Thực trạng hoạt động bảo hiểm tiền gửi ở việt nam và một số nước trên thế giới bài học kinh nghiệm 1

Lời mở đầu Việt nam quốc gia thuộc nhóm nớc phát triển, trình hội nhập qc tÕ NỊn kinh tÕ nãi chung vµ hƯ thèng ngân hàng nói riêng đứng trớc thời thách thức Cũng nh quốc gia Thế giới, trình thực mở cửa hội nhập quốc tế, lĩnh vực tài ngân hàng thờng trớc bớc mà hạn chế cđa lÜnh vùc nµy cịng béc lé sím nhÊt ViƯt nam không nằm quy luật Hơn nữa, điểm yếu hệ thống ngân hàng Việt nam quy mô vốn nhỏ, lực khả cạnh tranh hạn chế, hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi phải đối mặt với cạnh tranh khốc liệt, thị trờng mở rộng phạm vi toàn cầu Đứng trớc thách thức Chính phủ đà tăng cờng biện pháp phòng ngừa rủi ro cho hệ thống ngân hàng, biện pháp Chính sách Bảo hiểm tiền gửi Hầu hết kinh tế Thế giới, đặc biệt kinh tế phát triển cao nh Mỹ, Canada, Đứcvà số kinh tế điển hình Châu nh Đài Loan, Nhật Bản, Trung Quốc xây dựng cho tổ chức Bảo hiểm tiền gửi hoạt động có hiệu Việt nam thời gian qua, sách Bảo hiểm tiền gửi đà bộc lộ số tồn tại, hạn chế nh sở pháp lý điều chỉnh; sức ỳ, độ nhờn công cụ sách, tính hiệu công cụ Nếu vấn đề không đợc khắc phục, chỉnh sửa, bổ sung kịp thời, sách Bảo hiểm tiền gửi tiếp tục vào sống, thành lực cản kinh tế đặc biệt trình hội nhập kinh tế quốc tế lĩnh vực ngân hàng, Bảo hiểm tiền gửi Vì vấn đề đặt cho hớng lựa chọn đề tài nghiên cứu sách Bảo hiểm tiền gửi số nớc từ rút học kinh nghiệm cho Bảo hiĨm tiỊn gưi ViƯt nam Khãa ln vËn dơng c¸c phơng pháp vật biện chứng, vật lịch sử chủ nghĩa Mác-Lênin phơng pháp nghiên cứu khoa học khác nh phân tích, tổng hợp, thống kê, so sánh dựa tài liệu thu thập đợc để mặt phân tích thực trạng hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt nam, mặt khác tìm hiểu số vấn đề trình hoạt động tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Mỹ Đài Loan Đây hai tổ chức Bảo hiểm tiền gửi tiêu biểu Thế giới khu vực Châu mà có nhiều kinh nghiệm để Việt nam học hỏi, áp dụng vào trình hoàn thiện sách Bảo hiểm tiền gửi Ngoài lời mở đầu, kết luận, mục lục, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận bao gồm ba chơng bản: Chơng 1: Tổng quan Bảo hiểm tiền gửi Chơng 2: Thực trạng hoạt động bảo hiĨm tiỊn gưi ë ViƯt nam vµ mét sè nớc giới, học kinh nghiệm Chơng 3: Giải pháp kiến nghị Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo hớng dẫn ThS Hồ Hồng Hải thầy cô giáo khoa Kinh tế Kinh doanh quốc tế đà nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành khóa luận Chơng I Tổng quan Bảo hiểm tiền gửi Sự đời, khái niệm, đặc điểm bảo hiểm tiền gửi 1.1 Sự đời Vào năm cuối kỷ 20, không ổn định hệ thống ngân hàng đà lên nh vấn đề khó khăn quốc gia, đặc biệt quốc gia phát triển phát triển Để đối phó với tình trạng này, Chính phủ nhiều quốc gia đà thực biện pháp để đa hệ thống ngân hàng trở lại trạng thái hoạt động lành mạnh, phát triển ổn định Một biện pháp Luật Bảo hiểm tiền gửi hay gọi Chính sách Bảo hiểm tiền gửi Quốc gia 1.2.Khái niệm Bảo hiểm tiền gửi Thị trờng đối phó với rủi ro cách phân tán rủi ro Đó trình mang rđi ro vèn rÊt lín ®èi víi mét ngêi råi phân tán cho nhiều ngời cho rủi ro nhỏ số đông Hình thức phân tán rủi ro bảo hiểm (Fredic S.Mishkin (2001)- Tiền tệ, ngân hàng thị trờng tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà nội, tái lần thứ 3) John Black định nghĩa bảo hiểm tiền gửi từ điển kinh tế Oxford phát hành năm 1997, New York nh sau: Bảo hiểm tiền gửi dịch vụ bảo hiểm rủi ro ngân hàng trung gian tài bị phá sản cho ngời có tiền gửi ngân hàng trung gian tài Định nghĩa đà phản ánh tơng đối rõ ràng nội dung b¶o hiĨm tiỊn gưi Thùc tÕ b¶o hiĨm tiỊn gưi bảo hiểm trách nhiệm dân tổ chức huy ®éng tiỊn gưi ®èi víi ngêi gưi tiỊn Rđi ro bảo hiểm tiền gửi trờng hợp ngân hàng tổ chức huy động tiền gửi khác bị phá sản Thông thờng trờng hợp nh mức đền bù cho ngời có tiền gửi tổ chức bị phá sản phụ thuộc vào giá trị tài sản lại ngời gửi tiền trắng số tiền gửi Tuy nhiên tồn chế bảo hiểm tiền gửi tổ chøc B¶o hiĨm tiỊn gưi sÏ thùc hiƯn cam kết bảo hiểm toán phần toàn số tiền gốc lÃi khoản tiỊn gưi cho ngêi gưi tiỊn Ngêi hëng lỵi tõ dịch vụ bảo hiểm tiền gửi ngời có tiền gửi ngân hàng tổ chức huy động tham gia Bảo hiểm tiền gửi Theo tài liệu Xây dựng hệ thống Bảo hiểm tiền gửi hiệu Diễn đàn ổn định tài (Financial Stability Forum) tháng năm 2001, Bảo hiểm tiền gửi đợc hiểu đảm bảo số d gốc lÃi cộng dồn tài khoản tiền gửi định đợc toán đến giới hạn định Định nghĩa Diễn đàn ổn định tài đợc hiểu có giới hạn định việc chi trả tiền bồi thờng khoản tiền gửi định đợc bảo hiểm Điều cho thấy khác biệt bảo hiểm tiền gửi chế bảo lÃnh trọn gói Trong chế bảo lÃnh trọn gói, tổ chức huy động tiền gửi bị phá sản, Chính phủ đứng toán toàn số tiền gửi cho ngời nhận tiền gửi Để hiểu rõ thêm, cã thĨ tham kh¶o quy chÕ b¶o hiĨm cđa Công ty bảo hiểm tiền gửi Canada, quy định: Bảo hiểm tiền gửi bảo vệ khoản tiền gửi quy định tổ chức thnh viên hệ thống bảo hiểm tiền gửi trờng hợp tổ chức thnh viên bị phá sản Nếu tổ chức thnh viên bị phá sản, công ty bảo hiểm tiền gửi đứng bồi thờng cho ngời gửi tiền tổ chức đó. Nh hiểu rằng: Bảo hiểm tiền gửi việc Nhà nớc đa lời đảm bảo tới giới hạn tiền gửi định nhằm bảo vệ tiền gửi thông qua quy định bảo hiểm tiền gửi ®èi víi ngêi gưi tiỊn hay tiỊn gưi thc ®èi tợng đợc bảo hiểm tổ chức nhận tiền gửi 1.3 Đặc diểm Bảo hiểm tiền gửi Nói chung bảo hiểm tiền gửi tất nớc có chung số đặc điểm nh sau: - Chỉ bảo hiểm khoản tiền gửi Nhiều quốc gia loại trừ không bảo hiểm khoản tiền đầu t, tiền gửi liên ngân hng v khoản tiền gửi ban lÃnh đạo, cổ đông lớn tổ chức huy động tiền gửi Lý loại trừ l nh đầu t, nh kinh doanh ngân hng l ngời nắm vững quy luật thị trờng, trớc đầu t họ đà cân nhắc mức độ rủi ro, ban lÃnh đạo v cổ đông lớn tổ chức huy động tiền gửi l ngời nắm vững v chịu trách nhiệm tình h×nh tài chÝnh cđa tỉ chøc này, vËy hä bảo vệ quyền lợi m không ph¶i dùa vào b¶o hiĨm tiỊn gưi - Ngêi mua bảo hiểm l ngân hng, tổ chức huy động tiền gửi khác Ngời hởng lợi từ bảo hiểm tiền gửi l ngời gửi tiền tổ chức đợc bảo hiểm Ngời gửi tiền lm thủ tục đăng kí mua bảo hiểm tiền gửi Bằng việc tham gia hƯ thèng B¶o hiĨm tiỊn gưi cđa tổ chức nhận tiền gửi, tất khoản tiền gửi giới hạn v phạm vi bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi tự động đợc bảo hiểm - Bảo hiểm tiền gửi l loại dịch vụ (hng hoá) mang tính xà hội cao, xuất phát từ mục đích hoạt động bảo hiểm tiền gửi l góp phần đảm bảo tính ổn định hệ thống ti quốc gia, ngêi thơ hëng dÞch vơ tồn x· héi Theo cách phân loại nh kinh tế học Stiglitz, bảo hiểm tiền gửi l hng hoá công cộng (hng hoá công) không tuý Xuất phát từ mục đích sách bảo hiểm tiền gửi mà dịch vụ Bảo hiểm tiền gửi đợc coi hàng hoá công Tính chất công cộng dịch vụ Bảo hiểm tiền gửi chỗ Bảo hiểm tiền gửi đáp ứng nhu cầu chung toàn xà hội, tức nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp ngời gửi tiền, góp phần trì ổn định tổ chức tín dụng bảo đảm phát triển an toàn lành mạnh hoạt động ngân hàng Ai có quyền bình đẳng đợc tiếp cận đến loại hàng hoá dịch vụ này, việc ngời sử dụng không ảnh hởng nhiều đến ngời khác sử dụng chúng Dù muốn hay không, ta loại trừ thụ hởng dịch vụ Bảo hiểm tiền gửi cách tuyệt đối Mặc dù ngời hởng lợi trực tiếp từ Bảo hiểm tiền gửi ngời gửi tiền tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi đối tác khác đợc hởng lợi cách gi¸n tiÕp Ngêi gưi tiỊn cã tiỊn gưi thc đối tợng đợc bảo hiểm đợc hởng lợi trực tiếp cã sù kiƯn b¶o hiĨm x¶y Khi cã rủi ro ngân hàng, tổ chức nhận tiền gửi khả toán, bị đóng cửa, ngời gửi tiền đợc tổ chức Bảo hiểm tiền gửi toán tiền bảo hiểm Đây số tiền mà tổ chøc B¶o hiĨm tiỊn gưi cam kÕt víi tỉ chøc tham gia B¶o hiĨm tiỊn gưi thùc hiƯn b¶o hiểm Các tổ chức huy động tiền gửi đợc hởng lợi Hơn hết, ngời sản xuất thờng biết rõ ngời tiêu dùng sản phẩm mà họ bán Các chủ ngân hàng giám đốc ngân hàng biết rõ tình hình tài họ khách hàng Do thiếu khả tiếp cận thông tin nên điều kiện vốn nhàn rỗi có hạn, khách hàng đắn đo định đem tiền gửi vào tổ chức huy động tiền gửi hay lựa chọn kênh đầu t sinh lời khác đắn đo định lựa chọn ngân hàng để gửi tiền Khi tiền gửi đợc bảo hiểm, khách hàng an tâm lựa chọn tổ chức nhận tiền gửi Các tổ chức huy động tiền gửi, nhờ thu hút thêm đợc nhiều khách hàng huy động đợc nhiều tiền gửi Trên thực tế ngân hàng đợc bảo hiểm đà góp phần làm cho kinh tế biến động, ổn định hơn, rủi ro giảm bớt doanh nghiệp Mặt khác ®èi tỵng vay tiỊn sÏ sư dơng tiỊn vay an toàn hiệu hơn, dự án đầu t hiệu hơn, tạo điều kiện cho phát triển ngành nghề kinh tế khác Xà hội bình ổn, ngành nghề kinh tế phát triển, tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, giảm thất nghiệp,đời sống nhân dân đợc nâng cao Nh trực tiếp hay gián tiếp, dợc hởng lợi từ Bảo hiểm tiền gửi, thật loại trừ thụ hởng cách tuyệt đối cá nhân, tổ chức xà hội, việc loại trừ khó khăn tốn Chính đặc tính mà Bảo hiểm tiền gửi đợc xếp vào loại hàng hoá công không tuý - Bằng chứng hoạt động Bảo hiểm tiền gửi giấy chứng nhận Bảo hiểm tiền gửi tỉ chøc B¶o hiĨm tiỊn gưi cÊp cho tỉ chøc tham gia Bảo hiểm tiền gửi - Tất tổ chức bảo hiểm quy định phạm vi giới hạn bảo hiểm cách áp đặt Ngời gửi tiền mua thêm bảo hiểm cho khoản tiền gửi để đợc tổ chức bảo hiểm chi trả nhiều giới hạn bảo hiểm Các khoản tiền gửi giới hạn bảo hiểm không đợc tổ chức Bảo hiểm tiền gửi toán mà đợc xử lý nh nợ khác tổ chức tài bị phá sản Giới hạn bảo hiểm bao gồm tiền gửi gốc lÃi cộng dồn từ ngày gửi tiền đến thời điểm tổ chức tham gia bảo hiểm bị phá sản Tuy nhiên khoản tiền gửi có tính chất khác đợc bảo hiểm khác Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi có quyền chủ nợ quyền khoản tiền gửi đợc bảo hiểm đà chi trả Nói chung tất quốc gia không chi trả cho khoản tiền gửi đợc chi trả nớc không kiểm soát đợc mức độ rủi ro cho khoản tiền gửi Mục tiêu, đối tợng sách Bảo hiểm tiền gửi 2.1 Mục tiêu Chính sách Bảo hiểm quốc gia khác l khác nhau: phi lợi nhuận hay lợi nhuận Nhng dù l có mục tiêu no hớng tới số nội dung nh sau: - Bảo vệ quyền lợi ngời gửi tiền: thể việc hạn chế rủi ro đến mức thÊp nhÊt cã mét c¬ chÕ båi thêng nhanh chóng - Bảo vệ trung gian toán có hoạt động ngân hng: phòng ngừa nguy đổ vỡ, hiệu ứng dây chuyền - Bảo vệ tổ chức Bảo hiểm tiền gửi, góp phần làm minh bạch thị trờng tiền tệ, đảm bảo an ninh kinh tế, trị trật tự an toàn xà hội Chính sách Bảo hiểm tiền gửi có vai trò vị trí quan trọng hệ thống sách Nhà nớc, biểu không lĩnh vực tài tiền tệ mà lĩnh vực đảm bảo an ninh trị xà hội, bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Khi có ngân hàng bị đổ vỡ dẫn đến lòng tin ngời gửi tiền vào hệ thống ngân hàng Đặc biệt có khủng hoảng ngân hàng, ngời gửi tiền đổ xô lúc để rút tiền gốc bỏ qua lÃi Và có