Những vấn đề cơ bản về thanh toán quốc tế của Ngân hàng thơng mại
Sự cần thiết của hoạt động thanh toán quốc tế qua Ngân hàng
1 Khái niệm về thanh toán quốc tế
“ Thanh toán quốc tế là việc chi trả các nghiệp vụ và yêu cầu về tiền tệ, phát sinh từ các quan hệ kinh tế, thơng mại, tài chính, tín dụng giữa các tổ chức tài chính quốc tế, giữa các hãng, các cá nhân của các quốc gia khác nhau để kết thúc một chu trình hoạt động trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại bằng các hình thức chuyển tiền hay bù trừ trên các tài khoản tại Ngân hàng”.
2 Sự cần thiết của thanh toán quốc tế qua Ngân hàng thơng mại
Khi đề cập đến hoạt động ngoại thơng là đề cập đến quan hệ buôn bán trao đổi hàng hoá giữa các nớc Về cơ bản thanh toán quốc tế phát sinh dựa trên cơ sở hoạt động ngoại thơng Thanh toán quốc tế là khâu cuối cùng của một quá trình sản xuất và lu thông hàng hoá Vì vậy, nếu công tác thanh toán quốc tế đợc tổ chức tốt thì giá trị của hàng hoá xuất khẩu mới đợc thực hiện, góp phần thúc đẩy ngoại th- ơng phát triển Thanh toán quốc tế trở thành một yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu quả của hoạt động kinh tế đối ngoại.
Nhng trong hoạt động mua bán luôn gắn liền với lợi ích của các bên tham gia Công tác thanh toán trong nội địa từng nớc đã khó khăn phức tạp nhng thanh toán quốc tế càng khó khăn phức tạp hơn nhiều (các bên tham gia hợp đồng khác nhau ở nhiều lĩnh vực: Chế độ chính trị, kinh tế, xã hội, …). Trong mối quan hệ này mỗi bên tham gia ngoài việc chấp hành luật pháp trong nớc còn phải tuân thủ các hiệp định, hiệp ớc cũng nh các tập quán thơng mại khác.
Trong mua bán quyền lợi của các bên tham gia thờng mâu thuẫn với nhau, bên nào cũng muốn dành về mình phần thuận lợi hơn Để giải quyết mâu thuẫn này cần có sự tham gia của Ngân hàng, lúc này Ngân hàng đóng vai trò trung gian, tạo sự tin tởng, thuận lợi cho cả hai bên.
Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng thơng mại hiện đại đã góp phần thúc đẩy hoạt động thanh toán quốc tế giữa các nớc diễn ra nhanh chóng, thuận lợi chính xác và đảm bảo đợc quyền lợi của các bên tham gia thanh toán quốc tế Ngân hàng là một tổ chúc trung gian tài chính, có bề dày kinh nghiệm hoạt động trong lĩnh vực tài chính tiền tệ, đồng thời Ngân hàng có mạng lới và quan hệ đại lý với cácNgân hàng khác rất rộng Ngoài ra, Ngân hàng là tổ chức tiếp cận và ứng dụng công nghệ kỹ thuật tiên tiến bậc nhất nên có thể sử dụng vào các hoạt dộng thanh toán một cách nhanh chóng, chính xác Chính những điều trên mà hầu hết mọi hoạt động thanh toán quốc tế đều diễn ra cần có sự tham gia của các Ngân hàng.
3.Vai trò của hoạt động thanh toán quốc tế của Ngân hàng
- Đối với nền kinh tế mà đặc biệt là đối với hoạt động kinh tế đối ngoại:
Thanh toán quốc tế có vị trí quan trọng đặc biệt trong hoạt động kinh tế đối ngoại nói chung và trong hoạt động xuất nhập khẩu nói riêng, đặc biệt trong bối cảnh hiện nay khi mỗi quốc gia đều đặt kinh tế đối ngoại lên vị trí hàng đầu, coi hoạt động kinh tế đối ngoại là con đờng tất yếu trong chiến lợc phát triển kinh tế của mình.
Thanh toán quốc tế là khâu quan trọng trong quá trình mua bán, trao đổi hàng hoá, dịch vụ giữa các tổ chức, cá nhân thuộc các quốc gia khác nhau Nếu không có hoạt động thanh toán quốc tế thì không có hoạt động kinh tế đối ngoại.
Thanh toán quốc tế là chiếc cầu nối liền giữa các quốc gia quan hệ kinh tế đối ngoại Khi thiết lập mối quan hệ kinh tế đối ngoại, quan hệ thơng mại với các nớc thì điều kiện quan trọng không thể thiếu đựơc là phải thiết lập quan hệ thanh toán quốc tế.
Thanh toan quốc tế thúc đẩy hoạt động kinh tế đối ngoại phát triển, nếu việc tổ chức thanh toán quốc tế đợc tiến hành nhanh chóng, an toàn chính xác sẽ làm cho các nhà sản xuất kinh doanh sẽ yên tâm và đẩy mạnh hoạt động xuất nhập khẩu của mình, nhờ đó thúc đẩy hoạt động kinh tế đối ngoại phát triển, đặc biệt là hoạt động ngoại thơng.Thanh toán quốc tế hạn chế rủi ro trong qúa trình thực hiện hợp đồng kinh tế đối ngoại: Trong hoạt động kinh tế đối ngoại, do vị trí địa lý của bạn hàng cách xa nhau làm hạn chế việc tìm hiểu khả năng tài chính, khả năng thanh toán của ngời mua, của con nợ, đồng thời trong điều kiện tiền tệ thờng xuyên biến động, khả năng thanh toán của con nợ là rất bấp bênh, hơn nữa trong cơ chế thị trờng tình trạng lừa đảo ngày càng nhiều vì vậy rủi trong việc thực hiện hợp đồng kinh tế đối ngoại ngày càng lớn Nếu tổ chức tốt hoạt động thanh toán quốc tế sẽ giúp cho các nhà kinh doanh xuất nhập khẩu hạn chế đợc rủi ro trong quá trình thực hiện hợp đồng, nhờ đó thúc đẩy hoạt động kinh tế đối ngoại phát triển.
- Đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng: Việc hoàn thiện để phát triển hoạt động thanh toán quốc tế có một ý nghĩa hết sức thiết thực, hoạt động thanh toán quốc tế là một dịch vụ thuần tuý làm tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng, nó bổ sung và hỗ trợ cho các hoạt động khác của Ngân hàng.
Hoạt động thanh toán quốc tế giúp cho Ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng, trên cơ sở đó Ngân hàng tăng đợc quy mô hoạt động của mình, giúp cho Ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, trên cơ sở đó tạo đợc niền tin cho khách hàng và nâng cao uy tín của mình Từ đó mà có thể khai thác đợc nguồn vốn tài trợ của Ngân hàng nớc ngoài về nguồn vốn trên thị trờng tài chính quốc tế để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Hoạt động thanh toán quốc tế giúp cho Ngân hàng phát triển đợc nghiệp vụ bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ và các dịch vụ khác Nếu hoạt động thanh toán quốc tế đợc đẩy mạnh thì sẽ đẩy mạnh đợc hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập
Ng êi chuyÓn tiÒn Ng êi nhËn chuyÓn tiÒn
Ngân hàng n ớc nhËn chuyÓn tiÒn
Ngân hàng n ớc ng êi chuyÓn tiÒn khẩu cũng nh tăng cờng đợc nguồn vốn huy động do tạm thời quản lý đợc nguồn vốn nhàn rỗi của các doanh nghiệp có quan hệ thanh toán quốc tế qua Ngân hàng.
Hoạt động thanh toán quốc tế giúp cho Ngân hàng tăng thu nhập và tăng cờng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trong cơ chế thị trờng, đồng thời nó giúp cho hoạt độngNgân hàng vợt ra khỏi phạm vi quốc gia và hoà nhập với hệ thống Ngân hàng thế giới.
Các phơng thức thanh toán quốc tế
“ Phơng thức chuyển tiền là phơng thức mà trong đó khách hàng (ngời trả tiền) yêu cầu Ngân hàng của mình chuyển một số tiền nhất định cho một ngời khác (ngời hởng lợi) ở một địa điểm nhất định bằng phơng thức chuyển tiền do khách hàng yêu cầu”.
Phơng thức này có thể mô tả khái quát theo sơ đồ sau:
(1) Ngời chuyển tiền yêu cầu Ngân hàng nớc mình chuyển một số tiền nhất định cho ngời đợc hởng ở nớc ngoài.
(2) Ngân hàng phục vụ ngời chuyển tiền nhận thực hiện yêu cầu của ngời chuyển tiền, làm thủ tục chuyển tiền ra nứơc ngoài.
(3) Ngân hàng nớc ngoài nhận đựơc chuyển tiền sau khi đã nhận tiền chuyển đến, thực hiện trả tiền cho ngời nhËn.
Thanh toán chuyển tiền bao gồm các loại:
- Chuyển tiền bằng điện (Telegraphic Transfer – T/T).
Chuyển tiền bằng điện tốc độ nhanh, nhng chi phí cao. Ngày nay khi tham gia mạng SWITF thì hầu hết chuyển tiền đợc thực hiện trên mạng SWITF.
- Chuyển tiền bằng th (Mail Transfer – M/T).
Chuyển tiền bằng th chi phí thấp hơn chuyển tiền bằng điện, song tốc độ lại chậm hơn Chuyển tiền bằng điện thì ngời chuyển tiền không bị động vốn lâu ngày, nhng tỷ giá ngoại tệ áp dụng trong điện hối cao hơn tỷ giá ngoại tệ trong th hèi.
Chuyển tiền là một phơng thức thanh toán trực tiếp giữa hai bên Phơng thức này rất đơn giản, ở đây Ngân hàng chỉ là ngời trung gian thực hiện việc thanh toán theo uỷ nhiệm hởng hoa hồng, không bị ràng buộc gì về tránh nhiệm Khi áp dụng phơng thức này thì giữa hai bên mua bán phải có tín nhiệm rất cao, việc thanh toán phụ thuộc vào thiện chí của ngời mua Vì vậy chuyển tiền ít đợc sử dụng
Ngân hàng bên bán Ngân hàng bên mua
Ng ời bán Ng ời mua trong quan hệ trả nợ, tiền đặt cọc, tiền ứng trớc, trả tiền thừa, thanh toán những khoản chi phí phi mậu dịch hay tiền bồi thờng.
Phơng thức ghi sổ (Open account).
“ Là phơng thức thanh toán mà ngời bán mở một tài khoản (hoặc một quyển sổ) để ghi nợ ngời mua sau khi ngời bán đã hoàn thành giao hàng hoá hay dịch vụ, đến từng định kỳ (tháng, quý, nửa năm) ngời mua trả tiền cho ngời bán”. Đặc điểm của phơng thức này là một phơng thức thanh toán không có sự tham gia của Ngân hàng với chức năng là ngời mở tài khoản và thực thi thanh toán Chỉ mở tài khoản đặc biệt, không mở tài khoản song biên Nếu ngời mua mở tài khoản để ghi thì tài khoản ấy chỉ là tài khoản theo dõi, không có giá trị quyết toán giữa hai bên, chỉ có hai bên tham gia thanh toán: ngời bán và ngời mua Trình tự tiến hành:
(1) Giao hàng hoặc dịch vụ cùng với gửi chứng từ hàng hoá.
(3) Ngời mua dùng phơng thức chuyển tiền để trả tiền khi đến định kỳ thanh toán.
Phơng thức này thờng đợc dùng cho thanh toán nội địa, hai bên mua bán phải thực sự tin cậy lẫn nhau Dùng cho thanh toán tiền gửi bán hàng ở nớc ngoài, hay dùng trong thanh toán phi mậu dịch nh: tiền cớc phí vận tải, tiền phí bảo hiểm, tiền hoa hồng trong nghiệp vụ môi giới, uỷ thác, tiền lãi cho vay và đầu t Dùng cho phơng thức hàng đổi hàng, nhiều lần thờng xuyên trong một thời kỳ nhất định. Phơng thức này chỉ có lợi cho ngời mua.
Phơng thức thanh toán nhờ thu( Collection of payment).
“ Phơng thức thanh toán nhờ thu là một phơng thức thanh toán quốc tế trong đó ngời xuất khẩu (ngời bán) sau khi đã hoàn thành nghĩa vụ giao hàng, hoặc cung ứng dịch vụ cho ngời nhập khẩu (ngời mua), uỷ thác cho Ngân hàng phục vụ mình thu hộ số tiền ở ngời nhập khẩu nớc ngoài, trên cơ sở hối phiếu do ngời xuất khẩu ký phát”.
Trong thanh toán quốc tế, khi sử dụng phơng thức này các nớc thờng vận dụng “ Bản quy tắc thông nhất về nhờ thu chứng từ thơng mại – ICC 522” do phòng thơng mại quốc tế Paris ban hành, bản sửa đổi năm 1995.
* Quy trình thanh toán uỷ thác thu:
Khi việc chi trả đợc tiến hành theo phơng thức uỷ thác thu, thì có thể mô tả khái quát quy trình đó nh sau:
(1) Căn cứ vào hợp đông mua bán ngoại thơng, ngời xuất khẩu tiến hành gửi hàng cho ngời nhập.
Ng êi xuÊt khÈu Ng êi nhËp khÈu
Ngân hàng n ớc xuất khẩu Ngân hàng n ớc nhập khẩu
(2) Ngay sau khi đã gửi hàng ra nớc ngoài, ngời xuất khẩu lập bộ chứng từ, phát hành hối phiếu và gửi cho Ngân hàng phục vụ mình để nhờ Ngân hàng thu hộ tiền.
(3) Nhận đựơc bộ chứng từ hàng hoá, hối phiếu do ngời xuất khẩu gửi tới, Ngân hàng xuất khẩu tiến hành kiểm tra chứng từ và lập th uỷ nhiệm, rồi gửi các chứng từ ấy cho Ngân hàng nớc ngời nhập khẩu.
(4) Nhận đợc các chứng từ từ Ngân hàng xuất khẩu, Ngân hàng nhập khẩu phải kiểm tra những nội dung trên các chứng từ đó, rồi thông báo cho ngời nhập khẩu biết.
(5) Sau khi đựơc thông báo về bộ chứng từ do ngời xuất khẩu gửi tới Nếu nhất trí, thì ngời nhập khẩu phải chấp nhận trả tiền hối phiếu hoặc trả tiền ngay bộ chứng từ đó.
(6) Sau khi đã đợc ngời nhập khẩu trả tiền, Ngân hàng nhập khẩu làm thủ tục chuyển trả số tiền ấy cho ngời xuất khẩu thông qua Ngân hàng xuất khẩu.
(7) Khi đã nhận đợc tiền do Ngân hàng nhập khẩu chuyển tiền đến, Ngân hàng xuất khẩu trả số tiền đó cho ngêi xuÊt khÈu.
Trong thanh toán uỷ thác thu, nếu ngời xuất khẩu không thực hiện trọn vẹn và đầy đủ các cam kết với ngời nhập khẩu trong hợp đồng mua bán ngoại thơng thì ngời nhập khẩu có quyền từ chối thanh toán (một phần hay toàn bộ) số tiền trên giấy đòi tiền của ngời xuất khẩu.
Trong thanh toán uỷ thác thu, ngời xuất khẩu thông qua Ngân hàng chỉ khống chế đợc quyền định đoạt hàng hoá, mà cha khống chế đợc việc trả tiền của ngời nhập khẩu Ng- ời nhập khẩu có thể bằng cách cha nhận bộ chứng từ hàng hoá, để kéo dài việc trả tiền cho ngời xuất khẩu, hoặc có thể không trả tiền khi tình hình thị trờng bất lợi cho họ. Đối với hình thức thanh toán uỷ nhiệm thu, Ngân hàng chỉ là ngời trung gian thu hộ tiền cho ngời xuất khẩu, còn không có trách nhiệm với việc trả tiền của ngời nhập khẩu. Hình thức này tuy về thủ tục có phần đơn giản song việc trả tiền còn chậm.
Các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động thanh toán quốc của Ngân hàng thơng mại
Một trong những nhân tố để phát triển hoạt động thanh toán quốc tế của một Ngân hàng thơng mại là đối với bản thân Ngân hàng phải có tiềm lực, phải có khả năng để phát triển hoạt động thanh toán quốc tế.
Chất lợng thanh toán quốc tế phụ thuộc vào trình độ, khả năng xử lý công việc của cán bộ thanh toán, phụ thuộc vào trang thiết bị máy móc phục vụ cho việc trao đổi thông tin, phụ thuộc vào nguồn ngoại tệ của Ngân hàng có đủ đáp ứng kịp thời cho việc thanh toán và một điều quan trọng là phải có sự lãnh đạo, phơng hớng hoạt động đúng đắn của ban lanh đạo. Để hoạt động thanh toán quốc tế của một Ngân hàng th- ơng mại ngày càng phát triển thì phải không ngừng chú trọng nâng cao trình độ của cán bộ Ngân hàng nói chung và cán bộ thanh toán nói riêng, đầu t và nâng cao trang thiết bị máy móc cho các phòng nghiệp vụ Ngân hàng phải tạo đợc uy tín, nâng cao đợc chất lợng của các dịch vụ Ngân hàng để thu hút đựơc nhiều khách hàng về giao dịch từ đó có thể khai thác đợc nguồn ngoại tệ cần thiết phục vụ cho nghiệp vụ cho vay ngoại tệ tạo điều kiện mở L/C.
Bên cạnh đấy cũng phải thấy rằng kiến thức của khách hàng về lĩnh vực ngoại thơng nói chung cũng nh hoạt động thanh toán quốc tế nói riêng sẽ ảnh hởng tới chất lợng của quá trình thanh toán Thiện chí của các bên tham gia trong khi mua bán cũng ảnh hởng tới quá trình thanh toán Và một điều quan trọng là khách hàng của Ngân hàng phải có khă năng thanh toán Chính vì vây mà cán bộ thanh toán cần phải t vấn kỹ cho khách hàng, xem xét khả năng tài chính của khách hàng và Ngân hàng phải có các biện pháp thu hút đợc nhiều khách hàng hơn.
Các nhân tố khách quan ảnh hởng tới hoạt động thanh toán quốc tế của các Ngân hàng thơng mại nh: Tình hình kinh tế xã hội của đất nớc nói chung và hoạt động kinh tế đối ngoại nói riêng, đặc biệt là hoạt động xuất nhập khẩu. Các chính sách kinh tế đối ngoai, chính sách tài chính quốc gia của đất nớc tạo bớc phát triển về hoạt động kinh tế đối ngoại, đẩy mạnh hoạt động xuất nhập khẩu, khuyến khích vốn đầu t nớc ngoài, cải tổ lại hệ thống Ngân hàng v.v từ đó thúc đẩy hoạt động thanh toán quốc tế phát triển.
Bên cạnh đấy hệ thống thanh toán của hệ thông Ngân hàng, quy trình các nghiệp vụ thanh toán cần phải đợc hoàn thiện để thúc đẩy hoạt động thanh toán quốc tế đợc nhanh chóng hơn, chính xác hơn.
Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế tại
Khái quát chung về chi nhánh Ngân Hàng Công th- ơng Hoàn Kiếm
1 Giới thiệu khái quát về Chi nhánh.
Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm có trụ sở tại 37 Hàng
Bồ – Hà Nội Là một doanh nghiệp nhà nớc, đợc hình thành trên cở sở cũ là Ngân hàng Nhà nớc chi nhánh quận Hoàn Kiếm vào thời kỳ hệ thống ngân hàng một cấp Lúc đó Ngân hàng chủ yếu phục vụ cho sự phát triển kinh tế quận Hoàn Kiếm, doanh thu hoạt động của Ngân hàng lúc đó chỉ hơn 1 tỷ.
Năm 1985 thay đổi cơ chế quy mô hoạt động của ngân hàng, từ hệ thống ngân hàng một cấp chuyển thành hệ thống ngân hàng hai cấp cho nên vào ngày 1/7/1988 Ngân hàng Nhà nớc Hoàn Kiếm trở thành Ngân hàng Công Thơng khu vực Hoàn Kiếm, trực thuộc Ngân hàng thành phố Hà Nội.
Năm 1985 - 1986 d nợ của ngân hàng hơn 200 tỷ, nguồn vốn chủ yếu là các quỹ tiết kiệm, các luồng tiền gửi của dân c Do đặc thù hoạt động phục vụ kinh tế quận cho nên doanh thu không lớn, mức độ rủi ro tiềm ẩn là rất cao Cho nên năm
1997 Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm quyết định chuyển hớng, thay thế đội ngũ khách hàng, mở rộng cơ cấu nguồn vốn, hoạt động phục vụ chủ yếu các doanh nghiệp lớn có tình hình tài chính lành mạnh, có thị phần hàng hoá và biết sử dụng vốn của ngân hàng một cách có hiệu quả. Nguồn vốn khoảng từ 300 tỷ đă lên 1600 tỷ vào cuối năm
1988 và d nợ từ 170 tỷ lên từ 600 tỷ dến 700 tỷ.
Doanh số cho vay năm 2000 đạt 1690 tỷ đồng, tăng 18% so với năm 1999 Năm 2001 dự nợ tăng 17% so với năm 2000, trong năm không có phát sinh nợ quá hạn Năm 2002, tổng d nợ cho vay của Chi nhánh đạt 808 tỷ đồng, tăng 26% so với năm 2001. Đến nay tổng cán bộ công nhân viên của Ngân hàng hơn 230 ngời, trong đó có một giám đốc và ba phó giám đốc Là một đơn vị trực thuộc Ngân hàng công thơng Việt Nam Hiện nay ngân hàng có 10 phòng ban, mỗi phòng ban thực hiện các chức năng và mảng công việc riêng, cụ thể có: Phòng nguồn vốn, Phòng kinh doanh, Phòng kế toán, Phòng kinh doanh đối ngoại, Phòng ngân quỹ, Phòng vi tính, Phòng kiểm soát, Phòng thu nợ, Phòng tổ chức hành chính nhân sự, Phòng giao dịch Đồng Xuân, Phòng dịch vụ chuyển tiền cá nhân, Tổ dịch vụ Sài Đồng Riêng phòng nguồn vốn có 11 quỹ tiết kiệm nằm rải rác trên địa bàn quận.
Các hoạt động dịch vụ của ngân hàng ngày càng đợc phát triển thêm, hiện nay Ngân hàng sẵn sàng đáp ứng các dịch vụ ngân hàng – tài chính nh: Mở tài khoản tiền gửi doanh nghiệp và cá nhân, nhận tiền gửi tài khoản bằng đồng VNĐ và ngoại tệ, tín dụng, bảo lãnh, thanh toán trong n- ớc và quốc tế, chuyển kiều hối, thanh toán thẻ tín dụng quốc tế - séc du lịch, mua bán ngoại tệ, dịch vụ chuyển tiền nhanh, dich vụ chi trả tiền lơng, dịch vụ kho quỹ. Đặc biệt, phục vụ tận doanh nghiệp: Dịch vụ Bảo hiểm,dịch vụ thẻ ATM, dịch vụ t vấn quản lý tài chính,.v.v
2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh mÊy n¨m gÇn ®©y.
Trong bối cảnh khó khăn chung của nền kinh tế và của ngành ngân hàng, nhng Ngân hàng công thơng Hoàn kiếm đã cố gắng von lên về nhiều mặt và đã đạt đợc những kết quả tốt đẹp, đáng khích lệ Kết quả đó củng cố đợc vị thế của Ngân hàng, cải thiện một bớc đời sống cán bộ công nhân viên, đồng thời góp phần vào sự nghiệp phát triển của nÒn kinh tÕ.
Với phơng châm “ổn định - an toàn - hiệu quả và phát triển” ngay từ đầu năm 1998, Chi nhánh đã xác định cho mình một hớng đi đúng đắn Cùng với mục tiêu tăng trởng d nợ đối với khách hàng chiến lợc Chi nhánh đã đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, phát triển các hình thức cho vay nội tệ, ngoại tệ, trung và dài hạn, nghiệp vụ mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế và chuyển tiền nhanh qua mang vi tính, dich vụ thẻ ATM.
Lịch sử phát triển của Chi nhánh là huy động tiền gửi của dân c từ các quỹ tiết kiệm, trong đó VNĐ chiếm gần 100% với lãi suất đầu vào rất lớn Việc cho vay tập trung chủ yếu ở các hợp tác xã, hợp tác tiểu thủ công nghiệp thuộc kinh tế quận cùng các khách hàng t nhân, cá thể Từ đầu năm
1997 với một tập thể ban lãnh đạo và lãnh đạo các phòng ban mới kiện toàn, có tâm huyết, nhiệt tình, tận tâm với nghề, đoàn kết một lòng với sự chỉ đạo của Ngân hàng công th- ơng Viêt Nam và xu thế phát triển kinh tế của đất nứơc.Khởi đầu là sự thay đổi trong cách đánh giá, nhìn nhận về cơ cấu chiến lợc khách hàng, chi nhánh đã tìm hiểu, tiếp cận lực kinh tế dồi dào, có thế mạnh trong cạnh tranh, hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
Với nền kinh tế đang ngày càng tiến gần ngữơng cửa hội nhập : Mở cửa và hội nhập đang tạo ra cơ hội và thách thức mới cho các doanh nghiệp Việt Nam và những ngời bạn đồng hành với nó - các ngân hàng.
Nhận thức rõ cơ hội và thách thức, bám sát chỉ đạo của Ngân hàng công thơng Việt Nam, cấp uỷ chính quyền, tranh thủ sự hợp tác giúp đỡ của bạn hàng, Chi nhánh Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm đã nỗ lực phấn đấu vơn lên phát triển kinh doanh và đã đạt đợc:
1 Công tác huy động vốn:
Mạng lới quỹ tiết kiệm của Chi nhánh nằm rải rác khắp địa bàn quận, tận thu nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c, tốc độ nguồn vốn huy động tăng trởng cao trong bối cảnh hầu hết các Ngân hàng thơng mại đều tăng lãi suất huy động để thu hút nguồn vốn.
Năm 2000 thu đợc 530 tỷ đồng tăng 12% so với năm 1999 đa tổng nguồn vốn của Chi nhánh lên đến hơn 2182 tỷ đồng, tăng 14% so với năm 1999.
Năm 2001, tổng nguồn vốn huy động là 4200 tỷ đồng, tăng 2027 tỷ đồng, vợt 93% so với năm 2000.
Năm 2002, đạt 4700 tỷ đồng (tăng 12,6% và vợt 5,2 % so với kế hoạch đặt ra).
Có thể nói, sự tăng trởng lớn về nguồn vốn không chỉ là kết quả của phong cách phục vụ văn minh, lịch sự, tận tình chu đáo, mà còn khẳng định về uy tín và vị thế của Chi nhánh trên thơng trờng Với tổng nguồn vốn lớn và ổn định,
Chi nhánh có đủ khả nằng để đáp ứng mọi nhu cầu về vốn đối với khách hàng, đồng thời chuyển vốn về Ngân hàng công thơng Việt Nam, góp phần điều hoà toàn bộ hệ thống và tham gia thị trờng vốn.
Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế ở Chi nhánh Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm
1 Sự ra đời và phát triển
Kể từ năm 1990, do sự biến động về tình hình kinh tế, chính trị, xã hội trong nớc cũng nh trên thế giới đã làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh trong nớc thay đổi nhiều mặt Trớc tiên, do nền kinh tế trong nớc bắt đầu chuyển sang cơ chế thị trờng, nên các giao dịch ngoại thơng không còn bị bó buộc bởi Nhà nớc nên đã bùng nổ theo sự chỉ đạo của “ bàn tay vô hình” dẫn đến kim ngạch xuất nhập khẩu tăng lên. Đặc biệt, từ khi Mỹ bãi bỏ lệnh cấm vận đối với Việt Nam thì ngày càng có nhiều doanh nghiệp tham gia vào hoạt động xuất nhập khẩu Trớc tình hình đó, nếu vẫn để một mình Ngân hàng ngoại thơng độc quyền trong thanh toán quốc tế thì chắc chắn Ngân hàng ngoại thơng không thể kham nổi Chính vì vậy, ngày 24-5-1992 Hội đồng Nhà nớc đã ký pháp lệnh số 38/CCT - HĐNN cho phép các Ngân hàng thơng mại tham gia vào các quan hệ tín dụng và thanh toán quèc tÕ.
Kể từ đó, Chi nhánh Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm đã đợc phép tham gia vào nghiệp vụ thanh toán quốc tế, song tự xét thấy cha đủ khả năng cũng nh cha có nhu cầu từ phía khách hàng nên Chi Nhánh vẫn cha thực sự tham gia vào hoạt động này.
Nhng cùng với quá trình đi lên của nền kinh tế, đứng trớc thực trạng là khách hàng có quan hệ tín dụng với Chi nhánhNgân hàng công thơng Hoàn Kiếm, có tài khoản ở Chi nhánh song nếu có quan hệ thanh toán quốc tế lại phải thực hiện thông qua Ngân hàng ngoại thơng, điều đó kéo theo nhiều thủ tục rờm rà Tại sao trong khi Chi nhánh Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm đợc phép tham gia vào hoạt động thanh toán quốc tế mà khách hàng của mình lại phải thông qua Ngân hàng Ngoại thơng Để giải quyết vấn đề này, năm
1996 Tổ thanh toán quốc tế và kinh doanh đối ngoại đợc nâng cấp lên thành phòng Kinh doanh đối ngoại.
Ban đầu Chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn do cha có kinh nghiệm trong nghiệp vụ này, nhng đợc sự chỉ đạo của Ngân hàng công thơng Việt Nam, cùng với trình độ chuyên môn và sức sáng tạo của đội ngũ nhân viên làm công tác kinh doanh đối ngoại, Chi nhánh đã đạt đợc nhiều kết quả khả quan trong hoạt động kinh doanh hết sức mới mẻ này Nghiệp vụ bắt đầu phát triển mạnh từ cuối năm 1997 và đến năm
1998 đã trở thành hoạt động quan trọng đóng góp lớn vào kết quả của Chi nhánh Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm.
Phòng kinh doanh đối ngoại hiện nay có 15 ngời, các nghiệp vụ chính của phòng nh: Mở L/C thanh toán hàng nhập khẩu, thanh toán L/C xuất khẩu, thanh toán chuyển tiền, kinh doanh ngoại tệ, dich vụ thẻ ATM, ngoài ra còn có các dịch vụ nh chi trả kiều hối, thanh toán séc du lịch,.v.v
2 Quy trình một số nghiệp vụ thanh toán quốc tế chủ yếu ở Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm
Trớc đây hoạt động thanh toán quốc tế của hệ thống Ngân hàng công thơng Viêt Nam đợc thông qua hai đầu mối là hội sở Ngân hàng công thơng Việt Nam (đối với các chi nhánh phía bắc) và Chi nhánh Ngân hàng công thơng thành phố Hồ Chí Minh (đối với các Chi nhánh phía nam) Từ năm
1995 để đảm bảo sử dụng nguồn ngoại tệ một cách tiết kiệm, có hiệu quả nhất, đồng thời để phát huy đợc sức mạnh của cả hệ thống và đảm bảo vai trò kiểm soát của Ngân hàng công thơng Viêt Nam hoạt động thanh toán quốc tế của Ngân hàng công thơng Việt Nam đợc tập trung một đầu mối là Ngân hàng công thơng Viêt Nam.
Ngân hàng công thơng Viêt Nam là đầu mối duy nhất của cả hệ thống thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế, các chi nhánh trực thuộc Ngân hàng công thơng Việt Nam có đủ điều kiện tham gia thanh toán quốc tế đều thực hiện qua đầu mối duy nhất là Ngân hàng công thơng Việt Nam Chỉ có Ngân hàng công thơng Việt nam mới đợc phép đặt quan hệ đại lý và mở tài khoản NOSTRO tại Ngân hàng đại lý ở nớc ngoài, các tài khoản tiền gửi tiền vay tại Ngân hàng Nhà nớc và các Ngân hàng thơng mại khác trên lãnh thổ Việt Nam.
Ngân hàng công thơng Việ Nam mở tài khoản điều chuyển vốn ngoại tệ, tiền gửi dữ trữ bắt buộc,… cho các Chi nhánh theo từng loại ngoại tệ và thực hiện tính lãi cho các Chi nhánh Các Chi nhánh đợc yêu cầu Ngân hàng công thơng Việt Nam chuyển đổi từ loại ngoại tệ này sang loại ngoại tệ khác.
Hàng quý, Ngân hàng công thơng Việt Nam thông báo hạn mức sử dụng ngoại tệ cho từng Chi nhánh Ngân hàng công thơng (bao gồm hạn mức tối thiểu và hạn mức gia tăng) để Chi nhánh chủ động trong việc giải quyết các mối quan hệ với khách hàng Nếu Chi nhánh có nhu cầu tăng thêm phải báo ngay về Ngân hàng công thơng Việt Nam.
Việc thanh toán ngoại tệ trong nội bộ hệ thống Ngân hàng công thơng Việt Nam, giữa hệ thống Ngân hàng công thơng với các ngân hàng khác hệ thống và các Ngân hàng n- ớc ngoài, việc mở L/C và thông báo L/C đều đợc thực hiện trên máy vi tính theo một chơng trình phần mềm thống nhÊt.
Hiện nay, quy trình tổ chức theo dõi thanh toán L/C xuất nhập khẩu, quy trình thanh toán nhờ thu ngoại tệ đợc thực hiện theo quyết định số 26/NHCT ngày 1/03/1996 của thống đốc Ngân hàng công thơng Việt Nam.
2.1 Quy trình tổ chức và theo dõi thanh toán L/C nhËp khÈu.
Chi nhánh Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm là Chi nhánh loại một đợc NGân hàng công thơng Việt Nam chấp nhận trực tiếp mở L/C, kiểm soát và chịu trách nhiệm về toàn bộ nội dung, tính chính xác của L/C và khả năng thanh toán của khách hàng.
2.1.1 Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ.
Chi nhánh chỉ đợc phép trực tiếp nhận hồ sơ thanh toán L/C hàng nhập khẩu cho khách hàng khi còn hạn mức sử dụng hoặc phạm vi mức gia tăng (nếu có) theo quy định của Ngân hàng công thơng Việt Nam tong mối quan hệ điều chuyển vốn ngoại tệ nội bộ, chấp hành mức phán quyết trong cho vay hoặc bảo lãnh theo quy định thực hiện hành của Tổng giám đốc Ngân hàng công thơng Việt Nam.
Khách hàng có nhu cầu nhập khẩu thanh toán bằng ph- ơng thức L/C nếu không có ký quỹ hoặc mức ký quỹ dới100%, trớc khi làm thủ tục mở L/C đều phải làm thủ tục cam kết thanh toán hoặc vay vốn thông qua phòng kinh doanh, cam kết thanh toán hoặc khế ớc vay phải đợc lãnh đạo Chi nhánh phê chuẩn. Để nâng cao trách nhiệm của Ngân hàng, giảm bớt thủ tục phiền hà, Chi nhánh có thể tiến hành phân loại, cấp hạn mức tín dụng mở L/C cho các khách hàng có quan hệ giao dịch thờng xuyên, quan hệ vay trả sòng phẳng, xác định mức ký quỹ tối thiểu cho từng đơn vị có quan hệ giao dịch khi mở L/C thanh toán bằng vốn tự có.
Đánh giá về hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm
Phòng kinh doanh đối ngoại của Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm chính thức đợc nâng cấp lên phòng là năm 1996, nhng khi đó Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm vẫn chỉ là Ngân hàng loại hai và năm 1997 thì mới trở thành Ngân hàng loại một Lúc đó hoạt động thanh toán quốc tế nói riêng và hoạt động của phòng kinh doanh đối ngoại nói chung mới phát triển và bắt đầu từ năm 1998 trở đi đã đạt đựơc kết quả khả quan.
Qua khối lợng thanh toán quốc tế của Ngân hàng công th- ơng Hoàn Kiếm ta cũng thấy đợc điều đó Trong tổng số lợi nhuận của phòng kinh doanh đối ngoại thu đợc thì phần lợi nhuận thu đợc từ nghiệp vụ mở L/C thanh toán hàng nhập khÈu chiÕm phÇn lín.
Trớc đây, khi nghiệp vụ thanh toán quốc tế còn do Ngân hàng ngoại thơng độc quyền thì mặc dù nhiều doanh nghiệp có tài khoản tại Chi nhánh nhng lại phải tiến hành thanh toán quốc tế qua Ngân hàng ngoại thơng Chính vì vậy khi Ngân hàng trở thành Ngân hàng loại một và nghiệp vụ thanh toán quốc tế đợc tiến hành tại Chi nhánh thì hầu hết các khách hàng đều thực hiện việc thanh toán của mình qua Chi nhánh Hơn thế nữa, một điều cần khẳng định là nền kinh tế nớc ta còn trong tình trạng nhập siêu nên các L/C nhập khẩu đợc mở nhiều.
Hiện nay, trong số những khách hàng quen thuộc và th- ờng xuyên có quan hệ với Chi nhánh có nhiều khách hàng là những doanh nghiệp lớn nh: Tổng công ty lắp máy, Công ty xuất nhập khẩu và kỹ thuật toàn bộ, Công ty sản xuất và xuất nhập khẩu bao bì, Công ty vật t và xuất nhập khẩu, Công ty hoá chất mỏ, Tổng công ty than Việt Nam, v.v Điều này cho thấy uy tín cũng nh chất lợng dịch vụ của Chi nhánh ngày càng đợc nâng cao.
Trong những năm đầu hoạt động nghiệp vụ thanh toán L/C hàng xuất khẩu không có một món nào nhng thời gian gần đây nghiệp vụ này đã phát triển điều này chứng tỏ sự cố gắng rất nhiều của phòng kinh doanh đối ngoại.
Cả hai nghiệp vụ nhờ thu và chuyển tiền của Chi nhánh cũng phát triển một cách đáng kể, góp phần vào lợi nhuận chung của hoạt động thanh toán quốc tế và nâng cao uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng.
Có thể khẳng định đợc là thời gian qua hoạt động thanh toán quốc tế của Chi nhánh ngày càng phát triển mạnh mẽ Chính vì vậy mà với thời gian hoạt động kinh doanh cha bằng1/2 thời gian của các chi nhánh khác, nhng Chi nhánh vẫn vơn lên đứng vị trị hàng đầu và là 1 trong số 6 đơn vị xuất sắc trong kinh doanh đối ngoại của hệ thống Ngân hàng công thơng Việt Nam.
2 Hạn chế và nguyên nhân
Qua thực tế cho thấy hoạt động thanh toán quốc tế ở Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm đã đạt đợc những kết quả khả quan, góp phần thúc đẩy mọi mặt hoạt động kinh doanh của Chi Nhánh Song bên cạnh đấy không còn ít hạn chế tồn tại khách quan và chủ quan cần đựơc từng bứơc khắc phục hoàn thiện nhằm phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại Chi nhánh :
- Mặc dù so với những năm trớc hoạt động nghiệp vụ thanh toán L/C hàng xuất khẩu đã có nhng vẫn phát triển chậm, do nhiều nguyên nhân: cần khẳng định là nền kinh tế nớc ta vẫn còn nhập siêu, các doanh nghiệp có quan hệ vớiNgân hàng chủ yếu là các doanh ngiệp nhập khẩu Ngân hàng ngoại thơng do thực hiện nghiệp vụ này từ lâu nên các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu đều thanh toánL/C xuất khẩu qua Ngân hàng ngoại thơng.
- Khối lợng thanh toán nghiệp vụ nhờ thu và chuyển tiền tuy có phát triển nhng so với các Ngân hàng thơng mại khác là vẫn cha cao.
- Công nghệ thanh toán cha đợc đáp ứng đợc yêu cầu thực tiễn: Hệ thống thanh toán ngoại tệ và thanh toán quốc tế của các Chi nhánh trong nội bộ hệ thống Ngân hàng công thơng Việt Nam tuy đã đựơc thực hiện trên máy vi tính nh- ng chơng trình phền mềm cha hoàn thiện, thiếu đồng bộ, mức độ tự động cha cao, việc truyền tin vẫn do con ngời thực hiện qua hệ thống truyền tin Vì vậy, việc truyền tin chậm trễ, dễ mất mát tập tin làm ảnh hởng đến uy tín của Ngân hàng.
- Hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu cha đợc đẩy mạnh: Nguồn ngoại tệ của Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm vẫn còn thấp, cha đáp ứng đủ nhu cầu vay ngoại tệ của khách hàng cho việc thanh toán.
- Hình thức dịch vụ cha đa dạng: Hiện nay Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm có các dịch vụ nh chi trả kiều hối, thanh toán séc du lịch, rút tiền tự động Luợng L/C thanh toán hàng xuất khẩu của Ngân hàng cha cao, gây khó khăn cho Chi nhánh trong việc tự cân đối nhu cầu mua bán ngoại tệ.
Chi nhánh nằm ngay trung tâm kinh tế, chính trị, xã hội của thủ đô, nơi thu hút số lợng rất lớn khách du lịch, tuy nhiên dịch vụ thanh toán thẻ của Chi nhánh phát triển cha tơng xứng với tiềm năng.
- Trình độ cán bộ của Ngân hàng làm công tác thanh toán quốc tế tuy có đảm bảo yêu cầu song kinh nghiêm thực tế cha nhiều dẫn đến tốc độ và độ chính xác trong việc xử lý các tình huống, đặc biệt nhiều khi còn mắc khiếm khuyÕt.
- Về phía khách hàng có những khó khăn nh việc bên cạnh những doanh nghiệp lâu năm có kinh nghiệm trong lĩnh vực thanh toán quốc tế thì cũng có không ít những đơn vị cha có kinh nghiệm Do đó dẫn đến nảy sinh nhng sai sót gây tổn hại không những đến chính doanh nghiệp mà còn gây tổn hại đến uy tín của Ngân hàng Hầu hết các bộ chứng từ đều có sai sót, nhẹ thì Chi nhánh báo cho đơn vị sửa, nhng còn một số lỗi không thể sửa đợc thì Chi nhánh chỉ còn cách báo cho Ngân hàng nhận L/C biết và chờ chỉ thị của họ Chính vì vậy việc thanh toán có thẻ bị chậm, bị phạt, thậm chí còn phải huỷ bỏ.
giải pháp phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Hoàn KiÕm
Định hớng phát triển về hoạt động thanh toán quốc tế của Chi nhánh
Năm 2003 mở ra cho Việt Nam một triển vọng kinh tế tốt đẹp, cha bao giờ kinh tế Việt Nam đứng trớc những cơ hội to lớn, tiếp cận đợc nhiều thị trờng nh vậy Tuy nhiên năm
2003 cũng sẽ khác nhiều so với năm 2002, bởi Việt Nam sẽ phải cắt giảm 775 dòng thuế nhập khẩu theo khuôn khổ AFTA và Trung Quốc đang trở thành đối thủ hết sức nặng ký đòi hỏi các doanh nghiệp phải phấn đấu hơn nữa để không bị mất thị phần ngay tại Việt Nam Các yếu tố trên đều dự báo cuộc cạnh tranh của các doanh nghiệp trên thị tr- ờng trong nớc sẽ gay gắt hơn, quyết liệt hơn, do đó sẽ gián tiếp ảnh hởng đến hoạt động của các Ngân hàng Mặt khác việc thực hiện hiệp định thơng mại Việt Mỹ và những cam kết của Việt Nam khi gia nhập tổ chức thơng mại quốc tế (WTO) cũng sẽ đặt các Ngân hàng thơng mại Việt Nam trớc những thách thức mới.
Vì vậy, để thích nghi với tình hình Chi nhánh đã đặt ra phơng hớng, nhiệm vụ cho các phòng ban nói chung và phòng kinh doanh đối ngoại nói riêng Cụ thể đối với phòng kinh doanh đối ngoại:
- Hoạt động mua bán ngoai tệ, thanh toán quốc tế phấn đấu tăng từ 15 - 20% so với năm trớc.
- Giữ vững, phát triển và nâng cao nghiệp vụ thanh toán quốc tế nhằm đáp ứng tốt hơn những đòi hỏi của khách hàng trong lĩnh vực này.
- Cùng với hội nhập, cơ hội kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế đang mở ra, phòng kinh doanh đối ngoại cần tăng cờng bồi dỡng kiến thức thơng mại quốc tế, luật, thông lệ quốc tế cho cán bộ để phát triển các nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu tăng thu dịch vụ thông qua phát triển mạng lới chi trả ngoại hối, thanh toán séc, thẻ tín dụng
Trong tong lai không xa Ngân hàng sẽ phải cạnh tranh hoàn toàn bình đẳng với các Ngân hàng thơng mại nớc ngoài, những đối thủ nặng ký hơn hẳn về danh tiếng, lịch sử phát triển, công nghệ, vốn, chất lợng dịch vụ và cả trình độ nhân viên… Các Ngân hàng thơng mại Việt Nam nói chung và Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm nói riêng đang đứng trớc sứp ép cạnh tranh buộc phải chuyển đổi mô hình tổ chức từ trụ sở chính đến các chi nhánh theo hớng các ngân hàng hiện đại Đây là bớc tiến rất lớn vì nó đòi hỏi mỗi nhân viên đều phải sử dụng thành thạo máy vi tính và thao tác nghiệp vụ với tính chuyên nghiệp cao.
Hơn nữa việc thực hiện Hiệp định thơng mại Viêt - Mỹ, hiệp định AFTA đang làm nền kinh tế Viêt Nam biến đổi nhanh chóng, toàn diện trên tất cả các lĩnh vực từ sản xuất đến dịch vụ Nếu cán bộ kinh doanh không kịp trang bị cho mình kiến thức để nhận biết và đánh giá thì việc xác định và lựa chọn đội ngũ khách hàng có năng lực cạnh tranh tốt sẽ không thể thực hiện đợc.
Vậy nên, yêu cầu đào tạo đang đợc đặt ra cấp bách đòi hỏi các phòng ban nghiệp vụ nói chung và phòng kinh doanh đối ngoại nói riêng phải chủ động nêu ra những vấn đề cần nghiên cứu học hỏi để phối hợp với phòng tổ chức hành chính mở lớp học cho anh chị em Trớc mắt Chi nhánh cần nhanh chóng phổ cập kiến thức tin học, ngoại ngữ tạo sự chuyển biến tích cực để phát huy tốt năng lực mỗi cá nhân trong nghiệp vụ chuyên môn.
- Tích cực nghiên cứu đa ra các sản hẩm dịch vụ mới, phát triển doanh thu về dịch vụ (trong đó có dịch vụ thanh toán quốc tế) ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong thu nhập khoảng 25 – 30%).
- Chủ động nghiên cứu dự án hiện đại hoá Ngân hàng và hệ thống thanh toán, hệ thống Ngân hàng một cửa, dịch vụ Ngân hàng trực tuyến, dịch vụ Ngân hàng điện tử, sẵn sàng cho hội nhập.
- Đi cùng và hỗ trợ là công tác nguồn vốn, công tác tín dụng và các công tác khác cần đẩy mạnh: Tạo vốn thông qua phát triển các nghiệp vụ thanh toán là hình thức huy động vốn hiệu quả nhất, bởi không chỉ có chi phí trả lãi thấp mà còn mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho Ngân hàng. Cần lựa chọn khách hàng, đẩy mạnh nghiệp vụ cho vay và bảo lãnh với các khách hàng có vị thế và sức cạnh trạnh lớn.
- Tiếp tục nghiên cứu trình Ngân hàng Công thơng ViệtNam về việc mua trụ sở làm việc thuận lợi để giao dịch với khách hàng và phù hợp với tầm vóc kinh doanh của Chi nhánh.
Một số giải pháp
Nh phần trên đã trình bày, thì phòng Kinh doanh đối ngoại của Ngân Hàng công thơng Hoàn Kiếm đợc nâng cấp lên phòng vào năm 1996, nhng lúc này Ngân hàng vẫn chỉ là Ngân hàng loại hai Đến năm 1997 thì lúc này Ngân hàng mới trở thành Ngân hàng loại một, mặc dù thế hoạt động thanh toán quốc tế đối với Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm vẫn còn mới mẻ và gặp nhiều khó khăn Cuối năm 1998 và các năm tiếp theo thì hoạt động thanh toán quốc tế của Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm đã đạt đợc một số kết quả khả quan Nhng để có thể tồn tại trong vòn xoáy của các qui luật thị trờng và qui luật xã hội Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm đã phải tự đổi mới để đủ sức cạnh tranh trong cơ chế thị trờng Mặt khác, hiện nay mọi hoạt động thanh toán quốc tế của Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm vẫn còn phải chịu sự phụ thuộc, kiểm soát của Ngân hàng công th- ơng Việt Nam Chính vì vậy, hoàn thiện để phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng công thơng Hoàn kiếm là điều hết sức cần thiết để tiến tới Chi nhánh có thể đứng ra thanh toán trực tiếp với bên nớc ngoài với t cách là mộtNgân hàng độc lập Đế có thể làm đợc điều này thì Ngân
1 Hiện đại hoá công nghệ thanh toán của Ngân hàng
Trong giai đoạn hiện nay, để việc hiện đại hoá công nghệ thanh toán cuả Ngân hàng là một trong những nhiệm vụ cấp bách Một ngân hàng hiện đại không thể thiếu công nghệ thanh toán hiện đại, nhờ có công nghệ thanh toán hiện đại thì Ngân hàng mới nâng cao đợc chất lợng phục vụ , mở thêm các dịch vụ, đa dạng hoá các loại hình nghiệp vụ, có nh vậy mới có thể hội nhập với các cộng đồng Ngân hàng quèc tÕ.
Công nghệ thanh toán là một yếu tố quan trọng tạo nên sức mạnh cạnh tranh của mỗi Ngân hàng, nó đợc thể hiện:
- Tiết kiệm chi phí, đẩy nhanh tốc độ thanh toán và chuyển tiền, tập trung hiệu quả vốn kinh doanh.
- Thực hiện kế toán giao dịch thức thời, kiểm soát từ xa các nghiệp vụ thị trờng liên Ngân hàng, quản lý thông tin, phòng ngừa rủi ro
- Đảm bảo an toàn và hiệu quả.
Với sự phát triển khoa học công nghệ ngày càng tiên tiến, trong lĩnh vực thanh toán quốc tế đòi hỏi Ngân hàng thực hiện cần phải nhanh chóng chính xác Vì vậy, yếu tố ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động thanh toán quốc tế là không thể thiếu đợc, nó mang tính cập nhật ở bất cứ thời gian nào Đây là yếu tố mà mỗi một Ngân hàng phải tính đến và coi đó nh là một vũ khí đặc biệt trong cạnh tranh thu hút khách hàng.
Ngân hàng công thơng Hoàn kiếm đã có nhiều cố gắng trong việc trang bi máy tính nối mạng cục bộ với các Chi nhánh trong hệ thống Ngân hàng công thơng đồng thời với việc phát hành triển khai phần mềm về kế toán giao dịch, thanh toán liên Ngân hàng và thanh toán quốc tế Tuy nhiên, cho đến nay công nghệ thanh toán vẫn cha hiện đại, phần mềm chơng trình cha đồng bộ và hoàn thiện, mức độ tự động hóa cha cao, trang bị máy tính vẫn cha đáp ứng đợc yêu cầu Hiện tại, phòng thanh toán quốc tế tại Chi nhánh vẫn cha đợc trang bị máy móc nhiều, công tác truyền tin còn phụ thuộc vào Ngân hàng công thơng Việt Nam.
Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm cần có các chính sách từng bớc hiện đại hoá Ngân hàng:
+ Trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật phải đợc hiện đại hoá dần cùng với hệ thống vi tính đồng bộ và hoàn chỉnh, để phục vụ cho nhu cầu truyền và nhận thông tin liên lạc với các bên tham gia thanh toán một cách nhanh chóng, chính xác Đòi hỏi mô hình thanh toán và quản lý ngân hàng trong hệ thống phải đợc đổi mới phù hợp với nhu cầu tự động hoá.
+ Xu hớng tới, Chi nhánh cần kết hợp với Ngân hàng công thơng Việt Nam đổi mới hơn nữa trong lĩnh vực công nghệ, trang bị đầy đủ máy móc thiết bị hiện đại để phục vụ cho nhu cầu truyền tin, trao đổi thông tin liên lạc với các bên tham gia thanh toán đợc nhanh chóng tiết kiệm thời gian, sao cho các trang thiết bị đó có thể cùng hoà nhập và theo kịp cộng đồng ngân hàng thế giới, đảm bảo thanh toán quốc tế đợc thực hiện nhanh chóng hơn.
Trong điều kiện Chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn về vấn đề tài chính, để trang bị cho Chi nhánh các trang thiết bị phục vụ hoạt động thanh toán quốc tế cần phải có vốn hoạt động kinh doanh hàng năm, kết hợp với sự giúp đỡ về tài chính cũng nh kỹ thuật của Ngân hàng công thơng Việt Nam để thực hiện quá trình nâng cấp các trang thiết bị máy móc hiện đại tại Chi nhánh.
Từng bớc đa công nghệ thanh toán không dùng chứng từ vào ngân hàng, ứng dụng máy tính thu nạp dữ kiện thanh toán và bằng từ tính, đĩa mềm thay cho chứng từ doanh nghiệp.
Ngày nay, lĩnh vực tin học đã đạt đợc những thành tựu to lớn, giá máy tính và thiết bị tin học đã giảm đáng kể, hơn nữa mạng bu chính viễn thông của Việt Nam có bớc phát triển vợt bậc Chỉ có thực hiện nhanh việc hiện đại hoá công nghệ thanh toán của mình Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm mới có thể sớm giành đợc u thế, nâng cao chất lợng phục vụ, phát triển đa dạng các dịch vụ và chiếm lĩnh thị trêng.
2 Nâng cao năng lực thực hiện thanh toán của đội ngũ cán bộ nhân viên thanh toán quốc tế
Nhân tố con ngơi đóng vai trò quyết định sự thành bại của bất cứ hoạt động nào Vì vậy, công tác cán bộ cần đợc chú trọng, đặc biệt đối với cán bộ làm nghiệp vụ thanh toán quốc tế vì nó là nghiệp vụ mới mẻ.
Chất lợng thanh toán quốc tế phụ thuộc rất nhiều vào trình độ, khả năng xử lý công việc của cán bộ thanh toán.Ngoài những nghiệp vụ chuyên doanh chính của Ngân hàng,cán bộ thanh toán cần hiểu biết về lĩnh vực ngoại thơng,trình độ về máy tính, ngoại ngữ cần phải toàn diện Bởi vì trong nghiệp vụ thanh toán quốc tế luôn phải xem xét và xử lý các vấn đề có liên quan nh :
- Trách nhiệm và quyền hạn của các bên tham gia hoạt động ngoại thơng cũng nh hoạt động thanh toán quốc tế đều bị chi phối không chỉ bởi luật lệ, tập quán của từng quốc gia riêng biệt mà còn chịu sự qui định bởi các văn bản pháp quy quốc tế
- Trong hoạt động thanh toán quốc tế liên quan đến các vấn đề về xử lý các sai sót chứng từ và tranh chấp có thể xảy ra. Để có thể phát triển hoạt động thanh toán quốc tế, Ngân hàng cần có đội ngũ cán bộ năng nổ nhiệt tình , giỏi cả về chuyên môn và ngoại ngữ, vi tính, am hiểu lĩnh vực ngoại th- ơng, các luật lệ và tập quán quốc tế về ngoại thơng và thanh toán quốc tế Có thể t vấn giúp khách hàng ký kết các hợp đồng xuất nhập khẩu, áp dụng phơng thức và những điều kiện thanh toán có lợi nhằm tránh những rủi ro trong quá trình thực hiện hợp đồng kinh tế đối ngoại, đồng thời có thể xử lý đợc những tình huống phát sinh trong quá trình thực hiện hợp đồng và thanh toán, đảm bảo quyền lợi khách hàng nhng vẫn giữ uy tín của Ngân hàng trên thơng trờng quèc tÕ. Đội ngũ thanh toán quốc tế của Ngân hàng hiện nay còn mỏng, cán bộ đều trẻ cha có nhiều kinh nghiệm nhiều trong lĩnh vực ngoại thơng và thanh toán quốc tế Để có đội ngũ cán bộ thanh toán đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động thanh toán quốc tế, Ngân hàng cần:
- Bổ sung thêm các cán bộ có trình độ chuyên môn, giỏi về ngoại ngữ và vi tính, am hiểu ngoại thơng và thanh toán quèc tÕ.
- Thờng xuyên tổ chức các lớp bồi dỡng về thanh toán quốc tế, các cuộc hội thảo về thanh toán quốc tế nhằm giúp các Chi nhánh trao đổi kinh nghiệm, nâng cao trình độ nghiệp vụ thanh toán quốc tế, học tập kinh nghiệm xử lý các tình huống phát sinh trong hoạt động thanh toán quốc tế để vừa đảm bảo quyền lợi của khách hàng, đồng thời giữ uy tín cho Ngân hàng.
- Trích một phần từ lợi nhuận Ngân hàng để tài trợ cho các học viên là cán bộ của Chi nhánh đang theo học nâng cao nghiệp tại các trờng đại học hoặc lớp nâng cao trình độ ngoại ngữ nh vậy sẽ khuyến khích cán bộ có động lực trau dồi kiến thức toàn diện hơn trong lĩnh vực thanh toán quốc tÕ.
Kiến nghị
1 Đối với Ngân hàng công thơng Việt Nam
Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm là một Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng công thơng Việt Nam vì vậy trong quan hệ thanh toán quốc tế, Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm phải thực hiện thông qua Ngân hàng công thơng Việt Nam.
Chi nhánh cha có khả năng phát huy tiềm lực của mình trong quan hệ đối ngoại cũng nh quan hệ trực tiếp với các Ngân hàng đại lý Chính vì vậy để tạo điều kiện cho hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm phát triển trớc mắt Ngân hàng công thơng Việt Nam cần:
1.1 Mở rộng và củng cố quan hệ đại lý với Ngân hàng nớc ngoài.
Trong quan hệ thanh toán quốc tế, Ngân hàng công th- ơng Hoàn Kiếm phải thực hiện thông qua Ngân hàng công thơng Việt Nam Để phục vụ tốt quá trình thanh toán quốc tế sao cho nhanh chóng, chính xác, thuận tiện và ít chi phí, Ngân hàng công thơng cần khắc phục tình trạng chuyển tiền thanh toán vòng vèo qua nhiều trung gian, vừa chậm trễ vừa tốn phí, cần mở rộng quan hệ đại lý với nhiều Ngân hàng trên thế giới Muốn phát triển hoạt động đối ngoại và thanh toán quốc tế trực tiếp với nớc ngoài thì bắt buộc Ngân hàng công thơng Việt Nam phải có hệ thống Ngân hàng đại lý ở nớc ngoài.
Hiện nay Ngân hàng công thơng Việt Nam đã có quan hệ với hơn 400 Ngân hàng đại lý trên 40 nớc và vùng lãnh thổ. Tuy nhiên để phát triển Ngân hàng đại lý Ngân hàng công thơng Việt Nam phải tiếp tục phát triển Ngân hàng đại lý đặc biệt ở những nớc mà Việt Nam có quan hệ thơng mại lớn nh Nhật Bản, Mỹ, Trung Quốc, các nớc ASEAN, các nớc Châu Âu Tiến tới việc thiết lập các văn phòng đại diện và các chi nhánh Ngân hàng Công thơng Việt Nam tại những nớc có quan hệ thơng mại lớn. Đồng thời với việc phát triển và củng cố quan hệ với cácNgân hàng đại lý, cần phải thờng xuyên theo dõi hoạt động của các Ngân hàng đại lý nhằm tránh những rủi ro do sự phá sản của Ngân hàng.
1.2 Tạo điều kiện cho Chi nhánh có đủ thẩm quyền thực hiện thanh toán quốc tế cho khách hàng của Chi nhánh
Vì Ngân hàng công thơng Việt Nam vẫn là trung gian thanh toán giữa Chi nhánh với bên nớc ngoài mà về tổ chức thực hiện nghiệp vụ thanh toán có nhiều chỗ cha hợp lý, việc tiến hành nhiều bớc chồng chéo các thông tin chứng từ có liên quan khi chuyển từ Chi nhánh tới bên nớc ngoài sẽ làm mất thời gian, lãng phí, giảm hiệu quả và chất lợng thanh toán.
Nên chăng Ngân hàng công thơng Việt Nam cho phép Chi nhánh đợc giao dịch và thanh toán trực tiếp với bên nớc ngoài mà không thông qua Ngân hàng công thơng Việt Nam. Hiện tại khả năng Chi nhánh thực hiện đợc nh vậy là rất khó khăn Nhng xét về lâu dài, để chủ động nghiệp vụ và có chất lợng hơn trong thanh toán quốc tế Chi nhánh cần từng b- ớc phát triển để thực hiện thanh toán trực tiếp vơí bên nớc ngoài.
Vậy để tạo điều kiên cho Chi nhánh đề nghị Ngân hàng công thơng Việt Nam cần:
* Hoàn thiện quy trình tổ chức thanh toán quốc tế đối với Chi nhánh.
- Thay đổi thủ tục truyền thông tin và xử lý chứng từ trong thanh toán quốc tế giữa hội sở Ngân hàng công thơngViệt Nam với Chi nhánh: Mô hình truyền tin giao dịch với bên nớc ngoài và từ nớc ngoài chuyển đến Chi nhánh đều phải thông qua Ngân hàng công thơng Việt Nam Ngay quá trình truyền tin từ Chi nhánh lên Ngân hàng công thơng Việt Nam và ngợc lại phải thông qua hai phòng thông tin điện toán của Chi nhánh và hội sở, nh vậy là cha hợp lý Thay vì phải qua hai phòng thông tin điện toán nh trên thì có thể thực hiện truyền tin trực tiếp từ phòng thanh toán quốc tế của Ngân hàng công thơng Việt Nam để giảm bớt thủ tục và giảm đợc chi phÝ.
- Thủ tục và thời gian xử lý chứng từ mà Ngân hàng công thơng Việt Nam quy định đối với Chi nhánh. Để nâng cao chất lợng và hiệu quả thanh toán, đảm bảo nhanh chóng chính xác, Ngân hàng công thơng Việt nam cần quy định rõ trách nhiệm đối với Chi nhánh trong việc kiểm tra xử lý chứng từ, tránh chồng chéo do Chi nhánh thực hiện thông tin chuyển lên hội sở để rồi hội sở kiểm tra lại một lần nữa và lập lại rồi mới chuyển đi Điều này sẽ làm giảm thời gian và thủ tục xử lý chuyển tải chứng từ, và lúc đó mọi trách nhiệm về sai sót lúc này do Chi nhánh chịu trách nhiệm.
Việc quy định về thủ tục và thời gian xử lý bộ chứng từ mà Ngân hàng công thơng Việt nam đa ra phải đảm bảo đợc các yêu cầu trong thanh toán quốc tế đó là nhanh chóng, đảm bảo chính xác và kịp thời.
Ngoài ra Ngân hàng công thơng Việt Nam cần nới lỏng các chính sách sau:
+ Ngân hàng công thơng Việt Nam nên cho phép Chi nhánh thực hiện thanh toán đáp ứng nhu cầu của khách hàng với những khoản thanh toán có giá trị lớn thay vì qui định ở một hạn mức nhất định nh hiện nay là 400000 USD.
+ Tạo điều kiện, trao quyền tự chủ cho Chi nhánh trong việc mua bán ngoại tệ.
1.3 Hiện đại hoá công nghệ thanh toán qua hệ thống Ngân hàng
Hiện đại hoá công nghệ thanh toán của hệ thống Ngân hàng Việt Nam có vai trò quan trọng, một Ngân hàng không thể thiếu đợc công nghệ thanh toán hiện đại, đặc biệt trong giai đoạn hện nay khi nền kinh tế đất nớc đang trên con đờng cùng hội nhập với nền kinh tế khu vực và trên thế giíi
Thời gian qua Ngân hàng công thơng Việt Nam đã có nhiều cố gắng nhằm hiện đại hoá công nghệ thanh toán của mình nh trang bị máy vi tính, phát triển phần mềm ứng dụng, hiện đại hoá thanh toán trong nội bộ từng Ngân hàng thơng mại, nối mạng thanh toán với hệ thống viễn thông quốc tế Tuy nhiên, công nghệ thanh toán của Ngân hàng công th- ơng Việt Nam vẫn còn manh mún, cha đồng bộ, mức độ tự động hoá cha cao, cha đợc cập nhật tức thời Vì vậy, vẫn ch- a đáp ứng đợc yêu cầu của nền kinh tế thế giới với khối lợng thanh toán gia tăng nhanh chóng của kinh tế thơng mại, công nghệ và dân c, cha đáp ứng đợc nhu cầu giao lu với thị trờng tài chính quốc tế.
Hiện đại hoá công nghệ thanh toán của hệ thống Ngân hàng công thơng Viêt Nam đang là một đòi hỏi cấp bách. Tuy nhiện hiện đại hoá hệ thống thanh toán của Ngân hàng phụ thuộc vào sự phát triển của ngành bu chính viễn thông, đồng thời cần phải có sự đầu t rất lớn Vì vậy, chỉ riêng ngành Ngân hàng không thể thực hiện đợc mà vẫn có sự
Hiện đại hoá công nghệ thông tin để thanh toán của hệ thống Ngân hàng phải trên cơ sở tận dụng triệt để những cái mà ta đã có, đồng thời việc thiết kế hệ thống thanh toán và phần mềm ứng dụng phải tạo ra khả năng linh hoạt để có thể dễ cải tạo, kế thừa và phát triển không gây ra lãng phí.
Hệ thống thanh toán cũng phải tạo ra khả năng dễ dàng cho việc mở rộng và hoà mạng quốc gia. Để có hệ thống thanh toán hiện đại nh hiện nay, ở các n- ớc đi trớc phải tự nghiên cứu và phát triển mất hàng chục năm, đối với nớc ta là nớc đi sau thì việc học hỏi kinh nghiệm và tận dụng sự giúp đỡ của ngân hàng đi trớc là việc làm hết sức cần thiết nhằm nhanh chóng hiện đại hoá công nghệ thanh toán của hệ thống Ngân hàng Việt Nam.
1.4 Soạn thảo chi tiết các qui định trong thanh toán quèc tÕ.