Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội huyện cô tô, tỉnh quảng ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNN TRƢỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP NGUYỄN ĐỨC CHIẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CƠ TƠ, TỈNH QUẢNG NINH CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 8310110 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS HOÀNG THỊ HẢO Hà Nội, 2020 i CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan, cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Nếu nội dung nghiên cứu trùng lắp với cơng trình nghiên cứu cơng bố, tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm tuân thủ kết luận đánh giá luận văn Hội đồng khoa học Hà Nội, ngày … tháng … năm 2020 Ngƣời cam đoan Nguyễn Đức Chiến ii LỜI CẢM ƠN Với tình cảm trân trọng lịng biết ơn chân thành, tơi xin bày tỏ cảm ơn chân thành, sâu sắc tới TS Hoàng Thị Hảo ân cần, tỉ mỉ hướng dẫn giúp đỡ tơi q trình thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Chính sách xã huyện Cô Tô tỉnh Quảng Ninh anh chị em, cán phịng chun mơn tạo điều kiện cho việc thu thập số liệu để làm luận văn thạc sĩ Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày … tháng … năm 2020 Tác giả Nguyễn Đức Chiến iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ viii PHẦN MỞ ĐẦU Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng NHCSXH 1.1.1 Tín dụng NHCSXH 1.1.2 Chất lượng tín dụng NHCSXH 1.1.3 Các hoạt động tín dụng NHCSXH 13 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHCSXH 15 1.1.5 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHCSXH 22 1.2 Cơ sở thực tiễn nâng cao chất lượng tín dụng NHCSXH 25 1.2.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Lý Sơn tỉnh Quảng Ngãi 25 1.2.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Vân Đồn 25 1.2.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Ba Chẽ 26 1.2.4 Bài học kinh nghiệp rút cho NHCSXH huyện Cô Tô tỉnh Quảng Ninh 27 Chƣơng ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 28 2.1 Đặc điểm huyện Cô Tô 28 iv 2.1.1 Điều kiện tự nhiên 28 2.1.2 Điều kiện kinh tế, xã hội 30 2.1.3 Đánh giá chung điều kiện tự nhiên KT-XH ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Cơ Tơ, tỉnh Quảng Ninh 32 2.2 Đặc điểm Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Cơ Tô 33 2.2.1 Thông tin chung NHCSXH huyện Cô Tô 33 2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ NHCSXH huyện Cô Tô 33 2.2.3 Cơ cấu tổ chức NHCSXH huyện Cô Tô 34 2.3 Phương pháp nghiên cứu 35 2.3.1 Phương pháp chọn mẫu 35 2.3.2 Phương pháp thu thập số liệu 35 2.3.3 Phương pháp xử lý phân tích số liệu 36 2.3.4 Các tiêu nghiên cứu đề tài 36 Chƣơng KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 38 3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng NHCSXH huyện Cơ Tơ 38 3.1.1 Các chương trình tín dụng 38 3.1.2 Tình hình sử dụng vốn tín dụng 39 3.1.3 Kết sử dụng vốn tín dụng 41 3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Cơ Tơ 43 3.2.1 Về hệ số sử dụng vốn 43 3.2.2 Về tỷ lệ nợ hạn 44 3.2.3 Về nợ bị chiếm dụng 47 3.2.4 Về hệ số thu hồi nợ 48 3.2.5 Về vòng quay vốn tín dụng 48 3.2.6 Tỷ lệ thu lãi, lãi tồn đọng 49 3.3 Các hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Cô Tô, tỉnh Quảng Ninh 50 3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Cô Tô 51 v 3.4.1 Nhân tố khách quan 56 3.4.2 Nhân tố chủ quan 58 3.5 Đánh giá chung chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Cô Tô 66 3.5.1 Những kết đạt 66 3.5.2 Những hạn chế nguyên nhân 67 3.6 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Cơ Tơ 72 3.6.1 Những giải pháp khách hàng 72 3.6.2 Giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực 74 3.6.3 Giải pháp tăng cường kiểm tra, kiểm soát 76 3.6.4 Giải pháp đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục 77 3.6.5 Giải pháp tăng cường huy động vốn 78 3.7 Kiến nghị 79 3.7.1 Đối với phủ 79 3.7.2 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương 80 3.7.3 Đối với NHCSXH 81 3.7.4 Đối với NHCSXH tỉnh Quảng Ninh 82 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT Nghĩa đầy đủ Ký hiệu viết tắt NHCSXH NH Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước SXKD Sản xuất kinh doanh TD TK&VV Tín dụng Tổ tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân XĐGN Xóa đói giảm nghèo KT - XH HSSV NS&VSMTNT Kinh tế xã hội Học sinh sinh viên Nước vệ sinh môi trường nông thôn vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Bảng cấu sử dụng đất, phân theo loại đất 29 Bảng 2.2 Tình hình KTXH huyện Cơ Tơ qua năm (2017-2019) 30 Bảng 2.3 Tình hình dân số huyện Cô Tô qua năm (2017-2019) 31 Bảng 3.1 Các chương trình cho vay NHCSXH huyện Cô Tô giai đoạn 2017 – 2019 38 Bảng 3.2 Tình hình sử dụng vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách NHCSXH Cô Tô giai đoạn 2017 – 2019 40 Bảng 3.3 Kết thực mục tiêu XĐGN, tạo việc làm NHCSXH huyện Cô Tô giai đoạn năm 2017 – 2019 41 Bảng 3.4 Hệ số sử dụng vốn NHCSXH huyện Cô Tô 44 Bảng 3.5 Tình hình nợ hạn NHCSXH huyện Cô Tô giai đoạn 2017 – 2019 45 Bảng 3.6 Tình hình nợ hạn chương trình NHCSXH huyện Cô Tô giai đoạn 2017-2019 46 Bảng 3.7 Hệ số thu hồi nợ NHCSXH huyện Cơ Tơ 48 Bảng 3.8 Vịng quay vốn tín dụng NHCSXH huyện Cơ Tơ giai đoạn 2017 – 2019 49 Bảng 3.9 Tỷ lệ thu lãi NHCSXH huyện Cô Tô giai đoạn 2017 – 2019 49 Bảng 3.10 Kết điều tra đặc điểm đối tượng khách hàng 52 Bảng 3.11 Kết thông tin chương trình tín dụng, thời gian vay, quy mơ vay mục đích sử dụng vốn vay 53 Bảng 3.12 Những khó khăn sử dụng vốn vay từ tín dụng sách 55 Bảng 3.13 Kết khảo sát nguyên nhân khách quan từ môi trường kinh tế, pháp lý, tự nhiên 56 Bảng 3.14 Kết đánh giá mức độ ảnh hưởng yếu tố sách lãi suất tín dụng, sách khách hàng đến chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Cơ Tơ 59 viii Bảng 3.15 Kết đánh giá mức độ ảnh hưởng yếu tố điều kiện vốn vay ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Cô Tô 60 Bảng 3.16 Kết đánh giá mức độ ảnh hưởng yếu tố công tác tổ chức nhân lực, thẩm định, sở vật chất đến chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Cô Tô 63 Bảng 3.17 Kết đánh giá mức độ ảnh hưởng yếu tố khách hàng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Cô Tô 64 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ Hình 1.1 Quy trình cho vay hộ nghèo 14 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức máy NHCSXH huyện Cơ Tơ 34 Hình 1.1 Quy trình cho vay hộ nghèo 14 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức máy NHCSXH huyện Cô Tô 34 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Qua 30 năm đổi mới, kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu quan trọng, đời sống vật chất tinh thần người dân ngày nâng lên, kinh tế mở rộng phát triển, an ninh trị giữ vững, ổn định xã hội Đạt thành tựu Chính phủ triển khai đồng giải pháp, chương trình, kế hoạch chương trình mục tiêu giảm nghèo đóng vai trị quan trọng chiến lược Quốc gia Ngân hàng Chính sách xã hội tổ chức tín dụng thuộc Chính phủ Việt Nam, thành lập theo Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày tháng 10 năm 2002 Thủ tướng Chính phủ vay hộ nghèo đối tượng sách khác Khác với ngân hàng thương mại, Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động khơng mục đích lợi nhuận, Chính phủ Việt Nam bảo đảm khả toán; tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng 0%; Ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi, miễn thuế khoản phải nộp ngân sách nhà nước Bên cạnh kết đạt việc triển khai thực chương trình tín dụng sách địa phương, góp phần nâng cao hiệu mặt KT-XH năm gần đây, hoạt động tín dụng, sách chưa tốt chất lượng, ảnh hưởng đến hiệu hoạt động NHCSXH Tình hình thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh xảy hàng năm; biến động kinh tế nước năm qua ảnh hưởng đến đời sống người dân huyện nói chung đối tượng sách khác có vay vốn NHCSXH huyện nói riêng Mặt khác tính chất điều kiện vùng miền, chênh lệch đời sống vật chất, trình độ văn hố so với mặt chung nước, phận người vay thiếu ý chí tự lực vươn lên, cịn tư tưởng trơng chờ ỷ lại sách ưu đãi Nhà nước 77 NHCSXH huyện Cô Tô thực tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, kịp thời đưa chấn chỉnh khắc phục sai phạm, thiếu sót để đảm bảo an tồn hoạt động, hạn chế rủi ro đảm bảo an tồn, hiệu chất lượng tín dụng đơn vị 3.6.4 Giải pháp đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục NHCSXH huyện Cô Tô cần kiến nghị với quan có thâm quyên cần tiếp tục đơn giản hóa hồ sơ vay vốn để giúp khách hàng dễ tiếp cận với ngân hàng Hồ sơ, có sổ vay vốn cần điêu chỉnh lại phần khai bổ sung cần ngắn gọn, dễ hiểu Một vướng mắc thời gian làm thủ tục cho vay cần rút ngắn có nhiêu cải tiến, song để hồn tất thủ tục cho vay thời gian dài, trở ngại cho hộ nghèo vay vốn NHCSXH huyện cần phân chia nhóm hộ theo ấp để thuận tiện việc xác minh bổ sung trước cấp lần vịng 10 ngày Ngồi việc tiếp tục đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục NHCSXH huyện cần thực tuyên truyền ngân hàng công chúng Biện pháp tuyên truyền phải phù hợp với trình độ văn hóa, nghề nghiệp góp phần nâng cao hiểu biết khách hàng vay vốn ngân hàng, nhận thức vê nghĩa vụ người vay giao dịch tín dụng với ngân hàng Kết hợp tuyên truyền với hoạt động dịch vụ tư vấn pháp luật, phổ cập quy định pháp luật mà trước hết phổ biến chi tiết quyên lợi, nghĩa vụ vay vốn ngân hàng Cần có quy định cụ thể vê người đại diện đứng kê khai giúp nội dung hợp đồng tín dụng để tránh vướng mắc sau, hạn chế kẽ hở dẫn đến việc lợi dụng khách hàng vay vốn Tóm lại, thực giải pháp đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục cho phép NHCSXH huyện khắc phục hạn chế nguyên nhân hạn chế chất lượng tín dụng 78 3.6.5 Giải pháp tăng cường huy động vốn Để nâng cao hiệu huy động vốn, tăng cường khả vốn cho vay để phát triển KTXH XĐGN huyện, huy động vốn huyện Cô Tơ cần có bước đi, có hình thức phù hợp với huyện mà kinh tế ngư nghiệp chủ yếu, chưa phát triển, nguồn tích lũy từ nội thấp Muốn NHCSXH huyện Cô Tô cần khắc phục đơn điệu hình thức huy động truyền thống, chưa đủ sức hút người dân tổ chức kinh tế gửi tiên vào ngân hàng Tăng cường huy động vốn để đáp ứng tốt nhu cầu cho vay SXKD XĐGN, NHCSXH huyện Cô Tô cần phải tăng cường lực tài mình, quan trọng cần tập trung mở rộng huy động vốn Mở rộng huy động vốn chỗ, tiếp tục đa dạng hình thức huy động vốn dân cư Mở rộng hình thức huy động vốn dân cư phù hợp với định hướng phát triển kinh tế, xã hội huyện, lâu dài NHCSXH huyện cần có chiến lược mở rộng huy động vốn chỗ cách áp dụng nhiều thể thức huy động tiền gửi tiết kiệm có thưởng, tiền gửi trả lãi trước, trả lãi hàng tháng, trả lãi linh hoạt, tiền gửi góp linh hoạt, tiền gửi tiết kiệm có mục đích, tiền gửi định kỳ nhằm thu hút luồng tiền nhàn rỗi tạm thời xã hội Trong việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi chỗ NHCSXH huyện Cô Tô cần trọng đến nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi khách hàng tổ chức KT-XH trường học, tiền từ quỹ hội phụ huynh học sinh chưa dùng tới, tiền từ hoạt động lao động sản xuất, kinh doanh nhà trường, tiền từ nhà tài trợ cho nhà trường Thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ tổ chức hành nghiệp, tổ chức xã hội khác hội, tổ chức đoàn thể niên, phụ nữ, cựu chiến binh, huy động tiền nhàn rỗi từ hợp tác xã Ngoài NHCSXH huyện cần trọng tăng cường mối quan hệ hợp tác với quỹ hỗ trợ phát triển, doanh nghiệp nhỏ vừa khác địa bàn huyện để tranh thủ thu hút nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi 79 NHCSXH huyện cần nghiên cứu áp dụng mở rộng hình thức nhận tiền gửi tốn trả tiền lương cho doanh nghiệp, trường học, khu vực hành nghiệp địa bàn huyện Trong đó, trọng khai thác tiền gửi toán hộ, trang trại, doanh nghiệp, việc mua giống, giống, phân bón, thuốc trừ sâu, xăng dầu, mua vật tư, máy móc, thiết bị nơng ngư cụ Một hình thức huy động vốn mà NHCSXH huyện cần trọng khai thác huy động vốn thông qua dự án đầu tư huyện, dự án tổ chức kinh tế, dự án trang trại, cá nhân, hình thức mang lại lợi ích cho hệ thống NHCSXH Để huy động tốt hình thức huy động tiền gửi qua dự án, NHCSXH huyện cần thực thận trọng, chu đáo bước thâm định, kiểm tra quy trình thâm định dự án đầu tư, quy trình tín dụng Thơng qua thâm định, kiểm tra khẳng định dự án hội đủ điêu kiện cho vay, lúc thay NHCSXH huyện cho vay, đơn vị cơng bố công khai mức độ khả thi dự án này, qua thu hút khách hàng đầu tư vào dự án cách gửi tiên vào NH NHCSXH huyện xây dựng bảng tin thơng báo danh mục dự án đầu tư để thu hút khách hàng 3.7 Kiến nghị 3.7.1 Đối với phủ Hiện nay, nhiều hộ nghèo đối tượng sách khác quan tâm đến việc tiếp cận vốn vay thời điểm, mức vay, số tiền vay, lãi suất ưu đãi NHTM quan tâm đến vấn đề Vì phủ quan tâm cho phép NHCSXH cho vay lãi suất theo hướng thị trường hóa Tăng cường nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Đẩy mạnh hợp tác quốc tế để huy động sử dụng có hiệu hỗ trợ kỹ thuật kinh nghiệm nguồn lực cho thực mục tiêu giảm nghèo bền vững 80 Chỉ đạo giám sát chặt chẽ nhằm đảm bảo xác việc điều tra tỷ lệ nghèo địa phương Có chế sách hỗ trợ cho nơng nghiệp nơng thơn như: Chính sách khuyến nông, khuyên lâm, khuyến ngư 3.7.2 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương Tiếp tục quan tâm cân đối nguồn ngân sách địa phương để chuyển sang NHCSXH cho vay hộ nghèo đối tượng sách khách theo tinh thần thị 40 Ban bí thư trung ương Quyết định số 401 Thủ tướng phủ tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách địa bàn Đưa vào Nghị HĐND huyện hàng năm để cân đối, bổ sung phần ngân sách địa phương chuyến sang NHCSXH huyện vay hộ nghèo đối tượng sách khác góp phần phát triển kinh tế, giải an sinh xã hội địa bàn theo lộ trình đề án UBND huyện phê duyệt UBND xã, niêm yết hộ có nợ hạn, lãi tồn đọng để có can thiệp biện pháp hành thực quyền lợi ký giấy tờ chứng thực, chuyển nhượng quyền sử dụng đất… Thường xuyên rà soát hộ nghèo, cận nghèo theo tiêu chuẩn để bổ sung kịp thời vào danh sách hộ nghèo, cân nghèo xã Trực tiếp tham gia họp giao ban định kỳ với NHCSXH huyện để kịp thời đạo hội đoàn thể, tổ trưởng tổ TK&VV cấp phối hợp với NHCSXH huyện giải tồn tại, vướng mắc đề xuất kiến nghị với NHCSXH với nội dung làm chưa làm Đối với UBND, ban giảm nghèo xã cần phổ biến quan tâm có biện pháp thu hồi nợ hộ vay có nợ hạn, lãi tồn đọng đặc biệt hộ vay bỏ khỏi địa phương 81 3.7.3 Đối với NHCSXH Cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn, vận động đóng góp từ thiện tổ chức, nhà hảo tâm, mạnh thường quân nước nước ngồi Cần đa dạng hóa sách kênh tín dụng, đổi tín dụng giao dịch xã, tăng mức cho vay Cần tranh thủ phối hợp chặt chẽ với cấp ủy quyền địa phương, Hội đồn thể cấp xã chọn lọc hộ vay vốn khâu bình xét phê duyệt Thực đầu tư gắn kết sản xuất với chế biến tiêu thụ, thực kiên thu hồi nợ để hoạt động tín dụng ngày hiệu Xây dựng hệ thống tiêu đánh giá khả thu hồi nợ khoản vay đến hạn, hạn Tiến tới dự báo khả thu hồi nợ theo định kỳ tháng/lần sở hệ thống tiêu đánh giá để có giải pháp thu hồi vốn hiệu Cho phép NHCSXH bước thị trường hóa khoản cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác sở phân vốn mà ngân hàng chủ động huy động thị trường Nghiên cứu chỉnh sửa chế cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác theo hướng giảm bớt chi phí trung gian chi phí ủy thác cho tổ chức trị xã hội lớn Điều làm giảm hiệu vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo đối tượng sách khác Cơ chế giải ngân cho hộ nghèo đối tượng sách khác phải theo hướng tăng trách nhiệm cho chủ tịch UBND cấp xã, coi trách nhiệm xóa đói giảm nghèo trách nhiệm quyền địa phương, khơng phó thác tồn cho NHCSXH Hiện điều kiện kinh tế hạ tầng sở tài NHCSXH bất cập cần quan tâm Chính phủ để nâng cấp, đáp ứng cho việc thực nhiệm vụ trị đặt cho ngân hàng, đồng thời trang bị thêm phương tiện, công cụ làm việc để phục vụ cho công tác giao dịch xã 82 3.7.4 Đối với NHCSXH tỉnh Quảng Ninh Tận dụng phát huy tối đa nguồn lực sẵn có đội ngũ cán ngân hàng Mỗi cán ngân hàng mắt xích quan trọng khơng thể thiếu việc chuyển tải kiến thức nghiệp vụ quản lý vốn chủ trương sách đến lãnh đạo UBND xã, thị trấn, tổ chức hội đoàn thể nhận ủy thác, tổ TK&VV khách hàng vay vốn Giao tiêu công tác cho tổ với địa bàn cụ thể, thành viên phải có trách nhiệm bán sát kế hoạch xử lý nợ địa bàn theo dõi, phối hợp với thành viên ban đại diện phân công với tổ đôn đốc thu hồi nợ xã nhằm đạt kết đối đa Các tổ đạo thu hồi nợ xấu NHCSXH huyện phải chịu trách nhiệm thường xuyên rà soát địa bàn, cung cấp danh sách, số liệu chi tiết nợ xấu địa bàn có nợ q hạn cao cho đồn cơng tác Ban đại diện tổ thu hồi nợ xấu để có sở lên kế hoạch chi tiết xử lý trực tiếp hộ vay NHCSXH phải đơn vị nghiệp vụ chuyên môn, chịu trách nhiệm phối hợp với đoàn thể ủy thác sở để tiến hành phân loại cách đầy đủ xác nợ xấu để áp dụng biện pháp xử lý phù hợp 83 KẾT LUẬN Trong năm qua, với quan tâm Chính phù Cấp ủy, quyền địa phương, quan ban ngành nỗ lực phấn đấu NHCSXH huyện Cô Tơ góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế - xã hội, đặt biệt góp phần tích cực vào chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, gịp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cấu kính tế theo hướng tiến nâng cao chất lượng sống dân cư địa phương Từ kết nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Cơ Tơ, tỉnh Quảng Ninh” kết luận sau: Thứ nhất, kết nghiên cứu đề tài góp phần hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn tín dụng sách, chất lượng tín dụng sách; vai trị việc thực chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững, đảm bảo an sinh xã hội phù hợp với định hướng chiến lược phát triển NHCSXH Từ vấn đề tất yếu cần đặt phải nâng cao chất lượng tín dụng sách Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Cô Tô, tỉnh Quảng Ninh qua năm 2017 – 2019 Kết qủa phân tích cho thấy Hoạt động tín dụng sách NHCSXH huyện Cơ Tơ góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo địa bàn huyện cách có hiệu Duy trì tỷ lệ nợ q hạn khơng q 1% Để có sở đề xuất giải pháp mang tính khách quan, tồn diện Tác giả tiến hành khảo sát 110 khách hàng vay vốn NHCSXH huyện Cô Tô xã, thị trấn địa bàn huyện, nội dung câu hỏi soạn sẵn Kết khảo sát cho thấy nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng sách trình thực Thứ ba, từ phân tích luận văn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Cơ Tơ, tỉnh Quảng 84 Ninh Đây nhóm giải pháp mang tính khả thi cao, phù hợp với thực tiễn hoạt động, nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Cơ Tơ, tỉnh Quảng Ninh thời gian tới Mặc dù tác giả có nhiều cố gắng thực luận văn, song khó tránh khỏi hạn chế định Vì tác giả mong nhận đóng góp chân thành nhà khoa học, thầy cô giáo, đồng nghiệp đến đề tài nghiên cứu nhằm hoàn thiện đề tài hơn./ 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chi cục thống kê huyện Cô Tô ( 2017 – 2019) Niên giám thống kê năm Chính phủ (2011-2020), Nghị số 80/NQ-CP định hướng giảm nghèo bền vững giai đoạn 2011 – 2020 Phạm Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng thương mại, NXB Đại Học Kinh tế Quốc Dân Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Các văn hướng dẫn cho vay hành NHCSXH huyện Cô Tô (2003), Quyết định số 553/QĐ – NHCS ngày 10/5/2003 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH việc thành lập NHCSXH huyện Cô Tô NHCSXH huyện Cô Tô (2017 – 2019) báo cáo thường niên Phòng Lao động Thương binh xã hội huyện Cô Tô (2017-2019), Báo cáo thường niên Thủ tướng Chính phủ (2002), Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 “Về tín dụng người nghèo đối tượng sách khác” Lương Khắc Trung (2012), Lý thuyết tiền tệ - ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Trung tâm đào đạo NHCSXH ( 2013), Tài liệu tập huấn Cán tổ chức Chính trị - xã hội nhận ủy thác, ban quản lý tổ TK&VV, Hà Nội PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01 PHIẾU ĐIỀU TRA PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG Kính chào Anh (chị)! Tôi tên Nguyễn Đức Chiến, học viên cao học ngành Quản lý kinh tế Trường Đại học Lâm Nghiệp Hiện thực luận văn tốt nghiệp thạc sĩ với tên đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Cơ Tơ, tỉnh Quảng Ninh” Để đánh giá chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Cô Tô cách xác thực, tối cảm ơn mong muốn anh, chị danh chút thời gian để đọc điền vào bảng câu hỏi Tất khảo sát hoàn toàn giữ kín Trân trọng cám ơn mong Anh/chị hợp tác để tơi hồn thiện luận văn mình! Phần I Tổng quan Xin Anh/chị vui lịng đánh dấu V cho nội dung đây: Câu 1: Anh/ chị cho biết chương trình tín dụng mà minh vay vốn Hộ nghèo Giải việc làm Học sinh, sinh viên Nước sạnh vệ sinh môi trường nông thôn Khác ( ghi rõ)………………………… Câu 2: Anh/chị cho biết Thời gian sử dụng tín dụng sách Dưới năm Từ đến năm Trên năm Câu 3: Anh/chị cho biết hạn mức tín dụng Dưới 20 triệu đồng Từ 20 đến 30 triệu đồng Từ 30 đến 50 triệu đồng Trên 50 triệu đồng Câu 4: Anh/chị cho biết mục đích sử dụng vốn vay Mở rộng sản xuất kinh doanh Phục vụ học tập Mua sắm cá nhân Mục đích khác Câu 5: Anh/chị cho biết mức độ đáp ứng vốn vay Ngân hàng so với nhu cầu Rất đáp ứng Đáp ứng Khơng có ý kiến Khơng đáp ứng Rất không đáp ứng Câu 6: Anh/chị cho biết khó khăn sử dụng vốn vay từ tín dụng sách Hạn mức thấp Thời hạn vay ngắn Khó đầu tư Khó khăn khác ( ghi rõ)……………………… Câu 7: Anh/chị cho biết lợi ích sử dụng vốn vay Góp phần nâng cao thu nhập cho người dân Dễ đầu tư công – nông nghiệp Góp phần xóa đói giảm nghèo Góp phần nâng cao dân trí Phần II Nội dung nghiên cứu Dưới phát biểu liên quan đến chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Cơ Tơ tỉnh Quảng Ninh Xin Anh/ chị trả lời cách khoanh tròn số phát biểu Những số thể mức độ Anh/chị đồng ý hay không đồng ý với phát biểu theo quy ước sau: Hoàn toàn khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thƣờng Đồng ý Hoàn toàn đồng ý 2.1 Nhóm nhận định đánh giá chất lƣợng tín dụng từ môi trƣờng kinh tế, mô trƣờng pháp lý, môi trƣờng tự nhiên Các mức độ Điều kiện kinh tế xã hội địa bàn huyện Cơ Tơ cịn thấp Mơi trường pháp lý khơng ổn định Sự thay đổi môi trường tự nhiên (thiên tai, dịch bệnh,…) gây tổn thất cho khách hàng 2.2 Nhóm nhận định đánh giá chất lƣợng tín dụng từ phía khách hàng STT Các mức độ ảnh hƣởng A Chính sách tín dụng, sách khách hàng Lãi suất tín dụng có khả cạnh tranh Lãi suất tín dụng linh hoạt Ngân hàng có nhiều chương trình chăm sóc khách hàng Thơng tin chương trình chăm sóc khách hàng cập nhật thường xuyên B Điều kiện vay vốn Các sản phẩm tín dụng ngân hàng đa dạng Thủ tục vay vốn linh hoạt Thời gian giải khoản vay nhanh chóng Khách hàng tn thủ quy trình tín dụng mà CN yêu cầu C Công tác tổ chức chất lƣợng nguồn nhân lực ngân hàng Nguồn nhân lực ngân hàng đáp ứng yêu cầu Chất lượng thẩm định đánh giá phương án kinh doanh Cán tín dụng ngân hàng thường xuyên kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay khách hàng Cơ sở vật chất NHCSXH tiện nghi D Nhận thức, lực khách hàng Khách hàng cố ý lừa đảo Khách hàng kinh doanh thua lỗ, không trả nợ ngân hàng Thơng tin tài khách hàng thiếu xác, khơng minh bạch Năng lực tài chính, lực hoạt động SXKD lực quản lý Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích Ngun nhân khác Phần III Thơng tin cá nhân Xin Anh/chị vui lịng cho biết đơi điều thân Câu 1: Giới tính Nam Nữ Câu 2: Độ tuổi Dưới 30 tuổi Từ 30 đến 40 tuổi Từ 41 đến 50 tuổi Trên 50 tuổi Câu 3: Trình độ Cấp 1, cấp Cấp Trung cấp, cao đẳng Đại học sau đại học Câu 4: Nghề nghiệp Tiểu thủ công nghiệp Chăn nuôi Nông nghiệp Dịch vụ, khác Câu 5: Tổng số thành viên hộ gia đình……người Câu 6: Thu nhập Dưới triệu đồng Từ đến triệu đồng Từ đến 15 triệu đồng Trên 15 triệu đồng Trân trọng cảm ơn ý kiến đánh giá Anh/chị