LO BO OK CO M Hoạt động Ngân h ng gắn liền với chế quản lý kinh tế viƯc chun tõ c¬ chÕ tËp trung bao cÊp sang chế thị trờng có quản lý Nh nớc đòi hỏi hoạt động Ngân H ng phải l đòn bảy kinh tế, l công cụ kiềm chế v đầy lùi lạm phát nhằm thúc đẩy phát triĨn cđa nỊn kinh tÕ HƯ thèng Ng©n h ng đ; đợc cải tổ v hoạt động có hiệu quả, đóng vai trò nòng cót thị trờng tiền tệ Chiến lợc kinh tế Nh nớc đ; rõ Tiếp tục đổi v l nh mạnh hoá hệ thèng t i chÝnh, tiỊn tƯ nh»m thùc hiƯn tèt mục tiêu kinh tế x; hội đến năm 2010 Chức nhiệm vụ to lớn Ngân h ng đặt cho ngân h ng phải k nh mạnh t i chính, vững quản lý Hoạt động ngân h ng chủ yếu l huy động vôn v sử dụng nguồn, nên việc nghiên cứu nghiệp vụ khai thác vốn nhằm nâng cao hịêu sản xuất kinh doanh ngân h ng l vấn đề đặt công tác quản lý cán l;nh đạo ngân h ng Với mục tiêu gắn liền với lý luận khoa học v thực tiễn qua trình thực tập thại chi nhánh ngân h ng nông nghiệp Láng hạ, đợc giúp đỡ ban l;nh đạo, cán nhân viên phòng kinh doanh v phòng kế toán, đồng thời có góp ý kiến tận tình cô giáo Trần Thị Thuý Sửu, đ; cân nhắc v chọ đề t i “ ” I / TÝnh cÊp thiÕt cña đề t i Thực nghị đại hội Đảng to n quốc lần thứ VIII v nghị đạt hội VII Đảng th nh phố H Nội ph¸t triĨn kinh tÕ nisc ta theo theo h−íng CNH HĐH, trì nhịp độ tăng trởng bình quân h ng năm từ KI 10% h ng năm Việt Nam cần huy động vốn lớn chiếm từ 25 30% GDP Trong nguồn ngân h ng đóng vai trò to lớn đáp ứng nhu cầu vốn cđa nỊn kinh tÕ NỊn kinh tÕ chun sang c¬ chế thị trờng theo định hớng x; hội chủ nghĩa có điều tiết nh nớ, nhu cầu vốn l lớn để thực công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Vì vấn đề cần thít đặt l , mặt sức tận khai mäi ngn vèn cã thĨ cã n−íc ®Õn mức cao nhất, coi l nguồn vốn có tính chất cho phát triển, mặt khác thu hút cách có hiệu nguồn vốn từ nớc ngo i ®Ĩ bỉ xung cho viƯc thiÕu hơt cđa ngn vèn n−íc LO BO OK CO M §Ĩ tồn v phát triển Ngân h ng nông nghiệp Láng Hạ phải có chiến lợc phát triển nguồn vốn có sức hấp dẫn v phong phú đủ sức cạnh tranh thị trờng, trớc tình hình đề t i đ; đợc lựa chọn nghiên cứu II/ Mục đích nghiên cứu + Hệ thống hoá vấn đề nghiệp vụ khai thác vốn + Phân tích thực trạng nghiệp vụ khai thác vốn ngân h ng nông nghiệp Láng Hạ v có định hớng cho năm tới + Nêu lên giải pháp có tính khả thi nhằm nâng cao khả đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế ngân h ng thơng mại nói chung v ngân h ng nông nghiệp nói riêng, mối quan hệ h i ho với phơng thức tạo vốn khác III/ Đối tợng v phạm vi nghiên cứu 1/ Đối tợng nghiên cứu Ngiên cứu nội dung chủ yếu nghiệp vụ khai thác vốn chi nhánh ngân h ng nông nghiệp Láng Hạ 2/ Phạm vi nghiên cứu Đề t i nghiên cứu tác động nghiệp vụ khai thác vốn hạot động kinh doanh tiền tệ ngân h ng thơng mại nói chung v ngân h ng nông nghiệp Láng Hạ nói riêng, mối quan hƯ cđa nghiƯp vơ n y víi sù ph¸t triển kinh tế, từ rút mặt hạn chế, nêu lên kiến nghị nhằm ho n thiƯn v më réng nghiƯp vơ khai th¸c vèn ngân h ng nông nghiệp Láng Hạ KI Về thời gian nghiên cứu: nghiên cứu nghiệp vụ khia thác vèn ®iỊu kiƯn thø tÕ hiƯn v ®Ị phơng hớng thời gian tới IV/ Phơng pháp nghiên cứu Đề t i sử dụng phơng pháp nghiên cứu: Duy vật biện chứng v vật lịch sử sở học thuyết kinh tế, đặc biệt l học thuyết trị Mac LêNin: Sử dụng phơng pháp số, phơng pháp so sánh khái quát hoá v phơng pháp tổng hợp Sử dụng số liệu thống kê v mô hình ớc lợng để luận chứng V/ Những đóng góp đề t i: Đề t i đ; l m sáng tỏ luận cø khoa häc mang tÝnh lý ln thùc tiƠn vỊ hoạt động tạo vốn ngân h ng thơng mại chế thị trờng LO BO OK CO M Đề t i đ; phân tích v chứng minh đợc thực trạng hoạt động tạo vốn ngân h ng nông nghiệp Láng hạ v vấn đề tồn cần đợc tiếp tục giải để ho n thiện tơng lai Đề t i đ; đa giải pháp vĩ mô, vi mô để nhằm ho n thiện v nâng cao hiệu hoạt động tạo vốn ngân h ng thơng mại nói chung v ngân h ng nông nghiệp Láng Hạ nói riêng VI/ Danh mục từ viết tắt b i viÕt n y − NH: Ng©n h ng NHTM: Ngân h ng thơng mại Chơng I: Những vấn đề nghiệp vụ khai thác vốn ngân h ng thơng mại I/ Khái niệm vốn 1/ Vốn vật Vốn vật l h ng hoá đ; đợc sản xuất v đợc sử dụng đẻ sản xuất h ng hoá v dịch vụ khác có lợi KI Vốn vật bao gồm máy móc, thiết bị, nh xởng, nghuyên nhiên vật liệu dự trữ trình sản xuất v kinh doanh Vốn vật v đất đai gộp lại tạo nên t i sản hữu hình doanh nghiệp Chúng l cải t i sản chúng có tính lâu bền Chúng l hữu hình chúng l h ng hoá vật sờ thấy đợc Lao động kết hợp với t i sản tạo ta sản phẩm cầnthiết cho x; hội 2/ Vốn nhân lực Vốn nhân lực l to n trình độ chuyên môn m ngời lao động tích luỹ đợc Nó đợc đánh giá cao có tiềm đem lại thu nhËp t−¬ng lai Còng nh− vèn vËt chÊt, vèn nhân lực l kết đầu t khứ với mực đích tạo thu nhập tơng lai 3/ Vèn t i chÝnh LO BO OK CO M Vốn t i l t i sản hữu hình Nó trực tiếp tham gia v o trình sản xuất h ng hoá v dịch vụ chúng đợc sử dụng để mua yếu tố dùng để sản xuất h ng hoá v dịch vụ Nh kết hợp h i ho vốn nhân lực, vốn vật chất v vèn t i chÝnh gióp cho c¸c doanh nghiƯp tiÕn h nh sản xuất sản phẩm cần thiết cho x; hội Bất trình sản xuất n o cần phải có vốn Vốn l khâu mắt xích quan trọng trình sản xuất v lu thông h ng hoá Vốn t i đợc thể dới hình thức tiỊn tƯ TiỊn tƯ t nghiƯp vơ cđa Ng©n h ng, tiền tồn quỹ đơn vị v tổ chức kinh tế, tiền tiết kiệm dân c− Ngn vèn n y rÊt phong phó v ®a dạng nhng cha khai thác hết để phục vơ cho viƯc ph¸t triĨn kinh tÕ II/ Vèn v hình thức tạo vốn ngân h ng thong mại kinh tế thị trờng 1/ Khái niệm vốn Ngân h ngthơng mại Vốn Ngân h ng thơng mại l giá trị tiền tệ NH tạo lập huy động, dùng vay, đầu t dịch vụ kinh doanh kh¸c KI Thùc chÊt, nguån vèn NHTM l phận thu nhập quốc dân tạm thời sản xuất trình sản xuất, phân phối v tiêu dïng, m ng−êi chđ së h÷u chóng gưi v o NH với mục đích khác Hay nói cách khác, họ có quyền sở hữu quyền sử dụng vốn tiền tệ họ chuyển nhợng cho NH, để ngân h ng phải trả lại cho họ khảon thu nhập V nh ngân h ng đ; thực vai trò tập trung v phân phối lại dới hình thức tiền tệ, l m tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ v kích tích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định đến tồn v hoạt động kh ngân h ng nông nghiệp Nhìn chung, vốn chi phối to n hoạt động ngân h ng thơng mại 2/ Két cấu v tÝnh chÊt vèn kinh doanh cña NHTM 2.1/ Vèn tù cã LO BO OK CO M Vèn tù có củan NHTM l giá trị tiền tệ NHTM tạo lập đợc, thuộc sở hữu ngân h ng Vèn n y chiÕm mét tû träng nhá tổng nguồn vốn ngân h ng song lại l điều kiện pháp lý bắt buộc th nh lập ngân h ng Do tích chất thờng xuyên ổn định vốn tự có, ngân hng chủ động sử dụng v o mục đích khác nh; trang bị sở vật chất, tạo tái t i sản cố định (văn phòng, kho t ng, trang thiết bị ) phục vụ cho thân Ngân h ng, cho vay v đặc biệt l tham gia đầu t, góp vốn liên doanh Mạt khác, với chức bảo vệ, vốn tự có đợc coi nh t i sản đảm bảo gây lòng tin với khách h ng, trì khả toán trờng hợp Ngân h ng gặp nhiều thua lỗ Nó l định đến quy mô v khối lợng vốn huy động Ngân h ng (theo pháp lệnh ngân h ng, hợp tác x; tín dụng v Công ty t i quy định vốn huy động không đợc vợt 20 lần vốn tự có) Nh vậy, quy mo v tăng trởng vốn tự có định đến lực v u phát triển NH Về chất, vốn tù cã l mét bé phËn cđa t i s¶n nợ, m th nh phần gắn liền với loại nghiệp vụ định Vốn tự có NHTM gồm th nh phần sau: KI u Vố l vốn pháp định u vốn điều lệ Trong mức vốn pháp định l mức vốn tối thiểu phải có để th nh lập Ngân h ng pháp luật quy ddịnh Khác với vốn pháp định, vốn điều lệ lại l vốn cổ đông đóng góp v đợc ghi v o điều lệ hoạt động Ngân h ng v theo quy định tối thiểu phải vốn pháp định Đối với Ngân h ng t Ngân h ngân, l vốn sở hữu riêng doanh nghiệp v đợc hìNgân h ng th Ngân h ng sau trìNgân h ng tích tụ tập trung vốn lại, Ngân h ng quốc doanh đợc phép hoạt động sở vốn ban đầu ngân sách cấp Vốn điều lệ Ngân h ng cổ phần cổ đông đóng góp dới hình thức mua cổ phiếu, với Ngân h ng liên doanhl góp vốn từ bên liên doanh u Vố tự có bổ sung: Vốn NHTM không ngừng đợc tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn vèn bæ sung Vè tù cã bæ sung bao gåm: + Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, có mục đích tăng cờng vốn tự có ban đầu + Quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng bù đắp rủi ro trình hoạt động kinh doanh Ngân h ng nhằm bảo to n vốn điều lệ + Ngo i quỹ trên, vốn tự có bổ sung bao gồm phần lợi nhuận cha phân bổ quỹ nghiệp vụ khác nh: Quỹ phát triĨn kü tht nghiƯp vơ Ng©n h ng, q lợi, khen thởng, khấu hao 2.2 Vốn huy động LO BO OK CO M Vốn lu động l giá trị tiền tệ m Ngân h ng huy động đợc từ tổ chức kinh tế v cá nhân x; hội thông quá trình thực c¸c nghiƯp vơ tÝn dơng, to¸n c¸c nghiƯp vơ kinh doanh khác v đợc l m vốn để kinh doanh Bản chất vốn huy động l t i sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, Ngân h ng chØ cã qun sư dơng m kh«ng cã qun sở hữu v có trách nhiệm ho n trả gốc v l;i đến kỳ hạn (đối với tiền gửi có kỳ hạn) họ có nhu cầu rút vốn để chi trả (đối với tiền gửi kỳ hạn) Vốn huy động đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NHNN Vốn huy động biến động, nên Ngân h ng không đợc phép sử dụng hết số vốn v o kinh doanh m phải dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán Vèn huy ®éng bao gåm: u TiỊn gưi: tiỊn gưi t¹i NHTM bao gåm tiỊn gưi cã kú h¹n v tiền gửi không kỳ hạn + Tiền gửi có kỳ hạn: l khoản tiền gửi m ngời sử dụng rút séc hay tiền mặt để có thĨ sư dơng chóng b¸at cø lóc n o v Ngân h ng phải thoả m;n yêu cầu khách h ng Tiền gửi không kỳ hạn có mức l;i suất thấp không đợc trả l;i v bao gồm hai loại: i Tiền gửi toán: Đó l khoản tiền gửi không kỳ hạn trớc hết đợc sử dụng để tiến h nh toán, chi trả vốn t i khoản v;ng lai Thông thờng tiền gửi có kỳ hạn l khoản tiền có thời h¹n v l;i st cao KI TiỊn gưi cã kú hạn giữ vai trò trung gian tiền gửi toán v tiền gửi tiết kiệm Đây l nguồn tiền tơng đối ổn định, Ngân h ng sử dụng phần lớn tồn khoản v o kinh doanh Chính vậy, ngân h ng Thơng mại tìm cách đa dạng hoá loại tiền gửi n y cách áp dụng nhiều kỳ hạn khác với mức l;i suất khác nhằm đáp ứng nhu cầu cđa mäi kh¸ch h ng u TiỊn gưi tiÕt kiƯm Xét chất, l phần thu nhập cá nhân ngời lao động cha sử dụng v o tiêu dùng Họ gửi v o Ngân h ng với mục đích tích luỹ tiền cách an to n v h−ëng l;i tõ sè tiỊn ®ã TiỊn gửi tiết kiệm l dạng đặc biệt để tích luỹ tiền tệ tiêu dùng cá nhâ Trên thực tÕ, nỊn kinh tÕ thÞ tr−êng tiỊn gưi tiÕt kiệm đợc phát triển dới hai loại hình tiết kiệm sau: LO BO OK CO M + TiỊn gưi tiÕt kiệm không kỳ hạn l khoản tiền gửi rút lúc n o nhng không đợc sử dụng v o công cụ toán để chi trả cho ngời khác + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn l khoản tiền gửi có thoả thn vỊ thêi h¹n gưi v cã rót tiỊn, cã mức l;i suất cao với tiền gửi không kỳ hạn u Các nguồn huy động khác: Bên cạnh phơng thức nhận tiền gửi, Ngân h ng Thơng mại phát h nh chứng tiền gửi v trái phiếu Thực chát nghiệp vụ n y l Ngân h ng huy động vốn tiền tệ việc phát h nh chứng từ có giá Trong đó, chứng tiền gửi l phiếu nợ ngắn hạn với mệnh giá quy định, trái phiếu l loại phiếu nợ trung v d i hạn Hai loại phiếu n y đợc Ngân h ng phát h nh đợt, tuỳ theo mục ®Ých víi sù chÊp nhËn cđa Ng©n h ng trung ơng hội đồng chứng khoán quốc gia Tổng huy động vốn dới hình thức phát h nh chứng tiền gửi trái phiếu Ngân h ng, Ngân h ng Thơng mại phải trả l;i suất cao so với l;i suất huy động.Nhgiệp vụ n y cjỉ đợc tiÕn h nh Ng©n h ng thiÕu vèn m vốn tự có v vốn huy động không đủ trang trải Nh vậy, huy động vốn dới hình thức n y, cac Ngân h ng phải v o đầu để định khối lợng huy động, mức l;i suất v thời hạn, phơng pháp huy ®éng, ®; huy ®éng ®đ khèi l−ỵng theo dù kiến ngân h ng dừng việc huy động (bán) kỳ phiếu, trái phiếu KI Tóm lại vốn huy động l công cụ hoạt động kinh doanh cđa c¸c NHTM Nã l ngn vèn chiÕm tû träng lín nhÊt tỉng ngn vèn cđa Ng©n h ng, giữ vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh cđa Ng©n h ng, NHTM tu©n thđ theo quy luật mức vốn huy động tối đa không đợc vợt 20 lần vốn tự có, đồng thời mở t i khoản tiền gửu NHNN để trì khối lợng bắt buộc Song Ngân h ng kinh doanh tiền tệ có hiệu qảu nguồn lợi Ngân h ng đợc tăng lên m l m cho uy tín thị trờng tăng theo, nguồn vốn huy động v o Ngân h ng ng y c ng tăng theo, mở rộng quy mô hoạt động ®Ĩ phơc vơ cho ph¸t triĨn kinh tÕ 2.3 Vèn ®i vay LO BO OK CO M Vèn ®i vay l quan hệ vay mợn Ngân h ng Thơng mại với NHNH, NHTM với hay tổ chức tín dụng khác Các NHTM vay vốn để bổ sung v o vốn hoạt động Ngân h ng đ; sử dụng hết vốn khả dụng m không đủ hoạt động vốn, hay nói cách khác Ngân h ng tạm thời thiếu vốn khả dụng Trong trờn hợp vốn vay m không đáp ứng đợc nhu cầu sử dụng vốn NHTM NHTM vay NHNN Tuỳ theo mục đích sử dụng v hình thức vay vốn, vốn vay NHTM đợc chia th nh hai loại: Vốn vay ngắn hạn bổ sung, vay để toán v vay để tái cấp vốn + Vốn vay ngắn hạn bổ sung l hình thứcmm NHTM xin vay vốn nganứ hạn bổ sung Trong hình thức n y, Ngân h ng đợc vay hạn mức dụng hạn mức tín dụng m Ngân h ng đ; thoả thuận + Vố vay để toán: Các Ngân h ng Thơng mại vay Ngân h ng nh nớc nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời toán (thời hạn vay thờng ngắn) + Tái cấp vèn Ng©n h ng nh n−íc cho Ng©n h ng Thơng mại vay sở chứng từ có giá Các chứng từ phải đảm bảo tính hợp lệ, hợp pháp đảm bảo an to n Tái cấp vốn gồm hai hình thức: KI i Cho vay chiết khấu: Ngân h ng nh n−íc nhËn c¸c chøng tõ cã gi¸ m NHTM đ; chiết khấu trớc để thực nghiệp vụ giống nh NHTM đ; l m Tuy nhiên, việc cho vay tái chiết khấu đôi với Ngân h ng Thơng mại đ; đợc giứoi hạn mức cho phép (hạn mức tía chiéet khấu) để thực sách tiền tệ Ngân h ng nh nớc ii Cho vay đảm: l hình thức NHTM đem chứng từ có giá đến Ngân h ng nh nớc để l m vật t bảo đảm xin vay vốn Căn tổng mệnh giá chứng từ có giá l m vật t bảo đảm, Ng©n h ng nh n−íc sÏ cho vay theo tû lệ định tuỳ theo sách quản lý giá cđa Ng©n h ng nh nøc tõng thêi kú Vèn vay Ng©n h ng nh nøc l quan hệ trực tiếp NHTM nằm điều tiết sách tiền tệ Khi Ngân h ng nh nớc sử dụng công cụ thị trờng mở mua bán trái phiếu, kỳ phiếu ngắn hạn, hệ thống ngân h ng Thơng mại phải chịu kiểm soát gắt gao Ngân h ng nh nớc LO BO OK CO M 2.4 Vốn khác Trong trình l m trung gian toán, NHTM tạo đợc khoản vốn toán: vốn t i khoản më th− tÝn dơng, t i kho¶n tiỊn gưi sÐc bảo chi, sséc định mức v khoản tiền phong toả Ngân h ng chấp nhận hối phiếu Thơng mại Các khoản tiền tạm thời đợc trích khỏi t i kho¶n n y nhËp v o t i khoản khác chờ sử dụng, nên đợc coi l tiền nh n rỗi Thông qua nghiệp vụ đại lý, NHTM thu hút đợc lợng vốn đáng kể trình thu chi hộ khách h ng, l m đại lý cho tổ chức tín dụng khác, nhận vận chuyển cho kách h ng dự án đầu t Do việc phát tiến đợc thực theo tiến độ công việc, nên Ngân h ng sử dụng tạm thời tồn khoản v o kinh doanh Vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân h ng 3.1 Vốn l sở để Ngân h ng Thơng mại tổ chức hoạt động kinh doanh KI Đối với doanh nghiệp n o, muốn hoạt động kinh doanh đợc phải có vốn, vốn phản ánh lực chủ yếu để đinhj khả kinh doanh Riêng Ngân h ng, vốn l sở để Ngân h ng tổ chức hoạt động kinh doanh Nói cách khác, NHTM vốn không thực đợc nghiệp vụ kinh doanh Bởi dặc trng Ngân h ng, vốn không l phơng tiện kinh doanh m l phơng tiện kinh doanh chủ yếu NHTM Ngân h ng l đơn vị tổ chức kinh doanh loại h ng hoá đặc biệt thị trờng tiền tệ (thị trờng vốn ngắn hạn) v thị trờng chngs khoán (thị trờng vốn d i hạn) Những Ngân h ng nhiều vốn l Ngân h ng mạnh kinh doanh ChÝnh v× thÕ, cã thĨ nãi vèn l điểm chu kỳ kinh doanh Ngân h ng Do đó, ngo i vốn ban đầu cần thiết (tức l đủ vốn theo điều lệ luật định) Ngân h ng phải thờng xuyên chăm lo tới việc tăng trởng vốn suốt trình hoạt động kinh doanh 3.2 Vốn Ngân h ng định quy mo hoạt động tín dụng v hoạt động khác Ngân h ng LO BO OK CO M Vèn cđa Ng©n h ng định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lợng tín dụng Thông thờng, so với Ngân h ng lớn Ngân h ng nhỏ có khoản mục đầu t cho vay đ; dạng hơn, phạm vi cho vay Ngân h ng n y nhỏ Trong khi, Ngân h ng lớn cho vay đợc thị trờng vùng, chí nớc v quốc tế, Ngân h ng nhỏ bị giới hạn phạm vị hoạt ®éng hĐp, m chđ u céng ®ång Thªm v o đó, khả hạn hẹp nên Ngân h ng nhỏ không phản ứng nhạy bén với biến động l;i suất gây khả thu hút vốn đầu t từ tầng lớp dân c v th nh phần kinh tế Nếu khả Ngân h ng dồi d o, chắn Ngân h ng mở rộng thị trờng tín dụng v dịch vụ Ngân h ng Thật vậy, kinh tế thị trờng, để mở rộng quy hoạt động đòi hỏi Ngân h ng lớn phải đủ lớn thị trờng l điều trọng yếu Uy tín phải đợc thể trớc hết khả toán chi trả cho khách h ng, khả toán c ng cao vốn khả dụng Ngân h ng c ng lớn Vì loại trừ nhân tố khác, khả toán Ngân h ng tû lƯ thn víi vèn cđa Ng©n h ng nói chung v vốn khả dụng nói riêng Với tiềm vốn lớn, Ngân h ng hoạt động kinh doanh với quy mô hoạt động ng y c ng mở rộng, tiến h nh hoạt động cạnh tranhcó hiệu nhằm vừa giữ uy tín, vừa nâng cao Ngân h ng thơng trờng 3.3 Vốn Ngân h ng định lực cạnh tranh KI Thực tế đ; chứng minh: quy mô, trình độ nghiệp vụ, phơng tiện kỹ thuật đại Ngân h ng l tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, với khả vốn l điều kiện thuận lợi Ngân h ng viƯc më réng quan hƯ tÝn dơng víi c¸c th nh phần kinh tế xét quy mô, khối lợng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí định mức l;i suất vừa phải trả cho khách h ng Điề thu hót ng y c ng nhiỊu kh¸ch h ng, doanh số hoạt động Ngân h ng tăng nhanh chóng v Ngân h ng có nhiều thuận lợi kinh doanh Đây l điều kiện bổ sung thêm vốn tự có Ngân h ng, tăng cờng sở vật chất v quy mô hoạt động Ngân h ng lĩnh vực cầu vốn kinh tế xuất phát từ chủ trơng, đờng lối phát triển kinh tế đảng v nh nớc giai đoạn để l m tiêu chuẩn xây dựng cân đối nhu cầu vốn ngân h ng LO BO OK CO M Ngân h ng nông nghiệp láng hạ nên xây dựng cân đối vốn kinh doanh d i h¹n v cho tõng thêi kú thĨ, chđ ®éng ®iỊu h nh v ¸p dơng c¸c chÝnh s¸ch , biện pháp huy động vốn để đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho kinh tế, không nên để bị động trình sử dụng vốn định đến việc huy động vốn Trên sở yêu cầu sử dụng vốn, ngân h ng xác định quy mô, cấu vốn cho phù hợp, đảm bảo tính cân hoạt động sản xuất vốn Công tác huy động vốn l quan trọng với hoạt động kinh doanh ngân h ng, sản phẩm l tiền đề cho công tác sử dụng vốn Theo định hớng phát triển công tác huy động vốn cần có có điều chỉnh thích hợp cụ thể l : u Tăng cờng huy động vốn cho nỊn kinh tÕ, tr−íc hÕt l vèn trung, d i hạn v ngắn hạn cho đầu t phát triển, tăng tû ngn trung, d i h¹n, ngn tiÕt kiƯm d i hạn dân c cững nh tiền gửi có kỳ hạn u Từng bớc nâng cao tỷ trọng nguån tù huy ®éng tû träng vèn, ®ã tập trung huy động vốn tổ chức kinh tế v để có vốn vững chắc, ône định, u Đa dạng hoá nguồn vốn thông qua việc đa nhiều hình thức huy động v nhiều kênh khác Đi đôi với giải pháp tạo vốn trực tiếp, có giải pháp liên quan đến kỹ thuật nghiệp vụ ngân h ng để mở rộng nguồn vốn u đáp ứng cho nhu cầu tín dụng Đó l tăng tốc độ luân chuyển vốn v thực tốt công tác thu nợ, tránh để tình trạng nợ hạn kéo d i KI u Ngo i ra, ngân h ng cần trọng tới việc thực sách khách h ng sở đa giác hoá khách h ng , cố kh¸ch h ng trun thèng, më réng cã chän läc khách h ng mới, đổi phong cách phục vụ cán nhân viên ngân h ng, mặt khác, ngân h ng cần thờng xuyên nắm thông tin kịp thời hình thức huy động, l;i suất huy động hình thức tổ chức tín dung khác nh mức trần l;i suất sinh hoạt, cạnh tranh Các giải pháp n y l giải pháp trực tiếp song lại có tác động lớn đến khả huy động vốn ngân h ng Vì ngân h ng cần phải ý thực Ngân h ng cần xây dựng chiến lợc sử dụng vốn hợp lý sở đa dạng hoá loại hình đầu t kinh doanh v dịch vơ ng©n h ng u Mn vËy, ng©n h ng cần phải giả đợc vị trí độc lập LO BO OK CO M Khi tiÕn h nh cho vay, cần phân tích đầy đủ, sách tính khả thi dự án Ngân h ng cần chủ động tìm kiếm dự án đầu t phát triĨn cã hiƯu qu¶ cho vay b»ng ngn tù huy động ngân h ng Tiếp tục phát huy kết đ; đạt đợc lĩnh vực cho vay trung d i hạn, mở rộng có chọn lọc đối tợng khách h ng thuộc th nh phần kinh tế, ngân h ng cần xây dựng tiêu chuẩn định mức vốn vay cho doanh nghiệp nhằm đảm bảo Song song với việc đẩy mạnh hoạt động tín dung, ngân h ng cần nhanh chóng triển khai ngiệp vụ khác Ngân h ng cần thực hiẹn tốt công tác toán nớc v quốc tế (bởi l hoạt động có rủi ro song mang l¹i thu nhËp m ng y c ng lín cho ngân h ng) thông qua việc nâng cao chất lợng hình thức toán có nhằm pphục vơ kh¸ch h ng mét c¸ch nhanh chãng, thn tiƯn v an to n Ngo i ra, ng©n h ng cần tiếp tục nâng cao chất lợng loại dịch vụ đ; có nh dịch vụ chuyển tiền mặt, dịch vụ bảo l;nh, mua bán ngoại tệ, đống thời mạnh dạn thực dịch vụ nh dịch vụ cho thuê l m đại lý toán + Đổi sách v biện pháp huy động vốn u Ho n thiện v phát triển hình thức tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu v tâm lý cđa kh¸ch h ng KI Ngn gèc cđa tiỊn gửi tiết kiệm l khoản tích luỹ thu nhập thu cha đợc sử dụng đến cá nhân x; hội Chúng đợc ký thác v o ngân h ng nhằm mục đích hớng l;i Vì l;i suất huy động thờng có ảnh hởng lín viƯc kÝch thÝch kh¸ch h ng gưi tiỊn tiết kiệm Tuy nhiên l;i suất huy động thờng bị giới hạn l;i suất đầu v l;i suất quy định ngân h ng nh nớc, khả thu hút tiền gửi tiết kiệm thông qua yếu tố l;i suất thờng bị hạn chế Để thu hót tiỊn gưi tiÕt kiƯm tr−íc hÕt ng©n h ng phải xây dựng nức l;i suất huy động hợp lý có tính đén ảnh hởng lạm phát v bên cạnh cần có sách bổ trợ: u Tạo cho khách h ng tâm lý an tâm, tin t−ëng gưi tiỊn v o ng©n h ng Nh đ; phân tích trên, laòng tin dân chúng ngân h ng l yếu tố có tác dụng lớn việc thu hút khoản tiền nh n rỗi dân c gưi v o ng©n h ng Nh− vËy, mn biÕn khoản tích luỹ n y th nh tiền gửi ngân h ng, trớc hết phải tạo cho khách h ng cảm giác yên tâm gửi tiền, ngân h ng cÇn thùc hiƯn mét sè nghiƯp vơ sau LO BO OK CO M * Thùc hiƯn b¶o hiĨm tiềm gửi khoản vốn huy động, ngân h ng nh nớc cần xem xét ban h nh quy chÕ b¶o hiĨm tiỊn gưi thĨ v có sách hỗ trợ cho hoạt động n y Ngân h ng thông qua tổ chức chuyên trách, chẳng hạn nh công ty kiểm toán, quan báo chí chuyên ng nh, công bố cách thờng xuyên theo định kỳ số nội dung cần thiết tình hình t i chính, kết kinh doanh ngân h ng nhằm tạo lập v cố lòng tin khách h ng ngân h ng Hiện hoạt động kinh doanh ngân h ng số điều bất hợp lý l khách h ng có nhu cầu vay vốn, ngân h ng đòi hỏi nhiều thông tin từ khách h ng : dự án khả thi, mục đích sử dụng , hiệu vốn vay, phơng án kinh doanh nhng khách h ng gửi tiền v o ngân h ng lại có điều kiện biết ngân h ng cách đầy đủ ngoại trừ thông tin bảng tổng kÕt t i s¶n v mét sè kÕt qu¶ kinh doanh đợc v i ngân h ng đăng tải báo có tính chất qui luật chung m Trong kinh tế thị trờng doanh nghiệp đợc tù kinh doanh theo ph¸p luËt, yÕu tè th nh công l bí mật, song bí mật không đồng nghĩa với bng bít Lực lợng thông tin đầy đủ để khách h ng v ngân h ng hiểu sở mặt giúp cho nguồn vốn nh n rỗi kinh tế đợc tập trung thu hút v đợc điều chuyển đến nơi hoạt động có hiệu Mặt khác có tác dụng kích thích ngân h ng nâng cao hiệu kinh doanh Trên sở muốn có cạnh tranh ho n hảo ngân h ng chế thị trờng Ngân h ng hoạt động bị đ o thải u Tiện lợi hoá việc rút tiền khách h ng, đảm bảo tính toán tiền gửi tiến kiệm không thua so với việc khách h ng cất giữ tiền mặt dới dạng v ng bạc, ngoại tệ KI u Ho n thiện hình thức thu hút tiền tiết kiệm hữu, đồng thời gấp rút ngiên cứu triển khai hình thức huy động tiếta kiệm có tính khả thi kinh tế x; hội v năm Đối với hình thức tiết kiệm xây dựng n h nh l m NHTM, NHNH Láng Hạ nên áp dụng cần nới rộng thời hạn cho vay, thời hạn cho vay nên tính toán khả trả nợ khách h ng , hay dựa thời hạn tiền gửi l khoa học Đồng thời cần xem xét lại giới hạn cho vay, nh theo định cho vay tối đa tiền gửi v o ngân h ng l hạn hẹp, nên tăng số tièn cho vay lên gấp đôi số tiền gửi v o v ngời vay xây xong nh ngân h ng l m khế ớc v chấp đảm bảo tiền vay l nh vừa xây LO BO OK CO M Ngo i t×nh hinh thu nhËp dân c có chiều hớng gia tăng, ngân h ng nên mở rộng hình thức tín dụng tiêu dùng để ngời dân có khả mua sắm phơng tiện lại, du lịch, học tập Hình thøc gưi tiỊn tiÕt kiƯm cho trỴ em còng l loại hình thu hút tiết kiệm đợc thị trờng mong đợi v cần thiết ngân h ng.HiƯn cã nhiỊu kh¸ch h ng cã nhu cầu gửi tiết kiệm cho họ ngân h ng để giáo dục tính tiết kiệm cho chúng thay bỏ ống không sinh lợi, nhng thực tế Ngân h ng cha đáp ứng đợc nhiỊu thđ tơc r−êng r H×nh thøc n y khong giúp cho Ngân h ng thu hút thêm đợc khoản tiền nh n rỗi dân c m mang tính chất giáo dục trẻ em biết chi tiêu hợp lý khoản tiền tơng lai Hiện theo điều luật 22 Luật dân trẻ em từ 15u18 tuổi thực giao dịch dân m không cần có đại diện ngời đại diện Đảm bảo l;i suất tiền gửi thực dơng tức l;i suất thu đợc gửi tiền v o Ngân h ng phải lớn tỷ lệ trợt giá, bảo đảm cho thu nhập ngời gửi tiền điều kiện đó, ngời dân yên tâm gưi tiỊn v o Ng©n h ng v sù lựa chọn l Ngân h ng l m ăn có hiệu quả, có mức l;i suất huy động vốn hợp lý v thái độ phục vụ ngời trực tiếp l m cong tác huy động vốn Nghiên cứu tâm lý ngời gửi tiền để đa hình thức huy đọng phù hợp với lứa tuổi, vùng dân c v đặc biệt l phải thuận tiện để kích thích ngời dân gửi tiền v o Ngân h ng + Tiếp tục phát huy kết đ; đạt đợc v đẩy mạnh giải vấn đề tồn nhằm nâng cao tính cân đối công tác huy động nguồn v sư dơng ngn thêi gian tíi KI C«ng tác cân đối vốn l nghiệp vụ tổng hợp có liên quan đến hoạt động huy động nguồn v sử dụng nguồn Do để nâng cao tính cân đối ngân h ng ngo i giải pháp chung nh đ; trình b y trên, ngân h ng cần phải tiến h nh biện pháp cụ thể sau Trớc tiên chi nhánh cần d nh đầu t thích đáng v o việc nghiên cứu th nh công đ; đạt đợc giai đoạn vừa qua(97 u 2000) để có định hớng thích hợp cho giai đoạn tới vừa mang tính kế thừa vừa có khả thích ứng điều kiện Trong đó, tính cân đối tơng đối vững hoạt động huy động nguồn v sử dụng nguồn giai đoạn vừa qua l kÕt qu¶ nỉi bËt nhÊt LO BO OK CO M Thứ nhất, hạn chế l hoạt động cho vay ngắn hạn nội tệ cha tơng ứng với mở rộng nhanh chóng vốn ngắn hạn v chênh lệch d nợ vốn ngắn hạn với tín dụng ngắn hạn lớn Ngân h ng cần đẩy mạnh hoạt động tín dụng ngắn hạn qua giải pháp sau đây: u Mở rộng khách h ng thuộc th nh phần kinh tế sở lựa chọn kỹ khách h ng, phân tích xác tình hình sản xuất kinh doanh v khả t i khách h ng Trong trọng tìm kiếm doanh nghiệp nh nớc l m ăn hiệu vay đầu t khép kín đồng vốn trung d i hạn v vốn ngắn hạn Hoạt động tín dụng Ngân h ng cần phải ho n thiện thủ tục pháp lý cho vay nhng cần giảm bớt phiền h thủ tục cho vay với khách h ng Ngân h ng cần phải thống mẫu biểu v thực hiƯn mét c¸ch nhanh chãng c¸ thđ tơc n y, mét sè chi nh¸nh cã thĨ l m thay kh¸ch h ng Ngân h ng thực nhanh hơn, đỡ tốn hơn; Ngân h ng cần d nh thời gian v o công tác giám sát, kiểm tra thực tế l hoạt động mang tính chất định đến chất lợng tín dụng Ngân h ng Giải thích mềm mỏng, đơn giản dễ hiĨu gióp cho kh¸ch h ng hiĨu râ vỊ cac dịch vụ chi nhánh cung ứng, quyền lợi v trách nhiệm khách h ng ký kết hợp đồng tín dụng Ngân h ng vần mở rộng hình thức chấp v cho vay cầm cố Trong thời gian trớc mắt, chi nhánh cha có điều kiện xây dựng nh kho bảo quản t i sản cầm cố, chi nhánh khắc phục cách ký hợp đồng với số đơn vị bảo quản, trông coi t i sản cầm cố có tín nhiƯm u §èi víi doanh nghiƯp ngo i qc doanh KI Hiện nay, việc đầu t tín dung Ngân h ng cho c¸c doanh nghiƯp ngo i qc doanh hạn chế (tỷ trọng d nợ nguồn naỳ tổng nguồn đến quý năm 2000 l 0,7%) Trong ngn vèn cđa Ng©n h ng rÊt dåi d o, hệ số sử dụng nguòn vốn thấp phải Ngân h ng đ; thận trọng th nh phần kinh tế n y, cha có quan tâm mức đến việc thẩm định c¸c dù ¸n cđa c¸c doanh nghiƯp Nh− vËy,trong thêi gian tíi Ng©n h ng c n tiÕp tơc ho n thiện quy trình cho vay ngo i quốc đoanh thân Ngân h ng, đặc biệt l quy trình cho vay chấp bất động sản (vì hiƯnnay Ng©n h ng chđ u cho doanh nghiƯp ngo i quốc doanh vay theo hình thức cầm cố chứng từ có giá) Muốn vậy, cần hình th nh nhóm cán chuyên trách vấn đề định giá lại t i sản chấp nh thu thập thông tin quyền sở hữu, tính hợp pháp t i sản chấp, tránh tình trạng với t i sản khách h ng đem chấp vay vèn ë nhiỊu n¬i LO BO OK CO M Víi nhiệm vụ phát triển nông thôn, Ngân h ng phối hợp với công ty tổ chức cho vay trùc tiÕp tíi s¶n xt kinh doanh b»ng vật t nông nghiệp Hình thứ n y đảm bảo ngời vay vón sử dụng vốn mcụ đích thúc đẩy quan hệ với Ngân h ng u Ngo i ra, Ngân h ng cần l m tốt sách khách h ng, phân loại khách h ng, chọn läc kh¸ch h ng, ¸p dơng c¸c chÝnh s¸ch −u ®;i nh− l;i suÊt, −u tiªn cho vay, −u tiªn cung cáp dịch vụ Ngân h ng u Trong trình cho vay, cán tín dụng cần chấp h nh nghiêm chỉnh thể lệ tín dụng, tăng cờng kiĨm tra tr−íc, v sau cho vay ®Ĩ tránh tình trạng cho vay có rủi ro Còn doanh nghiệp có nợ hạn cần phối hợp với doanh nghiệp tìm biện pháp tháo gỡ u Đi đôi với giải pháp trên, Ngân h ng cần đẩy nhanh vòng quay vốn ngắn hạn để phục vụ nhiều khách h ng, đẩy mạnh công tác thu nợ để có nguồn cho vay Nh vậy, với việc thực khẩn trơng giải pháp đồng thời, tiếp tục mở rộng công tac huy động vốn từ dân că, từ tổ chức kinh tếchắc chắn giai đoạn tới nâng cao hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn nôi tệ đảm bảo cững tính cân đối huy động nguồn v cho vay ngắn hạn nội tệ nâng cao lực chi nhánh Thứ hai, nh chơng II đ; phân tích, tính cân đối huy động nguồn v sử dụng nguồn vốn ngoại tệngắn trung v d i hạn năm trở lại đ; có tính trạng thâm hụt, bên cạnh cân đối chung hoạt động cho vây nội tệ trung d i hạn tình trạng nguồn vốn từ huy động đ; không đủ để cung cấp cho hoạt động cho vay KI Để huy động đủ nguån vèn, trung d i h¹n nãi chung cho nhu cầu đầu t phát triển, Ngân h ng cần linh hoạt chủ động tìm kiếm vốn từ nhiều kênh khác u Về phía Ngân h ng, để thu hút khách h ng gửi tiền với kỳ hạn d i Ngân h ng cần đặc biệt trọng đến dịch vụ kèm theo (có thể miễn phí với khách h ng gửi vôứi số lợng lớn nh: dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ toán u Ngân h ng cần tích cực thu nợ cho vay đầu t phát triển để l m nguån vèn cho vay míi, khai thac vèn trung v d i hạntừ tổ chức tín dụng tăng nguồn cho vay dầu t phát triển Ngo i ra, Ngân h ng cần quan tâm tìm đến khách h ng th nh lạp dự án nhằm đảm b¶o cho vay nhanh, an to n hiƯu qu¶ LO BO OK CO M Đối với nguồn ngoại tệ, Ngân h ng cần tiêps tục đẩy mạnh quan hệ với doanh nghiệp khu công nghiệp, doanh nghiệp xuất nhập khẩu, l doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng ngoại tệ thờng xuyên, đồng thêi tõ ®ã cã thĨ tranh thđ huy ®éng ngn ngoại tệ nh n rỗi từ tổ chức kinh tế n y u Tuy nhiên, bình diện vĩ mô, phủ v Ngân h ng nông nghiệp cần cã sù h−íng dÉ thĨ v th¸o vỊ ặt sách l định số 37/1998/TTg việc uản lý ngoại tệ có quy định tổ chức kinh tế đợc mở t i khoản tiỊn gưi ngo¹i tƯ t¹i mét tỉ chøc tÝn dơng hoạt động Việt Nam Điều n y đ; gây nhiều khókhăn cho Ngân h ng, chi nhánh th nh lập u việc gd ngoại tệ Thứ ba, công tác đảm bảo vốn toán thời gian tới, Ngân h ng cần tËp trung khai th¸c c¸c ngn vèn tiỊn gưi cã tính ổn định, lâu d i cụ thể l : u Với khách h ng truyền thống, cần tiến h nh phân loại khách h ng tiền gửi đẻ có chÝnh s¸ch kh¸ch h ng hÊp dÉn (qua l;i suÊt, dịchv ụ Ngân h ng kèm theo), từ thu hút khách h ng tập trung tiền gửi hoạt động chi nhánh u Với khách h ng mới, träng c¸c kh¸ch h ng cã ngn tiỊn gưi ỉn định, có tiềm gửi tiền tơng lai nh nhu cầu họ để có kế hoạch tiếp cận KI u Với nguồn vốn hu động từ dân c, cần đẩy mạnh quảng cáo, thông tin truyền hình, báo chí để ngời biết đợc lợi ích cụ thể nhận đợc gửi tiền Ngân h ng, đồng thời tăng cờng áp dụng công nghệ nhằm đảm bảo cho việc git riền rút tiền khách h ng đợc nhanh chóng, an to n, thuận tiện Ngo i ra, bên cạnh việc đ ảa nhiều hình thức huy động với l;i suất linh hoạt Ngân h ng thực chiết khấu hay mua lại chứng từ có giá ngời có nhu cầu rút trơcông suất hạn Từ đó, dân chúng yên tâm gửi tiền lâu d i chi nhánh u Mặt khác, Ngân h ng cần tiếp tục giữ mối quan hệ tèt víi c¸c tỉ chøc tÝn dơng v ngo i hệ thống, bơi vốn vay tổ chức tín dụng góp phần giải nhu cầu cấp bách chi nhánh Về tình hình nợ hạn LO BO OK CO M Để đảm bảo tín cân đối mình, Ngân h ng cần phải quan tâm đến tình hình nợ hạn (hiện số n y đ; tỷ đôngf) Trong thời gian tới, Ngân h ng cần phải tìm cách thu hồi c ng sớm c ng tốt chỗ d nợ hạn n y, cụ thể hoạt động sau: Với Công ty lâm đặc sản Ngọc Khánh nội, Ngân h ng cần thúc đẩy v giúp đỡ Công ty tìm biện pháp đẩy nhanh viƯc b¸n h ng tån kho chËm l−u chun TÝch cùc ho n thiƯn m¹nh thđ tơc chun qun së hữu nh thu đợc Công ty TNHH Lê hoa để trả nợ Tiếp tục đ m phán với nớc ngo i để bán cổ phần liên doanh kinh doanh khách sạn Đối với xí nghiệp giới xây dựng Thanh Trì, Ngân h ng cần phải l m việc với Bộ giao thông vận tải để tháo gỡ khó khăn cho đơn vị vay vốn Tiếp tục tiếp cận với xí nghiệp giới xây dựng v Công ty vật liệu giao thông II để khai thác triệt để nguồn thu thu hoạch đợc Hoặc thực biện pháp bổ sung t i sản đảm bảo tiền vay Nếu thực những biện pháp m không thu đợc nợ, Ngân h ng cần phải có hỗ trợ cá ng nh pháp luật Về sách l;i suất: KI Để tăng cờng tính cân đối Ngân h ng huy ®éng vèn v sư dơng ngn vèn, chÝnh s¸ch l;i suất cần phải đợc Ngân h ng quan tâm đặc biƯt Sù chªnh lƯch vỊ l;i st tiỊn gưi v l;i suất tiền vay đ; tạo nên nguòn thu nhập Ngân h ng v phản ánh trình độ phát triển Ngân h ng Nếu l;i suất huy động cao tất yếu l;i suất cho vay cao v ngợc lại Vì vậy, Ngân h ng phải áp dụng cách linh hoạt mức l;i st thĨ vỊ tiỊn gưi theo kÞp sù biÕn động thị trờng để huy động đợc nguồn vốn có chi phí thấp Mặt khác, Ngân h ng cần khai thác triệt để hạn mc tín dụng nớc ngo i nhằm mục tiêu tạo l;i suất ho đồng đôí với nguồn huy động Rõ r ng l nguồn huy động có l;i suất hợp lý mang tính cạnh tranh công tác sử dụng nguồn đợc thúc đẩy u từ dẫn đến tính cân đối có điều kiện cải thiện Trong trờn hợp nguồn huy động có số d lớn Ngân h ng điều chỉnh hạ thấp l;i suất đầu để kích thích nhu cầu đầu t khách h ng, điều kiện nhu cầu tÝn dơng cđa kh¸ch LO BO OK CO M h ng Ngân h ng l lớn để đảm bảo tính cân đối, Ngân h ng ®i vay cđa c¸c tỉ chøc tÝn dơng kh¸c víi l;i suất cao Nhìn chung, để tăng cờng tính cân đối Ngân h ng từ hoạt động quản lý l;i suất Ngân h ng nông nghiệp Láng Hạ cần phải có nỗ lực công tác nghiên cứu, thóng kê tình hình l;i suất t i sản có v t i sản nợ mình, tình hình l;i suất thị trờng; chủ trơng đổi l;i suất thống đốc ®Ĩ tõ ®ã cã thĨ dƠ d ng ®Ị mức l;i suất cho đối tợng cách hợp lý + Phát triển dịch vụ Ngân h ng u Ho n thiện v phát triển hình thức toán không dùn tiền mặt: Mục đích gửi tiền khách h ng tiền gửi toán l để hởng tiện cíh toán qua Ngân h ng Muốn thu hút chúng đợc nhiều phải l m cho ngời dân thấy đợc thuận tiện toán qua Ngân h ng Hiện bên cạnh việc tiếp tục ho n thiện phơng tiện v hình thức toán không dùng tiền mặt có, cần đa v o sử dụng đại tr v phổ biến việc toán séc Trớc hết cần chấn chỉnh số quy định séc nh: KI + Trớc hết l thời hạn toán v thời hạn hiệu lc: theo quy định 30/CP ng y 09/05/1996 thời hạn toán v thời hạn hiệu lực quy định l 15 ng y l d i Căn v o luật séc quốc tế ban h nh năm 1993 Genevơ thời hạn toán sec n−íc chØ cã ng y, ngo i nớc lục địa l 20 ng y, ngo i nớc khác lục địa l 70 ng y Nh v o luật sec quốc tế v khả ứng dụng tin học hay công tac toán nên sửa đổi thời hạn thánh toán l ng y để có điều kiện để thâm nhập thị trờng t i giới Mặt khác, NHTM đăng ký mẫu sec với Ngân h ng nh nức cần phải đề cập đến việc chống l m giả gây tạo lòng tin ngời sử dụng sec công cụ toán n y + Số tiền bảo chứng phát h nh sec, theo nghị định 30/CP phát h nh sec, ngời phát h nh không cần có ®Çy ®đ sè tiỊn ®Ĩ thùc hiƯn h nh vi toán cho ngời thụ hởng Nếu quy định nh n y bị lợi dụng thời gian đầu thử nghiệm phát h nh sec cá nhân Ngời phát h nh bị lợi dụng đê ký phát sec không m viện lý l số tiền bảo chứng Ngân h ng bị sai v sở tránh đợc ché t i pháp luật Ngời thụ hởng không an tâm ngời ký phát có tiền t i khoản hay không? Nên quy định số tiền ký phát tờ sec phải đảm bảo tính hợp pháp, hợp lệ v phải số tiền t i khoản Trên sở l m chi hiệu lực toán tờ sec gia tăng v l m củng cố đợc lồng tin dân chúng sử dụng công cụ to¸n míi n y LO BO OK CO M Ngo i ra, nên đa thơng phiếu v o sử dụngtrong gaio dịch Thơng mại Lợi ích việc n y mặt giúp cho Ngân h ng thu hút đợc nguồn vốn tiền gửi toán bëi thùc hiƯn vai trß thu hé, chi cho thơng phiếu khách h ng mình, đồng thời n có điều kiện thực thêm dịch vụ l Chiết khấu thơng phiếu có yêuc ầu khách h ng u Để thu hút đợc nguồn tiền gửi toán ng y c ng nhiều v o Ngân h ng cần phải đổi công tác toán bù trừ, áp dụng tin học mạnh mẽ công tác toán bù trừ, đại hoá công nghệ Ngân h ng Hiện nay, toán bù trừ đ; đáp ứng đợc phần khối lợng lu chuyển chứng từ, nhng mặt hạn chế l phiên hoạt động, việc ghi có cho khách h ng chậm trễ v để khách h ng sử dụng tiền t i khoản n y l cha đáp ứng đợc Trong kinh doanh, doanh nghiệp v cá nhân sử dụng mục đích m muốn sử dụng có hiệu đồng vốn cách quay nhanh vòng quay vốn Khi biết chắn l khoản tiền m ngời ký thác trả cho v thời gian đến t i khoản khách h ng yêuc ầu Ngân h ng phục vụ cho sử dụng Nh cải thiện đợc phơng thức toán bù trừ cách cho mở thêm nhiều phiên giao dịch khối lợng toán ng y tăng nhiều v vòng quay đồng tiền nhờ m tăng lên, tạo thêm cho Ngân h ng tăng thêm phí dịch vụ KI u Nên nâng cấp hệ thống quỹ tiết kiệm Ngân h ng nông nghiệp Láng hạ trở th nh điểm giao dịch thuận lợi chi khách h ng Kh¸ch h ng võa cã thĨ gưi c¸c khoản tiền nh n rỗi mình, vừa l nơi toán chi trả khoản chi tiêu cuả khách h ng Muốn vậy, Ngân h ng nên nghiên cứu chuyển hẳn to n sổ tiết kiệm ngời trở th nh t i khoản cá nhân quỹ tiết kiệm Các t i khoản cá nhân tơng ứng với kỳ hạn, loại huy động v giao dịch đợc phản ánh chi tiết t i khoản Điều kiện thuận lợi để t i khoản cá nhân đợc mở quỹ tiết kiệm l ngời phải có thói quen chi trả khoản chi tiêu thông qua hình thức toán không dùng tiền mặt qua Ngân h ng Ngân h ng phải tổ chức tốt khâu toán, cải tiến thái độ phục vụ khách h ng, an to n mặt t i s¶n cho ng−êi gưi tiỊn + Thùc hiƯn tèt chÝnh s¸ch kh¸ch h ng LO BO OK CO M Thu hót ng y c ng nhiỊu kh¸ch h ng đến mở t i khoản v giao dịch với Ngân h ng, mặt khác phải đảm bảo điều kiện phục vụ tốt khách h ng đ; có quan hệ từ trớc, mở rộng mạng lới để giúp cho ngời doanh nghiệp quen dần với dịch vụ m Ngân h ng đáp ứng v mang lại cho khách h ng tiện lợi định Trong thời gian vừa qua, sau lần thay ®ỉi l;i st v th−êng l l;i st quy định Ngân h ng nông nghiệp Láng hạ có thấp tổ chức tín dụng khác địa b n, dẫn đến tình trạng có thời gian nguồn vốn huy động Ngân h ng giảm xuống đáng kể mặt giá trị nh tỷ trọng Trong nên kinh tế thị trờng giải không tốt giả pháp huy độnh vốn dẫn đến nguồn vốn Ngân h ng sụt giảm, gây biến cố lớn cho tồn Ngân h ng p dụng khuyến khích mặt vật chất dối với thể thức huy động Các tổ chức v cá nhân n o có số d tieefn gửi cao đợc hởng tiện lợi toán: đợc giảm chi phí chuyển tiền, chứng từ đợc u tioên giảm l;i suát trình cho vay nâng cao chút l;i suất tiền gửi Giải pháp kỹ thuật + Đổi công nghệ Ngân h ng: KI u Hệ thống Ngân h ng nông nghiệp Láng hạ nên triển khai chơng trình cập nhật tức thời cho phận kế toán giao dịch, sở để giúp cho khách h ng v nhân viên kế toán biết đợc số d khách h ng lần giao dịch, có nh tạo điều kiện cho khách h ng vốn cho nhanh chóng v thuận tiện tăng nhanh chóng vòng quay đồng tiền vốn, tạo nên uy tín cho Ngân h ng, tăng nhanh tốc độ luân chuyển chứng từ kĨ c¶ hƯ thèng v ngo i hƯ thèng Muốn vậy, Ngân h ng nh nớc c n phải nghiên cứu th nh lập trung tâm toán có hẹ thống chân rết to n quốc, đảm bảo toán nhanh ng y để phục vụ khách h ng tốt u Đa v o sử dụng đồng loạt tất Ngân h ng hình thức thẻ toán điện tử, tạo điều kiện thuận lợi cho khách h ng việc chi trả dịch vụ Với hình thức toán thẻ điên tử thu hút nguồn tiền gửi nh rỗi ng yc ng nhiều v o Ngân h ng, tạo điều kiện cho Ngân h ng thực đợc mục tiêu huy động vốn LO BO OK CO M Giải pháp tổ chức Con ngời l yếu tố quan trọng định đến th nh cong nghiệp phát triển kinh tế, cần trọng đ o tạo v đ o tạo lại cán có đầy đủ phẩm chất trị, có lĩnh v kiến thức kinh tế x; hội để nắm bắt đợc xu phát triển Ngân h ng thời gian tới Đ o tạo nghĩa l đ o tạo tr n lan m phải phân loại để có kế hoạch cụ thể, nên đ o tạo theo hớng kế cận v phát triển đội ngũ cán Ngân h ng nông nghiệp Láng Hạ nên triển khai th nh lập trung tâm đ o tạo để có kế hoạch cụ thể cho việc bồi dỡng cán theo phần việc dợc giao, đảm bảo tất lĩnh vực cán nhân viên nh h ng ngũ l;nh đạo giải công việc đợc suôn sẻ, không gây ách tắc bâts kỳ khâu n o Giải pháp hỗ trợ + Giáo dục chủ trơng, sách Đảng v Nh nớc thời kỳ cho cán công nhân viên to n hệ thống Xây dựng cân đối vốn phải lấy ý kiến to n thể cán để thấy đợc khó khăn mătj hoạt động, sở đa đợc chủ trơng khai thác v sử dụng vốn đắn, hợp lý KI + §èi víi NHNN & PTNT ViƯt Nam l trung tâm điều h nh NHNN Láng hạ v Ngân h ng hệ thống sở trợ giúp, t vấn, điều chuyển vốn chi nhánh v ngo i H Nội Để giúp chi nhánh hoạt động tốt NHNN&PTNT cần: u Bổ sung thêm ngời v phân tách phòng ban cáhc râ rƯt, giao nhiƯm vơ thĨ cho tõng phßng ban v tõng ng−êi, gióp c¸n bé cã mét c¸ch giải công việc nhanh chóng hơn, có hiệu u Cần nghiên cứu v th nh lập phòng kỹ thuật công nghệ v kinh tế, thực trạng hiƯn nhiỊu lÜnh vùc ng nh nghỊ m c¸n tín dụng cho vay mặt kỹ thuật công nghệ chúng Do có phòng n y họ tham khảo v nhờ chuyên gia giúp đỡ để kiểm tra tính đắn m luận chứng kinh tế kỹ thuật, dây truyền máy móc thiết bị, công đoạn v quy trình sản xuất LO BO OK CO M + Đối với Ngân h ngnh nớc nên hỗ trợ cho NHTM việc tổ chức triển khai cá điểm øng dơng khoa häc kü tht v o viƯc ®ỉi công nghệ Ngân h ng Nếu Ngân h ng Thơng mại n o triển khai th nh công đa ứng dụng triển khai đồng loạt để đảm bảo tính thống hệ thống KI + Nh n−íc cÇn sím ban h nh lt Ngân h ng v chế đồng để thực luật Ngân h ng Tháng 5/1990 pháp lệnh Ngân h ng nh nớc, pháp lệnh NHTM v cá hợp tác x; tín dụng, công ty t i đời bớc đầu đ; tạo môi trờng pháp lý cho hoạt động v quản lý kinh doanh ngân h ng, tạo sở cho Ngân h ng nh nớc hoach định, thực thi sách tiền tệ, NHTM mở rộng phạm vi v đa dạng hoá loại hình thức kinh doanh Qua năm thực hiện, số vấn đề hai pháp lệnh không phù hợp với thực tế v số vấn đề nảy sinh cha đợc bổ sung văn gây trở ngại cho hoạt động kinh doanh cđa ng©n h ng Nh− vËy viƯc bỉ sung hai pháp lệnh Ngân h ng, nâng cấp th nh luật Ngân h ng l yêu cầu thiết LO BO OK CO M Việc đẩy mạnh hiệu kinh doanh chi nhánh Ngân h ng nông nghiệp Láng hạ đòi hỏi phải có thực nhiều biện pháp cách đa dạng v đồng Các biện pháp đợc bắt đầu công tác nghiên cứu khái quát hoá ngời quản lý đến nghiệp vụ cụ thể phòng tín dụng, từ nỗ lực nhân viên đến quản lý điều h nh, đổi cán tập thể Ngân h ng Sau trình nghiên cứu mặt lý luận v khảo nghiệm thực tế, đề t i đ; ho n th nh nhiệm vụ sau: u Hệ thống hoá đợc vấn đề nghiệp vụ khai thác vốn Ngân h ng nông nghiệp u Phân tích thực trạng tình hình huy động vốn Ngân h ng nông nghiệp Láng hạ u Đa dịnh hớng phát triển nguồn vốn Ngân h ng nông nghiệp Láng hạ u Đa giải pháp nhằm nâng cao hiệu nghiệp vụ khai thác vốn Ngân h ng nông nghiệp Láng hạ L sinh viên thực tập, đ; có điều kiện v thời gian tìm hiểu, chứng kiến đổi nhanh chóng chế hoạt động Ngân h ng Mặc dù kiến thức thân hạn chế, số liệu đợc lấy theo năm Nhng nhận thấy công tác phân tích, nghiên cứu nghiệp vụ khai thác vốn l vô quan trọng KI Đề t i đ; đợc ho n th nh víi mong mn nhÊt l ®ãng góp phần nhỏ v o chiến lợc tạo vốn cđa Ng©n h ng phơc vơ cho sù nghiƯp CNH, HĐH đất nớc, phấn đầu ho n th nh mục tiêu phát triển kinh tế Đảng đề nghị đại hội lần thứ VIII Tuy nhiên, việc ho n th nh đề t i không tránh khỏi thiếu sót Tôi mong nhận đơck đóng góp ý kiến Cuối em xin cảm ơn giáo Trần Thị Thuý Sửu, khoa Khoa học quản lý, cô Ngân h ng nông nghiệp láng hạ ®; gióp em ho n th nh b i viÕt n y KI LO BO OK CO M ... trạng nghiệp vụ khai thác vốn chi nhánh Ngân h ng Nông nghiệp v phát triển nông thôn Láng Hạ I Quá trình hình th nh v phát triển chi nhánh Ngân h ng Nông nghiệp v phát triển nông thôn Láng Hạ Sơ... dung chủ yếu nghiệp vụ khai thác vốn chi nhánh ngân h ng nông nghiệp Láng Hạ 2/ Phạm vi nghiên cứu Đề t i nghiên cứu tác động nghiệp vụ khai thác vốn hạot động kinh doanh tiền tệ ngân h ng thơng... đề khác kèm theo Thực trạng nghiệp vụ kai thác vốn Ngân h ng nông nghiệp Láng hạ 2.1 Tổ chức tạo vốn chi nhánh Ngân h ng nông nghiệp láng Hạ Sự hình th nh v phát triển kinh tế thị trờng tất yếu