NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Thanh toán quốc tế
Thanh toán quốc tế là việc thực hiện các nghĩa vụ chi trả và quyền hưởng lợi về tiền tệ phát sinh trên cơ sở các hoạt động kinh tế và phi kinh tế giữa các tổ chức, cá nhân nước này với tổ chức, cá nhân nước khác, hay giữa một quốc gia với tổ chức quốc tế, thông qua quan hệ giữa các ngân hàng của các nước liên quan.
Thanh toán quốc tế phục vụ cho hai lĩnh vực là kinh tế và phi kinh tế Tuy nhiên, trong thực tế hai lĩnh vực này giao thoa với nhau, không có một gianh giới rõ rệt Hơn nữa, do hoạt động thanh toán quốc tế được hình thành trên cơ sở hoạt động ngoại thương và phục vụ chủ yếu cho hoạt động ngoại thương, chính vì vậy trong các quy chế về thanh toán và thực tế tại các NHTM, người ta thường phân hoạt động thanh toán quốc tế thành hai lĩnh vực, đó là : Thanh toán trong ngoại thương và Thanh toán phi ngoại thương.
Thanh toán quốc tế trong ngoại thương là việc thực hiện thanh toán trên cơ sở hàng hoá xuất nhập khẩu và các dịch vụ thương mại cung ứng cho nước ngoài theo giá cả thị trường quốc tế Cơ sở các bên tiến hành mua bán và thanh toán cho nhau là hợp đồng ngoại thương.
Thanh toán phi ngoại thương là việc thực hiện thanh toán không liên quan đến hàng hoá xuất nhập khẩu cũng như cung ứng lao vụ cho nước ngoài, nghĩa là thanh toán các hoạt động không mang tính thương mại.
1.1.2 Vai trò của thanh toán quốc tế.
1.1.2.1 Thanh toán quốc tế đối với nền kinh tế.
Trước xu thế kinh tế thế giới ngày càng được quốc tế hoá, các quốc gia đang ra sức phát triển kinh tế thị trường, mở cửa, hợp tác và hội nhập; trong bối cảnh đó, thanh toán quốc tế nổi lên như là chiếc cầu nối giữa kinh tế trong nước với phần kinh tế thế giới bên ngoài, có tác dụng bôi trơn và thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu hàng hoá và dịch vụ, đầu tư nước ngoài, thu hút kiều hối và các quan hệ tài chính, tín dụng quốc tế khác Hoạt động thanh toán quốc tế ngày càng được khẳng định trong hoạt động kinh tế quốc dân nói chung và hoạt động kinh tế đối ngoại nói riêng Đặc biệt trong bối cảnh hiện nay, mỗi quốc gia đều đặt hoạt động kinh tế đối ngoại lên hàng đầu, coi hoạt động kinh tế đối ngoại là con đường tất yếu trong chiến lược phát triển kinh tế của mỗi nước.
Thanh toán quốc tế là khâu quan trọng trong quá trình mua bán hàng hoá, dịch vụ giữa các tổ chức, các cá nhân thuộc các quốc gia khác nhau Nếu không có hoạt động thanh toán quốc tế thì hoạt động kinh tế đối ngoại khó tồn tại và phát triển được Nếu hoạt động thanh toán quốc tế được nhanh chóng, an toàn, chính xác sẽ giải quyết được mối quan hệ lưu thông hàng hoá - tiền tệ giữa người mua và người bán một cách trôi chảy và hiệu quả Về giác độ kinh doanh, người mua thanh toán, người bán giao hàng thể hiện chất lượng của một chu kỳ kinh doanh, phản ánh hiệu quả kinh tế và tài chính trong hoạt động của các doanh nghiệp.
Tóm lại, hoạt động thanh toán quốc tế có vai trò quan trọng đối với phát triển kinh tế của mỗi quốc gia; được thể hiện chủ yếu trên các mặt sau:
- Bôi trơn và thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu của nền kinh tế như một tổng thể.
- Bôi trơn và thúc đẩy hoạt động đầu tư nước ngoài trực tiếp và gián tiếp.
- Thúc đẩy và mở rộng hoạt động dịch vụ như du lịch, hợp tác quốc tế.
- Tăng cường thu hút kiều hối và các nguồn lực tài chính khác.
- Thúc đẩy thị trường tài chính quốc gia hội nhập quốc tế.
1.1.2.2 Thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng thương mại.
Trong thương mại quốc tế, không phải lúc nào các nhà xuất nhập khẩu cũng có thể thanh toán tiền hàng trực tiếp cho nhau, mà thường phải thông qua ngân hàng thương mại với mạng lưới chi nhánh và hệ thống ngân hàng đại lý rộng khắp toàn cầu Khi thay mặt khách hàng thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế, các ngân hàng trở thành cầu nối trung gian thanh toán giữa hai bên mua bán.
Với vai trò thanh toán, các ngân hàng tiến hành thanh toán theo yêu cầu của khách hàng, bảo vệ quyền lợi cho khách hàng trong giao dịch thanh toán, tư vấn, hướng dẫn khách hàng những biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ thanh toán quốc tế nhằm hạn chế rủi ro, tạo sự tin tưởng cho khách hàng trong quan hệ giao dịch mua bán với nước ngoài Mặt khác, trong quá trình thực hiện thanh toán quốc tế, khách hàng không đủ năng lực về vốn sẽ cần đến sự tài trợ của ngân hàng, ngân hàng sẽ thực hiện tài trợ xuất nhập khẩu cho khách hàng một cách chủ động và tích cực Nhìn chung, ngân hàng là người cung cấp hoàn hảo các loại dịch vụ kỹ thuật và tài chính nhằm hỗ trợ cho các khách hàng thực hiện hoạt động thương mại quốc tế Ngân hàng cung cấp các phương án lựa chọn phương thức thanh toán quốc tế, tài trợ xuất nhập khẩu, đảm bảo quyền lợi cho cả hai bên mua bán, thông qua đó thúc đẩy ngoại thương phát triển và mở rộng quan hệ với các quốc gia trên thế giới.
Tóm lại, hoạt động thanh toán quốc tế có vai trò quan trọng đối với ngân hàng thương mại thể hiện ở các mặt sau:
- Tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút khách hàng.
- Tăng thu nhập cho ngân hàng thương mại.
- Tăng nguồn vốn tạm thời cho ngân hàng, đặc biệt là vốn bằng ngoại tệ.
- Tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Tăng cường và hỗ trợ nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu, nghiệp vụ tín dụng
1.1.3 Các phương tiện dùng trong thanh toán quốc tế
Phương tiện thanh toán quốc tế thể hiện bằng các chứng từ tài chính được sử dụng trong việc chi trả tiền lẫn cho nhau Hiện nay, các phương tiện thanh toán đang được sử dụng chủ yếu bao gồm: Tiền mặt, hối phiếu, kỳ phiếu, séc và thẻ ngân hàng Trong thanh toán quốc tế, các phương tiện được sử dụng chủ yếu bao gồm: hối phiếu, kỳ phiếu và séc Tuy nhiên việc sử dụng công cụ nào còn phụ thuộc vào đặc điểm của giao dịch thương mại, phương thức thanh toán, thảo thuận giữa người mua, người bán và pháp luật của từng nước.
Là tờ mệnh lệnh vô điều kiện do một người ký phát để đòi tiền người khác bằng việc yêu cầu người này, khi nhìn thấy hối phiếu hoặc đến một ngày nhất định hoặc đến một ngày có thể xác định trong tương lai, phải trả số tiền nhất định cho người hưởng lợi quy định trên hối phiếu, hoặc theo lệnh của người này trả cho người khác; hoặc trả cho người cầm phiếu.
Các đặc điểm của hối phiếu:
- Hối phiếu mang tính trừu tượng hay tính độc lập của khoản ghi nợ trên hối phiếu: không cần nêu nguyên nhân lập hối phiếu, tức nội dung quan hệ tín dụng của hối phiếu dựa trên cơ sở nào, hiệu lực pháp lý của hối phiếu không phụ thuộc vào nguyên nhân sinh ra hối phiếu, hối phiếu có thể bị phát hành dưới dạng hối phiếu khống, việc phát hành hối phiếu không dựa trên một hợp đồng mua bán thực sự nào, không có hàng hoá làm cơ sở cho hối phiếu.
- Hối phiếu mang tính bắt buộc phải trả tiền: Theo pháp luật, người bị ký phát phải trả tiền theo đúng nội dung của hối phiếu, không được viện bất kỳ lý do riêng hoặc chung nào để từ chối trả tiền, nghĩa là việc trả tiền không được kèm theo bất kỳ điều kiện nào, trừ khi hối phiếu được lập trái với luật điều chỉnh nó.
- Hối phiếu mang tính lưu thông: Hối phiếu có thể được dùng một hay nhiều lần trong thời hạn của nó để: Thanh toán tiền mua hàng hoá hay trả một khoản nợ bất kỳ, chuyển nhượng hối phiếu cho người khác, cầm cố thế chấp để vay vốn tại ngân hàng thương mại, chiết khấu tại ngân hàng thương mại và tái chiết khấu tại ngân hàng trung ương Chỉ những hối phiếu đã được chấp nhận thanh toán mới có giá trị chuyển nhượng Hối phiếu do ngân hàng chấp nhận sẽ có tính lưu thông cao hơn hối phiếu do doanh nghiệp chấp nhận, vì ngân hàng có uy tín cao hơn doanh nghiệp.
Kỳ phiếu là một cam kết trả tiền vô điều kiện do người lập phiếu ký phát hứa trả một số tiền nhất định cho một người khác, hoặc trả theo lệnh của người này hoặc trả cho người cầm phiếu.
Các nhân tố tác động tới hoạt động thanh toán quốc tế tại các ngân hàng
Các nhân tố tác động tới hoạt động thanh toán quốc tế tại các ngân hàng bao gồm hai nhóm nhân tố chính đó là các nhân tố khách quan và các nhân tố chủ quan
1.2.1 Các nhân tố khách quan
Nhóm các nhân tố khách quan bao gồm các nhân tố thuộc về môi trường kinh tế, môi trường pháp luật, môi trường chính trị phân tích các yếu tố này nhằm tìm ra cơ hội và thách thức trong việc thực hiện hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng.
- Môi trường kinh tế: Các nhân tố thuộc về môi trường kinh tế ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán quốc tế đó là: Sự tăng trưởng nền kinh tế, mức độ mở cửa của nền kinh tế tăng dần qua các năm, sự linh hoạt, mức độ mở cửa và độ liên kết của thị trường tài chính trong nước với thị trường tài chính quốc tế.
Nền kinh tế tăng trưởng thường xuyên sẽ thúc đẩy hoạt động thanh toán quốc tế phát triển Các doanh nghiệp tiến hành hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu thường rất chú trọng tới yếu tố tỷ giá hối đoái Sự lên xuống của tỷ giá hối đoái ảnh hưởng tới nhiều hoạt động trong nền kinh tế trong đó có hoạt động thanh toán quốc tế Trong hợp đồng thương mại luôn có quy định về đồng tiền thanh toán và thời gian thanh toán Do đó, trong thời gian thanh toán, nếu tỷ giá thay đổi, đồng nội tệ giảm giá, khi đó người nhập khẩu sẽ bị thiệt do mua ngoại tệ với giá cao, cho nên người nhập khẩu có xu hướng hạn chế mở L/C nhập nhằm giảm bớt chi phí Ngược lại, khi đồng nội tệ tăng giá, nhu cầu mở L/C nhập khẩu sẽ tăng.
Mức độ mở cửa của nền kinh tế cũng ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán quốc tế Nếu hệ số mở cửa của nền kinh tế càng cao, tức là hoạt động xuất nhập khẩu phát triển thì nhu cầu về hoạt động thanh toán của các cá nhân, tổ chức càng nhiều và điều này tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại cung cấp các dịch vụ thanh toán quốc tế.
Sự linh hoạt, mức độ liên kết của thị trường tài chính trong nước với thị trường tài chính quốc tế càng cao thì các ngân hàng sẽ có nhiều hình thức huy động nguồn ngoại tệ để phục vụ cho hoạt động thanh toán quốc tế và các ngân hàng sẽ phát triển các mối quan hệ đại lý với các ngân hàng thuộc các quốc gia khác nhau để thực hiện việc chuyển tiền cho người hưởng lợi trong các phương thức thanh toán quốc tế
- Môi trường chính trị: Các doanh nghiệp luôn muốn tìm kiếm thị trường ổn định về chính trị để tiến hành hoạt động kinh doanh, vì môi trường chính trị ổn định sẽ giảm bớt rủi ro cho doanh nghiệp khi tiến hành kinh doanh tại thị trường này Môi trường chính trị ổn định sẽ giúp quốc gia tiến hành xuất nhập khẩu dễ dàng hơn, điều này sẽ góp phần thúc đẩy hoạt động thanh toán quốc tế phát triển Ngược lại, môi trường chính trị không ổn định sẽ gây nhiều rủi ro cho doanh nghiệp do vậy kém hấp dẫn các doanh nghiệp, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Việt Nam được đánh giá là có môi trường chính trị ổn định, điều này đã tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu và hoạt động đầu tư quốc tế phát triển Hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu gia tăng sẽ khiến cho nhu cầu về hoạt động thanh toán quốc tế tăng và nó đã tạo điều kiện cho các ngân hàng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế của mình
- Môi trường luật pháp: Một hành lang pháp lý chặt chẽ là cơ sở để các doanh nghiệp có thể bảo đảm hoạt động kinh doanh của mình Nếu hành lang pháp lý không chặt chẽ có thể gây khó khăn cho doanh nghiệp khi tiến hành kinh doanh tại quốc gia đó Điều này sẽ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán quốc tế tại ngân hàng Ở Việt Nam hiện nay, môi trường luật pháp vẫn còn nhiều bất cập, các văn bản pháp luật còn mâu thuẫn nhau gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh quốc tế và như vậy sẽ ảnh hưởng đến hoạt động TTQT Hiện nay các ngân hàng tham gia hoạt động TTQT đều thừa nhận việc áp dụng các đạo luật và tập quán quốc tế như UCP 600, Incoterms 2000, còn đứng về giác độ Nhà nước thì vẫn chưa có một văn bản nào thừa nhận việc áp dụng các quy chuẩn trên trong hoạt động TTQT của quốc gia.
1.2.2 Các nhân tố chủ quan
Nhóm các nhân tố chủ quan gồm các nhân tố như quy mô hoạt động của ngân hàng, chiến lược kinh doanh của ngân hàng, uy tín của ngân hàng, trình độ các thanh toán viên, qua việc phân tích các nhân tố này sẽ tìm ra giải pháp nhằm phát huy các điểm mạnh và hạn chế các điểm yếu của hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng.
- Quy mô hoạt động của ngân hàng: nếu ngân hàng có quy mô hoạt động lớn, có uy tín trên thị trường sẽ tạo niềm tin cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế tại ngân hàng này, do vậy hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng sẽ phát triển hơn Ngược lại, nếu một ngân hàng có quy mô nhỏ bé, khách hàng ít biết đến thì sẽ rất khó tạo niềm tin cho khách hàng, đặc biệt là những khách hàng nước ngoài, điều này sẽ gây khó khăn rất lớn trong việc thực hiện hoạt động thanh toán quốc tế.
- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: Việc ngân hàng lựa chọn chiến lược kinh doanh như thế nào cũng ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển hoạt động thanh toán quốc tế Nếu ngân hàng chỉ lựa chọn chiến lược nhằm hướng vào việc phục vụ các hoạt động thanh toán trong nước thì cũng gây khó khăn trong việc tiến hành hoạt động thanh toán quốc tế Còn nếu ngân hàng chú trọng đến phát triển các dịch vụ phục vụ cho kinh doanh quốc tế thì sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thanh toán quốc tế phát triển.
- Nhân tố con người, đặc biệt là đội ngũ cán bộ làm công tác thanh toán quốc tế Cán bộ làm công tác thanh toán quốc tế phải là người có nghiệp vụ, nắm bắt thông tin nhanh nhạy, có đầy đủ kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, có khả năng tư vấn cho khách hàng về những phương thức thanh toán mà khách hàng có thể áp dụng phù hợp trong từng trường hợp Cán bộ thanh toán quốc tế là người trực tiếp kiểm tra bộ chứng từ, do đó cần phải có kinh nghiệm, có chuyên môn mới có thể phát hiện ra những điều chưa hợp lý, bảo vệ quyền lợi của khách hàng làm tăng uy tín của ngân hàng, từ đó có thể tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường quốc tế.
- Nền tảng công nghệ thông tin Đây là yếu tố rất quan trọng trong hoạt động thanh toán quốc tế Nền tảng công nghệ thông tin hiện đại sẽ giúp ngân hàng có thể thực hiện nhanh quá trình thanh toán cho khách hàng, đảm bảo được lợi ích của khách hàng Mặt khác nền tảng công nghệ thông tin hiện đại còn giúp cho ngân hàng có thể bảo mật được thông tin của khách hàng được tốt hơn.
- Mạng lưới ngân hàng đại lý của ngân hàng thương mại Quan hệ đại lý giữa hai ngân hàng là quan hệ dịch vụ Trong mối quan hệ này, có thể hai bên cùng cung cấp cho nhau các dịch vụ cần thiết mang tính chất địa phương hoặc chỉ đơn thuần ngân hàng này làm đại lý cho ngân hàng kia trong việc xử lý hoặc chỉ đơn thuần ngân hàng này làm đại lý cho ngân hàng kia trong việc xử lý một giao dịch nào đó
Với một ngân hàng đại lý rộng, các ngân hàng thương mại có điều kiện để thực hiện các chức năng làm đại lý cho ngân hàng đối tác Trên cơ sở đó, có thể tăng doanh thu nhờ việc thực hiện các dịch vụ uỷ thác của ngân hàng đại lý của mình, mở rộng nghiệp vụ thanh toán quốc tế như trở thành ngân hàng thu hộ,ngân hàng thông báo, ngân hàng bảo lãnh, ngân hàng chiết khấu Ngược lại,với một mạng lưới ngân hàng hạn chế, các ngân hàng thương mại rất khó có thể thực hiện được các nghiệp vụ thanh toán quốc tế của mình một cách thông suốt vì các ngân hàng nước ngoài có thể từ chối thực hiện các giao dịch đối với các ngân hàng không có quan hệ đại lý, hoặc có quan hệ đại lý không tốt.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BẮC NINH
Vài nét về ngân hàng công thương chi nhánh Bắc Ninh
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Công thương tỉnh Bắc Ninh là một chi nhánh của ngân hàng công thương Việt Nam Sau khi thực hiện Nghị định số 53/HĐBT ngày 26 tháng
3 năm 1988 của Hội đồng Bộ trưởng về tổ chức bộ máy ngân hàng Nhà nước Việt Nam chuyển sang cơ chế ngân hàng hai cấp, từ một chi nhánh ngân hàng Nhà nước cấp tỉnh thuộc địa bàn tỉnh Bắc Ninh chuyển thành chi nhánh ngân hàng Công thương tỉnh Bắc Ninh Tại quyết định số 12/NHCT của Tổng giám đốc ngân hàng Công thương Việt Nam, ngày 08 tháng 02 năm 1991 thành lập chi nhánh ngân hàng Công thương tỉnh Bắc Ninh Chi nhánh ngân hàng Công thương tỉnh Bắc Ninh là chi nhánh trực thuộc ngân hàng Công thương Việt Nam được tổ chức hạch toán kinh tế và hoạt động như các chi nhánh ngân hàng Công thương thành phố.
Hiện nay, ngân hàng Công thương chi nhánh tỉnh Bắc Ninh đã vượt qua những khó khăn ban đầu và khẳng định được vị trí, vai trò của mình trong nền kinh tế thị trường, đứng vững và phát triển trong cơ chế mới, chủ động mở rộng mạng lưới giao dịch, đa dạng hoá các dịch vụ kinh doanh tiền tệ Mặt khác ngân hàng còn thường xuyên tăng cường việc huy động và sử dụng vốn, thay đổi cơ cấu đầu tư phục vụ phát triển hàng hoá nhiều thành phần theo định hướng công nghiệp hoá - hiện đại hoá.
Chi nhánh ngân hàng công thương Bắc Ninh bao gồm có 9 phòng ban với chức năng của các phòng ban như sau:
Phòng kế toán giao dịch: Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, tổ chức hạch toán kế toán theo quy định của Nhà nước và của Ngân hàng công thương Việt Nam Cung cấp các dịch vụ Ngân hàng theo quy định của NHNN và NHCT Quản lý hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt trong ngày, thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm của ngân hàng.
Phòng thanh toán xuất nhập khẩu: Là phòng tổ chức thực hiện nghiệp vụ về thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ tại chi nhánh theo quy định của NHCT Việt Nam.
Phòng khách hàng doanh nghiệp: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp thực hiện giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp, để khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của ngân hàng công thương.
Phòng khách hàng cá nhân: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân để huy động bằng VNĐ và ngoại tệ; xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay; quản lý các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành của ngân hàng nhà nước và hướng dẫn của ngân hàng công thương, quản lý hoạt động của các quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch.
Phòng tiền tệ kho quỹ: Là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của ngân hàng nhà nước và ngân hàng công thương, ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có thu chi tiền mặt lớn.
Phòng thông tin điện toán: Thực hiện công tác duy trì hệ thống, bảo trì bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính của chi nhánh.
Phòng tổ chức hành chính: Là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của nhà nước và quy định của ngân hàng công thương Việt Nam Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn chi nhánh.
Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Là phòng nghiệp vụ có chức năng giúp giám đốc giám sát, kiểm tra, kiểm toán các mặt hoạt động kinh doanh của chi nhánh nhằm đảm bảo việc thực hiện theo đúng pháp luật của Nhà nước và cơ chế quản lý của ngành.
Phòng quản lý rủi ro: Phòng quản lý rủi ro có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro của Chi nhánh; Quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của Ngân hàng Công thương Việt Nam. Chịu trách nhiệm về quản lý và đề xuất xử lý các khoản nợ có vấn đề.
2.1.2 Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh tại ngân hàng công thương chi nhánh tỉnh Bắc Ninh
Năm 2007 kinh tế của tỉnh Bắc Ninh tiếp tục tăng trưởng với nhịp độ cao, tổng sản phẩm xã hội đạt mức tăng 15,65% Trong đó, Công nghiệp và xây dựng chiếm tỷ trọng 51% tăng 20,62%, dịch vụ chiếm tỷ trọng 17,79% tăng 17,79% Các khu công nghiệp tập trung, cụm công nghiệp, làng nghề có tốc độ xây dựng tương đối khá, nhiều dự án sản xuất công nghiệp đã và đang phát huy hiệu quả Bên cạnh đó, trong năm qua giá một số nguyên liệu đầu vào tăng cao, thị trường chứng khoán biến động thất thường đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng như hoạt động ngân hàng, chỉ số giá cả tăng đã tác động đến tâm lý của người dân có tiền gửi tiết kiệm
Ngân hàng công thương Bắc Ninh là một ngân hàng thương mại Quốc doanh có uy tín, được sự quan tâm, ủng hộ của tỉnh uỷ, HĐND, UBND, NHNN và chỉ đạo trực tiếp của NHCT Việt Nam, cùng với sự điều hành năng động của ban lãnh đạo và sự đoàn kết nhất trí, nỗ lực của tập thể CBCNV trong toàn chi nhánh, năm 2007 chi nhánh NHCT Bắc Ninh đã phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, đưa hoạt động kinh doanh của chi nhánh tiếp tục phát triển bền vững đạt hiệu quả cao.
Ngay từ những ngày đầu năm 2007 Ban lãnh đạo chi nhánh đã tập trung chỉ đạo theo các mục tiêu, giải pháp mà hội nghị công nhân viên của chi nhánh đã thảo luận đóng góp xây dựng, bám sát định hướng phát triển kinh tế của địa phương để điều hành hoạt động kinh doanh của chi nhánh phù hợp với diễn biến của thị trường Vì vậy, chi nhánh đã hoàn thành khá toàn diện các chỉ tiêu kế hoạch được NHCT Việt Nam giao, cụ thể:
Bảng 2.1 Các chỉ tiêu thực hiện kế hoạch năm 2007. Đơn vị: triệu đồng
1 Nguồn vốn tự huy động:
- Phát hành công cụ nợ
2 Dư nợ cho vay nền kinh tế
- Dư nợ cho vay ngắn hạn
- Dư nợ cho vay trung, dài hạn
- Dư nợ cho vay tài trợ uỷ thác.
4 Thu phí dịch vụ ngân hàng 1.741 2.807 161,3
5 Lợi nhuận đã trích dự phòng rủi ro 8.939 17.600 196,9
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng công thương Bắc Ninh.
Từ bảng trên ta có thể thấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã đạt được những thành tựu to lớn Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2007 đạt 1.095.047 triệu đồng, tăng 77,7% so với đầu năm, đạt 99,5% so với kế hoạch năm 2007
Thu phí dịch vụ ngân hàng năm 2007 là 2807 triệu đồng tăng 61,3% so với năm trước, vượt 27,6% kế hoạch năm 2007.
Phát hành thẻ năm 2007 đạt 7632 thẻ gấp 3 lần so với năm trước, vượt
632 thẻ so với kế hoạch.
Lợi nhuận đã trích dự phòng rủi ro năm 2007 đạt 17.600 triệu đồng tăng 96,9% so với năm trước, vượt 31,3% so với kế hoạch ngân hàng công thương Việt Nam giao.
Đánh giá hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng công thương Bắc Ninh trong thời gian từ năm 2005 đến năm 2007
Hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng công thương Bắc Ninh đều có sự tăng trưởng qua các năm Doanh thu thu được từ hoạt động này ngày càng tăng và chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng doanh thu của ngân hàng công thương Bắc Ninh Bên cạnh những thành tựu đã đạt được, hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng công thương Bắc Ninh còn gặp phải những khó khăn nhất định.
2.3.1 Những ưu điểm đã đạt được trong hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng công thương Bắc Ninh
Cùng với sự lãnh đạo của Ban giám đốc và sự cố gắng của toàn thể cán bộ công nhân viên ngân hàng công thương chi nhánh tỉnh Bắc Ninh đã luôn hoàn thành xuất sắc kế hoạch đặt ra Chi nhánh đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ trên mọi mặt trong đó có hoạt động thanh toán quốc tế Những kết quả đã đạt được trong ba năm gần đây được thể hiện qua các mặt sau:
Thứ nhất, hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng công thương Bắc Ninh luôn có sự tăng trưởng, doanh thu từ hoạt động thanh toán quốc tế trong tổng doanh thu của ngân hàng ngày càng tăng Điều này cho thấy hoạt động thanh toán quốc tế ngày càng đóng vai trò quan trọng đối với các ngân hàng nói chung và ngân hàng công thương Bắc Ninh nói riêng Doanh thu từ hoạt động thanh toán quốc tế chiếm khoảng 30% trong số tổng doanh thu của ngân hàng.Trong các phương thức TTQT thì phương thức tín dụng chứng từ luôn mang lại nguồn thu lớn nhất, chiếm khoảng trên 90% doanh thu từ hoạt động thanh toán quốc tế Trong quá trình xử lý các nghiệp vụ, ngân hàng công thương luôn lấy lợi ích của khách hàng lên trên hết nhưng vẫn đảm bảo không vi phạm các đạo luật và thông lệ quốc tế Do đó, ngân hàng công thương Bắc Ninh đã dần chiếm được lòng tin của khách hàng và tạo dựng được uy tín trên trường quốc tế
Thứ hai, hoạt động TTQT hỗ trợ tốt cho việc phát triển các hoạt động khác của ngân hàng Các hoạt động kinh doanh quốc tế của ngân hàng bao gồm:
TTQT, kinh doanh ngoại tệ, tín dụng xuất nhập khẩu, bảo lãnh ngân hàng Các hoạt động này có mối quan hệ mật thiết với nhau Nếu một trong những hoạt động này phát triển thì sẽ tạo điều kiện cho các hoạt động kia phát triển và ngược lại Tại ngân hàng công thương Bắc Ninh, khách hàng sử dụng các sản phẩm thanh toán quốc tế chủ yếu nhằm mục đích thanh toán hàng nhập khẩu, mà họ không có nguồn thu ngoại tệ để thanh toán, do vậy nhu cầu thanh toán hàng nhập khẩu của họ sẽ được thực hiện dựa vào nguồn bán ngoại tệ của ngân hàng.
Do đó nguồn dư nợ ngoại tệ của ngân hàng sẽ tăng lên Hoạt động thanh toán quốc tế phát triển sẽ làm tăng nhu cầu mua bán ngoại tệ tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngoại tệ phát triển Nếu ngân hàng thực hiện được nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ tốt sẽ giúp khách hàng tránh được rủi ro về sự biến động của tỷ giá hối đoái, mang lại nguồn thu cho ngân hàng
Thứ ba, hoạt động thanh toán quốc tế phát triển góp phần nâng cao trình độ và kinh nghiệm của các thanh toán viên Để có thể xử lý các tình huống phát sinh một cách kịp thời và hợp lý đòi hỏi thanh toán viên phải có sự hiểu biết nhất định về ngoại ngữ, các thông lệ và tập quán quốc tế Thông qua việc xử lý các nghiệp vụ phát sinh trong quá trình thực hiện TTQT sẽ giúp cho các thanh toán viên tích luỹ được kinh nghiệm, nâng cao trình độ nghiệp vụ của mình. Hiện nay, tại NHCT BN đã cử các cán bộ thanh toán quốc tế đi học các lớp đào tạo để có thể nâng cao được trình độ nghiệp vụ, nhân tố quan trọng thúc đẩy sự phát triển của hoạt động TTQT.
Thứ tư, hoạt động TTQT còn góp phần tạo lập uy tín cho NHCT BN Với vai trò là trung gian trong hoạt động thanh toán, ngân hàng đã giúp cho quá trình thanh toán của khách hàng được an toàn, nhanh chóng và tiện lợi Ngân hàng đảm bảo cho quyền lợi của khách hàng khi tiến hành giao dịch với đối tác nước ngoài, tư vấn cho khách hàng khi lập bộ chứng từ, hướng dẫn khách hàng kiểm tra bộ chứng từ Nhờ có các hoạt động này mà góp phần nâng cao uy tín của ngân hàng đối với trong nước và quốc tế.
2.3.2 Những tồn tại trong việc phát triển hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng công thương Bắc Ninh
Hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng công thương Bắc Ninh đã đạt được những thành tích nhất định Bên cạnh đó, hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng công thương Bắc Ninh vẫn còn những mặt hạn chế:
Thứ nhất, thời gian xử lý các giao dịch tại ngân hàng còn chưa nhanh.
Trong quy trình TTQT tại hệ thống NHCT Việt Nam thì NHCT BN đóng vai trò là chi nhánh loại 2 Do vậy, các thủ tục liên quan đến mở L/C, thanh toán L/C đều phải thông qua hội sở chính Điều này sẽ kéo dài thời gian xử lý các giao dịch, kéo dài thời gian thanh toán, ảnh hưởng đến việc kinh doanh của khách hàng cũng như hoạt động của ngân hàng.
Thứ hai, trong hoạt động thanh toán quốc tế, hiện nay NHCT BN mới chỉ cung cấp được các sản phẩm dịch vụ truyền thống như thanh toán L/C, thanh toán bằng phương thức nhờ thu, còn các phương thức khác đặc biệt là trong thanh toán L/C chưa được đa dạng như thanh toán L/C tuần hoàn, thanh toán L/
C điều khoản đỏ, thanh toán L/C giáp lưng Sản phẩm dịch vụ tại NHCT BN còn chưa đa dạng, chưa đáp ứng được hết nhu cầu khách hàng.
2.3.3 Nguyên nhân của những tồn tại đó
2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng công thương Bắc Ninh
Hệ thống ngân hàng công thương Việt Nam tham gia hoạt động thanh toán quốc tế chậm hơn so với các ngân hàng khác, do đó cơ cấu khách hàng đến giao dịch với ngân hàng công thương đại đa số là những khách hàng kinh doanh nội địa Là một ngân hàng thuộc hệ thống ngân hàng công thương nên NHCT
BN cũng tham gia hoạt động thanh toán quốc tế khi mà các ngân hàng khác đã và đang phát triển trong hoạt động này Đó cũng là một trong những nguyên nhân làm cho doanh số thanh toán quốc tế tại ngân hàng công thương Bắc Ninh còn thấp Các nguyên nhân cụ thể đó là:
Thứ nhất, NHCT BN là một ngân hàng thuộc hệ thống ngân hàng công thương Việt Nam nên vẫn phải tuân thủ các quy định về hoạt thanh toán quốc tế. Hiện nay vẫn còn thực hiện việc phân cấp trong TTQT NHCT BN thực hiện việc phát hành L/C còn các thao tác như chọn ngân hàng nước ngoài nhận điện, nhận và xử lý chứng từ được thực hiện tại hội sở chính ngân hàng công thương Việt Nam Do vậy, việc thực hiện các nghiệp vụ tại chi nhánh ngân hàng công thương Bắc Ninh còn rườm rà, thời gian xử lý giao dịch còn lâu ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của khách hàng cũng như của ngân hàng công thương Bắc Ninh.
Thứ hai, NHCT BN chưa quan tâm đúng mức đến hoạt động Marketing.
Hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế thị trường đòi hỏi các doanh nghiệp cần phải có các chính sách thích hợp thì mới có thể đưa sản phẩm đến với người tiêu dùng, đặc biệt là công tác Marketing Đối với các ngân hàng thương mại thì việc sử dụng các hoạt động Marketing để đưa sản phẩm dịch vụ của mình đến với khách hàng càng quan trọng Hiện nay, tại ngân hàng công thương Bắc Ninh, hoạt động Marketing chưa được tiến hành một cách có tổ chức và hệ thống. Hoạt động Marketing còn mang tính thụ động, chưa có các biện pháp khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ TTQT tại NHCT BN, do đó lượng khách hàng sử dụng dịch vụ TTQT tại ngân hàng còn hạn chế.
PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BẮC NINH
Định hướng phát triển hoạt động xuất nhập khẩu của Việt Nam
Trong xu thế hội nhập với nền kinh tế thế giới, nước ta đã nỗ lực hết mình để có thể hoà nhập vào đó Trong quá trình hội nhập đó thì hoạt động xuất nhập khẩu đóng vai trò cực kỳ quan trọng Hoạt động xuất nhập khẩu của Việt Nam không ngừng phát triển trong những năm qua và mang lại lợi nhuận cho các doanh nghiệp Các mặt hàng xuất khẩu của Việt Nam ngày càng đa dạng và có uy tín trên thị trường thế giới Để có thể tiếp tục đẩy mạnh hoạt động xuất nhập khẩu, cần phải thực hiện những công việc dưới đây:
- Chiến lược phát triển xuất - nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ thời kỳ tới, nhất là xuất khẩu, phải là Chiến lược tăng tốc toàn diện trên nhiều lĩnh vực, phải có những khâu đột phá với bước đi vững chắc Mục tiêu hành động của thời kỳ tới là tiếp tục chủ trương dành ưu tiên cao nhất cho xuất khẩu; tạo nguồn hàng có chất lượng, có giá trị gia tăng và sức cạnh tranh cao để xuất khẩu; góp phần giải quyết việc làm cho xã hội, tạo nguồn dự trữ ngoại tệ, đáp ứng yêu cầu công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước; nhanh chóng rút ngắn khoảng cách phát triển kinh tế giữa nước ta và các nước trong khu vực.
- Xuất khẩu hàng hoá và dịch vụ thời kỳ tới phải đạt mức tăng trưởng bình quân từ 15%/năm trở lên, phấn đấu cân bằng cán cân thương mại vào năm
2009 - 2010 và xuất siêu vào thời kỳ sau năm 2010 Chú trọng nâng cao giá trị gia công và chất lượng từng sản phẩm xuất khẩu; giảm xuất khẩu hàng chế biến thô, tăng tỷ trọng hàng chế biến sâu bằng công nghệ mới; giảm gia công, đẩy mạnh sản xuất hàng xuất khẩu sử dụng nguyên, vật liệu chất lượng cao trong nước với công nghệ mới; từng bước xây dựng tiêu chuẩn chất lượng quốc gia cho các loại hàng hóa xuất khẩu với nhãn hiệu ''sản xuất tại Việt Nam''. Định hướng chung là tận dụng mọi khả năng để duy trì tỷ trọng xuất khẩu hợp lý vào các thị trường đã có ở châu Á, đặc biệt là thị trường Nhật, đẩy mạnh hơn nữa xuất khẩu trực tiếp vào các thị trường có sức mua lớn như Mỹ, Tây Âu (lên đến 20-25% vào năm 2010), thâm nhập, tăng dần tỷ trọng xuất khẩu vào các thị trường Đông Âu, Nga, SNG và khu vực châu Mỹ, châu Phi
- Nhập khẩu phải được định hướng chặt chẽ; tăng trưởng bình quân nhập khẩu cả thời kỳ được duy trì ở mức 14%/năm; chú trọng nhập khẩu công nghệ cao để đáp ứng yêu cầu của các ngành chế biến nông, lâm, thuỷ hải sản và sản xuất hàng công nghiệp nhẹ.
Hạn chế việc nhập khẩu các sản phẩm trong nước đã sản xuất được và sản xuất có chất lượng, đạt tiêu chuẩn quốc gia, quốc tế; tăng cường tiếp cận các thị trường cung ứng công nghệ nguồn và có khả năng đầu tư hiệu quả như Tây Âu,
- Hiện nay, vai trò và khả năng của các ngành dịch vụ xuất khẩu, dịch vụ thu ngoại tệ chưa được đánh giá đầy đủ; phải coi đây là tiềm năng xuất khẩu cần được đẩy mạnh trong giai đoạn tới Trong đó chú trọng các lĩnh vực du lịch, xuất khẩu lao động, bưu chính - viễn thông, dịch vụ tài chính - ngân hàng - bảo hiểm, dịch vụ vận chuyển hàng hoá đường không, đường biển, đường sắt
Các chương trình, dự án xuất khẩu có mục tiêu sau khi được cấp có thẩm quyền phê duyệt và đi vào hoạt động, được ưu tiên cấp tín dụng nhà nước và vay vốn ngân hàng để thực hiện, được hưởng các ưu đãi về chính sách đầu tư nếu sản xuất, kinh doanh có hiệu quả.
Bộ Kế hoạch và Đầu tư, Bộ Tài chính và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần chủ động có kế hoạch bố trí các nguồn vốn tín dụng cho các chương trình, dự án sản xuất và xuất khẩu trong thời kỳ tới, không để xẩy ra tình trạng thiếu nguồn vốn đầu tư cho sản xuất hàng xuất khẩu Từ chiến lược phát triển XNK chung của cả nước các NHTM cũng tự định hướng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế của mình cho phù hợp với chiến lược xuất nhập khẩu của nước ta.
3.2 Định hướng phát triển cho hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng công thương Bắc Ninh.
Trong thời gian vừa qua các ngân hàng thương mại đã góp phần không nhỏ cho hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu Với vai trò là trung gian tài chính, ngân hàng đã tham gia vào hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu, giúp cho việc thanh toán giữa các bên diễn ra nhanh hơn và an toàn hơn Là một ngân hàng trong hệ thống ngân hàng công thương Việt Nam, NHCT BN đã không ngừng nỗ lực hết mình để đưa hoạt động TTQT của chi nhánh phát triển, đáp ứng được nhu cầu của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Trong thời gian tới, NHCT BN đã có những định hướng nhằm đưa hoạt động này phát triển hơn nữa, cụ thể:
- Làm tốt chính sách khách hàng, giữ gìn quan hệ với khách hàng truyền thống, tăng cường hoạt động marketing nhằm thu hút nhiều hơn nữa những khách hàng tiềm năng, chủ động tiếp cận các khách hàng lớn, có chính sách mềm dẻo đối với từng đối tượng khách hàng nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn.
- Phối hợp với phòng kinh doanh nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu nhằm đưa hoạt động TTQT tăng cao.
- Thực hiện tốt hiện đại hoá ngân hàng, sử dụng tốt công nghệ và mạng tin học mới nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
Giải pháp phát triển hoạt động TTQT tại NHCT BN
Việc tìm ra và phân tích nguyên nhân của những tồn tại bên trên sẽ giúp đưa ra những giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế nêu trên để có thể phát triển hoạt động TTQT tại NHCT BN Đối với các nguyên nhân khách quan không thuộc về ngân hàng thì ngân hàng khó có thể khắc phục được nhưng ngân hàng có thể kiến nghị với Chính phủ, Nhà nước, các Bộ ngành liên quan để có thể điều chỉnh và hoàn thiện các văn bản pháp lý cho phù hợp với hoạt động thực tế tại các ngân hàng Còn các nguyên nhân liên quan đến doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu thì ngân hàng có thể ban hành các văn bản, các quy định và trực tiếp hướng dẫn họ thực hiện quy trình thủ tục để tiến hành các hoạt động TTQT tại ngân hàng.
3.3.1 Giải pháp từ phía NHCT BN
3.3.1.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing.
Ngày nay với sự phát triển của nền kinh tế thị trường thì hoạt động marketing ngày càng đóng vai trò quan trọng trong sự thành công của các doanh nghiệp, trong đó có ngành ngân hàng Đối với các ngân hàng, khi hoạt động marketing được tiến hành một cách có tổ chức và có hệ thống thì các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng sẽ được khách hàng biết đến và có cơ hội lôi kéo khách hàng về với mình Tại NHCT BN cần phải có sự quan tâm hơn nữa tới hoạt động Marketing Công tác nghiên cứu thị trường cũng đòi hỏi NHCT BN phải tìm hiều cả về đối thủ cạnh tranh của mình trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ cùng loại, trong đó có dịch vụ TTQT, để tìm hiểu xem các ngân hàng đó mạnh về phương thức thanh toán nào, từ đó sẽ giúp cho ngân hàng có được những hành động phù hợp và hiệu quả hơn Chính sách Marketing của ngân hàng cần được xây dựng một cách khoa học, có hệ thống để khi đi vào thực hiện đem lại kết quả tốt và phát huy tối đa nguồn lực của ngân hàng.
Cùng với việc nghiên cứu thị trường, ngân hàng cũng cần tìm hiểu nhu cầu của khách hàng Ngân hàng có thể tổ chức các buổi hội thảo để thu thập ý kiến đóng góp của khách hàng, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, giới thiệu với khách hàng về các sản phẩm của ngân hàng, quy trình thực hiện Ngân hàng cũng có thể giúp khách hàng có thể lựa chọn được sản phẩm phù hợp nhất với họ Thông qua hoạt động này, giúp cho quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng trở nên thân thiết hơn, ngân hàng có thể giải quyết khiếu nại của khách hàng một cách kịp thời Hoạt động này sẽ giúp xây dựng được hình ảnh của ngân hàng về lâu dài.
Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần thực hiện các hoạt động xúc tiến quảng cáo các sản phẩm và tiện ích của các dịch vụ của mình tới nhóm khách hàng mục tiêu, việc quảng cáo có thể được tiến hành theo nhiều cách như thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như sách báo, tạp chí, ti vi, hoặc có thể thông qua các tuyên truyền viên tới gặp gỡ trực tiếp những khách hàng để tiếp thị.
NHCT BN mới tham gia hoạt động thanh toán quốc tế và số lượng khách hàng có quan hệ sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng còn hạn chế, chính vì vậy việc đưa ra các chính sách khách hàng hợp lý là điều hết sức cần thiết NHCT BN nên đưa ra các chính sách ưu đãi hơn nữa đối với những khách hàng có dư nợ tín dụng cao, đồng thời ngân hàng nên có chính sách khuyến khích cụ thể đối với những khách hàng có doanh số tham gia hoạt động thanh toán quốc tế lớn.
Trong chính sách khách hàng, ngân hàng cũng có thể cho khách hàng vay để ký quỹ, bởi vì ký quỹ là một yêu cầu bắt buộc khi khách hàng mở L/C tại ngân hàng, nó đảm bảo cho sự an toàn của ngân hàng khi người mua không có khả năng thanh toán cho ngân hàng Tuy nhiên nếu trong trường hợp người mua chưa có đủ vốn để ký quỹ thì ngân hàng có thể tạo điều kiện cho khách hàng của mình bằng cách cho vay để ký quỹ, như thế sẽ tạo cho khách hàng có điều kiện thực hiện được hợp đồng và sẽ có quan hệ tốt hơn với ngân hàng
3.3.1.2 Thường xuyên bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ cho cán bộ thanh toán quốc tế.
Thanh toán quốc tế là một nghiệp vụ phức tạp, nó đòi hỏi cán bội phải không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ tiếng anh, để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và thực hiện được mục tiêu của ngân hàng.
Trình độ của cán bộ nghiệp vụ TTQT có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động TTQT về thời gian, chi phí và chất lượng Việc nâng cao trình độ của cán bộ TTQT có thể được thực hiện thông qua các hoạt động như: tổ chức các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ TTQT một cách thường xuyên, nâng cao trình độ ngoại ngữ của cán bộ TTQT, tổ chức các buổi hội thảo về TTQT, khi tuyển chọn nên ưu tiên những người có chuyên môn nghiệp vụ vững, biết ngoại ngữ, có khả năng giao tiếp tốt.
Ngân hàng cũng nên phối hợp với các trường và trung tâm trong và ngoài nước để gửi cán bộ đi học về chuyên môn nghiệp vụ có liên quan Cuối khoá sẽ tổ chức thi kiểm tra chất lượng cho cán bộ Bên cạnh việc nâng cao trình độ nghiệp vụ cũng cần phải chú trọng đến công tác đào tạo đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ.
Ngân hàng cần có chính sách đãi ngộ thoả đáng với các cán bộ giỏi chuyên môn nghiệp vụ, có thành tích tốt trong quá trình công tác, Đồng thời cũng cần có chính sách kỷ luật, xử lý vi phạm nghiêm túc đối với những cán bộ chưa hoàn thành nhiệm vụ được giao hay có hành vi không đúng quy định.
Như vậy, với chiến lược phát triển nguồn nhân lực đúng đắn và tạo được một môi trường làm việc văn hoá sẽ là động lực cho các nhân viên làm việc hết mình và đạt thành tích cao trong công việc.
3.3.1.3 Tăng cường hoạt động huy động nguồn ngoại tệ để thực hiện hoạt động thanh toán quốc tế.
Hoạt động TTQT chỉ có thể được tiến hành một cách thuận lợi và suôn sẻ khi mà các ngân hàng đảm bảo đủ nguồn vốn để thực hiện hoạt động TTQT Do đó ngân hàng cần có những chính sách thích hợp để có thể huy động được nguồn ngoại tệ phục vụ cho hoạt động này như: Có thể tiến hành các biện pháp nhằm thu hút lượng ngoại tệ trong dân cư đặc biệt là thu hút lượng kiều hối bằng các biện pháp như đa dạng hoá các hình thức tiền gửi bằng ngoại tệ, hay đa dạng hoá các hình thức trả lãi như trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi bậc thang đưa ra các mức lãi suất hợp lý, các biểu phí cụ thể với từng loại hình để hấp dẫn khách hàng Ngân hàng cũng có thể sử dụng các công cụ hỗ trợ, phát triển các dịch vụ kèm theo như tiết kiệm dự thưởng để thu hút được ngày càng lớn lượng khách hàng tham gia
3.2.2 Kiến nghị với ngân hàng công thương và nhà nước
Kiến nghị với Nhà nước: Hiện nay các ngân hàng thương mại tham gia hoạt động thanh toán quốc tế đều thừa nhận và tuân thủ theo các quy chuẩn quốc tế như là UCP 600, các quy tắc hoàn tiền giữa các ngân hàng, các luật về hối phiếu và các luật về séc, Incoterms 2000, Nhưng đây chỉ là những quy chuẩn không mang tính bắt buộc và khi có tranh chấp xảy ra thì sẽ có những mâu thuẫn và có thể không đạt được kết quả Việt Nam chưa có bộ luật nào thừa nhận việc áp dụng các quy chuẩn này Do đó Chính phủ và Nhà nước nên kịp thời ban hành những văn bản pháp lý để điều chỉnh hoạt động TTQT Đồng thời thì các bộ ngành liên quan như Bộ công thương, Hải quan cũng cần chú trọng hơn nữa tới việc thông báo và hướng dẫn các văn bản liên quan đến hoạt động TTQT, để tránh việc có ban hành những văn bản nhưng không thực hiện được Nhà nước nên có những biện pháp nhằm đơn giản hoá các thủ tục đối với hoạt động xuất nhập khẩu tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp XNK.
Chính phủ cũng cần có các biện pháp vĩ mô để hỗ trợ các ngân hàng trong nước cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài để vừa giữ được thị phần trong nước vừa hướng tới thị trường quốc tế.
Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước: Ngân hàng Nhà nước là cơ quan quản lý cao nhất hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam Ngân hàng Nhà nước cần phải có chính sách quản lý linh hoạt đối với các hoạt động liên quan đến TTQT vì nó liên quan đến tỷ giá hối đoái, chính sách tiền tệ, lãi suất ngân hàng nó sẽ có tác dụng thúc đẩy hay hạn chế hoạt động xuất nhập khẩu và do đó cũng ảnh hưởng đến hoạt động TTQT của ngân hàng.
