Nh vËy mét sù cè, ngêi thø ba cã thÓ ngời, đại diện cho quyền lợi nhng ngời thứ ba nhiều ngời, đại diện cho nhiều quyền lợi Họ ngời có tính mạng, sức khoẻ (hoặc) tài sản trực tiếp bị thiệt hại cố nói Nếu không xét đến trờng hợp đặc biệt lĩnh vực ngời thứ ba với ngời Bảo hiểm hoàn toàn mối quan hệ mặt hợp đồng Tuy nhiên, đóng vai trò nạn nhân, ngời thứ ba đợc quyền khiếu nại, đòi ngời đợc bảo hiểm bồi thờng cho Vì dù mối quan hệ mặt hợp đồng với ngời bảo hiểm nhng ngời bảo hiểm vào hợp đồng đà đợc ký kết với ngời đợc bảo hiểm, vào yêu cầu ngời Bảo hiểm, vào thiệt hại ngời thứ ba mà bồi thờng cho họ - Bảo hiểm trách nhiệm theo hợp đồng: nhiều trờng hợp trách nhiệm ngời đợc bảo hiểm cho ngời thứ ba đợc phát sinh trình thực hợp đồng đợc ký kết họ Trong trờng hợp có hai loại hợp đồng đợc thiết lập: hợp đồng ngời đợc bảo hiểm ngời thứ ba hợp đồng ngời Bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm Trong đó, hợp đồng bảo hiểm đợc xác định së tr¸ch nhiƯm båi thêng cã thĨ cã cđa ngêi đợc bảo hiểm hợp đồng mà họ đà ký với ngời thứ ba Giống nh Bảo hiểm trách nhiệm hợp đồng, trờng hợp ngời thứ ba đóng vai trò ngời có quyền lợi bị thiệt hại Tuy nhiên, so với trờng hợp trớc ngời thứ ba mang tính cụ thể trách nhiệm bồi thờng ngời đợc bảo hiểm xác định đợc trớc mức độ tối đa đa số hợp đồng Trên phơng diện pháp lý, ngời Bảo hiểm có trách nhiệm bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm phần trách nhiệm họ ngời thứ ba, nhiên không loại trừ trờng hợp yêu cầu ngời đợc bảo hiểm quy định riêng hợp đồng luật pháp mà ngời thứ ba có quyền khiếu nại đòi bồi thờng từ phía ngời Bảo hiểm Trong thực tế có nhiều hợp đồng bảo hiểm không phân biệt ranh giới trách nhiệm theo hợp đồng trách nhiệm hợp đồng Sự phân chia hai trờng hợp có ý nghĩa giúp cho phân tích mối quan hệ phức tạp ngời Bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm ngời thứ ba Bảo hiểm trách nhiệm 4/ Phạm vi bảo hiểm Kinh tÕ b¶o hiĨm K38 Trang 10