TRƢỜNGĐẠIHỌCLẠCHỒNGKHOA QUẢNTRỊKINHTẾ QUỐCTẾ BÁOCÁONGHIÊN CỨUKHOAHỌC ĐỀ T ÀI HOÀNTHIỆNCHÍNHSÁCHH U Y ĐỘNGVỐNTẠIAG RIBANKCHINHÁNHĐÔNGSÀIGÒN THÀNHPHỐHỒCHÍMINH HOÀNGTRẦNNGỌCHÀ BIÊNHÒA,THÁNG5NĂM20[.]
Mộtsốvấnđềcơbảnvềngânhàngthươngmại
Kháiniệmvềngânhàngthươngmại
“NHTGlàmộtđơnvịkinhdoanhcógiấyphépcủachínhquyền.Hoạtđộngchínhlàki nhdoanhtrênđồngtiềnbằngviệcmởcáckhoảntiềngửitrảlãiđểthuhútv ốnnhànrỗi,rồidùng chínhnhữngkhoảnđóđểchovaylạivàon ềnkinhtế.”[2-trang110]
“NHTMlàloạingânhànggiaodịchtrựctiếpvớicôngty,xínghiệp,tổchứckinhtếvàc ánhân,bằngcáchnhậntiềngửitiềntiếtkiệm,rồisửdụngsốvốnđóđểc h o vay,chiếtkhấucun gcấp cácphươngtiệnthanhtoánvàcungứngdịchvụngânhàngchocácđốitượngnóitrên.”[3- trang8] Địnhnghĩatheomộtcáchtổngquátnhấtthì:
“NHTMlàmộttrunggiantíndụng,đóngvaitròmộttổchứctrunggianđứngr a tậptrun g,huyđộngc á c n g u ồnvốntiềntệtạmthờinhànrỗitrongnềnkinhtế( baogồmtiềngửitiếtki ệmcủacáctầnglớpdâncƣ,tiềngửicủacácđơnvịtổchứckinhtế,v.v…)b i ếnnóthànhnguồn vốntíndụngđểchovay(cấptíndụng.)đápứngcácnhucầuvốnkinhdoanhvàvốnđầutƣcho cácnghànhkinhtế,nhucầuvốntiêudungcủatoànxãhội.”[1-trang16]
Bảnchấtcủangânhàngthươngmại
NHTMlàloạihìnhđịnhchếtàichínhtrunggian,hoạtđộngkinhdoanhtronglĩnhvựcti ềntệvàdịchvụngânhàng.Đâylàloạiđịnhchếtàichínhtrunggianquantrọngvàoloạibậcnhấ ttrongnềnkinhtếthịtrường,gópphầntạolậpvàcungứng vốnchonềnkinhtế,tạođiềukiệnvàthúcđẩynềnkinhtếxãhôipháttriển.[2-trang1 5 ]
Chứcnăngvànhiệmvụcủangânhàngthươngmại
NHTMchỉlàtrunggianđểchuyểnvốntiềntệtừnơithừa(bằngnghiệpvụnguồnvốn) sangnơithiếu(bằngnghiệpv ụtíndụng).Cácchủthểt h a m giabaog ồmnhữngngườigửiti ềnvàoNHTMvànhữngngườiđivaytiềntừngânhàngkhôngcómốiliênhệkinhtếnào.Tấtcả đềuthôngquaNHTM.[3-trang20]
Ngânhàngkhôngphảilàngườitrunggiantàichínhthuầntúy,màlàtrunggiantínd ụng,nghĩalàthựchiệncácnhiệmvụcụthểcủachứcnăngnàyphảitheonguyêntắc“hoàntrả”v ôđiềukiện.[3-trang21]
NHTMđứngralàmtrunggianđểthựchiệncáckhoảngiaodịchthanhtoángiữacáck háchhàng,giữangườimua,ngườibán… đểhoàntấtcácquanhệkinhtếthươngmạ igiữahọvớinhau,lànộidungthuộcchứcnăngtru nggianthanhtoáncủaNHTM.[2-trang23]
Thứhai:Đólàcá c dịchv ụgắnliềnvớihoạtđộngngânhàngkhôngchop h é p NH TMthựchiệnt ốtyêucầuc ủak h á c h hàng,màcònhỗtrợt í c h cựcđ ể NHTMthựchiệntốth ơncácchứcnăngthứnhấtvàthứhaicủangânhàngthươngmại.
Dịchvụủythác(bảoquản,thuhộ,chihộ…muabánhộ…)
Hoạtđộngcủangânhàngthươngmại
Pháthànhchứngchỉtiềngửi,tráiphiếuvàgiấytờcógiákhácđểhuyđộngv ốncủacác tổchức,cánhântrongnướcvàngoàinước.
NHTMđượccấptíndụngchotổchức,cánhândướicáchìnhthứcchovay,chiếtkhấu thươngphiếuvàgiấytờcógiákhác,bảolãnh,chothuêtàichínhvàcáchìnhthứckháctheo quyđịnhcủaNHNN.Trongcáchoạtđộngcấptíndụng,chovaylàhoạtđộngquantrọngvà chiếmtỷtrọnglớnnhất. sau:
Bảolãnh:NHTMđƣợcbảolãnhvay,bảolãnhthanhtoán,bảolãnhthực hiệnhợpđồng,bảolãnhđấuthầuvàcáchìnhthứcbảolãnhngânhàngkhácbằnguytínvàkhản ăngtàichínhcủamìnhđốivớingườinhậnbảolãnh.Mứcbảolãnhđốivớikháchhàngvàtổng mứcbảolãnhcủamộtNHTMkhôngdƣợcvƣợtquátỷlệsovớivốntựcócủaNHTM.
Chiếtkhấu:NHTMđượcchiếtkhấuthươngphiếuvàgiấytờcógián g ắnhạnkhác đốivớitổchức,cánhânvàcóthểtáichiếtkhấucácthươngphiếuvàcácg i ấytờcógiángắnhạ nkhácđốivớicáctổchứctíndụngkhác.
Chothuêtàichính:NHTMđƣợchoạtđộngchothuêtàichínhnhƣngphảithànhlập côngtychothuêtàichínhriêng.Việcthànhlập,tổchứcvàhoạtđộngcủacôngtychothuêtàich ínhthựchiệntheon g h ịđịnhcủaChínhphủvềtổchứcvàh o ạtđộngcủacôngtychothuêtài chính.
1.1.4.3 Hoạtđộngdịchvụthanhtoánvàngânquỹ. Đểthựchiệndịchvụthanhtoángiữacácdoanhnghiệpthôngquangânhàng,NHTMđ ượcmởtàikhoảnchokháchhàngtrongvàngoàinước.Đểthựchiệnthanhtoángiữacácngânh àngvơinhauthôngquaNHNN,NHTMphảimởtàikhoảntiềngửitạiNHNNnơiNHTMđặtt rụsởchínhvàduytrìtạiđósốdƣtiềngửidựtrữbắtbuộctheoquyđịnh.NgoàirachinhánhcủaN HTMđƣợcmởtàikhoảntiềngửitạic h i nhánhNHNNtỉnh,thànhphốnơiđặttrụsởcủachinh ánh.
Gópvốnvàmuacổphần:NHTMđƣợcdùngvốnđiềulệvàquỹdựtrữđểg ó p vốn,m uac ổphầncủac á c doanhnghiệpvàc á c t ổc h ứct í n dụngk h á c trongnướctheoquyđịnhcủ aphápluật.NgoàiraNHTMcònđượcgópvốn,muacổphầnvàliêndoanhvớingânhàngnước ngoàiđểthànhlậpngânhàngliêndoanh.
Thamgiathịtrườngtiềntệ:NHTMđượcthamgiathịtrườngtiềntệ,theoq u y định củaNHNN,thôngquacáchìnhthứcmuabáncáccôngcụcủathịtrườngtiềntệ.
Ủythácvànhậnủy thác:NHTMđƣợcủ ythác,nhậnủytháclàmđạ ilýtrongcác lĩnhvựcliênquanđếnhoạtđộngngânhàng,kểcảviệcquảnlýtàisản,v ốnđầutƣcủatổchức,c ánhântrongvàngoàinướctheohợpđồngủythác,đạilý.
Tƣvấntàichính:NHTMđƣợccungứngdịchvụtƣvấntàichính,tiềntệc h o khách hàngdướihìnhthứctưvấntrựctiếphoặcthànhlậpcôngtytưvấntrựcthuộcngânhàng.
Cácyếutốảnhhưởngđếnhoạtđộngkinhdoanhcủangânhàngthươngmại 9 1.1.Sựgiatăngnhanhchóngtrongdanhmụcsảnphẩmdịchvụ
Ngàynay,cácngânhàngđangmởrộngdanhmụcsảnphẩmdịchvụtàichínhmàhọcung cấpchokháchhàng.Qúatrìnhmởrộngdanhmụcsảnphẩmdịchvụđãtăngtốctrongnhữngnă mgầnđâydướiáplựccạnhtranhgiatăngtừcáctổchức tàichínhkhác,từs ựhiểubiếtvàđòihỏicaohơncủakháchhàng,vàtừsựthayđổicôngngh ệ.Nócũnglàmtăngchiphícủangânhàngvàdẫnđếnrủirophásảncaohơn.
Cácsảnphẩmdịchvụmớiđãcóảnhhưởngtốtđếnngànhcôngnghiệpnàythôngquavi ệctạoranhữngnguồnthumớichongânhàng– cáckhoảnlệphícủadịchvụkhôngphảilãi,mộtbộphậncóxuhướngtăngtrưởngnhanhhơns ovớicácnguồnthutruyềnthốngtừlãichovay.
Sựcạnhtranhtronglĩnhvựcdịchv ụtàichínhđangngàycàngtrởlênquyếtliệtkhingânh àngvàcácđốithủcạnhtranhmởrộngdanhmụcsảnphẩmdịchvụ.C á c ngânhàngđịaphươn gcungcấptíndụng,kếhoạchtiếtkiệm,kếhoạchhưutrí,dịchvụtưvấntàichínhchocácdoanh nghiệpvàngườitiêudùng. Đâylànhữngdịchv ụđangphảiđốimặtvớisựcạnhtranhtrựct i ếpt ừc á c ngânhàngkh ác, các hiệphộitíndụng,ngânhàngđầutƣMerrillLynch,cáccôngtyt à i chínhnhƣGECapitalvàcá ctổchứcbảohiểmnhƣPrudential.Áplựccạnhtranhđóngvaitrònhƣmộtlựcđẩytạorasựphátt riểndịchvụchotươnglai.
Sựnớilỏngluậtlệkếthợpvớisựgiatăngcạnhtranhlàmtăngchiphítrungbìnhthựctếcủ atàikhoảntiềngửi– nguồnvốncơbảncủangânhàng.Vớisựnớilỏngcácluậtlệ,ngânhàngbuộcphảitrảlãido thịtrườngcạnhtranhquyếtđịnhchophầnlớntiềngửi.Đồngthời,Chínhphủyêucầucácngân hàngphảisửdụngvốnsởhữunhiềuhơn–mộtnguồnvốnđắtđỏ- đểtàitrợchocáctàisảncủamình.Điềuđóbuộchọphảitìmcáchcắtgiảmcácchiphí hoạtđộngkhácnhƣgiảmsốnhâncông,t h a y thếcácthiếtbịlỗithờibằnghệthốngxửlýđiệntử hiệnđại.
Cácngânhàngcũngbuộcphảitìmcácnguồnvốnmớinhƣchứngkhoánhóamộtsốtàis ản,theođómộtsốkhoảnchovaycủangânhàngđƣợctập hợplạivàđƣar a khỏibảngcânđốikếtoán;cácchứngkhoánđƣợcđảmbảobằngcác mónv ayđ ư ợ cbántrênthịtrườngmởnhằmhuyđộngvốnmớimộtcáchrẻhơnvàđángtinc ậyhơn. Hoạtđộngnàycũngcóthểtạoramộtkhoảnthuphíkhôngnhỏchongânhàng,lớnhơnsovớicá cnguồnvốntruyềnthống(nhƣtiềngửi).
Cácq u i địnhcủaChínhphủđốivớicôngnghiệpngânhàngt ạochok há c h hàngkhảnă ngn h ậ n đƣợcmứcthunhậpcaohơntừtiềngửi,n h ƣ n g chỉcócôngchúngmớilàmchoc áccơhộiđótrởthànhhiệnthực.Vàcôngchúngđãlàmviệcđ ó HàngtỷUSDtrướcđâyđư ợcgửitrongcáctàikhoảntiếtkiệmthunhậpthấpvàc á c tàikhoảngiaodịchkhôngsinhlợikiể ucũđãđƣợcchuyểnsangcáctàikhoảncómứcthunhậpcaohơn,nhữngtàikhoảncótỷlệthunh ậpthayđổitheođiềukiệnthịtrường.
Ngânhàngđãpháthiệnrarằnghọđangphảiđốimặtvớinhữngkháchhàngcógiáodụch ơn,nhạycảmvớilãisuấthơn.Cáckhoảntiềngửi“trungthành”củahọc ó thểdễtăngcường khảnăngcạnhtranhtrênphươngdiệnthunhậptrảchocôngchúnggửitiềnvànhạycảmhơnv ớiýthíchthayđổicủaxãhộivềvấnđềphânphốic á c khoảntiếtkiệm.
1.1.5.5 Cáchmạngtrongcôngnghệngânhàng. Đốimặtvớichiphíhoạtđộngcaohơn,từnhiềunămgầnđâycácngânhàngđ ã vàđangc huyểnsangsửdụnghệthốnghoạtđộngtựđộngvàđiệntửthaythếchoh ệthốngdựatrênlaođộ ngthủcông,đặcbiệtlàtrongviệcnhậntiềngửi,thanhtoánbùtrừvàcấptíndụng.
NhữngvídụnổibậtnhấtbaogồmcácmáyrúttiềntựđộngATM,chophépkháchhàng truynhậptàikhoảntiềngửicủahọ24/24giờ;MáythanhtoántiềnPOSđ ƣ ợ clắpđặtởcácb áchhóavàtrungtâmbánhàngthaythếchocácphươngtiệnthanhtoánhànghóadịchvụbằn ggiấy;vàhệthốngmáyvitínhhiệnđạixửlýhàngngàngiaodịchmộtcáchnhanhchóngtrêntoà nthếgiới.
Nguồnvốn
Vốntựcó
VốntựcócònđƣợcgọilàVCSHlàvốnriêngcủamộtNHTM.Đâylàsốvốnbanđầuvàđ ƣợcgiatăng không ngừngcùngvớiquátrìnhpháttriểncủaNHTM.Vềphươngdiệnquảnlývốntựcólàsốvốntối thiểubắtbuộcmộtNHTMphảicóđểđƣợcc ấpgiấyphépkinhdoanhvàđồ ngthờilàcơ sở để thuhútcácnguồnvốnkhác.[2-trang40]
Vốntực ó củaNHTM thườngchiếmtỷtrọngnhỏtrongtổngnguồnvốn.Thườngt hìchỉchiếmkhoảng5%-10%nguồnvốn.
VốntựcócấpI(còngọilàvốntựcócơbản):Đâylàbộphậnchủyếucủavốntựcó.Vố ntựcócấpImangtínhổnđịnhlâudàivàlàcơsởđểtạolậpnguồnv ốntựcókhác.Nguồnvốntự cócấpIbaogồm:
ĐốivớiNHTMq u ốcdoanh:Đâylànguồnv ốnđ ã đượcnhànướccấp.
(còngọilàvốntụcóbổsung):ĐâylàbộphậntàisảnNợnhƣngcótínhchấtổnđịnhvàcókhản ăngchuyểnthànhvốn.Vốntựcóbổsungg ồmcáckhoảnsau:
Cóthờihạn>=5 nămtrướckhichuyểnđổithànhc ổphiếuthường(thời hạnbanđầuvàthờihạncònlại).
TráichủkhôngđượcưutiênkhiNHTMbịthanhlý.Cáccôngcụnợkhác vớiđiềukiện:Cókỳhạntốithiềulà10năm,chủnợlàthứcấpso vớicácchủnợkhá c,khôngđượcưutiênthanhtoán,khôngđượcđảmbảobằngtàisảncủangânhàn g.
Dựphòngchungtốiđabằng1.25%tổngtàisảnCórủiro.Dựphòngchungđƣợ ct r í c h lậpt h e o tỷlệ0 7 5 % trêndƣnợtừnhóm1đếnnhóm4.N h ó m 5nợcókhảnă ngmấtvốnkhôngtríchlậpdựphòngchung.
Vốnhuyđộng
Vốnhuyđộnglàtàisảnbằngtiềncủacáctổchứcvàcánhânmàngânhàngđangtạmth ờiquảnlývàsửdụngvớitráchnhiệmhoàntrả,vốnhuyđộnglànguồnv ốnchủyếuvàquantrọ ngnhấtcủabấtkỳmộtNHTMnào.ChỉcócácNHTMmớic ó quyềnhuyđộngvốndướinhiều hìnhthứckhácnhau.
Vốnhuyđ ộ ngtrongNHTMchiếmtỷtrọngl ớntrongt ổngn g u ồnv ốncủaNHTM.C ácNHTMhoạtđộngđƣợcchủyếudựavàonguồnvốnnày.
Vốnhuyđộngvềmặtlýthuyếtlànguồnvốnkhôngổnđịnh,vìkháchhàngcóthểrúttiền củahọmàkhôngbịràngbuộcchínhvìđặcđiểmnày,màcácNHTMcầnphảiduytrìmộtkho ản”dựtrữthanhkhoản”đểsẵnsangđápứngnhucầurúttiềncủakháchhàng.
Tiềngửihoạtkỳ(tiềngửikhôngkỳhạn):Làloạitiềngửimàngườigửi(chủt à i khoản )đƣợc sửdụngmộtcáchchủđộngvàlinhhoạtkhôngbịràngbuộcvềmặtthờigian.Tiềngửihoạtkỳlàl oạinguồnvốnhuyđộngcóchiphísửdụngvốn(chip h í trảlãi)rấtthấp.Chínhvìvậy,cácngân hàngnêntậptrunghuyđộngnguồnvốnnày,thìhoạtđộngkinhdoanhcủangânhàngmớicóhiệ uquảcao.[2-trang47,48]
Tiềngửiđịnhkỳ(tiềngửicókỳhạn):Làloạitiềngửimàngườigửitiềnchỉcóthểrútrakh iđáohạn,tuynhiên trongtrườnghợpbìnhthườngngânhàngvẫnchok h á c h hàngrúttiềntrướchạnvớiđiềuki ệnchỉđượchưởnglãisuấtkhôngkỳhạn.T i ềngửiđịnhkỳcóchiphísửdụngvốnkhácao.N gườigửitiềncókỳhạnnhằmmụcđíchhưởnglãi,dođólãisuấthấpdẫn,lãisuất caolàđònbẩy,làcôngcụđểthuh ú t nguồnvốnnày.Nhƣvậycôngcụchủyếuđểgiatăngnguồ nvốntiềngửiđịnhk ỳlàlãisuấtthấp.[3-trang48]
Pháthànhchứngtừc ó giá:Pháthànhchứngtừc ó giálàphươngpháphữuhi ệuđểcác ngânhànghuyđộngvốncókỳhạn.ĐâylàloạinguồnvốnổnđịnhnhấtcủaNHTM.Tínhổnđịn hchắcchắn,lãisuấtthườngcaohơnlãisuấttiềngửiđịnhkỳ,vàkhôngđượctáilậpkỳhạnnh ưtiềngửiđịnhkỳnhưngbùlạingườisởhữucóthểthếchấpcầmcốđểvayvốntạingânhàng. [3-trang49]
NgoàiraNHTMcóthểhuyđộngcácnguồnkhácnhƣ:Tiềngửikýquỹ,tiềngửibảođảmtha nhtoán,tiềntạmgiữ,tiềnđangchuyển,c á c khoảnkhác.[3-trang50]
Vốnđivay
Táicấpvốn:Táicấpv ốnnhằmgiúpcácNHTMbổsungn g u ồnvốnngắnhạn đểhọcóthểtiếptụcchovayđốivớicácdoanhnghiệp,cáctổchức,c á nhân,nhờđólàmg iatăngkhốilƣợngtíndụngcungứngcho nềnkinhtế.
Chovaythanhtoán:KhiNHTMthamgiahệthốngthanhtoánbùtrừ( baogồm cảthanhtoánbùtrừthủcôngvàthanhtoánbùtrừđiệntử)nếungânhàngnàothiếuvốnđểt hanhtoánthìsẽđƣợcNHNNchovayđểđảmbảocáckhoảngiaodịchthanhtoánbùtrừ đƣợcthựchiện.Nhờlạichovaynàymàhệthốngthanhtoánbùtrừđƣợctiếnhànhmộtcá chthuậnlợi,trôichảy.
VốnđivaycácNHTMvàc á c tổchứctínd ụngkhác:Loạivaynàycònđ ƣ ợ cgọilà vaytrênthịtrườngtiềntên2,làloạivayvàchovaylẫnnhaugiữacácngânhàngtheophươngt hứctựvaytựtrả.Phươngthứcnàyrấtlinhhoạtđểgiúpc á c NHTMcânđốivốnmộtcáchkịpt hời.
Vốnkhác
VốntiếpnhậnlànguồnvốntàitrọcủaChínhPhủ,củacáctổchứctàichínhtiềntệ,cáct ổchứcđoànthể,xãhộiđểtàitrợchocácchươngtrìnhdựánvềpháttriểnkinhtế,xãhội,cảitạ omôitrườngsinhthái…vàđượcchuyểnquaNHTMthựchiện.
Ngoàicácn g u ồnvốnnóitrên,cácNHTMcòncócá c nguồnvốnkhácphátsinhtron gquátrìnhhoạtđộngnhƣcáckhoảnphảitrả,cáckhoảntiềntạmgửitheoquyếtđịnhcủatòaán v.v…
Hoạtđộnghuyđộngvốncủangânhàngthươngmại
Hìnhthứchuyđộngvốncủangânhàngthươngmại
Huyđộngngắnhạn:ĐâylàhìnhthứchuyđộngchủyếucủaNHTMthôngquaviệcpháth ànhcáccôngcụnợngắnhạn(dưới1năm)trênthịtrườngtiềntệvàcácnghiệpv ụnhậntiềngửi ngắnhạn,tiềngửithanhtoán.Dothởigianngắnnênlãisuấthuyđộngngắnhạnthườngthấp,t uynhiêntínhổnđịnhlạikém.
Huyđộngtrunghạn:ĐâylànguồnvốnNHTMhuyđộngthôngquaviệcpháthànhcác côngcụnợtrunghạntrênthịtrườngvốn hoặcnhậntiền gửitrunghạn(từ1 đến5năm).Vốnhuyđộngnàyngânhàngcóthểsửdụngtươngđốidàivàth uậntiện.Tuynhiênlãisuấthuyđộngnguồnnàythườngcaohơnnguồnngắnhạn.
Huyđộngdàihạn:Đâylàhoạtđộnghuyđộngvốndàihạncủangânhàngtrênthịtrường vốn,vớinguồnvốnhuyđộngnàyngânhàngcóthểsửdụngdễdàng,cótínhổnđinhcao(từ5nă mtrởlên).D o v ậylãisuấtngânhàngphảitrảcũngrấtc a o
Huyđộngvốntừdâncƣ:Đâylàmộtkhuvựchuyđộngđầytiềmnăngcho cácngânhàng.Ngânhànghuyđộngtừcáckhoảntiềnnhànrỗicủadânchúngvàsauđ ó chuy ểnnhượngchonhữngngườicầnvốnđểmởrộngđầutư,kinhdoanh.Nguồnh u y độngtừdân cưthườngkháổnđịnh.
Huyđộngvốntừcácdoanhnghiệpvàcáctổchứcxãhội:Đâylànguồnvốnđƣợcđá nhgiálàrấtlớn,chiếmtỷtrọngcaotrongtổngnguồnvốn.Đểtiếtkiệmthời gianvàchiphítrongthanhtoán,cácdoanhnghiệpdùlớnhaynhỏhầuhếtđềucótàikhoảntrong ngânhàng.Cácdoanhnghiệpkhibánđƣợchànghóađềugửitiềnvàongânhàngvàrútrakhic ần.Chukỳrúttiềncủacácdoanhnghiệpvàcáctổchứcxãh ộikhônggiốngnhau.Vìvậyngânh àngluônluôncótrongtạomộtkhoảntiềnlớnmàmìnhcóthểsửdụngmộtcáchtươngđốithuậ nlợi.Tuynhiênđộlớncủakhọảntiềnnàyphụthuộcvàocácdịchvụ,cáctiệníchngânhàngma nglạikhikháchhàngs ửdụngdịchvụ.Điềunàykhiếnchoviệchuyđộngvốntừcácdoanhnghi ệpvàcáct ổchứcxãgộigắnliềnvớiviệcmởrộng,cảitiếncácdịchvụngânhàng.
Huyđộngv ốntừngânhàngvàc á c tổc h ứctíndụngkhác:Trongquátrìnhh o ạtđộngcá cngânhàngthường cócáckhoảntiềngửilẫnnhauđểthuậntiệntronggiaodịch,thanhtoán.Ngoàiraviệcvaylẫnn haugiữacácngânhàngcũnglàmtăngnguồnvốnhuyđộng.Khixuấthiệnviệcthiếuhụtdựtrữ haykhảnăngthanhtoánbịđ e d ọ ac á c NHTMc ó t h ểvayl ẫnnhau.Quátrìnhvaynàylàmộtt hỏat h u ậntíndụnggiữahaibên.Quátrìnhtăngvốnhuyđộngnàycóthểđƣợcthực hiệnởtrênthịtrườngnộitệhaythịtrườngngoạitệ.
Huyđộngtiềngửikhôngkỳhạn:Đâylàphầntiềnhuyđộngtươngđốiquantrọ ngởnhữngnướcpháttriểncótỷlệthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtc a o Mụcđíchcủ acáckhoảngtiềngửinàykhôngphảilàđểlấylãimàchủyếudùngđểthanhtoán.Kháchh ànggửitiềnphầnlớnlànhữngtổchứckinhtế,c á c doanhnghiệp,cáccánhânlàmănbu ônbánphảithanhtoántiềnhànghóa,dịchvụliêntục.Ngườigửitiềncóthểrúttiềnbấtc ứlúcnàohoặcđểtrảchon g ƣ ờ ithứba.Hìnhthứcrúttiềncóthểlàtiềnmặthaylấyquahì nhthứcthanhtoánbằngséc.Đặcbiệtcácmáyrúttiềntựđộng.
Huyđộngtiềngửicókỳhạn:Làcáctiềngửicủacáctổchứckinhtế,c á nhângử ivàongânhàngvàrútrasaumộtthờihạnnhấtđịnh.Khoảnnàythườnggắnvớicáctổc hứckinhtếcóchukỳkinhdoanhgầnnhƣxácđịnh, thờigianthanhtoántiềnổnđịnh,ítcósựbiếnđộng.Phầntiềngửinàyngânhàngsửdụn gdễdàngnênmứclãisuấtmàngânhàngphảitrảcũngcaohơn.N g ƣ ờ igửitiềnngoài mụcđíchsửdụngcácdichvụngânhàngcómụcđíchkiếmlời.Dođó,sựthayđổilãisu ấtsẽcótácđộngrấtnhanhvàrõnétđốivớinguồnvốnhuyđộngcủangânhàng.
Tiềngửitiếtkiệmkhôngkỳhạn:Hìnhthứcnàygầngiốngnhƣhuyđộngtiềng ửikhôngkỳhạn.Tuynhiênsovớitiềngửikhôngkỳhạnthìsốdƣcủaphầnnàyổnđịnhh ơn,í t b i ế n độnghơnnênngânhàngphảitrảlãicaohơn.
Tiềngửitiếtkiệmcókỳhạn:Đâylàloạihìnhtiếtkiệmphổbiếnnhất,quenthuộ cnhấtởnướcta.Ngườigửitiềngửivàongânhàngvàrútrasaunhữngthờihạnxácđị nh:3tháng,6tháng…
Tiềngửitiếtkiệmcókỳhạn:Loạihìnhnàykháp h ổbiếnở nhữngnướcpháttr iểnnhưngởnướctathìcònđangmớimẻ.Ngườigửicóthểgửitiềnvàobấtcứlúcnàovà chỉđƣợcrútrakhiđếnhạn.Loạihìnhnàygiúpchongânhàngcónguồnvốnổnđịnhđểđầ utƣtrungvàdàihạn.
Vaytừcác tổchứctíndụng:đólàcáckhoảnvaythông thườngmàcácngânhàngvaylẫnnhautrênthịtrườngliênngânhànghaythịtrườngtiề ntệ.C á c ngânhàngthườngxâydựngcácmốiquanhệkhithiếuhụtvốncóthểvaylẫnn hauchứkhôngvayngânhàngtrungương.
Vay từngân hàngtrungương:KhiNHTMxảyratìnhtrạngthiếuhụtd ựtrữbắtbuộchaymấtkhảnăn gthanhtoánthìngườicuốicùngmàcácngânhàngcóthểcầucứulàngânhàngtrungươ ng.Ngânhàngtrungươngchovay dướihìnhthứctáichiếtkhấuthươngphiếu.CácNHTMcóthểmangthươngp h i ếuđế ncácngânhàngtrungươngđểvay.Tuynhiênviệcđivaynàycũngc ó mộtsố khókhăndongânhàng trungươngchỉchoNHTMvayvớimộthạnmứctáichiếtkhấuvàviệcchovaynàylạin ằmtrongđịnhhướngcủachínhsáchtàichínhquốcgia.
Huyđộngv ốnquapháthànhcáccôngcụnợ:Đâylàhìnhthứchuyđộngv ốncóhiệ uquảcaocủacácNHTM.
Tráiphiếungânhànglàmộtgiấytờcógiá,xácnhậnkhoảnnợcủacáck h á c h h àngđốivớingườichủngânhàngvớinhữngcamkếtnhưthanhtoánmộtsốtiềnxácđịn hvàomộtngàyxácđịnhtrongtươnglaivớithờihạnxácđịnhtrước.Tráiphiếuđượcph áthànhtrongtoànbộhệthốngngânhàng,chủyếulàđểhuyđộngvốntrungvàdàihạn.
Kỳphiếu:Làmộtloạigiấytờnhậnnợngắnhạndongânhàngpháthànhnhằm huyđộngvốntrongdân,chủyếulàđểphụcvụchocáckếhoạchkinhdoanhxácđịnhcủ angânhàngnhưmộtdựán,mộttrươngtrìnhkinhtế.
Huyđộngvốnquacáchìnhthứckhác:Đểtăngcườngvốnnhànrỗitừdâncư,cáctổ chứckinhtếcácdoanhnghiệp,cácNHTMcònsửdụngcác hìnhthứckh ácvềdịchvụxãh ội:làmdịchv ụbảolãnh,đạilýpháthànhcácchứngkhoán,trunggianthanhtoán,đầumốitr onghợpđồngtàitrợ…
Nềnkinhtếcàngpháttriểnc á c dịchvụtrêncàngmanglạichongânhàngnhữngnguồnhuyđ ộngvốnlớngiúpngânhàngcó thểkinhdoanhmộtcáchantoàn,hiệuquả.
CácyếutốảnhhưởngđếnviệchuyđộngvốntạiNHTM
Chiếnlƣợckinhdoanhcủangânhàng:Chiếnlƣợckinhdoanhcủangânhàngc ó thển óilàđườnglối,phươnghướnghoạtđộngcchomỗingânhàng.Mỗingânhàngcómộtchiếnl ƣợckinhdoanhkhácnhau.Chiếnlƣợckinhdoanhcóliênquanđếnhuyđộngvốnbaogồm:C hínhsáchvềgiácả,lãisuấttiềngửi,tỷlệhoahồngvàc h i phídịchvụ.Đâylàcácyếutốquantrọ ng.Vớiviệclãisuấthuyđộngtăngthìsẽdẫnđếnnguồnvốnvàongânhàngtăngrấtlớn.Nhƣng đồngthờihiệuquảcủaviệc huyđộngvốngiảmdochiphíhuyđộngvốntăng.Dodósốlƣợngnguồnvốnhuyđộngsẽphụt huộcchủyếuvàochiếnlƣợckinhdoanhcủangânhàng.
Nănglựcvàtrìnhđộcủacánbộngânhàng:Cáccánbộnhânviênngânhàngc ó nănglực sẽphánđoán,xửlýchínhxáccáctìnhhuốngsẽlàmchohoạtđộnghuyđộngvốndiễnramộtcá chtốtđẹp.Trìnhđộcủacánbộnhânviêncaosẽlàmchoc á c thaotácnghiệpvụđƣợcthựch iệnnhanhchóngvàhiệuquả.Tháiđộtiếpxúccủanhânviênvớikháchhàngcũngrấtquantr ọng.Nócóthểlôikéokháchhànglàmgiatăngnguồnvốnhuyđộngđồngthờicóthểlàmch okháchhàngrờibỏgâyh ậuquảnghiêmtrọng.
Uytíncủangânhàng:Đólàhìnhảnhcủangânhàngtronglòngkháchhàng,làniềmtincủ akháchhàngđốivớingânhàng.Uytíncủamỗingânhàngđƣợcxâydựng,hìnhthànhtrongcả mộtquátrìnhlâudài.Ngânhànglớnthườngđượcưutiênlựachọnhơnsovớicácngânhàngn hỏ.Hìnhthứcbảohiểmtiềngửilàmtăngđộantoàn,tănguytíncủangânhàng.Nhữngngânhà ngcóuytínluônchiếmđƣợclòngt i n củakháchhànglàtiềnđềchoviệchọhuyđộngđƣợcn hữngnguồnvốnlớnvớic h i phírẻhơnvàtiếtkiệmđƣợcthờigian.
Trìnhđộcôngnghệcủangânhàng:Vớihệthồngthôngtinhiệnđạithìngânhàngcóthểt hựchiệnviệchuyđộngvốnmộtcáchnhanhchóngvàhiệuquả.Việcs ửdụngc á c dịchv ụcủ angânhàngthôngquahệthốngcôngnghệthôngtincònkhẳngđịnhđƣợcuytínvà độchuyênnghiệpcủangânhàngtừđóngânhàngcóthểt h u hútđƣợclƣợnglớnnguồnvốntừ cácthànhphầnkhácnhau.
Phápluật,chínhsáchcủanhànước: Đanglàmviệcvàhoạtđộngtronglãnhthổcủaqu ốcgiathìbuộccácngânhàngphảituântheocacquyđịnhcủanhànướcbanhànhnhư:Luậtc áctổchứctíndụng(1997),pháplệnhngânhàng(1990),LuậtngânhàngnhànướcViệt Nam(1998)…chínhphủđềra cácchínhsáchtiềntệquốcgiavàhệthốngngânhànglàcôngcụđắclựcđểthựchiện.Khithựchi ệncácnghiệp vụvềhuyđộngvốnthìNHTMcũngphảixemxétkỹnhữngquyđịnh,chínhsáchp h á p luậtc ủanhànướcrồithựchiện.
Tìnhhìnhkinhtế-chínhtrị- xãhộitrongvàngoàinước:Đâylàyế utốkháchquanđốivớitấtcảcácnghànhnghề.Sựổnđị nhvềkinhtế-chínhtrị- xãhộisẽkéotheohoạtđộnghiệuquảcủacáctổchứckinhtếvàngƣợclại.
Tâmlý,thóiquentiêudùngcủangườigửitiền:Thóiquentiêudùngcủangườigửitiềnc óảnhhưởngrấtlớnđếnviệchuyđộngvốncủangânhàng.Mỗilãnhthổm ỗivùngsẽcóthóiqu en,tậpquánkhácnhaunêntùyvàolãnhthổhoạtđộngvàcácngânhàngphảicốgắngđể:cảicác hquytrình,thủtục,pháttriểnchínhsáchkháchhàngđểphùhợpvớithóiquencủangườigửiti ền.
Chương1giúpchúngtahiểurõhơnvềchứcnăngn hi ệ mvụcủangânhàngthươngm ại.Đồngthờicungc ấpnhữnghiểubiếtvềh oạtđộnghuyđộngvốntạingânhàngbiếtđƣợcnh ữngđặcđiểmcụthểđểtừđólàcơsởđểđisâunghiêncứuvàđánhgiáthựctrạnghuyđộngvốnt ạingânhàng.
GiớithiệusơlƣợcvềNHNN&PTNTViệtNam
Q Đ vềviệcthànhlậpchinhánhNgânhàngNôngnghiệpcáctỉnhthànhphốtrựcthuộcNgân hàngNôngnghiệpgồmcó3Sởgiaodịchvà 43chinhánhngânhàngnôngnghiệptỉnh,thànhp hố.ChinhánhNgânhàngNôngnghiệpquận,huyện,thịx ã có475chinhánh.
Ngày1 5 / 1 1 / 1 9 9 6,đƣợcThủt ƣ ớ n g Chínhphủủ y quyền,ThốngđốcNgânhàng
Agribankvàcũnglànămcótínhquyếtđịnhtrongtiếntrìnhhộinhậpkinhtếquốctết h e o chủ trươngcủaĐảng,Chínhphủ.Trongchiếnlượcpháttriểncủamình,Agri- banksẽtrởthànhmộtTậpđoàntàichínhđanghành,đasởhữu,…
26/3/2009);vinhdựđượcĐảng,Nhànước,Chínhphủ,ngànhngânhàng,nhiềutổchứcuyt íntrênthếgiớitraotặngcácbằngkhencùngnhiềuphầnthưởngcaoquý:TOP10giảiSAOVÀ NGĐẤTVIỆT,TOP10ThươnghiệuViệtNamuytínnhất,danhhiệu“DOANHNGHIỆ PPHÁTTRIỂNBỀNVỮNG”doBộCôngthươngcôngnhận,TOP10DoanhnghiệpViệt NamtheoxếphạngcủaVNR500.
Năm2010,AgribanklàTop10trong500doanhnghiệplớnnhấtViệtNam Cũngtron g2010,AgribankđƣợcChínhphủcấpbổsung10.202,11tỷđồng,nângtổngvốnđiềulệcủa Agribanklên20.810tỷđồng,tiếptụclàĐịnhchế tàichínhcóvốnđiềulệlớnnhấtViệtNamNăm2010,AgribankchínhthứcvươnlênlàNgâ nhàngsố1ViệtNamtronglĩnhvựcpháttriểnchủthẻvớitrên6,38triệuthẻ,bứtphátrongphátt riểncácsảnphẩmdịchvụtiêntiến,đặcbiệtlàcácsảnphẩmthanhtoántrongnướcv.v…
Trụsởchính:0 8 TrầnHữuDực,KhuĐôthịMỹĐình,TừLiêm,HàNội.
Hình2.1:PhóTổnggiámđốcĐặngVănQuang(giữa)đạidiệnAgribanknhậngiảithưở ng"Vìsựpháttriểnnôngnghiệp,nôngdân,nôngthôn”.
TỔNG GIÁM ĐỐC ỦY BAN QUẢN LÝ RỦI RO BAN THƢ KÝ HĐTV
HỆ THỐNG KIỂM TRA KIỂM SOÁT
CÁC PHÓ TỔNG GIÁM ĐỐC
HỆ THỐNG BAN CHUYÊN MÔN NGHIỆP VỤ
VĂNPHÒNG Đ Ạ IDIỆN ĐƠNVỊSỰ NGHIỆP CÔNGTYCON
2009nềnkinhtếnướcnhàgặpnhiềukhókhăntrongcôngtáckhắcphụcảnhhưởngcuộckhủ nghoảngkinhtếtoàncầu,nềnkinhtếnướct a vàonăm2010cũngđãđivàoquỹđạo,tiếptụccô ngtácxâydựngnềnkinhtếổnđịnhvàbềnvững.Nhƣngbêncạnhđó,nềnkinhtếViệtNamvẫ ncònnhữngkhókhănvàtháchthứctrongnộibộnềnkinhtế.
Nhƣngthựctếchothấy,năm2010kinhtế ViệtNamcósựphụchồinhanhchóngmặc dùảnhhưởngcủacuộckhủnghoảngkinhtếvẫncònnhiều.Thểhiệnởt ố c độtăngGDPquýI đạt5,83%,quýIIđạt6,4%vàquýIIItăngđến7,14%.GDPc ả năm2010đạt1,98triệutỷđồ ngtươngđươngtăngkhoảng6,78%sovớinăm2 0 0 9 Điềunàychứngtỏnềnkinhtếnước tacómộtchiếnlượcpháttriểnkinhtếk h á tốttrongkhicácnướckhácvẫnđangtrongtìnhtrạ ngkhôiphụcnềnkinhtếmộtc á c h chậmchạp.
Hòacùngkhôngk h í khôiphụcnhanhchóngcủanềnkinht ế t h ì ngânhàngAgribankV iệtnamcũngđãđạtđƣợcnhữngthànhtựuđángkểtrongviệcđƣangânhàngngàymộtv ƣ ơ n x atrongthịphầnkinhtế.Nhằmđểtăngcườngnguồnvốnphụcv ụ tốthơnchoviệc đầutư nôngnghiệp,nôngthônvàotháng3/2010 Ngânhàngđã đƣ ợc chínhphủbổsung10 202 , 11tỷđồngnângnguồnvốnđiềulệcủangânhànglên20.810tỷđồng.
Bêncạnhđónhờc ó nguồnvốnvàchiếnlƣợcpháttriểntốtNHNN&PHNTViệtNa mđãkhẳngđịnhvịtrícủamìnhtrongnềnkinhtế. Đến31/12/2010tổngnguồnvốnđạt474.941tỷđồngtăng40.610tỷđồngsovớiđ ầ u năm Trongđóhuyđộngtừdâncưđạt251.269tỷđồngtăng51.058tỷđồngtươngđươngvới2 5,5%sovớiđầunămchiếm59%tỷtrọngnguồnvốn.[5]
Cùngvàothời điểmtrêndƣnợchovaynềnkinhtếđạt414.775tỷđồng,tăng6 0 6 4 3 tỷđồngsovớiđầună m.[5]
AgribankViệtNamvẫnduytrìtốtmốiquanhệđạilývới1.034ngânhàngtại9 5 quốcgia vàcácvùnglãnhthổ,làđốitáctincậycủatrên30.000doanhnghiệp,gần10.000.000hộgiađìn hvàhàngngànđốitáctrongvàngoàinước.[5]
Chỉtiêu Năm2008 Năm2009 Năm2010 Tổngtàisản 386.868 470.000 524.000
Nhìnvàobảngsốliệutrêntathấy,tổngtàisản,tổngnguồnvốncủangânhàngđ ề u tăng quacácnăm.Điềunàychứng tỏngânhàngqua3nămđãtìmrahướngđiđúngđắngtrongquátrìnhđưaNgânhànglênmộttầ mnhìnmới.
Tổngtàisảnnăm2010tăng54.000tỷđồngtươngđươngvới11,49%sovớinăm2009 vàtăng137.132tỷđồngtươngứngvớităng35,47%sovớinăm2008.
Tổngnguồnvốnnăm2010tăng40.610tỷđồngtươngứngvới tăng9,35%sovớinăm2009vàtăng99.908tỷđồngtươngứngvớităng26,66%sovớinăm20 08.
GiớithiệuvềNHNN&PTNTchinhánhĐôngSàiGòn
Nhìnvàocơcấuvốncủangânhàngtrongnăm2010tathấyrằngđốitƣợngh u y động nhiềunhấttrongnguồnvốnlàhuyđộngvốntừdâncƣsauđólàcáctổc h ứ c kinhtếvànguồnv ốnhuyđộngtừkhobạcnhànước.Bởivậytrongnhiệmvụcủanhữngnămtớilàngânhàngtiếp tụcgiữvữngtỷtrọngnguồnvốnhuyđộngdânc ƣ vàtăngtỷtrọnghuyđộngvốntừcáctổchức kinhtếvàkhobạcnhànước.
02ngày08/07/1998củaTổnggiámđốcNHNN&PTNTViệtNam. ĐôngSàiGònlàđơnvịkinhdoanhhạchtoánđộclập,hoạtđộngvớitêngiaodịchĐongS aiGonBanchBankForAgricultureRuralandDevelopment.
KhimớithànhlậpNHNN&PTNTViệtNamChinhánhĐôngSàiGònnhậnbàngiao từchinhánhNHNN&PTNTThủĐứcvớitổngdƣnợlà4,9tỷđồngvà nguồnvốnbằng0.Đếnnay,saugần10nămhoạtđộngtổngnguồnvốnhuyđộngcủaChinhán hĐôngSàiGònhơn3,5ngàntỷđồng,dưnợgầnhơn3ngàntỷđồng,t ốcđộtăngtrưởngbìnhq uânnăm:nguồnvốn:10%/năm,tỷlệnợquáhạndưới1%/tổngdưnợ. Đểmởrộngmạnglướiphụcvụ,thuhútcác t ầnglớpdâncưvàcácdoanhnghiệp,đồngt hờiđƣợcsựchấpthuậncủaTổnggiámđốcNHNN&PTNTViệtNamđếnnayNHNN&PTN TViệtNamChinhánhĐôngSàiGònđãmởrộngđƣợ c4phònggiaodịchnhƣsau:
T C C B ngày25/07/2003củaTổnggiámđốcNHNN&PTNTViệtNamc h ấpth uậnm ởph ònggiaodịchBìnhPh ú trựct h u ộcNHNN&PTNTChinhánhĐôngSàiGòn.
TCCBngày25/07/2003củaTổnggiámđ ố cNHNN&PTNTViệtNamchấpthuậnmởph ònggiaodịchKCNCátLáitrựcthuộcNHNN&PTNTchinhánhĐôngSàiGòn.
TCCBngày17/10/2003củaTổnggiámđ ố cN H N N & P T N T V i ệtNamc h ấpt h u ận mởphònggiaodịchs ố3 t r ựcthuộcN H N N & P T N T ViệtNamChinhánhĐôngSàiGòn.
TCCBngày16/01/2007củaTổnggiámđ ố cN H N N & P T N T V i ệtNamchấpthuậnm ởphònggiaod ịchs ố6 t r ựcthuộcN H N N & P T N T ViệtNamchinhánhĐôngSàiGòn.
Chinhánhngânhàngsau09thángthựchiệnthíđiểmthoảthuậnhợptácthuN S N N ( từtháng4/2011đếntháng12/2011).Ngày29/12/2011tạihộitrườngKhoB ạ c NhàNướ cQuận2TpHCM.ĐạidiệnChicụcHảiQuanTâncảng,ChicụcHảiQuanCảngSàiGònKVI -
KhoBạcNhàNướcQuận2vàNgânhàngNN&PTNTĐôngSàiGònchínhthứckýkếttho ảthuậnthungânsáchnhànước,vớisựchứngkiếncủalãnhđạoCụcHảiQuanTp.HCMvàK hoBạcNhàNướcTp.HCM.
Phó giám đốc Phó giám đốc
Phòng sản phẩm dịch vụ Phòng giao dịch Bình Phú Phòng hành chính
Ngoạiviệcnângcaochấtlƣợngsảnphẩmdịchvụcũngnhƣđộingũcánbộcôngnhân viên,ngânhàngcònchútrọngđếncáchoạtđộngxãhộinhƣt h a m giatr aotặngquàchotrẻ emmồcôi,xâydụngnhàtìnhnghĩa,ủnghộđồngbàolũlụt,thiêntai,xâydựngquỹđềnơnđáp nghĩa,vìtrẻemnghèo…
2.1.2.2 Cơc ấ ut ổc h ứccủaNHNN&PTNTViệtNamchinhánhĐôngS àiGòn.
Phòng kếtoán ngânq uỹvàđi ệntoán
Bangiámđốc:Gồmcó1giámđốcvà3phógiámđốcchịutráchnhiệmquảnlýhoạtđộn gchungcủachinhánh.
Phòngk ếh o ạchkinhdoanh:Đâylàphòngchịutráchn h i ệmtrongc á c h o ạtdộngch ủyếucủachinhánhbaogồmcácnghiệpvụnhƣ:Huyđộngvốn,tíndụng,kinhdoanhngoạihố i,bãolãnh,… sựpháttriểncủachinhánhchịusựảnhhưởngrấtlớncủaphòngnàynênnógiữmộtvịtríđặcbiệt quantrọngtrongviệcđƣaracáckếh o ạchkinhdoanhchochinhánh.
Phònghànhchính:Baogồmcácnghiệpvụnhƣngânquỹ,kếtoánchịutráchnhiệm trongviệc hạchtoán,thanhtoán,chuyểntiềncũngnhƣlàcáchoạtđộngthẻ,dịchvụtrựctuyến,phòngba nnàycũngđóngphầnquantrọngtronghoạtđộngcủac h i nhánh.
Phòngnhânsự:Baogồmmảngtiềnlươngnhânviên,tuyểndụngcũngnhưđ à o tạonh ânviêntrongchinhánh,tổchứcnhânsự…
Phòngkiểmtra,kiểmsoátnộibộ:Chịutráchnhiệmtrongviệckiểm tra,giáms á t hoạtđộngcủacácphòngbantrongchinhánhđểchinhánhthựchiệnđúngvớic h ủtrươngchínhsáchchungđặtra.
Cácphònggiaodịch:Thựchiệncácchứcnăngcủangânhàngchovay,nhậntiềngửi,ph áthànhthẻ,chuyểntiền,… Độingũnhânviêncủachinhánhtínhtớithờiđiểm31/12/2011gồm:123cán bộ
Giớitính:gồm73cánbộnữ( chiếm59,3%)và50cánbộnam
Trìnhđ ộ chuyênmôn:2 t h ạcs ỹ,1 0 2 đạih ọc,8 c a o đ ẳ ng,trungh ọc,1 1 khác
Trìnhđộngoạingữ:5đạihọc,25bằngC,67bằngB,4bằngA.
Trìnhđộtinhọc:6đạihọc,3bằngc,47bằngB,44bằngA.
NhìnchungđộingũcánbộnhânviêntrongChinhánhcótrìnhcao.Phụcvụt ốtchohoạ tđộngcủachinhánh.Mặcdùvậykhôngdừngởđó,chinhánhluônluônc h ú trọngđếnsựphátt riểnnguồnnhânlựctrongchinhánhthểhiệnở:
Năm2011đ ã c ử 5 3 cánb ộthamd ực á c lớpnghiệpv ụvàt ậphuấndoN H N N &
P T N T ViệtNamtổchứcvềcácchuyênđề:thẻ,tíndụng,ngânquỹ,thanhtoánquốctế,nghiệ pvụkiềuhối,quảntrịngânhànghiệnđại,kỹnăngquảnlýđàot ạo,nghiệpvụđấuthầu…
Chinhánhtựtổchứctậphuấncho236lƣợtcánbộvềchuyêndề:thẻ,tíndụng,báocá othốngkê,thungânsáchNhàNước,quyếttoánnăm2011…
Nhậntiềngửitiềntiếtkiệmbằngđồngn ộitệvàđồngngoạitệvớinhiềuhìnhth ứckháchnhaunhƣ:Cókỳhạn(1tháng,2tháng,3tháng,6tháng,1 2 tháng ),khôngkỳ hạn,p h á t hànhgiấytờc ó giá(kỳphiếu,t r á i phiếu,chứngchỉtiềngửi),tiềngửithan htoán(tổchứckinhtế,cánhân).
Hỗtrợnhucầuvayvốnngắnhạn,trunghạnvàdàihạnbằngVNĐvàngoạitệcủ acáctổchức,doanhnghiệpthuộcmọithànhphầnkinhtế,đầutƣvàocáclĩnhvựcsảnx uấtkinhdoanh,thươngmại,dịchvụ
Chovayphụcv ụ nhucầuđờisốnggiúpk h á c h hàng( c ó nguồnthunhậpổnđị nh,nhƣngchƣađủkhảnăngthựchiện)muasắmvậtdụnggiađình,sửachữanhàở,sửax ecơgiới,làmkinhtếhộgiađìnhvàcácnhucầuthiếtyếukháctrong cuộcsống.
Cót h ể chuyểntiềnđicho ngườithân,bạnb è hayđốit á c c ó h o ặ c khôngc ótàikhoảntạichinhánhngânhànghoặcbấtkỳmộtngânhàngnàok h á c
SMSBanking:Kiểmtras ốd ƣ tàikhoản,thôngb á o thayđổisốtàikhoả ntrongthẻ.
TìnhhìnhhoạtđộngcủaNHNN&PTNTViệtNamchinhánhĐôngSàiGòn
Tìnhhìnhkinhtế- xãhộitácđộngđếnhoạtđộngcủaNHNN&PTNTViệtNamchinhánhĐôngSàiGòn
VNĐtăngmạnh.Đếnđầunăm2011thìtỷgiátựdocaohơnmứctrầntỷgiáliênngânhàngk hoảng8 % vàlúcnàythìtỷgiáU S D /
V N Đ tăngt h ê m 9,3%.Bêncạnhđóviệcnớilỏngchínhsáchtiềntệcuốinăm2010tácđộngt rễvàviệcchủtrươngđiềuhànhgiácảnhưđiện,xăngdầutheocơchếthịtrườngthìtìnhhìnhlạ mpháttăngcaovàluônởtrênmức1,5%/tháng.
Vàongày24/02/2011Chínhphủđãban hànhNghịquyết11/NQ- CPđƣara6nhómgiảiphápchủyếunhằmkiềmchếlạmphát,ổnđịnhkinhtếvĩmôvàbảođảma nsinhxãhộitrongnăm2011.NgânhàngNhànước(NHNN)sauđóđãbanhànhChỉthị01/20 11/CT-
16%đồngthờiđềralộtrìnhgiảmtíndụngphisảnxuấtcủacácngânhàngvềmức2 2 % tổngd ƣ nợvào3 0 / 6 / 2 0 1 1 và1 6 % tổngd ƣ nợvàocuốinăm2011.[7]
Bêncạnh đógiávàngtrênthếgiớichuyểnbiếnliêntụcảnhhưởnglớnđếngiávàngtrong nước.Ngânhàngsauquyếtđịnhchophéphuyđộngbằngvàngngắnhạnvàchovayvàngphụ cv ụchocácngànhnghềliênquanthìvàngphụthuộchoàntoànvàocáccôngtykinh doanhvàng.TrướctìnhhìnhđóNHNNđãnhậpkhẩugần1 0 tấnvàngtrongnămđểphụcvụn hucầu sảnxuấtvàtiêudùngnhƣngtìnhhìnhs ốtvàngvẫnkhôngmấygiảmsút.
19%đểhấpdẫnngườigửitiền.Trướctìnhhìnhđó,NHNNđãnhiềulầnbanhànhcácvănb ảnnhắcnhởc á c tổchứctíndụngvềviệcthựchiệnnghiêmquyđịnhvềtrầnlãisuất.Nhƣngch ỉk h i Chỉthị02/2011/CT-
NHNNrađờivàongày7/9/2011,trongđóquyđịnhrõcáchìnhthứcxửphạtcùngvớiviệcNH NNkiênquyếtxửlýtổchứctíndụnghuyđộngvƣợttrần,trongtháng9/2011lãisuấthuyđộng VNĐmớichínhthứcquayvềmức1 4 % [ 7 ]
TíndụngVNĐtăngchậm:Bêncạnhkhókhănthanhkhoảncủamộtsốngânhàngkhiế nnguồncungtíndụngbịhạnchế,lãisuấthuyđộngtăngđẩylãisuấtchovayvƣợtquásứcchịu đựngc ủadoanhnghiệplàm ộttrongnhữngnguyênnhânk h i ếntíndụngVNĐ6thángđầu nămchỉtăng2,67%sovớicuốinăm2010.TíndụngVNĐthậmchícóxuhướnggiảmdần vềcuốinămkhitínhchung10tháng,tổngdƣnợtíndụngVNĐchỉtăngkhoảng0,25%sovớic uối2010.[7]
Vớilãisuấtcaođiềunàylàmchocácdoanhnghiệpkhôngmuốnvayvốnngânhàngnêntí ndụngngânhàng tăngchậmnhƣngngoàiranềnkinhtếkhókhănnhiềudoanhnghiệprơivàotìnht r ạ ngp h á sả nh o ặcthuh ẹpquymôsảnxuấtcũnglànguyênnhânchínhdẫnđếnhoạtđộngtíndụngcủangâ nhàngkhôngmấyhiệuquả.
Tổngnguồnvốnhuyđộngcủachinhánhvàonăm2011giảmhơnsovớinăm2 0 1 0 là1.090tỷđồngtươngứngvớigiảm26,01%.Hoạtđộngchovayvốncúngg i ảmhơnsovơin ăm2010là628tỷđồngtươngứngvớigiảm23,74%.Điềunàycho thấy,tìnhhìnhkinhtếnă m2010tácđộngrấtlớnđếnhệthốngngânhàng.Do
TìnhhìnhhoạtđộngcủaNHNN&PTNTchinhánhĐôngSàiGòn
Tổngthunhậpnăm2011đ ạ t6 7 1 3 1 8 tỷđồngtăng158.606tỷđồngs o vớinăm201 0tươngứngtăng30,9%điềunàychothấy,việchuydộngvốnvàchovaygặpnhiềukhókhăn ,nhƣngkhôngvìđómàchinhánhhoạtđộngkémhiệuquảthểh i ệnởviệcthunhậptăngcóhơ nsovớinămtrướcđó.Đạtđượckếtquảtrênlàdoc h i nhánhđãthựchiệntốtchủtrươngchín hsáchcủaĐảng,Nhànước,kếthợpvớiviệcpháttriểndịchvụđadạnghóasảnphẩmđểđạtđượ ckếtquảtrên.
Mặcdùn ềnkinhtếtrongnămgặ pnhiềubiếnđộng,nhƣngchinhánhthựch i ệntốtviệ ckiểmtrakiểmsoátquảnlýtốtcácnguồnthuchidẫnđếnlợinhuậncủac h i nhánhvàonăm2011tăng65.653tỷđồngtươngđươngvớităng62,68%sovớinăm2010.Đâylàmộtkếtquảđán gkhenngợiđốivớibộphậnquảnlýcũngnhƣnhânviênchinhánhkếthợptốttrongviệcthựchiệ nđịnhhướngpháttriểncủachinhánh.
ĐánhgiákếtquảhoạtđộngkinhdoanhcủachinhánhAgribankĐôngSàiGòn tronggia iđoạnnăm2009-2011
Thànhtích
Nềnkinhtếtronggiaiđoạnnàyluôntiềmẩnnhữngtháchthứcmớivàkhókhăncủa nềnkinhtếnhữngnămđãquanhƣngđốivớiđộingũchinhánhngânhàngkhôngvìthếmàtrìtrệ tronghoạtđộngngƣợclạichinhánhluônbiếtđƣaranhữngc h i ếnlƣợcchothờiđạimới,khô ngnhữngduytrìđƣợctốcđộpháttriểnmàcòngiatăngdoanhsố, gópphầnđƣalợinhuậntăngcaotrongnămmànềnkinhtếcónhiềub i ếnđộngxấu.
Pháthuyưuthếcủamộtngânhàngvìsựphát triểnnôngthôn“mangphồnthịnhđếnv ớikháchhàng”vớiphươngchâm“sựthànhđạtcủakháchhànglàniềm vinhhạnhcủachúngtôi”chinhánhngânhàngmạnhmẽ,quyếttâmđểổnđịnhthịtrườngvàth ỏamãnnhucầucủatấtcảnhữngkháchhàngthườngniêncũngnhưnhữngkháchhàngtiềm năng.
39.243nghìnUSDtăng9 1 , 4 5 % sovớinăm2010.Doanhsốbánn g o ạitệ8 2 2 0 7 nghìn USDtăng39.210nghìnUSDtăng91,19%sovớinăm2010.
Bêncạnh đóhoạtđộngpháthànhthẻcũngđạtđƣợcrất nhiềukếtquả.Thẻghinợnộiđịa3 0 6 6 6 thẻtăng4.790thẻtươngứngvới18,5%sovớină m2010.Thẻliênkếtsinhviêntăng1.589thẻtươngứngvới103,2%sovớinăm2010.Thẻ ghinợquốctếtăng164thẻtươngứngtăng15,5% sovớinăm2010.Thẻtíndụngtăng1 9 t h ẻ. Đâylànămđạtđƣợcthànhtựunhiềunhấttrongnhữngnămvừaquavềviệcp h á t hànhthẻcủa chinhánh.
Nhìnchungchinhánhcânbằngđƣợcnguồnvốnhuyđộngvànguồnvốnchovay,giữv ữnglãisuấtquyđịnhvàphùhợpvớinhucầucủanhiềukháchhàngl à nhữngđốitƣợngkhác nhau.
Hạnchế
Diễnbiếnlãisuấtcủathịtrườngphứctạp,điềunàytạotâmlýđầutưkhôngổnđịnhcủakh áchhàng,nênlƣợngtiềngửicủakhách hàngchạytừngânhàngnàysangngânhàngkhác.Chủyếulàchạytừngânhàngthươngm ạ i nhànướcsangngânhàngthươngmạicổphầnv ìvậycôngtáchuyđộngvốncủachinhánhcókếtquảkhôngmấytốt,giảmsovớinăm2010Dobiếnđộngvềtỷgiánênkháchhàngcủachinhánhhạnchếtrongviệcnhậphàngvàtha nhtoántheophươngthứcL/C. Đườngtruyềnchưaổnđịnh,vẫncònhaybịgiánđoạn,việctriểnkhaicôngnghệthông tincònchậmchƣađồngbộsovớicácngânhàngkhácvàchƣatheokịps ựpháttriểncủacácsản phẩm.
Cósựthayđổitíchcựctrongcôngcụ“thiđua”,thựchiệnkhenthưởngkịpthờivàđúng đốitượng.Tuynhiênchưamạnhdạngđểsửdụngcáccôngcụxửphạtdẫnđếntâmlýxemthườ ngcácviphạm.
[Nguồn:TácgiảsửlýbằngphầnmềmEXCEL]. Đốivớiđồngnộitệnăm2010là4.025tỷVNĐtăng496tỷđồngtươngứngtăng14,1
%sovớinăm2009.Năm2011là2.966tỷđồnggiảm1.059tỷđồngtương ƣnggiảm26,31%sovớinăm2010.Việcgiảmnộitệởnăm2011là dotìnhhìnhkinhtếcón hiềubiếnđộng,hệthốngngânhàngbịảnhhưởngbởisựthayđổicơchếlãisuất,lạmphát,cácng hànhkinhtếkháccũngnhƣcácđốitƣợngkinhtếhuyđộngđ ề ugặpphảikhókhăntrongkinhd oanh,lƣợngtiềnthunhậpcũngnhƣvốnnhànrỗilàđôngnộitệcũngkhôngnhiềuđểđầutƣvào cácngânhàngnêndẫnđếntìnhtrạngg i ảmnộitệ. Đốivớiđồngngoạitệ,vàonăm2010là8.733nghìnUSDgiảm2.622nghìnUSDtươn gứnggiảm23,09%sovớinăm2009.Năm2010,ngoạitệthuđƣợclà
6.423nghìnUSDgiảm2.423nghìnUSDtươngứnggiảm26,45%sovớinăm2011.Nhìnchu ng,việchuyđộngtheoloạitiềncủachinhánhkhôngđạtđƣợckếtquảtốttrongbanămqua,đâ ylàtìnhhìnhchungcủatấtcảcácngânhàng.Việcgiữổnđịnhlàmộtviệclàmrấtkhótrongthời điểmnàychứchƣakểđếnviệctănglƣợngtiềnh u y độngnộitệvàngoạitệ.
Hoạtđộnghuyđộngv ốncủac h i nhánhngoàihuyđộngt h e o l o ạitiềnngânhàngcòn huyđộngtheothànhphầnkinhtếchủyếu.
Cácthànhphầnkinhtếmàchinhánhhuyđộnglà:tiềngủidâncƣ,tiềngửitừt ổchứckin htế-tổchứcxãhội,tiềngửi–tiềnvaytừtổchứctíndụng.
Tiềngửitừcác tổchứckinhtế- tổchứcxãhội:c á c tổchứckinhtếhoạtđộngtrongnềnkinhtếvàcáctổchứcxãhộibaogồmc ảnhữngtổchứckinhtếxuấtnhậpkhẩu.
Tiềngửitiềnvaytừcáctổchứctíndụng:baogồmcácnguồntiềnnhànrỗih o ặcđươc đầutƣ,đƣợccáctổchứctíndụngchovayđểthựchiệncáchoạtđộngcủac h i nhánh.
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 2104 Đơnvịtính:Tỷđồng.
Trongđótiềnhuyđộngtừdâncƣchiếmtỷtrọnglớnnhấttrongbathànhphầnkinhtếhuy độngthểhiện:Nguồnhuyđộngtừthànhphầndâncƣnăm2010là 2.016tỷđồngchiếm50,21%sovớitổngnguồnvốnhuyđộng,tăng506tỷđồngsovớinăm200 9tươngứngtăng33,5%.Năm20 11 2 1 3 2 tỷđồngchiếm68,77%trongtổngvốnhuyđộn gcủachinhánh.Tănghơnsovớinăm2010là28tỷđồngtươngứngtăng1,33%sovớinăm20 10.Việchuyđộngvốntừthànhphầndâncƣcủachinhánhổnđịnhvàtăngquacácnăm.Năm2 009là2.016tỷđồng,năm2010là2.103tỷđồngvànăm2011là2.132tỷđồnglầnlƣợtchiếm54
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 2.082 Đơnvịtính:Tỷđồng.
[Nguồn:TácgiảxửlýbằngphầnmềmEXCEL]. Đốit ƣ ợ ngt h ứ2 trongthànhphầnkinht ếmàchinhánhc h ú trọnglàcácTCKT- TCXH.Quacácnămthìnguồnvốnhuyđộngtừthànhphầnkinhtếnàytăngquacácnăm.Năm 2010là2.082tỷđồngtănghơnsovớinăm2009là421tỷđồngtươngđươngvớităng25,3%. Năm2011là965tỷđồnggiảm1.117tỷđồngsovớinăm2010tươngứnggiảm53.65%.Việc huyđộngtừTCKT-
Năm2009chiếm4 4 , 5 0 % , năm2010chiếm49,69%năm2011chiếm31,13%trongtổn gnguồnvốnhuyđộng.Tuyviệchuyđộngtheothànhphầnkinhtếnàycógiảmnhƣngtỷtrọn gcủathànhphầnkinhtếnàyquacácnămvẫntăng.Điềunàychứngtỏviệchuyđộngv ốnnhìnc hungcósựsuygiảmnhƣngkhôngđángkể.
Tiền gửi tiền vay TCTD
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 56 Đơnvịtính:Tỷđồng.
[Nguồn:TácgiảxửlýbằngphầnmềmEXCEL]. Đốitƣợng tiếptheolàhuyđộngtừcácTCTDđâylànguồntiềnkhôngổnđịnhvàcós ựthanhđổitrongsu ốtnămhoạtđộngc ủachinhánh,sốtiềnnàychủyếudùngchoviệcthanhtoán,chitrảdướihìn hthứcngânhàngđạilývàdịchvụtươngứng.Nhìnvàobảngsosánhvàbiểuđồtanhậnthấy,vi ệchuyđộngvốntừtổchứcnàycótínhổnđịnhquacácnăm.Năm2010là04tỷđồnggiảm52tỷ đồngtươngứnggiảm92,86%sovớinăm2009.Năm2011là03tỷđồnggiảm1tỷđồngtươn gứnggiảm25%sovớinăm2010.Mặcdùvốnhuyđộngnàycóbiếnđộnglớnvàonăm2010 nhƣngđến2011lạirấtổnđịnhbởiởnăm2009chiếm1,5%,năm2010c h i ếm0,1% vànăm2011chiếm0,1%trongtổngnguồnvốnhuyđộng.
Nhƣvậy tathấychinhánhAgribankchinhánhĐôngSàiGònhuyđộngvốnt ừnhiềuthànhphầnkinhtế khácnhau.Quabảngsốliệu,bảngsosánhvàbiểuđồtathấyđƣợcviệchuyđộngcủachinhánh làmviệcrấthiểuquả.Duytrìổnđịnhquac á c nămchứngtỏchinhánhđãthựchiệntốtcôngtá cquảnlý,tổchứccácchươngtrìnhthiđua,khuyếnmãivàcóchiếnlượcpháttriểnđúngđắngc ủachinhánh.
ThựctrạngvềviệchuyđộngvốntạiNHNN&PTNTchinhánhĐôngsàiGòn 41 1 Phântheoloạitiền: 41 2 Phântheothànhphầnkinhtế
Phântheothờigian
Ngoàiviệchuyđộng theoloạitiền,huyđộngtheođốitƣợngngânhàngcòntổch ứchuyđộngtheothờigian.Nhìnv àobảngsốliệubảngsosánhvàbiểuđồtathấyviệchuyđộngvốntheothờigiancósựbiếnđộn gtheochiềuhướngsuygiảmcụthể. Đốivớiviệchuyđộngtiềngửikhôngkỳhạnvàonăm2010là671tỷđồngtăng147 tỷđồngtươngứngtăng28,1% so vớinăm2009.Năm2011là
494tỷđồngg i ảm177tỷđồngtươngứnggiảm26,28%sovớinăm2010.Huyđộngvốnkhôn gk ỳhạnnàytươngđốiổnđinhqua3nămmặcdùởnăm2011cósuygiảmnhưngkhôngnhiề u.Tỷtrọngcủaloạihuyđộngvốnnàyvàonăm2009chiếm14%,năm2 0 1 0 chiếm16,1%v ànăm2011chiếm31,78%trongt ổngnguồnv ốnhuyđộngtheothờigiancácnăm2009,2010,2011.Sựổnđịnhthểhiệnởchỗdùnăm2011cós ựgiảmvềlƣợngtiềnhuyđộngnhƣngnóvẫ nchiếmtỷtrọngcaotrongtồngvốnh u y độngkhôngkỳhạn.
Nguồnvốnhuyđộngcókỳhạndưới12thángởnăm2010là2.594tỷđồngtăng482tỷ đồngsovớinăm2009tăngtươngứng22,8%.Năm2011là2.240tỷđồnggiảm354tỷđồn gtươngứnggiảm13,65%sovớinăm2011.Năm2011giảmvềlượngtiềnhuyđộngtheokh oảngthờigiannày.Nhƣngđâylàtìnhhìnhchungcủatấtcảcácngânhàngnóichungvàchinh ánhngânhàngnóiriêng.Tỷtrọngvàonăm2009chiếm56,6%năm2010chiếm61,9%nă m2011là72,3%sovớitổngnguồnvốnhuyđộng. Đơnvịtính:Tỷđồng.
Nguồnvốnhuyđộngcókỳhạndưới12thángởnăm2010là2.594tỷđồngtăng482tỷ đồngsovớinăm2009tăngtươngứng22.8%.Năm2011là2.240tỷđồnggiảm354tỷđồ ngtươngứnggiảm13,65%sovớinăm2011.Năm2011giảmvềlượngtiềnhuyđộngtheok hoảngthờigiannày.Nhƣngđâylàtìnhhìnhchungcủatấtcảcácngânhàngnóichungvàchin hánhngânhàngnóiriêng.Tỷtrọngvàonăm2009chiếm56,6%năm2010chiếm61,9%nă m2011là72,3%sovớitổngnguồnvốnhuyđộng.
Loạihuyđộngthứ3làhuyđộngtheokỳhạntử12thángđến24tháng.Vàonăm2010l à51tỷđồngtăng16tỷđộngsovớinăm2009tươngứngtăng45,7%.N ă m
2 0 1 1 là45tỷđồnggiảm6tỷđồngtươngứnggiảm11,76%sovớinăm2010.T ỷtrọngchiếm l ầnlƣợt1 % , 1 , 2 % , 1,4%trongt ổngvốnhuyđ ộ n g c á c năm2 0 0 9 , 2 0 1 0 , 2 0 1 1 Huyđộngvốnvớikỳhạntrên24thángvàonăm2010là874tỷđồngtăng147t ỷđồngtƣ ơngứngtăng28,1%sovớinăm2009.Năm2011là321tỷđồnggiảm5 5 3 tỷđồnggiảmt ƣơngứng6 3 , 2 7 % sov ớinăm2011.Tỷtrọngv à o năm2009c h i ếm28,4%,năm2010ch iếm20,8%năm2011chiếm10,4%.Qua4thờigianhuyđộngtrênchỉcóloạihuyđộngtheokỳ hạntrên24thánglàkỳhạncósựsụtgiảmrõr ệtnhấtvàkhôngổnđịnh.Nguyênnhâncủaviệcnà ylàdotìnhhìnhkinhtếbấtổn,lãisuấtkhôngổnđịnhtừsaucuộckhủnghoảngtàichínhdẫnđến làmhoangmangt â m lýcủacácnhàđầutƣ.Cóhiệntƣợngrútvốnđểđầutƣvàocácngânhàng kháck h i cácngânhàngkháccólãisuấtcaohơn.
Kếtquảkhảosátvềmứcđộhàilòngcủakháchhàngkhithamgiagửitiềntại N H N N &
Kếtquảkhảosátvềphầnthôngtinchungcủakháchhàng
Quabảngkếtquảtrêntathấy,nhữngkháchhàngthamgiatrongchươngtrìnhk h ảo sátvềmứcđộhàilòngđốivớisảnphẩmcũngnhƣdịchvụcủakháchhàngtạic h i nhánhngân hàng.Trongđó,có34doanhnghiệpthamgiachiếm48,6%tổngsốk h á c h hàngthamgiavà có36cánhânthamgiachiếm51,4%sốkháchhàngthamgiakhảosát.Điềunàychothấykhá chhànggiaodịchvớichinhánhcủangânhànglàcánhânnhiềuhơndoanhnghiệp,tuynhiênsố lƣợngchênhlệchcũngkhôngđángk ể.
Kếtquảkhảosátchothấytrongtổngsố70kháchhàngthamgiacuộckhảosátthìcó23 kháchhànglàmviệctronglĩnhvựcdịchv ụchiếm32,9%trongtổngsốkhách hàngthamgi akhảosát.Có13kháchhànglàmviệctronglĩnhvựcsảnxuấtc h i ếm1 8 , 6 % trong7 0 k h á c h hàngvà2 2 k h á c h hànghoạtđộngtronglĩnhvựcthươngmạichiếm31,4%.Ngoàirac ó12kháchhànghoạtđộng trong lĩnh vựckhácc h i ếm17,1%trongtổngsốkháchhàngthamgiakhảosát.Thôngquakếtquảthống k ê chothấykháchhàngthamgiagửitiềnvàochinhánhngânhànghoạtđộngtrongnhiềulĩnh vựckhácnhau,đadạngvềnghànhnghềhoạtđộng.
Nhìnvàobảngkếtquảdotác giảtổnghợpđƣợcthấyrằngsốlƣợngkháchnhànggi aodịchvớimứcđộkhôngthườngxuyênchiếm27n g ư ờ i tươngđươngc h i ếm38,6%t rongt ổngs ố7 0 k h á c h hàngthamgiakhảos á t Mứcđ ộ giaodịchtrungbìnhcó24khách hàngchiếm34,3%vàmứcđộthườngxuyênlà1 9kháchhàngchiếm27,1%trongtổngsốkh áchhàngthamgiakhảosát.Tathấyrằngkháchhàngcủachinhánhvẫnchƣathựchiệngiaodị chnhiềuchƣađƣợcsựhàilòngcủak h á c h hàngvềsảnphẩmdịchvụcủangânhànghoặchì nhảnhcủachinhánhngânhàngchƣađƣợcbiếtđếnnhiều.Vìvậychinhánhcầnphảicónhững chínhsáchmớiđ ể thuhútkháchhàngthamgiagửitiền.
Nhìnvàobảngsốkếtquảtổnghợpđƣợcchothấytrongtổngsố70kháchhàngt h a m gia giaodịchcó39kháchhàngđanggiaodịchvớicácngânhàngkhácchiếm5 5 , 7 % trongtổng số.Và31kháchhàngchỉthamgiagiaodịchvớichinhánhngânhàngchiếm44,3%.Điềunàyc hothấyđộtincậycủakháchhàngđốivớichinhánhcònchƣađápứngđƣợcyêucầuđặtra.Thể hiệnởviệckháchhàngđanggiaodịchvớingânhàngkhácchiếmtỷtrọngnhiềuhơn.Mặcdù chênhlệchlàkhôngnhiềut u y nhiênchinhánhngânhàngvẫnnênchúýđếnlƣợngkháchh àngnàyđểđềrac á c giảiphápnhằmthuhúthơnnữasốlƣợngkháchhànggiaodịchvớichi nhánhngânhàng.
Kếtquảvềmứcđộhàilòngcủakháchhàngthamgiagửitiềnvềchấtlƣợngdịchvụs ảnphẩmcũngnhƣchínhsáchhuyđộngvốncủaAgribankchinhánhĐôngSàiGòn
Sauđâylàkếtquảphầnkhảosátmứcđộhàilòng(xemởphầnphụlục5)củak h á c h hàn gvềcácdịchvụ,sảnphẩmcũngnhƣnhânviêntrongquátrìnhthamgiagiaodịchvớichinhánh ngânhàng.
Khônghàil òng Trunglập Hàilòng Hoàntoàn hàilòng Sốýki Tỷlệ ến
Nhìnvàobảngtổngkếtvềmứcđộhàilòngmàtácgiảkhảosátkếthợpvớic h ạyphần mềmSPSSchúngtacóthểthấyrằng: Đốivớiyếutốvềquytrìnhkháchhàngphảilàmkhithamgiagửitiềncó3ýk i ếnhoànto ànkhônghàilòngvớichinhánhchiếm4,29%,có12ýkiếnlàkhôngh à i lòngchiếm17,14%, có28ýkiếnlàtrunglậpchiếm28,57%,có20ýkiếnlàhàilòngchiếm28,57%vàcó7ýkiếnlàho àntoànhàilòngchiếm10%trong70ýkiến.Nhìnvàobảngkếtquảtathấyrằngquytrìnhkhác hhàngphảithựchiệnkhithamgiagửitiềnvàochinhánhvẫnchƣađạtđƣợcsựhàilòngtốiđac ủakháchhàng.Vìv ậyyêucầuđặtrađốivớichinhánhlàphảicảitiếnquytrìnhsaochonhanhg ọnvàđ ả mbảođộtincậyđốivớikháchhàng.
Yếut ốphụcv ụđốivớitừngđốit ƣợ ngk h á c h hàngc ó 1 ý kiếnhoàntoànkhônghàil òngchiếm1,43%,có14ýkiếnlàkhônghàilòngchiếm20%,25ýkiếnlàtrunglậpchiếm35,7 1%,có21ýkiếnlàhàilòngchiếm30%và9ýkiếnlàhoàntoànhàilòngchiếm12,86%.Mứcđộ hàilòngcủakháchhàngđốivớiviệcphụcvục h o từngđốitƣợnglàđạtđƣợcyêucầu,tuynhiê ncầnđẩysựhàilòng lênmộtmứcc a o hơnlàhoàntoànhàilòng,đểlàmđƣợcđiềunàythiếtnghĩchinhánhnêncó cácchínhsáchmớihoặccảithiệnchínhsáchđểphùhợpvớitìnhhìnhtrên.
3 1 ý kiếntrunglậpchiếm4 4 , 2 9 % c ó 1 9 ý kiếnlàhàilòngchiếm2 7 , 1 4 % vàcó9ýkiếnl àhoàntoànhàilòngchiếm12,86%trongtổngýkiến.Điềunàychothấychinhánhđãđạtđƣợc độtincậycủađốitƣợngkháchhàngđƣaratuynhiênvẫncó15,71%ýkiếnkhônghàilònghay nóicáchkháclàkháchhàngchưahoàntoàntintưởngvàođộtincậycủachinhánh.Vìvậychi nhánhcầnphảicócácchínhsáchphùhợpđểtạolòngtincủakháchhàng.
Mứcđộhàilòngcủakháchhàngđốivớichinhánhcó2ýhoàntoànkhôngk i ếnchiếm2,86%,có6ýkiếnkhônghàilòngchiếm8,57%,có24ýkiếntrunglậpch i ếm34,29%,có27ý kiếnlàhàilòngchiếm37,13%vàhoàntoànhàilònglà12ýk i ếnchiếm17,14%trong70ýkiến.Nhậnthấyrằngmứcđộhàilòngchungcủacáck h á c h hànggửitiềnthamgiakhảosátlàcaot uynhiênvẫncònnhữngýkiếnhoàn toànkhônghàilòngvàkhônghàilòngnênchinhánhcầncócácgiảiphápđểkhắcphụcnhững ýkiếntrên.
Chinhánhngânhànggiảiquyếttriệtđểcácvấnđềphátsinhcó6ýkiếnkhôngh à i lòngch iếm8,57%,có24ýkiếnlàtrunglậpchiếm34,29%,có27ýkiếnlàhàilòngchiếm38,57%vàc ó13ýkiếnlàhoàntoànhàilòng.Chothấyviệcchinhánhlinhđộnggiảiquyết cácvấnđềphátsinhnhƣngvẫncònnhữngsaisót, chậmtrễthểh i ệnở6ýkiếnhoàntoànkhônghàilòngvà24ýkiếnlàkhônghàilòng.
Thờigianhoạtđộngcủachinhánhcó5ýkiếnlàkhônghàilòngchiếm7,14%vàcó16ýk iếnlàtrunglậpchiếm22,86%,có22ýkiếnlàhàilòngchiếm31,43%vàcó27ýkiếnlàhoànto ànhàilòngchiếm38,57%.Thờigianhoạtđộnglàtươngđ ố iphùh ợpthuậnthiệnchokhác hhàng,tuynhiênngânhàngnêncó chínhs ác h linhđộnggiảiquyếtngoàigiờlàmviệcđểkhác hhànghàilònghơnnữa.
Nhânviêntậptrungv à o côngviệcc ó 1 ý kiếnlàhoàntoànkhôngh à i lòngc h i ếm1, 43%,6ýkiếnlàkhônghàilòngchiếm8,57%,23ýkiếnlàtrunglậpchiếm3 2 , 8 6 % vàcó23ý kiếnlàhàilòngchiếm32,86%vàcó17ýkiếnlàhoàntoànhàilòngchiếm24,29%.Chinhánh cóđộingũ nhânviêndồidàovàsốlƣợngnhânviênt ậptrungvàocôngviệcđƣợckháchhàngđánhgiálàt ƣơngđốihàilòng.Tuynhiênv ẫncócónhữngýkiếnhoàntoànkhônghàilòngvàkhônghàilò ngnênchinhánhcầncóhướnggiảiquyếttriệtđểvấnđềtrên.
Trìnhđộcủanhânviênkhigiảiquyếtcũngnhƣhỗtrợkháchhàngtronghoạtđộnggửiti ềncó3ýkiếnhoàntoànkhônghàilòngchiếm4,29%,có16ýkiếnlàkhônghàilòngchiếm22,86%,có29ýkiếntrunglậpchiếm41,43%vàcó17ýkiếnh à i lòngchiếm24,29%,vàcó5ýkiế nlàhoàntoànhàilòngchiếm7,14%.Trìnhđộnhânviênđãđápứngđƣợcnhucầucôngviệcđ ạtratuynhiênvẫncómộtsốnhỏnhânviênchƣađápứngtốtyêucầucủacôngviệc.Nênchinhá nhcầncóchếđộphùhợpcũngnhƣcáclớphuấnluyệnchuyênmôndànhchonhânviênchinhán h.
NhữngthànhtựuvàhạnchếcủaviệchuyđộngvốntạiAgribankchinhánh ĐôngSài Gòn 58 1 Thànhtựu
Hạnchế
Bêncạnhđó,việchuyđộngvốntheođốitƣợngcósựchênhlệch,ngânhàngc h ỉmớitậ ptrungvàođốitƣợnglàcánhân,vớiviệchuyđộngvốnthiênvềmộtđốitƣợngnhƣvậysẽma ngtínhrủirorấtcaođốivớinguồnvốnhuyđộngđƣợccủangânhàng.
Huyđộngvốntrungvàdàihạnthìgiảmsútquacácnăm,trongkhiđónguồnv ốnhuyđộ ngngắnhạnlạiduytrìổnđịnhvàtăngtrưởng cao,tìnhtrạngnguồnvốntrungvàdàihạncàngngàycànggiảmnhƣvậysẽlàmchonguồnvốn củangânhàngkhôngbềnvữngnếutìnhtrạngnàykéodàitrongnhữngnămtiếptheosẽdẫnđ ếnk ếtquảkhôngmongmuốn.
Chinhánhngânhàngcũngđãđƣarachomìnhnhữngchínhsáchgiúpchoviệch u y độn gvốn,tuynhiênnhữngchínhsáchtrênvẫnchƣacónhữngđiểmkhácbiệts o vớinhữngnăm t rƣ ớ ctrongkhitìnhhìnhkinhtết h ì luônbiếnđổi.Dựavàonhữngnghiêncứuvềthựctrạngv iệchuyđộngvốncũngnhƣchínhsáchhuyđộng vốncủachinhanh,t á c gỉcónhữngđề xuấtchochínhsáchhuyđộngvốntạichinhánhngânh àngnhƣsau:
Vấnđềchămsóckháchhàngchưacóhướnggiảiquyếtmới,chưacóphươngt h ứcđào tạonhânviêntheohướngtưvấntàichínhcánhântạinơikháchhàngyêuc ầuđểphụcvụchon hómđốitƣợngchủyếulàtổchức,đểcóthểđápứngnhucầum ọilúcmọinơicủakháchhàngkh ikháchhàngmuốngửitiềnvàochinhánh.
Chinhánhtrongnhữngnămquachỉtổch ứcchươngtrìnhkhuyếnmãivàonhữngngày lễlớn.Chinhánhnêncóthêmn h i ềuchươngtrìnhkhuyếnmãivàonhữngdịplễkhácnhư30- 4,hayquốc tếthiếunhidànhchoconemcủakháchhàngt ạichinhánh.
Chinhánhngânhànghoạtđộngtrênđịabàntươngđốirộng,kháchhànggửitiềnvàoch inhánhởnhiềuthànhphầnkhácnhau,tuynhiênchinhánhvẫnchƣacónhữngkếhoạchcũngn hƣnhữngchínhsáchdànhriêngchotừngđốitƣợngkháchhàngởvịtríkhácnhau,tạinhữngv ùngđịalýkhácnhau. Đồngthờichinhánhcóđộingũcánbộtươngđốinhiềutuynhiênmỗinămchỉđưađiđào tạovàicánbộ,nêntổchứcnhiềubuổihuấnluyệnvàđàotạohơnnữađểnhữngnhânviêntrongc hinhánhsẽcóđầyđủkiếnthứcvềhuyđộngvốncũngnhƣc á c hoạtđộngkhác.
Chương2chochúngtacáinhìntổngquátvềngânhàngnôngnghiệpvàpháttriểnnôngt hônViệtNamcũngnhƣchinhánhĐôngSàiGòn.Chothấythựctrạngcủahoạtđộngkinhdo anhvàhuyđộngv ốntạichinhánh.Đểtừđócóthểđƣarađ ƣ ợ cnhữnggiảiphápcụthểphục vụchocôngtácnângcaohuyđộngvốntạichinhánhĐôngSàiGòn.Đồngthờiquaviệckhảo sátvàsửlýbằngphầnmềmSPSSt á c giảcóthểđƣarađƣợcnhữnggiảiphápphụcvụchocôn gtáchuyđộngvốncủac h i nhánhngânhàng.
Phươnghướng,mụctiêupháttriểncủaAgribankchinhánhĐôngSàiGòn trongthời giantới
Mụctiêu
Phấnđấuhoànthànhcácchỉtiêukếh o ạchđƣợcNHNN&PTNNViệtNamgiaotừn gthờikỳ,đ ả mbảokinhdoanhantoànvàc ó hiệuquả,đủlươngvàc ó thưởngchocánbộcông nhânviên.
Phươnghướngpháttriển
BámsátđịnhhướngvàchỉđạocủaNHNN&PTNNViệtNam,diễnbiếncủathịtrườ ngđểcógiảiphápđiềuhànhhoạtđộngkinhdoanhphùhợp,linhhoạtvớitìnhhìnhthịtrườngt rongtừngthờiđiểm.
Giảmtỷtrọngdƣnợchovaybấtđộngsản,tỷtrọngdƣnợchovaytrungvàdàihạn.Tăngc ƣờngcôngtáchuyđộngvốn,đặcbiệtlànguồnvốncótínhổnđịnhcaon h ƣ : Tiềngửidâncƣ,t iềngửicókỳhạntrên12tháng. Đẩymạnhhoạtđộngdịchvụ,xem đâylànhiệmvụtrọngtâmcủachinhánh,quađóxâydựngkếhoạchpháttriểnsảnphẩmdịch v ụngânhàngmộtcáchtoànd i ệngồm:Quảngbá,đ a d ạ ngh ó a sảnphẩm,t h i ếtbị,đườngt ruyền,chínhs á c h c h ă m sóckháchhàng,bêncạnhviệcnângcaosựhiểubiếtcủacánbộc ôngnhânviênvềsảnphẩmdịchvụ,nhằmnângcaonữahiệuquảhoạtđộngcủacácsảnphẩmdị chvụngânhàng.
Dựavàothựctrạnghoạtđộnghuyđộngvốntạichinhánhngânhàng,tácgiảđƣara đƣợcnhữngđiểmmạnhvàđiểmyếu,đồngthờiquaviệckhảosátthămdòýk i ếncủakháchhà ngtácgiảcóthểđƣarađƣợcnhữnggiảiphápnhƣsau:
GiảiphápnhằmtăngcườnghoạtđộnghuyđộngvốntạiNHNN&PTNNchi nhánhĐô ngSàiGòn
Nângcaochấtlƣợngcácdịchvụcủachinhánh
Chinhánhngânhàngđãtriểnkhai08nhómsảnphẩmdịchvụ.Nhữngnhómsảnphẩmdị chvụnhìnchungđãđápứngđƣợcnhucầucủakháchhàng.Tuynhiênviệcnângcaochấtlƣợ ngcủacácsảnphẩmdịchvụvẫncầnđƣợcchútrọngbởiđâylàgiảiphápnhằmlàmkháchhàng tincậyvàngânhàngcóthểthựchiệnviệchuyđộngvốnmộtcáchtốtnhất.
Cầntíchhợpcácsảnphẩmdịchvụthôngquacáckênhtựđộngnhƣ:ATM,Mo bileBanking,InternetBanking… đểphùhợpvớxuhướnghiệnđạih ó a vềcôngnghệthôngtinvàngânhànghiệnđại.
Cầnt h ểhiệnr õ nhữngchứngt ừthanhtoántừchươngtrìnhBill- paymentvàthểhiệnđầyđủnộidungthanhtoánchokháchhàng.
Thêmv à o c á c tínhnăngthanhtoántiềnquathẻc á c l o ạitiềnnhƣ:Điện,nƣ ớc,điệnthoại,muathẻcàođiênhthoại,thanhtoánvémáybay,tàu,x e …
Khicácngânhàngtiêntiếntrênthếgiớichạytheo xuhướngcungcấpthẻngânhànglàthẻchípthìchinhánhnêntiếpcậncôngnghệmớiđể cóthểđƣathẻchípứngdụngvàoviệcgửitiềnc ủakháchhàngcũngnhƣphụcvụtron gquátrìnhhuyđộng vốncủachinhánhngânhàng.
Nângcaochấtlƣợngv à tínhnăngcác máyATM củachinhánhđể máyrútti ềntựđộngcóthểchấpnhậnđƣợcthẻ“chip”nhƣcácngânhàngk h á c
Nângcaochấtlƣợngphụcvụđốivớikháchhàng
Trongbấtkỳlĩnhvựckinhtếnàocũngvậy,kháchhànglàmộtnhântốquantrọngđốivới bấtkỳmộttổchức,vàvớiviệchuyđộngv ốntạichinhánhthìviệcphụcvụtốtchonhucầucủak háchhàngsẽlàđộnglựcđểkháchhàngthamgiacách o ạtđộngcủachinhánhnhiềuhơn.Đểl àmđượcđiềuđóchinhánhcầncóhướngh o ạtđộngnhưsau:
Bêncạnhđótheodõisựthayđổilãisuất,tỷgiátrênthịtrườngcũngnhưt h e o dõisựt hayđổicủacácngânhàngcạnhtranhđểcócáchnhìnmớihơnphụcvục h o kháchhàngcủachi nhánh
Nghiêncứuvềnhữngnhucầucủak h á c h hàngb ằngcá c h thựchiệnviệck h ảosát nhucầucủakháchhàngtừngđợtmộtđểđưarađượcchiếnlượcmớicũngnhưphươnghướng mớichoviệchuyđộngvốn.
Tạomộtmôitrườnghợptácvuivẻ,cởimởgiữanhữngngườitrựctiếpgiaodịchvớik háchhàngđểcóthểthôngquađótìmhiểuthêmvềnhữngmongmuốn cũngnhƣnhữngđòihỏicủakháchhàngđốivớichinhánhđểkịpthờigiảiquyếtnhữngthắcm ắccũngnhƣnhữngyêucầucủakháchhàng.
Mặcdùngânhàngđãcómộtsốcôngnghệhiệnđạiđểphụcvụchonhucầuthanhtoánc ũngnhƣnhậntiềngửicủakháchhàng.Nhƣngthiếtnghĩtrongnềnkinht ếcấpbáchvàcầnsự nhanhnhẹn,ngoàinhữnghìnhthứctrênngânhàngcầncónhữngtƣvấnriêngphụcvụchonhữ ngkháchhàngtiềmnăngkhihọcầnthamkhảoý kiếntrựctiếpmàkháchhàngkhôngcóthờigi anđểđếnngânhàng.
Cầnmởmộtsốbuổihộithảovàođịnhkỳđểcóthểthamkhảoýkiếnđóngg ó p chosựp háttriểncủachinhánhvớinhữngkháchhàngcũvànhữngkháchhàngmới,khithamgiahộith ảohọsẽđƣaranhữngnhậnxétvềcácsảnphẩm,dịchvụcủangânhàng,cũngnhƣđƣaranhận xétvềviệcchămsóckháchhàngcủađộingũnhânviênđểtừđócósựđiềuchỉnhhợplýchohoạt độngcủangânhàngsaunày. Đểthựch i ệnđượcchínhsáchnàyngânhàngcần:
Sửdụngchươngtrìnhlãisuấtphùhợp
Nhưngmặtkhác,cácngânhàngluônluônđứnggiữahaisựlựachọn:sựtăngtrưởngvà lợinhuận.Chinhánhngânhàng ĐôngSàiGòncũng khôngngoạilệ.Việccânbằnggiữasựtăngtrưởngvàlợinhuậnđòihỏingânhàngphảinổlựcr ấtnhiều.Thựctếchothấychinhánhđã làmđƣợcviệcnàythểhiệnởl ƣ ợ ngtiềngửicủak h á c h hànghằngnămkhôngcósựchuyểnbiếntheochiềuhướngxấutrongkhi3nămquathếg iớiđangđứngtronghoàncảnhkhủnghoảngtàichínhnặngnề. Điềuđóđãkhẳngđịnhchinhánhđãtìmchomìnhmộthướngđimới,cósựp h ù hợpgi ữatỷlệlãisuất.Lãisuấtngânhàngđềravẫngiữchânđƣợcnhữngkháchhàngkỳcựutrongkhin ềnkinhtếbiếnđộngkhôngngừng.
Nhƣngbêncạnhđóviệcthuhútkháchhàngmớicủachinhánhthìchƣathậts ựkhởisắ c,trongnềnkinhtếhiệntạithìcàngphảichútrọngđiềunày.Chinhánhc ó thểápdụngmộtsốh ìnhthứcnhƣ:
Đồngthờichinhánhcầnnghiêncứucácngân hàngcạnhtranhkhác,đƣarađ ƣ ợ cnhữngđiểmmạnhvàđiểmyếucủacácđốithủcạnhtranh đểtừđócóthểsosánhvớinhữngđiểmmạnh,yếutừđócósựđốichiếuđểđềrachiếnlƣợclã isuấthiệuquảhơntronghoạtđộnghuyđộngvốncủachinhánh.
Khithamgiagửitiềnvàongânhàngngoàimứclãisuấtquyđịnhgửitheok ỳhạnkhit ănglƣợngtiềngửitrongthờigiancóthờihạndongânhàngđƣarasẽđ ƣ ợ cápdụngmứclãis uấtưuđãicóhơn.Tuynhiênmứclãisuấtnàycũngkhôngđ ư ợ c vượtquámứclãisuấtdoNgâ nhàngTrungươngquyđịnh. Đểthựchiệnđượcviệcnàychinhánhcầnthựchiện:
Tổchứcnhữngchươngtrìnhkhuyếnmãihấpdẫn
Giảiphápthuhútkháchhànghiệuquảnhấtđólàcácchươngtrìnhkhuyếnmãidành c h o c á c k h á c h hàngcủachinhánh,c h ƣ ơ n g trìnhkhuyếnmãitùyvàonhữngđặcđiểms ẵncócủachinhánhcũngnhưđặcđiểmkháchhànggiaodịchmàc ó chươngtrìnhkhuyếnmãi phùhợp.
Khiđưaracácsảnphẩmdịchvụmớithìnêncóchươngtrìnhkhuyếnmãidànhcho nhữngkháchhàngthamdự:nhưdànhlãisuấtưuđãicho100kháchhàng thamgiagửitiềnvàongânhàngthôngquacácsảnphẩm,dịchvụtrựctuyến,thựch i ệntuầnl ễvàngkhikháchhàngthamdựvớilƣợngtiềntheokỳhạnmàngânhàngđƣaratrongtuầnlễvà ng….
Điềutra sởthíchvàthịhiếutiêudùngcủatừngđốitƣợngkháchhàngn h ƣ : Thóiquenmuasắm ,thóiquentiêudùng,sởthíchlựachọnsảnphẩm… t ù y vàotừngloạiđốitượngkhácnhaumàcóhướngđiềutrakhácnhau.
SaukhiđượcBangiámđốcđồngýthìthựchiệncôngbốrộngrãicácchươngtrì nhkhuyếnmãitrêncácphươngtiệnthôngtinđạichúngnhư:Báo,tờrơi,tạpchí… Đểthựchiệnchínhsáchnàythìchinhánhcần:
Đàotạovàpháttriểnnguồnnhânlựccủachinhánh
Thườngxuyêntổchức cáclớphọcnângcaonghiệpvụdànhchonhânviêntừngphòngbancủachinhánh.Cũngnhƣth ƣờngxuyêntổchứccáclớpnângcaonghiệpvụquảnlýdànhchocáccánbộquảnlýtrongchin hánh.
Tổchứccácphongtràothiđuatrongnộibộchinhánh,thườngxuyêntổc h ứccác đợtkiểmtrakiếnthứcthựctếvàtrìnhđộnghiệpv ụđểgiúpnhânviêntrongchinhánhhọchỏi vàtraudồithêmtrìnhđộchuyênmôn.
Cungcấpchonhânviêncủachinhánh,sáchbáo,tạpchíđểgiúpchocácnhânviênc óđầyđủkiếnthứcvềthịtrường,phápluật,giúpíchtrongquátrìnhphụcvụ,chămsóckháchhà ngcủachinhánh.
Tổchứccácbuổihộithảovềcácchuyênđềphùhợpvớinhânviêncủatừngphòngban. Đểnhânviêncóthểđƣaranhữngý kiếncủamìnhgiúpchosựpháttriểncủachinhánh,cũngn hƣg i ú p các nhânviênhọchỏikinhn g h i ệmlẫnnhaugiúpchoviệcphụcvụchochinhánhng ânhàngngàymộttốthơn.
Huấnl u y ệnvềk ỹnăngcôngnghệsửdụngc á c phươngtiệnhiệnđại đểnhânviênc óthểnângcaonghiệpvụvàhiệnđạihơntrongcáchsửlý,giảiquyếttìnhhuốngphátsinh. Đểthựchiệnchínhsáchnàychinhánhcầncó:
Đẩymạnhvàtăngcườnghuyđộngvốnbằngcơcấuhợplý
Đadạnghóacácd ịchv ụliênquanđếnhuyđộngvốn.Điềunàylàđ ặ cbiệtquantrọngb ởiđâylànềntảngchủyếugiúpchohoạtđộnghuyđộngvốnpháttriển.Trongnềnkinhtếcạnhtr anhgâygắtnày,việccungcấphơnnữacácdịchvụtiệní c h phụcvụchoviệcgửitiềncủa kháchhànglàquantrọngnhƣ:Duytrìlãisuấtvớimứclãisuấtcạnh tranhvàphùhợpvớinềnkinhtếthịtrường,đẩymạnhcácdịchvụ chitrảhộn h ư : Tiềnđiện,nước,xăng,phíđiệnthoạivàđẩymạnhdịchv ụngânhàngtạinhà. Chútrọngcôngtáckháchhàngđểtạom ốiquanhệrộngrãivàbềnvững.
Xâydựngcơcấuhuyđộngv ốnphùhợpvớitừngloạikháchhàngb ởivìk h á c h hà ngcónhữngđặcđiểmkhácnhauvềmongmuốn,vốn,quymosảnxuất.Việcphânđịnhrõràn gnhucầugửitiềncủatừngloạikháchhàngsẽgiúpchochinhánhcóđịnhhướngvàchiếnlượ crõràngphụcvụchosựpháttriểnchinhánh.
Phânvùngphụcvụtheolãnhthổtùyvàođặcđiểmcủatừngvùng,địalý,conngười màcóđƣợcloạihìnhhuyđộngphùhợpvàphongcáchphụvụtốtnhấtc h o từngđịađiểmkhá cnhautrênđịabànhoạtđộngcủachinhánh.
Bêncạnhđóchinhánhcầncóchiếnlƣợcnângcaotrìnhđộchuyênmôncủac á c cán bộnhânviêntrongchinhánhđ ồ ngthờicós ựphâncôngcụthểđ ể g i a o đúngngười,đúngviệ c.
ĐẩymạnhhoạtđộngMarketingcủachinhánh
Côngtácquảngbávàmarketingvềhìnhảnhchinhánhlàrấtquantrọng,vìđ â y làcách nhanhnhấtđểkháchhàngcóthểbiếtđênchinhánh.Chinhánhcầnchúý vàthựchiệnnhƣsau:
Cầntổchứcquảngbá,tuyêntruyềnrộngrãitrêncácphươngtiệnthôngtinđ ạ i chú ngnhƣ:tạpchí,sách,báo,truyềnhình,intrenet… nhậnthấyrằngngânhàngcungcấpchokháchhàngrấtnhiềudịchvụkhácnhau,tuynhiênk háchhàngchƣabiếtnhiềuhếtcácdịchvụcủachinhánh.Cầnphảiquảngbácácsảnphẩmdịc hvụlêncácáp phích,tờrơi,báo,tạp chí tạiquầygiaodịchtrêncácphươngtiệnkhácđểk h á c h hàngbiếtđến.
Tổchứcviệcgiaodịchvàchămsóckháchhàngmộtcáchhiệuquảvàkhoah ọc,chok háchhàngthấyđƣợcsựthânthiện,tậntìnhvàvănminhthểhiệnởtháiđ ộ , hànhđộngvàtran gphụccủachinhánhvừaquảngbáhìnhảnhcủachinhánh.Đ ể tạonênphongcáchriêngcủac hinhánhvàvănhóariêngbiệtđốivớicácngânhàngkhác.
Côngkhaicácthôngtintàichínhnhƣlãisuất,các thôngtinkhuyếnmãicũngnhƣƣ uđãichokháchhàngđểkháchhàngtiệntheodõiđểcócáchnhìnmớivềchinhánhthôngqua nhƣngconsốtàichínhcụthể,tạolòngtinđốivớikháchhàngtạosựhấpdẫnvàđƣahìnhảnh mộtngânhànghiệnđạikhiápdụngnhiềucơs ởvậtchấthiệnđạiphụcvụchinhánh. Điềukiệnchinhánhcầncóđểthựchiệncácchínhsách:
Mởrộngloạihìnhhuyđộngvốn
Nềnkinht ếhiệnnaylàn ềnkinhtếđadạnghóa,vìv ậythànhphầnkinhtếcũngbaogồm rấtnhiềunhữngđốitƣợngvànhucầukhácnhau.Vốnnhànrỗicủanhữngđốitƣợngnàyđƣợc họsửdụngmộtcáchhợplý.Chínhvìvậycâuhỏiđặtrac h o chinhánhlàlàmthếnàođểcóthểth uhútvốnnhànrỗinày.Đểtrảlờicâuhỏitrênchinhánhcầnthựchiệnnhƣsau:
Huyđộngv ốnđa dạngn h ƣ : huyđộngvớicácthànhphầnhuyđộng,đ a dạngvềc áchìnhthứchuyđộngnhƣtiềngửitiếtkiệm,pháthànhgiấytờcógiá,tiềngửithanhtoánđồngt hờithựchiệnviệchuyđộngngoàinộitệ,n g o ạitệ,cầnhuyđộngthêmvàngvàcáctàisảncótín hthanhkhoảncaokhác,thựchiệnhuyđộngvớinhiềukỳhạnkhácnhauđểkháchhàngdễdàng lựachọn,đócũnglàmộtgiảiphápđ ể thuhútnguồnvốnnhànrỗitừnhiềuđốitƣợngkhácnhauc ụthể:
Dựavàothóiquencủangườidânnướctanêncóhìnhthứcchogửinhiềulần vàrúttrongmộtlần.Việcgửinhiềulầntùytheonhucầucủakháchhànggửitiềnvớinhi ềukỳhạnkhácnhau.Việcđưarahướnggiảiquyếtlinhđộnnàysẽmanglạihiệuquảca ovìngườiViệtcóthói quentíchgópsốtiềnnhỏtrongthờigiandàiđểrút sốtiềnlớnphụcvụchoviệckinhdoanh,đầutƣ,mua bảohiểm…
Tiềngửibùlạmphát:Đâylàmộthìnhthứcmớimàrấtítngânhàngápdụng,nh ƣngthựctếhìnhthứcnàycóhiệuquảrấtcaotrongviệcthuhútnguồntiềngửi.Vìtrong nềnkinhtếbấtổnhiệnnayngườidânrấtlolắngvềvấnđềbãogiá,l ạmphátvìv ậyviệcg ửitiềntheohìnhthứcnàysẽlàmchok h á c h hàngantâmvớisốtiềngửikhôngbịmấtgi ávàđƣợcbùthêmmộtsốtiềnnhấtđịnhtrongtìnhhìnhlạmphát.
Đốivớikháchhànglàdoanhnghiệp,tổchức:Đâylàđốitƣợnggửitiềncótínhổnđịnh tươngđối,sẽcóhiệntượngchạytheolãisuấtđềthamgiagửitiềnvàoc á c ngânhàngcólãisuấ tcaohơnnêncầncógiảiphápcụthểnhƣ:
Cungcấpc á c l o ạithẻphụcv ụchonhucầuthanhtoánnộiđịacũngnhƣquốc tế,nềnkinhtếngàycàngpháttriểnnêncáctổchứccó mốiquanhệkinhdoanhrộngrãi.
Thẻliênkếtsinhviên:Sinhviênlàđốitƣ ợ ngs ửdụngdịchv ụthẻngàycàngrộ ngrãivìvậy thẻngânhàngcầncungcấpcáctínhnăngnhƣ:thẻquảnlýsinhviên,quảnlýsáchtạithƣ viện… Đểlàmđượcđiềunàychinhánhcần:
Khiápdụngcácphươngphápdựatrênviệchoànthiệnchínhsáchhuyđộngv ốnthìl ƣợngkháchhàngthamgiagửitiềnsẽtăngcao,đƣangânhànglênvớimộts ốvốntừhuyđộngl ớndẫnđếnlằmtăngnguồnvốnhoạtđộngchochinhánh.
Tácgiảđãsửdụngphươngp h á p Bìnhquândiđộngcót r ọngsốđượchọctrongmôn Quảntrịsảnxuấtđểướctínhhiệuquảsaukhiápdụngcácchínhsách. Ápdụngcôngthức:
Nhậnthấyrằng,theodựbáobìnhquândiđộngcótrọngsốkhichƣaápdụngnhữngchín hsáchTácgiảđưarathìvàonăm2012dựbáotổngtiềnhuyđộngvốntăng504tỷđồngtươngứ ngtăng16,26%sovớinăm2011.
Khithựchiệnchínhsáchmứchuyđộngvốntạichinhánhsẽtăngthêm4%sovớitrướck hiápdụnggiảipháp.Nhƣvậyvàonăm2012tổngtiềnhuyđộngd ựkiếncủaTácgiảkhiđƣợcs ựđồngýthôngquacủaBangiámđốcápdụngchínhsáchvàonhữngnămtớivàđặtramụctiêu hoạtđộngvàonăm2012tổngtiềnhuyđộngv ốnsẽtăng20,26%.
Nhìnvàobảngkếtquảtổnghợpsau khiápdụngcácchínhsáchtathấy:Vàonăm2010việchuyđộngv ốncủachinhánhtănghơn sovớinăm2009là4 5 7 tỷđồngtăngtươngứng12,24%.Trongnămnàyviệchuyđộngvốn đạtkếtquảtăngtrưởngkhácaodochínhsáchhuyđộngvốntạichinhánhphùhợpvớithờiđ iểmp h á t triểnkinhtế.Cùngvớisựnổlựccủacánbộnhânviênchinhánhnênkếtquảđ ạ t đƣ ợcnhƣtrênlàmộtthànhcôngcủachinhánhtronghoạtđộnghuyđộngvốnvừaqua.
Tuynhiênvàonăm2011,việchuyđộngv ốnchỉđạt3.100tỷđồng,giảmsovớinăm2 010là1 0 9 0 tỷđồnggiảmtươngứng3 6 % Tìnhhìnhbiếnđộngtheoc h i ềuhướnggiảm xuốngnhƣnăm2011làđángchúývìconsốnàythấphơnrấtnhiềusovớichỉtiêumàchinhán hđặtra.Nguyênnhâncủaviệcgiảmsúttổngtiềnh u y độngnhƣtrênlàdo:
Vềphíanềnkinhtế:Docósựbiếnđộngmạnhvềtỷgiá(cóthờiđiểmlênđến22.000 VNĐ/USD),giávàngtăngmạnh( giávàngđ ỉ n h điểmđ ạ t4 9 , 2 triệuđồng/
1câyvàng),lãisuấtleothang(cóthờiđiểmlãisuấthuyđộngtăng20%/ năm).D i ễnbiếnphướctạpcủathịtrườngcũngnhưsựbấtổncủanềnkinhtếnóichunglàmc hoviệchuyđộngvốntạichinhánhcũnggặprấtnhiềukhókhăn.
Vềphí chi nhánh:D o c h ƣ a c ó chínhsáchđốiphó kịpthờivớitìnhhìnhthịtrườngbiếnđộngkhôngngừng,đồngthờinhữngchínhsáchhuyđộ ngv ốntrongthờigiantrướckhôngcònphù hợpvớinềnkinhtếhiệnnay.Đồngthờivềviệcđiềut r a thịtrườngvàđiềutratìnhhìnhcủac ácđốitƣợngkhácnhaugửitiềnvàochinhánhcònchƣalinhhoạtvàtriệtđểvìvậyvấnđềcầ ngiảiquyếtcủachinhánhlàđưaranhữngchínhsáchmớiphùhợphơnvớithịtrườnghiệnnay.
Saukhiphântíchnguyên nhândẫnđếnsựgiảmsútvềlƣợngtiềnhuyđộng,ápdụngcácchínhsáchmàTácgiảđƣarađể hoànthiệnhơnchínhsáchtiềngửivàoc h i nhánhthìlƣợngtiềntrongnăm2012đạt3.728,0 6tỷđồngtăng628,06tỷđồngtươngứngtăng20,26%.Nhưvậyviệcápdụngcácchínhsáchđ ƣaranhậnthấycós ựhữuíchchohoạtđộnghuyđộngvốncủachinhánhtrongnhữngnămtiếpt heo.
Vìvậy,cơcấunguồnvốncũngcósựthayđổinhưsau(vớiđịnhhướngcủac h i nhánhv àonăm2012cácnguồnvốnkháctăng15%sovớinăm2011)
Chỉtiêu Năm2011 Năm2012 %tăngsovớină mtrước Vốnh u y động 3.100 3.728,06 120,26
Khivốnhuyđộngvàonăm2012cùngv ớimụctiêutăngtrưởngcácnguồnv ốnkháct hìtổngnguồnvốncủachinhánhtăng7 5 9 , 3 7 tỷđồngtăngtươngứng1 7 , 8 6 %
Nhƣvậynhữnghiệuquảsaukhithựchiệnnhữngchínhsáchđềrasẽđemđếnc h o chinh ánhsựthayđổitheoxu hướngtăngquacácnămđểtừđókháchhàngsẽ biếtđếnchinhánhvớimộthìnhảnhcủasựvănminh,thânthiệnvàhiệnđại.Kháchhàngsẽcóấ ntƣợngtốtđẹpvớingânhàng,sẽthamgian hi ềudịchvụ,sảnphẩmk h á c củangânhàngvà giớithiệuchob ạnbè,đốitácthamgiavàocáchoạtđộngnày.Chinhánhsẽcóthêmnhiềuđố itáctiềmnăngmới.
Khiápdụngcácphươngphápdựatrênviệchoànthiệnchínhsáchhuyđộngv ốnthìl ƣợngkháchhàngthamgiagửitiềnsẽtăngcao,đƣangânhànglênvớimộts ốvốntừhuyđộngl ớndẫnđếnlằmtăngnguồnvốnhoạtđộngchochinhánh.
Trongchương3đãchothấyđịnhhướngvàmụctiêucủachinhánhtrongnăm2 0 1 2 đồ ngthờidựavàonhữngphântíchởchương2Tácgiảđãđưarađượchướnggiảiquyếtmớichot ìnhhìnhhuyđộngv ốncủachinhánhtrongn h ƣ n g nămtiếpt h e o Nhữnggiảipháptrênd ựatrêncơsởthựctếhoạtđộngcủachinhánhnêncóthểnóinhữnggiảiphápmàTácgiảđƣaral àhoàntoànphùhợpvớitìnhhìnhhoạtđộngtàichínhvềngânhàngnóiriêngvàcủatoànnềnkin htếnóichung.Vìvậyc á c giảphápmangtínhphụcvụlâudàivànósẽluônphùhợpvớimọix uthếbiếnđộngcủaViệtNamvàcủathếgiới.
2010đãđạtđƣợcnhữngthànhtựulớntrongcôngtácquảngbáhìnhảnhvàchấtlƣợngphụcvụ cũngnhƣcôngtáchuyđộngvốn.Khôngdừngởđó,chinhánhvẫnluôncốgắngtronghoạtđộn gcủamìnhđểđápứngngàymộttốthơn nhuc ầucủakháchhàng.
Bêncạnhđó,nềnkinhtếluônbiếnđổikhôngngừng,bởivậynhiêmvunhàngđ ầ utrong h o ạtđộngc ủamìnhlàlàmsaog i ữvữngphongđ ộ vàn g à y càngpháttriển.Vàriêngđốivới côngtáchuyđộngvốntrongthowiggiantớichinhánhcầnp h ảiápdụngcácbiệnphápmới,h iệuquảđểnângcaosốvốnhuyđộngtrongtỏngc ơ cấuvốncủachinhánh.
Quabàinghiêncứu“ Hoànthiệnchínhs ác h h u y độngv ốntạiAgribankchinhánhĐô ngSàiGòn“tácgiảđãsửdụngdoanhsố,chiphícũngnhƣlàhuyđộngv ốntheocáchìnhthức khácnhau,cũngnhưnhữnghiểubiếtvềtìnhhìnhkinhtếthếgiớivàtrongnướcđểcóđểđưara cácphầnnghiêncứu:Nhữnglýluậncơbảnvềh o ạtđộngc ủangânhàngcũngnhƣhoạtđộng huyđộngvốncủangânhàngnóichungvàcủangânhàngthươngmạinóiriêng. ĐƣarađƣợcnhữnghiểubiếtvềNHNN&PTNTViệtNamvàNHNN&PTNTc h i nhá nhĐôngSàiGòn.Đánhgiáđƣợchoạtđộngcủachinhánhvàđặcbiệtlàtìnhtrạnghuyđộngvố ncủachinhánhtronggiaiđoạn2009-2011.
Dựavàotìnhhìnhkinhtế-xãhội,thựctrạngcủaviệchuyđộngvốnđểđƣarac á c giải phápgiúpchoviệcnângcaohoạtđộnghuyđộngvốn.Vàquađócũngđƣar a đƣợ cnhữngkiế nnghịcủamìnhđốivớingânhàngnôngnghiệpvàp hát triểnnôngthôncũngnhƣvớicáccơqu annhànước.
Trongthờigianthựctếvàvớinhƣnghiểubiếtvềquảnlýtàichínhcũngnhƣtrìnhđộchuy ênmôncònhạnchếnênsẽkhôngtránhkhỏinhƣngsaisót, tácgảirấtmongnhậnđƣợcýkiếnnhậnxétvàđónggópchỉdẫncủaQuýthầycô,anhchịvàc á c bạn
Tăngcườngthanhtra, ki ểmtrahoạtđộnghuyđộngvốnđểđiềuchỉnhmộtc á c h h ợplýlãisuấtcũngnhƣtỷgiáđểnângcaochấtlƣợnghuyđộngtheotìnhhìnhkinhtế. Ổnđịnhthịtrường,giảmlạmphát,điềuhànhtỷgiátheochiềuhướngổnđịnhđ ể phụcv ụchocôngtáchoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhvàcungcầucủathịtrường. Đồngthờicũngcónhữngvănbảncụthểquyđịnhvềhoạtđộnghuyđộngvốnvàlãisuấtđ ểcácngânhàngcócơsởchohoạtđộngtránhsựcạnhtranhkhôngbìnhđẳnggiữacácngânhàng vớinhau.
[2]LêVinhDanh(2008),TiềnvàhoạtđộngNgânhàng,NXBGiaothôngvậntải,TPHCM. [3]NguyễnĐăngDờn( 20 09 ),Nghiệpv ụn g â n h à n g t h ư ơ n g mại,N X B Đạihọcquốc gia,TPHCM.
Chiphíd ự phòngrủir o choc á c khoảnchovaykháchhà ng
-*** - Tp.HồChíMinh,Ngày………Tháng………Năm……
G ử i: NGÂN HÀNGNÔNGNGHIỆP&PTNTCHIN H Á N H Đ ÔNG S ÀIGÒN
- Loạidoanhnghiệp: Đềnghịngânhàngnôngnghiệp&PTNTchinhánhĐôngSàiGònmởtàikho ảngiaodịch.ChúngtôicamkếtthựchiệnđúngcácthểlệchếđộcủaNgânhàngbanhànhli ênquanđếnviệcsửdụngtàikhoảnđãmở.
M ộ t c h ữ k ý củac h ủ tàikhoản(hoặcngườiđược chủtàikhoảnđãu ỷ quyền) b/Chữkýcủachủtàikhoảnvàkếtoántrưởng.c/
MẪUDẤU nhấtcủa Họvàtên: chủTK Chứcvụ: 2 vànhững Ngườiđượcủyquyền 1 ngườiđược Họvàtên: ủyquyền Chứcvụ: 2 kýthay Kếtoántrưởng 1 chủTK Họvàtên:
Chữkýthứ Kếtoántrưởng 1 haicủa Họvàtên: chủTK Chứcvụ: 2 vànhững Ngườiđượcủyquyền 1 ngườiđược Họvàtên: ủyquyền Chứcvụ: 2 kýthaykê Ngườiđượcủyquyền 1
NgânhàngnôngnghiệpvàPTNTChinhánhĐôngSàiGònx á c nhậnmẫudấuc h ữ kýđ ãđăngkýtheomẫutrênvàcóhiệulựctừ ngày tháng năm
TK đối ứng Thu Chi Tồn
(Chữký,họtên) (Chữký,họtên) (Chữký,họtên) (Chữký,họtên,đóngdấu)
Kínhg ửi qu ý kháchhàngc ủ a ngânhàngA g r i b a n k chin há nh ĐôngS à i
Lờiđầutiênxinc h o t á c giảgửilờic h ú c sứck h ỏ e vàthànhcôngđếnquýk h á ch hàn g.TôitênlàHoàngTrầnNgọcHà,sinhviênlớp08QT111khoaQuảntrịkinhtế- quốctếtrườngĐạiHọcLacHồng.Hiệnnaytôiđangthựchiệnđềtài“hoànthiệnchínhsá chhuyđộngvốntạiAgribankchinhánhĐôngSàigòn”.Nhằmmụcđíchđánhgiámứcđộhàil òngcủaquýkháchhàngvềchínhsáchhuyđộngvốncủachinhánhnêntôixinđƣợcgửiđếnqu ýkháchhàngbảngkhảosátsauđây.Rấtmongnhậnđƣợc sựhợptáccủaquýkháchhàng.Tôixincamđoannhữngthôngtincủaquýkháchhàngcũngnh ƣcâutrảlờisẽđƣợcgiữbímật.Tôixinchânthànhc ả m ơn.
PHẦN2: NỘI DUN G KHẢO XÁCMỨ CĐỘ HÀI LÒ NG CỦA QU ÝK HÁC H HÀNGĐỐIVỚICÁCCHÍNHSÁCHHUYĐỘNGVỐNTẠICHINHÁNH
Xinchohỏivềmứcđộhàilòngcủaquýkháchhàngvềchínhsáchhuyđộngvốntạichinh ánhngânhàngtrongthờigianquathôngquacáccâuhỏisauđây,quýk h á c h hàngvuilòngđ ánhgiádấuXvàocâutrảlờiđƣợcchọn.
C.9 Chinhánhngânhànggiảiquyếtlinhhoạ tvấnđềphátsinhkhiQuýk h á c hhàngt hamgia gửitiền
C.11 Nhânv i ê n t ậ p t r u n g g i ả i quyếtcác vấnđềxảyr a t r o n g quátrìnhg i a o dịc h