Đề án kinh tế bảo hiểm Lời mở đầu Trong kinh tế thị trờng, tổ chức tín dụng hoạt động đa năng, đầy sôi động Sự thay đổi cấu nguồn vốn sử dụng vốn diễn hàng ngày cộng thêm thay đổi lÃi suất, tỷ giá, lạm phát khiến cho hoạt động ngân hàng trở nên vô mạo hiểm, tiềm ẩn nhiều rủi ro ë c¸c níc kinh tÕ ph¸t triĨn, rđi ro ngân hàng điều tránh khỏi, ngân hàng đợc ví ngân hàng nh chỗ trũng cho rđi ro ë mäi híng ®ỉ vỊ ë níc ta, thực tế cho thấy hoạt động rủi ro ngân hàng cao hơn, lẽ: môi trờng kinh tế cha ổn định, kinh nghiệm tiếp cận tổ chức tín dụng non yếu, tình trạng chạy theo lợi nhuận đơn thuần, cạnh tranh không lành mạnh, văn minh diễn phức tạp Chính vậy, nứơc phải có hệ thống luật pháp đa biện pháp để quản lý, điều chỉnh hoạt động ngân hàng, giữ cho hệ thống ngân hàng hoạt động lành mạnh, an toàn có hiệu Từ thực tế cho thấy, đời tổ chức tín Vũ Thị Hồng Lan - 1- Hiểm 40B Lớp Bảo Đề án kinh tế bảo hiểm dụng có vai trò quan trọng, bảo vệ ngời gửi tiền đảm bảo cho tổ chức tín dụng hoạt động cách lành mạnh hiệu Tuy nhiên, thị trờng bảo hiểm tiền gửi Việt Nam vừa thành lập (ttháng 7/2000) non trẻ, nhng đà bớc khẳng định vị trí kinh tế quốc dân tơng lai thị trờng bảo hiểm tiền gửi thị trờng đầy triển vọng với tiềm đợc khai thác triệt để Mặt khác, thị trờng bảo hiểm tiền gửi giới phát triển vài thập kỷ qua với nhiều hình thức khác Vấn đề đặt phải nghiên cứu thật kỹ lỡng đa phơng hớng phát triển thị trờng bảo hiểm tiền gửi Việt Nam cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế đất nớc hoà nhập với thị trờng bảo hiểm tiền gửi giới Trên sơ đó, em chọn đề tài: "Bảo hiểm tiền gửi thị trờng bảo hiểm tiền gửi Việt Nam " Ngoài phần mở đầu kết luận viết gồm ba phần: CHƯƠNG I: Những vấn đề bảo hiểm tiền gửi Vũ Thị Hồng Lan - 2- Hiểm 40B Lớp Bảo Đề án kinh tế bảo hiểm CHƯƠNG II: Thị trờng bảo hiểm tiền gửi Việt Nam CHƯƠNG III: Một số kiến nghị nhằm phát triển thị trờng bảo hiểm tiền gửi ViƯt Nam Vị ThÞ Hång Lan - 3- HiĨm 40B Lớp Bảo Đề án kinh tế bảo hiểm chơng I: vấn đề bảo hiểm tiền gửi I giíi thiƯu chung vỊ b¶o hiĨm tiỊn gưi Sự cần thiết khách quan bảo hiểm tiền gửi Trong hoạt động kinh tế, tín dụng hoạt động phát triển mạnh mẽ Mặc dù hoạt động tín dụng đem lại lợi nhuận, cao nhng nh÷ng "rđi ro tÝn dơng " nh rđi ro mÊtt khả toán, rủi ro lÃi suấtt, rủi ro tỷ giá hối đoái xảy vào lúc gây tổn thất cho quỹ tín dụng nh mát, thiệt hại tài sản, thu nhập làm cho quỹ tín dụng bị thua lỗ, chí bị phá sản Rủi ro tín dụng nhiều nguyên nhân: -Do môi trờng kinh tế cha ổn định làm cho số doanh nghiệp không đứng vững thị trờng; -Do quản lý nhà nớc sơ hở, tạo điều kiện cho số cá nhân, doanh nghiệp có hành vi lừa đảo; Vũ Thị Hồng Lan - 4- Hiểm 40B Lớp Bảo Đề án kinh tế bảo hiểm -Do trình độ quản lý kinh doanh doanh nghiệp hạn chế v v Cùng với nguyên nhân trên, khách hàng góp phần tạo rủi ro tín dụng Chẳng hạn: khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, sản xuất kinh doanh thua lỗ; ngời vay cố tình không trả nợ; tài sản chấp, giấy tờ pháp lý khách hàng không đảm bảo Bản thân ngân hàng tổ chức tín dụng gây rủi ro nh: không chấp hành nghiêm túc thể lệ tín dụng vi phạm trình xét duyệt cho vay; không kiểm tra đợc việc sử dụng vốn ngời vay; trọng lợi nhuận, đặt tiêu chuẩn lợi nhuận lên nguyên tắc, điều kiện tín dụng; việc xem xét cho vay không chuẩn xác nh cho vay sai mục đích, chẳng hạn vay để đánh để đầu tích luỹ hàng hoá chờ giá tăng, cho vay biện pháp đảm bảo thích hợp Ngoài có nhuyên nhân khác tác động ®Õn rđi ro tÝn dơng nh cã sù thay ®ỉi, điều chỉnh trị, sách, chế độ luật pháp Nhà nớc, thay đổi địa giới hành địa phơng Những rủi ro tín dụng xảy để lại hậu khôn lêng Vị ThÞ Hång Lan - 5- HiĨm 40B Líp Bảo Đề án kinh tế bảo hiểm -Đối với kinh tế:hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng có liên quan trực tiếp đến toàn kinh tế quốc dân, tổ chức, doanh nghiệp, ngời gửi tiền Nếu có rủi ro gây thiệt hại lớn làm phá sản vài tổ chức tín dụng tạo tâm lý không an tâm nhân dân, họ đua rút tiền làm phá sản hàng loạt ngân hàng tổ chức tín dụng, làm cho nhiều doanh nghiệp vốn làm ảnh hởng đến kinh tế nói chung -Đối với ngân hàng tỉ chøc tÝn dơng: Rđi ro tÝn dơng ¶nh hëng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh họ nh: giảm lợi nhuận, thua lỗ khả chi trả -Đối với khách hàng: vốn dẫn đến khó khăn sản xuất kinh doanh Để đối phó với rủi ro tổn thất khong lờng trớc đợc rủi ro gây ra, có rÊt nhiỊu biƯn ph¸p kh¸c nhng biƯn ph¸p tèt bảo hiểm, nghĩa chuyển rủi ro mà gặp phải cho tổ chức bảo hiểm Chính vậy, đời bảo hiểm tiền gửi tất yếu khách quan Vai trò bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) đảm bảo vật chất khoản tiền gửi ngời gửi tiền tổ chức Vũ Thị Hồng Lan - 6- Hiểm 40B Lớp Bảo Đề án kinh tế bảo hiểm tín dụng (TCTD) trờng hợp tổ chức tín dụng gặp rủi ro không toán đợc tiền cho ngời gửi Hoạt động BHTG dựa sở xác lập sử dụng quỹ bảo hiểm tổ chức BHTG mà TCTD tham gia Vai trò bảo hiểm tiỊn gưi bao gåm: Thø nhÊt: BHTG b¶o vƯ qun lợi ngời gửi tiền Điều đợc thực trực tiếp thông qua việc sử dụng quỹ bảo hiểm để båi thêng cho ngêi gưi tiỊn TCTD tham gia bảo hiểm bị vỡ nợ Thông thờng, tổ chức BHTG chØ båi thêng sè tiỊn mét giíi h¹n định Đối với ngời gửi tiền vợt mức giới hạn (nh Mỹ 100 000 USD) đợc bồi thờng phần Hoạt động BHTG mang tính trợ giúp hạn chế, ngăn ngừa rủi ro xảy TCTD bảo vệ quyền lợi ngời gửi tiền Thứ hai: BHTG bảo vệ TCTD tham gia bảo hiểm Thể trực tiếp thông qua hoạt động ngăn ngừa, trợ giúp TCTD tham gia bảo hiểm gặp khó khăn Sự trợ giúp dới hình thức cho vay, khuyến khích TCTD khác cho vay, yêu cầu thay đổi quản lý, mua nợ TCTD khó khăn Mặt khác, bảo vệ thể gián tiếp thông qua việc tổ chức BHTG bảo vệ qun lỵi cđa ngêi gưi tiỊn Khi ngêi gưi tiỊn không đợc bảo hiểm, TCTD bị phá sản gửi tiền không đòi lại đợc đầy đủ giá trị tiền gửi, trí có khả bị trắng Nếu lý Vũ Thị Hồng Lan - 7- Hiểm 40B Lớp Bảo Đề án kinh tế bảo hiểm đó, ngời gửi tiền nghi ngê vỊ sù nỵ cđa TCTD hä sÏ rót tiền Điều dễ dẫn đến phản ứng dây chuyền ngời đổ xô đến rút tiền làm cho TCTD bị phá sản Chính cam kÕt båi thêng cđa c¸c tỉ chøc BHTG TCTD tham gia làm yên lòng ngời gửi tiền, hạn chế chấm dứt cảnh lan truyền dòng ngời rút tiền, từ hạn chế vỡ nợ TCTD Thứ ba:BHTG bảo vệ hệ thông TCTD Sù ®ỉ cđa mét tỉ chøc tÝn dơng cã thĨ lan trun sang c¸c TCTD kh¸c ngêi gưi tiỊn ë c¸c TCTD kh¸c nghi ngê r»ng TCTD cđa họ khả trả lại tiền họ đà gửi đợc Việc tổ chức tín dụng bị phá sản châm ngòi cho TCTD khác bị phá sản theo Điều nhân rộng tới có vụ hoảng loạn ngân hàng dẫn tới hệ thông bị phá sản Khi có TCTD tham gia BHTG, có tác dụng ngăn chặn vỡ nợ TCTD mà có tác dụng ngăn chặn vụ hoảng loạn ngân hàng, góp phần bảo vệ cho hệ thống TCTD Thứ t: BHTG góp phần ổn định kinh tế - x· héi Víi vai trß chun vèn tõ ngêi cã vốn đến ngời cần vốn, TCTD đảm bảo cho kinh tế phát triển nhịp nhàng, hiệu Khi hệ thống tổ chức tín dụng ổn định, hoảng loạn tác hại với kinh tế nghiêm trọng, làm ngng trệ, gián đoạn sản xuất gây trật tự an toàn xà hội Thông qua vai trò bảo vệ an toàn TCTD Vũ Thị Hồng Lan - 8- Hiểm 40B Lớp Bảo Đề án kinh tế bảo hiểm nh hệ thống TCTD, BHTG đà góp phần quan trọng vào ổn định kinh tế - xà hội Tóm lại, vai trò BHTG quan trọng, không trì an toàn cho TCTD, bảo vệ ngời gửi tiền mà động lực tạo đà cho kinh tế phát triển nhịp nhàng, ổn định Sơ lợc lịch sử đời phát triển BHTG Lịch sử hoạt động ngân hàng giới cho thấy, BHTG trở thành vấn đề tất yếu dợc nớc thực từ rÊt l©u HƯ thèng q tÝn dơng Desjardins cđa Canada đợc thành lập từ năm 1900 Quebéc (Canada) Bên hệ thông Desjardins, nhà nớc lập ba tổ chức: quan bảo hiểm nông nghiệp Quebéc, quan tín dụng quan BHTG Quebéc Nếu tính từ năm 1933 (ở Mỹ), năm 1937 (ở Đức) năm 1938 (ở Nauy) nớc đà thành lập, tổ chức BHTG đà có gần 70 năm nhng thời gian mà BHTG phát triển mạnh thập kỷ 80, có 10 nớc đà lần lợt cho đời tổ chức BHTG BHTG phát triển phong phú đa dạng, ban đầu nớc có tổ chức bảo toàn tiền gửi nằm hệ thông ngân hàng, sau phát triển thành tổ chức BHTG hoạt động tách biệt Ngày nay, BHTG phát triển mạnh mẽ với nhiều hình thức khác Vị ThÞ Hång Lan - 9- HiĨm 40B Líp Bảo Đề án kinh tế bảo hiểm Theo tài liệu nghiên cứu Đài Loan 25 hệ thống BHTG 22 nớc, cho thấy tính đa dạng mô hình phơng thức BHTG, mục tiêu mô hình gần nh thống nhấtvới nhau: bảo vệ ngời gửi tiền, trì an toàn hệ thống ngân hàng Tính đa dạng thể ở: giới có nhiều dạng mô hình nớc có nhiều tổ chức độc lập, hoạt động theo pháp luật, tổ chức thực BHTG cho hệ thống theo phạm vi định Nhìn tổng quát số 22 nớc đà nghiên cứu: có 11 tổ chức công, tổ chức thuộc nhà nớc (Canada, Aixơlen, ấn Độ, Hà Lan, Nigenia, Philippin, Đài Loan, Mỹ, Trinidad & Tobaco); tổ chức t ngân hàng lập nên (Đan Mạch, Pháp, Đức, Aixơlen, ý, Lucxambua, Nauy, Thuỵ Sỹ); tổ chức hỗn hợp công t (Bỉ, Hung gari, NhËt, Anh) Cịng cã qc gia hiƯn cã nhiều tổ chức BHTG (Aixơlen, Nauy, Pháp, Mỹ, Đức) Aixơlen: Có quỹ BHTG cho ngân hàng thơng mại, tổ chức bán công, thành lập từ năm 1986, lại có quỹ BHTG cho ngân hàng tiết kiệm, tổ chức t thành lập năm 1986 Nauy, có quỹ BHTG riêng biệt, tổ chức t (1921, thành lập quỹ BHTG ngân hàng thơng mại; 1938, thành lập quỹ BHTG ngân hàng tiết kiệm; 1991, thành lập quỹ BHTG Vũ Thị Hồng Lan - 10 - HiĨm 40B Líp B¶o