Lời Mở đầu Bớc sang năm đầu kû XXI, nªn kinh tÕ ViƯt Nam cã nhiỊu chun biến theo hớng tích cực theo hớng công nghiệp hoá* đại hoá nhằm đa đất nớc ta trë th2nh mét n−íc c«ng nghhiƯp v2o LO BO OK CO M năm 2020 phát huy nội lực nớc l2 đồng thời tranh thủ hỗ trợ từ bên ngo2i Nh kinh tế đòi hỏi phải cần lợng vốn lớn vốn l2 yếu tố quan trọng góp phần v2o th2nh chung công xây dựng v2 phát triển đất nớc, dần đa nớc ta thoát khỏi tình trạng nghèo n2n, tụt hậu, từ tiến nhanh, tiến ngang với nớc khu vực v2 giới Điều n2y đợc thể văn kiện đại hội đảng IX Chúng ta thực công nghiệp hoá* đại hoá không huy động đợc nhiều nguồn vèn, nhÊt l2 nguån vèn trung v2 d2i h¹n nớc m2 nòng cốt để thực đợc nhiệm vụ quan trọng n2y phải l2 ngân h2ng thơng mại, công ty t2i Ngân h2ng thơng mại víi vai trß l2 trung gian t2i chÝnh viƯc huy động vốn để tái cấp vốn cho kinh tế l2 quan trọng Tuy nhiên ngân h2ng l2 loại hình doanh ngiệp đặc biệt kinh doanh chủ yếu lĩnh vực tiền tệ bắt buộc phải hoạt động có hiệu để vừa đảm bảo mục tiêu an to2n hoạt động vừa đứng vững nên kinh tế thị trờng v2 qua thực có hiệu vai trò dẫn vốn Chi nhánh Ngân h2ng Nông nghiệp v2 Phát triển Nông thôn Láng Hạ l2 chi nhánh th2nh viên Ngân h2ng Nông nghiệp v2 Phát triển Nông thôn Việt Nam Với hoạt động chủ yếu lĩnh vực Nông nghiệp KI Nông thôn Cũng giống nh NHTM khác Chi nhánh quan tâm tới nguồn vốn huy ®éng tõ nỊn kinh tÕ ®Ĩ cã thĨ tiÕn h2nh hoạt động kinh doanh Thấy đơch tầm quan trọng nguồn vốn huy động hoạt động Chi nhánh, trình thực v2 nghiên cứu hoạt ®éng cđa Chi nh¸nh em chän ®Ị t2i Ho n thiện sách huy động vốn Chi nhánh Ngân h ng Nông nghiệp v Phát triển Nông thôn Láng Hạ Ngo2i phần mở đầu v2 kết luận chuyên đề gåm cã ch−¬ng: ! " #$ %&' Ch−¬ng 1* Chính sách huy động vốn Ngân h2ng thơng mại Chơng 2*Thực trạng sách huy động vốn Ngân h2ng Nông nghiệp v2 Phát triển Nôngthôn Chi nhánh Láng Hạ Chơng Ho2n thiện sách huy động vốn Chi nhánh LO BO OK CO M Ngân h2ng Nông nghiệp v2 Phát triển Nông thôn Láng Hạ Do thời gian nghiên cứu v2 kinh nghiệm thân hạn chế nên vấn đề m2 Em nêu không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc góp ý thầy cô giáo, cô chú, anh chị cán thực tế Chi nhánh Ngân h2ng Nông nghiệp v2 Phát triển Nông thôn Láng Hạ để đề t2i đợc ho2n thiện hơn, có ý nghĩa thực tiễn hơn, góp phần ho2n thiện sách huy động vốn Chi nhánh Em xin chân th2nh cảm ơn tận tình hớng dẫn bảo thầy giáo Tiến sỹ Trần Đăng Khâm v2 toang thể cán công nhân viên Chi nhánh Láng Hạ đd h−íng dÉn v2 gióp ®ì em ho2n th2nh ®Ị t2i n2y H nội, tháng 05 năm 2004 KI Sinh viên: Chơng Chính sách huy động vốn Ngân h ng thơng mại ! & #$ %&' 1.1 Các hoạt động huy động vốn Ngân h ng thơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân h ng thơng mại 1.1.1.1 Khái niệm Lịch sử hình th2nh v2 phát triển ngân h2ng gắn liền với lịch sử LO BO OK CO M phát triển sản xuất h2ng hoá Sự phát triển kinh tế l2 điều kiện v2 đòi hỏi phát triển ngân h2ng, đến lợt phát triển hệ thống ngân h2ng trở th2nh động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Sản xuất phát triển dẫn đến lu thông h2ng hoá ng2y c2ng đợc mở rộng, khối lợng lu thông ng2y c2ng lớn, không địa phơng, quốc gia m2 đợc lu thông Quốc gia khu vực, khu vực to2n giới Tuy nhiên Quốc gia lại sử dụng đồng tiền khác nhau, với giá trị khác nhau, điều n2y đd gây nhiều khó khăn trình lu thông, trao đổi h2ng hoá Trớc thực tế ®ã mét sè Th−¬ng gia ®d chun sang kinh doanh h2ng hoá đặc biệt (từ bỏ kinh doanh h2ng hoá thông thờng), l2 đổi tiền v2 kinh doanh tiền tệ Công việc thơng gia n2y đd góp phần quan trọng việc thu hẹp khoảng cách đồng tiền khác nhau, giúp trình lu thông h2ng ho¸ thn tiƯn, tiÕt kiƯm thêi gian cho c¸c nh2 buôn, thơng gia Mặt khác để đáp ứng nhu cầu toán ng2y c2ng lớn thơng gia, ngời n2y kiêm việc giữ hộ v2 toán hộ tiền, v2 trờng hợp cần thiết họ tiến h2ng cho nh2 buôn vay tiền để đáp ứng nhu cầu toán (với chi phí thoả thuận* hay gọi l2 ldi suất) Ng2y nay, hƯ thèng ng©n h2ng (bao gåm ng©n h2ng Nh2 n−íc v2 hệ KI thống Ngân h2ng Thơng mại) phát triển đại hơn, có nhiều loại hình dịch vụ nhiều so với thủa sơ khai, nhiên số nghiệp vụ không thay đổi chất, m2 thuận tiện hơn, tiện lợi hình thức phục vụ đa dạng Hoạt động hệ thống ngân h2ng từ đời đd giữ vai trò quan trọng l2 huyết mạch v2 thớc đo hng thịnh, suy thoái, hay trì trệ kinh tế ! ( #$ %&' Tãm l¹i, cã thĨ thÊy r»ng sù đời hệ thống ngân h2ng l2 kết cđa sù ph¸t triĨn kinh tÕ nãi chung v2 lÜnh vực lu thông h2ng hoá nói riêng Sự đời ví nh phát kiến vĩ loại lo2i ngời LO BO OK CO M Khái niệm Ngân h ng thơng mại Mặc dù trải qua lịch sử phát triển lâu d2i nhng nay, việc đa khái niệm cụ thể Ngân h2ng thơng mại l2 điều gây nhiều tranh cdi nh2 Kinh tế, thời điểm khác khái niệm lại có thay đổi, lại l2 đặc thù lĩnh vực ngân h2ng t2i Theo nh2 Kinh tế học giới Ngân h ng Thơng mại l loại hình doanh nghiệp hoạt động v kinh doanh lĩnh vực tiền tệ v tín dụng Theo cách tiếp cận phơng diện loại hình dịch vụ m2 ngân h2ng cung cấp Ngân h ng thơng mại l loại hình tæ chøc tæ chøc t i chÝnh, cung cÊp mét danh mục dịch vụ t i đa dạng nhất, đặc biệt l tiết kiệm, dịch vụ toán v thực nhiều chức t i so víi bÊt kú mét tỉ chøc n o nỊn kinh tÕ” Theo lt c¸c tỉ chøc tÝn dơng cđa N−íc Céng ho2 xd héi chđ nghÜa ViƯt Nam đợc Quốc hội khoá X (kỳ họp tứ hai, từ ng2y 21 tháng 11 đến ng2y 12 tháng 12 năm1997) thông qua Hoạt động ngân h ng l hoạt động kinh doanh tiền tệ, v dịch vụ ngân h ng víi néi dung th−êng xuyªn l nhËn tiỊn gưi v sư dơng sè tiỊn n y cÊp tÝn dụng v cung ứng dịch vụ toán KI Qua thấy phơng diện khác nhau, quốc gia khác lại có quan niệm, nhin nhận khác nhau, nhiên tất điều cho cách hiểu sâu khái niệm ngân h2ng nói chung v2 Ngân h2ng Thơng mại nói riêng đồng thời qua giúp có hiểu rõ hoạt độngv2 loại hình dịch vụ m2 ngân h2ng cung cấp 1.1.1.2 Các loại hình Ngân h ng thơng mại ! % #$ %&' Bất kì kinh tế n2o cần phải có tổ chức ®øng l2m trung gian viƯc ®iỊu tiÕt c¸c nguồn tiền để đáp ứng nhu cầu liên quan ®Õn t2i chÝnh tiỊn tƯ Ng2y kh«ng chØ cã ngân h2ng thơng mại đảm nhận việc đó, m2 có tổ chức trung gian t2i khác, với LO BO OK CO M khả t2i m¹nh mÏ còng tiÕn h2nh tham gia cung cÊp vèn v2 dịch vụ khác liên quan tới lĩnh vực t2i tiền tệ a Ngân h ng thơng mại chia theo hình thức sở hữu Ngân h ng thơng mại Quốc doanh, l2 loại hình ngân h2ng m2 sở hữu thuộc Nh2 nớc, Nh2 Nớc cấp ngân sách th2nh lậpv2 trực tiếp quản lý, điều h2nh Nh2 nớc chịu to2n trách nhiệm liên quan tới nợ v2 nghĩa vụ t2i sản khác liên quan đến hoạt động Ngân h2ng Thơng mại Thông thờng nh2 nớc (Trung ơng, Tỉnh) hỗ trợ t2i v2 bảo ldnh phát h2nh giấy tờ có giá ngân h2ng n2y bị phá sản Tuy nhiên số trờng hợp hoạt động theo đạo từ Nh2 Nớc ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh ngân h2ng Ngân h ng thơng mại cổ phần, l2 loại hình ngân h2ng đợc th2nh lập sở góp vốn cổ đông, góp vốn không Cổ đông tuỳ theo thoả thuận v2 khả cổ đông Theo quy định cổ đông phải chịu trách nhiệm hữu hạn nghĩa vụ nợ v2 trách nhiệm t2i sản khác tuỳ theo mức tỷ lệ cổ phần m2 sở hữu Do vốn hình th2nh theo hình thức tập trung ngân h2ng thơng mại cổ phần có khả mở rộng quy mô v2 tăng nguồn vốn nhanh, thờng l2 ngân h2ng lớn Phạm vi hoạt động KI rộng, hình thức hoạt động đa năng, có nhiều Chi nhánh công ty Nhng thờng chịu mức rủi ro cao từ chế quản lý phân quyền (Giữa Tổng giám đốc v2 giám đốc; công ty mẹ v2 công ty ) Ngân h ng Thơng mại Liên doanh, l2 loại hình ngân h2ng th2nh lập sở hợp tác góp vốn bên bên ngân h2ng nớc n2y với bên bên ngân h2ng qc gia (cã thĨ mét hc ! ) #$ %&' nhiều Quốc gia góp vốn) khác, để tận dơng −u thÕ cđa T theo tho¶ thn v2 hiệp định ký kết bên Ngân h ng sở hữu t nhân, l2 ngân h2ng cá nhân th2nh lập vốn Loại ngân h2ng n2y thờng có quy mô nhỏ, phạm vi hoạt LO BO OK CO M động địa phơng Các ngân h2ng n2y thờng gắn liền với hoạt động doanh nghiệp v2 cá nhân địa phơng Chủ ngân h2ng thờng am hiểu khách h2ng, hạn chế đợc rủi ro Tuy nhiên quy mô v2 phạm vi nhỏ nên thờng không đa dạng hoạt động, nên dễ d2ng gặp tổn thất m2 địa phơng gặp rủi ro b Ngân h ng thơng mại theo tính chất hoạt động Ngân h2ng chuyên doanh v2 đa năng, ngân h ng hoạt động theo hớng chuyên doanh l2 ngân h2ng cung cấp số dịch vụ hạn chế tuỳ thuộc v2o mạnh, nh điều kiện m2 ngân h2ng hoạt động Tính chuyên môn hoá cao cho phép ngân h2ng có đợc đội ngũ cán gi2u kinh nghiệm, tinh thông nghiệp vụ Tuy nhiên loại hình ngân h2ng n2y th−êng gỈp rđi ro lín, m2 ng2nh hc lÜnh vực m2 hoạt động bị xa sút Ngân h2ng chuyên doanh thờng l2 ngân h2ng có quy mô nhỏ, phạm vi hoạt động hẹp, trình độ cán tập trung chuyên sâu nên không đa dạng; l2 ngân h2ng sở hữu công ty Thứ hai, ngân h ng hoạt động theo hớng đa l2 ngân h2ng cung cấp dịch vụ ngân h2ng cho đối tợng Đây l2 xu hớng chủ yếu ngân h2ng thơng mại, l2 ngân h2ng thơng mại lớn Các ngân h2ng n2y thờng l2 ngân h2ng lớn (hoặc chủ sử hữu công ty lớn) Tính đa dạng giúp ngân h2ng KI việc tăng thu nhập v2 hạn chế rủi ro Ngân h ng bán buôn v ngân h ng bán lẻ, ngân h ng bán buôn l2 ngân h2ng cung cấp dịch vụ cho ngân h2ng khác, công ty t2i chính, cho nh2 nớc, cho doanh nghiệp quy mô lớn Ngân h2ng bán buôn thờng l2 ngân h2ng lớn hoạt động trung tâm t2i quốc tế, cung cấp khoản tín dụng lớn Ngân h ng bán lẻ thờng l2 ngân h2ng cung cấp dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình v2 cá ! * #$ %&' nhân, với khoản tín dụng nhỏ lẻ Ng2y xu hớng ngân h2ng thơng mại ngân h2ng bán lẻ hay bán buôn Các ngân h2ng nhỏ thờng bán lẻ, ngân h2ng lớn vừa bán buôn, vừa bán lẻ Tóm lại, thấy Ngân h2ng Thơng mại ngo2i hoạt động LO BO OK CO M l2 nhận tiền gửi, phân phối lại nguồn vốn phục vụ nhu cầu kinh tế Thì có chức quan trọng l2 chức tạo tiền v2 cung cấp dịch vụ liên quan tíi lÜnh vùc tiỊn tƯ m2 c¸c trung gian t2i khác thực đợc Đồng thời còng trùc tiÕp thùc hiƯn s¸ch tiỊn tƯ qc gia, theo quy định Ngân h2ng nh2 nớc c Các trung gian t i Mặc dù l2 ngân h2ng thơng mại nhng trung gian t2i n2y víi tiỊm lùc t2i chÝnh lín m¹nh tay, họ cung cấp nhiều loại hình dịch vụ, v2 hoạt động tơng tự ngân h2ng thơng mại Một số trung gian t2i chÝnh chđ u hiƯn gåm; C«ng ty T i chính, Có thể l2 công ty quốc doanh, công ty cổ phần, với hoạt động chủ yếu cho vay để mua bán h2ng hoá, dịch vụ nguồn vốn Nhận tiền gửi, phát h2ng trái phiếu, tín phiếu, vay tổ chức tín dụng v2 ngo2i nớc Công ty Cho thuê T i (Cho thuê t i sản), l2 công ty cung cấp tín dụng trung v2 d2i hạn, thông qua hợp động cho thuê t2i sản với khách h2ng thuê Khi kết thúc thời hợp đồng thuê, khách h2ng đợc mua lại với giá u đdi (theo hợp đồng thuê mua), tiếp tục thuê t2i sản theo điều kiện đd thoả thuận v2 điều kiện gia hạn (nếu cần thiết) KI Công ty Bảo hiĨm, víi tiỊm lùc vỊ t2i chÝnh tay, ng2y công ty Bảo Hiểm hoạt động nh mét trung gian t2i chÝnh (mét tỉ chøc tÝn dơng) đứng huy động tiền ngời mua bảo hiểm (tiền đóng phí khách h2ng) lĩnh vực khác nhau, với lời hứa bù đắp thiệt hại cho ngời tham gia họ gặp rủi ro, tuỳ thuộc v2o mức độ thiệt hại, v2 loại hình bảo hiểm m2 khách h2ng tham gia Nh ! + #$ %&' công ty Bảo hiểm có lợng tiền tạm thời nh2n rỗi lớn tiến h2nh hoạt động nh trung gian t2i So với ngân h2ng thơng mại trung gian t2i ngo2i nghiệp vụ m2 hoạt động giống nh ngân h2ng thơng mại, LO BO OK CO M có điểm khác biệt chỗ, chức tạo tiền cho kinh tế, không nhận tiền gửi không kỳ hạn, không cung cấp dịch vụ toán v2 nhìn chung chịu ảnh hởng hay phải thực sách tiền tệ quốc gia theo quy định Ngân h2ng Nh2 N−íc, hay cđa ChÝnh phđ §ã chÝnh l2 khác biệt t2i trung gian t2i so với ngân h2ng thơng mại 1.1.2 Các hoạt động ngân h ng thơng mại Cùng với chiều d2i lịch sử hình th2nh ngân h2ng thơng mại ng2y khác xa so với ngân h2ng thơng mại thủa sơ khai, nhu cầu kinh doanh v2 cạnh tranh liệt m2 hệ thống ngân h2ng thơng mại đd mở rộng nhiều loại hình dịch vụ tiện ích cung cấp cho khách h2ng, mặc dï mé sè nghiƯp vơ trun thèng vÉn kh«ng thĨ tách rời so với hoạt động ngân h2ng, sau tìm hiểu số loại hình dịch vụ m2 ngân h2ng cung cấp cho kinh tế 1.1.2.1 Hoạt động ngân h ng thơng mại Mua bán trao đổi ngoại tệ Lịch sử cho thấy dịch vụ ngân h2ng l2 dịch vụ đợc thực l2 trao đổi ngoại tệ, theo ngân h2ng đứng mua loại tiền tệ n2y đổi lấy loại tiền tệ khác, để hởng phí dịch vụ KI v2 hởn chênh lệch giá Điều n2y quan trọng khách du lịch quốc tế di du lịch nớc sở tại, đồng thời ngân h2ng thơng mại thực việc huy động vốn, cho vay ngoại tệ v2 quan trọng l2 viƯc to¸n cho lÜnh vùc Xt, nhËp khÈu h2ng hoá hoạt động khác liên quan đến hoạt động thơng mại Quốc tế Nhận tiền gửi ! , #$ %&' Nh phần đd trình b2y, để có vốn để tiến h2nh hoạt động kinh doanh ngân h2ng thơng mại phải tiến h2nh huy động từ th2nh phần kinh tế Ngân h2ng tiếp nhận tất nguồn tiền gửi dân c, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tæ chøc xd héi, tæ chøc LO BO OK CO M xd héi nghỊ nghiƯp víi møc ldi st phï hợp đợc công bố Hiện khách h2ng tới gửi tiền Ngân h2ng sẻ mở t2i khoản giúp khách h2ng thuận tiện giao dịch v2 kiểm tra Cho vay Cho vay l2 hoạt động đem lại thu nhập chủ yếu Nớc phát triển (còn Nớc phát triển thu nhập chủ yếu lại l2 thu từ phí hoạt động dịch vụ), có số loại hình cho vay nh sau: L Cho vay Thơng mại v chiết khấu th−¬ng phiÕu NghiƯp vơ n2y st hiƯn tõ thêi kỳ đầu th2nh lập ngân h2ng, ngân h2ng chiÕt khÊu th−¬ng phiÕu m2 thùc tÕ l2 cho vay doanh nghiệp địa phơng, ngời bán khoản nợ (khoản phải thu) khách h2ng cho ngân h2ng để lấy tiền mặt Đó l2 bớc chuyÓn tiÕp tõ chiÕt khÊu sang cho vay trùc tiÕp ®èi víi kh¸ch h2ng, gióp hä cã vèn ®Ĩ mua h2ng hoá dự trữ xây dựng văn phòng v2 mua sắm trang thiết bị sản xuất Cho vay tiêu dùng Trong lịch sử hình th2nh v2 phát triển hầu hết ngân h2ng thơng mại không tích cực cho vay cá nhân v2 hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng nói chung có quy mô nhỏ song lại KI có độ rủi ro vỡ nợ tơng đối cao v2 chúng trở nên có mức sinh lời thấp Đầu kỷ XX, ngân h2ng bắt đầu dựa nhiều v2o tiền gửi khách h2ng để t2i trợ cho vay thơng mại lớn V2 cạnh tranh gay gắt việc gi2nh giật tiền gửi v2 cho vay đd buộc ngân h2ng phải hớng tới ngời tiêu dùng nh l2 khách h2ng trung th2nh v2 tiềm Nhiều ngân h2ng thơng mại lớn giới đd th2nh lập hẳn phòng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh Sau chiến tranh giới lần thứ hai cho ! - #$ %&' vay tiêu dùng đd trở th2nh loại hình tín dụng có mức tăng trởng mạnh Mặc dù thời gian gần tốc độ có chậm lại cạnh tranh tín dơng ng2y c2ng lín nỊn kinh tÕ ®d phát triển với tốc độ chậm lại Tuy nhiên ngời tiªu dïng vÉn tiÕp tơc l2 ngn vèn chđ u ngân h2ng LO BO OK CO M v2 tạo mét nguån thu quan träng Cho vay t i trợ v đồng t i trợ dự án Các ngân h2ng ng2y c2ng trở nên động việc t2i trợ v2 đồng t2i trợ cho chi phí xây dựng nh2 máy mới, đặc biệt l2 ng2nh công nghệ cao v2 dự án có quy mô vốn lớn, thời gian hoạt động lâu d2i Do rủi ro loại hình tín dụng n2y nói chung l2 cao nên chúng thờng đợc thực qua nhiều công ty đầu t, th2nh viên công ty sở hữu ngân h2ng, với việc tham gia nh2 đầu t khác để chia sẻ rủi ro Ngo2i ngân h2ng tiến h2nh t2i trợ cho chơng trình văn hoá xd hội, chơng trình thể thao, chơng trình phúc lợi xd hội Bảo quản vật có giá Đây l2 nghiệp vơ cã tõ thêi trung cỉ m2 ng©n h2ng dạng sơ khai, ngân h2ng bảo quản vật có giá khách h2ng kho Một điều hấp dẫn l2, loại giấy tờ có giá n2y nh giấy chứng nhận ngân h2ng ký ph¸t cho kh¸ch h2ng (ghi nhËn vỊ t2i sản đợc lu giữ) đợc lu h2nh nh tiền* l2 hình thức loại hình toán Séc v2 Thẻ sau n2y Ng2y nghiệp vụ bảo quản vật có giá thờng phòng bảo quản ngân h2ng thực KI Cung cấp t i khoản giao dịch v thực toán Khi doanh nghiệp gửi tiền v2 ngân h2ng, họ nhận thấy ngân h2ng không bảo quản m2 thực lệnh chi trả thay cho khách h2ng Thanh toán qua ngân h2ng, đd mở đầu cho hình thức toán không dùng tiền mặt, tức l2 ngời gửi tiền đến ngân h2ng rút tiền sau thực thao tác toán, m2 cần viết lệnh yêu cầu ngân h2ng toán thay cho Hoặc khách h2ng mang giÊy ! " #$ %&' Ch−¬ng Ho n thiện sách huy động vốn Chi nhánh NHNo& PTNT Láng Hạ 3.1 Định hớng phát triển Chi nhánh Ngân h ng Nông nghiệp v Phát triển Nông thôn Láng Hạ LO BO OK CO M Căn kết hoạt động Chi nhánh năm qua v2 định hớng hoạt động NHNo& PTNT Việt Nam giai đoạn 2001*2010 Chi nhánh Láng Hạ đd đề số tiêu giai đoạn 2001* 2005 Một số tiêu cụ thể đợc thể bảng sau: Bảng 11: Một số tiêu giai đoạn 20037 2005 Chi nhánh (Đơn vị: tỷ đồng) Thực Chỉ tiêu Tổng vốn hoạt động(A+B) Năm 2004 31/12/ 2003 Năm 2005 Số tiền +/Y so 2003 Số tiền +/Y so 2003 4.037 6.686 65,62% 9.160 126.90% A Tæng vèn huy ®éng (1+2) 3.137 5.686 81,26% 8.110 158.53% L Néi tÖ (1) 2.191 4.586 109,31% 6.560 199.41% 946 1.100 16,28% 1.550 63.85% 900 1.000 11,11% 1.050 16.67% 1.515 2.020 33,33% 2.550 68.32% 102 120 17,65% 135 32.35% L Ngo¹i tệ (2) B Vốn UTĐT D nợ KI Lợi nhuận (Nguồn: Phòng kế hoạchL Nguồn vốn) Nh thấy năm tới hoạt động huy động vốn Chi nhánh tơng đối nặng nề nh năm 2003 công tác n2y đạt 81% kế hoạch m2 năm 2004, 2005, Chi nhánh ho2n th2nh đợc tiêu không đơn giản, theo kế hoạch bình quân khoảng 60,00% so với năm trớc ! *( #$ %&' Ngo2i tiêu Chi nhánh đặt số định hớng bổ trợ cho hoạt động chung Chi nhánh nói chung v2 thực sách huy động vốn nói riêng, mội số địn hớng l2: * Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị, tổ chức cá LO BO OK CO M nhân l2 khách h2ng truyền thống, đồng thời mở rộng quan hệ khách h2ng nhằm huy động nguồn vốn nh2n rỗi từ khách h2ng n2y * Nắm bắt thị trờng, để từ theo dõi sát biến động ảnh hởng đến Chi nhánh, đặc biệt l2 thay đổi ldi suất chế ldi suất NHNo& PTNT Việt Nam, vừa đáp ứng đợc yêu cầu cạnh tranh huy động vốn vừa bảo đảm yêu cầu hạch toán kinh doanh Nghiên cứu v2 theo dõi biến động cung cầu vốn, để có điều chỉnh phù hợp sách huy động vốn, l2 sách huy động vốn ngoại tệ trung d2i hạn theo ldi suất thả thị trờng (lấy ldi suất 12 tháng l2m gốc trả ldi theo năm để lấy nguồn vốn đầu t cho d2i hạn), t2i trợ v2 đồng t2i trợ Chi nhánh v2 NHNo ViƯt Nam * TiÕp tơc më réng m2ng lới Chi nhánh, phòng giao dịch, mở rộng v2 nâng cao chất lợng phục vụ khách h2ng, chất lợng dịch vụ m2 ngân h2ng cung cấp * Tiếp tục nâng cấp v2 trang bị thêm trang thiết bị phục vụ cho hoạt động toán liên ngân h2ng cho với vị l2 ngân h2ng đầu mối toán cho ngân h2ng khu vực phía bắc 3.2 Giải pháp Hoạt động huy động vốn, NHTM l2 vấn đề quan trọng KI chế thị trờng, l2 kênh huy động vốn linh hoạt góp phần đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế thị trờng, v2 cho phát triển kinh tế xd hội, đặc biệt l2 quốc gia phát triển nh− ViƯt Nam hiƯn Mn thu hót ngn vèn nh2n rỗi từ th2nh phần khác kinh tế (nhất l2 dân c) đòi hỏi NHTM phải có phân tích thị trờng để từ dó đa đợc chiến lợc nghiên cứu thị trờng cách khoa học, từ đáp ứng nhu cầu ®ã mét c¸ch tèt nhÊt ! *% #$ %&' LO BO OK CO M Mặt khác theo dự báo năm tới tốc độ tăng trởng GDP khoảng 7.00%, tỷ trọng nganh công nghiệp ng2y c2ng t−ang cao; còng theo NHNN chÝnh s¸ch tiỊn tệ qua năm nhìn chung phải đảm bảo tính linh hoạt, hiệu phù hợp với diễn biến thị trờng, nới lỏng dần hạn chế, tiến tới hội nhập Điều n2y toạ tính ổn định việc hoạch định sách hoạt động l2 sách huy ®éng vèn cđa Chi nh¸nh còng nh− hƯ thèng NHTM Hoạt động NHTM đặc biệt l2 hoạt động huy động vốn chịu tác động nhiều nhân tố, khách quan v2 chủ quan Vì để nâng cao đợc hiệu thực CSHĐV thiết thực thêi gian tíi l2 rÊt cÇn thiÕt cho nhiỊu NHTM nói chung v2 CNLH nói riêng Để thực đợc điều Chi nhánh cần có giải pháp cho phù hợp 3.2.1 Tiếp tục tăng cờng hoạt động sách huy động vốn với cấu hợp lý * Đa dạng hoá v2 phát triển hình thức dịch vụ có liên quan đến hoạt động huy động vốn, l2 điều quan trọng bởi, kinh tế xd hội c2ng phát triển, cạnh tranh bình đẳng ng2y c2ng đợc nâng cao, việc thu hút nguồn vèn huy ®éng phơ thc rÊt nhiỊu v2o viƯc cung cấp dịch vụ đa dạng l2 dịch vụ liên qua tới tiền gửi khách h2ng Mặc dù thời gian gần Chi nhánh đd quan tâm tới điều n2y nhng nhìn chung mức độ hạn chế (vì Chi nhánh phụ thuộc trực tiÕp v2 NHNo ViƯt Nam), ChÝnh v× vËy thêi gian tới, Chi nhánh cần phải thực tốt nữa, dịch vụ liên quan tới việc huy động vốn, nh mở rộng loại hình dịch vụ liên quan tới t2i khoản tiền gửi khách h2ng nh: ldi suất KI phù hợp với tình hình kinh tế thị trờng để vừa đảm bảo quyền lợi cho khách h2ng vừa đáp ứng đợc mục tiêu cạnh tranh, thực giúp khách h2ng hoạt động toán hộ, chi trả hộ loại phí dịch vụ (Phí bảo hiểm, điện thoại, phí sử dụng nớc) khách h2ng, tăng cờng v2 mở rộng loại hình ngân h2ng nh2 Trú trọng công tác dịch vụ khách h2ng, giúp ! *) #$ %&' khách h2ng tìm hiểu thông tin liên quan v2 quan trọng l2 l2m cho khách h2ng hiểu ngân h2ng từ có quan hệ tốt * Trong công tác hoạch định sách huy động vốn, điều thiếu l2 việc xây dựng sách cho loại hình khách h2ng Nã LO BO OK CO M quan träng l2 v×, Chi nhánh có khách h2ng truyền thống, khách h2ng tiềm năng, khách h2ng dân c, khách h2ng doanh nghiệp, khách h2ng l2 tổ chức, Mỗi khách h2ng lại có đặc điểm khác tính chất hoạt động, quy mô vốn, tình hình t2i chính, nh nhu cầu t2i Việc phân định rõ r2ng cấu khách h2ng giúp cho Chi nhánh có điều chỉnh hợp lý, việc tính mức ldi suất đầu v2o, ldi suất đầu ra, u tiên sử dụng dịch vụ * Muốn thu hút đợc nhiều nguồn vốn khác nhau, với cấu vốn hợp lý (cả thời hạn vốn huy ®éng, ®ång tiỊn huy ®éng, quy m« cđa ngn vèn huy động, ) Chi nhánh, số trờng hợp cụ thể, cần kết hợp với NHNo Việt Nam đa thêm nhiều phơng thức huy động khác, ngo2i phuơng thức gửi tiết kiệm thông thờng nh; mở hình thức tiết kiệm học đờng, tiết kiện gửi theo niêm kim, theo tháng, tiết kiệm v2ng bảo đảm giá trị v2ng, tiết kiệm xây dựng, cho đối tợng cụ thể đd đợc phân nhóm Bên cạnh đó, Chi nhánh cần cải thiện công hoạt động giao dịch với Ngân h2ng tộa thuận lợi tèi ®a cã thĨ ®ång thêi tiÕt kiƯn thêi gian giao dịch cho khách h2ng, tiết kiệm chi phí cho ngân h2ng Phát h2ng loại giấy tờ có giá (tr¸i phiÕu, tÝn phiÕu, hèi phiÕu, KI chøng cđa tiỊn gửi CDs*Certificate of deposit) nội tệ v2 ngoại tệ Từ thu hút đợc ý v2 quan tâm khách h2ng, nguồn n2y có tính ổn định cao, ldi suất ổn định, quy mô lớn, đáp ứng nhu cầu sử dùng vốn cho hoạt động t2i trợ lâu d2i, l2 dự án có thời gian thu hồi vốn d2i, dự án đồng t2i trợ Chi nhánh ! ** #$ %&' * TiÕp tơc më réng m2ng l−íi giao dịch theo yêu cầu hoạt động kinh doanh Chi nhánh, địa b2n có tiềm năng, đông thời có sách chơng trình hoạt động cụ thể đơn vị m2ng lới cho thích hợp víi tõng ®iỊu kiƯn kinh tÕ xd héi cđa vïng nh thay đổi hình thức huy LO BO OK CO M động, thời gian giao dịch l2 sáng sớm tinh mơ l2 đêm khuya, trọng v2o khỏan tiền nhỏ lẻ dân c, từ thu hút tối đa lợng vốn nh2n rỗi từ kinh tế Mặt khác Chi nhánh cần quan tâm tới công tác trang bị trang thiết bị sở vật chất đáp ứng nhu cầu phục vụ khách h2ng tốt nhất, thuận tiƯn nhÊt cho kh¸ch h2ng * Tỉ chøc c¸c líp đ2o tạo nâng cao nghiệp vụ cho CBVC, l2 cán l2m công tác toán quốc tế cần có bổ xung nâng cao nghiệp vụ, l2 trình độ ngoại ngữ giúp cho hoạt động huy động vônd ngoại tệ cách hiệu v2 cấu hợp lý Bố trí ngời, việc, theo khả ngời, v2 quan trọng l2 phải quan tâm tới đời sống vật chất, tinh thần để tạo cho họ tin tởng gắn bó v2 chuyên tâm công tác * Tăng cờng công tác giám sát, điều h2nh từ xuống, bảo đảm trì hoạt động có xác, giảm thiểu sai sót 3.2.2 Chiến lợc Marketing Để hoạt động Chi nhánh nói chung v2 hoạt động huy động vốn nói riêng có hiệu cao, thời gian tới Chi nhánh cần phải quan tâm tới hoạt động marketing, v2 mở thêm phòng chức chuyên trách KI riêng chuyên hoạt động lĩnh vực Marketing để thu hút khách h2ng tới gửi tiền (tạo nguồn vốn cho Chi nhánh) Chi nhánh cần phải quan tâm tới môt số hoạt động nh; * Thực văn minh thơng mại v2 ngo2i Chi nhánh, bố trí hợp lý nơi l2m việc, tạo phong cách, thái độ phục vụ nhiệt tình chu đáo với khách h2ng theo phơng châm Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi, Hiện văn minh doanh nghiệp, văn minh thơng mại đợc quan ! *+ #$ %&' tâm v2 trọng tất loại hình doanh nghiệp v2 Chi nhánh không đa hoạt động marketing nh l2 công cụ cạnh tranh nh đáp ứng hoạt động huy động vốn * Tăng cờng công tác quảng cáo, tiếp thị, khuyếch trơng, khuyÕn LO BO OK CO M mdi nh»m khuyÕch tr−¬ng v2 thơng hiệu tạo tiền đề thu hút khách h2ng nớc v2 quốc tế Đối với Chi nhánh l2 hoạt động mẻ, Chi nhánh cha tập chung đợc lợng cán có kinh nghiệp d2y dạn lĩnh vực n2y, v2 l2 hoạt động nhạy cảm th2nh công v2 thất bại khoảng cách l2 Hiện tại TTĐH đd có phòng chuyên trách riêng công tác n2y, nhng cha đợc mở rộng hệ thống, l2 số khó khăn cho c¸c Chi nh¸nh trùc thc Chi nh¸nh còng nh− NHNo Việt Nam Vì lý Chi nhánh chủ động th2nh lập trực tiếp đề xuất víi NHNo ViƯt Nam, v2 tiÕn h2nh th2nh lËp ®−a v2o hoạt động nhằm từ nâng cao tính cạnh tranh Chi nhánh thị trờng m2 đd có tay phòng chuyên trách riêng phục vụ cho viẹc nghiên cứu v2 hoạch định nội dung liên quan tới sách hoạt động đặc biệt l2 sách huy động vốn Th2nh lập tổ t vấn khách h2ng, vấn đề liên quan tới lÜnh vùc t2i chÝnh tiỊn tƯ, nhÊt l2 gióp kh¸ch h2ng thấy đợc lợi ích việc gửi tiền v2o ngân h2ng l2 việc tích trữ nh2 găm giữ v2ng, ngoại tệ Qua thu hẹp khoảng cách ngân h2ng v2 khách h2ng, tạo mối qua hệ KI thân thiện, tạo tiền cho hoạt động Chi nhánh ng2y tốt Một nhân tố quan trọng giúp cho hoạt động huy động vốn Chi nhánh th2nh công l2 phải chủ động cải tạo, nâng cấp tiến đại hoá công nghệ, v2 ngo2i Chi nhánh, nhằm hạn rút gọn thời gian giao dÞch, tiÕt kiƯm thêi gian v2 chi phÝ cho khách h2ng v2 Chi nhánh 3.3 Kiến nghị ! *, #$ %&' 3.3.1 KiÕn nghÞ víi ChÝnh phđ Chóng ta biÕt r»ng nỊn kinh tÕ, chØ cã mét l−ỵng tiết kiệm nhỏ nớc đợc sử dụng cho đầu t trực tiếp, lại phần lớn nằm dới dạng nh2n rỗi, Muốn khai thác tối đa tiềm n2y, đồng thời nâng LO BO OK CO M cao sức mạnh canh tranh, để từ thu hút đợc nguồn vốn v2 ngo2i nớc Chính phủ cần phải thực số biện pháp nhằm nâng cao niềm tin dân chúng v2 nh2 đầu t nớc ngo2i, sách l2; Bình ổn môi trờng kinh tế vĩ mô, tái cấu lại hệ thống NHTM, đồng thời có đạo, giám sát chặt chẽ v2 điều h2nh hoạt động NHTM mức cần thiết 3.3.1.1 n định môi trờng vĩ mô §©y l2 nh©n tè quan träng bËc nhÊt gãp ph©n thực th2nh công sách huy động vốn NHTM, TCTD ë ViƯt Nam hiƯn nay, ®Ĩ thùc hiƯn tốt điều n2y, Chính phủ cần phải thực loạt yếu tố liên quan nh; trì v2 bình ổn môi trờng Chính trị, tạo tâm lý an to2n cho nh2 đầu t (trong v2 ngo2i nớc) v2 tầng lớp dân c Từ tạo tiền việc bình ổn thị trờng t2i tiền tệ Giá trị đồng tiền có ổn định, tỷ lệ lạm phát đợc kiểm soát mức vừa phải hay không chịu ảnh hớng lớn yếu tố trị V2 nh định đến th2nh bại sách tiền tệ quốc gia Tuy nhiên tới lợt nó, sách tiền tệ quốc gia có tác động lớn tới tình hình trị, ổn định hay biến động đồng tiền có tác động trực tiếp gián tiếp tới môi trờng trị KI Ngo2i hai nhân tố Chính phủ cần phải xây dựng sách phát triển kinh tế đắn hợp lý, phù hợp với tình hình nớc v2 quốc tế Đặc biệt l2 chiến lợc phát triển kinh tế lâu d2i, cần đẩy mạnh tiến trình cổ phần hoá đầu t cho hạng mục có trọng điểm tránh d2n trải, gây ldng phí, tham ô, ldi giả lỗ thật, l2m giảm lòng tin dân chúng Điều n2y giúp NHTM xây dựng đợc chiến lợc hoạt động lâu d2i, ! *- #$ %&' nhÊt l2 viƯc x©y dùng cấu vốn v2 nguồn hình th2nh hợp lý v2 đầu t có trọng điểm 3.3.1.2 Tái cấu lại hệ thống ngân h ng Thơng mại Đây l2 điều quan trọng, tơng lai m2 xu thÕ to2n cÇu LO BO OK CO M hoá đợc thực hiện, việc tái cấu lại hệ thống NHTM cách hợp lý tạo điều kiện nâng cao chất lợng hoạt động Khả cạnh tranh cđa hƯ thèng NHTM ViƯt Nam v2 quan träng h¬n l2 đáp ứng đợc yêu cầu WordBank, Trong đó; * Với Ngân h2ng Thơng mại Quốc doanh, cần có chiến lợc tái cấu lại cho phù hợp với đặc điểm, tính chất hoạt động Chính phủ cần tiến h2nh cấp vốn cách đầy đủ, đáp ứng nhu cầu kinh doanh v2 cạnh tranh tơng lai Căn v2o thực trạng hoạt động m2 có định hớng đắn phù hợp với yêu cầu quốc tế Trong số trờng hợp cần thiết cổ phần hoá (Nh2 nớc nắm phần kiểm soát) để tăng sức mạnh cạnh tranh Ngân h2ng Thơng mại * Với Ngân h2ng Thơng mại ngo2i Quốc doanh, tăng cờng công tác quản lý, kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh từ l2m giảm rđi ro 3.3.2 Víi Ng©n h ng Nh N−íc NHNN giữ vai trò quan trọng, vừa giữ vai trò việc điều tiết hoạt động, vừa l2 kênh dẫn vốn cho Ngân h2ng Thơng mại phục vụ kinh tÕ KI * Khëi th¶o v2 thùc thi chÝnh sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt, ®ã cÇn khun khÝch tiÕt kiƯn nh»m tËp trung vèn nh2n rỗi, đầu t cho hoạt động sản xuất kinh doanh NHNN cần dùng ldi suất l2m đòn bẩy thúc đẩy Ngân h2ng Thơng mại việc huy động vốn * NHNN cần tăng cờng phối hợp với ban ng2nh quản lý quỹ đầu t nớc ngo2i, quỹ viện trợ từ tổ chức phủ v2 tổ chøc phi chÝnh ! + #$ %&' phđ (n−íc ngo2i) nh»m huy ®éng mäi ngn vèn n−íc ngo2i chun qua kênh Ngân h2ng Thơng mại * NHNN cần có hớng dẫn cụ thể thông tin số liệu hoạt động m2 TCTD bắt buộc phải công khai cho c«ng chóng biÕt theo LO BO OK CO M hớng phù hợp với thông lệ quốc tế Qua nhằm giúp khách h2ng có đợc hớng giải quyểt đắn việc đầu t, giao dịch với ngân h2ng * Với m2ng lới rộng khắp, để phát huy lợi đó, đề nghị NHNN hỗ trợ Chi nhánh việc tiếp cận với doanh nghiệp có mặt địa b2n hoạt động với NHNo Tóm lại, Ngân h2ng Nh2 Nớc cần nghiên cứu, triển khai v2 thực đồng nhiều giải pháp Đồng thời cần kết hợp với Nh2 Nớc (Chính Phủ) cần có sách thiết thực, vừa khuyến khích NHTM hoạt động vừa khơi dậy đợc tiền vốn v2 ngo2i nớc nhằm từ thoả mdn vốn cho kinh tế 3.3.3 Với Ngân h ng Nông nghiệp v Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân h2ng Nông nghiệp v2 Phát triển Nông thôn Việt Nam cần t2o điều kiện giúp đỡ ặmt thủ tục, văn hớng dẫn thủ tục có liên quan m2 Chi nhánh khai thác đợc khách h2ng có tính chất hoạt động to2n hệ thống Bên cạnh Trung tâm điều h2nh Ngân h2ng Nông nghiệp v2 Phát triển Nông thôn Việt Nam (gọi tắt l2 TTĐH) có ý kiến với hiệp héi ng©n h2ng ViƯt Nam, víi NHNN cã sù can thiệp giá KI địa b2n để giảm bớt thiệt hại cho ngân h2ng Ngân h2ng nông nghiệp v2 phát triển nông thôn Việt Nam tiếp tục triển khai nhanh chóng nghiệp vụ ngân h2ng đại nh toán nhanh, kết hợp hình thức ngân h2ng bán lẻ với ngân h2ng bán buôn, thực chế giao dịch cửa, nối mạng Internet v2 nâng cấp mạng nội (LAN), để từ thu hút đợc nguồn tiền từ toán ! +" #$ %&' Hỗ trợ Chi nhánh t2i để mua trụ sở, đặt phòng giao dịch v2 c¸c q tiÕt kiƯm, cã nh− vËy míi mang tÝnh ổn định lâu d2i, l2 diều kiện để tạo tin tởng khách h2ng Hỗ trợ ngoại tệ Chi nhánh không đáp ứng ®đ nhu cÇu sư dơng LO BO OK CO M ngoại tệ khách h2ng v2 cho phép Chi nhánh kinh doanh mua bán ngoại tệ v2 ngo2i hệ thèng Cho phÐp c¸c Chi nh¸nh NHNo& PTNT ViƯt Nam địa b2n H2 Nội đợc chủ động tham gia v2o thị trờng tiền tệ liên ngân h2ng Đề nghị NHNo ViƯt Nam sím trang bÞ bỉ sung thiÕt bÞ tin học, công nghệ cao để đảm bảo trình triĨn khai c¸c øng dơng míi nh»m khai th¸c thÕ mạnh giao dịch, v2 thông tin lien quan tới thay đổi, biến động thị trờng t2i chÝnh thêi gian tíi, më réng m¹ng SWIFT IN cho Chi nhánh cấp huyện, quận Nối mạng với hệ thống doanh nghiệp, tổng công ty, để tạo thuận tiện tối đa cho Chi nhánh nh− kh¸ch h2ng cđa Chi nh¸nh viƯc gi¸m s¸t hoạt động, tìm hiểu v2 trao đổi thông tin * Trung tâm điều h2ng nên có chiến lợc đ2o tạo c¸n bé to2n hƯ thèng nhÊt l2 c¸n bé tin học để từ khai thác triệt để liệu thông tin đd có chơng trình giao dịch phục vụ cho công việc h2ng ng2y * áp dụng mức phí điều vốn ngắn hạn thấp so với vốn trung v2 d2i hạn cho Ngân h2ng Nông nghiệp v2 Phát triển Nông thôn bạn hệ thống, nh ngân h2ng khác hệ thồng để tạo thuận lợi KI hoạt động hệ thống nh Chi nhánh Láng Hạ, đồng thời phải tạo khoảng cách ldi suất đầu v2o v2 ldi suất đầu để tăng thu nhập cho Chi nh¸nh ! +& #$ %&' KÕt luËn Nguån vốn huy động có vai trò quan trọng hoạt động ngân h2ng thơng mại, l2 yếu tố định h2ng đầu quy mô, vị ngân h2ng thị trờng Ng2y hầu hết NHTM coi LO BO OK CO M trọng việc tăng lợng vốn hoạt động l2 nguồn vốn hình th2nh từ huy động kinh tế Đối với Chi nhánh Láng Hạ, thời gian qua đd huy động đợc lợng vốn đáng kể, với quy mô v2 cấu đa dạng hợp lý, đáp ứng đợc nhu cầu sử dụng vốn, có t2i trợ cho dự án d2i hạn, quy mô lớn, thời gian thu hồi vốn lâu Tuy nhiên Chi nhánh cha thực cụ thể hoá nội dung sách huy động vốn, m2 lên kế hoạch chung cho to2n Chi nhánh, hoạt động n2y cha thực đem lại kết nh mong muốn cha có cân đối cấu nội tệ ngoại tệ, ngắn hạn v2 trung d2i hạn Điều n2y l2m ảnh hởng đáng kể tới hoạt động Chi nhánh Trong thời gian tới, nhận thấy tầm quan trọng công tác n2y, với đội ngũ cán có trình độ chuyên môn sau, nhiệt tình, động, sáng tạo công tác, với m2ng lới rộng khắp, tin tởng Chi nhánh Láng Hạ xây dựng cho nội dung cụ thể cho chiến lợc hoạt động lâu d2i l2 nội dung sách huy động vốn để từ KI đáp ứng đợc mục tiêu hoạt động quan trọng ! +( #$ %&' Danh mơc t i liƯu tham khảo 1.E W Reed & E.K Gill, 1993, Ngân h ng thơng mại, NXB Tp Hồ Chí Minh LO BO OK CO M Feredric S Miskin, 1994, TiỊn tƯ ngân h ng v thị trờnd t i chính, NXB Khoa học Kỹ thuật Peter S.Rose, 2001, Quản trị Ngân h ng thơng mại, NXB T2i Chính Ts Phan Thị Thu H2* PGS., Ts Nguyễn Thị Thu Thảo, 2002, Ngân h ng thơng mại Quản trị v nghiệp vụ, NXB Thống Kê T.s Nguyễn Hữu T2i, 2002, Lý thut T i chÝnh TiỊn tƯ, NXB Thèng Kª Báo cáo thờng niên NHNo Việt Nam năm 2002 Luật tổ chức tín dụng, Luật Ngân h2ng Nh2 N−íc, cđa N−íc Céng ho2 Xd héi chđ nghĩa Việt Nam Lê Thanh Ngọc, 2003, Lịch sử Chi nhánh ngân h ng Nông nghiệp v Phát triển Nông thôn Láng Hạ 07/1997* 03/2003 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Láng Hạ năm 2001, 2002, 2003 10 Ts Bùi Thiện Nhiên, 2003, Một số suy nghĩ thực trạng v giải pháp mở rộng toán không dùng tiền mặtL Xây dựng nên văn tiền tệ, Tạp chí Ngân h2ng , số chuyên đề 2003, tr.7 * KI 11 Lê Thị Thanh H2, 2003, L m n o để thay đổi thói quen toán dân c, Tạp chí Ngân h2ng , Số chuyên đề 2003, tr 41* 43 12 Các báo tạp chí khác nh Thời báo Kinh tế, Tạp chí thị trờng t2i tiền tệ, Thời báo Ngân h2ng, ! +% #$ %&' Mục lục Trang 01 Chơng 17 Chính sách huy động vèn cña NHTM 03 LO BO OK CO M Lêi mở đầu 03 1.1.1 Khái niệm Ngân h2ng thơng mại 03 1.1.1.1 Khái niệm 03 1.1.1.2 Các loại hình Ngân h2ng thơng mại 05 1.1.2 Các hoạt động ngân h2ng thơng mại 08 1.1.2.1 Hoạt động ngân h2ng thơng mại 08 1.1.2.2 Hoạt động huy động vốn Ngân h2ng thơng mại 13 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân h ng thơng mại 16 1.2.1 Khái niệm sách huy động vốn ngân h2ng thơng mại 16 1.2.1.1 Khái niệm sách huy động vốn 16 1.2.1.2 Các yếu tố cấu th nh sách huy động vốn 16 1.2.2 Nội dung sách huy động vốn 17 1.2.2.1 Các phơng thức huy động vốn 17 1.2.2.2 Nội dung sách huy động vốn 22 1.3 Các nhân tố ảnh hởng tới CSHĐV NHTM 26 1.3.1 Nhân tố khách quan 26 1.3.1.1 T×nh h×nh kinh tÕ x^ héi 26 1.3.1.2 H nh lang Pháp lý v Chính sách vĩ mô Nh Nớc 27 1.3.1.3 Môi trờng cạnh tranh 28 1.3.1.4 Thãi quen tiªu dïng cđa x^ héi 28 KI 1.1 Các hoạt động huy động vốn Ngân h ng thơng mại ! +) #$ %&' 28 1.3.2.1 Chiến lợc kinh doanh ngân h ng 29 1.3.2.2 Nội dung sách huy động vốn m ngân h ng áp dụng 29 1.3.2.3 Năng lực cạnh tranh ngân h ng thơng mại 29 LO BO OK CO M 1.3.2 Các nhân tố chủ quan Chơng 27 Thực trạng sách huy động vốn Chi 30 2.1 Khái quát Chi nhánh NHNo& PTNT Láng Hạ 30 2.1.1 Lịch sử hình th2nh 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 31 2.1.3 NghiƯp vơ kinh doanh cđa Chi nh¸nh L¸ng Hạ 32 2.1.4 Một số kết kinh doanh chủ yếu v2i năm trở lại 34 2.1.4.1 Giai ®o¹n 1997L 2000 34 2.1.4.2 Giai ®o¹n 2001L 2003 36 2.2 Thực trạng sách huy động vốn CNLH 41 2.2.1 Tình hình chung công tác huy động vốn 41 2.2.2 Các sách huy động vốn m2 Chi nh¸nh ¸p dơng 42 2.2.2.1 ChÝnh s¸ch thu hót kh¸c h ng 43 2.2.2.2 ChÝnh s¸ch vỊ më réng m ng lới giao dịch 44 2.2.2.3 Tổ chức Cán v Đ o tạo 44 KI nhánh NHNo& PTNT Láng Hạ 2.2.2.4 Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, Dịch vụ v Tiện ích 45 2.2.2.5 Chính sách Marketing 45 2.2.3 Kết đạt đợc 46 2.2.3.1 Theo nguồn huy động 46 2.2.3.2 Theo thời hạn huy động 47 ! +* #$ %&' 54 2.2.3.3 Nguån h×nh th nh theo cấu đồng tiền gửi 2.2.3.4 Các chi phí liên quan tới hoạt động huy động vốn Chi nhánh 57 59 2.3.1 Kết 59 LO BO OK CO M 2.3 Đánh giá thực trạng sách huy động vốn CNLH 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 60 2.3.2.1 Hạn chế 60 2.3.2.2 Nguyên nhân 61 Chơng Ho n thiện sách huy động vốn CNLH 64 3.1 Định hớng phát triển Chi nhánh NHNo& PTNT Láng Hạ 64 3.2 Giải pháp 65 3.2.1 Tiếp tục tăng cờng hoạt động sách huy động vốn 66 3.2.2 Chiến lợc Marketing 68 3.3 Kiến nghị 70 3.3.1 KiÕn nghÞ víi ChÝnh phđ 70 3.3.1.1 n định môi trờng Vĩ mô 70 3.3.1.2 Tái cấu lại hệ thống Ngân h ng Thơng mại 71 3.3.2 Víi Ng©n h2ng Nh2 N−íc 71 3.3.3 Víi Ng©n h2ng Nông nghiệp v2 Phát triển Nông thôn Việt Nam 72 75 KI KÕt ln Danh Mơc t i liƯu tham kh¶o ! ++ #$ %&' ...Chơng 1* Chính sách huy động vốn Ngân h2ng thơng mại Chơng 2*Thực trạng sách huy động vốn Ngân h2ng Nông nghiệp v2 Phát triển Nôngthôn Chi nhánh Láng Hạ Chơng Ho2n thiện sách huy ®éng vèn cđa Chi. .. hoạt động kinh doanh Chơng Thực trạng sách huy động vốn Ngân h ng Nông nghiệp v Phát triển Nông thôn Chi nhánh Láng Hạ 2.1 Khái quát Chi nhánh NHNo& PTNT Láng Hạ 2.1.1 Lịch sử hình th nh Ngân. .. chị cán thực tế Chi nhánh Ngân h2ng Nông nghiệp v2 Phát triển Nông thôn Láng Hạ để đề t2i đợc ho2n thiện hơn, có ý nghĩa thực tiễn hơn, góp phần ho2n thiện sách huy động vốn Chi nhánh Em xin chân