CHUYÊN ĐỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN LỜI MỞ ĐẦU Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa các bên, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, còn bên bảo hiểm phải trả một khoản tiền bảo[.]
CHUYÊN ĐỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN LỜI MỞ ĐẦU Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, cịn bên bảo hiểm phải trả khoản tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Theo khoản điều 12 LKDBH loại hợp đồng bảo hiểm bao gồm: - Hợp đồng bảo hiểm người; - Hợp đồng bảo hiểm tài sản; - Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Tại thời điểm nào, an toàn tài sản bị đe dọa yếu tố rủi ro tiềm ẩn tượng thiên tai bất khả kháng (bão, lũ lụt, động đất, núi lửa,…) bất cẩn người cháy nổ, va đập,… gây thiệt hại việc tham gia bảo hiểm tài sản có vai trị quan trọng kinh tế nói riêng sống ngày nói chung Thông qua việc trả tiền bồi thường, cung cấp trợ giúp hữu hiệu tài cho bên mua bảo hiểm trước rủi ro, tổn thất nhanh chóng khắc phục hậu quả, ổn định đời sống, sản xuất kinh doanh bảo hiểm tài sản ngày cá nhân, tổ chức kinh doanh quan tâm Hơn với phát triển, mở rộng đa dạng loại hình bảo hiểm tài sản như: bảo hiểm vân chuyển hàng hóa đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt đường hàng không; bảo hiểm cháy nổ; bảo hiểm nhà tư nhân;… Bảo hiểm tài sản ngày thể vai trị quan trọng khơng thể thiếu lĩnh vực đời sống xã hội, sản xuất kinh doanh I.Lý luận chung hợp đồng Bảo hiểm tài sản 1.Khái niệm phân loại Khái niệm: Hợp đồng bảo hiểm tài sản thỏa thuận văn bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm nhằm xác lập quyền nghĩa vụ bên thông qua việc doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường cho người bảo hiểm đối tượng tài sản mà họ mua bảo hiểm gặp tổn thất rủi ro bảo hiểm mang lại Theo Điều 40 LKDBH hợp đồng bảo hiểm tài sản hình thức bảo hiểm cho đối tượng tài sản, bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá tiền quyền tài sản Phân loại Dựa vào đối tượng tài sản có loại như: + Bảo hiểm tài sản doanh nghiệp + Bảo hiểm tài sản gia đình + Bảo hiểm vận chuyển hàng hóa + Bảo hiểm xe cộ, tàu thuyền… Căn vào giá trị bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm tài sản xác định có loại là: + Hợp đờng bảo hiểm đúng giá trị: “là loại hợp đồng mà việc bảo hiểm được thực hiện sở số tiền bảo hiểm bằng đúng giá trị thực tế của đối tượng bảo hiểm” + Hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị: “là hợp đồng số tiền bảo hiểm cao giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng DNBH bên mua bảo hiểm không giao kết hợp đồng bảo hiểm giá trị.” Khoản Điều 42 LKDBH + Hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị: “là hợp đồng số tiền bảo hiểm thấp giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng.” Khoản Điều 43 LKDBH Nguyên tắc a Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (utmost good faith): Tất giao dịch kinh doanh cần thực sở tin cậy lẫn nhau, trung thực tuyệt đối Cả người bảo hiểm người bảo hiểm phải trung thực tất nội dung liên quan đến giao kết hợp đồng bảo hiểm b Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm (insurable interest): Quyền lợi bảo hiểm lợi ích quyền lợi liên quan đến, gắn liền với, hay phụ thuộc vào an tồn hay khơng an toàn đối tượng bảo hiểm Nguyên tắc người bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm quyền lợi có có đối tượng bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm Cụ thể: Đối với bảo hiểm phi nhân thọ: - Trong bảo hiểm tài sản, Người mua bảo hiểm có số liên hệ với đối tượng bảo hiểm pháp luật công nhận Mối liên hệ pháp luật công nhận là: chủ sở hữu Mối liên hệ thứ hai quyền lợi trách nhiệm trước tài sản Ví dụ, người có quyền lợi bảo hiểm đồ vật người mượn chúng bị bị hư hại, người phải thực thay thế, sửa chữa, đền tiền hay khôi phục lại - Trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự: quyền lợi bảo hiểm phải theo quy định luật pháp ràng buộc trách nhiệm dân Để đảm bảo nguyên tắc này, trước phát hành hợp đồng bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải kiểm tra người tham gia bảo hiểm đối tượng bảo hiểm có tồn quyền lợi bảo hiểm theo nguyên tắc theo quy định hợp đồng bảo hiểm hay khơng c Ngun tắc bồi thường (indemnity): Theo nguyên tắc bồi thường, có tổn thất xảy ra, người bảo hiểm phải bồi thường để đảm bảo cho người bảo hiểm có vị trí tái trước có tổn thất xảy ra, không không Các bên không lợi dụng bảo hiểm để trục lợi Mục đích ngun tắc bồi thường khơi phục lại phần tồn tình trạng tài trước xảy tổn thất cho người bảo hiểm Nguyên tắc bồi thường áp dụng cho hai loại bảo hiểm bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm dân sự, không áp dụng cho bảo hiểm nhân thọ nghiệp vụ bảo hiểm người d Nguyên tắc quyền (subrobgation): Theo nguyên tắc quyền, người bảo hiểm sau bồi thường cho người bảo hiểm, có quyền thay mặt người bảo hiểm để đòi người thứ ba trách nhiệm bồi thường cho Trong bảo hiểm thiệt hại, nguyên tắc bồi thường xác định người bảo hiểm nhận số tiền bồi thường nhiều giá trị tổn thất mà gánh chịu Nguyên tắc quyền không áp dụng cho bảo hiểm người e Nguyên tắc đóng góp tổn thất Đây ngun tắc quan trọng địi hỏi cơng ty bảo hiểm người bảo hiểm phải hiểu thực hiện; tránh việc người tham gia bảo hiểm trục lợi bảo hiểm công ty bảo hiểm bị thiệt phải bồi thường số tiền vượt trách nhiệm thực tế mà phải gánh chịu theo cam kết Nguyên tắc đóng góp quy định: đối tượng bảo hiểm nhiều công ty bảo hiểm - gặp tổn thất cơng ty bảo hiểm có nghĩa vụ đóng góp bồi thường theo tỷ lệ phần trách nhiệm nhận bảo hiểm Nguyên tắc không áp dụng cho hợp đồng bảo hiểm người 3 Phân biệt giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm -Trong hợp đồng bảo hiểm tài sản, giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm hiểu sau: Tiêu chí Khái niệm Cách xác định Giá Trị Bảo Hiểm Số Tiền Bảo Hiểm Gía trị bảo hiểm tài sản Số tiền bảo hiểm giá trị thực tế tài sản tải sản khoản tiền mà thời điểm giao kết hợp đồng bên mua bảo hiểm yêu bảo hiểm cầu bảo hiểm và công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm cho tài sản + Tài sản mới: giá trị mua thị trường cộng với chi phí vận chuyển, lắp đặt chi phí làm mới, xây dựng tài sản Căn để thỏa thuận số tiền bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm tài sản là giá trị bảo hiểm + Tài sản qua sử dụng: giá trị lại, Giá trị đánh giá lại, theo cách khác Người Bảo hiểm công ty bảo hiểm không thỏa thuận để bảo hiểm cho tài sản với số tiền bảo hiểm cao giá trị bảo hiểm Số tiền bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tài sản để công ty bảo hiểm định phí bảo hiểm xác định trách nhiệm bồi thường xảy tổn thất tài sản bảo hiểm 4 Bảo hiểm trùng a.Khái niệm, dấu hiệu đặc điểm -Khái niệm Khoản Điều 44 LKDBH quy định: “ Hợp đồng bảo hiểm trùng trường hợp bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồngbảo hiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho đối tượng,với điều kiện kiện bảo hiểm.” Hợp đồng bảo hiểm trùng loại hợp đồng bảo hiểm áp dụng với đối tượng tải sản trách nhiệm dân mà không áp dụng hợp đồng bảo hiểm có đối tượng người. Pháp luật khơng cấm bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm trùng cho tài sản quyền định đoạt chủ sở hữu tài sản Tức là, chủ tài sản quyền mua bảo hiểm cho tài sản nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác với điều kiện kiện bảo hiểm nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp tài sản -Dấu hiệu: + Có hợp đồng bảo hiểm tồn mà bên mua bảo hiểm giao kết với nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác + Các hợp đồng bảo hiểm bảo hiểm cho quyền lợi chung + Các hợp đồng bảo hiểm bảo hiểm cho rủi ro chung + Các hợp đồng bảo hiểm bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm chung + Mỗi hợp đồng bảo hiểm chịu trách nhiệm với tổn thất chung -Đặc điểm + Đối tượng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm trùng bảo hiểm nhiều hợp đồng bảo hiểm khác + Rủi ro gây nên tổn thất thuộc rủi ro bảo hiểm từ tất hợp bảo hiểm giao kết với doanh nghiệp bảo hiểm + Tổn thất xảy hợp đồng bảo hiểm hiệu lực b.Các trường hợp bảo hiểm trùng -Hợp đồng bảo hiểm trùng giá trị Là trường hợp bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm, với điều kiện kiện bảo hiểm mức bảo hiểm tất hợp đồng bảo hiểm nói lớn giá trị thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng -Hợp đồng bảo hiểm trùng giá trị Là trường hợp bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm, với điều kiện kiện bảo hiểm mức bảo hiểm tất hợp đồng bảo hiểm nói thấp giá trị thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng -Hợp đồng bảo hiểm trùng giá trị Là trường hợp bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm, với điều kiện kiện bảo hiểm mức bảo hiểm tất hợp đồng bảo hiểm nói giá trị thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng c.Phương thức giải bên ký kết hợp đồng bảo hiểm trùng Khoản Điều 44 LKDBH quy định: “ Trong trường hợp bên giao kết hợp đồng bảo hiểm trùng, xảy kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm thỏa thuận tổng số tiền bảo hiểm tất hợp đồng mà bên mua bảo hiểm giao kết Tổng số tiền bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm không vượt giá trị thiệt hại thực tế tài sản.” Dựa vào điều khoản trên, phương thức giải chung kiện xảy ra: - Các doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm thỏa thuận - Tổng số tiền bồi thường không vượt giá trị thiệt hại thực tế tài sản Chế độ bồi thường bảo hiểm Khi xảy rủi ro, tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm cơng ty bảo hiểm cần phải thực nghĩa vụ bồi thường bảo hiểm cho người bảo hiểm Nghĩa vụ bồi thường bảo hiểm tài sản kỹ thuật quy định dựa vấn đề bồi thường, hình thức bồi thường thời hạn bồi thường Căn bồi thường: -Số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người bảo hiểm xác định sở giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm, nơi xảy tổn thất mức độ thiệt hại thực tế, trừ trường hợp có thoả thuận khác hợp đồng bảo hiểm Trên sở giá trị tài sản theo giá thị trừơng thời điểm tài sản xảy tổn thất tài sản mức độ thiệt hại tài sản cụ thể mà cơng ty bảo hiểm có để thực việc bồi thường cho khách hàng -Chi phí để xác định giá thị trường mức độ thiệt hại doanh nghiệp bảo hiểm chịu -Số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho người bảo hiểm không vượt số tiền bảo hiểm, trừ trường hợp có thoả thuận khác hợp đồng bảo hiểm -Nếu trường hợp bên mua bảo hiểm và bên bảo hiểm khơng có thỏa thuận khác việc tốn tiền bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm sở mức thiệt hại tài sản mà bồi thường cho bên mua bảo hiểm -Ngoài số tiền bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người bảo hiểm chi phí cần thiết, hợp lý để đề phòng, hạn chế tổn thất chi phí phát sinh mà người bảo hiểm phải chịu để thực dẫn doanh nghiệp bảo hiểm Hình thức bồi thường: -Bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm thỏa thuận hình thức bồi thường sau: Sửa chữa tài sản bị thiệt hại; Thay tài sản bị thiệt hại tài sản khác; Trả tiền bồi thường -Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm không thỏa thuận hình thức bồi thường việc bồi thường thực tiền -Trong trường hợp bồi thường theo hình thức thay tài sản bị thiệt hại tài sản khác, trả tiền bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm có quyền thu hồi tài sản bị thiệt hại sau thay bồi thường toàn theo giá thị trường tài sản Thời hạn bồi thường: Khi xảy kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường theo thời hạn thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm; trường hợp khơng có thỏa thuận thời hạn doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường thời hạn 15 ngày, kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ hợp lệ yêu cầu bồi thường Những thiệt hại không hưởng bồi thường từ bên bảo hiểm: - Hành động cố ý gây thiệt hại, tai nạn chủ xe, lái xe người bị thiệt hại - Lái xe gây tai nạn cố ý bỏ chạy không thực Trách nhiệm dân chủ xe, lái xe - Lái xe GPLX hợp lệ, GPLX khơng phù hợp với loại xe giới bắt buộc phải có GPLX - Thiệt hại gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, thiệt hại gắn với việc sử dụng khai thác tài sản bị thiệt hại - Thiệt hại với tài sản bị cắp bị cướp vụ tai nạn Chiến tranh, khủng bổ, động đất - Thiệt hại với tài sản đặc biệt bao gồm vàng, bạc, đá quý, tiền, loại giấy tờ có giá trị tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt, … Ví dụ bài tập cụ thể: Ngày 20 tháng năm 2012, doanh nghiệp bảo hiểm A công ty B ký kết hợp đồng bảo hiểm tài sản Theo hợp đồng này, kiện bảo hiểm cháy, nổ kho hàng vải sợi thuộc sở hữu B, trị giá theo giá thị trường thời điểm 20 tháng năm 2012 1,2 tỷ đồng (khơng tính giá trị nhà kho); thời hạn bảo hiểm tháng kể từ ngày 01 tháng năm 2012, phí bảo hiểm đóng 01 lần trước ngày 01 tháng năm 2012 Ngày 01 tháng năm 2012, lỗi vô ý ông M (là bảo vệ kho hàng) việc sử dụng điện nên kho hàng phát cháy, toàn tài sản nhà kho hàng kho bị tiêu hủy Theo kết luận giám định giá trị hàng kho tính theo giá thị trường thời điểm 01 tháng năm 2012 900 triệu mà 1,2 tỷ hợp đồng bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm A không chấp nhận bồi thường cho công ty B, viện dẫn lý do: Giá trị hàng kho giảm giá bên mua bảo hiểm không cung cấp thông tin cho doanh nghiệp bảo hiểm, tức có hành vi vi phạm nghĩa vụ cung cấp thơng tin, có ý đồ trục lợi theo Luật kinh doanh bảo hiểm Anh Chị cho biết: a) Trong tình trên, việc doanh nghiệp bảo hiểm A viện dẫn lý để từ chối bồi thường có sở pháp lý khơng? Vì sao? b) Nếu nhà tư vấn pháp luật việc ký kết thực hợp đồng bảo hiểm cho Công ty B, Anh/ Chị ý đến nội dung nào? Vì sao? PHÂN TÍCH HỢP ĐỒNG MẪU Doanh nghiệp bảo hiểm: Cơng ty Bảo Việt thành phố Hồ Chí Minh Bên mua bảo hiểm: Phạm Đình Dưỡng Đối tượng bảo hiểm: Tài sản( Xe HuynDai Grand I10) Số tiền bảo hiểm vật chất xe tồn bộ: 350.000.000VNĐ Gía trị tài sản đươc bảo hiểm bảo hiểm tài sản: 350.000.000VNĐ Phạm vi bảo hiểm: Vật chất xe Điều kiện bảo hiểm: Phải thỏa mãn điều kiện sau: Rủi ro phải có khả xảy ra; rủi ro xảy không xác định thời điểm mức đồ tổn thất; rủi ro chưa xảy ra, rủi ro xảy hợp đồng bảo hiểm khơng có hiệu lực Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm: Bảo hiểm cắp phận, xe chấp ngân hang, áp dụng mức khấu trừ 500.000/vụ Thời hạn bảo hiểm: năm ( 0h00 ngày 05/01/2018 đến 23h59p 04/01/2019) Mức phí bảo hiểm: 6.195.000VNĐ Trong đó: Phí bảo hiểm( bao gồm VAT) = Tỷ lệ phí x số tiền bảo hiểm = 1.77 x 350.000.000 Phương thức đóng bảo hiểm: Tiền mặt chuyển khoản Thời hạn trả tiền bảo hiểm bồi thường: theo quy định pháp luật điều 29 Luật bảo hiểm Giải tranh chấp: Trong thời gian thực hợp đồng phát sinh tranh chấp, bên bàn bạc giải tinh thần hợp tác Trong trường hợp vấn đề không giải thỏa đáng bên vấn đề tranh chấp đưa Tòa án nhân dân Quận giải Ngày tháng năm kí hợp đồng: 02/01/2018