Tổng quan về thanh toán quốc tế
Khái niệm thanh toán quốc tế
Ngày nay, đối với mỗi một quốc gia quan hệ kinh tế đối ngoại có vai trò quan trọng hàng đầu và là con đường tất yếu trong phát triển kinh tế Hoạt động kinh tế đối ngoại là hoạt động trao đổi hàng hoá và tiền tệ giữa các chủ thể của các quốc gia khác nhau.
TTQT là việc thực hiện các nghĩa vụ chi trả về tiền tệ phát sinh từ các quan hệ kinh tế, thương mại tài chính, tín dụng và dịch vụ phi mậu dịch giữa các tổ chức kinh tế, các hãng, các cá nhân của các nước khác nhau để kết thúc một chu trình hoạt động trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại bằng hình thức chuyển tiền hoặc các hình thức bù trừ trên tài khoản tại các ngân hàng.
TTQT hiểu theo nghĩa rộng bao gồm thanh toán các hiệp định thương mại, các hiệp định trả tiền ký kết giữa các nước, các hợp đồng mua bán ngoại thương, các phí dịch vụ (như phí vận tải, bảo hiểm…).
TTQT có thể được chia thành:
- Thanh toán mậu dịch: là quan hệ thanh toán có liên quan trực tiếp, phát sinh trên cơ sở trao đổi hàng hoá và dịch vụ thương mại quốc tế.
- Thanh toán phi mậu dịch: là quan hệ thanh toán phát sinh không liên quan đến hàng hoá, không mang tính chất thương mại: quan hệ về ngoại giao (như chi phí của các cơ quan ngoại giao tại nước sở tại), văn hoá, du lịch (chi phí vận chuyển và đi lại của các đoàn khách, chính phủ, tổ chức cá nhân…).
Trong giao dịch ngoại thương, sự trao đổi hàng hoá và tiền tệ giữa các chủ thể thuộc 2 quốc gia khác nhau vượt ra ngoài phạm vi một quốc gia nên có sự khác nhau về quy chế mậu dịch, các điều kiện thương mại cũng như các tập quán thương mại.
Vì vậy một cơ chế thanh toán mang tính thống nhất và đảm bảo an toàn lợi ích cho cả người mua và người bán là vô cùng cần thiết Trong cơ chế thanh toán này, thông thường có một bên thứ ba độc lập làm trung gian thanh toán. Đó là các tổ chức tài chính trung gian (chủ yếu là các ngân hàng) có kinh nghiệm, chuyên môn, nghiệp vụ, uy tín, khả năng tài chính, mạng lưới đại lý và quan hệ rộng…
Đặc trưng của thanh toán quốc tế
Thương mại quốc tế và TTQT đã xuất hiện từ rất lâu nhưng nó chỉ thực sự phát triển kể từ khi chủ nghĩa tư bản ra đời và nó từ đó cho đến nay trở thành một bộ phận không thể tách rời của nền kinh tế quốc tế ngày càng được mở rộng, hoạt động TTQT tồn tại trong mối quan hệ mật thiết với các hoạt động khác của quan hệ kinh tế quốc tế.
Trong quan hệ TTQT giữa các chủ thể của các quốc gia khác nhau trên thế giới, đồng USD không còn là đồng tiền tiêu chuẩn duy nhất Việc lựa chọn đồng tiền nào hoàn toàn do sự thoả thuận của bên mua và bên bán, có thể sử dụng đồng nội tệ của bên mua hoặc bên bán, hay cũng có thể lựa chọn một đồng ngoại tệ đối với cả bên mua và bên bán Việc lựa chọn này phụ thuộc vào uy tín của nền kinh tế, so sánh tương quan vị thế giữa hai bên mua và bên bán, hoặc phụ thuộc vào tập quán thương mại quốc tế Trong thực tế có một số đồng tiền mạnh thường được sử dụng trong quan hệ TTQT như USD - Đô la Mỹ, GBP - Bảng Anh, JPY - Yên Nhật, EURO - Đồng tiền chung Châu Âu… Bên cạnh đó thì đồng SDR - Quyền rút vốn đặc biệt của Quỹ tiền tệ thế giới, cũng được tham gia trong hoạt động kinh tế đối ngoại.
TTQT ít sử dụng tiền mặt, chủ yếu được thực hiện bằng chuyển khoản giữa các ngân hàng liên quan.
Các liên minh tiền tệ ra đời và ngày càng có vai trò quan trọng đối với các quốc gia Bất kỳ một nền kinh tế dù đang trong giai đoạn phát triển thịnh vượng cũng luôn tiềm ẩn yếu tố bất ổn như lạm phát, thâm hụt cán cân TTQT, mất cân bằng cung cầu ngoại tệ, sự bất hợp lý của các chính sách kinh tế vĩ mô (chính sách tiền tệ, chính sách tài chính…) hay sự biến động của tỷ giá theo hướng bất lợi cho nền kinh tế… Vì quan hệ TTQT là một bộ phận của quan hệ kinh tế nên nó cũng không nằm ngoài sự tác động của các yếu tố bất ổn trên.
Vai trò của thanh toán quốc tế
1.1.3.1 Đối với nền kinh tế
Trong bất kỳ một giao dịch kinh tế nào, thanh toán là khâu không thể thiếu. Nói một cách đơn giản thì thanh toán là việc người mua trả tiền cho người bán để nhận số hàng hoá hoặc dịch vụ từ người bán TTQT cũng mang bản chất như vậy xong phức tạp hơn nhều, nó liên quan đến chủ thể ở các quốc gia khác nhau, đến ngoại tệ và những vấn đề pháp lý quy định quan hệ thương mại giữa hai quốc gia… Với xu hướng toàn cầu hoá và chuyên môn hoá như hiện nay thì hoạt động xuất nhập khẩu rất phát triển và kéo theo đó hoạt động TTQT cũng phát triển Có thể nói hoạt động TTQT có vai trò to lớn đối với sự phát triển của nền kinh tế thế giới nói chung và nền kinh tế mỗi nước nói riêng.
TTQT ra đời từ những quan hệ kinh tế quốc tế và bản thân nó lại thúc đẩy sự phát triển của các quan hệ kinh tế quốc tế.
TTQT là khâu kết thúc một giao dịch buôn bán hàng hoá và dịch vụ, là cầu nói giữa người xuất khẩu và người nhập khẩu thông qua việc chi trả lẫn nhau trong quá trình thực hiện nghiệp vụ TTQT Vì vậy, nếu hoạt động TTQT được thực hiện có hiệu quả nó sẽ rút ngắn thời gian chuyển vốn, thúc đẩy hoạt động ngoại thương phát triển Khi hoạt động kinh tế đối ngoại được coi trọng hàng đầu trong chiến lược phát triển kinh tế thì TTQT có vai trò ngày càng quan trọng.
Trong bối cảnh hoạt động kinh tế đối ngoại được coi trọng hàng đầu trong chiến lược phát triển kinh tế thì TTQT có vai trò ngày càng quan trọng TTQT hạn chế rủi ro trong quá trình thực hiện hợp đồng kinh tế đối ngoại Do vị trí địa lý nên việc tìm hiểu năng lực tài chính, khả năng thanh toán của người mua gặp nhiều khó khăn, nếu tổ chức công tác TTQT tốt sẽ giúp cho các nhà kinh doanh xuất - nhập khẩu hạn chế được rủi ro trong quá trình thực hiện hợp đồng kinh tế đối ngoại TTQT là một mắt xích, một cầu nối để các tổ chức kinh tế, các tổ chức thương mại và các quốc gia khác nhau trên thế giới thực hiện được các hợp đồng kinh doanh thương mại.
TTQT ra đời và tồn tại như một yếu tố khách quan, nó ngày càng có vị trí quan trọng trong việc phát triển hoạt động ngoại thương và qua đó thúc đẩy quá trình liên kết kinh tế ở trong nước và giữa các nước trên thế giới.
TTQT là một công cụ của Nhà nước nhằm hoạch định các chính sách về hoạt động ngoại thương.
Hoạt động TTQT của các NHTM có ảnh hưởng trực tiếp đến lượng ngoại tệ dự trữ của một quốc gia và nếu không được kiểm soát thì quốc gia đó có thể sẽ lâm vào tình trạng thiếu hụt dự trữ ngoại tệ, điều này rất nguy hiểm đối với nền kinh tế.
Ngân hàng Trung ương kiểm soát hoạt động TTQT thông qua việc theo dõi và th định các hoạt động TTQT của các NHTM cũng như ban hành các quy định về hạn mức TTQT của các NHTM và hỗ trợ các NHTM khi cần thiết.
Sự theo dõi hoạt động TTQT của các NHTM sẽ giúp Nhà nước hoạch định các chính sách thích hợp cho hoạt động xuất nhập khẩu Khi Nhà nước đã nắm vững tình hình TTQT của cả hệ thống NHTM thì sẽ nắm vững được hoạt động xuất nhập khẩu của nền kinh tế.
1.1.3.2 Đối với hoạt động của các ngân hàng thương mại
Việc hoàn thiện và phát triển hoạt động TTQT có vai trò và vị trí hết sức quan trọng đối với hoạt động của NHTM Nó không chỉ là dịch vụ thuần tuý mà nó còn được coi là một trong những hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nó bổ sung và hỗ trợ cho những mặt hoạt động khác của ngân hàng TTQT là một hoạt động cung cấp dịch vụ nhằm thu phí của ngân hàng Tiền phí thường là một tỷ lệ phần trăm nhất định trên tổng giá trị hàng hoá xuất khẩu.
Ngoài ra hoạt động TTQT còn làm tăng tính thanh khoản của ngân hàng. Trong quá trình thực hiện các phương thức thanh toán cho khác hàng, đối với từng loại khách hàng mà ngân hàng sẽ tính một tỷ lệ ký quỹ khác nhau, đây là một khoản tiền tỷ lệ với giá trị khoản thanh toán Đây là một nguồn tiền tương đối ổn định, phát sinh thường xuyên và là nguồn vốn có tính thanh khoản cho ngân hàng dưới hình thức tiền tệ tập trung chờ thanh toán khi chưa đến hạn thanh toán cho phía nước ngoài Nguồn vốn ngoại tệ lớn và đa dạng thu được từ hoạt động TTQT giúp ngân hàng có thể có nguồn vốn phát triển các hoạt động kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh và các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế khác.
Ngoài ra, nhờ đẩy mạnh hoạt động TTQT mà ngân hàng có thể mở rộng hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu cũng như tăng cường được nguồn vốn huy động, đặc biệt là nguồn vốn ngoại tệ, do tạm thời quản lý được nguồn vốn nhàn rỗi của doanh nghiệp có quan hệ thanh toán qua ngân hàng.
TTQT tạo môi trường ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại, bởi vì trong TTQT tiêu chí nhanh chóng, an toàn, chính xác luôn được quan tâm hàng đầu.
Hệ thống ngân hàng ở bất kỳ một quốc gia nào cho dù có công nghệ ngân hàng hiện đại đến đâu cũng không ngừng đầu tư thích đáng vào công nghệ thông tin, viễn thông…
Các phương thức thanh toán quốc tế
Phương thức thanh toán chuyển tiền
(Remitter - Người NK) Người hưởng lợi
Ngân hàng trả tiền (Paying Bank)
Phương thức chuyển tiền là một phương thức thanh toán mà trong đó khách hàng (người trả tiền: người mua, người nhập khẩu…) yêu cầu ngân hàng phục vụ mình chuyển một số tiền nhất định cho một người khác (người hưởng lợi: người cung ứng dịch vụ, người bán, người nhập khẩu…) ở một địa điểm nhất định bằng phương tiện chuyển tiền do khách hàng yêu cầu.
Ngân hàng chuyển tiền phải thông qua đại lý của mình ở nước ngoài hưởng lợi để thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền.
1.2.1.2 Các hình thức chuyển tiền
Chuyển tiền bằng thư (Mail Transfer Remittance - M/T) là hình thức chuyển tiền trong đó lệnh thanh toán của ngân hàng chuyển tiền được thể hiện trong nội dung một bức thư mà ngân hàng này gửi đến ngân hàng thanh toán qua bưu điện.
Chuyển tiền bằng điện (Telegraphic Transfer Remittance - T/T) là một hình thức trong đó lệnh thanh toán của ngân hàng chuyển tiền được thể hiện trọng một nội dung một bức thư gửi tới ngân hàng thanh toán thông qua FAX hoặc Telex hay qua lạng liên lạc viễn thông Swift.
Chuyển tiền bằng điện thì nhanh chóng, ít thất lạc, tránh đọng vốn Tuy nhiên chi phí lại cao Ngược lại với chuyển tiền bằng điện, chuyển tiền bằng thư lại có chi phí thấp, nhưng lại rất chậm.
Ngân hàng chuyển chứng từ
Ngân hàng thu tiền (Collecting bank) (6)
Sơ đồ 1.1 Quy trình nghiệp vụ thanh toán chuyển tiền
(1) Người xuất khẩu chuyển hàng và giao bộ chứng từ hàng hóa cho người nhập khẩu.
(2) Người nhập khẩu sau khi kiểm tra hàng hóa hoặc bộ chứng từ hàng hóa, nếu thấy phù hợp theo yêu cầu thỏa thuận đôi bên, lập thủ tục chuyển tiền gửi ngân hàng phục vụ mình.
(3) Ngân hàng chuyển tiền làm thủ tục chuyển tiền qua ngân hàng đại lý hoặc chi nhánh ngân hàng trả tiền.
(4) Ngân hàng trả tiền thanh toán tiền chi trả người hưởng lợi.
Phương thức thanh toán nhờ thu
Nhờ thu là phương thức mà người bán - người xuất khẩu sau khi đã hoàn thành nghĩa vụ giao hàng hoặc cung ứng dịch vụ tín dụng cho người mua - người nhập khẩu thì ủy thác cho ngân hàng phục vụ mình thu hộ số tiền ở người nhập khẩu nước ngoài trên cơ sở hối phiếu do người nhập khẩu ký phát.
1.2.2.2 Phân loại và quy trình nhờ thu
* Nhờ thu phiếu trơn (Clean Collection)
Nhờ thu phiếu trơn (Clean Collection) là phương thức thanh toán trong đó nhà xuất khẩu ủy thức cho ngân hàng mình thu hộ số tiền ở người nhập khẩu, chỉ căn cứ vào hối phiếu do nhà xuất khẩu lập ra còn các chứng từ thương mại do bên xuất khẩu chuyển giao trực tiếp cho bên nhập khẩu, không qua ngân hàng.
Sơ đồ 1.2 Quy trình nghiệp vụ thanh toán nhờ thu phiếu trơn
(1) Người xuất khẩu giao hàng hóa, đồng thời chuyển giao chứng từ hàng hóa cho người nhập khẩu.
(2) Người xuất khẩu lập hối phiếu và giấy tờ nhờ thu, gửi tới ngân hàng phục vụ mình nhờ thu hộ số tiền ở người nhập khẩu.
(3) Ngân hàng phục vụ người xuất khẩu chuyển hối phiếu sang ngân hàng phục vụ người nhập khẩu để nhờ thu tiền.
(4) Ngân hàng phục vụ người nhập khẩu chuyển hối phiếu đòi tiền tới người nhập khẩu.
(5) Người nhập khẩu thanh toán tiền hoặc chấp nhận thanh toán.
(6) Ngân hàng phục vụ người nhập khẩu chuyển tiền thu được hoặc hối phiéu đã ký chấp nhận cho ngân hàng phục vụ người xuất khẩu.
(7) Ngân hàng phục vụ người xuất khẩu thanh toán tiền hàng cho người xuất khẩu.
* Nhờ thu kèm chứng từ (Documentary Collection)
Nhờ thu kèm chứng từ là phương thức thanh toán, trong đó người xuất khẩu ủy nhiệm cho ngân hàng phục vụ mình thu hộ số tiền ở người nhập khẩu,không chỉ căn cứ vào hôi phiếu mà còn căn cứ vào bộ chứng từ gửi kèm theo,
Ngân hàng chuyển chứng từ
Ngân hàng thu tiền (Collecting bank) (7)
(4) (3) yêu cầu ngân hàng chỉ trao bộ chứng từ hàng hóa cho người nhập khẩu sau khi họ đã thanh toán hoặc ký chấp nhận thanh toán.
Sơ đồ 1.3 Quy trình nghiệp vụ thanh toán nhờ thu kèm chứng từ
(1) Người xuất khẩu giao hàng hóa cho người nhập khẩu theo điều kiện của hợp đồng.
(2) Người xuất khẩu lập bộ chứng từ thanh toán theo quy định (gồm chứng từ hàng hóa và hối phiếu và viết giấy nhờ thu, gửi tới ngân hàng phục vụ mình nhờ Ngân hàng nhận ủy thức thu chuyển bộ chứng từ thanh toán và giấy nhờ thu sang ngân hàng phục vụ người nhập khẩu để nhờ thu tiền.
(3) Ngân hàng nhận ủy thác thu chuyển bộ chứng từ thanh toán và giấy nhờ thu sang ngân hàng phục vụ người nhập khẩu để nhờ thu tiền.
(4) Ngân hàng thu tiền báo cho người nhập khẩu và đề nghị họ thanh toán.
(5) Người nhập khẩu thanh toán tiền hoặc chấp nhận thanh toán.
(6) Ngân hàng trao toàn bộ chứng từ hàng hóa cho người nhập khẩu để họ đi nhận hàng.
(7) Ngân hàng thu tiền chuyển số tiền đã thu được chấp nhận) sang ngân hàng phục vụ người xuất khẩu.
(8) Ngân hàng thanh toán tiền hàng hoặc trao tờ hối phiếu đã được ký chấp nhận cho người xuất khẩu.
So với phương thức thanh toán Nhờ thu phiếu trơn thì Nhờ thu kèm chứng từ đảm bảo quyền lợi cho người xuất khẩu hơn vì có sự ràng buộc chặt chẽ giữa việc thanh toán và nhận hàng Ngân hàng không chỉ là trung gian thu hộ đơn thuần mà còn tham gia khống chế bộ chứng từ trong thanh toán.
Trong Nhờ thu kèm chứng từ gồm có 2 loại:
- Nhờ thu D/P (Documents against Payment - Trả tiền trao chứng từ): áp dụng trong mua bán trả tiền ngay, chỉ khi thanh toán thì trao chứng từ hàng hóa cho người nhập khẩu.
- Nhờ thu D/A (Documents against Acceptance - Chấp nhận trả triền trao chứng từ): áp dụng trong trường hợp mua bán chịu, người nhập khẩu chỉ phải ký chấp nhận trả tiền vào hối phiếu kỳ hạn thì sẽ được ngân hàng trao chứng từ hàng hóa.
Phương thức thư tín dụng chứng từ
Phương thức TDCT là một phương thức thanh toán, trong đó một ngân hàng (ngân hàng mở thư tín dụng) theo yêu cầu của khách hàng (người yều cầu mở thư tín dụng) sẽ trả một khoản tiền nhất định cho một người khác (người hưởng lợi số tiền của thư tín dụng) hoặc chấp nhận hối phiếu do người này ký phát trong phạm vi số tiền đó khi người này xuất trình cho ngân hàng bộ chứng từ thanh toán phù hợp với những quy định đề ra trong thư tín dụng. Đây là phương thức thanh toán phổ biến và thông dụng nhất hiện nay và được coi là phương thức thanh toán sử dụng trong hầu hết các hợp đồng thương mại quốc tế với những đặc tính thuận lợi và hiệu quả của nó Phương thức thanh toán TDCT phức tạp nhất trong các phương thức TTQT nhưng nó đảm
(Advising Bank) Ngân hàng phát hành
Hợp đồng bảo một cách chắc chắn quyền lợi và nghĩa vụ không chỉ của người bán, người mua và cả ngân hàng thông qua các đặc tính ưu việt và chặt chẽ của nó.
1.2.3.2 Qui trình nghiệp vụ thanh toán TDCT
Sơ đồ 1.4 Quy trình nghiệp vụ thanh toán tín dụng chứng từ
(1) Người nhập khẩu căn cứ vào hợp đồng thương mại, viết đơn đề nghị mở TDCT thư cho người xuất khẩu hưởng, gửi tới ngân hàng phục vụ mình.
(2) Ngân hàng phục vụ người nhập khẩu căn cứ vào đơn xin mở thư tín dụng, nếu đáp ứng các yêu cầu, ngân hàng sẽ phát hành thư tín dụng và thông quan ngân hàng sẽ phát hành thư tín dụng và thông qua ngân hàn phục vụ người xuất khẩu để thông báo tới người thụ hưởng.
(3) Ngân hàng thông báo khi nhận được thư tín dụng sẽ khẩn trương thông báo, chuyển giao thư tín dụng này cho người xuất khẩu.
(4) Người xuất khẩu nếu chấp nhận nội dung thư tín dụng đã mở thì tiến hành giao hàng theo điều kiện hợp đồng.
(5) Sau khi đã hoàn thành việc giao hàng, người xuất khẩu lập bộ chứng từ thanh toán theo thư tín dụng, gửi tới ngân hàng phục vụ mình đề nghị thanh toán.
(6) Ngân hàng này được chỉ định là ngân hàng thanh toán, tiến hành kiểm tra bộ chứng từ nếu thấy phù hợp với các điều khỏan trong thư tín dụng thì tiến hành thanh toán cho người xuất khẩu (trả tiền ngay, hoặc chấp nhận, hoặc chiết khấu).
(7) Sau khi đã thanh toán, ngân hàng chuyển bộ chứng từ sang ngân hàn phát hành và đòi tiền.
(8) Ngân hàng phát hành kiểm tra bộ chứng từ, nếu thấy đáp ứng những điều kiện của thư tín dụng thì hoàn tiền cho ngân hàng đã thanh toán.
(9) Ngân hàng phát hành báo cho người nhập khẩu biết bộ chứng từ đã đến, đề nghị họ làm thủ tục thanh toán.
(10) Người nhập khẩu kiểm tra bộ chứng từ, nếu thấy phù hợp thì tiến hành trả tiền (hoặc chấp nhận), ngân hàng sẽ trao chứng từ để họ đi nhận hàng. Trong trường hợp người nhập khẩu không thanh toán thì ngân hàng không trao bộ chứng từ cho họ.
Trong thực tế khi các bên mua bán chưa có sự tín nhiệm nhau, thì thanh thoán L/C là phương thức phổ biến, được các bên tham gia hợp đồng ngoại thương ưa chuộng vì nó bảo vệ quyền lợi, bình đẳng cho tất cả các bên: người mua, người bán, ngân hàng.
Tuy nhiên chi phí sử dụng phương thức TDCT khá cao, khách hàng thường phải trả các khoản chi phí như phí mở L/C, phí thông báo L/C, phí xác nhận… Mặt khác để mở được L/C khác hàng phải chứng minh được năng lực tài chính của mình và có thể phải ký quỹ.
Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán quốc tế tại các Ngân hàng thương mại
Các yếu tố khách quan
1.3.1.1 Cán cân thanh toán quốc tế
Cán cân thanh toán quốc tế là bảng đối chiếu giữa những khoản tiền mà nước ngoài trả cho một nước và những khoản tiền mà nước đó trả cho nước ngoài trong một thời gian nhất định Nếu cán cân thanh toán dư thừa sẽ dẫn đến sự ổn định của đồng bản tệ hoặc tăng giá rị đồng tiền thanh toán Ngược lại, nếu cán cân thanh toán thiếu hụt sẽ làm cho tỷ giá hối đoái mất ổn định hoặc giảm giá trị của đồng bản tệ.
Cán cân thanh toán giữ vai trò đặc biệt quan trọng trong hệ thống cán cân của các nước Tình trạng của nó sẽ ảnh hưởng đến sự thay đổi của tỷ giá hối đoái, đến tình hình ngoại hối của các nước, ảnh hưởng đến nền kinh tế của quốc gia và trước hết là ảnh hưởng đến ngoại thương và khả năng thực hiện thanh toán quốc tế của các ngân hàng.
1.3.1.2 Chính sách tỷ giá hối đoái
Tỷ giá hối đoái là giá cả của một đơn vị tiền tệ nước này thể hiện bằng một số đơn vị tiền tệ của nước khác Tỷ giá hối đoái còn được hiểu là quan hệ so sánh sức mua giữa hai đồng tiền của hai nước với nhau.
Tỷ giá hối đoái có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động kinh tế quốc tế, trong hoạt động xuất nhập khẩu và thanh toán quốc tế Tỷ giá hối đoái cao hay thấp sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến các hoạt động xuất nhập khẩu, khuyến khích hoặc hạn chế xuất nhập khẩu hàng hoá của một quốc gia, từ đó ảnh hưởng đến cán cân thanh toán tế của quốc gia.
* Chính sách quản lý ngoại hối
Chính sách quản lý ngoại hối là những quy định pháp lý, thể lệ của ngân hàngNhà nước trong quản lý ngoại tệ, vàng bạc, đá quý và các giấy tờ khác có giá trị bằng ngoại tệ trên thị trường tiền tệ và trong quan hệ thanh toán, tín dụng với nước ngoài Các ngân hàng thương mại với chức năng là trung gian thanh toán, khi thực hiện thanh toán quốc tế, đóng vai trò kiểm soát luồng tiền ra vào của một đất nước.
Do đó, hoạt động thanh toán quốc tế của các ngân hàng thương mại phải tuân thủ đầy đủ và chấp hành nghiêm ngặt các quy định về quản lý ngoại hối do ngân hàng nhà nước ban hành Nếu chính sách quản lý ngoại hối của nhà nước đưa ra không phù hợp sẽ tác động xấu đến cán cân thanh toán, từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cân đối ngoại tệ của các ngân hàng.
1.3.1.3 Chính sách thương mại quốc tế
Chính sách thương mại quốc tế của mỗi quốc gia là một hệ thống các nguyên tắc, công cụ và biện pháp thích hợp mà nhà nước sử dụng nhằm điều chỉnh các hoạt động thương mại quốc tế của một quốc gia trong một thời gian nhất định nhằm đạt được mục tiêu đặt ra trong chiến lược phát triển kinh tế của quốc gia đó.
Việc mở rộng và phát triển hoạt động thương mại quốc tế làm phát sinh các nhu cầu thực hiện các nghiệp vụ tiền tệ đối với các quốc qia khác Đây là điều kiện thuận lợi để mở rộng và phát triển các nghiệp vụ thanh toán quốc tế Hơn nữa, khi thương mại quốc tế phát triển sẽ yêu cầu nhiều hơn loại hình nghiệp vụ thanh toán quốc tế để đáp ứng các nhu cầu thanh toán đa dạng.
Các yếu tố chủ quan
1.3.2.1 Nguồn lực của ngân hàng thương mại
Nguồn lực của ngân hàng thương mại là cơ sở hạ tầng, công nghệ, trang bị kỹ thuật, nguồn nhân lực, những nhân viên ngân hàng có chất lượng Trong hoạt động thanh toán quốc tế, nguồn nhân lực có trình độ, kỹ năng và được đào tạo tốt là vô cùng quan trọng.
Nguồn lực của ngân hàng thương mại là yếu tố ảnh hưởng không chỉ đến hoạt động thanh toán quốc tế mà còn ảnh hưởng tới tất cả các hoạt động khác của ngân hàng Nếu ngân hàng thương mại không có nguồn lực mạnh thì không thể tiến hành tốt các hoạt động nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ hay tín dụng ngoại tệ để hỗ trợ hoạt động thanh toán quốc tế.
1.3.2.2 Uy tín của ngân hàng thương mại
Uy tín của ngân hàng thương mại được thể hiện qua kỹ thuật nghiệp vụ, khả năng thanh toán, thời gian thanh toán, phương tiện thanh toán, các sản phẩm dịch vụ mới và sự đa dạng của các sản phẩm dịch vụ.
Khi ngân hàng có uy tín tốt thì ngân hàng mới có khả năng mở rộng dịch vụ, đối tượng khách hàng, từ đó đẩy mạnh công tác thanh toán quốc tế.
1.3.2.3 Mạng lưới ngân hàng đại lý Để thâm nhập vào các thị trường nước ngoài, các ngân hàng chủ yếu sử dụng phương thức thiết lập các quan hệ ngân hàng đại lý nhằm thực hiện các công việc ngay tại thị trường ngoài nước đó Trên cơ sở đó, các ngân hàng có thể tăng doanh thu nhờ thực hiện các dịch vụ uỷ thác, mở rộng các nghiệp vụ thanh toán quốc tế; đồng thời nhờ mạng lưới ngân hàng đại lý của mình các ngân hàng có thể hoàn thiện việc thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, giới thiệu thêm các sản phẩm dịch vụ của mình.
Ngành tài chính ngân hàng là một ngành rất năng động và luôn tiếp cận công nghệ mới Hiện nay, công nghệ ngân hàng có những biến đổi, tiến bộ rõ nét.
Công nghệ tiên tiến là một điều kiện quan trọng để ngân hàng mở rộng, phát triển các nghiệp vụ thanh toán quốc tế Nhờ công nghệ tiên tiến, hiện đại các ngân hàng sẽ có điều kiện nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hoá các dịch vụ mới, làm cho quá trình thanh toán diễn ra nhanh chóng, và quá trình giao dịch của khác hàng diễn ra thuận lợi.
1.3.2.5 Các nghiệp vụ ngân hàng khác có liên quan
Nghiệp vụ thanh toán quốc tế có mối quan hệ gắn bó với các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ và nghiệp vụ tín dụng ngoại tệ.
Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ không chỉ mang lại thu nhập cho ngân hàng thông qua chênh lệch tỷ giá giữa giá mua và giá bán mà còn ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán quốc tế Nếu nguồn mua bán ngoại tệ của ngân hàng đáp ứng đầy đủ các nhu cầu ngoại tệ phát sinh trong thanh toán quốc tế sẽ tạo điều kiện cho hoạt động thanh toán quốc tế phát triển và ngược lại.
Nghiệp vụ tín dụng ngoại tệ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động thanh toán quốc tế Hầu hết các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu đều dựa vào sự hỗ trợ vốn của các ngân hàng, do đó, bất kỳ sự thay đổi của hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại đều có tác dụng đến việc phát triển hoạt động thanh toán quốc tế.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG NAM Á - SEABANK
Khái quát về SeABank
2.1.1 Sự ra đời và phát triển của SeABank
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - tên giao dịch quốc tế là Southeast AsiaBank (SeABank), được cấp giấy phép hoạt động số 0051/NH-GP ngày25/03/1994 của thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và giấy phép thành lập số 676/GP-UB ngày 04/04/1994 được Uỷ ban Nhân dân Thành phố Hải
Phòng cấp, với thời gian hoạt động là 99 năm kể từ ngày cấp giấy phép hoạt động.
Tổng số vốn điều lệ đã góp đến ngày 31 tháng 12 năm 2005 là 250 tỷ đồng Việt Nam Được sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hà Nội, từ ngày 28/12/07, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - SeABank chính thức nâng vốn điều lệ lên 3000 tỷ và trở thành một trong ba ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam.
Song song với chiến lược đổi mới toàn diện, Ngân hàng Đông Nam Á đã xây dựng một kế hoạch phát triển đồng bộ và hiệu quả, trong đó chú trọng tới việc tạo dựng SeABank thành một ngân hàng đa năng, hiện đại.
Trên nền tảng công nghệ ngân hàng hiện đại nhất hiện nay, hệ thống sản phẩm dịch vụ ngày càng được phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách hoàn hảo nhất Bên cạnh đó, hệ thống mạng lưới hoạt động liên tục được mở rộng tới các khu vực kinh tế năng động và khắp các trung tâp kinh tế lớn trên toàn quốc.
Với 3 năm liên tục SeABank được ngân hàng nhà nược đánh giá và xếp loại
A, đến nay ngân hàng Đông Nam Á đã và đang được biết đến là một trong những ngân hàng có tốc độ phát triển nhanh và bền vững nhất.
Với đội ngũ cán bộ trẻ, được đào tạo bài bản, năng động và nhiệt huyết - SeABank cam kết đem đến cho khách hàng chất lượng sản phẩm, dịch vụ tốt nhất và là đối tác tài chính, ngân hàng đáng tin cậy để “Cùng bạn đi tới thành công”.
Trụ sở hiện tại: 16 Láng Hạ, Đống Đa, Hà Nội
16 Láng Hạ Ba Đình, Hà nội
Email: seabank@seabank.com.vn
Website: www.seabank.com.vn
2.1.2 Lĩnh vực kinh doanh chủ yếu
Các lĩnh vực kinh doanh chủ yếu của SeABank là:
- Huy động cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn;
- Tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư;
- Vay vốn Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng khác bằng tiền Việt Nam và ngoại tệ;
- Chiết khấu thương, trái phiếu, hùn vốn kinh doanh;
- Dịch vụ thanh toán, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tế
2.1.3 Cơ cấu tổ chức ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG
HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ BAN KIỂM SOÁT
Trung tâm kinh doanh tiền tệ và đầu tư
Phòng kinh doanh ngoại tệ Phòng đầu tư
Phòng kế toán giao dịch
Phòng khách hàng và thẩm định
Phòng hỗ trợ hạch toán tín dụng Phòng ngân quỹ
Phòng kế toán tài chính Phòng pháp chế Phòng tổng hợp
Phòng kiểm soát nội bộ
Phòng tổ chức nhân sự
Trung tâm sản phẩm và thị trường Phòng hành chính
Phòng thanh toán quốc tế
Phòng thanh toán trong nước
Phòng phát triển mạng lưới và dịch vụ
Phòng nghiên cứu và phát triển thị trường
Phòng phát triển khách hàng
Phòng quan hệ công chúng
Phòng phát triển sản phẩm
Phòng khách hàng và dịch vụ Phòng công nghệ
Trung tâm giải pháp tự động
Phòng phát triển sản phẩm thẻ
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức tại SeABank (Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2006 - SeABank) 2.1.4 Nguyên tắc giao dịch thanh toán quốc tế tại SeABank
2.1.4.1 Nguyên tắc quản lý tập trung
Tất cả các điện giao dịch TTQT phải được đệ trình cho Phòng TTQT Hội sở. Phụ trách phòng TTQT Hội sở hoặc người được ủy truyền chịu trách nhiệm cân đối, hạch toán tài khoản Nostro trước khi đẩy điện cho Phó Tổng giám đốc phụ trách hoặc người được ủy truyền đẩy điện đi nước ngoài. Để phục vụ cho việc kiểm tra bức điện, các Chi nhánh phải gửi hồ sơ cho Phòng TTQT Hội sở bằng fax, scanhoặc các phương tiện khác Bộ hồ sơ bao gồm:
- Chuyển tiền đi: lệnh chuyển tiền của khách hàng đã được Giám đốc Chi nhánh ký duyệt, Giấy phép chuyển ngoại tệ do Ngân hàng Nhà nước cấp, Phiếu chuyển khoản, Bản Draft bức điện chuyển tiền đã được Giám đốc Chi nhánh ký duyệt nội dung và các giấy tờ khác có liên quan.
- Phát hành L/C: Yêu cầu mở L/C, Hợp đồng ngoại, Trình duyệt mở L/C đã được Giám đốc Chi nhánh phê duyệt, Phiếu hạch toán số tiền ký quỹ mở L/C, Bản Draft L/C đã được Giám đốc Chi nhánh, phụ trách Phòng TTQT tại Chi nhánh hoặc người được ủy quyền ký duyệt nội dung.
- Tu chỉnh L/C: Yêu cầu sửa đổi L/C của khách hàng đã được Giám đốc Chi nhánh phê duyệt, Phiếu hạch toán số tiền ký quỹ thêm trong trường hợp sửa đổi tăng giá trị, Bản Draft sửa đổi L/C đã được Giám đốc Chi nhánh, phụ trách phòng TTQT tại Chi nhánh hoặc người được ủy quyền ký duyệt nội dung.
- Thanh toán L/C: Thư/Điện đòi tiền của Ngân hàng thương lượng, Phiếu thông báo chứng từ hàng nhập đã được khách hàng chấp nhận thanh toán và/hoặc Phiếu chuyển khoản số tiền thanh toán L/C, Hối phiếu, Bản Draft bức điện đã được Giám đốc Chi nhánh ký duyệt nội dung và các giấy tờ khác có liên quan.
- Thanh toán nhờ thu: Covering Letter, Phiếu hạch toán số tiền thanh toán nhờ thu, Bản Draft bức điện đã được Giám đốc Chi nhánh ký duyệt nội dung.
- Điện khác (Điện chấp nhận thanh toán, điện từ chối thanh toán, điện free format…): Bản Draft của bức điện đã được Giám đốc Chi nhánh ký duyệt nội dung và tùy trường hợp, Phòng TTQT Hội sở sẽ yêu cầu Chi nhánh cung cấp các giấy tờ có liên quan.
2.1.4.2 Nguyên tắc về thời gian xử lý điện
- Điện đi: Hồ sơ và các bức điện được gửi cho phòng TTQT Hội sở sau 16 giờ ngày hôm trước và trước 09 giờ sáng ngày hôm sau sẽ được kiểm tra và xử lý trước 12 giờ trưa Hồ sơ và các bức điện gửi cho Phòng TTQT Hội sở trước
16 giờ chiều sẽ được kiểm tra và xử lý trước 17 giờ cùng ngày.
- Điện đến: Phụ trách Phòng TTQT Hội sở hoặc người được ủy quyền phải kiểm tra mã điện khi nhận điện Nếu điện không thuộc phòng xử lý, thanh toán viên trả lại bức điện cho Chi nhánh liên quan chậm nhất vào 11 giờ 30 nếu nhận điện vào buổi sáng, 15 giờ 30 nếu nhận điện vào buổi chiều, đầu giờ ngày làm việc tiếp theo nếu nhận điện sau 15 giờ 30.
Các chi nhánh phải lập báo cáo về doanh thu phí, doanh thu ngoại tệ, các L/C đã mở trong tuần vào trước 15 giờ ngày thứ sáu Đồng thời ngày 30 của tháng cuối mỗi quý lập “Báo cáo tình hình nhận và chi trả kiều hối” và gửi vềPhòng TTQT Hội sở.
Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế của SeABank
2.2.1 Quy trình các bước thanh toán xuất khẩu
2.2.1.1 Chuyển tiền đến từ nước ngoài
Thanh toán viên nhận hồ sơ điện đến từ mạng SWIFT sau đó chuyển điện thanh toán từ SWIFT vào T24.
- Bước 2: Hạch toán giao dịch
Thanh toán viên kiểm tra thông tin người hưởng Nếu thông tin không hợp lệ, thông báo cho ngân hàng đại lý Nếu thông tin hợp lệ thực hiện các bước tiếp sau Sau đó thanh toán viên hạch toán thu phí và chuyển số tiền còn lại vào tài khoản người hưởng.
Kiểm soát viên kiểm tra các bút toán đợi duyệt và thông tin điện chuyển tiền, sau đó thực hiện duyệt giao dịch.
- Bước 4: Phân phối chứng từ
Thanh toán viên lưu lại trung tâm thanh toán: điện chuyển tiền gốc và phiếu hạch toán Giao dịch viên tại chi nhánh tiến hành in báo có và in điện chuyển tiền, sau đó chuyển cho khách hàng.
* Thông báo L/C và sửa đổi L/C xuất khẩu:
- Bước 1: Tiếp nhận L/C, sửa đổi L/C
Thanh toán viên nhận L/C gốc hoặc sửa đổi L/C từ ngân hàng dại lý Nếu L/C hoặc sửa đổi L/C bằng thư, thanh toán viên đóng dấu RECEIVED và ghi nhận ngày giờ Sau đó thanh toán viên xác thực và kiểm tra tính hợp lệ của L/C và sửa đổi.
Tiếp theo, kiểm soát viên ký duyệt xác thực L/C hoặc sửa đổi.
SeABank từ chối thông báo những L/C không xác thực được Tùy từng trường hợp cụ thể, SeABank có thể từ chối thông báo những L/C ngay cả khi đã xác định được tính chân thật bề ngoài.
Thông báo trực tiếp cho người hưởng lợi: Thanh toán viên nhập thông tin của L/C gốc, sửa đổi L/C vào hệ thống, thu phí và hạch toán ngoại bảng, in thông báo L/C cho khách hàng Nếu L/C có yêu cầu xác nhận kèm theo, thanh toán viên tiến hành thông báo L/C kèm xác nhận và thu phí xác nhận Tiếp theo kiểm soát viên duyệt giao dịch trên hệ thống, ký nháy lên thông báo L/C, trong trường hợp cần thiết điện SWIFT MT730 sẽ được đẩy lên trung tâm thanh toán Tiếp theo Giám đốc ký duyệt thông báo L/C hoặc sửa đổi L/C.
Thông báo qua Ngân hàng thông báo khác: Thanh toán viên có thể gửi thông báo bằng 2 cách: thông báo bằng SWIFT hoặc thông báo bằng thư gửi theo đường bưu điện, biên lai bưu điện là chứng từ giao nhận với khách hàng Sau đó kiểm soát viên đẩy điện MT710, MT711 (nếu có) rồi giám đốc tiến hành duyệt điện đã được đẩy lên.
- Bước 3: Phân phối chứng từ
Thanh toán viên gửi cho khách hàng (có thể trực tiếp hoặc qua bưu điện), lưu tại chi nhánh, lưu lại trung tâm thanh toán.
- Bước 1: Tiếp nhận, kiểm tra chứng từ
Thanh toán viên tiếp nhận bộ chứng từ như quy định trong L/C, kiểm tra loại chứng từ, số lượng của từng loại chứng từ trước khi ký nhận chứng từ, đóng dấu RECEIVED và ghi rõ ngày, giờ nhận chứng từ trên thư yêu cầu gửi chứng từ hàng xuất của khách hàng và gửi trả lại cho khách hàng 01 liên.
Thanh toán viên kiểm tra nội dung chứng từ xuất trình và lập Phiếu kiểm tra chứng từ hàng xuất Nếu chứng từ phù hợp, kiểm soát viên ký duyệt Phiếu kiểm tra chứng từ hàng xuất, thực hiện chiết khấu chứng từ (nếu có yêu cầu) và tiến hành bước 2 Nếu chứng từ không phù hợp, thanh toán viên lập thông báo yêu cầu chỉnh sửa bổ sung chứng từ theo mẫu trình Giám đốc ký và gửi cho khách hàng nêu rõ từng sai sót của chứng từ để khách hàng sửa chữa và thay thế, thực hiện bước 2 sau khi khách hàng khắc phục lỗi chứng từ, nếu sau khi thông báo, khách hàng không thể khắc phục lỗi chứng từ hoặc chỉ sửa chữa được một phần sai sót, thanh toán viên yêu cầu khách hàng ký nhận không thể khắc phục lỗi trên Thông báo yêu cầu chỉnh sửa bổ sung chứng từ và thực hiện bước 2.
- Bước 2: Thực hiện đòi tiền
+ Nếu chứng từ phù hợp: Đòi tiền ngân hàng phát hành: Thanh toán viên nhập thông tin chứng từ L/C xuất, nhập ngày tra soát tự động, hạch toán ngoại bảng và thu phí, in chỉ thị thanh toán theo mẫu, in hối phiếu đòi tiền Sau đó trình giám đốc ký duyệt thư chỉ thị thanh toán, ký hậu hối phiếu, thanh toán viên đóng thành bộ gồm thư chỉ thị thanh toán cùng bộ chứng từ và hối phiếu để gửi ngân hàng phát hành. Đòi tiền ngân hàng hoàn trả: Thanh toán viên lập thư chỉ thị thanh toán theo mẫu, in hối phiếu đòi tiền, sau đó giám đốc ký duyệt thư chỉ thị thanh toán, ký hậu hối phiếu Tiếp theo thanh toán viên đóng thành bộ gồm thư chỉ thị thanh toán cùng bộ chứng từ và hối phiếu để gửi ngân hàng phát hành, thư chỉ thị thanh toán cùng hối phiếu đòi ngân hàng hoàn trả.
+ Chứng từ không phù hợp: Đòi tiền trực tiếp ngân hàng phát hành: Thanh toán viên lập điện đòi tiền nêu rõ các điểm không phù hợp và chỉ thị trả tiền nếu được chấp nhận, lập thư chỉ thị thanh toán, in hối phiếu đòi tiền Tiếp theo giám đốc ký duyệt thư chỉ thị thanh toán, ký hậu hối phiếu. Đòi tiền Ngân hàng hoàn trả: Thanh toán viên không điện đòi tiền ngân hàng hoàn trả ngay mà chỉ lập thư gửi chứng từ yêu cầu ngân hàng phát hành khi chấp nhận thanh toán điện báo cho SeABank đòi tiền ngân hàng hoàn trả Khi nhận được điện chấp nhận thanh toán từ ngân hàng phát hành, thanh toán viên điện đòi tiền ngân hàng hoàn trả hoặc gửi thư đòi tiền cho ngân hàng hoàn trả.
+ Duyệt giao dịch: Kiểm soát viên duyệt bản ghi đăng ký chứng từ, giám đốc ký duyệt thư chỉ thị thanh toán.
+ Duyệt cấp 2: trung tâm thanh toán duyệt và đẩy điện MT754, MT750 nếu có.
Trung tâm thanh toán nhận được báo Có của ngân hàng nước ngoài thì tiến hành ghi Có vào tài khoản treo TTQT của chi nhánh liên quan.
- Bước 4: Thanh toán hoặc tất toán
Thanh toán: Thanh toán viên tại chi nhánh tiến hành ghi có vào tài khoản của khách hàng, hoặc tài khoản vay, hoặc tất toán tài khoản chiết khẩu nếu L/C đã được chiết khấu trước đó, thu lãi chiết khấu trên số ngày thực tế chiết khấu, thu phí theo biểu phí dịch vụ hiện hành, hạch toán ngoại bảng tất toán L/C, in báo có, báo nợ gửi cho khách hàng Kiểm soát viên duyệt bản ghi thanh toán L/C.
Tất toán (nếu chứng từ không được thanh toán): thanh toán viên xử lý chứng từ không được thanh toán, hạch toán ngoại bảng.
- Bước 5: Phân phối chứng từ
Thanh toán viên gửi cho khách hàng, lưu tại chi nhánh và lưu lại trung tâm thanh toán.
- Bước 1: Tiếp nhận, kiểm tra chứng từ nhờ thu
Thanh toán viên tiếp nhận từ khách hàng các loại chứng từ, kiểm tra lại chứng từ, số lượng của từng loại chứng từ kể trên trước khi ký nhận chứng từ, đóng dấu RECEIVED và ghi rõ ngày, giờ nhận chứng từ trên thư yêu cầu gửi chứng từ hàng xuất của khách hàng và gửi ttrả lại cho khách hàng 01 liên.
- Bước 2: Thực hiện đòi tiền
Nhập liệu: Thanh toán viên nhập thông tin chứng từ nhờ thu xuất, nhập ngày tra soát tự động, hạch toán ngoại bảng và thu phí, in thư nhờ thu kèm chứng từ.
Duyệt giao dịch: Kiểm soát viên kiểm tra sự trùng khớp giữa thư yêu cầu nhờ thu của khách hàng và thư nhờ thu do thanh toán viên lập Nếu thư nhờ thu chưa hợp lệ, kiểm soát viên gửi lại cho thanh toán viên sửa, nếu thư nhờ thu hợp lệ, kiểm soát viên ký duyệt chuyển sang bước tiếp theo, sau đó duyệt bản ghi trên hệ thống.
Duyệt thư nhờ thu: Giám đốc ký duyệt thư nhờ thu nếu đồng ý.
Gửi chứng từ: thanh toán viên gửi thu nhờ thu kèm bộ chứng từ đến ngân hàng nhờ thu, theo dõi đường đi của chứng từ (lấy thông tin từ công ty chuyển phát nhanh/bưu điện), lập hồ sơ theo dõi bộ chứng từ nhờ thu xuất với đầy đủ thông tin cần thiết.
Trung tâm thanh toán thực hiện ghi có tài khoản treo chờ thanh toán của chi nhánh theo quy trình chuyển tiền đến từ nước ngoài.
Đánh giá chung về hoạt động thanh toán quốc tế của SeABank
2.3.1 Những kết quả đạt được
Mở rộng quan hệ đại lý với các ngân hàng trên toàn thế giới
- Phòng TTQT hội sở đã tiến hành thiết lập quan hệ đại lý và trao đổi SWIFT key thêm với ngân hàng BANGKOK BANK PLC (Thái Lan) ; ngân hàng INTESA SANPAOLO S.P.A (Ý) và tòn bộ các chi nhánh của nó ; ngân hàng CANADIA BANK PLC (Campuchia) ; ngân hàng COMMERZANK (Đức) và các chi nhánh của nó ; ngân hàng BANK OF CHINA, chi nhánh Hồ Chí Minh… Như vậy hiện nay SeABank đã thiết lập quan hệ đại lý với hơn 100 ngân hàng và các chi nhánh khác nhau ở hầu khắp các quốc gia trên thế giới.
- Bên cạnh đó, phòng TTQT còn tiến hành các thủ tục cần thiết để xin cấp hạn mức tín dụng từ ngân hàng Citibank, Intesa Sanpaolo S.P.A, Wachovia N.A,
NY, Bank of Nova Scotia,… nhằm phục vụ thiết thực cho các giao dịch mở L/C confirm.
- Ngoài ra, nhận biết được khối lượng giao dịch TTQT qua thị trường Trung quốc là rất lớn, phòng đã chủ động đề nghị thiết lập quan hệ đại lý với ngân hàng Bank of China, ngân hàng Agricultural Bank of China, Industrial andCommercial bank of China Tuy nhiên, các ngân hàng này đều từ chối đề nghị của SeABank với lý do số lượng ngân hàng đại lý của họ ở Việt Nam hiện nay đã đủ, không muốn thiết lập thêm nữa Do vậy phòng đã chủ động thiết lập quan hệ đại lý với ngân hàng Bank of China chi nhánh Hồ Chí Minh trước Được sự giúp đỡ của Phó Tổng giám đốc phụ trách, cho tới nay ngân hàng Bank of China chi nhánh Hồ Chí Minh đã đồng ý hợp tác với SeABank ở một số lĩnh vực như : thực hiện thông báo L/C và thanh toán (bằng tiền Nhân dân tệ hoặc USD) cho các khách hàng của Bank of China nói riêng và các khách hàng ở Trung quốc nói chung; hỗ trợ SeABank trong việc thiết lập quan hệ đại lý với Hội sở ngân hàng Bank of China…
Chất lượng dịch vụ TTQT ngày càng được nâng cao
Khi nhận được chỉ thị của Tổng giám đốc về việc giành giải thưởng TTQT do các ngân hàng nước ngoài có uy tín trên thế giới cấp, phòng TTQT đã tìm hiểu và quyết đinh tham gia giải thưởng tại ngân hàng Citibank, N.A, NY vì giải thưởng của Citibank là giải thưởng cao quý và là giải thưởng thật sự Bởi lẽ, Citibank chỉ cấp chứng chỉ cho những ngân hàng nào có số lượng điện TTQT qua họ nhiều, tỷ lệ điện chuẩn STP phải trên 90% (STP : Straight Though Processing - Điện được xử lý tự động) và có quan hệ với họ về lĩnh vực Trade Finance Bằng sự nỗ lực của toàn thể nhân viên phòng TTQT hội sở về việc hướng dẫn nhân viên TTQT của các chi nhánh soạn điện chuẩn, cho tới nay điện thanh toán của SeABank qua Citibank đạt trên 90% là điện STP Điều này cho thấy chất lượng điện TTQT của SeABank đã được nâng cao và chúng tahoàn toàn có cơ sở tin tưởng sẽ đạt được giải thưởng TTQT trong năm 2008.
Xây dựng và ban hành các quy trình TTQT phù hợp với thực tế của SeABank
- Quy trình TTQT ban hành tháng 08 năm 2004 và sửa đổi năm 2006 đã không còn phù hợp với thực tế hoạt động TTQT tại SeABank Do đó, trong năm 2007, phòng TTQT đã phối hợp với Trưởng nhóm dự án TTQT tiến hành sửa đổi và cho ra đời cuốn Quy trình TTQT mới, phù hợp hơn với thực tế phần mềm Core Banking của SeABank.
- Hơn nữa, để chuẩn hóa hơn công tác kiểm tra chứng từ, một phần đặc biệt quan trọng trong nghiệp vụ TTQT, phòng TTQT đã nghiên cứu và cho ra đời bản Check list mới, quy định các tiêu chuẩn kiểm tra chứng từ dựa trên Quy tắc thực hành thống nhất tín dụng chứng từ của ICC sửa đổi và có hiệu lực từ 01/07/2007 (gọi tắt là UCP 600).
Phối hợp hoạt động nhịp nhàng với các phòng ban chức năng khác trong ngân hàng
- Trong năm 2007, Phòng TTQT hội sở đã phối hợp cùng bộ phận IT và Công ty Blitz tiến hành nâng cấp xong giai đoạn 2 của SWIFT (SWIFT Net Phase II) Phòng cũng đã tham gia khóa hoạc của SWIFT mang tên ‘From BKE to RMA’ để có thể vận dụng và chuyển đổi thành công sang chương trình mới của SWIFT mang tên ‘ứng dụng quản lý quan hệ’, cần thiết cho việc trao đổi mã khóa với các ngân hàng đại lý.
- Trong năm 2007, một số chi nhánh SeABank đã được mở ra và đã có giao dịch TTQT như: SeABank Quảng Ninh, SeABank Bình Dương, SeABank Đống Đa Tuy nhiên, các chi nhánh đó lại chưa có nhân sự TTQT mà chủ yếu là nhân viên kế toán hoặc tín dụng kiêm TTQT Do đó, phòng mất rất nhiều thời gian và công sức để hướng dẫn nghiệp vụ, chỉnh sửa điện và soạn điện giúp các chi nhánh đó Ngoài ra, phòng TTQT cũng đã có một số công văn hướng dẫn các chi nhánh cách soạn điện chuẩn STP nhằm nâng cao chất lượng điện thanh toán của SeABank.
2.3.2 Những mặt còn hạn chế
2.3.2.1 Trong thanh toán xuất khẩu
- Hoạt động xây dựng và triển khai sản phẩm mới vào hoạt động còn chậm,nhất là các sản phẩm theo yêu cầu của khác hàng Trong khi đó, một số chi nhánh dịch vụ, sản phẩm thanh toán còn phát triển chậm và trình độ nghiệp vụ của các cán bộ của các chi nhánh khác nhau còn có sự chênh lệch khá cao. Các thanh toán viên chưa có sự theo dõi, kinh nghiệm để giải quyết việc thanh toán giữa NK với XK đối với từng ngân hàng nước ngoài.
- Việc phối hợp, tra soát giữa các bộ phận liên quan để đối chiếu thông tin các tài khoản Nostro còn được xử lý chậm nên ảnh hưởng đến thời gian thanh toán cho khách hàng.
- Chưa có các biện pháp linh hoạt, phù hợp để kéo khách hàng đến giao dịch tại SeABank Mặt khác các bộ phận, phòng ban chức năng tại Hội sở với chi nhánh chưa có sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng.
2.3.2.2 Trong thanh toán nhập khẩu
- Chứng từ vẫn chưa được xử lý tập trung tại Hội sở nên có thể tiềm ẩn một số rủi ro sau:
+ Rủi ro do năng lực của nhân viên: Nhân viên TTQT tại các chi nhánh có thể chưa đủ nghiệp vụ để kiểm tra và xử lý các bộ chứng từ theo chuẩn dẫn đến bắt lỗi sai hoặc không bắt lỗi Như vậy có thể gây rủi ro cho SeABank.
+ Rủi ro do đạo đức nghề nghiệp của nhân viên: Vì nhân viên TTQT tại các chi nhánh thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, thân thiết với khách hàng và có thể cấu kết với khách hàng bằng cách cố tình bắt lỗi bộ chứng từ phù hợp để từ chối thanh toán Điều này làm ảnh hưởng đến uy tín của SeABank trên trường Quốc tế Ví dụ: vụ kiện quốc tế liên quan đến Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam xảy ra do nhân viên của ngân hàng này đã cấu kết với khách hàng để bắt lỗi bộ chứng từ phù hợp để từ chối thanh toán nhằm phục vụ lợi ích cá nhân của nhân viên cũng như lợi ích của bên phải thanh toán.
- Phòng TTQT Hội sở đang hoạt động giống như một phòng Back Office nhưng trên thực tế nên hoạt động như một phòng Tài trợ thương mại Nhưng với quy mô hiện tại phòng mới chỉ phát huy được vai trò quản lý mà chưa phát huy được vai trò tài trợ thương mại.
- Nhân viên thanh toán quốc tế chưa cập nhật thông tin liên quan đến tình hình thị trường để thận trọng hơn khi mở L/C để khuyến cáo khách hàng, trong việc kiểm tra chứng từ trước khi thông báo cho bên nước ngoài.
- Hoạt động thanh toán quốc tế của SeABank chủ yếu tập trung vào những khách hàng truyền thống, thường xuyên Việc chủ động tập trung tìm kiếm khách hàng xuất khẩu đã triển khai nhưng chưa mạnh mẽ, chỉ tập trung vào một số cán bộ chủ chốt, ngoài ra các cán bộ mới chưa thực sự năng động, nhiệt tình trong công tác khách hàng SeABank còn chưa khai thác được một thị trường tiềm năng đó là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, một thị trường lớn mà trong những năm vừa qua ngân hàng ngoại thương đã chủ động khai thác một cách triệt để và đem lại nguồn thu lớn cho họ.
ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG NAM Á -
Định hướng chiến lược phát triển hoạt động thanh toán quốc tế của SeABank
- Đảm bảo tính an toàn, chính xác trong nghiệp vụ TTQT của toàn hệ thống. Để đạt được mục tiêu này, phòng TTQT hội sở sẽ xem xét và sửa đổi lại Bảng phân công công việc cho phù hợp với từng thành viên Định kỳ hàng quý sẽ tiến hành rà soát lại các hồ sơ TTQT để kịp thời chấn chỉnh, bổ sung Ngoài ra, phòng TTQT hội sở cũng sẽ tổ chức một số buổi hướng dẫn về nghiệp vụ L/C và UCP 600 cho nhân viên TTQT, nhân viên tín dụng của các chi nhánh SeABank.
- Doanh số TTQT dự kiến năm 2008 là: 8000 tỷ VNĐ và doanh thu phí là: 10 tỷ VNĐ.
- Tiếp tục mở rộng quan hệ đại lý với các ngân hàng khác theo định hướng: mỗi một quốc gia sẽ thiết lập quan hệ đại lý với ít nhất 01 ngân hàng bản địa, đặc biệt là Trung Quốc, Đài Loan và các nước trong khu vực Đông Nam Á, là khu vực mà các doanh nghiệp Việt Nam có nhiều quan hệ buôn bán Bên cạnh đó phòng TTQT sẽ tiến hành các thủ tục cần thiết để ký hợp đồng thỏa thuận hợp tác kinh doanh với Ngân hàng Bank of China, chi nhánh Hồ Chí Minh.
- Đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng để có thể thúc đẩy hơn nữa hoạt động TTQT Bên cạnh đó, phòng sẽ phối hợp với phòng Phát triển kinh doanh trong các chương trình hợp tác với các Hiệp hội Thủy sản, Hiệp hội doanh nghiệp trẻ nhằm xúc tiến kinh doanh với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trong hiệp hội.
- Trong năm 2008, phòng có kế hoạch bổ nhiệm từ 1-2 kiểm soát viên và tuyển mới thêm 03 nhân viên mới (trong đó 01 nhân viên cho chi nhánh HàNội) nâng tổng số nhân viên của phòng lên 11 người.
Các giải phát thúc đẩy hoạt động thanh toán quốc tế tại SeABank
3.2.1 Nâng cao chất lượng của đội ngũ thanh toán viên quốc tế
Nguồn nhân lực là một yếu tố nội lực rất quan trọng của các ngân hàng. Trong hoạt động thanh toán quốc tế, tính chính xác, an toàn, nhanh chóng của dịch vụ này phụ thuộc rất nhiều vào các chủ thể tham gia trong chu trình thanh toán Về phía ngân hàng thì trình độ nghiệp vụ của các thanh toán viên là một trong những vấn đề quyết định đảm bảo cho việc thanh toán có hiệu quả, phục vụ khách hàng một cách tốt nhất, để tăng khả năng cạnh tranh, nó phản ánh trực tiếp chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, từ đó quyết định đến sự thành công của ngân hàng Do đó, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực một cách thường xuyên là một việc làm hết sức cần thiết. Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực của SeABank thì đầu tiên phải chú trọng đến đầu vào của nguồn nhân lực, đó là công tác tuyểne dụng Trong thời gian tới SeABank sẽ thực hiện chiến lược mở rộng của mình Như vậy, để phục vụ cho chiến lược này, một trong những công việc cần chuẩn bị đó là có đủ nguồn nhân lực, trong đó có đội ngũ thanh toán viên Do đó, công tác tuyển dụng cần được đặc biệt quan tâm, phải đảm bảo tính công khai, công bằng trong công tác tuyển dụng để lựa chọn được những ứng viên đạt tiêu chuẩn cả về trình độ, năng lực và đạo đức Có thể hợp tác với các trường kinh tế tổ chức những buổi hội thảo, nói chuyện của lãnh đạo, cán bộ SeABank về chuyên ngành hay những vấn đề của ngành ngân hàng như vấn đề Đôla hoá, những rủi ro trong TTQT, cách kiểm tra bộ chứng từ hay tổ chức những hoạt động giao lưu giữa SeABank và các trường để từ đó thu hút sự quan tâm của những sinh viên khá, giỏi có nguyện vọng và mong muốn làm việc tại SeABank.
Song song với công tác tuyển dụng là việc đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho những cán bộ mới được tuyển vào SeABank, đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ thanh toán viên hiện có của SeABank, đặc biệt là các thanh toán viên ở các chi nhánh Đồng thời thường xuyên tổ chức thi chuyên môn nghiệp vụ, khuyến khích cán bộ thanh toán viên có những kiến nghị sửa đổi và hoàn thiện quy trình thanh toán, cải tiến trong thủ tục thanh toán.
Một yếu tố cũng cần sự quan tâm của Ban lãnh đạo ngân hàng đó là phải làm sao khuyến khích được người lao động hăng say làm việc, có tinh thần phấn đấu và trung thành với SeABank Các nhà quản lý phải thường xuyên sử dụng công cụ, phương tiện, cơ chế kích thích kinh tế và tâm lý xã hội để tạo động lực thúc đẩy, kích tích người lao động Đó là các biện pháp khuyến khích vật chất và tinh thần đối với nhân viên trong các ngân hàng hiện nay Các chính sách tiền lương, tiền thưởng, chế độ nghỉ phép, nghỉ ốm… phải được xây dựng trên cơ sở cân bằng giữa lợi ích của người lao động và ngân hàng Ngoài ra yếu tố tâm sinh lý cần được quan tâm thích đáng, phải tạo được bầu không khí thân thiện, thoải mái, gần gũi, tin tưởng hợp tác làm giảm mức độ căng thẳng, mệt mỏi cho cán bộ nhân viên ngân hàng tại nơi làm việc Như vậy họ cảm thấy được tôn trọng, tin tưởng, được đối xử bình đẳng và tạo cơ hội phát huy tài năng.
3.2.2 Xây dựng một chiến lược Marketing phù hợp
Hiện nay đang diễn ra sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường tài chính ngân hàng Việt nam, trong đó có cả tổ chức tài chính ngân hàng và phi ngân hàng nước ngoài với thế mạnh về vốn, uy tín, kinh nghiệm, công nghệ Để có thể biến tiềm lực của mình thành lợi thế trong cuộc cạnh tranh này thì SeABank phải xây dựng cho mình một chiến lược Marketing phù hợp với chiến lược phát triển và đặc trưng của mình Hiện tại hoạt động TTQT chưa phải là một thế mạnh của ngân hàng, vì vậy cần xây dựng một chiến lược Marketing hỗn hợp để phát triển hoạt động này để tăng doanh số và lợi nhuận.
Thứ nhất, hoàn thiện những sản phẩm dịch vụ TTQT mà SeABank đang cung cấp cho khách hàng Việc hoàn thiện sản phẩm dịch vụ có tác dụng to lớn trong việc duy trì khác hàng cũ và thu hút khách hàng mới bởi sự khác biệt của nó so với sản phẩm dịch vụ của đối thủ cạnh tranh.
Thứ hai, phát triển sản phẩm dịch vụ TTQT mới để thay đổi danh mục sản phẩm kinh doanh của ngân hàng, tăng cường khả năng cạnh tranh, như phát triển thêm nghiệp vụ bảo lãnh nhận hàng, bảo lãnh khả năng cung cấp hàng, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đối ứng, mở L/C trả chậm Việc phát triển sản phẩm mới nên theo hướng liên kết toàn hệ thống, liên kết với các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng và có tính ràng buộc đối với khách hàng vì như vậy khách hàng sẽ phụ thuộc vào ngân hàng Lúc này ngân hàng phục vụ khách hàng có tính khép kín: ngân hàng vừa là thủ quỹ, kế toán, con nợ, chủ nợ, tiến hành thanh toán tiền hàng hóa, thu tiền hàng… Đối với SeABank thì việc tạo ra sản phẩm mới có theo hướng này rất thuận lợi vì hiện tại SeABank đang dần thực hiện chế độ ngân hàng một cửa: tất cả khách hàng doanh nghiệp sẽ được tư vấn và cung cấp dịch vụ ở Phòng Kinh doanh, trong đó có tất cả các dịch vụ khác: tín dụng, huy động, thanh toán xuất nhập khẩu… Như vậy có thể tạo ra những sản phẩm TTQT có sự liên kết với hoạt động khác của ngân hàng: cho vay du học, trong đó, có dịch vụ chuyển tiền nhanh, chất lượng cao Western Union.
Thứ ba, phát triển các hoạt động xúc tiến hỗn hợp để tác động vào thị trường, hỗ trợ cho hoạt động Marketing khác của ngân hàng Hoạt động xúc tiễn hỗn hợp được coi là một hình thức tuyên truyền về ngân hàng Các hoạt động này làm cả cho khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng hiểu rõ, đầy đủ,chính xác về ngân hàng, về sản phẩm dịch vụ, giá cả, kênh phân phối của ngân hàng Đó là cơ sở để họ lựa chọn sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Hơn nữa thông quan những thông tin phản hồi từ khách hàng, ngân hàng sẽ có sự điều chỉnh về sản phẩm, giá cả, kênh phân phối và cả về hoạt động Marketing của ngân hàng để phù hợp với nhu cầu, mông muốn của khách hàng Do đó, hoạt động xúc tiến có tác dụng chỉ rõ sự khác biệt giữa ngân hàng này với ngân hàng khác, tạo lập và phát triển hình ảnh uy tín, danh tiến của ngân hàng trên thị trường, thiết lập sự tin tưởng và trung thành của khách hàng Vì vậy, hoạt động xúc tiến góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, là một hoạt động không thể thiếu được trong chiến lược Marketing của một ngân hàng hiện đại.
3.2.3 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Một trong những tồn tại mà không chỉ SeABank mà cả hệ thống NHTM Việt Nam đó là công nghệ còn lạc hậu, nhiều thao tác còn thủ công, chưa được hiện đại hóa Tồn tại này làm cho dịch vụ TTQT không thuận tiện cho khách hàng, hơn nữa còn giảm tính an toàn, chính xác và nhanh chóng của dịch vụ TTQT.
Với tiềm lực của SeABank, những tồn tại về công nghệ ngân hàng không thể khắc phục trong một thời gian ngắn Giải phát trước mắt là cần dựa vào nội lực để cải tiến kỹ thuật và trang thiết bị phục vụ trong TTQT, tiếp tục nghiên cứu xây dựng và hoàn thiện các chương trình phầm mềm nghiệp vụ mới với nhiều tiện ích hơn trên cơ sở phần mềm hiện tại để áp dụng cho toàn hệ thống, ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại để quản lý nhân viên, số liệu, nối mạng toàn hệ thống, giảm chi phí hoạt động như giảm cước phí điện thoại, cước thư tín… Ngoài ra trong tương lai, để thực hiện chiến lược ngân hàng bán lẻ SeABank cần đầu tư mua công nghệ hiện đại để cung cấp dịch vụ ngân hàng qua mạng - đó là hình thức ngân hàng trực tuyến, ngân hàng điện tử…
Vì tiềm lực có hạn chế, trong khi giá những phầm mềm nghiệp vụ ngân hàng có thế từ vài trăm nghìn USD đến vài triệu USD, cho nên SeABank và một số ngân hàng TMCP khác có thể liên kết mua các phần mềm công nghệ sử dụng trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động TTQT nói riêng.
3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu
Trong xu hướng phát triển thế giới hiện nay, các quan hệ kinh tế diễn ra ngày càng sôi động, kéo theo đó là sự đa dạng, phức tạp của các hình thức chu chuyển hàng hóa Đồng thời với nó là sự vận động của các dòng tiền trong thanh toán và cũng như nhiều hoạt động khác, hoạt động giao lưu buôn bán trong ngoại thương cũng nảy sinh các nhu cầu tài trợ Ngoài ra số lượng các thành viên tham gia vào hoạt động ngoại thương ngày càng lớn nên nhu cầu về hoạt động tài chính quốc tế ngày càng trở nên cần thiết hơn bao giờ hết Vì vậy, để thực hiện thành công một thương vụ xuất nhập khẩu bên cạnh vấn đề cốt lõi là chất lượng và tính cạnh tranh của sản phẩm, vấn đề tài chính phục vụ cho nhu cầu xuất nhập khẩu là vô cùng quan trọng Khi doanh nghiệp được sự hỗ trợ về tài chính của ngân hàng, họ sẽ chủ động hơn trong đàm phán hợp đồng thương mại về giá cả, số lượng hàng, ngày giao hàng, những điều khoản thanh toán Hiện tại đối với SeABank, hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu luôn được khuyến khích, khách hàng sẽ được vay để thanh toán hợp đồng xuất nhập khẩu nếu họ có đầy đủ điều kiện, không phân biệt là tín dụng nội thương hay tài trợ xuất nhập khẩu.
Việc phát triển hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu vừa mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng, vừa phát triển hoạt động TTQT, và ngoài ra nó còn tạo ra sự liên hoàn trong ciệc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng - một yếu tố tạo nên lợi thế trong cạnh tranh của SeABank.
3.2.5 Đa dạng hóa các dịch vụ kinh doanh ngoại tệ Để thu hút khách hàng đến với mình, SeABank cần nghiên cứu đa dạng hóa loại hình dịch vụ này, đó là những dịch vụ mang tính liên kết và hỗ trợ hoạt động TTQT.
Trong TTQT nguồn vốn ngoại tệ đóng một vai trò không nhỏ Khi thanh toán nhập khẩu, chỉ khi có nguồn ngoại tệ dồi dào SeABank mới đáp ứng được hết nhu cầu mua hoặc vay ngoại tệ của khách hàng, còn trong thông báo L/C xuất thì nguồn vốn ngoại tệ cũng là một nhân tố tạo nên uy tín và vị thế của SeABank đối với ngân hàng phát hành Vì vậy chủ động nguồn ngoại tệ phục vụ TTQT là một biện phát rất quan trọng giúp SeABank có thể thu hút khách hàng đến với mình Để duy trì và phát triển nguồn vốn ngoại tệ này, SeABank cần đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngoại tệ, đa dạng hóa các loại ngoại tệ và các hình thức kinh doanh ngoại tệ Như vậy, ngân hàng có thể thỏa mãn các nhu cầu khác nhau của khách hàng về khối lượng và loại ngoại tệ Bên cạnh đó, SeABank có thể có những chính sách ưu đãi khác nhau đối với từng loại khách hàng để khuyến khích họ trong giao dịch ngoại tệ với ngân hàng, như khuyến khích nhà xuất khẩu bán ngoại tệ cho ngân hàng, nhà nhập khẩu mua ngoại tệ tại ngân hàng, xây dựng một cơ cầu tiền gửi ngoại tệ hợp lý về kỳ hạn, lãi suất… Ngoài những biện pháp trên, thì SeABank cũng cần có những biện pháp sử dụng có hiệu quả nguồn vốn này để không chỉ bảo toàn mà còn ngày càng phát triển nguồn vốn của mình.
3.2.6 Xây dựng chính sách khách hàng tổng thể, phù hợp
Theo lý thuyết Marketing hiện đại thì trong 3 yếu tố liên quan đến chiến lược kinh doanh của ngân hàng thì khách hàng luôn chiếm vị trí trung tâm bên cạnh kênh phân phối và sản phẩm dịch vụ Ba yếu tố này có quan hệ chặt chẽ với nhau, vì vậy bên cạnh việc quan tâm phát triển sản phẩm, mở rộng kênh phân phối thì cần phải xây dựng một chiến lược quản lý khách hàng, phát triển quan hệ khách hàng Khách hàng của ngân hàng vừa tham gia trực tiếp vào quá trình cung ứng sản phẩm, vừa tham gia trực tiếp sử dụng sản phẩm dịch vụ, vì vậy nhu cầu, mong muốn và cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ của khách hàng sẽ là yếu tố quyếtđịnh cả về số lượng kết cấu, chất lượng sản phẩm, dịch vụ và kết quả hoạt động của ngân hàng Do đó, cần phải xác định được nhu cầu, mong đoịư của từng đối tượng khách hàng đối với sản phẩm dịch vụ TTQT của SeABank Để xác định được điều đó trước hết bộ phận nghiên cứu thị trường cần phân loại khách hàng: khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân để tìm hiểu và thu tập đầy đủ thông tin về khách hàng và nhu cầu của họ Nếu là khách hàng doanh nghiệp thì tìm hiểu về mặt hàng xuất nhập khẩu, thị trường của họ, khả năng tài chính, tình hình và quy mô hoạt động, uy tín của họ trên thị trường, họ mong muốn những sản phẩm dịch vụ nào… Khách hàng là cá nhân thì tìm hiểu nhu cầu của họ về dịch vụ chuyển tiền và kiều hối… Phân loại khách hàng để có thể áp dụng các mức ưu đãi thích hợp cho các khách hàng có uy tín, doanh số giao dịch cao và khách hàng thường xuyên giao dịch Có thể có các hình thức ưu đãi như ưu đãi về lãi suất khi vay, về tỷ lệ ký quỹ khi mở L/C, ưu đãi về phí dịch vụ TTQT Bố trí thời gian giao dịch phù hợp với thời gian của khách hàng, như khách hàng cá nhân thì có thể cung cấp dịch vụ chuyển tiền ngoài giờ hành chính.
Kiến nghị nhằm phát triển hoạt động TTQT tại SeABank
3.3.1 Kiến nghị đối với nhà nước
Nhà nước quản lý nền kinh tế bằng các chính sách kinh tế vĩ mô Một trong những yếu tố tác động đến hoạt động TTQT là tính hiệu quả và ổn định của các chính sách kinh tế vĩ mô Chỉ khi các chính sách này phù hợp với tình hình của nền kinh tế, phù hợp với sự biến động của môi trường vĩ mô thì nó mới có tác dụng tích cực tới sự phát triển của hoạt động ngân hàng nói chung và trong đó có hoạt động TTQT.
Hiện tại Việt Nam đang bước vào quá trình hội nhập với việc cắt giảm thuế quan, mở cửa thị trường đồng thời có cơ hội xâm nhập sâu rộng hơn vào thị trường thế giới Điều này đồng nghĩa với việc thị trường xuất nhập khẩu Việt Nam có nhiều cơ hội phát triển mạnh mẽ hơn nữa Tuy nhiên để khai thác thết những cơ hội đang có thì Nhà nước cần phải:
- Phát triển những mặt hàng có tính truyền thống, mang đặc trưng truyền thống văn hóa Việt Nam, những mặt hàng có khả năng cạnh tranh cao so với hàng hóa cùng loại trên trị trường thế giới.
- Có những chính sách ưu đãi về thuế quan, hạn ngạch hay chế độ khuyến khích thưởng cho những doanh nghiệp kinh doanh hàng xuất khẩu có doanh số và lợi nhuận cao.
- Chuyển dần từ xuất khẩu hàng thô và hàng gia công sang hàng qua chế biến với thương hiệu Việt Nam.
- Ban hành một biểu thuế quan xuất nhập khẩu ổn định và hợp lý.
- Cải cách thủ tục hành chính nhất là thủ tục hải quan theo hướng đơn giản, gọn nhẹ, nhanh chóng, chính xác.
3.3.2 Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước
NHNN một mặt cần nâng cao tính hiệu quả của công tác quản lý, kiểm soát và can thiệp vào thị trường thì cũng cần tạo một cơ chế thông thoán, tự do cạnh tranh cho các thành viên tham gia thị trường Những biện pháp cần thiết:
- Tiếp tục duy trì và phát triển dự trữ ngoại hối quốc gia để có thể can thiệp vào thị trường bất cứ khi nào cần.
- Ban hành văn bản có tính chất hướng dẫn trong giao dịch TTQT dành riêng cho từng đối tượng trong quan hệ thanh toán: ngân hàng phát hành, ngân hàng thông báo, người xuất khẩu, người nhập khẩu, ngân hàng thanh toán…
- Cần tổ chức những buổi hội nghị lắng nghe ý kiến của các NHTM đặc biệt là các tổ chức tín dụng ngoài quốc doanh để sửa đổi, bổ sung và hoàn hiện các văn bản pháp luật cho phù hợp, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của cả hệ thống NHTM nói chung và các NHTM cổ phần nói riêng.
- Nâng cao tính hiệu quả của thị trường ngoại hối Việt Nam:
+ Sớm đưa vào thực hiện trên thị trường các nghiệp vụ Option, Future.
+ Tiến hành giao dịch nhiều loại ngoại tệ hơn nữa ngoài một số ngoại tệ mạnh hiện nay.
+ Áp dụng tỷ giá trị trường trong giao dịch.
+ Thực hiện tốt hơn nữa vai trò của người mua bán cuối cùng trên thị trường của NHNN.
- Thanh tra NHNN phối hợp với bộ phận kiểm soát của bản thân các NHTM cũng như kết hợp với các hình thức thanh tra: thanh tra tại chỗ, giám sát từ xa để phát hiện sai phạm, kịp thời xử lý và có biện phát giải quyết các sai phạm này để góp phần đảm bảo tính an toàn trong hoạt động của hệ thống NHTMViệt Nam cũng như tăng cường vai trò quản lý Nhà nước đối với các NHTM.
