Hoàn thiện chính sách huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn trường sơn (TP HCM) (1)

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD-ThS: ĐỖ HÀ VINH LỜI MỞ ĐẦU Trong năm trở lại Một tượng xảy kinh tế nước ta thừa vốn Ngân hàng Thương mại doanh nghiệp lại khát vốn Từ thực trạng này, Nhà nước Chính phủ có hàng loạt sách nhằm khai thơng nguồn vốn thân ngân hàng thương mại tích cực tìm kiếm khách hàng, mở rộng đối tượng cho vay, đa dạng hóa lọai hình đầu tư vào dự án thựa có hiệu Chi nhánh NHSGTT Tân Phú chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín (SACOMBANK) có vị trí địa bàn nằm khu vực trung tâm quận Tân phú, Bên cạnh lợi tương đối, có áp lực cạnh tranh gây gắt Năm 2011 năm đánh dấu phát triển khởi sắc NHSGTT Tân Phú tất hoạt động, hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhở ngày có vị trí quan trọng chiếm tỷ trọng cao tồn hoạt động cho vay Chi nhánh Qua thời gian thực tập Chi nhánh NHSGTT Tân Phú, từ thực tế trên, em chọn đề tài “ Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Sài Gịn Thương tín Tân Phú”báo cáo tốt nghiệp gồm ba chương: CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƯƠNG TÍN TÂN Phú CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHSGTT TÂN PHÚ SVTH: Phan Thị Thúy Vy-08051321-ĐHTN3TC BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD-ThS: ĐỖ HÀ VINH CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.1 Tín dụng Tín dụng xuất phát từ chữ Latin Credutium có nghĩa tin tưởng Tín dụng theo nghĩa Việt Nam vay mượn Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị hình thức thực vật hay tiền từ người sở hữu sang người sử dụng sau hồn trả lại với lượng giá trị lớn Nó thể nội dung: - Sự chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị từ người sang người khác - Sự chuyển giao mang tính tạm thời - Khi hoàn lại lượng giá trị chuyển giao cho người sở hữu phải trả kèm theo lượng giá trị dôi thêm gọi lợi tức 1.1.2 Tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng: hình thức tín dụng mà chủ thể tham gia tổ chức tín dụng doanh nghiệp cá nhân Trong quan hệ tín dụng ngân hàng đóng vai trị trung gian người cho vay vừa người vay Tín dụng ngân hàng thực nhiều hình thức như: vay tiền mặt, cho vay giá trị ghi sổ, bảo lãnh vay vốn… 1.1.3 Các hình thức tín dụng: SVTH: Phan Thị Thúy Vy-08051321-ĐHTN3TC BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD-ThS: ĐỖ HÀ VINH - Tín dụng thương mại quan hệ tín dụng doanh nghiệp biểu hình thức mua bán chịu hàng hóa ứng tiền trước nhận hàng - Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng thể quan hệ tổ chức tín dụng với thành viên khác xã hội ngân hàng đóng vai trò trung gian vừa người vay vừa người cho vay Tín dụng ngân hàng tín dụng thương mại có quan hệ chặt chẽ, bổ sung cho - Tín dụng nhà nước quan hệ tín dụng nhà nước thành viên khác xã hội Trong đó, nhà nước đóng vai trị người vay để sử dụng cho mục đích định Tín dụng nhà nước thể cách phát hành công trái, nhằm bù đắp thiếu hụt ngân sách - Tín dụng hợp tác lọai hình tín dụng thành viên điều kiện định tổ chức hình thành cách tự nguyện Tín dụng hợp tác thực việc huy động cho vay thành viên với theo điều kiện tương tự tín dụng ngân hàng - Tín dụng quốc tế hình thức tín dụng thể quan hệ nhà nước, doanh nghiệp nước với quốc gia hay tổ chức tiền tệ, tín dụng quốc tế 1.1.4 Các nguyên tắc hoạt động tín dụng: * Ngun tắc hồn trả: Đây nguyên tắc quan hệ tín dụng, sở để đảm bảo cho ngân hàng kinh doanh Theo ngun tắc vốn vay phải hồn trả gốc lẫn lãi hạn Trước cấp tiền vay, ngân hàng phải có sở để tin người vay có thiện chí khả trả nợ đầy đủ, hạn Nếu không hợp đồng tín dụng khơng ký kết * Ngun tắc vốn vay có mục đích sử dụng vốn mục đích: Khách hàngvay phải cho ngân hàng thấy mục đích khả sử dụng vốn có hiệu thơng qua phương án, dự án đầu tư nhằm bảo đảm việc hoàn trả tiền gốc lãi cho ngân hàng đến hạn Qua ngân hàng xác định hiệu cho vay, đo lường rủi ro tính khả thi đề nghị vay Do đó, suốt q trình khách hàng sử dụng nợ vay, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra kịp thời áp dụng biện pháp chế tài khách hàng vi phạm hợp đồng * Nguyên tắc có đảm bảo: Trong kinh tế thị trường việc dự báo xác kiện xảy khó Vì vậy, để giảm thiểu rủi ro kinh doanh, SVTH: Phan Thị Thúy Vy-08051321-ĐHTN3TC BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD-ThS: ĐỖ HÀ VINH hoạt động tín dụng Ngân hàng ln địi hỏi điều kiện đảm bảo cho khoản vay - Đảm bảo tài sản - Đảm bảo không tài sản mà uy tín, lực tài chính, tính khả thi phương án kinh doanh, kế hoạch đầu tư… PHÂN LOẠI TÍN DỤNG NGÂN HÀNG: - Căn vào thời hạn tín dụng: + Tín dụng ngắn hạn tín dụng có thời hạn năm thường sử dụng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân + Tín dụng trung hạn loại tín dụng có thời hạn từ 1-5 năm Tín dụng trung hạn thường sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hay đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinhdoanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ, có thời tối đa lên đến 20-30 năm Tín dụng dài hạn thường sử dụng để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp - Căn vào mục đích sử dụng vốn: + Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hố loại tín dụng cung cấp cho nhà doanh nghiệp để tiến hành sản xuất kinh doanh + Tín dụng tiêu dùng loại tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu chi tiêu Có hình thức: + Tín dụng tiêu dùng trực tiếp: Ngân hàng khách hàng quan hệ trực tiếp với từ bắt đầu kết thúc tín dụng + Tín dụng tiêu dùng gián tiếp: Là loại quan hệ tín dụng thường qua trung gian người bán hàng, cách Ngân hàng mua lại phiếu nợ - Căn vào đối tượng vay: + Tín dụng vốn lưu động loại tín dụng cung cấp nhằm để hình thành vốn lưu động doanh nghiệp Loại tín dụng thực chủ yếu hình thức cho vay bổ sung vốn lưu động tạm thời thiếu hụt chiết khấu khách hàng giấy tờ chứng từ có giá SVTH: Phan Thị Thúy Vy-08051321-ĐHTN3TC BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD-ThS: ĐỖ HÀ VINH + Tín dụng vốn cố định loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn cố định cho doanh nghiệp Loại tín dụng thực hình thức cho vay trung dài hạn - Căn vào tính chất bảo đảm: + Cho vay có bảo đảm loại hình cho vay dựa sở bảo đảm chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba Nguồn bảo đảm pháp lý để Ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nêu có rủi ro xảy + Cho vay khơng có bảo đảm loại hình cho vay khơng có tài sản chấp cầm cố hay khơng có bảo lãnh bên thứ ba, việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng đến vay - Căn theo phương thức cấp tín dụng + Cho vay lần: phương pháp cho vay mà lần vay vốn, khách hàng Ngân hàng phải thực thủ tục vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng + Cho vay theo hạn mức tín dụng: Với phương thức cho vay Ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định tài khoản tiền vay + Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn đế thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án phục vụ đời sống + Cho vay hợp vốn: Đây phương thức Ngân hàng đứng cho vay dự án vay khách hàng, Ngân hàng đứng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với Ngân hàng khác + Cho vay trả góp: Khi vay vốn, Ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận số lãi suất vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay + Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng + Cho vay theo dự án thấu chi CÁC HÌNH THỨC CHO VAY VÀ ĐẶC ĐIỂM CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ: SVTH: Phan Thị Thúy Vy-08051321-ĐHTN3TC BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD-ThS: ĐỖ HÀ VINH 3.1 Các hình thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ: * Căn theo thời hạn cho vay: - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: Loại cho vay có thời hạn 12 tháng đến năm Tín dụng trung hạn sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có qui mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh - Cho vay dài hạn: Loại cho vay có thời hạn năm Tín dụng dài hạn sử dụng để cấp vốn cho vay xây dựng đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất có qui mơ lớn * Căn theo tính chất đảm bảo vốn vay: - Tín dụng có đảm bảo khơng tài sản: Là tín dụng khơng có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào phương án vay vốn khả thi, uy tín thân khách hàng người bảo lãnh - Tín dụng có đảm bảo tài sản: Là tín dụng có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn * Căn vào mục đích sử dụng vốn vay Căn vào mục đích sử dụng vốn vay tín dụng Ngân hàng chia làm hai loại sau: - Tín dụng đầu tư kinh doanh: Được dùng để cấp phát vốn cho nhà doanh nghiệp chủ thể kinh tế khác để tiến hành sản xuất kinh doanh - Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như: Mua sắm nhà cửa, xe cộ, hàng hóa bền máy giặt, tủ lạnh nhu cầu bình thường hàng ngày Đây loại tín dụng có khả sinh lời lớn, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng * Căn theo phương thức cấp tín dụng: SVTH: Phan Thị Thúy Vy-08051321-ĐHTN3TC BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD-ThS: ĐỖ HÀ VINH + Cho vay lần: phương pháp cho vay lần vay vốn, khách hàng Ngân hàng phải thực thủ tục vay vốn cần thiết va ký kết hợp đồng tín dụng + Cho vay theo hạn mức tín dụng: Với phương thức cho vay Ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định tài khoản tiền vay + Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án phục vụ đời sống + Cho vay hợp vốn: Đây phương thức Ngân hàng đứng cho vay dự án vay khách hàng Ngân hàng đứng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với Ngân hàng khác + Cho vay trả góp: Khi vay vốn, Ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận số lãi suất vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay + Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng + Cho vay theo án thấu chi 3.2 Đặc điểm hoạt động cho vay Ngân hàng: - Tuân thủ quy định cụ thể Pháp luật thông qua số luật, nghị định, định, đơn cử tổ chức tín dụng định 1672/NHNN/2001 Ngân hàng Nhà nước hoạt động cho vay tổ chức tín dụng - Quyết định cho vay sở thẩm định nhiều yếu tố như: Tài sản đảm bảo nợ vay, thu nhập đảm bảo trả nợ, mục đích sử dụng rõ ràng Quyết định cho vay đồng nghĩa với định đầu tư dựa sở hiệu phương án Tài sản đảm bảo điều kiện cần, Ngân hàng ln mong muốn khách hàng có thu nhập để trả nợ vay - Tài sản đảm phải đăng ký giao dịch đảm bảo theo định pháp luật, yếu tố giúp Ngân hàng giảm thiểu rủi ro hoạt động cho và xác định thứ tự ưu tiên toán xử lý tài sản - Cho vay thường đôi với trình kiểm tra sử dụng vốn vay khách hàng để kịp thời phát rủi ro mà tiến hành biện pháp cần thiết nhằm bảo toàn vốn vay SVTH: Phan Thị Thúy Vy-08051321-ĐHTN3TC BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD-ThS: ĐỖ HÀ VINH - Trích dự phòng rủi ro gồm dự phòng chung cho tổng dự nợ vay dự phịng với vay cụ thể Đây định bắt buộc Ngân hàng Nhà nước theo định số 493/NHNN/2005 - Số 47/2010/QH12Luật Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16 tháng năm 2010 (điều 98 đến 107 mục chương IV) NHỮNG QUY ĐỊNH CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG NGẮN HẠN NGỒI QUỐC DOANH TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4.1 Nguyên tắc vay vốn: Khách hàng vay vốn NHSGTT phải bảo đảm: - Sử dụng số vốn mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Hoàn trả gốc lãi vốn hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng 4.2 Điều kiện vay vốn: Khách hàng vay vốn NHSGTT có đủ điều kiện sau: Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật a Đối với khách hàng vay pháp nhân cá nhân Việt Nam - Pháp nhân phải có lực pháp luật dân - Cá nhân chủ doanh nghiệp tư nhân phải có lực pháp luật lực hành vi dân - Thành viên công ty hợp danh phải có lực pháp luật lực hành vi dân b Đối với khách hàng vay pháp nhân cá nhân nước Phải có lực pháp luật dân lực hành vi dân theo qui định nước mà pháp nhân có quốc tịch cá nhân cơng dân, pháp luật nước ngồi luật dân củanước CHXHCN Việt Nam, văn pháp luật khách Việt Nam qui định ước quốc tế mà CHXHCN Việt Nam ký kết tham gia qui định - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả tài bảo đảm trả nợ thời hạn cam kết SVTH: Phan Thị Thúy Vy-08051321-ĐHTN3TC BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD-ThS: ĐỖ HÀ VINH - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi, có hiệu phù hợp với qui định pháp luật - Thực qui định bảo đảm tiền vay theo qui định phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Có trụ sở hộ thường trú địa bàn tỉnh, thành phố nơi hội sở đơn vị trực thuộc NHSGTT hoạt động Các trường hợp cho vay địa bàn qui định phải Hội đồng quản trị NHSGTT chấp nhận Loại cho vay: NHSGTT cho khách hàng vay theo loại ngắn hạn dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh dự án đầu tư phát triển - Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng - Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn khoảng vay 60 tháng 4 Những nhu cầu vốn không cho vay: Hai đơn vị trực thuộc NHSGTT không cho vay nhu cầu vốn sau đây: - Để mua sắm tài sản chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi - Để toán chi phí cho việc thực giao dịch mà pháp luật cấm - Để đáp ứng nhu cầu tài giao dịch mà pháp luật cấm Thời hạn cho vay: - Hai đơn vị trực thuộc NHSGTT khách hàng chu ký sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng, nguồn vốn cho vay NHSGTT để thỏa thuận thời hạn cho vay kỳ hạn trả nợ phù hợp - Đối với pháp nhân Việt Nam nước ngồi, thời hạn cho vay khơng vượt q thời gian hoạt động lại theo định thành lập giấy phép hoạt động Việt Nam SVTH: Phan Thị Thúy Vy-08051321-ĐHTN3TC BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD-ThS: ĐỖ HÀ VINH - Đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt thời hạn phép sinh sống, hoạt động Việt Nam 4.6 Lãi suất cho vay: a Lãi suất cho vay NHSGTT Hội đồng Quản trị định thời kỳ phủ hợp với tình hình thị trường, lợi cạnh tranh khuôn khổ qui định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Các đơn vị trực thuộc NHSGTT không phép cho vay mức lãi suất qui định Các trường hợp cho vay với lãi suất ưu đãi để thực sách khách hàng phải Hội hồng Quản trị NHSGTT chấp nhận b Mức lãi suất khoản nợ gốc hạn 150% lãi suất cho vay áp dụng thời hạn cho vay ký kết điều chỉnh hợp đồng tín dụng 4.7 Mức cho vay: - Các đơn vị trực thuộc NHSGTT vào nhu cầu vay vốn, khả trả nợ khách hàng, giá trị tài sản bảo đảm tiền vay, khả nguồn vốn NHSGTT để định mức cho vay Trong cho vay trung, dài hạn phải xác định mức vốn tự có khách hàng tham gia dự án đầu tư phát triển để định mức cho vay - Giới hạn tổng dư nợ cho vay bảo lãnh khách hàng (bao gồm dư nợ cho vay ngắn hạn, trung dài hạn, dư nợ toán thay, dư nợ cầm cố chiết khấu chứng từ có giá số dư bảo lãnh) đồng Việt Nam, ngoại tệ vàng không vượt 15% vốn tự có NHSGTT, từ trường hợp khoản cho vay từ nguồn vốn ủy thác Chính phủ, tổ chức cá nhân, trường hợp khách hàng vay tổ chức tín dụng Các trường hợp vượt tổng dư nợ cho vay bảo lãnh khách hàng qui định quy chế Hội đồng quản trị xem xét giải trường hợp cụ thể khuôn khổ qui định ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trường hợp nhu cầu khách hàng vượt giới hạn khách hàng có nhu cầu huy động từ nhiều nguồn NHSGTT xem xét cho vay hợp vốn với tổ chức tín dụng khác theo qui định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam SVTH: Phan Thị Thúy Vy-08051321-ĐHTN3TC 10 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD-ThS: ĐỖ HÀ VINH Năm 2007 Ngân hàng có hoạt động tốn quốc tế tốt HSBC, American Express, Citigroup, Standard Chartered, Bank Of America Ngân hàng tốt Việt Nam 2007 Euromoney Ngân hàng bán lẻ năm Việt Nam 2007 Asian Banking and Finance Ngân hàng lớn khối ngân hàng TMCP Ngân hàng lớn thứ ngành tài ngân hàng UNDP Việt Nam Năm 2006 Ngân hàng có dịch vụ ngoại hối tốt Việt Nam 2006 Asia Money Ngân hàng tốt Việt Nam cho vay doanh SMEDF nghiệp vừa nhỏ 2006 Ngân hàng có hoạt động tốn quốc tế tốt Citigroup, Standard Chartered GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN TÂN PHÚ 1.1 Quá trình thành lập NH TMCP SGTT chi nhánh Tân Phú: Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Tân Phú thành lập ngày 25/07/2007 chi nhánh cấp có trụ sở giao dịch 47 Hịa Bình, phường Tân Thới Hịa, quận Tân Phú, thành phố Hồ Chí Minh, quận có dự án phát triển nhà thương mại, đầu tư phát triển hạ tầng giao thông đại Giám đốc: ông Lê Đức Thịnh Phó giám đốc: bà Trương Thị Ngọc Yến SVTH: Phan Thị Thúy Vy-08051321-ĐHTN3TC 18 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD-ThS: ĐỖ HÀ VINH 1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP SGTT Chi nhánh Tân Phú: BAN GIÁM ĐỐC P Kế toán – Ngân quỹ P Dịch vụ khách hàng P Quản lý tín dụng BP Hành Quan hệ trực tuyến Quan hệ chức * Phịng kế tốn – Ngân quỹ - Hướng dẫn hậu kiểm việc hạch toán kế toán tất đơn vị trực thuộc chi nhánh - Đảm nhiệm cơng tác tốn chi nhánh nội ngân hàng ngân hàng khác - Tổng hợp kế hoạch kinh doanh tài tồn chi nhánh - Quản lý chi phí điều hành - Quản lý khoản - Quản lý kho quỹ - Bảo quản sử dụng khuôn dấu chi nhánh theo quy định * Phòng dịch vụ khách hàng Xem xét đề nghị Ban Giám Đốc định cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Trong suốt q trình cho vay cán tín dụng có trách nhiệm giám sát việc sử dụng vốn vay thu hồi nợ theo thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng Thực nghiệp vụ cầm cố, chiết khấu chứng từ có giá như: Sổ tiết kiệm, trái phiếu Chính Phủ… thực nghiệp vụ bảo lãnh nội địa như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh toán thực nghiệp vụ toán quốc tế vớinhiều hình thức như: phương thức chuyển tiền nhanh (T/T), phương thức toán nhờ thu SVTH: Phan Thị Thúy Vy-08051321-ĐHTN3TC 19 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD-ThS: ĐỖ HÀ VINH (D/P, D/P) phương thức tốn tín dụng chứng từ (L/C) phương thức bao toán nội đia., bao tốn quốc tế… Ngồi phịng dịch vụ khách hàng phải phối hợp chặt chẽ với phòng ban liên quan để thực nghiệp vụ đạt hiệu cao * Phòng quản lý tín dụng - Kiểm sốt hồ sơ tín dụng phê duyệt trước giải ngân - Hoàn chỉnh hồ sơ, lập thủ tục giải ngân, lý lưu trữ hồ sơ tín dụng - Quản lý danh mục dư nợ tình hình thu hồi nợ - Hướng dẫn, hỗ trợ, kiểm soát mặt nghiệp vụ đơn vị trực thuộc * Bộ phần hành chính: - Tiếp nhận, phân phối, phát hành lưu trữ văn thư Thực mua sắm, tiếp nhận, quản lý, phân phối công cụ lao động, ấn chỉ, văn phòng phẩm theo quy định - Đảm nhận công tác lễ tân, hậu cần chi nhánh - Thực quản lý, bảo dưỡng sở hạ tầng chi nhánh - Chủ trì việc kiểm kê tài sản chi nhánh đơn vị trực thuộc chi nhánh - Chịu trách nhiệm tổ chức theo dõi kiểm tra công tác áp tải tiền, bảo vệc an ninh, phòng cháy chữa cháy bảo đảm tuyệt đối an toàn sở vật chất làm việc - Quản lý hệ thống kho hàng cầm cố ngân hàng nhân phụ trách kho hàng cầm cố hoạt động địa - Theo dõi tình hình nhân chi nhánh đơn vị trực thuộc , thực số tác nghiệp quản trị nhân theo nhân công - Xây dựng kế hoạch hành quản trị hàng tháng, hàng năm theo dõi đánh giá trình thực kế hoạch 1.3 Tình hình nguồn vốn chi nhánh NHSGTT Tân Phú năm 2010 - 2011: 1.3.1 Tình hình nguồn vốn: Bảng 1: Tình hình nguồn vốn bình quân Đvt: triệu đồng SVTH: Phan Thị Thúy Vy-08051321-ĐHTN3TC 20 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TT Chỉ tiêu GVHD-ThS: ĐỖ HÀ VINH Năm 2010 Số tiền Năm 2011 Tỷ trọng % Số tiền Chênh lệch Tỷ trọng % Số tiền Tỷ lệ% Nguồn vốn tự có 30.712 8,48 45.950 8,79 15.238 49,62 Nguồn vốn huy động 309.429 85,46 438.143 83,73 128.714 41,60 Nguồn vốn khác 21.935 6,06 39.194 7,48 17.259 78,69 362.076 100 523.287 100 161.211 76,69 Tổng cộng (Theo nguồn tổng hợp Ngân hàng SGTT chi nhánh Tân Phú) Nguồn vốn kinh doanh chi nhánh bao gồm nguồn vốn tự có, vốn huy động vốn khác, nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Tôngt vốn chi nhánh 2011 đạt 5523.387 triệu đồng, tăng 161.211 triệu đồng so với năm 2010 với tốc độ tăng 76,69% Tổng vốn tăng chủ yếu nhờ giá trị vốn huy động tăng, năm 2011, vốn huy động tăng 128.714 triệu đồng so vói năm 2010 Vốn tự có khác tăng giá trị tăng không cao Xét cấu nguồn vốn tổng vốn huy động giảm, từ việc chiếm 85,86% tổng vốn năm 2010 giảm xuống 83,73% năm 2011 Tỉ trọng vốn khác có xu hướng tăng từ 6,06% năm 2010 lên 7,48% năm 2011 Cùng với tăng trưởng kinh tế Đà Nẵng năm gần cộng với uy tín ngân hàng, có nhiều hình thức huy động hấp dẫn tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang… với đội ngũ nhân viên trẻ cởi mởtrong giao dịch thu hút ngày nhiều khách hàng đến giao dịch, mở tài khoản… Nguồn vốn huy động năm 2011 tăng cao doanh số tỷ trọng lại giảm so với năm 2010, điều Ngân hàng cần lưu ý để từ có phương án hợp lý để thu hút khách hàng đến giao dịch nhiều 1.3.2 Tình hình sử dụng vốn NHSGTT chi nhánh Tân Phú: SVTH: Phan Thị Thúy Vy-08051321-ĐHTN3TC 21 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD-ThS: ĐỖ HÀ VINH Trên sở nguồn vốn có trên, xem xét ngân hàng sử dụng vốn để vừa mang lại lợi nhuận cao nhất, vừa mang lại kết cao mặt kinh tế, xã hội, đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng đứng vững thị trường cạnh tranh phức tạp Bảng 2: Tình hình sử dụng vốn ĐVT: triệu đồng TT Chỉ tiêu Năm 2010 Số tiền Năm 2011 Tỷ trọng Số tiền % Chênh lệch Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng % % Đầu tư tín dụng 280.536 77,48 398.995 76,25 118.459 42,23 Ngắn hạn 198.355 70,71 289.296 72,51 99.941 50,39 -DNNQD 131.004 66,04 200.835 69,62 69.831 53,30 Trung, dài hạn 82.183 29,29 109699 27,49 27.516 33,48 -DNNQD 67.351 81,95 88/461 80,63 21.110 31,34 Thanh toán xuất nhập 45.952 12,70 57.905 11,7 11.953 26,01 Sử dụng vốn khác 35.588 9,82 66.387 12,685 30.799 86,54 Tổng cộng 362.076 100 523.287 100 161.211 44,53 (Theo nguồn tổng hợp Ngân hàng SGTT chi nhánh Tân Phú) Tổng nguồn vốn có từ nguồn khác hàng năm sử dụng với tỷ suất cao, năm 2010 đạt 362.076 triệu đồng, sang năm 2011 đạt 523.287 triệu đồng Vốn sử dụng chủ yếu đầu tư tín dụng, khoản đầu tư tín dụng hàng năm chiếm 42,23% tổng số vốn sử dụng Qua bảng ta nhận thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng qua năm tăng đặt biệt tín dụng ngắn hạn từ 70,71% năm 2011 lên 72,51% năm 2007, hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp ngồi quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn 62,5% năm 2010 67,99% năm 2011 đơn vị có nhu cầu vốn tăng cao SVTH: Phan Thị Thúy Vy-08051321-ĐHTN3TC 22 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD-ThS: ĐỖ HÀ VINH Việc vay doanh nghiệp quốc doanh cho vay ngắn hạn tăng từ 131.004 triệu đồng năm 2010 lên 200.835 triệu đồng năm 2011 với tỷ trọng tăng từ 66,04% năm 2010 lên đến 69,42% năm 2011 Điều cho thấy doanh nghiệp quốc doanh tăng nhu cầu vốn ngắn hạn kéo theo việc cho vay ngắn hạn ngân hàng tăng lên Bên cạnh đó, tốn xuất nhập chiếm 11,07%, hình thức sử dụng vốn khác chiếm 12,07% Trong đầu tư tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, tăng từ 198.355 triệu đồng năm 2006 lên 289.296 triệu đồng năm 2011 Tín dụng ngắn hạn cao mang lại khả an toàn vốn cho Ngân hàng, giảm rủi ro thu nợ, nhiên tín dụng ngắn hạn mang lại thu nhập thấp so với tín dụng dài hạn 1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh NHSGTT Tân Phú năm 2010-2011: Trong thời gian qua, họat động kinh doanh chi nhánh có tiến triển tốt, tổng thu nhập năm 2011 đạt 29.422 triệu đồng, tăng 10.387 triệu đống so với năm 2010, có kết nhờ chi nhánh tận dụng phát huy ưu thị trường, thu hút thêm nhiều khách hàng, khách hàng có giá trị giao dịch cao Chi phí họat động tăng lên tăng lên với tỷ lệ thấp so với mức tăng thu nhập, từ lợi nhuận chi nhánh đạt mức cao 9.426 triệu đồng tăng 3.471 triệu đồng so với năm 2006 Đây dấu hiệu đáng mừng hiệu kinh doanh chi nhánh đạt cao, thu nhập tăng cao chiến tỷ lệ 35,30% chi phí trì mức hợp lí, tăng với tỷ lệ thấp 29,47% kéo theo lợi nhuận tăng cao 58,28% Dưới vài số liệu phản ảnh tình hình họat động chi nhánh: Bảng 3: Kết hoạt động kinh doanh năm 2010-2011 ĐVT: Triệu đồng TT Chỉ tiêu 2010 2011 Chênh lệch Số tiền Tỉ lệ % Tổng thu nhập 29.422 39.808 10.387 35.30 Tổng chi phí 23.466 30.382 6.916 29.47 Lợi nhuận 5.956 9.426 3.471 58.28 SVTH: Phan Thị Thúy Vy-08051321-ĐHTN3TC 23 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD-ThS: ĐỖ HÀ VINH (Theo nguồn tổng hợp Ngân hàng SGTT chi nhánh Tân Phú) Bảng 4:Một số tiêu đánh giá Kết hoạt động kinh doanh ĐVT: Triệu đồng TT Chỉ tiêu 2010 2011 Chênh lệch Số tiền Tỷ lệ % Vốn huy động 309.429 438.143 128.714 41.60 Đầu tư tín dụng 280.536 398.995 118.459 42.25 Thanh toán xuất nhập 45.952 57.905 11.953 26.01 Xuất 27.031 28.381 1.350 4.99 Nhập 18.921 29.524 10.603 56.03 Kinh doanh ngoại tệ 194.628 207.714 13.086 6.72 (theo nguồn tổng hợp Ngân hàng SGTT chi nhánh Tân Phú) Qua bảng cho ta thấy được, tất tiêu kinh doanh tăng qua năm 2010-2011, tiêu tăng cao vốn huy động tăng 128.714 triệu đồng thứ nhì đầu tư tín dụng tăng 118.459 triệu đồng, tiêu toán xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại tệ tăng tỷ lệ tăng không đáng kể Vốn huy động tăng nhờ chi nhánh đơn giản hóa thủ tục nghiệp vụ, cải thiện phong cách phục vụ khách hàng đội ngũ nhân viên Về hoạt động đầu tư tín dụng, doanh số cho vay năm 2011 đạt 398.995 triệu đồng tăng 118.459 triệu đồng so với năm 2010 chiếm tỷ trọng 42,25% Lượng vốn huy động giá trị đầu tư tín dụng tăng cao chứng tỏ lớn mạnh chi nhánh năm qua Họat động cho vay ngoại tệ họat động chủ đạo chi nhánh, giá trị kinh doanh ngoại tệ năm 2011 đạt 207.714 triệu đồng tăng so với năm 2010, tăng 13.086 tương ứng với 6,72% PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN CÁC DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NHSGTT ĐÀ NẴNG NĂM 2010-2011: 2.1 Quy trình cho vay với doanh nghiệp quốc doanh: SVTH: Phan Thị Thúy Vy-08051321-ĐHTN3TC 24 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD-ThS: ĐỖ HÀ VINH Bước 1: Tiếp nhận hồ vay: Phòng Dịch vụ khách hàng tiếp nhận hồ sưo vay từ khách hàng Kiểm tra hướng dẫn điều kiện, thủ tục, hồ sơ vay vốn cho khách hàng SVTH: Phan Thị Thúy Vy-08051321-ĐHTN3TC 25 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD-ThS: ĐỖ HÀ VINH Bước 2: Xác minh, thẩm định: P.DVKH tiến hành thu thập thông tin, xác minh thẩm định TSĐB, tình hình họat động kinh doanh, tình hình tài vấn đề liên quan đến khoản vay Tổng hợp lập tờ trình lên Ban giám đốc Bước 3: Công chứng chấp, đăng ký TSĐB: Sau tờ trình duyệt thuận, P DVKH tiến hành công chứng chấp tài sản đảm bảo, đăng ký tài sản đảm bảo theo quy định Bước 4: Giải ngân: Sau thủ tục cơng chứng, đăng kyTSĐB hồn tất, P.DVKH nhận giấy tờ TSBĐ khách hàng chuyển hồ sơ cho P.QLTD kiểm tra trình ký giải ngân P.QLTD tiến hành nhập kho hồ sơ TSBBD lưu giữ hồ sơ vay theo quy định Thông báo giải ngân cho P.TT&TSPDN chậm vào cuối ngày làm việc Bước 5: Thu lãi vốn vay định kỳ: P.DVKH theo dõi đốn đốc khách hàng để thu lãi, vốn vay định hạn Bước 6: Tất toán nợ vay: P DVKH tiến hành hạch toán, thu vốn, lãi Chuyển hồ sơ sang P.QTD trình giải chấp bàn giao hồ sơ TSBBD cho khách hàng P.QLTD lưu hồ sơ 2.2 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn quốc doanh chi nhánh NHSGTT Tân Phú từ 2010-2011 2.2.1 tình hình chung cho vay NHSGTT Đà Nẵng từ 2006-2007: Bảng Tình hình chung cho vay ĐVT: Triệu đồng TT Chỉ tiêu 2010 Số tiền Tỷ trọng % SVTH: Phan Thị Thúy Vy-08051321-ĐHTN3TC 2011 Số tiền Chênh lệch Tỷ trọng % Số tiền 26 Tỷ trọng % BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD-ThS: ĐỖ HÀ VINH Doanh số cho vay 167.060 100 273.292 100 106.232 63,59 Doanh nghiệp 131.004 78,42 200.835 73.49 69.831 53,30 36.05 21,58 72.457 26.51 36.401 100,96 Doanh số thu nợ 133.648 100 226.832 100 93.184 69,72 - Doanh nghiệp 101.573 76,00 182.146 80.30 80.573 79,33 Cá nhân 32.076 24,00 44.686 19.70 12.610 39,31 Dư nợ bình quân 41.765 100 78.083 100.00 36.318 86,96 Doanh nghiệp 17.662 43,07 39.823 42.00 22.161 125,46 24.103 57,71 38.261 49.00 14.158 58,74 175.4 100 359.2 100 184 104,76 75.6 43,07 209.4 58.30 134 177,17 Cá nhân 99.9 56,93 149.8 4.70 50 49,99 Tỷ lệ nợ xấu 0.42 0.46 0,40 9,25 Doanh nghiệp 0.43 0.53 0,1 23,25 0.41 0.39 -0,02 -4,21 quốc doanh Cá nhân quốc doanh ngồi quốc doanh Cá nhân Nợ xấu bình qn Doanh nghiệp quốc doanh quốc doanh Cá nhân (theo nguồn tổng hợp Ngân hàng SGTT chi nhánh Tân Phú) Xét tình hình cho vay qua bảng 5, thấy doanh số cho vay năm 2010 tăng 63,59% đạt 273,292 triệu đồng, đối tượng cho vay chủ yếu doanh nghiệp quốc doanh chiếm 73,49% tổng doanh số SVTH: Phan Thị Thúy Vy-08051321-ĐHTN3TC 27 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD-ThS: ĐỖ HÀ VINH cho vay có chiều hướng tăng tỷ trọng, năm 2010 chiếm tỷ trọng 21,58% năm 2011 chiếm 26,51% Về doanh số thu nợ, tỷ trọng thu nợ xdoanh nghiệp quốc doanh cá nhân tương ứng với tỷ trọng cho vay với cấu trung bình 78,42%-21,58% qua năm 2010-2011 Giá trị doanh số thu nợ năm 2011 tăng cao đạt 226.832 triệu đồng chiếm tỷ lệ 69,72% Điều dễ hiểu doanh số cho vay năm 2011 tăng cao so với năm 2010 Về giá trị nợ xấu bình quân, tiêu phản ảnh khả thu nợ rủi ro ngân hàng kinh doanh, tỷ lệ nợ xấu bình quân năm trì mức từ 0,42 đến 0,46 tăng lên năm 2011 đồng nghĩa với việc giá trị cho vay tăng kéo theo nợ xấu tăng có nghĩa rủi ro thu hồi nợ tăng Ngân hàng cần có biện pháp để kiểm sốt tỉ lệ này, cố gắng trì mức thấp tốt giảm thiểu rủi ro Trong nợ xấu bình quân, nợ xấu cá nhân năm 2010 chiếm tỷ trọng 56,93 đến năm 2011 tỷ trọng 41,7% Nợ xấu doanh nghiệp ngồi quốc doanh ngược lại, chiếm 43,07% tổng nợ xấu năm 2006 lại tăng lên chiếm 53,8% năm 2011 Năm 2010 tỷ lệ tương ứng 0,43%-0,41% Như vậy, Ngân hàng cần có biện pháp chặt chẽ để tăng khả thu hồi nợ doanh nghiệp quốc doanh Điều đáng mừng tỷ lệ nằm phạm vi an toàn cho phép quy dịnh Ngân hàng nhà nướclà 1% Điều cho thấy, độ an toàn họat cho vay Ngân hàng đạt mức cao 2.2.2 tình hình chung cho vay doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh NHSGTT Tân Phú từ 2010-2011: Bảng Tình hình chung cho vay doanh nghiệp quốc doanh ĐVT: Triệu đồng TT Chỉ tiêu 2010 Số tiền Doanh số cho vay 2011 Chênh lệch Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % 100 200.835 100 69.831 53,30 131.004 SVTH: Phan Thị Thúy Vy-08051321-ĐHTN3TC 28 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Ngắn hạn 96.144 73,39 154.161 76,76 58.017 60,34 Trung, dài hạn 34.860 26,61 46.674 23,24 11.814 33,89 101.573 100 182.146 100 80.574 79,33 Ngắn hạn 73.142 72,01 148.194 81,36 75.052 102,61 Trung, dài hạn 28.430 27,99 33.952 18,64 5.522 19,42 Dư nợ bình quân 17.662 100 39.823 100 22.160 125,46 Ngắn hạn 14.312 81,03 29.919 75,13 15.607 109,05 3.351 18,97 9.904 24,87 6.553 195,59 Nợ xấu bình quân 75.6 100 209.4 100 134 176,98 Ngắn hạn 57.8 76,47 160.4 76,58 102.5 177,38 Trung, dài hạn 17.8 23,53 49.0 23,42 31.3 175,69 Doanh số thu nợ Trung, dài hạn GVHD-ThS: ĐỖ HÀ VINH Tỷ lệ nợ xấu 0.43% 0,53% 0.1% Ngắn hạn 0.04% 0.05% 0.01% Trung, dài hạn 0.82% 1.11% 0.29% (theo nguồn tổng hợp Ngân hàng SGTT chi nhánh Tân Phú) Trong cho vay doanh nghiệp ngịai quốc doanh tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn (khoảng 73%-75%) Doanh số cho vay năm 2011 tăng mạnh từ 131.004 triệu đồng năm 2010 lên 200.835 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 53,3% Việc gia tăng năm 2011 Ngân hàng đac tìm kiếm thiết lập nhiều mối quan hệ với khách hàng Đối với tín dụng trung dài hạn tăng mặ t quy mô (tăng 11.814 triệu đồng) tỷ trọng lại giảm từ 26,61% năm 2011 xuống 23,24% năm 2011 SVTH: Phan Thị Thúy Vy-08051321-ĐHTN3TC 29 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD-ThS: ĐỖ HÀ VINH Thu nợ khâu quan trọng trình cho vay, khơng làm tốt khâu xem hoạt động kinh doanh ngân hàng khơng có hiệu Tình hình thu nợ năm 2011 tương đối khả quan tăng từ 101.537 triệu đồng năm 2010 lên 182.146 triệu đồng năm 2011 với tốc độ tăng 79,33% Trong doanh số thu nợ, tỉ trọng thu nợ ngắn hạn trung hạn tương ứng khoảng 72,01%-27,99% điều hịan tồn hợp lý tỉ trọng cho vay ngắn hạn với trung-dài hạn tương ứng khoảng 72,01% -27,99% Dư nợ xấu bình quân năm 2011 đạt 39,823 triệu đồng, tăng mạnh so với năm 2010 17.662 triệu đồng, dư nợ xấu ngắn hạn bình quân năm 2011 có tăng đạt 29.919 triệu đồng chiếm tỷ trọng 75,13% tỷ trọng lại giảm so với năm 2010 81,03% Nợ xấu bình quân năm 2011 đạt 209.4 triệu đồng cao nhiều so với năm 2010, tỷ lệ nợ xấu cao với mức chênh 134 triệu đồng với tỷ lệ tăng 176,98% Tỷ lệ nợ xấu bình quana năm 2010 0,43%